第一篇：如何防范互聯網金融風險

如何防范互聯網金融風險

互聯網金融在帶來便捷和效率的同時，也蘊含著更為復雜多變的風險，對金融體系的穩定運行和健康發展帶來了挑戰。因此，應充分認識互聯網金融面臨的主要風險，強化監管，防范風險，促進我國互聯網金融健康發展。

完善監管規制，構建高效互聯網金融監管體系。科學選擇適應我國互聯網金融發展的監管模式。可借鑒發達國家“監管前置”的管理經驗，重新梳理各類互聯網金融機構的業務范圍，實施市場準入和退出制度，取締不符合要求的金融平臺，切實防范金融風險。

強化行業自律，規范互聯網金融機構經營行為。可以借鑒國際上管理互聯網金融“行業自律先行、監管隨后跟進”的經驗，研究成立互聯網金融行業協會，充分發揮行業協會的自律作用，特別是制定互聯網金融公平交易規則，推動形成統一的行業服務標準，引導互聯網金融機構樹立合法合規經營意識，規范經營行為，加強風險管控能力建設，推動互聯網金融行業持續健康發展。與此同時，積極建立健全社會信用體系，完善征信系統，夯實互聯網金融風險管理及業務開展的社會信用基礎。

此外，還要強化信息披露和消費者保護。這是行業發展的動力引擎，行業協會應盡快出臺信息披露的規范和管理辦法，堅持信息披露的真實性、完整性、準確性、動態性，為互聯網金融行業的發展營造干凈透明的良好市場環境。強化消費者保護是互聯網金融監管的重點。由于互聯網金融在我國尚處于發展初期，有關消費者保護的法律法規嚴重缺失，需要加快制定專門的互聯網金融消費者權益保護法，對交易過程中的風險和責任承擔、金融機構信息披露、消費者個人信息保護、資金第三方托管等作出明確規定，確保互聯網金融參與各方的信息和財產安全。同時，加強對互聯網金融消費者的風險教育，提高其網絡信息安全意識。

第二篇：我國互聯網金融風險防范及發展趨勢研究

我國互聯網金融風險防范及發展趨勢研究

【摘要】隨著信息技術的不斷革新和互聯網的廣泛普及，2013年以來以余額寶為代表的互聯網金融正在沖擊著傳統的商業銀行經營模式。

本文在分析我國目前互聯網金融發展現狀的基礎上分析其潛在的風險，提出相應的防范措施并分析未來互聯網金融發展的趨勢。

【關鍵詞】互聯網金融 現狀 風險 防范措施 發展趨勢

一、我國互聯網金融發展現狀

所謂的互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的新興領域。

目前我國互聯網金融主要有三種表現形式。一是電子支付，包括以商業銀行等金融機構為平臺主體的電子銀行支付體系，以及以第三方支付平臺為代表的非金融機構支付組織為主體的第三方支付體系。電子銀行支付體系是開展支付活動的主要渠道，自1997年中國出現第一家網上銀行以來，自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行的迅猛發展，2013年全國電子支付業務已達1075萬億。第三方支付，如支付寶、財付通、微付通（微付天下）、快錢等，它們以網絡為依托，在電子商務交易雙方間作為第三方提供資金保管、支付清算和信用擔保服務。國內的第三方支付平臺興起于1999年首信易支付的運營，2004年以后以支付寶為代表的第三方支付平臺進入快速增長期，截止2013年12月，我國擁有第三方支付平臺牌照的互聯網金融共有250家，2013年全年中國第三方支付機構各類支付業務的總體交易規模達已達17.9萬億，且其同比增長速度達43%，增長勢頭強勁。

二是網絡信貸平臺。包括直接向資金使用者的網絡貸款公司以及起中介作用的網絡貸款中介。在P2P網絡借貸領域，截至2013年12月31日，全國范圍內活躍的P2P網絡借貸平臺已超過350家，累計交易額超過600億元。在非P2P的網絡小額貸款方面，截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小額貸款公司累計發放貸款已達1500億元，累計客戶數超過65萬家，貸款余額超過125億元。

三是眾籌融資。眾籌融資是利用網絡的傳播功能，向網絡投資人募集資金的金融模式。在眾籌融資領域，我國目前還在起步階段，目前我國約有21家眾籌融資平臺，如點名時間、追夢網、淘夢網，海色網、人人投等。具體的融資模式是：當一些小企業或者個人一些有創意的想法但是缺乏資金時，可以在眾籌融資網站上發起項目，針對項目設立目標金額、項目周期、回報率，吸引愛好者的關注和支持，進而獲得所需要的資金。

四是互聯網金融理財。如阿里金融推出的類存款理財產品“余額寶”，其商業模式成功打破了傳統金融行業與互聯網第三方支付平臺之間的壁壘，實現了兩種業態的真正交融與合作，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出“余額寶”以來，其規模迅速增長至2500億，天弘基金也由此成為國內規模最大的基金管理公司。雖然對于其爭議一直不斷，但是其在互聯網金融理財上的創新功勛卓著。

二、互聯網金融存在的風險

（一）法律風險

由于互聯網金融在我國是一個新興的領域，它是傳統金融、互聯網、信息技術等領域的融合體，傳統金融行業的監管法律并不能滿足這一領域的監管要求，導致了對于這一領域的立法存在空白，雖然在第十二屆全國人大會議中把促進互聯網金融健康發展提上了人大會的議程，但是鑒于互聯網金融的涵蓋領域的多元性，使得立法必然難以在短期內健全。一方面，由于政策的不確定性給互聯網金融企業未來發展帶來了中不可控的因素，如2014年3月14日中國人民銀行下發通知，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產品，同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務，使與阿里、騰訊合作推出網絡信用卡的中信銀行股價大跌。另一方面一旦出現互聯網金融業務的糾紛，金融參與者將缺乏法律依據來維護自身的權益。

（二）信用風險

互聯網金融的業務的開展是基于信用建立的，所有的業務開展基本都是以數字的形式在網絡上呈現，互聯網金融企業與其客戶間存在著信息的嚴重不對稱。一旦發生信用危機，由于互聯網金融交易雙方由于信息不透明，同時缺少第三方的監管機構的測評和評估，勢必會給投資者帶來巨大損失。自2013年以來，超過六十家P2P網貸平臺出現的倒閉現象警醒著我們，信用危機已“走進”互聯網金融。

（三）運營風險

一方面，由于互聯網金融是依托互聯網以及移動互聯網開展金融業務，互聯網的安全問題就顯得尤為重要。開放式的網絡通訊系統、電腦黑客攻擊、計算機病毒、網絡金融詐騙等極易引起的互聯網金融參與者資金的損失，互聯網金融本身就是以互聯網技術為依托，如果其安全性得不到保障，那么，互聯網金融的資金安全和正常運作就會受到影響。

另一方面，由于目前很多互聯網金融交易平臺并沒有建立保護個人隱私的完整機制，這極大地增加了互聯網金融參與者信息泄露風險。互聯網金融業務的參與主體是無法現場確認各方合法身份的，所有的交易信息均通過網絡進行傳輸，無法進行傳統的交易以及信息確認模式，此時個人信息和交易數據有可能被非法盜取或篡改。個人資料頻繁泄露、釣魚網站的頻繁出現、網購支付不安全事件的屢發，正是互聯網金融所面臨的又一個風險問題。

三、互聯網金融風險防范措施

（一）建立完善的法律體系，規范互聯網金融行業的業務

一是要完善互聯網金融發展相關的基礎性法律法規。如個人信息的保護、信用體系、電子簽名、審查機制和準入機制等方面的法律規范，來確保互聯網金融企業。二是需要及時地立法跟進，來保障互聯網金融企業業務的開展，這也只有健全和完善互聯網金融法律體系和行業監管，才能為互聯網金融健康發展提供強有力的法律和制度保障。此外，盡快針對新型互聯網金融形式（網絡信貸、眾籌融資等）建立全面規范的法律法規。

（二）加快建立互聯網金融行業協會實行行業自律

在建立完善的互聯網金融法律體系之前，首先要建立互聯網金融行業協會，加強互聯網金融行業的自我約束。正由于目前的互聯網金融市場沒有完善的監管體系，因此存在很多不確定性，再加上互聯網金融行業進入門檻較低，審查機制和市場準入制度不完善，很多沒有資質和實力的公司進入該行業，使得整體行業環境魚龍混雜，迫切需要行業自律，創建公平良性的市場環境。

（三）加強數據安全以及網絡安全管理

互聯網企業從事金融業務的最大的優勢是它擁有數據信息和平臺，但是相對傳統的金融機構來說，它們對互聯網金融風險的預測和控制能力相對較弱，由此，可以建立一個統一的數據平臺，在得到用戶授權的情況下，統一的數據平臺可以對數據進行整合、深入分析和加工，建立評分機制，信用審核機制。互聯網金融企業可以通過平臺數據來監測自身風險能力以便形成自身安全的營運環境，用戶也可通過數據平臺進行互聯網金融企業信用狀況以及營運狀況的查詢，實現數據的市場價值，由此來建立統一的、標準的互聯網金融安全信用體系。與此同時，要采取加大互聯網金融安全投入、建立行業安全標準等來應對網絡數據丟失以及惡意的互聯網攻擊，從根本上確保互聯網金融交易的安全。

四、我國互聯網金融未來發展趨勢

（一）加強商業合作，共享金融數據

互聯網金融企業的核心競爭力為掌握客戶平時的生活數據，未來這些數據將在客戶進行互聯網貸款、購買保險、理財等發揮重要的作用，除此之外，這些數據可以為互聯網金融企業提供的有據可查的信用數據，為構建互聯網金融信用體系的建立提供了保障。然而金融數據的挖掘和分析目前是互聯網金融的一個弱勢，利用傳統商業銀行和其他金融機構的數據分析挖掘能力，加強與銀行等金融機構的合作，與金融業共享數據所帶來的經濟利益是互聯網金融未來的一個發展趨勢。

（二）移動支付是互聯網金融的新的發展領域，移動支付是互聯網金融未來一個重要的基礎支付方式，目前互聯網金融運用最廣泛的是客戶群為出生在80年以后的年輕人，在未來幾十年中對市場影響最大的也是這個龐大的客戶群體，比較傳統的支付方式，他們更偏好于第三方支付或網銀。雖然移動支付在國內才剛剛興起，也需要對其安全性進行完善，鑒于國內移動市場的不斷，手機網民的不斷增加，以及對未來移動支付市場的看好，阿里和騰訊正是看到了未來移動支付市場的龐大，推出“嘀嘀打車”、“快的打車”來提前搶占移動支付市場。未來的移動支付必將部分的擠占現有傳統銀行卡的業務，為互聯網金融帶來新的發展領域。

（三）中小企業是網絡信貸發展的立足點

中小企業貸款難是目前我國的一個突出的現狀，由于以往的商業銀行一般偏好貸款給風險相對較低的大型企業，但是，近些年傳統商業銀行的競爭的加劇以及利率市場化進程的不斷推進，許多大中銀行和其他金融機構也紛紛把目光轉向中小企業，中小企業業務競爭開始加劇。互聯網金融企業可以利用搜索引擎、社交網絡和云計算進行信息處理，建立可靠實用的信用審核體系，再有網絡信貸比傳統的商業銀行貸款具有成本上的絕對優勢，使中小企業業務無論在數量和質量上都真正成為互聯網金融企業中網絡信貸有競爭力的核心業務。

（四）金融脫媒是互聯網金融的又一發展機遇

“金融脫媒”是指資金供給繞開傳統的商業銀行，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環。隨著金融市場化進程的不斷加快，商業銀行主要金融中介的重要地位在相對降低，儲蓄資產在社會金融資產中所占比重將會持續下降，社會融資方式必然由傳統的間接融資轉為主向直、間接融資并重轉換的過程，在這一機遇中必然對互聯網金融的發展會產生許多積極地影響，也許在不遠的將來眾籌融資等新型的融資方式將在我們身邊普遍存在。

參考文獻

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第三篇：金融風險及防范

論文題目：論述金融會計風險及防范

摘要:金融業是高風險行業,而金融會計是金融工作的基礎,金融企業作為經營貨幣信貸業務的特殊企業和獨立的社會經濟主體,在營運過程中存在各種遭受損失的可能性,為此金融會計在金融工作中的基礎地位更加突出,作用更加重要。特別是近年來，金融案件的發案率逐年上升，涉案金額大、牽涉部門多成為一大特點。但對金融案件的分析可看出80%的金融案件離不開會計部門的會計核算和資金清算，所以金融會計的風險防范在金融部門的內部控制管理中起著舉足輕重的作用，是金融內控管理的關鍵所在。文章主要從金融會計風險的表現形式、產生風險的原因及防范風險的相應對策等三個方面對金融會計風險進行了深入探討。

風險是指未來遭受損失的可能性。金融企業作為經營貨幣信貸業務的特殊企業和獨立的社會經濟主體,在營運過程中存在各種遭受損失的可能性。金融風險的表現形式是多方面的。

一、現行金融會計風險的表現形式

1.核算虛假，會計信息失真。會計核算是銀行會計的最基本職能，它是整個資金運用的真實反映。可以說，銀行的一切業務活動都要通過會計信息反映出來，如果會計核算方法不當、核算程序不規范、核算質量不高或某個環節失控，就有可能出現風險。現實工作中，有的銀行為維護自身利益，違反金融政策要求，在會計信息處理上大做文章，致使會計部門提供的信息資料不真實、不充分，真賬假表、假賬假表、任意調整收支科目等現象，事實上掩蓋了信貸資產的質量和風險，影響對銀行經營狀況的客觀評價進而帶來更大的風險。從會計工作的程序看，結算編制是最后的環節。在銀行業中，結算風險最主要的表現是結算數據不實，尤其是利潤反映不實。當然，這種情況的存在，有技術或制度上的原因，也有人為的因素。從人為因素看，不可忽略的問題是虛假性。如有的金融機構為了本單位或其他某種需要，要求會計部門在結算報表上做數字游戲。或虛增利潤，或虛減利潤，或搞賬外賬，想以此取得業績考核名次或達到暗盈利的目的。結果導致自下而上會計信息失真。期刊之家——論文快速發表的綠色通道，有需要的扣我：2863623720

2.操作違規，加大結算風險。近年來，隨著銀行業改革的不斷深入和發展，特別是電子化進程的加快，會計結算制度已經形成比較完善的體系，為加強銀行內部控制和管理發揮了重要作用。但在實際工作中，由于基層會計人員業務知識和風險防范意識的缺乏，不按規程操作越權辦理業務的情況時有發生，人為加大了結算風險。

3.內控不嚴，會計人員約束不力。主要表現在：一是部分銀行會計人員素質不高，操作行為不規范，容易發生會計差錯。二是個別會計人員內外勾結，肆意侵害銀行利益，從而發生經濟案件。三是會計崗位設置缺乏應有的互相制約和牽制。四是金融機構在會計核算方面的漏洞，規章制度、操作規程不嚴密，制度不完善，相互監督制約機制不健全。

4.制約失衡，加大經營風險。銀行會計作為一項專業性強風險性大的行業，面對大量結算票據、現金資產，以至密押、印章、重要空白憑證、有價單證等，一旦發生工作疏漏造成資產的損失是巨大的。目前社會上一些不法分子將銀行作為其獵擊的主要目標，各類案件居高不下，手段花樣層出不窮，無論是假匯票、利用信用卡惡意透支，還是貪污盜竊、索賄受

賄，任何一個案件會或多或少涉及經營核算部門，一旦會計部門放松管制，降低核算水平，就會為犯罪分子客觀上開了綠燈，加大了經營風險。

二、防范金融會計風險的具體措施

1.建立內控制度體系。

有效的內部控制實際上是金融機構從決策實施到管理、監督的一個完善的運行機制。其中獨立的會計及核算體制是其基本要求之一。會計制度的完善，有利于內控制約機制的充分發揮。金融會計人員業務上只接受會計主管領導，會計人員進行賬務處理的唯一依據是有效的會計憑證。在加強會計業務制度體系時，要注意其全面性、規范性、適用性和協調性，即這一制度體系在會計業務中覆蓋要寬廣，操作要規范，不能脫離實際，并能有效與其他部門工作配合。一套完善的會計制度將有利于堵塞漏洞，有利于防止和杜絕銀行“三假”的產生，提高會計信息的真實性，才能有效控制人為調表而造成的會計信息失真現象，化解風險。

2.改革會計管理體制。

實踐證明,會計工作受同級領導的體制,不利于會計職能的充分發揮。目前,較為可行的改革措施是實行金融會計委派制。金融會計委派制應主要包括以下幾個方面的內容:一是總行對各分行和直轄支行實行會計經理委派制度,分行對所轄分支機構實行會計經理委派制度。會計經理的人事關系隸屬派出行,工作關系系由派出行財會部和派入行雙重管理;二是建立委派會計經理資格制度。委派會計經理必須符合《會計法》規定的任職資格,德才兼備,具有較高的業務素質和政治素質,經委派人員管理機構按有關程序考核確認后,報行領導批準其委派資格;三是賦予會計委派經理與履行職責相當的權力。

3.加強思想政治教育。

各級領導和管理人員在思想上要統一認識，高度重視會計工作在防范銀行風險中的重要作用。在實際工作中，關愛會計人員的成長，關心會計人員的生活，在物質待遇上適當向會計人員傾斜，在崗位設置、人員配置上給予支持，使他們安心工作。在此基礎上還要加強對會計人員自我約束的意識和能力，使他們能夠自覺遵守財經制度和執行有關的規章制度。同時，要以多種形式的培訓和學習，提高會計人員的業務能力，使他們能夠在工作中及時發現問題、防范風險。更多論文參考資料，請詳詢期刊之家網，或@2863623720

4.強化會計監督職能。

在會計監督中要強調獨立、嚴格、及時、有效，尤其是重視會計業務的事前和事中監督，因為事后發現問題往往無濟于事。會計業務事前和事中監督，可以力求把風險消除在日常工作處理中，從而減少損失。同時，還要重視會計分析，建立預警機制。報表反映的是過去的經營狀況，但了解過去不是報表使用者的最終目的，報表的真正使用價值是通過對報表的分析發現問題、解決問題、預測前景，幫助領導層了解過去、規范未來，才能在充分了解存在問題的基礎上，面對未來的變化做好有針對性的反應，才能幫助銀行建立會計風險預警機制，優化控制，提高規范決策能力，發揮會計職能作用。

第四篇：防范金融風險

防范金融風險，布局農村網點的建議2000年以來，隨著國有商業銀行的大規模撤出和農村信用社的機構調整，我國農村金融服務網點覆蓋面不斷下降，在一些農村偏遠貧困地區，甚至沒有任何金融機構網點與服務。我縣也不例外，全縣各村原有的信用社代辦點全部撤銷。在村里居住的居民存取款必須到數公里外的鄉鎮辦理。從而加大了農村金融風險，對農村經濟發展產生了制約。主要表現為：

一、隨著國家不斷加大對‘三農’的扶持力度，糧食直補、民政救濟、危房改造、農村低保、養老保險等涉農補貼資金給農民帶來了實惠，由于這些資金都是以存折和卡發放，農民手中的卡和存折也不斷增多。但是，卡和存折多了，煩惱也多了起來。由于村里沒有金融網點。手中有‘惠農卡’、‘一折通’的農民，為了拿到國家補貼的幾十元錢，必須到數公里外的鄉鎮信用社和農行，來回時間、排隊等候沒有半天的時間根本別想辦理。

二、近年來，我縣農村經濟條件大有好轉，農民手里的錢和用錢的地方都多了起來。可是村里沒有金融網點，農民為圖省事，不是放在家里，就是參與民間借貸。由于其缺乏法律規范和監管約束，極易產生欺詐、違約、社會暴力等違法行為和大量的民事糾紛，增加了農民債務負擔，不利于農村金融的健康發展和社會穩定。

三、由于農村沒有金融網點，極易給別有用心的人鉆空子，利用農民圖方便、貪小利的缺點，設下圈套，非法吸收存款，讓農民血本無歸。像在我縣數村發生的“活立木” 非法吸收存款案中，許多

農民的保命錢、買房錢、結婚錢3萬、5萬、10萬都陷入其中，在筆者調查走訪的一個村中，涉及農戶100多戶、資金近400萬元，農民哭天抹地，其情令人目不忍睹。這類事件加大了農村金融風險，對農村經濟發展產生了制約。

通過實地調查和親身實踐，筆者以為，可以從以下幾方面入手來解決。

首先，對于鄉鎮的信用社和農行，要增設營業窗口，解決排長隊問題。由于農村居民金融消費習慣是愛用存折、定期存款、柜臺親自辦理，當務之急必須合理增設營業窗口，提高服務接待能力。近年來，隨著網點轉型的逐步推進，部分農村網點也被要求配置客戶經理等專職人員，導致臨柜人員減少，柜面壓力倍增，業務需求難以得到滿足。因此要根據實際，合理安排，特別是節假日、趕集日等特殊日子，至少應該保證三個以上窗口營業。

其次，要結合農村市場實際，通過在農村便民店布放自助服務ATM設備，培訓專人管理，為農民辦理惠農補貼支取、小額現金存取等金融服務，開辟貼近農民、功能適用、自助靈活的金融渠道。再則，采取“網點+村委會”合作模式，在行政村恢復原來的信用社代辦點業務。2010年，我縣的村級辦公場所全部新建改建完成，可稍加布置，利用原代辦員或重新招聘，開展代辦點存取款業務。

政協委員馮選2012.3

第五篇：互聯網金融風險源于什么？

互聯網金融風險源于什么？

隨著互聯網金融相關監管政策的相繼出臺，互聯網金融行業開始從野蠻生長時代過渡到洗牌階段。那么隨著市場的發展，這場優勝劣汰的戰爭，互聯網金融風險源于什么？下面相關人士作出解釋。互聯網金融風險

源于資產質量問題

業內人士表示，互聯網金融投資的逾期風險，80%來自于資產端的項目質量，項目是否優質直接決定了平臺的逾期和壞賬情況。

梳理過去兩年P2P問題平臺的情況會發現，因為資產質量下滑而導致的流動性不足、提現困難等，正在成為平臺出現問題的主要原因。

調查發現，在這些“問題”平臺中，有些是從外部“批發資產”，與小貸、擔保、保理等公司合作引入他們的債權資產，這部分平臺最主要的問題是沒有把好第一道準 入關，急于獲取資產，忽視了對合作公司的審核和監督；另外一部分平臺是自建資產開發團隊，通過線下獲取個人或者中小企業的借款項目，自己實施風控和貸后管 理。由于團隊和規模盲目擴張，以及國內個人征信體的不完善，逾期率、壞賬率過高。

因此，P2P平臺的安全性主要取決于資產的質量。優質資產的獲取和篩選是P2P行業風險把控的第一道門檻，也是做好后續風險控制和平臺穩健運營的基礎。

多位P2P行業人士表示，資產質量永遠是第一位的，在宏觀經濟下行壓力較大的背景下，次級資產會導致平臺經營難以為繼，所以需要更加嚴格地把握資產端的風控。資產端成互聯網金融平臺爭奪焦點

簡單來看，P2P有資產端和理財端兩大業務板塊。然而，長期以來，整個P2P行業的創新主要集中在理財端，大部分平臺比拼的是產品設計和營銷獲客能力。互聯網金融新規出臺后，平臺定位于信息中介屬性，資產本身成為核心，細分行業的資產類別或將得到迅猛發展。

相關業內人士稱，垂直細分領域的P2P平臺將迎來新一輪發展契機，優質資產的獲取能力、風控把關能力將成為決定平臺成敗的關鍵因素。

目前，P2P網貸正面臨轉型困惑，尤其是在資產端。優質資產的獲取越來越激烈，有的P2P轉型為理財超市，涉足基金、保險、信托的銷售，有的P2P則深耕垂 直細分領域，與產業鏈深度融合。資產質量已成為衡量平臺核心競爭力的重要指標。資產質量較差的平臺，其生存空間將受到擠壓，甚至有可能被提前淘汰出局。

業內人士表示，目前整個P2P行業面臨的最大問題不是來自理財端的投資人，而是源于資產端優質借款項目的嚴重匱乏。在他們看來，未來P2P平臺的競爭，拼的不是資金也不是風投，而是平臺的資產質量。擁有優質資產的P2P平臺對風險的控制能力更強，也更易受到投資人和借款人的青睞。