第一篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《**村鎮(zhèn)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕房屋等生活消費(fèi)。

第七條 申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評級結(jié)果為一般級及以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請貸款時(shí)無逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級AAA級（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在AA級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過5萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，可延至5年。

第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第二十一條 鼓勵(lì)將多戶聯(lián)保擔(dān)保方式應(yīng)用于符合下列條件之一的借款人：

（一）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上。

（二）我行確定的信用村內(nèi)村民。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)社員。

（四）借款人以家庭財(cái)產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)等向聯(lián)保小組內(nèi)其他成員提供反擔(dān)保的。

第二十二條 對自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，可不進(jìn)行信用等級測評。

第二十三條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結(jié)果為優(yōu)秀級。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結(jié)果為良好級（含）以上。

（四）與信用等級AAA級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級AA級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。首次信用貸款后，誠信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十四條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十五條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定，基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十七條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請與受理

第二十八條 客戶應(yīng)填寫《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查

第二十九條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第三十條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)《**村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”客戶信用等級評定管理辦法》對客戶進(jìn)行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十一條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十二條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十三條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十四條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十六條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同》。

第三十七條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十八條 貸款發(fā)放。客戶部門或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理賬務(wù)處理。

第六節(jié) 貸后管理

第三十九條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第四十條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進(jìn)行檢查。

第四十一條 農(nóng)戶小額貸款不實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

（一）對采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實(shí)行逾期催收檢查制度。對于能夠按期還款的客戶，不進(jìn)行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對于未按期還款的貸款，及時(shí)進(jìn)行催收。

（二）對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每年至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十二條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十三條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十六條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十七條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十八條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立持證上崗、授權(quán)營銷和等級管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第五十條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第五十二條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十三條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行《**村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》等文件規(guī)定。第五十四條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十五條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十八條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》、《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《**村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十九條 本辦法由**村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第六十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第二篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕房屋等生活消費(fèi)。

第七條 申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結(jié)果為達(dá)到60分以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請貸款時(shí)無逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 對自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級測評。

第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。

（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請與受理

第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請表，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進(jìn)行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十三條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十七條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。

第六節(jié) 貸后管理

第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)。客戶經(jīng)理的崗位應(yīng)相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營銷和等級管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第三篇：村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行村個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個(gè)成員發(fā)放的小額自然人貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（含城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，包括從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶、國有農(nóng)（林）場職工、農(nóng)民工、農(nóng)村個(gè)體工商戶等，但不包括居住在城關(guān)鎮(zhèn)從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的住戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決農(nóng)戶貸款難問題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款原則上由客戶部門根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對農(nóng)戶小額貸款審批實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第五條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他外部組織機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第六條 農(nóng)戶小額貸款用于農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（三）職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費(fèi)品、修繕房屋等生活消費(fèi)。

第七條 申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時(shí)年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力，持有有效身份證件。

（二）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結(jié)果為達(dá)到60分以上；

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）品行良好，申請貸款時(shí)無逾期未還貸款。

（六）貸款人規(guī)定的其他條件。

第八條 根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農(nóng)戶，可視風(fēng)險(xiǎn)程度和經(jīng)營現(xiàn)狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產(chǎn)抵押，且所抵押房地產(chǎn)位臵處于市縣城區(qū)或重點(diǎn)鎮(zhèn)、不易貶值、變現(xiàn)能力強(qiáng)的客戶；

（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔(dān)保的，或從事訂單農(nóng)業(yè)，由信用等級在A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供保證擔(dān)保的客戶；

（三）由我行認(rèn)可的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的客戶。第九條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務(wù)或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點(diǎn)為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應(yīng)根據(jù)客戶的信貸需求、信用等級評定結(jié)果、擔(dān)保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應(yīng)控制在貸款期間該農(nóng)戶家庭總收入的50％以內(nèi)。

第十一條 農(nóng)戶小額貸款主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性、短期周轉(zhuǎn)資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協(xié)商決定。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或市場出現(xiàn)重大變化等原因?qū)е虏荒馨雌跉w還貸款的，經(jīng)批準(zhǔn)同意，可以辦理展期。展期后貸款形態(tài)要相應(yīng)調(diào)整為關(guān)注類。短期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負(fù)成本、資本成本、目標(biāo)利潤的原則。根據(jù)人民銀行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)，我行可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供求和同業(yè)情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內(nèi)（含）的農(nóng)戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執(zhí)行約定的利率直至貸款到期日）或浮動(dòng)利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整，自基準(zhǔn)利率調(diào)整之日起，按調(diào)整后相應(yīng)期限檔次的基準(zhǔn)利率和約定的利率浮動(dòng)幅度確定新的貸款執(zhí)行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動(dòng)利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內(nèi)（含）的貸款，采取按月結(jié)息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流量特點(diǎn)確定，最長可按每6個(gè)月進(jìn)行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、擔(dān)保放寬等激勵(lì)政策；對違約失信客戶，在內(nèi)部建立黑名單，進(jìn)行信息通報(bào)；對于信用環(huán)境惡化的地區(qū)，實(shí)施區(qū)域禁入政策。

第四章 擔(dān)保方式

第十八條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類。擔(dān)保貸款采取平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法中規(guī)定的擔(dān)保方式，具體包括：

（一）保證擔(dān)保方式。包括法人客戶、信用擔(dān)保公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、自然人、多戶聯(lián)保等保證擔(dān)保。

（二）抵押擔(dān)保方式。包括房地產(chǎn)、交通運(yùn)輸工具、大中型農(nóng)機(jī)具、荒地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押擔(dān)保。

（三）質(zhì)押擔(dān)保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質(zhì)押擔(dān)保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款，聯(lián)保小組成員之間共同承擔(dān)連帶責(zé)任保證。采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保小組成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保小組成員間不存在直系親屬關(guān)系，或雖為直系親屬但成員間已單獨(dú)建立家庭且家庭財(cái)產(chǎn)能夠有效區(qū)分；

（三）聯(lián)保小組成員的居所應(yīng)相對集中。

第二十條 采用多戶聯(lián)保擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第二十一條 對自然人保證人，在重點(diǎn)審查其擔(dān)保能力基礎(chǔ)上，同時(shí)進(jìn)行信用等級測評。

第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級。

（二）在金融機(jī)構(gòu)有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。

（三）建立了風(fēng)險(xiǎn)基金等增信機(jī)制的農(nóng)民專業(yè)合作社和我行確定的信用村內(nèi)社員、村民，且根據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結(jié)果為A級（含）以上。

（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業(yè)或信用等級A級（含）以上的大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂了收購協(xié)議，從事訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時(shí)償還貸款本息的客戶再次申請貸款時(shí)，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導(dǎo)借款人投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等保險(xiǎn)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)，推行貸款和保險(xiǎn)“雙單作業(yè)”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節(jié) 基本流程

第二十四條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業(yè)務(wù)審批流程

農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查，客戶部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權(quán)審批人審批。

第二十六條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在3個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、邊遠(yuǎn)地區(qū)等，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時(shí)間。

第二節(jié) 貸款申請與受理

第二十七條 客戶應(yīng)填寫平輿玉川村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)申請表，向客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）提出農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請。客戶需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔(dān)保人合法有效的身份證明、抵押物的權(quán)屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認(rèn)為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）收到申請資料后，初步認(rèn)定客戶是否具備辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的基本條件。對于不符合貸款條件的，應(yīng)及時(shí)通知申請人。

第三節(jié) 貸款調(diào)查 第二十八條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)須采取雙人實(shí)地調(diào)查方式?？蛻艚?jīng)理要與客戶進(jìn)行面談，并通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)等有關(guān)途徑，認(rèn)真核實(shí)客戶信用記錄以及提供資料的真實(shí)、有效性。有條件的，還可借助村委會(huì)、農(nóng)民專業(yè)合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農(nóng)戶進(jìn)行貸前調(diào)查。對于農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，主要調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）客戶提供的資料是否真實(shí)、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄（必要時(shí)可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、借款期內(nèi)現(xiàn)金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和意愿、實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位臵、變現(xiàn)能力等情況，質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)屬和真實(shí)性。

第二十九條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，依據(jù)平輿玉川村鎮(zhèn)銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進(jìn)行信用等級評定，并提出調(diào)查結(jié)論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理簽字后將有關(guān)信貸資料移送客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人簽字認(rèn)可，再將有關(guān)信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調(diào)查認(rèn)為不符合貸款條件的，經(jīng)客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）負(fù)責(zé)人同意可終止信貸程序，并及時(shí)通知申請人。

第四節(jié) 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔(dān)保人主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等提出明確意見，并移送有權(quán)審批人審批。

第三十三條 審查崗對客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，可要求補(bǔ)充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業(yè)務(wù)辦理程序，將有關(guān)材料及時(shí)退客戶部門（營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）。

第三十四條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查結(jié)論等因素審批農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時(shí)通知借款人。

第五節(jié) 用信管理

第三十五條 經(jīng)審批同意后，客戶部門或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質(zhì)押登記。采用抵押、質(zhì)押貸款方式的，在貸款發(fā)放前，應(yīng)辦妥抵押登記、出質(zhì)止付等相關(guān)手續(xù)。

第三十七條 貸款發(fā)放?？蛻舨块T或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審核擔(dān)保落實(shí)等情況后，客戶經(jīng)理填制借據(jù)。放款審核崗審核無誤，簽發(fā)放款通知單，提交有權(quán)審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發(fā)放。

第六節(jié) 貸后管理

第三十八條 積極發(fā)揮村委會(huì)、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等組織以及協(xié)貸員在組織農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營、貸款資金監(jiān)管、引導(dǎo)農(nóng)民按時(shí)還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應(yīng)堅(jiān)持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經(jīng)理要積極利用信息科技手段，采取實(shí)地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進(jìn)行檢查。

第四十條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行首次跟蹤檢查，管戶客戶經(jīng)理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對采取利隨本清、按季（月）結(jié)息到期還本還款方式的，每季度至少進(jìn)行一次實(shí)地檢查。

第四十一條 管戶客戶經(jīng)理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內(nèi)容：

（一）重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)產(chǎn)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛，與其他債權(quán)人的合作關(guān)系；

（四）擔(dān)保人保證能力，抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定。

貸后檢查（回訪）發(fā)現(xiàn)有可能影響客戶還款能力事項(xiàng)的、應(yīng)及時(shí)補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、提前收回貸款、終止用信等經(jīng)濟(jì)及法律措施控制風(fēng)險(xiǎn)。

第四十二條 客戶部門要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。對監(jiān)測、檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸至客戶進(jìn)行實(shí)地檢查。

第四十四條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)測和監(jiān)管的主要內(nèi)容包括：

（一）信貸制度執(zhí)行情況。如信貸業(yè)務(wù)合規(guī)合法性，客戶經(jīng)理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規(guī)責(zé)任人落實(shí)和處理情況等。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況。如經(jīng)營單位信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行情況、客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)采取各種有效方式及時(shí)通知借款人按時(shí)歸還貸款。對到期尚未歸還的農(nóng)戶小額貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定及時(shí)報(bào)告客戶部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)部門，列入逾期催收管理，及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業(yè)合作社、信用村等機(jī)構(gòu)協(xié)助清收貸款仍無效后，應(yīng)按規(guī)定及時(shí)提起訴訟。

第六章 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理管理

第四十六條 從事農(nóng)戶小額貸款的信貸人員應(yīng)熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理的崗位應(yīng)相對穩(wěn)定，對特殊原因確需調(diào)整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責(zé)權(quán)利的前提下，落實(shí)專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，對從事農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，建立授權(quán)營銷和等級管理制度。要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、所管理貸款質(zhì)量等情況，確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，授予客戶經(jīng)理不同級別，并根據(jù)客戶經(jīng)理經(jīng)手的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益指標(biāo)，實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第四十八條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第四十九條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第五十條 農(nóng)戶小額貸款必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，實(shí)行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”、“包鄉(xiāng)鎮(zhèn)、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮(zhèn)銀行薪酬管理辦法執(zhí)行。

第五十一條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)責(zé)任追究實(shí)行違規(guī)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任雙重責(zé)任追究管理。

第五十二條 違規(guī)責(zé)任是指信貸人員在信貸經(jīng)營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項(xiàng)規(guī)章制度應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責(zé)任追究執(zhí)行平輿玉川村鎮(zhèn)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等相關(guān)文件規(guī)定。

第五十三條 風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是指信貸人員對經(jīng)手（指調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況超過風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)手信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況保持在風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)以內(nèi)的，不追究信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；對超出風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行追究。農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)為到期貸款收回率不低于95％，當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率（按余額計(jì)算）控制在2％以內(nèi)。

第五十四條 因下列原因造成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的，該筆貸款不納入信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理：

（一）因重大自然災(zāi)害等不可抗拒因素，對借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經(jīng)我行審查認(rèn)定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農(nóng)戶小額貸款要按我行相關(guān)規(guī)定足額提取損失準(zhǔn)備金、及時(shí)核銷呆賬。

第五十六條 農(nóng)戶小額貸款在相應(yīng)會(huì)計(jì)科目中核算。

第五十七條 農(nóng)戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內(nèi)容：《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)申請表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審批表》、《平輿玉川村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復(fù)印件、保證人身份證明復(fù)印件、借款憑證、借款合同。聯(lián)保小組貸款方式的信貸檔案資料，應(yīng)以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮(zhèn)銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

羅田縣扶貧小額信貸管理辦法

第一章 總 則

第一條 為增加對貧困戶和帶動(dòng)脫貧的市場主體的信貸投入，大力促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)脫貧、如期脫貧，依據(jù)上級有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指貧困戶是指經(jīng)縣扶貧部門建檔立卡認(rèn)定的農(nóng)戶。本辦法所指帶動(dòng)脫貧的市場主體是指吸納和帶動(dòng)10戶以上建檔立卡貧困戶增收脫貧的新型經(jīng)營主體。

第三條 本辦法所稱扶貧小額信貸（以下簡稱“扶貧貸”），是指縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行和縣郵儲(chǔ)銀行根據(jù)縣扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金擔(dān)保機(jī)制，并以1：10比例放大，實(shí)行財(cái)政貼息的生產(chǎn)經(jīng)營性扶貧貸款，貸款期限1-3年。

第四條 本辦法所指信用評級授信，是指以信用履約為核心，以到期還款為條件，以勞動(dòng)能力、經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、道德品行等指標(biāo)為依據(jù)，對貧困戶和市場主體進(jìn)行信用等級評定和授信。

第五條 信用等級評定與授信遵循“公開、科學(xué)、規(guī)范”的原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。

第六條 新增“扶貧貸”貸款業(yè)務(wù)辦理區(qū)域劃分：縣農(nóng)行負(fù)責(zé)鳳山鎮(zhèn)、勝利鎮(zhèn)、河鋪鎮(zhèn)、三里畈鎮(zhèn)；縣農(nóng)商行負(fù)責(zé)駱駝坳鎮(zhèn)、白蓮河鄉(xiāng)、匡河鎮(zhèn)、大河岸鎮(zhèn)、白廟河鎮(zhèn)；縣郵儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)九資河鎮(zhèn)、平湖鄉(xiāng)、大崎鎮(zhèn)。原則上貧困戶或其他市場市體也可自行選擇放款銀行，貧困戶或其他市場市體所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)為放款銀行提供相關(guān)的扶貧工作支持。建檔立卡貧困戶異地就業(yè)創(chuàng)業(yè)的，其戶籍所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)有義務(wù)為其提供必須的金融扶貧所需要的服務(wù)。

第二章 貸款評級授信

第七條 實(shí)行銀行主導(dǎo)、村委協(xié)助、自愿申請的評級原則。貧困戶或市場主體最終的信用等級及授信額度以銀行的客戶識(shí)別、認(rèn)定的結(jié)果為準(zhǔn)。其它任何一方不得強(qiáng)迫銀行接受評級結(jié)果及指令銀行授信。采取集中評級授信還是根據(jù)對象申請隨時(shí)評級授信方式，由銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府根據(jù)工作計(jì)劃和要求協(xié)商確定。

第八條 貧困戶評級授信操作流程：貧困戶提出申請→鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核→信用等級評定→授信額度測算→縣級行核準(zhǔn)審批→評級授信年檢。

第九條 貧困戶資信等級評定標(biāo)準(zhǔn)以銀行客戶評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并結(jié)合建檔立卡評困戶的特點(diǎn)確定（具體可參考人民銀行推介的“五老”“六看”相關(guān)評級方法和內(nèi)容）。市場主體信用等級評定及授信由各家銀行完成并遵從各自規(guī)定。

第十條 貧困戶授信額度標(biāo)準(zhǔn)單戶授信額度一般不超過5萬元；少數(shù)信用狀況良好的，最高不超過10萬元。

第十一條 貧困戶評級授信實(shí)行一戶一評，貸款承借對象為該戶的評級授信的申請人。

第十二條 只涉及單個(gè)村的市場主體評級授信，由村委會(huì)初評、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核、縣扶貧辦審定；涉及同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)多個(gè)村的市場主體評級授信，由村級初評、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦匯總審核、縣級扶貧辦審定；涉及多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的市場主體評級授信，按照項(xiàng)目生產(chǎn)場地所在地、市場主體經(jīng)營地、辦公場所所在地的順序，由負(fù)責(zé)該鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行負(fù)責(zé)。

第十三條 參與精準(zhǔn)扶貧的主場主體評級授信最高額度不得超過1000萬元。家庭農(nóng)場、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人、專業(yè)大戶最高授信額度不得超過100萬元；具體授信額度根據(jù)銀行規(guī)定及幫帶貧困戶數(shù)量等測算結(jié)果確定。

第三章 貸款擔(dān)保管理

第十四條 “扶貧貸”擔(dān)保是指縣扶貧辦代表縣政府授權(quán)縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行向符合享受國家扶貧政策、已授信的建檔立卡貧困戶和幫扶貧困戶的市場主體發(fā)放貸款，并以縣扶貧辦建立的扶貧貸“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”作為貸款擔(dān)?；鸬膿?dān)保。

第十五條 “扶貧貸”擔(dān)保范圍為縣農(nóng)行、縣農(nóng)商行、縣郵儲(chǔ)銀行向“扶貧貸”客戶發(fā)放的貸款本金及應(yīng)收利息的80%。即實(shí)際發(fā)生貸款本息損失時(shí)，縣扶貧辦代表政府以扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān)80%，有關(guān)銀行承擔(dān)20%。銀行與扶貧部門另有約定的，從其約定。

第十六條 擔(dān)保金給予借款人和市場主體同一筆貸款擔(dān)保年限為1-3年。

第十七條 借款人按期全部還清貸款本金利息后，縣扶貧辦與貸款銀行終止對該筆貸款的擔(dān)保合同。

第四章 貸款操作流程

第十八條 貧困戶貸款基本操作流程：按照評級授信→貸款申請→資格審核→貸款審批→發(fā)放貸款的程序辦理。

（一）貸款申請。由貧困戶自愿向所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請，填寫《貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表》。

（二）資格審核。借款人所在村民委員會(huì)、駐村工作隊(duì)進(jìn)行初審。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦對申請人貸款資格進(jìn)行審定，在《貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表》上簽字蓋章，并提交給所在地銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。

（三）貸前調(diào)查。所在地的銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照扶貧小額信貸管理制度的規(guī)定，在評級授信基礎(chǔ)上組織信貸員開展貸前入戶的調(diào)查，自主決定是否發(fā)放貸款。

（四）貸款審批。縣級銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定，審查收到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸申報(bào)資料，決定是否發(fā)放貸款，簽署審批意見。同時(shí)，向縣扶貧辦提交《貧困戶產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表》?？h扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見并根據(jù)擔(dān)保規(guī)定開具貸款擔(dān)保函。

（五）發(fā)放貸款。對縣扶貧辦開具貸款擔(dān)保函的，由銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借款人兩方簽訂借款合同，并在7個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款，對貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實(shí)行貸后監(jiān)督管理。

第十九條 市場主體貸款操作流程：按照貸款申請→村委會(huì)初審→鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審核→貸前調(diào)查→貸款審批→簽訂貸款合同→發(fā)放貸款的程序辦理。

（一）貸款申請。由市場主體自愿向第十二條確定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦提出貸款申請，填寫《市場主體產(chǎn)業(yè)扶貧貼息貸款申請審批表》。

（二）村級初查。經(jīng)駐村扶貧工作隊(duì)和村委會(huì)審核市場主體帶動(dòng)脫貧委托書、到戶協(xié)議書，初審貧困戶是否建檔立卡貧困戶、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)規(guī)模是否達(dá)到政策規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)、落實(shí)戶數(shù)、貸款額度后，簽字同意并加蓋公章，報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)審核。

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查。由所在地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦和銀行基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)聯(lián)合對申請人的準(zhǔn)入條件進(jìn)行核實(shí)調(diào)查；結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和評級授信情況，對貸款額度、貸款期限、貸款用途、是否貸款等方面提出意見?？h級銀行可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)核查的基礎(chǔ)上再進(jìn)行貸前調(diào)查。

（四）貸款審批。縣級銀行依據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款審批，自主決定是否放貸；縣扶貧辦依據(jù)承辦銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧辦審查、審批意見開具貸款擔(dān)保函。

（五）簽訂合同。經(jīng)縣扶貧辦開具貸款擔(dān)保函的，由銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、借款人簽訂借款合同。并按有關(guān)規(guī)定簽訂三方擔(dān)保合同。

（六）發(fā)放貸款。銀行審驗(yàn)借款人生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投資額達(dá)到預(yù)算的30%以上，在10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放首筆50%貸款；項(xiàng)目竣工后，再發(fā)放50%貸款；銀行不得以任何理由來要求貸款戶進(jìn)行留貸轉(zhuǎn)存，并對貸款嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定實(shí)行貸后監(jiān)督管理。

第二十條 扶貧貸款實(shí)行屬地管理原則。對于貸款對象的發(fā)展項(xiàng)目、生產(chǎn)項(xiàng)目與市場主體主經(jīng)營地、辦公地不在同一鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況，其貸款申報(bào)、審查審批、項(xiàng)目監(jiān)管由貸款經(jīng)營項(xiàng)目、生產(chǎn)場地所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)責(zé)，發(fā)放貸款的具體承辦機(jī)構(gòu)可由銀行自行確定。

第二十一條 對簽訂脫貧包保協(xié)議的市場主體，貸款額度以幫扶戶數(shù)、銀行授信額度和實(shí)際需要額度為依據(jù)進(jìn)行確定，每包保幫扶一戶給予不超過5萬元的擔(dān)保貸款額度支持，貸款封頂額度為1000萬元。

第五章 貸款貼息管理

第二十二條 貸后管理除遵從銀行一般的貸后管理規(guī)定外，還應(yīng)按以下要求開展相關(guān)管理工作：

（一）規(guī)范建立“扶貧貸”臺(tái)賬；

（二）逐村逐戶、逐個(gè)市場主體登記臺(tái)賬，及時(shí)更新發(fā)放和收回情況，保證信貸系統(tǒng)與借據(jù)一致

月與縣扶貧辦、縣財(cái)政局進(jìn)行賬務(wù)核對。

第二十三條 扶貧貸款按季結(jié)息和貼息。貸款貼息遵循“分類辦理、手續(xù)嚴(yán)密、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，銀行負(fù)責(zé)提供貸款本息的相關(guān)憑據(jù)，縣扶貧辦負(fù)責(zé)對“扶貧貸”貼息申請進(jìn)行審核確認(rèn)，縣財(cái)政局統(tǒng)籌安排扶貧小額貸款貼息資金，對借款人的貸款給予貼息支持。

第二十四條 建檔立卡貧困戶貸款和包保幫扶貧困戶的市場主體貸款貼息統(tǒng)一按人民銀行公布的同檔次貸款年基準(zhǔn)利率執(zhí)行。對于市場主體項(xiàng)目貸款必須落實(shí)包干扶貧協(xié)議，經(jīng)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級政府對照《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人協(xié)議書》組織統(tǒng)一考核，并由項(xiàng)目所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)出具《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人績效評估驗(yàn)收書》后，方能享受縣扶貧辦、縣財(cái)政局給予的貸款貼息。

第二十五條 貸款貼息按照市場主體和貧困戶兩類對象兩種辦法辦理：

（一）貧困戶（個(gè)人類）由貸款銀行按季提交貧困戶貸款余額清單和應(yīng)收利息清單，經(jīng)縣扶貧辦、財(cái)政局對貧困戶貸款臺(tái)賬審核無誤后先直接將應(yīng)貼利息先撥付給貸款銀行。銀行在收到財(cái)政部門撥付的利息后，逐戶出具收息憑證提交給縣扶貧辦并將收息情況通知給借款人。

（二）借款人（市場主體類）實(shí)行按季結(jié)息，先收后貼。按貸款人申請→縣扶貧辦審查→縣財(cái)政局審定→縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)審批→委托經(jīng)辦銀行撥付到戶的工作程序，直補(bǔ)到借款人賬戶。

第二十六條 市場主體貸款貼息必須提供貸款合同、進(jìn)賬憑證、付息憑證、還款憑證等原始資料，還應(yīng)提供《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人績效評估驗(yàn)收書》。貸款銀行代為申報(bào)本辦法出臺(tái)前已發(fā)放的產(chǎn)業(yè)貸款貼息時(shí)，必須提供貼息申請匯總表、貼息貸款清單等原始資料，由縣扶貧辦報(bào)財(cái)政審定簽批后，打入貸款銀行賬戶。本辦法出臺(tái)后發(fā)放的產(chǎn)業(yè)扶貧貸款貼息，按本辦法規(guī)定執(zhí)行。

第二十七條 市場主體凡未按期付息、還貸的不予貼息；市場主體未嚴(yán)格履行《產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧到戶到人協(xié)議書》的，不予貼息。連續(xù)半年未按期付息的，銀行有權(quán)采取終止授信、納入貸款失信名單、提前收回貸款，并依據(jù)相關(guān)規(guī)定曝光公布。同時(shí)依照相關(guān)規(guī)定，啟動(dòng)追償追訴程序，及時(shí)收回貸款本息。市場主體違規(guī)套取補(bǔ)貼的，收回套取資金，依法給予處罰并追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。經(jīng)貸款銀行追償追訴并依法申請法院強(qiáng)制執(zhí)行程序后，借款人仍不能支付本金和利息的，按第十五條規(guī)定執(zhí)行。

第六章 附 則

第二十八條 “扶貧貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的使用和管理按照《羅田縣“扶貧貸”業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（羅政辦〔2016〕21號）規(guī)定執(zhí)行。

第二十九條 本辦法未盡事項(xiàng)，按照國家扶貧小額信貸政策、人民銀行關(guān)于金融扶貧現(xiàn)行管理辦法、政策文件執(zhí)行。

第三十條 本辦法自發(fā)布之日起施行。

第四篇：農(nóng)戶小額貸款擔(dān)?；鸸芾磙k法

農(nóng)戶小額貸款擔(dān)?；鸸芾磙k法

第一條 為有效推進(jìn)我縣信用村創(chuàng)建試點(diǎn)工作，通過設(shè)立和平縣信用村試點(diǎn)農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保基金（以下簡稱“擔(dān)?；稹保?，建立信用村農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在信用村試點(diǎn)發(fā)放農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)資金不足，幫助農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，結(jié)合我縣實(shí)際，制定本辦法。

第二條 擔(dān)保基金通過金融扶持方式，以農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款為手段，以協(xié)助信用村農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)致富為目的，以按時(shí)還貸為保障，實(shí)行政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作、增加收入、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的工作方針。

第三條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款實(shí)行“自愿申請、嚴(yán)格審批、基金擔(dān)保、按時(shí)付息、到期歸還”的原則。

第四條 通過政府出資、集中信用村對口幫扶單位扶持資金、社會(huì)捐助資金和抽取自然村高新區(qū)補(bǔ)貼進(jìn)行補(bǔ)充等方式，成立信用村試點(diǎn)農(nóng)戶小額貸款擔(dān)?；穑诳h農(nóng)村信用合作聯(lián)社開設(shè)專戶，專戶資金實(shí)行封閉運(yùn)行、動(dòng)態(tài)管理。擔(dān)保基金專戶資金僅為信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保，除扣劃應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保債項(xiàng)或貼息外不得挪為他用。

第五條 縣扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱“縣扶貧辦”）是運(yùn)作擔(dān)?；鸬膶ｉT機(jī)構(gòu)。縣財(cái)政局要加強(qiáng)擔(dān)保基金的監(jiān)督管理，確保專款專用。縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的實(shí)際貸款需求和不超過擔(dān)保基金5倍額度內(nèi)發(fā)放農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，借款人須在所在信用村農(nóng)村信用社設(shè)立個(gè)人結(jié)算賬戶。

第六條 成立擔(dān)保基金的前期工作由縣扶貧辦組織實(shí)施。信

— 1 — 用村信用戶申請小額擔(dān)保貸款，由所在村委會(huì)出具初審意見后，報(bào)當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府農(nóng)辦進(jìn)行復(fù)審，再推薦給當(dāng)?shù)劓?zhèn)級農(nóng)村信用社進(jìn)行貸前可行性調(diào)查、審查、審批，經(jīng)縣扶貧辦審核確認(rèn)擔(dān)保手續(xù)后由鎮(zhèn)農(nóng)村信用社授信發(fā)放貸款證及貸款，然后報(bào)備縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。

第七條 申請信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)符合下列條件：

（一）具有信用村當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民戶口并被評為較好以上等級的信用農(nóng)戶。

（二）申請人需年滿18周歲，男不超過60周歲，女不超過55周歲，身體健康，有勞動(dòng)能力，有生產(chǎn)發(fā)展項(xiàng)目；

（三）農(nóng)戶家庭誠實(shí)守信，無不良記錄，無未解決的經(jīng)濟(jì)糾紛；

（四）符合縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社規(guī)定的其他條件。第八條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的額度和期限。在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社給予信用村整體授信額度內(nèi)，較好等級的信用戶，其最高貸款額度為1萬元；優(yōu)秀Ⅱ級的信用戶，其最高貸款額度為3萬元；優(yōu)秀Ⅰ級的信用戶，其最高貸款額度為5萬元；個(gè)別發(fā)展項(xiàng)目效益好，資金需求大的可適當(dāng)放寬額度，具體由農(nóng)村信用社掌握；貸款期限最長不得超過3年。

第九條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的利率和貼息。信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的年利率執(zhí)行農(nóng)村信用社相應(yīng)檔次的優(yōu)惠利率，實(shí)行按季清息。對信用村持有縣扶貧辦核發(fā)的《幫扶記錄卡》的貧困戶的貸款，在貸款期限內(nèi)（含延期），由幫扶單位或個(gè)人給予50%至90%貼息，剩余利息由貧困戶負(fù)責(zé)，且不低于貸款利息 — 2 — 的10%，貸款逾期不貼息。貼息資金在貸款發(fā)放前按1年、半年或季度到達(dá)貧困戶在貸款信用社開立的賬戶，由縣扶貧辦監(jiān)督落實(shí)。貧困戶授權(quán)農(nóng)村信用社在賬戶中扣劃貸款利息（包括一對一幫扶責(zé)任人存入的貼息資金，不足部分由貧困戶存入），貸款逾期后的利息由貧困戶承擔(dān)。

第十條 申請辦理信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的程序

（一）信用戶申請貸款應(yīng)持所需有效證件和資料向所在村委會(huì)提出書面申請和填寫有關(guān)表格，由所在村委會(huì)核實(shí)后加蓋印章。

（二）鎮(zhèn)政府農(nóng)辦對符合申請貸款條件的信用戶及相關(guān)資料，按本辦法規(guī)定進(jìn)行調(diào)查初審，并在《信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款推薦表》上簽署初審意見，符合條件的向信用村所在鎮(zhèn)級農(nóng)村信用社推薦。

（三）鎮(zhèn)農(nóng)村信用社收到貸款申請報(bào)告之日起，應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)對申請報(bào)告進(jìn)行可行性調(diào)查、審查、審批，縣扶貧辦收到經(jīng)農(nóng)村信用社同意貸款的初審意見后3個(gè)工作日內(nèi)，作出是否擔(dān)保的結(jié)論和辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。鎮(zhèn)級農(nóng)村信用社從收到縣扶貧辦已承諾擔(dān)保資料之日起3個(gè)工作日內(nèi)予以授信發(fā)放貸款證，視扶持項(xiàng)目開展情況予以使用貸款，并在貸款發(fā)放后3日內(nèi)將貸款情況報(bào)備縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，同時(shí)定期匯報(bào)有關(guān)情況、填報(bào)統(tǒng)計(jì)表，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社每月匯總填寫《和平縣信用村試點(diǎn)農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款清單》，送縣扶貧辦備案。

第十一條

信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的用途。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)將信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款重點(diǎn)用于扶持信用戶發(fā)展種養(yǎng)、購買生產(chǎn)工具、加工儲(chǔ)運(yùn)、貿(mào)易流通等生產(chǎn)經(jīng)營性項(xiàng)目。縣扶貧辦

— 3 — 和縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社要加強(qiáng)對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款使用情況的監(jiān)督，并提供必要的技術(shù)及信息支持。

第十二條 放款計(jì)劃與貸款覆蓋面。從信用村評定掛牌之日起，在3個(gè)月內(nèi)對提交農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款申請且符合貸款條件的信用戶，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款滿足率達(dá)到90%。

第十三條 信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制管理。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，當(dāng)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款總額不良率達(dá)到20%時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)停止發(fā)放新的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款。對本金未批準(zhǔn)延期且逾期超過30天或欠息超過90天無法收回的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，由擔(dān)?；鹇男袚?dān)保責(zé)任，直接代還貸款本金80%，農(nóng)村信用社可在擔(dān)保基金專戶中直接扣劃，剩余20%由農(nóng)村信用社繼續(xù)追償，并承擔(dān)最終損失風(fēng)險(xiǎn)。

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法。

1、如遇市場原因，造成借款人生產(chǎn)項(xiàng)目失敗而導(dǎo)致貸款不能如期償還的，經(jīng)縣扶貧辦和農(nóng)村信用社核實(shí)批準(zhǔn)，可延期償還。如是借款人是貧困戶，延期期間的50%至90%的貼息繼續(xù)由幫扶單位或個(gè)人幫助解決。

2、如遇天災(zāi)人禍或不可抗力因素而造成借款人生產(chǎn)項(xiàng)目失敗的，由擔(dān)?；鹇男邪顺蓳?dān)保責(zé)任。如是借款人是貧困戶，則通過社會(huì)求助或由一對一幫扶責(zé)任單位（或責(zé)任人）實(shí)施救濟(jì)幫扶，對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款給予部分或全額償還，剩余不足部分再由擔(dān)保基金承擔(dān)。

3、經(jīng)批準(zhǔn)兩次延期未能償還也未獲得救濟(jì)幫扶的不良貸款，— 4 — 由擔(dān)保基金履行八成擔(dān)保責(zé)任。

第十四條 為加強(qiáng)管理，確保信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款工作順利開展，必須明確各方職責(zé)。

（一）信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款對象職責(zé)。

1、根據(jù)自身情況提出書面申請并如實(shí)填寫《信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款推薦表》等有關(guān)資料，按農(nóng)村信用社、縣扶貧辦要求提供相關(guān)資料。

2、承諾勤勞致富、誠信致富和共同致富。

3、按規(guī)定辦理信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款借款手續(xù)。

4、按規(guī)定用途使用貸款，誠實(shí)履行貸款合同，按期歸還貸款本金和利息。

5、貸款使用及還款情況接受縣扶貧辦、鎮(zhèn)政府、農(nóng)村信用社、村委會(huì)監(jiān)督管理。

（二）村委會(huì)職責(zé)。

1、核實(shí)申請貸款信用戶的個(gè)人、家庭基本信息和發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目是否屬實(shí)，并加蓋村委會(huì)公章。

2、定期向鎮(zhèn)政府、縣扶貧辦和農(nóng)村信用社匯報(bào)本轄區(qū)的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款資金使用情況。

3、協(xié)助農(nóng)村信用社做好貸款回收工作。

4、當(dāng)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款發(fā)生不良貸款時(shí)，擔(dān)?；鸢匆?guī)定承擔(dān)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款80%的擔(dān)保責(zé)任后，扣除該村每年的高新區(qū)分紅補(bǔ)貼或村集體的其他收入以彌補(bǔ)損失的擔(dān)保基金，直至全部彌補(bǔ)擔(dān)保基金的損失。

（三）鎮(zhèn)政府農(nóng)辦職責(zé)。

1、按本辦法的規(guī)定對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的申請進(jìn)行

— 5 — 調(diào)查，并提出初審意見。

2、根據(jù)初審情況提出推薦意見，并對申報(bào)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的有關(guān)資料進(jìn)行匯總報(bào)縣扶貧辦。

3、指導(dǎo)和幫助信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款使用人搞好生產(chǎn)經(jīng)營，監(jiān)控貸款資金使用情況。

4、建立信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款臺(tái)賬。

5、協(xié)助農(nóng)村信用社做好貸款催收工作。

（四）縣扶貧辦職責(zé)。

1、規(guī)劃信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，監(jiān)測項(xiàng)目進(jìn)展情況。

2、監(jiān)督擔(dān)?；鹗褂们闆r，確保擔(dān)保基金賬戶余額與信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款余額相匹配。

3、審查信用戶發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目的可行性，決定是否給予擔(dān)保、擔(dān)保金額及擔(dān)保期限。

4、按規(guī)定為信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保，在專戶留足擔(dān)保資金。

5、參與信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款的確認(rèn)工作。

6、按規(guī)定承擔(dān)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款80%的擔(dān)保責(zé)任。

（五）農(nóng)村信用社職責(zé)

1、對經(jīng)鎮(zhèn)政府農(nóng)辦調(diào)查初審的審查報(bào)告進(jìn)行可行性審查，并根據(jù)農(nóng)村信用社規(guī)定，對借款對象申請項(xiàng)目進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查、審查、審批，對是否給予貸款、貸款金額以及貸款期限提出審查意見。

2、對經(jīng)縣扶貧辦審核同意擔(dān)保的信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款辦理相關(guān)貸款手續(xù)，按有關(guān)規(guī)定授信發(fā)放貸款證及貸款。

3、對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)向縣扶貧辦通報(bào)有關(guān)情況，反饋有關(guān)信息；當(dāng)不良貸款率達(dá)20%時(shí)，應(yīng)及時(shí)停止信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款，對超過該控制指標(biāo)繼續(xù)發(fā)放貸款而造成的損失承擔(dān)全部責(zé)任。

4、對擔(dān)?；鸩涣假J款損失和處臵提出具體的處理意見。

5、積極采取措施對到期及逾期信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的本息進(jìn)行清收。

6、建立信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款臺(tái)賬。

7、按規(guī)定承擔(dān)信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保不良貸款20%的追收及損失責(zé)任。

第十五條 監(jiān)督和審計(jì)。為防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款及貸款擔(dān)保基金的監(jiān)督檢查?？h扶貧辦、縣財(cái)政局、縣審計(jì)局、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等部門每半年要對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款情況進(jìn)行一次檢查；對貸款對象、村委會(huì)、鎮(zhèn)政府落實(shí)工作職責(zé)情況進(jìn)行評估，列入誠信記錄，造冊建檔，作為下一步工作推進(jìn)的依據(jù)。定期召開信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款聯(lián)席會(huì)議，對信用村農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款的運(yùn)作情況進(jìn)行分析，加強(qiáng)指導(dǎo)、監(jiān)控和管理，對可能出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取措施加以防范，并向縣政府報(bào)告。

第十六條 本辦法由縣扶貧辦負(fù)責(zé)解釋，縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社要根據(jù)實(shí)際情況制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則。

第十七條 本辦法自頒布之日起施行。

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法

中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農(nóng)戶小額貸款是指中國農(nóng)業(yè)銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化的要求，對農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。

農(nóng)戶是指長期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，和長期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農(nóng)（林）場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。

第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、有效發(fā)展、循序漸進(jìn)、適度盈利的原則，努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問題。

第四條 農(nóng)戶小額貸款以“金穗惠農(nóng)卡”為載體,采用自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。

第五條 農(nóng)戶小額貸款原則上由縣級支行或營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批。上級行應(yīng)根據(jù)下轄行的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、管理水平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài)調(diào)整。將審批權(quán)轉(zhuǎn)授營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)同意。

第六條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠農(nóng)業(yè)銀行工作人員來完成，可以借助但不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶進(jìn)行貸款的調(diào)查、發(fā)放、收回工作。

第二章 貸款用途和準(zhǔn)入條件

第七條 農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要的融資需求，具體包括：

（一）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

（三）農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參加農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)戶的醫(yī)療資金需求。

其中，用于已參加農(nóng)村合作醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求的，須經(jīng)一級分行批準(zhǔn)并制定實(shí)施細(xì)則后方可開辦。

第八條 申請農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件:

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農(nóng)村區(qū)域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力,持有有效身份證件。

（二）是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請獲得金穗惠農(nóng)卡。

（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng),符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。

（五）信用評級為一般級及以上。

（六）品行良好,沒有連續(xù)逾期90天以上或累計(jì)逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時(shí)無逾期未還貸款。

（七）貸款人規(guī)定的其他條件。

第九條 嚴(yán)禁對以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：

（一）存在惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的。

（二）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的。

（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的。

（四）從事國家明令禁止的業(yè)務(wù)的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶額度起點(diǎn)為3000元。單戶余額不得超過所從事生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目投入資金的50％。單戶最高余額由一級分行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際自行確定，但最高不得超過3萬元。

第十一條 授信額度內(nèi)的單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000元。

第十二條 農(nóng)戶小額貸款的授信期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的經(jīng)營周期、收入情況確定，一般不超過1年，最長不超過3年。額度內(nèi)的單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信額度有效期后6個(gè)月。

第十三條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。在上級行規(guī)定的利率浮動(dòng)范圍內(nèi)，各行可根據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭情況合理確定利率浮動(dòng)幅度。

第十四條 農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期還本的還款方式。

第四章 貸款方式

第十五條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類，其中擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

第十六條 借款人可遵循“自愿組合、誠實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián)保小組申請貸款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：

（一）聯(lián)保成員不低于3戶。

（二）聯(lián)保成員不得為同一家庭成員。

（三）聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保承諾書，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任。

（四）聯(lián)保成員的居所或主營業(yè)務(wù)所在地應(yīng)相對集中。

（五）聯(lián)保小組組長需協(xié)助農(nóng)行貸款清收，并及時(shí)向農(nóng)行提供小組成員影響貸款償還的信息。

第十七條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加一個(gè)聯(lián)保小組。在聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn)不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。

第十八條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，貸款行應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等因素合理確定聯(lián)保小組各成員的授信額度。聯(lián)保小組成員的貸款合計(jì)不得超過小組各成員單戶保證擔(dān)保額度之和。

單戶保證擔(dān)保額度=3*（單戶年正常稅后收入-單戶年債務(wù)性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額;

或者單戶保證擔(dān)保額度=單戶的凈資產(chǎn)-該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

第十九條 以自然人、法人、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法（試行）》的有關(guān)規(guī)定。

第二十條 對同時(shí)符合下列條件的借款人，可辦理不超過年家庭收入30％的短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過5000元：

（一）家庭成員身體健康，無重大疾病。

（二）有合法、可靠經(jīng)濟(jì)來源，具有還本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在縣人均農(nóng)民收入。

（四）信用評級為一般級及以上。

第二十一條 要積極引導(dǎo)借款人參加相關(guān)的保險(xiǎn)。

第五章 貸款程序和貸后管理

第二十二條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)流程執(zhí)行《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》相關(guān)規(guī)定，基本流程為：客戶申請、受理與調(diào)查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十三條 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括二級支行和分理處，下同）權(quán)限內(nèi)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：

客戶申請，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗調(diào)查，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批，放款崗辦理貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施經(jīng)營管理。

第二十四條 縣級支行審批權(quán)限內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：

客戶申請，客戶經(jīng)理調(diào)查、部門負(fù)責(zé)人（或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和共同調(diào)查人，下同）簽字認(rèn)可后，交縣支行審查審批中心或?qū)彶閸弻彶?，具有相?yīng)權(quán)限的獨(dú)立審批人審批，支行放款審核崗審核貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施經(jīng)營管理。

第二十五條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上在5個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對于不在我行營業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方，可以適當(dāng)延長辦結(jié)時(shí)間，具體由貸款行依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。

第二十六條 貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查金穗惠農(nóng)卡交易記錄等多種方式進(jìn)行。

（一）首次跟蹤檢查。經(jīng)營行客戶經(jīng)理要在貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。

（二）定期檢查。農(nóng)戶小額貸款的授信額度核定后，無論借款人是否用款或是否存在貸款余額，客戶經(jīng)理每半年至少進(jìn)行一次定期檢查。

第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過每日在線監(jiān)測和定期監(jiān)管方式，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管。對非現(xiàn)場監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸現(xiàn)場檢查。各級行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后管理中的職責(zé)如下：

（一）一級分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注國家產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化、自然環(huán)境等外部宏觀因素可能對農(nóng)戶小額貸款造成的不利影響，向轄內(nèi)二級分行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，定期評估轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量并上報(bào)總行。

（二）二級分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過在線監(jiān)測的方式，對轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管，對不良率較高的縣級支行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，并視情況對該支行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查或抽查。非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，應(yīng)通知縣級支行，并定期上報(bào)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)情況。

（三）縣級支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對農(nóng)戶小額貸款的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，主要通過抽查的方式檢查農(nóng)戶小額貸款是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶經(jīng)理是否對已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行預(yù)警和處臵，現(xiàn)場抽查結(jié)果須上報(bào)二級分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并報(bào)告給本級行行長。

第六章 客戶經(jīng)理管理與農(nóng)戶信息庫建設(shè)

第二十八條 從事農(nóng)戶小額貸款的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須熱愛農(nóng)村金融工作，具有良好的職業(yè)道德和一定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每年必須接受累計(jì)不少于7天時(shí)間的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。經(jīng)營行要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、業(yè)務(wù)素質(zhì)、控制風(fēng)險(xiǎn)能力、所處的經(jīng)營環(huán)境和所管理貸款的成本利潤等情況，科學(xué)合理確定每名客戶經(jīng)理所管理的貸款戶數(shù)和金額，并根據(jù)實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

第二十九條 經(jīng)營行和客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠信意識(shí)，引導(dǎo)借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。有條件的，還可以爭取政府相關(guān)部門支持，派出技術(shù)人員對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)行指導(dǎo)。

第三十條 客戶經(jīng)理應(yīng)對所轄區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行廣泛的信息采集，及時(shí)輸入我行信息管理系統(tǒng)，并對信息進(jìn)行定期維護(hù)，以構(gòu)建我行農(nóng)戶客戶管理的信息數(shù)據(jù)庫。應(yīng)采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員情況、家庭財(cái)產(chǎn)狀況、教育狀況、信用狀況、收入水平及來源結(jié)構(gòu)等。

第七章 激勵(lì)約束機(jī)制

第三十一條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。

第三十二條 各級行必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立農(nóng)戶小額貸款的“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第三十三條 一級分行應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶小額貸款收益等因素合理確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對在容忍度以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)定合理的盡職免責(zé)條款，對無主觀過錯(cuò)或重大失誤的信貸人員給予免責(zé)或減輕責(zé)任；對損失率超出容忍度的個(gè)人，依據(jù)損失程度和盡職情況進(jìn)行責(zé)任追究和處理。

第三十四條 調(diào)查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評、警告至開除處分：

（一）未按規(guī)定對客戶提交資料的完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)的；

（二）未按規(guī)定核實(shí)抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)能力以及保證人情況的；

（三）對調(diào)查發(fā)現(xiàn)的重大問題故意隱瞞，誤導(dǎo)信貸審查和決策的；

（四）幫助、默許客戶偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；

（五）不堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查，按照他人授意進(jìn)行調(diào)查的；

（六）發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現(xiàn)象的。

第三十五條 審查人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評、警告至開除處分：

（一）未對客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性進(jìn)行審查的；

（二）審查通過不符合借款人主體資格、農(nóng)業(yè)銀行信貸政策以及貸款擔(dān)保合規(guī)合法性要求的信貸業(yè)務(wù)的；

（三）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問題的；

（四）不堅(jiān)持獨(dú)立審查，按照他人授意進(jìn)行審查的。

第三十六條 審批人有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評、警告至開除處分：

（一）審批信貸業(yè)務(wù)未明確簽署意見的；

（二）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；

（三）逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；

（四）向不符合農(nóng)業(yè)銀行信貸政策的客戶授予信用；

（五）與客戶串通，偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；

（六）通過授意、暗示等方式嚴(yán)重影響信貸人員獨(dú)立調(diào)查、審查的。

第三十七條 管戶客戶經(jīng)理有下列行為之一的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評、警告至降級處分：

（一）未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的；

（二）未按規(guī)定協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的；

（三）未及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)報(bào)告的；

（四）由于管理不力，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物價(jià)值發(fā)生損失的；

（五）未及時(shí)催收逾期貸款本息的。

第八章 其他管理

第三十八條 農(nóng)戶小額貸款在“24232短期農(nóng)戶小額貸款”會(huì)計(jì)科目中核算，在CMS系統(tǒng)中的“農(nóng)戶小額貸款”類別進(jìn)行管理。

第三十九條 金穗惠農(nóng)卡中設(shè)立主賬戶和專用子賬戶，專用子賬戶內(nèi)的資金只能在省內(nèi)特定商戶使用，不能取現(xiàn)。貸款發(fā)放時(shí)資金按比例分別歸入惠農(nóng)卡主賬戶和專用子賬戶。貸款資金進(jìn)入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據(jù)客戶及當(dāng)?shù)貙?shí)際情況在審批貸款時(shí)確定。

第九章 附則

第四十條 本辦法適用于中國農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

第四十一條 本辦法由中國農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。一級分行必須依據(jù)本辦法，結(jié)合本行實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則并向總行備案。未經(jīng)總行同意不得突破本辦法規(guī)定。

第四十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。