第一篇：村鎮(zhèn)銀行面臨六大難題

村鎮(zhèn)銀行面臨六大難題

作者： 張吉光 / 時(shí)間： 2010年 10月號(hào)

自2006年年底銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)以來(lái)，在國(guó)家政策扶持和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，村鎮(zhèn)銀行獲得了快速發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月末，已核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到214家。而隨著銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》的發(fā)布，大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司開(kāi)始大規(guī)模參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度將進(jìn)一步加快。毫無(wú)疑問(wèn)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立將在很大程度上彌補(bǔ)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的不足，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。需要注意的是，在相關(guān)監(jiān)管制度和管理模式尚不完善的情況下，短期內(nèi)大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的潛在問(wèn)題需要引起高度重視。概括來(lái)說(shuō)，有以下六大難題：

大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行引發(fā)的監(jiān)管難題

鑒于商業(yè)銀行“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的特殊性質(zhì)，各國(guó)均對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施嚴(yán)格的準(zhǔn)入和日常監(jiān)管。而此次爆發(fā)于美國(guó)的金融危機(jī)也顯示，銀行體系的運(yùn)行狀況不僅僅取決于銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理情況，還與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平和監(jiān)管體系的完善程度密切相關(guān)。在利潤(rùn)最大化的目標(biāo)導(dǎo)向下，商業(yè)銀行難以避免涉足高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的沖動(dòng)，如果監(jiān)管存在缺陷或者監(jiān)管不力，銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也就在所難免。從我國(guó)的情況來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)成立之后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況有了明顯好轉(zhuǎn)，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量逐年改善，盈利能力穩(wěn)步提高，已達(dá)到國(guó)際優(yōu)秀水平。這在很大程度上與銀監(jiān)會(huì)成立之后銀行業(yè)監(jiān)管體系的不斷完善和監(jiān)管水平的不斷提高有著直接關(guān)系。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009?2011年工作安排》，2009?2011年全國(guó)總共將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1027家。而截至2009年底，我國(guó)共有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)（包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和城鄉(xiāng)信用社）3470家。換句話說(shuō)，到2011年，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上增加30%。顯然，在如此短的時(shí)間內(nèi)增加如此之多的法人銀行將給銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大壓力，首當(dāng)其沖的就是相應(yīng)監(jiān)管資源的投入。進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，這1027家村鎮(zhèn)銀行中的絕大部分集中在縣域，而從目前銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)情況來(lái)看，縣域機(jī)構(gòu)是最為薄弱的，大多人手不足、監(jiān)管資源缺乏，有些地方甚至沒(méi)有直接的銀監(jiān)派出機(jī)構(gòu)。如何做好對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管工作，既防控風(fēng)險(xiǎn)，又促進(jìn)其穩(wěn)步發(fā)展，是大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行給銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)的一道難題。

地方政府大規(guī)模參與帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患

從《村鎮(zhèn)銀行籌建審批指引》到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，再到《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行管理制度并未明確各地政府在村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立和運(yùn)行管理中的角色。但現(xiàn)實(shí)中地方政府又起著舉足輕重的作用，從主發(fā)起人的選擇到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，甚至于村鎮(zhèn)銀行董事和行長(zhǎng)人選的確定，地方政府都擁有不小的發(fā)言權(quán)和影響力。制度的真空，一方面造成不同地方政府的操作模式不同，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立過(guò)程中的作用也各異，沒(méi)有明確、統(tǒng)一的流程和模式可循,使那些旨在大規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)立和管理村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行增加操作成本；另一方面也為地方政府影響乃至于干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了機(jī)會(huì)。

從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，地方政府可能在以下方面參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，并導(dǎo)致相應(yīng)問(wèn)題的產(chǎn)生：

第一，由于獲得當(dāng)?shù)氐胤秸氖卓鲜前l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的前提，從而使得地方政府擁有對(duì)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的選擇權(quán)。出于招商引資和市場(chǎng)影響力的考慮，地方政府更傾向于選擇那些規(guī)模較大的商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，因?yàn)榇筱y行可以拿出更多的資金以發(fā)起較大注冊(cè)資本的村鎮(zhèn)銀行。而就服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)而言，小銀行的優(yōu)勢(shì)更為明顯，其與村鎮(zhèn)銀行的定位也更為相似。因此，這種由地方政府的選擇權(quán)導(dǎo)致的“大銀行驅(qū)逐小銀行”現(xiàn)象，并不利于國(guó)家發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行政策意圖的實(shí)現(xiàn)。

第二，參與村鎮(zhèn)銀行股東的選擇，甚至于干預(yù)村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的確定。這在那些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、政府較為強(qiáng)勢(shì)的地方尤為明顯。造成的結(jié)果則是：除主發(fā)起人外，其他發(fā)起人多為當(dāng)?shù)卣刂频钠髽I(yè)，擠壓民營(yíng)企業(yè)參與的空間，導(dǎo)致股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理；股東數(shù)量較多，增加協(xié)調(diào)和管理成本，并影響日后村鎮(zhèn)銀行的公司治理運(yùn)行效率；地方政府通過(guò)股東選擇，進(jìn)而參與村鎮(zhèn)銀行的董事和高管的選派，建立起對(duì)村鎮(zhèn)銀行日后運(yùn)行的影響力，為地方政府融資提供某種便利。這很容易讓人想到農(nóng)村信用社和城市信用社因地方政府干預(yù)而造成大量不良貸款的歷史。

第三，參與甚至于影響村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的確定。鑒于地方政府的認(rèn)可是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首要條件，主發(fā)起行往往會(huì)征求地方政府對(duì)擬設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本的意見(jiàn)。而出于招商、政績(jī)、市場(chǎng)影響以及攀比等因素的考慮，地方政府往往有要求主發(fā)起行設(shè)立更大注冊(cè)資本的村鎮(zhèn)銀行的沖動(dòng)。較大的注冊(cè)資本固然可以提高村鎮(zhèn)銀行單戶貸款的比例，但注冊(cè)資本過(guò)大也會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期的經(jīng)營(yíng)和營(yíng)利帶來(lái)壓力，從而影響到主發(fā)起人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持。換句話說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的潛力來(lái)設(shè)定，不應(yīng)盲目求大。

發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入掛鉤產(chǎn)生的負(fù)面效果

為進(jìn)一步鼓勵(lì)中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》提出：“各銀監(jiān)局可將中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤。”意思是說(shuō)，如果中小銀行需要在某省內(nèi)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，必須首先在該省內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。毫無(wú)疑問(wèn)，各地出于盡快完成村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展目標(biāo)的考慮，必然會(huì)嚴(yán)格實(shí)施這一掛鉤政策，尤其是那些村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立進(jìn)程較慢的地區(qū)。從這種意義上講，村鎮(zhèn)銀行與分支機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入掛鉤政策有利于加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立進(jìn)程。

需要注意的是，這種強(qiáng)制性的掛鉤政策也會(huì)帶來(lái)一定的負(fù)面效果。這突出表現(xiàn)三個(gè)方面： 第一，造成中小銀行與大型銀行的不公平競(jìng)爭(zhēng)，不利于村鎮(zhèn)銀行的整體發(fā)展。上述政策僅要求對(duì)中小銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行實(shí)施掛鉤，并不包括大型銀行，也未要求那些已經(jīng)完成跨區(qū)域網(wǎng)絡(luò)布局的大型銀行回過(guò)頭來(lái)補(bǔ)上這一任務(wù)。中小銀行，尤其是城市商業(yè)銀行正處于大規(guī)模跨區(qū)域布局階段，出于網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張、加快布局的考慮，必然會(huì)大規(guī)模設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，在各地銀監(jiān)局實(shí)施準(zhǔn)入掛鉤政策的情況下，將不得不大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。這極有可能超過(guò)中小銀行自身的管理能力，從而導(dǎo)致所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行質(zhì)量不高。而大型銀行具有更多的資源、更高的管理能力，但因?yàn)槠湟淹瓿扇珖?guó)網(wǎng)絡(luò)布局，并不受上述準(zhǔn)入掛鉤政策的約束，從而可以不用承擔(dān)強(qiáng)制性的發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的任務(wù)。在上述準(zhǔn)入掛鉤政策下，中小銀行被強(qiáng)制參與，但整體資源和管理能力并不強(qiáng)；有實(shí)力和資源的大型銀行反而被排除在外。顯然，這并不利于村鎮(zhèn)銀行的整體發(fā)展。

第二，村鎮(zhèn)銀行演變?yōu)榉种C(jī)構(gòu)。在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行掛鉤的情況下，一些中小銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的顯然并不是為了村鎮(zhèn)銀行本身，而是為了滿足設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求。也就是說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行只是附帶產(chǎn)物。在此情況下，不排除一部分中小銀行將村鎮(zhèn)銀行等同于分支機(jī)構(gòu)來(lái)設(shè)立和管理，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)定位與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位趨同，甚至于將村鎮(zhèn)銀行作為開(kāi)拓當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的平臺(tái)，從而使設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷落空。

第三，強(qiáng)制性準(zhǔn)入掛鉤使得中小銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)缺乏科學(xué)規(guī)劃，不利于統(tǒng)一管理，影響到村鎮(zhèn)銀行日后的發(fā)展。在準(zhǔn)入掛鉤政策下，中小銀行失去了對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立地點(diǎn)的選擇權(quán)，只是被動(dòng)的完成監(jiān)管要求，從而難以形成統(tǒng)一的整體規(guī)劃和科學(xué)布局。此外，由于各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的具體要求不盡相同，使得中小銀行難以通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的模式發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，也就難以對(duì)設(shè)立后的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理，影響到所設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)效果。

東西部掛鉤造成的擠出效應(yīng)

為確保村鎮(zhèn)銀行三年發(fā)展目標(biāo)的完成，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009?2011年工作安排》提出了“準(zhǔn)入掛鉤”的規(guī)定，即主發(fā)起人在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國(guó)定貧困縣實(shí)行1∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1∶2掛鉤；在東部地區(qū)（全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、國(guó)定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外）規(guī)劃地點(diǎn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上與國(guó)定貧困縣實(shí)行2∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1∶1掛鉤。顯然，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推出“準(zhǔn)入掛鉤”政策的目的是希望通過(guò)東部與中西部地區(qū)的捆綁，解決發(fā)起人不愿意到中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題。但捆綁政策有可能打擊發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性，即使是發(fā)達(dá)地區(qū)也因此受到影響，并在一定程度上產(chǎn)生擠出效應(yīng)，從而有可能造成銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的村鎮(zhèn)銀行三年設(shè)立計(jì)劃落空。

這種擠出效應(yīng)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，在東西部掛鉤的情況下，那些實(shí)力雄厚的銀行為了搶占更多的東部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必然需要同時(shí)占用更多的中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立指標(biāo)，從而可能擠占中小部地區(qū)的中小銀行在中西部設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的機(jī)會(huì)，造成金融資源分配的不均；第二，在東西部掛鉤的情況下，在東部發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，必須同時(shí)在中西部掛鉤相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行；換句話說(shuō)，一家銀行要在東部設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，至少要設(shè)立兩家村鎮(zhèn)銀行；這必然在一定程度上打擊中小銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情，因?yàn)槠湫枰度敫嗟馁Y源和精力；這對(duì)于那些實(shí)力雄厚的大型銀行反倒是利好，在中小銀行參與程度降低的情況下，大型銀行可以有更大的選擇余地和空間。

實(shí)際上，掛鉤政策的負(fù)面影響和擠出效應(yīng)已在一定程度上顯現(xiàn)。從數(shù)據(jù)上來(lái)看，2007年底開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行19家，到2008年底這一數(shù)字達(dá)到了91家，而2009年底為148家。換句話說(shuō)，2009年新增57家，這一數(shù)字遠(yuǎn)低于2008年的72家，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度似乎正在放緩。對(duì)此，應(yīng)引起高度重視。

銀行主導(dǎo)模式導(dǎo)致的同質(zhì)弊病

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確要求：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”這使得截至目前已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行清一色為銀行發(fā)起設(shè)立。雖然銀監(jiān)會(huì)今年發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》“允許資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”，但商業(yè)銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行中的主導(dǎo)地位和角色并不會(huì)有大的改變。更為重要的是，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求：“最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。”這使得作為主發(fā)起人的銀行在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和管理中處于絕對(duì)的主導(dǎo)地位。

顯然，銀行主導(dǎo)模式對(duì)于確保村鎮(zhèn)銀行順利開(kāi)業(yè)并安全運(yùn)行具有重要意義。而銀行作為大股東，也有助于提升村鎮(zhèn)銀行的影響力，消化村鎮(zhèn)銀行一旦經(jīng)營(yíng)失敗帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，千篇一律的銀行主導(dǎo)模式將帶來(lái)村鎮(zhèn)銀行的同質(zhì)化弊病。這集中表現(xiàn)在：

第一，出于村鎮(zhèn)銀行籌建和日后管理的便利，主發(fā)起銀行必然會(huì)將自身現(xiàn)有的體制機(jī)制、管理制度和運(yùn)作模式復(fù)制到所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，從而造成村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起銀行經(jīng)營(yíng)管理的同質(zhì)化、與現(xiàn)有銀行體系的趨同，從而背離設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)非常重要的目的在于，通過(guò)引入運(yùn)作機(jī)制、業(yè)務(wù)定位等方面與現(xiàn)有銀行不同的村鎮(zhèn)銀行，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)真空和薄弱環(huán)節(jié)，并發(fā)揮其鯰魚(yú)效應(yīng)，提升農(nóng)村金融服務(wù)。但在新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)作機(jī)制和業(yè)務(wù)定位與現(xiàn)有銀行趨同的情況下，其鯰魚(yú)效應(yīng)也就無(wú)從談起。

第二，在相關(guān)政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人和其他發(fā)起人的股份比例分別設(shè)定最低和最高限制的情況下，造成的現(xiàn)實(shí)結(jié)果是大多數(shù)主發(fā)起銀行對(duì)所設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的持股比例在40%以上，甚至更高；而民間資本的參與程度受到限制，作用難以得到發(fā)揮。主發(fā)起銀行起絕對(duì)主導(dǎo)作用的股權(quán)結(jié)構(gòu)使得村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)化和創(chuàng)新性不夠，從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，造成全國(guó)所有村鎮(zhèn)銀行的千篇一律。

中小銀行大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)的內(nèi)部管理難題 根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行并無(wú)最低資產(chǎn)規(guī)模或資本規(guī)模要求，只要滿足“資本充足率不低于8%、連續(xù)兩年盈利、公司治理良好、內(nèi)部控制健全”等要求即可。這就為廣大中小銀行參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行打開(kāi)閘門(mén)。而對(duì)于經(jīng)營(yíng)地域受到限制的中小銀行來(lái)說(shuō)，突破經(jīng)營(yíng)地域限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是其長(zhǎng)期以來(lái)的期望。發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行無(wú)疑為其提供了一條捷徑。這也是截至目前中小銀行成為全國(guó)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍的根本原因所在。而為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》提出，發(fā)起設(shè)立30家（含30家）以上的主發(fā)起銀行，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司。這進(jìn)一步激發(fā)了部分中小銀行大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情。一些具有戰(zhàn)略眼光的中小銀行為此制定了“宏偉”的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，計(jì)劃在全國(guó)大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，以實(shí)現(xiàn)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)布局的最終目標(biāo)。據(jù)媒體報(bào)道，包商銀行計(jì)劃到2011年底設(shè)立100家村鎮(zhèn)銀行，截至目前該行已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有10家，獲批在籌的有10家，該行已組建了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部。

值得注意的是，中小銀行大規(guī)模設(shè)立村鎮(zhèn)銀行將帶來(lái)后續(xù)管理難題。相比與大型銀行，大多數(shù)中小銀行人才缺乏、資源不足、管理水平不高，特別是長(zhǎng)期在單一城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)異地分支機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)。在全國(guó)各地大規(guī)模發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后，中小銀行不僅難以提供強(qiáng)有力的支撐，以確保村鎮(zhèn)銀行快速步入正軌，同時(shí)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制也需要投入大量人、財(cái)、物等資源，進(jìn)一步加劇其管理狀況與業(yè)務(wù)發(fā)展需要之間不相適應(yīng)的矛盾。特別是中小銀行本身風(fēng)險(xiǎn)管理和信息系統(tǒng)較為薄弱，如何確保其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小銀行是個(gè)不小的考驗(yàn)。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中小銀行自身都需要有清醒的認(rèn)識(shí)。

（作者單位：上海銀行總行戰(zhàn)略管理部）

第二篇：經(jīng)銷(xiāo)商面臨的六大難題

經(jīng)銷(xiāo)商面臨的六大難題

一、賒欠風(fēng)險(xiǎn)

賒欠，不僅是我也是大家在市場(chǎng)上聽(tīng)到經(jīng)銷(xiāo)商、零售商抱怨最多的一個(gè)詞。特別是江西、湖南、湖北的經(jīng)銷(xiāo)商，賒欠比例太高，最多的達(dá)到70%以上了。

現(xiàn)在賒欠已經(jīng)成為農(nóng)資銷(xiāo)售行業(yè)一個(gè)十分突出并且困擾大家的難題。很多經(jīng)銷(xiāo)商、零售商年終時(shí)候還收不齊帳，甚至有很多壞賬、死賬。一路上拜訪的客戶，一提到賒欠，大家都有說(shuō)不完的委屈。不管是哪個(gè)層級(jí)的，都有著這樣或者那樣的賒欠經(jīng)歷。

但是越來(lái)越多的時(shí)候，這種賒欠變味了，廠家沒(méi)有現(xiàn)款不發(fā)貨，零售商不賒欠不發(fā)貨。經(jīng)銷(xiāo)商夾在中間，兩頭不是人，有苦沒(méi)處說(shuō)。要改變這種現(xiàn)狀，首先要提高農(nóng)資銷(xiāo)售的門(mén)檻，前幾年那種誰(shuí)都可以賣(mài)的局面只會(huì)加劇這種現(xiàn)象發(fā)生。目前國(guó)家政策的調(diào)整，農(nóng)資銷(xiāo)售進(jìn)入難度逐步提高，對(duì)于這一現(xiàn)象有著根本的改善。其次，逐步提升服務(wù)水平及品牌意識(shí)，讓零售商及消費(fèi)者在思想上進(jìn)行改變。

二、推廣乏力

農(nóng)資推廣看似風(fēng)風(fēng)火火，全國(guó)各地一到銷(xiāo)售旺季，電視廣告、宣傳車(chē)、站店推廣搞得不亦樂(lè)乎。但是，在這風(fēng)光的背后，又有幾個(gè)人看到了我們農(nóng)資推廣的乏力和無(wú)奈。

推廣乏力主要表現(xiàn)在虛假宣傳、夸大宣傳，而忽視產(chǎn)品本身。從會(huì)議宣傳、海報(bào)宣傳、廣播宣傳、電視廣告宣傳，農(nóng)資行業(yè)已經(jīng)慢慢走向了新時(shí)代，但是新形勢(shì)下我們卻發(fā)現(xiàn)越先進(jìn)越乏力。原來(lái)農(nóng)民會(huì)因?yàn)閷?zhuān)家的一句話而跑去專(zhuān)門(mén)買(mǎi)這個(gè)產(chǎn)品，或者會(huì)因?yàn)橐粡埡?bào)而選擇其他的產(chǎn)品。但是現(xiàn)在農(nóng)民會(huì)農(nóng)民不愿意去聽(tīng)，覺(jué)得是在賣(mài)狗皮膏藥；廣告不相信，覺(jué)得是在坑大家錢(qián)。想想，為什么會(huì)這樣，這些都是我們自己造成的，怨不得別人。很多經(jīng)銷(xiāo)商不愿意廠家去做推廣，為什么？就怕你們夸大宣傳。

所以，一切都要在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上進(jìn)行。其實(shí)我們的推廣并不乏力，而是由于種種原因?qū)е铝送茝V繁榮假象背后的乏力。只要我們做到實(shí)事求是，我相信，繁榮會(huì)再現(xiàn)。

三、庫(kù)存積壓

首先，要做好銷(xiāo)售預(yù)測(cè)，適量進(jìn)貨。這需要廠家協(xié)同經(jīng)銷(xiāo)商一起來(lái)完成，這樣，就不會(huì)導(dǎo)致廠家壓貨造成倉(cāng)庫(kù)轉(zhuǎn)移。要根據(jù)農(nóng)資產(chǎn)品的銷(xiāo)售速度來(lái)決定農(nóng)資產(chǎn)品的進(jìn)貨量，保證有一定量的庫(kù)存，為銷(xiāo)售儲(chǔ)備充足的貨源。庫(kù)存積壓的產(chǎn)品太多，要及時(shí)消化，減輕倉(cāng)儲(chǔ)和資金的壓力。這就好像水庫(kù)蓄水，一定庫(kù)存量的水能滿足航運(yùn)、灌溉的需要，給人類(lèi)帶來(lái)益處，過(guò)量的、超過(guò)警戒水位的庫(kù)存量，則會(huì)給人類(lèi)帶來(lái)莫大的災(zāi)難。

第三，要做好銷(xiāo)售工作。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受季節(jié)氣候的影響比較大，農(nóng)資分銷(xiāo)就要緊跟農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)安排，適時(shí)推出相應(yīng)的農(nóng)資商品。要采取多種多樣的銷(xiāo)售手段。酒好也怕巷子深。應(yīng)該宣傳的，一定要宣傳；應(yīng)該促銷(xiāo)的，一定要促銷(xiāo)。同時(shí)還要做好從售前到售后的服務(wù)工作。做好服務(wù)，才會(huì)有更多的人回頭再來(lái)。

最后，定期清點(diǎn)庫(kù)存。做到心中有數(shù)，利用信息管理，及時(shí)了解庫(kù)存動(dòng)態(tài)，為銷(xiāo)售提供有力支持。

四、管理粗放

由于農(nóng)資行業(yè)的特性以及中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的個(gè)性導(dǎo)致現(xiàn)在大部分經(jīng)銷(xiāo)商還是處于粗放管理模式，零售商更是如此，根本談不上管理好不好。但是隨著市場(chǎng)的改變，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的進(jìn)一步加快，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，市場(chǎng)增長(zhǎng)越來(lái)越緩慢，很多經(jīng)銷(xiāo)商意識(shí)到，粗放式管理的模式已經(jīng)難以繼續(xù)再發(fā)展下去，高成本高消耗不是誰(shuí)都耗得起的。所以，很多經(jīng)銷(xiāo)商想要努力去改變，但是又有很多經(jīng)銷(xiāo)商不知道從何改變起。

其實(shí)這不怪我們經(jīng)銷(xiāo)商，農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商的轉(zhuǎn)型是必須得，但是也要有一個(gè)過(guò)程。從粗放管理一下子轉(zhuǎn)到系統(tǒng)化、細(xì)節(jié)管理，行業(yè)變革正在慢慢地一步一步進(jìn)行著。我覺(jué)得要改變首先要從觀念上來(lái)改變。夫妻店、家屬店模式也需要公司化操作，將事情做精、做細(xì)。這就需要企業(yè)規(guī)范流程、強(qiáng)化管理，關(guān)注細(xì)節(jié)，從而使得企業(yè)降低成本、提高效率、減少風(fēng)險(xiǎn)。

五、人才流失

千軍易得，一將難求。人才不僅僅是一個(gè)行業(yè)的問(wèn)題，尤其在農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商這里，人才問(wèn)題更是讓大家一籌莫展，這和行業(yè)性質(zhì)以及所處環(huán)境有關(guān)。畢業(yè)生一般都會(huì)去廠家去企業(yè)，基本上沒(méi)有人會(huì)到經(jīng)銷(xiāo)商這邊來(lái)。好不容易招到幾個(gè)人，做得好的又被挖走了。經(jīng)銷(xiāo)商怨聲載道，其實(shí)，為什么大家不愿意來(lái)，為什么來(lái)了會(huì)走，這個(gè)問(wèn)題也要好好分析一下。人才流失原因主要有個(gè)人因素、社會(huì)因素和組織因素。個(gè)人因素，主要是跟個(gè)人要求有關(guān)的因素，如收入、自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)、住房、家庭、工作條件、人際關(guān)系和交通等。對(duì)大多數(shù)農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商而言，收入、住房、工作條件等方面不如人意的狀況是難以在短期內(nèi)得到改觀的。社會(huì)因素，主要指人才流動(dòng)觀念的更新和受功利價(jià)值觀的影響，年輕人特別是剛從學(xué)校出來(lái)的人們都渴望個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商群體多處于原始積累之中，往往忽視員工（包括人才）的個(gè)人利益和事業(yè)發(fā)展，對(duì)人才要求的多，給予的少，這種忽視必然造成人才的流失。組織因素，是指企業(yè)因自身存在不足而導(dǎo)致人才流失。農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商的自身不足，主要有下述幾方面：一是目標(biāo)不明確。二是隨意選拔與配置人才。三是落后的人才觀念。把人才僅看作是企業(yè)的成本或賺錢(qián)的機(jī)器，常對(duì)人才提出不合理的要求，如隨意延長(zhǎng)工作時(shí)間、增加工作量，而不知員工是一種有人性的再生資源。四是忽視員工培訓(xùn)和人才自身事業(yè)的發(fā)展。五是缺乏溝通與交流。六是低水平的管理模式。所以之前說(shuō)的管理轉(zhuǎn)型非常重要。

雖然現(xiàn)在情勢(shì)不樂(lè)觀，但是我相信不久的將來(lái)，人才將不是主要問(wèn)題，主要問(wèn)題還是體制問(wèn)題。

關(guān)于在人才經(jīng)營(yíng)這一塊，我覺(jué)得應(yīng)該這樣去做會(huì)取得效果：一是要適才適所，嚴(yán)格把好招聘關(guān)，最好能夠本土化。二是建立共同的事業(yè)。記得有句話叫做，公司從小發(fā)展到大經(jīng)歷的階段是：我的公司→我們的公司→大家的公司。三是建立內(nèi)部溝通機(jī)制及渠道。四是建立激勵(lì)機(jī)制。五是培訓(xùn)（這一點(diǎn)非常重要），告訴你的員工你在告訴他如何走向成功。六是與員工共同分享。

六、廠商博弈

廠商之間，永遠(yuǎn)都是處于一個(gè)博弈狀態(tài)，兩者之間平衡了，就是可持續(xù)發(fā)展。

這段時(shí)間走訪市場(chǎng)，聽(tīng)到比較多的是，現(xiàn)在哪個(gè)哪個(gè)公司太強(qiáng)勢(shì)了。但是和其他公司交流或者是憑我們自己的感覺(jué)，又會(huì)覺(jué)得客戶現(xiàn)在好強(qiáng)勢(shì)啊。

其實(shí)，說(shuō)來(lái)說(shuō)去，各自都是代表自己的利益在說(shuō)話。利益平衡了，大家都開(kāi)心。我們既不要姿態(tài)太高，也不能放低姿態(tài)。處理廠商關(guān)系要懂得馬斯洛需求層次論，不同層次的經(jīng)銷(xiāo)商需求也不一樣，處理廠商關(guān)系應(yīng)該把經(jīng)銷(xiāo)商分出不同層次，省市區(qū)縣的發(fā)展不一樣，處理關(guān)系手法也不一樣，不能搞“一刀切”！

我們應(yīng)該牢記，沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友，只有永遠(yuǎn)的利益。把握好之間的平衡，才是王道。

農(nóng)資行業(yè)發(fā)展已到轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)鍵時(shí)期

2008年以來(lái)，由于金融危機(jī)的影響，農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈整體進(jìn)入低迷時(shí)期，產(chǎn)能過(guò)剩、價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)秩序混亂等問(wèn)題給眾多企業(yè)帶來(lái)困惑和迷茫。中國(guó)的農(nóng)資行業(yè)發(fā)展的方向是什么？如何打造具有中國(guó)特色的現(xiàn)代農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)菙[在農(nóng)資行業(yè)面前的重大問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題很難依靠一個(gè)或者幾個(gè)企業(yè)來(lái)改變，需要整個(gè)行業(yè)共同努力。結(jié)合一系列調(diào)研和深入思考，我們提出了用道德+科技+管理打造分工明確、合作共贏、穩(wěn)定快捷、造福三農(nóng)的現(xiàn)代農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈。

產(chǎn)業(yè)鏈的組成要素

農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈包括生產(chǎn)供應(yīng)商、農(nóng)資流通企業(yè)、農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商、農(nóng)戶。

生產(chǎn)供應(yīng)商：農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈中，生產(chǎn)供應(yīng)商占有優(yōu)勢(shì)地位：一是生產(chǎn)供應(yīng)商具有資源優(yōu)勢(shì)，他可以決定生產(chǎn)什么，生產(chǎn)多少，而且具有一定的庫(kù)存。二是經(jīng)銷(xiāo)商數(shù)量多競(jìng)爭(zhēng)激烈，你不進(jìn)貨，別人進(jìn)貨。三是整體來(lái)講，生產(chǎn)企業(yè)可以面向全國(guó)生產(chǎn)，不同地區(qū)的農(nóng)資需求模式差別較大，不同的區(qū)域，不同的種植結(jié)構(gòu)使得農(nóng)資需求較為均衡連續(xù)，比如東北一般是一茬種植，而南方則是三季甚至是四季種植。四是一些生產(chǎn)企業(yè)具有自建的銷(xiāo)售渠道，可以銷(xiāo)售一些自己的產(chǎn)品。五是農(nóng)資需求具有季節(jié)性和周期性，過(guò)期則需要一個(gè)新的消費(fèi)周期，期間的存儲(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)都較大，成本急劇增加。六是農(nóng)資制造企業(yè)在技術(shù)水平、資本規(guī)模等方面占有優(yōu)勢(shì)，而且形成了諸如磷肥4+2論壇等準(zhǔn)聯(lián)盟的組織，對(duì)于整個(gè)行業(yè)的把控力度更大。

農(nóng)資流通企業(yè)：農(nóng)資流通企業(yè)很明顯處于中間地位，上游從生產(chǎn)商進(jìn)貨，下游向經(jīng)銷(xiāo)商供貨。近年來(lái)，一些生產(chǎn)企業(yè)向終端延伸，實(shí)際上間接的壓縮了生產(chǎn)企業(yè)的發(fā)展空間，而規(guī)模較大、中等的經(jīng)銷(xiāo)商則直接向生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)貨，也間接壓縮了流通企業(yè)的生產(chǎn)空間。因此，農(nóng)資流通企業(yè)面臨著多重壓力。從生產(chǎn)規(guī)模和資金實(shí)力來(lái)講，流通企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模小，專(zhuān)用性資產(chǎn)少，難以和大型生產(chǎn)企業(yè)抗衡。從管理水平和技術(shù)水平來(lái)講，大部分流通企業(yè)仍然停留在一購(gòu)一銷(xiāo)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，人員老化，管理落后，網(wǎng)絡(luò)整合能力弱，亟待提升管理水平。近年來(lái)，一些流通企業(yè)開(kāi)展連鎖經(jīng)營(yíng)，但零售終端難以和夫妻店為主的傳統(tǒng)零售商抗衡，管理成本急劇上升。一些流通企業(yè)嘗試開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，但是也面臨著資金和人才的瓶頸。

農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商：中國(guó)的農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商數(shù)量多、規(guī)模小，大部分還兼具零售的功能，這實(shí)際上賦予了經(jīng)銷(xiāo)商更多的權(quán)利。經(jīng)銷(xiāo)商可以選擇直接從廠家購(gòu)買(mǎi)，也可以選擇從流通企業(yè)購(gòu)買(mǎi)，經(jīng)銷(xiāo)商可以選擇買(mǎi)這些品種和品牌，也可以選擇那種品種和品牌。而且大部分經(jīng)銷(xiāo)商是兼業(yè)的夫妻店。對(duì)于農(nóng)戶的農(nóng)資銷(xiāo)售具有引導(dǎo)性，可以向農(nóng)民推薦產(chǎn)品。因此，經(jīng)銷(xiāo)商具有很大的靈活性，也就有了一定的市場(chǎng)勢(shì)力。但是無(wú)論從規(guī)模、資金、管理等各個(gè)方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于流通企業(yè)和生產(chǎn)企業(yè)，因此，仍然處于農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的下游。

農(nóng)戶：中國(guó)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是整個(gè)農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)，中國(guó)農(nóng)村幅員遼闊，農(nóng)民人多地少，兼業(yè)農(nóng)戶較多，實(shí)際上就產(chǎn)生了現(xiàn)代化農(nóng)資大生產(chǎn)和傳統(tǒng)小農(nóng)戶的有效對(duì)接問(wèn)題，這也從根本上決定了中國(guó)農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的現(xiàn)狀，農(nóng)戶是整個(gè)農(nóng)資供應(yīng)鏈的最后購(gòu)買(mǎi)者，農(nóng)戶最后購(gòu)買(mǎi)了整個(gè)農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈就可以實(shí)現(xiàn)價(jià)值，如果農(nóng)戶沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)，整個(gè)農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈就等于失去了基礎(chǔ)。但農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)與否取決于農(nóng)民的收獲，取決于莊稼的長(zhǎng)勢(shì)，取決于最后的收成。農(nóng)資是典型的后驗(yàn)商品，用過(guò)之后才能決定最終的效果。然而由于最后的收成取決于種子、土地、氣候、水利、農(nóng)藥、肥料、田間管理等各個(gè)因素的復(fù)雜作用，因此農(nóng)資的質(zhì)量很難量化，加之，中國(guó)農(nóng)民長(zhǎng)期的施肥習(xí)慣導(dǎo)致土地營(yíng)養(yǎng)過(guò)程，即便是化肥出現(xiàn)偷含量等問(wèn)題，也很難倒退出肥料的問(wèn)題。因此，農(nóng)戶的施肥受到廠家、流通企業(yè)和經(jīng)銷(xiāo)商的影響，成為整個(gè)農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的買(mǎi)單者，也成為最弱勢(shì)的地位。作為農(nóng)戶，既是最終的買(mǎi)單者，但也是信息最不順暢者。

在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的政府監(jiān)管中，中國(guó)農(nóng)資依然是各管一段，分段監(jiān)管的模式。國(guó)家發(fā)改委、工信部、商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部、工商局、質(zhì)監(jiān)局等均是農(nóng)資監(jiān)管的主體，供銷(xiāo)社作為農(nóng)資流通的主渠道，也是農(nóng)資監(jiān)管的一個(gè)重要環(huán)節(jié)和主體。2009年8月24日，國(guó)務(wù)院發(fā)出《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步深化化肥流通體制改革的決定》，取消了化肥經(jīng)營(yíng)企業(yè)所有制性質(zhì)的限制，允許具備條件的各種所有制及組織類(lèi)型的企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體進(jìn)入化肥流通領(lǐng)域，參與經(jīng)營(yíng)，公平競(jìng)爭(zhēng)。以化肥為主的流通主體迅速增加，監(jiān)管難度不斷增大。

道德+科技+管理

農(nóng)資行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)到了轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，不是某一個(gè)企業(yè)或者某一個(gè)人可以改變的，需要產(chǎn)業(yè)鏈上的各種利益相關(guān)主體共同努力，打造現(xiàn)代農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈。

一、道德是現(xiàn)代農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的基本保障。農(nóng)藥化肥是糧食的糧食，是典型的后驗(yàn)商品，農(nóng)資產(chǎn)業(yè)是良心行業(yè)，生產(chǎn)良心農(nóng)資、銷(xiāo)售良心農(nóng)資。誠(chéng)信大于天，無(wú)信不立，在市場(chǎng)紊亂，價(jià)格波動(dòng)的行業(yè)背景下，出現(xiàn)周期波動(dòng)在所難免，但這不能成為頻繁違約，甚至欺詐的理由，反而應(yīng)該更加恪守合約，更加誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。農(nóng)資行業(yè)最終的服務(wù)客戶是農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體，需要農(nóng)資行業(yè)更多的農(nóng)化服務(wù)。農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈主體眾多，環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及范圍廣泛，監(jiān)督薄弱。因此，農(nóng)資行業(yè)更需要敬畏，敬畏法律，敬畏三農(nóng)。

二、科技是現(xiàn)代農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的有力支撐。農(nóng)資行業(yè)是成熟的傳統(tǒng)行業(yè)，我國(guó)是農(nóng)資大國(guó)，但不是農(nóng)資強(qiáng)國(guó)，要想在農(nóng)資行業(yè)的洪流中立于不敗之地，科技創(chuàng)新將成為我國(guó)農(nóng)資企業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。雖然目前國(guó)家加大了對(duì)農(nóng)資創(chuàng)新工作的支持力度，在創(chuàng)新上取得了一定成績(jī)。但是，從總體上看，當(dāng)前農(nóng)資行業(yè)仍然存在著產(chǎn)業(yè)集中度低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)落后、自主創(chuàng)新能力弱、污染治理任務(wù)重等長(zhǎng)期積累的問(wèn)題，尤其在當(dāng)前原材料價(jià)格上漲，生產(chǎn)成本提高的背景下，國(guó)內(nèi)農(nóng)資企業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，要充分利用現(xiàn)代生物技術(shù)、測(cè)土配方技術(shù)、物流技術(shù)、信息技術(shù)等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，不斷開(kāi)發(fā)更加先進(jìn)工藝，先進(jìn)配方，積極推進(jìn)現(xiàn)代物流技術(shù)、信息技術(shù)，不斷將農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈推向新的高度。

三、管理是現(xiàn)代農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈的核心保證。近年來(lái)，農(nóng)資行業(yè)整體發(fā)展形式低迷，利潤(rùn)率不斷下降。但我們也要認(rèn)識(shí)到任何一個(gè)行業(yè)必然經(jīng)歷一定的周期，今天的低迷是明天勃發(fā)的前奏，更要認(rèn)識(shí)到，行業(yè)低迷不是坐以待斃，要抓住機(jī)遇，苦練內(nèi)功，狠抓管理，等待下一個(gè)快速發(fā)展周期的到來(lái)。首先，要有明確的戰(zhàn)略思想，面對(duì)行業(yè)的不景氣，很多企業(yè)選擇了多元化，這無(wú)可厚非，但毋庸置疑的是這必將分散企業(yè)的資源，甚至喪失企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，企業(yè)管理戰(zhàn)略的重要思想是堅(jiān)持相關(guān)多元化和產(chǎn)業(yè)鏈整合戰(zhàn)略，既可保持農(nóng)資流通的主渠道，也可拓展企業(yè)的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，更可以在下一個(gè)快速發(fā)展周期內(nèi)迅速抓住機(jī)遇，快速成長(zhǎng)，做大做強(qiáng)。其次，要不斷加大人才儲(chǔ)備力度，吸收更多的行業(yè)精英加入企業(yè)的人才儲(chǔ)備，通過(guò)培訓(xùn)、考察等形式提升人員的素質(zhì)，為下一輪的快速發(fā)展奠定基礎(chǔ)。最后，要加大風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)文化、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等企業(yè)的咨詢、診斷，提升企業(yè)的整體管理水平。總之，農(nóng)資行業(yè)正在經(jīng)受著行業(yè)低迷的煎熬，這里面既有國(guó)際金融危機(jī)的影響，也有行業(yè)監(jiān)管的失當(dāng)?shù)脑颍涓驹騽t是中國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身決定的。因此，必須通過(guò)道德+科技+管理打造分工明確、合作共贏、穩(wěn)定快捷、造福三農(nóng)的具有中國(guó)特色的現(xiàn)代農(nóng)資產(chǎn)業(yè)鏈。

電商：撬動(dòng)農(nóng)資營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)型升級(jí)

2014年，農(nóng)資行業(yè)可謂是“冰火兩重天”，一邊是嚴(yán)重產(chǎn)能過(guò)剩、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、產(chǎn)品高度同質(zhì)化、成本加大風(fēng)險(xiǎn)增高、各環(huán)節(jié)利潤(rùn)逐漸降低，整個(gè)行業(yè)持續(xù)低迷，一邊是買(mǎi)肥網(wǎng)、農(nóng)一網(wǎng)等一批農(nóng)資電商平臺(tái)紛紛建立，成為行業(yè)的一大看點(diǎn)。當(dāng)農(nóng)資遇上電商，是擁抱還是無(wú)奈放棄？這中間存在哪些問(wèn)題，該如何應(yīng)對(duì)？近日，記者就農(nóng)資電商問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)查采訪。

現(xiàn)狀：發(fā)展迅猛 處于探索階段

一直以來(lái)，傳統(tǒng)的農(nóng)資企業(yè)銷(xiāo)售模式是經(jīng)銷(xiāo)商層層批發(fā)，各個(gè)環(huán)節(jié)都有利潤(rùn)，最終產(chǎn)品到消費(fèi)者手中價(jià)格過(guò)高。再加上產(chǎn)能的嚴(yán)重過(guò)剩，農(nóng)資行業(yè)持續(xù)低迷。在這種情況下，電商的交易透明便捷、信息公開(kāi)等優(yōu)勢(shì)，是各大農(nóng)資企業(yè)涉足電商的重要原因。

記者調(diào)查了解到，從2014年的2月份到11月份，共有云農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)一網(wǎng)、農(nóng)佳樂(lè)電商平臺(tái)等11家電商落地，這還不包括些小的電商平臺(tái)。總體來(lái)看，發(fā)展很快數(shù)量很大。面對(duì)這一現(xiàn)象，中國(guó)農(nóng)資流通協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)符純?nèi)A指出，農(nóng)資涉足電商，這是推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必然趨勢(shì)，這是行業(yè)的進(jìn)步。當(dāng)前應(yīng)該積極探索創(chuàng)新電商的發(fā)展模式，摸索出符合行業(yè)發(fā)展要求的模式。

從事多年電商實(shí)戰(zhàn)的農(nóng)產(chǎn)品電商老邢工作室總經(jīng)理、電商專(zhuān)家邢向陽(yáng)分析，當(dāng)前農(nóng)資電商現(xiàn)在以門(mén)戶類(lèi)網(wǎng)站居多，真正產(chǎn)生交易的平臺(tái)鳳毛麟角。借助已有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的農(nóng)資產(chǎn)品集中在小眾化的種子、農(nóng)藥等方面，且成交率普遍不高。主要表現(xiàn)在：品種較少、農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)的普及不高，物流瓶頸需破解，技術(shù)指導(dǎo)難度大。

符純?nèi)A說(shuō)：“農(nóng)資企業(yè)對(duì)發(fā)展電商積極性高，都看好這個(gè)市場(chǎng)，每個(gè)省份幾乎都有這種電商平臺(tái)。這是好事情，應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)資行業(yè)積極發(fā)展電商。由于物流成本、后期的技術(shù)服務(wù)、安全性等因素制約著電商的發(fā)展，目前農(nóng)資電商還處于初期的探索階段，還沒(méi)有成熟的可推廣復(fù)制的發(fā)展模式。

優(yōu)勢(shì)：交易便捷 降低成本

易農(nóng)優(yōu)選網(wǎng)是一家涵蓋農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷(xiāo)售等農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的網(wǎng)上商城，負(fù)責(zé)人范建華認(rèn)為，擁有特定的消費(fèi)人群是發(fā)展電商的前提條件。當(dāng)前土地流轉(zhuǎn)加速，合作社、種植基地逐漸取代分散農(nóng)戶成為經(jīng)營(yíng)主體，這些具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)合作社、種植基地、種植大戶的經(jīng)營(yíng)管理者和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)者往往具有較高的文化水平，對(duì)網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)很熟悉，而且他們對(duì)農(nóng)資產(chǎn)品具有很高的認(rèn)識(shí)和判斷力，這類(lèi)人群是農(nóng)資電商的主體消費(fèi)人群。范建華說(shuō)：“發(fā)展電商最終目的就是便捷、節(jié)省。它一方面能保證產(chǎn)品的質(zhì)量，又能為消費(fèi)者減少購(gòu)買(mǎi)成本，同時(shí)還能為生產(chǎn)者省去一部分銷(xiāo)售成本。這樣既能降低產(chǎn)品的流通成本，又能為消費(fèi)者降低購(gòu)買(mǎi)成本，市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)非常明顯。”據(jù)了解，易農(nóng)優(yōu)選通過(guò)在縣一級(jí)建立縣域服務(wù)中心、村一級(jí)建立服務(wù)站，打通物流配送和技術(shù)服務(wù)的瓶頸，以實(shí)現(xiàn)村村達(dá)物流快遞的目標(biāo)。

廣東天禾農(nóng)資公司副總經(jīng)理鄒寧分析了農(nóng)資電商的三大優(yōu)勢(shì)：第一，打破了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的瓶頸，使商品競(jìng)爭(zhēng)更加充分，農(nóng)戶可以快速了解商品各種特性，對(duì)比價(jià)格，為他們帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的優(yōu)惠。第二，有助于產(chǎn)品質(zhì)量追溯，打擊假冒偽劣商品，凈化市場(chǎng)空間。第三，企業(yè)更專(zhuān)注于農(nóng)技服務(wù)，改善農(nóng)戶用肥用藥方法，提升作物產(chǎn)量，提升農(nóng)資整體水平。

北京農(nóng)一網(wǎng)電子商務(wù)有限公司是一家農(nóng)資網(wǎng)上銷(xiāo)售的電商平臺(tái)，農(nóng)網(wǎng)總經(jīng)理張福寬說(shuō)：“當(dāng)前農(nóng)資銷(xiāo)售主流方式是二次或多次分銷(xiāo)，中間環(huán)節(jié)多成本增加，而電商平臺(tái)能夠縮短農(nóng)資銷(xiāo)售鏈條，只有廠家到消費(fèi)者、廠家到中間商再到消費(fèi)者2種模式，做到了讓利于消費(fèi)者，減少農(nóng)資渠道成本。”

符純?nèi)A認(rèn)為，電商所具有的開(kāi)放性和全球性的特點(diǎn)，為農(nóng)資產(chǎn)品的銷(xiāo)售突破了時(shí)間和空間的限制，增加了交易的時(shí)間范圍和地域范圍，增加產(chǎn)品交易的機(jī)會(huì)，大大提高交易的效率。

符純?nèi)A說(shuō)：“隨著農(nóng)業(yè)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)模式的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)發(fā)生了差異化的改變，農(nóng)民對(duì)農(nóng)資產(chǎn)品必然會(huì)做出差異化和精準(zhǔn)化的選擇，而農(nóng)資電商平臺(tái)可以為農(nóng)戶提供豐富而全面的農(nóng)資產(chǎn)品信息。” 并且由于電商平臺(tái)提供的精準(zhǔn)農(nóng)資產(chǎn)品服務(wù)，降低了農(nóng)業(yè)種植成本，增加了農(nóng)民收入，進(jìn)而穩(wěn)定糧食生產(chǎn)，保證了國(guó)家糧食安全。同時(shí)，大數(shù)據(jù)的使用，合作社和種植大戶能夠根據(jù)精準(zhǔn)施肥，有效地緩解了農(nóng)業(yè)面源污染的問(wèn)題，對(duì)于保護(hù)生態(tài)環(huán)境也有積極的作用。

問(wèn)題：物流配送是最大難題

在采訪中，記者了解到，發(fā)展農(nóng)資電商存在眾多瓶頸問(wèn)題。在采訪過(guò)程中，生產(chǎn)企業(yè)、流通企業(yè)還有農(nóng)戶都表示，物流配送是一個(gè)難題。廣東天禾農(nóng)資公司副總經(jīng)理鄒寧說(shuō)，農(nóng)資商品屬于生產(chǎn)資料，其購(gòu)買(mǎi)及使用過(guò)程區(qū)別于一般商品，需要專(zhuān)業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，而且地域性區(qū)分明顯，大大提高了農(nóng)資電商的復(fù)雜度。商品利潤(rùn)偏低，配送成本問(wèn)題成為制約農(nóng)資電商發(fā)展的一大瓶頸。中投顧問(wèn)高級(jí)研究員鄭宇潔指出，農(nóng)資電商的不利因素在于農(nóng)村物流成本高以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度低等，像農(nóng)藥、化肥等直接運(yùn)輸存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，需要監(jiān)管部門(mén)的同意，這樣增加了配送難度。

農(nóng)資消費(fèi)的一方河北省青龍縣五指山板栗專(zhuān)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人韓文秀說(shuō)，物流配送是農(nóng)資電商繞不去的檻，像化肥這種商品，重量較大，就不適合快遞運(yùn)送。對(duì)于有毒有害的農(nóng)藥類(lèi)農(nóng)資產(chǎn)品，還不能快遞運(yùn)輸，毫無(wú)疑問(wèn)這就降低了交易的機(jī)會(huì)。

除了物流配送之外，技術(shù)服務(wù)也是農(nóng)資電商的一個(gè)軟肋。農(nóng)資產(chǎn)品不僅僅只是銷(xiāo)售產(chǎn)品，更重要的是提供技術(shù)服務(wù)，傳統(tǒng)的經(jīng)銷(xiāo)模式下，農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展的測(cè)土配方施肥、農(nóng)化服務(wù)等，幫助農(nóng)戶解決用肥過(guò)程中的技術(shù)難題。在電商環(huán)境下，技術(shù)服務(wù)能否及時(shí)跟進(jìn)，這是檢驗(yàn)農(nóng)資電商發(fā)展水平的一個(gè)標(biāo)志。

在配送和技術(shù)服務(wù)的環(huán)節(jié)上，農(nóng)一網(wǎng)總經(jīng)理張福寬介紹了自己的“破解之道”。具體做法是和縣域經(jīng)銷(xiāo)商、植保合作社、植保服務(wù)公司合作，將他們發(fā)展為農(nóng)一網(wǎng)的縣域工作站，依托他們成熟的物流配送網(wǎng)絡(luò)體系，為農(nóng)一網(wǎng)的縣域訂單用戶開(kāi)展物流配送、信息傳播、技術(shù)支撐服務(wù)。農(nóng)戶在網(wǎng)上輕輕一點(diǎn)，訂單就就近分配給縣域工作站，由工作站配送到村。技術(shù)服務(wù)上，工作站還具體負(fù)責(zé)本縣域農(nóng)村植保信息化服務(wù)站的建設(shè)工作，并通過(guò)組織專(zhuān)家到村進(jìn)行植保宣講等形式，為廣大農(nóng)戶、種植大戶、合作社、農(nóng)業(yè)公司等免費(fèi)服務(wù)，這樣不但解決了配送問(wèn)題，同時(shí)可以解決了技術(shù)服務(wù)。

傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式與電商平臺(tái)交易的矛盾，也是農(nóng)資電商的一個(gè)難題。鄒寧分析，傳統(tǒng)的農(nóng)資行業(yè)都采用層層分銷(xiāo)模式，產(chǎn)品區(qū)域存在明顯經(jīng)營(yíng)分界，價(jià)格與利潤(rùn)體系較為固定，利用信息不對(duì)稱賺取差額利潤(rùn)，而農(nóng)資電子商務(wù)交易模式卻要打破這個(gè)體系：如果價(jià)格差別不大，那消費(fèi)者基本不會(huì)冒風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，得罪原有的人情關(guān)系；如果價(jià)格較低，加上電商平臺(tái)較強(qiáng)的宣傳性，則必然快速?zèng)_擊傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)模式和盈利體系，這種盈利方式與電商經(jīng)營(yíng)沖突。

物流配送、新舊模式的沖突這僅僅是農(nóng)資電商必須要面對(duì)的一部分，除此之外，農(nóng)戶的消費(fèi)習(xí)慣、企業(yè)與農(nóng)戶的信任機(jī)制，農(nóng)業(yè)的季節(jié)性問(wèn)題決定了農(nóng)資行業(yè)存在賒銷(xiāo)，電商如何解決賒銷(xiāo)問(wèn)題等這些困惑，都在制約著電商的發(fā)展。當(dāng)然，這需要一個(gè)培育和發(fā)展的過(guò)程。

盡管困難很多，但是農(nóng)資電商時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。“農(nóng)資電商是農(nóng)資行業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的必然要求，整個(gè)行業(yè)都應(yīng)該積極面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，接下來(lái)我們需要認(rèn)真研究發(fā)展過(guò)程中的好經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式。要通過(guò)電商這個(gè)手段，推動(dòng)整個(gè)農(nóng)資行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。”符純?nèi)A說(shuō)。

第三篇：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的面臨的問(wèn)題一、一些想法：

1、交行在投資村鎮(zhèn)銀行方面還是相當(dāng)積極的，它們擁有雄厚的資本，如果只是財(cái)務(wù)投資者，它們沒(méi)有大興趣的合作。考慮到全國(guó)各地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，它們合作的對(duì)象基本上是局限于在當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ耐顿Y者合作，它們想利用投資者的在地方上的資源優(yōu)勢(shì)，以期在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)獲得有利優(yōu)惠的條件。而且選擇投資者的合作方面只是局限于某一當(dāng)?shù)氐你y行，而不是全面的性的戰(zhàn)略投資合作。如果只是單一銀行的合作對(duì)我們公司來(lái)說(shuō)，投資的意義就不大了。

2、由于交行并沒(méi)有資金的方面的壓力，在投資村鎮(zhèn)銀行時(shí)，它們保持了高度的控股地位，在設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行持股超過(guò)51%，高的超過(guò)60%。此外作為國(guó)有第五大銀行，有著國(guó)有的慣性行為。這對(duì)于今后如果政策上開(kāi)放民營(yíng)資本控股村鎮(zhèn)，造成三不利，一是接盤(pán)的資金量需要很大，二是由于控股地位過(guò)于明顯、國(guó)有資產(chǎn)的公開(kāi)競(jìng)拍原因容易引起非原股東的參與競(jìng)價(jià)，三是不利于通過(guò)股權(quán)的變動(dòng)達(dá)到民營(yíng)資本控股的地位。

3、國(guó)有大型銀行由于原有的政府管道通暢和資金實(shí)力雄厚在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面容易確立領(lǐng)先的地位，這對(duì)其它小型銀行參與村鎮(zhèn)造成壓力。

4、由此想到的問(wèn)題：

A、大型國(guó)有銀行不是好的合作對(duì)象；有意介入村鎮(zhèn)銀行而資金實(shí)力略有不足的商業(yè)銀行、農(nóng)商行可能更加適合財(cái)務(wù)投資人的方式進(jìn)行全面的合作。

B、如果有能力把首期的30家村鎮(zhèn)銀行在某一省內(nèi)完成的銀行，那么這種商業(yè)銀行是最好的合作對(duì)象。為了達(dá)成這樣的目標(biāo)，商業(yè)銀行需要有省一級(jí)以上銀監(jiān)會(huì)良好的關(guān)系。

C、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立需要地方銀監(jiān)局和銀監(jiān)會(huì)兩層審批，合作的對(duì)象商業(yè)銀行在這兩層面都要有較好的關(guān)系。

D、銀行持股的比例不能太高，不利于以后民營(yíng)資本的推進(jìn)。

5、有控股公司作為中介咨詢機(jī)構(gòu)為福建、山東的民企（梳通銀監(jiān)會(huì)的關(guān)系）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行（名義上地方銀行控股），通過(guò)股權(quán)設(shè)計(jì)達(dá)到民營(yíng)控股的目的，但是設(shè)立單一銀行并不是我們最終的目的。

由此想到：A、上次所提到的和多家銀行合作設(shè)立村鎮(zhèn)銀行后，然后再進(jìn)行合并設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)，理論上可以達(dá)到我們公司持股10%就成為第一大股東的目的，但因?yàn)槟壳斑€沒(méi)有出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)（村鎮(zhèn)銀行總行），銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行控股公司管理辦法》尚未出臺(tái)，它是否形成限制還不能了解清楚。

B、通過(guò)非關(guān)聯(lián)方的代持股，達(dá)到控股的目的。

6、除了商業(yè)銀行外，還需要有7-10個(gè)較好的合作伙伴（或很好的代持股者），才有限制商業(yè)銀行的持股比率的可能。

7、西部地區(qū)除省會(huì)城市以外的地級(jí)市可設(shè)立總行，應(yīng)該有經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的第二城市中心作為村鎮(zhèn)銀行控股集團(tuán)的總部。

8、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立方面逐漸進(jìn)入快速設(shè)立的時(shí)間段，據(jù)報(bào)導(dǎo)：今明年總共可能會(huì)設(shè)立近千家的村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會(huì)會(huì)指出大量的村鎮(zhèn)銀行牌照，到2012后會(huì)有所控制。作為銀行板塊的最后一塊板早期能夠介入的時(shí)間也就在近期的時(shí)間段。2012年后市場(chǎng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行會(huì)有洗牌的情況出現(xiàn)。

二、有關(guān)參考資料剪輯：

1、村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)容爆發(fā)

2007年3月1日，首家村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴縣成立，隨后吉林、甘肅等試點(diǎn)省份也相繼成立了村鎮(zhèn)銀行和合作信貸機(jī)構(gòu)。

銀監(jiān)會(huì)合作金融監(jiān)管部主任臧景范表示：相配套的創(chuàng)新管理模式--“村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)公司”將率先由中國(guó)銀行、民生銀行試運(yùn)行。導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)速度在2010年將會(huì)“爆發(fā)式”增長(zhǎng)。2010年將再增至少二三百家。“按照新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)3年發(fā)展規(guī)劃，到2011年底村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1027家，但到2009年底全國(guó)才110多家，距離還很大，今年肯定會(huì)加大力度推進(jìn)這項(xiàng)工作。”

2、“成網(wǎng)”才有商業(yè)價(jià)值

銀監(jiān)會(huì)4月末的有關(guān)文件已經(jīng)明確，發(fā)起設(shè)立30家（含）以上村鎮(zhèn)銀行的銀行可以申請(qǐng)組建控股公司。盡管《村鎮(zhèn)銀行控股公司管理辦法》尚未出臺(tái)，將賦予控股公司哪些職能尚不得而知，村鎮(zhèn)銀行的一些后臺(tái)業(yè)務(wù)，比如IT系統(tǒng)建設(shè)、匯兌結(jié)算等，可以集中到控股公司統(tǒng)一處理。

“村鎮(zhèn)銀行控股公司做好了，其價(jià)值甚至超過(guò)城商行自身，可以單獨(dú)上市。”他指出，控股公司逐步變身為一家全國(guó)性的銀行的路徑已經(jīng)顯現(xiàn)。

匯豐在中國(guó)的村鎮(zhèn)銀行布局，建行提出的200家村鎮(zhèn)銀行計(jì)劃，都是認(rèn)識(shí)到村鎮(zhèn)銀行“成網(wǎng)”之后的巨大商業(yè)價(jià)值。

5月份銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的有關(guān)通知表示，允許村鎮(zhèn)銀行在西部地區(qū)除省會(huì)城市以外的地級(jí)市，以及中部邊窮地區(qū)，以總行的架構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但總行不可以做貸款業(yè)務(wù)，而是由其所在地級(jí)市管轄的縣級(jí)區(qū)域內(nèi)設(shè)立的支行發(fā)放貸款。接受采訪的多家村鎮(zhèn)銀行認(rèn)為，設(shè)立的總部在地級(jí)市吸收存款，放到村鎮(zhèn)銀行內(nèi)，或一定程度上緩解中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的存款來(lái)源。

3、村鎮(zhèn)銀行一些經(jīng)營(yíng)難題。

“科技支持、人力支持不到位，資金來(lái)源短缺，地方政府政策扶持較弱是限制村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問(wèn)題。” 北京延慶村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)主席劉萬(wàn)芳接受《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

主要還是吸儲(chǔ)能力弱，劉萬(wàn)芳指出：“一方面村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度較低、網(wǎng)點(diǎn)只有一家，個(gè)人存款吸收較難；另一方面由于結(jié)算能力、科技支持、大小額支付系統(tǒng)這些硬件不完善，企業(yè)存款做起來(lái)也比較難。”

在解決資金來(lái)源問(wèn)題上，銀監(jiān)會(huì)允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，但較高的拆借成本使得這個(gè)方法并不太受歡迎。“拆借都是有期限的，最長(zhǎng)也不超過(guò)3個(gè)月，而且拆借成本較高，超過(guò)了我們營(yíng)銷(xiāo)存款的成本，所以我們基本上不考慮這種方式。”劉萬(wàn)芳告訴記者。

“開(kāi)業(yè)以來(lái)我們基本沒(méi)怎么拆借過(guò)，只有唯一一次大額支付出于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)考慮，我們才緊急拆借了二三百萬(wàn)元的資金。”他說(shuō)道。

事實(shí)上，全國(guó)早期成立的一些資本金較低的村鎮(zhèn)銀行，多采用說(shuō)服股東增資擴(kuò)股的方式壯大資本。例如，延慶村鎮(zhèn)銀行最近獲批增資擴(kuò)股到1億元，新增股本7000萬(wàn)元。

“村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景和盈利能力還是比較看好的，現(xiàn)在屬于起步期不可能馬上盈利，一般而言，2~3年可以實(shí)現(xiàn)盈利。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，但他也指出，“村鎮(zhèn)銀行目前的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)還是基于簡(jiǎn)單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算系統(tǒng)不通暢，如通存通兌、代收代付、信用卡及電子銀行等業(yè)務(wù)難以開(kāi)辦，影響了業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。”

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期還需要更大政策扶持力度。“村鎮(zhèn)銀行真正立足本地金融，資金‘取之于民、用之于民’，是當(dāng)?shù)刭Y金的‘蓄水池’，地方政府應(yīng)給其更多政策傾斜，例如把財(cái)政資金、支農(nóng)資金更多的地向村鎮(zhèn)銀行傾斜，在村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)建立財(cái)政賬戶，結(jié)合稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼等，這些都可以有效解決資金問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)就能很快發(fā)展起來(lái)。”劉萬(wàn)芳建議道。

因?yàn)榇彐?zhèn)銀行目前尚未納入人民銀行的結(jié)算系統(tǒng)，匯款要通過(guò)其他銀行代理進(jìn)行，他們?yōu)榍蠓奖悖饕婵钸€是放在當(dāng)?shù)毓ば小⑥r(nóng)行和農(nóng)信社。

“匯款給客戶時(shí)，收款人不是客戶的名字，是我們銀行的名字，再在附言欄上說(shuō)明收款人的賬號(hào)戶名信息。附言欄經(jīng)常會(huì)丟失或者不全，我們經(jīng)常要去其他銀行查詢，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)不方便。此外，如果是開(kāi)增值稅票，稅票和匯款的途徑規(guī)定要一致，這里也存在問(wèn)題。”

由于吸儲(chǔ)難是各地村鎮(zhèn)銀行最大的通病。而基于此，又派生出了存貸比居高不下、難以擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)等問(wèn)題，影響業(yè)務(wù)發(fā)展和支農(nóng)力度。

村鎮(zhèn)銀行有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能：不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來(lái)的款項(xiàng)困難。

從浙江銀監(jiān)局獲得的數(shù)據(jù)顯示，浙江村鎮(zhèn)銀行中只有長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行規(guī)模最大，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬(wàn)元存款，稍微好些的有2億~3億元存款

按照監(jiān)管層的要求,銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬,要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。但顯然，如此快速的存貸比下降絕非易事。而真正的考驗(yàn)還在后面。

村鎮(zhèn)地區(qū)都很認(rèn)同國(guó)有銀行和農(nóng)信社，對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏認(rèn)知，會(huì)擔(dān)心村鎮(zhèn)銀行是否安全，背景是否可靠等。目前除中農(nóng)工建交五大行外，還有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)占比目前只有1%。

村鎮(zhèn)銀行“缺血”的一個(gè)重要原因?yàn)楫?dāng)?shù)剞r(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)。這主要是因?yàn)檗r(nóng)信社的資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)多，村鎮(zhèn)銀行無(wú)以抗衡。

“我們這里一家專(zhuān)門(mén)養(yǎng)雞的企業(yè)，貸款規(guī)模要一兩千萬(wàn)元，我們提供的貸款上限是200萬(wàn)元，如果別的銀行提出一次性將這一兩千萬(wàn)元都貸給他，我們村鎮(zhèn)銀行就不在這些企業(yè)的考慮之內(nèi)了。”劉語(yǔ)安表示。

村鎮(zhèn)銀行向單一借款人發(fā)放貸款比例有上限：不超過(guò)凈資本的10%。也就是說(shuō)，一家注冊(cè)4000萬(wàn)元資本金的村鎮(zhèn)銀行，向單一客戶的貸款不得超過(guò)400萬(wàn)元。

第四篇：新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)規(guī)劃面臨的難題與對(duì)策分析

新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)規(guī)劃面臨的難題與對(duì)策分析

[2006-03-13] ·來(lái)源：新華社

據(jù)新華社信息合肥３月１０日電（記者楊玉華 姜濤）由于缺乏規(guī)劃，當(dāng)前農(nóng)村普遍存在著布局散亂差的問(wèn)題。在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，各地相繼開(kāi)始意識(shí)到科學(xué)開(kāi)展村鎮(zhèn)規(guī)劃的重要性，但是由于資金不足和相關(guān)政策不完善，農(nóng)村規(guī)劃還面臨著不少難題亟待解決。記者在安徽、江蘇農(nóng)村采訪時(shí)感受到，必須注重實(shí)效、循序漸進(jìn)地推進(jìn)村鎮(zhèn)規(guī)劃工作。

－－新一輪村鎮(zhèn)規(guī)劃面臨三大難題

在安徽、江蘇兩省農(nóng)村采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，長(zhǎng)期以來(lái)，不少農(nóng)民受農(nóng)村傳統(tǒng)的風(fēng)俗習(xí)慣影響，“單門(mén)獨(dú)院”、“風(fēng)水寶地”意識(shí)濃厚，請(qǐng)風(fēng)水先生“看門(mén)相、選宅基”的現(xiàn)象十分普遍，建房隨心所欲，布局雜亂無(wú)章。這也造成村莊建房各蓋各的，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，村莊布局亂，規(guī)模小。

嚴(yán)重滯后的村鎮(zhèn)規(guī)劃給農(nóng)民生活和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了諸多問(wèn)題：戶均占地面積較大，土地浪費(fèi)嚴(yán)重；交通不便，基礎(chǔ)設(shè)施難以配套；各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施也很難配套；居住分散零亂，人氣難以集聚，還不利于農(nóng)村市場(chǎng)的培育和農(nóng)村消費(fèi)的挖掘。在安徽省霍山縣與兒街鎮(zhèn)，記者了解到，規(guī)劃未實(shí)施前，全鎮(zhèn)１８３４個(gè)自然村莊，１０戶以下高達(dá)１６３１個(gè)，其中僅有一戶居住的“單莊”３９６個(gè)。農(nóng)村集鎮(zhèn)大多沿公路 “一字長(zhǎng)蛇”排開(kāi)；村莊布局如“天女散花”，遍布山上山下、沖內(nèi)沖外；房屋住宅“橫七豎八”。

在新一輪農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，廣大農(nóng)戶和基層干部都意識(shí)到村鎮(zhèn)規(guī)劃的重要意義，各地陸續(xù)開(kāi)始結(jié)合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)大力推進(jìn)村鎮(zhèn)規(guī)劃工作。但是，由于規(guī)劃工作普遍起步較晚，因此還存在著三大難題：

一是認(rèn)識(shí)冷熱不一的問(wèn)題。作為安徽省的省會(huì)，合肥市于近日在所轄縣區(qū)啟動(dòng)了８?jìng)€(gè)農(nóng)村改造試點(diǎn)工程，試點(diǎn)改造旨在對(duì)農(nóng)村建設(shè)用地進(jìn)行復(fù)墾整理以改善農(nóng)村面貌，加強(qiáng)集約用地。同時(shí)把原先分散的農(nóng)戶集中到統(tǒng)一規(guī)劃的新居民點(diǎn)，形成中心村鎮(zhèn)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。談到目前的村莊規(guī)劃工作，合肥市建委村鎮(zhèn)規(guī)劃科的負(fù)責(zé)人深有感觸地說(shuō)：“村莊規(guī)劃是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到很多部門(mén)，需要大家相互協(xié)調(diào)，齊心合力才能抓好。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，現(xiàn)在村鎮(zhèn)規(guī)劃中部門(mén)和地方間的配合不盡

如人意，不少地方出現(xiàn)了“兩頭熱，中間冷”的情況。即上頭主管部門(mén)急、底下農(nóng)民急，可中間的鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻不急，這在很大程度上制約了當(dāng)前村莊規(guī)劃工作的推進(jìn)。因此，亟需由政府牽頭成立一個(gè)總協(xié)調(diào)部門(mén)。

記者在江蘇省揚(yáng)州市邗江區(qū)了解到，全區(qū)１６０個(gè)行政村，３５７２個(gè)村民小組，近３３萬(wàn)人口，共有自然村莊６５００多個(gè)，有的自然村莊甚至只有幾戶居住，布局分散、建設(shè)凌亂。不少村鎮(zhèn)干部都反映，受傳統(tǒng)文化和習(xí)慣的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民喜愛(ài)單門(mén)獨(dú)院、前庭后院的居住環(huán)境和模式，很難接受進(jìn)社區(qū)集中居住，守故土，戀舊家的傳統(tǒng)思想制約了農(nóng)民集中居住區(qū)建設(shè)進(jìn)程。二是政策完善問(wèn)題。據(jù)介紹，當(dāng)前村莊規(guī)劃中涉及的土地征用和置換問(wèn)題最令人疼，亟需細(xì)化完善相關(guān)政策法規(guī)。特別是對(duì)集中居住區(qū)建設(shè)所需土地在不同村組之間的置換、原農(nóng)村建設(shè)用地整理后新增土地指標(biāo)的分配使用等問(wèn)題還要研究制定相應(yīng)的細(xì)化政策。許多基層干部表示，由于目前土地流轉(zhuǎn)機(jī)制還不完善，如何利用村莊規(guī)劃置換出來(lái)的土地、進(jìn)一步簡(jiǎn)化報(bào)批手續(xù)等問(wèn)題亟待在政策上加以明確和規(guī)范。雖然《安徽省實(shí)施〈農(nóng)村土地承包法〉辦法》已明確規(guī)定：“因?qū)嵤┐彐?zhèn)規(guī)劃需調(diào)整農(nóng)戶宅基地，經(jīng)依法批準(zhǔn)使用本集體經(jīng)濟(jì)組織農(nóng)戶承包地的承包方應(yīng)當(dāng)服從”，但實(shí)際操作中卻有很多的限制。因此，一旦遇到規(guī)劃用地與農(nóng)戶利益相沖突，仍缺少調(diào)整宅基地的有效手段。而且村莊規(guī)劃征用土地沒(méi)有明確政策指導(dǎo)和相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)，特別是小城鎮(zhèn)公用設(shè)施土地占用沒(méi)有明確法律保護(hù)，如果要實(shí)施只能靠基層干部動(dòng)嘴皮子，做思想政治工作。

安徽省岳西縣店前鎮(zhèn)從２００３年規(guī)劃建設(shè)了一個(gè)１２０戶的農(nóng)民康居工程，該鎮(zhèn)建設(shè)所的負(fù)責(zé)人陳正學(xué)舉例說(shuō)，如果一個(gè)規(guī)劃點(diǎn)有３００戶建房，假設(shè)有９０％不需協(xié)調(diào)，僅有１０％需要協(xié)調(diào)，那就是３０戶了。“這３０戶要一戶一戶跑，一戶一戶說(shuō)服。我們就那幾個(gè)人，你想想要牽扯多大的精力？更關(guān)鍵的是，我們的協(xié)調(diào)找不到可操作的政策法律依據(jù)，對(duì)于土地征用置換中出現(xiàn)的新情況新問(wèn)題，我們不知道該如何把握。”

三是人力資源和資金籌措問(wèn)題。進(jìn)行農(nóng)村集中居住區(qū)規(guī)劃建設(shè)，需要一定的人力投入和大量的資金，特別是基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。而目前村莊規(guī)劃編制和實(shí)施人力不足，缺乏穩(wěn)定的項(xiàng)目、資金支持。安徽省霍山縣建設(shè)局負(fù)責(zé)人說(shuō)，村莊規(guī)劃按要求需專(zhuān)業(yè)規(guī)劃設(shè)計(jì)單位來(lái)做，但是這些單位的設(shè)計(jì)費(fèi)用往往很高。而且一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)１００多平方公里，讓規(guī)劃設(shè)計(jì)院全跑遍不現(xiàn)實(shí)，規(guī)劃要反映農(nóng)民問(wèn)題，聽(tīng)取百姓意見(jiàn)，完全靠理論解決不了問(wèn)題。所以這就需要本地建設(shè)部門(mén)的技術(shù)人員和基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工作人員來(lái)做。而以該局來(lái)講，只有五、六個(gè)技術(shù)人員，要做全縣村鎮(zhèn)規(guī)劃線的人手緊張；而基層工

作人員技術(shù)素質(zhì)也跟不上，因此，要科學(xué)編制村莊規(guī)劃還需要盡快加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。不少基層干部還無(wú)奈地表示，即使規(guī)劃好了，實(shí)施還需要一定的投入，但目前還缺乏穩(wěn)定的項(xiàng)目、資金支持，光靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)的吃飯財(cái)政有些力不從心。他們希望國(guó)家給予相應(yīng)的配套項(xiàng)目或資金支持，結(jié)合地方力量，使村莊規(guī)劃不至于因?yàn)橘Y金缺乏而停留在圖紙上，只開(kāi)花不結(jié)果。

－－科學(xué)規(guī)劃關(guān)鍵是引導(dǎo)農(nóng)民參與使農(nóng)民受益

采訪中記者發(fā)現(xiàn)，村莊規(guī)劃要避免以往“建一片，荒一片”的老問(wèn)題，離不開(kāi)尊重農(nóng)民，讓農(nóng)民參與。２００４年，結(jié)合全縣村級(jí)規(guī)模調(diào)整，安徽省霍山縣與兒街鎮(zhèn)通過(guò)編制村莊規(guī)劃，將１８３４個(gè)原始自然村莊合并為６７０個(gè)，農(nóng)戶宅基地占地面積由戶均４６０平方米調(diào)整為２２０平方米（該鎮(zhèn)地處低山丘陵區(qū)），規(guī)劃全部實(shí)施后，可退宅還耕新增耕地３３００畝。該鎮(zhèn)黨委書(shū)記高若愚說(shuō)，讓農(nóng)民參與使農(nóng)民得益是搞好村莊規(guī)劃的根本。

在村莊規(guī)劃編制中，該鎮(zhèn)充分尊重農(nóng)民的意愿，把維護(hù)好農(nóng)民的權(quán)益，引導(dǎo)農(nóng)民積極參與作為出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。規(guī)劃編制分三步走：第一步，草案形成后，征求群眾意見(jiàn)；第二步，各村的規(guī)劃草案交村民代表大會(huì)討論通過(guò)；第三步，各村的編制方案匯總后，提交鎮(zhèn)人代會(huì)表決通過(guò)。在規(guī)劃編制之初，該鎮(zhèn)通過(guò)村民代表會(huì)、群眾座談會(huì)、村廣播會(huì)，利用宣傳欄、宣傳單等多種形式，將村莊規(guī)劃的意義向每戶農(nóng)民宣講，征求意見(jiàn)。在編制草案形成后，對(duì)所有村民公布，征求意見(jiàn)，并加以修改，之后再交村民大會(huì)討論表決。這種做法使得村民對(duì)規(guī)劃表現(xiàn)出極大的熱情，紛紛提出大量的修改意見(jiàn)。

記者在該鎮(zhèn)山五河村關(guān)于規(guī)劃方案的決議書(shū)上看到，上面清楚地寫(xiě)著同意３０人，不同意０人，棄權(quán)２人，決議書(shū)上還有村民代表的簽字。據(jù)了解，在規(guī)劃過(guò)程中，該鎮(zhèn)共召開(kāi)群眾座談會(huì)８６次，村民代表會(huì)１１次，鎮(zhèn)人代會(huì)１次，使規(guī)劃方案既符合民意，又符合規(guī)劃的技術(shù)要求。

村莊規(guī)劃編制實(shí)施以來(lái)，截至２００５年６月底，全鎮(zhèn)共有１７５戶依照規(guī)劃新建了樓房。這些集中連片，樣式美觀，功能齊全，交通、電力、供水、通訊、有線電視等配套設(shè)施完善，村容村貌顯著改善，群眾十分滿意。

而在江蘇省張家港市，早在上世紀(jì)九十年代初期，就有一些經(jīng)濟(jì)強(qiáng)村開(kāi)展了農(nóng)村宅基地歸并試點(diǎn)，拆除零星小村莊，像南豐的永聯(lián)村、金港的長(zhǎng)江村、東山村等，都建設(shè)了早期的農(nóng)民集中居住區(qū)，使村莊變社區(qū)，農(nóng)民變市民。１９９８年以后，張家港市又進(jìn)一步加大了城鄉(xiāng)發(fā)展資源的整合力度，連續(xù)三次進(jìn)行行政區(qū)劃調(diào)整，全市城鎮(zhèn)數(shù)由２６個(gè)減至８?jìng)€(gè)，行政村從原來(lái)的４３６個(gè)減至１８３個(gè)。

張家港市規(guī)劃局副局長(zhǎng)徐曉立說(shuō)，張家港市每一次行政區(qū)劃調(diào)整和零星小村莊規(guī)劃都十分注重吸引群眾參與，通過(guò)廣泛聽(tīng)取群眾意見(jiàn)、反復(fù)比較、多次調(diào)整和完善，確定全市村鎮(zhèn)布局規(guī)劃。１９９０年以來(lái)，張家港市已有６．３萬(wàn)戶農(nóng)戶通過(guò)自然過(guò)渡和拆遷，進(jìn)入城鎮(zhèn)和農(nóng)村集中居住區(qū)的公寓房或聯(lián)體房?jī)?nèi)，共騰出宅基地面積４．７萬(wàn)畝，扣除新建集中居住區(qū)用地２．４萬(wàn)畝，實(shí)際節(jié)約宅基地面積達(dá)２．３萬(wàn)畝。

安徽省建設(shè)廳村鎮(zhèn)處處長(zhǎng)陳東明說(shuō)，農(nóng)民是新農(nóng)村建設(shè)的主體，因此村莊規(guī)劃一定要從實(shí)際出發(fā)，充分尊重農(nóng)民的意愿。村莊規(guī)劃中的任何決策都需要建立在深入群眾、調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，多聽(tīng)群眾的不同意見(jiàn)，使決策更符合農(nóng)民意愿，最終讓農(nóng)民受益、讓農(nóng)民滿意。

－－推行規(guī)劃應(yīng)注重實(shí)效循序漸進(jìn)

江蘇省揚(yáng)州市邗江區(qū)農(nóng)村工作辦公室副主任張伯達(dá)告訴記者，該區(qū)１６４個(gè)行政村，２００４年村級(jí)集體收入在３０萬(wàn)元以上的有５１個(gè)村，２０萬(wàn)－３０萬(wàn)元的有１４個(gè)村，１０萬(wàn)－２０萬(wàn)元的有４７個(gè)村，１０萬(wàn)元以下的有５２個(gè)村，其中５萬(wàn)元以下的就有２０個(gè)村。由于村級(jí)經(jīng)濟(jì)薄弱，新一輪村鎮(zhèn)規(guī)劃建設(shè)不可能一步到位。

當(dāng)前，邗江區(qū)農(nóng)民住房樓房率已達(dá)８０％左右。同時(shí)，隨著近幾年的農(nóng)村實(shí)事建設(shè)，通村通組公路硬質(zhì)化比重明顯提高，水、電、有線電視改造等也基本結(jié)束，農(nóng)民現(xiàn)有的居住條件和質(zhì)量明顯改善，今后實(shí)施社區(qū)集中居住，搬遷難度極大，建設(shè)成本無(wú)法估量。

張伯達(dá)表示，推行規(guī)劃應(yīng)注重實(shí)效循序漸進(jìn)，以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)規(guī)劃為先導(dǎo)，不斷集聚農(nóng)村發(fā)展資源。按照產(chǎn)業(yè)化提升農(nóng)業(yè)、工業(yè)化致富農(nóng)民、城鎮(zhèn)化繁榮農(nóng)村的思路進(jìn)行規(guī)劃，科學(xué)安排農(nóng)業(yè)種植區(qū)、農(nóng)民居住區(qū)、二三產(chǎn)業(yè)集中區(qū)，積極推行工業(yè)向集中區(qū)集中、農(nóng)民向中心村或社區(qū)集中、土地向適度規(guī)模種植集中，合理確定路網(wǎng)、線網(wǎng)、管網(wǎng)。堅(jiān)持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，把城鎮(zhèn)與農(nóng)村融為一體。同時(shí)，要銜接好城鄉(xiāng)全面小康社會(huì)總體發(fā)展規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃、城鄉(xiāng)工業(yè)化發(fā)展規(guī)劃、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和資金投入規(guī)劃和城鄉(xiāng)社會(huì)保障規(guī)劃要相銜接。

張家港市在推進(jìn)農(nóng)民集中居住過(guò)程中，按照“以點(diǎn)帶面、逐步深入、循序漸進(jìn)”的原則，選擇了

１５個(gè)小區(qū)作為全市農(nóng)村集中居住區(qū)規(guī)劃建設(shè)示范和試點(diǎn)區(qū)，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)農(nóng)民拆遷安置小區(qū)進(jìn)行示范，引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變觀念，提高農(nóng)戶進(jìn)入集中居住區(qū)的積極性。

在推行農(nóng)村集中居住的過(guò)程中，張家港市堅(jiān)持“不搞強(qiáng)迫命令、不搞刮風(fēng)運(yùn)動(dòng)，不損害農(nóng)民利益”，規(guī)定今后新建農(nóng)民居住區(qū)內(nèi)一律以聯(lián)體住宅、公寓房為主。農(nóng)民拆建房屋完全按照城市的設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)，面積基本不減，拆遷后每戶可以拿到兩套房子。

為確保農(nóng)民平穩(wěn)拆遷，張家港市出臺(tái)了一系列配套政策：一是對(duì)因農(nóng)村集中居住區(qū)建設(shè)辦理農(nóng)用地轉(zhuǎn)用手續(xù)中涉及到的規(guī)費(fèi)，全部給予減免；二是對(duì)符合使用宅基地條件的農(nóng)村居民，入住集中居住區(qū)公寓房，拆除農(nóng)村原有住房后，按每人４０００元的標(biāo)準(zhǔn)給予獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)資金由市、鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政各承擔(dān)３０００元、１０００元；三是對(duì)入住國(guó)有土地上新建集中居住區(qū)公寓房的農(nóng)村居民，待其農(nóng)村住宅拆除后，由鎮(zhèn)財(cái)政按４萬(wàn)元／畝的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其進(jìn)行宅基地補(bǔ)貼；四是對(duì)在城鎮(zhèn)另有住房的農(nóng)村居民或城鎮(zhèn)居民，如在農(nóng)村有住房但已不再居住的，鼓勵(lì)其拆除農(nóng)村住房，政府予以補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為房屋重置價(jià)的５０％，資金由市、鎮(zhèn)財(cái)政各承擔(dān)５０％，同時(shí)對(duì)符合享受宅基地條件的，按同樣標(biāo)準(zhǔn)給予宅基地補(bǔ)償。

張家港市勞動(dòng)和社會(huì)保障局副局長(zhǎng)陸新玉告訴記者，為解決集中居住農(nóng)民的生活保障問(wèn)題，從２００３年起，張家港市推出全新的純農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，將全市１８周歲以上的純農(nóng)民全部納入農(nóng)村保險(xiǎn)范疇，保險(xiǎn)費(fèi)由市、鎮(zhèn)和個(gè)人三方承擔(dān)，實(shí)行個(gè)人帳戶與社會(huì)統(tǒng)籌相結(jié)合。目前，全市已有１５．８萬(wàn)名農(nóng)民參加了新的農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保率達(dá)到９７．５％。

第五篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策

【摘要】村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)增加農(nóng)村金融供給、促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)多元化、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了積極的作用。但是作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可避免地會(huì)受到各種因素的制約，尤其是在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、盈利能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及政府扶植力度等方面面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，應(yīng)該從設(shè)立模式、提高盈利水平、金融同業(yè)合作及加大政府扶植力度等方面積極尋求有效的解決辦法，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場(chǎng)準(zhǔn)入制度 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行(2.77,0.00,0.00%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無(wú)疑為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入了新的活力。隨著村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的步伐加快，理論界和實(shí)踐部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究逐漸增多，并已取得了一定的成果，提出了一些具有建設(shè)性意義的觀點(diǎn)。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中具備的優(yōu)勢(shì)，楊曉東、常文利(2010)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)方面具有與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)“三農(nóng)”為初衷，得到地方政府高度重視，另外制度設(shè)計(jì)上產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活，有助于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。章芳芳(2009)認(rèn)為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢(shì)在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，唐曉旺(2008)認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行組織創(chuàng)新過(guò)程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機(jī)制、可持續(xù)發(fā)展運(yùn)營(yíng)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、合理的監(jiān)管機(jī)制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機(jī)制要在探索中不斷前進(jìn)。

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中的定位，阮勇(2009)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)三個(gè)方面的定位不夠明確，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。朱海城(2010)認(rèn)為金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)支持業(yè)績(jī)優(yōu)良的村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大股東人數(shù)，防止一股獨(dú)大，這樣既能擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源，實(shí)現(xiàn)資本構(gòu)成多元化，又可以改善村鎮(zhèn)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)；應(yīng)注重維護(hù)村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立法人的經(jīng)營(yíng)管理的自主權(quán)和決策權(quán)，推動(dòng)完善法人治理結(jié)構(gòu)。鄒力宏、姚瀅(2008)認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競(jìng)爭(zhēng)地三個(gè)方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合理定位，減少政府的不當(dāng)干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。

目前雖然理論界和實(shí)踐部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)、存在問(wèn)題和市場(chǎng)定位等方面進(jìn)行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進(jìn)一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對(duì)較為缺乏。基于此，本文擬在對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)

銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析基礎(chǔ)上，著重對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，積極尋求有效的解決辦法，以促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問(wèn)題，2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，按照“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立首先從四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北等6省(自治區(qū))開(kāi)始試點(diǎn)。2007 年1 月，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007 年3 月1 日開(kāi)始試點(diǎn)，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行———惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。2007 年10月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍由先期6 省(區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31 個(gè)省(區(qū)、市)。截至2011 年末，共有726 家村鎮(zhèn)銀行成立。

目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量改革進(jìn)入到增量改革階段，為艱難發(fā)展的農(nóng)村金融體系注入了新鮮血液，為我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在缺陷

村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推廣進(jìn)展受到抑制的根源在于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在缺陷。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300 萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100 萬(wàn)元人民幣。但村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單個(gè)自然人股東持股比例、單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)總股本的10%。這樣的規(guī)定，一方面將市場(chǎng)上一些積極想進(jìn)

入金融市場(chǎng)的非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和民間資本拒之門(mén)外，致使市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻抬高，發(fā)起人選擇面過(guò)窄，限制了村鎮(zhèn)銀行的普及推廣；另一方面大型商業(yè)銀行從自身利益角度考慮，村鎮(zhèn)銀行盈利能力低、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、員工素質(zhì)低、投資回報(bào)慢，如果發(fā)生破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)影響發(fā)起行的信譽(yù)，所以主要商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的態(tài)度很不積極，村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)展相對(duì)比較緩慢[1]。另外，村鎮(zhèn)銀行大多是作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)設(shè)立的，這樣的銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，綜合服務(wù)水平低，發(fā)揮的功能不到位并且發(fā)起行設(shè)立獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行管理成本較高，經(jīng)濟(jì)效率較低，不具有規(guī)模效應(yīng)，而且新設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)管理易受發(fā)起行干預(yù)嚴(yán)重，喪失自主性，逐漸淪為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

(二)盈利能力受到限制

由于農(nóng)村市場(chǎng)的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)以向農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款額度一般為2～10 萬(wàn)元，其中二萬(wàn)元一下的小額農(nóng)戶貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來(lái)決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，通常較農(nóng)信社低。這種小額貸款限制了村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。首先，村鎮(zhèn)銀行作為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)應(yīng)該追求利潤(rùn)最大化，和其他商業(yè)銀行一樣，客戶結(jié)構(gòu)以大客戶為主，但是，村鎮(zhèn)銀行為了服務(wù)三農(nóng)，業(yè)務(wù)必須符合農(nóng)戶和中小企業(yè)需要，也就是必須經(jīng)營(yíng)適合農(nóng)村市場(chǎng)需要的小額貸款為主。村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行因?yàn)槠涑錾淼奶厥庑裕拗屏似湓诟鼜V闊的市場(chǎng)上攫取利潤(rùn)。其次，與一般的貸款業(yè)務(wù)不同，小額貸款業(yè)務(wù)考察的并非商業(yè)信用而是個(gè)人信用。因此，貸款的風(fēng)險(xiǎn)難以量化評(píng)估，通常的辦法是派專(zhuān)門(mén)人員實(shí)地調(diào)查。但是每個(gè)客戶的貸款數(shù)量少，而貸款的人數(shù)又非常多，如果村鎮(zhèn)銀行想在小額貸款業(yè)務(wù)上取得成績(jī)，就需要投入大量的人力、財(cái)力，經(jīng)營(yíng)成本很高。最后，小額貸款因其發(fā)風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，應(yīng)采用更高的利率來(lái)維持經(jīng)營(yíng)的高成本，但是在中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)推動(dòng)高利率非常艱難，社會(huì)上普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行如果要為“三農(nóng)”服務(wù)，利率越低支農(nóng)效果才越明顯，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至比農(nóng)信社還要低，這嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

(三)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱

在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，高端的較富裕客戶業(yè)務(wù)規(guī)模較大，是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，中層客戶市場(chǎng)長(zhǎng)期被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，低端客戶往往金融需求較小。

村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭(zhēng)。第一，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來(lái)就具有很多優(yōu)勢(shì)，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等。許多農(nóng)村企業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶一直是大銀行的固定客戶。為了攫取市場(chǎng)利潤(rùn)，很多大銀行開(kāi)始關(guān)注中小客戶需求，甚至推出了一些專(zhuān)門(mén)的支農(nóng)產(chǎn)品(5.55,-0.05,-0.89%)和業(yè)務(wù)[2]。

第二，縣級(jí)以下的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營(yíng)上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。此外，近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場(chǎng)比較活躍，爭(zhēng)奪了

部分貸款業(yè)務(wù)。部分農(nóng)戶也通過(guò)農(nóng)村資金互助合作組織解決了部分金融需求。第三，一些外資金融機(jī)構(gòu)，也參加到競(jìng)爭(zhēng)的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國(guó)有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高[3]。

(四)政策扶植力度不夠

村鎮(zhèn)銀行自成立伊始，就肩負(fù)著完善農(nóng)村金融服務(wù)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大社會(huì)責(zé)任，而支農(nóng)貸款的特殊性使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到很多限制，但村鎮(zhèn)銀行在政策優(yōu)惠上卻并未獲得與農(nóng)村信用社同等的待遇。村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅方面，比照其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)信社不僅在稅收上享受優(yōu)惠政策，財(cái)政還對(duì)農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，由于村鎮(zhèn)銀行在履行支農(nóng)使命時(shí)的負(fù)擔(dān)較之農(nóng)信社更為沉重，為了自身的生存發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行則逐步放棄支農(nóng)目標(biāo)，而像盈利目標(biāo)傾斜。

四、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

(一)創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式

顯而易見(jiàn)，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件過(guò)于苛刻制約了村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)程，但是由于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管能力有限，短期內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件放寬可能性較小。而規(guī)模化、批量化的成立村鎮(zhèn)銀行更有利于發(fā)起行降低成本、提高效率。為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，2010 年5 月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，為村鎮(zhèn)銀行提供了三種發(fā)展模式

———“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式各自的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)都很明顯，因此，在今后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過(guò)程中，選擇何種模式應(yīng)該因地制宜，根據(jù)自身情況選擇發(fā)展模式。比如，總分行模式適合發(fā)起行在一個(gè)地區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而如果發(fā)起行想將網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)至全國(guó)各地，管理總部制和控股公司制應(yīng)該更符合要求[4]。

以上三種發(fā)展模式至今都還處于嘗試階段，并沒(méi)有大規(guī)模擴(kuò)張，也沒(méi)有任何一種模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立表現(xiàn)出強(qiáng)大的推動(dòng)或促進(jìn)效應(yīng)，因此仍需對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新的模式不斷探索，不能拘泥于現(xiàn)有模式，對(duì)于那些可行性強(qiáng)、對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展確實(shí)有推動(dòng)作用的模式都可以積極大膽的嘗試，爭(zhēng)取早日幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展困境，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的擴(kuò)張。

(二)提高業(yè)務(wù)盈利水平

首先，小額的貸款業(yè)務(wù)因其具有支農(nóng)的社會(huì)效應(yīng)，與追求利潤(rùn)最大化的商業(yè)目標(biāo)之間存在矛盾，所以村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該在盈利也服務(wù)社會(huì)之間尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，如果村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不能做強(qiáng)做大，就將小額貸款業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去，逐漸培養(yǎng)自己優(yōu)秀的穩(wěn)定的客戶群，在這種長(zhǎng)期的流動(dòng)中獲得相對(duì)穩(wěn)定的收益。

其次，推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程，這樣村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的小額貸款可以根據(jù)市場(chǎng)的供求決定而提高利率水平，銀行經(jīng)營(yíng)小額貸款的高成本才能收回，利潤(rùn)空間才能擴(kuò)大。

最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)吸收外國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上，探索適合自身發(fā)展的模式。例如農(nóng)行在推行小額貸款時(shí)，曾借鑒格萊珉銀行經(jīng)驗(yàn)推出一套“五”字客戶調(diào)法———看、摸、查、訪、網(wǎng)。這個(gè)方法在實(shí)踐中取得了很好的效果，但也要注意因?yàn)橹袊?guó)農(nóng)村的信用基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境與國(guó)外差異較大，所以在學(xué)習(xí)過(guò)程中一定要結(jié)合實(shí)際情況，研究符合自身特色的小額貸款經(jīng)營(yíng)方式，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展。

(三)加強(qiáng)與金融同業(yè)合作

村鎮(zhèn)銀行以現(xiàn)在的實(shí)力與其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不具備優(yōu)勢(shì)，但為了在農(nóng)村站穩(wěn)腳跟，就必須面對(duì)來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價(jià)格戰(zhàn)略等“硬碰硬”的手段競(jìng)爭(zhēng)，而應(yīng)爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中求得共贏。首先，可以積極與大銀行展開(kāi)合作，如面對(duì)金額過(guò)大的貸款，村鎮(zhèn)銀行可以與大銀行、小額貸款公司合作完成，這樣既不損失客戶，又有效的分散了風(fēng)險(xiǎn)。其次，村鎮(zhèn)銀行要學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，少走彎路，使自己在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷強(qiáng)大起來(lái)。由于金融產(chǎn)品具有易復(fù)制性的特點(diǎn)，不同金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品嚴(yán)重趨同。村鎮(zhèn)銀行作為未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就必須凸顯自己的特色與優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取做到“人無(wú)我有、人有我精”。村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自己機(jī)制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)發(fā)符合客戶需求的金融產(chǎn)品。要根據(jù)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，有針對(duì)性的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，在種植業(yè)為主的地區(qū)開(kāi)發(fā)適合種植業(yè)的貸款、在養(yǎng)殖業(yè)為主的地區(qū)為農(nóng)戶提供適于養(yǎng)殖的金融產(chǎn)品[5]。

(四)加大政策扶植力度

首先，政策上應(yīng)該政策上應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行貸款性利差補(bǔ)貼，并允許村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)央行在貸款，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性；其次，使村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)信社相同的稅收優(yōu)惠政策，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，降低村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的經(jīng)營(yíng)成本，促使村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)不動(dòng)搖；最后，應(yīng)積極探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，增強(qiáng)存款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，同時(shí)，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種，增強(qiáng)農(nóng)戶自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。