第一篇：農商銀行創業促就業額擔保貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 創業促就業小額擔保貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為支持我縣創業促就業工作，規范創業促就業人員小額擔保貸款的管理，根據《貸款通則》、《中華人民共和國擔保法》、《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》（銀發［2002］394號）、《陜西省下崗失業人員小額擔保貸款實施辦法》（西銀發［2003］98號）、《中國人民銀行財政部人力資源和社會保障部關于進一步改進小額擔保貸款管理積極推動創業促就業的通知》（銀發［208］238號）等有關規定，結合本行實際，制定本辦法。

第二條 創業促就業小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款）是指貸款人發放的用于支持下崗失業人員、自主創業的高校畢業生、自謀職業的復轉軍人、失地農民、農民工返鄉創業者、就地轉移自主創業的農村富余勞動力、自主創業的留學回國人員和其他城鎮登記失業人員、就業困難人員自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業，由鎮坪縣人事和社會保障局小額貸款擔保辦公室承諾擔保的貸款業務。

第三條 本辦法所稱貸款人指陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司各營業機構；借款人指向貸款人申請小額擔保貸款的支持下崗失業人員、自主創業的高校畢業生、自謀職業的復轉軍人、失地農民、農民工返鄉創業者、就地轉移自主創業的農村富余勞動力、自主創業的留學回國人員和其他城鎮登記失業人

員、就業困難人員；擔保人是指鎮坪縣人事和社會保障局小額貸款擔保辦公室。

第二章 貸款對象、條件及用途

第四條 申請小額擔保貸款，借款人應具備以下條件：

（一）鎮坪縣常住戶口，年齡在60歲以內、具有完全民事行為能力的自然人；

（二）借款人根據不同身份，持有勞動保障部門核發的《再就業優惠證》、《城鎮失業人員登記證》、《復員轉業退役證》、戶口所在地鄉鎮政府（村委會）出具的推薦證明、外出務工證明、失地證明等相關證明；

（三）有實施項目的經營能力；

（四）有經營場所或經營設備、工具，有一定的自有資金（自有資金不低于項目經營所需資金的30％）；

（五）個人信譽良好，無不良信用記錄或其它經濟違法行為；

（六）貸款人規定的其它條件。

第五條 小額擔保貸款的用途為借款人自主創業和合伙經營所需的開辦經費或流動資金。

第三章 貸款程序

第六條 貸款申請程序：借款人申請→鄉鎮街道勞動保障部門推薦→貸款擔保機構審核并承諾擔保→本行各營業網點審批并發放貸款→縣人社局按季結息→到期歸還→無能力歸還的由貸款擔保機構代償。

第四章 貸款額度、期限和利率

第七條 小額擔保貸款的額度根據個人信譽狀況、創業項目規模、發展前景及還貸能力確定貸款額度，最高不超過10萬元（含），具體貸款額度由貸款人與擔保機構自主確定；對于合伙經營和組織起來就業的，可根據人數、經營項目和還貸能力適當擴大貸款規模，貸款人數最高不超過10人最高額度不超過50萬元；對于經省市級勞動部門、財政部門認定的勞動密集型小企業，貸款人和擔保機構可根據企業規模和還款能力自主合理確定貸款額度，最高不超過200萬元。

第八條 小額擔保貸款期限最長不超過4年，到期不展期。第九條 小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的基準利率上浮３個百分點執行。所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內如遇基準利率調整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行，貸款合同一旦簽訂，不得變更貸款額度和期限。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按合同利率上浮50%執行，直至清償本息為止。貸款實行按季結息，對貸款期內不能按期支付的利息，按合同約定利率計收復利，逾期貸款或挪用貸款的從逾期或被挪用之日按罰息利率計收復利。

第五章 貸款管理

第十條 借款人申請下崗失業人員小額擔保貸款應提交下列資料：

（一）《陜西省下崗失業人員小額擔保貸款申請審核表》；

（二）《陜西省下崗失業人員小額擔保貸款申請人基本情況登記表》：

（三）借款人及配偶的身份證明和婚姻證明的原件及復印件；

（四）借款人《再就業優惠證》、《城鎮失業人員登記證》、《復員轉業退役證》、戶口所在地鄉鎮政府（村委會）出具的推薦證明、外出務工證明、失地證明等相關證明原件及復印件；

（五）經營場所的產權證或租賃合同原件；

（六）貸款人要求提供的其它資料。

第十一條 貸款人受理借款人小額擔保貸款申請后，要審核貸款申請是否經縣勞動保障部門審查同意兵出具同意擔保承諾，對借款人的資信狀況及貸款項目進行盡職評估審查（對于合伙經營和組織起來就業及勞動密集型小企業，除對借款人進行盡職評估審查外，必須報總行審批），在3個工作日內向借款人答復是否同意貸款。對不符合貸款條件的，應向借款人說明理由，退回申請資料。

第十二條 對符合貸款條件的小額擔保貸款項目，貸款人在與借款人、擔保人分別簽訂《借款合同》和《擔保合同》后，按借款合同約定發放貸款。

第六章 貸款擔保、償還

第十三條 小額擔保貸款擔保基金由政府籌集設立，封閉運行，專項用于向下崗失業人員申請小額擔保貸款提供擔保、代位清償逾期小額擔保貸款的本息。小額擔保貸款擔保機構負責小額擔保貸款擔保基金的管理，小額擔保貸款的擔保責任為連帶保證責任。在開展小額擔保貸款業務前，必須由總行與小額擔保貸款

擔保機構簽訂正式的合作協議，明確小額擔保貸款擔保事宜。小額擔保貸款擔保機構要在本行開立小額擔保貸款擔保基金賬戶，存入一定金額的擔保基金，具體實施小額擔保貸款的擔保業務。提供擔保的小額擔保貸款余額最高不超過擔保基金余額的10倍。

第十四條 借款人應按合同約定償還貸款本息，小額擔保貸款的償還方式為：按季結息，到期還本。

第十五條 貸款人和擔保人對小額擔保貸款的回收承擔共同責任，使小額擔保貸款放的出、收的回、周轉快，形成良好的貸款管理機制。貸款人作為主債權人應認真履行貸款的回收責任，要依靠鄉鎮街道勞動保障部門、社區居委會、縣勞動保障部門貼近下崗失業人員的管理職能，積極聯系、密切配合做好貸款的回收償還工作。貸款人應在貸款到期前一個月采取有效方式提示借款人按期還款。對到期的小額擔保貸款經貸款人催收未歸還的，貸款人應立即向擔保人出具《小額擔保貸款代償通知書》等相關證明資料申請代償，貸款人在逾期90天未申請代償的視為放棄代償，其損失由貸款人自行承擔。對符合代償條件的，由擔保機構進行代償，如果代償沒有到位，貸款人可主動從存放的擔保基金中扣劃。對不符合代償條件的逾期小額擔保貸款，由貸款人負責繼續收回。

第七章 合同的變更和終止

第十六條 借款合同需要變更時，應在借貸雙方協商一致的前提下，征得擔保人同意，方可依法簽訂變更協議。否則，原借款合同繼續有效。

第十七條 在還款期限內，借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力的，應由其財產合法繼承人在繼承財產范圍內或其監護人在借款人財產范圍內繼續履行借款合同；借款到期，由擔保人履行償還責任。

第十八條 借款人償還貸款本息后，借款合同自行終止，貸款人應在借款合同終止后1０日內通知擔保人。

第八章 債權保護

第十九條 借款人在使用貸款期間有下列行為之一時屬于違約：

（一）未按借款合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）擅自改變貸款用途，挪用貸款；

（三）拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查借款人有關情況；

（四）向貸款人提供虛假文件或數據，危及貸款安全；

（五）與他人簽訂有損貸款人權益的合同協議；

（六）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受饋贈人或監護人拒絕履行借款合同；

（七）違反本辦法和借款合同規定的其它行為。

第二十條 借款人有第二十條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，依下列程序采取以下一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按規定加收利息，計收復利；

（三）從借款人帳戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）宣布貸款提前到期，并要求借款人立即歸還應還貸款；

（五）依法追索保證人連帶責任；

（六）依法采取其它必要措施。

第二十一條 借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法申請仲裁或向貸款人所在地人民法院起訴。

第九章 附 則

第二十二條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司制定，并負責解釋和修改。

第二十三條 本辦法自發布之日起施行。

第二篇：武功縣創業促就業小額擔保貸款

武功縣創業促就業小額擔保貸款

個人連帶責任承諾書

武功縣小額貸款擔保辦公室：

為辦理_______向你辦公室申請_________年___________萬元的小額貸款擔保事宜，我自愿以本人工資向武功縣小額貸款擔保辦公室提供個人連帶責任保證，若此筆貸款到期，借款人未能履行借款合同約定而使辦公室發生代償，我愿意用本人工資承擔個人連帶償還法律責任。

特此承諾：

承諾人工資卡開戶銀行：

工資卡賬號：

電話：

居住地址：

承諾人簽名：（蓋章，手印）

年月日

附：擔保人身份證，工資卡（存折）復印件一份。

單位意見：______________為了單位正式職工，全額

財政供養，月薪_____________元，以上個人情況屬實。

（單位蓋章）

單位電話：

年月日

第三篇：農商銀行專業合作社貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 農民專業合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）農民專業合作社貸款管理，促進農民專業合作社健康發展，進一步提高信貸服務水平，積極推進社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國農民專業合作社法》、《貸款通則》等有關法律法規和我行信貸管理的有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農民專業合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規定，在農村家庭承包經營基礎上，由同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業機構向本轄區內合作社發放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應當遵循“嚴格管理、規范操作、一次授信、周轉使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規范運行、合法合規、正常經營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應當同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理部門核準登記，取得《企業法人營業執照》，并經農業行政主管部門認定為規范化的合作社；

（二）有固定的生產經營服務場所和規定比例的自有資金，開展正常的生產經營活動；

（三）具有健全的財務管理制度，能按時向貸款行報送有關材料；

（四）依法從事合作社章程規定的生產、經營、服務活動；

（五）在貸款行開立基本結算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發的《貸款證》；

（八）貸款行規定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農藥、飼料等農業生產費用貸款；

（二）大、中型農業機具貸款；

（三）合作社統一采購社員從事種植業、養殖業所需物資的農業投入貸款；

（四）合作社統一收購、銷售社員農產品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設標準化生產基地、建造產品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設施、購置冷藏保鮮設施和運輸設備等貸款；

（六）合作社用于生產經營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經濟效益、經營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優良，能履約清償債務而發放的貸款。貸款行一般不得發放信用貸款。

第十條 擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應當提供貸款行可接受的第三方連帶責任保證。

第十二條 以抵押方式和質押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔保法》以及本行擔保貸款管理的有關規定。辦理抵（質）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應抵（質）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質）押合同，必要時應當辦理公證。抵（質）押權的設定、抵（質）押物及其估價、抵（質）押額及抵押期限、抵（質）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔保法》和本行擔保貸款管理的有關規定執行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應根據貸款用途、生產周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據我行對外公布的貸款利率執行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔保金額，根據其資金需求、資本金大小、生產經營規模、社員人數、信用

等級和貸款擔保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應當嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。

第十七條 各貸款行根據合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經營發展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態管理。在進行信用等級管理時，應當充分體現合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應當遵循本行評級授信的相關要求。授信工作應每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態管理，按照“誰授信、誰調整”的原則調整授信，并及時報告總行業務發展部。

第二十條 對評定為優秀信用等級且其社員全部為優秀信用戶的合作社，可比照小企業信用貸款管理的相關規定，發放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔保的條件下發放擔保貸款。

第二十一條 貸款行有權要求合作社對其生產經營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發放應按照本行各類貸款業務操作規程的有關規定辦理。

第二十三條 貸款行要加強對合作社貸款的管理，嚴格按照規定做好貸前調查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監督檢查，確保合作社主營業務收入的資金歸行率達到90％以上。

第二十五條 貸款行應當加強對合作社貸款的風險預警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質）押物有無變化，檢查借款人的經濟財務狀況和第三方保證人的償債能力。對出現危及貸款安全行為的，要采取相應的信貸制裁措施，及時調整或取消授信。

第二十六條 貸款行應建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產對貸款承擔責任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應當追究責任，并按照情節輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關進行處理：

（一）未按照有關規定和程序對客戶資料進行認真和全面核實的；

（二）在授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（三）信貸人員未按照規定時間和程序進行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查和上報的；

（五）信貸人員未根據風險預警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規和本辦法有關規定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發之日起實施。

第四篇：農商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 項目融資業務管理實施細則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業務管理應遵循以下原則：

（一）符合國家有關投資管理規定，落實項目資本金。

（二）審慎評估并全程關注、監控項目預期現金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設和經營風險分擔機制，風險與收益相匹配。

（四）根據項目建設、生產經營進度做好貸款的發放和分期還款安排。

第二章 項目融資業務辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業務的借款人或項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關投資項目資本金制度的規定。

（七）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權部門對項目在環保、土地、規劃、安全生產和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實的證明文件。

（六）與項目建設及生產經營相關的合同和協議文件，包括總承包合同、特許經營權協議、購買協議、產品支付協議、原材料供應合同等。

（七）貸款擔保要求的相關資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關管理要求 第六條 項目融資金額應當根據項目投資需要、固定資產投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預期現金流、風險水平和借款人風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應當根據項目預測現金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴格控制中長期貸款的發放。

第八條 項目融資須實行分期還款。要根據項目預期現金流情況制定切實可行的分期還款計劃：

（一）應從項目建設期完成時即開始還款，并應采用按月或按季還款。

（二）還款金額應與項目建設、運營進度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執行。第十條 辦理項目融資業務，可根據項目建設的專業性和技術性，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為

項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

第十一條 辦理項目融資業務，應當采取措施有效降低和分散項目在建設期和經營期的各類風險。

（一）應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

第四章 項目融資業務的調查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業務，調查人員應主要就以下內容進行盡職調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效。

（二）借款人、項目發起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況；股東的行業地位、資金實力和經營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環境、供求關系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預期未來現金流等。

（六）貸款擔保情況。

第十三條 辦理項目融資業務，貸款審查人員應以償債能力為核心對項目融資進行全面風險評價，審查內容重點包括：

（一）項目建設和運營的合法、合規性。

（二）項目建設條件。包括項目建設用地及原材料、動力等來源落實情況及其可靠性，交通、投資區域和其他配套條件落實情況，以及主要設備的采購引進情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術和主要設備的先進性，項目產品市場供求現狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可獲得性。

（五）項目效益與風險。調查報告或評估報告中所采用數據、資料的合理性，項目投入運營后產生的現金流量足以支付生產經營費用和償還到期債務的可靠性。

（六）項目發起人的經濟實力、風險承受能力和整體經營情況等。

（七）項目風險的分擔，項目風險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風險。包括行業基本面、大宗商品價格風險、供應環保風險和成本風險等，以及可能對項目產生影響的其他因素。

第十四條 項目資產或項目收費權可設定抵質押擔保的，應

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產和（或）項目收益權為貸款設定擔保。必要時，可要求項目發起人將持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。

第十五條 辦理項目融資業務，應要求借款人投保相關商業保險，并將貸款行設定為第一受益人或第一順位保險金請求權人。

第十六條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）項目已經國家有權部門審核、核準或備案。

（二）項目履行國家的環保、土地、安全生產、投資管理等方面的報批手續，并提供相應的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經營收入專戶，并與其簽訂賬戶監管協議，承諾項目經營所產生的資金結算、代收付等中間業務在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實際進度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、經營收入賬戶余額等設定貸款管理要求。

第十八條 授信業務審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發放和支付

第十九條 項目融資貸款發放前，應按規定流程進行前提條件核準，確認借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業務，應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規定的受托支付標準的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據具體建設項目的特點與風險狀況，自行設定更嚴格的受托支付標準。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況，項目的建設和運營情況，宏觀經濟和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析。并應按規定對抵質押品價值進行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設階段，要密切關注項目資本金到位情況及項目建設進度情況。在項目建設成本超支的情況下，對有完工擔保的或其他建設成本超支安排的，應要求完工擔保人或有關責任方按照協議約定支付項目建設成本超支款。

第二十八條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追加貸款的，應由借款人重新提出借款申請。貸款行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十九條 在項目的試生產階段，應密切監督項目試生產

情況，確認實際的項目生產數據和技術指標是否達到融資文件規定的完工標準。

第三十條 在項目經營階段，應重點關注項目所在行業風險情況、項目經營狀況及收入狀況，項目經營活動現金流是否達到評估水平，項目經營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經營收入賬戶進行動態監測，若賬戶資金流動出現異常時，應及時查明原因并采取相應措施。

第三十一條 對借款人出現違反合同約定的情形或貸款條件發生較大變化，可能危及貸款安全的，應停止辦理貸款手續或與借款人協商補充相應放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業務到期應全額收回。對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執行；屬于房地產開發項目的，適用房地產貸款相關管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。自印發之日起施行。

第五篇：農商銀行固定資產貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 固定資產貸款管理實施細則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業網點或貸款行）固定資產貸款管理，促進業務健康發展，根據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規定，結合本行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產貸款，是指我行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的、用于借款人在生產經營過程中新建、擴建、改造、開發和購置固定資產投資等、以其固定資產投資收益在內、綜合預期現金流作為還款來源而發放的貸款。固定資產是指同時具有以下特征的有形資產：

（一）為生產商品、提供勞務、出租或經營管理而持有，成本能夠可靠的計量。

（二）使用壽命超過一個會計；與其相關的經濟利益將流入企業。

第三條 辦理固定資產貸款業務應遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關投資管理及項目資本金制度規定。

（三）根據項目建設、生產經營進度做好貸款發放和分期還

款安排。

（四）加強貸后管理，做好貸款后評價。

第四條 流動資金貸款原則上僅限總行營業部企業貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產貸款辦理條件

第五條 辦理固定資產貸款業務的借款人和項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產經營正常，財務狀況良好，有合法穩定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對擬投資固定資產項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我省農村合作金融機構信貸政策；

（八）符合國家有關投資項目資本金制度規定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%；水泥項目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及河內航運項目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產開發項目的最低資本金比例為30%；其他項目的最低資本金比例為20%）；

（九）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續；

（十）能夠提供合法、有效的擔保。

第六條 借款人申請固定資產貸款應提交以下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明，工商局出具的當日企業登記信息表等；

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料；

（四）項目可行性研究報告；

（五）政府投資主管部門（發改委）對項目的審批、核準或立項文件；

（六）政府有權部門對項目在環保批文和土地、規劃、安全生產等方面的許可文件及與政府簽訂的項目協議；

（七）其他建設資金籌措方案及其落實情況的證明文件；

（八）貸款擔保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產貸款金額根據該固定資產投資的資金需求、資本金比例要求，結合借款人現有融資、財務狀況、發展前景、預期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產貸款期限指項目第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應根據項目情況、投資回收期、借款人財務預測等因素協商確定，要嚴格控制中長期貸款的發放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產本身作為貸款擔保的，貸款期限應不超過同類資產的折舊年限。在合同確定的期限內，貸款可以分次發放、分次收回。通過銀團方式發放的固定資產貸款不得展期。

第九條 固定資產貸款實行分期還款，分期還款的間隔期和額度應與借款人未來預期現金流相匹配，對建成后的固定資產項目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產貸款利率按照本行對外公布的利率執行，貸款行對實施差別利率定價的個別企業客戶可向總行提出意向利率，報授信業務審批委員會審定后執行。

第四章 貸款的調查、評估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產貸款業務，調查人員應對照辦理條件進行盡職調查外，還應對以下內容進行重點調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效；

（二）借款人、項目發起人等相關關系人的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況等。

（三）固定資產投資項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況；項目核準或備案、土地審批、環境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內擬實施的經營、融資計劃和重大投資計劃，未來現金流預測情況。

（五）對涉及擔保的，還應對照擔保管理的有關要求對擔保人、抵（質）押品等進行調查。

（六）其他對借款人固定資產投資項目產生影響的因素。第十二條 辦理固定資產貸款業務，審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需對以下內容進行詳細分析和審查：

（一）分析固定資產投資項目相關的發展規劃、產業政策、行業準入及相關投資管理制度，詳細判斷貸款項目的合法性和合規性。

（二）全面評價項目建設的必要性、合理性、建設條件、財務和技術可行性等情況，詳細分析項目產品市場供求關系、競爭力及發展趨勢，以此審慎判斷項目投資風險。

（三）審查項目資本金、項目債務資金的來源渠道、方式、構成及實際到位情況，考察項目建設或生產進度，全面分析貸款項目總投資構成的合理性與建設資金落實的真實性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級、風險限額管理和整體還款能力、抵（質）押品價值、保險等對貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務生存能力；對不能直接產生經營收入的固定資產項目，重點考察其財務生存能力。

第十三條 授信業務審查人員在對貸款項目進行全面評價后，應根據盡職調查結果，結合貸款項目需求和借款人申請，合理確定固定資產貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產貸款業務，應根據業務具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）國家對固定資產投資項目有投資管理要求的，已履行相關報批手續，并提供相應的政府相關部門許可文件。

（二）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項目實際進度與已投資額相匹配。在每次提款時未發生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產貸款業務，應根據貸款項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、關鍵財務指標控制、還款準備金賬戶的余額或現金流流入比例等設定貸款管理要求。

第十六條 信貸業務審批書中設定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發放與支付

第十七條 貸款行負責固定資產貸款發放和支付審核，貸款發放前，應按規定流程進行提款前提條件核準，確認借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產貸款業務，貸款行要根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。同時，可與借款人在合同中約定貸款發放的專門賬戶，貸款發放和資金支付應通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產貸款對貸款資金原則上應全部采用受托支付。對單筆金額超過項目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金發放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產貸款發放后，貸款行要確定管貸責任人（不低于兩人），定期對借款人及貸款項目進行檢查。重點檢查以下內容：

（一）借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況。

（二）項目在建設期間的建設、技術、市場條件是否發生不利變化，承擔項目建設的能力和項目建設質量如何，是否出現較大事故等。

（三）固定資產投入使用或運營后的宏觀經濟、行業變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達到業務辦理時的預期。

（四）固定資產在投入使用或運營后，借款人整體生產經營、財務狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關資本金到位、關鍵財務指標控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔保及其重估價值、擔保能力變動情況。第二十四條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追

加貸款的，應由借款人重新提出借款申請，逐級申報。總行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十五條 貸款期內，貸款行要對借款人的整體現金流以及固定資產投資項目的收入現金流進行動態監測；對自身無法直接產生現金流的固定資產投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況。對約定專門還款準備金賬戶的，還要關注固定資產項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的平均資金存量是否達到約定條件。

第二十六條 對易受自然災害或意外事故影響的固定資產項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產貸款到期應全額收回；對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商進行貸款重組。

第二十八條 項目貸款相關人員根據其所履行職責承擔相應責任。貸款調查人承擔調查失誤責任；貸款審批人承擔審批失誤責任；貸款管理人承擔管理責任。

第七章 違約責任與處理

第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權停止發放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權

保護措施：

（一）借款人未按約定數額、日期收取借款或未按借款合同規定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關財務活動進行監督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務；

（四）未按貸款合同規定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發之日起執行。