第一篇：淺析借冒名貸款相關人員行為構成及責任

淺析借冒名貸款相關人員行為構成及責任

借冒名貸款給中小金融機構帶來巨大損失，在處理借冒名貸款問題過程中，僅僅以借名、冒名手段進行劃分，雖然有便于理解的優勢，但是此種方法不易分析行為人主觀與客觀聯系，涉及具體問題時不易區分相關人員的責任，進而指導對相關人員采取對應的措施。因此，本文運用法律分析技術，對借冒名貸款發放相關人員主觀和客觀行為進行分析，明晰借冒名貸款的幾種情形與對應的責任。

一、借冒名貸款的兩種基本情形

在借冒名貸款案件治理中，對于什么行為是借名貸款、什么行為是冒名貸款一直沒有一個統一的定義，因此實踐中產生諸多方式的理解，也給我們實際工作帶來種種不便，特別是責任認定中準確界定相關人員的“過”與“罪”，“責”與“罰”變得相當困難與混亂。同時也給解決借冒名貸款問題帶來困擾。

眾所周知借冒名貸款的基本特征是：借款人與實際用款人不一致。基于借款人或實際用款人行為可以劃分為兩種情形：一是借款人以自己身份證件 辦理貸款后直接交給實際用款人使用或轉貸第三人（實際用款人）；二是實際用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款。

這里在農戶小額信用貸款從事貸款申請審核、審批、發放貸款崗位的人員包括：信貸員、信貸外勤主任、身份二次核查人員（俗稱貸款記賬員）、信用社主任以及為放款辦理存折或借記卡的人員，我們稱其為“從事信貸管理工作的人員”；被借用或冒用身份證件或身份信息的人因為在表征上與信用社之間是債權債務關系，因此我們稱其為“借款人”或“名義借款人”；實際用款人往往是除借款人以外的人，我們稱其為“實際用款人”或“第三人”，在實踐中依據信貸管理人員的客觀行為或主觀過錯，第三人有可能就是從事信貸管理工作的人員。

二、借冒名貸款相關人員主觀和客觀行為及責任

第一種情形中，根據借款人主觀與客觀行為，有三種情況：（1）如果借款人借款時屬于正常使用貸款目的，獲取貸款后交給他人使用，借款人擅自改變貸款用途顯然是民事上的違約行為，銀行應提前解除合同要求借款人償還貸款本息，屬于民事糾紛。（2）如果借款人獲取貸款后轉貸給他人使用，并約定利息，所得數額達到一定追訴標準，則涉嫌非法轉貸牟利犯罪。（3）如果借款人辦理貸款的根本目的就是為了幫助實際用款人獲取信貸資金，即借款人事前與實際用款人共謀，則借款人與實際用款人涉嫌騙取貸款的犯罪。

第二種情形中，實際用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款的情形中，根據借款人主觀與客觀行為，有三種情況（1）實際用款人基于合法原因（如委托其辦理某些事項等）占有他人身份證件，借款人未對證件用途做約定，實際用款人以此身份證件辦理貸款，屬于典型的冒用身份，但是借款人由于未約定身份證件用途而存在一定過錯，或者放任了對方濫用其身份證件的行為，因此民事責任分擔不同，而實際用款人依然涉嫌騙取貸款犯罪。（2）實際用款人以借用、租用、購買手段獲取身份證件，辦理貸款，借用、租用、購買身份證件均屬于違反《中華人民共和國居民身份證條例》的行為，名義借款人與實際用款人應該負行政責任；如果名義借款人知道其借用、租用、購買身份證件是辦理貸款，則為提供幫助行為，應依據情節確定與實際用款人相同的刑事責任。（3）實際用款人以盜用、騙用、脅迫手段獲取身份證件辦理貸款，顯然借款人不知情，則實際用款人負刑事責任。

我們知道在借冒名貸款產生過程中除了借款人與實際用款人之外還有從事信貸管理工作人員，包括：信貸員、負有審核職責的人員、負有審批職責的人員。其責任應該在上述情形中根據其主觀故意或過失并結合其行為確定其責任。

第一種情形中，借款人以自己身份證件辦理貸款后直接交給實際用款人使用或轉貸第三人（實際用款人）。

（1）如果從事信貸管理工作人員不知情，則屬于被蒙蔽，而無法律責任。

（2）有證據證明，從事信貸管理工作人員依據貸前審查職責，根據日常經驗判斷應當知道，借款人以自己身份證件或身份信息辦理貸款是為幫助第三人獲取資金或日后轉貸第三人，但由于疏忽大意未準確辨識，信貸管理工作人員未盡到貸款審查職責應負行政責任。

（3）從事信貸管理工作人員，違反信貸管理操作規程，致使防控環節失效，而未能辨認則承擔加重的行政責任。

（4）從事信貸管理工作人員，自貸款申請、審查、發放環節不知情，但是有證據證明其在貸款發放后的貸后檢查過程中知情而沒有及時報告，應當視同知情，如果從事信貸管理工作人員知情后進行了報告，但是相關人員未做適當處理，則相關人員承擔相應責任。

（5）從事信貸管理工作人員，在貸款申請、審查、發放環節明知借款人以自己身份證件或身份信息辦理貸款是為幫助第三人（第三人包括從事信貸管理工作人員本人）獲取資金，而違規為其辦理貸款，則涉嫌挪用資金等犯罪。

第二種情形中，實際用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份證件，并以借款人身份證件辦理貸款。因為往往名義借款人沒有參與貸款辦理而不知情，所以貸款辦理違反信貸管理面談面簽的規定，從事信貸管理工作人員屬于明知違反規定而為之，主觀上是明知的故意的，客觀行為上是幫助的或直接操作的。因此其涉嫌挪用資金、職務侵占等犯罪。

通過上面的法律分析，我們可以看出借冒名貸款中從事信貸管理工作人員主觀方面是否知情，客觀方面是否履職判斷其責任；借款人和實際用款人主觀方面是否共謀，客觀方面是否有幫助或轉貸行為是分析處理借冒名貸款過程中判斷各方責任的重要因素。借冒名貸款的傳統概念，僅僅從實際用款人借用與冒用身份證件行為出發，而未考慮借款人、從事信貸管理工作人員的主觀及行為，在發生案件時難以區分三者之間法律關系，難以對三者過錯與責任準確定性。因此在處理借冒名貸款問題中準確判明相關人員主觀情況與客觀行為是界定相關人員的“過”與“罪”，“責”與“罰”并采取相應措施減少損失、依法維權的關鍵因素。

第二篇：借名、假冒名貸款專項整治實施細則

廬江縣農村信用合作聯社借名、假冒名貸款專項整治實施細則

根據中國銀行業監督管理委員會和安徽省農村信用合作聯社統一部署及相關文件精神要求，為深入推進案件綜合治理工作，進一步查清我縣聯社借名、假冒名貸款（以下簡稱“三名”貸款）情況，化解案件風險，堵塞管理漏洞，務實案防基礎，從根本上解決“三名”貸款案件風險突出的問題。我社決定在全轄范圍內開展“三名”貸款專項排查清理活動。具體要求如下：

一、組織領導

為確保排查工作順利開展，排查整治工作分我社排查小組和各成員自查兩個階段實施，我社成立以王幫樹為組長，魯紹余為副組長，并成立排查工作小組。

（一）我社排查工作領導組： 組長：王幫樹 副組長：魯紹余

（二）排查工作小組：

第一組，組長：魯紹余，成員：劉向紅，王曉芳 第二組，組長：王幫樹，成員：葉秀芳，張業玲 第三組，組長：王衛東，成員：許華林，陳延秀

（三）責任明確

本次清查工作共分三個小組，排查各組人員共同簽字，并對清查結果負責。

本次對“三名”貸款的專項排查工作由監察保衛部負責，不良資產管理中心，合規管理部、稽核部、風險管理部，均須明確責任人員，建立排查臺賬，自查、排查人員也要出具書面承諾，承諾檢查工作真實、有效。

二、原則與政策

“三名”貸款專項整治活動要堅持扎實推進，注重效果；區別對待，分類處置；講究方法，能收盡收；嚴肅查處，懲前毖后的原則。要采取有力的清收措施，通過教育、經濟、行政、法律手段，保證清收效果，又要因地制宜，把握工作方式方法，在確保效果的前提下，關注輿情輿論，降低負面影響，維護穩定與發展。

清理整治過程中，要逐筆建立“三名貸款情況”臺賬，進行分類管理，及時更新。對主動排查出來的案件，對有關管理人員的管理責任可按照盡職免責或從輕處罰，對直接責任人應按照有關規定嚴肅處理。2010年12月31日（含）以后發生的，一律按照有關規定嚴肅查處。形成案件的及時移交。整治活動后再發生案件的，對有關責任人員嚴肅處理。

在整治活動中，各排查組，要按照《中國銀監會關于印發銀行業金融機構案件處置三項制度的通知》的要求，向縣聯社監察保衛部案件和風險信息。發現以下重大風險情況、案件要及時專項報告；

（一）涉案金額100萬元（含）以上的；

（二）造成惡劣社會影響的；

（三）出現擠兌的；

（四）可能印發區域性、系統性風險的等。

三、對象和范圍

（一）專項整治對象

至實際檢查日，已發放尚未歸還的（含未到期），所有在手續形式上以個人名義承貸的借名、假冒名貸款。

（二）“三名”貸款表現形式

1、假名貸款。即憑證書名的借款人不存在，機構內部工作人員自身或內外勾結，以偽造、編造的虛假借款人身份信息材料，以虛假借款人名義騙取貸款的行為。

2、冒名貸款。即實際借款人冒他人之名借款。憑證署名借款人存在，但不知情（或予以否認），本人也未在申請書及借款合同上簽字確認，機構內部工作人員自身或內外勾結，利用所掌握的他人身份證明材料，騙取貸款的行為。

3、借名貸款。借款人存在，合同借款人與資金實際使用人非同一人，但合同借款人知情并認可實際用款人以其名義貸款，清理時，借款人、實際用寬容之一無條件、金額承接貸款債務（或兩人無條件、分比例、全額承接貸款債務）。具體可以分兩種情況： ?貸款由借款人本人辦理，資金為他人（實際用款人）使用。

?貸款非借款人本人辦理，貸款手續由實際用寬容以借款人名義辦理，合同借款人本人未在申請書及借款合同上簽字，資金為合同借款人認可的他人（實際用款人）使用。

四、時間安排及工作內容

本次“三名”貸款專項整治活動自2011年6月開始至2011年底前結束，共分為三個階段進行：

（一）宣傳發動階段

1、宣傳動員。為切實做好此“三名”貸款專項整治工作，各成員要搞好內部宣傳發動，各社要于6月14日前召開全體員工動員大會，讓全體干部員工透徹了解專項整治工作的要求、目的、政策，積極參與清理清收工作。

2、積極準備。各社要結合自身實際，落實具體清理方案，強化措施，做好準備工作。為加強宣傳攻勢及全面深入摸清通過自報、自查、排查無法掌握的“三名”貸款情況，縣聯社舉報電話0565-7306397（監察保衛部電話），并設置舉報信箱，監察保衛部社專人負責收集、整理、上報舉報線索，實施舉報獎勵，深挖隱藏的“三名”貸款，各社也要公開舉報電話和聯系負責人。在活動開展的同時，要加強正面宣傳，確保日常經營的穩定和活動的順利開展。指定相應的應急預案，切實維護好金融穩定和社會穩定。各社要于6月30日前做好專項整治排查的前期準備工作。

（二）清理清收階段

1、排查清理，摸清底數。各成員要充分利用本次活動的開展，抓住一切線索，全面排查，徹底摸清“三名”貸款的真實狀況。在清理的過程中，要全面準確把握“三名”貸款的標準，以貸款合同、發放手續等為依據，正確判定貸款性質。對當事人承債態度明確、還款意愿誠懇的問題貸款，按照隨查隨清的方式，隨時進行貸款回收。不能當時清收的，按照確權后的債權債務關系，及時完善或重新辦理貸款手續，確保貸款條件和債權債務落實。清理排查工作可采取“貸款本息進行全面對賬”的方式開展。做到全面對賬，對暫時確實無法核對的，我社要建立臺賬，組織專人限期核對到位；堅持換人核對、雙人對賬，要做到管戶信貸員交叉換人；堅持與貸款客戶見面的原則；對于已完成的對賬，要有貸款負責人和對賬人員簽字，確保“三名”貸款問題充分暴露。

本次清理清查要對整治對象進行100%全覆蓋。我社自查工作自2011年7月份開始至10月份底前結束，總結清查、摸排工作。對排查整治不到位的，要重新安排整治工作。

2、逐一甄 別，分類處置。在對所有“三名”貸款情況全面摸清、登記后要逐筆研究分析，準確劃分類別。采取各種有效措施分類處置，逐一處理，力爭把損失降低最低。對于態度積極，有能力還款的，要及時收回；無法及時收回的，要明晰債權債務關系，落實有效擔保，按實際用寬容重新辦理借款手續，并制定切實可行的還款計劃。對于能夠按計劃履行還款義務的，主要采取紀律處罰手段，從輕處理。對于未履行還款計劃或態度消極、拒不還款的，要認真搜集有關事實證據材料，及時向當地公安機關移送和啟動司法程序。同時，要積極清收、保全發現違法線索的其他貸款；對專項活動中新出現的追逃對象，要落實追逃措施和責任，力爭全部歸案。經過努力清收后，對賴債、逃債、拒不認賬詐騙信貸資金的，以及內部工作人員違法放貸造成重大損失、挪用侵占信貸資金拒不歸還等涉嫌違法犯罪的，要全部移交公安機關，追究刑事責任，嚴肅追究相關人員責任。

（三）檢查驗收階段

我社自查、聯社排查完成后，我級銀監部門、省聯社將組織巡查驗收，神隊檢查整治工作效果。

五、工作要求

1、本次對“三名”貸款的專項整治活動，本著嚴格要求、實事求是的原則，對清查的問題，不得隱瞞不報，姑息遷就，要做到充分暴露存量的“三名”貸款。

2、本次清查中，我社或經辦人員自身披露的“三名”貸款，從輕問責：對隱瞞不報，一經清查確認，從嚴問責；對清查中能及時清收的2010年底前的“三名”貸款，不予問責。

3、對清查發現2011年1月1日以后發放的“三名”貸款，對相關責任人員嚴肅查處，并限期收回；對不能按期收回，形成風險和按鍵的，及時移交司法部門。

4、各社在自查工作結束后，于2011年10月31日前，填列“三名”貸款清查統計表，并形成自查文件材料，上報聯社檢查保衛部。

5、聯社排查小組排查結束后，要按社分別填列“三名”貸款清查統計表，并形成文字材料，明確整改意見和要求。最終由監察保衛部匯總上報銀監部門。附表；各類排查統計表

第三篇：凈化信貸管理環境治理冒名貸款行為

凈化信貸管理環境治理冒名貸款行為

近年來，農村信用社為了滿足服務“三農”發展的實際需要，大力推廣農戶小額信用貸款，擴大支農覆蓋面，有力地支持了縣域及農村經濟的發展。由于農戶小額信用貸款具有“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的特點，極大地簡化了農戶貸款手續，降低了農戶貸款成本，已成為農民致富奔小康的重要“金融助推器”，具有不可或缺的重要作用。但自去年五月我聯社根據上級的有關文件要求開展對冒名貸款的清查以來，發現假借農戶名義甚至虛擬假名，從農村信用社取得貸款（即冒名貸款）的情況較多，給農村信用社信貸資金安全帶來極大的風險隱患，并成為農村信用社案件發生的主要誘因之一。冒名貸款違反了誠實守信的基本原則，它不僅影響到農村信用社信貸資金的安全，也容易引發各類案件，需要引起高度重視和關注。

一、冒名貸款的主要表現形式及性質

所謂“冒名貸款”，是實際用款人因各種原因無法通過正常程序取得所需貸款，利用農戶貸款“信用”和“簡便”的特點，假借農戶名義在農村信用社申請并獲得所需貸款。表現形式主要有四種：一是實際用款人騙取或偽造農戶身份證和貸款證，私刻假印章、模仿農戶簽名以農戶名義在信用社獲取貸款，這屬于貸款詐騙違法行為。二是個別信用社信貸人員借職務之便，利用掌握的農戶貸款證等有關信貸資料，辦理虛假貸款檔案，將貸款據為己有，這屬于侵占信用社資金的違法犯罪行為。三是實際用款人與農戶協商達成一定協議，以農戶名義向信用社申請貸款，繼而轉交給實際用款人使用，實質為轉移貸

款資金用途的違規行為。四是農村信用社迫于貸款本息回收等經營指標考核的壓力，在通過正常途徑難以完成任務的情況下，采用冒名貸款形式虛構借款人、虛造貸款手續，達到掩蓋不良貸款真實性、完成考核任務的目的，這是屬于貸款詐騙和虛報金融統計數據的違法行為。冒名貸款是一種嚴重違法違規的貸款。首先，它違反了誠實信用的原則。《中華人民共和國合同法》第六條規定：“當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用的原則”，而冒名、假名貸款則是采取欺騙的手段獲取貸款。其次，它規避了貸款分級審批的制度，越權發放貸款。違反了《貸款通則》關于“貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度”、“按規定權限報批”的規定。第三，有些信用社正副主任、信貸人員因為某些關系人所需的貸款數額大，又無抵押物，上報審批無望，于是采取了化整為零，以冒名、假名的方式幫其獲得貸款，它違反了《中華人民共和國商業銀行法》第36條規定：“商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。”顯而易見，借款人規避了貸款風險，把風險留給了貸款人。第四，它違反了《貸款通則》關于貸款“三查”的有關規定，使貸前調查、貸時審查成了自欺欺人、糊弄上級檢查的擋箭牌。第五，它一般是用款人與基層信用社員工互相串通、內外勾結、以權謀私的產物。個別信用社工作人員與一些信貸客戶有說不清、道不明的關系，吃喝玩樂打成一片，不顧信用社資金安全，甚至利用冒名、假名的方式想方設法為這些人貸款，由此產生腐敗。

二、冒名貸款所產生的主要風險

一是信用風險。這是冒名貸款存在的最大風險，因為冒名貸款

立據承債人和貸款使用人相分離，權利和義務不對等，貸款到期后實際用款人往往不履行還款義務，甚至以自己不是貸款合同明確的借款人為由推卸還款責任。對冒名貸款的前兩種表現形式，由于實際用款人在貸款過程中采取了欺騙手段，貸款到期后的還款意愿無法保證；同時由于貸款合同的虛假性，被冒名農戶對貸款情況一無所知，也無法從法律角度追溯被冒名農戶的還款義務。對第三種表現形式，雖然還款義務人明確，但由于此類農戶實際上將授信額度轉借他人，當貸款到期時借用雙方往往相互推卸還貸責任甚至引發債務糾紛，增加信用社的收貸難度，很可能出現實際用款人和立據人均無力還貸或不愿還貸的情況，懸空貸款債權。二是聲譽風險。農戶小額信用貸款是黨和政府支持“三農”發展政策在金融領域的具體體現，冒名貸款假冒農戶之名，使不符合信用貸款支持的農戶、非農戶，甚至企業法人獲取了貸款支持，而本應獲得支持的農戶貸款難度增大，使國家農村金融方針政策在基層不能得到有效落實。同時，冒名貸款還往往出現信貸人員利用手中職權違反信貸紀律，以貸謀私，向貸款戶“索、拿、卡、要、報”，不見好處不辦事，嚴重影響信用社的社會形象，挫傷了社農感情，進而造成聲譽風險。三是法律風險。農村信用社因為發放冒名貸款，必須承擔由此而引起的法律責任，潛在損失極有可能轉化為現實損失。冒名貸款往往是農村信用社員工與用款人互相串通、內外勾結的結果，利用職務之便向用款人提供有關農戶的信息，農戶在得知被冒名后可能向農村信用社提出民事索賠，同時，由于冒名貸款違反了有關金融法律法規，監管部門將進行嚴厲查處，涉嫌違

法的有關人員將被追究法律責任。

三、治理冒名貸款的措施建議

一是加強對農戶小額信用貸款的管理，嚴把資信評定、貸款發放和貸時監督關，從源頭上控制風險。嚴把農戶資信評定關。要通過實地召開農戶會議，進一步明確信貸員、信貸副主任、主任（授信業務前臺）各自的職責和權限，真實掌握農戶信用、經濟等實際狀況，確保農戶資信評定的準確性。嚴把小額信用貸款發放關。嚴格執行審貸分離制度，會計臨柜人員（授信業務后臺）要根據授信冊嚴格審查借款人的貸款證、身份證，防止他人租借現象發生，嚴格審查借款人的借款意圖，防止貸款挪作他用。嚴把小額信用貸款貸后管理關。加大貸后跟蹤檢查力度，深入農戶掌握和了解生產經營及貸款使用情況，確保小額信用貸款按規定用途和要求使用，對隨意改變貸款用途、出租、出借或轉讓貸款證的農戶，要立即取消信用貸款資格，有效防范信貸風險。要加大查處力度。信用聯社和農村信用社的各級管理部門要加大對農戶小額貸款真實性的監督檢查力度，及時發現和處理冒名貸款問題，嚴肅追究相關人員特別是柜臺監督人員的違規、違法責任，在實施責任追究制度的同時，對涉嫌犯罪的直接責任人員，堅決移送司法機關追究法律責任。

二是強化農村信用社支農服務意識，加大創新服務力度，滿足合理信貸需求。針對農村產業結構調整和農業產業化的不斷發展，農民生產資金需求呈現出大額化的趨勢，而現實條件下農戶往往難以提供足值有效的擔保抵押物的實際情況，區別對待，對確實屬于有生產

性資金需求、產品有市場、具備還款能力的農業產業大戶和農產品加工、流通企業，應加大支持力度、創新服務方式，滿足其正常的資金需求。要繼續完善現有農戶小額信用貸款和聯保貸款的管理辦法，在風險可控的前提下適當提高種養殖大戶的授信額度、延長貸款期限，以盡量滿足支農需要為宜，保證信貸資金與種養殖生產周期相配套。農村信用社要按照銀監會《關于農村信用社小企業信用貸款和聯保貸款指引》的要求，扎實推進小企業貸款業務，解決農業產業化企業大額貸款難的問題。進一步加大業務創新力度，圍繞新農村建設出現的各種金融服務需求，研發新的金融服務產品，創新金融服務手段，切實提高支農服務水平。

三是營造良好信用環境，強化社會監督與制約機制。要繼續做好信用戶、信用村（鎮）的創建工作，強化對農戶的誠信教育，提高農戶信用意識，建設良好的農村信用環境。要加大金融法律知識的宣傳力度，不斷增強農戶的法律意識，強化“契約”、“合同”觀念，充分了解冒名貸款的法律風險和責任，防止少數農戶因其文化水平不高，在不知情的情況下上當受騙，被別有用心的人所利用，從而增強農戶預防、抵制冒名貸款的主動性。要充分發揮社員和群眾在農戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監督作用，探索建立農戶信用貸款信貸公開制度，以村為單位公布農戶小額信用貸款的程序、當地農戶現在在信用社的借款狀況（正常或不良），達到既發揮公告催收不良貸款的作用又有效防范冒名貸款的效果。

第四篇：怎么處理冒名貸款

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近年來，銀行或其他金融機構的工作人員，利用職務便利，冒用他人名義進行貸款的行為越來越常見。那么，怎么處理冒名貸款?今天贏了網小編針對這一問題，整理了相關資料，希望能給您提供幫助。

一、冒名貸款的常見形式

1、頂名貸款

指信用社內部人員以自己名義為不符合條件的親朋好友辦理正常手續的貸款，將貸款歸其親朋好友使用。

2、搭名貸款

指信用社內部人員因自己或親朋好友無法貸出貸款，而在其他貸款人貸款時要求其多貸出一部分，將多貸出部分供自己或親朋好友使用的行為。

3、盜名貸款

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指信用社內部人員利用職務之便，在他人不知道情況下，使用其名義貸款歸個人使用的行為。

4、假名貸款

指信用社內部人員利用職務便利，編造假名進行貸款，歸個人使用的行為。

二、冒名貸款存在的原因

頂冒名貸款形成時間，從2000年農村信用社開始推行小額農貸一直持續到2017年上半年，2002-2017年達到頂峰。時間跨度長、違規數量大、涉及機構廣。究其原因，有歷史原因、社會因素、體制問題，但更主要的是農村信用社粗放管理、粗放經營所致。

(一)制度不健全是形成冒名貸款的基本原因

多年來，由于農村中小金融機構管理體制不順，農村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效監督，內部管理制度不健全，工作的重心偏重于擺脫經營困境、發展業務，內部規章制度滯后業務發展，有的制度在業務、環境、體制發生變化的情況下不能及時進行修訂，出現制度不合理、不適應的情況。如對小額農貸、聯戶

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聯保貸款等業務推出后不能及時制定行之有效的風險防范操作流程、細則，銀監會在2004年出臺《商業銀行授信工作盡職指引》后，各家農村中小金融機構沒有按照指引的要求對貸款管理方面的規章制度進行及時的補充、完善和調整。

(二)制度執行不嚴格是形成冒名貸款的直接原因

銀監會成立后，相繼出臺了一系列法規，信用社行業管理部門相應制定了一大批信貸管理規章制度，各縣市區信用社先后完成一級法人社管理，但頂冒名貸款未得到有效扼制。制度執行不力，有法不依、有章不循、違規辦理、違法操作是形成頂冒名貸款的直接原因。一筆貸款發放牽涉到信用社主任、外勤副主任、客戶經理和監督檢查人員等多個崗位多名人員，貫穿貸前調查、貸時審查、貸后檢查等多個業務操作環節，由于各條線、各環節沒有嚴格按照規定的業務流程來辦理，“三查”制度流于形式，不能發現存在的問題或發現問題沒有引起重視，為頂冒名貸款的發放提供了可乘之機。更有甚者，部分客戶經理內外勾結，違規操作發放頂冒名貸款，這些大多與“吃拿卡要”問題并生并存。此外，由于受信貸人員數量限制等原因，客戶經理崗位輪換制度落實不到位，部分聯社客戶經理長期不進行交流，致使頂冒名貸款的問題長時間不能暴露，日積月累成重垢。

(三)員工素質不高是冒名貸款長期存在的內在原因

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受地域和業務性質的影響，農村信用社自成立以來，在各類銀行機構中，一直被視為“弱勢群體”，其他銀行高端人才不愿意進，自身人才潰乏，大量信貸人員未接受正規業務學習，大多憑經驗操作業務，缺乏風險防范意識。在整體管理粗放的環境下，缺乏職業道德教育，有的員工較多考慮績效考核中的利益或者為個人謀私利，不準確、不充分履行自己的工作職責。

(四)內部監督缺失是冒名貸款泛濫的重要原因

盡管各家聯社成立后，都設立了稽核監督部門，但人力不足、地位弱化使其職能并沒有得到充分發揮。前幾年各家聯社稽核檢查看，每年基本只開展高管離任稽核方面的檢查，而且只是泛泛檢查，審計意見就問題說問題，信貸業務方面的專業檢查很少;近年來，稽核監督得到重視，每年都能夠組織多次信貸、合規方面的檢查，但從實際情況看，監督檢查不深入不徹底，很多檢查在一定程度上走了過場，許多問題未能及時發現，或者是發現后不能及時、徹底糾改，內部監督的效果不理想。此外，對相關責任人的處罰不力，部分聯社對頂冒名貸款的相關責任人不按規定進行嚴肅追究，而是礙于情面姑息遷就，不能起到警示與防范作用。

三、處理冒名貸款的方法

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1、被冒名人應積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商(如果銀行拒不解決，可向人民法院上訴，要求銀行承擔因“審核不嚴”帶來的相應法律責任)。

2、被冒名人要注意搜集證據，鑒于冒名貸款的各式合同、證據非本人簽署，可以申請法律鑒定。

3、被冒名人切勿聽信任何中介機構可以“洗白”信用記錄的謠言，選取正規的法律程序解決問題。

以上就是贏了網小編就“怎么處理冒名貸款”的問題為您總結的相關知識。當您遇到被冒名貸款的情況時，要注意搜集證據，積極與辦理貸款、信用卡的銀行進行協商，以便利用好法律武器保護自己的權益。如有疑問，歡迎到贏了網進行律師咨詢。

來源：（怎么處理冒名貸款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辯護.相關法律知識

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第五篇：冒名貸款案

冒名貸款案

案例簡介：

汪某通過中介介紹以自己的住宅用房作抵押向某支行申請借款。貸款發放后，汪某僅在第一個月歸還貸款利息，之后幾個月始終未把利息還上。客戶經理多次電話催收未果，上門催討。結果發現，房主的妻舅蔡某盜用房主汪某的身份信息及房產證、土地證原件向支行騙貸。事情發生后，支行找到實際借款人蔡某夫婦，他們對騙貸一事供認不諱。通過多次交涉，蔡某夫婦歸還2萬元本金，2.5萬元利息。之后蔡某夫婦逃匿，支行遂向公安報案。后蔡某夫婦被檢察院逮捕，被法院判處刑罰。由于貸款資金已被蔡某夫婦揮霍，無法追贓，導致貸款損失。

案件實情：蔡某夫婦在其妹夫汪某家暫住，偶然間翻到汪某夫婦的戶口本及所住房子的房產證、土地證原件，便動起了壞腦筋。蔡某夫婦盜用其妹妹和妹夫的戶口本及房產證、土地證原件，并制作二張假的身份證（名字和身份證號碼用汪某和其妻子，頭像用蔡某夫婦的照片），找到中介機構向銀行申請貸款。支行客戶經理與中介相熟，一時疏忽大意，未認真核對蔡某夫婦的身份信息就答應放貸。之后去實地調查，蔡某夫婦剛好住于房內，并拿出房產證、土地證原件陪同去房地產管理局登記辦妥了抵押登記手續，支行客戶經理信以為真，發放了貸款，最終導致貸款損失。風險點評：

客戶身份辨別是信貸工作的第一道防線，為什么許多信貸員栽在這道看似簡單的環節呢？

一、重抵押，輕調查，可以說放棄應盡的調查職責；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、沒有進行必要的客戶身份核查，導致犯罪分子作假成功。