第一篇：農商銀行種養殖業大戶貸款管理辦法概要

某某農村商業銀行股份有限公司 農村種養大戶貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為提高我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）信貸支農服務水平，改進和完善農村金融服務，加大對“三農”的信貸支持力度，滿足縣域種養殖業大戶需求，促進縣域農戶庭院經濟、家庭農場、山林經濟發展，根據《陜西省農村合作金融機構種養殖業大戶貸款管理暫行辦法》，制定本實施細則。

第二條 本細則所稱種養大戶是指具有一定種植、養殖規模的農戶，以及我縣轄內的經工商行政管理局批準成立的農民專業合作社。種養大戶規模認定標準如下：

(一)種植業大戶規模標準

1、單戶種植糧油作物、露地蔬菜、林下連片種植藥材、食用菌及其他林下經濟作物或單戶承包或流轉荒山荒坡連片種植核桃、水果、油茶等林果產業或其他經濟林面積達到50畝（含）以上。

2、單戶種植發展設施蔬菜10畝（含）以上；茶葉、林果、烤煙、魔芋等經濟作物20畝（含）以上。

3、其他種植參照根據其市場價值參照以上規模確定。

（二）養殖業大戶規模標準

1、養殖存欄商品豬達到100頭（含）以上；養牛10頭（含）

（一）農民專業合作社依法登記、合法合規、運行規范、正常經營、效益良好。

（二）經工商行政管理部門登記，取得《企業法人營業 執照》，并經縣農業行政主管部門認定的示范社；

（三）有固定的生產經營服務場所和規定比例的自有資 金，依法從事合作社章程的生產、經營、服務活動。

（四）有健全的財務管理制度，能按時向貸款行報送相關資料；

（五）在貸款行開立基本結算賬戶，新成立的合作社必須將注冊資本金存入所開立的基本結算賬戶，資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄，持有中國人民銀行頒發的《貸款證》；

（六）本行規定的其他條件。

第三章 貸款的期限、利率和額度

第六條 貸款期限。種養殖業大戶貸款的期限應根據貸款用途、生產周期、還款的資金來源綜合考慮確定，最長期限不得超過三年。短期貸款必須按月或按季結息、到期還本的方式；中長期貸款必須按月或按季結息并簽訂分期還本計劃，明確還款的數額、期限、還款方式。種養殖業大戶貸款不得采取利隨本清、到期一次還本的還款方式。

第七條 種養殖業大戶貸款的利率（含農民專業合作社貸款）按同期同檔次人民幣貸款基準利率上浮60%的標準執行；對于農民專業合作社貸款可根據借款人的經濟狀況、信用程度、擔

約記錄、管理水平、償債能力、盈利水平和社員信用等級進行信用風險等級評定，一年一審檢，動態調整。當年信用風險等級達到A級及以上且其社員信用等級全部為“較好”及以上的，在其注冊資本金范圍內發放不高于30萬元的信用貸款。對于信用等級為A級以下的不能發放信用貸款，以擔保貸款方式予以支持。

（二）種養殖業大戶（包括農戶、農民專業合作社）以保證擔保、抵押擔保和質押擔保方式申請貸款的，必須符合《陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司貸款擔保管理辦法》（陜農信聯社發?2010?247號）規定的條件和要求，其中：以林權、土地承包經營權和宅基地使用權等抵質押擔保的需經地方政府主管部門評估并辦理抵押登記。

第五章 貸款調查審批發放流程

第十條 借款人申請種養殖業大戶貸款應當以書面形式提出借款申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。按照評級授信—貸款調查—貸款審查—貸款審批—面談面簽—合同簽訂—貸款發放及支付—貸后管理的流程進行管理。

（一）借款人為農戶的需提供以下貸款申請資料：（1）書面借款申請書（內容必須涵蓋但不限于申請人基本情況、種養殖業經營狀況、自有資金和資產負債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計劃及還款資金來源，屬擔保抵押的需說明擔保抵押情況）；

（2）借款人戶口簿復印件及借款人及配偶身份證復印件；（3）借款人婚姻狀況證明（結婚證復印件）；

（1）書面借款申請書（內容必須涵蓋但不限于申請人基本情況、合作社成員情況、種養殖業經營狀況、自有資金和資產負債情況、借款金額、期限、用途、方式、還款計劃及還款資金來源，屬擔保抵押的需說明擔保抵押情況）；

（2）借款人企業法人營業執照復印件

（3）合作社法人代表及主要成員身份證復印件；（4）合作社經營場所產權證明資料；

（5）合作社從事種植、養殖業土地經營權、林權證復印件或流轉、租賃、承包土地、荒山等協議證明材料；

（6）合作社章程及主要成員同意借款及分期還款的決議；（7）合作社經入圍中介機構審計的近三個會計年度及當期財務會計報告；

（8）合作社及其法人代表征信查詢申請書；（9）人民銀行頒發的貸款證復印件；

（10）合作社在貸款行開立的銀行結算賬戶復印件；（11）貸款行根據貸款管理規定要求提供的其他資料。貸款方式為保證擔保或抵質押擔保的除上述申請資料外，還需提供符合《擔保法》及《陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司貸款擔保管理辦法》規定保證擔保和質押擔保資料。

（1）保證或抵質押擔保人出具的書面保證擔保或抵質押擔保承諾書；

（2）擔保人基本資料；

（3）擔保人資產及收入來源證明；

第十三條 各營業機構受理種養殖業大戶貸款應在3個工作日之內，農民專業合作社貸款應在5個工作日完成調查和審查，并明確答復貸與不貸，對于不符合貸款條件的，應及時退回借款人所提交的申請資料并說明原因。

第十四條 對農民專業合作社的社員可采用“農商行+農民專業合作社+社員（種養殖業大戶）”的形式進行發放。即：社員貸款由合作社推薦或提供擔保，社員直接在本行申請貸款，風險控制措施由合作社按照社員每季（或一個經營周期）經營收入進行擔保。社員經營收入由合作社監管歸還貸款。

第十五條 種養殖業大戶貸款審批。總行授信業務審批委員會為各營業網點種養殖業大戶的審批機構。貸款按照下列程序審批發放：

（一）借款人為農戶種養殖大戶由各營業機構受理調查，根據授信業務審批授權及審批流程屬各營業機構單戶授信審批授權額度內的由各營業機構自主審批發放，超過營業機構單戶授信審批授權額度的逐級申報總行授信審批委員會審批發放；

（二）借款人為農民專業合作社貸款按照公司類貸款管理要求，由營業部企業貸款營銷管理中心受理調查、評級授信，按照法人企業貸款審批授權及流程逐級申報業務部、風險部審查，授信委審批發放。

（三）種養殖業大戶貸款的業務品種應根據借款方式、用途等確定貸款品種。借款人為種養殖業大戶的，申請信用貸款以“農戶小額信用貸款”業務品種發放，申請擔保抵押貸款的以“農

第十八條 對農村種養業大戶貸款各營業機構應嚴格落實貸后管理措施，監督借款人經營回籠資金存入約定還款賬戶，定期檢查借款人經營狀況、資產負債變動情況和經營效益，對不利于借款人按期償還借款本息的不利因素及時采取防險控險措施，確保信貸資金安全。

（一）客戶經理要定期做好貸后檢查與回訪工作，每季至少檢查一次并就貸款的資金用途，產生效益，控險措施的有效性，存在的問題及建議形成書面貸后檢查報告，經主輔調查人及單位負責人簽字蓋章后按資料形成時序歸入貸款檔案，對超過貸款行審貸權限經總行審批的大額貸款，應按季將書面貸后檢查報告上報總行主管部門備案。

（二）經辦機構負責人要按季參與農村種養業大戶貸款的檢查與回訪，總結經驗、及時發現客戶生產經營中存在的問題，并迅速予以處置和化解，對重大問題要形成書面貸后檢查報告及時上報總行主管部門。

第七章 附 則

第十九條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。自印發之日起施行。

第二篇：農商銀行貸款管理辦法概要

某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業網點或貸款行）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產質量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和擔保法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》和《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》等有關法律、法規規定，本著“分級授權、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結合我行實際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于我行各營業網點發放的各類貸款。第三條 各營業網點發放貸款應當符合國家有關法律、行政法規和中國人民銀行及中國銀行業監督管理委員會頒布的相關規章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 各營業網點發放貸款的借、貸雙方應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 各營業網點應本著“面向中小企業、面向三農、面向社區”服務的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區內，除社團貸款外不得發放跨區及異地貸款。

第六條 各營業網點貸款對象主要是本轄區內的農戶、個體工商

戶、城鎮居民、農業經濟組織和中小企業。

第七條 各營業網點不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經工商行政管理機關（事業單位登記管理機關）核準登記的企（事）業各營業網點、其他經濟組織、個體工商戶發放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業和產業發放貸款。

第八條 各營業網點發放的貸款實行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計額度不能超過本行貸款總額的10%。

第九條 各網點當年發放的農戶貸款增幅不得低于各項貸款增幅，當年發放的企業貸款額度不得低于上年發放的額度。

第十條 各營業網點的貸款總額原則上不超過存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農再貸款發放的貸款部分）。

第十一條 各營業網點不得對同一借款人在不同網點授信，實施統一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十二條 各營業網點貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款是指期限在１年以內（含１年）的各營業網點貸款；中期貸款是指貸款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的貸款；長期貸款是指貸款期限在５年以上（不含５年）的貸款。

第十三條 各營業網點貸款按保證方式可分為質押擔保貸款、抵

押擔保貸款和保證擔保貸款。

第十四條 貸款期限由借、貸雙方根據貸款用途、資金狀況、資產轉換周期等協商后合理確定。

第十五條 借款人申請貸款展期，應當在貸款到期日前２０天內提出書面申請，經貸款行和擔保人同意，可以展期。貸款行辦理貸款展期須審查貸款所需的資產轉換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十六條 借款人提前歸還貸款應在貸款合同中約定，并按合同約定執行；事先未約定的，應征得貸款人同意。

第十七條 各營業網點貸款利率由總行制定并發布執行，結息辦法按有關貸款管理規定執行。

第四章 貸款調查和審查

第十八條 借款人條件。根據《貸款通則》及《商業銀行授信工作盡職指引》的有關要求和風險提示，借款人應當是經工商行政管理機關核準登記（向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案）的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃；

（二）除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；

（三）已開立基本賬戶、結算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過凈資產總額的50％；

（五）借款人的資產負債率要符合貸款各營業網點的要求，一般應低于60％；

（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

第十九條 借款人向貸款行申請貸款時，根據《商業銀行授信工作盡職指引》中的相關要求，應當提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關資信情況證明；

（四）法人、其它經濟組織必須提供前三和前一月的財務報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經省聯社入圍的會計（審計）事務所審計；

（五）借款和擔保企（事）業法人代碼證（副本及影印件）、工

商營業執照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質、授信動機、管理水平等）；

（六）借款和擔保企業（其它經濟組織）經稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明材料復印件；

（七）借款人和擔保人雙方的驗資報告、公司章程；

（八）抵押（質押）物清單、有處分權人同意抵押（質押）的證明或保證人同意保證的有關證明文件、有法律效力的抵押（質押）物評估報告；

（九）借款和擔保企業董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作或承包經營性質的企業或組織，要提供董事會或發包人同意申請貸款（授信）和提供擔保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔保企業現金流量預測及營運計劃；

（十二）股東大會關于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；

（十四）貸款行認為需要提供的其他有關資料。

第二十條 受理借款人申請后，貸款行授信人員根據《商業銀行授信工作盡職指引》中的相關要求和風險提示，應當對借款人的信用

狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質等情況進行調查，核實抵押物、質押物、保證人等情況，測定貸款的風險度。

第二十一條 貸款行授信人員貸款審查應重點審核以下內容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務狀況、現金流量以及歷史還款紀錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質、勞動能力、經濟實力、資金情況、履約記錄、經營效益和發展前景等因素；

（四）擔保的質量和法律效力。貸款行在發放擔保貸款時，應對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質）押物的權屬和價值的真實性以及實現抵（質）押權的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規定，由貸款行和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需交付的，應依法交付；

（五）貸款行發放企業貸款時，必須嚴格審查其是否在本行開設有基本結算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預測企業的現金流量；

（六）貸款行需發放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風險預測進行評估論證；

（七）貸款行向相關聯的多個企業之一發放貸款時，應統一評估

與借款人相關聯的所有企業的資產負債、財務狀況、對外擔保以及關聯企業之間的互保情況，集中控制風險。

第五章 貸款審批

第二十二條 根據分類指導、分級授權，建立“權、責、利”相結合的運行機制，以“自主經營、自擔風險、自我約束、自求發展”為指導方針，轉授權范圍內額度的貸款由各營業網點自主審批，超過轉授權額度的貸款上報總行審批。

第二十三條 超過營業網點轉授權額度貸款審批程序實行“審貸分離”具體操作為：由各營業網點將受理的貸款資料首先交由業務主管部門進行審查，業務部門經審查符合發放條件，提出書面審查結論后，轉交風險部門審核，風險部門經審核沒有問題的，簽署審核結論，并退回業務部門提交審貸委員會表決，最后決定是否貸款。業務部門經審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回各營業網點，需補充完善的，應及時補充完善；風險部門經審核認為不該發放的貸款，應及時簽署意見把材料退回業務部門處理，認為需要補充完善的，應及時反饋業務部門補充完善。

第二十四條 陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司成立授信業務審批委員會，人員由行長或分管業務的副行長、信貸、財務、風險、監察、稽核等部門負責人組成，主任由行長或分管業務的副行長擔任。

第二十五條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必

須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應充分發表意見，明確表態，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數超過應參會成員的三分之二即為通過。董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權。

第二十六條 各營業網點發放的貸款必須嚴格按照本辦法第八條、第九條、第十條規定執行。如需向符合國家產業政策、市場前景好、科技含量高、產品適銷對路、經濟效益好的項目發放超規定比例且額度較大的貸款時，可由陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司審查同意后，申請省聯社組織發放社團貸款，具體操作辦法按《陜西省農村信用社社團貸款管理暫行辦法》規定辦理。

第二十七條 陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司對各營業網點的貸款業務主要進行如下管理和指導：

一、審批超過對各營業網點轉授權的貸款；

二、提供國家信貸投放導向政策、行業（產業）發展趨勢等信息；

三、及時規范各營業網點貸款發放程序及要素，設定貸款投向范圍；

第六章 貸款檢查

第二十八條 各營業網點授信工作人員在貸款發放后要按照《貸款通則》和《商業銀行授信工作盡職指引》的有關規定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產能力、產品銷售等生產經營變化情況；借款人現金流量、收入等財務狀況變化情況；借款人重大經營決策變化等影響貸款風險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關意見和建議，以“檢查報告”形式向行領導匯報，領導要在“檢查報告”上簽署處理意見。

第二十九條 陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司風險部門對發放的大額貸款要建立貸款管理臺賬。業務、風險、監察、稽核等相關部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸款風險和違規放貸等情況及時掌握并采取措施進行風險控制和違規處理。

第七章 貸款檔案管理

第三十條 各營業網點應加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調查報告、審批資料以及貸款合同、借據和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關貸款發放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理。稽核部門和業務主管部門要定期對各營業網點貸款檔案管理情況進行檢查。凡因貸款檔案管理不規范造成貸款損失的，要追究當事人責任。

第八章 責任追究

第三十一條 各營業網點貸款管理責任制度是指對各營業網點發放的貸款，明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失的，根據責任人管理責任的大小，由責任人進行賠償的制度。按照貸款種類和崗位職責的不同主要有以下五個方

面，其具體的認定標準和處理辦法按照《陜西省農村信用社貸款管理責任制度》（暫行）執行。

（一）行長（主任）負責制。各支行行長、分理處主任對全部貸款發放和收回負全部責任。

（二）授信工作崗位責任制。各營業網點將貸款管理的每一個環節責任落實到相關部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責。

（三）小額貸款獨任負責制。是指授信工作人員在各營業網點授予的權限范圍內所發放不需要經過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔保、聯保、質抵押貸款），實行五包獨任負責制，即包調查，包審批、包發放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責任制。是指發放大額貸款時，在嚴格落實“三查”制度、實行審貸分離、相互制約的基礎上，由調查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔管理責任。

（五）離職責任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發現其在原任期間或原單位存在有違規、違紀、違法行為貸款的，返回原單位追究相關責任。

第三十二條 對貸款責任認定和追究由陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司負責。

第九章 獎懲制度

第三十三條 為了充分體現權、責、利相一致的原則，對貸款管理好、資產質量高、考評業績突出的單位和授信工作人員應給予適

當獎勵。

第三十四條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；形成不良信貸資產的，要離崗清收；觸犯法律構成犯罪的，移交司法機關處理。

（一）不執行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財務、資信等狀況調查不真實，導致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權或變相越權審批信貸業務的；

（四）向關系人發放信用貸款的或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類條件的；前項關系人是指各營業網點的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內人員投資辦的公司、企業和其它經濟組織。

（五）違規發放跨社區、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據和相關文件不規范的；

（七）對貸款的風險預警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機形成損失或對到、逾期貸款不及時催收失去法律訴訟時效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關規定收息或以貸收息的；

（九）不按規定管理信貸檔案，導致貸款檔案內容不完整或遺失的；

（十）上報虛假數據信息，導致管理部門決策失誤的。第三十五條 各級管理人員有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；觸犯法律構成犯罪的移交司法機關處理。

（一）不按照規章制度規定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔保人串通提供虛假材料，誤導貸款調查的；

（三）對合同、借據等貸款憑證審查不實有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序審批貸款的；

（五）越權或變相越權審批貸款的；

（六）向不符合規定和條件的借款人發放貸款的；

（七）向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款條件優于其它借款人同類條件的；

（八）依據未經核實的信息審批發放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時運用政策法律不當造成貸款損失的；

（十）審批沒有經過調查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報的風險貸款化解方案不及時處理，或措施不力延誤時機形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關規定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實責任追究制度的；

（十四）上報虛假數據信息，導致管理部門決策失誤的。

第十章 附 則

第三十六條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋和修改。

第三十七條 本辦法從發文之日起執行，此前有關辦法規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第三篇：農商銀行專業合作社貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 農民專業合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）農民專業合作社貸款管理，促進農民專業合作社健康發展，進一步提高信貸服務水平，積極推進社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國農民專業合作社法》、《貸款通則》等有關法律法規和我行信貸管理的有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農民專業合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規定，在農村家庭承包經營基礎上，由同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業機構向本轄區內合作社發放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應當遵循“嚴格管理、規范操作、一次授信、周轉使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規范運行、合法合規、正常經營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應當同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理部門核準登記，取得《企業法人營業執照》，并經農業行政主管部門認定為規范化的合作社；

（二）有固定的生產經營服務場所和規定比例的自有資金，開展正常的生產經營活動；

（三）具有健全的財務管理制度，能按時向貸款行報送有關材料；

（四）依法從事合作社章程規定的生產、經營、服務活動；

（五）在貸款行開立基本結算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發的《貸款證》；

（八）貸款行規定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農藥、飼料等農業生產費用貸款；

（二）大、中型農業機具貸款；

（三）合作社統一采購社員從事種植業、養殖業所需物資的農業投入貸款；

（四）合作社統一收購、銷售社員農產品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設標準化生產基地、建造產品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設施、購置冷藏保鮮設施和運輸設備等貸款；

（六）合作社用于生產經營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經濟效益、經營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優良，能履約清償債務而發放的貸款。貸款行一般不得發放信用貸款。

第十條 擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應當提供貸款行可接受的第三方連帶責任保證。

第十二條 以抵押方式和質押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔保法》以及本行擔保貸款管理的有關規定。辦理抵（質）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應抵（質）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質）押合同，必要時應當辦理公證。抵（質）押權的設定、抵（質）押物及其估價、抵（質）押額及抵押期限、抵（質）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔保法》和本行擔保貸款管理的有關規定執行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應根據貸款用途、生產周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據我行對外公布的貸款利率執行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔保金額，根據其資金需求、資本金大小、生產經營規模、社員人數、信用

等級和貸款擔保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應當嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。

第十七條 各貸款行根據合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經營發展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態管理。在進行信用等級管理時，應當充分體現合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應當遵循本行評級授信的相關要求。授信工作應每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態管理，按照“誰授信、誰調整”的原則調整授信，并及時報告總行業務發展部。

第二十條 對評定為優秀信用等級且其社員全部為優秀信用戶的合作社，可比照小企業信用貸款管理的相關規定，發放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔保的條件下發放擔保貸款。

第二十一條 貸款行有權要求合作社對其生產經營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發放應按照本行各類貸款業務操作規程的有關規定辦理。

第二十三條 貸款行要加強對合作社貸款的管理，嚴格按照規定做好貸前調查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監督檢查，確保合作社主營業務收入的資金歸行率達到90％以上。

第二十五條 貸款行應當加強對合作社貸款的風險預警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質）押物有無變化，檢查借款人的經濟財務狀況和第三方保證人的償債能力。對出現危及貸款安全行為的，要采取相應的信貸制裁措施，及時調整或取消授信。

第二十六條 貸款行應建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產對貸款承擔責任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應當追究責任，并按照情節輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關進行處理：

（一）未按照有關規定和程序對客戶資料進行認真和全面核實的；

（二）在授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（三）信貸人員未按照規定時間和程序進行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查和上報的；

（五）信貸人員未根據風險預警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規和本辦法有關規定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發之日起實施。

第四篇：農商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 項目融資業務管理實施細則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業務管理應遵循以下原則：

（一）符合國家有關投資管理規定，落實項目資本金。

（二）審慎評估并全程關注、監控項目預期現金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設和經營風險分擔機制，風險與收益相匹配。

（四）根據項目建設、生產經營進度做好貸款的發放和分期還款安排。

第二章 項目融資業務辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業務的借款人或項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關投資項目資本金制度的規定。

（七）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權部門對項目在環保、土地、規劃、安全生產和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實的證明文件。

（六）與項目建設及生產經營相關的合同和協議文件，包括總承包合同、特許經營權協議、購買協議、產品支付協議、原材料供應合同等。

（七）貸款擔保要求的相關資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關管理要求 第六條 項目融資金額應當根據項目投資需要、固定資產投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預期現金流、風險水平和借款人風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應當根據項目預測現金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴格控制中長期貸款的發放。

第八條 項目融資須實行分期還款。要根據項目預期現金流情況制定切實可行的分期還款計劃：

（一）應從項目建設期完成時即開始還款，并應采用按月或按季還款。

（二）還款金額應與項目建設、運營進度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執行。第十條 辦理項目融資業務，可根據項目建設的專業性和技術性，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為

項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

第十一條 辦理項目融資業務，應當采取措施有效降低和分散項目在建設期和經營期的各類風險。

（一）應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

第四章 項目融資業務的調查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業務，調查人員應主要就以下內容進行盡職調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效。

（二）借款人、項目發起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況；股東的行業地位、資金實力和經營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環境、供求關系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預期未來現金流等。

（六）貸款擔保情況。

第十三條 辦理項目融資業務，貸款審查人員應以償債能力為核心對項目融資進行全面風險評價，審查內容重點包括：

（一）項目建設和運營的合法、合規性。

（二）項目建設條件。包括項目建設用地及原材料、動力等來源落實情況及其可靠性，交通、投資區域和其他配套條件落實情況，以及主要設備的采購引進情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術和主要設備的先進性，項目產品市場供求現狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可獲得性。

（五）項目效益與風險。調查報告或評估報告中所采用數據、資料的合理性，項目投入運營后產生的現金流量足以支付生產經營費用和償還到期債務的可靠性。

（六）項目發起人的經濟實力、風險承受能力和整體經營情況等。

（七）項目風險的分擔，項目風險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風險。包括行業基本面、大宗商品價格風險、供應環保風險和成本風險等，以及可能對項目產生影響的其他因素。

第十四條 項目資產或項目收費權可設定抵質押擔保的，應

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產和（或）項目收益權為貸款設定擔保。必要時，可要求項目發起人將持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。

第十五條 辦理項目融資業務，應要求借款人投保相關商業保險，并將貸款行設定為第一受益人或第一順位保險金請求權人。

第十六條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）項目已經國家有權部門審核、核準或備案。

（二）項目履行國家的環保、土地、安全生產、投資管理等方面的報批手續，并提供相應的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經營收入專戶，并與其簽訂賬戶監管協議，承諾項目經營所產生的資金結算、代收付等中間業務在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實際進度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、經營收入賬戶余額等設定貸款管理要求。

第十八條 授信業務審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發放和支付

第十九條 項目融資貸款發放前，應按規定流程進行前提條件核準，確認借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業務，應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規定的受托支付標準的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據具體建設項目的特點與風險狀況，自行設定更嚴格的受托支付標準。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況，項目的建設和運營情況，宏觀經濟和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析。并應按規定對抵質押品價值進行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設階段，要密切關注項目資本金到位情況及項目建設進度情況。在項目建設成本超支的情況下，對有完工擔保的或其他建設成本超支安排的，應要求完工擔保人或有關責任方按照協議約定支付項目建設成本超支款。

第二十八條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追加貸款的，應由借款人重新提出借款申請。貸款行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十九條 在項目的試生產階段，應密切監督項目試生產

情況，確認實際的項目生產數據和技術指標是否達到融資文件規定的完工標準。

第三十條 在項目經營階段，應重點關注項目所在行業風險情況、項目經營狀況及收入狀況，項目經營活動現金流是否達到評估水平，項目經營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經營收入賬戶進行動態監測，若賬戶資金流動出現異常時，應及時查明原因并采取相應措施。

第三十一條 對借款人出現違反合同約定的情形或貸款條件發生較大變化，可能危及貸款安全的，應停止辦理貸款手續或與借款人協商補充相應放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業務到期應全額收回。對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執行；屬于房地產開發項目的，適用房地產貸款相關管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。自印發之日起施行。

第五篇：農商銀行固定資產貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 固定資產貸款管理實施細則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業網點或貸款行）固定資產貸款管理，促進業務健康發展，根據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規定，結合本行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產貸款，是指我行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的、用于借款人在生產經營過程中新建、擴建、改造、開發和購置固定資產投資等、以其固定資產投資收益在內、綜合預期現金流作為還款來源而發放的貸款。固定資產是指同時具有以下特征的有形資產：

（一）為生產商品、提供勞務、出租或經營管理而持有，成本能夠可靠的計量。

（二）使用壽命超過一個會計；與其相關的經濟利益將流入企業。

第三條 辦理固定資產貸款業務應遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關投資管理及項目資本金制度規定。

（三）根據項目建設、生產經營進度做好貸款發放和分期還

款安排。

（四）加強貸后管理，做好貸款后評價。

第四條 流動資金貸款原則上僅限總行營業部企業貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產貸款辦理條件

第五條 辦理固定資產貸款業務的借款人和項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產經營正常，財務狀況良好，有合法穩定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對擬投資固定資產項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我省農村合作金融機構信貸政策；

（八）符合國家有關投資項目資本金制度規定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%；水泥項目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及河內航運項目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產開發項目的最低資本金比例為30%；其他項目的最低資本金比例為20%）；

（九）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續；

（十）能夠提供合法、有效的擔保。

第六條 借款人申請固定資產貸款應提交以下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明，工商局出具的當日企業登記信息表等；

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料；

（四）項目可行性研究報告；

（五）政府投資主管部門（發改委）對項目的審批、核準或立項文件；

（六）政府有權部門對項目在環保批文和土地、規劃、安全生產等方面的許可文件及與政府簽訂的項目協議；

（七）其他建設資金籌措方案及其落實情況的證明文件；

（八）貸款擔保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產貸款金額根據該固定資產投資的資金需求、資本金比例要求，結合借款人現有融資、財務狀況、發展前景、預期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產貸款期限指項目第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應根據項目情況、投資回收期、借款人財務預測等因素協商確定，要嚴格控制中長期貸款的發放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產本身作為貸款擔保的，貸款期限應不超過同類資產的折舊年限。在合同確定的期限內，貸款可以分次發放、分次收回。通過銀團方式發放的固定資產貸款不得展期。

第九條 固定資產貸款實行分期還款，分期還款的間隔期和額度應與借款人未來預期現金流相匹配，對建成后的固定資產項目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產貸款利率按照本行對外公布的利率執行，貸款行對實施差別利率定價的個別企業客戶可向總行提出意向利率，報授信業務審批委員會審定后執行。

第四章 貸款的調查、評估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產貸款業務，調查人員應對照辦理條件進行盡職調查外，還應對以下內容進行重點調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效；

（二）借款人、項目發起人等相關關系人的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況等。

（三）固定資產投資項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況；項目核準或備案、土地審批、環境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內擬實施的經營、融資計劃和重大投資計劃，未來現金流預測情況。

（五）對涉及擔保的，還應對照擔保管理的有關要求對擔保人、抵（質）押品等進行調查。

（六）其他對借款人固定資產投資項目產生影響的因素。第十二條 辦理固定資產貸款業務，審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需對以下內容進行詳細分析和審查：

（一）分析固定資產投資項目相關的發展規劃、產業政策、行業準入及相關投資管理制度，詳細判斷貸款項目的合法性和合規性。

（二）全面評價項目建設的必要性、合理性、建設條件、財務和技術可行性等情況，詳細分析項目產品市場供求關系、競爭力及發展趨勢，以此審慎判斷項目投資風險。

（三）審查項目資本金、項目債務資金的來源渠道、方式、構成及實際到位情況，考察項目建設或生產進度，全面分析貸款項目總投資構成的合理性與建設資金落實的真實性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級、風險限額管理和整體還款能力、抵（質）押品價值、保險等對貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務生存能力；對不能直接產生經營收入的固定資產項目，重點考察其財務生存能力。

第十三條 授信業務審查人員在對貸款項目進行全面評價后，應根據盡職調查結果，結合貸款項目需求和借款人申請，合理確定固定資產貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產貸款業務，應根據業務具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）國家對固定資產投資項目有投資管理要求的，已履行相關報批手續，并提供相應的政府相關部門許可文件。

（二）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項目實際進度與已投資額相匹配。在每次提款時未發生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產貸款業務，應根據貸款項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、關鍵財務指標控制、還款準備金賬戶的余額或現金流流入比例等設定貸款管理要求。

第十六條 信貸業務審批書中設定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發放與支付

第十七條 貸款行負責固定資產貸款發放和支付審核，貸款發放前，應按規定流程進行提款前提條件核準，確認借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產貸款業務，貸款行要根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。同時，可與借款人在合同中約定貸款發放的專門賬戶，貸款發放和資金支付應通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產貸款對貸款資金原則上應全部采用受托支付。對單筆金額超過項目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金發放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產貸款發放后，貸款行要確定管貸責任人（不低于兩人），定期對借款人及貸款項目進行檢查。重點檢查以下內容：

（一）借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況。

（二）項目在建設期間的建設、技術、市場條件是否發生不利變化，承擔項目建設的能力和項目建設質量如何，是否出現較大事故等。

（三）固定資產投入使用或運營后的宏觀經濟、行業變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達到業務辦理時的預期。

（四）固定資產在投入使用或運營后，借款人整體生產經營、財務狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關資本金到位、關鍵財務指標控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔保及其重估價值、擔保能力變動情況。第二十四條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追

加貸款的，應由借款人重新提出借款申請，逐級申報。總行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十五條 貸款期內，貸款行要對借款人的整體現金流以及固定資產投資項目的收入現金流進行動態監測；對自身無法直接產生現金流的固定資產投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況。對約定專門還款準備金賬戶的，還要關注固定資產項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的平均資金存量是否達到約定條件。

第二十六條 對易受自然災害或意外事故影響的固定資產項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產貸款到期應全額收回；對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商進行貸款重組。

第二十八條 項目貸款相關人員根據其所履行職責承擔相應責任。貸款調查人承擔調查失誤責任；貸款審批人承擔審批失誤責任；貸款管理人承擔管理責任。

第七章 違約責任與處理

第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權停止發放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權

保護措施：

（一）借款人未按約定數額、日期收取借款或未按借款合同規定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關財務活動進行監督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務；

（四）未按貸款合同規定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發之日起執行。