第一篇：農信業務操作流程

李棋支行各項業務操作流程

一、單位存款賬戶開立操作程序

1.對公柜人員：受理存款人提交的開戶申請書及有關證件(營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法人身份證、經辦人身份證及授權委托書、以上證照均需要正本原件及復印件一式兩份，身份證在核對后可退還存款人)，認真審核后，在復印件上加蓋存款人公章。換人交叉復核后，由復核人確定存款人的賬戶性質并在申請書上填制賬號（通過核心業務系統開戶生成），若為基本賬戶，還需填制開立機構信用代碼申請書及辦理業務的授權委托書。簽署意見，連同有關證件一并交主管會計。

2.會計主管人員審核同意后加蓋業務公章，連同其它證件全部交到人民銀行辦理開戶手續（若為基本賬戶，還需開立機構信用代碼）。

3.辦好許可證（機構信用代碼證）后，填寫印鑒卡兩份加蓋預留印鑒交記賬員，記賬員審查后，一份留存，一份交主管會計作開戶檔案專夾保管。在印鑒上注明啟用日期并在開銷戶登記簿上登記。將開戶許可證正本（機構信用代碼證）交給存款人，副本留存。

風險點：存款人提供資料的真實性；副本的保管。

二、存款賬戶的撤銷操作程序

1.存款人撤銷賬戶應出具撤銷賬戶申請書，連同開戶許可證正本

交記賬員審查，記賬員審查后，在原開戶申請書上批注銷戶字樣和日期；銷記開銷戶登記簿，及時到人民銀行辦理銷戶手續。

2.記賬員根據撤銷賬戶申請書，通過綜合業務系統查詢并核對賬戶本、息余額，由銷戶人開出支款憑證（本息合計余額）；收回各種未用完的重要空白憑證，加蓋“注銷’’戳記，連同撤銷賬戶請書和印鑒卡批注銷日期，加蓋“附件’’戳記作付出傳票附件，通過綜合業務系統進行記賬，將相關資料交出納員。

3、經出納員逐項復核，通過綜合業務系統進行復核處理并打印記賬憑證和利息清單，結清賬戶，登記現金賬，客戶開出的支款憑證作記賬憑證的附件，配好款項一并交給記賬員。

4、記賬員卡大把逐張清點零數與支款憑證金額核對無誤后，叫取款人問清數額將款付出。

風險點：開戶許可證正本及存款人密碼的及時收回；銷戶利息的計算；開銷戶登記簿的登記。

三、某某縣農村信用社更換印鑒操作程序

1.存款人因故需要更換印鑒時，不論是更換其中，一枚．或全部，都必須填寫更換印鑒申請書，在左邊加蓋原印鑒，在右邊加蓋新印鑒。并加蓋兩份新印鑒卡并填寫賬號戶名及啟用日期交記賬員審查，記賬員審查無誤后，交主管會計審核。

2、主管會計審核同意并在申請書上簽批后，一份留開戶檔案專夾保管。另一份交記賬員留存，更換印鑒申請書作新印鑒啟用日傳票附件。

3.存款人在更換印鑒前以原印鑒簽發的支票在有效期內仍然有效。

風險點：更換印鑒申請書的填寫及舊印鑒的加蓋；更換印鑒前后支票的使用。

四、某某縣農村信用社單位存入現金操作程序

1、繳款單位填制一式兩聯繳款單，連現金交記賬員。

2、記賬員對所填的戶名、大小寫金額、賬號等憑證要素進行審查正確后，對現金卡大把，逐張清點零數與繳款單核對一致后，通過綜合業務系統進行記賬，在繳款單上加蓋名章連同現金一并交出納員。

3、出納員逐張清點無誤后，通過綜合業務系統進行錄入復核并打印繳款單，同時加蓋現金收訖章和名章。登記現金賬，第一聯交記賬員退交繳款單位，第二聯作記賬憑證。風險點：現金的清點核對；繳款單上加蓋現金收訖章和名章。

五、某某縣農村信用社單位支取現金操作程序

1、記賬員接到取款人現金支票，除按支票有關規定審查外，還要審查支票是否掛失，背書與收款人名稱是否一致，折角驗印無誤后，通過綜合業務系統進行記賬加蓋名章交出納員。

2、出納員通過綜合業務系統進行錄入復核并打印記賬憑證，加蓋現金付訖章和名章，同時將支票作記賬憑證附件，登記現金賬，配好款項一并交給記賬員。

3、記賬員卡大把逐張清點零數與支票金額核對無誤后，叫取款人問清數額將款付出。風險點：支票折角驗??；存款帳戶的透支。

六、某某縣農村信用社單位辦理轉賬收入業務操作程序

1.接受本社支票轉賬收入的的操作程序，記賬員接到單位提交的三聯進賬單，對支票審查后，通過綜合業務系統對活期轉賬做錄入記賬，支票和進賬單加蓋名章交出納員。出納員錄入復核后打印記賬憑證并加蓋名章，將進賬單第一聯交記賬員退回客戶，第二聯作記賬憑證附件，第三聯進賬單通知收款單位客戶收賬。

2.匯劃款項進賬操作程序。通過聯行匯入款項，綜合業務系統自動記入客戶賬戶，由記賬員打印來賬憑證，收賬通知加蓋轉訖章后退給客戶。

風險點：辦理轉賬收入串戶

七、某某縣農村信用社單位辦理轉賬付出業務操作程序

1.辦理本社轉賬支票付出操作程序。單位持支票將款項轉入在本社開戶的其它單位賬戶，填寫兩聯進賬單，連同支票一并交記賬員。記賬員接到支票、進賬單，審查支票印鑒和預留印鑒是否一致，金額是否填寫一致，審查無誤后，通過綜合業務系統進行記賬錄入，加蓋名章后交出納員錄入復核，打印記憑證，加蓋轉訖章及個人名章，支票作為借方記賬憑證附件，進賬單第一聯交記賬員退還客戶，第二聯作為貸方記賬憑證附件，第三聯作為收款單位收賬通知。

2.辦理匯出匯款業務操作程序。記賬員對匯款單位提供的支款憑證進行審核要素是否齊全，背書是否與收款單位名你一致，印鑒與單位預留印鑒是否一致，單位賬戶余額是否充足，審核無誤后，通過綜合業務系統理行記賬錄入，加蓋個人名章后交出納員錄入復核，打印記憑證，加蓋轉訖章及個人名章，支款憑證作為借方記賬憑證附件，進賬單第一聯交記賬員退還客戶，第二、三聯作為貸方記賬憑證附件。

風險點：預留印鑒的核對；支票折角驗??；

八、某某縣農村信用社儲蓄存款操作程序

（一）開戶

1.由儲戶持有效證件到信用社申請開戶（個人結算戶開立需填寫開戶申請書，并提供身份證復印件），由客戶口述金額或填寫“活期儲蓄存款憑條”，記賬員清點核對現金后，通過綜合業務系統進行開戶，打印存款憑證（存款憑條及憑證）交客戶簽字確認，加蓋個人名章后，將現金、存款憑證及客戶有效身份證件一并交出納員。

2.出納員首先核對客戶信息，清點現金與存款憑證核對無誤后，加蓋業務印章及個人名章，登記現金賬，將存款憑證交記賬員退交客戶。

（二）續存

1、由客戶口述金額或填寫“活期儲蓄存款憑條”，由記賬員清點核對現金后，通過綜合業務系統進行記賬，打印存款憑證交客戶簽字確認，加蓋個人名章后，將現金及存款憑證一并交出納員。

2、出納員清點現金與存款憑證核對無誤后，加蓋業務印章及個人名章，登記現金賬，將存款憑證交記賬員退交客戶。

（三）支取

1、由客戶口述金額或填寫“活期儲蓄取款憑條”（定期存款提前支取，客戶需提供存款人有效身份證件），由記賬員通過綜合業務系統記賬，打印取款憑證（取款憑條及憑證）交客戶簽字確認后，加蓋個人名章后交出納員。

2、出納員審核取款憑證要素的真實性（定期存款審核客戶有效身份證件），加蓋業務印章及個人名章，登記現金賬，配好款項連同客戶憑證一并交記賬員。

3、記賬員卡大把逐張清點零數與客戶憑證金額核對無誤后，叫

取款人問清數額將款付出。

（四）銷戶

1、由客戶口述申請或填寫“活期儲蓄取款憑條”要求銷戶，由記賬員通過綜合業務系統記賬，打印取款憑證（取款憑條及憑證）及利息清單交客戶簽字確認后，加蓋個人名章后交出納員。

2、出納員審核取款憑證要素的真實性，加蓋業務印章及個人名章，登記現金賬，配好款項連同利息回單一并交記賬員。

3、記賬員卡大把逐張清點零數與銷戶本息金額核對無誤后，叫

取款人問清數額將款付出。

風險點：存款及取款時身份證號碼的登記；存款及付款時現金的清點。

九、某某縣農村信用社掛失業務操作程序

1、客戶因遺失、損環、被盜存款憑證或密碼遺忘而申請掛失時，應填寫信用社掛失申請書，并提交存款人有效身份證及復印件（需代辦的應提供代辦人有效證件、密碼掛失不允許代辦）和存款人的戶名、日期、金額、賬號、掛失原因等情況。記賬員經查驗身份證件與綜合業務系統中客戶信息相符后，查明存款憑證未被支取方可受理，通過

綜合業務系統進行掛失處理并在掛失登記簿上進行登記，將掛失申請書交出納員進行復核。

2、出納員對掛失申請書填寫內容與客戶身份證件進行審核無誤后，加蓋業務印章及個人名章，將第一聯（永久保管）、第三聯客戶回單交記賬員退還客戶，第二聯作當日傳票附件。

3、掛失期滿后，存款人本人持掛失回單及有效身份證件交記賬

員，記賬員審核無誤后，辦理掛失銷戶或掛失補發加蓋個人名章后交出納員復核。

4、出納員對掛失后處理結果復核無誤后，支付現金或對其補發的新憑證加蓋業務印章和個人名章交記賬員退還客戶。

風險點：掛失申請書的填寫及有效證件的檢驗；掛失后存款被冒取。

十、某某縣農村信用社沒收假幣操作程序

1、臨柜人員在辦理業務時，發現假幣，一律沒收，并當著客戶的面在假幣的正、背面加蓋帶本社社號的“假幣”印戳及經辦員名章，同時開具假幣收繳收據，登記假幣登記簿并入庫保管。

2、人庫保管的已沒收的假幣，應當按規定時間向人民銀行交送，并辦好出庫、交接手續、防止已沒收的假幣重新流入市場。

風險點：遇假幣不沒收；假幣的保管、出庫、交接。

十一、某某縣農村信用社重要空白憑證領用及發出操作程序

1、信用社向聯社領入時，應由信用社填制“重要空白憑證領用

單”并由社主任簽章后由庫管員專人（雙人）領取。庫管員按照聯社打印的重要空白憑證領用單及重要空白憑證實物登記重要空白憑證登記薄，由社主任進行復核后入庫保管。

2、柜員需要領用時，由庫管員通過綜合業務系統進行記賬并打印重要空白憑證領用單，并加蓋印章，將領用的重要空白憑證及領用單交領用柜員。

風險點：領用人身份的確認，重要空白憑證的專人保管和使用。

十二、某某縣農村信用社調款操作程序

1、信用社需調款時必須由各信用社主任或副主任電話通知清算

中心調款數額，并做好保密工作。

2、調入社庫管員開出加蓋信用社印鑒的調款證明單到清算中心

清算中心庫管員核對調款證明單及調款人真實無誤后，通過綜合業務系統做調款處理，打印現金調撥單，其中一聯加印章交信用社調款人員并配好款項，款包在押運員護衛下，將現金款包(箱)裝上運鈔車車載金庫，提包員隨車同行，運鈔車按時駛往需調款的營業網點。

3、到達營業網點后，在押運員的護衛下，在確保安全情況下，提包員將款包卸下，送入柜臺內，網點庫管員當面點清、收妥，通過綜合業務系統做入庫處理，打印入庫單，加蓋印單并將其中一聯交押運人員帶回清算中心庫管員作出庫單附件。

風險點：調款的保密工作；對信用社人員身份識別。

十三、某某縣農村信用社繳款操作程序

1、信用社需繳款時，必須由各信用社主任或副主任電話通知清

算中心繳款數額，并做好保密工作。

2、押運員、運鈔車到達需繳款的營業網點，庫管員首先對押運

人員進行身份識別、確認后，押運員在柜臺外警戒，庫管員在綜合業務系統中做現金出庫處理，打印現金出庫單加蓋印章后同現金一起交信用社指派人員，在押運人員保護下裝上運鈔車車載金庫，運送到清算中心。

3、清算中心庫管員清點現金無誤后，在綜合業務系統中做現金入庫處理，打印現金入庫單加蓋印章后將其中一聯交信用社指派人員帶回信用社作出庫單附件。

風險點：現金的清點；對押運員、運鈔車輛身份識別。

十四、某某縣農村信用社費用列支流程

1、信用社權限范圍內費用列支雙人經辦需用物品→合規發票相應附件，雙簽，主任審批→主管會計填制憑證，編制會計分錄（現金或轉賬）→操作員按會計填制憑證記帳（一記雙訖或電子轉賬）

2、需報批列支的費用列支

信用社需要寫出費用報告申請→聯社財務領導小組審核→財務部批復→信用社按需購置→合規發票及附件，經辦人雙簽，主任審批→主管會計填制憑證，編制會計分錄（現金或轉賬）→操作員按會計填制憑證記帳（一記雙訖或電子轉賬）

十五、某某縣農村信用社貸款操作流程

建立信貸關系→客戶申請→信用社查閱信用記錄→經營社受理→貸前調查→貸時審查→貸審會審議、審批（或按權限報備咨詢）→與客戶簽訂信貸合同（借款合同、擔保合同）→發放貸款→出賬、復核→貸后管理（信貸檔案、借據管理、臺帳、分戶帳、貸后檢查等）→貸款收回。

十六、某某縣農村信用社營業人員保衛工作流程

準備上班→開前門、鎖后門、不準外人進入營業室和值班人員辦理交接→檢查報警器、滅火器是否良好，應急武器放在應手地方→錢、證、印出庫→雙人臨柜交叉復核→按會計出納制度辦理各項業務→正確使用營業時間緊急情況處置方案→營業終了，錢證印全部入庫→和值班人員交接后下班。

十七、某某縣農村信用社守庫人員工作流程

準時到崗→堅守崗位，不得飲酒娛樂活動→關鎖大門、院門、營業室門窗→檢查報警器是否良好，應急武器放在應手地方→按守庫人員職責完成守庫任務→正確使用守庫中緊急情況處理方案→完成守庫任務離崗。

十八、某某縣農村信用社押運人員工作流程

接受押運任務→落實執行任務車輛、人員及負責人→執行押運人員準時到達集結地點→把款箱數量驗清后裝入運鈔車→啟程不準 無關人員搭車→正確使用押運中緊急情況處置方案→保持高度警惕遵守押運員職責各司其職、密切配合→到達地點搞好警衛→押運人員守在運鈔車旁密切注視周圍情況→把款箱安全交給單位→填寫款箱押運登記簿→完成押運任務，立即返回。

第二篇：農信綜合業務系統操作風險思考

隨著綜合業務系統應用的不斷推進，系統存在的風險也越來越多。

首先，各種操作風險產生的最基本因素都是人。由于歷史原因，信用社一線員工的文化基礎普遍不高，隨著綜合業務系統功能不斷擴展，部分員工業務能力已難以適應新的系統。此問題在實行單人臨柜及業務授權和事后監督時尤為突出，單人臨柜崗位難以安排，業務授權流于形式，加之稽核員和事后監

督員很多對綜合業務系統不熟悉，造成有些問題不能及時發現，也容易形成風險隱患。另外，由于信用社的管理機制和激勵機制還不完善，員工參與管理的積極性不高，加之溝通不足，對職工的思想動向掌握不足，也容易引發風險隱患。

近來，通過綜合業務系統的作案，有一個特征，就是作案人都利用了不同類型的操作員進行相關操作。其實，有關柜員卡管理的制度都制定得非常詳細，但操作員的防范意識淡薄，密碼保密意識不強，加之代班情況存在，密碼無定期更改的習慣，就給人以可乘之機。部分操作員由于業務素質或思想原因致使授權流于形式，特別是因為各種原因，有些聯社并未嚴格執行操作員刷卡進入系統，更容易給犯罪分子可乘之機。

其次，由于信用社管理體制不斷變遷，管理機制還存在不健全，部分操作未規范，也容易引發諸多問題。

如信用社存折磁條信息有時會消失，這種情況也會造成一定隱患。由于通存通兌，客戶在異所辦理業務時，經常碰到需要更換存折的情況，磁條信息消失需要重新寫磁情況，以及無磁條信息取款情況。這些情況省聯社并沒有明確規定如何辦理，也沒有明確由何部門負責處理，操作員沒有依據，做法也各不一樣，存在一定的安全隱患。

當前，由于各種專用設備管理不嚴，加之由于客戶疏忽大意，造成信息泄露，利用atm和銀行卡作案的現象越來越多，如果發生客戶資金被盜的情況，開戶行的責任該如何確定？開戶行該如何配合客戶追回被盜資金？這些也沒有一個明確的界定和流程！如果解決不好,極容易造成客戶與信用社的對立情緒，影響銀行卡和開戶行的聲譽，也給基層信用社的工作帶來了一定的困難！

設備也有可能造成風險。比如授權時，授權人沒有專門的授權終端，必須在操作柜臺進行授權，很容易造成授權密碼泄露，有時還會造成操作人員之間的心理沖突。

系統操作中也存在部分風險。

如辦理小額業務時，由于系統延時，經常出現掛帳現象，有時掛帳達一天以上，操作員很難準確判斷該筆業務是否已發出，有時需要直接與省聯社和收款方聯系，容易造成延誤客戶資金甚至造成重發業務事件。

系統繁忙時，某些業務（比如農信銀業務）尚未處理完畢，系統有時會異常退出，出現“傳輸文件錯”等錯誤提示，但查詢分戶明細，該筆交易已入客戶帳，但是打印文件未下傳至前臺機器，造成存折，憑條不能打印，只能手工填制，易形成操作風險。

日常檢查的有效性和經常性對監督管理到位至關重要。部分網點操作員對各種管理制度和操作制度的學習不重視，對政策不了解，也容易造成操作風險。日常檢查和監督與綜合業務系統結合不夠，也是造成風險不能及時發現的原因之一。

要減少甚至杜絕風險，就必須在人員、制度、管理、設備、系統等各方面做出極大的努力，這是我們所有信合人的努力方向，也是所有金融人的難題，希望我們每個信合人都為爭取解決這個難題盡自己的力量和貢獻。

第三篇：農信貸款流程

農村信用社按揭貸款操作流程

（住宅商鋪）

按揭貸款實行合同利率，遇法定利率調整的于下年初開始按相應檔次執行新的利率規定。貸款期限商鋪最長不超過10年，住宅不超過15年，貸款人年齡必須年滿十八周歲，貸款期限+借款人年齡不超過60歲，且最低貸款2年。

凡是具有完全民事行為能力的自然人，且符合下列條件的均可向農村信用合作聯社申請個人商用房按揭貸款，具體條件如下：

一、有穩定的職業和收入，有償還本息的能力，信用良好，之前有不良還款記錄的需開異議證明，嚴重逾期的不能辦理。

二、借款人應向農村信用合作聯社提交下列材料：

1、夫妻雙方身份證件原件，戶口本原件。

2、結婚證原件及復印件。（單身者需提供戶口所在地民政部門出具的單身證明或離婚證，單

身客戶要找擔保人，父母在18-60周歲之間的可以直接作為擔保人，兄弟姐妹需提供關系證

明，其他擔保人必須是夫妻雙方）

3、夫妻雙方所在單位出具的職務和蓋財務公章，或者提供代發工資存折，無需蓋章（標準格式加蓋單位公章、財務

章或人事章）

4、房產證（必須有），行車證、購房合同、機器設備等，需開統一格式且最好

在20萬以上，到村委、街道辦、物業公司、單位（行政單位、事業單位）蓋章；

5、所購商品房總價款50﹪以上（商鋪）/30﹪以上（住宅）的首付證明。

6、個體工商業者須提供公章、營業執照及能表明其償債能力的經營收入或納稅證明。

三、幾種特殊情況：

1、結婚證遺失：這種情況下需提供戶口所在地民政部門出具的婚姻關系存續證明文件。

2、戶口本遺失：需提供戶籍證明。

3、單身者的擔保人：需直系親屬擔保。

注意：對擔保人年齡的要求與借款人相同，保證人也需提供上述第二條所列資料。

二、相關費用：

三、1、轉移預告登記費：商鋪550元/戶，住宅80元/戶

2、抵押預告登記費：商鋪550元/戶，住宅80/戶；

3、抵押手續費：商鋪：總房款的0.7‰，住宅：150/戶；

4、評估費：商鋪：貸款額1‰；住宅：貸款額的1‰；

合同按揭部電話：0543-3417085/3417107徐經理：***

第四篇：票據業務操作流程

票據業務操作流程

一、借款存保證金

1、獲得足夠證據證明業務真實可靠。(如銀行流水，還款單據等)

2、客戶征信系統查詢，企業自行提供融資明細，開票行近期銀行對賬單等資料比對，判斷開票日該行有無到期貸款、近期已到期貸款是否已足額償還。如為償還到期貸款，應重新考慮業務的可操作性。

3、視同借款簽訂完整的借款、擔保合同，相關責任人或經辦人提供擔保（財務負責人、票據經辦人、出納員等）。

4、費用收?。?/p>

（1）全額銀行承兌匯票按照2天（天數跟據實際情況及與客戶的溝通程度靈活掌握）預收資金占用費、按照略高于貼現市場價格預收貼現息；

（2）差額銀行承兌匯票，可按照以上方式收取，也可貼出后自行轉出。

5、資金存入：與客戶商定進款路徑，控制客戶匯款途徑網銀，注意轉入資金前要查看賬戶的狀態是否正常，索取擬貼現回款時所用網銀（無論票據由客戶或者我們聯系貼現，我們均要索要客戶的貼現資金回籠戶網銀（提前獲得貼票方的資金回款行），票據貼出后我們自行將資金轉出）。查看賬戶狀態及現場確認可存入保證金時安排打款。一般情況，我們的資金匯入客戶的個人賬戶，不直接針對企業戶匯款，操作方式為：（1）、如在信用社等不要求資金為同戶名轉入的銀行辦理，我們的資金可以轉入其在信用社的個人賬戶，通過個人賬戶直接轉入公戶；（2）、如銀行要求同戶名轉入資金，則需要中間進行跨行轉賬處理，如東營銀行開票，我們可以轉入客戶在農行的個人開戶，再由個人卡轉入農行公戶，最后通過網銀自農行公戶轉入東營銀行公戶。

二、出票

根據市場價格以及貼現渠道要求，與客戶商定出票面額，以防出票后無法順利貼現。

目前合作銀行中，青島銀行單張票面要求小于等于1000萬元，大于1000萬元無法操作。農行暫無票面要求，招行要求單張2000萬元以內；出票過程中，全程跟隨客戶辦理人員，可代為保管其財務印鑒、密碼器等，如不能則要與辦理人員共同辦理轉保證金等轉款手續，防止通過網銀以外的手段將資金轉出他用。

三、貼現（買斷）

根據票據來源，與票據中介機構或通過銀行渠道獲得票據的，需根據市場需求報價。

定價原則：在底價基礎之上，略低于市場利率1-2個小點； 額度：目前農行單戶4000萬元，共8000萬元；青島單筆單議，郵儲單筆單議；招行單戶2000萬元；

手續：均要求簽定銀行承兌匯票協議、委托收款證明、證明（每張票面一份）；電票業務不用簽定證明；

分工： 李民勇負責報價，各業務人員負責將所需求貼現銀行及額度報群，胡云寧負責資金調度，張燕負責轉款；張超、杜明明、高峰視工作安排負責在銀行做業務；

四、轉貼現

目前轉貼現渠道：

1、青島銀行；

2、農行；

3、郵儲

4、招行

5、普蘭；

6、其他票據中介機構；

7、需要小票付貨款客戶（待開發）

五、小款兌付

票據買斷或貼現過程中所需要打小款在買斷前通過釘釘審批金額，具體打款賬號由各業務人員提報。即在釘釘審批買斷該票據時需審批按什么價格買斷，按多少打款，中間差價視為小款，審批后財務支付。

第五篇：農村信用社業務操作流程

農村信用社業務操作流程

一、活期儲蓄存款開戶

1、營業柜員接到客戶有效證件和現金后審查證件是否符合規定詢問客戶存款金額。根據詢問金額點收現金驗明鈔幣真偽登記券別。

2、根據要求內容營業柜員選擇相應交易作開戶處理密碼需客戶輸入留存密碼打印存折及存款憑條以下簡稱免填單核對免填單與存折一致后在免填單上加蓋“現金訖章”戳記及柜員名章現金入屜在存折上加蓋“儲蓄專用章”及柜員名章。

3、將打印的免填單遞交客戶簽字確認收回免填單核對無誤后將存折交客戶。

二、活期儲蓄存款續存

1、營業柜員接到客戶交來的存折、現金后審查存折真實性和問清存款金額。

2、營業柜員根據客戶提供的金額收現金驗明鈔幣真偽無誤后選擇相應交易作續存處理。打印免填單及存折登記券別自核無誤后在免填單上加蓋“現金收訖章”戳記及柜員名章現金入屜。

3、將打印的免填單遞交客戶簽字確認收回免填單核對無誤后將存折交客戶。

三、活期儲蓄存款支取

1、營業柜員接到客戶交來的活期存折及免填單后審查要素是否齊全、規范、正確核對存折、憑條中的賬號、戶名是否一致。

2、營業柜員根據免填單選擇相應交易作支取處理預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存折及免填單核對免填單金額與打印數字是否一致。無誤后按照免填單金額進行配款登記券別并在免填單上加蓋“現金付訖章”戳記及柜員名章后留存。

3、將打印的免填單遞交客戶簽字確認收回免填單核對無誤后將存折與現金一并交客戶。

四、活期儲蓄存款銷戶

1、營業柜員接到客戶交來的活期存折及免填單后審查憑證要素是否齊全、規范、正確核對存折、憑條中的賬號、戶名是否一致。

2、營業柜員根據免填單選擇相應交易作銷戶處理預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存折、免填單和利息通知單一式兩聯根據利息通知單實付本息數進行配款登記券別。在免填單、利息通知單及代扣稅清單上加蓋“現金訖章”戳記及柜員名章存折作免填單附件。

3、將打印的免填單、利息通知單留底聯遞交客戶簽字確認收回免填單、利息通知單留底聯核對無誤后將現金和利息通知單聯一并交客戶。

五、活期儲蓄更換存折

1、存折頁記滿或存折破損不能打印需要換存折營業柜員選擇相關交易作換折處理。

2、換折后核對新、舊存折的賬號、戶名、余額是否一致無誤后在新存折上加蓋“儲蓄專用章”及柜員名章原存折作存、取款免填單附件。屬代換折的加蓋“代換折”戳記。

六、活期儲蓄補登折營業柜員接到客戶遞交的活期存折選擇相應交易作補登折處理打印存折并與計算機中存折余額核對無誤后在存折上加蓋柜員名章退還客戶。

七、活期儲蓄存單的支付參照活期存折的操作方法執行。

整存整取定期儲蓄操作規程

一、整存整取定期儲蓄開戶

1、營業柜員接到客戶填寫好的免填單和現金后審查開戶日期、戶名、金額、存期等要素填寫是否齊全、規范、正確根據免填單收現金驗明鈔幣真偽登記券別。

2、營業柜員根據免填單選擇相應交易作整存整取定期儲蓄開戶處理預留密碼的須由客戶輸入留存密碼打印存單和免填單在免填單上加蓋“現金收訖章”戳記及柜員名章將現金入屜。在存單上加蓋儲蓄專用章及柜員名章

3、將打印的免填單遞交客戶簽字確認收回免填單將存單交客戶。

二、整存整取定期儲蓄到期支取

1、營業柜員接到客戶交來的存單審查存單合法性、有效性、真實性無誤后選擇相應交易作整存整取定期儲蓄銷戶處理預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存單、利息通知單一式兩聯。

2、按利息通知單實付本息數配款登記券別在存單和利息及代扣利息稅通知單上加蓋“現金付訖章”戳記及柜員名章。

3、將打印的利息通知單留底聯遞交客戶簽字確認收回利息通知單留底聯核對無誤后將現金和利息通知單回單聯一并交客戶。

三、整存整取定期儲蓄全部提前支取

1、營業柜員接到客戶未到期的存單要求全部支取時審查存單合法性、有效性、真實性核對客戶身份證件姓名與存單戶名是否相符如是代理人還應核對代理人的有效身份證件詳細登記并由客戶簽名。

2、營業柜員選擇相應交易作銷戶處理如預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存單和利息通知單一式兩聯。按利息通知單實付本息數配款登記券別。在存單上注明“提前支取”字樣。

3、將打印的利息通知單留底聯遞交客戶簽字確認收回利息通知單留底聯核對無誤后將現金和利息通知單回單聯一并交客戶。

四、整存整取定期儲蓄部分提前支取

1、營業柜員接到客戶未到期的定期存單要求部分支取時審查存單合法性、有效性、真實性審核存單是否為本社簽發核對客戶身份證件姓名與存單戶名是否相符。如是代理人還應核對代理人的有效身份證件詳細登記并由客戶簽名。

2、營業柜員根據存單選擇相應交易作部分提前支取處理預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存單和利息通知單一式兩聯利息通知單留底聯交客戶簽收未取部分按原戶名、存款、利率、起息日和到期日開立新存單按結清舊戶另開新戶處理在新存單上加蓋“儲蓄專用章”和柜員名章在原存單上注明“提前支取”字樣。

3、按實付利息和部分支取金額合計數配款登記券別。將打印的利息通知單留底聯遞交客戶簽字確認收回利息通知單留底聯核對無誤后將現金和利息通知單回單聯、新存單一并交客戶。

零存整取定期儲蓄操作規程

一、零存整取定期儲蓄開戶

1、營業柜員接到客戶填寫好的免填單和現金后審查開戶日期、戶名、金額、存期等要素填寫是否齊全、規范、正確查驗身份證件與戶名是否一致根據免填單點收現金驗明鈔幣真偽登記券別。

2、營業柜員根據免填單選擇相應交易作零存整取定期儲蓄開戶處理預留密碼的需由客戶輸入留存密碼打印存折和免填單在免填單上加蓋“現金收訖章”戳記將現金入屜。在存折上加蓋儲蓄專用章及柜員名章。

3、將打印的免填單遞交客戶簽字確認收回免填單核對無誤后將存折交客戶。

二、零存整取定期儲蓄續存

1、營業柜員接到客戶交來的免填單、存折、現金時要審查存折的合法性、有效性和真實性免填單要素填寫是否齊全、規范、正確賬號、戶名是否與存折一致。

2、營業柜員根據免填單點收現金驗明鈔幣真偽無誤后選擇相應交易作續存處理。打印存折及免填單登記券別自核無誤后在免填單上加蓋“現金收訖章”戳記及柜員名章現金入屜。

3、將打印的免填單遞交客戶簽字確認收回免填單核對無誤后將存折交客戶。

4、零存整取定期儲蓄特殊情況下允許補存上月和預存上、下月存款其具體操作同續存操作。

三、零存整取定期儲蓄到期支取

1、營業柜員接到客戶交來的存折審查存折合法性、有效性、真實性無誤后選擇相應交易作零存整取定期儲蓄銷戶處理預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存折、利息通知單一式兩聯。

2、按利息通知單實付本息數配款登記券別在存折和利息及代扣利息稅通知單上加蓋“現金付訖章”戳記及柜員名章。

3、將打印的利息通知單留底聯遞交客戶簽字確認收回利息通知單留底聯核對無誤后將現金和利息通知單回單聯一并交客戶。

四、零存整取定期儲蓄提前支取

1、營業柜員接到客戶未到期的存折要求提前支取時審查存折合法性、有效性、真實性核對客戶身份證件姓名是否與存折戶名相符如是代理人還應核對代理人的有效身份證件詳細登記并由客戶簽名。

2、營業柜員選擇相應交易作銷戶處理如預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存折和利息通知單一式兩聯。按利息通知單實行本息數配款登記券別。

3、將打印的利息通知單留底聯遞交客戶簽字確認收回利息通知單留底聯核對無誤后將現金和利息通知單回單聯一并交客戶。

4、零存整取定期儲蓄不辦理部分提前支取。定活兩便儲蓄操作規程

一、定活兩便儲蓄開戶定活兩便儲蓄開戶比照活期儲蓄存款開戶的操作辦理。

二、定活兩便儲蓄銷戶定活兩便儲蓄銷戶比照活期儲蓄存款銷戶的操作辦理。

教育儲蓄操作規程

一、教育儲蓄開戶教育儲蓄的開戶比照零存整取定期儲蓄開戶操作辦理。

二、教育儲蓄續存教育儲蓄的續存比照零存整取定期儲蓄續存操作辦理。

三、教育儲蓄到期支取教育儲蓄的到期支取比照零存整取定期儲蓄的到期支取操作辦理支取時要嚴格按照教育儲蓄的有關規定審查客戶提供的由學校出具的學生身份證明及稅務機關出具的“免稅證明”憑以享受利率優惠免征儲蓄存款利息個人所得稅作傳票附件。對于客戶不能提供“免稅證明”的其教育儲蓄不享受利率優惠。

四、教育儲蓄提前支取教育儲蓄的提前支取比照零存整取定期儲蓄的提前支取操作辦理。

五、教育儲蓄逾期支取教育儲蓄的逾期支取比照零存整取定期儲蓄到期支取辦理。逾期部分按活期儲蓄存款利率計息。

活期存款操作規程

一、活期存款開戶

1、受理審查開戶。綜合柜員接到開戶申請人提交的“開戶申請書”及有關證件審查“開戶申請書”是否詳細填明開戶單位全稱、地址、主管部門、經濟類型、賬戶性質、業務范圍或服務對象、資金來源、職工人數及工資情況以及單位法定代表人及財會主管人員姓名等并在開戶許可證正、副本加蓋行政公章。

綜合柜員負責審查辦理活期存款賬戶開立?；钇诖婵钯~戶分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。除基本存款賬戶由人民銀行核批外其余各種存款賬戶均由開戶社審批同時上報當地人民銀行備案具體規定見“人民幣結算銀行賬戶管理辦法”。

2、加蓋印鑒卡片。開戶申請書及證件審查無誤后綜合柜員辦理預留印鑒卡片一式三份加蓋開戶單位公章或財務專用章和法定代表人或者其授權的代理人的簽章或簽字注明戶名、地址、電話號碼和印鑒啟用日期。相關證件與印鑒卡片交主管柜員審查。

3、開立賬戶。主管柜員審查無誤后根據資金性質確立會計科目交營業柜員。

4、登記開、銷戶登記簿。營業柜員根據主管柜員交來的印鑒卡片選擇相應交易進行活期存款開戶處理無誤后將印鑒卡片連同有關證件一并退綜合柜員綜合柜員登記“開銷戶登記簿”后主管柜員、綜合柜員各保存一份印鑒卡另一份印鑒卡片退客戶。

5、出售憑證1綜合柜員接到開戶單位提交的重要空白憑證領用單認真審查憑證領用單上賬號、戶名、加蓋的預留印鑒是否相符并對品種、數量、工本費金額、結算手續費進行核對將憑證領用單作收款憑證編制會計分錄選擇相應的交易作憑證收費處理。

2在重要空白憑證登記簿上逐筆登記領用單位名稱或賬號、領用數量、起訖號碼。出售支票應在支票上加蓋領用單位的賬號、開戶社名稱無誤后選擇相應的交易作憑證出售處理。將憑證及重要空白憑證領用單回單聯退交單位人。

二、繳存現金一結算存折戶繳存現金

1、營業柜員接到客戶交來的存款單、結算存折、現金審查結算存折是否本社簽發的存折憑證號、戶名是否相符大小寫金額是否一致款項來源是否符合有關規定日期、存折結存余額填寫是否正確、齊全有無涂改。若發現填寫金額有誤連現金一齊退客戶并解釋清楚由客戶重新填制免填單。

2、營業柜員根據存款單點收現金驗明鈔幣真偽無誤后選擇相應交易作續存處理打印存款單及存折登記券別自核無誤后在存款單上加蓋“現金收訖章”戳記及柜員名章現金入屜。

3、核對無誤后將存折交客戶。

二支票戶繳存現金

1、營業柜員接到客戶交來的現金繳款單及現金審查現金繳款單賬號、戶名是否一致大小寫金額是否相符憑證上下聯金額及券別明細合計金額是否一致日期填寫是否正確字跡是否清楚、有無涂改。若發現憑證要素有誤連現金一并退客戶并解釋清楚由客戶重新填制。

2、營業柜員根據現金繳款單點收現金驗明鈔幣真偽無誤后選擇相應交易作賬務處理自核無誤后在現金繳款單上加蓋“現金收訖章”戳記及柜員名章現金入屜。

3、核對無誤后將現金繳款單回單聯退交客戶。

三、支取現金一結算存折戶支取現金

1、營業柜員接到客戶交來的取款單、結算存折審查存折是否為本社簽發賬號、戶名、印鑒是否相符大小寫金額是否一致支現金額是否符合現金管理規定賬戶有無足夠余額支付對5萬元以上的取款應嚴格按人民銀行大額提現管理辦法審查、登記、備案。

2、核對無誤后根據取款單選擇相應交易作支取處理預留密碼的要求客戶輸入密碼打印存折及取款單核對取款單金額與打印數是否一致。無誤后按照取款單金額進行配款登記券別并在取款單上加蓋“現金付訖章”戳記及柜員名章。

3、核對無誤后將存折、現金一并交客戶。

二支票戶支取現金

1、營業柜員接到客戶提交的現金支票認真審查以下內容1填寫內容是否完整是否用墨汁或碳素墨水填寫有無涂改2是否在有效期內大小寫金額是否一致3印鑒是否與預留印鑒相符4支票是否有背書背書與收款人名稱是否相符5審查是否是掛失支票6金額起點是否符合規定。

2、審查無誤后選擇相應交易作支取處理預留密碼的要求客戶輸入密碼。對5萬元以上支取應嚴格按人民銀行大額提現管理辦法審查、登記、備案。

3、營業柜員根據現金支票金額進行配款登記券別并在現金支票加蓋“現金付訖章”戳記及柜員名章5萬元以上支現還需換人復核。

4、核對無誤后將現金交客戶。

四、轉賬業務一支票審查營業柜員接到客戶交來的支票及進賬單應認真審查以下內容

1、支票是否是統一印制的憑證內容填寫是否合法有效提示付款期限是否過期

2、支票的收款人是否在本社開戶與進賬單上的名稱是否相符背書是否連續

3、簽發日期、收款人名稱、金額等內容有無涂改大小寫金額是否一致是否在規定的金額起點以上

4、用途是否填寫齊全、符合規定

5、簽發人的簽章是否符合規定與預留印鑒是否相符使用支付密碼的其密碼是否正確

6、存款人賬戶是否有足夠的款項。

二賬務處理營業柜員在受理收款人、付款人同在本社開戶的支票時根據支票內容選擇相應交易作轉賬處理轉賬處理完畢將進賬單回單聯加蓋“轉訖章”及柜員名章核對無誤后交客戶。

五、活期存款銷戶

1、綜合柜員在接到存款人要求結清賬戶申請時根據賬戶余額打印對賬單與單位核對相符收回支票及開戶許可證核對無誤后切角作廢隨當天傳票裝訂保管。對收回的開戶許可證按人行有關規定處理。

2、結清賬戶1根據銷戶單位付款憑證結清賬戶在摘要欄注明結清字樣。2將對賬單交銷戶單位印鑒卡與銷戶申請書一并做付款憑證附件。3銷記開銷戶登記簿。

4對一年未發生收、付資金活動的賬戶應視情況通知存款人辦理銷戶。

六、銀企對賬

1、對存折戶應堅持賬折見面當時核對。

2、每季末簽發“余額對賬單”與單位對賬。對賬單最遲于季后5日內收回。

3、經單位簽章并注明未達賬款金額的對賬單回單聯應及時勾對查找確保內外賬務相符。

4、查對無誤的對賬單回單聯按科目、賬號順序排列裝訂保管以備查考。

七、變更賬戶對存款人申請變更賬戶名稱的分別按銷戶和開戶的有關處理程序辦理。

八、更換印鑒

1、綜合柜員受理單位申請更換預留印鑒時需填寫更換印鑒申請書加蓋原印鑒和新印鑒。

2、新印鑒上注明啟用日期舊印鑒片注明更換印鑒情況暫予保留。更換印鑒前簽發的支票仍憑原印鑒支取。

3、更換印鑒申請書及舊印鑒片隨傳票裝訂保管。

單位定期存款操作規程

一、單位定期存款開戶

1、營業柜員接到開戶單位提交的開戶申請書營業執照正本復印件等資料交綜合柜員審查開戶申請書內容填寫是否齊全、規范、正確營業執照正本復印件是否真實、清晰無誤后交營業柜員。

2、營業柜員根據存款單收現金驗明鈔幣真偽無誤后選擇相應交易作為開戶處理打印存款單、“單位定期存款開戶證實書”登記券別自核無誤后在單位定期存款開戶證實書第一聯加蓋“現金收訖章”戳記及柜員名章現金入屜將開戶申請書、第二聯證實書及有關開戶證件交主管柜員。

3、主管柜員審查證實書與開戶證件無誤后在證實書加蓋業務公章開戶申請書交綜合柜員證實書及有關開戶證件交營業柜員。

4、核對無誤后將有關開戶證件及證實書交開戶單位。

二、單位定期存款到期支取

1、營業柜員接到客戶交來的“單位定期存款開戶證實書”審查證實書的合法性、有效性、真實性是否為本社簽發無誤后選擇相應交易作單位定期存款銷戶處理預留密碼的要求客戶輸入密碼打印證實書、利息通知單在證實書、利息通知單上加蓋“轉訖章”及柜員名章。

2、根據“單位定期存款開戶證實書”、利息清單金額選擇相應交易將本金及利息轉入單位存款戶進賬單留底聯加蓋轉訖章及柜員名章留存回單聯退客戶。

3、單位定期存款支取時只能以轉賬方式將存款轉入其基本戶不得用于結算或提取現金。

三、單位定期存款提前支取單位定期存款提前支取操作比照整存整取定期儲蓄存款提前支取操作辦理。

貸款業務操作規程農戶小額信用貸款和聯保貸款的操作規程按人民銀行頒布的《農村信用合作社小額信用貸款指引》銀發〔2001〕397號和銀監會頒布的《農村信用合作社聯保貸款指引》銀監發〔2004〕68號執行。

辦理貸款業務各環節的時間要求。短期貸款從申請受理到審議審批不得超過15個工作日中長期貸款的時間可相應比短期貸款延長2倍但最長不超過2個月。

縣市、區聯社應設立客戶部門和信貸管理部門客戶部門承擔信貸業務的開發、受理、調查、評估和審批后信貸業務的經營管理信貸管理部門承擔信貸業務的審查和整體風險的控制。

未設客戶部門的縣市、區聯社其客戶部門的工作職責主要由基層信用社和聯社營業部承擔。第二章基本程序辦理貸款業務的基本程序建立信貸關系、客戶申請、經營社受理、貸款業務調查、審查、貸審會審議、審批或按權限報備咨詢、與客戶簽訂信貸合同、發放貸款、貸款發放后的管理、貸款收回。

一經營社權限授信范圍內的貸款業務從受理客戶申請到貸款收回各環節全部在經營社完成。省聯社要求備案的按省聯社大額貸款報備咨詢辦法執行。

二經營社超權限授信范圍的貸款業務在完成審議程序后分支機構的上報法人機構審批后實施法人機構的向省聯社報備咨詢無異議后審批實施。

三個人客戶以足額存單質押方式申請小額貸款在調查核實、辦理止付通知等手續后由經營社柜面直接辦理。

貸款業務申請與受理客戶申請。建立了信貸關系的客戶需要借款時應以書面形式向經營社的客戶部門提出借款申請其內容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。

貸款業務的受理。客戶部門負責接受貸款業務的申請對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性及項目可行性等情況進行初步調查認定客戶是否具備發放貸款的基本條件。對同意受理的通知客戶填寫借款申請書并按要求提供相關資料。

客戶申請辦理貸款業務需提供以下資料。

一法人客戶需提供的資料1.法定代表人身份證明由代理人辦理的還應提供授權委托書和代理人身份證明。

2.法人營業執照特殊行業的企業須提供有權部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書及其年檢證明。

3.合資、合作的合同和驗資證明及其附件。

4.人民銀行頒發的有效貸款卡技術監督部門頒發的組織機構代碼證。5.公司制企業法人的公司章程董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本董事會成員身份證明若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明股東大會關于利潤分配的決議。

6.近三年經審計的資產負債表、損益表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶提交自成立以來的報表。申請借款前一期的財務報告。

7.本及最近月份存借款及對外擔保情況8.現金流量預測及營運計劃。9.稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。

10.中長期貸款項目應提供各類合格、有效的相關批準文件預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度及營運計劃。

11.中長期貸款項目的可行性報告。

12.新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人委托代理人簽字式樣。13.需提供的其他資料如海關等部門出具的相關文件等。