第一篇：防范金融風險強化金融內部結構控制

防范金融風險強化金融內部結構控制

【摘 要】近年來，隨著我國經濟迅猛發展，我國金融行業也取得了長足的進步，金融企業內部結構控制作為銀行自我調控的主要手段，其控制的效果直接影響銀行可持續發展和未來前景，本文以防范金融風險強化金融內部結構控制為研究對象，對銀行內部控制存在的問題作出分析并提供相應的解決措施以供參考。

【關鍵詞】金融風險；內部控制；防范措施

一、前言

近些年，隨著我國金融行業的崛起，為我國的經濟發展做出了很大的貢獻。但目前在我國金融機構發展過程中，仍存在著一些弊端與問題，其中尤為突出的是我國金融機構內部控制不足，這導致了我國很多金融機構在運行過程中被詐騙分子利用其問題漏洞詐騙，使銀行遭受了巨大的損失。因此，有必要加強金融機構內部結構控制，讓犯罪分子無機可乘。

二、我國金融機構內部控制存在的問題

1.對金融機構內部控制理解不夠充分

金融機構內部控制作為一種管控機制，是銀行為實現經營目標制定的一種涵蓋各種業務活動并與銀行各部門及其相關的工作人員的控制方法、程序與措施的動態機制。然而很多銀行把其看的過于簡單，認為只是銀行規章制度的總結，有了相關規章制度的約束，就有了銀行內部控制。因此，這導致銀行在發展業務與對銀行本身風險防范時，工作重點向效益、規模發展，為了獲得最大的效益與發展，甚至無視銀行內部的規章制度，從而導致銀行出現重大的金融危機，經濟案件也時有發生，對銀行的形象與發展產生了嚴重影響。有的金融機構發生問題時，不積極從自身內部找原因，而是把問題責任歸在客觀原因上。

2.內部控制制度不健全

雖然銀行具有相關的規章制度支持銀行發展，但有的制度早已過時，與當今的經濟發展形勢和管理要求不相符；有的銀行順應發展形勢開展了新的業務，但與之相對應的規章制度卻并不完善；有的制度過于籠統，對相關業務細節沒有落實，操作性不強；有的制度過分強調紀律性，缺乏相關的程序控制；有的缺乏相應的懲罰措施，即使有懲罰，也沒有嚴格落實到位，導致懲罰制度形同虛設。這些制度的不規范、不完善，極大地影響了金融機構內部控制的準確性，使金融機構內部存在很大的經營風險。

3.內部管理機制不完善

在銀行內部管理機制上，在部分業務審批上管控的并不嚴格，甚至有的領導無視規章制度的約束，出現“濫用職權”現象。關于企業與個人貸款方面，少數沒有按照相關規章制度進行審批執行，貸款正常流程是應先提出貸款申請，信貸員會審核貸款者的信用積分，然后交由各級領導一一進行審核批準。但在實際操作過程中，有很多貸款者直接去找主管領導，憑借關系來獲得貸款，這樣就變成了相關主管領導一級一級向下指派完成貸款任務，整個貸款流程變成了“反向執行”過程，使得辦事人員失去了他應有的職責與權力，整個貸款規章制度成了一個擺設，完全由領導個人意志所掌控；另一方面，也會滋生“腐敗”現象發生。

三、加強金融機構內部結構控制的措施

1.明確經營理念與方針

對金融經營理念與方針進行全面系統地明確是金融機構運營基礎，同時也為金融機構下一步發展提供了明確的方向。銀行應該以金融機構內部控制理念為核心，制定有效、合理的經營方針，為金融機構的穩定發展提供有力的保障。銀行制定的政策要符合國家金融方針政策的要求，要在合法的范圍內進行運營生產，要制定自主經營、獨立承擔風險，獨自負責盈虧、嚴格自我約束的經營理念，保證資金在運營過程中的安全性、效益性、流動性。

2.完善內部控制制度

完善相應的內部控制制度是銀行運營的基礎和保障，銀行有了明確細致的內部控制制度，在運營過程中才會更加順利，因此在完善內部控制制度過程中，銀行要實施內部工作目標管理，制定科學嚴格的崗位責任制度，明確每位員工的職責，制定嚴格的操作規則，這樣出了差錯能夠直接找到負責人，從而不斷強化個人的責任意識和崗位意識。在工作方面除了要求各部門做到相互配合、相互協作外，還要相互監督、相互制約，對重要崗位要實施輪換制度，保證其崗位不會出現嚴重的差錯與紕漏，共同保證銀行在內部運行工作能夠順利開展。此外，銀行要嚴格實施懲罰制度，保證其懲罰措施能夠做到落實到相關責任人身上，這樣才能夠建立有效的震懾力，保證員工在工作?^程中嚴格準守相關制度的執行不會做“明知故犯”。

3.部門崗位職責恰當分離

要保證內部控制的獨立性，就要對部門職責實行恰當的分離制度，同時也是內部控制的獨立體現，銀行要做到職能的合理分配，同一種工作不能交由一個部門全權負責，一項完整的工作流程也不能交由同一個人進行操作，因為沒有合理的監督與制度約束，容易造成“濫用權力現象”發生，還容易滋生腐敗問題，因此，部門職責要分離，使各個部門員工各司其職的同時，又能夠相互監督相互制約，從而確保整個工作流程的安全性與完整性。與此同時，銀行要制定嚴格的決策制度與辦事制度，所有的決策與執行都要嚴格要求相關制度流程，并保留相關工作記錄，一旦出現問題要及時追責，同時要建立舉報制度，對相關違法亂紀與專斷獨行行為進行匿名或實名舉報，防止個人專權、徇私舞弊的行為發生，避免給銀行帶來金融風險。

四、總結

金融機構在國家金融體系中扮演著重要的角色，因此要切實做好防范金融風險強化金融機構內部控制工作，面對金融機構出現的不足之處，要做到具體問題具體分析，采取具有科學性、針對性的措施進行整改與完善，使金融機構能夠更好的為國家經濟騰飛貢獻自己的力量。

參考文獻：

[1]張紅.防范金融風險強化金融機構內部控制[J].金融理論與教學，2006（23）：26-28.[2]劉偉，楊晏忠，楊令興.加強內部控制防范金融風險[J].中州審計，2003（2）：23-23.

第二篇：防范金融風險 服務金融調研

銀行信貸登記咨詢系統是一個為金融機構提供借款人資信情況的咨詢服務系統，是提高金融系統防范和化解信貸風險能力，更好地為中央銀行履行貨幣政策和金融監管職能服務的系統工程。目前，我國銀行資產質量不高的一個重要原因是沒有形成一個健全有效的社會信用體系，銀行在發放貸款前根本無法全面完整地了解企業的信用狀態及以前的信用記錄。而銀行信貸登記咨詢系統則實現了信用信息資源共享，有效地填補了這方面的空白。江蘇省銀行信貸登記咨詢系統建立并運行以來，隨著系統功能不斷完善，發揮的作用也日益顯著。

一、江蘇省銀行信貸登記咨詢系統建設概況

江蘇省銀行信貸登記咨詢系統從1999年開始運行以來，通過對全省金融機構信貸業務和借款人信息的登記入庫，從而比較全面的反映了借款人的資信情況，有效的為金融機構提供了借款人信息咨詢服務。截至2001年10月末，江蘇省共配發貸款卡216486個；共有4000多個信貸網點、600多萬筆貸款相關業務數據登記入庫，基本上涵蓋了目前與金融機構有信貸業務關系的企事業單位和其它經濟組織；入庫的人民幣貸款余額達5726.54億元，占江蘇省全部人民幣貸款余額的88.36％，外幣、銀行承兌匯票、信用證及保函等數據也錄入了系統。

由于系統存儲了關系到金融系統安全的重要信貸數據，必須保證系統每天有效、安全、正常運行，因此我們建立與此相適應的統一、有效、嚴格的管理制度，使責任和權力相統一。我們要求各中心支行根據《銀行信貸登記咨詢制度辦法（試行）》制訂切實可行的具體操作細則，包括商業銀行信貸數據上報制度、系統查詢制度、系統安全保障制度等，對各金融機構也要求建立相應的內部崗位責任制、業務操作流程以及安全管理制度。通過加強銀行信貸登記咨詢系統內部建設，保證了入庫信貸數據質量，從而使得充分而正確的利用系統信息資源有了堅實的基礎。

為充分發揮銀行信貸登記咨詢系統的信息咨詢作用，江蘇省各城市行已適時開通了WEB查詢子系統和傳真回復子系統，向金融機構提供借款人信息查詢。目前每月的查詢次數已經達到17000次以上。各金融機構信貸人員可隨時利用銀行信貸登記咨詢系統的查詢功能，查詢借款人的基本概況、主要財務指標、在所有金融機構的負債和或有負債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度，避免了盲目發放貸款或無把握發放貸款，大大降低了信用風險，為防范和化解金融風險發揮了顯著作用。

與此同時，各中心支行將銀行信貸登記咨詢系統與防范企業逃廢金融債務，維護金融債權有機結合起來，充分發揮銀行信貸登記咨詢系統功能，為創建金融安全區提供及時有效的信息服務。常州市通過建立銀行信貸咨詢信息網，加強了與金融機構的聯系，并制訂了《常州市銀行信貸咨詢信息網管理辦法》以規范信息管理。在網絡上不僅通報信貸登記咨詢系統以及其他業務工作進展情況和部署業務工作，而且還公布諸如經濟金融形勢分析、逃廢金融債務的企業名單等諸多信息，既支持了金融調研工作，又加強金融債權管理，進一步提高銀行信貸登記咨詢系統的作用。

二、江蘇省銀行信貸登記咨詢系統的作用

目前，隨著江蘇省在入庫數據數量以及質量上的不斷提高，并在保障數據庫與信息資料的安全的基礎上，信貸登記咨詢系統正發揮著越來越大的作用。

1、為金融機構審貸提供重要依據，真正做到了防患于未然。現在金融機構的“貸前調查”已不再是紙上談兵，各金融機構信貸人員可隨時利用銀行信貸登記咨詢系統的查詢功能，查詢借款人的基本概況、主要財務指標、在所有金融機構的負債和或有負債以及欠息、逃廢債等大事信息，提高了借款人資信的透明度。據不完全統計，自年初以來，江蘇省金融機構通過銀行信貸登記咨詢系統提供的信息對103戶借款人提出的3.11億元貸款申請進行謹慎地處理：其中有63戶借款人1.29億的貸款申請被婉拒；有23戶借款人0.72億的貸款申請被緩貸和減少貸款額度；另外還有17戶借款人共1.1億元的貸款申請或被要求落實擔保人、或被落實抵、質押品、或被減少授信額度。目前使用銀行信貸登記咨詢系統進行借款人資信查詢已經成為各金融機構落實貸款“三查”制度的一項重要內容。

2、為保障金融債權、保全金融資產提供信息咨詢服務。各中心支行積極利用系統查詢、公告欄提示、預警等功能。為保障金融債權提供信息咨詢，連云港中心支行對于全市97家惡意懸空、逃廢銀行債務的企業，經行長聯席會議決定，在該系統的“公告欄”上進行公布，使各銀行都能夠全面地了解企業改制情況和債務落實情況，達到共同制裁的目的。無錫中心支行也曾通過這種方式公布了由行長聯席會議確定的28戶逃廢銀行債務、拖欠銀行貸款利息的企業名單，起到公示警告作用。

此外，我們還通過系統查詢功能為轉改制企業確認轉改制過程中的金融債務，幫助商業銀行落實金融債權，有效地制止了企業在轉改制過程中出現新的懸空逃廢、無理拖欠金融債務行為。連云港中支充分利用銀行信貸登記咨詢系統中的信息源較好地推行了金融資產保全證明書制度。金融資產保全證明書制度是該中心支行根據有關文件制定的支持企業改制、在改制中保全金融資產的一個有效制度。在具體的執行過程中，首先在金融債權管理辦公室建立了銀行信貸登記咨詢系統查詢窗口，通過此窗口查詢企業的負債情況、擔保情況、信用狀況、大事記等各種信息，及時通知債權銀行協助企業做好改制工作，辦理有效債務轉移手續，然后經所有債權銀行蓋章后，債權管理辦公室與企業提供的銀行負債金額，再次通過銀行信貸登記系統查詢核對無誤，方出具金融資產保全證明書，允許改制企業領取新的營業執照。今年以來，通過實行金融資產保全證明書制度，連云港市共改制了8家企業，落實金融債權7638.54萬元，沒有發生企業借改制之機逃廢銀行債權現象，有效地維護了金融債權。銀行信貸登記咨詢系統通過積極主動地參與企業改制，在企業改制中落實債權，不僅保全了金融資產，也有力地支持了地方經濟的發展。

3、為人民銀行的金融監管和貨幣信貸政策提供信息支持。在有效防范金融風險產生的同時，我們還充分利用系統資源，積極運用系統的匯總分析功能，為開展貨幣政策調研和經濟金融形勢分析服務，如按金融機構、地區等對貸款分類、種類、行業分類等情況進行分析匯總統計，為人民銀行及時掌握信貸投向投量，實施有效監控提供依據。如蘇州中心支行對大額貸款、貸款大戶的信貸行為實施跟蹤監測、匯總，為人民銀行積極引導商業銀行準確把握信貸投向，加大信貸資金的有效投入提供信息支持。2001年6月，人民銀行南京分行組織對江蘇省上市企業集團公司貸款投向的調查。我們利用銀行信貸登記咨詢系統數據，在較短的時間內做好上市企業集團公司財務情況調查及其貸款明細情況調查，并匯總出每戶企業在不同時點的貸款余額。在對分行的關于江蘇省中小企業貸款情況、金融推動非國有經濟發展狀況等的調查中，我們根據不同需要及時快速地統計出相關數據，為金融調研提供了有效地信息服務。

金融機構每月上萬次的查詢結果已初步表明，江蘇省銀行信貸登記咨詢系統是受到商業銀行歡迎和支持的；而防范信貸風險和維護債權的眾多事例，更表明銀行信貸登記咨詢系統確實正發揮著越來越重要的作用，而且在發揮作用方面還存在很大的拓展空間。

第三篇：防范金融風險

防范金融風險，布局農村網點的建議2000年以來，隨著國有商業銀行的大規模撤出和農村信用社的機構調整，我國農村金融服務網點覆蓋面不斷下降，在一些農村偏遠貧困地區，甚至沒有任何金融機構網點與服務。我縣也不例外，全縣各村原有的信用社代辦點全部撤銷。在村里居住的居民存取款必須到數公里外的鄉鎮辦理。從而加大了農村金融風險，對農村經濟發展產生了制約。主要表現為：

一、隨著國家不斷加大對‘三農’的扶持力度，糧食直補、民政救濟、危房改造、農村低保、養老保險等涉農補貼資金給農民帶來了實惠，由于這些資金都是以存折和卡發放，農民手中的卡和存折也不斷增多。但是，卡和存折多了，煩惱也多了起來。由于村里沒有金融網點。手中有‘惠農卡’、‘一折通’的農民，為了拿到國家補貼的幾十元錢，必須到數公里外的鄉鎮信用社和農行，來回時間、排隊等候沒有半天的時間根本別想辦理。

二、近年來，我縣農村經濟條件大有好轉，農民手里的錢和用錢的地方都多了起來。可是村里沒有金融網點，農民為圖省事，不是放在家里，就是參與民間借貸。由于其缺乏法律規范和監管約束，極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔，不利于農村金融的健康發展和社會穩定。

三、由于農村沒有金融網點，極易給別有用心的人鉆空子，利用農民圖方便、貪小利的缺點，設下圈套，非法吸收存款，讓農民血本無歸。像在我縣數村發生的“活立木” 非法吸收存款案中，許多

農民的保命錢、買房錢、結婚錢3萬、5萬、10萬都陷入其中，在筆者調查走訪的一個村中，涉及農戶100多戶、資金近400萬元，農民哭天抹地，其情令人目不忍睹。這類事件加大了農村金融風險，對農村經濟發展產生了制約。

通過實地調查和親身實踐，筆者以為，可以從以下幾方面入手來解決。

首先，對于鄉鎮的信用社和農行，要增設營業窗口，解決排長隊問題。由于農村居民金融消費習慣是愛用存折、定期存款、柜臺親自辦理，當務之急必須合理增設營業窗口，提高服務接待能力。近年來，隨著網點轉型的逐步推進，部分農村網點也被要求配置客戶經理等專職人員，導致臨柜人員減少，柜面壓力倍增，業務需求難以得到滿足。因此要根據實際，合理安排，特別是節假日、趕集日等特殊日子，至少應該保證三個以上窗口營業。

其次，要結合農村市場實際，通過在農村便民店布放自助服務ATM設備，培訓專人管理，為農民辦理惠農補貼支取、小額現金存取等金融服務，開辟貼近農民、功能適用、自助靈活的金融渠道。再則，采取“網點+村委會”合作模式，在行政村恢復原來的信用社代辦點業務。2010年，我縣的村級辦公場所全部新建改建完成，可稍加布置，利用原代辦員或重新招聘，開展代辦點存取款業務。

政協委員馮選2012.3

第四篇：金融風險防范工作預案

為及時處置金融系統突發性支付風險，維護金融穩定，保證金融各項改革順利進行，特制定本預案。

一、突發性支付風險的防范措施

㈠我支行要密切關注可能發生支付風險的誘因：

1、已發生的或可能發生的嚴重自然災害及類似“非碘”等公共衛生事件；

2、可能引發突發性支付風險的各類謠言；

3、媒體對金融改革或其他方面的負面報道；

4、金融系統發生搶劫盜竊等重大刑事案件或高級管理人員畏罪潛逃；

5、其他金融機構發生擠兌、限兌或停兌的；

6、可能引發支付風險的其他信息。

㈡非現場監測及預警

1、要根據非現場監管數據及風險監測臺帳，按日、旬、月、季定期測算農村信用社資金狀況，重點分析儲蓄存款變化情況及原因、備付金變化情況、資產流動性等，從中發現可能發生支付的苗頭，及時提醒告誡農村信用社要加以警惕和防范。

2、根據《農村信用社風險評價和預警指標體系》相關要求，定期對縣轄農村信用社進行排查，確定可能發生支付風險的農村信用社，列為重點關注對象，嚴密監控，及時預警，并要求農村信用社盡快落實各項防范和化解風險的對策措施。

3、對列為重點關注對象的信用社，要根據其支付風險狀況，立即派人進行現場檢查，并拿出針對性的整改意見。

㈢報告

1、接到聯社或信用社風險報告后2小時內報告上級，風險報告表在當日起逐日報送。

2、可根據風險處置情況，要求農村信用社和各聯社增減報告內容和次數。

3、突發性風險報告中要包括以下內容：金融機構基本情況、風險基本情況，原因、時間、涉及信用社或分支機構數、各項存款和儲蓄存款的下降情況，已采取的和擬采取的措施、發展趨勢分析等。

二、處置程序

㈠接到聯社或信用社的風險報告后，要立即責成縣聯社實施風險處置和同業救助方案，同時根據實際情況，進一步提出具體化解措施和對策，并監督信用社實施。

㈡要立即組成由行長帶隊、相關人員參加的專門監管工作小組，進駐金融機構，直接履行監管職責。

㈢要牽頭，協調縣政府、銀監辦、聯社等有關部門組成風險救助小組，商討給予財政資金支持等事宜。

㈣督促金融機構及時提出動用存款準備金和緊急再貸款的申請，并協調盡快給予答復。

㈤在處置風險過程中，要統一宣傳口徑。遇到新聞媒體采訪時，要由處置風險的主要負責人親自或指定人員答復。對于舉報投訴和反映情況的存款人要熱情接待，依法解釋，但不得作出“保證還款”等承諾。

㈥對引發支付風險或處置風險過程中的違法違規行為，依法嚴肅查處。

第五篇：防范化解金融風險

防范化解金融風險

奮力跨越重大關口

中國銀行保險監督管理委員會

郭樹清

李強書記、小川理事長、應勇市長、易綱行長 女士們、先生們、朋友們：

大家早上好！很高興時隔六年再次參加這個論壇。

黨的十八大以來，習近平同志作為黨的領袖，對金融工作發表了一系列重要講話，全面系統深刻地闡述了防范化解金融風險問題，不僅在我們黨的歷史上前所未有，在國際政治實踐中也極為罕見。

有商品生產和貨幣交換就有金融風險。無論是社會主義市場經濟還是資本主義市場經濟，都會發生不平衡、不協調。但是迄今為止，多數國家仍然通過危機來強制調整，付出沉重代價后，恢復經濟金融平衡。只有在我們國家，才能夠做到由中國共產黨統一領導，各級政府主動作為，集中動員全社會力量，及早防范化解各類風險，防止生成系統性金融危機。

總書記關于金融工作的理論和政策論述，深刻把握現階段經濟金融運行的內在規律，形成了防范化解金融風險的中國方略，充分體現了中國智慧。其核心要義就是，從國情現實出發，以自我革命的理念和方法，主動消除經濟金融隱患，成功跨越重大關口，確保“兩個一百年”奮斗目標順利實現。“自我革命”是中國特色社會主義事業發展的動力源泉，是處理新時代各種社會矛盾的基本方式，因而也是防范化解金融風險的根本途徑。

我國現階段的金融問題具有極大的特殊性。總的歷史背景是社會主義初級階段、新興市場經濟、“三期疊加”，同時處于市場化、國際化不斷深入，經濟增長正在向高質量發展轉變的特定時期。這種特殊性決定了我們面對的矛盾更為復雜，有些風險的形成有著深遠的歷史原因，必須以更積極的態度處置各類隱患，以經常的“小震”釋放壓力，避免出現嚴重的“大震”，總體上要用事先的而不是事后的、主動的而不是被動的、整體的而不是零散的方法，去矯正各種偏離，及早恢復經濟金融平衡。

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，在以習近平同志為核心的黨中央直接領導和指揮下，我們展開了防范化解金融風險的一系列戰役。在工作實踐中，有以下幾個方面體會較深。

一是底線思維防患未然。總書記指出，要把各種困難和復雜性估計得更充分一些，把可能的風險和挑戰想得更深入一些，從最壞處著眼，做最充分的準備，朝好的方向努力，爭取最好的結果。中國自古就有“治未病”的醫學思想，防范化解金融風險也需要樹立預防為主的意識，做到早發現、早預警、早處置，努力把風險消滅在萌芽狀態和早期階段。近年來，針對房地產貸款、地方政府債務和互聯網金融等系統性風險隱患較大的領域，我們設定審慎監控指標，開展壓力測試，加強清理規范，及早介入干預，有效遏制了風險累積。同時督促銀行保險機構在經濟上行期，加大撥備和準備金計提力度，多渠道補充資本，不斷提升應對風險沖擊的能力。

二是穩定大局逐步加嚴。防范化解金融風險既是一場攻堅戰，也是一場持久戰。治理金融業內部層層嵌套、自我循環，必須充分考慮機構和市場的承受能力，在保持國民經濟列車平穩運行中拆除“炸彈”，防止出現“處置風險的風險”。在化解“類信貸”業務風險過程中，我們沒有全線出擊、四面作戰，而是合理安排過渡期,先由機構自查再由監管部門檢查，有計劃、分步驟，漸次達成目標。在整治同業業務時，先從規范同業投資和同業理財入手，使特殊目的載體投資放慢增幅，繼而出現負增長。同業理財余額逐月下降，至今已壓減三分之二。與此同時，同業存放和同業存單則只有較小變化。直至去年底今年初，才開始啟動規范委托貸款和信托貸款，同樣沒有采取“一刀切”和急剎車的辦法。

三是統籌兼顧突出重點。防范化解金融風險，必須善于抓主要矛盾，優先處理最可能影響全局、威脅整體的問題。在推動去杠桿過程中，金融管理部門堅持以結構性去杠桿為基本思路，優先推動國有企業和地方政府降低杠桿率。針對交叉金融野蠻生長、影子銀行急劇膨脹等突出問題，我們及時開展市場亂象綜合整治，有力遏制了銀行業和保險業資金脫實向虛勢頭。一年多來，銀行業在保持12%以上信貸增速的同時，總資產規模少擴張20多萬億元。在發展方式轉變和總保費收入下降的情況下，保險業的保障功能不斷增強，今年前4個月，人身險中純保障類產品占比上升2.9個百分點。

四是區別對待分類施策。根據不同領域、不同市場的金融風險情況，采取差異化、個性化的辦法。工作實踐中，對于不法分子控制的金融集團等“惡性腫瘤”，毫不手軟，及時實施“外科手術”。對于情況復雜、牽涉面廣的案例，采取徐緩調理的辦法，通過“慢撒氣”逐步緩釋，條件具備時再果斷出手。在這方面我們要特別感謝上海市的支持和配合。對于“金融科技”，英國等國家提出了“監管沙盒子”的概念，而我們采取的實際上類似“監管沙房子”的框架，可能需要逐步調整優化。

五是抓住時機攻堅克難。總書記指出，應對金融風險和挑戰必然要付出代價、經歷痛苦，我們必須勇于直面問題，敢于碰硬、善于碰硬，把握時機，主動出手，及時消除隱患。去年以來，我們督促銀行利用當前撥備較充足的有利條件，做實貸款分類，真實反映信用風險。目前逾期90天以上貸款與不良貸款之比，已由高峰期的近120%降至100%以內。同時鼓勵銀行綜合運用壞賬核銷、現金清收和批量轉讓等手段，加大不良貸款處置力度，2017年以來共處置不良貸款1.9萬億元。有的觀察家將這些行動解讀為銀行的負面訊息，恐怕不太合理。

六是標本兼治依法規范。防范化解金融風險是系統性工程，必須及時采取措施強力治標，有效處置重大風險事件，同時，要對所有違法違規行為全面排查，嚴肅處理，力爭在最短的時間內把市場上的歪風邪氣壓制下去。但是從根本建立起規范有序的金融市場體系，更要注重加強金融法治建設，補齊監管短板，這樣才能從根本上鞏固治標成果。2017年，銀行業重點推進70多項補短板項目，已完成48項，今年又新提出40多項；保險業去年以來修訂出臺規章和規范性文件60多項。

七是回歸本源服務實體。為實體經濟服務是金融的天職，也是防范金融風險的根本舉措。金融系統堅持以服務供給側結構性改革為主線，全國成立1.68萬個債權人委員會，積極推動企業的財務重組和破產重整。在著力破除無效供給的同時，支持培育新動能，降低實體經濟融資成本。2017年銀行業新增減費讓利440億元，今年一系列新的降成本措施正在陸續出臺。信貸增速繼續明顯超過貨幣供應量和國內生產總值增速，小微企業貸款持續實現“三個不低于”目標。目前，小微企業貸款覆蓋率17.3%，申貸獲得率95.1%，但是解決小微企業融資難、融資貴還需做出新的努力。

八是深化改革擴大開放。總書記指出，回顧改革開放以來我國金融業發展歷程，解決影響和制約金融業發展的難題必須深化改革。在利率、匯率市場化不斷深入的條件下，我們積極推動完善公司治理結構，強化股權管理，優化機構布局，健全市場體系，持續提升我國金融機構的核心競爭力。有的同志對金融業對外開放心存顧慮，認為開放金融服務業可能沖擊中國的金融市場，引進外資股東可能威脅國家金融安全，這種擔憂是多余的。到目前為止，外資銀行在我國的市場份額只有1.3%，外資保險公司也不過6%左右。事實上，沒有改革開放就沒有中國的商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構，更無法想象有許多中國金融企業進入全球銀行業和保險業的前列。金融業擴大開放是增強我國服務業競爭力、提升全要素生產率的迫切需要。按照總書記提出的“宜早不宜遲，宜快不宜慢”的要求，我們正在加快落實金融業對外開放舉措。

九是黨的領導和群眾路線。防范化解金融風險必須堅持黨中央的集中統一領導，確保金融改革發展正確方向，并服從服務于人民群眾的根本利益。總書記強調，要把黨的群眾路線貫徹到治國理政全部活動之中。人民群眾既是金融監管保護的對象，更是防范化解金融風險活動的重要參與者和依靠力量。在實際工作中，我們注重發動群眾，讓群眾在防范化解金融風險的過程中實現自我教育，提升自身免疫力，同時成長為治亂象的生力軍。在打擊非法集資過程中，努力通過多種方式讓人民群眾認識到，高收益意味著高風險，收益率超過6%的就要打問號，超過8%的就很危險，10%以上就要準備損失全部本金。一旦發現承諾高回報的理財產品和投資公司，就要相互提醒、積極舉報，讓各種金融詐騙和不斷變異的龐氏騙局無所遁形。

在充分看到成績、樹立必勝信心的同時，我們也清醒認識到還面臨一些突出問題。一是自我革命本身意味著許多特有的困難。刮骨療傷，壯士斷腕，知易行難。既有傳統觀念的束縛，也有利益固化的藩籬，大多涉及體制機制調整，需要更大的決心和勇氣。二是道德風險根深蒂固。相當多的金融機構仍然存在“壘大戶”情結，不少企業高度依賴債務投入，各類隱性擔保和“剛性兌付”沒有真正打破，“預算軟約束”“投資饑渴癥”問題仍然比較突出，市場化法治化破產機制遠未形成。三是一些地方、部門、銀行和企業缺乏應有的緊迫感和危機意識，對去產能、去杠桿心存僥幸，對不良資產處置和“僵尸企業”出清等待觀望、猶豫不決，總希望國家出臺政策給予救助。四是平衡各方利益面臨很多制約。隨著改革不斷向縱深推進，兼顧多重利益的難度越來越大，調整越來越困難，有待于各個方面付出更大的努力。

在防范化解金融風險的征程上，需要著力解決一些領域滯后的問題，加強薄弱環節。當前需要優先考慮的有以下幾個方面：一是加快企業結構調整。供給側結構性改革正處于膠著狀態，必須求同存異，尋找最大公約數，建立健全企業、銀行、政府各方責任共當和損失分擔機制，加快“僵尸企業”退出，加快困難企業重組，加快市場化法治化債轉股。同時，要注意防止生產過剩，形成新的庫存。二是妥善處理企業債務違約問題。市場經濟下出現債務違約十分正常，相比國外，我國企業債務違約率總體仍然較低。到2018年5月末，企業債券違約后未兌付金額，只占存量信用債總金額的0.43%。要遵循市場規律，實行差異化金融政策，對于長期虧損、失去清償能力的企業要堅決退出，對于出現暫時經營困難的企業，相關各方要加強溝通協商，采取積極措施共同努力，幫助其渡過難關。三是大力推進信用建設。金融機構作為信用中介，要帶頭講誠信，真實反映資產情況，真實披露相關信息。企業要依法披露自身信息，特別是對債權人更要及時、全面、準確地通報經營狀況。去年以來發生債務危機企業提供的教訓是，必須防止四處借貸、盲目擴張。一旦出現償債困難，應主動作為，及時調整經營結構，收縮產業鏈條，提高償債能力。各地區各部門都要加強信用體系建設，依法依規增進信用信息共享。四是努力解決違法成本過低問題。無論是金融企業還是非金融企業，都要認識到，做假賬就是違法犯罪。所有投融資活動都要在陽光下進行。然而，令人遺憾的是，仍然存在著大量的媒體網絡虛假廣告，誤導性宣傳，欺騙性投資咨詢和理財顧問，已經成為影響社會穩定和諧的公害。究其原因，說到底還是處罰太輕，不足以形成震懾，這種局面必須改變。要加大懲戒力度，對違法違規者必須嚴懲，必須讓他們付出沉重代價。五是合理把握金融創新與風險防范的平衡。金融創新有利于滿足金融消費者多層次、個性化需求，有利于支持實體經濟發展，也要有利于金融風險防范。對于不當創新、過度創新等行為，監管部門要加強監督檢查，及時發現制止。對于假創新、偽創新現象更要及早揭露，及時處罰。六是加強機構投資者隊伍建設。持續培育價值投資、長期投資理念，強化金融機構的專業化分析研究能力，努力促進一流水平投資銀行的形成。資管新規和即將發布的理財業務監管辦法，有利于機構投資者隊伍的壯大，有利于投資資金的優化配置，有利于解決直接融資比重過低問題，有利于整個金融體系“開正門、堵旁門”，加速走向規范化、透明化和法治化。中國多層次資本市場一定具有廣闊的發展前景。

女士們、先生們、朋友們，我們堅信，只要我們牢固樹立“四個意識”，不斷增強“四個自信”，堅持以習近平新時代中國特色社會主義經濟思想為指導，認真踐行防范化解金融風險的中國方略，堅持以人民為中心、勇于自我革命，就一定能夠打贏防范化解金融風險攻堅戰，成功跨越這個重大關口。