第一篇：理賠案例——農業保險類

第九篇 農業保險類

不構成暴風的標準保險是否賠償

案情介紹

2007年3月，河南省正陽縣農民張某，承包了村里的3座溫室大棚，承包期為3年，簽定了承包合同后，張某便準備與其農學院畢業的兒子一起培育果樹育苗，后經兒子提議應該給大棚上保險，父子倆便到當地的保險公司咨詢，并為自家的三座《農業溫室大棚保險》注，同年劃七月駐馬店地區連降大雨并伴有雷雨大風，在7月28日的晚上，張家的三座大○

棚倒塌了兩個，導致了大棚內的育苗也都遭受了損失，倒塌后第二天張家向保險公司報了案，保險公司理賠人員經過對現場實地勘查后，確定為保險責任范圍內的，就通知張某等待保險公司的賠償結果就可以了，但是三天后保險公司卻向張某出具了拒賠通知書，原因是，保險公司向當地氣象部門了解到，當天的暴風風力未達到保險責任規定的8級以上，故由此造成的責任，保險公司不予以賠償。張某不服保險公司的說法，向當地法院提起訴訟。理賠焦點

張某認為：張家投保的溫室大棚，在投保前已經對大棚的結構進行了詳細的說明，是完全符合保險要求的，雖然當天的風力未達到8級以上，可是大棚的倒塌并不是因為7月28日一天的原因所吹倒的，在整個七月份，正陽地區連續大雨大風，所以才導致了7月28日晚上大棚的倒塌，大棚倒塌后自己的損失也很大。

保險公司認為：在張某投保的保險合同上，已經詳細注明了，暴風、暴雨、暴雪等保險責任的相關說明。而保險公司也已經從氣象臺詳細了解到，在7月28日之前一個星期內，正陽地區的暴風風力都未達到8級以上，而張家大棚的倒塌很有可能是由于大棚的承載結構不標準造成的，因此保險公司對于此次事故不承擔保險責任。

理賠結論

法院經過詳細調查認為，張家在投保前已經對所投保的大棚進行了詳細的描述、說明，而說明的內容與事實也完全吻合，而保險公司在未對現場進行實際驗標后便承保了，表示張家投保的溫室大棚是完全符合保險要求的，雖然7月28日當天的風力并未達到保險公司的標準，但是在整個七月份，正陽地區連降大雨并伴有雷雨大風，才導致這場事故，故保險公司應該對張家的溫室大棚承擔賠償責任，法院判決后保險公司未提出上訴。本案點評

1、通過此案例，我們可以看出在財產保險上，對于投保標的要求我們一定要做到嚴格、細致，在投保前我們要對所投保標的進行實際的查勘驗標的工作，以便我們能夠對所要承標的標地進行詳細了解、分析是否能承保，以防止出險后造成很多不必要的糾紛，也同時給公司的形象帶來不好的影響。

2、國家目前正在大力推動發展三農的工作，所以我們也要做好農村的政策性保險工作，在三農的問題上，國家在政策上是有一定的傾斜性的，所以我們今后在發展農業保險上，一定要認真細致的做好工作，不要給公司在三農的問題上，帶來不必要的影響。

注：農業溫室大棚保險——凡被保險人合法建造、經營或使用的，符合建造技術標準要火災、雪災、暴雨、暴風、雹災。保險事故發生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。保險人不負責賠償的項目有：保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；在建造期間

因遭受保險事故引起的損失；修建違反設計、施工規范的不合格溫室；大棚內部種植的作物的損失。

第二篇：農業保險理賠案例

農 業 保 險 合 同 案 例

院系：政法與公共管理學院

班級：2010級法學本科班

農業保險理賠案例

在農業生產過程中需要有所保障，轉嫁風險，分攤損失是農業保險基本保障范疇。考慮到各類險種的理賠是保險環節中最重要的一環，農業保險亦不例外。下面來以一則農業保險理賠案例為例來解釋說明農業保險理賠的相關知識。

2007年3月，河南省正陽縣農民張某，承包了村里的3座溫室大棚，承包期為3年，簽定了承包合同后，張某便準備與其農學院畢業的兒子一起培育果樹育苗，后經兒子提議應該給大棚上保險，父子倆便到當地的保險公司咨詢，并為自家的三座《農業溫室大棚保險》，同年劃七月駐馬店地區連降大雨并伴有雷雨大風，在7月28日的晚上，張家的三座大棚倒塌了兩個，導致了大棚內的育苗也都遭受了損失，倒塌后第二天張家向保險公司報了案，保險公司理賠人員經過對現場實地勘查后，確定為保險責任范圍內的，就通知張某等待保險公司的賠償結果就可以了，但是三天后保險公司卻向張某出具了拒賠通知書，原因是，保險公司向當地氣象部門了解到，當天的暴風風力未達到保險責任規定的8級以上，故由此造成的責任，保險公司不予以賠償。張某不服保險公司的說法，向當地法院提起訴訟。

理賠焦點

張某認為：張家投保的溫室大棚，在投保前已經對大棚的結構進行了詳細的說明，是完全符合保險要求的，雖然當天的風力未達到8級以上，可是大棚的倒塌并不是因為7月28日一天的原因所吹倒的，在整個七月份，正陽地區連續大雨大風，所以才導致了7月28日晚上大棚的倒塌，大棚倒塌后自己的損失也很大。

保險公司認為：在張某投保的保險合同上，已經詳細注明了，暴風、暴雨、暴雪等保險責任的相關說明。而保險公司也已經從氣象臺詳細了解到，在7月28日之前一個星期內，正陽地區的暴風風力都未達到8級以上，而張家大棚的倒塌很有可能是由于大棚的承載結構不標準造成的，因此保險公司對于此次事故不承擔保險責任。

相關法條 保險法

第十三條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。農 業 保 險 條 例

第二條 本條例所稱農業保險，是指保險機構根據農業保險合同,對被保險人在種植業、林業、畜牧業和漁業生產中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。

本條例所稱保險機構，是指保險公司以及依法設立的農業互助保險等保險組織。

第十條 農業保險可以由農民、農業生產經營組織自行投保，也可以由農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保。

由農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保的，保險機構應當在訂立農業保險合同時，制定投保清單，詳細列明被保險人的投保信息，并由被保險人簽字確認。保險機構應當將承保情況予以公示。

第十二條 保險機構接到發生保險事故的通知后，應當及時進行現場查勘，會同被保險人核定保險標的的受損情況。由農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保的，保險機構應當將查勘定損結果予以公示。

保險機構按照農業保險合同約定，可以采取抽樣方式或者其他方式核定保險標的的損失程度。采用抽樣方式核定損失程度的，應當符合有關部門規定的抽樣技術規范。

第十四條 保險機構應當在與被保險人達成賠償協議后10日內，將應賠償的保險金支付給被保險人。農業保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險機構應當按照約定履行賠償保險金義務。

第十五條 保險機構應當按照農業保險合同約定，根據核定的保險標的的損失程度足額支付應賠償的保險金。

任何單位和個人不得非法干預保險機構履行賠償保險金的義務，不得限制被保險人取得保險金的權利。

農業生產經營組織、村民委員會等單位組織農民投保的，理賠清單應當由被保險人簽字確認，保險機構應當將理賠結果予以公示。第十六條 本條例對農業保險合同未作規定的，參照適用《中華人民共和國保險法》中保險合同的有關規定。案件評析

根據案件事實和《農業保險條例》第二條可知本案是一起典型的農業保險糾紛案件，張家在投保前已經對所投保的大棚進行了詳細的描述、說明，而說明的內容與事實也完全吻合，說明投保人履行了如實告知義務，而保險公司在未對現場進行實際驗標后便承保了，表示張家投保的溫室大棚是完全符合保險要求的，根據《中華人民共和國保險法》第十三條“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限”可知保險合同成立并生效。雖然7月28日當天的風力并未達到保險公司的標準，但是在整個七月份，正陽地區連降大雨并伴有雷雨大風，才導致這場事故，故保險公司主張的抗辯事由不成立，保險公司應按《保險條例》第十四條“保險機構應當在與被保險人達成賠償協議后10日內，將應賠償的保險金支付給被保險人。農業保險合同對賠償保險金的期限有約定的，保險機構應當按照約定履行賠償保險金義務。”的規定對張家的溫室大棚承擔賠償責任。

本案借鑒

1、通過此案例，我們可以看出在財產保險上，對于投保標的要求我們一定要做到嚴格、細致，在投保前我們要對所投保標的進行實際的查勘驗標的工作，以便我們能夠對所要承標的標地進行詳細了解、分析是否能承保，以防止出險后造成很多不必要的糾紛。

2、國家目前正在大力推動發展三農的工作，所以我們也要做好農村的政策性保險工作，在三農的問題上，國家在政策上是有一定的傾斜性的，所以我們今后在發展農業保險上，一定要認真細致的做好工作。

在農業保險出現理賠問題時，不要驚慌失措，投保人應按照規定的保險理賠流程來進行理賠。或必要時可向相關部門進行理賠知識咨詢，好讓理賠順利進行。

第三篇：保險理賠案例

1一女子駕車發生事故，卻因故未向保險公司索賠，事后為騙得賠償，竟又讓人駕車故意撞在樹上，再次制造事故現場，不料被民警識破。

7月6日11點左右，張家港長江路天臺路口發生一起小車撞樹事故。民警迅速趕赴事故現場，看到一輛奧迪轎車右側車頭頂在路邊的一棵樹上，右大燈、右側保險杠損壞，右前輪爆裂。一名名叫姚某的年輕女子走到民警跟前，自稱是駕駛員，因開車大意沒把握住方向，故而不慎撞到了樹上。“一般這種情況下不會發生爆胎啊。”民警覺得事有蹊蹺，隨即調出了現場監控錄像。果然，監控畫面顯示該車從一個小巷中慢慢駛出時，右大燈和保險杠已明顯損壞，只見該車輕輕在樹上磕了一下，隨即一名男子打開駕駛室的門鉆了出來。

在鐵證面前，姚某羞愧地低下了頭：原來，23歲的姚某來自濱海縣，目前在張家港市開了家飯店，前幾日她駕車時出了一場單方事故，將車子撞損，當場卻沒有報警，也沒有聯系保險公司，事后，姚某想到要花錢去維修，卻又心疼起來，于是喊來一名飯店員工，合演了一出撞樹騙保的鬧劇。而當民警詢問為何之前發生事故時不及時報警，姚某卻連連表示不方便透露。目前，此案當地派出所正在進一步處理中。

2今年2月，張某駕駛一輛帕薩特轎車在滬寧高速上發生追尾事故，在汽車修理廠初步定損后，更換保險杠、玻璃、重新噴漆等項目，估計維修費用在8000元左右。保險公司兩名理賠員接到報案來到修理廠定損，張某和修理廠老板本是朋友關系，通過夸大損失、偽造照片等手段，最終將維修費用定為25000元。

這不過是許多案例中的一例———車險騙賠正蠶食著本已微薄的車險利潤。目前，滬上車險的賠付率平均在55%左右，而諸如象上述騙賠案例所說的夸大損失更是屢見不鮮。有業內人士直言不諱地指出：將近四分之一的車險理賠款緣于騙賠。

為騙賠埋冤枉單

“車主自造單車事故，汽修廠‘變幻’道具車，4S店以次充好。”業內人士這樣形容車險騙賠的花樣。相比于個人的騙賠行為，修理廠的“大手筆”無疑殺傷力更大。太平洋(601099行情,股吧)產險上海分公司保險調查人辦公室主任王慈榮表示，一般對于車主個人的調查涉及很少，這類情況最多就是偽造交警部門公章、代駕他人車輛或者自造單車事故等，涉及金額不大，而且多在2周內就能核實。

裝配工小趙向記者敘述他在一家修配廠打工時的經歷；“一次，一輛奧迪車來修，看樣子車主和老板很熟。他們談了一會兒，車主離開了，老板轉身就讓我把奧迪車的保險杠和大燈拆下來，找來兩個壞燈和一套壞的保險杠換上。原來廠里有輛舊奔馳，是專門用來做假事故用的。當天半夜，老板就找人把兩輛車開了出去，聽說是在一個橋洞里撞了一下。”其他如用膠帶制造劃痕，用打蠟制造擦痕在汽修廠更是司空見慣。

人保財險上海分公司某車險理賠員表示，很多時候定損是在修理廠進行的，而修理廠出于自身的利益考慮，將車輛的損失程度夸大一些，將能修好的零部件換成新的，將低價的零部件報成高價的??種種手段可謂屢見不鮮。在修理廠的如此“配合”下，車主往往能輕易得到超出實際金額的發票，最終保險公司埋下冤枉單。

調查難度加大

雖然對于騙賠的手法略知一二，但保險公司仍坦言，查勘和核賠工作的難度非常大。王慈榮表示，由于保險公司調查工作的成本比較高，案例發生的隨意性較強，再加上各保險公司之間信息資源的閉塞，除非有人舉報，要想大量查處騙賠案件，確實存在著一定的困難。

況且保險公司都沒有偵查權，理賠部門的調查工作往往還需要社會相關部門的支持與協作，如檢察院、法院、公安機關、醫院等。但是在具體調查核賠的過程中，并不是所有的相關部門都支持保險公司的工作。

如今，服務日益被各家保險公司所強調，理賠速度已成為客戶衡量保險公司服務質量的指標之一。“24小時取賠款”等快速理賠的做法在方便客戶的同時，也大大增加了保險公司的經營風險。保險公司在理賠中發現可疑的單證后，往往需要一段時間加以調查取證，這段耽擱的時間在某些時候往往被視為“承保、理賠兩副面孔”的尷尬佐證。

查勘力量薄弱

保險公司往往不能第一時間趕赴現場作詳盡的查勘，這給了騙賠者可乘之機。事實上，保險公司的理賠人員如能及時趕赴現場進行查勘，結合案情對現場進行了解，往往就能對事故原因、保險責任以及事故損失等掌握第一手材料，從而避免被投保人自己出具的種種單證牽著鼻子走。然而，在車險走規模擴張的道路上，保險公司暴露出來的查勘定損人員不到位等服務欠缺已經使公司自身嘗到惡果。

由于業務量龐大、人員短缺，直接導致查勘定損員“倉促上陣”，業務素質基本功差。業內人士表示，如今車險查勘員的培訓期基本上是一周，在由老業務員帶著一周后便要獨立操作，其專業技能和分析能力很難保證。

人員的短缺也直接反映在查勘流程上。根據理賠原則，在處理賠案的過程中應雙人查勘，逐級審批。但在實際操作中，部分公司的少數機構出現了從出險到賠償整個理賠過程均系一個人經辦的現象，一人查勘，一人定損，一人核賠，出現漏洞或“貓膩”在所難免。

目前，平安財險和太平洋產險都對定損員的工作進行監督，通過崗位輪換、交流等方式，避免定損員與修配廠之間產生“默契”。平安財險要求事故車的損壞零配件必須由定損員帶回公司；太平洋產險則不定期進行數據分析，對定損金額時常高于平均水平的定損員進行特別監督。專家指出，擴張快、人員少導致后續服務跟不上的情況，必須引起保險公司的警惕和重視；保險公司還應特別強化培訓體系，提高查勘員的專業素質，在規模和效益兩端進行平衡

3青一男子酒后駕車發生交通事故，為了逃脫肇事責任和騙取保險公司保險賠償金，叫來朋友頂替，蒙過事故現場勘查人員領取了保險賠償金4萬余元。保險公司事后審理時發現端倪，遂向公安部門報案，張店警方接警后經過慎重偵查，掌握了這名男子為躲避責任騙取保險賠償金的犯罪事實，將其刑事拘留。

6月22日，張店警方接到某保險公司淄博分公司報案稱，2010年年底保險公司理賠了一起交通事故，共計賠償車主張某某4.1萬元，今年保險公司在審理這起保險理賠案時發現車主張某某涉嫌酒后駕車發生交通事故。張店公安分局民警立即奔赴高青事故發生地調查。

經查，2010年11月15日16：00許，張某某酒后駕駛一輛吉利轎車拉著朋友何某行至高青縣西一路寧家路口時，張某某操作不慎發生事故，其駕駛的轎車損毀嚴重。由于張某某是酒后駕車，發生車輛損毀保險公司不承擔理賠責任，為了騙領保險金，何某打電話叫來了朋友張某。張某到達事故現場后，張某某要求張某頂替他報案。3人蒙混過了保險公司勘查人員這一關。修復被損壞車輛后，從保險公司得到了4.1萬元保險賠償金。

張店警方掌握張某及張某某等人騙取保險賠償金的犯罪事實后，6月23日，將張某某抓獲，他對騙取保險賠償金的犯罪事實供認不諱，警方隨后將其刑事拘留。3個多月后的2011年1月10日下午，史鎖榮的車在江蘇省溧陽市上興鎮集鎮出險，當他向投保的保險公司——國壽財險溧陽支公司報案后定損金額839元。國壽財險齊齊哈爾中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暫住證，公司明令禁止不可以跨省投保，而史鎖榮正是造了假。

史鎖榮，江蘇溧陽的一名普通農民。

2010年9月，史鎖榮花1500元找當地業務員姜某辦理了拖拉機交強險。

3個多月后的2011年1月10日下午，史鎖榮的車在江蘇省溧陽市上興鎮集鎮出險，當他向投保的保險公司——國壽財險溧陽支公司報案后定損金額839元。他交理賠資料時，溧陽支公司工作人員告訴他，他的保單不是溧陽的，而是國壽財險齊齊哈爾中心支公司的，要他將理賠資料寄到黑龍江去??

對方的話讓史鎖榮吃驚不小：自己人在江蘇，車險也找江蘇當地的保險代理人買的，怎么保單就變成了黑龍江的呢？

更讓史鎖榮驚奇的還在后面：就在他提交資料三個月后，他沒有等到國壽財險的賠款，卻等來了法院的傳票。國壽財險齊齊哈爾中心支公司在《民事起訴狀》中稱史鎖榮通過假暫住證和機動車合格證，騙取拖拉機交強險保單，請求判處交強險合同無效。

這一曲折的理賠案背后，到底發生了什么？

保單何來保險中介：到外地買的業內人士告訴記者，按照相關規定，投保人不受投保區域的限制，車主到任何地區的保險公司投保都是可以的，但是保險公司的展業行為則有地域限制，也就是說，如果黑龍江的保險公司到江蘇展業，則屬違規行為。那么，這張黑龍江的保險單又是怎樣跑到江蘇去的呢？

據史鎖榮講述，2010年9月，他將身份證、行駛證給了江蘇溧陽的保險代理人姜某，之后他就收到了一份拖拉機交強險保單，花費1500元錢。對此，史鎖榮的保險代理人姜某稱，她將史鎖榮的身份證和行駛證交給了宿遷中介李某，由于江蘇地區拖拉機很難買到交強險，所以中介公司會將拖拉機交強險業務給內蒙、黑龍江、湖南、湖北、廣東等地的中介公司去做，而史鎖榮的拖拉機交強險就是國壽財險齊齊哈爾中心支公司的，經辦人是該公司業務員于某。

國壽財險溧陽支公司相關人士證實，溧陽支公司沒有做過拖拉機交強險的業務，公司這邊有規定暫時還不能做變型拖拉機交強險業務。

國壽財險齊齊哈爾中心支公司理賠部經理孟慶宏稱，根據規定，保險公司不能拒保交強險，但由于當地買不了交強險，沒有交強險就不能年檢，史鎖榮就找中介，中介為了在齊齊哈爾這里辦理保險，提供了捏造的黑龍江省暫住的暫住證和車輛合格證。按照正常的程序，齊齊哈爾是不會承保外地的拖拉機交強險的。

遭起訴車主：未參與造假

2011年1月，史鎖榮的拖拉機與別人車輛發生碰撞，國壽財險定損839元，而這份保單的問題也開始暴露出來。

孟慶宏表示，史鎖榮的拖拉機出險后，公司在審核他的理賠資料時發現他提供的行駛證和駕駛證與投保時提供的資料不符，之后，通過調查，公司發現他用了假的暫住證和車輛合格證投保，騙取了拖拉機交強險的保單。

《每日經濟新聞》記者在國壽財險對史鎖榮的《民事起訴狀》中看到對事件的如下描述：

2010年，作為被告方的史鎖榮到原告方國壽財險辦理車輛保險，在保險公司詢問被告方住所地和車輛相關情況時，被告方拿出了假造的黑龍江省暫住的暫住證，稱雖是外省人卻在黑龍江省暫住，在原告方詢問其車輛相關情況時，被告稱是在2010年剛購買的新車，將在外省運營的舊車假冒新車捏造了新車合格證，向原告方遞交了假造的新車合格證，在原告處騙取了強制保險單。根據相關法律規定，國壽財險請求法院判決史鎖榮的交強險合同無效，并承擔相應的訴訟費用。

國壽財險齊齊哈爾中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暫住證，公司明令禁止不可以跨省投保，而史鎖榮正是造了假。”

夏先生認為，史鎖榮在投保時存在三點問題：一是偽造暫住證和新車合格證，欺詐投保；

二、舊車按照新車投保；

三、明明是“營運車”說是“非營運車”。夏先生稱，按照投保時

提供的資料，保險公司對史鎖榮的車僅收取了560元保險費，而根據真實情況，按照該車的載重量、營運性質和舊車的情況，該車的實際保費應在4800元左右。夏先生表示，交強險不存在拒保，但客戶如果采取欺騙手段投保，保險公司則可以拒保。

對于保險公司方面的說法，史鎖榮表示，“暫住證和新車合格證不是我提供的，我也從未去過黑龍江，對此并不知情。”史鎖榮同時認為，“我是將行駛證和身份證給代理人去辦的，只要我的行駛證和身份證不是虛假的就行了，保險公司給我的保單不是虛假的，(保險公司)就應當按照保單上的條款理賠才是，保險公司怎么能找個借口，以保單是以虛假信息投保而拒絕理賠呢？”

保險代理人姜某表示，“我只提供了行駛證和身份證，至于假的暫住證和新車合格證怎么來的，我也不清楚。只有保單上的經辦人于某才知道。”姜某同時稱，去異地投保確實是不得以，她同時呼吁大家關注江蘇當地拖拉機交強險投保難的問題，“前年10月開始江蘇保險公司就很難買到拖拉機交強險，只能通過代理公司在外面買，如果溧陽當地能買到，誰愿意多花錢去外地買？”

“現在看來，是中介欺騙了我們，也騙了他們(史鎖榮)，我們公司起訴史鎖榮也沒有別的意思，就是起訴合同無效，”孟慶宏稱。

曲折騙保案凸顯部分險種尷尬境地

對于史鎖榮的遭遇，北京市中高盛律師事務所保險專業律師李濱告訴《每日經濟新聞》記者，交強險屬于法定強制險種，作為車輛的所有人或是管理人，其投保交強險時，并不存在被拒絕承保的可能性，因此，投保人不存在騙取交強險保單的行為。

從雙方的陳述來看，似乎在這一事件中都有點冤。

史鎖榮確實有點冤：因為按照規定，沒買交強險車輛不能上路，甚至不能年審；而當地保險公司卻不賣，找了中介，卻買了異地保單，甚至因欺騙投保被告上法庭??

當事一方的國壽財險也感到很冤：因為異地承保是根本不被允許的，如果早知道是異地保單，可能根本就不會賣，更何況，中介把營運車輛“整”成了非營運車輛，保費還差了一大截，保險公司豈不成了冤大頭??

保險業相關人士告訴 《每日經濟新聞》記者，交強險屬于強制投保險種，保險公司不得拒保，2009年以來，由于虧損嚴重，部分地區曾出現拒保摩托車、拖拉機交強險的現象，引來保監會關注，保監會為此多次下發文件要求各地保監局加強對拖拉機交強險的監管力度，各地保監局也紛紛下文，要求不得拒保和拖延承保摩托車、拖拉機交強險，“如果反映江蘇投保難的情況屬實，則拒保的保險公司屬于違規行為。”

上述保險業相關人士告訴 《每日經濟新聞》記者，在一些地區拖拉機交強險仍存在投保難的情況下，相信史鎖榮的遭遇絕非個案，通過史鎖榮被訴這一案例，希望引起相關部門的關注，對于保險公司的分支機構拒保、拖延承保拖拉機交強險方面的問題，應加強監督管理。

第四篇：十大保險理賠案例

2015十大人壽保險理賠案例

一、“6?1東方之星旅游客輪翻沉事故”理賠案

涉及險種：旅游意外險、年金保險、兩全保險、團體意外傷害保險

風險類型：意外風險

賠付金額：7家壽險公司共計賠付4440萬元

案件摘要：

2015年6月1日晚，“東方之星”號游輪在湖北荊州監利縣境內發生翻沉，事故造成442人遇難，獲悉客輪翻沉事件后，保險行業啟動重大突發事件應急預案響應程序，積極開展客戶信息查詢，安撫被保險人家屬，開通理賠綠色通道，簡化理賠手續，開展異地理賠、上門理賠等。在2015中國保險風險典型案例征集過程中共7家壽險公司報送了理賠案件。其中，太保壽險賠付合計3687萬元、中國人壽賠付546.31萬元、平安養老賠付170余萬元、人保健康賠付20萬元、光大永明賠付 10.5萬元、中郵保險賠付 5.42萬元、人保壽險賠付 2.39萬。上述7家壽險公司共賠付4440余萬元。

案件特點：該事件是由突發罕見的強對流天氣帶來的強風暴雨襲擊導致的特別重大災難性事件，社會影響大、公眾關注度高、涉及險種多，保險業積極配合各方面快速應對、克服困難、積極理賠。

專家點評：

在重大突發全體災難事件處理過程中，保險公司各項工作均做到了快速、及時、細致、周到，既做好了遇難家屬的安撫慰問，又在最大化地尊重家屬的訴求意愿的基礎上完成了理賠工作，體現了保險公司專業的理賠服務，也體現了重大事故面前主動承擔風險管理的社會責任，展現保險價值。

二、臺灣復興航空客機空難事故理賠案

涉及險種：旅游意外險、交通意外險

風險類型：航空意外風險

賠付金額：兩家壽險公司賠付1588.89萬元

案件摘要：

2015年2月4日臺灣復興航空ATR-72班機于上午近11時許在臺北市基隆河墜河失聯，空難事件共導致43人死亡，15人受傷。事故發生后，保險業迅速啟動快速反應機制，積極配合各有關部門跟蹤情況進展，及時開啟綠色服務通道。其中中國人壽積極為客戶家屬提供交通支持、協助客戶家屬辦理入臺手續，并對入臺家屬進行慰問，協助家屬處理在臺后續事宜。本次事故中國人壽賠付1346.39萬元;太保壽險賠付242.5萬元。

案件特點：該事件為重大突發意外空難事件。

專家點評：

目前外出旅游的人越來越多，旅游業成為新經濟增長的一個亮點。我國游客正朝散客化、個性化發展，越來越多的游客選擇自駕游、自由行等方式出游，旅游安全風險不斷增加。保險行業充分發揮保險的保障功能，在意外事故發生后，盡快啟動應急預案，積極配合政府部門做好家屬的安撫和善后工作，以實際行動兌現保險的承諾，積極履行保險社會責任。

三、湖南郴州大病保險理賠服務典型案例

涉及險種：大病醫療保險

風險類型：健康風險(醫療費用)

賠付金額：6700萬元

案件摘要：

湖南郴州市城鄉居民大病保險政策實施以來，均由中國人壽郴州分公司承辦，2015年為全市414萬人提供大病保險保障服務，其中新農合344萬人，城鎮居民70萬人。通過采取“直接結算”、“合署辦公”的模式，極大方便了百姓辦理大病醫療保險的報銷，患者出院時只需支付個人自付部分費用，避免了客戶在社保機構和保險公司之間周折往返。截止2016年2月，全市共計賠付1.5萬人次，賠付金額6700多萬元。當地大病醫療保險機制實施，有效緩解了因病致貧，因病返貧的現象。

案件特點：該案實現了商業保險與社會保險的無縫對接，便于醫保和大病的報賬;理賠時效做到極致，避免了社保和商保之間來回跑;“醫院直補”模式突破了傳統的先治病后賠付的模式。

專家點評：

大病保險涉及參保人員的切身利益，是國務院領導十分關心的一項重大民生工程和民心工程，保險業站在“講政治、顧大局、負責任”的高度，統籌規劃、精心組織，切實做好大病保險各項工作，努力做到讓政府放心，讓百姓滿意。本案例有力證明了，引入商業保險機制參與社會保障公共服務，有利于提高服務水平，方便參保民眾，為廣大參保人員提供便捷服務。

四、國內壽險個險最大單筆理賠案

涉及險種：萬能險、終身壽險和附加意外險

風險類型：意外身故風險

賠付金額：1524萬元

案件摘要：

2014年11月，張先生因外出時遭遇意外事故導致墜樓身故。接報案后平安人壽快速啟動調查前置程序，核實事故經過，堅持全心服務客戶的宗旨，未等客戶家屬提出理賠申請，迅速與家屬聯系，主動上門慰問及了解情況，收集客戶資料，及時解答客戶家屬的疑難問題，主動提供專業理賠服務，快速賠付1524萬元。

案件特點：該案件是2015年平安人壽最大單筆人身險賠付案件，同時也刷新了2015年國內個人壽險最高賠付紀錄。

專家點評：

近年來民眾保險意識日漸增強，全社會對保險的看法發生了巨大的變化。高額賠付對身故客戶家屬是悲愴中的撫慰，對普通大眾來說則是一次現實而深刻的提醒。風險面前人人平等，經濟能力寬裕的客戶更該匹配與自身經濟實力相符的充足保障，在風險來臨時才能最大限度發揮保險的保障功能。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，這是誰也無法控制的，保險正是意外來臨時能夠提供保障的有力后盾，為千千萬萬的家庭提供經濟支撐和精神慰藉。

五、《人身保險傷殘評定標準》實施后最大傷殘理賠案

涉及險種：個人意外傷害保險

風險類型：意外傷殘風險

賠付金額：302.4萬元

案件摘要：

2014年12月15日，客戶李某被貨車意外碾壓右腿，進行了右大腿膝關節以上截肢術，接到客戶報案后理賠人員第一時間趕到醫院安撫慰問客戶及家屬，立即展開事故調查與核實，理賠人員第一時間主動陪同客戶完成傷殘等級鑒定。由于李先生出行不便，理賠人員主動上門理賠，5個工作日將302.4萬元賠款送到客戶手中。

案件特點： 該案是新版《人身保險傷殘評定標準》實施后，保險行業最大額傷殘賠付案。

專家點評：

作為商業保險領域人身保險傷殘評定標準的行業標準，《人身保險傷殘評定標準》發布和推廣是國內意外傷害保險產品發展進程中的一次重要改革和創新，新標準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業標準的先進水平。本案例有力說明，新標準實施有利于進一步增加保險行業意外險產品的保障功能，擴大意外傷殘保障范圍，切實提升保險消費者的保障權益和滿意度。

六、保險服務小微貸款保障金融安全理賠案

涉及險種：安貸寶意外傷害保險

風險類型：駕乘交通意外風險

賠付金額：460萬元

案件摘要：

2015年10月12日，余女士在四川金川縣乘坐車輛發生車禍致當場身故。太保壽險接到報案后第一時間奔赴事發地，了解事發經過，向交警、公安、醫院等機構取證核實;與受益人信用社電話聯系核實投保情況，告知受益人辦理理賠所需資料。經審核，事故責任明確，理賠資料齊全，快速賠付受益人信用社支付保險金460萬元。

案件特點：本案險種是專為在信用社或銀行申請各種短期貸款借款人量身開發的保險產品，對于保障金融安全發揮積極作用。

專家點評：

案例反映了保險在服務“三農”，服務于廣大中、小微企業方面發揮的積極作用，通過專業保險保障，實現了貸款客戶有保障，銀行資金得安全，政府監管能放心的“三贏”局面。

七、白血病客戶500萬元大額理賠案

涉及險種：重大疾病

風險類型：疾病風險

賠付金額：500萬元

案件摘要：

2015年7月李先生經醫院檢查確診罹患了急性淋巴細胞性白血病。接到報案后，泰康人壽高度重視，立即組建專案小組，啟動重大疾病提前給付及理賠服務;專案小組前往醫院進行客戶慰問探視，告知理賠申請的相關流程等事項，考慮到客戶患病昏迷，妻子懷孕，父母年紀已大，泰康人壽安排經驗豐富理賠人員提供貼心理賠服務，并多方了解白血病治療方案和就醫途徑，給予家屬就診方面的指導，協助客戶家屬搜集理賠相關資料，并完成500萬元保險理賠。

案件特點：在高額重大疾病理賠案件面前，保險公司不單為客戶提供專業化的理賠服務，還為客戶提供額外的增值性、人性化的服務。

專家點評：

保險不是可有可無的東西，而是真真切切的一份保障。惡性腫瘤目前為人類健康的較大威脅，抵御重大疾病的侵襲，需要未雨綢繆，提前規劃，所以說，保險不是奢侈品，而是生活的必需品。

八、35分鐘快速賠付90萬元重疾理賠案

涉及險種：重大疾病

風險類型: 疾病風險

賠付金額：90萬元

案件摘要：

2015年11月12日，鄭女士被確診患子宮低分化癌，醫院出具了《病理學診斷書》。案件符合平安人壽“重疾先賠”主動服務要求，2015年11月13日平安人壽工作人員帶著鮮花火速趕到醫院探視，使用移動APP終端受理理賠材料，并開啟理賠綠色通道，僅僅35分鐘就審核通過，客戶獲得90萬元重疾理賠金。

案件特點：“重疾先賠”，35分鐘90萬元快速理賠。

專家點評：

近年來，民眾的保險意識逐漸加強，一方面得益于宣傳教育，另一方面也是國內保險產品越來越成熟的結果。保險公司的理賠速度與態度，理賠手續的繁簡都是影響民眾消費保險的重要因素。當然，多種類多層次覆蓋全面的保險產品也是整個社會對保險市場的期望。

九、“情系海峽”，臺胞客戶疾病身故百萬理賠案

涉及險種：兩全保險

風險類型：疾病身故

賠付金額：106.5萬元

案件摘要：

在內地工作的臺灣客戶廖女士2011年為自己投保了兩全保險。2013年8月12日，返回臺灣的廖女士因疾病身故。接報案后，人保壽險積極聯系客戶家屬，告知所需全部理賠材料。同時人保壽險積極與上海的公證協會及臺辦等機構聯系，了解相關理賠證明材料，以及被保險人的法定繼承人的身份及關系證明在臺灣辦理進展證。理賠人員主動通過郵件，電話等多種聯絡方式持續與客戶溝通，保證了106.5萬元的理賠款順利完成。

案件特點：這是一個異地理賠案例，法律條款有很大差異，實現跨地理賠為行業積累了寶貴經驗。

專家點評：

隨著兩岸往來日益密切，兩岸民眾交流也越來越多，發生意外事故情況也越來越多，本案中保險公司通過積極主動的理賠服務，在發生意外事故之后，為臺灣客戶提供及時理賠服務和法律支持，保證客戶利益，兌現保險保障。

十、上海交警執法時遇交通意外身故理賠案

涉及險種：兩全保險

風險類型： 交通意外身故、職業風險

賠付金額： 35萬元

案件摘要：

2015年3月11日17時26分許,上海市公安局閔行分局交通警察支隊民警茆某某在吳中路虹許路路口處理一起機動車交通違法行為時遭遇突發意外，經醫院搶救無效,不幸因公殉職。獲悉事件后，交銀康聯人壽主動核查投保信息，確認茆某某為公司客戶，便立刻啟動理賠綠色通道，于3月13日將35萬元理賠款送到了客戶妻子手中。一方面為其家人送去一份溫暖和慰藉，另一方面也在一定程度上減輕其家庭經濟壓力，護佑被保險人妻子和腹中寶寶。

案件特點：交通警察指揮交通發生意外交通事故的因公殉職。

專家點評：

公安交警是公共交通安全守護使者，公安交警人員在執行交通安全公務時，面臨多樣化的復雜意外風險，意外交通事故發生較多，日常工作處在高危環境中。保險公司勇于承保、周到服務贏得了政府公安部門的認可，也體現了保險公司高度關注公安干警群體，積極履行社會責任的擔當。

十大人壽保險理賠糾紛案例

1、被保險人意外死亡，保險人不得以提供證明和資料不足等為由拒賠

2014年，被保險人王某死亡，第二天上午即被土葬。隨后，當地村委會、派出所出具相關死亡證明。而保險公司認為，因王某死亡后沒有進行尸檢就土葬，導致現在死亡原因不明，以不構成賠償條件為依據拒賠。

法院認為，保險人不得以保險相對人提供證明和資料不足以確認保險事故的性質、原因等為由拒賠。被保險人因突發性意外事件導致傷亡，當務之急是考慮生命健康權益，而非取得何種證明資料。最終判決保險公司給付王某親屬保險金三十萬元。

2、保險公司未履行保險條款和提示說明義務免責條款無效

周某機動車在保險期間，被他人的起重機砸壞。保險公司認為周某報案的時間已經超過保險合同約定的48小時，故不承擔賠償責任。經查，某保險公司未能提供證據證明其將保險條款向周某送達，亦未能證明其就責任免除條款向周某進行過提示說明。

法院認為，保險公司未履行送達保險條款和提示、說明義務，則保險合同中免除保險人責任的條款將不產生法律效力，保險公司也因此會承擔相應的保險賠償責任。

3、合理維修費用保險公司不能拒賠

田某為其所有的汽車投保了車輛損失險。2014年5月16日，被保險車輛與大貨車相撞。事故發生后，保險公司對被保險車輛給出的定損金額為63349.95元。隨后被保險車輛被送至某汽車維修中心進行維修，產生維修費105495元。雙方為車輛維修費用產生爭議。

法院認為，定損金額并非認定維修費用的唯一依據。雙方當事人一旦就維修費用產生爭議，可通過鑒定的方式確定維修費用的合理性。如鑒定結論認定維修費用合理，則保險公司不能拒賠。

4、非保險專業術語產生歧義應作出有利于投保人的解釋

姬某的被保險車輛被剮蹭后到修理點維修，將車停放在該修理點門前空地后，將車鑰匙交給修理點人員，被保險車輛于當晚丟失。保險公司以保險事故發生在“修理期間”為由，不承擔賠償責任。

法院認為，保險人對保險合同格式條款中的非保險專業術語所作的解釋應具有確定性，如有歧義且產生兩種以上合理解釋，應作出有利于投保人、被保險人或者受益人的解釋。保險條款實際上是對“修理期間”設定了二個條件，車輛進入修理廠和辦理完交車手續。本案中，車輛停放位置屬于社會公共區域，不屬于該免責條款約定的范疇，保險公司應承擔賠償責任。

5、違反禁止性規定保險公司不擔責

田某在保險期間駕車與他車相撞，車輛受損，田某本人全責。田某就事故產生的損失向保險公司請求理賠。保險公司以駕駛人的駕駛證有效期已屆滿，沒有驗本換證出交通事故，造成損害拒絕賠償。

法院認為，保險人將法律、行政法規中的禁止性規定作為免責事由，只需盡到提示義務，無需進行解釋說明。投保人、被保險人或者受益人以保險公司未盡到解釋說明義務進行抗辯的，法院不應支持。

6、投保單與保險單不一致以投保單為準

焦某的投保車輛在行駛過程中，車廂升起并與人行過街天橋相撞。保險公司出具的保險單中特別約定條款中有“保險車輛在車廂舉升狀態下行駛、操作造成的一切損失和費用，保險公司不承擔賠償責任”。而投保單中，特別約定欄為空白。

法院認為，投保單與保險單或者其他保險憑證不一致的，以投保單為準。但不一致的情形系經保險人說明并經投保人同意的，以投保人簽收的保險單或者其他保險憑證載明的內容為準。

7、網頁投保聲明免責條款有效

消費者陳某用網絡方式購買了一份旅行意外傷害保險。2014年1月22日，陳某在自家樓下公園玩滑板摔傷要求保險人賠償，保險人以并非旅行期間受到意外傷害而拒絕賠償。

法院認為，通過網絡、電話等方式訂立的保險合同，保險公司可以通過網頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明。投保人和被保險人表示同意的，該免責條款有效。陳某在電子投保過程中，有被要求必須閱讀相應保險條款，還有“如不同意以上投保聲明，將無法繼續投保”的提示，故法院駁回陳某的訴訟請求。

8、投保人未履行告知義務保險公司擔責

2013年6月，馮某作為投保人以田某為被保險人在某保險公司投保。8月，田某住院，診斷為“酒精性肝硬化……慢性肝衰竭”。后經了解，投保人隱瞞了田某“飲酒20余年，每天1斤白酒”。保險公司作出解除合同并退還部分保險費的決定。

法院認為，投保人因重大過失未履行如實告知義務，且該告知內容屬于足以影響保險人“是否同意承保或者提高保險費率”等情形的，保險人依法享有保險合同的解除權，不承擔賠償或者給付保險金的責任。

9、保險公司有代位求償權

侯某的被保險車輛在小區地下車庫停放時，因旁邊一輛凱越轎車起火而引起燃燒，導致該車右側車身受火烤損害。后經核查，起火原因為凱越轎車上方的地庫指示燈箱電器發生線路故障。保險公司在賠償侯某損失后向物業公司主張支付賠償款。

法院認為，消費者在發生保險事故后，可以通過向保險公司理賠快速獲得賠償金，同時保存相對完整的事故證據，由保險公司代位追償。物業公司未盡安全保障義務導致火災，保險公司承擔支付賠償金后，有權向未盡安全保障義務的物業公司進行追償。

10、改變車輛使用性質保險公司不擔責

某公司為其機動車輛在保險公司投保，保險單載明保險車輛使用性質為“非營業貨車”。司機張某駕駛被保險車輛為他人運送貨物(收取運費350元)，途中發生追尾事故。保險公司拒絕賠償。

法院認為，保險標的為非營運車輛，如果被保險人在保險期間從事營業運輸導致保險車輛的危險程度顯著增加，被保險人應將保險標的危險程度顯著增加的情形及時告知保險人，被保險人未履行該通知義務的，對于因保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

第五篇：農業保險特點和理賠細則

第一部分 農業保險特點

農業保險是指由保險機構經營，對種植業、養殖業等農業產業在生產過程中因遭受約定的自然災害、事故或者疫病所造成的經濟損失進行賠償的保險活動，分為種植業保險和養殖業保險兩大類。

一、標的生命性

1、標的價值的最終確定性。

2、標的的生命周期性。

3、標的的鮮活性。

4、標的受損后自我恢復性

5、標的繁雜多樣

6、標的市場價格的波動性。

二、地域性

三、季節性

四、專業技術性

五、政策性

第三部分 理 賠

第一節 農業保險理賠關注點

一、對條款內容的理解

（一）深刻理解條款的“保險責任和責任免除”。這是處理農業保險理賠首先必須了解的第一要務，只有對條款有深刻的理解，才能在理賠過程中明確該事故是否屬于保險責任，如果不能很好地掌握條款，正確理賠將無從談起。

保險人有必要防范養殖場主隱瞞病情、故意誤報套報疾病種類等情況的發生，所以在查勘時，要對疾病的具體癥狀了解和熟悉。

（二）理解“賠償處理”條款。該條款明確了保險公司承擔賠償的具體方式和具體賠償標準，有助于確定保險公司的賠償責任范圍，哪些應該賠、哪些不應該賠，從而做到“不惜賠，不濫賠”。按條款執行，才能減少理賠當中不必要的糾紛，確保理賠工作的順利開展。

（三）了解“具體術語”條款。對“具體術語”的解釋將有助于確定發生的事故是否屬于保險責任事故，是否達到了規定的災害標準，從而確定是否該賠，對理賠工作的開展來說是必不可少。

二、對理賠流程的理解

（一）農險基本理賠流程

1、報案：出險后，請及時撥打人保公司專線電話“95518”報案；也可以直接向人保公司農村保險網點營銷員報案。

2、查勘定損：保險公司在接到報案后，將盡快派理賠人員趕赴現場，對受損情況進行查勘定損。

3、提交索賠材料：被保險人應根據保險人的提示，按承保險種的不同，提交相關的索賠資料。

4、賠款理算：保險公司收齊索賠資料后，即按條款約定進行賠款理算。

5、支付賠款：保險公司在完成賠款理算后，即通知被保險人領取賠款，或將賠款送達被保險人。

（二）農險主要理賠流程

1、二次定損

農業保險的保險標的不同于其他財產的保險標的，它具有生命特征，標的遭受災害后的恢復生長特性以及自然災害對作物具有利弊雙重性（疏花、疏果、疏苗而減輕或不構成損失的情況時有發生）。為此，種植業保險的核定損失應設立一定的觀察期，觀察期具體時間長短要根據不同的保險標的、災害種類和損失情況確定。種植業生長期農作物保險一般采取二次或多次查勘制度。我們通常稱之為首次定責，二次定損，收獲前最終核算賠款。

一般情況是：首次查勘，接到報案后要立即進行現場查勘，本次不宜現場確定損失金額，應根據保險標的的特性以及條款的規定，只確定相關被保險人、保險標的、受災面積、保險責任；并記錄在案。

二次查勘，出險十日左右進行第二次查勘定損，待作物在約定時間內恢復生長后，對作物恢復生長的情況定期予以查勘。根據首次查勘記錄，重新對保險標的、受災面積、保險責任進行確認，但主要是損失程度、損失數量等內容。也需記錄在案。

收獲前核算，種植業保險尤其是政策性種植業保險一般都有“封頂賠付”之約定。因此，賠款理算只能在收獲前封頂區域損失全部確定完畢好后才能進行。這樣也給保險人一次收獲前再一次現場核定損失的機會。

作物收獲前的田間測產、評估收獲產量,并根據條款確定損失數額。若作物已經無再生能力，應根據條款及時予以結案。但在首次查勘時能夠確認損失，尤其是全部損失而且具備改種、毀種氣候（季節）條件的，應該直接定損，不必拘泥于二次定損。

2、賠款公示與抽查

準確、及時地向具備理賠條件的受災參保農戶發放賠款，是保險經辦機構取信于民的關鍵。賠款發放前，保險人要按照賠案中被保險人數量及行政區劃安排公示。公示最大單位不得超過行政村，若受災農戶過多，可適當下調至組。公示內容須包括賠款分戶清單上全部內容。有條件的分公司可采取將賠款存入被保險人（農戶）銀行卡的方式，也可采取其它方式將賠款發放到保戶手中。

3、預付賠案的處理

對于預付賠款的處理要做到以下幾點：

一是要嚴格控制預付賠案類型。不是任何賠案都可以進行預付的，按照公司相關規定的要求，只有四種類型的賠案可以進行預付賠款，分別是大面積自然災害的賠案、優質客戶的賠案、有重大影響的賠案和達到法定索賠時限的賠案。

二是要嚴格控制預付賠款金額。對于預付賠款的金額應有嚴格的比例限制，一般按照賠案性質的不同掌握在損失金額的30%-50%左右。

三是要嚴格履行預付賠款的報批程序。對于損失金額超過本級公司理賠權限的預付賠案，應該嚴格按照公司關于預付賠款的審批手續向上級公司上報審批，經上級公司同意后，方可支付預付賠款。

4、代位追償

農業保險涉及的追償案件比較少，一般在林木保險、水產養殖保險和集約型、規模化生產的農業企業可能發生。當發生保險責任范圍內的事故造成損失后，根據國家法律或有關規定，應當由第三者承擔民事賠償責任的，被保險人或投保人應向第三者進行索賠；如果被保險人或投保人要求保險人先行進行賠付的，保險人賠付后，被保險人或投保人應出具《權益轉讓書》將其向第三者索賠的權利及有關索賠資料轉交給保險人，保險人依法享有代位追償的權利；被保險人或投保人還應積極協助保險人向第三者進行追償。

三、協調與各方面的關系

（一）與保戶進行溝通

1、做好溝通與協商

談判與溝通在理賠過程中必不可少，一名優秀的理賠人員，溝通、談判能力與理賠技能并重。掌握有關知識和能力，需要學習和訓練，并在實踐中注意總結和提高。涉及溝通、談判的調查和評估必須事先完成。

2、創造良好的氛圍

耐心傾聽，先聽后談。在與保戶的交談中不要急于表達自己的看法，讓對方充分表達意見，以體現你對他的足夠尊敬和重視，并適時提問，讓他談到你所關心的問題。

理賠就是服務，談判不能演變為對抗，在雙方存在明顯分歧時，應當保持鎮靜和從容，以得體的言行贏得對方的尊重，以幽默的趣聞陳述自己的觀點以輕松氣氛，以可行、合理的方案得到對方的信任。

3、不宜與農戶直接確定損失

大面積災害受損時不宜直接和農戶確定損失，特別是不能在現場計算賠款，應盡量避免賠償意見正面的分歧和沖突。在理賠過程中，難免會有保戶對公司的理賠產生不理解，對此，理賠人員必須以平常心對待之，認真解釋公司有關保險條款的規定和理賠規定，盡量用通俗易懂的語言，讓其知曉條款的內容，從而理解理賠的正確性，讓保戶滿意，以便為今后承保等工作的開展奠定基礎。

（二）協調好與政府部門的關系

在遇有重大災害發生時，要積極爭取當地各級黨政領導和相關農業技術部門的支持和幫助，避免直接接觸保戶而產生糾紛。在與政府協調方面，我們首先要在思想上給予高度重視，在平時就要與政府部門保持良好的關系，讓政府了解農業保險的性質及我們的工作態度，發生大災后，要主動與政府部門聯絡，提出行之有效的理賠方案與政府部門共同協商，讓地方政府感到我們是在為地方經濟發展、社會安定盡保險公司的所能。

同時，還可采取與當地政府部門人員一同成立查勘、定損小組，共同對受損面積、數量、程度等進行確認。然后依據損失與當地政府協商確定賠付金額，最后與政府部門一同出面采取兌現會、張榜公布、媒體宣傳等方式確保賠款到位，賠款兌現時涉及千家萬戶，應爭取各級政府的支持，由鄉、村政府直接兌現賠款。這樣一方面避免了賠款被截留，另一方面，也提高了公司的企業形象和社會信譽度。

（三）密切保持農技、畜牧獸醫等與農險有關部門的聯系

一旦發生保險范圍內的損失，要把好理賠技術關，對于責任和損失難以確認的疑難案件，可以聘請相關專家或技術人員協助確定保險責任和損失數量，做到責任界定的準確，損失計算的合理，杜絕道德風險的發生。第二節 農業保險理賠環節的關鍵點

鑒于農業保險的特點、風險特征以及賠案的特殊性，在農險賠案處理中要把握保險責任界定、現場查勘、損失確定、理算等關鍵環節。

一、定責環節

保險責任認定是保險人根據現場狀況和相關部門出具相關證明材料確定的損失原因與執行條款中的保險責任和核對認證的過程。由于事故原因復雜多變，故保險責任確定也非常復雜，保險責任認定將貫穿報案、現場查勘、立案、理算、核賠整個理賠過程的始終。對被保險人來說，他決定著是否獲得經濟補償，對保險人來說他決定著賠償的正確與否進而影響經濟利益以及保險人的信譽。因此，認定是否屬于保險責任，要本著實事求是的原則，具體情況具體分析，避免片面性和盲目性。

（一）種植業的定責環節

首先，要對事故原因進行分析和鑒定。種植業保險發生事故的原因較多，一般包括直接原因、間接原因，管理原因、責任原因，外因、內因等多個方面，因此，作為保險責任認定的第一步，理賠人員要對事故的原因進行詳盡的調查和分析，確認事故發生的近因。事故原因分析一般可分三種情況：

1、對比較明顯的原因，如大面積澇災、風雹災害等造成的損失，理賠人員可根據現場情況及相關媒體報道直接認定，不一定要求有相關部門的氣象證明材料。

2、對局部地區造成的災害事故，需要由農業技術等部門進行責任認定的，應根據相關的責任認定報告確定事故原因。

3、對一些技術含量高、理賠人員難以把握的原因，可委托專門的技術鑒定部門或科研機構進行事故原因分析和鑒定。

二、查勘環節

現場查勘的目的在于核實事故和保險合同的真實性、初步判定保險責任、損失大小，協助施救。現場查勘是理賠的關鍵環節，查勘工作質量的好壞，對及時、準確、合理地處理賠案起著至關重要的作用。對于大范圍的種植業損失，一般采用抽樣法或等距抽樣方式來確定損失程度，抽樣時應盡量使各樣本段在總體中分布均勻，同時還應考慮不同損失程度在總體中所占的比例。

為了使得查勘工作的高效、獲取資料的準確性，查勘人員必須在查勘前對承保情況有較為詳盡的掌握，要查抄保單抄件以及承保明細，攜帶照相或攝像器材以及其他的現場工作用具，如卷尺、雨具等。如有需要可以聘請技術專家共同查勘現場。

現場查勘工作要講工作技巧，既保證查勘工作的順利進行，如查勘現場中不要過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題，以免被保險人過早的不配合提供有關資料和證據；又要保證查勘的準確性，及時發現賠案中的虛假成分，如在處理生豬賠案中，除了根據保單核定承保數量，查勘工作結束后，要及時完成現場查勘報告，查勘報告要對事故的真實性、標的受損情況（損失范圍、估計損失大小）以及保險責任是否成立等給出初步意見。查勘報告還需附有現場查勘的照片、錄像以反映損失的真實性，必要時要繪制現場草圖，反映損失的范圍以及與周圍環境的關系。

（一）種植業的查勘環節應注意以下方面：

1、查勘時，應根據種植業險種的特殊性，要注重對致損的原因、是否屬于保險責任和損失情況進行全面、客觀的了解、反映和記錄，注重證據和信息的收集，對查勘中能確認的損失清單、損失數量（面積）或損失程度等內容均要求被保險人當場簽章確認。

特別是一些災害（如水災、雹災、風災）的查勘定損不要操之過急，因為種植業的風險多為自然風險，持續時間長，急于現場查勘不但無法了解災害損失的最終結果，有時也影響對損失的最終判定。所以，現場查勘中要督促被保險人及時施救，切不可倉促定損。

2、查勘時，不僅要查明災害發生的時間、地點、受損面積、損失程度、承保率、重復保險情況，而且要查清事故損失是屬于直接原因還是間接原因，是自然因素，還是人為因素，合理區分保險責任與非保險責任造成的損失。對事故人、證人做好調查詢問工作，做好筆錄，請被調查人簽字。對共同查勘人要核對相關記錄并簽字留存。

3、在初步查勘現場后開展定損工作前，應要求投保人、被保險人或鄉、村地方政府提供受損標的清單，損失清單應詳細填寫到村到戶到坐落地點（包括小地名）、受損標的名稱、損失數量、損失程度、施救情況等。同時，要求保戶盡快一次性提供，盡量避免不斷追加索賠情況的出現。

4、施救整理受損作物。

理賠人員到達受災現場后，如果災害尚未控制繼續蔓延，應立即會同被保險人及有關部門共同研究采取緊急措施進行施救，盡量減少保險標的損失。在未能明確確定受損標的是否屬于保險責任或責任范圍的情況下，對施救費用不能輕易答應負責。如災害已得到控制或已消除，在完成拍照、現場記錄等工作后，與被保險人共同研究整理和保護受損標的措施，防止損失加重。

5、估計損失金額。

由于估損工作直接關系到未決賠款的大小，因此，切忌隨便杜撰一個數據應付了事。應根據保險標的的損失程度、損失面積、殘值、生長時間等因素估計損失金額，做到心中有數并做好記載。

6、大面積自然災害或復雜的疑難案件的處理。要爭取各級黨政領導及有關科技部門的支持和幫助，查勘定損工作應結合各險種的專業技術要求進行，在條款規定的范圍之內，準確、迅速、真實地確定損失。

（二）、養殖業的查勘環節

1、查勘前，要注意收集掌握有關承保信息，及時查抄保單，明確出險地點，事故原因，以做到心中有數。同時，針對養殖場所的環境，應攜帶必要的防護用具，如口罩、（皮）手套、雨鞋、雨披等。

2、要及時查勘。動物尸體不宜長時間保留，被保險人可能會按照政府有關部門的要求進行處理，不及時查勘，會給定損帶來困難。

3、查勘過程中，要注意對損失情況進行全面客觀的了解和記錄，注重證據和信息的收集。包括查閱畜禽（動物）等舍（欄）的飼養記錄、獸醫巡視日志、防疫記錄、病理記錄、編號記錄簿等材料，必要時征得被保險人同意進行封存或予以復印，以便掌握第一手材料。一般而言，投保養殖業保險的被保險人應具備上述日志和記錄，在缺失的情況下，需要進行人工查點和登記。數量的清點和記錄，在被保險人在場的情況下，對存欄的數量進行分類統計和確認，以便與保單核對確定承保比例。對于查勘所形成的書面記錄，應由被保險人簽字確認，鎖定受損范圍，以避免在定損和談判過程中陷入被動。發生事故后，查勘人員不能輕易過早涉及賠與不賠的保險責任認定問題。

4、仔細觀察畜禽（動物）的外觀和體形特征，辯認尸體表面有無外傷、淤血等異常情況，通過體溫、尸體僵硬程度和臭味大致判斷，發生事故的時間。尸體有外傷和淤血等情況，說明是外力所致，可以分析判斷為非保險責任范圍。推測事故發生的時間，如果在觀察期附近的日期，必須進一步核實和調查準確的出險時間，以防道德風險的發生。

5、因保險責任范圍內的疾病導致畜禽、特種動物和水生生物死亡時，一般不會在短時間內大批量死亡，有個時間過程，在查勘后，應將畜禽（動物）做上記號以便辯認，或在現場監督深埋（根據需要），以免下次查勘時重復核損。

三、定損環節

定損就是根據查勘所取得的信息，對保險標的的損失面積、損失程度、損失數量等損失內容進行確定的過程。

（一）種植業的主要定損環節

1、采取二次或多次查勘定損方法核定損失。

鑒于種植業險種的特殊性，應設立不同的觀察期，科學開展二次或多次定損。南北方可根據不同的氣候條件確定二次觀察期的時間，待保險標的恢復生長特性后，再進行查勘測產、評估收獲產量，并根據條款確定損失數額。

2、統一定損標準。在發生大面積災害時，由于涉及的受災農作物較多，為保證定損客觀公正，首先應就同一農作物制定統一的定損原則、定損標準，如統一定損單位、損失面積、程度的確定方法等。并征得被保險人的同意，以避免農戶之間在理賠上相互攀比。

3、借鑒專家經驗科學定損。發生性質復雜、損失嚴重的賠案，可聘請有關農業專家協助進行現場查勘、定責、定損。但公司理賠人員不能因此就對賠案處理不聞不問，要堅持“以我為主”的原則，積極參與，掌握理賠工作進程，并主動向專家學習相關知識，掌握定損技巧，以便在日后獨立處理類似賠案時能以更科學、更專業的語言、方法對受損標的進行準確合理的定損。

4、比例賠償。種植業保險標的發生損失時，對于保險數量或面積大于實際數量或面積的，以實際數量或面積計算賠償；對于保險數量或面積小于實際數量或面積的，要按比例計算賠償。

四、理算與核賠環節

在保險中，損失金額與賠償金額不同，理算與核賠均應注意的事項有： 從損失金額中扣除不屬于保險標的或保險責任損失內的金額； 從損失金額中扣除殘值；

對不足額保險和重復保險進行比例分攤；

我公司保單中規定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔保險賠償責任，而應由被保險人自負的金額，所以應在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應根據“損失金額”先計算出免賠額的絕對數值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。

（一）種植業的理算與核賠環節

經過定損環節，被保險人因遭受保險事故造成的直接農作物損毀和費用的損失金額就已基本確定，在此基礎上，理算、核賠環節主要是結合保單內容和保險原理，對保單責任認定、定損原則、損失計算方法和依據等內容進行審核，并根據定損金額按照一定順序計算保險人的最終賠款金額，一般需注意以下方面：

1、按照損失程度比例賠償方式。

這種賠償方式適應于種植業成本保險。根據農作物種植物化成本是隨著生長進程逐漸投入的特點，將農作物生長期分為幾個階段，如苗期、營養生長期、生殖生長期，不同生長期實行不同的賠償標準。保險農作物無論發生全損或部分損失，均按當時的賠償標準和損失程度比例賠償。在保險有效期限內，每次發生賠款，保險金額均相應減少，累計賠付金額以不超過保險金額為限。

2、按收獲產量與保險產量的差額賠償方式

這種賠償方式適用于農作物產量保險。發生絕產損失時，按不同階段確定的最高賠償標準賠償。苗期發生損失時，可重播的，按重播的種子秧苗費計算賠償金額，經一次賠付后保險責任并不終止；不可重播的,經一次賠付后保險責任即行終止。生長后期和成熟收獲期發生絕產損失，經一次性賠付后保險責任即行終止；發生部分損失時，按實際收獲產量與保險產量的差額賠償，通用的賠款計算式為：

賠款額=受損面積×（保險產量-收獲產量）×保險價格×（1-免賠率）第三節 單證管理及賠案繕制

農業保險理賠業務單證，由總公司統一設計格式，分公司統一印制。

二、理賠案卷單證排序及裝訂

（一）案件結論、決定在前，其它單證按理賠工作程序排列。案卷內有批復的，批復在前；訴訟性案件判決材料在前；

（二）各種單證裝訂，要求整齊、美觀、方便使用；

（三）賠案根據案情大小、復雜程度可一案一卷或一案數卷；

（四）原則上，案卷歸檔的裝訂順序為：

1、卷宗目錄

2、批復申請（超權限賠案）3賠案審批表

4、理算說明

5、承保材料（包括：投保單、保險單及保險批單、保費收據、超權限業務審批表復印件）

6、出險及索賠通知書

7、保險標的損失清單

8、現場查勘報告

9、相關技術鑒定材料或定損標準

10、出險證明材料

11、現場照片

12、現場平面圖

13、賠付協議書

14、賠款計算書

15、賠款收據 第四節 防災防損

一、種植業防災防損工作

種植業保險防災防損需注意以下幾點：

1、認真做好“三查”。即保前調查、保時審查、保后檢查，這是商業保險經營中的基礎工作，其主要內容包括：

（1）保前調查：在承保前，要對投保人申請的投保標的展開詳盡的調查。可以通過實地勘察和保戶自愿填寫保險問詢表的形式，了解標的現狀，當地氣象和水文資料、以往投保情況和出險情況。

（2）保時審查：主要審查投保單中的各項要素是否填寫齊全、投保金額的確定是否科學、合理、特別約定事項是否列明，從而確定承保方式、承保比例、保險費率、賠償方式等。

（3）保后檢查：保險公司的業務人員要經常深入保戶對保險標的的安全情況、危險隱患、防范措施等情況進行檢查，還要檢查保險條款中規定的被保險人義務是否得到履行，被保險人對保險標的的關注和和呵護程度等。在災害性天氣到來之前，要同保戶一起研究如何應付，及時采取措施，爭取消滅危險隱患，把可能發生的損失率降到最低程度。

2、以防為主、防賠結合。

（1）借助政府有關部門的支持和社會力量，對農業災害進行預防，建立防災、抗災體系，實現綜合治理，特別要把遙感、通信信息、計算機等先進技術密切配合起來，構成一個完整的技術體系。

（2）結合當地經濟狀況和自然條件，引導被保險人對防災防損的投入，開展有針對性防災防損措施。如實施人工降雨和防雹增雨，筑堤防洪和開渠引水，噴灑農藥和除草劑，在冬季采取一些防凍措施等。

（3）依靠科技手段做好防災工作。如因地制宜選好種籽、樹苗、幼苗，使用高效農藥、普及抗災抗病能力強的農作物，在收獲季節采用機械化作業，提高生產效率等。

3、制定防災預案，簽訂防災協議，建立防災防損工作責任制，增強做好農業保險風險防范工作的目標性。同時應加強定期檢查督促，發現問題及時提出整改意見，把災前要預防、災中搶救和災后補償結合起來。

4、建立農業保險防災防損工作責任制，成立防災領導小組，使各級各類人員對防災防損工作做到責任明確，獎罰分明，有章可循。

5、建立重大賠案匯總分析制度。定期分析重大賠案，從中找出規律性的東西，及時指導農業保險的管理工作。