第一篇：中國(guó)市場(chǎng)的虛擬信用卡

中國(guó)市場(chǎng)的虛擬信用卡

平時(shí)生活中我們手里的信用卡一般都是真實(shí)的塑料卡片，上面一般有磁條+芯片雙介質(zhì)。但是在網(wǎng)上交易的時(shí)候，釣魚(yú)網(wǎng)站、電腦木馬等等都會(huì)讓我們擔(dān)心自己的實(shí)體信用卡信息被盜，讓自己蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失。而采用虛擬信用卡就能最大限度的降低我們的風(fēng)險(xiǎn)，這里我們不妨給大家推薦一下中國(guó)銀行推出的虛擬信用卡。

這樣我們就比較完整的給大家介紹了中行虛擬卡的申請(qǐng)方式，那么大家也正好了解到虛擬卡的特點(diǎn)：

1.虛擬信用卡是一種在已有中行信用卡賬戶下設(shè)置的虛擬卡，必須依附于實(shí)體卡片，如果你沒(méi)有中行信用卡的話，也沒(méi)辦法辦虛擬卡。

2.虛擬信用卡交易均記入實(shí)體卡主賬戶中，持卡人無(wú)需單獨(dú)還款。如果你的實(shí)體卡注銷了，虛擬卡也同時(shí)灰飛煙滅。

3.虛擬信用卡主要憑卡號(hào)、有效期和CVV碼等信息完成網(wǎng)上及其他非面對(duì)面的小額交易操作，每次消費(fèi)的最高額度不能超過(guò)1000元人民幣。當(dāng)然大家也需要平時(shí)把卡號(hào)、有效期和CVV碼妥善保存。

4.虛擬信用卡除了每次交易金額最大不超過(guò)1000元人民幣和不能做現(xiàn)場(chǎng)POS交易，其他交易方式和實(shí)體卡一致，比如虛擬卡每次消費(fèi)后，手機(jī)一樣能立馬收到消費(fèi)短信通知。虛擬卡在日常使用中受實(shí)體卡使用政策的約束。

這里要注意的是，虛擬信用卡的失效時(shí)期不可以超過(guò)實(shí)體卡的有效期;每次單筆交易最多不能超過(guò)1000元人民幣，累計(jì)金額不能超過(guò)你的實(shí)體卡額度。當(dāng)虛擬卡的交易達(dá)到你的設(shè)定的交易金額后，即使你的虛擬卡在有效期內(nèi)也不能再做交易了。

當(dāng)然這種虛擬信用卡也不是完美的，他的缺點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)----每次交易金額不能超過(guò)1000元人民幣。要是我們?cè)诰W(wǎng)上需要購(gòu)買超過(guò)1000元人民幣的物品，比如出國(guó)旅游機(jī)票等等，恐怕還是要靠自己的實(shí)體卡才行，這時(shí)候大家支付的時(shí)候就要小心謹(jǐn)慎，注意在正規(guī)的官網(wǎng)支付，不要在網(wǎng)站上保存信用卡信息等等。

好了，今天就為大家介紹這么多關(guān)于虛擬信用卡的特點(diǎn)。

第二篇：虛擬信用卡

虛擬信用卡 那些不該踩的“雷”

3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》，叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，理由為：虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

對(duì)于文件中所提及的內(nèi)容，支付寶方面向記者表示，當(dāng)日已經(jīng)與央行進(jìn)行了業(yè)務(wù)匯報(bào)和溝通。那么虛擬信用卡到底在哪些方面突破了現(xiàn)有信用卡的哪些業(yè)務(wù)模式？

在央行1996年下發(fā)的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中，將信用卡按載體材料區(qū)分為磁條卡和智能卡兩類，沒(méi)有給出過(guò)虛擬信用卡的定義，這就首先給虛擬信用卡的合法性劃上了一個(gè)問(wèn)號(hào)。而銀監(jiān)會(huì)2011年1月印發(fā)了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（下稱“辦法”），在該辦法中，對(duì)包括業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、發(fā)卡、收單、風(fēng)控等內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。仔細(xì)比對(duì)之下不難發(fā)現(xiàn)，此次中信銀行發(fā)行的中信淘寶異度支付信用卡在多項(xiàng)內(nèi)容上有“越線”嫌疑。

首先在申請(qǐng)材料環(huán)節(jié)，根據(jù)辦法第三十七條規(guī)定，發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)包含申領(lǐng)人信息、合同信息、費(fèi)用信息和其他信息。其中其他信息包括申請(qǐng)人聲明、申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽名欄等內(nèi)容。特別是申領(lǐng)人確認(rèn)欄中應(yīng)當(dāng)載明以下語(yǔ)句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。”辦法第三十八條還明確規(guī)定，信用卡主卡申請(qǐng)材料必須經(jīng)由申請(qǐng)人本人親自簽名。

而按照支付寶12日給出的官方回應(yīng)，中信淘寶異度支付信用卡可實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)“即申請(qǐng)、即發(fā)卡、即支付”，這使其是否能即時(shí)獲得上述信息并讓客戶抄錄該語(yǔ)句產(chǎn)生疑問(wèn)。

其次在身份識(shí)別環(huán)節(jié)，辦法第四十一條規(guī)定，發(fā)卡銀行需確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。四十二條更是明確指出，首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

雖然目前各商業(yè)銀行信用卡中心在網(wǎng)上申請(qǐng)的流程上不盡相同，但在此規(guī)定的要求下，都有不同程度的人工介入。以招商銀行為例，其信用卡中心客服人員告訴記者，網(wǎng)申信用卡在資料填寫齊全后，會(huì)在7個(gè)工作日之內(nèi)完成初步審核，并派工作人員上門協(xié)助辦卡，辦卡后可在微信公眾賬號(hào)內(nèi)或前往網(wǎng)點(diǎn)激活。再如記者了解到廣發(fā)銀行雖然可以全程在線申請(qǐng)并完成發(fā)卡，但持卡人必須前往網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)核實(shí)身份才能激活該卡。實(shí)際上，即使是中信銀行自身，其現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)卡也要求申請(qǐng)人在填寫好所有資料后，必須前往網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行身份確認(rèn)，而后信用卡將以快遞的形式寄給申請(qǐng)人。

最后在激活這一環(huán)節(jié)，辦法第四十九條規(guī)定，發(fā)卡銀行激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)，且不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。這意味著，中信淘寶異度支付信用卡即使可以實(shí)現(xiàn)在線獲取申請(qǐng)人簽名確認(rèn)，實(shí)際上也僅能憑借申請(qǐng)人填寫的信息和支付寶實(shí)名認(rèn)證核對(duì)持卡人身份。

對(duì)于虛擬信用卡在這些規(guī)定上做出的突破，某股份制銀行信用卡中心人士告訴記者，此前行內(nèi)就對(duì)信用卡如何更好結(jié)合網(wǎng)絡(luò)支付做出過(guò)討論，但基本結(jié)論是不能減免“三親”原則，即“親訪，親簽，親核”，因此必須嚴(yán)格遵循現(xiàn)有發(fā)卡流程，并在同第三方支付加強(qiáng)信用卡在線支付方面做出探索。

此外，在引入保險(xiǎn)公司方面，中信淘寶異度支付信用卡也與普通信用卡有較大不同。記者額外從支付寶方面了解到，在現(xiàn)有的方案中，實(shí)際上有平安保險(xiǎn)和眾安保險(xiǎn)兩家共同參與，其中平安保險(xiǎn)負(fù)責(zé)用戶賬戶安全保險(xiǎn)，如盜刷、賬戶被盜等；眾安保險(xiǎn)則負(fù)責(zé)覆蓋還款逾期的風(fēng)險(xiǎn)。

第三篇：中國(guó)市場(chǎng)總結(jié)

蜥蜴團(tuán)隊(duì)全國(guó)現(xiàn)有1300余人營(yíng)銷隊(duì)伍，以下是某基層營(yíng)銷人員市場(chǎng)總結(jié)，請(qǐng)各位切磋！非技術(shù)性層面探討請(qǐng)遠(yuǎn)離，謝謝！

我國(guó)地域遼闊，政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，區(qū)域市場(chǎng)千差萬(wàn)別，大致可分為八大類，如果把這八大類形的市場(chǎng)比做女人，追求的秘訣如下。中國(guó)市場(chǎng)與中國(guó)女人

——醫(yī)藥保健品區(qū)域市場(chǎng)渠道媒體狀況分析

由于中國(guó)各區(qū)域經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展的不均衡導(dǎo)致了市場(chǎng)的差異化，如渠道寬度、深度、媒體傳播及消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品概念的接受程度等，導(dǎo)致消費(fèi)者理性、感性等消費(fèi)行為存在很大的差異化。而這種差異程度直接決定了市場(chǎng)營(yíng)銷中產(chǎn)品的不同運(yùn)作態(tài)勢(shì)，也就是市場(chǎng)的啟動(dòng)是否快捷，成熟期是否有真正的高潮及高潮持續(xù)的長(zhǎng)短，由此出現(xiàn)了差別極大的投入產(chǎn)出比，單純就媒體角度說(shuō)也稱之為媒體性價(jià)比。以下來(lái)分析媒體為主線，對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作不同階段的作用來(lái)分析中國(guó)八大類市場(chǎng)的特性：

筆者對(duì)中國(guó)八大特性市場(chǎng)的探討基于以下幾個(gè)觀點(diǎn)：

1.無(wú)論是市場(chǎng)啟動(dòng)期還是成長(zhǎng)期，要想快速啟動(dòng)市場(chǎng)或上量就要上報(bào)紙，并且是主流平面；要想擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提升市場(chǎng)容量就要上電視，并且在市場(chǎng)成長(zhǎng)期，尤其是省級(jí)區(qū)域市場(chǎng)，一定要上主流頻道；非黃金時(shí)間段的廣告累計(jì)并不能使銷量大幅度提升；

2.相對(duì)落后地區(qū)電視媒體比較發(fā)達(dá)，相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)平面媒體發(fā)達(dá)。由于電視媒體的傳播速度、內(nèi)容豐富多樣化、及區(qū)域媒體的運(yùn)營(yíng)水準(zhǔn)等因素，相對(duì)落后地區(qū)對(duì)電視媒體的信任度還是比較高；當(dāng)然在具體區(qū)域市場(chǎng)運(yùn)作上，要根據(jù)產(chǎn)品本身的差異化選擇電視媒體及平面媒體。從消費(fèi)行為來(lái)說(shuō)，近處的永遠(yuǎn)不如遠(yuǎn)方好，所以電視媒體傳播的內(nèi)容總比平面媒體更前衛(wèi)、更專業(yè)、更品牌化，這是由媒體形式本身所決定的；

3.無(wú)論從收視率、搜視率、可信度還是品牌提升角度，還是投入產(chǎn)出分析，電視媒體的效果是一級(jí)比一級(jí)好。相對(duì)而言，央視比衛(wèi)視好、衛(wèi)視比省級(jí)媒體好、省級(jí)臺(tái)比省會(huì)臺(tái)好、省會(huì)臺(tái)比地方臺(tái)好、地級(jí)臺(tái)比縣臺(tái)好；

4.目標(biāo)人群在特定時(shí)間段收看電視節(jié)目的結(jié)論不可靠，非黃金時(shí)間段海量廣告投放的意義不是一個(gè)絕對(duì)概念，并不是投得越多越好。無(wú)論是電視還是平面廣告的大規(guī)模投放，都存在一個(gè)臨界點(diǎn)，過(guò)了這個(gè)臨界點(diǎn)，媒體的邊際效應(yīng)就開(kāi)始遞減，因此集團(tuán)軍式的立體投放之后，市場(chǎng)如何延續(xù)是運(yùn)作市場(chǎng)的關(guān)鍵;特別差的頻道上的越多，賠的越多；

5.廣告越大，風(fēng)險(xiǎn)越小，特別是對(duì)媒體的復(fù)合運(yùn)用。現(xiàn)在的媒體投放尤其是電視，在上星電視越來(lái)越發(fā)達(dá)的情況下，投放一些不入流的頻道，純粹是浪費(fèi)；但對(duì)于擴(kuò)大市場(chǎng)份額，主流及次主流頻道的地毯式覆蓋倒可以降低風(fēng)險(xiǎn)；

6.市場(chǎng)沒(méi)有導(dǎo)入期，更不存在市場(chǎng)預(yù)熱的說(shuō)法，廣告不能唯美，要賣貨，除非是靠小版面慢燉市場(chǎng)，要迅速啟動(dòng)市場(chǎng)必須一鼓作氣；

7.廣告有脈沖，脈沖式廣告對(duì)市場(chǎng)最有作用，收縮自如，版面適時(shí)放大倒可以刺激市場(chǎng)，尤其是在做循環(huán)性促銷時(shí)會(huì)起到意想不到的效果；

8.明星越大牌、制作成本越高的廣告越好，這樣影響力強(qiáng)，市場(chǎng)容量就越容易放大，進(jìn)入良性循環(huán)，邊際效應(yīng)會(huì)迅速放大；

第一類少女市場(chǎng)：新疆、蘭州、河北、內(nèi)蒙等，蘭州最典型； 市場(chǎng)表現(xiàn)：“一碰就有反應(yīng)，高潮來(lái)的快，去的快，但不能持續(xù)”；

市場(chǎng)特性：

1、市場(chǎng)啟勢(shì)快，沒(méi)有導(dǎo)入期，打廣告即賣貨。無(wú)論多大版面，無(wú)論什么品類的產(chǎn)品，廣告打下去總有反應(yīng)：電話咨詢量、訂購(gòu)量還是終端走貨量都會(huì)明顯提升；

2、市場(chǎng)二次啟動(dòng)概念淡，無(wú)論市場(chǎng)冷卻多長(zhǎng)時(shí)間，只要廣告一打就可以成功再啟動(dòng)，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品遺忘比較快，品牌不容易積累，適合短線圈錢；

3、社會(huì)兩極分化尤其明顯，低端產(chǎn)品不易起量，高端產(chǎn)品有一定操作空間；

4、老百姓極其相信活動(dòng)的效果，因此在運(yùn)作市場(chǎng)時(shí)活動(dòng)該放大一定要放大，利用整版來(lái)沖擊市場(chǎng)，收縮自如，尤其是平面媒體。所以如果平面媒體活動(dòng)內(nèi)容一定要放大，占到版面1/3，煽情要達(dá)到極致；

5、媒體管制力度較弱，廣告創(chuàng)作自由度較大。消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品機(jī)理很講究，對(duì)品牌背書(shū)內(nèi)容很重視； 蘭州市場(chǎng)：

《蘭州晨報(bào)》是主流媒體；《西部商報(bào)》是次主流媒體；《蘭州晚報(bào)》是二流媒體；由于甘肅地域特征（呈狹長(zhǎng)形狀）電視媒體省級(jí)和省會(huì)臺(tái)在投入產(chǎn)出上幾乎對(duì)等；蘭州是中國(guó)目前平面媒體絕對(duì)價(jià)格較低的省會(huì)級(jí)城，也是投入產(chǎn)出的樣板城市，也是中國(guó)目前可以以小搏大、投入產(chǎn)出比很高的市場(chǎng)。新疆市場(chǎng)： 新疆：《都市消費(fèi)晨報(bào)》是主流媒體，半版價(jià)格8000元；《新疆都市報(bào)》是次主流媒體，半版價(jià)格6000元。

新疆作為邊陲省份，媒體管制比較弱，電視可以大量截播（可截播央視5套及湖南衛(wèi)視等）因此電視媒體發(fā)達(dá)。所以，市場(chǎng)前期運(yùn)作做最好以電視開(kāi)路。這一市場(chǎng)的消費(fèi)者跟風(fēng)現(xiàn)象重，但高端價(jià)格產(chǎn)品不會(huì)受影響；消費(fèi)者比較信賴沿海地區(qū)包裝的品牌，因此運(yùn)作平面媒體時(shí)，要強(qiáng)化品牌背書(shū)內(nèi)容。內(nèi)蒙：《包頭晚報(bào)》、《廣電報(bào)》、《包頭日?qǐng)?bào)》是當(dāng)?shù)厝龔堉髁鲌?bào)紙，《廣電報(bào)》是一個(gè)在任何區(qū)域的都是投入與產(chǎn)出極不成比例的媒體，其余兩家效果尚可。長(zhǎng)期的“掠奪式經(jīng)營(yíng)”使呼和浩特和包頭都屬于市場(chǎng)起勢(shì)飛快的市場(chǎng)，長(zhǎng)線操作在目前情況下還比較困難。河北：《燕趙都市報(bào)》是省級(jí)媒體，但不能形成有效的全省覆蓋，市場(chǎng)割據(jù)基本上是石家莊、保定、唐山三足鼎立。操盤真經(jīng)：

1、這種市場(chǎng)銷量冷熱不均，要長(zhǎng)久在這個(gè)市場(chǎng)賺錢必須用不間斷的促銷活動(dòng)來(lái)串起市場(chǎng)。只要“買贈(zèng)”一次比一次狠，就可以不斷賺錢；一周一個(gè)小活動(dòng)，一月一次大活動(dòng)，逢大的節(jié)日用一個(gè)主題促銷活動(dòng)把版面放大，極力渲染活動(dòng)，把活動(dòng)氣氛做足，銷量就會(huì)瞬間爆破。

2、這種市場(chǎng)適合做“脈沖式”廣告，也就是大小版面交叉投放，并且產(chǎn)品一上市就打主流媒體；

3、在產(chǎn)品運(yùn)作3個(gè)月左右，以主流電視頻道小專題加品牌片交叉投放，擴(kuò)大市場(chǎng)容量，提升品牌；

4、電視專題片要充分本土化，利用大牌明星的形象廣告、證言廣告和切合本土實(shí)際的消費(fèi)者告白可以起到很好的作用；

5、小版面廣告投入產(chǎn)出比較好，產(chǎn)品上市就做促銷，讓消費(fèi)者嘗試性購(gòu)買，但產(chǎn)品效果必須過(guò)硬。

第二類情婦市場(chǎng)：湖北、山東、陜西、遼寧、四川、吉林、福建、山東等西安最典型； 市場(chǎng)表現(xiàn)：“少婦型情人，很是麻煩；需要點(diǎn)兒技巧，需要點(diǎn)兒實(shí)力，需要點(diǎn)兒精力，要求比較高，否則就會(huì)被折騰死。所以沒(méi)有充分準(zhǔn)備，輕易不要?jiǎng)樱駝t就全軍覆沒(méi)。” 市場(chǎng)特性：

1． 主流市場(chǎng)的三大基本點(diǎn)不完備：主流媒體可以有效覆蓋全省、二級(jí)市場(chǎng)迅速形成實(shí)際銷售、廣告和銷售同步。這三個(gè)基本點(diǎn)不完備決定了運(yùn)作這些區(qū)域市場(chǎng)需要系統(tǒng)性、階段策略很清晰地推進(jìn)； 2． 這些市場(chǎng)均有可以全部覆蓋全省的主流媒體，并且有適當(dāng)?shù)拇沃髁髅襟w做補(bǔ)充，報(bào)紙復(fù)合性強(qiáng)；但市場(chǎng)滯后效應(yīng)強(qiáng)，需要大量的媒體沉淀；同時(shí)渠道比較復(fù)雜，渠道容易分銷也容易壓貨，所以二級(jí)市場(chǎng)分銷容易。如果不能迅速形成實(shí)際銷售，會(huì)導(dǎo)致主流媒體投入不足，市場(chǎng)越來(lái)越被動(dòng)，最終全面崩盤；

3． 兩張主流報(bào)媒相呼應(yīng)，對(duì)連續(xù)性投放海量廣告是很好的平臺(tái)，可以確保把目標(biāo)人群一網(wǎng)打盡，這種聯(lián)合作戰(zhàn)的媒體運(yùn)作在“殺價(jià)”這一營(yíng)銷模式上應(yīng)用得淋漓盡致；湖北有《楚天都市報(bào)》、《楚天金報(bào)》呼應(yīng)；山東有《齊魯晚報(bào)》、《濟(jì)南商報(bào)》呼應(yīng)；陜西有《華商報(bào)》和《三秦都市報(bào)》呼應(yīng)；遼寧有《華商晨報(bào)》和《遼沈晚報(bào)》呼應(yīng)；四川有《華西都市報(bào)》、《成都商報(bào)》、《成都晚報(bào)》、《天府早報(bào)》呼應(yīng)；吉林有《新文化報(bào)》和《東亞經(jīng)貿(mào)新聞報(bào)》呼應(yīng)；福建有《海峽都市報(bào)》和《晚報(bào)》呼應(yīng)；這種平面媒體的有效呼應(yīng)對(duì)于小戶運(yùn)作相對(duì)成本較高，但對(duì)于大戶整體運(yùn)作實(shí)則大大降低了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；

4． 廣告效應(yīng)與實(shí)際銷售不能同步，且滯后周期長(zhǎng)，提高了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，容易形成市場(chǎng)壟斷割據(jù)；

5． 二級(jí)市場(chǎng)有三種情況：要么二級(jí)城市分散，渠道承接力不夠；要么有獨(dú)立的小媒體，并且比較發(fā)達(dá)；省會(huì)城市銷售量及份額一枝獨(dú)大； 6． 電視媒體成本高，運(yùn)作單一媒體比較被動(dòng)，比較適合做電視、平面整體聯(lián)動(dòng)； 陜西市場(chǎng)：陜西市場(chǎng)中，《華商報(bào)》是覆蓋全省的大主流媒體，在陜西有絕對(duì)的統(tǒng)治地位，在國(guó)內(nèi)省級(jí)主流媒體中，《華商報(bào)》也算是商業(yè)運(yùn)作水準(zhǔn)很高的報(bào)媒，社會(huì)熱點(diǎn)、人文關(guān)懷等眾多可讀性話題抓得很好。《三秦都市報(bào)》是次主流媒體；《西安晚報(bào)》主要針對(duì)老年人目標(biāo)群體，投入產(chǎn)出不如前二者。陜西是中國(guó)典型的市場(chǎng)后滯時(shí)間長(zhǎng)的大市場(chǎng)，屬于慢溫市場(chǎng)；并且省會(huì)城市和二級(jí)城市市場(chǎng)份額分配比例不匹配，西安市場(chǎng)份額達(dá)到70—80%，二級(jí)市場(chǎng)分銷力量比較弱。西安市場(chǎng)：主流媒體和次流媒體相呼應(yīng)，并且分開(kāi)打也會(huì)取得不錯(cuò)的效果。盡管《三秦都市報(bào)》的性價(jià)比不如《華商報(bào)》那么高，但也屬于全省覆蓋媒體，發(fā)行30萬(wàn)份。

隨市場(chǎng)銷量越來(lái)越高，西安市內(nèi)所占銷售份額日益加大，二級(jí)市場(chǎng)的實(shí)際銷售卻很差。從銷售模式上看，電話訂購(gòu)量比較大，占總體銷量的30%。這一市場(chǎng)的消費(fèi)者對(duì)活動(dòng)不是很關(guān)注，主要關(guān)注產(chǎn)品品牌，也就是說(shuō)品牌背書(shū)的內(nèi)容是否過(guò)硬，這一點(diǎn)在整體西北市場(chǎng)表現(xiàn)尤其明顯。

西安市內(nèi)近1200家傳統(tǒng)渠道，真正賣貨的主要集中在80余家。銷量情況是：電視購(gòu)物分銷力度比較大，商場(chǎng)渠道比傳統(tǒng)藥店走貨快，量也大。電視媒體性價(jià)比很差，尤其是衛(wèi)視媒體在本地影響力很小，但在華北及華東地區(qū)落地率及實(shí)際效果都非常好。運(yùn)作平美噴劑期間，同樣是下午16點(diǎn)左右10分鐘衛(wèi)視時(shí)間，陜西衛(wèi)視的同比例投入產(chǎn)出比重慶衛(wèi)視、貴州衛(wèi)視及寧夏衛(wèi)視都好的多。湖北市場(chǎng)：該市場(chǎng)省級(jí)媒體和省會(huì)級(jí)媒體差別不大，電視媒體不如平面媒體性價(jià)比好。《楚天都市報(bào)》及《楚天金報(bào)》呼應(yīng)，但前者處于絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位；《武漢晨報(bào)》可以運(yùn)作以中青年為目標(biāo)人群的產(chǎn)品，與三流媒體相配合使用效果較佳。該市場(chǎng)渠道分銷速度快、力度大，但渠道容易形成壓貨，如果沒(méi)有周密性很強(qiáng)的分階段運(yùn)作策略，不要輕易啟動(dòng)，否則，渠道大量壓貨就會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)頃刻之間崩盤。

湖北市場(chǎng)是中國(guó)最為典型的慢溫市場(chǎng)，市場(chǎng)后滯周期在4—6個(gè)月，因此要有足夠的資金投入。由于地理原因，地方分銷比較分散，不能相互借勢(shì)，不能形成有效的聯(lián)動(dòng)式的主題促銷。由于武漢屬于慢溫市場(chǎng)，因此前期市場(chǎng)啟動(dòng)前期要穩(wěn)，以小版面試盤，逐漸加量，忌諱啟動(dòng)期用大版面尤其是整版啟動(dòng)市場(chǎng)，否則就會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)起勢(shì)周期長(zhǎng)而造成現(xiàn)金流不足，市場(chǎng)不能起勢(shì)而崩盤。

山東市場(chǎng)：山東是中國(guó)典型的超級(jí)市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模及容量都比較大，一些二級(jí)市場(chǎng)規(guī)模和容量不比濟(jì)南小。

《齊魯晚報(bào)》是主流平面媒體，覆蓋全省，但如果首選其啟動(dòng)全省市場(chǎng)，性價(jià)比不合適。因?yàn)檫@一市場(chǎng)屬于慢溫市場(chǎng)，啟動(dòng)周期長(zhǎng)，沒(méi)有足夠的資金準(zhǔn)備就不要輕易啟動(dòng)，尤其是大版面，否則就會(huì)被拖跨。山東市場(chǎng)是需要各個(gè)擊破的市場(chǎng)，最終啟動(dòng)全省主流媒體提升品牌，完成銷量提升。

《濟(jì)南商報(bào)》可以作為單獨(dú)運(yùn)作濟(jì)南市場(chǎng)的首選媒體，區(qū)域影響力和可讀性都比較好，性價(jià)比也不錯(cuò)。

在山東，區(qū)域市場(chǎng)也有獨(dú)立的大媒體，例如青島，首選《半島都市報(bào)》，無(wú)論從有效覆蓋率還是性價(jià)比都不錯(cuò)。由于山東地級(jí)市場(chǎng)小媒體發(fā)達(dá)，因此全省主流媒體在區(qū)域市場(chǎng)上的落地率及影響力都比較小，如果單獨(dú)啟動(dòng)濟(jì)南市場(chǎng)，《濟(jì)南時(shí)報(bào)》是不錯(cuò)的選擇，區(qū)域影響力和可讀性都比較好，性價(jià)比也不錯(cuò)；（附：遼寧三大主流媒體是：《華商晨報(bào)》、《遼沈晚報(bào)》、《大連晚報(bào)》；四川的主流媒體是：《新潮周刊》；福建的主流媒體是：〈海峽都市報(bào)〉）操盤真經(jīng)：

這些市場(chǎng)均可以集中力量啟動(dòng)一個(gè)城市或一個(gè)區(qū)，市場(chǎng)策略成熟及資金形成量性循環(huán)后再進(jìn)行全面復(fù)制。

第三類妓女市場(chǎng)：河南、重慶等，河南最典型； 市場(chǎng)表現(xiàn)：“看似波霸，實(shí)際沒(méi)啥，表面風(fēng)光開(kāi)浪，其實(shí)內(nèi)力不足，高潮迭起，但不是真正的浪花，是泡沫，沒(méi)內(nèi)涵，可挖潛力不大。” 市場(chǎng)特性：

1、表面市場(chǎng)容量大，實(shí)際單體購(gòu)買力相對(duì)較差；

2、相對(duì)而言，起量不起利潤(rùn)，對(duì)高端價(jià)位產(chǎn)品，市場(chǎng)的承受能力有限；

3、市場(chǎng)麻木，概念炒作對(duì)這些市場(chǎng)難起作用，因此引爆市場(chǎng)比較困難；要想讓市場(chǎng)起勢(shì)，就要大投入；但大投入，未必大產(chǎn)出；

4、地域特征決定了這些市場(chǎng)的推廣要進(jìn)行“人海戰(zhàn)”，終端要進(jìn)行密集型覆蓋，但人力資源成本又高；

5、消費(fèi)習(xí)性決定了這一所謂的“海量”市場(chǎng)在2個(gè)月內(nèi)達(dá)到盈虧平衡比較困難；

6、主題促銷對(duì)這些市場(chǎng)促動(dòng)作用不大，最終只能是“花錢賣吆喝”； 河南市場(chǎng):《大河報(bào)》在河南市場(chǎng)一支獨(dú)秀，性價(jià)比很差，“平美”噴劑運(yùn)作大打大虧，小打小虧；《河南商報(bào)》、《鄭州晚報(bào)》其影響力又與《大河報(bào)》有巨大差距，因此造成河南市場(chǎng)“一枝獨(dú)秀”的尷尬局面，讓經(jīng)營(yíng)者騎虎難下。此外，這一區(qū)域的電視媒體也不能和報(bào)媒形成有效配合。重慶：《經(jīng)濟(jì)報(bào)》、《青年報(bào)》屬于當(dāng)?shù)囟髅襟w，《晨報(bào)》、《晚報(bào)》作為一流媒體不能對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)形成有力沖擊。重慶市場(chǎng)有80%的農(nóng)村人口，使得媒介不能有效傳播，所以，盡管渠道成本不高，由于傳播不到位，不能形成實(shí)際銷售。操盤真經(jīng)：

1.不要期望在這些市場(chǎng)進(jìn)行所謂大規(guī)模“品牌運(yùn)作”，品牌廣告?zhèn)鬟_(dá)基本失效； 2.垃圾時(shí)間段的電視廣告投放應(yīng)有所選擇，否則就是爛媒體打得越多，虧的越多 ；

3.重慶衛(wèi)視是性價(jià)比極好的媒介，可以利用高空媒體輔以主流平面媒體運(yùn)作； 4.河南市場(chǎng)可選擇洛陽(yáng)、濮陽(yáng)等新興工業(yè)城市從地級(jí)突破，積聚足夠現(xiàn)金，采取“農(nóng)村保衛(wèi)城市”的策略，在媒體選擇上一舉啟動(dòng)《大河報(bào)》，最終全面突圍。第四類二奶市場(chǎng)：天津 市場(chǎng)表現(xiàn)；“金玉其外，敗絮其中；弄得好，最后逼宮就成大奶，人財(cái)俱得” 市場(chǎng)特性：

1.消費(fèi)者重電視、輕報(bào)紙； 2.區(qū)域分割，渠道獨(dú)立性強(qiáng)；

3.區(qū)域性小電視媒體發(fā)達(dá)，并且能和市主流頻道形成有效的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)； 4.市場(chǎng)看似大，但高端產(chǎn)品的購(gòu)買力比較低，非常適合運(yùn)作中低價(jià)位的品牌產(chǎn)品；既可上量，又有一定的利潤(rùn)空間； 5.《每日新報(bào)》、《今晚報(bào)》、《城市快報(bào)》、《假日一百》四張報(bào)媒各有目標(biāo)側(cè)重人群；平面媒體選擇余地大，并且媒體效果的即時(shí)性強(qiáng)，可以即時(shí)調(diào)整媒體； 6.藥店是傳統(tǒng)產(chǎn)品的主力出貨渠道，占80%的比例； 操盤真經(jīng)：

可以率先啟動(dòng)各區(qū)電視臺(tái)，輔以配合二流平面媒體；市場(chǎng)運(yùn)作半年后再啟動(dòng)市臺(tái)，并同時(shí)將報(bào)媒體版面放大至半版，這樣也可以使現(xiàn)金流順利周轉(zhuǎn)，持續(xù)強(qiáng)攻主力消費(fèi)人群，最終一舉成功。

第五類老女人市場(chǎng)：江蘇、浙江，江蘇最典型 市場(chǎng)表現(xiàn)：“起高潮太難太難，很難讓她興奮，但一旦起高潮，受益無(wú)窮，享受終生”；尤其江蘇市場(chǎng)作為中國(guó)最牛比的晚報(bào)《揚(yáng)子晚報(bào)》，十個(gè)八個(gè)整版下去沒(méi)反應(yīng)；所以沒(méi)有十分充足的財(cái)力與底氣，不要輕易動(dòng)；很可能投入幾個(gè)整版連個(gè)水漂兒都不打，弄不好連“褲叉子”都賠沒(méi)了； 市場(chǎng)特性：

1.平面媒體特別發(fā)達(dá)，有四張主流報(bào)紙相互競(jìng)爭(zhēng)，但一流、二流媒體間區(qū)分相對(duì)明顯；

2.渠道健全，市場(chǎng)重視直控終端的運(yùn)作；

3.市場(chǎng)需要持續(xù)猛炒，啟動(dòng)前期屬于“絕望型”市場(chǎng)，平面啟動(dòng)兩周至一個(gè)月內(nèi)基本沒(méi)反應(yīng)；

4.主流渠道發(fā)達(dá)，社會(huì)性渠道跟風(fēng)快； 江蘇市場(chǎng)：

1、小做：打南京。運(yùn)用《南京晨報(bào)》、《金陵晚報(bào)》即可順利啟動(dòng)市場(chǎng)，如果想放大市場(chǎng)，可加《現(xiàn)代快報(bào)》地方版，一周報(bào)紙?jiān)?個(gè)版；

2、大做：打全省。直接以《現(xiàn)代快報(bào)》為主打報(bào)媒，《揚(yáng)子晚報(bào)》、《現(xiàn)代快報(bào)》、《南京晨報(bào)》及《金陵晚報(bào)》呈6：2：1：1分配，月度總投放額度應(yīng)該在90—120萬(wàn)，一周報(bào)紙要打7個(gè)版。浙江市場(chǎng)：

1.相對(duì)江蘇而言，媒體管制力度大，更適合做“小版面、高頻次”的持續(xù)投放，“軟文硬做”會(huì)收到很好的效果；

2.服務(wù)營(yíng)銷在浙江尤其杭州市場(chǎng)會(huì)“靜悄悄地賺大錢”； 3.適合于從各個(gè)二級(jí)市場(chǎng)單獨(dú)擊破；

4.杭州市場(chǎng)廣播性價(jià)比好，尤其對(duì)于老年人，可以嘗試逐級(jí)將“殺價(jià)模式”應(yīng)用于廣播中，就是采取“三光政策”：“燒光”所有電臺(tái)、“搶光”所有競(jìng)品消費(fèi)者、“殺光”所有消費(fèi)者。在有限的目標(biāo)群體中通過(guò)提高單體購(gòu)買量來(lái)放大銷售額，但降價(jià)幅度不能過(guò)大，由于產(chǎn)品的目標(biāo)人群有限，不能形成特別大的規(guī)模化效應(yīng)； 操盤真經(jīng)：

1.消費(fèi)者相信時(shí)尚品牌；相對(duì)浙江市場(chǎng)，中老年人的補(bǔ)品市場(chǎng)起勢(shì)比較快； 2.江蘇二級(jí)市場(chǎng)小平面媒體發(fā)達(dá)；但省級(jí)電視媒體比較弱，性價(jià)比也差； 3.江蘇的《揚(yáng)子晚報(bào)》、《現(xiàn)代快報(bào)》、《南京晨報(bào)》、《金陵晚報(bào)》呈階梯分布，無(wú)論是打江蘇全省，還是打南京都有較大選擇余地；

4.浙江的《錢江晚報(bào)》和《都市快報(bào)》相呼應(yīng)，是“人間天堂”，但卻是“醫(yī)藥保健品市場(chǎng)中的地獄”，市場(chǎng)很難有反應(yīng)，稱之為“魔鬼天堂”； 第六類“富姐兒”市場(chǎng)：北京、云南，北京最典型 市場(chǎng)表現(xiàn)：“喜歡獵奇，樂(lè)于接受新生事物，所以較易得到她的愛(ài)，但其過(guò)于喜新厭舊，概念的接受與拋棄速度全國(guó)第一，經(jīng)營(yíng)者經(jīng)常‘很受傷’” 市場(chǎng)特性：

1.北京市場(chǎng)的《京華時(shí)報(bào)》、《北京信報(bào)》各領(lǐng)風(fēng)騷，《北京晚報(bào)》已成昔日黃花。2.中國(guó)目前惟一僅存的“虛空市場(chǎng)”，跟風(fēng)、炒作現(xiàn)象最盛，因此主題促銷非常適合； 3.商場(chǎng)、大賣場(chǎng)渠道格外發(fā)達(dá)，非常適合做寬渠道、中低價(jià)位產(chǎn)品的規(guī)模化運(yùn)作，市場(chǎng)可以迅速放大，但市場(chǎng)高潮落的很快；

4.概念炒作的反面就是市場(chǎng)會(huì)迅速冷卻，二次啟動(dòng)困難，市場(chǎng)不能“熱剩飯”； 5.消費(fèi)者群體購(gòu)買力強(qiáng)，但單體購(gòu)買量不大，因?yàn)橄M(fèi)者選擇余地較大； 6.電視媒體弱，消費(fèi)者關(guān)注時(shí)尚，因此大版面報(bào)媒廣告是北京市場(chǎng)的首選； 7.電話訂購(gòu)在全國(guó)市場(chǎng)中絕領(lǐng)風(fēng)騷； 云南市場(chǎng)：《生活新報(bào)》、《都市時(shí)報(bào)》、《春城晚報(bào)》各有目標(biāo)群體，消費(fèi)者關(guān)注時(shí)尚，平面媒體發(fā)達(dá)。操盤真經(jīng)；

直接啟動(dòng)主流平面媒體，大版面強(qiáng)打，一周至少保持4個(gè)半版；主題促銷不斷翻新，刺激消費(fèi)者。云南市場(chǎng)也適合以主流電視媒體做促動(dòng)，尤其是在市場(chǎng)啟動(dòng)初期。

第七類富婆市場(chǎng)：上海、廣東，上海最典型 市場(chǎng)表現(xiàn)：“這種市場(chǎng)既存在巨大的現(xiàn)實(shí)需求，但又很講究，既要當(dāng)婊子還要立牌坊，挺難，因?yàn)樗?jiàn)過(guò)的太多！市場(chǎng)特性：

這兩個(gè)市場(chǎng)資金沉淀很大，同時(shí)品牌意識(shí)也很強(qiáng)，適合做低價(jià)位、功效好、品牌背書(shū)內(nèi)容強(qiáng)的寬渠道產(chǎn)品。操盤真經(jīng)： 一是低端侵入，也就是說(shuō)以社會(huì)化渠道作為渠道切入點(diǎn)，產(chǎn)品上市移動(dòng)促銷不停，主打二流媒體，刺激主流渠道，快速回籠資金積聚財(cái)力。之后啟動(dòng)主流媒體，達(dá)到高潮，這樣就人財(cái)全得，占盡天下； 二是高舉高打，直接上主流媒體，直接進(jìn)入大分銷渠道，也就是主流大眾化渠道，但不能過(guò)度承諾，不能進(jìn)行激烈爆炒，否則就會(huì)起的快，死的快！要小火燉豆腐，急不得。尤其是廣東市場(chǎng)，更是如此，媒體上運(yùn)用《南方都市報(bào)》、《廣州日?qǐng)?bào)》有機(jī)配合，后發(fā)力會(huì)讓你收益終生。

第八類小家碧玉市場(chǎng)：湖南、青海、寧夏、貴州、廣西、江西，湖南最典型 市場(chǎng)表現(xiàn)：

“沒(méi)有太多的奢望與夢(mèng)想，塌塌實(shí)實(shí)過(guò)日子，穩(wěn)扎穩(wěn)打，最終也過(guò)上幸福生活。” 市場(chǎng)特性； 1.市場(chǎng)不大，沒(méi)有什么絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)媒體，但消費(fèi)者相信品牌信息很強(qiáng)的專題片廣告； 2.平面媒體沒(méi)有什么性價(jià)比可言，電視媒體相對(duì)發(fā)達(dá)；

3.市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)者的教育成本不高，由于相對(duì)落后，消費(fèi)者容易跟風(fēng)； 4.渠道不很發(fā)達(dá)，因此建立強(qiáng)勢(shì)終端、包裝大終端會(huì)攔截一部分消費(fèi)者；

5.經(jīng)濟(jì)雖相對(duì)落后，人們追求時(shí)尚的心態(tài)反而很強(qiáng)烈，品牌信息強(qiáng)的產(chǎn)品賣得較好。

操盤真經(jīng)：

小做：運(yùn)用超低價(jià)位的非黃金時(shí)間段廣告來(lái)轟市場(chǎng)；同時(shí)配以小版面1/4版促銷廣告，或者一周配一個(gè)半版促銷廣告。大做：選擇主流頻道的非黃金時(shí)間段，以每天至少40分鐘的小專題（1—3分鐘）來(lái)啟動(dòng)市場(chǎng)，同時(shí)平面媒體保持在一周3個(gè)主流平面半版來(lái)配合；湖南首選《三湘都市報(bào)》、青海選《青海都市報(bào)》、廣西選《南國(guó)早報(bào)》、貴州選《貴州都市報(bào)》、江西選《江西商報(bào)》、寧夏選《新消息報(bào)》。此外，包裝強(qiáng)勢(shì)終端對(duì)這些市場(chǎng)非常重要。

總之，中國(guó)各區(qū)域市場(chǎng)千差萬(wàn)別，各有特色。在運(yùn)作區(qū)域市場(chǎng)時(shí)，一定要明白市場(chǎng)屬性：是慢溫還是爆炒市場(chǎng)。如果市場(chǎng)后滯，后滯周期大概多長(zhǎng)；電視、報(bào)媒究竟哪種媒體能迅速啟動(dòng)市場(chǎng)；傳統(tǒng)產(chǎn)品的渠道分銷情況；省會(huì)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)所占市場(chǎng)份額的基本比例；哪種形式的促銷能對(duì)市場(chǎng)起到有力的促動(dòng)作用等等。只有做到知己知彼，方能百戰(zhàn)不殆。

第四篇：央行叫停支付寶騰訊虛擬信用卡 中信銀行跌停

央行叫停支付寶騰訊虛擬信用卡 中信銀行跌停

對(duì)央行緊急叫停支付寶騰訊虛擬信用卡一事，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者3月15日上午已與央行相關(guān)人員取得聯(lián)系，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司確于3月13日下發(fā)了關(guān)于虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)的通知，并已抄送人民銀行相關(guān)分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和支付清算協(xié)會(huì)，何時(shí)能恢復(fù)這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)尚不能確定。

央行13日下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)。受此消息影響，中信銀行今日上午盤中突現(xiàn)急跌，一度接近跌停，今日下午，中信銀行停牌。

對(duì)于叫停虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)的原因，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司馮新婭對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，這主要是從客戶支付安全的角度出發(fā)。下一步，會(huì)從風(fēng)險(xiǎn)的角度統(tǒng)一評(píng)估這兩個(gè)產(chǎn)品，現(xiàn)在只是讓他們履行義務(wù)報(bào)告的義務(wù)，請(qǐng)他們補(bǔ)充一些資料，對(duì)根據(jù)材料做進(jìn)一步研究，現(xiàn)在只做到這一步。

對(duì)于虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)觸及何種風(fēng)險(xiǎn)觸發(fā)央行叫停虛擬信用卡和二維碼支持業(yè)務(wù)，馮新婭表示，因?yàn)樯婕跋嚓P(guān)公司的業(yè)務(wù)走向，相關(guān)問(wèn)題不予回答。

第五篇：阿里金融聯(lián)手上海農(nóng)商行 試水“虛擬信用卡”

朱紫云

即將正式上線的阿里金融“信用支付”終于敲定合作銀行。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者從多個(gè)渠道獲悉，被俗稱為“虛擬信用卡”的信用支付金融產(chǎn)品4月正式上線后，初期授信資金并非來(lái)自此前有媒體報(bào)道的招商銀行和平安銀行，而是由上海農(nóng)村商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱“上海農(nóng)商行”)提供，由于雙方處于試水階段，初期授信資金規(guī)模并不大，大約1億元。與此同時(shí)，阿里金融正在跟多家銀行談合作，未來(lái)有望吸引更多銀行資金。

此外，阿里金融從3月下旬開(kāi)始對(duì)虛擬信用卡進(jìn)行了內(nèi)部測(cè)試，截至目前開(kāi)通信用支付的賣家中淘寶集市有100多萬(wàn)家，天貓商城有近3萬(wàn)家。

這款類似銀行信用卡的虛擬信用卡一個(gè)月多前一經(jīng)發(fā)布即在市場(chǎng)上賺足眼球，更挑動(dòng)銀行業(yè)界神經(jīng)。

“阿里金融推出虛擬信用卡對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有一定壓力和競(jìng)爭(zhēng)。”某股份制銀行副行長(zhǎng)告訴記者，“但市場(chǎng)太大，而且銀行和阿里金融的客群并不一樣，銀行要有良好心態(tài)面對(duì)第三方支付的沖擊。”

由于在盈利模式上與目前銀行信用卡業(yè)務(wù)有相似之處，虛擬信用卡被業(yè)界認(rèn)為是阿里金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的又一次沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用支付模式亦引起監(jiān)管層密切關(guān)注，監(jiān)管層對(duì)此創(chuàng)新方式并無(wú)異議，但持審慎態(tài)度。

授信資金率先鎖定上海農(nóng)商行

此前阿里金融公布，虛擬信用卡這項(xiàng)信用支付服務(wù)業(yè)務(wù)4月中旬率先在浙江和湖南兩省推出，目前僅對(duì)手機(jī)和平板等無(wú)線移動(dòng)終端開(kāi)放。

據(jù)了解，虛擬信用卡的操作路徑是：阿里金融通過(guò)淘寶天貓買家的數(shù)據(jù)分析(如購(gòu)買習(xí)慣、手機(jī)號(hào)碼使用時(shí)間、年齡、性別等)，給實(shí)名買家1～5000元的信用支付額度，買家在手機(jī)支付時(shí)可使用信用支付額度購(gòu)物，合作銀行把錢支付給賣家。支付寶從合作商家處抽取1%的信用支付服務(wù)費(fèi)(詳見(jiàn)本報(bào)2013年3月11日?qǐng)?bào)道《阿里金融四月染指“虛擬信用卡”》)。

3月6日，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁胡曉明在媒體溝通會(huì)上表示，阿里金融推出的信用支付業(yè)務(wù)會(huì)選擇與銀行進(jìn)行合作，但胡曉明并未公開(kāi)合作銀行的名單和細(xì)節(jié)。隨后有媒體稱“包括招行、平安等股份制銀行都有意向與阿里金融安排會(huì)談，商談合作事宜”。

隨著虛擬信用卡正式上線日益臨近，近日記者獨(dú)家獲悉，阿里金融已經(jīng)敲定了合作銀行，率先提供授信資金的銀行并非招行和平安銀行，而是上海市屬金融國(guó)資企業(yè)——上海農(nóng)商行。

“國(guó)有銀行和其他中小股份銀行都還在觀望中，上海農(nóng)商行整體資產(chǎn)規(guī)模并不大，初期給阿里金融的授信資金規(guī)模也不會(huì)很大，大約1億元左右。”一位知情人士告訴記者。

而按照胡曉明此前在媒體溝通會(huì)上的預(yù)計(jì)，今年信用支付的整體額度將在4億～5億元之間。“信用支付金融服務(wù)4月上線后的資金暫定由一家銀行來(lái)提供，但還有幾家銀行正在談合作，其中既有全國(guó)性股份制銀行的，也有區(qū)域性銀行。”一位接近阿里金融人士告訴記者。

“阿里金融向買家提供信用支付額度，但資金是個(gè)問(wèn)題，所以要找銀行合作，銀行相當(dāng)于做一個(gè)授信項(xiàng)目，從中收取利息。鑒于我們行與支付寶有較多合作，也在考慮下一步跟其合作，但資金量不會(huì)太大，目前和阿里金融還在談判中。”某股份制銀行個(gè)人銀行部門人士稱。

與此同時(shí)，阿里金融從3月20日左右開(kāi)始對(duì)該項(xiàng)信用支付業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部測(cè)試，對(duì)客戶體驗(yàn)做出測(cè)評(píng)和反饋。比如原來(lái)虛擬信用卡是用戶在支付寶網(wǎng)站上通過(guò)網(wǎng)銀、快捷支付進(jìn)行還款，還款日定在用戶生日那天，在內(nèi)部測(cè)評(píng)中有用戶反饋，生日如果在月中，與自己發(fā)工資的日子相差較遠(yuǎn)會(huì)影響到還款，希望能夠允許自定義賬期和還款日。但目前不確定正式上線后會(huì)不會(huì)對(duì)還款日期做出調(diào)整。

記者獲悉，截至目前開(kāi)通信用支付的賣家，淘寶集市有100多萬(wàn)家，天貓商城有近3萬(wàn)家。“天貓基本上都開(kāi)通了信用支付，淘寶的賣家目前有700萬(wàn)家左右，其中比較大的賣家大部分都開(kāi)通了信用支付。”上述接近阿里金融人士稱。

監(jiān)管層對(duì)信用支付業(yè)務(wù)態(tài)度審慎

阿里金融的虛擬信用卡甫一公布，再次讓阿里金融成為市場(chǎng)焦點(diǎn)，阿里金融此舉是否是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)又一次挑戰(zhàn)的爭(zhēng)議聲四起。

而3月30日阿里巴巴董事局主席馬云在2013中國(guó)(深圳)IT領(lǐng)袖峰會(huì)上回應(yīng)騰訊CEO馬化騰關(guān)于挑戰(zhàn)銀行業(yè)的提問(wèn)表示：“今天銀行緊張是好事，不緊張才奇怪。金融行業(yè)不緊張，我們的小微企業(yè)就很緊張。假如阿里巴巴集團(tuán)能夠讓現(xiàn)有的金融體系緊張一下，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)社會(huì)進(jìn)步的一個(gè)重要貢獻(xiàn)。”

記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用支付模式已經(jīng)引起監(jiān)管層的關(guān)注。近期監(jiān)管層內(nèi)部一次小范圍會(huì)議中，部分與會(huì)人士指出，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信用支付業(yè)務(wù)并不屬于發(fā)卡業(yè)務(wù)，因?yàn)椴痪邆淇ㄌ?hào)和BIN號(hào)等發(fā)卡要素，同時(shí)阿里金融推出的信用支付在淘寶、天貓所形成的閉環(huán)內(nèi)封閉運(yùn)行，其用戶征信系統(tǒng)并不使用央行征信系統(tǒng)，“是一種產(chǎn)品創(chuàng)新，也具有一定的示范效應(yīng)，只要能保證客戶信息安全，支付寶推出信用支付業(yè)務(wù)并無(wú)不妥，但對(duì)這一新方式仍持審慎態(tài)度”。

由于阿里金融推出的虛擬信用卡在盈利模式上與銀行信用卡有相似之處，即向商家收取手續(xù)費(fèi)以及用戶逾期罰息，這在一定程度上引起了部分銀行的擔(dān)憂。

“虛擬信用卡在一定程度上存在分流銀行信用卡客戶的威脅，盡管實(shí)際上不太可能分流太多，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這種信用支付模式會(huì)有示范作用，支付寶可以做，京東也可以做，那樣對(duì)銀行的沖擊也就不僅僅是支付寶一家。”一位國(guó)有銀行電子銀行部人士認(rèn)為。

上述股份制銀行副行長(zhǎng)認(rèn)為，銀行和阿里金融的雙方客群并不一樣，阿里金融虛擬信用卡的客群都是1000元左右消費(fèi)額度的用戶，“銀行不一定都有精力去做”。

此外也有銀行人士關(guān)心，在與阿里金融信用支付合作過(guò)程中銀行能否得到客戶資源而非簡(jiǎn)單的資金授信。

按照此前支付寶對(duì)外披露的數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)即將上線的信用支付功能將覆蓋8000萬(wàn)支付寶用戶，超過(guò)銀行業(yè)的信用卡規(guī)模。信用卡發(fā)卡量最大的工行2012年發(fā)卡量為7713萬(wàn)張，股份銀行中信用卡發(fā)卡量最大的招行2012年發(fā)卡量為4484萬(wàn)張，流通卡數(shù)為2180萬(wàn)張。

“銀行與阿里金融或支付寶合作獲取利潤(rùn)是其中一方面，銀行還看重能否獲得過(guò)多的客戶交易數(shù)據(jù)和其他客戶信息，對(duì)于這方面雙方還在談。如果銀行僅僅是對(duì)阿里金融提供授信資金支持，且規(guī)模也不會(huì)很大，那同樣的資金銀行放到小微企業(yè)上獲取的利潤(rùn)還更高。”上述股份制銀行個(gè)人銀行部門人士稱。

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