第一篇：村鎮(zhèn)銀行押品評估管理辦法

村鎮(zhèn)銀行押品評估管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范XXXX村鎮(zhèn)銀行押品管理，提高抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)及銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋監(jiān)管資本計(jì)量指引》、《XXXX村鎮(zhèn)銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給XX村鎮(zhèn)銀行的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

押品管理是指對押品分類、價(jià)值評估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變更、押品和權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、押品返還與處臵等全流程管理。

押品價(jià)值評估是指評估人員按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和相關(guān)制度，遵循客觀、獨(dú)立、審慎原則，運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u估方法，對評估基準(zhǔn)日押品價(jià)值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評估意見的行為和過程。

權(quán)屬證書是指確保銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包括：他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他能夠證明銀行擁有合法抵（質(zhì)）押權(quán)利的書面憑證。

押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查、價(jià)值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動的統(tǒng)稱。

押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指針對押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提示的活動。

第三條 XX村鎮(zhèn)銀行押品管理遵循以下原則：

（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處臵等活動要符合國家法律、法規(guī)的規(guī)定。

（二）有效性原則：指擔(dān)保設(shè)定手續(xù)必須完備，押品確有變現(xiàn)能力并且易于實(shí)現(xiàn)。

（三）審慎性原則：指在押品管理各個(gè)環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎估計(jì)押品的可行性和價(jià)值。

第二章 押品的準(zhǔn)入與分類

第四條 XX村鎮(zhèn)銀行接受的押品原則上應(yīng)滿足以下基本要求：

（一）國家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利；

（二）具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，依法可以轉(zhuǎn)讓；

（三）存在有效處臵押品的市場且可得到合理的市場價(jià)格；

（四）權(quán)屬清晰，押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對于須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng)按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；

（五）如果押品被托管方所持有，須確保托管方將押品與其自有資產(chǎn)相分離；

（六）保守估計(jì)押品和借款人風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)因素；

（七）借款人無力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件時(shí)，XX村鎮(zhèn)銀行能夠?qū)ρ浩愤M(jìn)行清算或處臵。

第五條 XX村鎮(zhèn)銀行接受的押品分為金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見《XXXX村鎮(zhèn)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率》（附件）。

第六條 XX村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且XX村鎮(zhèn)銀行為第一（或并列第一）順位受償人的押品。

臵換他行貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，可以接受XX村鎮(zhèn)銀行暫時(shí)作為第二順位受償人的押品，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。

第七條 XX村鎮(zhèn)銀行接受的押品僅限于《XXXX村鎮(zhèn)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率》中可單獨(dú)設(shè)押的品種。但下列情形除外：

（一）符合信用貸款條件或經(jīng)總行批準(zhǔn)可以采用信用方式授信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；

（三）總行認(rèn)為的其他情形。

第三章 押品的價(jià)值評估

第八條 抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對押品進(jìn)行價(jià)值評估。評估方式分為內(nèi)部評估和外部評估，XX村鎮(zhèn)銀行銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評估。

第九條 下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：

（一）金融質(zhì)押品；

（二）存貨、倉單、提單、保函、出口退稅賬戶；

（三）除承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、森林資源之外的“三農(nóng)”特色 押品。

第十條

符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：

（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評估的；

（二）擬接收押品實(shí)施以資抵債的；

（三）其他須采用外部評估的情形。

第十一條 押品價(jià)值的內(nèi)部評估由客戶部門負(fù)責(zé)初評，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)審核。

第十二條 采用外部評估方式的，評估中介機(jī)構(gòu)由總行統(tǒng)一選用、管理。

第十三條 押品價(jià)值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本法。市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)直接比較或類比分析，以估測押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

收益法是指通過估測被評估押品未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，來判斷押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

成本法是指首先估測被評估押品的重臵成本，然后估測存在的各種貶值因素，并將其從重臵成本中扣除而得到押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

第十四條 上述三種基本方法適用的前提條件。

（一）市場法

1、具有活躍的公開市場；

2、具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動。

（二）收益法

1、被評估押品的未來預(yù)期收益可以預(yù)測并可以用貨幣計(jì)量；

2、獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以比較、預(yù)測；

3、被評估押品的預(yù)期獲利年限（押品壽命）可以預(yù)測。

（三）成本法

1、被評估押品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；

2、具備可以利用的歷史資料；

3、形成資產(chǎn)價(jià)值的各種耗費(fèi)是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會或行業(yè)平均水平。

第十五條 押品價(jià)值評估時(shí)，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無形損耗、實(shí)際取得價(jià)格和物價(jià)水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費(fèi)用等多種因素，審慎確定押品價(jià)值。

第十六條 內(nèi)部評估流程。

（一）內(nèi)部評估人員對擬接受的押品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并進(jìn)行）。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、收集抵押（出質(zhì)）人及押品的相關(guān)材料；

2、現(xiàn)場勘察、測量，核實(shí)押品數(shù)量、質(zhì)量、型號、存放保管、周邊環(huán)境等情況，做好查勘記錄，必要時(shí)采集押品影像或圖片；

3、核實(shí)押品的合法性和權(quán)屬關(guān)系；

4、調(diào)查分析押品與借款人及貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，押品與貸款之間是否存在幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等情況。

（二）內(nèi)部評估人員選用適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎評估押品價(jià)值。

（三）內(nèi)部評估人員撰寫評估報(bào)告，評估報(bào)告內(nèi)容主要包括：

1、抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；

2、評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估基準(zhǔn)日；

3、價(jià)值變動趨勢和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險(xiǎn)分析與提示；

4、評估結(jié)論、評估有效期；

5、其他需要說明的事項(xiàng)。

6、評估人員名單。

對于金融質(zhì)押品無須撰寫評估報(bào)告；對于其他種類簡單、情況較為清楚的押品，可適當(dāng)簡化評估報(bào)告內(nèi)容。

（四）內(nèi)部評估報(bào)告可與授信調(diào)查報(bào)告合并，經(jīng)評估人員及所在部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)并承擔(dān)價(jià)值初評責(zé)任。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理部收到評估報(bào)告應(yīng)進(jìn)行押品合法性、變現(xiàn)性、權(quán)屬、價(jià)值及初評合理性進(jìn)行審核，撰寫押品評估審核報(bào)告（可與授信審查報(bào)告合并），提出審核意見，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核人員及部門負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，承擔(dān)押品審核責(zé)任。

第十七條 外部評估流程。

（一）內(nèi)部評估人員按照第十六條第一款規(guī)定的內(nèi)容對押品進(jìn)行調(diào)查，做好現(xiàn)場查勘記錄，收集評估中介機(jī)構(gòu)出具的押品價(jià)值評估報(bào)告。

（二）內(nèi)部評估人員對評估報(bào)告進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：

1、評估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評估報(bào)告是否有評估公司和評估人員簽章；

2、評估假設(shè)、評估目的、評估方法的合理性；

3、評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。初審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員將初審意見形成報(bào)告（授信調(diào)查報(bào)告中陳述），連同評估報(bào)告一并交風(fēng)險(xiǎn)管理部，并承擔(dān)價(jià)值初審責(zé)任。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部按照初審的內(nèi)容，對評估報(bào)告進(jìn)行復(fù)審，在審查報(bào)告中陳述復(fù)審意見，承擔(dān)復(fù)審責(zé)任。

認(rèn)為外部評估存在問題的，可要求評估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做出書面解釋，必要時(shí)可退回重評。

第十八條 對于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評估中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行押品價(jià)值評估的，審批前，內(nèi)部評估人員應(yīng)對押品進(jìn)行調(diào)查和價(jià)值初評，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報(bào)告，并履行審查審批程序。審批后用信前，仍需按照外部評估流程對押品進(jìn)行評估，并以評估確認(rèn)價(jià)值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依據(jù)。

第四章 抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更

第十九條 抵(質(zhì))押率是押品擔(dān)保的債權(quán)本金與押品評估確認(rèn)價(jià)值的比率，計(jì)算公式為：

抵(質(zhì))押率＝押品擔(dān)保的債權(quán)本金÷押品評估確認(rèn)價(jià)值×100% 第二十條 XX村鎮(zhèn)銀行對不同押品分別設(shè)定了最高抵(質(zhì))押率，具體規(guī)定見《XXXX村鎮(zhèn)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率》。

辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)營行應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵(質(zhì))押率。符合下列情形之一的，另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵(質(zhì))押率限制：

（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)采用信用方式用信 的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；

（三）總行認(rèn)為的其他情形。

第二十一條 單一押品的最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。

單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評估確認(rèn)價(jià)值×最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度

第二十二條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。對于一筆信貸業(yè)務(wù)由多種擔(dān)保方式或多個(gè)押品提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計(jì)算各種擔(dān)保方式、各個(gè)押品的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。

第二十三條 經(jīng)營行根據(jù)有權(quán)行審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程序。放款審核無誤后，將合同交有權(quán)簽字人簽章并加蓋合同專用章或公章。

第二十四條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉單、提單出質(zhì)的，經(jīng)營行應(yīng)及時(shí)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。以上市公司股票、基金份額、倉單等價(jià)格波動幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉線。

第二十五條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名XX村鎮(zhèn)銀行員工或由一名管戶客戶經(jīng)理之外的員工，與抵押（出質(zhì)）人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由XX村鎮(zhèn)銀行自行辦理或XX村鎮(zhèn)銀行受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。

第二十六條 經(jīng)營行原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信 用。辦理個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，可在落實(shí)有效擔(dān)保、加強(qiáng)資金監(jiān)管的前提下，先行發(fā)放貸款；在借款人取得相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理房地產(chǎn)、汽車抵押登記手續(xù)。

第二十七條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價(jià)值評估，經(jīng)原審批行同意后，經(jīng)辦行須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)。

第二十八條 經(jīng)辦行辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。

第五章 押品和權(quán)屬證書的保管

第二十九條 對于法律規(guī)定應(yīng)移交XX村鎮(zhèn)銀行保管、占有的押品或權(quán)屬證書，XX村鎮(zhèn)銀行必須對其實(shí)施保管、占有。

對于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。第三十條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證入金庫保管，權(quán)屬證書入重要空白憑證庫保管。

第三十一條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其復(fù)印，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。

第三十二條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、會計(jì)部門經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或權(quán)屬證書的核對、交接、登記、入庫等手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，會計(jì)部門對其入庫后的安全性負(fù)責(zé)。

第三十三條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書入庫后，會計(jì)部門要 定期或不定期進(jìn)行核對或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。

第三十四條 押品所擔(dān)保的XX村鎮(zhèn)銀行授信全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。出庫時(shí)，會計(jì)部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。

抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，XX村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

對于變更、處臵押品時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。

第三十五條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保XX村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或上級行實(shí)施審計(jì)或檢查等原因確需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時(shí)應(yīng)安排專人陪同。

借閱歸還時(shí)，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對，核對無誤后及時(shí)辦理交接、登記、入庫等手續(xù)。

第六章

押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第三十六條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查，現(xiàn)場核查可與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行。現(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：

（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；

（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用； 由第三方保管時(shí)，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫管理制度是否健全，押品核對是否相符；

（三）未經(jīng)XX村鎮(zhèn)銀行書面同意，押品是否被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；

（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭議或變更；

（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；

（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財(cái)產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；

（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對手是否存在商業(yè)糾紛；

（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；

（九）保單是否到期或保險(xiǎn)中斷、撤銷；

（十）擔(dān)保期間、訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效。

第三十七條 現(xiàn)場核查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要形成核查報(bào)告。現(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行的，可不單獨(dú)出具核查報(bào)告，但須按照貸后管理規(guī)定，在貸后檢查表中記錄押品現(xiàn)場核查的有關(guān)情況。

第三十八條 對于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實(shí)行年度價(jià)值確認(rèn)方式，在押品及其價(jià)值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效；對于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年的，經(jīng)營行應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價(jià)值確認(rèn)。

年度價(jià)值確認(rèn)可結(jié)合客戶續(xù)授信或年審進(jìn)行，應(yīng)采用內(nèi)部評估方式，必要時(shí)可聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估責(zé)任。

第三十九條 押品貸后檢查及價(jià)值確認(rèn)應(yīng)作為押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的重要依據(jù)。對保障程度下降的押品應(yīng)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及提出變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。

第四十條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品，要建立盯市制度，加強(qiáng)價(jià)值監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，達(dá)到平倉條件時(shí)應(yīng)進(jìn)行平倉。

第四十一條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險(xiǎn)之一的，可通過內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險(xiǎn)提示函、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表等載體，及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：

（一）押品價(jià)值快速或大幅下降；

（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；

（三）押品價(jià)值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出XX村鎮(zhèn)銀行的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；

（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭議或糾紛；

（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；

（六）押品保管不善；

（七）其他風(fēng)險(xiǎn)情形。

第四十二條

出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號后，經(jīng)營行應(yīng)制定并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化 解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款重組等。

第四十三條 在風(fēng)險(xiǎn)處臵過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)現(xiàn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處臵不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促經(jīng)營行改正。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)信號發(fā)布單位應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)化解情況，決定是否調(diào)整、解除已發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)信號。

第七章 押品的返還與處臵

第四十五條 押品所擔(dān)保的XX村鎮(zhèn)銀行信用已全部清償，在抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

第四十六條 押品所擔(dān)保的銀行信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報(bào)總行同意后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)還款進(jìn)度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。分次解押后的擔(dān)保應(yīng)不弱于解押前的擔(dān)保，且對剩余押品的處臵不會產(chǎn)生不利影響。

第四十七條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，應(yīng)立即啟動押品處臵程序，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。

押品處臵原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠?qū)崿F(xiàn)回收價(jià)值最大化的，可根據(jù)實(shí)際情況，采用協(xié)議處臵或其他方式處臵。實(shí)施以資抵債的，按照以資抵債的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十八條 XX村鎮(zhèn)銀行以依法處臵押品的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。

第四十九條 實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)所得價(jià)款必須按規(guī)定入賬，并進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。

第八章 附 則

第五十條 本辦法由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋和修訂。

附件：XXXX村鎮(zhèn)銀行銀行押品分類、最高抵（質(zhì)）押率

第二篇：押品管理辦法

通海興民小額貸款有限公司

押品管理辦法

為完善和規(guī)范通海興民小額貸款有限公司（以下簡稱：公司）抵押資產(chǎn)的管理，確保抵押資產(chǎn)的完整和安全，保障我公司授信業(yè)務(wù)第二還款來源的充足有效，防范風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。本辦法所稱押品管理是指我公司對全公司信貸類的抵押品、質(zhì)押品的實(shí)物管理、抵（質(zhì)）押登記憑證管理和抵（質(zhì)）押物價(jià)值管理。

第一章 出入庫管理

一、抵（質(zhì)）押品正常入庫管理

信貸員辦理的抵（質(zhì)）押信貸業(yè)務(wù)，在放款的當(dāng)日，應(yīng)把相關(guān)的抵（質(zhì)）押品其登記證明資料原件交風(fēng)險(xiǎn)管理部檔案管理員入庫，并辦理入庫手續(xù)，具體程序按以下步驟操作。

（一）填制《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證入庫通知書》，入庫通知書上一式兩份，由交遞抵（質(zhì)）押品的信貸員簽字后，同抵（質(zhì)）押品其登記證明資料原件一同交遞給風(fēng)險(xiǎn)管理部的檔案管理員。

（二）檔案管理員向信貸部落實(shí)抵（質(zhì)）押品登記證明資料原件的真實(shí)性，并核實(shí)入庫通知書的準(zhǔn)確性之后在入庫通知書上簽字并加蓋公司公章。入庫通知單一份交信貸員做歸檔處理，檔案管理員將另一份入庫通知單和抵（質(zhì)）押品憑證一同辦理入庫。

（三）檔案管理員根據(jù)入庫通知書登記《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證管理臺賬》）。

二、抵（質(zhì)）押品正常出庫管理

信貸員在項(xiàng)下的信貸業(yè)務(wù)全部的條件下，應(yīng)辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押品出庫手續(xù)。出庫具體程序按以下步驟操作：

（一）信貸員應(yīng)審核還款憑證，與放款臺賬和抵（質(zhì)）押品臺賬核對，確保擬出庫的抵（質(zhì)）押品憑證與到期已收回的貸款相對應(yīng)。同時(shí)要確認(rèn)信貸系統(tǒng)中與抵（質(zhì)）押品憑證相對應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)余額已經(jīng)結(jié)清。

（二）信貸員填制《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證出庫通知書》，出庫通知書一式兩份，一份留存，一份作為財(cái)務(wù)會計(jì)部抵（質(zhì)）押品憑證出庫依據(jù)。由信貸員簽字后提交總經(jīng)理審批。

（三）總經(jīng)理在向信貸部了解該筆信貸業(yè)務(wù)的真實(shí)性之后，在《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品憑證出庫通知書》上簽字后，由信貸員遞交檔案管理員。

（四）檔案管理員應(yīng)嚴(yán)格核對出庫通知書的相關(guān)要素與入庫通知書中相關(guān)要素的一致性。審核無誤后，檔案管理員簽字并加蓋公司公章，辦理抵（質(zhì)）押品憑證出庫。

（五）檔案管理員取回相應(yīng)抵（質(zhì)）押品憑證，交信貸員并在《通海興民小額貸款有限公司抵（質(zhì)）押品交接登記簿》上簽收，根據(jù)出庫通知書登記抵（質(zhì)）押品臺賬。

三、抵（質(zhì)）押品臨時(shí)出入庫管理

（一）辦理臨時(shí)出庫限于以下情況：

1.在不變更抵（質(zhì)）押物進(jìn)行借新還舊時(shí)需先進(jìn)行新貸款的抵（質(zhì)）押登記；

2.在同一抵押物項(xiàng)下已部分還款需部分釋放抵押物； 3.銀行承兌匯票質(zhì)押的到期前辦理托收手續(xù)的； 4.定期存單質(zhì)押需支取利息的；

5.土地置換成在建工程的，或在建工程抵押的建成后需轉(zhuǎn)為房產(chǎn)抵押的；

6.抵（質(zhì)）押人更名需對抵（質(zhì)）押憑證進(jìn)行更名的； 7.抵押物行政歸屬管理部門要求變更權(quán)證等有關(guān)手續(xù)的； 8.訴訟或仲裁需要提供信貸資料的。

（二）對需要臨時(shí)借用抵（質(zhì)）押品憑證的，檔案管理員除按照上述流程進(jìn)行審批外，還需在審批意見上明確抵（質(zhì)）押憑證的返還時(shí)間，原則上出庫最長不得超過15天。檔案管理員憑總經(jīng)理簽字辦理出庫手續(xù)。

（三）對臨時(shí)借出的抵（質(zhì)）押品憑證，應(yīng)在抵（質(zhì)）押品臺賬備注欄注明歸還時(shí)間，督促借用人按時(shí)歸還。

（四）部分出庫時(shí)，除按照上述流程審批外，應(yīng)根據(jù)部分出庫審批文件對擬出庫的抵（質(zhì)）押物價(jià)值進(jìn)行確認(rèn)。然后根據(jù)確認(rèn)的價(jià)值在抵（質(zhì)）押品登記臺帳上做好記錄。

第二章 抵（質(zhì)）押品管理

一、抵押品管理

（一）抵押品是指依據(jù)國家法律法規(guī)和我公司有關(guān)制度,在國家指定的有權(quán)登記行政部門辦理抵押登記，并在我公司已辦理抵押登記的各種抵押物。主要包括如下的抵押品：

1.房屋所有權(quán)； 2.機(jī)器設(shè)備； 3.車船、航空器材； 4.其他抵押物品。

（二）我公司信貸員定期或風(fēng)險(xiǎn)管理崗人員不定期檢查抵押物管理和維護(hù)情況。

（三）信貸員應(yīng)按我公司授信業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定，對抵押物進(jìn)行實(shí)地檢查。必要時(shí)可聘請我公司認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)參與，發(fā)現(xiàn)問題，及

時(shí)處理，維護(hù)我公司抵押權(quán)利。

（四）對抵押品的檢查，要把握以下重點(diǎn)內(nèi)容：

1.抵押手續(xù)。應(yīng)每六個(gè)月一次與登記機(jī)關(guān)核對，確保抵押手續(xù)合法有效。2.權(quán)屬。抵押品權(quán)屬是否改變，是否出租、轉(zhuǎn)讓、出售、征用、重復(fù)抵押等。

抵押人提出轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分抵押品的，必須要求其向我公司提出書面申請，并按該授信業(yè)務(wù)的原審批流程進(jìn)行審批，抵押物出租時(shí)抵押人要求其向我公司提出書面?zhèn)浒福夜拘刨J員與承租人簽訂當(dāng)我公司實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，承租人放棄對抵押權(quán)抗辯的申明。

經(jīng)審批同意，抵押人可以全部或部分轉(zhuǎn)讓抵押品，但抵押人轉(zhuǎn)讓抵押品所得的價(jià)款必須用于提前清償其所擔(dān)保的我公司債權(quán)；同時(shí)應(yīng)保證剩余抵押品的抵押率不高于我公司規(guī)定的抵押率。

經(jīng)審批同意出租的抵押物，其租金收入原則上存入我公司指定專戶或償還我公司債權(quán)。

3.狀態(tài)。抵押房屋及其他地上定著物形態(tài)、結(jié)構(gòu)是否改變，有無毀損，是否改變用途，抵押人是否進(jìn)行了正常的維護(hù)；機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具是否完好，使用是否正常，技術(shù)水平是否落后，交通運(yùn)輸工具是否辦理年檢，抵押人在使用過程中是否正常維護(hù)；在建工程投資是否按計(jì)劃到位，建設(shè)期是否拖延，工程質(zhì)量是否合格，工程總投資是否超概算，是否按時(shí)進(jìn)行竣工驗(yàn)收，是否及時(shí)完成必要的抵押手續(xù)；其他抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)根據(jù)其特征進(jìn)行檢查。

4.價(jià)值。不僅要查看賬面價(jià)值的變化，而且要根據(jù)市場行情，分析判斷抵押品市場價(jià)值的變化，評價(jià)抵押擔(dān)保的充足性。

財(cái)務(wù)會計(jì)部依據(jù)抵押品入庫通知書中標(biāo)明的抵押物入帳價(jià)值進(jìn)行會計(jì)核算。需要價(jià)值重估的，應(yīng)委托我公司指定評估機(jī)構(gòu)或?qū)Ｂ毴藛T對抵押物進(jìn)行價(jià)值重估，對重估價(jià)值變動的，須將重估價(jià)值書面通知財(cái)務(wù)會計(jì)部，財(cái)務(wù)會計(jì)部門據(jù)此對抵押物的入賬價(jià)值進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

5.變現(xiàn)能力。要了解市場，尤其是當(dāng)?shù)厥袌龉┬枨闆r，分析抵押物變現(xiàn)的

可能性，在現(xiàn)有市場環(huán)境下，能變現(xiàn)多少，將來趨勢如何。

6.保險(xiǎn)。抵押品保險(xiǎn)到期后是否及時(shí)續(xù)保，是否發(fā)生理賠事項(xiàng)，有無賠償，我公司是否受償。

抵押品因滅失所得賠償金應(yīng)存入我公司指定的賬戶。

抵押品滅失后，我公司應(yīng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求授信客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。

二、質(zhì)押品管理

（一）質(zhì)押品必須由我公司或我公司指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管理。

由我公司指定機(jī)構(gòu)管理的質(zhì)押品必須是不適宜由我公司直接管理或我公司不具有直接管理能力的質(zhì)押品；我公司在指定質(zhì)押品管理機(jī)構(gòu)前，必須與該指定機(jī)構(gòu)簽定相關(guān)監(jiān)管或保管協(xié)議。

（二）根據(jù)我公司指定機(jī)構(gòu)管理的資質(zhì)不同，對質(zhì)押品的檢查應(yīng)按我公司授信業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則的有關(guān)規(guī)定，對質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)地檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)處理，維護(hù)我公司質(zhì)押權(quán)利。

（三）對質(zhì)押品的檢查，要按以下要求進(jìn)行：

1.股份。通過查看公司財(cái)務(wù)報(bào)表及相關(guān)信息，結(jié)合現(xiàn)場考察，了解公司生產(chǎn)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，分析公司凈資產(chǎn)變化情況；查看公司股份結(jié)構(gòu)是否改變、有無改變的意向；公司其他股份有無質(zhì)押；評價(jià)質(zhì)押股份的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

2.股票。隨時(shí)掌握股票市價(jià)波動情況，了解公司經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況以及發(fā)生的重要事項(xiàng)，分析股票價(jià)格變化趨勢，評價(jià)質(zhì)押股票的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

3.匯票、存款單、債券、倉單、提單等有價(jià)證券。重點(diǎn)查看利率、匯率變化情況，發(fā)行人實(shí)力與信譽(yù)，質(zhì)押物市場交易情況，評價(jià)質(zhì)押物價(jià)值是否依然

充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效，質(zhì)押物是否依然存在。

4.公路收費(fèi)權(quán)及其他收費(fèi)權(quán)。重點(diǎn)查看有無影響收費(fèi)權(quán)效力的政策性因素、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有無變化，比較檢查期內(nèi)實(shí)際收費(fèi)水平與預(yù)期收費(fèi)水平的差異；評價(jià)收費(fèi)權(quán)擔(dān)保的價(jià)值是否依然充足，擔(dān)保手續(xù)是否依然有效。

（四）質(zhì)押物價(jià)值管理。

1.授信審批中心貸后檢查監(jiān)督崗人員對有公開市場交易價(jià)格的債券、股票、黃金、鉑金等質(zhì)押物進(jìn)行逐日監(jiān)測。

2.對動產(chǎn)、倉單、提貨單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)按周監(jiān)測商品的價(jià)格變動情況，對可以取得每日商品價(jià)格的交易所倉單，應(yīng)逐日監(jiān)測商品價(jià)格變動情況。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)測結(jié)果，測算質(zhì)押物綜合價(jià)值，對不能完全覆蓋我公司貸款本息的，或質(zhì)押率超過我公司規(guī)定要求的，應(yīng)通知信貸員要求客戶追加擔(dān)保品或調(diào)整壓縮授信額度。

4.對存貨、提單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的，應(yīng)根據(jù)商品的物理特性等具體情況，要求客戶辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。具體要求同抵押物部分。

三、盤庫

對已入庫的抵（質(zhì)）押品，財(cái)務(wù)會計(jì)部應(yīng)定期進(jìn)行盤庫并和抵（質(zhì)）押品臺賬、交接登記簿進(jìn)行核對。

（一）盤庫結(jié)果應(yīng)與抵（質(zhì)）押品臺賬代進(jìn)行核對。對核對無誤的，在抵（質(zhì)）押品臺賬備注欄注明“核對無誤”。

（二）核對后存在誤差的，應(yīng)依據(jù)入庫通知書與出庫通知書逐筆核對抵（質(zhì)）押品臺賬內(nèi)容，找出原因。臺賬存在錯(cuò)誤的，應(yīng)立即予以改正。交接登記簿存在錯(cuò)誤的，應(yīng)立即進(jìn)行再盤庫，根據(jù)盤庫結(jié)果，要求會計(jì)部門予以糾正。本制度自下發(fā)之日起施行。

第三篇：押品管理辦法

附件：

中國農(nóng)業(yè)銀行押品管理辦法(試行)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行押品管理，提高押品風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)、銀監(jiān)會《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋監(jiān)管資本計(jì)量指引》、《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保農(nóng)業(yè)銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給農(nóng)業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

押品管理是指對押品分類、價(jià)值評估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變更、押品和權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、押品返還與處置等全流程管理。

押品價(jià)值評估是指評估人員按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)制度，遵循客觀、獨(dú)立、審慎原則，運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u估方法，對評估基準(zhǔn)日押品價(jià)值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評估意見的行為和過程。

權(quán)屬證書是指確保農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包括：他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他能夠證明農(nóng)業(yè)銀行擁有合法抵（質(zhì)）押權(quán)利的書面憑證。

押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查、價(jià)值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動的統(tǒng)稱。

押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指針對押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提示的活動。

第三條 農(nóng)業(yè)銀行押品管理遵循以下原則：

（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處置等活動要符合國家法律、法規(guī)的規(guī)定。

（二）有效性原則：指擔(dān)保設(shè)定手續(xù)必須完備，押品確有變現(xiàn)能力并且易于實(shí)現(xiàn)。

（三）審慎性原則：指在押品管理各個(gè)環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎估計(jì)押品的可行性和價(jià)值。

第二章 押品的準(zhǔn)入與分類

第四條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品原則上應(yīng)滿足以下基本要求：

（一）國家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利；

（二）具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，依法可以轉(zhuǎn)讓；

（三）存在有效處置押品的市場且可得到合理的市場價(jià)格；

（四）權(quán)屬清晰，押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對于須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng)按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；

（五）如果押品被托管方所持有，須確保托管方將押品與其自有資產(chǎn)相分離；

（六）保守估計(jì)押品和借款人風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)因素；

（七）借款人無力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行能夠?qū)ρ浩愤M(jìn)行清算或處置。

第五條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品分為金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見《中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》（附件1）。

第六條 農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且農(nóng)業(yè)銀行為第一（或并列第一）順位受償人的押品。銀團(tuán)貸款押品的選擇可按照銀團(tuán)貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。

置換他行貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，在當(dāng)?shù)氐怯洸块T允許辦理第二順位抵押登記的情況下，可以接受農(nóng)業(yè)銀行暫時(shí)作為第二順位受償人的押品，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。

第七條 農(nóng)業(yè)銀行接受的押品僅限于《中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》中可單獨(dú)設(shè)押的品種。擬超出該范圍選用押品的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)，但下列情形除外：

（一）符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)可以采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；

（三）總行認(rèn)為的其他情形。

對于已經(jīng)選用不符合條件的押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信用，各行要逐步更換為可接受的押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān)保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。第八條 農(nóng)業(yè)銀行原則上不接受超出授信所在一級分行管轄范圍的押品。確有必要接受的，須經(jīng)授信所在一級分行批準(zhǔn)。

接受超出本級行管轄范圍押品的，經(jīng)辦行在信用發(fā)放前，應(yīng)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，明確管理責(zé)任。

第三章 押品的價(jià)值評估

第九條 抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對押品進(jìn)行價(jià)值評估（制度規(guī)定免予評估的除外）。評估方式分為內(nèi)部評估和外部評估，農(nóng)業(yè)銀行鼓勵(lì)采用內(nèi)部評估。第十條 下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：

（一）金融質(zhì)押品；

（二）存貨、倉單、提單、備用信用證、保函、出口退稅賬戶；

（三）除承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、森林資源之外的“三農(nóng)”特色押品。第十一條 符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：

（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評估的；

（二）擬接收押品實(shí)施以資抵債的；

（三）上級行要求采用外部評估的；

（四）其他須采用外部評估的情形。

第十二條 押品價(jià)值的內(nèi)部評估暫由客戶部門負(fù)責(zé)，有條件的行可組建內(nèi)部評估團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立承擔(dān)內(nèi)部評估職責(zé)。

第十三條 內(nèi)部評估人員應(yīng)接受必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具備一定的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任所承擔(dān)的評估任務(wù)。

內(nèi)部評估人員可根據(jù)需要，聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員所承擔(dān)的評估責(zé)任。

第十四條 采用外部評估方式的，評估中介機(jī)構(gòu)的選用和管理按照農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 押品價(jià)值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本法。

市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)直接比較或類比分析，以估測押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

收益法是指通過估測被評估押品未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，來判斷押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

成本法是指首先估測被評估押品的重置成本，然后估測存在的各種貶值因素，并將其從重置成本中扣除而得到押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。第十六條 上述三種基本方法適用的前提條件。

（一）市場法

1、具有活躍的公開市場；

2、具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動。

（二）收益法

1、被評估押品的未來預(yù)期收益可以預(yù)測并可以用貨幣計(jì)量；

2、獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以比較、預(yù)測；

3、被評估押品的預(yù)期獲利年限（押品壽命）可以預(yù)測。

（三）成本法

1、被評估押品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；

2、具備可以利用的歷史資料；

3、形成資產(chǎn)價(jià)值的各種耗費(fèi)是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會或行業(yè)平均水平。

第十七條 押品價(jià)值評估時(shí)，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無形損耗、實(shí)際取得價(jià)格和物價(jià)水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費(fèi)用等多種因素，審慎確定押品價(jià)值。

第十八條 內(nèi)部評估流程。

（一）內(nèi)部評估人員按照農(nóng)業(yè)銀行押品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對擬接受的押品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并進(jìn)行）。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、收集抵押（出質(zhì)）人及押品的相關(guān)材料；

2、現(xiàn)場勘察、測量，核實(shí)押品數(shù)量、質(zhì)量、型號、存放保管、周邊環(huán)境等情況，做好查勘記錄，采集押品影像或圖片；

3、核實(shí)押品的合法性和權(quán)屬關(guān)系；

4、調(diào)查分析押品與借款人及貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，押品與貸款之間是否存在幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等情況。

（二）內(nèi)部評估人員選用適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎評估押品價(jià)值。

（三）內(nèi)部評估人員撰寫評估報(bào)告，評估報(bào)告內(nèi)容主要包括：

1、抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；

2、評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估基準(zhǔn)日；

3、價(jià)值變動趨勢和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險(xiǎn)分析與提示；

4、評估結(jié)論、評估有效期；

5、其他需要說明的事項(xiàng)。

6、評估人員名單。

對于金融質(zhì)押品無須撰寫評估報(bào)告；對于其他種類簡單、情況較為清楚的押品，可適當(dāng)簡化評估報(bào)告內(nèi)容。

（四）內(nèi)部評估人員填寫《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》（附件2）并簽字，承擔(dān)價(jià)值初評責(zé)任，將評估報(bào)告和《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》交所在部門負(fù)責(zé)人。

（五）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人收到相關(guān)材料后，按以下流程辦理：

1、審核評估報(bào)告；

2、審核無異議或僅需對評估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)（偏差范圍在10%以內(nèi)）的，可在《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、審核認(rèn)為需要調(diào)整評估價(jià)值且幅度超過10%（不含）的，須更換內(nèi)部評估人員重新進(jìn)行評估，并按要求履行相應(yīng)程序。

重新評估只限一次，內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人審核新出具的評估報(bào)告后，須在《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》上簽署意見并簽字，作為最終評估結(jié)論，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

第十九條 外部評估流程。

（一）客戶經(jīng)理按照第十八條第一款規(guī)定的內(nèi)容對押品進(jìn)行調(diào)查，做好現(xiàn)場查勘記錄，收集評估中介機(jī)構(gòu)出具的押品價(jià)值評估報(bào)告。

（二）內(nèi)部評估人員結(jié)合客戶經(jīng)理提供的調(diào)查資料，對評估報(bào)告進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：

1、評估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評估報(bào)告是否有評估公司和評估人員簽章；

2、評估假設(shè)、評估目的、評估方法的合理性；

3、評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

初審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員填寫《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》并簽字，承擔(dān)價(jià)值初審責(zé)任，將《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》和評估報(bào)告一并交內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人。

（三）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對評估報(bào)告進(jìn)行復(fù)審。

（四）復(fù)審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按以下流程辦理：

1、完全認(rèn)可評估結(jié)論的，直接在《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

2、基本認(rèn)可評估結(jié)論或需對評估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)的（偏差范圍在10%以內(nèi)），在《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、認(rèn)為外部評估存在問題的，可要求評估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做出書面解釋，必要時(shí)可退回重評。退回前應(yīng)在《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》上簽署退回意見。

第二十條 對于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評估中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行押品價(jià)值評估的，審批前，客戶經(jīng)理應(yīng)對押品進(jìn)行調(diào)查和價(jià)值初評，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報(bào)告，并履行審查審批程序。審批后用信前，仍需按照外部評估流程對押品進(jìn)行評估，并以評估確認(rèn)價(jià)值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依據(jù)。

第二十一條 評估結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)將評估報(bào)告、《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》和押品信息掃描錄入CMS系統(tǒng)。外部評估報(bào)告還應(yīng)作為紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。

信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)評估報(bào)告（僅限內(nèi)部評估）和紙質(zhì)《貸前價(jià)值評估確認(rèn)單》。

第四章 抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更

第二十二條 抵(質(zhì))押率是押品擔(dān)保的債權(quán)本金與押品評估確認(rèn)價(jià)值的比率，計(jì)算公式為：

抵(質(zhì))押率＝押品擔(dān)保的債權(quán)本金÷押品評估確認(rèn)價(jià)值×100%

第二十三條 農(nóng)業(yè)銀行對不同押品分別設(shè)定了最高抵(質(zhì))押率，具體規(guī)定見《中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)辦行應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵(質(zhì))押率。對超過相應(yīng)最高抵（質(zhì)）押率辦理信貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)。

符合下列情形之一的，經(jīng)辦行另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵(質(zhì))押率限制：

（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)行批準(zhǔn)采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；

（三）總行認(rèn)為的其他情形。

第二十四條 單一押品的最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。

單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評估確認(rèn)價(jià)值×最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度

第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。對于一筆信貸業(yè)務(wù)由多種擔(dān)保方式或多個(gè)押品提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計(jì)算各種擔(dān)保方式、各個(gè)押品的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。

第二十六條 經(jīng)辦行根據(jù)有權(quán)行審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程序。放款審核無誤后，將合同交有權(quán)簽字人簽章并加蓋合同專用章或公章（個(gè)貸業(yè)務(wù)采用主從合一合同的，只簽訂借款合同）。

第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用農(nóng)業(yè)銀行的制式文本。確需采用非制式合同文本的，合同使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十八條 采用非制式合同文本的，合同條款應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）借款人履行債務(wù)的期限；

（三）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬關(guān)系；

（四）押品的擔(dān)保范圍、期限；

（五）押品占管、保險(xiǎn)、登記事項(xiàng)；

（六）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施；

（七）抵(質(zhì))押權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件；

（八）其他需要約定的事項(xiàng)。

第二十九條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉單、提單出質(zhì)的，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。以上市公司股票、基金份額、倉單等價(jià)格波動幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉線。

第三十條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名農(nóng)業(yè)銀行員工或由一名管戶客戶經(jīng)理之外的員工，與抵押（出質(zhì)）人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由農(nóng)業(yè)銀行自行辦理或農(nóng)業(yè)銀行受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。

第三十一條 經(jīng)辦行原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信用。辦理個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí)，可在落實(shí)有效擔(dān)保、加強(qiáng)資金監(jiān)管的前提下，先行發(fā)放貸款；在借款人取得相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理房地產(chǎn)、汽車抵押登記手續(xù)。第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價(jià)值評估，經(jīng)原審批行同意后，經(jīng)辦行須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)。客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將變更后的押品信息錄入CMS系統(tǒng)。

第三十三條 經(jīng)辦行辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。

第五章 押品和權(quán)屬證書的保管

第三十四條 對于法律規(guī)定應(yīng)移交農(nóng)業(yè)銀行保管、占有的押品或權(quán)屬證書，農(nóng)業(yè)銀行必須對其實(shí)施保管、占有。

對于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。合同或協(xié)議的使用、審查按照農(nóng)業(yè)銀行合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三十五條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證入金庫保管，權(quán)屬證書入重要空白憑證庫保管。第三十六條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其掃描錄入CMS系統(tǒng)，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。

第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、運(yùn)營管理部門（或會計(jì)部門，下同）經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或權(quán)屬證書的核對、交接、登記、入庫等手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，運(yùn)營管理部門對其入庫后的安全性負(fù)責(zé)。

第三十八條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書入庫后，運(yùn)營管理部門要定期或不定期進(jìn)行核對或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。

第三十九條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。出庫時(shí)，運(yùn)營管理部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。

抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

對于變更、處置押品時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。

第四十條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或上級行實(shí)施審計(jì)或檢查等原因確需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時(shí)應(yīng)安排專人陪同。

借閱歸還時(shí)，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對，核對無誤后及時(shí)辦理交接、登記、入庫等手續(xù)。

第六章 押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第四十一條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查，現(xiàn)場核查可與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行。現(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：

（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；

（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用；由第三方保管時(shí)，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫管理制度是否健全，押品核對是否相符；

（三）未經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行書面同意，押品是否被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；

（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭議或變更；

（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；

（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財(cái)產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；

（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對手是否存在商業(yè)糾紛；

（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；

（九）保單是否到期或保險(xiǎn)中斷、撤銷；

（十）擔(dān)保期間、訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效；

（十一）CMS系統(tǒng)錄入的押品信息是否準(zhǔn)確。

第四十二條 現(xiàn)場核查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要形成核查報(bào)告并錄入CMS系統(tǒng)，作為信貸檔案留存。現(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行的，可不單獨(dú)出具核查報(bào)告，但須按照貸后管理規(guī)定，在《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》中記錄押品現(xiàn)場核查的有關(guān)情況。第四十三條 押品貸后價(jià)值重估應(yīng)按規(guī)定頻率進(jìn)行，具體要求見《中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時(shí)對押品進(jìn)行價(jià)值重估：

（一）押品市場價(jià)格發(fā)生較大波動；

（二）發(fā)生合同約定的違約事件；

（三）押品擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類由正常或關(guān)注類向下遷徙為不良類；

（四）押品由客戶部門移交資產(chǎn)處置部門；

（五）其他需要重估的事項(xiàng)。

第四十四條 對于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實(shí)行價(jià)值確認(rèn)方式，在押品及其價(jià)值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效；對于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年的，經(jīng)營行應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價(jià)值確認(rèn)。

第四十五條 押品貸后價(jià)值重估應(yīng)采用內(nèi)部評估方式，必要時(shí)可聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估責(zé)任。第四十六條 押品貸后價(jià)值重估流程。

（一）內(nèi)部評估人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的現(xiàn)場核查情況及相關(guān)資料，選擇適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎得出重估結(jié)論，填寫《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》（附件3）并簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的初評責(zé)任。

（二）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人對貸后重估價(jià)值進(jìn)行審核，并在《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》上簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的確認(rèn)責(zé)任。

第四十七條 對于須逐日盯市的押品，可適當(dāng)簡化重估流程，由內(nèi)部評估人員直接認(rèn)定重估價(jià)值，但要保留每日押品價(jià)值記錄。

對于以同一樓盤個(gè)人住房抵押的貸款，押品價(jià)值重估可以采取批量處理的方式進(jìn)行。第四十八條 價(jià)值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》和押品價(jià)值重估信息掃描錄入CMS系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》。

第四十九條 押品貸后重估確認(rèn)價(jià)值應(yīng)作為押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、減值測試的重要依據(jù)。第五十條 價(jià)值重估結(jié)束后，客戶經(jīng)理要重新計(jì)算押品當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率。對于超出農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的該類押品最高抵（質(zhì)）押率或該筆業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率的，要按照合同約定或與抵押（出質(zhì)）人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。

第五十一條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品，要建立盯市制度，加強(qiáng)價(jià)值監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，達(dá)到平倉條件時(shí)應(yīng)進(jìn)行平倉。第五十二條 客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險(xiǎn)之一的，可通過CMS系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險(xiǎn)提示函、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表等載體，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號：

（一）押品價(jià)值快速或大幅下降；

（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；

（三）押品價(jià)值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；

（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭議或糾紛；

（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；

（六）押品保管不善；

（七）其他風(fēng)險(xiǎn)情形。

第五十三條 根據(jù)押品風(fēng)險(xiǎn)大小，將風(fēng)險(xiǎn)信號劃分為紅、橙、黃三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級：

（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)或問題，對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害，風(fēng)險(xiǎn)敞口或預(yù)計(jì)損失巨大，需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號。

（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或問題，直接威脅信貸資產(chǎn)安全，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大或預(yù)計(jì)損失較重，需要立即采取措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的重要風(fēng)險(xiǎn)信號。

（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)采取提高安全性等措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的一般風(fēng)險(xiǎn)信號。

第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)信號可由經(jīng)營行、客戶管理行或其上級行的客戶部門、授信執(zhí)行部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。發(fā)布路徑按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十五條 收到風(fēng)險(xiǎn)信號后，按照客戶分層管理原則，由客戶管理行的客戶部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號級別，牽頭制定并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款重組等。

客戶管理行的客戶部門應(yīng)將工作措施、工作進(jìn)度、風(fēng)險(xiǎn)變化等情況及時(shí)反饋經(jīng)營主責(zé)任人、客戶管理行和原審批行的授信執(zhí)行部門。

第五十六條 在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，客戶管理行授信執(zhí)行部門或上級行客戶部門、授信執(zhí)行部門發(fā)現(xiàn)客戶管理行客戶部門風(fēng)險(xiǎn)處置不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶管理行客戶部門改正。

第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號發(fā)布單位應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)化解情況，決定是否調(diào)整、解除已發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)信號。

第五十八條 每年3月1日前，一級分行應(yīng)將上轄內(nèi)押品分布、集中度、押品管理、押品風(fēng)險(xiǎn)等情況，形成書面報(bào)告上報(bào)總行（授信執(zhí)行部）。

第七章 押品的返還與處置

第五十九條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用已全部清償，在抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

第六十條 押品所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)銀行信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報(bào)經(jīng)營主責(zé)任人同意后，經(jīng)辦行應(yīng)根據(jù)還款進(jìn)度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。分次解押后的擔(dān)保應(yīng)不弱于解押前的擔(dān)保，且對剩余押品的處置不會產(chǎn)生不利影響。

第六十一條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，客戶部門應(yīng)立即啟動押品處置程序，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。押品處置原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠?qū)崿F(xiàn)回收價(jià)值最大化的，可根據(jù)實(shí)際情況，采用協(xié)議處置或其他方式處置。實(shí)施以資抵債的，按照農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于以資抵債的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十二條 農(nóng)業(yè)銀行以依法處置押品的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。

第六十三條 實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)所得價(jià)款必須按規(guī)定入賬，并進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。第六十四條 客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將押品處置方式、變現(xiàn)價(jià)值等信息錄入CMS系統(tǒng)。第六十五條 對于信貸資產(chǎn)按規(guī)定需要轉(zhuǎn)由資產(chǎn)處置部門經(jīng)營管理的，相應(yīng)押品隨信貸資產(chǎn)一并移交。客戶部門應(yīng)與資產(chǎn)處置部門共同做好檔案交接、押品實(shí)地核查、價(jià)值重估等工作。

第八章 附 則

第六十六條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)本外幣信貸業(yè)務(wù)。自營業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)和委托資產(chǎn)價(jià)值評估與處置，按照不良資產(chǎn)估值和處置的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十七條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修訂。一級分行可結(jié)合本地實(shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)總行備案。

第六十八條 農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)行制度規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法對押品管理有細(xì)化規(guī)定的，除應(yīng)按本辦法執(zhí)行外，還應(yīng)執(zhí)行單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定。

第六十九條 本辦法自2009年11月1日起施行。

附件：

1、中國農(nóng)業(yè)銀行押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表

2、貸前價(jià)值評估確認(rèn)單

3、貸后價(jià)值重估認(rèn)定表

第四篇：公司押品管理辦法

廣州市**小額貸款股份有限公司 抵（質(zhì)）押物管理辦法(試行)

第一章

總 則

第一條

為規(guī)范＊＊公司押品管理，提高押品風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱押品是指根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，由借款人或第三人為擔(dān)保＊＊公司債權(quán)實(shí)現(xiàn)而抵押或質(zhì)押給＊＊公司的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

押品管理是指對押品分類、價(jià)值評估、抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)立與變更、押品和權(quán)屬證書保管、貸后監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、押品返還與處臵等全流程管理。

押品價(jià)值評估是指評估人員按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和＊＊公司相關(guān)制度，遵循客觀、獨(dú)立、審慎原則，運(yùn)用適當(dāng)?shù)脑u估方法，對評估基準(zhǔn)日押品價(jià)值進(jìn)行分析、估算并發(fā)表評估意見的行為和過程。

權(quán)屬證書是指確保＊＊公司實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，包括：他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明和其他能夠證明＊＊公司擁有合法抵（質(zhì)）押權(quán)利的書面憑證。

押品貸后監(jiān)管是指信用發(fā)放后，對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查、價(jià)值重估、抵（質(zhì)）押合同履約管理等一系列活動的統(tǒng)稱。

押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指針對押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或風(fēng)險(xiǎn)提示的活動。

第三條 ＊＊公司押品管理遵循以下原則：

（一）合法性原則：指押品選用、擔(dān)保設(shè)立和變更、押品處臵等活動要符合國家法律、法規(guī)的規(guī)定。

（二）有效性原則：指擔(dān)保設(shè)定手續(xù)必須完備，押品確有變現(xiàn)能力并且易于實(shí)現(xiàn)。

（三）審慎性原則：指在押品管理各個(gè)環(huán)節(jié)中，要充分考慮使用押品可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎估計(jì)押品的可行性和價(jià)值。

第二章

押品的準(zhǔn)入與分類

第四條

＊＊公司接受的押品原則上應(yīng)滿足以下基本要求：

（一）國家法律、法規(guī)規(guī)定可以接受的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利；

（二）具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值，依法可以轉(zhuǎn)讓；

（三）存在有效處臵押品的市場且可得到合理的市場價(jià)格；

（四）權(quán)屬清晰，押品設(shè)定具有相應(yīng)的法律文件，對于須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)或辦理登記的，應(yīng)按規(guī)定辦理相應(yīng)手續(xù)；

（五）如果押品被托管方所持有，須確保托管方將押品與其自有資產(chǎn)相分離；

（六）保守估計(jì)押品和借款人風(fēng)險(xiǎn)之間的相關(guān)性，且應(yīng)考慮幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等風(fēng)險(xiǎn)因素；

（七）借款人無力償還貸款本息或發(fā)生其他合同約定的信用事件時(shí)，＊＊公司能夠?qū)ρ浩愤M(jìn)行清算或處臵。

第五條 ＊＊公司接受的押品分為金融質(zhì)押品、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)、應(yīng)收賬款、其他押品四大類，具體細(xì)分結(jié)果見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》（附件1）。

第六條 ＊＊公司應(yīng)優(yōu)先選擇權(quán)屬關(guān)系清晰、價(jià)值相對穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)、且＊＊公司為第一（或并列第一）順位受償人的押品。

銀團(tuán)貸款押品的選擇可按照銀團(tuán)貸款協(xié)議或要求執(zhí)行。臵換其他金融機(jī)構(gòu)貸款或辦理非交易轉(zhuǎn)按、交易轉(zhuǎn)按個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，在當(dāng)?shù)氐怯洸块T允許辦理第二順位抵押登記的情況下，可以接受＊＊公司暫時(shí)作為第二順位受償人的押品，但應(yīng)及時(shí)辦妥相關(guān)手續(xù)，成為第一（或并列第一）順位受償人。

第七條

＊＊公司接受的押品僅限于《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》中可單獨(dú)設(shè)押的品種。擬超出該范圍選用押品的，須經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)，但下列情形除外：

（一）符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)可以采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保的；

（三）公司認(rèn)為的其他情形。

對于已經(jīng)選用不符合條件的押品辦理了抵（質(zhì)）押擔(dān)保的存量信用，客戶部門要逐步更換為可接受的押品或追加其他合法、足值、有效擔(dān)保，否則應(yīng)逐步壓縮信用余額。

第八條

＊＊公司原則上不接受超出廣東省范圍外的押品。確有必要接受的，須經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)。

接受超出廣東省范圍外押品的，風(fēng)控部在信用發(fā)放前，應(yīng)制定切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，明確管理責(zé)任。

第三章 押品的價(jià)值評估

第九條

抵（質(zhì)）押擔(dān)保設(shè)定前，應(yīng)對押品進(jìn)行價(jià)值評估。評估方式分為內(nèi)部評估和外部評估，＊＊公司鼓勵(lì)采用內(nèi)部評估。

第十條

下列押品應(yīng)采用內(nèi)部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：

（一）金融質(zhì)押品；

（二）產(chǎn)權(quán)清晰的房地產(chǎn)。

第十一條

符合下列情形之一的，應(yīng)采用外部評估方式進(jìn)行價(jià)值評估：

（一）司法或仲裁機(jī)關(guān)要求必須采用外部評估的；

（二）擬接收押品實(shí)施以資抵債的；

（三）公司要求采用外部評估的；

（四）其他須采用外部評估的情形。

第十二條

押品價(jià)值的內(nèi)部評估暫由客戶部門負(fù)責(zé)，有條件的行可組建內(nèi)部評估團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立承擔(dān)內(nèi)部評估職責(zé)。

第十三條

內(nèi)部評估人員應(yīng)接受必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，具備一定的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任所承擔(dān)的評估任務(wù)。

內(nèi)部評估人員可根據(jù)需要，聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員所承擔(dān)的評估責(zé)任。

第十四條

采用外部評估方式的，評估中介機(jī)構(gòu)的選用和管理按照＊＊公司關(guān)于資產(chǎn)評估中介機(jī)構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條 押品價(jià)值評估的基本方法有：市場法、收益法、成本法。

市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價(jià)格，經(jīng)直接比較或類比分析，以估測押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

收益法是指通過估測被評估押品未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，來判斷押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

成本法是指首先估測被評估押品的重臵成本，然后估測存在的各種貶值因素，并將其從重臵成本中扣除而得到押品價(jià)值的各種評估方法的總稱。

第十六條

上述三種基本方法適用的前提條件。

（一）市場法

1、具有活躍的公開市場；

2、具有可比性的資產(chǎn)及其交易活動。

（二）收益法

1、被評估押品的未來預(yù)期收益可以預(yù)測并可以用貨幣計(jì)量；

2、獲得預(yù)期收益所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可以比較、預(yù)測；

3、被評估押品的預(yù)期獲利年限（押品壽命）可以預(yù)測。

（三）成本法

1、被評估押品處于繼續(xù)使用狀態(tài)；

2、具備可以利用的歷史資料；

3、形成資產(chǎn)價(jià)值的各種耗費(fèi)是必須的，且應(yīng)體現(xiàn)社會或行業(yè)平均水平。

第十七條

押品價(jià)值評估時(shí)，要充分考慮押品在抵（質(zhì)）押期間的有形與無形損耗、實(shí)際取得價(jià)格和物價(jià)水平、法定優(yōu)先受償權(quán)、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費(fèi)用等多種因素，審慎確定押品價(jià)值。

第十八條

內(nèi)部評估流程。

（一）內(nèi)部評估人員按照＊＊公司押品準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對擬接受的押品進(jìn)行調(diào)查（可與貸前調(diào)查一并進(jìn)行）。調(diào)查內(nèi)容主要包括：

1、收集抵押（出質(zhì)）人及押品的相關(guān)材料；

2、現(xiàn)場勘察、測量，核實(shí)押品數(shù)量、質(zhì)量、型號、存放保管、周邊環(huán)境等情況，做好查勘記錄，采集押品影像或圖片；

3、核實(shí)押品的合法性和權(quán)屬關(guān)系；

4、調(diào)查分析押品與借款人及貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性，押品與貸款之間是否存在幣種錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等情況。

（二）內(nèi)部評估人員選用適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎評估押品價(jià)值。

（三）內(nèi)部評估人員撰寫評估報(bào)告，評估報(bào)告內(nèi)容主要包括：

1、抵押（出質(zhì)）人和押品的基本情況；

2、評估目的、評估依據(jù)、評估方法、評估過程、評估基準(zhǔn)日；

3、價(jià)值變動趨勢和變現(xiàn)能力分析、風(fēng)險(xiǎn)分析與提示；

4、評估結(jié)論、評估有效期；

5、其他需要說明的事項(xiàng)。

6、評估人員名單。

對于金融質(zhì)押品無須撰寫評估報(bào)告；對于其他種類簡單、情況較為清楚的押品，可適當(dāng)簡化評估報(bào)告內(nèi)容。

（四）內(nèi)部評估人員填寫《貸前價(jià)值評估報(bào)告》（附件2）并簽字，承擔(dān)價(jià)值初評責(zé)任，將評估報(bào)告和《貸前價(jià)值評估報(bào)告》交所在部門負(fù)責(zé)人。

（五）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人收到相關(guān)材料后，按以下流程辦理：

1、審核評估報(bào)告；

2、審核無異議或僅需對評估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)（偏差范圍在10%以內(nèi)）的，可在《貸前價(jià)值評估報(bào)告》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、審核認(rèn)為需要調(diào)整評估價(jià)值且幅度超過10%（不含）的，須更換內(nèi)部評估人員重新進(jìn)行評估，并按要求履行相應(yīng)程序。

重新評估只限一次，內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人審核新出具的評估報(bào)告后，須在《貸前價(jià)值評估報(bào)告》上簽署意見并簽字，作為最終評估結(jié)論，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

第十九條 外部評估流程。

（一）業(yè)務(wù)經(jīng)理按照第十八條第一款規(guī)定的內(nèi)容對押品進(jìn)行調(diào)查，做好現(xiàn)場查勘記錄，收集評估中介機(jī)構(gòu)出具的押品價(jià)值評估報(bào)告。

（二）內(nèi)部評估人員結(jié)合業(yè)務(wù)經(jīng)理提供的調(diào)查資料，對評估報(bào)告進(jìn)行初審，主要內(nèi)容包括：

1、評估中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)和評估人員執(zhí)業(yè)資格是否符合規(guī)定，評估報(bào)告是否有評估公司和評估人員簽章；

2、評估假設(shè)、評估目的、評估方法的合理性；

3、評估結(jié)果的準(zhǔn)確性。

初審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員填寫《貸前價(jià)值評估報(bào)告》并簽字，承擔(dān)價(jià)值初審責(zé)任，將《貸前價(jià)值評估報(bào)告》交內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人。

（三）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按照初審要求的內(nèi)容，對評估報(bào)告進(jìn)行復(fù)審。

（四）復(fù)審結(jié)束后，內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人按以下流程辦理：

1、完全認(rèn)可評估結(jié)論的，直接在《貸前價(jià)值評估報(bào)告》簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

2、基本認(rèn)可評估結(jié)論或需對評估價(jià)值進(jìn)行微調(diào)的（偏差范圍在10%以內(nèi)），在《貸前價(jià)值評估報(bào)告》上簽署意見并簽字，承擔(dān)價(jià)值確認(rèn)責(zé)任。

3、認(rèn)為外部評估存在問題的，可要求評估中介機(jī)構(gòu)就相關(guān)問題做出書面解釋，必要時(shí)可退回重評。退回前應(yīng)在《貸前價(jià)值評估報(bào)告》上簽署退回意見。

第二十條

對于信貸業(yè)務(wù)審批后委托評估中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行押品價(jià)值評估的，審批前，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)對押品進(jìn)行調(diào)查和價(jià)值初評，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)載入調(diào)查報(bào)告，并履行審查審批程序。審批后用信前，仍需按照外部評估流程對押品進(jìn)行評估，并以評估確認(rèn)價(jià)值作為設(shè)定抵（質(zhì)）押擔(dān)保的依據(jù)。

第二十一條

評估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)將《貸前價(jià)值評估報(bào)告》和押品信息掃描錄入信貸管理系統(tǒng)。外部評估報(bào)告還應(yīng)作為紙質(zhì)信貸檔案資料，按信貸檔案管理規(guī)定進(jìn)行保管。

信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)評估報(bào)告（僅限內(nèi)部評估）。

第四章 抵（質(zhì)）押擔(dān)保的設(shè)立和變更

第二十二條 抵(質(zhì))押率是押品擔(dān)保的債權(quán)本金與押品評估確認(rèn)價(jià)值的比率，計(jì)算公式為：

抵(質(zhì))押率＝押品擔(dān)保的債權(quán)本金÷押品評估確認(rèn)價(jià)值×100% 第二十三條 ＊＊公司對不同押品分別設(shè)定了最高抵(質(zhì))押率，具體規(guī)定見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，客戶部門應(yīng)綜合考慮押品種類、變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定性等因素，合理確定抵(質(zhì))押率。對超過相應(yīng)最高抵（質(zhì)）押率辦理信貸業(yè)務(wù)的，須經(jīng)公司管理層批準(zhǔn)。

符合下列情形之一的，客戶部門另行追加抵（質(zhì)）押擔(dān)保，可不受最高抵(質(zhì))押率限制：

（一）借款人符合信用貸款條件或經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)采用信用方式用信的；

（二）已經(jīng)辦理了其他合法、足值、有效擔(dān)保；

（三）公司認(rèn)為的其他情形。

第二十四條 單一押品的最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。

單一押品的最高可用擔(dān)保額度＝該押品評估確認(rèn)價(jià)值×最高抵(質(zhì))押率－該押品已提供的擔(dān)保額度

第二十五條 組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度的計(jì)算。對于一筆信貸業(yè)務(wù)由多種擔(dān)保方式或多個(gè)押品提供組合擔(dān)保的，應(yīng)先分別計(jì)算各種擔(dān)保方式、各個(gè)押品的最高可用擔(dān)保額度，然后加總確定組合擔(dān)保最高可用擔(dān)保額度。

第二十六條 客戶部根據(jù)有權(quán)人審批的擔(dān)保方案，認(rèn)真填寫擔(dān)保合同，按規(guī)定履行放款審核程序。放款審核無誤后，將合同交有權(quán)簽字人簽章并加蓋合同專用章或公章（信貸業(yè)務(wù)采用主從合一合同的，只簽訂借款合同）。

第二十七條 擔(dān)保合同原則上應(yīng)使用＊＊公司的制式文本。確需采用非制式合同文本的，合同使用需經(jīng)過法律部門及風(fēng)控部門確認(rèn)。

第二十八條 采用非制式合同文本的，合同條款應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）借款人履行債務(wù)的期限；

（三）押品的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、所在地、權(quán)屬關(guān)系；

（四）押品的擔(dān)保范圍、期限；

（五）押品占管、保險(xiǎn)、登記事項(xiàng)；

（六）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防控措施；

（七）抵(質(zhì))押權(quán)的實(shí)現(xiàn)條件；

（八）其他需要約定的事項(xiàng)。

第二十九條 以金融質(zhì)押品、存貨、倉單、提單出質(zhì)的，客戶部門應(yīng)及時(shí)辦理動產(chǎn)或權(quán)利憑證的核押、交付（止付）手續(xù)。以上市公司股票、基金份額、倉單等價(jià)格波動幅度較大押品質(zhì)押的，應(yīng)與客戶在合同中明確約定警戒線和平倉線。

第三十條 擔(dān)保合同簽訂后，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)應(yīng)由兩名＊＊公司員工或由一名管戶業(yè)務(wù)經(jīng)理之外的員工，與抵押（出質(zhì)）7

人或其授權(quán)委托人共同辦理（法律規(guī)定可由＊＊公司自行辦理或＊＊公司受托代辦的情況除外），并負(fù)責(zé)領(lǐng)取權(quán)屬證書等資料。

第三十一條 客戶部門原則上應(yīng)在抵（質(zhì)）押登記手續(xù)辦妥后發(fā)放信用。辦理產(chǎn)權(quán)清晰的個(gè)人住房抵押貸款，可在落實(shí)有效擔(dān)保、取得房管部門出具的登記回執(zhí)的前提下，先行發(fā)放貸款；在取得相關(guān)權(quán)證后，及時(shí)辦理歸檔手續(xù)。

第三十二條 信用存續(xù)期間擬變更（指追加、更換等情況）押品的，應(yīng)按相關(guān)程序進(jìn)行押品價(jià)值評估，經(jīng)原審批人同意后，客戶部門須重新簽訂合同或補(bǔ)充協(xié)議，并辦理變更登記手續(xù)。業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將變更后的押品信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第三十三條 客戶部門辦理信用發(fā)放、展期、重組、擔(dān)保方案變更等業(yè)務(wù)時(shí)，要確保抵（質(zhì)）押擔(dān)保的連續(xù)性和有效性，防止發(fā)生脫保。

第五章 押品和權(quán)屬證書的保管

第三十四條 對于法律規(guī)定應(yīng)移交＊＊公司保管、占有的押品或權(quán)屬證書，＊＊公司必須對其實(shí)施保管、占有。

對于需要移交第三方保管的押品，應(yīng)簽訂三方保管合同或協(xié)議。合同或協(xié)議的使用、審查按照＊＊公司合同管理或法律審查的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十五條 抵（質(zhì)）押的重要權(quán)證、單證入公司規(guī)定的重要憑證庫保管。

第三十六條 抵（質(zhì)）押的有價(jià)單證或權(quán)屬證書移交保管前，參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)將其復(fù)印并入信貸業(yè)務(wù)檔案，并掃描錄入信貸管理系統(tǒng)，并歸檔至所屬合同項(xiàng)下。

第三十七條 參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人、會計(jì)部門經(jīng)辦人應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，及時(shí)辦理有價(jià)單證或權(quán)屬證書的核對、交接、登記、入庫等手續(xù)。參與辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的經(jīng)辦人應(yīng)對移交的有價(jià)單證或權(quán)屬證書的真實(shí)性負(fù)責(zé)，會計(jì)部門對其入庫后的安全性負(fù)責(zé)。

第三十八條 抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書入庫后，會計(jì)部門要定期或不定期進(jìn)行核對或檢查（客戶部門至少每半年參與一次），確保有價(jià)單證或權(quán)屬證書的安全與完整。

第三十九條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用全部清償完畢后，須按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押有價(jià)單證或權(quán)屬證書的出庫手續(xù)。出庫

時(shí)，會計(jì)部門經(jīng)辦人、注銷登記手續(xù)經(jīng)辦人應(yīng)在登記簿上登記并簽字。

抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，＊＊公司應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

對于變更、處臵押品時(shí)需要返還有價(jià)單證或權(quán)屬證書的，出庫手續(xù)比照本條款要求執(zhí)行。

第四十條

抵（質(zhì)）押有價(jià)單證和權(quán)屬證書原件是確保＊＊公司實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)利的重要憑證，原則上不許借閱。因司法機(jī)關(guān)執(zhí)行公務(wù)、外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)或?qū)嵤徲?jì)或檢查等原因確需借閱的，經(jīng)有權(quán)人批準(zhǔn)后可辦理借閱手續(xù)，必要時(shí)應(yīng)安排專人陪同。

借閱歸還時(shí)，相關(guān)人員應(yīng)一同參與核對，核對無誤后及時(shí)辦理交接、登記、入庫等手續(xù)。

第六章 押品的貸后監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第四十一條 業(yè)務(wù)經(jīng)理負(fù)責(zé)對押品進(jìn)行現(xiàn)場核查，現(xiàn)場核查可與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行，也可單獨(dú)進(jìn)行。現(xiàn)場核查內(nèi)容包括但不限于：

（一）押品種類、數(shù)量、質(zhì)量、規(guī)格、型號是否與權(quán)屬證書和抵（質(zhì)）押清單記載內(nèi)容一致；

（二）押品保管是否符合要求，是否毀損、滅失、被征收或征用；由第三方保管時(shí)，保管方的主體資格是否合法，押品出入庫管理制度是否健全，押品核對是否相符；

（三）未經(jīng)＊＊公司書面同意，押品是否被擅自贈與、轉(zhuǎn)讓、出租、支用、劃轉(zhuǎn)或以其他方式處分；

（四）押品權(quán)屬是否發(fā)生爭議或變更；

（五）押品是否存在他方權(quán)利，如被凍結(jié)、查封、扣押、重復(fù)或二次抵（質(zhì)）押；

（六）抵押的在建工程是否竣工或押品上是否形成新增財(cái)產(chǎn)，是否辦理登記手續(xù)；

（七）應(yīng)收賬款的結(jié)算方式、賬齡情況、貿(mào)易單據(jù)和賬戶的控制情況、借款人與交易對手是否存在商業(yè)糾紛；

（八）押品權(quán)屬證書是否過期，登記是否失效；

（九）保單是否到期或保險(xiǎn)中斷、撤銷；

（十）擔(dān)保期間、訴訟時(shí)效、執(zhí)行時(shí)效；

（十一）信貸管理系統(tǒng)錄入的押品信息是否準(zhǔn)確。

第四十二條 現(xiàn)場核查結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要形成核查報(bào)告并錄入信貸管理系統(tǒng)，作為信貸檔案留存。現(xiàn)場核查與貸后現(xiàn)場檢查一并進(jìn)行的，可不單獨(dú)出具核查報(bào)告，但須按照貸后管理規(guī)定，在《信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查表》中記錄押品現(xiàn)場核查的有關(guān)情況。

第四十三條

押品貸后價(jià)值重估應(yīng)按規(guī)定頻率進(jìn)行，具體要求見《廣州市白云＊＊小額貸款股份有限公司押品分類、最高抵(質(zhì))押率和重估頻率表》。

符合下列情形之一的，即使未到重估周期，也須及時(shí)對押品進(jìn)行價(jià)值重估：

（一）押品市場價(jià)格發(fā)生較大波動；

（二）發(fā)生合同約定的違約事件；

（三）押品擔(dān)保的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類由正常或關(guān)注類向下遷徙為不良類；

（四）其他需要重估的事項(xiàng)。

第四十四條

對于采用最高額抵（質(zhì)）押的，原則上實(shí)行價(jià)值確認(rèn)方式，在押品及其價(jià)值沒有發(fā)生較大變化的前提下，一次確認(rèn)后可一年有效；對于最高額抵（質(zhì)）押合同期限超過一年的，客戶部門應(yīng)至少每年進(jìn)行一次價(jià)值確認(rèn)。

第四十五條 押品貸后價(jià)值重估應(yīng)采用內(nèi)部評估方式，必要時(shí)可聘請?jiān)u估中介機(jī)構(gòu)人員協(xié)助評估，但不改變內(nèi)部評估人員承擔(dān)的評估責(zé)任。

第四十六條 押品貸后價(jià)值重估流程。

（一）內(nèi)部評估人員根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)理提供的現(xiàn)場核查情況及相關(guān)資料，選擇適當(dāng)?shù)脑u估方法，審慎得出重估結(jié)論，填寫《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》（附件3）并簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的初評責(zé)任。

（二）內(nèi)部評估人員所在部門負(fù)責(zé)人對貸后重估價(jià)值進(jìn)行審核，并在《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》上簽字，承擔(dān)重估價(jià)值的確認(rèn)責(zé)任。

第四十七條 對于須逐日盯市的押品，可適當(dāng)簡化重估流程，由內(nèi)部評估人員直接認(rèn)定重估價(jià)值，但要保留每日押品價(jià)值記錄。

對于以同一樓盤的個(gè)人住房抵押的貸款，押品價(jià)值重估可以采取批量處理的方式進(jìn)行。

第四十八條 價(jià)值重估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》和押品價(jià)值重估信息掃描錄入信貸管理系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)后，可不再出具紙質(zhì)《貸后價(jià)值重估認(rèn)定表》。

第四十九條 押品貸后重估確認(rèn)價(jià)值應(yīng)作為押品風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、減值測試的重要依據(jù)。

第五十條 價(jià)值重估結(jié)束后，業(yè)務(wù)經(jīng)理要重新計(jì)算押品當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率。對于超出＊＊公司規(guī)定的該類押品最高抵（質(zhì)）押率或該筆業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率的，要按照合同約定或與抵押（出質(zhì)）人協(xié)商，采取變更擔(dān)保、提前歸還用信等措施。

第五十一條 對于合同中明確約定警戒線和平倉線的押品，要建立盯市制度，加強(qiáng)價(jià)值監(jiān)控，觸及警戒線時(shí)要及時(shí)采取防控措施，達(dá)到平倉條件時(shí)應(yīng)進(jìn)行平倉。

第五十二條 業(yè)務(wù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在押品貸后監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)下列風(fēng)險(xiǎn)之一的，可通過信貸管理系統(tǒng)、內(nèi)部網(wǎng)站、風(fēng)險(xiǎn)提示函、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號處理表等載體，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)信號：

（一）押品價(jià)值快速或大幅下降；

（二）押品變現(xiàn)能力弱化甚至喪失；

（三）押品價(jià)值重估后，當(dāng)前的抵（質(zhì)）押率超出＊＊公司的規(guī)定或該筆信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)的抵（質(zhì)）押率，且不能提供合法、足值、有效擔(dān)保；

（四）抵（質(zhì)）押權(quán)出現(xiàn)爭議或糾紛；

（五）押品與借款人及其貸款風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的相關(guān)性，且借款人經(jīng)營或收入狀況可能出現(xiàn)不利變化或已經(jīng)出現(xiàn)不良信用記錄；

（六）押品保管不善；

（七）其他風(fēng)險(xiǎn)情形。

第五十三條 根據(jù)押品風(fēng)險(xiǎn)大小，將風(fēng)險(xiǎn)信號劃分為紅、橙、黃三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級：

（一）紅色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)或問題，對信貸資產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重危害，風(fēng)險(xiǎn)敞口或預(yù)計(jì)損失巨大，需要立即采取緊急措施的重大風(fēng)險(xiǎn)信號。

（二）橙色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或問題，直接威脅信貸資產(chǎn)安全，風(fēng)險(xiǎn)敞口較大或預(yù)計(jì)損失較重，需要立即采取措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大的重要風(fēng)險(xiǎn)信號。

（三）黃色風(fēng)險(xiǎn)信號是指押品有瑕疵，可能影響信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)采取提高安全性等措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的一般風(fēng)險(xiǎn)信號。

第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)信號可由客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門（或信貸管理部門，下同）發(fā)布。

第五十五條 收到風(fēng)險(xiǎn)信號后，由客戶部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號級別，牽頭制定并組織實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解措施，包括但不限于凍結(jié)授信、停止用信、變更擔(dān)保、提前收回貸款、貸款重組等。

客戶部門應(yīng)將工作措施、工作進(jìn)度、風(fēng)險(xiǎn)變化等情況及時(shí)反饋原審批人。

第五十六條 在風(fēng)險(xiǎn)處臵過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)現(xiàn)客戶部門風(fēng)險(xiǎn)處臵不當(dāng)、未按規(guī)定履行信息反饋和報(bào)告義務(wù)的，應(yīng)督促客戶部門改正。

第五十七條 風(fēng)險(xiǎn)信號發(fā)布單位應(yīng)視風(fēng)險(xiǎn)化解情況，決定是否調(diào)整、解除已發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)信號。

第五十八條 每年3月1日前，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)將上押品分布、集中度、押品管理、押品風(fēng)險(xiǎn)等情況，形成書面報(bào)告上報(bào)公司管理層。

第七章 押品的返還與處臵

第五十九條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用已全部清償，在抵（質(zhì)）押注銷登記手續(xù)辦理完畢后，＊＊公司應(yīng)及時(shí)將所保管的有價(jià)單證或權(quán)屬證書等資料返還抵押（出質(zhì)）人，并辦理簽收手續(xù)。

第六十條 押品所擔(dān)保的＊＊公司信用已部分清償，抵押（出質(zhì)）人要求釋放押品的，報(bào)有權(quán)人同意后，客戶部應(yīng)根據(jù)還款進(jìn)度，分次辦理解押手續(xù)，不得提前、超比例返還押品。分次解押后的擔(dān)保應(yīng)不弱于解押前的擔(dān)保，且對剩余押品的處臵不會產(chǎn)生不利影響。

第六十一條 借款人未能按期清償債務(wù)或發(fā)生合同約定的實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)情形的，客戶部門應(yīng)立即啟動押品處臵程序，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間及時(shí)實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)。

押品處臵原則上優(yōu)先采用拍賣、變賣等方式收回債權(quán)。不適合拍賣、變賣或采用其他方式能夠?qū)崿F(xiàn)回收價(jià)值最大化的，可根據(jù)實(shí)際情況，采用協(xié)議處臵或其他方式處臵。實(shí)施以資抵債的，按照＊＊公司關(guān)于以資抵債的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十二條 ＊＊公司以依法處臵押品的所得價(jià)款優(yōu)先受償，所得價(jià)款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。

第六十三條 實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)所得價(jià)款必須按規(guī)定入賬，并進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)處理。

第六十四條

業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將押品處臵方式、變現(xiàn)價(jià)值等信息錄入信貸管理系統(tǒng)。

第八章 附 則

第六十五條 本辦法由廣州市＊＊小額貸款股份有限公司負(fù)責(zé)解釋和修訂。

第六十六條 ＊＊公司現(xiàn)行制度規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法對押品管理有細(xì)化規(guī)定的，除應(yīng)按本辦法執(zhí)行外，還應(yīng)執(zhí)行單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種辦法的規(guī)定。

第六十七條 本辦法自2012年1月1日起施行。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行授權(quán)管理辦法

村鎮(zhèn)銀行授權(quán)管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范**村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱本行）的授權(quán)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的能力，依據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行授權(quán)、授信管理暫行辦法》和《**村鎮(zhèn)銀行股份有限公司章程》（以下簡稱本行章程）的規(guī)定，制定本辦法。

第二條 授權(quán)工作遵循“統(tǒng)一授權(quán)、區(qū)別對待、權(quán)責(zé)結(jié)合、適時(shí)調(diào)整”的原則，根據(jù)客戶類型、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素確定授權(quán)限額。

第三條 授信工作納入授權(quán)管理的范圍，不得因?qū)嵭惺谛殴芾矶趸跈?quán)管理。

第四條 本行授權(quán)書以及授權(quán)文件，應(yīng)及時(shí)報(bào)送國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

第五條 本辦法適用于董事會對董事長辦公會、行長的授權(quán)，以及行長對副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人的授權(quán)。本行法定代表人授權(quán)事項(xiàng)按照本行章程規(guī)定辦理。

本行監(jiān)事長履行工作職責(zé)需授權(quán)時(shí)按照本行章程規(guī)定辦理。

第二章 授權(quán)的范圍

第六條 本行授權(quán)分為基本授權(quán)和特別授權(quán)。

基本授權(quán)是指對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的常規(guī)業(yè)務(wù)經(jīng)營所規(guī)定的權(quán)限。

特別授權(quán)是指對法定經(jīng)營范圍內(nèi)的特殊業(yè)務(wù)，包括創(chuàng)新業(yè)務(wù)、特殊融資項(xiàng)目以及超過基本授權(quán)范圍的業(yè)務(wù)所規(guī)定的權(quán)限。

第七條 基本授權(quán)的范圍是：

（一）營運(yùn)資金的經(jīng)營權(quán)限；

（二）同業(yè)資金融通權(quán)限；

（三）單筆貸款（貼現(xiàn)）及貸款總額審批權(quán)限；

（四）對單個(gè)客戶的貸款（貼現(xiàn)）額度審批權(quán)限；

（五）現(xiàn)金支付審批權(quán)限；

（六）行內(nèi)資金調(diào)度權(quán)限；

（七）利率浮動權(quán)限；

（八）經(jīng)濟(jì)糾紛處理權(quán)限；

（九）其它業(yè)務(wù)權(quán)限。

第八條 特別授權(quán)的范圍：

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新權(quán)限；

（二）特殊項(xiàng)目融資權(quán)限；

（三）超出基本授權(quán)的權(quán)限。

第三章 基本授權(quán)

第九條 本辦法所稱基本授權(quán)，是指根據(jù)本行章程和經(jīng)營管理的需要，授予本行行長、副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理權(quán)限。

第十條 基本授權(quán)在每年年初進(jìn)行，有效期至下一新的授權(quán)生效時(shí)終止。

基本授權(quán)采用授權(quán)書或者文件形式。授權(quán)書應(yīng)當(dāng)包括授權(quán)人、受權(quán)人、授權(quán)范圍、授權(quán)額度、授權(quán)期限及相關(guān)的授權(quán)要求等內(nèi)容。

第十一條 對各職能部門負(fù)責(zé)人的基本授權(quán)限額，應(yīng)當(dāng)按照分工負(fù)責(zé)的原則，根據(jù)本行經(jīng)營管理的實(shí)際需要制定。

第十二條 本行的基本授權(quán)管理按照下列程序進(jìn)行：

（一）董事會對行長的授權(quán)

每年年初，由辦公室擬訂授權(quán)書或授權(quán)文件，由董事長代表董事會對本行行長進(jìn)行授權(quán)，并以書面形式簽發(fā)授權(quán)書或下發(fā)授權(quán)文件。

（二）行長對其他人員的轉(zhuǎn)授權(quán)

辦公室在董事會對本行行長授權(quán)的范圍內(nèi)擬定授權(quán)書或授權(quán)文件，由本行行長分別向副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，并以書面形式簽發(fā)轉(zhuǎn)授權(quán)書或轉(zhuǎn)授權(quán)文件。

第四章 轉(zhuǎn)授權(quán)

第十三條 本辦法所稱轉(zhuǎn)授權(quán)，是指行長向副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人轉(zhuǎn)授常規(guī)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理權(quán)限。

第十四條 轉(zhuǎn)授權(quán)不得超越董事會授權(quán)的權(quán)限范圍、種類和額度。

第十五條 轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)當(dāng)在收到董事會授權(quán)書或授權(quán)文件后30日內(nèi)完成，并報(bào)本行辦公室備案。

第十六條 轉(zhuǎn)授權(quán)的形式和程序按照基本授權(quán)的規(guī)定辦理。

第五章 特別授權(quán)

第十七條 本辦法所稱特別授權(quán)，是指對超過基本授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)范圍、種類和額度事項(xiàng)所授予的權(quán)限。

董事會對董事長辦公會的授權(quán)，按照特別授權(quán)的規(guī)定辦理。第十八條 特別授權(quán)應(yīng)當(dāng)按照有利于業(yè)務(wù)發(fā)展、防范風(fēng)險(xiǎn)和提高效率的原則辦理。

第十九條 本行各職能部門擬定規(guī)章制度，涉及變更授權(quán)書或授權(quán)文件內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)事先征求辦公室的意見，單獨(dú)簽發(fā)授權(quán)書或下發(fā)授權(quán)文件予以明確。

第二十條 根據(jù)經(jīng)營管理的需要，本行各職能部門負(fù)責(zé)人在業(yè)務(wù)發(fā)展中需要辦理超過基本授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)的事項(xiàng)，可以向授權(quán)管理部門申請?zhí)貏e授權(quán)。

第二十一條 特別授權(quán)，按照以下程序辦理：

（一）需要特別授權(quán)的職能部門和營業(yè)部向辦公室提出特別授權(quán)申請；

（二）辦公室擬訂特別授權(quán)書，報(bào)請主管領(lǐng)導(dǎo)審核；

（三）辦公室3日內(nèi)擬定正式授權(quán)書或者授權(quán)文件，報(bào)請董事長或者行長簽批。

第二十二條 特別授權(quán)的生效及終止期限根據(jù)授權(quán)事項(xiàng)的實(shí)際情況確定。

第六章 授權(quán)管理與監(jiān)督

第二十三條 辦公室為本行的授權(quán)管理部門，負(fù)責(zé)對本行行長授權(quán)的相關(guān)工作。

本行行長可根據(jù)董事會的授權(quán)，結(jié)合本行實(shí)際，向副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十四條 本行監(jiān)事會應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和本行章程規(guī)定，對本行的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)管理進(jìn)行監(jiān)督。

第二十五條 辦公室根據(jù)對本行經(jīng)營管理的需要，提請董事會適時(shí)調(diào)整對行長的授權(quán)，行長可根據(jù)經(jīng)營管理的需要，適時(shí)調(diào)整對副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人的轉(zhuǎn)授權(quán)。

第二十六條 在授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的有效期限內(nèi)，各職能部門有下列情形之一的，可以暫停、上收或調(diào)減部分授權(quán)：

（一）受權(quán)人發(fā)生越權(quán)經(jīng)營行為；

（二）受權(quán)人失職造成某項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯或嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)；

（三）經(jīng)營狀況或市場環(huán)境發(fā)生重大不利變化；

（四）內(nèi)部機(jī)構(gòu)和管理制度發(fā)生重大調(diào)整；

（五）辦公室認(rèn)為應(yīng)當(dāng)調(diào)整權(quán)限的其它情況。

第二十七條 被暫停、上收或調(diào)減授權(quán)的各職能部門和營業(yè)部，應(yīng)當(dāng)按照辦公室的要求進(jìn)行整改，達(dá)到整改要求的，可以重新恢復(fù)或調(diào)整其經(jīng)營管理權(quán)限。

第二十八條 出現(xiàn)下列情形之一，授權(quán)書、轉(zhuǎn)授權(quán)書、特別授權(quán)書或文件的效力終止：

（一）載明的有效期屆滿；

（二）特別授權(quán)的事項(xiàng)結(jié)束；

（三）辦公室明確表示收回或撤銷授權(quán)；

（四）受權(quán)的各職能部門及各支行被分立、合并或者撤銷；

（五）其它應(yīng)當(dāng)終止的情況。

第七章 授權(quán)的控制

第二十九條 本行行長、副行長、各職能部門負(fù)責(zé)人必須嚴(yán)格按照授權(quán)書或授權(quán)文件，在授權(quán)范圍內(nèi)從事經(jīng)營管理活動，不得擅自擴(kuò)大適用范圍或違反規(guī)定擅自超越權(quán)限從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動。

第三十條 本行辦公室對受權(quán)人超越授權(quán)范圍從事業(yè)務(wù)經(jīng)營的行為實(shí)行問責(zé)，視越權(quán)行為的性質(zhì)和造成的經(jīng)濟(jì)損失，按照法律、法規(guī)和本行規(guī)定追究其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人的責(zé)任，觸犯刑法涉嫌構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第八章 附 則

第三十一條 本辦法由本行董事會負(fù)責(zé)解釋。

第三十二條 本辦法自本行董事會通過之日起實(shí)行。