第一篇：村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮銀行農戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《平輿玉川村鎮銀行村個人信貸業務基本規程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（含城關鎮）行政管理區域內的住戶，包括從事農業生產經營的住戶、國有農（林）場職工、農民工、農村個體工商戶等，但不包括居住在城關鎮從事非農業生產經營的住戶。

第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款原則上由客戶部門根據區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批實行差異管理、動態調整。

第五條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）職業技術培訓、子女教育、醫療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。

第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結果為達到60分以上；

（三）應具有穩定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規定的其他條件。

第八條 根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農戶，可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產抵押，且所抵押房地產位臵處于市縣城區或重點鎮、不易貶值、變現能力強的客戶；

（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農業，由信用等級在A級（含）以上的大中型農業產業化企業提供保證擔保的客戶；

（三）由我行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。

第十一條 農戶小額貸款主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。

第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業等回收周期較長的生產經營活動的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。展期后貸款形態要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規定的利率標準，我行可根據當地資金供求和同業情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內（含）的農戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內（含）的貸款，采取按月結息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優先、利率優惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環境惡化的地區，實施區域禁入政策。

第四章 擔保方式

第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法中規定的擔保方式，具體包括：

（一）保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

（二）抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。

（三）質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款，聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保小組成員不低于3戶。

（二）聯保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區分；

（三）聯保小組成員的居所應相對集中。

第二十條 采用多戶聯保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。

第二十一條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，同時進行信用等級測評。

第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級。

（二）在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為A級（含）以上。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級（含）以上。

（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業或信用等級A級（含）以上的大中型農業產業化企業簽訂了收購協議，從事訂單農業的農戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導借款人投保農業保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區，推行貸款和保險“雙單作業”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節 基本流程

第二十四條 農戶小額貸款業務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業務審批流程

農戶小額貸款業務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。

第二十六條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在3個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的鄉鎮、邊遠地區等，可以適當延長辦結時間。

第二節 貸款申請與受理

第二十七條 客戶應填寫平輿玉川村鎮銀行貸款業務申請表，向客戶部門（營業網點）提出農戶小額貸款業務申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。

第三節 貸款調查 第二十八條 農戶小額貸款業務須采取雙人實地調查方式?？蛻艚浝硪c客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業務，主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否真實、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現能力等情況，質押財產的權屬和真實性。

第二十九條 客戶經理根據調查情況，依據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門（營業網點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負責農戶小額貸款業務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。

第三十三條 審查崗對客戶部門（營業網點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業網點）。

第三十四條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。

第五節 用信管理

第三十五條 經審批同意后，客戶部門或營業網點根據有關規定與客戶簽訂平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。

第三十七條 貸款發放?？蛻舨块T或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發放。

第六節 貸后管理

第三十八條 積極發揮村委會、專業合作社、龍頭企業等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。

第四十條 農戶小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。

第四十一條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：

（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；

（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

貸后檢查（回訪）發現有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。

第四十二條 客戶部門要根據當地實際情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監測、檢查中發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。

第四十四條 風險經理監測和監管的主要內容包括：

（一）信貸制度執行情況。如信貸業務合規合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規責任人落實和處理情況等。

（二）業務風險狀況。如經營單位信貸業務運行情況、客戶風險變化情況，新發生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后，應按規定及時提起訴訟。

第六章 經辦機構、客戶經理管理

第四十六條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質?？蛻艚浝淼膷徫粦鄬Ψ€定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結合當地實際，對從事農戶小額貸款業務的客戶經理，建立授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態調整。

第四十八條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第七章 激勵約束機制

第四十九條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。

第五十條 農戶小額貸款必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”、“包鄉鎮、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮銀行薪酬管理辦法執行。

第五十一條 農戶小額貸款業務責任追究實行違規責任和風險責任雙重責任追究管理。

第五十二條 違規責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規、金融規章和我行各項規章制度應承擔的責任。違規貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規以及我行貸款條件的貸款。違規責任追究執行平輿玉川村鎮銀行員工違反規章制度處理辦法等相關文件規定。

第五十三條 風險責任是指信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。

第五十四條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：

（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經我行審查認定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農戶小額貸款要按我行相關規定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。

第五十六條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。

第五十七條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務調查審批表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發布之日起施行。

第二篇：村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《**村鎮銀行個人信貸業務基本規程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（含城關鎮）行政管理區域內的住戶，包括從事農業生產經營的住戶、國有農（林）場職工、農民工、農村個體工商戶等，但不包括居住在城關鎮從事非農業生產經營的住戶。

第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款原則上由客戶部門根據區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批實行差異管理、動態調整。

第五條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）職業技術培訓、子女教育、醫療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。

第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評級結果為一般級及以上；

（三）應具有穩定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規定的其他條件。

第八條 根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，滿足下列情況之一的農戶，可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產抵押，且所抵押房地產位臵處于市縣城區或重點鎮、不易貶值、變現能力強的客戶；

（二）信用等級AAA級（含）以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農業，由信用等級在AA級（含）以上的大中型農業產業化企業提供保證擔保的客戶；

（三）由我行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過5萬元（含）。我行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。

第十一條 農戶小額貸款主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。

第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業等回收周期較長的生產經營活動的，可延至5年。

第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。展期后貸款形態要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規定的利率標準，我行可根據當地資金供求和同業情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內（含）的農戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內（含）的貸款，采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優先、利率優惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環境惡化的地區，實施區域禁入政策。

第四章 擔保方式

第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取《**村鎮銀行“三農”信貸業務擔保管理辦法（試行）》中規定的擔保方式，具體包括：

（一）保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

（二）抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。

（三）質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款，聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保小組成員不低于3戶。

（二）聯保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區分；

（三）聯保小組成員的居所應相對集中。

第二十條 采用多戶聯保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。第二十一條 鼓勵將多戶聯保擔保方式應用于符合下列條件之一的借款人：

（一）根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評定結果為良好級（含）以上。

（二）我行確定的信用村內村民。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社內社員。

（四）借款人以家庭財產、土地承包經營權等向聯保小組內其他成員提供反擔保的。

第二十二條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，可不進行信用等級測評。

第二十三條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為優秀級。

（二）在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為良好級（含）以上。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為良好級（含）以上。

（四）與信用等級AAA級（含）以上的大中型企業或信用等級AA級（含）以上的大中型農業產業化企業簽訂了收購協議，從事訂單農業的農戶。首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十四條 積極引導借款人投保農業保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區，推行貸款和保險“雙單作業”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節 基本流程

第二十五條 農戶小額貸款業務流程執行《**村鎮銀行“三農”信貸業務基本規程（試行）》相關規定，基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條 信貸業務審批流程

農戶小額貸款業務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。

第二十七條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的鄉鎮、邊遠地區等，可以適當延長辦結時間。

第二節 貸款申請與受理

第二十八條 客戶應填寫《**村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》，向客戶部門（營業網點）提出農戶小額貸款業務申請?？蛻粜枰峁┮韵沦Y料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。

第三節 貸款調查

第二十九條 農戶小額貸款業務須采取雙人實地調查方式?？蛻艚浝硪c客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業務，主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否真實、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現能力等情況，質押財產的權屬和真實性。

第三十條 客戶經理根據調查情況，依據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。

第三十一條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。

第三十二條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門（營業網點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節 貸款審查、審批

第三十三條 審查崗負責農戶小額貸款業務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。

第三十四條 審查崗對客戶部門（營業網點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業網點）。

第三十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。

第五節 用信管理

第三十六條 經審批同意后，客戶部門或營業網點根據有關規定與客戶簽訂《**村鎮銀行農戶小額貸款借款合同》。

第三十七條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。

第三十八條 貸款發放。客戶部門或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理賬務處理。

第六節 貸后管理

第三十九條 積極發揮村委會、專業合作社、龍頭企業等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第四十條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。

第四十一條 農戶小額貸款不實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

（一）對采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實行逾期催收檢查制度。對于能夠按期還款的客戶，不進行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監控來代替定期檢查；對于未按期還款的貸款，及時進行催收。

（二）對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每年至少進行一次實地檢查。

第四十二條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：

（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；

（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

貸后檢查（回訪）發現有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。

第四十三條 客戶部門要根據當地實際情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十四條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監測、檢查中發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。

第四十五條 風險經理監測和監管的主要內容包括：

（一）信貸制度執行情況。如信貸業務合規合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規責任人落實和處理情況等。

（二）業務風險狀況。如經營單位信貸業務運行情況、客戶風險變化情況，新發生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十六條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后，應按規定及時提起訴訟。

第六章 經辦機構、客戶經理管理

第四十七條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質?？蛻艚浝淼膷徫粦鄬Ψ€定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。

第四十八條 我行必須結合當地實際，對從事農戶小額貸款業務的客戶經理，建立持證上崗、授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態調整。

第四十九條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第七章 激勵約束機制

第五十條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。

第五十一條 農戶小額貸款必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第五十二條 農戶小額貸款業務責任追究實行違規責任和風險責任雙重責任追究管理。

第五十三條 違規責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規、金融規章和我行各項規章制度應承擔的責任。違規貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規以及我行貸款條件的貸款。違規責任追究執行《**村鎮銀行員工違反規章制度處理辦法》等文件規定。第五十四條 風險責任是指信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。

第五十五條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：

（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經我行審查認定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十六條 農戶小額貸款要按我行相關規定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。

第五十七條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。

第五十八條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《**村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》、《**村鎮銀行農戶小額貸款業務調查審批表》、《**村鎮銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十九條 本辦法由**村鎮銀行解釋、修訂。第六十條 本辦法自發布之日起施行。

第三篇：村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮銀行農戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《平輿玉川村鎮銀行村個人信貸業務基本規程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（含城關鎮）行政管理區域內的住戶，包括從事農業生產經營的住戶、國有農（林）場職工、農民工、農村個體工商戶等，但不包括居住在城關鎮從事非農業生產經營的住戶。

第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款原則上由客戶部門根據區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批實行差異管理、動態調整。

第五條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）職業技術培訓、子女教育、醫療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。

第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結果為達到60分以上；

（三）應具有穩定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規定的其他條件。

第八條 根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農戶，可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產抵押，且所抵押房地產位臵處于市縣城區或重點鎮、不易貶值、變現能力強的客戶；

（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農業，由信用等級在A級（含）以上的大中型農業產業化企業提供保證擔保的客戶；

（三）由我行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。

第十一條 農戶小額貸款主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。

第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業等回收周期較長的生產經營活動的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。展期后貸款形態要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規定的利率標準，我行可根據當地資金供求和同業情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內（含）的農戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內（含）的貸款，采取按月結息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優先、利率優惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環境惡化的地區，實施區域禁入政策。

第四章 擔保方式

第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法中規定的擔保方式，具體包括：

（一）保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

（二）抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。

（三）質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款，聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保小組成員不低于3戶。

（二）聯保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區分；

（三）聯保小組成員的居所應相對集中。

第二十條 采用多戶聯保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。

第二十一條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，同時進行信用等級測評。

第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級。

（二）在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為A級（含）以上。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級（含）以上。

（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業或信用等級A級（含）以上的大中型農業產業化企業簽訂了收購協議，從事訂單農業的農戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導借款人投保農業保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區，推行貸款和保險“雙單作業”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節 基本流程

第二十四條 農戶小額貸款業務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業務審批流程

農戶小額貸款業務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。

第二十六條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在3個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的鄉鎮、邊遠地區等，可以適當延長辦結時間。

第二節 貸款申請與受理

第二十七條 客戶應填寫平輿玉川村鎮銀行貸款業務申請表，向客戶部門（營業網點）提出農戶小額貸款業務申請。客戶需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。

第三節 貸款調查 第二十八條 農戶小額貸款業務須采取雙人實地調查方式?？蛻艚浝硪c客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業務，主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否真實、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現能力等情況，質押財產的權屬和真實性。

第二十九條 客戶經理根據調查情況，依據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門（營業網點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負責農戶小額貸款業務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。

第三十三條 審查崗對客戶部門（營業網點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業網點）。

第三十四條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。

第五節 用信管理

第三十五條 經審批同意后，客戶部門或營業網點根據有關規定與客戶簽訂平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。

第三十七條 貸款發放?？蛻舨块T或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發放。

第六節 貸后管理

第三十八條 積極發揮村委會、專業合作社、龍頭企業等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。

第四十條 農戶小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。

第四十一條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：

（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；

（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

貸后檢查（回訪）發現有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。

第四十二條 客戶部門要根據當地實際情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監測、檢查中發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。

第四十四條 風險經理監測和監管的主要內容包括：

（一）信貸制度執行情況。如信貸業務合規合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規責任人落實和處理情況等。

（二）業務風險狀況。如經營單位信貸業務運行情況、客戶風險變化情況，新發生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后，應按規定及時提起訴訟。

第六章 經辦機構、客戶經理管理

第四十六條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質?？蛻艚浝淼膷徫粦鄬Ψ€定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結合當地實際，對從事農戶小額貸款業務的客戶經理，建立授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態調整。

第四十八條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第七章 激勵約束機制

第四十九條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。

第五十條 農戶小額貸款必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”、“包鄉鎮、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮銀行薪酬管理辦法執行。

第五十一條 農戶小額貸款業務責任追究實行違規責任和風險責任雙重責任追究管理。

第五十二條 違規責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規、金融規章和我行各項規章制度應承擔的責任。違規貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規以及我行貸款條件的貸款。違規責任追究執行平輿玉川村鎮銀行員工違反規章制度處理辦法等相關文件規定。

第五十三條 風險責任是指信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。

第五十四條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：

（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經我行審查認定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農戶小額貸款要按我行相關規定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。

第五十六條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。

第五十七條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務調查審批表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發布之日起施行。

羅田縣扶貧小額信貸管理辦法

第一章 總 則

第一條 為增加對貧困戶和帶動脫貧的市場主體的信貸投入，大力促進產業扶貧，實現精準脫貧、如期脫貧，依據上級有關文件精神，結合我縣實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所指貧困戶是指經縣扶貧部門建檔立卡認定的農戶。本辦法所指帶動脫貧的市場主體是指吸納和帶動10戶以上建檔立卡貧困戶增收脫貧的新型經營主體。

第三條 本辦法所稱扶貧小額信貸（以下簡稱“扶貧貸”），是指縣農行、縣農商行和縣郵儲銀行根據縣扶貧信貸風險補償金擔保機制，并以1：10比例放大，實行財政貼息的生產經營性扶貧貸款，貸款期限1-3年。

第四條 本辦法所指信用評級授信，是指以信用履約為核心，以到期還款為條件，以勞動能力、經營狀況、發展前景、道德品行等指標為依據，對貧困戶和市場主體進行信用等級評定和授信。

第五條 信用等級評定與授信遵循“公開、科學、規范”的原則，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制，周轉使用”的管理辦法。

第六條 新增“扶貧貸”貸款業務辦理區域劃分：縣農行負責鳳山鎮、勝利鎮、河鋪鎮、三里畈鎮；縣農商行負責駱駝坳鎮、白蓮河鄉、匡河鎮、大河岸鎮、白廟河鎮；縣郵儲銀行負責九資河鎮、平湖鄉、大崎鎮。原則上貧困戶或其他市場市體也可自行選擇放款銀行，貧困戶或其他市場市體所在的鄉鎮應為放款銀行提供相關的扶貧工作支持。建檔立卡貧困戶異地就業創業的，其戶籍所在地鄉鎮有義務為其提供必須的金融扶貧所需要的服務。

第二章 貸款評級授信

第七條 實行銀行主導、村委協助、自愿申請的評級原則。貧困戶或市場主體最終的信用等級及授信額度以銀行的客戶識別、認定的結果為準。其它任何一方不得強迫銀行接受評級結果及指令銀行授信。采取集中評級授信還是根據對象申請隨時評級授信方式，由銀行、鄉鎮政府根據工作計劃和要求協商確定。

第八條 貧困戶評級授信操作流程：貧困戶提出申請→鄉鎮扶貧辦審核→信用等級評定→授信額度測算→縣級行核準審批→評級授信年檢。

第九條 貧困戶資信等級評定標準以銀行客戶評價標準并結合建檔立卡評困戶的特點確定（具體可參考人民銀行推介的“五老”“六看”相關評級方法和內容）。市場主體信用等級評定及授信由各家銀行完成并遵從各自規定。

第十條 貧困戶授信額度標準單戶授信額度一般不超過5萬元；少數信用狀況良好的，最高不超過10萬元。

第十一條 貧困戶評級授信實行一戶一評，貸款承借對象為該戶的評級授信的申請人。

第十二條 只涉及單個村的市場主體評級授信，由村委會初評、鄉鎮扶貧辦審核、縣扶貧辦審定；涉及同一鄉鎮多個村的市場主體評級授信，由村級初評、鄉鎮扶貧辦匯總審核、縣級扶貧辦審定；涉及多個鄉鎮的市場主體評級授信，按照項目生產場地所在地、市場主體經營地、辦公場所所在地的順序，由負責該鄉鎮的銀行負責。

第十三條 參與精準扶貧的主場主體評級授信最高額度不得超過1000萬元。家庭農場、農村經紀人、專業大戶最高授信額度不得超過100萬元；具體授信額度根據銀行規定及幫帶貧困戶數量等測算結果確定。

第三章 貸款擔保管理

第十四條 “扶貧貸”擔保是指縣扶貧辦代表縣政府授權縣農行、縣農商行、縣郵儲銀行向符合享受國家扶貧政策、已授信的建檔立卡貧困戶和幫扶貧困戶的市場主體發放貸款，并以縣扶貧辦建立的扶貧貸“風險補償基金”作為貸款擔?；鸬膿?。

第十五條 “扶貧貸”擔保范圍為縣農行、縣農商行、縣郵儲銀行向“扶貧貸”客戶發放的貸款本金及應收利息的80%。即實際發生貸款本息損失時，縣扶貧辦代表政府以扶貧風險補償基金承擔80%，有關銀行承擔20%。銀行與扶貧部門另有約定的，從其約定。

第十六條 擔保金給予借款人和市場主體同一筆貸款擔保年限為1-3年。

第十七條 借款人按期全部還清貸款本金利息后，縣扶貧辦與貸款銀行終止對該筆貸款的擔保合同。

第四章 貸款操作流程

第十八條 貧困戶貸款基本操作流程：按照評級授信→貸款申請→資格審核→貸款審批→發放貸款的程序辦理。

（一）貸款申請。由貧困戶自愿向所在地鄉鎮扶貧辦提出貸款申請，填寫《貧困戶產業扶貧貼息貸款申請審批表》。

（二）資格審核。借款人所在村民委員會、駐村工作隊進行初審。鄉鎮扶貧辦對申請人貸款資格進行審定，在《貧困戶產業扶貧貼息貸款申請審批表》上簽字蓋章，并提交給所在地銀行基層經辦機構。

（三）貸前調查。所在地的銀行基層經辦機構按照扶貧小額信貸管理制度的規定，在評級授信基礎上組織信貸員開展貸前入戶的調查，自主決定是否發放貸款。

（四）貸款審批?？h級銀行依據相關規定，審查收到的鄉鎮扶貧貸申報資料，決定是否發放貸款，簽署審批意見。同時，向縣扶貧辦提交《貧困戶產業扶貧貼息貸款申請審批表》?？h扶貧辦依據承辦銀行、鄉鎮扶貧辦審查、審批意見并根據擔保規定開具貸款擔保函。

（五）發放貸款。對縣扶貧辦開具貸款擔保函的，由銀行基層經辦機構、借款人兩方簽訂借款合同，并在7個工作日內發放貸款，對貸款嚴格按照相關規定實行貸后監督管理。

第十九條 市場主體貸款操作流程：按照貸款申請→村委會初審→鄉鎮扶貧辦審核→貸前調查→貸款審批→簽訂貸款合同→發放貸款的程序辦理。

（一）貸款申請。由市場主體自愿向第十二條確定的鄉鎮扶貧辦提出貸款申請，填寫《市場主體產業扶貧貼息貸款申請審批表》。

（二）村級初查。經駐村扶貧工作隊和村委會審核市場主體帶動脫貧委托書、到戶協議書，初審貧困戶是否建檔立卡貧困戶、產業帶動規模是否達到政策規定標準、落實戶數、貸款額度后，簽字同意并加蓋公章，報鄉鎮審核。

（三）鄉鎮核查。由所在地的鄉鎮扶貧辦和銀行基層經辦機構聯合對申請人的準入條件進行核實調查；結合現場調查和評級授信情況，對貸款額度、貸款期限、貸款用途、是否貸款等方面提出意見。縣級銀行可以在鄉鎮核查的基礎上再進行貸前調查。

（四）貸款審批。縣級銀行依據相關規定進行貸款審批，自主決定是否放貸；縣扶貧辦依據承辦銀行、鄉鎮扶貧辦審查、審批意見開具貸款擔保函。

（五）簽訂合同。經縣扶貧辦開具貸款擔保函的，由銀行經辦機構、借款人簽訂借款合同。并按有關規定簽訂三方擔保合同。

（六）發放貸款。銀行審驗借款人生產經營項目投資額達到預算的30%以上，在10個工作日內發放首筆50%貸款；項目竣工后，再發放50%貸款；銀行不得以任何理由來要求貸款戶進行留貸轉存，并對貸款嚴格按照相關規定實行貸后監督管理。

第二十條 扶貧貸款實行屬地管理原則。對于貸款對象的發展項目、生產項目與市場主體主經營地、辦公地不在同一鄉鎮的情況，其貸款申報、審查審批、項目監管由貸款經營項目、生產場地所在地鄉鎮負責，發放貸款的具體承辦機構可由銀行自行確定。

第二十一條 對簽訂脫貧包保協議的市場主體，貸款額度以幫扶戶數、銀行授信額度和實際需要額度為依據進行確定，每包保幫扶一戶給予不超過5萬元的擔保貸款額度支持，貸款封頂額度為1000萬元。

第五章 貸款貼息管理

第二十二條 貸后管理除遵從銀行一般的貸后管理規定外，還應按以下要求開展相關管理工作：

（一）規范建立“扶貧貸”臺賬；

（二）逐村逐戶、逐個市場主體登記臺賬，及時更新發放和收回情況，保證信貸系統與借據一致

月與縣扶貧辦、縣財政局進行賬務核對。

第二十三條 扶貧貸款按季結息和貼息。貸款貼息遵循“分類辦理、手續嚴密、分期補貼、應貼盡貼”的原則，銀行負責提供貸款本息的相關憑據，縣扶貧辦負責對“扶貧貸”貼息申請進行審核確認，縣財政局統籌安排扶貧小額貸款貼息資金，對借款人的貸款給予貼息支持。

第二十四條 建檔立卡貧困戶貸款和包保幫扶貧困戶的市場主體貸款貼息統一按人民銀行公布的同檔次貸款年基準利率執行。對于市場主體項目貸款必須落實包干扶貧協議，經縣、鄉鎮兩級政府對照《產業精準扶貧到戶到人協議書》組織統一考核，并由項目所在鄉鎮出具《產業精準扶貧到戶到人績效評估驗收書》后，方能享受縣扶貧辦、縣財政局給予的貸款貼息。

第二十五條 貸款貼息按照市場主體和貧困戶兩類對象兩種辦法辦理：

（一）貧困戶（個人類）由貸款銀行按季提交貧困戶貸款余額清單和應收利息清單，經縣扶貧辦、財政局對貧困戶貸款臺賬審核無誤后先直接將應貼利息先撥付給貸款銀行。銀行在收到財政部門撥付的利息后，逐戶出具收息憑證提交給縣扶貧辦并將收息情況通知給借款人。

（二）借款人（市場主體類）實行按季結息，先收后貼。按貸款人申請→縣扶貧辦審查→縣財政局審定→縣政府分管領導審批→委托經辦銀行撥付到戶的工作程序，直補到借款人賬戶。

第二十六條 市場主體貸款貼息必須提供貸款合同、進賬憑證、付息憑證、還款憑證等原始資料，還應提供《產業精準扶貧到戶到人績效評估驗收書》。貸款銀行代為申報本辦法出臺前已發放的產業貸款貼息時，必須提供貼息申請匯總表、貼息貸款清單等原始資料，由縣扶貧辦報財政審定簽批后，打入貸款銀行賬戶。本辦法出臺后發放的產業扶貧貸款貼息，按本辦法規定執行。

第二十七條 市場主體凡未按期付息、還貸的不予貼息；市場主體未嚴格履行《產業精準扶貧到戶到人協議書》的，不予貼息。連續半年未按期付息的，銀行有權采取終止授信、納入貸款失信名單、提前收回貸款，并依據相關規定曝光公布。同時依照相關規定，啟動追償追訴程序，及時收回貸款本息。市場主體違規套取補貼的，收回套取資金，依法給予處罰并追究相關責任人責任。經貸款銀行追償追訴并依法申請法院強制執行程序后，借款人仍不能支付本金和利息的，按第十五條規定執行。

第六章 附 則

第二十八條 “扶貧貸”風險補償基金的使用和管理按照《羅田縣“扶貧貸”業務管理暫行辦法》（羅政辦〔2016〕21號）規定執行。

第二十九條 本辦法未盡事項，按照國家扶貧小額信貸政策、人民銀行關于金融扶貧現行管理辦法、政策文件執行。

第三十條 本辦法自發布之日起施行。

第四篇：農戶小額貸款擔保基金管理辦法

農戶小額貸款擔保基金管理辦法

第一條 為有效推進我縣信用村創建試點工作，通過設立和平縣信用村試點農戶小額貸款擔?；穑ㄒ韵潞喎Q“擔?；稹保⑿庞么遛r戶小額貸款風險分擔機制，鼓勵金融機構在信用村試點發放農戶小額擔保貸款，解決農民發展生產資金不足，幫助農民創業致富，結合我縣實際，制定本辦法。

第二條 擔?；鹜ㄟ^金融扶持方式，以農戶小額擔保貸款為手段，以協助信用村農戶發展生產、自主創業、促進農戶創業致富為目的，以按時還貸為保障，實行政府主導、市場運作、增加收入、發展經濟的工作方針。

第三條 信用村農戶小額擔保貸款實行“自愿申請、嚴格審批、基金擔保、按時付息、到期歸還”的原則。

第四條 通過政府出資、集中信用村對口幫扶單位扶持資金、社會捐助資金和抽取自然村高新區補貼進行補充等方式，成立信用村試點農戶小額貸款擔保基金，在縣農村信用合作聯社開設專戶，專戶資金實行封閉運行、動態管理。擔?；饘糍Y金僅為信用村農戶小額擔保貸款提供擔保，除扣劃應承擔擔保債項或貼息外不得挪為他用。

第五條 縣扶貧開發領導小組辦公室（以下簡稱“縣扶貧辦”）是運作擔?；鸬膶ｉT機構?？h財政局要加強擔保基金的監督管理，確保?？顚Ｓ谩？h農村信用合作聯社的實際貸款需求和不超過擔?；?倍額度內發放農戶小額擔保貸款，借款人須在所在信用村農村信用社設立個人結算賬戶。

第六條 成立擔?；鸬那捌诠ぷ饔煽h扶貧辦組織實施。信

— 1 — 用村信用戶申請小額擔保貸款，由所在村委會出具初審意見后，報當地鎮政府農辦進行復審，再推薦給當地鎮級農村信用社進行貸前可行性調查、審查、審批，經縣扶貧辦審核確認擔保手續后由鎮農村信用社授信發放貸款證及貸款，然后報備縣農村信用合作聯社。

第七條 申請信用村農戶小額擔保貸款的農戶應當符合下列條件：

（一）具有信用村當地農村居民戶口并被評為較好以上等級的信用農戶。

（二）申請人需年滿18周歲，男不超過60周歲，女不超過55周歲，身體健康，有勞動能力，有生產發展項目；

（三）農戶家庭誠實守信，無不良記錄，無未解決的經濟糾紛；

（四）符合縣農村信用合作聯社規定的其他條件。第八條 信用村農戶小額擔保貸款的額度和期限。在縣農村信用合作聯社給予信用村整體授信額度內，較好等級的信用戶，其最高貸款額度為1萬元；優秀Ⅱ級的信用戶，其最高貸款額度為3萬元；優秀Ⅰ級的信用戶，其最高貸款額度為5萬元；個別發展項目效益好，資金需求大的可適當放寬額度，具體由農村信用社掌握；貸款期限最長不得超過3年。

第九條 信用村農戶小額擔保貸款的利率和貼息。信用村農戶小額擔保貸款的年利率執行農村信用社相應檔次的優惠利率，實行按季清息。對信用村持有縣扶貧辦核發的《幫扶記錄卡》的貧困戶的貸款，在貸款期限內（含延期），由幫扶單位或個人給予50%至90%貼息，剩余利息由貧困戶負責，且不低于貸款利息 — 2 — 的10%，貸款逾期不貼息。貼息資金在貸款發放前按1年、半年或季度到達貧困戶在貸款信用社開立的賬戶，由縣扶貧辦監督落實。貧困戶授權農村信用社在賬戶中扣劃貸款利息（包括一對一幫扶責任人存入的貼息資金，不足部分由貧困戶存入），貸款逾期后的利息由貧困戶承擔。

第十條 申請辦理信用村農戶小額擔保貸款的程序

（一）信用戶申請貸款應持所需有效證件和資料向所在村委會提出書面申請和填寫有關表格，由所在村委會核實后加蓋印章。

（二）鎮政府農辦對符合申請貸款條件的信用戶及相關資料，按本辦法規定進行調查初審，并在《信用村農戶小額擔保貸款推薦表》上簽署初審意見，符合條件的向信用村所在鎮級農村信用社推薦。

（三）鎮農村信用社收到貸款申請報告之日起，應在7個工作日內對申請報告進行可行性調查、審查、審批，縣扶貧辦收到經農村信用社同意貸款的初審意見后3個工作日內，作出是否擔保的結論和辦理相關擔保手續。鎮級農村信用社從收到縣扶貧辦已承諾擔保資料之日起3個工作日內予以授信發放貸款證，視扶持項目開展情況予以使用貸款，并在貸款發放后3日內將貸款情況報備縣農村信用合作聯社，同時定期匯報有關情況、填報統計表，縣農村信用合作聯社每月匯總填寫《和平縣信用村試點農戶小額擔保貸款清單》，送縣扶貧辦備案。

第十一條

信用村農戶小額擔保貸款的用途。農村信用社應當將信用村農戶小額擔保貸款重點用于扶持信用戶發展種養、購買生產工具、加工儲運、貿易流通等生產經營性項目?？h扶貧辦

— 3 — 和縣農村信用合作聯社要加強對信用村農戶小額擔保貸款使用情況的監督，并提供必要的技術及信息支持。

第十二條 放款計劃與貸款覆蓋面。從信用村評定掛牌之日起，在3個月內對提交農戶小額擔保貸款申請且符合貸款條件的信用戶，縣農村信用合作聯社對信用村農戶小額擔保貸款滿足率達到90%。

第十三條 信用村農戶小額擔保貸款的風險管理

（一）貸款風險控制管理。為防范貸款風險，減少損失，當信用村農戶小額擔保貸款總額不良率達到20%時，農村信用社應停止發放新的信用村農戶小額擔保貸款。對本金未批準延期且逾期超過30天或欠息超過90天無法收回的信用村農戶小額擔保貸款，由擔保基金履行擔保責任，直接代還貸款本金80%，農村信用社可在擔保基金專戶中直接扣劃，剩余20%由農村信用社繼續追償，并承擔最終損失風險。

（二）貸款風險補償辦法。

1、如遇市場原因，造成借款人生產項目失敗而導致貸款不能如期償還的，經縣扶貧辦和農村信用社核實批準，可延期償還。如是借款人是貧困戶，延期期間的50%至90%的貼息繼續由幫扶單位或個人幫助解決。

2、如遇天災人禍或不可抗力因素而造成借款人生產項目失敗的，由擔保基金履行八成擔保責任。如是借款人是貧困戶，則通過社會求助或由一對一幫扶責任單位（或責任人）實施救濟幫扶，對信用村農戶小額擔保貸款給予部分或全額償還，剩余不足部分再由擔?；鸪袚?。

3、經批準兩次延期未能償還也未獲得救濟幫扶的不良貸款，— 4 — 由擔?；鹇男邪顺蓳Ｘ熑巍?/p>

第十四條 為加強管理，確保信用村農戶小額擔保貸款工作順利開展，必須明確各方職責。

（一）信用村農戶小額擔保貸款對象職責。

1、根據自身情況提出書面申請并如實填寫《信用村農戶小額擔保貸款推薦表》等有關資料，按農村信用社、縣扶貧辦要求提供相關資料。

2、承諾勤勞致富、誠信致富和共同致富。

3、按規定辦理信用村農戶小額擔保貸款借款手續。

4、按規定用途使用貸款，誠實履行貸款合同，按期歸還貸款本金和利息。

5、貸款使用及還款情況接受縣扶貧辦、鎮政府、農村信用社、村委會監督管理。

（二）村委會職責。

1、核實申請貸款信用戶的個人、家庭基本信息和發展生產項目是否屬實，并加蓋村委會公章。

2、定期向鎮政府、縣扶貧辦和農村信用社匯報本轄區的信用村農戶小額擔保貸款資金使用情況。

3、協助農村信用社做好貸款回收工作。

4、當信用村農戶小額擔保貸款發生不良貸款時，擔?；鸢匆幎ǔ袚庞么遛r戶小額擔保不良貸款80%的擔保責任后，扣除該村每年的高新區分紅補貼或村集體的其他收入以彌補損失的擔保基金，直至全部彌補擔?；鸬膿p失。

（三）鎮政府農辦職責。

1、按本辦法的規定對信用村農戶小額擔保貸款的申請進行

— 5 — 調查，并提出初審意見。

2、根據初審情況提出推薦意見，并對申報信用村農戶小額擔保貸款的有關資料進行匯總報縣扶貧辦。

3、指導和幫助信用村農戶小額擔保貸款使用人搞好生產經營，監控貸款資金使用情況。

4、建立信用村農戶小額擔保貸款臺賬。

5、協助農村信用社做好貸款催收工作。

（四）縣扶貧辦職責。

1、規劃信用村農戶小額擔保貸款項目，監測項目進展情況。

2、監督擔保基金使用情況，確保擔?；鹳~戶余額與信用村農戶小額擔保貸款余額相匹配。

3、審查信用戶發展生產項目的可行性，決定是否給予擔保、擔保金額及擔保期限。

4、按規定為信用村農戶小額擔保貸款提供擔保，在專戶留足擔保資金。

5、參與信用村農戶小額擔保不良貸款的確認工作。

6、按規定承擔信用村農戶小額擔保不良貸款80%的擔保責任。

（五）農村信用社職責

1、對經鎮政府農辦調查初審的審查報告進行可行性審查，并根據農村信用社規定，對借款對象申請項目進行詳細調查、審查、審批，對是否給予貸款、貸款金額以及貸款期限提出審查意見。

2、對經縣扶貧辦審核同意擔保的信用村農戶小額擔保貸款辦理相關貸款手續，按有關規定授信發放貸款證及貸款。

3、對信用村農戶小額擔保貸款的運作情況進行監控，及時向縣扶貧辦通報有關情況，反饋有關信息；當不良貸款率達20%時，應及時停止信用村農戶小額擔保貸款，對超過該控制指標繼續發放貸款而造成的損失承擔全部責任。

4、對擔?；鸩涣假J款損失和處臵提出具體的處理意見。

5、積極采取措施對到期及逾期信用村農戶小額擔保貸款的本息進行清收。

6、建立信用村農戶小額擔保貸款臺賬。

7、按規定承擔信用村農戶小額擔保不良貸款20%的追收及損失責任。

第十五條 監督和審計。為防范和控制風險，要加強對信用村農戶小額擔保貸款及貸款擔?；鸬谋O督檢查?？h扶貧辦、縣財政局、縣審計局、縣農村信用合作聯社等部門每半年要對信用村農戶小額擔保貸款情況進行一次檢查；對貸款對象、村委會、鎮政府落實工作職責情況進行評估，列入誠信記錄，造冊建檔，作為下一步工作推進的依據。定期召開信用村農戶小額擔保貸款聯席會議，對信用村農戶小額擔保貸款的運作情況進行分析，加強指導、監控和管理，對可能出現的貸款風險及時采取措施加以防范，并向縣政府報告。

第十六條 本辦法由縣扶貧辦負責解釋，縣農村信用合作聯社要根據實際情況制定相應的實施細則。

第十七條 本辦法自頒布之日起施行。

第五篇：中國農業銀行農戶小額貸款管理辦法

中國農業銀行農戶小額貸款管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《中國農業銀行“三農”信貸業務基本規程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指中國農業銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，和長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶，戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國有農（林）場的職工和農村個體工商戶。位于鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內和在城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包耕地均不屬于農戶。

第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決中小農戶小額貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款以“金穗惠農卡”為載體,采用自助可循環方式，在核定的最高額度和期限內，借款人隨借隨還，自助放款還款。

第五條 農戶小額貸款原則上由縣級支行或營業網點審批。上級行應根據下轄行的區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批權限實行差異管理、動態調整。將審批權轉授營業網點時，須經一級分行批準同意。

第六條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠農業銀行工作人員來完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他農村組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第七條 農戶小額貸款原則上用于農戶維持基本生產所必要的融資需求，具體包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）農村勞動力職業技術培訓、已參加農村合作醫療的農戶的醫療資金需求。

其中，用于已參加農村合作醫療農戶醫療資金需求的，須經一級分行批準并制定實施細則后方可開辦。

第八條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件:

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農村區域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件。

（二）是農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經申請獲得金穗惠農卡。

（三）應具有穩定的經營收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動,符合國家法律法規及產業政策。

（五）信用評級為一般級及以上。

（六）品行良好,沒有連續逾期90天以上或累計逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款。

（七）貸款人規定的其他條件。

第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：

（一）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的。

（二）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的。

（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的。

（四）從事國家明令禁止的業務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶額度起點為3000元。單戶余額不得超過所從事生產經營項目投入資金的50％。單戶最高余額由一級分行根據當地實際自行確定，但最高不得超過3萬元。

第十一條 授信額度內的單筆貸款起貸金額為3000元，貸款增幅基礎數為1000元。

第十二條 農戶小額貸款的授信期限應根據農戶從事基本生產的經營周期、收入情況確定，一般不超過1年，最長不超過3年。額度內的單筆貸款期限不得超過一年，且到期日不得超過授信額度有效期后6個月。

第十三條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋風險的原則。在上級行規定的利率浮動范圍內，各行可根據當地同業競爭情況合理確定利率浮動幅度。

第十四條 農戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。

第四章 貸款方式

第十五條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類，其中擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。

第十六條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款。聯保小組擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保成員不低于3戶。

（二）聯保成員不得為同一家庭成員。

（三）聯保成員簽訂聯保承諾書，愿意承擔連帶責任。

（四）聯保成員的居所或主營業務所在地應相對集中。

（五）聯保小組組長需協助農行貸款清收，并及時向農行提供小組成員影響貸款償還的信息。

第十七條 采用聯保小組擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。在聯保小組成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯保小組。聯保小組成員出現不良貸款的，在不良貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。

第十八條 采用聯保小組擔保方式的，貸款行應根據聯保小組成員的經濟狀況、還款能力等因素合理確定聯保小組各成員的授信額度。聯保小組成員的貸款合計不得超過小組各成員單戶保證擔保額度之和。

單戶保證擔保額度=3*（單戶年正常稅后收入-單戶年債務性支出-單戶年生活保障支出）-該戶已為他人提供的各類擔保余額;

或者單戶保證擔保額度=單戶的凈資產-該戶已為他人提供的各類擔保余額。

第十九條 以自然人、法人、信用擔保機構和其他組織為保證人的，以及采用抵押、質押擔保方式的，執行《中國農業銀行“三農”信貸業務擔保管理辦法（試行）》的有關規定。

第二十條 對同時符合下列條件的借款人，可辦理不超過年家庭收入30％的短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過5000元：

（一）家庭成員身體健康，無重大疾病。

（二）有合法、可靠經濟來源，具有還本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在縣人均農民收入。

（四）信用評級為一般級及以上。

第二十一條 要積極引導借款人參加相關的保險。

第五章 貸款程序和貸后管理

第二十二條 農戶小額貸款業務流程執行《中國農業銀行“三農”信貸業務基本規程（試行）》相關規定，基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十三條 營業網點（包括二級支行和分理處，下同）權限內的農戶小額貸款業務審批流程為：

客戶申請，網點調查崗調查，網點負責人審批，放款崗辦理貸款發放手續，客戶經理實施經營管理。

第二十四條 縣級支行審批權限內農戶小額貸款業務審批流程為：

客戶申請，客戶經理調查、部門負責人（或網點負責人和共同調查人，下同）簽字認可后，交縣支行審查審批中心或審查崗審查，具有相應權限的獨立審批人審批，支行放款審核崗審核貸款發放手續，客戶經理實施經營管理。

第二十五條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的地區、邊遠山區等地方，可以適當延長辦結時間，具體由貸款行依據當地實際情況確定。

第二十六條 貸后檢查。貸后檢查可采取實地檢查、交叉檢查、電話訪談、檢查金穗惠農卡交易記錄等多種方式進行。

（一）首次跟蹤檢查。經營行客戶經理要在貸款發放后一個月內，進行首次跟蹤檢查。

（二）定期檢查。農戶小額貸款的授信額度核定后，無論借款人是否用款或是否存在貸款余額，客戶經理每半年至少進行一次定期檢查。

第二十七條 風險經理通過每日在線監測和定期監管方式，對轄內農戶小額貸款業務風險實施非現場監管。對非現場監管發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸現場檢查。各級行風險經理在貸后管理中的職責如下：

（一）一級分行風險經理應密切關注國家產行業政策、農產品價格變化、自然環境等外部宏觀因素可能對農戶小額貸款造成的不利影響，向轄內二級分行發出風險提示函，定期評估轄內農戶小額貸款質量并上報總行。

（二）二級分行風險經理通過在線監測的方式，對轄內農戶小額貸款業務實施非現場監管，對不良率較高的縣級支行發出風險提示函，并視情況對該支行農戶小額貸款業務進行全面檢查或抽查。非現場監管中發現風險或違規線索的，應通知縣級支行，并定期上報轄內農戶小額貸款的整體風險情況。

（三）縣級支行風險經理負責對農戶小額貸款的質量進行監督，主要通過抽查的方式檢查農戶小額貸款是否符合準入標準，客戶經理是否對已經出現的風險信號進行預警和處臵，現場抽查結果須上報二級分行風險管理部門，并報告給本級行行長。

第六章 客戶經理管理與農戶信息庫建設

第二十八條 從事農戶小額貸款的客戶經理和風險經理必須熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質?？蛻艚浝砗惋L險經理每年必須接受累計不少于7天時間的業務培訓。經營行要按照客戶經理的個人品德、業務素質、控制風險能力、所處的經營環境和所管理貸款的成本利潤等情況，科學合理確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，并根據實際進行動態調整。

第二十九條 經營行和客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第三十條 客戶經理應對所轄區域的農戶進行廣泛的信息采集，及時輸入我行信息管理系統，并對信息進行定期維護，以構建我行農戶客戶管理的信息數據庫。應采集的農戶信息主要包括農戶的家庭成員情況、家庭財產狀況、教育狀況、信用狀況、收入水平及來源結構等。

第七章 激勵約束機制

第三十一條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。

第三十二條 各級行必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，建立農戶小額貸款的“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第三十三條 一級分行應根據農戶小額貸款收益等因素合理確定貸款的風險容忍度。對在容忍度以內的風險損失設定合理的盡職免責條款，對無主觀過錯或重大失誤的信貸人員給予免責或減輕責任；對損失率超出容忍度的個人，依據損失程度和盡職情況進行責任追究和處理。

第三十四條 調查人有下列行為之一的，視情節輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業資格，給予通報批評、警告至開除處分：

（一）未按規定對客戶提交資料的完整、真實、有效性進行調查核實，或調查嚴重失實的；

（二）未按規定核實抵（質）押物權屬、價值和變現能力以及保證人情況的；

（三）對調查發現的重大問題故意隱瞞，誤導信貸審查和決策的；

（四）幫助、默許客戶偽造有關資料騙取銀行信用的；

（五）不堅持獨立調查，按照他人授意進行調查的；

（六）發生私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用現象的。

第三十五條 審查人有下列行為之一的，視情節輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業資格，給予通報批評、警告至開除處分：

（一）未對客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性進行審查的；

（二）審查通過不符合借款人主體資格、農業銀行信貸政策以及貸款擔保合規合法性要求的信貸業務的；

（三）隱瞞審查中發現的重大問題的；

（四）不堅持獨立審查，按照他人授意進行審查的。

第三十六條 審批人有下列行為之一的，視情節輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業資格，給予通報批評、警告至開除處分：

（一）審批信貸業務未明確簽署意見的；

（二）越權或變相越權審批信貸業務；

（三）逆程序或變相逆程序審批信貸業務；

（四）向不符合農業銀行信貸政策的客戶授予信用；

（五）與客戶串通，偽造有關資料騙取銀行信用的；

（六）通過授意、暗示等方式嚴重影響信貸人員獨立調查、審查的。

第三十七條 管戶客戶經理有下列行為之一的，視情節輕重處以經濟處罰，下崗清收，取消信貸從業資格，給予通報批評、警告至降級處分：

（一）未按規定進行貸后檢查的；

（二）未按規定協助風險經理進行資產風險分類的；

（三）未及時發現應發現的重大風險預警信號，或雖發現但未及時報告的；

（四）由于管理不力，導致抵（質）押物價值發生損失的；

（五）未及時催收逾期貸款本息的。

第八章 其他管理

第三十八條 農戶小額貸款在“24232短期農戶小額貸款”會計科目中核算，在CMS系統中的“農戶小額貸款”類別進行管理。

第三十九條 金穗惠農卡中設立主賬戶和專用子賬戶，專用子賬戶內的資金只能在省內特定商戶使用，不能取現。貸款發放時資金按比例分別歸入惠農卡主賬戶和專用子賬戶。貸款資金進入主賬戶與專用子賬戶的比例，由貸款行根據客戶及當地實際情況在審批貸款時確定。

第九章 附則

第四十條 本辦法適用于中國農業銀行在中華人民共和國境內的經營機構。

第四十一條 本辦法由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。一級分行必須依據本辦法，結合本行實際制定實施細則并向總行備案。未經總行同意不得突破本辦法規定。

第四十二條 本辦法自印發之日起施行。