第一篇：保險近因原則在壽險理賠中的運用案例

保險近因原則在壽險理賠中的運用

? 案例：1998年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險公司投保團體人身意外傷

害保險，保險期限1年，保險金額每人5000元。1999年5月8日，該商場職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療，被診斷為右側額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協議書與醫院出具的“車禍腦外傷術后誘發肝昏迷死亡”證明向保險公司申請給付。保險公司為慎重處理本案，進一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1999年5月8日車禍受傷入院，手術消除腦血腫，術后無異常。6月9日，吳感覺腹部不適，經檢查發現肝炎后肝硬化失代償期，轉內科住院質量，9月20日肝昏迷導致全身衰竭死亡。據此，保險公司認為吳某死亡之近因為肝炎而非車禍，而疾病不屬于團體人身意外傷害保險的責任范圍，故拒絕給付保險金，為此與受益人發生爭執

? 各家看法：

一、吳某死亡的直接原因是車禍即意外傷害所致，屬于保險責任范圍內，保險公司應全額給付。

二、吳某死亡的近因是因為肝炎，而肝炎不屬于意外傷害保險的責任范圍，保險公司不需給付保險金。

? 本案分析：近因是保險理賠過程中必須遵循的準則。如何判定哪種損失作為近因，比較復雜，通常有四種不同形式：

1、致損原因只有一個，此唯一的致損原因即為近因。

2、致損原因有多個，他們同時發生或先后發生，但卻是相對獨立的，這其中每一個原因都可視為近因。

3、致損原因多個，它們連續發生，后因是前因直接的必然的結果，是前因的合理的連續。，則前一個損因就是近因。

4、致損原因有多個，它們間斷發生。造成損失的危險先后出現但后發生的危險是完全獨立的一個原因，既不是前因的合理連續，也不是前因自然延伸的結果。

? 本案屬于第4種情形。根據調查顯示，肝病（從肝炎轉為肝硬化后期）是導致吳某

死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相連。吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責任，保險公司不需給付保險金。

第二篇：保險理賠案例

1一女子駕車發生事故，卻因故未向保險公司索賠，事后為騙得賠償，竟又讓人駕車故意撞在樹上，再次制造事故現場，不料被民警識破。

7月6日11點左右，張家港長江路天臺路口發生一起小車撞樹事故。民警迅速趕赴事故現場，看到一輛奧迪轎車右側車頭頂在路邊的一棵樹上，右大燈、右側保險杠損壞，右前輪爆裂。一名名叫姚某的年輕女子走到民警跟前，自稱是駕駛員，因開車大意沒把握住方向，故而不慎撞到了樹上。“一般這種情況下不會發生爆胎啊。”民警覺得事有蹊蹺，隨即調出了現場監控錄像。果然，監控畫面顯示該車從一個小巷中慢慢駛出時，右大燈和保險杠已明顯損壞，只見該車輕輕在樹上磕了一下，隨即一名男子打開駕駛室的門鉆了出來。

在鐵證面前，姚某羞愧地低下了頭：原來，23歲的姚某來自濱海縣，目前在張家港市開了家飯店，前幾日她駕車時出了一場單方事故，將車子撞損，當場卻沒有報警，也沒有聯系保險公司，事后，姚某想到要花錢去維修，卻又心疼起來，于是喊來一名飯店員工，合演了一出撞樹騙保的鬧劇。而當民警詢問為何之前發生事故時不及時報警，姚某卻連連表示不方便透露。目前，此案當地派出所正在進一步處理中。

2今年2月，張某駕駛一輛帕薩特轎車在滬寧高速上發生追尾事故，在汽車修理廠初步定損后，更換保險杠、玻璃、重新噴漆等項目，估計維修費用在8000元左右。保險公司兩名理賠員接到報案來到修理廠定損，張某和修理廠老板本是朋友關系，通過夸大損失、偽造照片等手段，最終將維修費用定為25000元。

這不過是許多案例中的一例———車險騙賠正蠶食著本已微薄的車險利潤。目前，滬上車險的賠付率平均在55%左右，而諸如象上述騙賠案例所說的夸大損失更是屢見不鮮。有業內人士直言不諱地指出：將近四分之一的車險理賠款緣于騙賠。

為騙賠埋冤枉單

“車主自造單車事故，汽修廠‘變幻’道具車，4S店以次充好。”業內人士這樣形容車險騙賠的花樣。相比于個人的騙賠行為，修理廠的“大手筆”無疑殺傷力更大。太平洋(601099行情,股吧)產險上海分公司保險調查人辦公室主任王慈榮表示，一般對于車主個人的調查涉及很少，這類情況最多就是偽造交警部門公章、代駕他人車輛或者自造單車事故等，涉及金額不大，而且多在2周內就能核實。

裝配工小趙向記者敘述他在一家修配廠打工時的經歷；“一次，一輛奧迪車來修，看樣子車主和老板很熟。他們談了一會兒，車主離開了，老板轉身就讓我把奧迪車的保險杠和大燈拆下來，找來兩個壞燈和一套壞的保險杠換上。原來廠里有輛舊奔馳，是專門用來做假事故用的。當天半夜，老板就找人把兩輛車開了出去，聽說是在一個橋洞里撞了一下。”其他如用膠帶制造劃痕，用打蠟制造擦痕在汽修廠更是司空見慣。

人保財險上海分公司某車險理賠員表示，很多時候定損是在修理廠進行的，而修理廠出于自身的利益考慮，將車輛的損失程度夸大一些，將能修好的零部件換成新的，將低價的零部件報成高價的??種種手段可謂屢見不鮮。在修理廠的如此“配合”下，車主往往能輕易得到超出實際金額的發票，最終保險公司埋下冤枉單。

調查難度加大

雖然對于騙賠的手法略知一二，但保險公司仍坦言，查勘和核賠工作的難度非常大。王慈榮表示，由于保險公司調查工作的成本比較高，案例發生的隨意性較強，再加上各保險公司之間信息資源的閉塞，除非有人舉報，要想大量查處騙賠案件，確實存在著一定的困難。

況且保險公司都沒有偵查權，理賠部門的調查工作往往還需要社會相關部門的支持與協作，如檢察院、法院、公安機關、醫院等。但是在具體調查核賠的過程中，并不是所有的相關部門都支持保險公司的工作。

如今，服務日益被各家保險公司所強調，理賠速度已成為客戶衡量保險公司服務質量的指標之一。“24小時取賠款”等快速理賠的做法在方便客戶的同時，也大大增加了保險公司的經營風險。保險公司在理賠中發現可疑的單證后，往往需要一段時間加以調查取證，這段耽擱的時間在某些時候往往被視為“承保、理賠兩副面孔”的尷尬佐證。

查勘力量薄弱

保險公司往往不能第一時間趕赴現場作詳盡的查勘，這給了騙賠者可乘之機。事實上，保險公司的理賠人員如能及時趕赴現場進行查勘，結合案情對現場進行了解，往往就能對事故原因、保險責任以及事故損失等掌握第一手材料，從而避免被投保人自己出具的種種單證牽著鼻子走。然而，在車險走規模擴張的道路上，保險公司暴露出來的查勘定損人員不到位等服務欠缺已經使公司自身嘗到惡果。

由于業務量龐大、人員短缺，直接導致查勘定損員“倉促上陣”，業務素質基本功差。業內人士表示，如今車險查勘員的培訓期基本上是一周，在由老業務員帶著一周后便要獨立操作，其專業技能和分析能力很難保證。

人員的短缺也直接反映在查勘流程上。根據理賠原則，在處理賠案的過程中應雙人查勘，逐級審批。但在實際操作中，部分公司的少數機構出現了從出險到賠償整個理賠過程均系一個人經辦的現象，一人查勘，一人定損，一人核賠，出現漏洞或“貓膩”在所難免。

目前，平安財險和太平洋產險都對定損員的工作進行監督，通過崗位輪換、交流等方式，避免定損員與修配廠之間產生“默契”。平安財險要求事故車的損壞零配件必須由定損員帶回公司；太平洋產險則不定期進行數據分析，對定損金額時常高于平均水平的定損員進行特別監督。專家指出，擴張快、人員少導致后續服務跟不上的情況，必須引起保險公司的警惕和重視；保險公司還應特別強化培訓體系，提高查勘員的專業素質，在規模和效益兩端進行平衡

3青一男子酒后駕車發生交通事故，為了逃脫肇事責任和騙取保險公司保險賠償金，叫來朋友頂替，蒙過事故現場勘查人員領取了保險賠償金4萬余元。保險公司事后審理時發現端倪，遂向公安部門報案，張店警方接警后經過慎重偵查，掌握了這名男子為躲避責任騙取保險賠償金的犯罪事實，將其刑事拘留。

6月22日，張店警方接到某保險公司淄博分公司報案稱，2010年年底保險公司理賠了一起交通事故，共計賠償車主張某某4.1萬元，今年保險公司在審理這起保險理賠案時發現車主張某某涉嫌酒后駕車發生交通事故。張店公安分局民警立即奔赴高青事故發生地調查。

經查，2010年11月15日16：00許，張某某酒后駕駛一輛吉利轎車拉著朋友何某行至高青縣西一路寧家路口時，張某某操作不慎發生事故，其駕駛的轎車損毀嚴重。由于張某某是酒后駕車，發生車輛損毀保險公司不承擔理賠責任，為了騙領保險金，何某打電話叫來了朋友張某。張某到達事故現場后，張某某要求張某頂替他報案。3人蒙混過了保險公司勘查人員這一關。修復被損壞車輛后，從保險公司得到了4.1萬元保險賠償金。

張店警方掌握張某及張某某等人騙取保險賠償金的犯罪事實后，6月23日，將張某某抓獲，他對騙取保險賠償金的犯罪事實供認不諱，警方隨后將其刑事拘留。3個多月后的2011年1月10日下午，史鎖榮的車在江蘇省溧陽市上興鎮集鎮出險，當他向投保的保險公司——國壽財險溧陽支公司報案后定損金額839元。國壽財險齊齊哈爾中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暫住證，公司明令禁止不可以跨省投保，而史鎖榮正是造了假。

史鎖榮，江蘇溧陽的一名普通農民。

2010年9月，史鎖榮花1500元找當地業務員姜某辦理了拖拉機交強險。

3個多月后的2011年1月10日下午，史鎖榮的車在江蘇省溧陽市上興鎮集鎮出險，當他向投保的保險公司——國壽財險溧陽支公司報案后定損金額839元。他交理賠資料時，溧陽支公司工作人員告訴他，他的保單不是溧陽的，而是國壽財險齊齊哈爾中心支公司的，要他將理賠資料寄到黑龍江去??

對方的話讓史鎖榮吃驚不小：自己人在江蘇，車險也找江蘇當地的保險代理人買的，怎么保單就變成了黑龍江的呢？

更讓史鎖榮驚奇的還在后面：就在他提交資料三個月后，他沒有等到國壽財險的賠款，卻等來了法院的傳票。國壽財險齊齊哈爾中心支公司在《民事起訴狀》中稱史鎖榮通過假暫住證和機動車合格證，騙取拖拉機交強險保單，請求判處交強險合同無效。

這一曲折的理賠案背后，到底發生了什么？

保單何來保險中介：到外地買的業內人士告訴記者，按照相關規定，投保人不受投保區域的限制，車主到任何地區的保險公司投保都是可以的，但是保險公司的展業行為則有地域限制，也就是說，如果黑龍江的保險公司到江蘇展業，則屬違規行為。那么，這張黑龍江的保險單又是怎樣跑到江蘇去的呢？

據史鎖榮講述，2010年9月，他將身份證、行駛證給了江蘇溧陽的保險代理人姜某，之后他就收到了一份拖拉機交強險保單，花費1500元錢。對此，史鎖榮的保險代理人姜某稱，她將史鎖榮的身份證和行駛證交給了宿遷中介李某，由于江蘇地區拖拉機很難買到交強險，所以中介公司會將拖拉機交強險業務給內蒙、黑龍江、湖南、湖北、廣東等地的中介公司去做，而史鎖榮的拖拉機交強險就是國壽財險齊齊哈爾中心支公司的，經辦人是該公司業務員于某。

國壽財險溧陽支公司相關人士證實，溧陽支公司沒有做過拖拉機交強險的業務，公司這邊有規定暫時還不能做變型拖拉機交強險業務。

國壽財險齊齊哈爾中心支公司理賠部經理孟慶宏稱，根據規定，保險公司不能拒保交強險，但由于當地買不了交強險，沒有交強險就不能年檢，史鎖榮就找中介，中介為了在齊齊哈爾這里辦理保險，提供了捏造的黑龍江省暫住的暫住證和車輛合格證。按照正常的程序，齊齊哈爾是不會承保外地的拖拉機交強險的。

遭起訴車主：未參與造假

2011年1月，史鎖榮的拖拉機與別人車輛發生碰撞，國壽財險定損839元，而這份保單的問題也開始暴露出來。

孟慶宏表示，史鎖榮的拖拉機出險后，公司在審核他的理賠資料時發現他提供的行駛證和駕駛證與投保時提供的資料不符，之后，通過調查，公司發現他用了假的暫住證和車輛合格證投保，騙取了拖拉機交強險的保單。

《每日經濟新聞》記者在國壽財險對史鎖榮的《民事起訴狀》中看到對事件的如下描述：

2010年，作為被告方的史鎖榮到原告方國壽財險辦理車輛保險，在保險公司詢問被告方住所地和車輛相關情況時，被告方拿出了假造的黑龍江省暫住的暫住證，稱雖是外省人卻在黑龍江省暫住，在原告方詢問其車輛相關情況時，被告稱是在2010年剛購買的新車，將在外省運營的舊車假冒新車捏造了新車合格證，向原告方遞交了假造的新車合格證，在原告處騙取了強制保險單。根據相關法律規定，國壽財險請求法院判決史鎖榮的交強險合同無效，并承擔相應的訴訟費用。

國壽財險齊齊哈爾中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暫住證，公司明令禁止不可以跨省投保，而史鎖榮正是造了假。”

夏先生認為，史鎖榮在投保時存在三點問題：一是偽造暫住證和新車合格證，欺詐投保；

二、舊車按照新車投保；

三、明明是“營運車”說是“非營運車”。夏先生稱，按照投保時

提供的資料，保險公司對史鎖榮的車僅收取了560元保險費，而根據真實情況，按照該車的載重量、營運性質和舊車的情況，該車的實際保費應在4800元左右。夏先生表示，交強險不存在拒保，但客戶如果采取欺騙手段投保，保險公司則可以拒保。

對于保險公司方面的說法，史鎖榮表示，“暫住證和新車合格證不是我提供的，我也從未去過黑龍江，對此并不知情。”史鎖榮同時認為，“我是將行駛證和身份證給代理人去辦的，只要我的行駛證和身份證不是虛假的就行了，保險公司給我的保單不是虛假的，(保險公司)就應當按照保單上的條款理賠才是，保險公司怎么能找個借口，以保單是以虛假信息投保而拒絕理賠呢？”

保險代理人姜某表示，“我只提供了行駛證和身份證，至于假的暫住證和新車合格證怎么來的，我也不清楚。只有保單上的經辦人于某才知道。”姜某同時稱，去異地投保確實是不得以，她同時呼吁大家關注江蘇當地拖拉機交強險投保難的問題，“前年10月開始江蘇保險公司就很難買到拖拉機交強險，只能通過代理公司在外面買，如果溧陽當地能買到，誰愿意多花錢去外地買？”

“現在看來，是中介欺騙了我們，也騙了他們(史鎖榮)，我們公司起訴史鎖榮也沒有別的意思，就是起訴合同無效，”孟慶宏稱。

曲折騙保案凸顯部分險種尷尬境地

對于史鎖榮的遭遇，北京市中高盛律師事務所保險專業律師李濱告訴《每日經濟新聞》記者，交強險屬于法定強制險種，作為車輛的所有人或是管理人，其投保交強險時，并不存在被拒絕承保的可能性，因此，投保人不存在騙取交強險保單的行為。

從雙方的陳述來看，似乎在這一事件中都有點冤。

史鎖榮確實有點冤：因為按照規定，沒買交強險車輛不能上路，甚至不能年審；而當地保險公司卻不賣，找了中介，卻買了異地保單，甚至因欺騙投保被告上法庭??

當事一方的國壽財險也感到很冤：因為異地承保是根本不被允許的，如果早知道是異地保單，可能根本就不會賣，更何況，中介把營運車輛“整”成了非營運車輛，保費還差了一大截，保險公司豈不成了冤大頭??

保險業相關人士告訴 《每日經濟新聞》記者，交強險屬于強制投保險種，保險公司不得拒保，2009年以來，由于虧損嚴重，部分地區曾出現拒保摩托車、拖拉機交強險的現象，引來保監會關注，保監會為此多次下發文件要求各地保監局加強對拖拉機交強險的監管力度，各地保監局也紛紛下文，要求不得拒保和拖延承保摩托車、拖拉機交強險，“如果反映江蘇投保難的情況屬實，則拒保的保險公司屬于違規行為。”

上述保險業相關人士告訴 《每日經濟新聞》記者，在一些地區拖拉機交強險仍存在投保難的情況下，相信史鎖榮的遭遇絕非個案，通過史鎖榮被訴這一案例，希望引起相關部門的關注，對于保險公司的分支機構拒保、拖延承保拖拉機交強險方面的問題，應加強監督管理。

第三篇：農業保險理賠案例

農 業 保 險 合 同 案 例

院系：政法與公共管理學院

班級：2010級法學本科班

農業保險理賠案例

在農業生產過程中需要有所保障，轉嫁風險，分攤損失是農業保險基本保障范疇。考慮到各類險種的理賠是保險環節中最重要的一環，農業保險亦不例外。下面來以一則農業保險理賠案例為例來解釋說明農業保險理賠的相關知識。

2007年3月，河南省正陽縣農民張某，承包了村里的3座溫室大棚，承包期為3年，簽定了承包合同后，張某便準備與其農學院畢業的兒子一起培育果樹育苗，后經兒子提議應該給大棚上保險，父子倆便到當地的保險公司咨詢，并為自家的三座《農業溫室大棚保險》，同年劃七月駐馬店地區連降大雨并伴有雷雨大風，在7月28日的晚上，張家的三座大棚倒塌了兩個，導致了大棚內的育苗也都遭受了損失，倒塌后第二天張家向保險公司報了案，保險公司理賠人員經過對現場實地勘查后，確定為保險責任范圍內的，就通知張某等待保險公司的賠償結果就可以了，但是三天后保險公司卻向張某出具了拒賠通知書，原因是，保險公司向當地氣象部門了解到，當天的暴風風力未達到保險責任規定的8級以上，故由此造成的責任，保險公司不予以賠償。張某不服保險公司的說法，向當地法院提起訴訟。

理賠焦點

張某認為：張家投保的溫室大棚，在投保前已經對大棚的結構進行了詳細的說明，是完全符合保險要求的，雖然當天的風力未達到8級以上，可是大棚的倒塌并不是因為7月28日一天的原因所吹倒的，在整個七月份，正陽地區連續大雨大風，所以才導致了7月28日晚上大棚的倒塌，大棚倒塌后自己的損失也很大。

保險公司認為：在張某投保的保險合同上，已經詳細注明了，暴風、暴雨、暴雪等保險責任的相關說明。而保險公司也已經從氣象臺詳細了解到，在7月28日之前一個星期內，正陽地區的暴風風力都未達到8級以上，而張家大棚的倒塌很有可能是由于大棚的承載結構不標準造成的，因此保險公司對于此次事故不承擔保險責任。

相關法條 保險法

第十三條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。農 業 保 險 條 例

第二條 本條例所稱農業保險，是指保險機構根據農業保險合同,對被保險人在種植業、林業、畜牧業和漁業生產中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。

本條例所稱保險機構，是指保險公司以及依法設立的農業互助保險等保險組織。

第十條 農業保險可以由農民、農業生產經營組織自行投保，也可以由農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保。

由農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保的，保險機構應當在訂立農業保險合同時，制定投保清單，詳細列明被保險人的投保信息，并由被保險人簽字確認。保險機構應當將承保情況予以公示。

第十二條 保險機構接到發生保險事故的通知后，應當及時進行現場查勘，會同被保險人核定保險標的的受損情況。由農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保的，保險機構應當將查勘定損結果予以公示。

保險機構按照農業保險合同約定，可以采取抽樣方式或者其他方式核定保險標的的損失程度。采用抽樣方式核定損失程度的，應當符合有關部門規定的抽樣技術規范。

第十四條 保險機構應當在與被保險人達成賠償協議后10日內，將應賠償的保險金支付給被保險人。農業保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險機構應當按照約定履行賠償保險金義務。

第十五條 保險機構應當按照農業保險合同約定，根據核定的保險標的的損失程度足額支付應賠償的保險金。

任何單位和個人不得非法干預保險機構履行賠償保險金的義務，不得限制被保險人取得保險金的權利。

農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保的，理賠清單應當由被保險人簽字確認，保險機構應當將理賠結果予以公示。第十六條 本條例對農業保險合同未作規定的，參照適用《中華人民共和國保險法》中保險合同的有關規定。案件評析

根據案件事實和《農業保險條例》第二條可知本案是一起典型的農業保險糾紛案件，張家在投保前已經對所投保的大棚進行了詳細的描述、說明，而說明的內容與事實也完全吻合，說明投保人履行了如實告知義務，而保險公司在未對現場進行實際驗標后便承保了，表示張家投保的溫室大棚是完全符合保險要求的，根據《中華人民共和國保險法》第十三條“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”可知保險合同成立并生效。雖然7月28日當天的風力并未達到保險公司的標準，但是在整個七月份，正陽地區連降大雨并伴有雷雨大風，才導致這場事故，故保險公司主張的抗辯事由不成立，保險公司應按《保險條例》第十四條“保險機構應當在與被保險人達成賠償協議后10日內，將應賠償的保險金支付給被保險人。農業保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險機構應當按照約定履行賠償保險金義務。”的規定對張家的溫室大棚承擔賠償責任。

本案借鑒

1、通過此案例，我們可以看出在財產保險上，對于投保標的要求我們一定要做到嚴格、細致，在投保前我們要對所投保標的進行實際的查勘驗標的工作，以便我們能夠對所要承標的標地進行詳細了解、分析是否能承保，以防止出險后造成很多不必要的糾紛。

2、國家目前正在大力推動發展三農的工作，所以我們也要做好農村的政策性保險工作，在三農的問題上，國家在政策上是有一定的傾斜性的，所以我們今后在發展農業保險上，一定要認真細致的做好工作。

在農業保險出現理賠問題時，不要驚慌失措，投保人應按照規定的保險理賠流程來進行理賠。或必要時可向相關部門進行理賠知識咨詢，好讓理賠順利進行。

第四篇：十大保險理賠案例

2015十大人壽保險理賠案例

一、“6?1東方之星旅游客輪翻沉事故”理賠案

涉及險種：旅游意外險、年金保險、兩全保險、團體意外傷害保險

風險類型：意外風險

賠付金額：7家壽險公司共計賠付4440萬元

案件摘要：

2015年6月1日晚，“東方之星”號游輪在湖北荊州監利縣境內發生翻沉，事故造成442人遇難，獲悉客輪翻沉事件后，保險行業啟動重大突發事件應急預案響應程序，積極開展客戶信息查詢，安撫被保險人家屬，開通理賠綠色通道，簡化理賠手續，開展異地理賠、上門理賠等。在2015中國保險風險典型案例征集過程中共7家壽險公司報送了理賠案件。其中，太保壽險賠付合計3687萬元、中國人壽賠付546.31萬元、平安養老賠付170余萬元、人保健康賠付20萬元、光大永明賠付 10.5萬元、中郵保險賠付 5.42萬元、人保壽險賠付 2.39萬。上述7家壽險公司共賠付4440余萬元。

案件特點：該事件是由突發罕見的強對流天氣帶來的強風暴雨襲擊導致的特別重大災難性事件，社會影響大、公眾關注度高、涉及險種多，保險業積極配合各方面快速應對、克服困難、積極理賠。

專家點評：

在重大突發全體災難事件處理過程中，保險公司各項工作均做到了快速、及時、細致、周到，既做好了遇難家屬的安撫慰問，又在最大化地尊重家屬的訴求意愿的基礎上完成了理賠工作，體現了保險公司專業的理賠服務，也體現了重大事故面前主動承擔風險管理的社會責任，展現保險價值。

二、臺灣復興航空客機空難事故理賠案

涉及險種：旅游意外險、交通意外險

風險類型：航空意外風險

賠付金額：兩家壽險公司賠付1588.89萬元

案件摘要：

2015年2月4日臺灣復興航空ATR-72班機于上午近11時許在臺北市基隆河墜河失聯，空難事件共導致43人死亡，15人受傷。事故發生后，保險業迅速啟動快速反應機制，積極配合各有關部門跟蹤情況進展，及時開啟綠色服務通道。其中中國人壽積極為客戶家屬提供交通支持、協助客戶家屬辦理入臺手續，并對入臺家屬進行慰問，協助家屬處理在臺后續事宜。本次事故中國人壽賠付1346.39萬元;太保壽險賠付242.5萬元。

案件特點：該事件為重大突發意外空難事件。

專家點評：

目前外出旅游的人越來越多，旅游業成為新經濟增長的一個亮點。我國游客正朝散客化、個性化發展，越來越多的游客選擇自駕游、自由行等方式出游，旅游安全風險不斷增加。保險行業充分發揮保險的保障功能，在意外事故發生后，盡快啟動應急預案，積極配合政府部門做好家屬的安撫和善后工作，以實際行動兌現保險的承諾，積極履行保險社會責任。

三、湖南郴州大病保險理賠服務典型案例

涉及險種：大病醫療保險

風險類型：健康風險(醫療費用)

賠付金額：6700萬元

案件摘要：

湖南郴州市城鄉居民大病保險政策實施以來，均由中國人壽郴州分公司承辦，2015年為全市414萬人提供大病保險保障服務，其中新農合344萬人，城鎮居民70萬人。通過采取“直接結算”、“合署辦公”的模式，極大方便了百姓辦理大病醫療保險的報銷，患者出院時只需支付個人自付部分費用，避免了客戶在社保機構和保險公司之間周折往返。截止2016年2月，全市共計賠付1.5萬人次，賠付金額6700多萬元。當地大病醫療保險機制實施，有效緩解了因病致貧，因病返貧的現象。

案件特點：該案實現了商業保險與社會保險的無縫對接，便于醫保和大病的報賬;理賠時效做到極致，避免了社保和商保之間來回跑;“醫院直補”模式突破了傳統的先治病后賠付的模式。

專家點評：

大病保險涉及參保人員的切身利益，是國務院領導十分關心的一項重大民生工程和民心工程，保險業站在“講政治、顧大局、負責任”的高度，統籌規劃、精心組織，切實做好大病保險各項工作，努力做到讓政府放心，讓百姓滿意。本案例有力證明了，引入商業保險機制參與社會保障公共服務，有利于提高服務水平，方便參保民眾，為廣大參保人員提供便捷服務。

四、國內壽險個險最大單筆理賠案

涉及險種：萬能險、終身壽險和附加意外險

風險類型：意外身故風險

賠付金額：1524萬元

案件摘要：

2014年11月，張先生因外出時遭遇意外事故導致墜樓身故。接報案后平安人壽快速啟動調查前置程序，核實事故經過，堅持全心服務客戶的宗旨，未等客戶家屬提出理賠申請，迅速與家屬聯系，主動上門慰問及了解情況，收集客戶資料，及時解答客戶家屬的疑難問題，主動提供專業理賠服務，快速賠付1524萬元。

案件特點：該案件是2015年平安人壽最大單筆人身險賠付案件，同時也刷新了2015年國內個人壽險最高賠付紀錄。

專家點評：

近年來民眾保險意識日漸增強，全社會對保險的看法發生了巨大的變化。高額賠付對身故客戶家屬是悲愴中的撫慰，對普通大眾來說則是一次現實而深刻的提醒。風險面前人人平等，經濟能力寬裕的客戶更該匹配與自身經濟實力相符的充足保障，在風險來臨時才能最大限度發揮保險的保障功能。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，這是誰也無法控制的，保險正是意外來臨時能夠提供保障的有力后盾，為千千萬萬的家庭提供經濟支撐和精神慰藉。

五、《人身保險傷殘評定標準》實施后最大傷殘理賠案

涉及險種：個人意外傷害保險

風險類型：意外傷殘風險

賠付金額：302.4萬元

案件摘要：

2014年12月15日，客戶李某被貨車意外碾壓右腿，進行了右大腿膝關節以上截肢術，接到客戶報案后理賠人員第一時間趕到醫院安撫慰問客戶及家屬，立即展開事故調查與核實，理賠人員第一時間主動陪同客戶完成傷殘等級鑒定。由于李先生出行不便，理賠人員主動上門理賠，5個工作日將302.4萬元賠款送到客戶手中。

案件特點： 該案是新版《人身保險傷殘評定標準》實施后，保險行業最大額傷殘賠付案。

專家點評：

作為商業保險領域人身保險傷殘評定標準的行業標準，《人身保險傷殘評定標準》發布和推廣是國內意外傷害保險產品發展進程中的一次重要改革和創新，新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業標準的先進水平。本案例有力說明，新標準實施有利于進一步增加保險行業意外險產品的保障功能，擴大意外傷殘保障范圍，切實提升保險消費者的保障權益和滿意度。

六、保險服務小微貸款保障金融安全理賠案

涉及險種：安貸寶意外傷害保險

風險類型：駕乘交通意外風險

賠付金額：460萬元

案件摘要：

2015年10月12日，余女士在四川金川縣乘坐車輛發生車禍致當場身故。太保壽險接到報案后第一時間奔赴事發地，了解事發經過，向交警、公安、醫院等機構取證核實;與受益人信用社電話聯系核實投保情況，告知受益人辦理理賠所需資料。經審核，事故責任明確，理賠資料齊全，快速賠付受益人信用社支付保險金460萬元。

案件特點：本案險種是專為在信用社或銀行申請各種短期貸款借款人量身開發的保險產品，對于保障金融安全發揮積極作用。

專家點評：

案例反映了保險在服務“三農”，服務于廣大中、小微企業方面發揮的積極作用，通過專業保險保障，實現了貸款客戶有保障，銀行資金得安全，政府監管能放心的“三贏”局面。

七、白血病客戶500萬元大額理賠案

涉及險種：重大疾病

風險類型：疾病風險

賠付金額：500萬元

案件摘要：

2015年7月李先生經醫院檢查確診罹患了急性淋巴細胞性白血病。接到報案后，泰康人壽高度重視，立即組建專案小組，啟動重大疾病提前給付及理賠服務;專案小組前往醫院進行客戶慰問探視，告知理賠申請的相關流程等事項，考慮到客戶患病昏迷，妻子懷孕，父母年紀已大，泰康人壽安排經驗豐富理賠人員提供貼心理賠服務，并多方了解白血病治療方案和就醫途徑，給予家屬就診方面的指導，協助客戶家屬搜集理賠相關資料，并完成500萬元保險理賠。

案件特點：在高額重大疾病理賠案件面前，保險公司不單為客戶提供專業化的理賠服務，還為客戶提供額外的增值性、人性化的服務。

專家點評：

保險不是可有可無的東西，而是真真切切的一份保障。惡性腫瘤目前為人類健康的較大威脅，抵御重大疾病的侵襲，需要未雨綢繆，提前規劃，所以說，保險不是奢侈品，而是生活的必需品。

八、35分鐘快速賠付90萬元重疾理賠案

涉及險種：重大疾病

風險類型: 疾病風險

賠付金額：90萬元

案件摘要：

2015年11月12日，鄭女士被確診患子宮低分化癌，醫院出具了《病理學診斷書》。案件符合平安人壽“重疾先賠”主動服務要求，2015年11月13日平安人壽工作人員帶著鮮花火速趕到醫院探視，使用移動APP終端受理理賠材料，并開啟理賠綠色通道，僅僅35分鐘就審核通過，客戶獲得90萬元重疾理賠金。

案件特點：“重疾先賠”，35分鐘90萬元快速理賠。

專家點評：

近年來，民眾的保險意識逐漸加強，一方面得益于宣傳教育，另一方面也是國內保險產品越來越成熟的結果。保險公司的理賠速度與態度，理賠手續的繁簡都是影響民眾消費保險的重要因素。當然，多種類多層次覆蓋全面的保險產品也是整個社會對保險市場的期望。

九、“情系海峽”，臺胞客戶疾病身故百萬理賠案

涉及險種：兩全保險

風險類型：疾病身故

賠付金額：106.5萬元

案件摘要：

在內地工作的臺灣客戶廖女士2011年為自己投保了兩全保險。2013年8月12日，返回臺灣的廖女士因疾病身故。接報案后，人保壽險積極聯系客戶家屬，告知所需全部理賠材料。同時人保壽險積極與上海的公證協會及臺辦等機構聯系，了解相關理賠證明材料，以及被保險人的法定繼承人的身份及關系證明在臺灣辦理進展證。理賠人員主動通過郵件，電話等多種聯絡方式持續與客戶溝通，保證了106.5萬元的理賠款順利完成。

案件特點：這是一個異地理賠案例，法律條款有很大差異，實現跨地理賠為行業積累了寶貴經驗。

專家點評：

隨著兩岸往來日益密切，兩岸民眾交流也越來越多，發生意外事故情況也越來越多，本案中保險公司通過積極主動的理賠服務，在發生意外事故之后，為臺灣客戶提供及時理賠服務和法律支持，保證客戶利益，兌現保險保障。

十、上海交警執法時遇交通意外身故理賠案

涉及險種：兩全保險

風險類型： 交通意外身故、職業風險

賠付金額： 35萬元

案件摘要：

2015年3月11日17時26分許,上海市公安局閔行分局交通警察支隊民警茆某某在吳中路虹許路路口處理一起機動車交通違法行為時遭遇突發意外，經醫院搶救無效,不幸因公殉職。獲悉事件后，交銀康聯人壽主動核查投保信息，確認茆某某為公司客戶，便立刻啟動理賠綠色通道，于3月13日將35萬元理賠款送到了客戶妻子手中。一方面為其家人送去一份溫暖和慰藉，另一方面也在一定程度上減輕其家庭經濟壓力，護佑被保險人妻子和腹中寶寶。

案件特點：交通警察指揮交通發生意外交通事故的因公殉職。

專家點評：

公安交警是公共交通安全守護使者，公安交警人員在執行交通安全公務時，面臨多樣化的復雜意外風險，意外交通事故發生較多，日常工作處在高危環境中。保險公司勇于承保、周到服務贏得了政府公安部門的認可，也體現了保險公司高度關注公安干警群體，積極履行社會責任的擔當。

十大人壽保險理賠糾紛案例

1、被保險人意外死亡，保險人不得以提供證明和資料不足等為由拒賠

2014年，被保險人王某死亡，第二天上午即被土葬。隨后，當地村委會、派出所出具相關死亡證明。而保險公司認為，因王某死亡后沒有進行尸檢就土葬，導致現在死亡原因不明，以不構成賠償條件為依據拒賠。

法院認為，保險人不得以保險相對人提供證明和資料不足以確認保險事故的性質、原因等為由拒賠。被保險人因突發性意外事件導致傷亡，當務之急是考慮生命健康權益，而非取得何種證明資料。最終判決保險公司給付王某親屬保險金三十萬元。

2、保險公司未履行保險條款和提示說明義務免責條款無效

周某機動車在保險期間，被他人的起重機砸壞。保險公司認為周某報案的時間已經超過保險合同約定的48小時，故不承擔賠償責任。經查，某保險公司未能提供證據證明其將保險條款向周某送達，亦未能證明其就責任免除條款向周某進行過提示說明。

法院認為，保險公司未履行送達保險條款和提示、說明義務，則保險合同中免除保險人責任的條款將不產生法律效力，保險公司也因此會承擔相應的保險賠償責任。

3、合理維修費用保險公司不能拒賠

田某為其所有的汽車投保了車輛損失險。2014年5月16日，被保險車輛與大貨車相撞。事故發生后，保險公司對被保險車輛給出的定損金額為63349.95元。隨后被保險車輛被送至某汽車維修中心進行維修，產生維修費105495元。雙方為車輛維修費用產生爭議。

法院認為，定損金額并非認定維修費用的唯一依據。雙方當事人一旦就維修費用產生爭議，可通過鑒定的方式確定維修費用的合理性。如鑒定結論認定維修費用合理，則保險公司不能拒賠。

4、非保險專業術語產生歧義應作出有利于投保人的解釋

姬某的被保險車輛被剮蹭后到修理點維修，將車停放在該修理點門前空地后，將車鑰匙交給修理點人員，被保險車輛于當晚丟失。保險公司以保險事故發生在“修理期間”為由，不承擔賠償責任。

法院認為，保險人對保險合同格式條款中的非保險專業術語所作的解釋應具有確定性，如有歧義且產生兩種以上合理解釋，應作出有利于投保人、被保險人或者受益人的解釋。保險條款實際上是對“修理期間”設定了二個條件，車輛進入修理廠和辦理完交車手續。本案中，車輛停放位置屬于社會公共區域，不屬于該免責條款約定的范疇，保險公司應承擔賠償責任。

5、違反禁止性規定保險公司不擔責

田某在保險期間駕車與他車相撞，車輛受損，田某本人全責。田某就事故產生的損失向保險公司請求理賠。保險公司以駕駛人的駕駛證有效期已屆滿，沒有驗本換證出交通事故，造成損害拒絕賠償。

法院認為，保險人將法律、行政法規中的禁止性規定作為免責事由，只需盡到提示義務，無需進行解釋說明。投保人、被保險人或者受益人以保險公司未盡到解釋說明義務進行抗辯的，法院不應支持。

6、投保單與保險單不一致以投保單為準

焦某的投保車輛在行駛過程中，車廂升起并與人行過街天橋相撞。保險公司出具的保險單中特別約定條款中有“保險車輛在車廂舉升狀態下行駛、操作造成的一切損失和費用，保險公司不承擔賠償責任”。而投保單中，特別約定欄為空白。

法院認為，投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。但不一致的情形系經保險人說明并經投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為準。

7、網頁投保聲明免責條款有效

消費者陳某用網絡方式購買了一份旅行意外傷害保險。2014年1月22日，陳某在自家樓下公園玩滑板摔傷要求保險人賠償，保險人以并非旅行期間受到意外傷害而拒絕賠償。

法院認為，通過網絡、電話等方式訂立的保險合同，保險公司可以通過網頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明。投保人和被保險人表示同意的，該免責條款有效。陳某在電子投保過程中，有被要求必須閱讀相應保險條款，還有“如不同意以上投保聲明，將無法繼續投保”的提示，故法院駁回陳某的訴訟請求。

8、投保人未履行告知義務保險公司擔責

2013年6月，馮某作為投保人以田某為被保險人在某保險公司投保。8月，田某住院，診斷為“酒精性肝硬化……慢性肝衰竭”。后經了解，投保人隱瞞了田某“飲酒20余年，每天1斤白酒”。保險公司作出解除合同并退還部分保險費的決定。

法院認為，投保人因重大過失未履行如實告知義務，且該告知內容屬于足以影響保險人“是否同意承保或者提高保險費率”等情形的，保險人依法享有保險合同的解除權，不承擔賠償或者給付保險金的責任。

9、保險公司有代位求償權

侯某的被保險車輛在小區地下車庫停放時，因旁邊一輛凱越轎車起火而引起燃燒，導致該車右側車身受火烤損害。后經核查，起火原因為凱越轎車上方的地庫指示燈箱電器發生線路故障。保險公司在賠償侯某損失后向物業公司主張支付賠償款。

法院認為，消費者在發生保險事故后，可以通過向保險公司理賠快速獲得賠償金，同時保存相對完整的事故證據，由保險公司代位追償。物業公司未盡安全保障義務導致火災，保險公司承擔支付賠償金后，有權向未盡安全保障義務的物業公司進行追償。

10、改變車輛使用性質保險公司不擔責

某公司為其機動車輛在保險公司投保，保險單載明保險車輛使用性質為“非營業貨車”。司機張某駕駛被保險車輛為他人運送貨物(收取運費350元)，途中發生追尾事故。保險公司拒絕賠償。

法院認為，保險標的為非營運車輛，如果被保險人在保險期間從事營業運輸導致保險車輛的危險程度顯著增加，被保險人應將保險標的危險程度顯著增加的情形及時告知保險人，被保險人未履行該通知義務的，對于因保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

第五篇：淺談汽車保險理賠中保險案例及其對策

四川交通職業技術學院畢業論文

淺談汽車保險理賠中保險案例及其對策

[摘要]優化汽車保險行業保險理賠杜絕騙保、欺詐等行為對于保障汽車保險業的發展有著十分重要的作用，對汽車保險業現狀以及主要理賠過程進行了簡要回顧，介紹了汽車保險中出現的欺詐、騙保行為對社會的危害及其對策。對保險理賠中出現的個別騙保行為進行了初步探討。

[關鍵詞]保險理賠 騙保 騙保鑒別

四川交通職業技術學院畢業論文

目錄

摘要.....................................................1 1汽車理賠中騙保的形式....................................3 1.1、汽車理賠中騙保的形式.............................3 1.2、汽車保險詐騙頻頻發生、騙子屢屢得手的原因.........5 2 理賠中認識和鑒別騙保行為...............................7 2.1、騙保的主要識別因子：.............................7 2.2、車險“騙保”有共性。.............................8 2.3、故意虛構保險標的的鑒別...........................8 2.4、汽修中“偷梁換柱”的鑒別.........................9 2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別........10 3處理汽車理賠中的騙保行為...............................11 4杜絕騙保行為的措施.....................................13 4.1、法律制度上的防范................................13 4.2、保險意識的提高..................................14 4.3、機動車保險電子信息平臺的構建....................14 4.4、加強行業反欺詐技術共享.........................15 4.5、記錄出險情況，進行現場查勘.....................16 4.6、機動車保險理賠抽樣調查.........................16 5總結..................................................16 謝 辭..................................................17 參考文獻................................................18

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1汽車理賠中騙保的形式

隨著汽車銷售市場的活躍和保險公司的增多，機動車保險詐騙案件呈數量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，這不僅使各家保險公司深受其害，也對汽車保險市場健康發展和社會誠信構成了巨大挑戰。

1.1汽車理賠中騙保的形式

近年來，機動車保險詐騙案件頻頻發生，2006—2008年，成都市金牛區檢察院共受理機動車保險詐騙案14件36人。檢察官分析發現，有5種作案手段侵蝕機動車保險市場

隨著汽車銷售市場的活躍和保險公司的增多，機動車保險詐騙案件呈數量增多、案值增大、手法多樣化等趨勢，這不僅使各家保險公司深受其害，也對汽車保險市場健康發展和社會誠信構成了巨大挑戰。北京市海淀區檢察院對近三年機動車保險詐騙案件分析發現，騙子騙保手段多樣，基本可分為以下幾類：

(1)、虛構不存在的保險事實或者故意制造交通事故。有的犯罪分子對不屬于保險責任范圍內的事故，故意虛構事實，瞞過交警部門及保險公司保險勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進而騙得大大超過實際損失的保險金。例如楊某保險詐騙案中，為了騙取保險金以支付購車貸款，楊某向保險公司虛構自己的汽車被盜的事實，騙取保險理賠金9萬余元。再如孫某、張某等人保險詐騙案，四個月間先后兩次駕駛自己的汽車故意制造交通事故，騙得保險金3.68萬元。

(2)、在事故處理或汽車維修過程中“偷梁換柱”。有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負全責來進行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。如在魏某、張某保險詐騙案中，只投保三者險的魏某為了獲得更多的保險賠償金，利用張某投保過全險的汽車與自己的事故車單方違章相撞，并最終從獲得全額保險賠償的

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張某那里分得部分保險金。

(3)、事故雙方合謀騙保。交通事故中，當事人雙方或一方因無證駕駛或其他原因在交通肇事后得不到保險賠款。為了獲得利益“雙贏”，雙方往往相互串通，虛構具有索保條件的肇事人，為騙保創造條件。如許某等三人保險詐騙案，許某系酒后駕車肇事的車主，本不應當獲得保險公司的賠償，但是其買通事故對方張某向交警及保險公司謊稱駕駛人系自己好友翁某，并最終成功騙取了保險金。

(4)、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，甚至出現汽車修理廠利用自己所有的機動車騙保的情況。機動車保險理賠一個重要的環節便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險理賠卷及修理費用發票。對于虛構交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險公司認可的修理發票。因此，有的犯罪分子便勾結汽車修理廠內部工作人員，向保險公司出具內容虛假的真發票，共同騙取保險金。

另外，還存在有汽車修理廠利用自身的便利條件為自己虛假理賠的現象。如張某等人保險詐騙案中，車主張甲為了通過虛假理賠獲得保險金裝修汽車，買通某汽車維修廠的張乙，讓張乙駕駛著自己的汽車偽造了一場交通事故，并通過張乙在汽車維修廠的便利為其開具了1.6萬余元的汽車修理發票，據此向保險公司理賠。再如高某等人保險詐騙案中，作為一家汽車修理廠廠主的高某，自己購買或者指使他人購買廉價的二手汽車，然后用購買的二手車故意制造交通事故，先后共計達六起，并最終通過汽車修理廠的便利條件騙得保險金。

(5)、一些職能部門工作人員幫助弄虛作假、偽造相關證明文件。機動車保險事故理賠需要相關職能部門出具交通事故責任認定書，以確定事故車輛的責任及事故發生時間。因此有的犯罪分子便買通相關職能部門的工作人員，編造并不存在的交通事故或者篡改事故的實際發生原因及時間，共同詐騙保險公司。如柴某等人保險詐騙案，柴某的機動車在向保險公司投保前已經發生過交通事故，依法是不應當獲得保險公司賠償的，但是其通過買通交警隊工作人員何某，制作虛假的《交通事故認定書》，虛構新的交通事故，并將事故發生時間變更到柴某投保后，最終騙得保險金。

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1.2汽車保險詐騙頻頻發生、騙子屢屢得手的原因

1)、機動車保險具有其他保險不具備的特殊之處。機動車也屬于高危標的，容易發生交通事故，這為犯罪分子故意制造或者編造交通事故的發生提供了方便。機動車保險理賠不同于其他財產及人身保險，其程序較為簡便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實現詐騙行為。

2)、保險公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機動車保險詐騙案，特別是連續實施多次的機動車保險詐騙案，反映出保險公司在投保、汽車修理、票據、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險公司，得到高額賠付。

首先，保險公司聘用的調查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業知識，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構保險事故、隱瞞保險事故發生真實原因，乃至故意制造事故的時候，調查員不能正確地予以甄別，查清事實真相。在犯罪分子故意擴大保險事故或者對事故車輛“偷梁換柱”的時候，定損員由于專業知識的欠缺，只知道哪個部件壞了，怎么壞的根本看不出來，只有聽任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來機動車保險詐騙案件統計中存在大量連續作案現象的重要原因。

其次，由于業務競爭激烈，保險公司之間往往信息封閉，關于機動車主的理賠及修車信息無法共享，這給以重復索賠方式騙取保險金的不法分子以可乘之機。例如在張某、任某保險詐騙案中，發生事故的機動車主張某在向其先前投保的A保險公司索賠之后，又以事故車輛向B保險公司投保，在僅將相關事故認定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險賠償。

再次，過分相信有關部門的證明。在保險理賠過程中，保險公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經偵部門所開具的證明。但由于這些部門并不是經濟賠償責任的直接承擔者，且加上社會不正之風的影響，其所出具的證明材料不免會出現虛假或者偏頗之處。

3)、修理廠利用工作便利成為幫兇

根據統計，近三年來涉及汽車修理廠的保險詐騙案件共6件18人，案件數占近三年全部案件的43％，涉案人數占三年全部人數的50％。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己

四川交通職業技術學院畢業論文

所有的機動車騙保。

汽車修理廠出具的修理發票是保險公司核定事主損失的重要依據，甚至有的保險公司會授權部分汽修廠在一定損失額度內代替保險公司進行勘查理賠。在這種情況下，機動車主為了順利實現自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機動車保險詐騙的幫兇，甚至出現汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機動車故意制造虛假交通事故騙保的現象。

四川交通職業技術學院畢業論文 理賠中認識和鑒別騙保行為

2.1騙保的主要識別因子：

機動車保險欺詐的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，卻產生大的修理成本 2 車輛的損失與報告的交通事故無關 3 車輛被盜，后找回，但發現己嚴重損毀 4 被保險人購買的是最新型的汽車 5 出現的車輛是破舊的老車 出險之前，被保險人曾反復找機動車保險代理人確認該車的承保范圍 7 產險公司的代理人沒有見過該投保車輛 8 被保險人投保時或者出險時處于經濟困難階段 9 被保險人的職業、收入與車輛的價值不符合 10 被保險人申請機動車保險索賠的態度急切 11 被保險人愿意接受比損失金額小的理賠數額 12 被保險人急切要求保險公司快速理賠 13 被保險人對車輛的維修知識非常了解 對于出險或者交通事故，被保險人急切接受指責 15 索賠的機動車保險是剛注冊或者剛投保的車輛 16 索賠單據或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險人曾經有過往的犯罪記錄 18 被保險車輛的前任車主無法確認 19 索賠是第三方報案 保險公司理賠人員沒有現場查勘的案件 21 出險車輛被快速修理完畢 出險時沒有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險車輛單方肇事 出險事故涉及身份不明的第三方

四川交通職業技術學院畢業論文 被保險車輛已達保修期 26 被保險車輛屬于高額租賃 27 被保險車輛屬于貸款購買 被保險人失業、從事不景氣行業、或者居住在窮人區 29 失竊車輛被被保險人自己找回 30 被保險車輛進行重復保險 31 被保險親自現金繳納保費 32 被保險人提出威脅性索賠 33 被保險人拒絕回答細節問題 34 事故調查期間，被保險人神經緊張 35 被保險人曾有大量索賠記錄

2.2車險“騙保”有共性。

車險騙賠案件具有隱蔽性、職業化、團伙化等特點，與其他保險詐騙類型相比，車險騙賠金額小、數量多，更難察覺。如上所述，手法層出不窮，但“真的假不了，假的真不了”，只要通過認真分析，不難發現其仍存在一些共性：

(1)．事故大多不在第一現場。大部分騙賠案的報案人不在第一現場，一般都是在修理廠或已離開現場。

(2)．騙賠者前后陳述不一致。騙賠者報案時對出險經過的描述與后來調查時的當面陳述往往不吻合，前后矛盾，閃爍其詞。

(3)．騙賠者精通保險索賠要點。騙賠者對車險理賠有較為深入的研究，掌握索賠要點，對保險公司的整個理賠流程較為熟悉。另外，騙保者在索賠時要求較為苛刻，態度也差，如經常威脅要投訴等，以轉移理賠人員的注意力，同時不愿意保險公司追溯第一現場。

所以，無論是車主還是保險公司，一定要提高警惕，防止“騙保”。置信精典汽車專業保險代理公司為消費者提供安全放心的高品質車險服務。

2.3故意虛構保險標的的鑒別

有的犯罪分子對不屬于保險責任范圍內的事故，故意虛構事實，瞞過交警部門及保險公司保險勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進而騙得大大超過實際損失的保險金。交警部門及保險公

四川交通職業技術學院畢業論文

司保險的勘查需要做到實事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點:

(1)無中生有，捏造根本不存在的保險對象與保險人訂立保險合同。(2)先出險后保險，即為了將自己的損失轉嫁給保險人，往往在事故發生之后，再去投保。

(3)惡意超額投保，即行為人一般在投保時故意隱瞞保險標的的實際價值，多報保險金額，企圖在保險事故發生后能夠騙取比保險價值大的多保險金。

(4)惡意重復保險，即對同一保險標的、同一保險事故分別向多家保險公司投保，以便待保險事故發生后獲取超過保險價值的多重保險賠款。

(5)以不合格的保險對象冒充合格的保險對象投保。

2.4汽修中“偷梁換柱”的鑒別

有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負全責來進行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件換上事故車，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。其鑒別方法主要為以下2點：

(1)注意當事人陳述的矛盾點，被保險人由于心理因素、閱歷的差異，當事人在陳述所杜撰的焚茱過程時往詳不能自圓其說，往往欲蓋彌彰，這就給我們留下了判明真偽的重要線索。如陳述中邏輯上有錯誤;陳述情節不一致，且不能堅持不變;陳述的情況與現場實際不符等。如果當時人對汽車及各部位事故前的形態的描述和對時候各部位的新舊程度的描述存在矛盾，就有可能是騙保行為。(2)、注意車輛停放的位置與姿式。如果當事車輛個零件姿勢有人為加工過的痕跡，比如應和車身某個部位連接起來的地方，卻躺在路上；應該是不規則的形狀卻變得很規則。這些情況，都是有騙保的可能。

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2.5、汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保行為的鑒別

機動車保險理賠一個重要的環節便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險理賠卷及修理費用發票。對于虛構交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險公司認可的修理發票。因此，有的犯罪分子便勾結汽車修理廠內部工作人員，向保險公司出具內容虛假的真發票，共同騙取保險金。

其鑒別方法主要為認真核實汽車修理廠及汽車所有人提供的修車發票，如有很小的修理問題，卻開出了很大的修理費用。

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3處理汽車理賠中的騙保行為

對疑似機動車保險欺詐的索賠案件進行特殊處理，這種處理包括:對現有索賠資料的深入調查;要求索賠人員提供進一步的機動車保險索賠資料:要求交通部門的證明資料或者目擊證人提供的證明。

汽車保險詐騙罪是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構保險事故，騙取數額較大的保險金的行為。

《刑法》第一百八十九條規定，個人進行保險詐騙活動，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產：

（一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；

（二）投保人、被保險人或者受益人對發生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；

（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發生的保險事故，騙取保險金的；

（四）投保人、被保險人故意造成財產損失的保險事故，騙取保險金的；

（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。保險詐騙數額在1萬元以上的，屬于“數額較大”；個人進行

保險詐騙數額在5萬元以上的，屬于“數額巨大”；個人進行保險詐騙數額 在20萬元以上的，屬于“數額特別巨大”

如案例：2009年10月16日，一身材嬌小的中年婦女神色慌張地跑進蕭山新街派出所：“我的車被偷了！”婦女說，被偷的是輛藍色別克商務車，買來時花了二十多萬。9月30日晚上，她外出辦事，把車停在了新街鎮某公司外，結果辦完事出來，車就不見了。警方介入此案。之后，婦女又跑到保險公司，要求賠償。保險公司調查后，賠償了她14萬余元的全車盜搶保險金。此女姓陳，47歲，蕭山人，無業。2011年2月22日，蕭山法院11號庭，她戴著手銬、一身囚服

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站在被告席上，因涉嫌保險詐騙罪受審。陳哭得稀里嘩啦：“都是他害了我，我是受了騙的！”這個“他”是陳的高中同學，姓史，男，47歲，和陳非常要好。2008年，史向陳借了幾萬塊錢，說要做生意。歸還時，史說：“干脆還你輛車好了！”兩人去挑了一輛藍色別克，以陳名義購買，史付了首付款當做還清債務。車子是買來了，但陳考不出駕照，根本不會開車。“那就給我開開吧！”史說。2009年，史突然連人帶車不見蹤跡。有人說，他欠了別人一千多萬元的債，逃跑了。自己名下的車被史帶走了，陳心急如焚。更加讓她擔心的是，史開車從來不遵守交通規則，經常闖紅燈，“給他開了一年不到，我幫他去處理違章就有20多次”。她擔心，如果史再開著這車到外面因為什么違章或者出什么車禍，最終還是要算到自己頭上的。一天，她跟朋友講了自己的憂慮，朋友提醒她：“車子都上保險的，有盜搶險呢！”陳馬上覺得這是個不錯的主意：“既能追回一部分損失，又能撇清自己與車子的關系。”于是，她先后向派出所報案、向保險公司稱車子于某年某月某日被盜，并且成功索賠。2010年10月，警方在一次行動中，偶然在余杭發現了這部別克“贓車”。車主說，這車是史欠自己的錢，抵押給他的。警方再次找到陳，陳馬上慌了：“是的，我知道這個車子是史一直在用??沒有被偷?? ”

法官當庭宣判：陳因虛構盜竊事實，隱瞞真相，騙取保險金，數額巨大，保險詐騙罪罪名成立，判處有期徒刑7年。

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4杜絕騙保行為的措施

至2005年底，我國車輛保險的總體賠付率水平仍然面臨嚴峻形勢，車輛保險欺詐日趨嚴重。為了有效的防范保險欺詐，我國從保險的相關立法，行業內的欺詐防范入手，積極倡導行業內、跨行業(與司法、交通管理部門等)的信息共享，同時，各家保險公司也積極采用更為有效的方法來反欺詐。

4.1、法律制度上的防范

構建完善的反欺詐相關法律體系，不僅僅是為防范機動車保險欺詐，也是為人壽保險、醫療保險、火災保險等的欺詐防范建立法律基石，使今后其它險種的反欺詐做到有法可依。我國目前對于保險欺詐的規定和管理主要體現在《保險法》、《道路交通安全法》、《刑法》和全國人民代表大會常務委員會《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》。其中，《保險法》第27條第3, 4款規定:保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任;致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償:第131條規定:偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的，情節輕微，不構成犯罪的，依照國家有關規定給予行政處罰。如果情節嚴重、數額巨大，則依據《刑法》第198條可以追究其刑事責任。雖然《保險法》和《懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，最終以法律形式確立了“保險詐騙罪”，為反欺詐起到一定的保障作用。但是，許多保險公司在被詐騙后，顧及自已的信譽和各方面的影響，多采取不張揚的做法，進行低調處理，這就喪失對投保方欺詐的威懾作用。而且，機動車保險欺詐中常見小額欺詐，尚未達到保險詐騙罪的程度，對其的懲罰只能是解除合同，拒絕賠付，這使得小額欺詐和軟欺詐游離在法律之外.可見，機動車保險欺詐中，只有欺詐數額達到詐騙罪的，才能訴諸法律，使其受到法律的制裁。此外，仍然有一些法律的漏洞魚待完善，例如，機動車保險中通過重復保險進行欺詐的方式較多，但是我國保險法對于重復保險的規定尚不完善，對于投保人惡意重復保險的處理沒有專門的規定。并且，對欺詐的制約沒有單獨的欺詐法，而是嵌入在刑法和保險法中，因此，對欺詐的識別和防范、懲 罰等措施難免規定寬泛難以執行。加強欺詐相關法律制度建設尤為重要，前述在欺詐成因的風險一效用分析中已經證明，增大欺詐被識別后的懲罰成本，從而改變欺詐的博弈結構是可以在一定程度上起到反欺詐的目的。

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4.2、保險意識的提高

法律和誠信是保險穩健經營的兩個最重要的基石.在前述經濟倫理學視角的欺詐成因分析中，就已經闡明，保險合同的最主要原則是最大誠信原則，不論是對于投保人、被保險人還是保險人，不論是投保還是理賠都要求雙方的最大誠信。因此，除了對機動車保險欺詐者進行行政、民事和刑事的懲罰外，還應該首先加強對投保人的保險意識的教育，使其對保險的保障功能，對機動車保險的承保范圍，免責條款、機動車保險的索賠流程充分理解，避免善意的機動車保險欺詐。所謂的善意的機動車保險欺詐是指，被保險人對機動車保險保單不了解，將過失地將不屬于承保范圍的事故，不屬于承保范圍的金額提出索賠。這種索賠與惡意的機動車保險欺詐不同，是被保險人因不理解機動車保險承保范圍導致的過失。因此，加強保險知識的宣傳教育，提高全社會投保人和被保險人的保險意識有利于消除這方面的機動車保險欺詐。在欺詐成因一章中分析了基于投保人不誠信引致的欺詐，因此在保險意識的提高中，尤其要重視投保方的權力、義務教育，使其明白基于保險合同的雙方當事人都應當遵循的規定。其次，加強社會道德監督，增加投保方欺詐的間接成本。我們在不完全合約理論中己經證明，在多次博弈的機動車續保中，聲譽機制的存在將使投保方選擇誠實索賠，以達到博弈的長期均衡，這里信譽將成為抑制保險欺詐的重要機會成本，雖然這種心理成本難以貨幣準確計量，但可以通過其他方式間接影響投保方的收入。我國從2001年開始開展個人信用制度建設的試點，其效應就在于通過信用懲戒，使欺詐成本大大提高，從而激勵社會成員遵守信用，提高社會運行效率。

4.3、機動車保險電子信息平臺的構建

信息不對稱導致保險欺詐的分析使得對信息完善的要求尤為迫切，目前，解決保險公司與投保方信息不對稱的實際策略是從機動車保險電子信息平臺開始的。機動車保險數量龐大，并且投保人流動性較強，為了識別各個投保人的特征，方便管理，同時共同攜手防范機動車保險欺詐，我國幾個省市已經進行機動車保險共享信息平臺的構建。例如，北京市建立的“北京市機動車保險風險信息系統氣上海也建立了“機動車保險共享信息平臺，該平臺由保險公司、行業協會、交通管理部門、公安部門等聯合構建，進行跨行業的信息共享。濟南、青 島等少數地區則實施了特定風險信息平臺，所謂“特定風險信息”是指地方保險行業協會與地方保險公司對機動車保險風險水平事先做出約定，例如，根據出險的次數對車輛進行風險程度的記載;根據交通事故的損失大小，設定車輛的風險等級。然后，各保險公司手工篩選出符合特殊約定的理賠信息，傳輸到數據庫，共享數據通過界面查詢的方式供保險公司使用，特定風險信息平臺統一約定了信息

四川交通職業技術學院畢業論文 的風險定義。但是，具有如下一些不足之處:一是共享數據范圍狹窄，只有六種數據，這對于保險反欺詐是遠遠不夠的;二是存在著數據標準不規范、數據人工采集導致傳輸效率低、數理統計基礎薄弱、技術性能差.一個 有 效 的信息共享系統的主要評價參數包括:數據種類、數據規范性、采集方式、傳輸效率.其中，數據種類決定了共享系統的信息數量和信息范圍，國際上，為了有效防范保險欺詐，機動車保險的數據要求一般是30種以上。數據規范性代表了共享信息數據標準的規范程度，是數據采集交換的質量基礎和執行標準，我國由于地域限制，各個地方的信息不兼容，這使得跨區域欺詐難以識別。采集方式是指共享信息提供者或使用者采用何種方式實現數據流轉，是共享系統技術性能的指標之一，實際上，采集方式會影響信息的成本和信息的準確性，在我國目前的保險欺詐中，信息成本是很重要的一項因素。傳輸效率是指在前三項評價參數基礎上的數據傳輸效果，反映了共享系統在處理和生成數據時的技術效力。

4.4、加強行業反欺詐技術共享

機動車保險的高流動性和欺詐的隱蔽性、嚴重性決定了，我國的各產險公司之間需要加強溝通，信息共享，共同攜手防范機動車保險欺詐。目前，一方面保險業的信息化建設尚不完善，另一方面很多保險公司都視對方為競爭對手.汾有溝通的橋梁，很容易給保險欺詐者提供機會。因此，保險行業應該聯合采取反欺詐的行動，建立反欺詐技術共享。例如，保險公司之間加強信息交流和數據共用將能夠有效的減少投保人以重復投保為手段進行保險欺詐的可能性。前述 在 欺 詐識別的外部性導致“搭便車”現象中分析了，欺詐識別具有很強的正外部性，如何鼓勵保險公司主動地識別欺詐，而不是搭便車，是當前我國行業協會需要加以重視的方向。實際上，結合我國當前壟斷競爭的非壽險市場格局，要使反欺詐的技術和信息能夠充分共享，必須由處于壟斷地位的三大財產保險公司共同攜手，建立反欺詐聯盟，將自身的信息、有效的欺詐識別技術加以共享，縮短各自識別欺詐的學習曲線。也許從短期來看，這種相互競爭的關系使得欺詐技術共享不利，但是，從長期的收益角度來看，這種協作是無數次重復博弈的最終均衡解，因為，一旦反欺詐的技術得以共享，任何一家保險公司都可以更好的識別出欺詐案件，減少賠付金額，同時，減少欺詐識別的成本。

對機動車保險欺詐的防范，最核心的陣地還是各家保險公司自身管理體系的完善。我國的財產保險公司也建立了一些防范機動車保險欺詐的方法，主要有定期對機動車保險理賠案件進行抽樣調查，對機動車保險理賠的流程進行分流和完善，對機動車保險的被保險人進行適當的激勵，并依靠外部或內部力量設立獨立

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調查人制度，以對重大案件進行欺詐識別和防范。

4.5、記錄出險情況，進行現場查勘

目前保險公司防范保險欺詐的第一步，是從記錄出險情況、進行現場查勘開始的。現在，保險公司一般規定每個賠案都應按規定向報案專線報案，并將該報案登記表帶入賠案卷宗，對未及時報案的可以不予理賠。進行現場查勘是防范保險欺詐最為重要和有效的手段，特別是要努力追溯查勘第一現場。但是，由于交通管理相關法律的規定，小額交通事故中，投保方不需要等待保險公司的查勘定損，為維持道路交通順暢，被保險車輛事故后須快速撤離現場，這使得現場查勘工作受到阻礙。在需要查勘的案件中，查勘時應將損壞部位與投保方陳述進行認真對比，對于不相吻合的情況要仔細檢查。從各方面、全方位、多角度來審視案情，并建立對查勘人員發現現場假案的獎勵制度。

4.6、機動車保險理賠抽樣調查

在我國產險公司中，對機動車保險欺詐最普通的防范方式是理賠案件的抽樣調查。由公司內部的獨立人員，定期對一定數量的機動車保險賠案進行抽樣調查，以便檢查理賠是否規范，核對投保時間、承保范圍、索賠單證是否齊全、是否真實或有可疑之處，賠款的給付是否正確等各方面信息。當然，這只是一種時候補救的方式，但是有一定優點，因為是相對獨立的其他人員進行抽查，這有利于識別理賠人員和車主合謀進行的欺詐，同時，抽樣調查制度的存在，還是能從制度上給內部人員欺詐以一定的警惕和威懾。但是，人為的抽樣因人手和時間限制，不可能翻閱每個案件，難免疏忽。

5總結

汽車保險中存在的騙保，欺詐行為，是當今汽車保險行業乃至整個保險行業的最大的危害、隨著騙保行為的最多，次危害正在逐漸增多。保險公司應該提高對騙保欺詐等行為的防范，了解各種普遍的行為，認真做好基本工作，完善勘探，理賠等流程，從根本上杜絕騙保行為的發生。其次，公安機關應該加大普法力度，增大對騙保欺詐行為的打擊力度。讓公民有一個安全的生活環境。維護保險行業的正常，快速發展。壯大保險行業！最后，公民保險人投保人，受益人，都應該自覺提高自身的法制道德水平，不騙保，不欺詐，實事求是，積極舉報保險中的騙保欺詐行為，自覺維護保險行業的良好環境。

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謝 辭

時間過的很快，兩年半的大學生活就這么結束了，有些匆忙、有些不舍，卻也很充實。感謝我的四川交通職業技術學院 讓我有一段值得回憶的快樂充實的大學生活。

感謝我的輔導員譚雪婷老師。他給予我學習上的指導和生活上的無私幫助，表示衷心感謝！

感謝我的論文導師蔣小琴老師，蔣老師在我寫論文過程中為我提出了許多寶貴建議，指正了我論文中的諸多不足，使我的論文得以順利完成，在此對導師的細心指導表示衷心感謝！

在兩年半的大學生活中還有很多老師和同學給予我學習和生活上的幫助 最后，祝母校蒸蒸日上！祝所有老師工作順利！

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參考文獻

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