第一篇：農商銀行個人綜合消費貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 個人綜合消費貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為滿足個人客戶因個人或家庭消費產生的貸款需求，規范個人消費貸款業務管理，防范和控制信貸風險，根據《中華人民共和國合同法》、《貸款通則》、《個人貸款管理辦法》及有關法律法規、規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人綜合消費貸款，是指陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）向借款人發放的用于個人或家庭消費支出的、以及其他符合國家政策與本行信貸管理規定消費用途的個人貸款。

第三條 個人綜合消費貸款是在評級授信基礎上發放的無擔保的信用貸款。

第二章 貸款對象、條件和用途

第四條 貸款對象。借款人主要是針對國家公務員、個體工商戶、私營企業主及企業法人代表等。事業單位人員、公職教師或銀行、煙草、電力等單位的正式人員可比照國家公務人員執行。

第五條 借款人申請個人綜合消費貸款，應符合如下基本條件：

（一）年齡在18周歲以上、60周歲以下，在本縣有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明，有完全民事行為能力的居民；

（二）有正當、穩定經濟的收入，具有按期償還貸款本息的

能力；

（三）在本行及其它金融機構無不良貸款記錄；

（四）在本行開立了個人結算賬戶，并通過富秦卡辦理個人結算業務，包括貸款償還；

（五）貸款行規定的其它條件。

第六條 除具備以上基本條件外，必須還要符合以下準入條件。

（一）國家公職人員的準入條件：

１、借款人在目前單位的連續工齡不少于一年；

２、借款人的職務、職級和職稱達到本辦法所要求的職業范圍所對應的職級標準；

３、具有不低于大學?？苹蛲葘W歷；

４、在申請地貸款行管轄地域范圍內擁有自有產權住房； ５、借款人和配偶的個人征信記錄中無超過30天或累計３次（含）以上的拖欠記錄。

（二）個體工商戶、私營企業主的準入條件：

（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年內賬戶年度存款日均余額20萬元（含）以上；（２）個人（住房）貸款客戶，且近２年沒有違約還款記錄（僅限于已在貸款行貸款期限２年以上客戶，含貸款已結清客戶）。

（三）其他企業單位人員的準入條件： １、借款人具有大學?？疲ê┮陨蠈W歷；

２、有穩定的職業，經借款人提交的收入證明、個調稅稅單

或公積金、養老金繳交情況綜合分析，借款人稅前月收入不低于5000元；

３、借款人在貸款行管轄地域范圍內擁有自有產權住房； ４、個人（住房）貸款客戶，近２年沒有違約還款記錄（僅限于已在貸款行貸款期限２年以上客戶，含貸款已結清客戶）；

５、借款人和配偶的個人征信記錄中無超過30天或累計３次（含）以上的拖欠記錄。

第七條 貸款用途。

（一）個人綜合消費貸款的用途應符合《貸款通則》及人民銀行、銀監會相關規定的用途。

（二）個人綜合消費貸款不得用于以下用途：

１、個人綜合消費貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財等金融性投資；

２、個人綜合消費貸款資金不得用于股本權益性投資及注冊資金；

３、個人綜合消費貸款資金不得用于房地產自建或開發，不得用于土地儲備；

４、個人綜合消費貸款資金不得用于經營類支出。

（三）個人綜合消費貸款資金應用于借款人本人及家庭消費支出，包括但不限于：

１、大額耐用消費品購臵； ２、住房裝修；

３、其他用于購臵借款人本人或家庭所需的消費品或服務（個人汽車消費除外）；

４、學費支出、出國留學（商業助學、國家助學除外）。第三章 等級評定、貸款期限、授信期限和貸款額度 第八條 個人綜合消費貸款按照“先評級，后授信，再用信”的原則，采取“核定限額、余額控制、隨用隨貸、周轉使用”的辦法進行管理。貸款行要成立行長（主任）、客戶經理等人員共同組成的個人資信評估小組。資信評估小組要綜合考慮申請借款申請人的社會信譽、經營狀況、經營能力、償債能力和發展前景等情況。

第九條 信用等級評定的步驟：

（一）由借款人向貸款行提出信用等級評定的申請；

（二）信貸人員調查個人的素質、家庭資產實力、收入水平、履約記錄、經營效益等情況，并提出資信狀況的初步評價；

（三）貸款行資信評估小組根據信貸人員調查情況確定借款申請人相應的信用等級。個人綜合消費貸款的申請人信用等級分為優良、優秀和較好三個檔次。

第十條 貸款期限和授信期限。貸款期限最長為３年；對采用授信方式的，則“授信項下貸款支用有效期限”最長為核定授信額度生效之日起2年（含）。

第十一條 個人綜合消費貸款展期或延長貸款期限。個人綜合消費貸款借款人確因不可抗力或意外事故影響還貸的，可申請貸款展期。對貸款期限在一年（含）以下的，借款人應在貸款到

期前10個工作日內向貸款行提出借款展期申請，并提供相關證明材料，符合貸款展期條件的可以展期一次，展期期限不得超過原貸款期限；對貸款期限在一年以上的，展期后累計貸款期限不得超過３年。

第十二條 貸款額度和授信額度。對個人綜合消費貸款的授信額度視借款人的信用等級評定結果、客戶類型、借款用途、收入、資產實力等情況的不同進行差別授信，具體可按照以下相應的擔保方式進行確定：

（一）對于有穩定職業和收入的，采用信用方式的，貸款額度不超過借款人長期穩定的年有效合法收入（應為長期穩定的合法收入）的１－３倍，最高不超過3０萬元；

（二）借款人提供抵、質押擔保的，貸款額度最高不超過300萬元。

第十三條 貸款利率按照本行對外公布利率執行。第十四條 貸款期限在１年（含）以內的，個人綜合消費貸款采用按月還本付息或按月（季）付息一次還本的還款方式；貸款期限超過１年的，采用按月等額還本付息方式。

第四章 貸款擔保

第十五條 個人綜合消費貸款可采用質押、抵押擔保方式。第十六條 對采用質押擔保的：

（一）個人綜合消費貸款僅限于借款人本人、配偶或以其他第三方（包括自然人或法人）名下的定期儲蓄存單；

（二）對以定期儲蓄存單進行質押的，質押率比照相應品種

管理辦法或相關制度規定的質押率執行，并根據個人綜合消費貸款的用途納入相應貸款科目進行管理；

（三）個人綜合消費貸款的貸款期限（授信期限）不得超過定期儲蓄存單或憑證式國債的到期日。若出質權利的兌現日期先于貸款到期，則貸款要相應提前結清，但質物設臵自動轉存功能，或經借貸雙方和出質人同意將到期本息轉存為保證金作為還款保證的除外。

第十七條 采用抵押擔保的，抵押物僅限于借款人（含配偶）所擁有的房產。

（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的《共同居住承諾》；

（二）對采用抵押擔保方式的，抵押物必須滿足如下要求：抵押物必須產權明晰、價值足額、易于變現且擁有完全產權。

１、禁止以軍用房、農村自建房、異地房產、廠房、在建工程、賓（旅）館、大型商場的分割銷售攤位、房屋類型屬于非住宅（或商業）的酒店式公寓、國有土地使用權以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現或處臵難度較大的房產及其他存在產權糾紛的房產作抵押；

２、禁止接受已設定抵押權、售后包租或返租的房產作抵押。

（三）對采用抵押擔保方式的個人綜合消費貸款的抵押率和房齡：

１、以住宅抵押的，貸款金額最高不超過抵押物凈值的70％；

２、以商業用房（含辦公用房）和別墅抵押的，貸款金額最高不超過抵押物凈值的50％。

第五章 貸款辦理

第十八條 個人綜合消費貸款的受理由貸款行負責。貸款經辦機構在受理借款人貸款申請時，應要求借款人提供如下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人及配偶的身份證、有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明、個人職業證明、學歷證明；

１、當地有效居住證明包括，當地戶籍的戶口本，或原籍的戶籍證明和當地居住證明。

２、居住地址證明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的，在貸款申請地的近三個月內公用事業費或手機賬單原件。

３、個人職業證明包括工作證和單位人事部門出具的職務、工作年限及專業技術級別的書面證明。

（三）借款人個人收入證明、個人資產狀況等收入證明材料； １、收入證明的要求：收入證明主要包括工作單位收入證明、工資單、個人收入調節稅稅單、代發工資銀行記錄、股權分紅稅單、租賃收入等合法有效收入。

（１）個人收入調節稅稅單、６個月以內的代發工資銀行流水和銀行卡對賬單；

（２）工資單，在借款人提供工資單的同時，要求其提供工作證作為附件；

（３）工作單位收入證明，在借款人不能提供上述（１）、（２）

兩項證明的情況下，應提供工作單位收入證明，并加蓋單位法人公章或人事部門印章；

（４）租金收入：要求借款人提供租借合同；（５）股權分紅：要求借款人提供股權分紅稅單；（６）私營企業營業稅稅單、私營企業納稅申報表和銀行對賬單；私營企業從業人員，應要求對方提供個調稅稅單；私營業主，還應要求對方提供所擁有企業最近３個月的所得稅、營業稅稅單以及公司股權擁有證明。

２、個人資產證明的要求：個人資產證明主要包括股票持倉清單、大額養老保險單、國債憑證、借款人本人（或配偶）完全產權房等。

（１）股票持倉清單：要求借款人提供其指定交易的證券公司蓋章的股票持倉清單，以及股東磁卡復印件；

（２）借款人本人（或配偶）完全產權房：要求借款人提供房屋產權證或購房合同，并應提供付款證明。

（四）貸款用途的相關協議、合同或其他證明文件及受益人劃付銀行結算賬號；

（五）貸款行要求的其他資料。

第十九條 個人綜合消費貸款的調查工作由貸款行負責。貸款行調查崗需實行雙人現場調查，調查崗對貸款資料的真實性、完整性和一致性負責。調查要點包括：

（一）通過實地調查了解借款人的品行、能力、個人資產情況，包括借款人人品、家庭直系親屬、是否有不良行為習慣、社

會經歷、個人資產等；

（二）查詢并打印人行信用征信報告，對借款人、配偶的公民身份信息和信用狀況進行查詢，對公民身份核實信息有誤（或無法查詢），被征信人應提供合理佐證材料，并在征信報告中進行合理說明；如被征信人查詢有連續30天以上逾期的、在最近24個月還款記錄中存在３次以上逾期記錄的、至查詢時點仍有逾期貸款尚未結清的或信用報告中屬于禁入類的，或其他可認定為有不良信用記錄借款人，被征信人不能提供合理佐證材料的，不予受理；

（三）通過與借款人面談，確認并簽署《客戶談話備忘錄》，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人須承擔的義務與違約后果；

（四）通過走訪借款人家庭和本次貸款的交易對象，以綜合判斷貸款用途真實性；

（五）在確認其工作單位符合本辦法所要求的職業規定后，通過實地調查確認借款人及其工作崗位、工作年限、職務、職稱等任職情況，并了解其收入情況；

（六）對符合貸款條件的借款人，根據有關規定評定借款人的償貸能力；

１、對借款人開具的收入證明，可在核實其工作和收入真實性后，按照單位開具的收入證明認定借款人月均有效收入；

２、對借款人提供企業的納稅情況、企業銀行賬戶現金往來對賬單、近三個月銀行結算賬戶明細、公司股份擁有證明等能反

映借款人實際償貸能力的，可按其判斷借款人月均有效收入；

３、對無法從收入或銀行流水判斷或核實月均有效收入的借款人，應要求借款人補充提供其本人（或配偶）名下的資產，并確保資產價值能覆蓋本次貸款本息；

（七）貸款行規定其他需要調查的內容；

（八）調查崗根據調查情況提出書面調查報告，并就貸與不貸、貸款額度／授信額度、貸款期限／授信期限、利率、貸款風險點及防范措施等事項進行分析。對經有權審查人同意的，應將貸款資料提交有權審批人審批；對不同意的，應通知借款人取回相關資料；

（九）根據有關規定對借款人的信用等級進行評定； 第二十條 個人綜合消費貸款對超過各營業機構轉授權額度的上報總行審查崗審查，審查要點包括：

（一）申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；

（二）借款人的資信記錄等條件是否符合相關要求；

（三）借款人綜合收入水平或家庭資產等，與貸款金額／授信金額、授信期限／貸款期限是否相匹配；借款人是否具有償還貸款本息的能力；根據有關規定對借款人的償貸能力進行分析；

（四）借款人的職業、工作單位、收入、資信記錄等條件是否符合相關要求；

（五）貸款用途是否明確、合理，貸款用途是否符合國家有關法律、法規和國家監管機構的有關規定；

（六）審核借款人交易協議、首付款（定金）發票（收據）

等（指貸款用途形成借款人的物權并產生權利證書的貸款）；或審核借款人商品或服務交易合同以及具有公證類效力的文書或憑據（包括各類發票、定金收據、運輸單、提貨單、保險單）等；

（七）貸款行規定的其他需要審查的內容；

（八）就主要審查事項提出相應建議并簽署審查意見，報授信委員會審批。

第二十一條 簽訂合同。個人綜合消費貸款經有權審批人審批同意后，經辦機構調查崗應雙人約見借款人、擔保人，簽訂《個人借款合同》，填寫借款借據。借款人須在《個人借款合同》的補充條款中就貸款資金支付對象、支付金額、支付比例、支付條件及支付方式范圍進行約定。對符合受托支付條件的應采取受托支付方式。

第六章 貸后管理

第二十二條 個人綜合消費貸款的貸后管理包括貸后跟蹤、貸后檢查、違約貸款催收與處臵、貸后客戶服務等工作，主要包括：

（一）貸款跟蹤。貸款發放后的10個工作日內，經辦機構客戶經理應約見或走訪借款人，與其建立長期固定的聯系方式，并對貸款使用情況進行首次檢查，對檢查中發現的問題應及時予以糾正，形成貸后檢查報告。

（二）個人綜合消費貸款經辦機構客戶經理應每季對客戶情況進行檢查，并在季后20個工作日后形成當季貸后檢查報告，與貸款資料一并留檔。貸后檢查的主要內容：

１、貸款是否按約定用途使用，有無挪用情況； ２、借款人在有無騙取信用的行為； ３、借款人按合同約定償還貸款的情況；

４、借款人職業、收入和住所等方面有無變化，對還款能力和還款意愿有無影響；

５、借款相關合同及資料的完整性和有效性，是否和現行法律、法規及制度相抵觸，有無變更、修改和補充完善的需要；

６、貸款風險度的變化情況及趨勢； ７、經辦機構規定的其他貸后檢查內容。

８、在貸后檢查過程中，借款人或貸款出現潛在風險因素和現象的，經辦機構客戶經理必須形成風險報告報有權人和上級管理機構。

第七章 附 則

第二十三條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋修訂。

第二十四條 本辦法自印發之日起施行。

第二篇：農商銀行個人貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司

個人貸款管理辦法

（草案）第一章 總 則

第一條 為規范我行個人貸款管理，促進業務健康發展，根據銀監會《個人貸款管理暫行辦法》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指本行各支行、分理處（以下簡稱營業機構）向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的貸款。

第三條 各營業機構開展個人貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第二章 貸款用途、期限和利率

第四條 個人貸款用途應符合法律規定和國家有關政策，各營業機構不得發放無指定用途的個人貸款，并要加強貸款資金支付管理，對達到受托支付條件的貸款必須受托支付，以有效防范個人貸款業務風險。

第五條 個人貸款不得用于以下用途：

（一）個人貸款資金不得進入證券市場（包括股票、權證及基金買賣）；不得用于期貨交易、外匯買賣和委托理財等金融性投資；

（二）個人貸款資金不得用于股本權益性投資及注冊資金；

（三）個人貸款資金不得用于房地產開發（農民自建房除外），不得用于土地儲備。

第六條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。第七條 各營業機構應結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第三章 受理與調查

第八條 個人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為本縣常住戶口且具有獨立民事行為能力的自然人；

（二）貸款用途明確且合法、合規；

（三）貸款申請數額、期限合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）本行要求的其他條件。

第九條 個人貸款可采用信用、質押、抵押或保證擔保方式發放。

第十條 對采用質押擔保方式的，相關質押物的范圍和質押率應按照省聯社及本行相關制度規定執行。以憑證式國債、定期儲蓄存單等設定質押的，貸款到期日不得超過出質權利的兌現日期。

第十一條 采用抵押擔保的方式的，抵押物必須滿足如下要求：

（一）對以住宅進行抵押的，抵押人必須提供其名下在境內的第二居所證明（含公有住房租賃證明）或由抵押人直系親屬提供的《共同居住承諾》；

（二）抵押物必須產權明晰、價值足額、易于變現且擁有完全產權，原則上抵押物應位于經辦機構所在地；

（三）禁止以軍用房、大型商場的分割銷售攤位、以及抵押人家庭人均居住面積較小且無第二居所等不易變現或處臵難度較大的房產及其他存在產權糾紛的房產作抵押；

（四）禁止接受已設定抵押權、售后包租或返租的房產作抵押；

（五）禁止接受評估抵押物凈值低于貸款額度的抵押物。第十二條 對采用保證擔保的，保證人應滿足以下條件：

（一）對公司類法人提供保證擔保的，保證人應符合以下條件：

１、依法設立，生產經營合法、合規，具有持續經營能力和擔保實力；

２、信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄。

３、由董事會或者股東會、股東大會同意擔保的決議；對于公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數額有限額規定的，不得超過規定的限額。

（二）對采用保證擔保機構保證擔保的，擔保機構必須符合相關業務產品的有關規定，并須承擔全程保證擔保責任；

（三）對采用自然人保證擔保的，除滿足借款人同樣的基本條件外，保證人還應符合以下條件：

１、有穩定的職業，經保證人提交的收入證明、個人資產等情況綜合分析，保證人收入狀況能夠覆蓋貸款風險；

２、個人征信記錄良好。

第十三條 經辦機構應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合相關業務品種貸款條件的相關資料。

第十四條 經辦機構受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見，調查崗要對貸款資料的真實性、完整性和一致性負責。貸款調查原則上應由不少于兩名信貸人員完成。

第十五條 貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人身份、品行、家庭及經濟狀況等基本情況。

（二）借款人收入情況。

（三）借款用途。借款的原因、用途、還款來源和到期還款的可行性。

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式。主要調查借款人從事生產經營活動的主要內容、收入狀況、家庭實有資產狀況等經營管理能力，所經營行業的市場和效益情況。

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。通過與借款人及抵押人（出質人或保證人）面談，判斷借款人借款申請的真實性和用途合理性，并告知借款人和抵押人（出質人或保證人）須承擔的義務與違約后果；通過現場勘察，核實抵押物真實性和有效性，了解抵押物所有權情況、變現能力和租賃情況等。

（六）信用狀況。對借款人和保證人公民身份核查系統和人民銀行征信系統查詢情況。

第十六條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十七條 各客戶經理在辦理貸款時必須嚴格執行面談面簽制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

第四章 風險評價與審批

第十八條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。要以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

第十九條 本行根據審慎性原則，實行分級授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價

分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款業務品種的管理。

第二十條 對未獲批準的個人貸款申請，經辦機構應及時告知借款人。

第五章 協議與發放

第二十一條 經辦機構應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十二條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十三條 貸款按合同約定需要辦理抵押物登記的，經辦機構應當參與。委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，經辦機構應由不少于兩名信貸人員完成。

第二十四條 本行遵循審貸與放貸分離的原則，業務發展部（機構負責人）為貸款發放的管理部門（人），負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第二十五條 借款合同生效后，經辦機構應按合同約定及時發放貸款。

第六章 支付管理

第二十六條 各營業機構應按照借款合同約定，通過受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

第二十七條 采用借款人受托支付的，經辦機構應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權經辦機構按合同約定方式支付貸款資金。經辦機構要在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第二十八條 有下列情形之一的個人貸款，經農村合作金融機構同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第二十九條 采用借款人自主支付的，經辦機構應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。經辦機構應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十條 個人貸款支付后，經辦機構應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

第三十一條 貸款經辦機構應根據個人貸款的品種、對象、金額等，嚴格按照本行“三查”制度規定，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度?；藢徲嫴繎獙J款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十二條 貸款經辦機構應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十三條 貸款經辦機構應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第三十四條 經貸款經辦機構同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第三十五條 貸款經辦機構應按照借款合同約定，收回貸款本息，對于未按照借款合同約定償還的貸款，應采取措施進行清收，或者協議重組。

第八章 問責與處罰

第三十六條 對違反本辦法規定辦理個人貸款業務的經辦人，總行將按照《陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》進行嚴格問責。

（一）貸款調查、審查未盡職的；

（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同未采用格式條款的；

（四）支付管理不符合本辦法要求的。

第三十七條 有下列情形之一的，本行將依照《陜西省鎮坪縣農村商業銀行股份有限公司工作人員違反規章制度行為處罰辦法》對有關責任人對其進行處罰：

（一）發放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；

（三）違反本辦法第七條規定的；

（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。

第九章 附 則

第三十八條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責制定和解釋。

第三十九條 本辦法自下發之日起施行。

第三篇：農商銀行專業合作社貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 農民專業合作社貸款管理辦法

(草案)

第一章 總 則

第一條 為規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）農民專業合作社貸款管理，促進農民專業合作社健康發展，進一步提高信貸服務水平，積極推進社會主義新農村建設，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國農民專業合作社法》、《貸款通則》等有關法律法規和我行信貸管理的有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農民專業合作社（以下簡稱合作社）是指按照《中華人民共和國農民專業合作社法》規定，在農村家庭承包經營基礎上，由同類農產品的生產經營者或者同類農業生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。

第三條 合作社貸款是指我行各營業機構向本轄區內合作社發放的人民幣貸款。

第四條 合作社貸款應當遵循“嚴格管理、規范操作、一次授信、周轉使用”的原則。

第二章 貸款對象、條件及用途

第五條 合作社貸款的對象是依法登記、規范運行、合法合規、正常經營的合作社。

第六條 合作社向貸款行申請貸款應當同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理部門核準登記，取得《企業法人營業執照》，并經農業行政主管部門認定為規范化的合作社；

（二）有固定的生產經營服務場所和規定比例的自有資金，開展正常的生產經營活動；

（三）具有健全的財務管理制度，能按時向貸款行報送有關材料；

（四）依法從事合作社章程規定的生產、經營、服務活動；

（五）在貸款行開立基本結算賬戶，新成立的合作社必須把注冊資本金存入所開立的基本結算賬戶；

（六）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（七）持有中國人民銀行頒發的《貸款證》；

（八）貸款行規定的其他條件。第七條 合作社貸款的用途包括：

（一）種苗、化肥、農藥、飼料等農業生產費用貸款；

（二）大、中型農業機具貸款；

（三）合作社統一采購社員從事種植業、養殖業所需物資的農業投入貸款；

（四）合作社統一收購、銷售社員農產品時的流動資金貸款；

（五）合作社建設標準化生產基地、建造產品分級倉儲場所、購買各類包裝和加工設施、購置冷藏保鮮設施和運輸設備等貸款；

（六）合作社用于生產經營的其他貸款。

第三章 貸款方式

第八條 合作社貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。第九條 信用貸款。是指貸款行通過對借款人資金實力、經濟效益、經營管理以及償債能力等的評估，確認其信用優良，能履約清償債務而發放的貸款。貸款行一般不得發放信用貸款。

第十條 擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。第十一條 以保證方式申請合作社貸款的，應當提供貸款行可接受的第三方連帶責任保證。

第十二條 以抵押方式和質押方式申請合作社貸款的，必須符合《中華人民共和國擔保法》以及本行擔保貸款管理的有關規定。辦理抵（質）押貸款，借款人與貸款行在簽訂借款合同時，需簽訂相應抵（質）押合同，作為借款合同的附件。借款合同和抵（質）押合同，必要時應當辦理公證。抵（質）押權的設定、抵（質）押物及其估價、抵（質）押額及抵押期限、抵（質）押物的占管及處分等，均按《中華人民共和國擔保法》和本行擔保貸款管理的有關規定執行。

第四章 貸款期限、利率和額度

第十三條 貸款期限。合作社貸款的期限應根據貸款用途、生產周期、還款的資金來源等因素綜合考慮確定。

第十四條 合作社貸款的利率根據我行對外公布的貸款利率執行。

第十五條 貸款額度包括合作社自身貸款和對外擔保金額，根據其資金需求、資本金大小、生產經營規模、社員人數、信用

等級和貸款擔保等因素確定。借款人的貸款總額（含擔保）不得超過其授信額度。

第五章 貸款管理

第十六條 合作社貸款應當嚴格按照“先評級、后授信、再用信” 的程序進行。

第十七條 各貸款行根據合作社的還款意愿、履約記錄、管理水平、經營發展能力、償債能力、盈利能力、社員的信用等級及占比等主要指標評定信用等級。

第十八條 對合作社及其社員的信用情況實行年檢制度，并進行動態管理。在進行信用等級管理時，應當充分體現合作社的信用等級與其社員的信用等級相互影響、相互制約的關系。原則上，社員信用等級提高（降低）時，其所在合作社的信用等級隨之提高（降低）；合作社信用等級提高（降低）時，其社員信用等級相應提高（降低）。

第十九條 合作社的授信應當遵循本行評級授信的相關要求。授信工作應每年開展一次，對合作社的授信額度進行動態管理，按照“誰授信、誰調整”的原則調整授信，并及時報告總行業務發展部。

第二十條 對評定為優秀信用等級且其社員全部為優秀信用戶的合作社，可比照小企業信用貸款管理的相關規定，發放不高于30萬元的信用貸款。對評定為較好信用等級的合作社，相對于評定為一般信用等級的合作社給予優先支持。對評定為一般信用等級的合作社適當扶持。對評定為較好信用等級的合作社和

評定為一般信用等級的合作社不得發放信用貸款，可在提供貸款行認可的足額擔保的條件下發放擔保貸款。

第二十一條 貸款行有權要求合作社對其生產經營項目和貸款抵押物辦理保險，保險期限不得短于貸款期限，且保險單第一受益人必須為貸款行。貸款期限內，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二條 合作社貸款發放應按照本行各類貸款業務操作規程的有關規定辦理。

第二十三條 貸款行要加強對合作社貸款的管理，嚴格按照規定做好貸前調查、貸時審查和貸后檢查工作，確保貸款不被挪用、到期收回。

第二十四條 貸款發放后，貸款行要對合作社的資金運營情況加強監督檢查，確保合作社主營業務收入的資金歸行率達到90％以上。

第二十五條 貸款行應當加強對合作社貸款的風險預警管理，定期檢查貸款的使用和償還情況，檢查貸款抵（質）押物有無變化，檢查借款人的經濟財務狀況和第三方保證人的償債能力。對出現危及貸款安全行為的，要采取相應的信貸制裁措施，及時調整或取消授信。

第二十六條 貸款行應建立完善的合作社貸款檔案，并落實專人管理。

第二十七條 對合作社擠占挪用信貸資金，貸款行有權提前收回貸款，并按人民銀行利率政策規定收取罰息。

第二十八條 合作社貸款到期無法償還時，合作社以其所有財產對貸款承擔責任。

第六章 罰 則

第二十九條 在合作社貸款管理過程中，對具有下列行為的員工應當追究責任，并按照情節輕重，給予罰款、賠償貸款損失的經濟處罰，以及警告、記過等行政處分，必要時移送司法機關進行處理：

（一）未按照有關規定和程序對客戶資料進行認真和全面核實的；

（二）在授信決策過程中超越權限、違反程序審批的；

（三）信貸人員未按照規定時間和程序進行貸后檢查的；

（四）合作社貸款發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查和上報的；

（五）信貸人員未根據風險預警信號及時采取必要的保全措施的；

（六）信貸人員故意隱瞞真實情況的，套取授信的；

（七）其他違反法律法規和本辦法有關規定的行為。

第七章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。

第三十一條 本辦法自印發之日起實施。

第四篇：農商銀行項目融資貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 項目融資業務管理實施細則

(草案)第一章 總 則

第一條 為促進我行各支行、分理處（以下簡稱營業機構或貸款行）項目融資業務健康發展，有效管理項目融資風險，依據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司授信工作盡職實施細則》、《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關規定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱項目融資，是指符合以下特征的貸款：

（一）貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產裝置、基礎設施或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資；

（二）借款人通常是為建設、經營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業法人，包括主要從事該項目建設、經營或融資的既有企事業法人；

（三）還款資金來源主要依賴該項目產生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。

第三條 項目融資業務管理應遵循以下原則：

（一）符合國家有關投資管理規定，落實項目資本金。

（二）審慎評估并全程關注、監控項目預期現金流和收益。

（三）建立明確合理的項目建設和經營風險分擔機制，風險與收益相匹配。

（四）根據項目建設、生產經營進度做好貸款的發放和分期還款安排。

第二章 項目融資業務辦理條件

第四條 在貸款行申請辦理項目融資業務的借款人或項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記。

（二）借款人在貸款行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。

（三）借款人及主要股東信用狀況良好，無重大不良記錄。

（四）國家對擬投資項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求。

（五）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我行信貸政策。

（六）符合國家有關投資項目資本金制度的規定。

（七）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續。

（八）借款用途及還款來源明確、合法。

第五條 借款人申請項目融資貸款應提交以下資料：

（一）借款申請。

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明等。

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料。

（四）項目可行性研究報告，政府有權部門對項目在環保、土地、規劃、安全生產和投資管理等方面的許可文件。

（五）項目資本金已落實的證明文件。

（六）與項目建設及生產經營相關的合同和協議文件，包括總承包合同、特許經營權協議、購買協議、產品支付協議、原材料供應合同等。

（七）貸款擔保要求的相關資料。

第三章 項目融資金額、期限及相關管理要求 第六條 項目融資金額應當根據項目投資需要、固定資產投資項目資本金比例要求，綜合考慮項目預期現金流、風險水平和借款人風險承受能力等因素，合理確定貸款金額。

第七條 項目融資期限是指貸款第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應當根據項目預測現金流、投資回收期和融資金額等因素合理確定，要嚴格控制中長期貸款的發放。

第八條 項目融資須實行分期還款。要根據項目預期現金流情況制定切實可行的分期還款計劃：

（一）應從項目建設期完成時即開始還款，并應采用按月或按季還款。

（二）還款金額應與項目建設、運營進度相匹配。

第九條 項目融資貸款的利率按照我行對外公布利率執行。第十條 辦理項目融資業務，可根據項目建設的專業性和技術性，委托或者要求借款人委托具備相關資質的獨立中介機構為

項目提供法律、稅務、保險、技術、環保和監理等方面的專業意見或服務。

第十一條 辦理項目融資業務，應當采取措施有效降低和分散項目在建設期和經營期的各類風險。

（一）應當以要求借款人或者通過借款人要求項目相關方簽訂總承包合同、投保商業保險、建立完工保證金、提供完工擔保和履約保函等方式，最大限度降低建設期風險。

（二）可以要求借款人簽訂長期供銷合同、使用金融衍生工具或者發起人提供資金缺口擔保等方式，有效分散經營期風險。

第四章 項目融資業務的調查、評估、審查與審批 第十二條 辦理項目融資業務，調查人員應主要就以下內容進行盡職調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效。

（二）借款人、項目發起人或主要股東的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況；股東的行業地位、資金實力和經營管理水平等。

（三）貸款項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況等。

（四）項目市場分析，包括項目市場環境、供求關系和未來變化趨勢等。

（五）項目投資及償債能力分析，包括項目投資構成、資本

金比例、自籌資金來源和項目預期未來現金流等。

（六）貸款擔保情況。

第十三條 辦理項目融資業務，貸款審查人員應以償債能力為核心對項目融資進行全面風險評價，審查內容重點包括：

（一）項目建設和運營的合法、合規性。

（二）項目建設條件。包括項目建設用地及原材料、動力等來源落實情況及其可靠性，交通、投資區域和其他配套條件落實情況，以及主要設備的采購引進情況。

（三）項目可行性。包括所采用的工藝、技術和主要設備的先進性，項目產品市場供求現狀、價格和競爭能力、盈利能力等。

（四）項目資金籌措。包括項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可獲得性。

（五）項目效益與風險。調查報告或評估報告中所采用數據、資料的合理性，項目投入運營后產生的現金流量足以支付生產經營費用和償還到期債務的可靠性。

（六）項目發起人的經濟實力、風險承受能力和整體經營情況等。

（七）項目風險的分擔，項目風險在各個項目參與方之間分配的合理性。

（八）其他風險。包括行業基本面、大宗商品價格風險、供應環保風險和成本風險等，以及可能對項目產生影響的其他因素。

第十四條 項目資產或項目收費權可設定抵質押擔保的，應

要求借款人將項目在建工程及其形成的項目資產和（或）項目收益權為貸款設定擔保。必要時，可要求項目發起人將持有的項目公司股權為貸款設定質押擔保。

第十五條 辦理項目融資業務，應要求借款人投保相關商業保險，并將貸款行設定為第一受益人或第一順位保險金請求權人。

第十六條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）項目已經國家有權部門審核、核準或備案。

（二）項目履行國家的環保、土地、安全生產、投資管理等方面的報批手續，并提供相應的許可文件。

（三）借款人同意貸款行參與項目重大決策。

（四）借款人承諾在貸款行開立經營收入專戶，并與其簽訂賬戶監管協議，承諾項目經營所產生的資金結算、代收付等中間業務在貸款行辦理。同時，該賬戶資金對外支付須滿足約定條件。

（五）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（六）項目實際進度與已投資額相匹配。

（七）借款人所提供的提款用途證明與約定用途相符。第十七條 辦理項目融資業務，應根據項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、經營收入賬戶余額等設定貸款管理要求。

第十八條 授信業務審批書中要求的前提條件和貸款管理要求，需要以法律形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定無效。

第五章 項目融資貸款發放和支付

第十九條 項目融資貸款發放前，應按規定流程進行前提條件核準，確認借款人符合約定的前提條件。

第二十條 辦理項目融資業務，應當根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管控，監督貸款資金按照約定用途使用。

第二十一條 單筆金額超過項目總投資5％或超過500萬元的貸款資金支付，應采用受托支付方式。

第二十二條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手，并應做好有關細節的認定記錄。對一些特定項目，必要時，貸款行可以要求借款人、獨立中介機構和承包商等共同檢查設備建造或者工程建設進度，并根據出具的、符合合同約定條件的共同簽證單，進行貸款支付。

第二十三條 不滿足第二十一條規定的受托支付標準的，貸款行可采用借款人自主支付方式；也可根據具體建設項目的特點與風險狀況，自行設定更嚴格的受托支付標準。

第二十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十五條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金的發放和支付：

（一）信用狀況下降。

（二）未按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十六條 貸款行應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況，項目的建設和運營情況，宏觀經濟和市場波動情況，貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析。并應按規定對抵質押品價值進行重估和貸款后評價。

第二十七條 在項目建設階段，要密切關注項目資本金到位情況及項目建設進度情況。在項目建設成本超支的情況下，對有完工擔保的或其他建設成本超支安排的，應要求完工擔保人或有關責任方按照協議約定支付項目建設成本超支款。

第二十八條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追加貸款的，應由借款人重新提出借款申請。貸款行按規定流程經重新風險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十九條 在項目的試生產階段，應密切監督項目試生產

情況，確認實際的項目生產數據和技術指標是否達到融資文件規定的完工標準。

第三十條 在項目經營階段，應重點關注項目所在行業風險情況、項目經營狀況及收入狀況，項目經營活動現金流是否達到評估水平，項目經營收入是否按照約定按時、足額回籠貸款行，要對項目經營收入賬戶進行動態監測，若賬戶資金流動出現異常時，應及時查明原因并采取相應措施。

第三十一條 對借款人出現違反合同約定的情形或貸款條件發生較大變化，可能危及貸款安全的，應停止辦理貸款手續或與借款人協商補充相應放貸條件和管理措施。

第三十二條 項目融資業務到期應全額收回。對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商貸款展期、再融資或重組。

第七章 附 則

第三十三條 對文化創意、新技術開發等項目發放的符合項目融資特征的貸款，各貸款行參照本辦法執行；屬于房地產開發項目的，適用房地產貸款相關管理辦法。

第三十四條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責解釋、修改。自印發之日起施行。

第五篇：農商銀行固定資產貸款管理辦法

某某農村商業銀行股份有限公司 固定資產貸款管理實施細則

（草案）第一章 總 則

第一條 為了規范我行各支行、分理處（以下簡稱營業網點或貸款行）固定資產貸款管理，促進業務健康發展，根據銀監會《固定資產貸款管理暫行辦法》、《商業銀行授信業務工作盡職指引》和《某某農村商業銀行股份有限公司貸款管理辦法》等規定，結合本行實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產貸款，是指我行向企（事）業法人或國家規定可以作為借款人的其他組織發放的、用于借款人在生產經營過程中新建、擴建、改造、開發和購置固定資產投資等、以其固定資產投資收益在內、綜合預期現金流作為還款來源而發放的貸款。固定資產是指同時具有以下特征的有形資產：

（一）為生產商品、提供勞務、出租或經營管理而持有，成本能夠可靠的計量。

（二）使用壽命超過一個會計；與其相關的經濟利益將流入企業。

第三條 辦理固定資產貸款業務應遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

（一）應審慎評估借款人綜合償債能力。

（二）要符合國家有關投資管理及項目資本金制度規定。

（三）根據項目建設、生產經營進度做好貸款發放和分期還

款安排。

（四）加強貸后管理，做好貸款后評價。

第四條 流動資金貸款原則上僅限總行營業部企業貸款營銷管理中心辦理。

第二章 固定資產貸款辦理條件

第五條 辦理固定資產貸款業務的借款人和項目應同時具備以下基本條件：

（一）借款人依法經工商行政管理機關或主管機關核準登記；

（二）借款人在貸款行開立了基本存款賬戶或一般存款賬戶；

（三）借款人信用狀況良好，信用等級在Ａ級（含）以上，無不良信用記錄；

（四）借款人生產經營正常，財務狀況良好，有合法穩定的收入來源，具備按期還本付息能力；

（五）國家對擬投資固定資產項目有投資主體資格和經營資質的要求的，符合其要求；

（六）借款用途及還款來源明確、合法；

（七）項目符合國家產業、環保、土地使用、資源利用、安全生產等方面的政策和我省農村合作金融機構信貸政策；

（八）符合國家有關投資項目資本金制度規定的資本金已到位（具體資本金本例為：鋼鐵、電解鋁項目，最低資本金比例為40%；水泥項目最低資本金比例為35%；煤炭、電石、鐵合金、燒

堿、焦炭、黃磷、玉米深加工、機場、港口、沿海及河內航運項目最低資本金比例為30%；鐵路、公路、城市軌道交通、化肥[鉀肥除外]項目最低資本金比例為25%；保障性住房和普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，其他房地產開發項目的最低資本金比例為30%；其他項目的最低資本金比例為20%）；

（九）項目已按照國家規定辦理審批、核準或備案手續；

（十）能夠提供合法、有效的擔保。

第六條 借款人申請固定資產貸款應提交以下資料：

（一）借款申請；

（二）借款人公司章程、經年檢的營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證明、貸款卡、驗資報告、法人代表身份證明，工商局出具的當日企業登記信息表等；

（三）借款人近三年經省聯社入圍的會計師事務所審計的財務報告和最近一期月度財務報表。以新設立項目法人為借款人的，可只提供股東相關資料；

（四）項目可行性研究報告；

（五）政府投資主管部門（發改委）對項目的審批、核準或立項文件；

（六）政府有權部門對項目在環保批文和土地、規劃、安全生產等方面的許可文件及與政府簽訂的項目協議；

（七）其他建設資金籌措方案及其落實情況的證明文件；

（八）貸款擔保和其他保證措施證明資料。

第三章 貸款金額、期限、利率與貸款方式

第七條 固定資產貸款金額根據該固定資產投資的資金需求、資本金比例要求，結合借款人現有融資、財務狀況、發展前景、預期收益等因素合理確定。

第八條 固定資產貸款期限指項目第一筆發放之日起至借款人按合同約定還清全部貸款本息之日止的時間，具體期限應根據項目情況、投資回收期、借款人財務預測等因素協商確定，要嚴格控制中長期貸款的發放，原則上貸款期限不得超過五年；以所融資固定資產本身作為貸款擔保的，貸款期限應不超過同類資產的折舊年限。在合同確定的期限內，貸款可以分次發放、分次收回。通過銀團方式發放的固定資產貸款不得展期。

第九條 固定資產貸款實行分期還款，分期還款的間隔期和額度應與借款人未來預期現金流相匹配，對建成后的固定資產項目貸款，自建成后的次年起每年歸還貸款本金不低于兩次。

第十條 固定資產貸款利率按照本行對外公布的利率執行，貸款行對實施差別利率定價的個別企業客戶可向總行提出意向利率，報授信業務審批委員會審定后執行。

第四章 貸款的調查、評估、審查與審批

第十一條 辦理固定資產貸款業務，調查人員應對照辦理條件進行盡職調查外，還應對以下內容進行重點調查：

（一）借款人提供的材料是否真實、完整和有效；

（二）借款人、項目發起人等相關關系人的基本情況，包括成立時間、注冊資本、機構設置、治理結構；信用狀況、生產經營實力、財務狀況、融資狀況等。

（三）固定資產投資項目基本情況，包括項目建設的必要性、建設內容、建設條件和可行性分析、項目建設進展情況、審批核準情況；項目核準或備案、土地審批、環境評價等行政審批情況；項目資本金、項目債務資金的來源渠道和方式等。

（四）借款人在貸款期限內擬實施的經營、融資計劃和重大投資計劃，未來現金流預測情況。

（五）對涉及擔保的，還應對照擔保管理的有關要求對擔保人、抵（質）押品等進行調查。

（六）其他對借款人固定資產投資項目產生影響的因素。第十二條 辦理固定資產貸款業務，審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需對以下內容進行詳細分析和審查：

（一）分析固定資產投資項目相關的發展規劃、產業政策、行業準入及相關投資管理制度，詳細判斷貸款項目的合法性和合規性。

（二）全面評價項目建設的必要性、合理性、建設條件、財務和技術可行性等情況，詳細分析項目產品市場供求關系、競爭力及發展趨勢，以此審慎判斷項目投資風險。

（三）審查項目資本金、項目債務資金的來源渠道、方式、構成及實際到位情況，考察項目建設或生產進度，全面分析貸款項目總投資構成的合理性與建設資金落實的真實性、合理性和可靠性。

（四）分析借款人綜合收益能否足額償還貸款本息、借款人的信用等級、風險限額管理和整體還款能力、抵（質）押品價值、保險等對貸款的保障作用，以此判斷還款來源的保障程度。

（五）預測融資后借款人的盈利能力、償債能力和財務生存能力；對不能直接產生經營收入的固定資產項目，重點考察其財務生存能力。

第十三條 授信業務審查人員在對貸款項目進行全面評價后，應根據盡職調查結果，結合貸款項目需求和借款人申請，合理確定固定資產貸款融資方案。

第十四條 辦理固定資產貸款業務，應根據業務具體情況設定提款前提條件，主要包括以下內容：

（一）國家對固定資產投資項目有投資管理要求的，已履行相關報批手續，并提供相應的政府相關部門許可文件。

（二）項目資本金已落實，并與擬發放的貸款同比例足額到位，與貸款配套使用。

（三）項目實際進度與已投資額相匹配。在每次提款時未發生成本超支，或借款人已自行解決成本超支。

（四）借款人所提供的提款用途證明材料與約定用途相符。第十五條 辦理固定資產貸款業務，應根據貸款項目的具體情況對貸款資金支付要求、受托支付起點標準、貸款寬限期、關鍵財務指標控制、還款準備金賬戶的余額或現金流流入比例等設定貸款管理要求。

第十六條 信貸業務審批書中設定的提款前提條件和貸款管理要求，需要以法律文件形式落實的要全部在合同或其他相關法律文件中反映，防止合同對重要條款未約定、約定不明或約定

無效。

第五章 貸款發放與支付

第十七條 貸款行負責固定資產貸款發放和支付審核，貸款發放前，應按規定流程進行提款前提條件核準，確認借款人符合約定的提款前提條件。

第十八條 辦理固定資產貸款業務，貸款行要根據項目的實際進度和資金需求，按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。同時，可與借款人在合同中約定貸款發放的專門賬戶，貸款發放和資金支付應通過該賬戶辦理。

第十九條 固定資產貸款對貸款資金原則上應全部采用受托支付。對單筆金額超過項目投資的５％或超過５００萬元人民幣貸款資金支付，必須采用由貸款行受托支付方式。

第二十條 采用受托支付的，貸款行應在貸款資金發放前對借款人提交的相關交易資料進行審核。經審核符合合同約定條件，金額與交易對象相符的，將貸款資金發放至借款人賬戶后，即時將該筆資金支付給借款人交易對手。

第二十一條 采用借款人自主支付的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第二十二條 在貸款發放和支付過程中，借款人出現以下情形的，應與借款人協商補充貸款發放和支付條件，或根據合同約定停止貸款資金發放和支付。

（一）信用狀況下降。

（二）不按合同約定支付貸款資金。

（三）項目進度落后于資金使用進度。

（四）違反合同約定，以化整為零方式規避受托支付。

（五）借款人指定的放款賬戶被有權機關凍結或止付。

第六章 貸后管理

第二十三條 固定資產貸款發放后，貸款行要確定管貸責任人（不低于兩人），定期對借款人及貸款項目進行檢查。重點檢查以下內容：

（一）借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況。

（二）項目在建設期間的建設、技術、市場條件是否發生不利變化，承擔項目建設的能力和項目建設質量如何，是否出現較大事故等。

（三）固定資產投入使用或運營后的宏觀經濟、行業變化情況和市場波動情況，對貸款項目和借款人是否產生不利影響；借款人還貸愿望是否積極，還款能力是否能達到業務辦理時的預期。

（四）固定資產在投入使用或運營后，借款人整體生產經營、財務狀況和綜合收益情況。

（五）借款人及項目是否觸及借款合同中有關資本金到位、關鍵財務指標控制等違約條款的約定。

（六）貸款擔保及其重估價值、擔保能力變動情況。第二十四條 項目實際投資超過原定投資預算金額確需追

加貸款的，應由借款人重新提出借款申請，逐級申報?？傂邪匆幎鞒探浿匦嘛L險評價和審查決定追加貸款的，應要求項目發起人配套不低于項目資本金比例的追加投資和相應擔保。

第二十五條 貸款期內，貸款行要對借款人的整體現金流以及固定資產投資項目的收入現金流進行動態監測；對自身無法直接產生現金流的固定資產投資項目，要跟蹤項目投入使用或運營后借款人整體效益的變化情況。對約定專門還款準備金賬戶的，還要關注固定資產項目或借款人的收入現金流進入該賬戶的比例和賬戶內的平均資金存量是否達到約定條件。

第二十六條 對易受自然災害或意外事故影響的固定資產項目貸款，必須按照抵押物的評估價值辦理保險，保險種類必須涵蓋抵押物的理賠內容，保險期限涵蓋貸款期，保險受益人必須為貸款人。

第二十七條 固定資產貸款到期應全額收回；對借款人確因暫時經營困難不能按約定期限償還借款本息的，可與借款人協商進行貸款重組。

第二十八條 項目貸款相關人員根據其所履行職責承擔相應責任。貸款調查人承擔調查失誤責任；貸款審批人承擔審批失誤責任；貸款管理人承擔管理責任。

第七章 違約責任與處理

第二十九條 對借款人下列違約行為，本行有權停止發放貸款、提前收回部分或全部貸款、追加擔保、提高管理要求、解除借款合同等，同時按合同約定計收違約金，并采取其他必要債權

保護措施：

（一）借款人未按約定數額、日期收取借款或未按借款合同規定用途使用貸款；

（二）提供虛假或隱瞞重要事實的報表和資料，不如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料，拒絕對借款使用情況和有關財務活動進行監督與檢查；

（三）以承包、租賃、合資、兼并和股份制改造等形式，逃廢債務；

（四）未按貸款合同規定償還借款本息，或有其他危及貸款安全的行為；

（五）借款合同約定的其他違約行為。

第八章 附 則

第三十條 本辦法由某某農村商業銀行股份有限公司負責修訂和解釋。

第三十一條 本辦法自下發之日起執行。