第一篇：我國村鎮銀行發展過程面臨的問題分析

我國村鎮銀行發展過程面臨的問題分析

2011-1-11 10:26:31中國金融網綜合村鎮銀行由于身處農村發展面臨著很多制約因素，如經營風險很大，抵押物不足，結算系統較為落后等，村鎮銀行在短短的發展過程中已經出現了一些特定的問題，筆者經過歸

納總結為以下幾個方面：

村鎮銀行并沒有真正深入農村金融市場，服務“三農”

根據《暫行規定》，“村鎮銀行”本質上屬于“銀行業金融機構”，因此它與其他銀行類機構從本質上是沒有區別的，其是獨立的企業法人；以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮”一詞同時也刻畫了其設立區域、服務對象，即“在農村地區設立，主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務”，由于農戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農業弱質性隱含的還貸風險和非生產性借貸等，而且農業具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構都不愿意與農民打交道，村鎮銀行成立之初，肯定會嚴格執行有關政策和法規，以服務“三農”為己任開展金融服務工作，但村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。從已經成立的村鎮銀行來看，大多將其總部設在各試點地區的行政中心所在地，周邊的金融和經濟環境理想，商貿較為發達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務空白地區布局的經營思路，村鎮銀行最終呈現“冠名村鎮，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，而將目光放在貸款金額比較大的小企業主及出口企業上，在某種程度上偏離了設立村鎮銀行的政策初衷，如何在服務三農的政策目標的基礎上實現盈利是村鎮銀行持續發展必須要解決的問題。

存貸比高位運行，警防流動性風險的發生

由于村鎮銀行是新開業的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮銀行的吸儲能力很低，加之農村資金外流嚴重和本來就不富裕的農民，進一步限制了村鎮銀行資金的來源，而且村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對農民存款的吸引力，村鎮銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務“三農”的規模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮銀行在貸款上卻頗具優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內資金需求

具有明顯的短、小、急特點的小型企業、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導致了村鎮銀行的存貸比持續高位運行，銀監會統計數據顯示，截至2009年末，已開業的172家新型農村金融機構（其中148家為村鎮銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監管高限。但事實上，村鎮銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數來源于縣域企業[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮銀行資金來源渠道有限。按照監管層的要求，銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬，要求其

5年內逐步達標。

持續的存貸比高位運行，村鎮銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮銀行遠離母行（特別是城商行發起設立的村鎮銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮銀行總的存款規模小，要防范存款異動風險，一旦出現流動性危

機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

控股模式單一，導致各方利益主體動力不足

《暫行規定》對產權結構的安排是：“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%”，但大銀行在發起設立村鎮銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設立村鎮銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網點效益高；另一方面，村鎮銀行如果經營不善，出現問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現有的產權結構安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮

銀行漸漸采取觀望的態度，這對于鼓勵民間資本參與農村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經過幾年的發展已經達到了銀監會規定的最大貸款量，業務擴張能力受到限制，因此轉型愿望比較強烈，但是銀監會發布的《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》里面明確規定：“小額貸款公司改制為村鎮銀行必須有銀行業金融機構作為主發起人。”這一規定意味著小額貸款公司要把自己的控制權轉讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監會堅持村鎮銀行的主發起人、最大股東必須是符合條件的銀行業金融機構，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農村信用體系的現狀。現階段我國征信體系建設尚不完善，特別是在縣城以下廣大農村，征信體系建設尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮銀行可持續發展。本文認為村鎮銀行能不能采用一種更加靈活的控股權結構將是能否在短時間內大量增加村

鎮銀行的關鍵措施。

村鎮銀行結算系統孤立，成為網絡時代的“信息孤島”

部分村鎮銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務要求，而且容

易出現差錯事故。由于村鎮銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數開設了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區，匯費昂貴，加之在鄉鎮沒有網點，取款不方便，外出務工的農民工一般不會選擇村鎮銀行作為匯入行，村鎮銀行在匯兌業務上競爭不過農行、郵儲銀行、農信社。很多農村地區是典型的“打工經濟”，外出務工收入是當地經濟的支柱，村鎮銀行失掉這筆業務，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮銀行的通存通兌沒

有開通、銀行卡業務缺失，匯路不暢也是一個大問題。

經營方式創新化與經營觀念陳舊化的矛盾

傳統的經營方式在農村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮銀行要想在農村市場實現可持續發展，必須創新自己的經營方式，如創新貸款風險管理制度，創新貸款審批流程，創新具有農村特色、真正符合農村實際的金融產品等，但由于目前村鎮銀行的從業人員大都是農信社的老員工，在經營觀念上比較傳統；而且由于《暫行規定》中規定銀行金融機構必須是村鎮銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮銀行在經營過程中的安全性，減少監管部門的監管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮銀行辦成母行的一個支行，使村

鎮銀行失去決策流程短、經營機制靈活的先天優勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業務流程和企業文化，作為村鎮銀行的控股股東，很容易把自己的業務模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農村的實踐表明，農村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業銀行的客戶定位對象，業務決策流程，貸款還款方式在農村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮銀行走四大商業銀行的老路，如何使

控股股東向村鎮銀行輸出經驗并使之適應縣域市場的特點是一大難題。

第二篇：設立村鎮銀行面臨的問題

設立村鎮銀行的面臨的問題一、一些想法：

1、交行在投資村鎮銀行方面還是相當積極的，它們擁有雄厚的資本，如果只是財務投資者，它們沒有大興趣的合作。考慮到全國各地設立村鎮銀行，它們合作的對象基本上是局限于在當地有影響力的投資者合作，它們想利用投資者的在地方上的資源優勢，以期在設立村鎮銀行時獲得有利優惠的條件。而且選擇投資者的合作方面只是局限于某一當地的銀行，而不是全面的性的戰略投資合作。如果只是單一銀行的合作對我們公司來說，投資的意義就不大了。

2、由于交行并沒有資金的方面的壓力，在投資村鎮銀行時，它們保持了高度的控股地位，在設立的村鎮銀行持股超過51%，高的超過60%。此外作為國有第五大銀行，有著國有的慣性行為。這對于今后如果政策上開放民營資本控股村鎮，造成三不利，一是接盤的資金量需要很大，二是由于控股地位過于明顯、國有資產的公開競拍原因容易引起非原股東的參與競價，三是不利于通過股權的變動達到民營資本控股的地位。

3、國有大型銀行由于原有的政府管道通暢和資金實力雄厚在設立村鎮銀行方面容易確立領先的地位，這對其它小型銀行參與村鎮造成壓力。

4、由此想到的問題：

A、大型國有銀行不是好的合作對象；有意介入村鎮銀行而資金實力略有不足的商業銀行、農商行可能更加適合財務投資人的方式進行全面的合作。

B、如果有能力把首期的30家村鎮銀行在某一省內完成的銀行，那么這種商業銀行是最好的合作對象。為了達成這樣的目標，商業銀行需要有省一級以上銀監會良好的關系。

C、村鎮銀行的設立需要地方銀監局和銀監會兩層審批，合作的對象商業銀行在這兩層面都要有較好的關系。

D、銀行持股的比例不能太高，不利于以后民營資本的推進。

5、有控股公司作為中介咨詢機構為福建、山東的民企（梳通銀監會的關系）設立村鎮銀行（名義上地方銀行控股），通過股權設計達到民營控股的目的，但是設立單一銀行并不是我們最終的目的。

由此想到：A、上次所提到的和多家銀行合作設立村鎮銀行后，然后再進行合并設立村鎮銀行控股集團，理論上可以達到我們公司持股10%就成為第一大股東的目的，但因為目前還沒有出現村鎮銀行控股集團（村鎮銀行總行），銀監會的《村鎮銀行控股公司管理辦法》尚未出臺，它是否形成限制還不能了解清楚。

B、通過非關聯方的代持股，達到控股的目的。

6、除了商業銀行外，還需要有7-10個較好的合作伙伴（或很好的代持股者），才有限制商業銀行的持股比率的可能。

7、西部地區除省會城市以外的地級市可設立總行，應該有經濟實力較強的第二城市中心作為村鎮銀行控股集團的總部。

8、村鎮銀行設立方面逐漸進入快速設立的時間段，據報導：今明年總共可能會設立近千家的村鎮銀行。銀監會會指出大量的村鎮銀行牌照，到2012后會有所控制。作為銀行板塊的最后一塊板早期能夠介入的時間也就在近期的時間段。2012年后市場對村鎮銀行會有洗牌的情況出現。

二、有關參考資料剪輯：

1、村鎮銀行擴容爆發

2007年3月1日，首家村鎮銀行在四川儀隴縣成立，隨后吉林、甘肅等試點省份也相繼成立了村鎮銀行和合作信貸機構。

銀監會合作金融監管部主任臧景范表示：相配套的創新管理模式--“村鎮銀行集團公司”將率先由中國銀行、民生銀行試運行。導致村鎮銀行的建設速度在2010年將會“爆發式”增長。2010年將再增至少二三百家。“按照新型農村金融機構3年發展規劃，到2011年底村鎮銀行達到1027家，但到2009年底全國才110多家，距離還很大，今年肯定會加大力度推進這項工作。”

2、“成網”才有商業價值

銀監會4月末的有關文件已經明確，發起設立30家（含）以上村鎮銀行的銀行可以申請組建控股公司。盡管《村鎮銀行控股公司管理辦法》尚未出臺，將賦予控股公司哪些職能尚不得而知，村鎮銀行的一些后臺業務，比如IT系統建設、匯兌結算等，可以集中到控股公司統一處理。

“村鎮銀行控股公司做好了，其價值甚至超過城商行自身，可以單獨上市。”他指出，控股公司逐步變身為一家全國性的銀行的路徑已經顯現。

匯豐在中國的村鎮銀行布局，建行提出的200家村鎮銀行計劃，都是認識到村鎮銀行“成網”之后的巨大商業價值。

5月份銀監會下發的有關通知表示，允許村鎮銀行在西部地區除省會城市以外的地級市，以及中部邊窮地區，以總行的架構設立村鎮銀行，但總行不可以做貸款業務，而是由其所在地級市管轄的縣級區域內設立的支行發放貸款。接受采訪的多家村鎮銀行認為，設立的總部在地級市吸收存款，放到村鎮銀行內，或一定程度上緩解中西部地區村鎮銀行的存款來源。

3、村鎮銀行一些經營難題。

“科技支持、人力支持不到位，資金來源短缺，地方政府政策扶持較弱是限制村鎮銀行業務發展的主要問題。” 北京延慶村鎮銀行董事會主席劉萬芳接受《中國經營報》記者采訪時表示。

主要還是吸儲能力弱，劉萬芳指出：“一方面村鎮銀行認知度較低、網點只有一家，個人存款吸收較難；另一方面由于結算能力、科技支持、大小額支付系統這些硬件不完善，企業存款做起來也比較難。”

在解決資金來源問題上，銀監會允許村鎮銀行進行同業拆借，但較高的拆借成本使得這個方法并不太受歡迎。“拆借都是有期限的，最長也不超過3個月，而且拆借成本較高，超過了我們營銷存款的成本，所以我們基本上不考慮這種方式。”劉萬芳告訴記者。

“開業以來我們基本沒怎么拆借過，只有唯一一次大額支付出于流動性風險考慮，我們才緊急拆借了二三百萬元的資金。”他說道。

事實上，全國早期成立的一些資本金較低的村鎮銀行，多采用說服股東增資擴股的方式壯大資本。例如，延慶村鎮銀行最近獲批增資擴股到1億元，新增股本7000萬元。

“村鎮銀行的發展前景和盈利能力還是比較看好的，現在屬于起步期不可能馬上盈利，一般而言，2~3年可以實現盈利。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，但他也指出，“村鎮銀行目前的業務處理系統還是基于簡單的內部網絡，結算系統不通暢，如通存通兌、代收代付、信用卡及電子銀行等業務難以開辦，影響了業務的正常開展。”

村鎮銀行在發展初期還需要更大政策扶持力度。“村鎮銀行真正立足本地金融，資金‘取之于民、用之于民’，是當地資金的‘蓄水池’，地方政府應給其更多政策傾斜，例如把財政資金、支農資金更多的地向村鎮銀行傾斜，在村鎮銀行申請建立財政賬戶，結合稅收優惠、費用補貼等，這些都可以有效解決資金問題，村鎮銀行的業務就能很快發展起來。”劉萬芳建議道。

因為村鎮銀行目前尚未納入人民銀行的結算系統，匯款要通過其他銀行代理進行，他們為求方便，主要存款還是放在當地工行、農行和農信社。

“匯款給客戶時，收款人不是客戶的名字，是我們銀行的名字，再在附言欄上說明收款人的賬號戶名信息。附言欄經常會丟失或者不全，我們經常要去其他銀行查詢，對客戶來說不方便。此外，如果是開增值稅票，稅票和匯款的途徑規定要一致，這里也存在問題。”

由于吸儲難是各地村鎮銀行最大的通病。而基于此，又派生出了存貸比居高不下、難以擴張分支機構等問題，影響業務發展和支農力度。

村鎮銀行有營業執照，但不具備現代銀行結算功能：不能發行個人銀聯卡，吸存外來的款項困難。

從浙江銀監局獲得的數據顯示，浙江村鎮銀行中只有長興村鎮銀行規模最大，約有14億元存款；有些村鎮銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億~3億元存款

按照監管層的要求,銀行類金融機構存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農”的支持，監管層對村鎮銀行有所放寬,要求其5年內逐步達標。但顯然，如此快速的存貸比下降絕非易事。而真正的考驗還在后面。

村鎮地區都很認同國有銀行和農信社，對村鎮銀行缺乏認知，會擔心村鎮銀行是否安全，背景是否可靠等。目前除中農工建交五大行外，還有農業發展銀行、商業銀行、農信社和郵儲銀行，村鎮銀行的市場占比目前只有1%。

村鎮銀行“缺血”的一個重要原因為當地農信社的競爭。這主要是因為農信社的資金雄厚、網點多，村鎮銀行無以抗衡。

“我們這里一家專門養雞的企業，貸款規模要一兩千萬元，我們提供的貸款上限是200萬元，如果別的銀行提出一次性將這一兩千萬元都貸給他，我們村鎮銀行就不在這些企業的考慮之內了。”劉語安表示。

村鎮銀行向單一借款人發放貸款比例有上限：不超過凈資本的10%。也就是說，一家注冊4000萬元資本金的村鎮銀行，向單一客戶的貸款不得超過400萬元。

第三篇：村鎮銀行發展中面臨的問題及對策

村鎮銀行發展中面臨的問題及對策

一、面臨的問題

（一）業務拓展難。吸收存款有限而貸款需求無法滿足。一方面，公眾認可度低，認為村鎮銀行是私人銀行、沒有保障，加之營業網點較少，辦理業務極不方便，影響存款業務的增長。另一方面貸款需求較大。很多在原有銀行業機構貸不到款的涉農企業和個人紛紛轉向村鎮銀行，資金需求量不斷增加。而根據人民銀行的最新規定“宏觀調控意愿貸款”規模不得超過機構的注冊資本金，凡超過的，人民銀行將對其新設機構暫停一切金融接入服務，影響了其網點的建設和可持性續發展。

（二）競爭壓力大。一是支付結算網絡不暢。村鎮銀行沒有自己的征信系統，尚未申請加入大小額支付系統和支票影像交換系統，同城票據交換也由中國銀行代理，不能代扣代繳稅金，一定程度上影響了客戶資金結算。二是業務類型單一。村鎮銀行業務范圍仍以傳統的存貸款業務為主，尚未推出有特色的區別于其他銀行業金融機構的金融產品，缺乏核心競爭優勢。三是因政策鼓勵各銀行紛紛加快縣域網點的布局步伐，新生的村鎮銀行面臨著較大的市場競爭壓力。

（三）運營成本高。一是網點建設、日常開支大。村鎮銀行尚處于創業階段，網點的租賃費用及裝修開支成本高。二是服務成本偏高。村鎮銀行主要服務對象在縣域以下的鄉鎮和農村地區，與其它銀行的存貸款業務結構相比，業務筆數多、額度小、服務半徑大，服務成本高。加之大多數農戶缺少有效抵押物，貸款風險大，投資成本高昂，回報周期長。

（四）防險能力弱。一是內控體系薄弱。目前村鎮銀行尚未健全風險控制機制，仍照搬母行的制度辦法，沒有對關鍵風險環節進行標識和區分，風險控制措施缺乏操作性。員工也大多無銀行從業經驗。二是風險隱憂大。機制和人員的制約導致村鎮銀行信用風險和操作風險防控壓力大。同時，聲譽不高，資本實力弱，一旦資金緊張，頭寸不足，極易誘發流動性風險。

二、對策建議

（一）加快金融創新，提高市場競爭力。一是加大宣傳力度。以有影響力的方式，突出亮點，加強宣傳，提高社會公眾的認知度，增強公眾信心，穩固存款資金來源渠道。二是豐富金融產品。不斷探索研究“三農”金融產品需求，加大產品創新力度，實現與其他金融機構的差異化定位。三是打造現代化的金融服務渠道。通過設立自助銀行、自助服務終端等服務設施和提供流動性服務擴大服務輻射范圍。加強與其他銀行機構的戰略合作，共享其他銀行（包括發起行）的網點資源，提高自身的服務范圍和能力。四是拓展金融服務產品品種。如代銷基金、債券，代繳水電費，理財產品銷售，代理保險等中間業務，著力增加儲蓄存款、提高村鎮銀行的知名度優化村鎮銀行經營結構、提高利潤水平。

（二）完善內控建設，提高抗風險力。一是加強制度建設，切實防范各類風險。村鎮銀行必須按照“內控優先、提高效率”的原則，建立與業務規模相適應的內控機制，強化內部經營管理，狠抓規章制度的貫徹落實，從源頭上防范和化解風險，確保各項業務經營的穩健安全運行，實現業務發展與風險管控同籌兼顧。二是加強隊伍建設，提高員工思想道德素質和業務素質。對員工定期開展政治理論和業務知識培訓，增強合規意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

（三）優化經營環境，提高政策扶持力。一是加強財稅政策支持力度。建議出臺相應的財政、稅收優惠政策，做到既“發展”，又“持續”。稅收方面，建議在成立后的五年內減免征營業稅和所得稅，并允許在稅前多提壞賬準備，減輕村鎮銀行外部負擔。財政方面，對支持“三農”的貸款進行適當的風險補償，發揮財政資金杠桿效應，為村鎮銀行堅持支農導向、改善經營管理提供空間。二是實施差別化監管措施。綜合運用差別化存款準備金、支農再貸款、適度放寬利率等貨幣政策，緩解村鎮銀行的經營壓力；適當放寬金融服務系統的準入條件，促進村鎮銀行盡早直連人民銀行支付系統、征信系統等金融服務系統。三是完善相關機制建設。加大法律和信用知識的宣傳力度，推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作；加快農村中小企業信用體系建設，探索建立農民專合組織等的信息采集與信用評級機制；加快建立存款保險制度，提升村鎮銀行公信力。

第四篇：村鎮銀行面臨六大難題

村鎮銀行面臨六大難題

作者： 張吉光 / 時間： 2010年 10月號

自2006年年底銀監會開始村鎮銀行試點以來，在國家政策扶持和監管機構的大力推動下，村鎮銀行獲得了快速發展。統計數據顯示，截至2010年6月末，已核準開業的村鎮銀行達到214家。而隨著銀監會《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》的發布，大型商業銀行和資產管理公司開始大規模參與發起設立村鎮銀行，村鎮銀行的設立速度將進一步加快。毫無疑問，村鎮銀行的設立將在很大程度上彌補我國農村金融服務的不足，提升農村金融服務水平，促進農村經濟的發展。需要注意的是，在相關監管制度和管理模式尚不完善的情況下，短期內大規模設立村鎮銀行的潛在問題需要引起高度重視。概括來說，有以下六大難題：

大規模發起設立村鎮銀行引發的監管難題

鑒于商業銀行“經營風險”的特殊性質，各國均對商業銀行實施嚴格的準入和日常監管。而此次爆發于美國的金融危機也顯示，銀行體系的運行狀況不僅僅取決于銀行自身的經營管理情況，還與監管機構的監管水平和監管體系的完善程度密切相關。在利潤最大化的目標導向下，商業銀行難以避免涉足高風險業務的沖動，如果監管存在缺陷或者監管不力，銀行業出現風險也就在所難免。從我國的情況來看，銀監會成立之后，國內商業銀行的經營管理情況有了明顯好轉，尤其是資產質量逐年改善，盈利能力穩步提高，已達到國際優秀水平。這在很大程度上與銀監會成立之后銀行業監管體系的不斷完善和監管水平的不斷提高有著直接關系。

根據銀監會發布的《新型農村金融機構2009?2011年工作安排》，2009?2011年全國總共將設立村鎮銀行1027家。而截至2009年底，我國共有銀行類金融機構（包括政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行和城鄉信用社）3470家。換句話說，到2011年，我國商業銀行的數量將在現有基礎上增加30%。顯然，在如此短的時間內增加如此之多的法人銀行將給銀行監管機構帶來巨大壓力，首當其沖的就是相應監管資源的投入。進一步來說，這1027家村鎮銀行中的絕大部分集中在縣域，而從目前銀行業監管機構的分支機構情況來看，縣域機構是最為薄弱的，大多人手不足、監管資源缺乏，有些地方甚至沒有直接的銀監派出機構。如何做好對新成立的村鎮銀行的監管工作，既防控風險，又促進其穩步發展，是大規模設立村鎮銀行給銀行業監管機構帶來的一道難題。

地方政府大規模參與帶來的風險隱患

從《村鎮銀行籌建審批指引》到《村鎮銀行管理暫行辦法》，再到《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》，現有村鎮銀行管理制度并未明確各地政府在村鎮銀行發起設立和運行管理中的角色。但現實中地方政府又起著舉足輕重的作用，從主發起人的選擇到村鎮銀行的股權結構，甚至于村鎮銀行董事和行長人選的確定，地方政府都擁有不小的發言權和影響力。制度的真空，一方面造成不同地方政府的操作模式不同，在村鎮銀行發起設立過程中的作用也各異，沒有明確、統一的流程和模式可循,使那些旨在大規模、標準化設立和管理村鎮銀行的商業銀行增加操作成本；另一方面也為地方政府影響乃至于干預村鎮銀行的設立提供了機會。

從現實情況來看，地方政府可能在以下方面參與村鎮銀行的發起設立，并導致相應問題的產生：

第一，由于獲得當地地方政府的首肯是發起設立村鎮銀行的前提，從而使得地方政府擁有對村鎮銀行主發起行的選擇權。出于招商引資和市場影響力的考慮，地方政府更傾向于選擇那些規模較大的商業銀行作為村鎮銀行的主發起行，因為大銀行可以拿出更多的資金以發起較大注冊資本的村鎮銀行。而就服務“三農”和小企業而言，小銀行的優勢更為明顯，其與村鎮銀行的定位也更為相似。因此，這種由地方政府的選擇權導致的“大銀行驅逐小銀行”現象，并不利于國家發起設立村鎮銀行政策意圖的實現。

第二，參與村鎮銀行股東的選擇，甚至于干預村鎮銀行股權結構的確定。這在那些經濟較為發達、政府較為強勢的地方尤為明顯。造成的結果則是：除主發起人外，其他發起人多為當地政府控制的企業，擠壓民營企業參與的空間，導致股權結構的不合理；股東數量較多，增加協調和管理成本，并影響日后村鎮銀行的公司治理運行效率；地方政府通過股東選擇，進而參與村鎮銀行的董事和高管的選派，建立起對村鎮銀行日后運行的影響力，為地方政府融資提供某種便利。這很容易讓人想到農村信用社和城市信用社因地方政府干預而造成大量不良貸款的歷史。

第三，參與甚至于影響村鎮銀行注冊資本的確定。鑒于地方政府的認可是發起設立村鎮銀行的首要條件，主發起行往往會征求地方政府對擬設立村鎮銀行注冊資本的意見。而出于招商、政績、市場影響以及攀比等因素的考慮，地方政府往往有要求主發起行設立更大注冊資本的村鎮銀行的沖動。較大的注冊資本固然可以提高村鎮銀行單戶貸款的比例，但注冊資本過大也會對村鎮銀行設立初期的經營和營利帶來壓力，從而影響到主發起人對村鎮銀行的支持。換句話說，村鎮銀行的注冊資本應根據當地市場的潛力來設定，不應盲目求大。

發起設立村鎮銀行與分支機構準入掛鉤產生的負面效果

為進一步鼓勵中小銀行業金融機構發起設立村鎮銀行，銀監會發布的《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》提出：“各銀監局可將中小銀行業金融機構設立分支機構與發起設立新型農村金融機構實施準入掛鉤。”意思是說，如果中小銀行需要在某省內設立異地分支機構，必須首先在該省內設立村鎮銀行。毫無疑問，各地出于盡快完成村鎮銀行三年發展目標的考慮，必然會嚴格實施這一掛鉤政策，尤其是那些村鎮銀行發起設立進程較慢的地區。從這種意義上講，村鎮銀行與分支機構準入掛鉤政策有利于加快村鎮銀行的發起設立進程。

需要注意的是，這種強制性的掛鉤政策也會帶來一定的負面效果。這突出表現三個方面： 第一，造成中小銀行與大型銀行的不公平競爭，不利于村鎮銀行的整體發展。上述政策僅要求對中小銀行設立分支機構與發起設立村鎮銀行實施掛鉤，并不包括大型銀行，也未要求那些已經完成跨區域網絡布局的大型銀行回過頭來補上這一任務。中小銀行，尤其是城市商業銀行正處于大規模跨區域布局階段，出于網點擴張、加快布局的考慮，必然會大規模設立異地分支機構，在各地銀監局實施準入掛鉤政策的情況下，將不得不大規模發起設立村鎮銀行。這極有可能超過中小銀行自身的管理能力，從而導致所設立的村鎮銀行運行質量不高。而大型銀行具有更多的資源、更高的管理能力，但因為其已完成全國網絡布局，并不受上述準入掛鉤政策的約束，從而可以不用承擔強制性的發起設立村鎮銀行的任務。在上述準入掛鉤政策下，中小銀行被強制參與，但整體資源和管理能力并不強；有實力和資源的大型銀行反而被排除在外。顯然，這并不利于村鎮銀行的整體發展。

第二，村鎮銀行演變為分支機構。在設立分支機構與發起設立村鎮銀行掛鉤的情況下，一些中小銀行設立村鎮銀行的目的顯然并不是為了村鎮銀行本身，而是為了滿足設立異地分支機構的監管要求。也就是說，村鎮銀行只是附帶產物。在此情況下，不排除一部分中小銀行將村鎮銀行等同于分支機構來設立和管理，導致村鎮銀行的業務定位與主發起行的分支機構的業務定位趨同，甚至于將村鎮銀行作為開拓當地市場的平臺，從而使設立村鎮銀行的政策初衷落空。

第三，強制性準入掛鉤使得中小銀行在發起設立村鎮銀行時缺乏科學規劃，不利于統一管理，影響到村鎮銀行日后的發展。在準入掛鉤政策下，中小銀行失去了對村鎮銀行發起設立地點的選擇權，只是被動的完成監管要求，從而難以形成統一的整體規劃和科學布局。此外，由于各地銀監局對村鎮銀行的具體要求不盡相同，使得中小銀行難以通過標準化、規范化的模式發起設立村鎮銀行，也就難以對設立后的村鎮銀行進行統一管理，影響到所設立村鎮銀行的經營效果。

東西部掛鉤造成的擠出效應

為確保村鎮銀行三年發展目標的完成，銀監會發布的《新型農村金融機構2009?2011年工作安排》提出了“準入掛鉤”的規定，即主發起人在全國百強縣或大中城市市轄區發起設立村鎮銀行的，原則上與國定貧困縣實行1∶1掛鉤，或與中西部地區實行1∶2掛鉤；在東部地區（全國百強縣、國定貧困縣和大中城市市轄區除外）規劃地點設立村鎮銀行的，原則上與國定貧困縣實行2∶1掛鉤，或與中西部地區實行1∶1掛鉤。顯然，監管機構推出“準入掛鉤”政策的目的是希望通過東部與中西部地區的捆綁，解決發起人不愿意到中西部欠發達地區設立村鎮銀行的問題。但捆綁政策有可能打擊發起人設立村鎮銀行的積極性，即使是發達地區也因此受到影響，并在一定程度上產生擠出效應，從而有可能造成銀監會發布的村鎮銀行三年設立計劃落空。

這種擠出效應表現在兩個方面：第一，在東西部掛鉤的情況下，那些實力雄厚的銀行為了搶占更多的東部地區設立村鎮銀行，必然需要同時占用更多的中西部地區的村鎮銀行設立指標，從而可能擠占中小部地區的中小銀行在中西部設立村鎮銀行的機會，造成金融資源分配的不均；第二，在東西部掛鉤的情況下，在東部發起設立村鎮銀行，必須同時在中西部掛鉤相應數量的村鎮銀行；換句話說，一家銀行要在東部設立村鎮銀行，至少要設立兩家村鎮銀行；這必然在一定程度上打擊中小銀行設立村鎮銀行的熱情，因為其需要投入更多的資源和精力；這對于那些實力雄厚的大型銀行反倒是利好，在中小銀行參與程度降低的情況下，大型銀行可以有更大的選擇余地和空間。

實際上，掛鉤政策的負面影響和擠出效應已在一定程度上顯現。從數據上來看，2007年底開業村鎮銀行19家，到2008年底這一數字達到了91家，而2009年底為148家。換句話說，2009年新增57家，這一數字遠低于2008年的72家，村鎮銀行的設立速度似乎正在放緩。對此，應引起高度重視。

銀行主導模式導致的同質弊病

《村鎮銀行管理暫行規定》明確要求：“村鎮銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業金融機構。”這使得截至目前已開業的村鎮銀行清一色為銀行發起設立。雖然銀監會今年發布的《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》“允許資產管理公司發起設立村鎮銀行”，但商業銀行在發起設立村鎮銀行中的主導地位和角色并不會有大的改變。更為重要的是，《村鎮銀行管理暫行規定》要求：“最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。”這使得作為主發起人的銀行在村鎮銀行的設立和管理中處于絕對的主導地位。

顯然，銀行主導模式對于確保村鎮銀行順利開業并安全運行具有重要意義。而銀行作為大股東，也有助于提升村鎮銀行的影響力，消化村鎮銀行一旦經營失敗帶來的風險。需要注意的是，千篇一律的銀行主導模式將帶來村鎮銀行的同質化弊病。這集中表現在：

第一，出于村鎮銀行籌建和日后管理的便利，主發起銀行必然會將自身現有的體制機制、管理制度和運作模式復制到所設立的村鎮銀行，從而造成村鎮銀行與主發起銀行經營管理的同質化、與現有銀行體系的趨同，從而背離設立村鎮銀行的初衷。國家設立村鎮銀行的一個非常重要的目的在于，通過引入運作機制、業務定位等方面與現有銀行不同的村鎮銀行，彌補農村金融服務真空和薄弱環節，并發揮其鯰魚效應，提升農村金融服務。但在新設立的村鎮銀行的運作機制和業務定位與現有銀行趨同的情況下，其鯰魚效應也就無從談起。

第二，在相關政策對村鎮銀行的主發起人和其他發起人的股份比例分別設定最低和最高限制的情況下，造成的現實結果是大多數主發起銀行對所設立村鎮銀行的持股比例在40%以上，甚至更高；而民間資本的參與程度受到限制，作用難以得到發揮。主發起銀行起絕對主導作用的股權結構使得村鎮銀行的市場化和創新性不夠，從公司治理到管理模式都難以有大的創新，造成全國所有村鎮銀行的千篇一律。

中小銀行大規模設立村鎮銀行帶來的內部管理難題 根據《村鎮銀行管理暫行規定》，商業銀行發起設立村鎮銀行并無最低資產規模或資本規模要求，只要滿足“資本充足率不低于8%、連續兩年盈利、公司治理良好、內部控制健全”等要求即可。這就為廣大中小銀行參與發起設立村鎮銀行打開閘門。而對于經營地域受到限制的中小銀行來說，突破經營地域限制，實現跨區域經營是其長期以來的期望。發起設立村鎮銀行無疑為其提供了一條捷徑。這也是截至目前中小銀行成為全國發起設立村鎮銀行的主力軍的根本原因所在。而為了鼓勵商業銀行發起設立村鎮銀行，銀監會發布的《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》提出，發起設立30家（含30家）以上的主發起銀行，允許其探索組建新型農村金融機構控股公司。這進一步激發了部分中小銀行大規模設立村鎮銀行的熱情。一些具有戰略眼光的中小銀行為此制定了“宏偉”的村鎮銀行發展戰略，計劃在全國大規模設立村鎮銀行，以實現全國網絡布局的最終目標。據媒體報道，包商銀行計劃到2011年底設立100家村鎮銀行，截至目前該行已開業的村鎮銀行有10家，獲批在籌的有10家，該行已組建了新型農村金融機構管理總部。

值得注意的是，中小銀行大規模設立村鎮銀行將帶來后續管理難題。相比與大型銀行，大多數中小銀行人才缺乏、資源不足、管理水平不高，特別是長期在單一城市開展業務，缺乏對異地分支機構的管理經驗。在全國各地大規模發起設立村鎮銀行后，中小銀行不僅難以提供強有力的支撐，以確保村鎮銀行快速步入正軌，同時，對村鎮銀行的日常管理和風險控制也需要投入大量人、財、物等資源，進一步加劇其管理狀況與業務發展需要之間不相適應的矛盾。特別是中小銀行本身風險管理和信息系統較為薄弱，如何確保其設立的村鎮銀行能有效控制風險，對中小銀行是個不小的考驗。對此，監管機構和中小銀行自身都需要有清醒的認識。

（作者單位：上海銀行總行戰略管理部）

第五篇：我國村鎮銀行發展中的問題與探討

我國村鎮銀行發展中的問題與探討

2010-12-3 14:44:16

村鎮銀行發展：－－對若干問題的思考

中央財經大學教授秦池江

2008．7．24

黨中央和國務院的戰略部署

2006年全國人大通過的《十一五規劃綱要》提出：深化農村金融體制改革，規范發展

適合農村特點的金融組織，發揮農村信用社的支農作用，建立健全農村金融體系。

黨中央國務院的戰略部署

黨的十七大報告：

推進金融體制改革，發展各類金融市場，形成多種所有制和多種經營形式、結構合理、功能完善、高效安全的現代金融體系。提高銀行業、證券業、保險業競爭力。優化資本市場

結構，多渠道提高直接融資比重。加強金融監管，防范和化解金融風險。

黨中央國務院的戰略部署

胡錦濤總書記在政治局43次集體學習會的講話：

要把農村金融改革發展作為金融工作的重點，健全農村金融基礎服務體系，充分發揮各類農村金融組織作用，加快建立健全適應三農特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融

體系。

中國金融體系目前態勢

當前金融體系的基本態勢是：不缺大銀行，缺少小金融機構；不缺吸收存款的銀行、缺少提供有效貸款的銀行；不缺證券投資者，缺少創業投資家；不缺城市市場的保險，缺少農村市場保險。總體來說，在中國的金融市場中，外匯過剩、內資有余，融資結構失衡，市

場功能發育滯后，金融資源利用效率過低。

發展農村金融市場的深遠意義

解決好農業、農村、農民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨

工作的重中之重。

國家不斷提高貫徹“以城帶鄉、以工補農、多予少取”政策的力度、廣度、深度，新

農村建設開局良好、進展快速。

農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，成為現階段制約農村

地區發展的重要瓶頸。

農村融資難的困局，有了根本性突破的基礎性條件，發展農村金融市場是惠農、興農、富民的必由之路。

培育適合“三農”特點的新型農村機構，是加快農村金融市場發展的現實選擇。金融機構堅持為“服務三農”的基本方向，是三農的內在要求和農民根本利益所在。農村金融市場有寬闊的發展空間，支持和服務農業現代化，是金融機構的社會責任和

最大貢獻！

新型農村金融機構的規劃與培育

銀行業監督管理委員會相繼出臺的重要文件：

1．關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見。2006年12月20日

2．村鎮銀行管理暫行規定 2007年1月22日

3．村鎮銀行組建審批工作指引 2007年1月22日

4．貸款公司管理暫行規定 2007年1月22日

5．貸款公司組建審批工作指引 2007年1月22日

6．農村資金互助社管理暫行規定 2007年1月22日

7．農村資金互助社組建審批工作指引 2007年1月22日

新型農村金融機構的試典：

第一步：按照低門檻、嚴監管；先中西部、后內地；先解決服務空白問題，后解

決競爭不充分問題的原則，在6個省區開展試典。（2006年12月）

第二步：擴大試典范圍，在全國31個省（區、市）開展試點。（2007年10月）

村鎮銀行發展中有待解決的難題

村鎮銀行起步階段直接面對的難題：

對外公信度欠缺

經營盈利空間小

投資者分紅壓力大

系統結算渠道不暢

信用環境安全性不高

員工服務適應力不強

風險監管難度大

村鎮銀行發展中有待解決的難題

從長遠發展角度需要解決的難題

如何堅持為“三農”服務的立行方向

如何把握農村金融市場的結構和潛力

如何形成資本約束、道德約束和制度約束

如何培育新型的高素質的農村金融人才

如何形成村鎮銀行的服務特色

如何建立持續發展的內生機制

村鎮銀行發展中有待解決的難題

現在已經開業的村鎮銀行有32家，營運情況基本良好。籌集各類資本1．

2億元，累計發放貸款2．2億元，受到了農民的好評。村鎮銀行組建以后的創新力表現在：

扼制了縣資金持續外流的趨勢。

促進了本地資本與外地資本的結合。

出現了銀行業的以城帶鄉的機制。

拉近了銀行與農民的距離。

產生了 民主管理、科學管理的新思路。

拓展了金融機構之間的合作平臺。

增進了資源整合、提高效益的主動性。

開創了農村金融與農村發展的互動模式。

強化了投資者的長期發展觀念。

顯示了農村金融業持續發展的可能性。

村鎮銀行發展中有待解決的難題

各地村鎮銀行的創新試驗：

與農村物流系統配合：（吉林）

與發展出口產業配合：（恩施）

與農業科技系統配合：（安徽）

與農民合作經濟組織配合：

與農村信用社配合：

與農村保險配合：

與農村產業調整配合：

對村鎮銀行發展的建議

低門檻 嚴監管

穩起步 重特色

小平臺 大市場

廣協作 求共贏

勇創新 強功能

以穩健 創品牌

結束語

勇立“三農”潮頭，扎根“三農”沃土，擁抱現代金融夢想，讓中國的“窮人的銀行”走向世界！