第一篇：保險理賠中存在問題的一些觀點

保險理賠中存在問題的一些觀點

近期我公司進行關于“保險理賠存在的問題”的探討活動，本人閱讀一些保險理賠的材料和綜合網上一些理賠論點及其本人在公司理賠中心幾年的工作經驗，提出一些個人觀點。

保險理賠是保險公司經營的重要環節，然而現在我國的保險理賠運行現狀喜憂參半，“理賠難”現象時常突出，主要體現在現場勘查難、調查取證難、理賠控制難、依法經營難。之所以存在這些問題，是因為現有的社會環境是影響著理賠效率的大方面，如法制環境不健全、誠信環境不理想、人員環境不完善、政府職責不明確等。保險業應與時俱進，完善法制環境；同心同德，建設保險誠信；以人為本，提高員工素質；營造良好的社會環境，提高保險理賠效率。

總體來說，保險理賠是保險公司履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查（包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況）——責任審核（包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等）——損失核算（包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。從我國對保險公司要求的總體文件精神上看，保險理賠工作應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而現行的保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

理賠低效率的表現我個人的觀點是兩方面：

一 社會環境影響理賠

現在社會環境沒有極力宣傳保險理賠法制建設，而是強制執行保險制度，導致人民心里產生厭煩心理。加之事故雙方多一事不如少一事的心理和一些肇事者的不良動機，導致使保險公司在理賠的責任判定和實際定損的過程中充滿了不確定因素。再加上為了準確認定責任損失，防止騙?，F象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據醫院、國有單位、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

二 公司環境影響理賠

公司在運行過程中要極力整合資源運行的同時，也要劃分細明責任到人。保險理賠糾紛其中一個重要原因是展業人員在展開業務時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。從而增加了我們理賠中心工作人員的工作量，需要解釋，調解，申請，詢問領導。不僅增加了領導的工作負擔，更延遲了我們理賠工作的效率，給公司造成了在社會群眾眼里理賠不得力的假象。

所以我認為在今后的工作中我們保險從業人員應當有三個堅持：

（一）與時俱進，完善人文法制環境。

從自我做起，向身邊的人宣傳保險理賠的重要性。讓群眾從切身利益去體會保險理賠的重要性，積極主動的去辦理保險及其理賠業務，而不是強迫性得去執行保險理賠程序。

（二）同心同德，建設保險誠信。

建設保險誠信是一項復雜的系統工程，因為保險經營的特殊性，聯系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設對整體社會誠信環境的依賴性。對員工實施教育與引導，從構建企業文化的長遠發展目標出發，高度重視誠信建設，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機制，樹立起保險企業形象。

（三）以人為本，提高員工素質。

要開展保險從業教育，以“八榮、八恥”教育為契機，在公司內部深入有效的開展職業道德教育，樹立大服務的戰略經營理念。完善公司制度和崗位標準，包括領導評價、文化素質、基本技能、從業經歷等，實行定期的考核與崗位輪換、淘汰與晉級機制。從而在長久的公司運行模式下，鍛煉出一批干練且有效率的員工隊伍。

以上是我個人的一些觀點，對于理賠問題我只看到一些潛在的層面，但是我相信，只要我們人保員工堅持總公司的指導思想和方針，不斷得去完善工作機制和服務理念，發現問題改善問題解決問題，定能在公司領導的帶領下去擦亮人保的品牌！

理賠中心 xxx

第二篇：保險理賠中存在問題的一些觀點

保險理賠中存在問題的一些觀點

近期我公司進行關于“保險理賠存在的問題”的探討活動，本人閱讀一些保險理賠的材料和綜合網上一些理賠論點及其本人在公司理賠中心幾年的工作經驗，提出一些個人觀點。

保險理賠是保險公司經營的重要環節，然而現在我國的保險理賠運行現狀喜憂參半，“理賠難”現象時常突出，主要體現在現場勘查難、調查取證難、理賠控制難、依法經營難。之所以存在這些問題，是因為現有的社會環境是影響著理賠效率的大方面，如法制環境不健全、誠信環境不理想、人員環境不完善、政府職責不明確等。保險業應與時俱進，完善法制環境；同心同德，建設保險誠信；以人為本，提高員工素質；營造良好的社會環境，提高保險理賠效率。

總體來說，保險理賠是保險公司履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查（包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況）——責任審核（包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等）——損失核算（包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用）——損余物資處理——賠款給付——代位追償。從我國對保險公司要求的總體文件精神上看，保險理賠工作應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而現行的保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

理賠低效率的表現我個人的觀點是兩方面：

一 社會環境影響理賠

現在社會環境沒有極力宣傳保險理賠法制建設，而是強制執行保險制度，導致人民心里產生厭煩心理。加之事故雙方多一事不如少一事的心理和一些肇事者的不良動機，導致使保險公司在理賠的責任判定和實際定損的過程中充滿了不確定因素。再加上為了準確認定責任損失，防止騙?，F象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據醫院、國有單位、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

二 公司環境影響理賠

公司在運行過程中要極力整合資源運行的同時，也要劃分細明責任到人。保險理賠糾紛其中一個重要原因是展業人員在展開業務時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。從而增加了我們理賠中心工作人員的工作量，需要解釋，調解，申請，詢問領導。不僅增加了領導的工作負擔，更延遲了我們理賠工作的效率，給公司造成了在社會群眾眼里理賠不得力的假象。

所以我認為在今后的工作中我們保險從業人員應當有三個堅持：

（一）與時俱進，完善人文法制環境。

從自我做起，向身邊的人宣傳保險理賠的重要性。讓群眾從切身

利益去體會保險理賠的重要性，積極主動的去辦理保險及其理賠業

務，而不是強迫性得去執行保險理賠程序。

（二）同心同德，建設保險誠信。

建設保險誠信是一項復雜的系統工程，因為保險經營的特殊性，聯系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設對整體社會誠信環境的依

賴性。對員工實施教育與引導，從構建企業文化的長遠發展目標出

發，高度重視誠信建設，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激

勵懲處機制，樹立起保險企業形象。

（三）以人為本，提高員工素質。

要開展保險從業教育，以“八榮、八恥”教育為契機，在公司內

部深入有效的開展職業道德教育，樹立大服務的戰略經營理念。完善

公司制度和崗位標準，包括領導評價、文化素質、基本技能、從業經

歷等，實行定期的考核與崗位輪換、淘汰與晉級機制。從而在長久的公司運行模式下，鍛煉出一批干練且有效率的員工隊伍。

以上是我個人的一些觀點，對于理賠問題我只看到一些潛在的層面，但是我相信，只要我們人保員工堅持總公司的指導思想和方針，不斷得去完善工作機制和服務理念，發現問題改善問題解決問題，定能在公司領導的帶領下去擦亮人保的品牌！

理賠中心xxx

第三篇：保險理賠存在問題分析

贏了網s.yingle.com 遇到保險法問題？贏了網律師為你免費解惑！訪問>>http://s.yingle.com

保險理賠存在問題分析

保險理賠是保險公司經營的重要環節，然而我國保險理賠運行現狀不甚理想，“理賠難”現象比較突出，主要體現在現場勘查難、調查取證難、理賠控制難、依法經營難。之所以存在這些問題，是因為現有的社會環境直接影響著理賠效率，如法制環境不健全、誠信環境不理想、人才環境不適應、政府職責不明確等。保險業應與時俱進，完善法制環境；同心同德，建設保險誠信；以人為本，提高員工素質；加強合作，利用保險公估資源；營造良好的社會環境，提高保險理賠效率。

保險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查(包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況)——責任審核(包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等)——損失核算(包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

一、我國保險理賠低效率的表現

(一)現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司?？蓪嶋H上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

(二)調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙?，F象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

(三)理賠控制難。一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

(四)依法經營難?，F行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

二、社會環境影響理賠效率

(一)法制環境不健全。當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規并沒有出臺，舊法規是理賠的根據，出現

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

(二)誠信環境不理想。我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據有關統計數據顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業務的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險業的發展，保險公司業務范圍不斷擴大，保險欺詐活動也日益頻繁，有資料顯示，在上世紀80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右；到1994年底，這類案件上升到6%左右；到2000年，則升至9.1%。

(三)人才環境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在理賠實際工作中，部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。

保險理賠是一項專業性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

(四)政府職責不明確。保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規明確規定這些部門

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

三、營造良好的社會環境，提高保險理賠效率

(一)與時俱進，完善法制環境。我國新公布的《機動車輛強制保險條例》已在7月1日施行，無疑將給我國保險業法制建設帶來難得機遇，進而推動保險業的迅猛發展。保險監管機構繼續加大對關系國計民生的風險保障需求，如對建設社會主義新農村等進行調研立法，擴大保險依法參與社會管理效能的同時，還應密切聯系國家有關職能部門，組織力量對我國現行的保險法律、法規進行一次大清理，對于相互沖突的相關條款進行規范以及明確，而對于一些實踐中出現的新問題、新矛盾，也應及時進行調研并制定相關的條文，使得保險理賠有法可依。同時，保險監管機構應指導保險行業協會從反應最為強烈的機動車險、健康險等的理賠服務著手，明確理賠服務的時間、程序和標準，逐步制定行業服務標準，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式在全行業普遍推行。目前，發達國家的保險公司已經總結出一套理賠方面的行業經驗和通行標準。如2004年12月24日經濟合作組織(OECD)就推出了一套保險理賠行為管理指南(OECD Guidelines for Good practice for Insurance Claim Management)，分別從報案、接案、理賠文件和流程、反欺詐、理算、理賠、時效、投訴處理、理賠相關服務、市場行為10個方面為其

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 成員國的保險公司提供了一套理賠文化范本。

(二)同心同德，建設保險誠信。建設保險誠信是一項復雜的系統工程，因為保險經營的特殊性，聯系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設對整體社會誠信環境的依賴性。所以，政府和監管機構要切實肩負起營造社會誠信環境的責任，促進保險業可持續發展。一是制定市場行為規則，規范保險市場競爭秩序，增加重大項目招投標的透明度，監督和促進保險公司加強同業合作，共同抵制不誠信的行為。二是實施教育與引導，從構建企業文化的長遠發展目標出發，高度重視誠信建設，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機制，樹立起保險企業形象。具體的做法是在保監會、保險行業協會的指導下，逐步建立面向行業內外的保險信息網絡，包括保險公司一般性業務溝通交流網絡。三是建立獎懲機制，在建立保險行業榮譽體系，定期考核評比的基礎上，隆重表彰全國范圍內的誠信建設先進單位和個人，典型引路，弘揚誠信文化。同時建立保險從業人員和被保險人誠信信息查詢網絡，對有不良記錄的保險公司、代理人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單進行公布。這樣一方面可使失信的業務員難以再從事保險業，為不誠信行為付出沉重的代價，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。

(三)以人為本，提高員工素質。保險監管機構要在調研的基礎上，法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 進一步建立健全分門別類的、與國際接軌的從業人員標準，加大監管力度，促進整體素質提高。一要開展保險從業教育，以胡錦濤總書記提出的“八榮、八恥”教育為契機，在業內深入有效的開展職業道德教育，樹立大服務的戰略經營理念。二要完善準入制度，廣泛推行行業及崗位標準，包括業內評價、文化素質、基本技能、從業經歷等，實行定期的考核與崗位輪換、淘汰與晉級機制。三要啟動社會監督機制，建立執業誠信檔案，定期進行評價。要在與保險經營聯系較為緊密的行業或部門，廣泛聘用保險社會監督員，實現保險經營與社會環境的良性互動，提高工作效率。四要提高理賠人員素質。隨著科學技術的發展，保險理賠風險因素的高技術化和隱蔽化趨勢不斷增強，理賠工作的難度越來越大，對保險理賠人員的要求也越來越高，這就需要保險理賠人員不斷提高自身能力，包括具有應付各種突發事件的能力，具有從復雜的保險賠案中辨別真偽的能力。

(四)加強合作，利用保險公估資源。保險公估機構的存在與發展，源于保險公估機構的獨特地位和特有職能。保險公估機構介入保險市場，不僅能有效地降低保險商品的邊際交易成本，而且能維護保險關系雙方當事人的合法權益。在建立和完善保險市場體系、實現由粗放型經營向集約型經營轉變的今天，加快培育和發展公估機構是促進保險理賠規范化的需要。目前，我國各家保險公司對各險種的理賠方式不一，規范化、公證化程度不高，再加上理賠人員隊伍不穩定，管理不嚴，往往發生人情賠付、通融賠付，甚至發生以賠謀利、損公肥私的現象。如果建立了

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 保險公估人制度，在保險事故發生后，公估機構對保險標的損失范圍、損失程度、損失數量進行計算和確定，出具保險公估報告，然后由保險公司負責審查和賠付，就可以杜絕上述弊端。對保險公司而言，既節省了人力物力，縮短了理賠時間，還提高了公司信譽；對被保險人來說，由第三方處理賠付，公證客觀、準確及時，被保險人可以迅速得到補償。在國際上，由保險公估人經辦本國或代理國外保險與再保險的公估業務是通行的做法。

楊立新等.保險賠償實務.北京：法律出版社，2000.李瓊等.保險公估原理與實務.武漢：武漢大學出版社，2000.王彩霞，林略。當前我國保險理賠中的問題透視.經濟問題，2002，(4).法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 保險法法律常識希望對您有所幫助，贏了網建議大家遇到問題根據實際情況進行判斷，必要時可尋求在線律師咨詢的幫助。

來源：（保險理賠存在問題分析http://s.yingle.com/l/bx/423769.html）

精彩推薦：

淺談用人單位違法解除勞動合同的法律責任http://s.yingle.com/l/bx/454454.html 推動律師服務新農村建設的建議http://s.yingle.com/l/bx/454453.html 目前中國商法研究的幾個問題http://s.yingle.com/l/bx/454452.html 關于做好大學生參加城鎮居民基本醫療保險有關工作的通知http://s.yingle.com/l/bx/454451.html 保險索賠有期限，保險公司過期不候http://s.yingle.com/l/bx/454450.html ‘第十七屆世界醫學法學大會’演講論文http://s.yingle.com/l/bx/454449.html 醫療事故罪的實體認定及證明責任http://s.yingle.com/l/bx/454448.html 論商業保險在我國巨災風險管理中的應用nbsp;http://s.yingle.com/l/bx/454447.html 論未來人的人身權保護http://s.yingle.com/l/bx/454446.html 社會保險法專家研討會提出立法應兼顧速度與質量http://s.yingle.com/l/bx/454445.html 人身意外保險遺囑可否變更保險合同受益人http://s.yingle.com/l/bx/454444.html 工傷保險條例(2017最新)http://s.yingle.com/l/bx/454443.html 豁免執行財產范圍探討http://s.yingle.com/l/bx/454442.html 淺談保險代理的工作http://s.yingle.com/l/bx/454441.html 道路交通事故的歸責原則http://s.yingle.com/l/bx/454440.html 保險合同糾紛探析http://s.yingle.com/l/bx/454439.html 危險單位http://s.yingle.com/l/bx/454438.html 社會保障基金安全運用的若干思考http://s.yingle.com/l/bx/454437.html 俄聯邦稅收法典中聯邦稅、地區稅和地方稅內容解讀http://s.yingle.com/l/bx/454436.html 依職權行政不作為賠償的違法判斷標準(2017最新)http://s.yingle.com/l/bx/454435.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 商業保險在農村經濟社會中的地位和作用http://s.yingle.com/l/bx/454434.html 關于中央，省部屬行業企業老工傷人員納入省本級工傷保險統籌有關問題的通知http://s.yingle.com/l/bx/454433.html 家庭財產長效還本保險條款http://s.yingle.com/l/bx/454432.html 養老保障制度轉軌的關鍵是老職工的養老金來源問題http://s.yingle.com/l/bx/454431.html 行政侵權的精神損害賠償之淺析http://s.yingle.com/l/bx/454430.html 網上保險直銷渠道發展探索http://s.yingle.com/l/bx/454429.html 保險法中轉讓問題研究nbsp;http://s.yingle.com/l/bx/454428.html 廣州失業保險繳費下調90%http://s.yingle.com/l/bx/454427.html 關于印發《棗莊市企業職工生育保險規定》的通知http://s.yingle.com/l/bx/454426.html 政府在農村養老保障制度建設中的非常責任分析http://s.yingle.com/l/bx/454425.html 對我國保險公估人的評價及展望http://s.yingle.com/l/bx/454424.html 因工死于地震應認定構成工傷http://s.yingle.com/l/bx/454423.html 高管跳槽頻繁nbsp;人才爭奪進入戰國時代http://s.yingle.com/l/bx/454422.html 關于全面推進工傷保險工作的通知》的通知http://s.yingle.com/l/bx/454421.html 從信誠人壽敗訴案談保險合同的成立和生效http://s.yingle.com/l/bx/454420.html 服務如何做http://s.yingle.com/l/bx/454419.html 臺灣行政組織變革之發展與法制面之挑戰http://s.yingle.com/l/bx/454418.html 醫療損害賠償的統一之路http://s.yingle.com/l/bx/454417.html 不可盲目追求保費收入增長http://s.yingle.com/l/bx/454416.html 淺談我國保險理賠存在的問題和策略探討http://s.yingle.com/l/bx/454415.html 汽車保險費率試探下調讓利背后暗藏玄機http://s.yingle.com/l/bx/454414.html 加強保險理論研究nbsp;推動行業科學發展nbsp;http://s.yingle.com/l/bx/454413.html 論我國法定繼承人范圍及順序http://s.yingle.com/l/bx/454412.html 運用集對分析方法評價保險企業核心競爭力，給出核心競爭力的集對分析綜合評http://s.yingle.com/l/bx/454411.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 淺談保險代理工作http://s.yingle.com/l/bx/454410.html 海上保險合同的成立http://s.yingle.com/l/bx/454409.html 應強化保險公估人的法律地位http://s.yingle.com/l/bx/454408.html 經營績效是保險公司競爭力和發展潛力的綜合體現http://s.yingle.com/l/bx/454407.html 中國現代保險業是否會走向壟斷http://s.yingle.com/l/bx/454406.html 勞動合同法值得關注的幾個方面http://s.yingle.com/l/bx/454405.html 中國汽車保險vs美國汽車保險相同與不同http://s.yingle.com/l/bx/454404.html 能否因偽造證據擴大損失而解除保險合同http://s.yingle.com/l/bx/454403.html 關于商貿，餐飲，住宿等服務業參加工傷保險有關問題的通知http://s.yingle.com/l/bx/454402.html 淺議《侵權責任法》下雇員受害賠償歸責原則及救濟http://s.yingle.com/l/bx/454401.html 論保險市場運行的非正式制度環境http://s.yingle.com/l/bx/454400.html 我國商業健康保險市場發展建議http://s.yingle.com/l/bx/454399.html 淺析農民工的法律保護http://s.yingle.com/l/bx/454398.html ‘金鎖’家庭財產綜合保險http://s.yingle.com/l/bx/454397.html 一字之差 電話推銷保險成被告http://s.yingle.com/l/bx/454396.html 豐富保險產品市場，是調整優化業務結構http://s.yingle.com/l/bx/454395.html 房產新政下如何處理房產買賣合同糾紛http://s.yingle.com/l/bx/454394.html 美國物權保險理解成房屋產權契約保險http://s.yingle.com/l/bx/454393.html 失地農民社會保障法律制度研究的嶄新視角http://s.yingle.com/l/bx/454392.html 特約保戶未簽字 保險吃了啞巴虧http://s.yingle.com/l/bx/454391.html 保險法修訂草案限制保險人合同解除權http://s.yingle.com/l/bx/454390.html 個人醫保賬戶和社會醫保賬戶相結合的醫療費用管理與控制辦法http://s.yingle.com/l/bx/454389.html 國外保險公司償付能力監管模式http://s.yingle.com/l/bx/454388.html 保險金額是林木死亡后的恢復再造成本，視品種不同每畝200元至800元不等http://s.yingle.com/l/bx/454387.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 日本壽險營銷員制度及其對我國壽險代理人制度借鑒http://s.yingle.com/l/bx/454386.html 保險法修訂引入不可抗辯條款2年后不能解除合同http://s.yingle.com/l/bx/454385.html 保險金可以繼承嗎http://s.yingle.com/l/bx/454384.html 山東農業保險調查報告http://s.yingle.com/l/bx/454383.html 淺談保險代理人的地位和作用http://s.yingle.com/l/bx/454382.html 論刑事被害人的權利保護http://s.yingle.com/l/bx/454381.html 我國社會保障模式的框架設計http://s.yingle.com/l/bx/454380.html 這筆保險金能否繼承http://s.yingle.com/l/bx/454379.html 韓國保險公估人制度http://s.yingle.com/l/bx/454378.html 西方社會保障理論的發展http://s.yingle.com/l/bx/454377.html 責任保險重復保險分攤探析http://s.yingle.com/l/bx/454376.html 我國醫療保險改革現狀的分析http://s.yingle.com/l/bx/454375.html 建立和完善我國保險中介市場http://s.yingle.com/l/bx/454374.html 保險公司高管任職資格放寬http://s.yingle.com/l/bx/454373.html 領取失業保險金的期限有哪些規定http://s.yingle.com/l/bx/454372.html <舉案說法>事故受害人有權知定損結果http://s.yingle.com/l/bx/454371.html 附加險不存在‘復效’http://s.yingle.com/l/bx/454370.html 政府和保險公司誰為第三者責任強制保險埋單http://s.yingle.com/l/bx/454369.html 日本保險立法對我國的啟示http://s.yingle.com/l/bx/454368.html 失業人員領取失業保險金的期限http://s.yingle.com/l/bx/454367.html 外資保險公司超出核定的業務范圍，業務地域范圍或者服務對象范圍http://s.yingle.com/l/bx/454366.html 肇事車輛投保交強險向家可獲保險賠11.2萬http://s.yingle.com/l/bx/454365.html 受益人身故 保險理賠金該誰承接http://s.yingle.com/l/bx/454364.html 保險行業－價值底線的尋找http://s.yingle.com/l/bx/454363.html 淺論信用卡詐騙中惡意透支的認定與防范http://s.yingle.com/l/bx/454362.html

法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 保險公司要不要向所承保出租車受傷乘客理賠http://s.yingle.com/l/bx/454361.html 保險索賠意欲中原突起http://s.yingle.com/l/bx/454360.html 本案已經獲得侵權人賠償后被保險人能再否向保http://s.yingle.com/l/bx/454359.html 數額巨大http://s.yingle.com/l/bx/454358.html 本案保險險種及保險合同免責條款的效力http://s.yingle.com/l/bx/454357.html 保險企業發展推進器http://s.yingle.com/l/bx/454356.html

法律咨詢s.yingle.com

第四篇：保險理賠存在的問題及分析

[提要]保險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題....推薦閱讀： 保險公司車輛管理

?

?

?

?

?

?

?

? ? 【保險公司車輛管理】《道路交通事故處理程序? 【保險公司車輛管理】《道路交通安全法》立法? 【保險公司車輛管理】《道路交通安全法》第七? 【保險公司車輛管理】《保險條例》列明的保險? 【保險公司車輛管理】“運行支配與運行利益”? 【保險公司車輛管理】“酒后駕車險”的法律分? 【保險公司車輛管理】“交強險”制度的缺陷與? 【保險公司車輛管理】“好意同乘”民事責任初

保險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查(包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況)——責任審核(包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等)——損失核算(包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作;所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延;所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠;所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

一、我國保險理賠低效率的表現

(一)現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%.雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司。可實際上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

(二)調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙?，F象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

(三)理賠控制難。一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

(四)依法經營難?，F行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠;而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠;而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

二、社會環境影響理賠效率

(一)法制環境不健全。當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規并沒有出臺，舊法規是理賠的根據，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

(二)誠信環境不理想。我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難;收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據有關統計數據顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業務的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險業的發展，保險公司業務范圍不斷擴大，保險欺詐活動也日益頻繁，有資料顯示，在上世紀80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右;到1994年底，這類案件上升到6%左右;到2000年，則升至9.1%.(三)人才環境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在理賠實際工作中，部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。

保險理賠是一項專業性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。(四)政府職責不明確。保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論;在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事

故責任的分析和結論;在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規明確規定這些部門有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

三、營造良好的社會環境，提高保險理賠效率

(一)與時俱進，完善法制環境。我國新公布的《機動車輛強制保險條例》已在7月1日施行，無疑將給我國保險業法制建設帶來難得機遇，進而推動保險業的迅猛發展。保險監管機構繼續加大對關系國計民生的風險保障需求，如對建設社會主義新農村等進行調研立法，擴大保險依法參與社會管理效能的同時，還應密切聯系國家有關職能部門，組織力量對我國現行的保險法律、法規進行一次大清理，對于相互沖突的相關條款進行規范以及明確，而對于一些實踐中出現的新問題、新矛盾，也應及時進行調研并制定相關的條文，使得保險理賠有法可依。同時，保險監管機構應指導保險行業協會從反應最為強烈的機動車險、健康險等的理賠服務著手，明確理賠服務的時間、程序和標準，逐步制定行業服務標準，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式在全行業普遍推行。目前，發達國家的保險公司已經總結出一套理賠方面的行業經驗和通行標準。如2004年12月24日經濟合作組織(OECD)就推出了一套保險理賠行為管理指南(OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim Management)，分別從報案、接案、理賠文件和流程、反欺詐、理算、理賠、時效、投訴處理、理賠相關服務、市場行為10個方面為其成員國的保險公司提供了一套理賠文化范本。

(二)同心同德，建設保險誠信。建設保險誠信是一項復雜的系統工程，因為保險經營的特殊性，聯系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設對整體社會誠信環境的依賴性。所以，政府和監管機構要切實肩負起營造社會誠信環境的責任，促進保險業可持續發展。一是制定市場行為規則，規范保險市場競爭秩序，增加重大項目招投標的透明度，監督和促進保險公司加強同業合作，共同抵制不誠信的行為。二是實施教育與引導，從構建企業文化的長遠發展目標出發，高度重視誠信建設，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機制，樹立起保險企業形象。具體的做法是在保監會、保險行業協會的指導下，逐步建立面向行業內外的保險信息網絡，包括保險公司一般性業務溝通交流網絡。三是建立獎懲機制，在建立保險行業榮譽體系，定期考核評比的基礎上，隆重表彰全國范圍內的誠信建設先進單位和個人，典型引路，弘揚誠信文化。同時建立保險從業人員和被保險人誠信信息查詢網絡，對有不良記錄的保險公司、代理人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單進行公布。這樣一方面可使失信的業務員難以再從事保險業，為不誠信行為付出沉重的代價，也可以起到警示教育的作用;另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。

(三)以人為本，提高員工素質。保險監管機構要在調研的基礎上，進一步建立健全分門別類的、與國際接軌的從業人員標準，加大監管力度，促進整體素質提高。一要開展保險從業教育，以胡錦濤總書記提出的“八榮、八恥”教育為契機，在業內深入有效的開展職業道德教育，樹立大服務的戰略經營理念。二要完善準入制度，廣泛推行行業及崗位標準，包括業內評價、文化素質、基本技能、從業經歷等，實行定期的考核與崗位輪換、淘汰與晉級機制。三要啟動社會監督機制，建立執業誠信檔案，定期進行評價。要在與保險經營聯系較為緊密的行業或部門，廣泛聘用保險社會監督員，實現保險經營與社會環境的良性互動，提高工作效率。四要提高理賠人員素質。隨著科學技術的發展，保險理賠風險因素的高技術化和隱蔽化趨勢不斷增強，理賠工作的難度越來越大，對保險理賠人員的要求也越來越高，這就需要保險理賠人員不斷提高自身能力，包括具有應付各種突發事件的能力，具有從復雜的保險賠案中辨別真偽的能力。

(四)加強合作，利用保險公估資源。保險公估機構的存在與發展，源于保險公估機構的獨特地位和特有職能。保險公估機構介入保險市場，不僅能有效地降低保險商品的邊際交易成本，而且能維護保險關系

雙方當事人的合法權益。在建立和完善保險市場體系、實現由粗放型經營向集約型經營轉變的今天，加快培育和發展公估機構是促進保險理賠規范化的需要。目前，我國各家保險公司對各險種的理賠方式不一，規范化、公證化程度不高，再加上理賠人員隊伍不穩定，管理不嚴，往往發生人情賠付、通融賠付，甚至發生以賠謀利、損公肥私的現象。如果建立了保險公估人制度，在保險事故發生后，公估機構對保險標的損失范圍、損失程度、損失數量進行計算和確定，出具保險公估報告，然后由保險公司負責審查和賠付，就可以杜絕上述弊端。對保險公司而言，既節省了人力物力，縮短了理賠時間，還提高了公司信譽;對被保險人來說，由第三方處理賠付，公證客觀、準確及時，被保險人可以迅速得到補償。在國際上，由保險公估人經辦本國或代理國外保險與再保險的公估業務是通行的做法。

第五篇：車輛保險理賠中存在的問題和對策研究

鄭州交通職業學院

畢 業 論 文

論文題目：淺談現代汽車的安全技術

所屬系別 車輛工程系

姓

名 石兵輝

電 話 ***

撰寫日期 2013 年 04 月

摘要

俗話說“天有不測風云，人有禍福旦夕”。人不能掌握自己的命運，對自然規律的不可預見性的一種無可奈何的總結。當人們遇到不幸的事件時，終究會造成人身傷亡或者財產毀損的結果。面對生活中存在的各種各樣的風險事件，保險是人們應對風險的一種有效方式，即人們可以通過進行風險轉嫁并取得相應的保障。在車險經營的許多環節中，車險理賠成為許多人關心的重點問題。因為理賠時保險服務的重要環節，它經營的好壞直接關系到整個保險公司的經營質量?，F在很多公司為了擴大業務規模，不斷降低費率，利用應收等一系列的非法手段去爭取市場。面對這些不良的現象，各家保險公司在理賠環節都非常重視并大力投入，特別是金融危機的沖擊下，提高汽車保險理賠服務和如何提高理賠服務質量已經成為保險發展的重要問題。我國為了建立合理完善的車險行業，有效應對國外同行業的競爭，促進國內汽車保險市場健康、快速的發展，已在逐漸完善法制體系。本文結合實際對汽車保險理賠常見問題進行深入研究，從相關方面提出了創新汽車保險理賠的相關措施，以促進國內汽車保險行業的健康發展。

關鍵詞：汽車保險，理賠，研究

Abstract As the saying goes “day unexpected situation, people have always happen overnight”, people can not control their own destiny, a feel helpless summary of the laws of nature are not predictable.When people meet the unfortunate event, will eventually cause personal injury or property damage results.In the face of risk events of life in a variety of existence, insurance is an effective way to deal with the risk of people, namely, people can obtain the corresponding security through risk transfer and.In many aspects of auto insurance business, insurance claims have become key issues of concern to many people.Because of the importance of link claim insurance services, its operation is directly related to the insurance company's management quality.Now many companies in order to area the size of the business, continue to lower rates, illegally use of accounts receivable and a series of strive for market.In the face of these undesirable phenomena, the insurance company in the adjustment process will attach great importance to and vigorously investment, especially under the impact of the financial crisis, to improve the car insurance claims service and how to improve the quality of service has become an important problem to claim insurance development.In order to establish a reasonable and perfect the insurance industry, to effectively deal with foreign competition, promote the healthy development of domestic automobile insurance market, fast, this paper deeply research on common problems of automobile insurance claims, puts forward the measures of innovation of automobile insurance claims from the relevant aspects, in order to promote the healthy development of the domestic automobile insurance industry.Key Words: Automobile insurance, claims, research

目 錄

1引言..............................................................................................................................................1 2我國保險理賠現狀分析.........................................................................................................1 3保險理賠存在主要問題及原因分析...................................................................................2

3.1保險理賠效率的分析........................................................................................................2

3.1.1保險理賠低效率的表現........................................................................................2 3.1.2保險理賠低效率的原因........................................................................................3 3.2車險業務理賠糾紛分析....................................................................................................4

3.2.1車險理賠糾紛主要表現........................................................................................4 3.2.2車險理賠糾紛產生的原因....................................................................................5 3.3汽車保險業務欺詐騙賠分析............................................................................................6

3.3.1汽車保險業務欺詐騙賠的主要表現....................................................................6 3.3.2汽車保險業務欺詐騙賠的原因分析....................................................................6

4我國汽車保險理賠中存在問題的對策研究.....................................................................7

4.1 投保人或被保險人注意的事項...................................................................................7

4.2產險公司應該采取的對策................................................................................................8

4.2.1建立健全各產險公司的信息共享平臺................................................................8 4.2.2加強產險公司內部制度的建設............................................................................8 4.2.3加強對保險的宣傳力度，提高人們對保險的認識，發揮公眾監督作用........9 4.2.4在與修理廠合作的同時，加強對其有效的監管................................................9 4.3監管部門采取的對策........................................................................................................9

4.3.1加強監管部門法制法規建設................................................................................9 4.3.2轉變監管觀念，樹立科學的監管理念................................................................9 4.3.3提高保險監管相關事項的透明度，建立全國性的誠信信息網絡查詢系統..10 4.4保險行業協會應該采取的應對措施..............................................................................10 5結語............................................................................................................................................11 參考文獻......................................................................................................................................12 致 謝...........................................................................................................................................13 1引言

近年來，我國汽車保險理賠運行中高賠付率、理賠糾紛、汽車保險欺詐騙賠等問題日益突出，不僅損害了廣大投保人或被保險人的合法權益，而且使得我國本來就不很成熟的車險市場更是雪上加霜。為了進一步規范產險市場競爭秩序，促進汽車保險市場健康、快速的發展，解決這些問題已迫在眉睫。保險公司為了謀求自身的生存和發展，普遍存在重業務，輕管理的傾向。目前在保險理賠方面，保險公司并沒有達到讓人滿意的理想狀態，一方面，很多客戶出險后得不到賠償，紛紛抱怨“理賠越來越難”，導致理賠風險逐年加大；另一方面，理賠工作還不夠完善，存在不少漏洞，導致保險資金大量流失，嚴重影響了保險業的健康發展。因此，盡快提高理賠服務水平、提高信譽、打造核心競爭力是當前各公司理性發展急需解決的問題之一。

2我國保險理賠現狀分析

近年來，我國國內保險公司為謀求生存和發展空間，普遍存在重業務、輕管理的傾向，導致理賠風險逐年增大，保險資金大量流失，嚴重影響了保險業的健康發展。根據本人在保險公司的實習經歷，看到最多的現象就是：由于前任業務員的不專業、不負責，導致很多客戶在保險出險時，拿著保單到保險公司卻得不到理賠，只能在保險公司柜臺大吵大鬧，到最后問題還是得不到解決，就這樣，保險公司就背上了罵名。歸根究底還是因為業務員的欺騙行為，為了提高自己的業績，明明介紹給客戶的是份小孩教育險，卻告訴客戶說出了意外可以獲得理賠，這種現象必然會導致保險理賠困難。因此必須加強對保險理賠風險管理緊迫性和必要性的認識，找準當前我國保險理賠中存在的“理賠難”問題及其造成的原因，并從建立健全法制、提高理賠人員素質等方面入手，全面提高保險理賠風險管理水平[1]。

3保險理賠存在主要問題及原因分析

3.1保險理賠效率的分析

3.1.1保險理賠低效率的表現 1.現場勘查難

保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%.雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司。可實際上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

2.調查取證難

為了準確認定責任損失，防止騙保現象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

3.理賠控制難

一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

4.依法經營難

現行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗[2]。

3.1.2保險理賠低效率的原因 1.法制環境不健全

當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規并沒有出臺，舊法規是理賠的根據，出現了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根[3]。

2.誠信環境不理想

我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據有關統計數據顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業務的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險業的發展，保險公司業務范圍不斷擴大，保險欺詐活動也日益頻繁，有資料顯示，在上世紀80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右；到2010年底，這類案件上升到6%左右；到2012年，則升至9.1%[5]。

3.人才環境不適應

我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在 3 理賠實際工作中，部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。保險理賠是一項專業性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

4.政府職責不明確

保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規明確規定這些部門有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題[6]。

3.2車險業務理賠糾紛分析

在汽車消費數量快速增長的今天，也帶動了產險公司汽車業務保費收入的增長，但隨之而來的還有車險理賠的糾紛也增多了。常聽見一些車主在出險后抱怨“保險容易理賠難”，這種現象已嚴重影響到了車險業務的健康發展。

3.2.1車險理賠糾紛主要表現 1.車輛定損差價

第一，很多被保險人的車輛出險之后，選擇去4S店維修，孰不知4S店的維修價格目前在市場上基本處于壟斷地位，所以4S店給出險汽車維修配件往往高于產險公司的定損價，造成其中的差價車主只能自己來承擔，而產險公司只按照自己的定損價來賠付被保險人，這就引起了被保險人與產險公司的車輛定損差價 糾紛。第二，部分被保險人受利益的驅動，出險后，謊報損失，做假證，銷毀相關證據等手段，造成的事實與產險公司掌握的實際情況不一致，也可能引發車輛定損差價糾紛。

2.車險理賠時效

從投保人或被保險人角度，投保人或被保險人在汽車出險后，因缺乏對保險方面的索賠程序、索賠資料了解或是存在某種程度的誤解，導致無法向產險公司出示充足有效的理賠證據，造成理賠效率的下降，引發車險理賠時效糾紛。

3.車險賠償數額和賠償方式

這種糾紛主要發生在車損險和汽車第三者責任險中。車輛發生意外故意時，雙方就具體賠償數額和賠償方式有時難以達成一致意見。被保險人總是希望是索賠得越多越好，而產險公司按理賠原則進行理賠，與被保險人愿望難免有差距；由此就產生了車險賠償數額和賠償方式糾紛。

3.2.2車險理賠糾紛產生的原因 1.法則不完善，地區差異大

我國在車險理賠方面的法律、法規和保險某些條款不夠完善，在出險車輛選擇修理廠及配件等方面還缺乏統一的標準。即使同一品牌，各4S店配價價格本身存在差異，保險即使按同一標準報價，也會產生理賠糾紛[8]。

2.從客戶的角度

一方面大多數客戶對保險索賠程序、索賠資料不太清楚或存在某些方面的誤解。另一方面一些投保人或被保險人受利益的誘惑，在出險后，故意弄虛作假，銷毀相關證據等不正當手段來騙取賠款。甚至買了車險以后，很少與產險公司進行聯系交流，造成保險公司對被保險人的基本信息了解很少。以至于車輛出險后，產險公司進行理賠時與被保險人的實際信息相差很大。

3.從產險公司角度

第一，前幾年，各產險公司傾向業務的發展，而忽視客戶服務，特別是出險后理賠服務，直接導致理賠工作與發展迅速的車險承保業務不相協調。第二，由于部分保險人的素質問題。在辦理保單時，誤導客戶，對車險的一些條款不作詳細的解釋，增加了理賠的難度。第三，投保人出險報案后，理賠人員不能及時到達出險現場進行查勘定損。并且在查勘定損完成后，由于理賠核算，逐級審批等 5 環節耽擱了大量時間。第四，受利益的驅動，保險公司為了實現自身的當期利潤指標，曾經存在推遲賠款的現象。

3.3汽車保險業務欺詐騙賠分析

在我國產險公司開展汽車保險業務以來，欺詐騙賠現象一直困影響著汽車保險業務的發展，近年來更是屢見不鮮。根據中國保監會的數據統計顯示，我國目前車險理賠中幾乎20%屬于欺詐騙賠，所以我們可以發現頻繁發生的欺詐騙賠是我國車險賠付率一直居高不下的直接原因。

3.3.1汽車保險業務欺詐騙賠的主要表現

目前國內學者對車險欺詐騙賠的現象歸納為以下7種常見的表現形式。先出險后投保：指投保人汽車發生意外事故后，利用一定的手段盡快投保，偽裝成在合同期限內出險，以獲取車險賠款的目的。

謊報出險：指本來保險標的沒有發生事故，投保人或被保險人無中生有，謊稱出險，這種情況下投保人會采用偽證，制造虛假事故現場、假證明材料等。

一險多賠：這種現象有三種類型，一是投保人或被保險人一次事故向多個產險公司索賠；二是一次事故多險索賠；三是一次事故先有事故責任人給予賠償，然后又向產險公司索賠。

冒名頂替：指汽車出險后，被保險人因某些原因根本沒有資格向產險公司索賠，但是隱瞞這些原因，用他人頂替以改換為有資格的騙保行為。

假險騙賠：指投保人或被保險人在高額的賠款驅動下，故意出險，造成損失，騙取產險公司的賠款。

低險高賠：指汽車出險后，本來損失很小，投保人或被保險人卻故意夸大損失程度或損失項目，以騙取產險公司高額賠款。

團伙造假作案：這種現象主要體現在被保險人、產險公司的理賠人員與修車行之間的相互勾結進行欺詐騙賠。

3.3.2汽車保險業務欺詐騙賠的原因分析 1.從汽車保險業務的特點角度

由于汽車保險具有保險標的價值較大，出險率高的特點，這就成為被保險人走向欺詐騙賠的首選對象。

2.從汽車保險業務的道德風險角度 由于投保人或被保險人在高額的賠款誘惑下，在被保險車輛出險后，通過一些不合法的手段，為自己謀取不合法的賠款，從而走向欺詐騙賠的道路。

3.從汽車保險業務的信息不對稱的角度

在汽車出險報案后，由于我國汽車保險理賠流程的限定，產險公司的理賠人員不可能像被保險人一樣第一時間了解汽車出險的相關信息，所以信息的不對稱使被保險人有足夠的時間，弄虛作假、采用偽證、故意夸大損失程度或損失項目，同時還使得被保險人在報案之前，有時間和汽車修理廠相互勾結，以騙取產險公司高額的賠款。

4.從產險公司的角度

產險公司為了開拓市場份額，留住客戶，對于某些已識破的詐騙者只進行一般的處理，不愿追究其相關的責任。同時對欺詐騙賠的預防沒有形成健全的專門反欺詐機制。還有由于產險公司部分理賠人員素質的問題，造成欺詐騙賠者有機可乘。甚至有些理賠人員受利益的誘惑，與欺詐騙賠者還有修車店內外勾結，共同詐騙賠款。

4我國汽車保險理賠中存在問題的對策研究

從根本上有效的解決我國汽車保險理賠中存在的高賠付率、理賠糾紛、汽車保險欺詐騙賠等問題，還得從我國實際國情出發，借鑒國外保險公司的成熟經驗。需要廣大的投保人或被保險人、保險公司、保險監管部門、保險行業協會以及整個社會的共同協作、共同努力。

4.1 投保人或被保險人注意的事項

1.投保人或被保險人樹立正確的投保觀念

樹立正確的投保觀念，正確看待保險的性質，不要對投?；蛩髻r有僥幸心理或投機行為，實事求是對待。

2.投保人在申請投保時要清楚保險的條款

客戶在投保前要認真閱讀自己所選擇保險險種的每一項條款，清楚自己需要什么樣的保險產品更合適，熟悉保險條款中的保險責任、保險義務、免除責任、理賠步驟等事項。不要單方面的信任業務員的介紹，更不應該一切問題的解決依賴保險公司。3.投保人在簽約時要如實告知

投保人在充分了解自己所選擇保險險種的每一項條款后，在簽約時本著最大誠信原則如實填寫自己的基本情況，并且信守合同的約定與承諾。時常與業務員進行溝通交流，提高其對保險的了解的程度。要做到明明白白的投保，盡可能地減少日后理賠時由于種種原因產生的糾紛。

4.投保人或被保險人在理賠環節注意的問題

保險標的一旦出險，投保人或被保險人要及時向保險公司報案，并且盡快的收集好相關的證據，辦理好相關的手續。在保險公司理賠案件中，要時常與理賠人員聯系，準備好提供相關的資料。同時還要嚴格按照理賠程序進行索賠。在發生理賠糾紛時，投保人或被保險人要增強合法的維權意識[10]。

4.2產險公司應該采取的對策

4.2.1建立健全各產險公司的信息共享平臺

近幾年來我國車險業務的賠付率居高不下，究其原因就是核保把關不嚴。在不泄露產險公司商業機密的前提下，通過信息共享系統，把各產險公司的機動車輛核保、理賠、產品、客戶等相關信息匯聚在一起實現信息共享，保證車險經營各環節的風險控制，減少信息不對稱、不完善帶來的問題，進而提高產險公司的核保水平，提高保險公司賠付率的準確性。

建立健全產險公司的信息共享平臺。從兩個方面著手：

第一方面加快各產險公司信息數據的積累，盡快實現車險行業數據庫的建立。這些信息包括產險公司的費率、核保政策、投保人的投保意向及其投保人的車輛相關的信息等。

第二方面產險公司加強行業內部與外部的信息共享，這不僅要求各產險公司內部信息共享，而且產險公司還要與保險監管機構、交警部門和汽車修理廠等有關部門積極溝通與合作，保證信息的對稱。

4.2.2加強產險公司內部制度的建設

在保險條款的制定上，使其通俗易懂。對現有的某些保險條款的不足進行革新，使其在保持保險條款嚴謹性和法律允許下盡可能通俗化。

加強對承保風險評估的管理，提高承保質量。

提高保險理賠的效率，優化理賠服務意識，建立科學的理賠機制。第一，簡 化理賠程序、理賠手續，建立高水平、高素質的理賠隊伍。第二，組建保險公司的快速反應機制。第三，加強第一現場查勘率。

成立車險欺詐的調查機構，加強對欺詐騙賠的打擊力度。加強保險誠信檔案、信用評估體系的建設。

4.2.3加強對保險的宣傳力度，提高人們對保險的認識，發揮公眾監督作用 我國保險起步較晚，人們對保險的認識還很不到位，特別是對反保險欺詐意識十分淡薄。保險公司應通過與政府的合作，加大對保險相關法律法規的宣傳，提高人們就欺詐騙賠對社會危害性的認識，進而調動社會各階層的力量，對欺詐騙賠等違法犯罪活動進行監督舉報，為保險行業創造良好的運行環境。

4.2.4在與修理廠合作的同時，加強對其有效的監管

鑒于目前修車廠在大量欺詐騙賠案件已成為主要的幫兇，產險公司應該根據實際情況適時采取相關應對措施。第一、對所有汽修廠進行資質、維修裝備能力、管理能力和業績等的調查和評審，然后篩選確定合格汽修服務商。第二，在選擇與修車廠合作時，要對其進行信譽、服務質量等內同的考核。第三，加大對合格修車廠的監管力度，如果發現修車廠參與欺詐騙賠立刻與其終止合作，并依法追究其經濟和法律責任。

4.3監管部門采取的對策

4.3.1加強監管部門法制法規建設

加快對我國現有《保險法》“空白地帶”的相關法律法規立法建設。同時對相關法律法規的不足、相互沖突進行有效的調整，以保障各項法律法規之間相互協調統一，使保險理賠有法可行。在加強法制建設的同時，首先、加大執法檢查和司法監督力度，以保證保險公司防范和化解理賠糾紛的能力。其次、促進保險市場信息平衡，減輕信息不對稱的程度。最后、嚴厲打擊車險市場上的欺詐騙賠等違法犯罪活動，維護產險市場的有序正常運行。

4.3.2轉變監管觀念，樹立科學的監管理念

保險監管部門必須要認識到保護廣大投保人或被保險人的合法權益是監管的根本出發點，更應該清楚保險監管是促進我國保險市場持續、快速、健康發展的“穩定器”、“助推器”。因此保險監管要立足于我國實際保險市場，堅持以人為本的科學發展觀，學習借鑒國外先進的保險監管經驗，開創中國特色的保險監 管道路。要求保險監管部門抓住關鍵環節，重點規范保險市場競爭秩序，著力解決車險不規范經營、行業內的惡性競爭、社會反映強烈等問題。尤其是保險市場上數據不真實和理賠服務質量差等問題的解決，從源頭上防范車險業務風險的產生。

4.3.3提高保險監管相關事項的透明度，建立全國性的誠信信息網絡查詢系統

保險監管部門要定期向社會公布保險市場上的相關政策和信息，例如新出臺的保險規定、保險公司的經營狀況及其違規操作處罰的情況，使社會公眾能夠完整而又真實地了解保險市場上的相關重要的信息。同時建立誠信信息網絡查詢系統，對有違法違規記錄的保險公司、業務員和欺詐騙賠的被保險人名單通過網絡向社會及時公布，對那些不誠信行為給予及時嚴厲的打擊，能夠起到警示教育的作用。

4.4保險行業協會應該采取的應對措施

1.充分發揮保險行業協會的基本職能，搞好行業自律，規范保險市場的秩序

充分發揮保險行業協會的基本職能，需要加強自身建設，要求建立一支工作效率高、業務素質高、富有活力的保險行業協會隊伍，明確和完善協會的職責。同時搞好行業自律，創造一個公平、公正、公開、健康的保險競爭市場。另外還要加大保險業協會的信息化和網絡化的建設，以實現資源共享及保險市場的信息對稱、完整。

2.積極協調保險市場各部門的關系，維護當事人的合法權益

保險行業協會是介于保險監管部門和保險企業的社會中介組織，因此更能在保險監管部門和保險企業之間起協調作用，減少行業糾紛，彼此形成良性互動，實現共同維護保險當事人的合法利益，同時也能使行業協會的維權職能得到充分發揮[11]。

5結語

隨著我國汽車消費市場快速的發展，汽車保險理賠在實際運行過程中存在的高賠付率、理賠糾紛、汽車保險欺詐騙賠等問題日益越來越受到人們的關注。為了規范我國汽車保險市場健康、和諧的發展，本文從我國保險市場的實際情況出發，加強對汽車保險理賠存在問題深入研究，然后從客戶、保險公司、保險監管部門、保險行業協會、外部環境等角度提出了有效規范汽車保險市場的建設性意見。相信只要各方通過不斷地研究和努力，我國的車險業一定會有一個更加輝煌的明天。參考文獻

[1]李景之，趙長利.汽車保險與理賠[M].北京機械工業出版，2008.[2]曹紅欣，論汽車保險欺詐及防范[J]，《管理觀察》，2008.[3]谷正氣，道路交通事故技術鑒定與理賠（第二版）[M]，人民交通出版社，2004.[4]周莎麗，中國汽車保險市場研究[D]，武漢理工大學出版社，2007.[5]陳榮，曾勇平，中國機動車輛保險發展的問題探討[J]，金融經濟，2007.[6]龍玉國，龍衛洋，胡波涌，汽車保險創新與發展[M]，復旦大學出版社，2005.[7]遲美華，保險理賠存在的問題及分析[M]，《內江科技》，2008.[8]金晶，我國汽車保險市場信息不對稱問題及對策研究[J]，《沿海企業與科技》，2007.[9]KongXiangju,businessof[J],analysisofpresentsituationandCountermeasuresonthemanagementofcarinsuranceinChina,2009.[10]PengJiankun,China'smotorvehicleinsurancebusinessriskcontrolof[D],southwestfinanceandEconomicsPress.致 謝

在完成之際，我的心情萬分激動。從論文的選題、資料的收集到論文的撰寫編排整個過程中，我得到了許多的熱情幫助。我首先要感謝各位老師，是他們將我領入了信息安全的大門，并對我的研究提出了很多寶貴的意見，使我的工作有了目標和方向。在這近三年的時間里，他們對我進行了悉心的指導和教育。使我能夠不斷地學習提高，而且這些課題的研究成果也成為了本論文的主要素材。同時，老師們淵博的學識、嚴謹的治學態度也令我十分敬佩，是我以后學習和工作的榜樣。還要再次感謝各位老師對我的關心和照顧,在此表示最誠摯的謝意。

感謝我的導師魏月如您嚴謹細致、一絲不茍的工作作風一直是我工作學習中的榜樣，您循循善誘的教導和不拘一格的思路給與我無盡的啟迪。導師的高深精湛的造詣與嚴謹求實的治學精神將永遠激勵著我，您的好學生永遠銘記！

感謝三年來各位老師對我的教育培養。他們細心指導我的學習與研究，在此，我要向諸位老師深深地鞠上一躬。感謝我的同學三年來對我學習、生活的關心和幫助。最后，向我的父親、母親、致謝，感謝他們對我的理解與支持。