第一篇：農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

＃＃農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

＃＃農(nóng)商銀行本著“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，結(jié)合市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及本行實(shí)際，在江西省農(nóng)村信用社率先推出小微貸款業(yè)務(wù)，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)，大力支持小型微型企業(yè)，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了不可替代的重要作用。

一、小微業(yè)務(wù)總體情況

截至＃＃年底，小微貸款共發(fā)放676筆，累計(jì)發(fā)放1.18億元，貸款余額9855萬(wàn)元。

（一）小微貸款定位

小微貸款是以個(gè)體工商戶和微小企業(yè)業(yè)主為借款主體，以個(gè)人經(jīng)營(yíng)收入及家庭收入為第一還款來(lái)源，貸款額度為5千元至50萬(wàn)元、期限為3個(gè)月至2年，無(wú)需抵質(zhì)押的經(jīng)營(yíng)性保證貸款。

小微貸款的目標(biāo)客戶是從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、且具備三個(gè)月以上經(jīng)營(yíng)歷史的個(gè)體工商戶和微小企業(yè)。從我行小微貸款客戶的所屬行業(yè)分布來(lái)看，小微貸款投放主要集中在副食批發(fā)、零售、五金建材等與人民群眾生活息息相關(guān)的行業(yè)。

（二）小微貸款專營(yíng)體系

＃＃年初，＃＃農(nóng)商銀行設(shè)立微貸業(yè)務(wù)部（現(xiàn)小微業(yè)務(wù)部），將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營(yíng)銷等職能和相應(yīng)的決策權(quán)集中，實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)、專營(yíng)管理。小微業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)營(yíng)銷管理中心和風(fēng)險(xiǎn)管理中心，＃＃年先后設(shè)立了渝水、城南、城北、新鋼和分宜5個(gè)營(yíng)銷片區(qū)，＃＃年增設(shè)了高新、仙女湖2個(gè)營(yíng)銷片區(qū)。由小微業(yè)務(wù)部派

駐客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)到各支行開(kāi)展小微貸款業(yè)務(wù)。

（三）小微貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1、處理時(shí)效快。小微貸款是勞動(dòng)密集型的信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)小微貸款客戶資金需求“短、頻、小”等特點(diǎn)，應(yīng)用可不斷復(fù)制的信貸分析技術(shù)，提高分析效率，從而降低貸款成本。每個(gè)業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)都有時(shí)效規(guī)定，以效率為生命，滿足客戶資金需求

2、準(zhǔn)入門檻低。小微貸款采取保證人擔(dān)保的方式，不需要客戶提供抵押品，且實(shí)際經(jīng)營(yíng)期限滿三個(gè)月即可（申請(qǐng)金額10萬(wàn)以上需經(jīng)營(yíng)期限一年以上）。

3、開(kāi)展?fàn)I銷主動(dòng)。主動(dòng)營(yíng)銷是小微貸款與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)最大的區(qū)別之一。小微貸款業(yè)務(wù)要求客戶經(jīng)理根據(jù)所在市場(chǎng)區(qū)域，主動(dòng)開(kāi)展上門營(yíng)銷進(jìn)行陌生拜訪，走訪各類型潛在客戶，了解資金需求與行業(yè)特點(diǎn)。客戶經(jīng)理每人每周必須有一定量以上的營(yíng)銷時(shí)間和營(yíng)銷戶數(shù)，不允許等客上門。同時(shí)，小微貸款注重多種營(yíng)銷手段的有機(jī)結(jié)合，如短信營(yíng)銷、行業(yè)營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、口碑營(yíng)銷等，達(dá)到綜合性的營(yíng)銷成效。

4、貸款調(diào)查真實(shí)。小微貸款調(diào)查以“實(shí)地眼見(jiàn)、審慎保守”為基本原則，首先了解客戶基本信息，通過(guò)偏差分析了解客戶的社會(huì)成熟度，即“軟信息”。其次客戶經(jīng)理必須在客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其真實(shí)經(jīng)營(yíng)信息，并要求提供相應(yīng)憑證予以核實(shí)，并拍照存檔。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)匯總調(diào)查信息，進(jìn)行邏輯檢驗(yàn)、交叉檢驗(yàn)，只有情況基本相符，實(shí)地調(diào)查才完整結(jié)束，并由客戶經(jīng)理自行編制資產(chǎn)負(fù)債表

等，確保調(diào)查的真實(shí)性。

5、注重第一還款來(lái)源。小微貸款以客戶的正常經(jīng)營(yíng)所形成的、可支配的真實(shí)現(xiàn)金流作為第一還款來(lái)源。客戶經(jīng)理通過(guò)實(shí)地調(diào)查，根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)抵押品的過(guò)分依賴的情況，以確保客戶具有實(shí)際償債能力。

6、貸后監(jiān)控嚴(yán)謹(jǐn)。小微貸款要求客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后15天內(nèi)必須落實(shí)貸款用途，并定期實(shí)地回訪客戶，監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶異常情況。注重監(jiān)控貸款具體用途和去向。改變了傳統(tǒng)貸款重貸前、輕貸后的做法。在關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)情況的同時(shí)，建立起與客戶良性互動(dòng)，提高客戶的還款意識(shí)，增強(qiáng)信用觀念并持續(xù)進(jìn)行拓展?fàn)I銷。

7、強(qiáng)大IT技術(shù)支撐。小微貸款金額小、筆數(shù)多，同時(shí)貸款各環(huán)節(jié)都有時(shí)效規(guī)定，如營(yíng)銷統(tǒng)計(jì)、工作進(jìn)度、客戶還款提醒、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示等。在強(qiáng)大IT技術(shù)的支撐下，系統(tǒng)處理代替人工進(jìn)行預(yù)警、記錄、分析、統(tǒng)計(jì)等工作，節(jié)約了成本，降低了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小微貸款的工作成效

1、滿足小型微型企資金需求。小微貸款業(yè)務(wù)是面向個(gè)體工商戶和微小企業(yè)的貸款，在國(guó)家宏觀政策趨緊而“求貸無(wú)門”的情況下，我行及時(shí)推出的小微貸款業(yè)務(wù)，滿足了這部分客戶群體的信貸需求。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至＃＃年6月底與＃＃農(nóng)商銀行建立小微信貸業(yè)務(wù)的133位客戶中，有120位客戶是第一次獲得金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)金融服務(wù)。根據(jù)貸后監(jiān)控及續(xù)貸的情況來(lái)看，客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較去年同

期增長(zhǎng)了30%以上。小型微型企業(yè)由于財(cái)務(wù)管理制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范缺乏有效抵押品與信譽(yù)度等原因曾經(jīng)被傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)一直拒之門外。當(dāng)他們獲得了小微貸款的資金支持后，進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高盈利水平，進(jìn)而改善經(jīng)濟(jì)狀況，增加更多的就業(yè)崗位。充分發(fā)揮了金融的杠桿作用，為緩解就業(yè)壓力和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

2、提升社會(huì)形象。小微貸款業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)，以上門營(yíng)銷的方式了解客戶需求，從根本上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)等客上門的工作作風(fēng)，以高效快捷的調(diào)查與審批模式解決客戶的燃眉之急，轉(zhuǎn)變效率低下的工作作風(fēng)；在還款方式上，改變傳統(tǒng)的到期一次性換本付息方式，根據(jù)客戶現(xiàn)金流科學(xué)設(shè)置還款計(jì)劃，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，幫助客戶合理支配資金；以嚴(yán)格的行為規(guī)范構(gòu)建新型客戶關(guān)系管理模式，強(qiáng)化客戶經(jīng)理的職業(yè)性。

小微貸款以實(shí)事求是的貸款調(diào)查方式逐漸為客戶所接受，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J后監(jiān)控逐步為客戶所理解，規(guī)范的審批流程為客戶所信賴，規(guī)范化的員工行為準(zhǔn)則為客戶所贊賞，方便快捷的服務(wù)為客戶雪中送炭，優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)為樹(shù)立＃＃農(nóng)商行的社會(huì)形象發(fā)揮了重要作用。

3、培育新型信貸文化。客戶經(jīng)理嚴(yán)格遵守“實(shí)地眼見(jiàn)”的審慎原則，無(wú)法核實(shí)的各類資產(chǎn)均列入表外。同時(shí)，強(qiáng)化廉潔自律，遵守從業(yè)準(zhǔn)則，客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中嚴(yán)格遵守“不喝客戶一滴水”、“不拿客戶一針一線”等小微貸款客戶經(jīng)理從業(yè)準(zhǔn)則。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)延伸了“面談、面簽”內(nèi)涵，由業(yè)務(wù)主管確認(rèn)客戶經(jīng)理流程操作是

否合規(guī)。對(duì)內(nèi)強(qiáng)管理，對(duì)外樹(shù)形象，積極營(yíng)造風(fēng)清氣正，干事創(chuàng)業(yè)的工作氛圍，培育創(chuàng)新型信貸文化。

二、小微貸款發(fā)展中面臨的問(wèn)題

＃＃位于江西中部，因鋼設(shè)市，人口112萬(wàn)，其中市區(qū)常住人口近50萬(wàn)，形成了鋼鐵、新能源、新材料三大支柱產(chǎn)業(yè)為核心的經(jīng)濟(jì)體系。經(jīng)過(guò)近一年的探索實(shí)踐，現(xiàn)就業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨的問(wèn)題總結(jié)如下：

（一）外部環(huán)境局限

如前所述，＃＃城區(qū)面積較小，城區(qū)人口較集中，圍繞三大支柱產(chǎn)業(yè)的大型企業(yè)集中度較高。2010年，工業(yè)經(jīng)濟(jì)占全市GDP的比重達(dá)57.1%，全市80.63億元的財(cái)政收入中，工業(yè)經(jīng)濟(jì)提供的稅收占58.2%。圍繞人民群眾衣食住行的服務(wù)行業(yè)、貿(mào)易行業(yè)僅滿足轄內(nèi)基本需求，未形成立足＃＃，輻射周邊地市的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群。并且由于地理位置的限制，目前還不具有物流、貿(mào)易集散地的客觀條件。

（二）標(biāo)準(zhǔn)客戶群體較小

在外部環(huán)境的局限下，小微貸款業(yè)務(wù)所面向的目標(biāo)客戶群體較小。＃＃市區(qū)常住人口50萬(wàn)，其中機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位職工占較大比重，從事小生意的個(gè)體工商戶占比相對(duì)較小。＃＃礦產(chǎn)資源豐富，很多個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)者都存在風(fēng)險(xiǎn)投資偏好。隨著袁河新區(qū)建設(shè)、高鐵項(xiàng)目的相繼上馬，圍繞工程項(xiàng)目開(kāi)展的土建、工程類業(yè)務(wù)成為民間投資追逐的熱點(diǎn)。對(duì)小微貸款而言，此類客戶盡管從事多年主營(yíng)業(yè)務(wù)，但是主營(yíng)業(yè)務(wù)之外的多項(xiàng)投資經(jīng)營(yíng)將會(huì)極大的影響客戶的現(xiàn)金流。因此很多客戶不符合小微貸款的投向與準(zhǔn)入門檻。種種內(nèi)外因素的交替作用下，小微貸款的目標(biāo)客戶群體進(jìn)一步縮小。

（三）業(yè)務(wù)量飽和度不足

小微貸款在平穩(wěn)增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)下，＃＃年年末達(dá)到貸款累計(jì)投放1.17億元，完成了原定經(jīng)營(yíng)計(jì)劃投放8000萬(wàn)的目標(biāo)。按照小微貸款戶均額度15萬(wàn)元計(jì)，發(fā)放筆數(shù)676筆，25名客戶經(jīng)理（不含專職后臺(tái)）人均放款筆數(shù)為27筆。而一名客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)培訓(xùn)期、實(shí)習(xí)期、見(jiàn)習(xí)期三級(jí)進(jìn)階，必須達(dá)到放款45筆才能成為一名合格的客戶經(jīng)理。完成放款100筆，一名小微貸款客戶經(jīng)理才可能達(dá)到業(yè)務(wù)較為成熟的發(fā)展階段。但是以目前的市場(chǎng)需求和放款進(jìn)度來(lái)看，客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)飽和度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，業(yè)務(wù)水平提升較慢。

三、小微業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）技術(shù)創(chuàng)新

＃＃年9月，＃＃農(nóng)商銀行啟動(dòng)了小微貸款技術(shù)移植籌備工作，組織相關(guān)人員對(duì)小微貸款技術(shù)進(jìn)行模塊化分析，對(duì)技術(shù)的核心流程營(yíng)銷、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管控等技術(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置，根據(jù)貸款擔(dān)保方式的多種；類型進(jìn)一步細(xì)化、優(yōu)化了貸款流程中的關(guān)鍵步驟，如調(diào)查盡職指引、貸款分析表格、到逾期處理等。經(jīng)過(guò)反復(fù)的討論研究，貸款技術(shù)定型基本完成。為小微貸款技術(shù)復(fù)制做好了準(zhǔn)備工作。

＃＃年1月31日，啟動(dòng)了小微業(yè)務(wù)專營(yíng)計(jì)劃，小微業(yè)務(wù)部作為專營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行200萬(wàn)元以下（含）的經(jīng)營(yíng)性貸款，不包括消費(fèi)貸款、不良貸款、下崗再就業(yè)貸款、農(nóng)區(qū)貸款和二級(jí)支行管理的貸款。根據(jù)方案要求，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成移交存量貸款，并負(fù)責(zé)受理全行

200萬(wàn)元以下新增貸款。

＃＃年2月6日-9日，全體客戶經(jīng)理組成工作小組，統(tǒng)一行動(dòng)，利用3天時(shí)間，完成了431筆、近2.34億存量貸款的檔案移交工作。

＃＃年2月10日-30日，為確保平穩(wěn)過(guò)渡，小微業(yè)務(wù)部組織客戶經(jīng)理對(duì)所有已移交的貸款客戶開(kāi)展上門面談，明確貸款服務(wù)流程、客戶經(jīng)理行為準(zhǔn)則等內(nèi)容。面談內(nèi)容由客戶簽字確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)客戶面談率100%，并隨后進(jìn)行了電話回訪，確保工作要求執(zhí)行到位、規(guī)范管理監(jiān)督到位。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

為了適應(yīng)市場(chǎng)需求，小微業(yè)務(wù)部根據(jù)目前小微業(yè)務(wù)貸款種類與分布，對(duì)特色貸款產(chǎn)品進(jìn)行了定位。在延續(xù)原有小微貸款的知名度與美譽(yù)度的基礎(chǔ)上，小微業(yè)務(wù)部主營(yíng)貸款品牌增加了快速抵押貸款、商貿(mào)鏈貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、自然人保證貸款、聯(lián)保貸款等。通過(guò)深入調(diào)研，對(duì)各片區(qū)進(jìn)行了特色定位，新鋼和城南片區(qū)作為快速抵押貸款的試點(diǎn)片區(qū)，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，主力推廣快速抵押貸款產(chǎn)品，取得顯著成效。截至＃＃年5月1日，小微業(yè)務(wù)貸款已累計(jì)發(fā)放1218筆，累放3.75億元，余額3.32億元，其中發(fā)放快速抵押貸款99筆，余額4657萬(wàn)，打響了品牌推廣的第一戰(zhàn)。

通過(guò)小微業(yè)務(wù)貸款專營(yíng)，進(jìn)一步落實(shí)了監(jiān)管部門要求的小型微型企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”。

利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重設(shè)置利率水平，體現(xiàn)利率杠桿作用；獨(dú)立核算機(jī)制，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)

部合作考核機(jī)制。專項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)單獨(dú)考核小微業(yè)務(wù)的成本和收益；

高效審批機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化審批流程，小微業(yè)務(wù)專營(yíng)的貸款審批流程簡(jiǎn)潔高效，實(shí)行了差別授權(quán)管理。小微貸款（50萬(wàn)元以下自然人保證貸款）審批權(quán)限下放至小微業(yè)務(wù)部，其他小微業(yè)務(wù)貸款在總行信貸授信業(yè)務(wù)集中管理中心進(jìn)行審批；

激勵(lì)約束機(jī)制。績(jī)效薪酬以綜合貢獻(xiàn)度與到逾期管理為基礎(chǔ)，確保業(yè)績(jī)優(yōu)異的客戶經(jīng)理薪酬與業(yè)務(wù)量成正比專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn)機(jī)制，從全行員工中選拔出5名職員，經(jīng)過(guò)上崗培訓(xùn)充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并持續(xù)不斷的對(duì)全體客戶經(jīng)理開(kāi)展業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)；

違約信息通報(bào)機(jī)制。通過(guò)人行征信系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)，將信用記錄不佳的客戶列入“黑名單”。

（三）體制創(chuàng)新

小微業(yè)務(wù)部以小微貸款這一產(chǎn)品為核心進(jìn)行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)及流程化設(shè)置，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營(yíng)銷等職能和相應(yīng)的決策權(quán)集中到小微業(yè)務(wù)部，實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，并對(duì)全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和盈利狀況負(fù)責(zé)。通過(guò)事業(yè)部制管理模式，小微業(yè)務(wù)部實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化管理、流程化管理、專業(yè)化管理，實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)創(chuàng)新探索實(shí)踐，對(duì)產(chǎn)品事業(yè)部制實(shí)踐有了更加深刻的認(rèn)識(shí)和體會(huì)。體制的活力同樣可以運(yùn)用在其他以產(chǎn)品為核心的管理部門，對(duì)本行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)進(jìn)行體制創(chuàng)新，逐步探索以零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品為核心，進(jìn)行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)及流程化設(shè)置。將產(chǎn)品的營(yíng)銷、服務(wù)量化成各項(xiàng)具體指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)流程標(biāo)準(zhǔn)化、操作規(guī)范化、管理科學(xué)化、考

核精細(xì)化。

（四）項(xiàng)目輸出

以小微貸款產(chǎn)品為核心，逐步在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)試點(diǎn)法人單位進(jìn)行整體項(xiàng)目輸出。以技術(shù)為核心，以人力資源為依托，通過(guò)人員、技術(shù)、培訓(xùn)等資源整合，對(duì)小微貸款產(chǎn)品進(jìn)行整體打包輸出。

深入開(kāi)展市場(chǎng)需求調(diào)研的工作基礎(chǔ)上、因地制宜地開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，明確當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)客戶群體特征；建立和培養(yǎng)小微貸款客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，導(dǎo)入小微貸款技術(shù)，逐步積累行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，提高客戶經(jīng)理在實(shí)地調(diào)查、客戶分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等方面的業(yè)務(wù)能力；構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)可復(fù)制、可改造的項(xiàng)目輸出逐漸實(shí)現(xiàn)小微貸款實(shí)現(xiàn)可盈利、可持續(xù)發(fā)展。

第二篇：新余農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

新余農(nóng)商銀行小微業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研

新余農(nóng)商銀行本著“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的宗旨，結(jié)合市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及本行實(shí)際，在江西省農(nóng)村信用社率先推出小微貸款業(yè)務(wù)，著力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)，大力支持小型微型企業(yè)，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了不可替代的重要作用。

一、小微業(yè)務(wù)總體情況

截至2011年底，小微貸款共發(fā)放676筆，累計(jì)發(fā)放1.18億元，貸款余額9855萬(wàn)元。

（一）小微貸款定位

小微貸款是以個(gè)體工商戶和微小企業(yè)業(yè)主為借款主體，以個(gè)人經(jīng)營(yíng)收入及家庭收入為第一還款來(lái)源，貸款額度為5千元至50萬(wàn)元、期限為3個(gè)月至2年，無(wú)需抵質(zhì)押的經(jīng)營(yíng)性保證貸款。

小微貸款的目標(biāo)客戶是從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、且具備三個(gè)月以上經(jīng)營(yíng)歷史的個(gè)體工商戶和微小企業(yè)。從我行小微貸款客戶的所屬行業(yè)分布來(lái)看，小微貸款投放主要集中在副食批發(fā)、零售、五金建材等與人民群眾生活息息相關(guān)的行業(yè)。

（二）小微貸款專營(yíng)體系

2011年初，新余農(nóng)商銀行設(shè)立微貸業(yè)務(wù)部（現(xiàn)小微業(yè)務(wù)部），將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營(yíng)銷等職能和相應(yīng)的決策權(quán)集中，實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)、專營(yíng)管理。小微業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)設(shè)營(yíng)銷管理中心和風(fēng)險(xiǎn)管理中心，2011年先后設(shè)立了渝水、城南、城北、新鋼和分宜5個(gè)營(yíng)銷片區(qū)，2012年增設(shè)了高新、仙女湖2個(gè)營(yíng)銷片區(qū)。由小微業(yè)務(wù)部派駐客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)到各支行開(kāi)展小微貸款業(yè)務(wù)。

（三）小微貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1、處理時(shí)效快。小微貸款是勞動(dòng)密集型的信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)小微貸款客戶資金需求“短、頻、小”等特點(diǎn)，應(yīng)用可不斷復(fù)制的信貸分析技術(shù)，提高分析效率，從而降低貸款成本。每個(gè)業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)都有時(shí)效規(guī)定，以效率為生命，滿足客戶資金需求

2、準(zhǔn)入門檻低。小微貸款采取保證人擔(dān)保的方式，不需要客戶提供抵押品，且實(shí)際經(jīng)營(yíng)期限滿三個(gè)月即可（申請(qǐng)金額10萬(wàn)以上需經(jīng)營(yíng)期限一年以上）。

3、開(kāi)展?fàn)I銷主動(dòng)。主動(dòng)營(yíng)銷是小微貸款與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)最大的區(qū)別之一。小微貸款業(yè)務(wù)要求客戶經(jīng)理根據(jù)所在市場(chǎng)區(qū)域，主動(dòng)開(kāi)展上門營(yíng)銷進(jìn)行陌生拜訪，走訪各類型潛在客戶，了解資金需求與行業(yè)特點(diǎn)。客戶經(jīng)理每人每周必須有一定量以上的營(yíng)銷時(shí)間和營(yíng)銷戶數(shù)，不允許等客上門。同時(shí)，小微貸款注重多種營(yíng)銷手段的有機(jī)結(jié)合，如短信營(yíng)銷、行業(yè)營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、口碑營(yíng)銷等，達(dá)到綜合性的營(yíng)銷成效。

4、貸款調(diào)查真實(shí)。小微貸款調(diào)查以“實(shí)地眼見(jiàn)、審慎保守”為基本原則，首先了解客戶基本信息，通過(guò)偏差分析了解客戶的社會(huì)成熟度，即“軟信息”。其次客戶經(jīng)理必須在客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其真實(shí)經(jīng)營(yíng)信息，并要求提供相應(yīng)憑證予以核實(shí)，并拍照存檔。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)匯總調(diào)查信息，進(jìn)行邏輯檢驗(yàn)、交叉檢驗(yàn)，只有情況基本相符，實(shí)地調(diào)查才完整結(jié)束，并由客戶經(jīng)理自行編制資產(chǎn)負(fù)債表等，確保調(diào)查的真實(shí)性。

5、注重第一還款來(lái)源。小微貸款以客戶的正常經(jīng)營(yíng)所形成的、可支配的真實(shí)現(xiàn)金流作為第一還款來(lái)源。客戶經(jīng)理通過(guò)實(shí)地調(diào)查，根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)抵押品的過(guò)分依賴的情況，以確保客戶具有實(shí)際償債能力。

6、貸后監(jiān)控嚴(yán)謹(jǐn)。小微貸款要求客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后15天內(nèi)必須落實(shí)貸款用途，并定期實(shí)地回訪客戶，監(jiān)控其經(jīng)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶異常情況。注重監(jiān)控貸款具體用途和去向。改變了傳統(tǒng)貸款重貸前、輕貸后的做法。在關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)情況的同時(shí)，建立起與客戶良性互動(dòng)，提高客戶的還款意識(shí)，增強(qiáng)信用觀念并持續(xù)進(jìn)行拓展?fàn)I銷。

7、強(qiáng)大IT技術(shù)支撐。小微貸款金額小、筆數(shù)多，同時(shí)貸款各環(huán)節(jié)都有時(shí)效規(guī)定，如營(yíng)銷統(tǒng)計(jì)、工作進(jìn)度、客戶還款提醒、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示等。在強(qiáng)大IT技術(shù)的支撐下，系統(tǒng)處理代替人工進(jìn)行預(yù)警、記錄、分析、統(tǒng)計(jì)等工作，節(jié)約了成本，降低了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）小微貸款的工作成效

1、滿足小型微型企資金需求。小微貸款業(yè)務(wù)是面向個(gè)體工商戶和微小企業(yè)的貸款，在國(guó)家宏觀政策趨緊而“求貸無(wú)門”的情況下，我行及時(shí)推出的小微貸款業(yè)務(wù)，滿足了這部分客戶群體的信貸需求。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年6月底與新余農(nóng)商銀行建立小微信貸業(yè)務(wù)的133位客戶中，有120位客戶是第一次獲得金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)金融服務(wù)。根據(jù)貸后監(jiān)控及續(xù)貸的情況來(lái)看，客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較去年同期增長(zhǎng)了30%以上。小型微型企業(yè)由于財(cái)務(wù)管理制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范缺乏有效抵押品與信譽(yù)度等原因曾經(jīng)被傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)一直拒之門外。當(dāng)他們獲得了小微貸款的資金支持后，進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高盈利水平，進(jìn)而改善經(jīng)濟(jì)狀況，增加更多的就業(yè)崗位。充分發(fā)揮了金融的杠桿作用，為緩解就業(yè)壓力和促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

2、提升社會(huì)形象。小微貸款業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)，以上門營(yíng)銷的方式了解客戶需求，從根本上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)等客上門的工作作風(fēng)，以高效快捷的調(diào)查與審批模式解決客戶的燃眉之急，轉(zhuǎn)變效率低下的工作作風(fēng)；在還款方式上，改變傳統(tǒng)的到期一次性換本付息方式，根據(jù)客戶現(xiàn)金流科學(xué)設(shè)置還款計(jì)劃，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，幫助客戶合理支配資金；以嚴(yán)格的行為規(guī)范構(gòu)建新型客戶關(guān)系管理模式，強(qiáng)化客戶經(jīng)理的職業(yè)性。

小微貸款以實(shí)事求是的貸款調(diào)查方式逐漸為客戶所接受，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁J后監(jiān)控逐步為客戶所理解，規(guī)范的審批流程為客戶所信賴，規(guī)范化的員工行為準(zhǔn)則為客戶所贊賞，方便快捷的服務(wù)為客戶雪中送炭，優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)為樹(shù)立新余農(nóng)商行的社會(huì)形象發(fā)揮了重要作用。

3、培育新型信貸文化。客戶經(jīng)理嚴(yán)格遵守“實(shí)地眼見(jiàn)”的審慎原則，無(wú)法核實(shí)的各類資產(chǎn)均列入表外。同時(shí)，強(qiáng)化廉潔自律，遵守從業(yè)準(zhǔn)則，客戶經(jīng)理辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中嚴(yán)格遵守“不喝客戶一滴水”、“不拿客戶一針一線”等小微貸款客戶經(jīng)理從業(yè)準(zhǔn)則。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)延伸了“面談、面簽”內(nèi)涵，由業(yè)務(wù)主管確認(rèn)客戶經(jīng)理流程操作是否合規(guī)。對(duì)內(nèi)強(qiáng)管理，對(duì)外樹(shù)形象，積極營(yíng)造風(fēng)清氣正，干事創(chuàng)業(yè)的工作氛圍，培育創(chuàng)新型信貸文化。

二、小微貸款發(fā)展中面臨的問(wèn)題

新余位于江西中部，因鋼設(shè)市，人口112萬(wàn)，其中市區(qū)常住人口近50萬(wàn)，形成了鋼鐵、新能源、新材料三大支柱產(chǎn)業(yè)為核心的經(jīng)濟(jì)體系。經(jīng)過(guò)近一年的探索實(shí)踐，現(xiàn)就業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨的問(wèn)題總結(jié)如下：

（一）外部環(huán)境局限

如前所述，新余城區(qū)面積較小，城區(qū)人口較集中，圍繞三大支柱產(chǎn)業(yè)的大型企業(yè)集中度較高。2010年，工業(yè)經(jīng)濟(jì)占全市GDP的比重達(dá)57.1%，全市80.63億元的財(cái)政收入中，工業(yè)經(jīng)濟(jì)提供的稅收占58.2%。圍繞人民群眾衣食住行的服務(wù)行業(yè)、貿(mào)易行業(yè)僅滿足轄內(nèi)基本需求，未形成立足新余，輻射周邊地市的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群。并且由于地理位置的限制，目前還不具有物流、貿(mào)易集散地的客觀條件。

（二）標(biāo)準(zhǔn)客戶群體較小

在外部環(huán)境的局限下，小微貸款業(yè)務(wù)所面向的目標(biāo)客戶群體較小。新余市區(qū)常住人口50萬(wàn)，其中機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位職工占較大比重，從事小生意的個(gè)體工商戶占比相對(duì)較小。新余礦產(chǎn)資源豐富，很多個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)者都存在風(fēng)險(xiǎn)投資偏好。隨著袁河新區(qū)建設(shè)、高鐵項(xiàng)目的相繼上馬，圍繞工程項(xiàng)目開(kāi)展的土建、工程類業(yè)務(wù)成為民間投資追逐的熱點(diǎn)。對(duì)小微貸款而言，此類客戶盡管從事多年主營(yíng)業(yè)務(wù)，但是主營(yíng)業(yè)務(wù)之外的多項(xiàng)投資經(jīng)營(yíng)將會(huì)極大的影響客戶的現(xiàn)金流。因此很多客戶不符合小微貸款的投向與準(zhǔn)入門檻。種種內(nèi)外因素的交替作用下，小微貸款的目標(biāo)客戶群體進(jìn)一步縮小。

（三）業(yè)務(wù)量飽和度不足

小微貸款在平穩(wěn)增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)下，2011年年末達(dá)到貸款累計(jì)投放1.17億元，完成了原定經(jīng)營(yíng)計(jì)劃投放8000萬(wàn)的目標(biāo)。按照小微貸款戶均額度15萬(wàn)元計(jì)，發(fā)放筆數(shù)676筆，25名客戶經(jīng)理（不含專職后臺(tái)）人均放款筆數(shù)為27筆。而一名客戶經(jīng)理經(jīng)過(guò)培訓(xùn)期、實(shí)習(xí)期、見(jiàn)習(xí)期三級(jí)進(jìn)階，必須達(dá)到放款45筆才能成為一名合格的客戶經(jīng)理。完成放款100筆，一名小微貸款客戶經(jīng)理才可能達(dá)到業(yè)務(wù)較為成熟的發(fā)展階段。但是以目前的市場(chǎng)需求和放款進(jìn)度來(lái)看，客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)飽和度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，業(yè)務(wù)水平提升較慢。

三、小微業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）技術(shù)創(chuàng)新

2011年9月，新余農(nóng)商銀行啟動(dòng)了小微貸款技術(shù)移植籌備工作，組織相關(guān)人員對(duì)小微貸款技術(shù)進(jìn)行模塊化分析，對(duì)技術(shù)的核心流程營(yíng)銷、調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管控等技術(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置，根據(jù)貸款擔(dān)保方式的多種；類型進(jìn)一步細(xì)化、優(yōu)化了貸款流程中的關(guān)鍵步驟，如調(diào)查盡職指引、貸款分析表格、到逾期處理等。經(jīng)過(guò)反復(fù)的討論研究，貸款技術(shù)定型基本完成。為小微貸款技術(shù)復(fù)制做好了準(zhǔn)備工作。

2012年1月31日，啟動(dòng)了小微業(yè)務(wù)專營(yíng)計(jì)劃，小微業(yè)務(wù)部作為專營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行200萬(wàn)元以下（含）的經(jīng)營(yíng)性貸款，不包括消費(fèi)貸款、不良貸款、下崗再就業(yè)貸款、農(nóng)區(qū)貸款和二級(jí)支行管理的貸款。根據(jù)方案要求，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成移交存量貸款，并負(fù)責(zé)受理全行200萬(wàn)元以下新增貸款。

2012年2月6日-9日，全體客戶經(jīng)理組成工作小組，統(tǒng)一行動(dòng)，利用3天時(shí)間，完成了431筆、近2.34億存量貸款的檔案移交工作。

2012年2月10日-30日，為確保平穩(wěn)過(guò)渡，小微業(yè)務(wù)部組織客戶經(jīng)理對(duì)所有已移交的貸款客戶開(kāi)展上門面談，明確貸款服務(wù)流程、客戶經(jīng)理行為準(zhǔn)則等內(nèi)容。面談內(nèi)容由客戶簽字確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)客戶面談率100%，并隨后進(jìn)行了電話回訪，確保工作要求執(zhí)行到位、規(guī)范管理監(jiān)督到位。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

為了適應(yīng)市場(chǎng)需求，小微業(yè)務(wù)部根據(jù)目前小微業(yè)務(wù)貸款種類與分布，對(duì)特色貸款產(chǎn)品進(jìn)行了定位。在延續(xù)原有小微貸款的知名度與美譽(yù)度的基礎(chǔ)上，小微業(yè)務(wù)部主營(yíng)貸款品牌增加了快速抵押貸款、商貿(mào)鏈貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、自然人保證貸款、聯(lián)保貸款等。通過(guò)深入調(diào)研，對(duì)各片區(qū)進(jìn)行了特色定位，新鋼和城南片區(qū)作為快速抵押貸款的試點(diǎn)片區(qū)，充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，主力推廣快速抵押貸款產(chǎn)品，取得顯著成效。截至2012年5月1日，小微業(yè)務(wù)貸款已累計(jì)發(fā)放1218筆，累放3.75億元，余額3.32億元，其中發(fā)放快速抵押貸款99筆，余額4657萬(wàn)，打響了品牌推廣的第一戰(zhàn)。

通過(guò)小微業(yè)務(wù)貸款專營(yíng)，進(jìn)一步落實(shí)了監(jiān)管部門要求的小型微型企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”。

利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，以風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重設(shè)置利率水平，體現(xiàn)利率杠桿作用；獨(dú)立核算機(jī)制，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)部合作考核機(jī)制。專項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)單獨(dú)考核小微業(yè)務(wù)的成本和收益；

高效審批機(jī)制，通過(guò)優(yōu)化審批流程，小微業(yè)務(wù)專營(yíng)的貸款審批流程簡(jiǎn)潔高效，實(shí)行了差別授權(quán)管理。小微貸款（50萬(wàn)元以下自然人保證貸款）審批權(quán)限下放至小微業(yè)務(wù)部，其他小微業(yè)務(wù)貸款在總行信貸授信業(yè)務(wù)集中管理中心進(jìn)行審批；

激勵(lì)約束機(jī)制。績(jī)效薪酬以綜合貢獻(xiàn)度與到逾期管理為基礎(chǔ)，確保業(yè)績(jī)優(yōu)異的客戶經(jīng)理薪酬與業(yè)務(wù)量成正比專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn)機(jī)制，從全行員工中選拔出5名職員，經(jīng)過(guò)上崗培訓(xùn)充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍，并持續(xù)不斷的對(duì)全體客戶經(jīng)理開(kāi)展業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)；

違約信息通報(bào)機(jī)制。通過(guò)人行征信系統(tǒng)和本行信貸管理系統(tǒng)，將信用記錄不佳的客戶列入“黑名單”。

（三）體制創(chuàng)新

小微業(yè)務(wù)部以小微貸款這一產(chǎn)品為核心進(jìn)行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)及流程化設(shè)置，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，將原有分散在各職能部門的業(yè)務(wù)研發(fā)、營(yíng)銷等職能和相應(yīng)的決策權(quán)集中到小微業(yè)務(wù)部，實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，并對(duì)全部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和盈利狀況負(fù)責(zé)。通過(guò)事業(yè)部制管理模式，小微業(yè)務(wù)部實(shí)現(xiàn)了精細(xì)化管理、流程化管理、專業(yè)化管理，實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)創(chuàng)新探索實(shí)踐，對(duì)產(chǎn)品事業(yè)部制實(shí)踐有了更加深刻的認(rèn)識(shí)和體會(huì)。體制的活力同樣可以運(yùn)用在其他以產(chǎn)品為核心的管理部門，對(duì)本行現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)進(jìn)行體制創(chuàng)新，逐步探索以零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品為核心，進(jìn)行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)及流程化設(shè)置。將產(chǎn)品的營(yíng)銷、服務(wù)量化成各項(xiàng)具體指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)流程標(biāo)準(zhǔn)化、操作規(guī)范化、管理科學(xué)化、考核精細(xì)化。

（四）項(xiàng)目輸出

以小微貸款產(chǎn)品為核心，逐步在全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)試點(diǎn)法人單位進(jìn)行整體項(xiàng)目輸出。以技術(shù)為核心，以人力資源為依托，通過(guò)人員、技術(shù)、培訓(xùn)等資源整合，對(duì)小微貸款產(chǎn)品進(jìn)行整體打包輸出。

深入開(kāi)展市場(chǎng)需求調(diào)研的工作基礎(chǔ)上、因地制宜地開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷，明確當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)客戶群體特征；建立和培養(yǎng)小微貸款客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，導(dǎo)入小微貸款技術(shù)，逐步積累行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，提高客戶經(jīng)理在實(shí)地調(diào)查、客戶分析和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等方面的業(yè)務(wù)能力；構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)可復(fù)制、可改造的項(xiàng)目輸出逐漸實(shí)現(xiàn)小微貸款實(shí)現(xiàn)可盈利、可持續(xù)發(fā)展。（新余農(nóng)商銀行 辦公室）

第三篇：農(nóng)商銀行小微支行黨支部事跡材料

構(gòu)筑堅(jiān)強(qiáng)支部堡壘 推進(jìn)業(yè)務(wù)融合發(fā)展

臨清農(nóng)商銀行小微支行黨支部

臨清農(nóng)商銀行小微支行黨支部由小微信貸中心管轄的7家支行組成，共有黨員（含預(yù)備黨員）17名。支部自成立以來(lái)，嚴(yán)格按照省聯(lián)社、聊城辦事處和總行黨委標(biāo)準(zhǔn)化黨支部建設(shè)統(tǒng)一要求，堅(jiān)持“一個(gè)支部就是一個(gè)堡壘，一名黨員就是一面旗幟”的理念，創(chuàng)新思路，強(qiáng)化措施，以支部建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化、學(xué)習(xí)教育立體化、發(fā)揮作用經(jīng)常化為著力點(diǎn)，努力加強(qiáng)自身建設(shè)，打造過(guò)硬隊(duì)伍，扎實(shí)開(kāi)展各項(xiàng)工作，把黨建優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力。小微信貸中心通過(guò)對(duì)7家管轄支行的業(yè)務(wù)督導(dǎo)、產(chǎn)品研發(fā)、制度建設(shè)、授信與風(fēng)險(xiǎn)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)等，逐步在工作中探索出一套管理營(yíng)銷新模式，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)大發(fā)展。今年以來(lái)小微支行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全面突破，存款較年初增加23873萬(wàn)元，貸款戶數(shù)增加668戶，貸款余額增加22206萬(wàn)元。

一、支部建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化，打造過(guò)硬基層黨組織

小微支行黨支部在做好“三亮六有十上墻”以及制定黨支部“三會(huì)一課”、組織生活會(huì)、談心談話等制度規(guī)定動(dòng)作的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際，著力從組織建設(shè)、陣地建設(shè)、檔案管理、組織生活等基礎(chǔ)工作入手，打造標(biāo)準(zhǔn)化黨支部，實(shí)現(xiàn)了支部有核心、議事有場(chǎng)所、活動(dòng)有痕跡、組織有保障，增強(qiáng)了黨員的歸屬感、光榮感和責(zé)任感。一是組織建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化。“火車離不開(kāi)車頭，帆船離不開(kāi)舵手”,一個(gè)黨支部沒(méi)有一個(gè)好的班子，則是一盤散沙，失去戰(zhàn)斗力。為此，小微支行黨支部把強(qiáng)化班子建設(shè)作為支部建設(shè)的首要任務(wù)。一方面堅(jiān)持充分醞釀，民主選舉。支部成立大會(huì)召開(kāi)前到每家支行與黨員進(jìn)行座談，進(jìn)行選舉前醞釀，推薦候選人，通過(guò)民主選舉，把黨性高、責(zé)任心強(qiáng)的5名同志選進(jìn)了支部班子，為今后工作的開(kāi)展打好了人才基礎(chǔ)。另一方面強(qiáng)化核心，筑實(shí)堡壘。班子成員認(rèn)真學(xué)習(xí)政治理論和黨的基礎(chǔ)知識(shí)，帶頭參與黨內(nèi)活動(dòng)和業(yè)務(wù)工作，走在前，做表率。同時(shí)堅(jiān)持集體討論，民主決策，嚴(yán)格落實(shí)重要工作支部委員會(huì)討論決定制度，在制定黨建、思想政治工作計(jì)劃、措施、員工隊(duì)伍建設(shè)、黨員教育管理、貫徹執(zhí)行上級(jí)黨組織的決定、指示和支部黨員大會(huì)的決議等問(wèn)題上，均由支部委員會(huì)集體討論決定，確保支部生活有序進(jìn)行。二是陣地建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化。在辦公場(chǎng)所緊張的情況下，小微支行黨支部在轄內(nèi)運(yùn)河支行設(shè)立了黨員活動(dòng)室，配備了檔案柜、報(bào)刊架、投影儀器，將黨建制度、黨員承諾、學(xué)習(xí)情況、黨員考核、黨務(wù)公開(kāi)、最美黨員、黨建掠影等統(tǒng)一上墻展示，購(gòu)買了黨務(wù)工作手冊(cè)、實(shí)用教材、十九大精神材料等系列圖書30余冊(cè)。在營(yíng)業(yè)廳、走廊和樓道設(shè)立“兩學(xué)一做”、黨的發(fā)展歷程、黨風(fēng)黨紀(jì)展板，營(yíng)造濃厚的黨建活動(dòng)氛圍，使黨員隨時(shí)隨地都能接受黨性教育。三是檔案管理標(biāo)準(zhǔn)化。設(shè)置了黨員大會(huì)、支部建設(shè)規(guī)劃、支部學(xué)習(xí)記錄、“8+X”主題黨日、黨課、支部管理等21個(gè)檔案盒，將支部組織生活開(kāi)展情況資料及影像記錄及時(shí)歸檔。認(rèn)真組織黨員參加總行黨委舉辦的支部日常管理實(shí)務(wù)培訓(xùn)，每月定期對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化黨支部建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)整改完善，使黨建工作有目標(biāo)、有跟蹤，支部黨建工作的規(guī)范化水平不斷提升。4月中旬參加了辦事處組織的標(biāo)準(zhǔn)化黨支部管理培訓(xùn)班，現(xiàn)場(chǎng)觀摩了棗礦集團(tuán)高煤公司黨支部流程化管理。通過(guò)學(xué)習(xí)先進(jìn)黨支部經(jīng)驗(yàn)，完善支部管理工具，實(shí)現(xiàn)了檔案管理標(biāo)準(zhǔn)化。四是組織生活標(biāo)準(zhǔn)化。堅(jiān)持抓經(jīng)常、抓日常，今年以來(lái)累計(jì)召開(kāi)黨員大會(huì)5次，上黨課2次，開(kāi)展“8+X”主題黨日活動(dòng)6次。年初組織召開(kāi)組織生活會(huì)，支部班子成員之間、班子成員和黨員之間、黨員之間深入開(kāi)展談心談話，相互開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，黨員在相互幫助、相互監(jiān)督中增強(qiáng)了黨員意識(shí)和黨性修養(yǎng)，改進(jìn)了工作作風(fēng)，凝聚起了團(tuán)結(jié)奮進(jìn)、攻堅(jiān)克難的合力。

二、學(xué)習(xí)教育立體化，筑牢思想建黨根本

小微支行黨支部充分利用每月2次集中學(xué)習(xí)、每月一次“8+X”主題黨日、每季度一次講黨課、黨員輪訓(xùn)、實(shí)地參觀學(xué)習(xí)等各種學(xué)習(xí)載體，靈活學(xué)習(xí)方式，結(jié)合總行開(kāi)展的兩大活動(dòng)，實(shí)施固定學(xué)、自主學(xué)、現(xiàn)場(chǎng)學(xué)、隨時(shí)學(xué)，擰緊了支部黨員世界觀、人生觀、價(jià)值觀這個(gè)“總開(kāi)關(guān)”.一是將支部學(xué)習(xí)與“合規(guī)管理深化年”活動(dòng)學(xué)習(xí)相結(jié)合。將支部積極分子、非黨員員工納入支部學(xué)習(xí)中，重點(diǎn)學(xué)習(xí)習(xí)近平年來(lái)主要監(jiān)管政策法規(guī)、整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象監(jiān)管規(guī)定、案件防控監(jiān)管政策規(guī)定、省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)講話及內(nèi)部規(guī)章制度。利用“集中學(xué)習(xí)”、“8+X”主題黨日固定學(xué)。年初制定了學(xué)習(xí)計(jì)劃和“8+X”黨日主題，今年以來(lái)已集中學(xué)習(xí)了《黨章》、《總書記十九大報(bào)告》、《總書記的10個(gè)重要論述》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，開(kāi)展了“學(xué)習(xí)十九屆三中全會(huì)精神”、“廉政建設(shè)”、“不忘初心、方得始終”等主題黨日活動(dòng)。利用微信公眾號(hào)、微信群自主學(xué)。持續(xù)用好總行“臨清農(nóng)商合規(guī)微訊”微信公眾號(hào)、臨清農(nóng)商行黨建工作群推送的總書記系列講話精神、黨建應(yīng)知應(yīng)會(huì)知識(shí)、微黨課、微黨務(wù)、黨建每日一練等資源，黨員在工作中可隨時(shí)隨地學(xué)黨建。二是將支部學(xué)習(xí)與“大學(xué)習(xí)、大調(diào)研、大改進(jìn)”相結(jié)合。圍繞學(xué)習(xí)黨的十九大精神、習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想、全國(guó)“兩會(huì)”精神及監(jiān)管規(guī)定，深入開(kāi)展“大學(xué)習(xí)、大調(diào)研、大改進(jìn)”.截至目前組織集中學(xué)習(xí)4次、專題研討會(huì)4次、基層調(diào)研2次。利用開(kāi)展革命文化教育現(xiàn)場(chǎng)學(xué)。先后組織黨員赴烈士陵園參加“清明祭掃”活動(dòng)、赴中國(guó)共產(chǎn)黨原清平縣第一黨支部舊址（臨清市魏灣鎮(zhèn)李圈村）開(kāi)展“弘揚(yáng)革命精神、傳承紅色基因”主題黨日活動(dòng)，接受革命文化教育。利用集中研討會(huì)隨時(shí)學(xué)。將重要講話、黨建知識(shí)、上級(jí)精神等分為不同專題，每月由普通黨員講心得、談體會(huì)。先后召開(kāi)學(xué)習(xí)廖俊波事跡、十九大精神，臨清農(nóng)商銀行“金紐帶春天行動(dòng)”、臨清農(nóng)商銀行“三大戰(zhàn)役”活動(dòng)等專題研討會(huì)4次。

三、發(fā)揮作用經(jīng)常化，推進(jìn)黨建業(yè)務(wù)融合發(fā)展

緊緊圍繞業(yè)務(wù)抓發(fā)展，抓好黨建促發(fā)展的黨建思路，充分發(fā)揮黨員模范帶頭和支部戰(zhàn)斗堡壘作用，積極開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。一是實(shí)行網(wǎng)格化管理。明確各支行網(wǎng)格化營(yíng)銷責(zé)任，制定每個(gè)網(wǎng)格化區(qū)域黨員幫包、每名員工有黨員幫扶兩個(gè)制度，要求業(yè)務(wù)發(fā)展黨員先行，每名黨員主動(dòng)深入一線、深入市場(chǎng)、商場(chǎng)、小區(qū)、沿街商鋪，跟其他員工共同營(yíng)銷、拜訪客戶，把市場(chǎng)信息、員工的動(dòng)態(tài)第一時(shí)間向黨支部反映，以采取有效措施進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，通過(guò)信息反饋改進(jìn)了客戶經(jīng)理二次考核辦法、員工獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)，積累了批量化的營(yíng)銷思路，探索出了“鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷”、“精準(zhǔn)營(yíng)銷”、“集中營(yíng)銷”、“源頭營(yíng)銷”、“一攬子營(yíng)銷”等營(yíng)銷方法，網(wǎng)格內(nèi)的3013戶商戶已全部信息采集完畢，并建檔，為今后業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。二是創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。結(jié)合網(wǎng)格化管理，積極推廣家庭銀行服務(wù)模式，深挖客戶需求源，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，以新理念、新方法、新產(chǎn)品，全面對(duì)接當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)新業(yè)態(tài)和客戶需求新動(dòng)態(tài)，先后研發(fā)推出了 “薪酬貸”、“家居貸”、“車位貸”、“成長(zhǎng)貸”、“大棚貸”等4大類12種貸款產(chǎn)品，極大地滿足了不同客戶的資金需求，提高了臨清農(nóng)商銀行在本地金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力和客戶占有率。三是貫徹落實(shí)各級(jí)黨委工作部署。積極貫徹地方黨委政府關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程系列部署要求，組織召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)，優(yōu)化擔(dān)保方式，推進(jìn)銀企深度合作。今年以來(lái)針對(duì)在臨清農(nóng)商銀行沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，組織黨員與員工共同上門邀請(qǐng)各企業(yè)老總參加對(duì)接會(huì)，詳細(xì)介紹新推出的家庭貸和微型企業(yè)主貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步闡明農(nóng)商銀行在利率定價(jià)、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)流程等方面的比較優(yōu)勢(shì)，取得良好成效。截至目前累計(jì)召開(kāi)對(duì)接會(huì)7場(chǎng)，吸引小微企業(yè)80余家，進(jìn)一步提高了銀企合作水平，實(shí)現(xiàn)了互惠共贏。四是深入開(kāi)展“1+1”支部共建。組織到臨清市地方稅務(wù)局黨員活動(dòng)基地參觀學(xué)習(xí)，與古樓社區(qū)黨支部建立了黨建聯(lián)系機(jī)制，黨員主動(dòng)到古樓社區(qū)學(xué)習(xí)取經(jīng)。結(jié)合“1+1”支部共建行動(dòng)，與共建支部合作，以開(kāi)展主題黨日、講黨課等形式，積極在轄內(nèi)村莊社區(qū)開(kāi)展家庭銀行推介會(huì)、產(chǎn)說(shuō)會(huì)，累積授信105戶、760萬(wàn)元。活動(dòng)的開(kāi)展得到客戶的一致好評(píng)，為農(nóng)商銀行樹(shù)立了新形象，增強(qiáng)了品牌效應(yīng)，提高了客戶黏性和忠誠(chéng)度，帶動(dòng)了業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。五是助力精準(zhǔn)扶貧。支部轄內(nèi)小微支行大力開(kāi)展扶貧宣傳活動(dòng)，在營(yíng)業(yè)部、南關(guān)支行、運(yùn)河文化廣場(chǎng)懸掛扶貧宣傳橫幅，所有網(wǎng)點(diǎn)LED顯示屏滾動(dòng)播放金融扶貧政策、扶貧知識(shí)等；打破傳統(tǒng)模式，推出了便捷、實(shí)用、多樣化的小額信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)幫助貧困戶解決了家庭創(chuàng)業(yè)、孩子上學(xué)等資金難題。六是開(kāi)展黨員“一帶二”活動(dòng)。每名黨員與2名非黨員員工建立相互結(jié)對(duì)幫帶關(guān)系，帶思想，共同進(jìn)步；帶技能，共強(qiáng)素質(zhì)；帶作風(fēng)，共樹(shù)形象；帶業(yè)績(jī)，共促發(fā)展。利用業(yè)余時(shí)間開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳進(jìn)社區(qū)，走商戶、進(jìn)小區(qū)、訪企業(yè)深耕市場(chǎng)。七是開(kāi)展“黨員在行動(dòng)”活動(dòng)。組織黨員先后開(kāi)展了“愛(ài)心班車，免費(fèi)接您回家”、“濃情臘八，溫暖好禮”、“濃情蜜意度元宵”等活動(dòng)，利用營(yíng)銷活動(dòng)積極推廣業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在各項(xiàng)活動(dòng)和工作中涌現(xiàn)出了一批先進(jìn)單位和個(gè)人，小微支行黨支部轄內(nèi)運(yùn)河支行被授予2018年“金紐帶”春天行動(dòng)先進(jìn)單位榮譽(yù)稱號(hào)；三名員工被授予“十佳客戶經(jīng)理”榮譽(yù)稱號(hào)，一名員工被授予“臨清市優(yōu)秀青年工作者”榮譽(yù)稱號(hào)。

一個(gè)支部一桿旗，一個(gè)黨員一盞燈。小微支行黨支部通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化黨支部建設(shè)，激發(fā)了黨支部和黨員創(chuàng)新活力。我們將繼續(xù)以“樹(shù)標(biāo)桿、爭(zhēng)模范”為奮斗目標(biāo)，真抓實(shí)干、務(wù)實(shí)創(chuàng)新，全面實(shí)現(xiàn)支部黨建工作標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化，不斷促進(jìn)黨建工作與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)深度融合，助推各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

第四篇：2016年農(nóng)商銀行小微企業(yè)自評(píng)報(bào)告

******農(nóng)商銀業(yè)銀行

關(guān)于小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果自評(píng)報(bào)告

為進(jìn)一步改進(jìn)和完善小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)信貸資金更多的流向小微企業(yè)，根據(jù)人民銀行有關(guān)文件精神，我行成立了由總行行長(zhǎng)****同志為組長(zhǎng)，計(jì)劃信貸部********同志為成員的小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果自評(píng)小組，根據(jù)小微企業(yè)信貸政策規(guī)定，對(duì)我行實(shí)施小微企業(yè)信貸政策效果進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià)，現(xiàn)將自評(píng)結(jié)果報(bào)告如下：

一、我行支持小微企業(yè)發(fā)展情況

2016，我行各項(xiàng)貸款同比增速為****，其中涉農(nóng)貸款同比增速*****，比各項(xiàng)貸款增速多*****，小微企業(yè)貸款同比增速為****，比各項(xiàng)貸款增速多*****;小微企業(yè)貸款余額達(dá)*****萬(wàn)元，企業(yè)戶數(shù)***戶，較同期增加****萬(wàn)元，戶數(shù)增加****戶，極大的支持了縣域小微企業(yè)的發(fā)展。

二、推動(dòng)小微企業(yè)信貸所作的主要工作及成效

（一）主要工作措施

1、創(chuàng)新服務(wù)品牌，實(shí)施個(gè)性化服務(wù)。

積極創(chuàng)新服務(wù)品牌，開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，滿足客戶個(gè)性化融資需求，提升差別化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。******農(nóng)商銀行以“風(fēng)險(xiǎn)可控、簡(jiǎn)化程序、提高效率、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力”為指導(dǎo)思想，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，結(jié)合市場(chǎng)調(diào)研，選定目標(biāo)市場(chǎng)，細(xì)分客戶群體，著力開(kāi)發(fā)了“林權(quán)抵押、機(jī)械設(shè)備抵押、土地使用權(quán)抵押、住宅抵押、社團(tuán)貸款

系列融資產(chǎn)品”，為小微企業(yè)融資貸款開(kāi)通“綠色通道”，滿足了多層次、多結(jié)構(gòu)小微企業(yè)客戶需求，在一定程度上解決了小微企業(yè)的融資難問(wèn)題；根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、快”的融資特點(diǎn)，對(duì)有相應(yīng)資產(chǎn)提供擔(dān)保和經(jīng)農(nóng)商行評(píng)級(jí)授信的小微企業(yè)，推行“最高額抵押擔(dān)保”方式，采取“一次擔(dān)保抵押、總額控制、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的辦法，給予信貸支持；建立靈活科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，為小微企業(yè)“量體裁衣”。為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，從綜合效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等方面綜合分析，靈活合理地確定貸款利率，適當(dāng)減輕小微企業(yè)的貸款成本。

2、創(chuàng)新工作機(jī)制，推行“陽(yáng)光信貸”。

針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，******農(nóng)商銀行創(chuàng)新了信貸審查決策機(jī)制，大力推行“陽(yáng)光信貸”，公開(kāi)業(yè)務(wù)操作流程和辦貸程序，公開(kāi)監(jiān)督部門電話，實(shí)行小微企業(yè)貸款審批程序和時(shí)間的承諾制度。只要企業(yè)提供的手續(xù)齊全，將貸款的每一個(gè)審批環(huán)節(jié)和需要等候的最長(zhǎng)時(shí)間承諾于客戶，客戶在充分了解貸款程序的同時(shí)，對(duì)具體辦理人員進(jìn)行監(jiān)督。實(shí)行審貸分離制度，貸款發(fā)放“快受理、快審查、快投放”，平均審批時(shí)間不超過(guò)15天；推行了“精細(xì)化”服務(wù)，實(shí)行信貸員“一站式”服務(wù)和“首問(wèn)”負(fù)責(zé)制；簡(jiǎn)化了辦貸流程，適度下放了信貸審批權(quán)，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)快捷的信貸服務(wù)；開(kāi)展信貸“窗口”指導(dǎo)服務(wù)，設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢臺(tái)，義務(wù)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，讓小微企業(yè)了解信貸流程和產(chǎn)品，科學(xué)選擇信貸產(chǎn)品。

3、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段，推行全員營(yíng)銷。

根據(jù)小微企業(yè)缺資金“求貸無(wú)路”的實(shí)際情況，及時(shí)調(diào)整信貸營(yíng)銷思路，推行了走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)的上門營(yíng)銷模式，開(kāi)展全員推介信貸活動(dòng)，建立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制。采取掛片領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，信貸人員進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)，客戶經(jīng)理進(jìn)商戶、進(jìn)農(nóng)戶的形式，大張旗鼓開(kāi)展為小微企業(yè)“送信息、送資金”活動(dòng)。

4、創(chuàng)新管理方式，實(shí)行動(dòng)態(tài)考評(píng)。

總行制定了《大額貸款管理辦法》，完善了小微企業(yè)客戶考評(píng)體系，根據(jù)小微企業(yè)管理水平、市場(chǎng)潛力、盈利狀況，建立了小微企業(yè)“黃金客戶”庫(kù)，對(duì)小微企業(yè) “進(jìn)步度” 進(jìn)行定期考核，大力培植小微企業(yè)客戶群體。推行優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，對(duì)“黃金客戶”實(shí)行“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、審批簡(jiǎn)化”信貸服務(wù)，讓小微企業(yè)享受優(yōu)惠服務(wù)。

5、適時(shí)調(diào)控，支持優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在積極貫徹宏觀調(diào)控政策的過(guò)程中，我行實(shí)施”有保有壓、穩(wěn)進(jìn)快退”的信貸策略，立足于創(chuàng)新、方便于管理、優(yōu)化于結(jié)構(gòu)，把支持小微企業(yè)發(fā)展作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇，用足用好信貸規(guī)模，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)、信譽(yù)度高、有效益的小微企業(yè)大力扶持，對(duì)“兩高一剩”等有違產(chǎn)業(yè)政策、有悖于節(jié)能減排要求的小微企業(yè)貸款及時(shí)退出，騰出更多的信貸計(jì)劃和可用規(guī)模，投入到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)中去，促進(jìn)企業(yè)增效、農(nóng)民增收。

（二）取得的成效

1、小微企業(yè)融資需求得到滿足。“貸款難”的核心是“門檻高”。由于開(kāi)辦了多種金融新品種，貸款的門檻大大降低。過(guò)去沒(méi)有房產(chǎn)抵

押擔(dān)保無(wú)法從銀行獲得貸款，現(xiàn)在只要生產(chǎn)正常、信用良好都能或多或少取得貸款，方便了廣大小微企業(yè)，融資難問(wèn)題得到了有效緩解。

2、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，打造了核心客戶群體。“陽(yáng)光信貸”實(shí)施后，小微企業(yè)貸款的利率水平總體得到降低。同時(shí)，由于貸款可以隨借隨還，循環(huán)使用，對(duì)比過(guò)去固定的借款時(shí)限，減少了貸款的占用時(shí)間，降低了企業(yè)的利息支出，搭建了社企良性互動(dòng)的交流平臺(tái)，誠(chéng)實(shí)守信、互利雙贏的合作伙伴關(guān)系得以建立。

3、發(fā)展了一批具有帶動(dòng)作用的龍頭企業(yè)。通過(guò)大力扶持符合產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景較好的小微企業(yè)，特別是成長(zhǎng)期和成熟期的小微企業(yè)，為小微企業(yè)發(fā)展鞏固根基。同時(shí)，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展。形成了以地區(qū)資源為依托、以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍、貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng)的模式，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地、基地帶農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化。

4、農(nóng)商行、小微企業(yè)關(guān)系進(jìn)一步緊密，實(shí)現(xiàn)雙贏。農(nóng)信社信貸資金有效緩解了小微企業(yè)發(fā)展中資金不足的問(wèn)題，增強(qiáng)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁，有力地促進(jìn)了小微企業(yè)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)增收、信用增效、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展“三贏”的發(fā)展目標(biāo)。

二、支持小微企業(yè)存在的困難及建議

（一）存在的困難

1、企業(yè)的評(píng)級(jí)授信工作難。

由于眾多的企業(yè)都是個(gè)體私營(yíng)性質(zhì)，企業(yè)沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，且很多的小微企業(yè)不單獨(dú)生產(chǎn)某一品種，評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)無(wú)法采集，且數(shù)據(jù)

采集表內(nèi)容多，填寫的數(shù)據(jù)難以取信，上級(jí)監(jiān)管部門對(duì)評(píng)級(jí)授信要求較高，農(nóng)商行對(duì)小微企業(yè)數(shù)據(jù)采集困難多，時(shí)間長(zhǎng)，人員少，評(píng)級(jí)授信工作難。

（二）支持小微企業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1、創(chuàng)建信用環(huán)境，強(qiáng)化約束機(jī)制。增強(qiáng)小微企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信觀念，樹(shù)立良好的社會(huì)信用環(huán)境。讓小微企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，只有講信用，企業(yè)才會(huì)得到發(fā)展，要把自身信用當(dāng)作無(wú)形資產(chǎn)來(lái)看待，定期向農(nóng)商行提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息。在方便小微企業(yè)取得貸款、嚴(yán)格明確貸款責(zé)任的基礎(chǔ)上農(nóng)商行對(duì)現(xiàn)行的信用企業(yè)貸款審批程序可參照農(nóng)戶小額授信的管理辦法進(jìn)一步進(jìn)行簡(jiǎn)化。開(kāi)展個(gè)人信用意識(shí)教育，建立健全個(gè)人信用和社區(qū)信用評(píng)價(jià)、失信懲罰機(jī)制，積極配合人行、銀監(jiān)辦加大打擊小微企業(yè)逃廢債務(wù)的力度，強(qiáng)化對(duì)不良客戶的監(jiān)管約束機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，政府、司法等部門要全力支持農(nóng)商銀行維護(hù)債權(quán)，加大不良貸款清收和抵貸資產(chǎn)處置，加大對(duì)違約行為的懲罰，增加企業(yè)貸款違約成本，遏制違約發(fā)生。

2、建立健全小微企業(yè)貸款擔(dān)保體系，解決擔(dān)保難的問(wèn)題。一方面發(fā)展互相擔(dān)保，小微企業(yè)集資組建互相擔(dān)保基金會(huì)，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)保基金的農(nóng)商銀行，小微企業(yè)可取得總額高于存款金額數(shù)倍的貸款。另一方面可建立小微企業(yè)貸款信用擔(dān)保公司，公司實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，為交納了擔(dān)保基金的小微企業(yè)提供擔(dān)保，改善其金融環(huán)境。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步建立與之相適應(yīng)的信用輔助制度，對(duì)相關(guān)小微企業(yè)的貸款擔(dān)保基金的擔(dān)保提供再擔(dān)保，從根本上提高小微企業(yè)貸款擔(dān)保基金的抗

風(fēng)險(xiǎn)能力，共同打造誠(chéng)信金融，確保信用社與小微企業(yè)步入良性循環(huán)發(fā)展軌道，實(shí)現(xiàn)社會(huì)雙贏。

3、健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)小微企業(yè)不良貸款，給予一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，化解歷史包袱，確保農(nóng)村信用社信貸資金的良性循環(huán)；

4、構(gòu)建和諧的發(fā)展環(huán)境。建立稅收、行政性收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策，給予一定的稅收減免，降低抵押物評(píng)估登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，加強(qiáng)三者之間的溝通和協(xié)作，維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定，改善金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展。

三、2017年小微企業(yè)金融服務(wù)的工作思路

（一）拓寬貸款渠道，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，大力支持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”模式。對(duì)于城區(qū)、大集鎮(zhèn)個(gè)私企業(yè)、高效特色農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷加工業(yè)，在有效抵押手續(xù)的前提下，擴(kuò)大授信額度，加大營(yíng)銷力度，對(duì)客戶全部以授信的方式發(fā)放貸款，不但要方便客戶，而且要防控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加大信貸支農(nóng)力度，不斷豐富訂單農(nóng)業(yè)貸款。我行組織轄內(nèi)各支行大力推行以“公司+農(nóng)戶+農(nóng)信社”三位一體的合作模式，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的需求。為縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，進(jìn)一步鞏固和發(fā)揮農(nóng)商行作為農(nóng)村金融主力軍的地位和作用。

二○一七年三月六日

第五篇：泉州農(nóng)商銀行做活小微企金融服務(wù)（范文）

泉州農(nóng)商銀行做活小微企金融服務(wù)(1)

2012年5月25日 9點(diǎn)34分來(lái)源：中國(guó)金融網(wǎng)作者：特約通訊員: 蔣思思

相關(guān)標(biāo)簽：泉州農(nóng)商銀行 民營(yíng)企業(yè) 小微企金融服務(wù)

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民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是泉州的經(jīng)濟(jì)主體，也是泉州經(jīng)濟(jì)活力的不竭源泉。改革開(kāi)放以來(lái)，泉州經(jīng)歷了30多年的“一次創(chuàng)業(yè)”，民營(yíng)企業(yè)專注實(shí)業(yè)，從無(wú)到有，不斷發(fā)展壯大，為泉州發(fā)展奠定了最堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。“二次創(chuàng)業(yè)”，就是要著眼于轉(zhuǎn)變提升，依托現(xiàn)有基礎(chǔ)，讓更多企業(yè)在“創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中創(chuàng)造新優(yōu)勢(shì)”，鼓勵(lì)更多的小微企業(yè)和年輕人投身到創(chuàng)業(yè)洪流中，把泉州建成海內(nèi)外泉州人投資興業(yè)的熱土，建成“民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康成長(zhǎng)的樂(lè)園”。助力民營(yíng)企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”，做活小微企業(yè)金融服務(wù)是泉州農(nóng)商銀行自身角色使然，也是資源稟賦使然，更是社會(huì)責(zé)任使然。

一、走“小微企業(yè)之路”，是泉州農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的戰(zhàn)略取向

服務(wù)小微企業(yè)，泉州農(nóng)商銀行擁有“天時(shí)、地利、人和、己合”的優(yōu)勢(shì)。該行是在原泉州城區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、泉港區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社基礎(chǔ)上改制而成的泉州首家農(nóng)村商業(yè)銀行。成立以來(lái)，該行堅(jiān)持“改制不改向”、“改名不改姓”，秉承服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小微企業(yè)的宗旨，堅(jiān)持“商業(yè)銀行市場(chǎng)化、本土銀行現(xiàn)代化、草根銀行親民化”策略，堅(jiān)持規(guī)范化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理，做到風(fēng)險(xiǎn)可控制，發(fā)展可持續(xù)。作為本土的銀行，該行與泉州具有親緣、情緣、地緣、人緣、商緣、道緣的關(guān)系，是泉州本土中小微企業(yè)、本地城鄉(xiāng)居民天然的合作伙伴。該行29個(gè)法人股東全部是民營(yíng)企業(yè)，非職工自然人股東絕大部分是民營(yíng)企業(yè)主。

泉州農(nóng)商銀行的定位、規(guī)模、資源、服務(wù)水平、發(fā)展階段都決定了現(xiàn)階段堅(jiān)定信心走“小微企業(yè)之路”，實(shí)行與其他大中型金融機(jī)構(gòu)差異化的策略，才能發(fā)揮泉州農(nóng)商銀行的比較優(yōu)勢(shì)，才能契合泉州農(nóng)商銀行目前的服務(wù)水平和服務(wù)能力，同時(shí)也才可以擴(kuò)大泉州農(nóng)商銀行的客戶基礎(chǔ)，積累服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而提高泉州農(nóng)商銀行的議價(jià)能力，提高信貸綜合收益。

二、改善金融服務(wù)體驗(yàn)是提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵

天生的弱勢(shì)地位，使得小微企業(yè)在金融服務(wù)中往往得不到很好的金融體驗(yàn)，甚至存在漠視小微企業(yè)權(quán)益的現(xiàn)象，這有銀行在資金成本、經(jīng)營(yíng)成本、規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面的考量，但也客觀造成了小微企業(yè)在服務(wù)資源有限的情況下，被忽視、漠視的社會(huì)現(xiàn)象，金融體

驗(yàn)不是很好，這也部分解釋了當(dāng)前銀企關(guān)系比較敏感，小微企業(yè)缺乏金融認(rèn)同的社會(huì)客觀。

改善小微企業(yè)的金融服務(wù)體驗(yàn)，是泉州農(nóng)商銀行獲取、擴(kuò)大小微企業(yè)群眾基礎(chǔ)、形成品牌效應(yīng)等軟競(jìng)爭(zhēng)力的重大關(guān)鍵，也是泉州農(nóng)商銀行建立客戶忠誠(chéng)度、尋求超常規(guī)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)手段；金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)最終落腳到服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根于客戶的最終體驗(yàn)。筆者認(rèn)為，改善金融服務(wù)可以通過(guò)以下幾種方法：

一是建立總行服務(wù)基層、后臺(tái)服務(wù)前臺(tái)，前臺(tái)服務(wù)客戶的服務(wù)理念。

二是標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)體驗(yàn)，包括網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、電子銀行渠道、服務(wù)流程等各方面，為客戶提供簡(jiǎn)潔、統(tǒng)一、快速的服務(wù)體驗(yàn)。三是建立客戶不良體驗(yàn)反饋、集中、分析、評(píng)價(jià)機(jī)制。

四是在制度建設(shè)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、流程管理等各個(gè)方面嵌入的客戶體驗(yàn)考量等。

三、專業(yè)分工的經(jīng)營(yíng)模式，可以有效提升工作效率

小微企業(yè)由于其規(guī)模小、治理不完善、產(chǎn)權(quán)不清晰、制度能力弱等諸多特點(diǎn)，決定了其業(yè)務(wù)具有額度小、數(shù)量多、關(guān)聯(lián)復(fù)雜、調(diào)查難度大、收益低的特點(diǎn)，這都決定了小微企業(yè)無(wú)法采用目前主流的專家問(wèn)診形式的貸審模式，在現(xiàn)有模式下，無(wú)法實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)信貸批量生產(chǎn)、批量管理、批量維護(hù)，無(wú)法有效地通過(guò)加大產(chǎn)出量來(lái)平衡小微企業(yè)低收益，通過(guò)生產(chǎn)效率的提升來(lái)提高邊際收益率，有效降低成本。

泉州農(nóng)商銀行目前的客戶經(jīng)理隊(duì)伍存在以下幾種弊端：

1.客戶經(jīng)理無(wú)法有效地進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)，無(wú)法發(fā)揮分工協(xié)作的優(yōu)勢(shì)；由于大客戶業(yè)務(wù)模式與小微客戶模式并不一致，混合經(jīng)營(yíng)往往無(wú)法有效地、持之以恒地形成客戶經(jīng)理的專業(yè)能力，也無(wú)法明顯的區(qū)分客戶經(jīng)理的工作重點(diǎn)。

2.分工不清會(huì)造成導(dǎo)向模糊、考核模糊，不利于客戶經(jīng)理的工作評(píng)價(jià)，無(wú)法有效地制定針對(duì)性的考核指標(biāo)，也無(wú)法有效地區(qū)分客戶經(jīng)理的能力。

3.不利于對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行針對(duì)性的培訓(xùn)、定位和培養(yǎng)。

4.繁雜的事務(wù)性工作使得客戶經(jīng)理無(wú)法進(jìn)行針對(duì)性的自我提升，也妨礙了“因人而用、因勢(shì)利導(dǎo)”的人力資源策略。

鑒于以上原因，在厘清泉州地區(qū)金融生態(tài)的基礎(chǔ)上，泉州農(nóng)商銀行可以采取專業(yè)分工、團(tuán)隊(duì)協(xié)作的經(jīng)營(yíng)模式：

1.強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)定位。強(qiáng)化基層網(wǎng)點(diǎn)與區(qū)支行的功能定位，根據(jù)各個(gè)支行的地域稟賦和資源優(yōu)勢(shì)，以及泉州農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略布局，給予不同的戰(zhàn)略定位和功能設(shè)計(jì)。

2.區(qū)分考核。根據(jù)定位和功能分布配備資源，根據(jù)資源優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)考核指標(biāo)，通過(guò)考核指標(biāo)強(qiáng)化功能定位，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)同當(dāng)?shù)氐胤教攸c(diǎn)相結(jié)合，差異化的柔性考核。

3.差異化資源配備。根據(jù)考核情況配備各種資源，包括人力、信貸、財(cái)務(wù)資源，形成資源的內(nèi)部定價(jià)體系。

4.專業(yè)分工、團(tuán)隊(duì)協(xié)作。強(qiáng)化物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)和業(yè)務(wù)處理定位，負(fù)責(zé)客戶維護(hù)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、操作處理，依托物理網(wǎng)點(diǎn)建立網(wǎng)際經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)中高端客戶維護(hù)、新業(yè)務(wù)拓展和項(xiàng)目營(yíng)銷。

5.專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)。目前客戶經(jīng)理重操作、輕管理，重守成、輕拓展的現(xiàn)象在一定程度上存在，可以在業(yè)務(wù)定位上將客戶經(jīng)理劃分為操作團(tuán)隊(duì)和拓展團(tuán)隊(duì)，操作團(tuán)隊(duì)專職業(yè)務(wù)操作，拓展團(tuán)隊(duì)專職業(yè)務(wù)拓展，這樣既便于分工協(xié)作，也有利于考核選拔，更可以分享專業(yè)化帶來(lái)的效率提升。

6.強(qiáng)化區(qū)支行業(yè)務(wù)中心定位：根據(jù)泉州農(nóng)商銀行品牌定位，主要服務(wù)于小微企業(yè)、三農(nóng)、社區(qū)，可以采取大戶（500萬(wàn)元以上信貸戶）集中服務(wù)的方式，在區(qū)支行或事業(yè)部設(shè)立直屬團(tuán)隊(duì)，集中事業(yè)部或全轄區(qū)中高端客戶業(yè)務(wù)。

四、信貸工廠的操作模式，創(chuàng)造小微企業(yè)利潤(rùn)空間

小微企業(yè)所具有的特點(diǎn)，決定了不能像大中型企業(yè)一樣，采用同樣的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、授信流程和業(yè)務(wù)評(píng)審體系，針對(duì)小微企業(yè)“短、頻、快”的特點(diǎn)，向“零售化”、“小額化”轉(zhuǎn)化，從小微企業(yè)的角度出發(fā)，立足做好客戶體驗(yàn)，研發(fā)一批在期限、金額、還款方式等方面更靈活、便利的小微企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，革新作業(yè)流程、服務(wù)方式、管理制度，建立標(biāo)準(zhǔn)化的操作模式和授權(quán)體制，有效提升業(yè)務(wù)效率。目前，國(guó)內(nèi)“信貸工廠”模式，做得較好的有中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、杭州銀行，隨著小微企業(yè)越來(lái)越受重視，相信采用該模式的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)日漸增多。

標(biāo)準(zhǔn)化體系的建立，有賴于完善的客戶評(píng)級(jí)體系、嚴(yán)密的風(fēng)控機(jī)制、合理的崗位配置、早期預(yù)警機(jī)制等制度工具，對(duì)系統(tǒng)具有較高要求，信貸工廠模式，從大數(shù)法則出發(fā)，要求信貸業(yè)務(wù)模式發(fā)生深刻的轉(zhuǎn)變，從專家審貸轉(zhuǎn)向系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制，要求有界定清晰明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制，嚴(yán)格盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)，強(qiáng)化信貸審計(jì)和貸后管理。

五、固化小微企業(yè)客戶營(yíng)銷模式

1.供應(yīng)鏈融資

供應(yīng)鏈融資是指把行業(yè)內(nèi)供應(yīng)鏈條上的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)供應(yīng)鏈中企業(yè)的交易關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)制定基于貨權(quán)及現(xiàn)金流控制的整體金融解決方案的一種融資模式。供應(yīng)鏈融資解決了上下游企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問(wèn)題，而且通過(guò)打通上下游融資瓶頸，還可以降低供應(yīng)鏈條融資成本，提高核心企業(yè)及配套企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。供應(yīng)鏈融資以行業(yè)核心企業(yè)為載體，涉及供應(yīng)商、制造商、經(jīng)銷商、零售商、物流企業(yè)等眾多上下游企業(yè)，涉及核心企業(yè)資金流、物流、信息流，有利于銀行風(fēng)險(xiǎn)的整體控制、拓展客戶基礎(chǔ)，也有利于核心企業(yè)進(jìn)行行業(yè)整合，集中行業(yè)資源，降低融資成本。

國(guó)內(nèi)較多主要銀行已建立完整的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系，如建設(shè)銀行的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品包括：訂單融資、動(dòng)產(chǎn)融資、倉(cāng)單融資、保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保單融資、法人賬戶透支、保兌倉(cāng)融資、金銀倉(cāng)融資、電子商務(wù)融資等十大類產(chǎn)品，覆蓋了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

供應(yīng)鏈融資主要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其合作風(fēng)險(xiǎn)，核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，合作風(fēng)險(xiǎn)最主要來(lái)自于合同風(fēng)險(xiǎn)。主要的風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)在于考察貿(mào)易的真實(shí)背景、交易的連續(xù)性、交易對(duì)手的履約能力、業(yè)務(wù)的封閉運(yùn)作與貸款的自償性。供應(yīng)鏈融資的營(yíng)銷要抓住行業(yè)內(nèi)核心企業(yè)，以行業(yè)內(nèi)核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)向各方其上下游輻射，通過(guò)物流、資金流的延伸最終覆蓋整個(gè)行業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

2.商圈融資

“商圈”是指集聚于一定地域或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的商貿(mào)業(yè)經(jīng)營(yíng)群體。隨著泉州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以商品交易市場(chǎng)、商業(yè)街區(qū)、物流園區(qū)、電子商務(wù)平臺(tái)等為主要形式的商圈經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，是我市中小企業(yè)生存和發(fā)展的重要載體。作為服務(wù)中小企業(yè)的創(chuàng)新舉措，受到政策支持，商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于支持商圈融資發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)發(fā)展商圈融資作出了具體部署。國(guó)內(nèi)商圈融資的主要做法有一商圈擔(dān)保融資，商圈管委會(huì)或管理公司、商會(huì)對(duì)入駐商圈的中小商貿(mào)企業(yè)進(jìn)行篩選，然后通過(guò)擔(dān)保公司為其中的合格者擔(dān)保獲取銀行貸款。二是商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押融資，個(gè)體工商戶將商鋪的經(jīng)營(yíng)權(quán)、優(yōu)先續(xù)租權(quán)向銀行質(zhì)押獲取融資。三是通過(guò)建立商圈物流監(jiān)管平臺(tái)，為商圈企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。四是可以通過(guò)集中采購(gòu)融資、“1+N”互助擔(dān)保、“資金池”集群擔(dān)保等形式，為商圈內(nèi)中小企業(yè)提供融資。

商圈融資主要以地區(qū)內(nèi)占有水平較高、效益較好、經(jīng)營(yíng)較規(guī)范、發(fā)展前景好的專業(yè)市場(chǎng)整體為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象，通過(guò)信用增強(qiáng)手段，向市場(chǎng)內(nèi)發(fā)展較好的重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行授信的營(yíng)銷模式。

3.個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款

個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是泉州農(nóng)商銀行發(fā)展小微企業(yè)的有力補(bǔ)充，泉州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，家族企業(yè)眾多，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，個(gè)人資產(chǎn)跟企業(yè)資產(chǎn)邊界很難明確區(qū)分，通過(guò)大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶經(jīng)營(yíng)貸款，可以有效的簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為部分不符合企業(yè)信貸條件但確實(shí)較為優(yōu)質(zhì)的客戶，提供有效的融資渠道。通過(guò)大力發(fā)展具有經(jīng)營(yíng)實(shí)體背景的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，可以有效的擴(kuò)展泉州農(nóng)商銀行小微企業(yè)客戶基礎(chǔ)。

4.用好用足政策國(guó)家政策對(duì)行業(yè)變化具有舉足輕重的影響，對(duì)企業(yè)的生存環(huán)境也會(huì)產(chǎn)生不可忽視的影響，關(guān)注政策變化，積極切入政策扶持或政策利好、特別是直接財(cái)稅補(bǔ)貼的行業(yè)，也是泉州農(nóng)商銀行小微企業(yè)的一大客戶來(lái)源。比如針對(duì)捕撈業(yè)進(jìn)行的油價(jià)補(bǔ)貼，通過(guò)鎖定補(bǔ)貼款發(fā)放的貸款，可以在一定程度上加快捕撈企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)。

5.走進(jìn)社區(qū)營(yíng)銷，小微企業(yè)零售化

社區(qū)作為一個(gè)基層服務(wù)單位，不僅有豐富的個(gè)人客戶資源，也有大量的商業(yè)資源，是批發(fā)零售企業(yè)集中的地區(qū)，特別是小微企業(yè)、個(gè)體戶眾多，是泉州農(nóng)商銀行重要的客戶來(lái)源之一，通過(guò)與社區(qū)對(duì)接，進(jìn)行批量營(yíng)銷，可以有效的克服小微企業(yè)信息不對(duì)稱、營(yíng)銷成本高的特點(diǎn)、“短小頻急”的特點(diǎn)。