第一篇：中國財商現狀

中國人的財商

財商是一個外來語，它是由英文Financial Quotient（簡稱FQ）翻譯過來的。從字面看，財商就是理財商數，即用來衡量一個人理財能力高低的指標，跟智商、情商等一起構成考察現代社會生存能力的重要因素。財商又是一個新詞，在很多版本的漢語詞典中都查不到一丁半點的解釋。

因為它是舶來品，所以很多人會認為，我們必須向國外去學習。于是，國外的投資大師們就被奉若神明，國外的理財圖書就成為不少人的投資寶典、財商讀本。

因為它出現在漢語詞匯中不超過十年的歷史，所以至今仍是個模糊概念，沒多少人說得清其具體內涵，即使那些所謂的理財“專家”亦如此。我們看到更多的是，過分強調某些投資理念，對其他領域卻視而不見；完全照搬國外理財經驗，缺少對中國國情的了解。

實際上，當我們知道財商等同于理財智慧、理財能力，而不是被其頭上洋帽子的光環所晃眼的時候，會發現中國是一個理財傳統很悠久的國度。從古代的范蠡、鄧通到近代的胡雪巖，即使在市場經濟不發達的時代，亦不缺少投資高手與理財明星。無論“夏置皮襖旱聚舟”的投資原則，還是大處著眼，把理財看作“政治的唯一內容”，抑或“你不理財，財不理你”這樣的現代理念，財商文化在中國有著幾千年的傳承和積淀。

在上海，常見衣著光鮮的家庭主婦因一毛錢跟菜販吵得面紅耳赤?！熬鳌睅缀醭蔀樯虾Ｈ诵愿竦拇~。他們精于算計，甚至連碗里多少個餛飩都心里有數。這種對細節的關注，以及濃厚的理財氛圍，不能說不是一種財商文化。

山西平遙，在日升昌票號的舊址上回味那些中國銀行業鼻祖們說過的話——“一日耍奸，可以欺市，二日耍奸，可以愚民，但沒有哪一家商號，能夠數年、數十年靠耍奸混跡于世”，晉商文化已構成中國財商傳統的組成部分。

在溫州，各類工廠、企業鱗次櫛比，富裕人群與日俱增。這里，民間信貸興盛，很多人通過放貸達到錢生錢的目的，穩妥的賬面收益率在12%-30%之間。更有不少的剩余資本流向其他城市做房地產投資，于是，就有了“溫州炒房團”的赫赫大名。誰能不說溫州人的整體財商水平比較高呢？

凡此種種，無不說明，財商概念，只不過是給古老的理財文化“換了身馬甲”，中國人對它其實并不陌生，也算不上什么新名詞。

問題是，既然理財文化原本就有悠久的歷史傳承，如今提倡財商教育與普及是否還有現實意義？

答案顯然是肯定的。我們基于以下幾點理由：一是中國理財文化雖有幾千年的歷史，但卻存在著不少結構性缺陷；二是大多數中國人的理財行為有勤儉、量入為出等優點，但缺點也十分突出，如重“節流”輕“開源”、行為謹慎、風險防范意識淡薄等；三是傳統的理財文化不夠系統，有的可執行性不強，不易效仿；四是從西方引進的財商教育，目前還停留在概念階段，急需進一步的細化和中國化。

那財商這個抽象的概念背后，到底包含著哪些內容？中國人的財商處于一個什么樣的水平？存在哪些缺陷與不足？在今后的財商培養與學習的過程中，應當注意些什么？國外的財商教育對我們來說，又有哪些值得借鑒的地方？ ● 透過概念說財商 ● 為財商把脈 ● 鏈接一：案例調查 ● 必須牢記的N條理財法則 ● 鏈接二：國外的財商教育 ● 如何做到洋為中用

● 鏈接三：“富爸爸”的七宗罪

透過概念說財商

財商是一個既抽象又模糊的概念。一方面，我們除了知道它大致相當于理財能力、理財智慧外，很難作出更詳細的描述和更清晰的界定，也就無法一下子說出它所包含的具體內容；另一方面，財商雖然也是一類商數，但卻沒有什么具體的分值和計算公式，不像智商那樣可以用相對精確的分值來表述并作出比較。由于理財涉及的領域比較多，人與人之間的價值趨向、風險偏好等不盡相同，不同人的財商很多時候也就沒什么可比性。

當然，我們也無法從創造很多財富的結果倒推出財商就一定高的前因。因為擁有財富的多少并不完全取決于自身財商的高低，它還受制于很多的外界因素，如擁有的資源優勢、市場環境、行政能量等。

現實中，雖然存在著很多像上面指出的問題，但這并不意味著我們就無法更進一步地去認識財商，并在相關方面做適當的學習或接受培訓。而從財商的概念入手，了解其背后所包含的具體內容，將成為我們提高自身理財能力的一個新的起點。

“知行合一”是明代哲學家王守仁的觀點，這句話用來指導財商培養的過程，也十分恰當。一方面是“知”，如何認識金錢及金錢規律；另一方面則是“行”，如何正確應用金錢規律。

在“知”的方面，首先是金錢觀（或者說財富觀）——我們如何看待金錢？如何認識金錢規律？金錢觀又可分為儲蓄觀、消費觀、負債觀、保障觀和投資觀。這五大領域反映了人們認識金錢運動的不同層面，它們大致構成了金錢運動的全過程。下面，我們以一些生活中常用的俗語為例對其進行簡要說明。（1）金錢觀

“君子愛財，取之有道”，財是可以追求的，但取財方式要能經得住陽光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是很多人教育子女關于財富觀念的首要教條?！叭藶樨斔?，鳥為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認了對財富的追求確實是一種本性，基于對生活質量的追求，“財”就變成了實現希望的手段。“有錢能使鬼推磨”是一些有錢人的價值觀。那么有了錢后能否“不使鬼推磨”呢？當然是有的，有些人有錢后，施粥施藥，造福一方，這種人有錢更有德。

現代人嘴上常念叨的“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，這是人們對金錢態度很客觀的一種表達。因為沒有金錢就談不上幸福生活，但有了金錢并不一定能帶來幸福。從邏輯上講，金錢對于幸福生活是一種充分非必要條件。（2）儲蓄觀

“節余有福，浪費可恥”，想必多年前我們都讀到過這樣的標語口號?！肮潈€持家”，這是我們從小就能從父母身上學到的東西。但常有人會不屑于“蠅頭小利”，并且帶著鄙視的目光說：“瞧，××連那些蠅頭小利都不放過。”但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來就能縫成最暖、最輕的皮袍。而對普通人來說，財富夢想不都是從“集腋”、“聚沙”開始的嗎？（3）消費觀

“懷里打算盤——有進無出”、“鐵公雞一毛不拔”，這些都是標準的守財奴形象，錢只要進門，就留著、捂著。而這些守財奴的杰出代表，當屬臨死前捻滅燈草的嚴監生。

當然，“揮金如土”、“一擲千金”的闊綽公子哥也不少，他們最后大多是家道中落，而不得不投親靠友。另外，也有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡、曹雪芹等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。

消費觀里，最值得提倡的是“量入為出”、“開源節流”。根據收入多少來決定開支，以達到收支平衡，“節流”不能忘“開源”，否則也會坐吃山空。（4）負債觀

“量入為出”是一種非常科學的收支原則，但凡事總是一分為二的，有時候“量入為出”就必須以犧牲生活水準為代價。而反過來，適當的債務安排從大的方面講可以促進經濟增長；從小處看，可以“花明天的錢，辦今天的事”。如果一定要堅持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會大大減少。（5）保障觀

生活中出現風險怎么辦？在古代，人們講求的是“養兒防老”。這可以說是樸素的“保險”條約，中國的文化傳統就是親情第一，逢天災人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起抗過。到現代，人們傾向于用經濟手段來規避風險，一種是盡可能地多掙錢，年輕時積攢下養老的錢，“留足過冬的糧食”；另一種是付出較小的成本購買保險，提前鎖定未來的全部或部分經濟損失。（6）投資觀

俗話說，“馬無夜草不肥，人無外財不富?！痹谌藗兊膫鹘y印象中，夜草、外財都不是什么褒義詞，這些都是通過非正常渠道獲得的，往往跟腐敗、黑金等糾纏在一起。但如果排除掉違法因素，在市場規則的架構內，這句話又成為科學投資觀的一種表達，它揭示的是：對絕大多數人來說，僅靠一日復一日的埋頭苦干，很難使財富快速積累，財務目標總是遙不可及；只有去投資理財，賺取常規工資收入之外的“外財”——投資收入、創業收入，才能實現財務自由的夢想。

“不要把所有雞蛋放進同一個籃子”，反映的則是通過組合投資分散風險的道理。因為對投資者來說，風險跟收益可以說如影隨形，追求高收益，不可避免會承擔高風險，而組合投資其實就是在收益和風險之間做平衡的一門藝術。

有了上面的理財規律和理念，接下來就是如何去貫徹和落實，這就是“行”的方面。比如，怎樣培養良好的儲蓄習慣？如何制定合理的消費計劃？負債比例怎樣才算適度？買保險如何做到投保額度與保費支出之間的平衡？認識到了“人無外財不富”，那究竟該去掙哪些符合法律規定和社會道德的“外財”？根據分散風險的原則，具體的投資組合該如何做以及調整？等等。

“知行合一”可以說是財商培養過程中最重要的原則?！?/p>

為財商把脈

中國人的理財實踐并非始于“財商”概念的傳入、興起，而是有著幾千年的文化積淀和理財傳統。從古代的范蠡、鄧通到具有地域特色的晉商、徽商，即使在市場經濟不發達的時代，亦不缺少投資高手與理財明星。

可問題是，對大多數中國人來說，財商水平普遍較低，缺乏投資的知識與經驗。基金火暴時，連基金為何物都不知道，竟也加入基民的行列；股票飛漲時，有的甚而用房屋抵押貸款去炒股，全然一幅“賭徒”心態。

究竟是什么妨礙了大多數中國人的投資理財？我們的財商中存在的最大問題又是什么呢？

千百年的短板

從刀耕火種到現代文明，中國文化雖然有綿延幾千年的歷史，但受傳統義利觀中君子羞于談錢的影響，財商往往是很多中國人的短板。而這跟中國傳統的理財文化中存在著結構性的缺陷有關。

首先，梳理中國歷代的經濟思想，我們發現：絕大多數的理財故事、名言、心得，都跟經商或者說創業相關，真正涉及投資理財的卻很少。無論“夏置皮襖旱聚舟”這樣的經營之道，還是“吃虧是?！边@樣口口相傳的商業法則，都是講述如何經商的，對創業者來說非常重要?？梢哉f，中國古代理財文化更多是一本商業教科書。

并且，從商業發展史來看，又表現出濃厚的官商特色。從范蠡、鄧通到近代的胡雪巖，眾多商賈富豪都跟政府資源相關，而他們總結出的商道，對大多數缺少權力資源的人來說，又有多少借鑒意義和推廣價值？

到今天，也是這樣：在十幾億人當中，像張茵、馬云等一樣通過創辦企業致富的畢竟是少數，更多的人不大可能走上經商之路。因此，一部歷史悠久的商業文化，并且帶有一定的官商特色，對普通百姓的理財行為，可以說指導意義并不大。

其次，中國古代的理財傳統，往往著眼大處，很少顧及到個人和家庭。如認為“理財是政治的唯一內容”的北宋王安石，可謂理財大家，但青苗法、方田均稅法等都屬于政府理財的范疇，跟個人理財并沒有多大的關系。再如，《紅樓夢》里的理家高手王熙鳳、賈探春，無論責任到人，還是包產到戶，面對的都是一個龐大的機構和資金規模，這樣的經驗對平民百姓來說，也沒有多少借鑒價值。

凡此種種，無不說明：存在瑕疵的傳統理財文化，雖有幾千年的積淀，但受其影響，中國人的財商也必然存在一定程度的不足（而其優點也不能視而不見）。

延續了這樣的文化傳統，經歷了從農業社會向商業社會的轉變，現今中國人的財商又有什么特征呢？下面，將從儲蓄觀、消費觀、投資觀和保障觀等方面進行歸納。

勤儉是傳家寶

勤儉是中華民族的傳統美德。從《左傳》中的“儉，德之共也”到今天所倡導的“節約型社會”，無一不是對勤儉的頌揚，對美德的延續、傳承。

具體在個人身上，勤儉不能不說是大多數中國人財商中的優點之一。重視節流，量入為出，是很多人潛意識里所遵循的理財準則；而“集腋成裘，聚沙成塔”，則正是理財中儲蓄重要性和復利神奇性的高度概括。

為了長期的財務規劃目標，能夠抵擋住現時消費的誘惑，盡可能地把一部分收入節余并儲蓄起來，這種堅持不懈的理財行為特點，是很多中國人所具有的。但是，從上世紀80年代以來，這種特點也在慢慢發生著變化。

隨著銀行信用卡、個人信貸等業務的推出，超前消費的觀念也不斷被人們所接受。

一項調查數據顯示，上世紀六七十年代出生的受訪者中，大多數堅持適度儲蓄的理念，其中，一小部分人的儲蓄率很高（占12.7%）。該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費的原則，很少有超前消費的行為。而上世紀八九十年代出生的受訪者，多數抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），沒有很好的儲蓄計劃，容易成為“月光族”。該年齡段的人大多愿意消費、敢于消費，而且毫不掩飾自己對消費的追求和欲望，不計成本追求高檔消費的占相當比例，約有46.9%。

馬無夜草不肥

如前所述，中國幾千年的理財文化幾乎是一部創業經商史。直到現今社會，關于創業，關于企業經營的經驗教訓、經典案例，可以說俯首皆拾，從富翁榜的評選到平民創業選秀節目“贏在中國”的火暴。

但是，通過創業最終實現財務自由的畢竟是少數，絕大多數人獲取“外財”的手段只能是投資，把投資收益作為固定薪水之外的第二收入。而這種投資行為，是伴隨著中國資本市場的出現而慢慢興起的，歷史比較短，很多地方還不夠成熟，可供選擇的品種也不夠豐富。

并且，在投資行為中，表現出盲目追隨市場熱點的特點，能堅持長期投資、分散投資等正確原則的人所占比重還不是很高。

從養兒防老到現代保障

秦始皇之所以出現在中國歷史上，可以追溯到他的父親異人在度過了艱苦的人質生活后被立為秦國太子。而異人被立則是商人呂不韋的功勞，他勸說無子的華陽夫人把人品好的異人認作養子，這樣將來好有保障。正是這種傳統的保障觀念，才讓歷史的偶然發展成必然。

養兒防老，可以說是中國千百年來保障觀的經典概要和真實寫照。直到今天，仍是不少人的信條。畢竟，中國的文化傳統是親情第一，逢天災人禍、遭生老病死，尤顯親情之彌足珍貴。但養兒是否足以防老，卻是要打一個大大的問號的。

從表1可以看出，持“養兒防老”觀點的人在上世紀60年代及以前出生的人中間，仍占據相當的比例。當然，這種方式實際上根本無法抵御未來可能發生的風險，也難以達到保障的目的。

表1 不同年代出生的人的保障觀對比 出生年代 60年代及以前 70年代 80年代 購買保最大的保障就是多聽天由命或養兒防險 掙錢

老 33.1% 5.3%

38.9%（無保障意識）26.7% 40.2% 61.3% 33.4% 8.3% 52.8%

無論哪個年代出生的人，“最大的保障就是多掙錢”的觀點都比較有市場，這說明不少人都缺乏現代的保險意識，以及制定保障計劃和養老計劃的能力。

上世紀70年代出生的人，一半以上購買過保險，主要是因為這代人在年齡上承上啟下，負擔相對較重，易于接受各種理財觀念和知識，所以現代保險意識相對較強。

總而言之，中國人的保障觀大都還存在這樣或那樣的欠缺，需要培養和重新認識的地方還比較多。

傳統文化是把“雙刃劍”

中國古代的理財文化，確切地講，更多是關于經商與機構管理的，而非個人、家庭理財。從這個意義上說，我們又是一個缺少理財傳統的國度，所以整體財商水平較低。

另外，受傳統文化的影響，大多數中國人的理財行為有勤儉、量入為出等優點，缺點也十分突出。而這些缺點，正是妨礙理財的重要因素之一。

首先，由于各種原因，大多數中國人重“節流”輕“開源”。像適度儲蓄，避免過度消費等，很多人都能做到，但節余下來的錢除存銀行外還能做什么，卻很少考慮。即使有投資意識，但又不知如何去執行。而這些“懶惰”習慣的后果就是，中國人理財的動力不足。

其次，由于缺少真正有效的理財教育，人們在投資理財實踐中易于走向兩個極端：要么固守原有的片面認識，不愿意積極學習；要么沒有主見，看到別人賺錢，不分析自身的情況就盲目跟進。前者是理財的阻力，后者則是完全沒必要付的學費。

再次，受傳統觀念影響，多數人行為謹慎，非風險偏好型投資者，缺少風險控制的經歷，以及風險防范的經驗。再加上長期以來，人們信奉的是養兒防老的自然保障法則，所以往往在理財規劃的保險環節上“掉鏈子”。這樣，很多人缺少有效保障的意識，就為投資理財行為埋下了隱患。

當然，不僅僅是以上三個方面，還有像只看到收益、對風險視而不見、不懂得分散投資等缺點，都是正確投資理財的性格敵人?！?/p>

【連接一】案例調查

近三十年來，中國改革開放不斷深入，社會和經濟發生了日新月異的變化。這些對人們的思想觀念和行為方式產生了不同的影響。我們隨機調查了一些不同年齡段的人，看他們的財商狀況如何，受到什么樣的財商教育，以求管窺一下整體水平，及其中存在的代表性問題。以下為幾個典型案例。

我是一個理性消費者

受訪人：葉蒙 性別：男 年齡：40歲 職業：工程師 收入：1萬元/月

葉蒙的父母是機關干部。在葉蒙的童年時代，機關干部還沒有國營企業的工人掙得多，經濟上也因此經常是捉襟見肘。直到現在，他還依然記得，每個月初發了工資，父母會坐在一起商量這個月的支出計劃：哪些東西一定要買，哪些錢一定要花，如寄給老人的錢，家里的吃飯開銷，還有房租和水電費。換季的時候，有計劃地給他和哥哥添些衣服?？鄢@幾項必不可少的支出后，葉蒙父母每個月的工資也就所剩無多了，經濟上時常會感覺到窘迫。

盡管父母收入不多，開支不小，但只要有余錢，依然會去儲蓄。他們去銀行的時候總是帶上葉蒙。年齡小小的他看著大人把錢放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對銀行產生一種親切與信任感，同時，他也不自覺地相信，存錢是一個很好的習慣。

小時候，葉蒙偶爾會有一點零用錢或者壓歲錢，因為數額太小，大都被拿來買東西吃和買書。還有一點點余下的硬幣被他丟進存錢罐里。葉蒙有過一個存錢罐，曾經存了滿滿一罐錢，現在成為他心愛的收藏品之一。另一項“收藏品”就是葉蒙的集郵冊。他從小學開始集郵，已經集了滿滿三本。其中還不乏目前市場上比較珍貴的郵票?，F在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點后悔自己當初沒買幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時候，在小攤上廉價地吆喝著出售，現在這一版猴票的價值甚至可以比得上一幢房子了。

點評：葉蒙從小家境較為窘迫，父母花錢、攢錢都有詳細的規劃，這對他來說是一個很好的理財啟蒙教育，使他不僅學會了積蓄，還學會了郵票收藏。但葉蒙的消費觀打上了典型的上個世紀60年代的烙印——不進行任何的消費信貸。應當說，只要考慮到現在和未來的收入狀況，適量的消費信貸也是合理的。此外，在投資方面，他有一定的成功經驗和眼光，可進一步拓寬投資領域。他的整體財商水平較高。

如果葉蒙能在投資上再下點功夫，找出幾個適合自己的投資渠道，那么，理財的效果會更理想。

“棍棒教育”帶來的財商

受訪人：田津 性別：女 年齡：33歲 職業：財經媒體編輯 收入：約1萬元/月

田津是一個努力掙錢的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽完田津的故事后，你也許會有新的體會，小時候受些皮肉之苦，不僅對培養孝心有幫助，而且還能激發人的財商。

小時候無辜的皮肉之苦，讓田津開始意識到了錢的重要性。“小學三年級的時候，學校組織去看電影，我向父母要了2毛錢買零食。由于手頭沒有零錢，所以我媽給了我5毛錢。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢還給她。我于是開玩笑說不還，然后趁機跑掉。誰知道我媽撂下手里的活就追了出來，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴厲的斥責……”田津現在回憶起這件事情的時候依然感覺似乎就是昨天發生的一樣。后來她發現，媽媽“揍”她的原因，并不是因為怕她養成浪費的壞習慣，而是真的在乎那3毛錢。

為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開始有意識地想盡辦法多賺些錢“孝敬”父母。她表現出了很強的賺錢欲望，小學沒畢業，田津就跟同學合伙去做批發冰棍的生意。“小學四年級的暑假，我跟同學去逛街，看到同班的一個男同學在賣冰棍。我覺得他很了不起，這么小的年紀也能自己賺錢。于是，我要求幫他賣冰棍，然后分成，沒想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽帽，跟他一起上街去賣冰棍，那個暑假我賺了20多塊錢，最后全都交給了父母?！?/p>

點評：小時候的經歷讓田津從小就認識到了錢的重要性，從此有了掙錢的欲望和沖動。她不僅努力掙錢，而且有計劃、有目的地進行儲蓄，同時也考慮到自己和家人的保障問題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現代的消費觀念，會適度滿足自己的欲望，會享受生活，比較注重個人的形象?？傮w而言，財商水平較高，理財意識濃厚，雖與理財專家還相差一段距離，但頗具理財高手的潛質。

投資理財手段還不夠科學，目前尚未有能力自我創業，處于財富積累階段，而且自身賺錢能力和欲望強烈，風險承受力較強，應該將資產適當投放在風險較高、收益較高的金融產品上。另外，要多了解保險知識，善于利用保險的儲蓄與保障功能。

我為“血拼”狂

受訪人：張雅西 性別：女 年齡：24歲

職業：某公司銷售專員 收入：4000元左右/月

雅西是那種個性鮮明的女孩子，快人快語，讓你過目不忘。春季最時尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒有任何不快樂，她就是那種成長路上一帆風順的典型。

雅西的家庭在她小時候已經進入“小康”水平。父母只有她一個寶貝女兒，所以在很多時候都盡量滿足她的要求。上小學5年級的時候，雅西有了自己第一筆零用錢。雅西記得那時候爸爸的安排是：每個月讓自己先報告一個“預算”，包括她要買的文具、書、零食等，然后爸爸根據這個“預算”給雅西零用錢。當然這個“預算”的限額也是由爸爸管理的。

不過，雅西無奈地感嘆說，她每次總會讓爸爸“失望”。雖然每次報告“預算”的時候，雅西都想好了怎樣花這個月的零用錢，但是總有各種“額外支出”發生。像這個月有朋友過生日，生日禮物自然少不了；看見商店有一個漂亮的小發卡忍不住誘惑買了下來……算下來每個月雅西的零用錢總會超支。

一旦零用錢超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對女兒的疼愛，每次總是不忍心責備，只能不斷地提高女兒每個月零用錢的“預算”。所以，對于雅西來說，她從來都不擔心自己多花錢。

點評：雅西雖然已經是成年人，但在理財方面還是個“小朋友”。其實在童年時代，父母對其的理財教育很有遠見，但是由于父親的心軟，再加上本來就有一個良好的家庭環境，導致雅西非但沒有養成理財的好習慣，反而依賴心理越加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時的家庭教育并沒有促成理財觀念的養成。

另外，她之所以敢成為月光族，是因為她有依靠的經濟后盾——男朋友和父親。隨著年齡的增長或結婚之后，女月光族的理財觀念可能會發生變化。如果到那時理財觀念還不改變，由于用錢的地方很多，就會經常遇到一些經濟壓力。

建議控制自己的消費欲望，同時適當進行儲蓄。與男朋友可以共同計劃兩人的開銷。另外加強自己的保障，購買這個年齡階段適合的保險產品。

我對錢沒概念

受訪人：陳藝華 性別：女 年齡：10歲

職業：小學3年級學生 收入：每月有零用錢200元

盡管很愛吃零食，但陳藝華看起來并不胖，笑容燦爛，聲音清脆，穿著一身連衣裙，嬌滴滴的實在是活潑可愛。

在她看來，爸爸很有能力，很會掙錢，也很疼她。當中學老師的媽媽，較為嚴厲，但也算很依順她的。只要她喜歡什么，他們總能設法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時很忙，在家里的時間不多，因此，與她相聚的時候，總會給予特別的疼愛。每每這個時候，她就趁機向爸爸撒嬌，說自己看上了哪款玩具、游戲機，或者衣服之類的，爸爸會毫不猶豫地買給她。

在開始懂事以來，她買過和弄壞了多少玩具，她已經無法記住。她認為好看的衣服也是想買哪款就買哪款。爸爸曾經說過，買衣服就要買高檔的，因為高檔的衣服不會對皮膚有害。關于這個理論，她可記得牢了。媽媽有時候要是反對她買貴衣服，她就會把爸爸的這個理論搬出來。媽媽于是會想：穿好點，對皮膚又不會有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買呢？所以最后還是女兒說喜歡什么就給她買什么。

已經10歲的陳藝華，可不知道節省、儲蓄、保障之類的詞語是什么意思，更不知道這些詞語背后涵蓋的是什么。

點評：父母平時給的零花錢相對比較多，花錢基本上是隨心所欲，沒有計劃性，自然對儲蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲蓄意識。在投資和保障上更認為那是父母的事?？梢?，父母對子女金錢意識的教育和控制對孩子的理財能力有顯著的影響?！?/p>

必須牢記的N條理財法則

在了解中國人的財商狀況及其中存在的問題之后，接下來最重要的就是進行針對性強的“補課”。

說到“補課”，不同年齡段的人可以選擇不同系統的財商培訓課程，如嬰幼兒財商開發計劃，小學、中學、大學的財商課，專項的投資課程，理財規劃案例教學等。這里，我們無法分別對其做詳細介紹和深入討論，而是總結出最應當掌握的N條投資理財法則，與讀者分享。當然，這些內容是建立在對財商有一定的了解，清楚自身優缺點的基礎上的。所以，多數中國人千百年傳承下來的優秀財商文化，如“君子愛財，取之有道”、“吃飯穿衣看家底”、“成由勤儉敗由奢”等耳熟能詳的道理，就不再贅述。

NO.1 “72法則”與長期投資

“72法則”是衡量資本復合成長速度的投資公式：資本增加1倍所需年數=72/預期年投資報酬率（或投資報酬率）?？梢耘e例說明，如果年復利利率是1%，那么大約經過72年，就可使本金翻1番；如果年復利利率為6%，則本金翻1番的時間就縮短為72÷6=12年。

這個公式好用的地方在于它能以一推十，例如：若是你希望在10年內將50萬元變成100萬元，應該找到至少報酬率7.2%以上的投資工具來幫助你達成目標；想在7年后加倍本金，投資的報酬率就應至少為10.3%才行。

“72法則”對我們最大的啟示在于，由于復利的時間威力，一定要堅持長期投資。但需要注意的是，影響“72法則”的因素有兩個：收益率和時間。關于時間的作用，已經無須強調，但如果過分強調時間的作用而忽視收益率的高低，最后的結果將大相徑庭。很多基金公司會宣傳“每月只要定投1000元，以平均投資回報率15％來算，堅持20年以后便能獲取150萬元的財富”，這個算法本身并沒有問題，但能否達到15%的收益率卻要打個問號。

“72法則”的真正意義在于，找到一個收益率合適（在風險可控范圍內越高越好）的項目，然后長期投資。

NO.2 “100法則”：年齡與風險

“100法則”描述的是高風險投資和風險承受能力的度量問題。你投資股票、偏股型基金等高風險產品的資金最好占全部存款的（100-年齡）％。如果你的年齡40歲，那么高風險投資的資金比率應該為60％，另外40％可投資低風險的銀行儲蓄和國債等。

在投資界，“100法則”還可以靈活運用。如冒險性的投資者可依照年齡算出投資高風險產品的比率基礎上再加上20％，積極性的可加10％，保守性的可減去10％，消極性的可減去20％。如果你是個40歲的積極性投資者，那么你投資高風險產品的資金占比可提高到70％。

NO.3 關于保險的雙十法則

保險的重要性無須做更多說明。意外險、重疾險和壽險是家庭不可或缺的三類保險。在買保險的過程中，我們會碰到一個成本和收益的問題：花多少保費支出？投保額度是多少比較合適？

雙十法則解決的就是上述問題，它是一個經驗數值。通常認為，一個家庭的年保費支出一般占家庭收入年收入額10%為宜，投保額度即出險后保險公司的賠付額一般為不低于年收入的10倍為宜。例如，你的家庭年收入為10萬元，家庭保險費年總支出不要超過1萬元，該保險產品的保額應該達到100萬元。當然，還是要因人而已，保險占家庭資產配置的比重應在5%-10%為宜。

NO.4 “20法則”與養老籌劃

該法則講的是養老問題，60歲退休，如果活到80歲，那你就要準備20倍于目前年花費額（年收入-年儲蓄）的積蓄，留到自己退休后做日常生活開銷用。當然，這筆20倍于目前生活花費的資金，并非完全由你自己籌集，它包括目前每月單位代繳的養老保險金、企業年金和其他養老性質的基金等，余下的差額就需要從自己的“收入-支出”中每年籌集一點了。每年籌集的這一點資金，最好進行投資，這樣一來增加收入，二來抵消通貨膨脹帶來的損失。理財在很大程度上是為養老做準備，所以一定要提前建立自己的“補充養老保險金”。特別是沒有養老保險的自由職業者、私營老板等，更是不能把所有的錢全部放于生意的周轉中，一定要按照“20法則”對自己的養老做一個規劃。

NO.5 “50%法則”與債務比例

你不論是準備辦理住房貸款，還是汽車或其他貸款，首先要盤算好自己的還款能力。通常情況下，每月還貸金額占月收入的比例在20%左右比較合適，最高絕不可超過50%。

一些負債家庭的這一比率超過50%，從理財技術的角度來說風險是非常大的，在房價上升的時候這一比率高一點不要緊，但房價下跌的時候比率過高就很危險。一個家庭適合負擔多少債務應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實際而盲目貸款，則會嚴重影響家庭生活質量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結或收回抵押房產。

NO.6 投資“相對論”

“股神”巴菲特借用愛因斯坦的相對論方程式E=MC^2來解釋投資理論。E在巴菲特看來就是收益，他收購一家公司的股權首先要考慮這家公司是不是長期以來都是盈利的狀態。M在巴菲特看來就代表著管理者，在他看來管理者必須是最優秀、最出色的，必須有很好的人品，如果人品不好，就算他有再多的收益，巴菲特也不會跟他做生意。C在巴菲特看來代表的是人品，而且巴菲特認為人品是雙倍的重要，所以他把C變成了平方。所以在巴菲特進行投資的時候不僅會考察一個公司的收益情況，考察這個公司的價值，另一方面他會考察這個公司的管理者的人品是不是很好，是不是具有管理者應該具有的價值觀。

NO.7 “30法則”與投資組合

很多人都知道“不要把所有雞蛋放進同一個籃子”的道理，通過投資組合來分散風險。但是不是“籃子”越多，效果越好呢？

答案自然是否定的。以買股票為例，記住最多不超過30只股票。雖說不能把雞蛋放在一個籃子里，但籃子太多也不利于財富的積累。有專家做過統計，如果想通過炒股獲得較高收益，買股票最好不要超過30只。因為超過30只的組合，其平均收益與大盤基本沒有區別，還不如去買更便宜又不用費腦筋的指數基金。

NO.8 知己知彼法則

“知已”是指理財者需對自己家庭的財務狀況進行全面了解，包括資產和債務，每年的收入、支出及理財目標等?！爸恕敝竿ㄟ^銀行、證券公司、媒體全面了解到不同理財產品的風險和收益水平，做到非熟勿入，不犯盲目、跟風投資的錯誤。知已知彼，方能選擇適合自己的理財方式。

關于投資理財的法則還有很多，可謂“處處留心皆學問”，而理財也絕非什么高深莫測的知識。這里就不做更多的列舉了。■

【連接二】國外的財經教育

美國：讓孩子早早就學會自立

作為移民國家的美國，歷史很短，所以美國人在生活習慣上也不墨守成規。同樣在子女理財教育方面，習慣花未來的錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國的教育體系與美國濃厚的商業社會氛圍是緊密聯系的，學生在中小學階段就掌握了基本的經濟和商業常識。

美國人認為，在市場經濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關系到他的事業成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就學會自立、勤奮并具備金錢的意識，把理財教育稱為“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，讓孩子學會賺錢、花錢、與人分享錢財。一般的美國人沒有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵孩子從小就工作掙錢，并教導小孩通過正當的手段賺取收入。美國每年大約有300萬中小學生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這樣能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應該有工作的欲望和社會責任感。

通過各種切合實際的金錢教育，美國人的孩子基本具備了很強的獨立性、經濟意識以及經濟事務上的管理和操作能力。如果必要的話，一個十五六歲的美國少年靠自己雙手養活自己長大都不成問題。

英國：“能省的錢不省很愚蠢”

提起英國人，向來給人們的印象是過于保守，這種作風體現在理財教育方面則表現為，英國人更提倡理性消費，鼓勵精打細算，所以英國人善于在各種規定里尋找最合適的生活方式。

作為發達國家，英國人的這種精打細算不完全是為生活所迫。英國稅率和物價都很高，但人們的生活水平并不低，英國人的平均工資折合人民幣計算，每人每月能掙3萬多元。但他們認為能省的錢不省很愚蠢。尤其善于理財的英國女性，年輕的時候，她們積蓄錢財，省吃儉用，熱衷于在各地購買房產，退休后，把多余的房產出租或出售，獲得大量收入。

理財教育在英國中小學的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學習管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學生要學習使用一些金融工具和服務，包括如何進行預算和儲蓄。

在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數銀行都為16歲以下的孩子開設了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構。

日本：自力更生、勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得。”許多日本學生在課余時間都要在校外打工掙錢。

特別是近年來，由于日本經濟持續不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內部則分外重視對孩子們的理財教育。在日本，很多家庭每個月給孩子一定數量的零用錢，家長會教育孩子節省使用零花錢以及儲蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴孩子玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。在孩子漸漸長大后，一些家長會要求孩子準備一個記錄每個月零用錢收支情況的賬本?！?/p>

如何做到洋為中用

一位頭頂博士帽、領取高薪卻視金錢如糞土的父親，終其一生，疲于奔命，僅為兒孫留下大堆的債務；另一位學歷不高但擅長理財的父親，敢做金錢的主人，最終實現了財務自由，生活溫馨又從容。

這就是大名鼎鼎的“窮爸爸”和“富爸爸”的故事，兩位父親之所以錢途各異，正是因為各自財商的不同，投資理財能力的差別。這個發生在美國的故事，成為本世紀初很多中國人的理財啟蒙讀物；之后，財商的概念逐漸被人熟悉，并成為一項重要的學習技能。

《富爸爸，窮爸爸》是在2001年登陸中國的，它掀起一股財商旋風；即使在8年后的今天，依然是人們最常提及的入門圖書之一。但問題是，面對類似的頂上神奇光環的理財故事和洋概念，哪些是值得我們學習、借鑒的？哪些則是被虛夸的，或者未必適合中國國情？中國人又該如何去理財呢？

從理財等式談起

要對人們的投資理財實踐提供觀念上的指導，還是先從對理財行為的研究開始。我們先用一個數學公式來概括說明理財策劃需要考慮的關鍵因素，然后以理財等式為基礎，再去看如何致富，需要經過什么樣的步驟，遵循什么樣的原則。

差不多所有的理財規劃課程，都會提到下面的理財等式：

理財目標=目前積蓄+目前積蓄在n年內獲得的投資收入+（收入-消費）+n年內每年結余得到的投資收入

以上等式可以用數學符號進行簡化表達（讀者對數學不感興趣的話，這部分可以略去不讀，并不影響整體的理解）。

這里，用t表示未來某一特定年份，n表示實現理財目標所需的年數，0表示現在這個時點，Wn表示理財目標，Wo表示目前積蓄或初始投資額，k表示投資回報率，Et表示t年可以掙到的錢（不是投資收入），Ct表示t年內花費掉的錢（不是用于投資的錢）。

n

Wn= W0（1+k）n

+ Σ（Et-Ct）（1+ k）n-t

t=1

等式的左側是理財目標。等式右側的第一部分是理財開始時的最初積蓄，并以一定的回報率不斷累積；第二部分表示每年收入扣除消費后積蓄的總量，且這一部分積蓄被投入到某一投資領域并產生復利。

理財等式表明，理財目標Wn的實現取決于以下幾個因素：目前積蓄或者說初始投資額Wo、投資回報率k、非投資收入Et（主要是工資收入）、每年的消費Ct。

重新審視“富爸爸”

《富爸爸，窮爸爸》一書所講的投資理念，無論是“富人讓錢為你工作”、“資產是把錢放進口袋的東西”，還是對現金流的重視、四象限理論鼓勵人們盡早去創業和投資等，其最后的落腳點總是作用于投資回報率，力求保證投資回報率是正值，并不斷提高。

在理財等式中，“富爸爸”理論希望通過提高投資回報率讓理財進入快車道，早日實現理財目標。這確實是一種指導理財實踐的思路，值得我們去學習和借鑒。

但從另一個側面看，“富爸爸”理論忽視其他三個因素：目前積蓄、非投資收入和消費開支。

首先，“富爸爸”理論似乎暗含了初始資金的存在。但現實中，很多中國人并沒有足夠的可以用來投資的初始資金，一道高高的資金門檻把他們擋在了投資理財的門外。觀察理財等式，我們知道，如果Wo為零的話，實現理財目標所需的時間n將大幅延長。當然，還可以通過提高非投資收入Et來實現，下面我們將討論。

其次，“富爸爸”理論提倡人們去做企業主或職業投資者，不要做雇員和自由職業者，也就是說，全部放棄工資收入，只去拿投資收入。這里，非投資收入Et就等于零。如果結合上面所說的Wo為零的話，理財目標實際上就變成了空中樓閣，是一項根本無法完成的任務。Et存在的意義就在于，保障基本的生活消費，積攢出足夠的初始資金Wo。

再次，“富爸爸”理論僅注重如何“開源”，而忽視了怎樣去“節流”。也就是說，沒有去考慮消費開支Ct的變化。如果消費不加節制，理財目標實際上仍難實現。很多人因為過度的消費，在突然暴富（如中彩票）后沒多長時間又歸于貧窮狀態。因此，制定合理的消費計劃，也是理財規劃中一項重要的內容。

除上面所說的三點以外，“富爸爸”理論還有不少缺陷，如提高投資回報率的同時，忽視了與之相伴的市場高風險；鼓勵大家都去創業、投資，沒有考慮到每個人有不同的資源稟賦、比較優勢等。

理財的五個步驟

對普通中國人來說，投資理財需要遵循什么樣的原則？或者說，中國的“富爸爸”理論應當包括什么內容？我們就結合前文中的論述進行歸納、分析。

適用于中國人的理財規劃，應大致包含以下步驟：

第一步，制定明確、具體的理財目標。這是投資理財的起點。

第二步，掌握自己目前的財務狀況，了解自身的資源稟賦、比較優勢，根據這些情況做出選擇，是一邊工作（替人打工）一邊理財，還是成為職業的投資者或者創業者。

第三步，如果選擇工作的話，需要考慮如何才能提高自己的工資收入。

第四步，根據收入狀況、償債能力高低等，制定合理的消費計劃。

第五步，借鑒《富爸爸，窮爸爸》中的一些投資理念，制定投資理財規劃。在投資回報率與市場風險之間作出合適的選擇。

上面只是講出一些原則性的東西。常言道，“水無定勢”。創造財富，同樣不會有完全相同的路數。

“財務知識不會使我們變得富有，也不能保證我們不會貧窮。”很多理財類圖書的扉頁上都寫著這樣一句話。是的，財富之路究竟通向何處，除遵循上面提到的原則外，就看你怎么去走了?！?/p>

【連接三】“富爸爸”的七宗罪 第一宗罪：神話財務知識 造夢一夜暴富

《富爸爸，窮爸爸》最大的缺憾就是，過分夸大了財務知識、理財技能的作用，給人造成只要看完這本書就能變成“富爸爸”的錯覺；同時，有意無意間貶低了其他領域的知識學習、技能培訓及素質教育的重要性。我們應該客觀、辨證地去看財務知識的作用，這個世界根本不會有什么點石成金的手指，當然也不存在讓人一夜暴富的理念或游戲。

第二宗罪：隱瞞前提條件 空談理財

“富爸爸”理論，從頭到尾看，無論是四象限（雇員、自由職業者、企業主和投資者）理論鼓勵人們去做企業主和投資者，還是“分散投資”、“重視現金流”、“房地產是強有力的投資工具”等重要理念，實際上都隱含了一個基本前提：有財可理。如果沒有一筆可以用來投資的資金，再好的理論都只能是空談。忽略了投資存在資金門檻的現實，而去談理財的原理和觀念，不能不說是“富爸爸”理論的一個“軟肋”。

第三宗罪：無視中美差異 理論放錯根基

“老鼠賽跑”是“富爸爸”理論中的一個核心概念，它描述的是收入的增長速度永遠趕不上支出的增長速度，收支缺口（即債務）出現不斷擴大趨勢的一種生活狀態。這種狀態跟美國人的消費觀是緊密聯系在一起的。美國人有重視消費的傳統，很少考慮預算，而是提倡寅吃卯糧式的超前消費，消費信貸非常流行。中國人的消費觀念，卻恰恰與之相反。自古以來，中國人就有“量入為出”“吃飯穿衣看家底”的傳統，提倡節約，反對過度消費。在這樣的消費文化當中，其實出現“老鼠賽跑”的概率比較小。如此看來，“富爸爸”理論所講的那些如何擺脫“老鼠賽跑”狀態的方法，似乎也就難有用武之地。

第四宗罪：泛化個人偏好 力挺流動收益

“富爸爸”系列產品有一個貫穿始終的理念，那就是重視現金流，讓資金流動起來，將之投到能帶來高收益、同時少繳稅的項目或產品中去，使錢生錢，進而提高收益率。這樣的理念非常正確，尤其是對很多只知創造財富、而不知如何打理財富的人來說，更會為之一震。常言道，“惟有源頭活水來?！敝挥凶屬Y金流動起來，才有可能更快實現財務自由。

但靜下心來仔細考慮，我們應當客觀、辯證地看待資金的流動性，既看到其有利的一面，又看到其局限性和不足。一是生活也隨之變得不穩定，永遠處于顛簸流離之中；二是增加了風險，既然是資金流動，自然希望投到高收益的項目中去，而大家都知道“高收益是與高風險相伴隨”，這樣不確定性、失敗的風險也就加大了。

第五宗罪：偷換資產概念 催生急功近利

我們判斷一項資源是資產還是負債，還是要看與之相關聯的未來經濟利益是增加還是減少。這種經濟利益的增加，既包括突然間、一下子增加的情況，也包括逐漸的、一點點增加的情況，而不能像“富爸爸”理論那樣只看到前者。

理論的另一個弊端就在于，一味地強調“資產就是能把錢放進你口袋里的東西”，造成的結果可能是對長期利益、無形收益的忽視。

第六宗罪：編織發財夢想 抹殺比較優勢

看起來，“富爸爸”理論對比較優勢學說構成了“顛覆”——不用考慮什么比較優勢，也不用考慮初始資金，只要有理財的觀念和方法，就可以去做企業主和投資者。實際上，這有可能只是一個為普通百姓編織的一個關于發財的夢想，在現實中會被撞得徹底粉碎。

第七宗罪：簡化人生價值 誤讀幸福目標

“窮人和中產階級為錢而工作，富人讓錢為他們工作。”這句話是《富爸爸，窮爸爸》一書對兩類人不同思維模式最精練、最形象的概括。但這樣的說法把工作的目的、方法等簡單化了，工作的目的就是為了錢。而實際上，只有將商譽、品牌等無形的精神財富，與金錢等物質財富加在一起，才能更好、更全面地體現出個人的價值。而追求個人價值的實現，才是工作的全部意義。

第二篇：中國現狀

中國現狀

過去20年間，中國因環境污染和生態退化造成的損失占GDP的7~20%。2005年，因環境污染引發的沖突達5.1萬起；2007年，40%的城市生活污水直接排放；60%的大型湖泊因礦物質和有機物污染而出現富營養化；在監測的197條河流中，半數受到硝酸氨、過錳酸鹽和石油的嚴重污染；在監測的287個大中城市中，只有的空氣質量達到環境保護部的標準（另一種說法是，全國只有的城市空氣質量達到國家二級標準）。上述環境污染是表面上的，是以城市或工業地區密集人群為中心生態危機的。實際上，那些“遠在深山”的生態退化更加危險。環境污染了，國土還在，還有修復的可能。但一些致命的生態破壞則很難修復，如消失的物種不能“死而復生”，損失的土壤不能回到原位，干涸的濕地難以再現生機等等。中國生態危機主要表現在：

生態系統全面退化

中國是世界上唯一囊括全球生態系統類型的國度。然而不幸的是，中國自然生態系統都處在不同程度的退化過程之中。青藏高原草地生產力由上世紀60年代的300公斤/畝下降到100公斤/畝以下；地下鼠量由過去的8~10增至30只/公頃；土地裸露率由不到10%增加到30%以上。全國90%的可利用天然草原出現不同程度的退化，并以每年200萬公頃的速度遞增。紅樹林由歷史上最大面積25萬公頃，下降到目前不足1.5萬公頃。

水土流失急劇

中國水蝕、風蝕和凍融面積達356萬平方公里；全國沙化土地174萬平方公里，涉及全國30個?。▍^、市）。黃河流域年入河泥沙16億噸；長江流域每年土壤流失量24億噸。隨土壤流失的還有各種營養元素，僅黃河流域每年流失的泥沙中，就含有N、P、K三種元素總量約4000萬噸，超出了2003年全國的化肥需求量（3990萬噸）。

瀕危物種增加

聯合國《國際瀕危物種貿易公約》列出的740種世界性瀕危物種中，中國占189種。中國瀕危或漸危高等植物4000~5000種，占中國高等植物總數的15~20%。棲息地環境改變、生境破碎化、以及大型水利工程是造成物種瀕?；驕缃^的重要原因。1988~2000期間，黑龍江省嫩江縣天然林斑塊數由240上升為343，平均斑塊面積由80公頃下降為68公頃。由于三峽工程實施和環境污染，長江上已難尋覓白鰭豚的蹤跡，科學家承認該物種已功能性滅絕。濕地消失

天然濕地大量消失

在北方，河北省過去50年來濕地消失了90%，即便僥幸存留的濕地，八成以上也變成了污水排泄場所；陜西關中一帶30多個縣，幾十年來消失上萬個“澇池”（池塘）。生態危機

在南方，中國最大的淡水湖鄱陽湖，水域面積從最高4000平方公里減少到不足50平方公里。干旱、半干旱區濕地狀況更不容樂觀：內蒙古阿拉善盟，由于上游地區過度開發黑河水，進入綠洲的水量由9億立方米減少到目前的不足2億立方米，致使東西居延海干枯，數百處湖泊消失。濕地被譽“地球之腎”，“腎”萎縮大大降低了其調節氣候、調蓄洪水、凈化水體的能力，并在一定程度上加重了旱澇災害。

人工林樹種單一

幾十年來，大量發展人工純林的傳統不但未有改觀，反而愈演愈烈。以楊樹為例，原來的“南方杉家浜，北方楊家將”，現已發展成了“東西南北中，全是楊家兵”。如今，楊樹已經南下江南，接近了南嶺。整個大西北、華北平原，甚至江南一些地區，也以楊樹為主。高密度、單一樹種的人工純林對國土生態貽害無窮，單一樹種形成的種群實質上是一種生物多樣性極端下降的“綠色荒漠”。第六，農業生態系統退化危及糧食安全和食品安全基礎?，F代農業過分強調技術，用地而忽視養地?！盎瘜W化”盡管帶來了產量的快速提高，但土地出現退化，食品安全受到沖擊。大化肥、大農藥、除草劑、激素、添加劑、農膜，甚至反季節種植、轉基因技術濫用，使得土壤板結、環境污染、生物多樣性下降、病蟲害加劇、產量下降。以前要一年才能長大的豬，現在四個多月就能催肥。兩只翅膀的雞，在激素的作用下可長出3~6只翅膀。這樣的食品進入食物鏈的生態后果是可想而知的。中國生態危機現狀還包括生物入侵、全球變暖、海洋生產力下降等等。政府要像重視環境污染控制那樣高度警惕生態危機帶來的隱患，動員全社會的力量解決這個難題，還中國一個真正的藍天。只有生態退化遏制了，環境才能夠從根本上得以改善。

編輯本段保護措施

近年來中國政府加大力度投入巨資保護生態環境，取得了明顯效果，但是生態環境總體上惡化的趨勢還沒有得到有效的遏制。還應該在如下幾個方面加強。

1、進一步加強恢復生態系統工程。停止砍伐森林、全民植樹造林、退耕還林、退耕還草、退木還草、恢復濕地、禁捕禁獵、治理工業污染、生活污水實現全處理，這些保護和恢復生態環境的系統工程，國家、企業和全民應該投入更多的資金和力量，當作頭等大事，可以毫不過分的說，保護和恢復生態環境與經濟建設是同等重要

2、加強生態環境保護的宣傳教育，不斷提高全民的生態環境保護意識。社會各界對生態保護的意識及可持續發展思想的深入人心，是生態保護工作的必備群眾基礎。應大力推進全民環境教育，從娃娃抓起，讓公眾了解資源和生態環境的國情、省情，使“保護生態環境和資源，就是保護人類自己”的觀念深入人心，使綠色環保的行為和生活方式成為一種時尚。

3、加強生態監測。在中國單純的水環境、氣環境和工業污染監測已趨于成熟，并已經為環境保護做出了巨大的貢獻，但是生態環境還在起步階段，還沒有系統的監測技術和形成完整的監測網絡，生態環境方面的有關數據還是采取從各部門東拼西湊的方法獲得，其準確性和時效性均較差，已經制約了生態保護和恢復工作，必須建立和開展有效和系統的生態環境監測。

編輯本段相關數據

生態危機的后果比戰爭更危險，是毀滅性的，包括地球和地球上所有的生命。歷史的經驗說明，一個國家可以從戰爭的創傷中恢復起來，如第二次世界大戰后的德國和日本；但是沒有一個國家可以從被破壞的自然環境中迅速崛起。我們現在只要翻開一下世界地圖就可以看到，現在世界上那些最荒涼、最貧苦、最窮困的地方，在古代都曾經是最繁榮、最昌盛的地方；現在世界上那些生活最窮苦、最艱難的人民，在古代，他們的祖先在某一段時期曾經為人類文明的發展作出過很大的貢獻。是什么原因導致他們由興而衰、由富而貧哩？我們再看一看世界文明發展史：從古埃及文化、巴比倫文化、古希臘文化；從古印度文化；從中美洲的瑪雅文化；到中國的樓蘭，我們研究一下這些文化的興衰，都可以看到一個共同的事實，就是這些文化的興衰都和它們所在地區的森林數量、質量和植被的分布有關系再請看下面的事實吧！如果不是事態嚴重，世界上不同國家、不同地區、不同種族、不同政見的政府首腦們怎么會坐到一起（1992年在巴西和2000年在約翰內斯堡）共同研究世界環境和發展的問題呢？如果不是事態嚴重，世界上不同國家、不同地區、不同種族、不同政見的政府又怎么會樂意參加、制定并執行那么多與環境有關的國際公約呢？世界上的事情已經夠聯合國頭疼的了，如果不是事態嚴重，聯合國為什么要在1973年成立環境規劃署這樣一個常設機構，來促進和協調地球上發生的各種環境問題呢？下面我們改用一些數字來敘述，因為數字的表達能使概念量化，往往比文字的表達更為具體而清晰。2003年世界環境日的主題是：“水——20億人生命之所系”，說明地球上有20億的人沒有適當的安全飲用水供應。在第三世界由于水污染引起的疾病平均每天導致2.5萬人死亡。受污水危害的兒童，每天有6000名，相當于每天有20架大型客機墜毀死亡的人數。缺水已是一個世界性現象，有的國家已經靠買水過日子。德國從瑞士買水，美國從加拿大買水，阿拉伯聯合酋長國從1984年起，每年從日本進口雨水，日本只要花100噸水就可換1噸石油。在我們中國的669座城市中有400座供水不足，110座嚴重缺水。由于水土流失和沙漠化加重，中國古文明中心的發源地——黃河，目前年斷流最長達227天。我國每年因環境污染和環境破壞所造成的經濟損失高達2000億人民幣，相當于20個唐山大地震造成的經濟損失。2003年我國國家環?？偩止嫉奈覈捎谏锶肭衷斐傻闹苯咏洕鷵p失就達574億！這個數字還沒有包括嚴重的生態環境損害在內。新中國成立以來，每年僅氣象、海洋、地震等7大類自然災害所造成的直接損失（折合成1990年價格），就呈明顯上升趨勢：20世紀50年代平均每年約480億元；20世紀60年代570億元；20世紀70年代590億元；20世紀80年代690億元；20世紀90年代前5年約1190億元；1996年僅因水災造成的直接經濟損失就達2200億元；1998年中國自然災害造成的損失高達3007億元。根據世界銀行1997年的一項統計報告分析，中國每年僅空氣和水污染造成的經濟損失就高達540億美元，相當于國內生產總值的3％—8％。這個數字既不包括其它環境破壞和生態災害所造成的損失，也不包括1997年以后我國生態環境繼續惡化所造成的損失。意思就是說：到2002年實際損失的數字會更大。而2002年，我國GDP（國內生產總值）的增長是8％左右，這一年增長8％的實際數字是10萬個億，10萬個億呀！坦率地說，目前我國的經濟增長已經付出了巨大的生態代價，如果我國的環境損失達到國內生產總值的8％，那就意味著全國人民一年的血汗所創造的財富全被生態環境的破壞抵消了，白干了！如此下去，我們怎樣才能富國強民、怎樣才能全面進入小康！時至今日，絕大多數的人們，能夠認識、理解、需要、并接受生態化了。因為，20世紀單純追求經濟增長的發展觀給人類帶來了沉重的環境災難，人類再也無法承受起生態環境惡化帶來的損失、自然對人類的報復，以及由此給人類帶來的人地之間、人際之間、和代際之間的種種極度緊張關系。在我國，可能并不是每一個人都能正確理解生態化的深刻含義，說不定有些人還在利用生態化的號召力達到贏利的目的。但是，我們的國家領導人卻在憂心忡忡。2002年，在第九屆全國人大五次會議上，朱镕基總理作政府工作報告談到生態環境問題時，語氣沉重：“生態環境問題仍然相當嚴重”。全國人大環資委主任委員曲格平認為：“局部環境的破壞可能引發全局的環境問題，甚至會使整個國家和民族的生存條件受到威脅”。2003年國家環?？偩肿匀槐Ｗo司楊朝飛司長答記者問時說：“我國面臨的生態壓力仍然很大，在生態方面，一方治理多方破壞，點上治理面上破壞，邊治理邊破壞，治理趕不上破壞”。2000年國務院頒發的《全國生態環境保護綱要》首次全面地提出了樹立科學的生態保護思想。大多數有識之士確信：生態化轉換是關系到生存、發展、健康、幸福的根本，是各行各業以及人類社會得以持續發展的唯一出路；它將

成為地球上每一個人的唯一選擇，并在行動上付諸實施?！吧鷳B化”不僅是一個具有前瞻性、時代性、創新性、戰略性、方向性的詞匯、還是一股不容回避的洪流、是人類社會與時俱進的具體體現、是社會發展的必然。

編輯本段黃河流域的生態危機

黃河流域大部分處于干旱地區,水資源條件先天不足.據統計,黃河擁有水資源只有580億立方米.而且,黃河水因泥沙太多,每年16億噸泥沙至少需200億立方米的水來沖刷,其可利用之水還必須減去200億立方米.這樣黃河實際擁有的可利用水量是每年300億立方米.300億立方米的水資源供沿河9個省區及河北.天津兩省市使用,本來已經供不應求,再加上不合理利用和浪費水資源,使得水資源浪費的狀況越來越嚴重.缺水,成為黃河面臨的一大難題.1979年,黃河領域有154個城市缺水,1988年,缺水城市增加到300個,總缺水量高達54億立方米.進入90年代以后,缺水城市每年都在增加.城市膨脹,流動人口劇增之后,城市用水不得不擠占農業用水,或在城市完全不顧后果地大量超采地下水,出現大面積地下水漏斗,地面沉降,地下水質惡化等.因為缺水,華北糧倉河北省一方面年年旱災,另一方面農田保積年年降低.全省1986年的水田澆灌面積較1980年減少了900萬畝,糧食產量長期徘徊不前.寧夏,甘肅,因為嚴重缺水,大量人口生活在溫飽線以下,無法擺脫貧苦困.黃河流域水資源條件先天不足，生態環境脆弱，在人類活動的影響下，特別是近20年以來下游斷流頻繁發生，不僅造成了水資源供需矛盾的加劇，而且對流域的生態環境帶來了一系列的沖擊。據《黃河志》記載，1761年黃河花園口最大流量為3.2萬立方米，1958年7月17日為每秒200立方米。據水文資料記載，黃河多年平均徑流量為560億立方米，黃河入海水量占徑流總量的比率，50年代為79%，60年代為60%，70年代為，80年代為。1972年黃河首次出現斷流現象，當年斷流17天，1991—1995年間平均每天斷流620公里；1997年斷流13次共226天，斷流河段長683公里。黃河可能成為季節性的內陸河。在斷流的地方，昔日黃河帆影已成無水之舟。斷流使下游沿黃城市人民生活受到嚴重影響，東營，濱州，濮陽等城市對居民實行定時供水，家家戶戶蓄水備荒，擺滿了壇壇罐罐。沿黃兩岸禾苗枯焦，斷流時間一長，便顆粒無收。斷流給工農業生產造成巨大損失。例如：年產30萬噸尿素合成氨的”中原化肥廠”，因黃河斷流影響，不得不停產?？傊?，因斷流給沿黃地區造成的經濟損失，生態破壞，環境污染都非常嚴重。僅以山東省濱州為例：濱州地處山東省北部，黃河三角洲腹地，北瀕渤海，是黃河入海的必經之地。這一地區氣候干燥，降雨量少，地下均為咸水，很難食用，因而這地區的工農業生產和城鎮居民生活主要依靠黃河水，黃河水是其經濟命脈

第三篇：財商小故事2015

“我會成為蓋茨”

5歲時，漢普森最想要的生日禮物是太收款機；8歲時，還是小學生的漢普森就在學校里經營一個糖果販賣機。

2007年，15歲的漢普森在一個星期內，幫朋友有賣掉一窩小狗，共獲利1200美元。這次偶然的機會，讓他發現了“金礦”。于是，還在上高中的漢普森當上了幼犬買賣中介人：收購和銷售幼犬。其中大部分在網上完成，他的網站也成了著名的犬類雨中網站之一?，F在，生意做大了，他還雇了兩位員工：53歲的母親芭芭拉負責接聽電話，21歲的姐姐負責打掃狗籠。

2008年，漢普森的公司有望盈利7萬美元。不過，他并不滿足，希望擴大生意，包括賣外國狗及狗服飾等。他說：“有一天，我會成為比爾。蓋茨。”

啟示：每個人都有自己的夢想，但是敢于真操實干的人往往很少。財富往往就在我們身邊。

大器之才

1965年，我在西雅圖景嶺學校圖書館擔任管理員，一天，有同事推薦一個四年級學生來圖書館幫忙，并說這個孩子聰穎好學。

不就，一個瘦小的男孩來了，我先給他講了圖書分類法，然后讓他把已歸還圖書館卻放錯了位置的圖書放回原處。

小男孩問：“像是當偵探嗎？”我回答：“那當然?！苯又泻⒉贿z余力在書架的迷宮中傳來插去，小休時，他已找出三本放錯地方的圖書。又過了兩個星期，他突然言情我上她家做客。吃飯時，孩子母親該素我他們要搬家了，到附近一個住宅區。孩子聽說轉校卻擔心：“我走了誰來整理那寫站錯隊的圖書呢？” 我一直記掛著。但沒過多久，那邊的圖書館不讓學生干，媽媽把他轉會我們這邊來上學，由他爸爸用車接送?！啊比绻职植粠?，我就走路來?！?/p>

其實我當時心里便應該有數，這小家伙決心如此堅定，則天下無不可為之事。可我沒想到他會成為信息時代的天才、微軟電腦公司大亨、美國首富——比爾蓋茨。

財商小語：很多事情，在做的過程中都會遇到挫折與阻攔，這就需要我們有一個良好的心態，有執著穩定、全力以赴的好習慣。做到執著穩定，就能把事情堅持到底，這就成功了一半；全力以赴，就能掃盡道路上的一切困難，這就成功了另一半。

選擇

有三個人要被關進監獄三年，監獄長讓他們每個人提一個要求。

美國人愛抽雪茄，要了三箱雪茄。法國人最浪漫，要一個美麗的女子相伴。而猶太人說，他想要一部與外界溝通的電話。

三年后，第一個沖過來的是美國人，嘴里鼻孔里塞滿了雪茄，大喊道：“給我火，給我火！”原來他忘了要火柴了。接著出來的是法國人。他手里抱著一個小孩，美麗女子手里牽著一個小孩子，肚子里還懷著第三個。最后出來的是猶太人，他緊緊握住監獄長的手說：“這三年來我每天與外界聯系，我的生意不但沒有停頓，反而增長了200%，為了表示感謝，我送你一輛勞斯萊斯?！?/p>

財商小語：看見了嗎？問你要什么，你再“要”之前要想清楚。否則看著一堆點不著的雪茄，或者一群大大小小的孩子，真是哭笑不得。在最不利的環境中，也要保持清醒的頭腦，抓住每一個機會，不放棄奮斗的決心。

價值

在英國的一個拍賣會上，最后要拍賣的是一張很古老、很值錢的郵票，全世界只有兩張。經過一番激烈角逐，富豪洛克中標。

洛克走線前臺，高高舉起那張價值連城的郵票，得意揚揚地向臺下的觀眾展示，大家既羨慕，又嫉妒。這時洛克拿出一個漂亮的打火機，當著眾人的面把郵票給燒了。全場嘩然，大家指責他說：“這是價值500萬美金的郵票，怎么能說燒就燒......”

洛克笑而不語，他的助理從一個金色的盒子里拿出一模一樣的的郵票，洛克接過來說：“各位請看，剛才被燒掉的郵票全世界只剩兩張，一張500萬美元，可是現在只剩這一張了，你們說，這張價值多少？”

財商小語：洛克先生真是一個另類的天才。他靈機一動，就把稀世珍品變成了絕無僅有的“孤品”，身價當然更加不同凡響了。對于身邊的某些東西，我們不是可以動動腦筋，讓它身價倍增？當然，我們應該采取積極的創造性的方法，而不是破壞性的手段。

我不愛跳傘

越戰時，美國最高統帥魏默爾將軍檢閱傘兵，一一詢問他們的體驗和感受。第一位傘兵不假思索地脫口而出：“我愛跳傘！”

第二位傘兵也興奮的說：“跳傘是我生命中最重要的體驗！” 魏默爾將軍頻頻點頭，覺得部隊士氣高昂。輪到第三位傘兵，哪知道答案是：“我不愛跳傘！”

氣氛大變，魏默爾將軍非常不解的問：“那你為什么選擇當傘兵呢？”

這位傘兵面不改色地回答：“我希望跟這些熱愛跳傘的人在一起，他們可以改變我?！?/p>

財商小語：和什么樣的人在一起，我們就會變成什么樣的人，這是因為這個人會在潛移默化中影響著我們，以至于不斷地改變我們。我們想要成功，有時候也要盡可能地接觸一些優秀人士，從他們身上學一些能幫助我們成功的經驗。

時間成本的魅力

拿破侖與奧地利公主瑪麗亞·路易莎結婚后，曾到奧地利的一所學校視察，拿破侖在對學校贊美之余，認為還有所欠缺。于是，決定贈送一些鮮花給這所學校。但是，由于季節的原因，當時還沒有這些花。拿破侖承諾將在來年的春季再贈花給學校。此后，拿破侖因為陷對俄戰爭的困境中，將這件事忘記了。直到20世紀末，奧地利方面向法國索要當年承諾的鮮花，并說如果法國人不支付這筆鮮花費用的話，就證明拿破侖言而無信。法國人怎么會因為區區一筆鮮花的費用，而讓自己的皇帝背上失信的名聲呢？法國人當即答應一定會支付這 筆費用，但是，等計算結果出來以后，令法國人大吃一驚。原來，經過幾百年的利滾利后，當年一筆微不足道的鮮花費用，如今，已經超過了法國人全年的教育經費。無奈之余，法國人只好請求奧地利放棄催款，并承諾今后一定在教育事業方面盡力給奧地利提供幫助。

啟示：一筆鮮花的費用能演變成巨額資金，這就是時間成本的魅力所在。投資理財也是一樣的道理，不要覺得錢少就不用投資理財了，千萬不要忽略時間成本的魅力了。

時間成本的魅力

拿破侖與奧地利公主瑪麗亞·路易莎結婚后，曾到奧地利的一所學校視察，拿破侖在對學校贊美之余，認為還有所欠缺。于是，決定贈送一些鮮花給這所學校。但是，由于季節的原因，當時還沒有這些花。拿破侖承諾將在來年的春季再贈花給學校。此后，拿破侖因為陷對俄戰爭的困境中，將這件事忘記了。直到20世紀末，奧地利方面向法國索要當年承諾的鮮花，并說如果法國人不支付這筆鮮花費用的話，就證明拿破侖言而無信。法國人怎么會因為區區一筆鮮花的費用，而讓自己的皇帝背上失信的名聲呢？法國人當即答應一定會支付這 筆費用，但是，等計算結果出來以后，令法國人大吃一驚。原來，經過幾百年的利滾利后，當年一筆微不足道的鮮花費用，如今，已經超過了法國人全年的教育經費。無奈之余，法國人只好請求奧地利放棄催款，并承諾今后一定在教育事業方面盡力給奧地利提供幫助。

啟示：一筆鮮花的費用能演變成巨額資金，這就是時間成本的魅力所在。投資理財也是一樣的道理，不要覺得錢少就不用投資理財了，千萬不要忽略時間成本的魅力了。

第四篇：富爸爸財商教育

富爸爸財商教育（國際）培訓有限公司財富計劃

當您參與前所未有的營銷模式“富爸爸現金流”財商教育培訓，成為“財商教育宣傳大使”的第一天起，您便開始了財富自由之路的旅程，在這個過程中，您將掌握到大量的財商知識，運用“現金流”這個工具，使您財富增加，更重要的是使現金流良性的循環，使您的不在職

收入不斷增加，最終實現財富自由。而在這個過程當中，您的財富增長狀況和速度完全取決

于您的努力程度。您參加財商教育培訓的同時，不斷邀約新朋友參與，讓他們也獲得財商知

識，這時您將得到額外的收入。當您邀約的朋友，他們成長起來后，您將獲得更多的不在職

收入。得到這些，您僅需要真正加入到財商教育培訓里，并且把您學到的財商知識的心得體

會分享給伙伴，在之后，帶領大家一起參加財商教育培訓。相信您能快速從“老鼠圈”進入

到“財富快車道”，那么您的財富人生就能實現！朋友，真正意義上的財富自由管道就

在這里！

一、財富會員資格全球凡是熱衷于財商文化、或渴望學習、傳播財商知識、文化

及想實現財富自由的朋友。支付 $1720美元（￥12000元人民幣）學費即榮尊為機構的“財

商教育宣傳大使”。財富計劃中會員的級別為：藍領

二、財富計劃成為“財商教育宣傳大使”

后，您擁有市場宣傳資格。會員以三個現金流財商教育培訓小組來運作，您需要組建自己的現金流財商教育培訓團隊。

1、直接邀請獎當您直接邀請一位朋友加入財商教育培訓時，獎

勵5000元，另外獲得機構的信用幣1000元—10000元（根據機構的評審來發放），完成三

個邀請名額，總共獲得25000元（15000直接邀請獎+10000信用幣）分析：當您邀請一位

朋友時，您將獲得5000元+最多5000元信用幣，立刻收回成本！

2、間接邀請獎您直接邀

請的朋友（藍領），當他邀請一位藍領時，產生間接邀請獎，給您獎勵1000元，總共獲得

1000元x9=9000元

3、白領獎當您直接邀請2位藍領，并且累計有7位會員加入財商教育

培訓，您晉升為“白領”，此后現金流財商教育培訓團隊每邀請一位會員，獎勵您400元/

會員。當您任意一個現金流財商教育培訓小組出現一位“白領”時，此“白領”會員小組每增加一位會員，獎勵您300元。當您任意一個現金流財商教育培訓小組出現兩位“白領”時，此時，第二位“白領”會員小組每增加一位會員，獎勵您200元。此階段您能獲得400

元×48位= 19200 元300元×48位= 14400 元200元×48位=9600 元

4、金領獎當您成為“白領”后，其中您下面的兩個現金流財商

教育培訓小組分別出現“白領”并且兩個小組累積達到55位會員時，即晉升為“金領”，此

后現金流財商教育培訓團隊每增加一位會員，獎勵您600元/會員。當您任意一個現金流財

商教育培訓小組出現一位“金領”時，此“金領”會員小組每增加一位會員，獎勵您500

元。當您任意一個現金流財商教育培訓小組出現兩位“金領”時，此時，第二位“金領”會

員小組每增加一位會員，獎勵您400元。當您任意一個現金流財商教育培訓小組出現三位“金

領”時，此時，第三位“金領”會員小組每增加一位會員，獎勵您300元。此階段您能獲得

600元×110位=66000 元500元×330位=165000元400元×

990位=396000元300元×2870 位=891000元

三、該項目每位會員最高累計收入為100

萬，拿完100萬者出局。當會員累計收入達到30萬時，之后產生的獎金可領取現金、也可

向公司申購原始股，公司原始股以每股0.1元計，每次最低申購數量為100000股。公司股

價會隨著市場業績的增長而增長，會員可以根據當時股價來交易。備注：

1、達到“白領”

“ 金領”晉升條件后，請給機構留言 申請晉級，機構24小時內審核完畢，考核合格后點

亮您的會員色別，下一期享受對應級別獎金

2、獎金日結日發，提現提交起24小時內獎

金到賬。參與就有收獲，努力就能成功！

第五篇：中國公益現狀

中國慈善機構現狀調查

一個國家慈善事業的發展，絕對不只是一個道德問題。近些年來，越來越多的企業、個人都開始積極參與到慈善中來，然而，慈善機構如何取信于民？相關法規又如何保證捐贈者與受助者的共同利益？中國的慈善機構目前有哪些可以改進的問題？在慈善項目的推廣方面，又有哪些可以借鑒的創新模式？帶著這些問題，我們走訪了一些政府及非官方的慈善機構，幾乎所有慈善機構負責人都表示，公信力是慈善機構最具影響力的指標之一，而我們的話題，就從慈善機構的公信力談起。

無論是國際還是國內，慈善機構的公信力都是一個有實際影響力的指標，和吸引公眾的籌款能力高度相關。如何讓民眾的善款可以得到合理分配使用，幾乎是公益組織得到民眾支持的首要條件。采訪中，很多被訪機構都提出，公信力的加強除了要通過行業自律，還需要通過專業分工、相互監督、相互依存來實現。

須大力發展社區性公益機構

目前，中國公益組織還是以國字號的公益籌款機構為主，它們在引導行業發展中起到了非常明顯的規范作用，并基本形成合乎規范的接受資助和合作、監督模式。但同時，我們也看到應該大力發展基層社區性慈善公益機構，它們直接面對基層問題和需求，針對性和快速反應能力較強，運作成本相對較低，能夠將慈善行動價值延伸到社區，滿足社區慈善的需求。和所有企業一樣，慈善公益機構的公信力還在于如何吸引和培養人才，只有更多優秀人才從事慈善事業工作，才能使慈善機構的組織能力及公信力大幅度提升。

立法可保慈善基業長青

另一方面，通過立法保障慈善組織公信力是最簡潔有效的方法之一，擬議中的《慈善法》，一方面通過對慈善機構的性質及運行方式作出相應規范，對國家的監督管理職責及社會監督機制予以明確，以大幅提高慈善機構的公信度和透明度；另一方面，通過確立現代慈善事業必須尊重受助者人格的基本??則，來幫助人們樹立現代慈善意識與觀念，推動我國古老的慈善事業向現代化的轉變?！洞壬品ā返谝桓?005年就已??完成，后來幾??修改，至今仍有許多根本性問題尚未形成完全共識。比較核心的問題有兩個：一個是慈善的內o?和外延；一個是政府到底如何管理慈善。慈善到底是民間的事業，還是政府也可參與其間的公共事業，這個問題不僅是事關理論，而且是實際問題，因為慈善是有資源的、有資產的、有利益的。相信現在隨著社會對慈善的關注，這方面的法律法規也會行之有效的出臺。

陽光運行，慈善無陰影

另外要加強對社會慈善募捐行為的統一管理。還需要對慈善捐贈資金實行稅前列支。對慈善捐贈行為給予鼓勵也是必需的。幾家被訪問機構都同時提出需要規范慈善資金的管理。進一步建立規范、公開的財務管理“陽光運行”制度，形成慈善項目資金追蹤和反饋機制，并定期向公眾公布有關善款籌集、管理、使用等信息，自覺接受社團管理機構和社會各界的監督，保證慈善資金使用公開透明，切實做到善款取之于民、用之于民、?？顚Ｓ?、規范管理。加強慈善組織自身建設。

創新捐贈模式

胡潤百富第一次舉辦生活奧斯卡慈善晚宴的時候，很多到場富豪還對這種優雅慈善的形式非常新鮮，幾年時間過去，媒體、藝人、明星都開始以各種形式參與到慈善中來，隨著慈善宣傳力度的增加，如何廣泛調動各種社會力量共同推進慈善事業的發展，已成為所有慈善機構都在積極籌措的方向。與??有的思維方式不同，很多慈善機構都開始創新捐贈模式，建立捐贈工作新機制，多元化、多渠道、多形式募集慈善資金。

慈善機構的主要資金來源渠道

籌資機制關鍵是拓寬渠道，建立穩定的資金來源。采訪中我們了解到，目前慈善資金的來源主要包括：

1、國內社會各界的捐贈與贊助。這是慈善機構資金的主要來源，包括企事業單位、組織贊助和個人捐款。由于??濟發展、社會習慣的不同，資金的來源也大不相同，比如在香港，捐款的70%來自個人。

2、港澳臺同胞、海外僑胞及國際友人團體的捐贈和贊助。這是我國善款的重要組成部分。慈善事業無國家和區域界限，在博愛精神和人道主義??則下，向港澳臺同胞、海外僑胞及國際友人團體的募捐，是慈善機構工作的重點之一。政府的有關部門如外辦，僑辦、臺辦、海外聯誼會也一直發揮著優勢與特長，為慈善團體牽線搭橋。

3、政府資助。在政府支持方面目前存在兩種方式：西方國家的慈善機構通常得不到政府的撥款資助，政府對慈善事業的支持主要通過減免稅收形式實現；而香港的慈善機構是以政府資助為主要財政來源，形成官助民營的官方財政主導性社會公益事業。現階段我國政府資助則主要體現為政府各部門的支持和優惠稅收政策。國家對《公益事業捐贈法》的稅收優惠政策已作出了一些??則性規定：如政府各部門應樂為慈善機構牽線搭橋，提供服務。有條件的可給予一定的資金、信息資源支持。優惠的稅收政策包括：單位慈善捐贈在應納所得稅額3%以內的部分，準予扣除；個人捐贈額未超過納稅義務人申報的應納稅所得額30%的部分，可以從其給稅所得額中扣除；慈善機構以組織的各種義演、義賣、義賽、義拍、義診等活動所得收入可免除營業稅；從事慈善事業的非盈利機構用于公益事業的支出，可按《稅法》有關規定在繳納企業所得稅前扣除；企業或個人向慈善機構、基金會等非盈利機構的公益、救助性捐贈可以稅前全額扣除。

4、創始基金的增值部分。

5、舉辦募捐、義演、義賣等慈善活動組織收入。

6、慈善資金的利息收入。

7、其他合法收入。如將無主財產及非法所得等充作慈善基金。

慈善資金如何使用

慈善資金的使用總體來說要按照量入為出的原則，編制預算，經理事會審查批準后，按計劃使用。幾乎所有慈善機構都提出，慈善資金的使用，要嚴格執行財務紀律。所有發票必須有經手人、證明人簽名，負責人審批簽發后方可報銷。資金實行獨立會計核算，配備必要的財務人員，開設獨立銀行賬戶，嚴格按照國家有關規定管理財務。對國家批準的慈善機構來說，資金募集和使用接受財政、審計、民政、金融等部門的審計、監督，并定期上報資金收支情況。慈善機構也會不定期向社會公布資金收支情況，接受社會各界監督。

慈善機構接受捐贈后，也須向捐贈者出具憑證、頒發證書，執行嚴格的錢物交接、保管制度和財務審計制度。

資金募集除接受社會各界人士和企事業單位的自愿捐贈外，還可以開展義賣、義演及專項慈善捐贈活動等各種形式，向社會進行募集。部分慈善機構對于創始基金（慈善總會成立時接受的捐贈資金）的使用，堅持動息不動本的??則。以后陸續接受的捐贈,少部分納入創始基金，少部分用于當年必需之活動??費，大部分用于當年的救助支出。

對突發性災害募集的資金，全部用于賑災。定向專項捐贈，按照捐贈人的意愿，實行專款專用。對于義演義賣所籌集的資金，扣除成本外，全部納入捐贈收入。對于捐贈者所捐的實物，全部用于救助。

慈善的現存問題之一理念有待更新

不可否認，目前中國慈善事業還在探索階段，關于慈善的現存問題，我們在走訪中發現，盡管政府現在大力倡導，但一些人仍對慈善事業存在著認識上的誤區。甚至一些慈善組織及其工作人員，也只是將慈善事業看成是單純的“道德事業”，未能將其作為社會分工的產物及不斷發展的社會事業來對待，在理念上與發達國家慈善事業存在著較大差距。

慈善的現存問題之二資源匱乏，捐贈水平低

另外慈善機構的數量太少，慈善捐贈水平較低。我國目前的慈善公益機構僅有100多家，而且絕大多數是“官辦”的，全國每年募集到的慈善資源不到全國GDP的0.1%（美國慈善公益團體掌控的資源高達美國GDP的8%￡?9%），并且我國的慈善事業在很大程度上仍依賴海外捐贈，如中華慈善總會的捐贈物資中有近80%來自海外，只有20%多一點來自內地。一份慈善組織的公益調查顯示，國內工商注冊登記的企業超過1000萬家，但有過捐贈紀錄的不超過10萬家，這意味著國內有99%的企業從未參與過捐贈。

慈善的現存問題之三法規尚不完善，系統內自律有待強化

迄今為止我國尚沒有出臺有針對性的，專門規范慈善（公益）組織實體內容的法律與法規條款，發展慈善事業相關的政策、法律、法規尚不健全和完善。即使是已??頒布的有關法律、法規和政策，亦因缺乏具體的、可供操作的配套政策而難以落實。我國目前只有中華慈善總會與中國紅十字會等7家慈善機構是捐贈全額免稅的慈善組織。也就是說，只有極少數慈善機構獲得了政府特別許可，有權開出能得到政府財政部門認可的捐贈證明。這種壟斷格局，成為慈善事業依附于政府，難以向廣度和深度發展的主要障°?。

而且慈善組織自身亦存在著不適應發展需要的弱點。部分慈善機構的組織建設還不規范，慈善募捐的方式缺乏足夠吸引力，工作人員的專業素質還有待提高，機構運行還缺乏透明度，接收社會監督，慈善公益系統的自律還有待強化。

民營化成慈善機構重要發展方向，慈善立法是當務之急

雖然事實上，現今我國的慈善組織都或多或少帶有政府行為傾向，但是慈善事業是社會的公益事業，必須堅持民間力量獨立自主發展的原則。因此民營化或者說非政府化是慈善機構的一個重要發展方向。

現有的《社會團體登記管理條例》、《民辦非企業單位登記管理暫行條例》、《基金會管理條例》及《公益事業捐贈法》等6部涉及慈善公益事業方面的法律法規，對規范和推動慈善事業發展起到了重要作用。然而，在現代文明社會，一項事業要想成熟發展，必須有相應完善的法律制度對其給予保障和規范，慈善事業也是如此。這是慈善事業進一步健康長期穩定發展必不可少的制度保障。因此，大力推動《慈善法》的制訂，形成一部專門規范慈善事業發展的基礎性法律，成了我國慈善事業法制化發展的當務之急。

專業化發展道路已成慈善事業必然性的發展方向，積極推動和堅持慈善工作隊伍的專業化和工作內容的專業化，這是慈善事業提高自身業務辦理效率的有效途徑。

慈善事業發展面向的最終目標是：在全國上下，從城市到農村的每個角落生根發芽、開花結果，在我們這個正大力推進社會主義現代化建設的國度，普及成為一種自覺自愿的意識和行為。

創新推動慈善長青

當財富積累達到一定程度，慈善事業就會成為推動社會進步，維護社會公平的重要力量。近年來，隨著中國??濟的高速發展，越來越多的企業和個人希望為慈善事業出錢出力。與此同時，也有越來越多的社會事業，需要來自社會各界的鼎力相助。而如何通過有效的整合創新，把這特殊的“供”和“需”雙方結合起來，就形成了一個富有挑戰性的社會事業。在這個過程中，慈善事業發展的快慢，與整個社會的慈善創新步伐息息相關。

我們常說，慈善是一種力量，而創新，更是推動慈善前行的力量。凡是在慈善事業比較發達的國家，慈善事業絕不只是往捐款箱里投錢這么簡單，他們通過長期的慈善創新，讓慈善事業從形式到內容都有著很多吸引人的地方。比如說，在許多國家，都流行一種名為“膠鴨賽跑”的公眾籌款活動，活動就像娛樂游戲一樣吸引人。具體的做法是，慈善機構購買一大批編了號的黃色橡膠玩具鴨，讓公眾來認購，然后，通常是在公眾假日，找一條風景如畫?的河流，把這些橡膠鴨放到河里，看??率先流到終點。勝出的鴨主會領到一筆獎金，而絕大多數的款項則撥入善款。今年9月，英國的一場“膠鴨賽跑”，籌款高達50萬英鎊。

媒體助力慈善創新

而在慈善創新過程中，媒體永遠是一個重要的角色。出色的媒體，永遠能通過智慧和創意，給慈善事業帶來嶄新的局面。就拿以互聯網為代表的新媒體為例，互聯網產生以后，很多全新的慈善模式被創造出來。比如說，面對節能減排的全球趨勢，一些國外的環保組織就在網上推出了針對個人的碳排放權交易，任何國家的公民都可以用信用卡為自己的汽車、游艇和房子購買碳排放權，而這些機構則用這些捐款進行環保公益事業。據一家澳大利亞環保組織透露，已??有相當多的中國內地車主在他們網站購買碳排放權。

附錄：慈善機構簡介

中華慈善總會

中華慈善總會成立于1994年，是??中國政府批準依法注冊登記，由熱心慈善事業的公民、法人及其他社會組織志愿參加的全國性非營利公益社會團體，目前在全國擁有260多個會員單位。截至目前，中華慈善總會直接募集慈善款物共折合人民幣40多億元，數以千萬計的困難人群得到了不同形式的救助。中華慈善總會實行嚴格的財務制度和審計制度，聘請了國際知名的畢馬威國際會計師事務所進行財務審計，重大募捐活動接受國家審計署的審計，并隨時接受社會監督。

中國光彩事業促進會

光彩事業促進會成立于1994年4月23日，是在中央統戰部和中華全國工商業聯合會積極推動和倡導下，由非公有制??濟代表人士以及港澳臺和海外工商界人士自愿組成的具有法人地位的民間社會團體。通過十三年堅持不懈努力，光彩事業以造血為理念，以項目投資為主要形式，先后實施了農業產業化扶貧、生態建設扶貧、資源開發扶貧、醫藥衛生扶貧、智力開發扶貧、移民安居扶貧、招工就業扶貧、建設市場扶貧、公益捐款扶貧和國際援助扶貧等多項扶貧工程，不僅得到了國家領導人的高度評價也得到了受助地區群眾的贊譽，還贏得了國際社會的廣泛關注，取得聯合國??社理事會特別咨商地位、聯合國貿易發展會議特約觀察員身份。

中國青少年發展基金會

中國青少年發展基金會簡稱為“中國青基會”，屬全國性公募基金會，面向公眾募捐的地域是中國以及許可中國青基會募捐的國家和地區。其使命為：通過資助服務、利益表達和社會倡導，幫助青少年提高能力，改善青少年成長環境，倡導“社會責任、創造進取、以人為本、追求卓越”的價值觀。其發起實施的“希望工程”是我國社會參與最廣泛、最富影響的民間公益事業。

中國紅十字總會

頗有歷史的中國紅十字會始建于1904年，建會后一直從事救護傷兵、救助難民和賑濟災民活動，并積極參加人道主義救援活動，是中華人民共和國統一的紅十字組織，從事人道主義工作的社會救助團體，也是國際紅十字運動的重要成員。

愛德基金會

愛德基金會成立于1985年4月，是一個由中國基督徒發起、社會各界人士參加的民間團體，致力于促進我國的醫療衛生、教育、社會福利和農村發展工作。優先考慮發展直接改善人民生活的項目，幫助缺醫少藥、教育的落后窮困地區開展脫貧工作，促進生態保護。在我國，基督徒的人數大約占全國人口的百分之一，應該說，愛德基金會為中國基督徒參與社會服務提供了一種新形式。

中國扶貧基金

中國扶貧基金1989年成立，已成為當前內地扶貧領域規模最大的公益組織，累計募集資金和物資近20億元人民幣，幫助400萬貧困群眾受益。目前已逐漸形成六大援助型品牌項目。包括：“小額信貸扶貧項目”，以降低貧困地區孕產婦死亡率和新生兒死亡率為目標的“母嬰平安120行動”，以幫助貧困大學生完成學業為目標的“新長城特困大學生自強項目”，以救助水災災民為主要目標的“緊急救援項目”，以改善貧困地區醫療條件和提升管理水平，降低醫療成本，從而減少貧困人口治病開支的“天使工程”項目和以培訓就業、教育扶貧和國際合作扶貧為主的“綜合項目”。同時，中國扶貧基金會也積極開展以動員社會力量、推動全民扶貧、倡導貧富和諧為愿景的“365天天扶貧宣傳項目”等倡導型品牌項目。

中國法律援助基金會

中國法律援助基金會成立于1997年5月26日。中國法律援助基金會是為了維護法律賦予公民的基本權利，為??濟困難或特殊案件的當事人提供法律援助，實現司法公正、健全社會保障體系，接受國（境）內外社會各界捐贈資金并進行管理運作而成立的民間非營利組織，是?國務院批準成立并在民政部登記注冊的獨立的非營利法人。

中華環境保護基金會

中華環境保護基金會成立于1993年4月，是中國第一個專門從事環境保護事業的基金會，具有獨立法人資格，屬非營利性社團組織。2005年獲得聯合國??社理事會的“專門咨商地位”。中華環境保護基金會建立了嚴格的資金籌集、管理和使用制度，并接受政府有關部門、捐贈者和公眾監督。本著“取之于民，用之于民，造福人類”的??則廣泛籌集資全，將之用于獎勵在環境保護工作中做出突出貢獻的單位和個人，資助與環境保護有關的活動和項目，促進中外環境保護領域的交流與臺作，推動中國環境保護事業向前發展。（來源：胡潤百富）

國家審計署發布《關于汶川地震抗震救災資金物資審計情況公告(第1號)》,首度曝光三起地震救災款違法違規事件。公告稱,河南省安陽縣工商業聯合會主要負責人擅自將27.11萬元捐贈資金用于購買救災物資,涉嫌以權謀私。審計署表示,線索來自群眾舉報,審計署和河南省委、省政府對河南省安陽縣工商業聯合會主要負責人擅自將27.11萬元捐贈資金用于購買救災物資、涉嫌以權謀私的問題進行了聯合審計調查。公告稱,2008年5月15日,河南省安陽縣工商業聯合會、安陽縣紅十字會接收到河南利源焦化公司等3家企業共60萬元抗震救災捐贈資金。之后,該負責人未經聯合會領導班子集體研究,擅自將這些捐贈資金中的27.11萬元用于購買物資。其中,17.95萬元由該負責人經辦,購買了服裝、火腿腸、礦泉水、方便面和棉被。其購買的4.15萬元服裝全部是其弟為法人代表的安陽市北關區羅蒙服飾專賣店(該店營業執照已于2007年7月被該區工商分局注銷)經銷的,所出具的銷售發票為假發票;其從另一家商店購買的9.5萬元火腿腸,所出具的銷售發票也是假發票。以上物資,按照河南省紅十字會和四川省紅十字會商定的發往地點,由該負責人經辦于5月16日直接發往四川省廣元市紅十字會。審計抽查這些物資中的衣物發現,有的是他人定做的服裝,有的是舊服裝。