第一篇：農發(fā)行對企業(yè)信貸投資問題調研思考

去年以來受國際金融危機影響，中小企業(yè)經營困難加劇，效益下降，資金短缺，生存面臨危機等諸多困難。如何解決“貸款難、難貸款”，幫助中小企業(yè)走出困境成為金融界一個重要課題。本文試以某市分行為例，分析農業(yè)政策性銀行加大對中小企業(yè)信貸投入的難點，就改善和加強信貸服務中小企業(yè)發(fā)展作以探討。

一、基本情況

隨著農發(fā)行業(yè)務范圍的逐

步擴大，該行充分發(fā)揮政策性金融優(yōu)勢，積極探索新形勢下服務“三農”的新思路、新措施，進一步拓寬信貸支農領域，加大信貸支農力度。近三年時間，貸款余額年增幅均超過50%，分別為58.19%、81.01%和76.99%，成為全省農發(fā)行系統(tǒng)貸款投放增幅最大的地市分行。信貸投向上，在繼續(xù)做好傳統(tǒng)政策性業(yè)務,積極促進糧食安全體系建設的基礎上，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務，加大以農村基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)貸款為重點的商業(yè)性貸款投放力度。2007年底，商業(yè)性貸款余額首次超過政策性貸款余額，去年底已占各項貸款余額的67.88%。但是，該行中小企業(yè)的貸款占比低。近三年時間累計發(fā)放中小企業(yè)貸款只有17199萬元，僅占各類貸款累放額的13.38%，占商業(yè)性貸款累放額的19.6%。至2008年末中小企業(yè)貸款僅占商業(yè)性貸款余額13.89%。中小企業(yè)貸款投放總量及增速大大低于其他貸款投放量及全部貸款增速，與涉農中小企業(yè)貸款資金需求量大形成很大反差。

二、原因分析

該行對中小企業(yè)貸款投放不多的原因是多方面的。

（一）從銀行層面分析：一是受農發(fā)行發(fā)展戰(zhàn)略定位的影響。一方面農發(fā)行貸款局限于涉農類企業(yè)，相對于商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸投放支持范圍窄，而且中小企業(yè)貸款開辦時間短。另一方面農發(fā)行的信貸投向主要側重于政府重點關注、社會影響大、與“三農”息息相關的農村基礎設施建設和農業(yè)綜合開發(fā)等項目。自開辦商業(yè)性貸款業(yè)務以來，該行投向農村基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)貸款等中長期貸款累計達70550萬元，占商業(yè)性貸款累放額的80.4%，農村基礎設施和農業(yè)綜合開發(fā)貸款占全部商業(yè)性貸款余額的86.1%。二是受機構及人力資源的制約。該行包括市分行本級有9個機構，在崗67人，而且所轄的縣(市)機構為清一色的信貸組，每個信貸組最多的4人，少的僅有2人。至2008年底，全市系統(tǒng)人均貸款占有量已接近1700萬元，遠超當地國有商業(yè)銀行人均貸款量。三是服務功能不完善。由于信貸組人員少，不能辦理會計結算業(yè)務，除一個縣信貸組委托當地國有商業(yè)銀行代理會計結算業(yè)務外，其他7個縣(市)的開戶企業(yè)均在市分行本級開戶，辦理存取款業(yè)務極不方便，具有一定的時滯性，且成本高，大大降低了該行的服務效率，并嚴重制約了支持中小企業(yè)的力度。四是經營管理體制不配套。第一，缺乏適應服務中小企業(yè)的專業(yè)化信貸服務體系和制度。由于農發(fā)行開展商業(yè)性信貸業(yè)務時間不長，針對中小企業(yè)特點的信貸產品少，信貸管理制度辦法有待進一步建立和完善。第二，中小企業(yè)信貸準入門檻高。信貸準入審批權均在省級分行。貸款審批權，除貸款500萬元以下的農業(yè)小企業(yè)貸款外，其他所有商業(yè)性貸款在省級分行或總行。第三，經營考核對不良貸款無適度的容忍比例。目前資產質量考核與費用、工資掛鉤，不論一個行不良貸款比例高低，造成不良貸款的原因，出現不良貸款就直接影響到該行的費用及員工收入。與此同時，對工作量大、成本高，風險也相對大的中小企業(yè)貸款未建立相應的考核激勵機制，不僅沒有調動信貸支持中小企業(yè)的積極性，還一定程度上制約了中小企業(yè)貸款投放。

(二)從企業(yè)層面分析：一是中小企業(yè)基礎差、底子薄、抗風險能力弱。中小企業(yè)絕大部分是白手起家，存在先天不足。另外加上金融體制等多方面的因素，造成融資渠道狹窄，嚴重制約其發(fā)展壯大。二是法人治理結構缺位。中小企業(yè)主要以家族經營、合伙經營等方式發(fā)展起來，大部分企業(yè)沒有建立起現代企業(yè)制度，產權單

一、權責不明，家族性質較濃，甚至還處在“丈夫是董事長兼總經理，夫人是會計兼出納”的原始局面。企業(yè)主存在文化水平低、觀念落后，不愿借用“外腦”。該行曾經扶持過的一家養(yǎng)殖企業(yè)，無專職的財務人員，企業(yè)經營管理以父子倆為主，缺乏財務知識，支票也不知如何開，但信貸人員多次動員他們?yōu)槠髽I(yè)請一位財務人員，最終是死活不同意。三是財務不健全，信息不對稱。由于中小企業(yè)普遍存在經營規(guī)模小，企業(yè)由股東直接經營，企業(yè)賬戶與經營者個人賬戶具有一定連通特點，為了方便，企業(yè)往往原材料采購資金先打到個人信用卡收購，產品銷售貨款直接打入個人賬戶。這樣不僅使銀行難以掌握企業(yè)資金使用流向情況，而且獲取信息成本很高，造成銀行更愿意為大企業(yè)、大項目提供貸款，而不愿意為中小企業(yè)服務。四是貸款抵押擔保難。中小企業(yè)自身資產少，可提供的抵押物不足，有實力的企業(yè)不愿為其擔保，擔保公司收費高，企業(yè)難承受。為解決企業(yè)抵押擔保難問題，該行曾先后探索并開辦了應收賬款質押貸款方式，如折

地指標質押貸款、電費收益權質押貸款，中小企業(yè)擔保公司擔保貸款以及林權抵押貸款等方式，但貸款抵押擔保難問題仍然嚴重。

三、對策建議

(一)提高支持中小企業(yè)發(fā)展重要意義的認識，增強工作主動性。黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中進一步指明了農發(fā)行業(yè)務發(fā)展方向，提出“拓展農業(yè)發(fā)展銀

行支農領域，加大政策性金融對農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設中長期信貸支持”。與此同時，作為政策性銀行與商業(yè)銀行共同形成合力，全力支持中小企業(yè)發(fā)展，特別是在目前國際金融危機影響情況下，幫助中小企業(yè)“過冬”有著重大意義。一方面是政策性銀行要體現先導示范職能和扶持弱質產業(yè)、弱質行業(yè)的職能要求；另一方面是自身業(yè)務發(fā)展的需要。通過對中小企業(yè)的扶持，扶持培育農發(fā)行自己的優(yōu)質客戶，擴大業(yè)務，才能保證農發(fā)行的可持續(xù)發(fā)展。

(二)完善服務體制機制，增強支持有效性。一是進一步加大機構網點升格力度，提高服務能力。建議對貸款余額超過億元的信貸組升格為縣支行，并增加結算業(yè)務等服務功能。二是增加人員。隨著該行近年業(yè)務快速發(fā)展，現有人員數量難以適應業(yè)務發(fā)展的要求。一方面是要求國家相關部門給政策，增加人員數量，另一方面是要加強員工培訓，提高素質，促中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展。三是建立科學、完善的考核機制。加強小企業(yè)貸款“六項機制”建設的同時，完善不良貸款考核機制，科學合理地確定風險容忍度，并且對信貸人員盡職后發(fā)放的貸款，因客觀因素造成不良的，不追究其責任，充分體現盡職免責原則，以切實提高信貸人員的工作積極性。

(三)大力開展金融創(chuàng)新，完善服務功能。一是根據中小企業(yè)普遍存在財務管理不健全、不規(guī)范的實際，建立獨立的企業(yè)信譽狀況評價方式。選擇易于獲取且能夠反映中小企業(yè)實力和經營管理狀況的非財務指標，如年納稅額、年銷售歸行額、年運輸量、加工企業(yè)年用電量，企業(yè)主信譽、注冊資本、抵（質）押物，設備加工能力等情況。二是存款賬戶資金往來情況作為后續(xù)貸款決策的重要依據。在企業(yè)與農發(fā)行建立信貸關系后，即要求企業(yè)的購銷、加工等經濟活動的資金往來通過在農發(fā)行開立的存款賬戶，以便信貸人員根據存款賬戶資金往來情況，結合企業(yè)流水賬、庫存商品賬進行分析，更為準確把握企業(yè)經營狀況、企業(yè)經濟實力、負債情況，彌補中小企業(yè)財務管理不健全與銀行信息交流不暢的問題。三是注重第一還款來源，防范貸款風險。重視企業(yè)經營收入作為貸款第一還本付息來源，降低以抵（質）押擔保作為防范信貸風險的依賴度，適當提高信用貸款比重。為確保企業(yè)經營收入能足以還本付息，貸款管理必要時可借鑒收購資金管理辦法，實行封閉管理。信貸人員對貸款的發(fā)放、使用、回收進行全程跟蹤、監(jiān)測，掌握情況，防風險。四是根據企業(yè)需求開發(fā)中小企業(yè)信貸產品。如中小企業(yè)自助循環(huán)流動資金貸款，創(chuàng)新中小企業(yè)貸款還款方式，最大限度滿足企業(yè)信貸服務需求。五是進一步探索和創(chuàng)新信貸抵(質)押擔保方式。對于探索并取得成功的抵押擔保方式，要進一步推廣應用。如林業(yè)資源豐富的地區(qū)加大林權抵押貸款力度。六是進一步加強與商業(yè)銀行合作，積極探索信貸組代理網點撤銷后貸款監(jiān)管新模式，既解決貸款監(jiān)管難問題，又方便企業(yè)資金結算。

(四)完善配套政策，為中小企業(yè)貸款提供政策支持。一是建議進一步完善和落實中小企業(yè)信貸風險補償機制。落實對涉農中小企業(yè)貸款的貼息制度以及減免營業(yè)稅政策。對非銀行自身原因造成的中小企業(yè)貸款損失政府給予適當補償，降低銀行風險。二是建議政府加大政策性擔保公司的扶持發(fā)展力度，解決中小企業(yè)貸款擔保難問題。三是銀行與農業(yè)、工商、稅務等政府相關部門合作，積極幫助企業(yè)建立健全財務管理體系。對建立賬務管理體系確有困難的企業(yè)，要動員企業(yè)委托會計師事務所等社會中介機構代理記賬。對建立健全財務管理增加企業(yè)成本負擔，建議政府以補貼券的方式進行補貼。

第二篇：對構建農發(fā)行企業(yè)信貸文化建設的思考

對構建農發(fā)行企業(yè)信貸文化建設的思考

作者：夏鵬編輯：studa20

[摘要]關于如何通過政策性信貸杠桿作用進一步落實中央精神,積極支持和服務“三農”,實現政府的意圖和政策目標,本文提出了企業(yè)信貸文化觀點,就是要通過實現信貸業(yè)務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統(tǒng)一,建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規(guī)范化,從意識形態(tài)層面對信貸人員的行為產生影響,在組織中營造濃厚的尊重知識和知識共享的文化氛圍,為農業(yè)發(fā)展銀行知識管理和和諧有效發(fā)展起到一種無形的拉力,把中國農業(yè)發(fā)展銀行真正辦成支持建設新農村的銀行。

[關鍵詞]企業(yè)信貸文化 知識管理 有效發(fā)展

一、企業(yè)信貸文化的概念

企業(yè)信貸文化是通過實現信貸業(yè)務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統(tǒng)一,逐步建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規(guī)范化的一系列的以信貸從業(yè)人員共同價值觀為核心的一整套信貸質量文化體系。當前,農發(fā)行正處于內部改革的關鍵時期,信貸業(yè)務以及相應的信貸政策也做了重大調整,如何面對和化解轉型時期的各類矛盾,預防信貸業(yè)務中存在的風險,有效發(fā)展業(yè)務,打造現代銀行筆者認為應以加強農發(fā)行企業(yè)信貸文化建設為著力點,來實現這一目標。

二、農發(fā)行企業(yè)信貸文化建設的作用及意義

1.樹立良好的公眾形象帶來良好的綜合效益

一是可以確保收購資金的封閉運行。農發(fā)行的良好形象可以給客戶安全感、信賴感，客戶也將按封閉管理要求營運收購資金，從而確保收購資金不流失。二是有利于保留和吸納人才。名牌企業(yè)之所以享譽國內外，作為企業(yè)形象組成部分的企業(yè)職工素質是一個重要因素，而良好的企業(yè)形象所產生的職工主人翁自豪感，不僅使原有人才能更好地發(fā)揮聰明才干，也使外部人才愿意來企業(yè)效力。三是可以得到政府和公眾的支持與諒解。良好的形象使公眾對銀行有一種預期的好感，即使農發(fā)行一時有公眾不滿意的地方，也會得到諒解。同時，在農發(fā)行困難時期也能得到政府的支持，則更顯得重要和可貴。

2.細化企業(yè)文化,突出企業(yè)信貸文化建設的核心地位的意義

企業(yè)信貸文化是信貸與文化的有機結合,是在踐行中形成的價值觀念、思維方式和行為規(guī)范的總和,具有豐富的內涵、外延和鮮明的行業(yè)特點。企業(yè)文化建設在增強農發(fā)行的凝聚力、提高核心能力、促進可持續(xù)發(fā)展中的地位與作用已為大家認可,達成共識,但如何把企業(yè)文化建設落到實處,更具操作性筆者認為,應該按農發(fā)行職能部門設置來進一步把企業(yè)文化細分,使其具體化和崗位化,并重點突出企業(yè)信貸文化建設的核心作用。當前,農發(fā)行面對著以信貸業(yè)務為核心內容的各類矛盾,諸如：政策性經營范圍定位的鋼性造成的經營業(yè)務相對萎縮與內部迫切需要尋求新的業(yè)務支撐點和增長點之間的矛盾;銀行自身和主體服務對象兩個改革過程中新舊觀念轉換之間的矛盾；國家認定的虧損掛賬貸款占比高與政策性消化滯后信貸資產流動性受阻之間的矛盾；企業(yè)風險承受能力低與農發(fā)行防化信貸風險及其生存、發(fā)展和盈利目標實現之間的矛盾,等等。

三、農發(fā)行的企業(yè)信貸文化建設的主要內容

農發(fā)行的企業(yè)信貸文化建設的主要內容可以概述為：一是執(zhí)行政策,履行職能。這是由農發(fā)行的政策性銀行性質決定的；二是生存、發(fā)展和盈利。這是由農發(fā)行的企業(yè)性質決定的。各級農發(fā)行必須堅持“發(fā)展是硬道理”這個大原則,結合各地各行實際,貼近《中共中央關于國民經濟發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》,把發(fā)展作為第一要務;三是誠實守信,以質量求生存。各級農發(fā)行要始終抓住信貸服務質量和信貸資產質量兩個基本點,樹立“質量是發(fā)展的第一主題”的經營理念,提高信貸經營管理水平,從根本上預防和控制信貸風險；四是敬業(yè)、勤業(yè)、精業(yè)、創(chuàng)業(yè),創(chuàng)新進取。這一點著重強調農發(fā)行廣大信貸從業(yè)人員面對機遇和挑戰(zhàn),要永葆良好的精神風貌和堅定“以高質量信貸立行”的信念。

四、如何構建農發(fā)行企業(yè)信貸文化建設

1.以人力資源開發(fā)為保障,強化企業(yè)信貸文化的廣泛性

機制、技術和文化被譽為現代銀行信貸管理的“三駕馬車”。其中,機制是組織保證,技術是管理手段,文化是實施的前提?？梢哉f,理念和文化是信貸管理的血液,制度和機制是信貸管理的骨骼。但,歸根結底“人”是信貸管理全過程中起決定性作用的主要因素。因此,各級發(fā)行要著重打造出全新的“學習型員工,學習型領導,學習型部門、學習型銀行”。一是對信貸技術人員進行專業(yè)管理,使信貸隊伍管理水平向高質量方向發(fā)展,并始終保持生機和活力；二是建立規(guī)范化的培訓體系,鼓勵現有信貸從業(yè)人員通過培訓和自學改善知識結構,徹底改變在營銷和評估項目上的不科學做法；三是建立業(yè)績評估制度,正確評價和衡量信貸經營單位與人員的經營業(yè)績,實現業(yè)績標準制定、監(jiān)督、評估與反饋的科學化。這樣就會營造出“一種風正氣順心齊,想干會干干好,為民務實清廉,團結一致干工作,一心一意謀發(fā)展的良好氛圍”。

2.以風險點管理為基礎,強化企業(yè)信貸文化的針對性

《巴塞爾新資本協議》把銀行風險分為三大類:信用風險,市場風險,操作風險。所以,各級經營行要善始善終地突出企業(yè)信貸文化的針對性,首先對信貸業(yè)務流程進行細化,有效識別各風險點；其次明確信貸流程中的各相關點；再次是建立全員參與、全體相關人員監(jiān)督的內控機制。要使信貸業(yè)務的上下部門或各崗位的接口得到控制、確認。通過建立風險的預警機制,對風險點迅速進行識別、衡量和處理,使銀行風險降到最低點。

3.以組織機制建設為著力點,強化企業(yè)信貸文化的系統(tǒng)性

要保證企業(yè)信貸文化建設在全系統(tǒng)得到實施,必須制定分層次的實施策略,明確各級行的工作重點和職責。首先，從上級行、各級經營行的領導和主管、主抓、主辦人員抓起,為全行提供強大的支持平臺；其次,要強化對企業(yè)信貸文化的學習,結合各行實際,廣泛開展討論,汲取已有企業(yè)信貸文化的精華,擯棄其不合理以及愚昧無知或落后的部分,使新的企業(yè)信貸文化內涵、目標和內容在全體信貸從業(yè)人員中得到廣泛的認同,并自覺地滲透到實際工作中；再次,要突出管理者在企業(yè)信貸文化建設中各個環(huán)節(jié)的作用。領導要以身作則,率先垂范,就會徹底改變部門間,工作人員間以及企業(yè)內部管理間推諉、扯皮現象的發(fā)生。

第三篇：農發(fā)行結算服務調研思考

當今社會，快捷、暢通的結算網絡系統(tǒng)被稱之為“金融高速公路”，它不僅是承載金融基礎設施建設的核心支柱和主導社會經濟活動資金的“大動脈”，更成為各金融機構精心開發(fā)和維護，并以此擦亮招牌吸引客戶的主要措施。隨著社會主義新農村建設的全面鋪開，農發(fā)行業(yè)務得到了長足的發(fā)展，大批糧棉產業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)、農業(yè)小企業(yè)紛紛與農發(fā)行建立了信

貸關系，結算業(yè)務量也隨之猛增，但由于結算手段滯后、辦理程序復雜、內控制度嚴密，早已成為制約業(yè)務發(fā)展的瓶頸。如何在競爭日趨強烈的銀行服務激戰(zhàn)中擁有一定的市場占有率，如何通過優(yōu)質的結算服務業(yè)績來保障新業(yè)務拓展帶來的美好前景，如何為企業(yè)提供安全、優(yōu)質、高效、便捷的結算方式，是當前農發(fā)行結算服務中亟待解決的一個難題，也是影響新業(yè)務發(fā)展進程的一個重要因素。筆者現結合自身工作實際，就農發(fā)行現行結算服務工作談一些淺顯的意見和建議：

一、農發(fā)行結算服務的現狀

農發(fā)行結算服務主要是運用人行大小額支付清算系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)和系統(tǒng)內網絡等科技手段，為客戶提供結算服務，現行的支付結算手段及工具是在農發(fā)行的改革、發(fā)展進程中，經過不斷地修改和完善形成的。但隨著農發(fā)行的業(yè)務發(fā)展及支付結算手段的迅速發(fā)展，農發(fā)行的支付結算手段及工具在使用過程中，由于內部管理和外部環(huán)境發(fā)展不協調，結算產品對外宣傳力度不到位等原因，從而影響到農發(fā)行的長遠發(fā)展。主要表現在：

（一）結算工具滯后，不能滿足客戶日益增漲的結算需求。目前，農發(fā)行最常用的結算工具仍局限于傳統(tǒng)類型，具體來講，包括現金支票、轉賬支票、匯兌、銀行承兌匯票和貼現等，但相對于前三種結算工具而言，后兩種包括后繼推出的結算品種，不僅對申辦企業(yè)來講門檻高，而且辦理手續(xù)更繁雜。從結算工具的適用范圍來講，商業(yè)銀行的客戶范圍沒有過多的界定，而農發(fā)行受業(yè)務經營范圍的限制，只針對企業(yè)或單位客戶提供結算服務。隨著電子技術的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行業(yè)與國際接軌步伐的加快，商業(yè)銀行在結算方式上引進了更多的科技含量，推出了大量新品種，不僅結算種類多，為客戶提供更寬松的選擇范圍，其辦理速度更趨快、便、捷，特別是信用卡（借記卡），因滿足了企業(yè)資金快、風險低和便于查詢余額的需求而被廣泛應用。因此，與商業(yè)銀行相比，農發(fā)行新推出的結算品種（例如：牡丹金山卡、網上銀行等）不僅開發(fā)晚、起步慢，還依賴于建立合作關系的商業(yè)銀行，其宣傳力度和適用范圍也尤顯不足，無論從硬件設施，還是軟件設施，內部管理兼或外部環(huán)境來講，都無法與商業(yè)銀行媲美。隨著新業(yè)務的拓展及現代支付結算產品的創(chuàng)新，農發(fā)行現有的結算手段顯然已不能適時、適事地滿足現代化企業(yè)和高端客戶的結算服務需求。

（二）結算手續(xù)繁瑣，過多人為因素牽制業(yè)務辦理速度慢。目前，但凡該行的貸款客戶前來辦理結算業(yè)務時，首先要經過客戶服務部門分管客戶經理審批簽字，如遇大額資金匯劃，不僅要經客戶主管審核，還需提前一天向資金計劃部門報備，以便計劃專管員向總行請調安排資金，待信貸監(jiān)管手續(xù)完備后，方能到營業(yè)部門辦理業(yè)務，而營業(yè)部門處理結算業(yè)務的流程繁瑣，要由記賬員錄入，經復核員復核后，再由坐班主任審核發(fā)送。這樣一來，一筆業(yè)務最少要經五人之手，才能順利完成。而在商業(yè)銀行辦理結算業(yè)務只要客戶帳戶資金充足，就能及時辦理，既可以選擇到各營業(yè)網點辦理，也可以選擇利用網上銀行自助處理，不僅不需要客戶經理審批，而且資金使用限額較寬松，基本上屬于柜面人員“一手清”，極大地方便了客戶，不僅手續(xù)簡便，工作效率也高。因此，即使在網絡通暢的情況下，客戶在該行辦理一筆結算業(yè)務所用的時間也要高出商業(yè)銀行的幾倍，若遇網絡不通，或其他不可遇料的人為因素制約，業(yè)務辦理時間還會延長。

（三）窗口設置過少，過度依賴網絡制約結算速度的提高。目前，受機構和人員設置要求，該行大多數營業(yè)機構，只有一名記賬員，故而設置的眾多窗口基本上屬于名存實亡；而商業(yè)銀行的營業(yè)網點可謂是星羅棋布，一個最小的營業(yè)網點也設置有兩個業(yè)務窗口，相比之下，該行的業(yè)務窗口過少，不能滿足大業(yè)務量的現實需求。同時，該行營業(yè)機構所使用的綜合業(yè)務系統(tǒng)對網絡通信十分依賴，網絡設備、通信線路質量和網絡故障都會導致業(yè)務無法正常處理；大量的數據查詢也可導致系統(tǒng)處理速度過緩或長時間無反應等。而辦理結算業(yè)務時，須經由記賬員、復核員、授權員分別錄入和審核業(yè)務信息，本身占用時間較長，加之受網絡通信影響，綜合業(yè)務系統(tǒng)審核發(fā)送后，人行支付清算系統(tǒng)搜索和反映數據信息不迅速，時而出現異常掛賬和發(fā)送速度過緩等情況，如遇臨近系統(tǒng)簽退時間，通常網絡繁忙，有時甚至一個小時還辦不完一筆結算業(yè)務，因此，大多數營業(yè)機構只能選擇在下午四點之后不處理結算業(yè)務。而商業(yè)銀行只需臨柜人員一手操作，許多業(yè)務轉到后臺進行，且網絡暢通，從而大大縮短了結算業(yè)務辦理的時間。

（四）人員熟練度低，臨柜人員綜合素質制肘業(yè)務辦理速度。近年來，隨著該行業(yè)務的全面拓展和人員結構的優(yōu)化組合，各級行的人員發(fā)生了大幅度的變化，加之農發(fā)行自身體制改革，大多數行面臨臨柜人員新老交替的現象。建行之初，農發(fā)行人員結構、年齡層次較好，因此沒有對外招聘員工，但隨著員工的年齡老化、知識結構弱化以及員工的正常離退休，人員數量在逐年遞減

。針對人員銳減的情況，總行審時度勢地出臺了人才引進戰(zhàn)略，各省級分行每年都按總行核定指標對外招聘應屆大學生，以充實員工隊伍，改善人員結構，優(yōu)化年齡層次，提高綜合素質。因此，營業(yè)部門作為對外服務窗口，受大學生的學歷高、年齡小、知識面廣、適應能力強等優(yōu)勢引導，被大批的安排進了新鮮面孔。但新進人員存在理論知識向實際操作技能轉化的過程，必須由熟練員工進行“一對一”傳、幫、帶教育，且對假幣及偽造、變造票據沒有敏銳的洞察力，缺乏一定的反假實際工作經驗。當然，經驗的積累并非一朝一夕之功，需根據個人領悟能力和駕馭工作的實踐能力，來完成和縮短整個知識轉化過程，努力由“學徒”成長為獨擋一面的業(yè)務能手。因此，處理業(yè)務的熟練程度直接影響著業(yè)務的辦理速度，這也是影響結算業(yè)務效率中一個不容忽視的因素。

二、對農發(fā)行結算服務的建議

（一）改進現行結算手續(xù)，努力提高結算服務速度。在科技手段日益更新的時代，不斷創(chuàng)新和改進結算方式，是各大銀行爭相研發(fā)的重要技術。因此，該行必須牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，進一步增強服務意識，從客戶的角度出發(fā)，不斷增加結算種類，完善結算工具，改進內控制度，提高服務水平，加強部門銜接，簡化內部手續(xù)，提高結算質量，確保資金安全。企業(yè)到該行辦理結算業(yè)務時，應適當放寬到客戶服務部門辦理簽字等有關手續(xù)，這些手續(xù)可以通過內部進行辦理，例如：由客戶經理主動陪同客戶到營業(yè)廳辦理，或通過電話、手機等通訊工具通知客戶經理后獲得授權事后再補簽，也可根據企業(yè)信用等級、經營狀況等具體情況，界定無需客戶經理審批的結算額度等。營業(yè)部門也可根據各行的實際情況合理安排和設置崗位，可根據業(yè)務量大小考慮增加營業(yè)窗口，真正使該行的各項業(yè)務系統(tǒng)正常發(fā)揮功用，更好地為客戶提供方便、適用、快捷的結算服務。

（二）適時完善結算工具，健全結算風險防范體系。隨著新業(yè)務的迅猛發(fā)展，尤其是開辦農業(yè)小企業(yè)的貸款業(yè)務以來，給該行的結算服務工作提出了更高、更新的要求。這些小企業(yè)的資金需求急、周轉速度快，其會計人員和經辦人員大多數對支付結算管理規(guī)定和業(yè)務辦理程序欠缺了解，片面地要求銀行結算速度快、手續(xù)簡便，資金能及時到帳。所以，結算服務手續(xù)的簡易、速度的快慢、風險的高低，直接影響著客戶資金營運質量和速度，繼而影響著該行業(yè)務的發(fā)展。加之，該行自身體制原因和內部機構設置欠缺，保衛(wèi)機構基本上由辦公室代理，無法自行管理金庫，目前大多數行不得不由商業(yè)銀行代理寄庫，很多業(yè)務的處理依賴于商業(yè)銀行。因此，該行首先應盡快開辦符合農發(fā)行特點的結算方式，在充分考慮投入產出合理的情況下，研究新的結算工具，開發(fā)新的結算品種，以便適應新業(yè)務的需要。同時，要加強系統(tǒng)的日間監(jiān)控和信息反饋，構建結算風險防范體系，嚴格執(zhí)行內控制度和風險防范措施，加強資金清算管理，確?？蛻艚Y算資金的安全，可采取匯劃監(jiān)控等方式，時時查詢結算資金發(fā)送情況，充分發(fā)揮系統(tǒng)網絡優(yōu)勢，跟蹤和監(jiān)測結算資金，并及時提醒客戶查詢和管理，幫助客戶選擇安全、快捷的結算方式，縮短資金匯劃時間，避免結算風險。

（三）改進結算網絡建設，增強結算服務科技支撐。目前，該行所轄30個省級分行、共2200多個分支機構，共同使用綜合業(yè)務系統(tǒng)處理各項結算業(yè)務，通常在日終簽退、月初及結息日就會出現網絡繁忙、通信受阻等情況，從而影響到基層行的日常業(yè)務辦理。因此，該行應首先完善和改進自身網絡的建設和使用，確保在任何時間段都不會出現通訊繁忙、受阻等情況，針對月初及結息日可采取分省、分片的方式，選擇性地使用服務器，避免使用同一服務器，而出現網絡繁忙等情況。其次，進一步加強信息技術部門與業(yè)務部門的上下溝通及配合，加強對綜合業(yè)務系統(tǒng)運營狀況的信息反饋工作，對普遍出現和反映的問題及薄弱環(huán)節(jié)，進行專項研究和系統(tǒng)改造。其三，加大對機器設備、線路質量等軟硬件設施的投入，可適當增加服務器或調整網線容量，確保行內網絡和行外對接網絡的通信暢通，運用現代化的科學技術使各項設施真正發(fā)揮功效，為客戶結算服務保駕護航。

（四）加強臨柜人員培訓，促進結算服務熟練程度。近年來，該行在人力資源管理方面進行了大刀闊斧的改革，實現了人員能進能出、崗位能上能下，真正達到了人盡其材、材盡其用的效果。隨著近年來，大批專業(yè)人才的引進，尤其是新入行大學生，從考前審查、考后公示，到崗前培訓，直至分配到各基層行全程進行跟蹤管理。但在新入行大學生的崗前培訓中，存在重理論知識教育，輕實際操作教育。照本宣科的教育方式，無疑是收益甚少，應借助計算機網絡，使用多媒體技術模擬業(yè)務場景，進行身臨其境的培訓。當然，組織一次業(yè)務培訓無疑是要進行大量的人力、物力、財力的投入，但通俗易懂、實用直觀的教育培訓，無形中也是一種經驗和財富的積累。因此，對臨柜人員的業(yè)務培訓不容忽視，有針對性地開展各項業(yè)務技能和臨柜業(yè)務知識的培訓，真正做到學有所用、學以致用。同時，在系統(tǒng)內大力開展“比、學、趕、超”活動，充分調動員工的學習積極性和主動性，加強反洗 錢知識教育和票據識別、辨別培訓，不斷提高柜臨人員的綜合素質和業(yè)務熟練程度，打造一支符合現代化金融企業(yè)發(fā)展需求的柜面服務人員，為建設社會主義新農村和構建和諧銀行提供人力和智力保障。

當然，根據農發(fā)行現有的機構體制和各項軟硬件設施，很難在短時間內彌補所有薄弱環(huán)節(jié)的整合，例如：建立健全保衛(wèi)機構，自行管理金庫；自行發(fā)行和辦理信用卡業(yè)務，開發(fā)專屬的網上銀行等新型結算系統(tǒng)，從而徹底擺脫對商業(yè)銀行的依賴。但是經過十一年來的發(fā)展歷程，已經形成了一整套適合農發(fā)行實際情況以及業(yè)務特點的規(guī)章制度、管理經驗和結算品種，雖然還存在一些瑕疵和弊端，但是只要進一步解放思想，實事求是，不斷地在總結經驗、自我完善的過程中實現業(yè)務發(fā)展瓶頸的突破，就會迎來一個全盛的業(yè)務大發(fā)展時代。

第四篇：農發(fā)行企業(yè)文化建設的思考

農發(fā)行企業(yè)文化建設的思考

中國農業(yè)發(fā)展銀行四川省遂寧市分行 杜易權

隨著科技與經濟的快速發(fā)展，企業(yè)文化與企業(yè)管理的關系越來越密切，企業(yè)文化日益成為企業(yè)管理與發(fā)展的重要載體，受到人們的廣泛重視，成為當前形勢下研究企業(yè)發(fā)展的一項重大課題。農發(fā)行作為國家政策性金融機構，企業(yè)管理是農發(fā)行企業(yè)屬性的重要體現，企業(yè)文化建設是農發(fā)行企業(yè)管理的內在范疇。為此，以企業(yè)文化建設為主題，培育農發(fā)行企業(yè)精神和員工價值觀念，塑造農發(fā)行外部形象，對于提升農發(fā)行系統(tǒng)職工素質，增強農發(fā)行內部凝聚力和外部競爭力，提高經營效益，促進農發(fā)行蓬勃發(fā)展有著重要的意義。

自農發(fā)行組建以來，農發(fā)行系統(tǒng)在企業(yè)文化建設方面探索了一些經驗，取得了一些成績。但是它與國際國內知名企業(yè)先進文化相比，目前還尚存在著一些不足，主要表現在：

一、重視文化建設表面形式，忽視農發(fā)行文化建設特殊性。個別地方的農發(fā)行機構為塑造自身的“文化”形象，在脫離農發(fā)行目前客觀實際的情況下，總結了一套經營理念和企業(yè)精神，由于這些經營理念或企業(yè)精神只有通用性，不具農發(fā)行特殊性，很難準確地反映出農發(fā)行的價值取向，經營哲學，行為方式，管理風格，不能起到振奮職工精神，團結和凝聚職工的作用，不能得到職工的認可。

二、照搬企業(yè)傳統(tǒng)文化作法，缺乏現代企業(yè)文化創(chuàng)新。個別農發(fā)行機構對企業(yè)文化建設急于求成，照搬傳統(tǒng)作法，習慣于現成模式，一經建立則作為一成不變的教條，無論在那個部門推行都視為經驗之談，其成效如何則不敢肯定。

三、重視企業(yè)文體活動，輕視農發(fā)行主業(yè)工作。農發(fā)行是國家政策性銀行，政策性金融業(yè)務管理是農發(fā)行的主業(yè)，是各項工作的重中之重，也是農發(fā)行得以存在和發(fā)展的前提條件。但是個別農發(fā)行機構忽視農發(fā)行工作重心，偏離主業(yè)甚至不務“正業(yè)”，大動干戈，大花錢財，以大量精力和人力開展各種文化體育活動。狹隘認為企業(yè)文化就是唱歌、跳舞、打球、下棋等文體活動，甚至不惜巨資興建球場、娛樂室、歌詠廳，并規(guī)定每月文體活動次數，作為主要工作考核獎懲。

四、注重工作眼前政績，忽略企業(yè)長期效益。企業(yè)文化的旋風使很多企業(yè)醒悟，必須抓好企業(yè)文化建設。加之農發(fā)行上級行加大對企業(yè)文化建設的考核力度，大力宣傳有關企業(yè)文化建設的典范，于是一些農發(fā)行機構趕時髦，搞躍進，總想率先干出一翻“政績”來，不顧農發(fā)行客觀實際，大搞形象工程：有的行擠出大量業(yè)務人員，或高薪聘請地方文藝人才?熏以長達數月時間，大搞文藝排練，總想將毫無文藝細胞的職工培養(yǎng)成文藝天才，甚至成為“明星”，有的行大搞“唱一首歌，讀一本書，背一首詩?”等“五個一”片面的形式主義活動；有的行不顧客觀條件，大力美化工會活動室，請能人擬草錄相解說詞，組織職工模擬錄相，花巨資拍攝反映政績的專題片等等。

上述現象，從根本上來說沒有抓住企業(yè)文化的主線。所謂企業(yè)文化，是企業(yè)物質文化，制度文化和精神文化的集合。它是企業(yè)職工在長期的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展過程中，培育形成并共同遵守的最高目標、價值標準、基本信念及行為規(guī)范。物質文化主要指工作環(huán)境、生產生活設施等，它是形成精神文化和制度文化的條件；制度文化主要是指對員工行為和企業(yè)行為科學的規(guī)范和合理的約束，它是體現物質文化和精神文化對員工和企業(yè)行為的要求；精神文化主要是指企業(yè)領導和員工共同遵守的基本信念、價值標準、職業(yè)道德和精神風貌，它是形成物質文化和制度文化的基礎，是企業(yè)文化的核心和靈魂。農發(fā)行作為國家政策性金融機構，企業(yè)管理是農發(fā)行企業(yè)屬性的重要體現，企業(yè)文化建設是農發(fā)行企業(yè)管理的內在范疇。為此，農發(fā)行創(chuàng)建企業(yè)文化必須體現時代特色、自身特色，必須準確地把握企業(yè)文化內涵，遵循農發(fā)行自身發(fā)展的客觀實際，從人本文化、經營文化、形象文化入手，強化農發(fā)行企業(yè)文化建設，促進農發(fā)行健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、強化人本文化建設，提高企業(yè)和員工素質。

現代金融管理理論認為，金融企業(yè)人、財、物諸因素中，人是重要的因素，人應該成為金融企業(yè)管理的出發(fā)點和歸宿點，職工既是金融企業(yè)管理的中心，又是金融企業(yè)管理的主體，而主體的行為管理主要依靠企業(yè)精神的激勵和自我行為的約束。為此，農發(fā)行要堅持“以人為本”的原則，抓好人本文化建設，塑造和培育農發(fā)行特色的企業(yè)精神文化，進一步提高企業(yè)和員工素質。一是以現代價值觀念，塑造具有農發(fā)行特色的企業(yè)精神。縱觀國際國內現代企業(yè)，從領導到員工個個執(zhí)著追求企業(yè)共同理想，個個精神振奮，團結拼搏，奮發(fā)向上，充滿活力和生機，其重要經驗就是塑造了具有自身特色的企業(yè)精神，并將這種企業(yè)精神作為企業(yè)和員工振奮精神，激勵向上的精神支柱。為此，農發(fā)行應在全國系統(tǒng)內統(tǒng)一塑造符合自身實際的企業(yè)精神，并在全行發(fā)揚光大。農發(fā)行的企業(yè)精神應當包括企業(yè)宗旨，創(chuàng)業(yè)方針，進取口號，從業(yè)風尚，行為規(guī)范等諸多內容，以體現農發(fā)行的敬業(yè)精神，團隊精神和經營理念，以增強員工職業(yè)榮譽感，工作責任感，開拓進取感和群體意識感，激勵職工投身農發(fā)行建設。二是以領導者崇高的精神境界和價值觀念，引導員工邁向先進文化，營造農發(fā)行良好的精神文化氛圍。農發(fā)行領導者的模范行為是一種無聲的號召，對員工起到重要的示范作用。領導者精神境界、價值觀念、言行舉止必須體現先進的企業(yè)文化，即先進的思想，先進的道德職業(yè)風尚，并以此來號召、感染、影響、激勵和帶動員工朝著先進的企業(yè)文化方向邁進。三是加強教育，增強員工素質。人的素質包括思想道德素質和文化業(yè)務技術素質，只有兩個素質得到優(yōu)化，這樣的員工才能稱之為優(yōu)秀員工。為此，農發(fā)行人本文化建設，應抓好共同理想教育，政策形勢教育，文化知識教育，金融業(yè)務技術教育，以保證員工兩個素質的提高。

二、強化經營文化建設，提高農發(fā)行管理效益

經營文化是企業(yè)文化建設的重要內容，是對企業(yè)員工和企業(yè)生產行為科學地統(tǒng)籌、約束、規(guī)范和協調，通過經營文化建設，以提升企業(yè)和員工效率，實現企業(yè)管理效益。企業(yè)經營文化的主要內容為經營服務宗旨，經營服務目標以及為實現這一目標而制定的經營管理制度和經營管理方式。農發(fā)行組建以來，各行先后根據農發(fā)行經營目標雙重性，經營范圍特定性，管理垂直性的特點，已初步形成了具備自身特色的企業(yè)經營文化，對于加強農發(fā)行經營管理收到了較好的效果。但是隨著客觀形勢的不斷變化，農發(fā)行經營文化也需要不斷地探索和創(chuàng)新。我們認為當前農發(fā)行經營文化應當實現四大創(chuàng)新：一是管理創(chuàng)新，實現管理規(guī)范化。實現內部管理規(guī)范化，是現代銀行的重要標志，是銀行企業(yè)文化建設的重要內容，也是農發(fā)行有效防范風險，實現收購資金封閉管理的重要保障。農發(fā)行管理創(chuàng)新的目標應為制度建設系統(tǒng)化，崗位設置科學化，業(yè)務操作程序化，管理手段現代化，數據資料檔案化，考核評價標準化。為此，農發(fā)行應當借鑒現代金融企業(yè)管理的經驗，不斷探索和完善內部管理，以科學管理手段和方式提高農發(fā)行管理效益。二是制度創(chuàng)新，實現從嚴治行。規(guī)章制度是規(guī)范、約束企業(yè)和員工行為的準則，是企業(yè)實現管理目標的工具。特別是農發(fā)行實行人事制度改革，建立人事激勵競爭機制的情況下，必須建立健全配套的員工監(jiān)督制約機制，以保證激勵競爭的有序化和合理化。當前，農發(fā)行要從“人管人”轉變到建立健全規(guī)章制度，實現“以制管人”上來，要大力推行現代企業(yè)各種管理制度，規(guī)范企業(yè)和員工行為，以實現從嚴治行之目的。三是服務創(chuàng)新，贏得客戶的信賴。雖然農發(fā)行是政策性銀行，與企業(yè)是一種特殊的捆綁式信貸管理關系，但是信貸資金一旦融入企業(yè)，銀行和企業(yè)尤如同坐一條船，生死共存亡。為此，農發(fā)行除了按照國家規(guī)定實行嚴格的金融政策監(jiān)管外，必須高瞻遠矚，全心全意為企業(yè)提供一流的服務，改進服務質量，增加服務功能，創(chuàng)新金融產品，實現銀企雙贏。四是技術創(chuàng)新。隨著知識經濟時期的到來，技術創(chuàng)新文化建設已擺在了現代企業(yè)一個十分重要的位置。突出技術創(chuàng)新文化，將直接決定著農發(fā)行未來的命運。為此，農發(fā)行要樹立尊重科學、尊重人才的觀念，創(chuàng)建吸引、使用和激勵人才的管理機制，要以現代科技設備武裝人，以現代化科技知識培育人，以多種形式實現科技創(chuàng)新。

三、強化形象文化建設，塑造現代金融企業(yè)形象

企業(yè)形象文化建設是指企業(yè)外部形象、員工形象、工作生活環(huán)境形象、產品及服務形象等形象文化建設的總稱，它是企業(yè)文化建設的基礎和重要組成部分，是企業(yè)、員工、產品以及服務等內在品質的外部展現。為此國內外現代企業(yè)在提高企業(yè)、員工及產品內在品質的基礎上，總是將企業(yè)品質及精神，運用影像、刊物、廣告等媒體，通過制作形象雕塑、名稱標志、行業(yè)徽章、創(chuàng)業(yè)歌曲、產品商標等進行刻意包裝和展示，以提升內在價值并形成具有一定價值的無形資產。為此，農發(fā)行創(chuàng)建企業(yè)形象文化，也是建立現代金融企業(yè)，提升農發(fā)行價值的需要。鑒于農發(fā)行與商業(yè)企業(yè)的差異性，農發(fā)行抓好企業(yè)形象文化建設應重點采取以下措施：一是大力推進“十字”行風建設，樹立良好的農發(fā)行風氣。農發(fā)行要圍繞金融系統(tǒng)“嚴格、規(guī)范、謹慎、誠信、創(chuàng)新”十字行風的倡議，認真落實黨風建設“八堅持、八反對”決定，公民道德規(guī)范以及行員行為守則，大力弘揚“三鐵”精神，開展行風教育和行風監(jiān)督，不斷地優(yōu)化行業(yè)風氣，樹立良好的農發(fā)行領導和員工形象。二是美化“窗口”建設，展現農發(fā)行工作生活和環(huán)境形象。美化“窗口”建設是精神文明建設的重要內容，也是農發(fā)行的一項形象工程。為此，農發(fā)行的辦公、營業(yè)、生活場所及環(huán)境要統(tǒng)籌布局，合理美化，干凈整潔，和諧舒適。通過窗口的美化和包裝，提升農發(fā)行品質和精神面貌。三是以文明建設為主線，搞好爭先創(chuàng)優(yōu)活動。農發(fā)行要以多種形式開展“文明單位”、“窗口示范單位”、“四好班子”、“青年文明號”等各種爭先創(chuàng)優(yōu)活動，以展現農發(fā)行奮發(fā)向上的氣勢。四是豐富農發(fā)行娛樂文化活動，展現農發(fā)行的群體精神。農發(fā)行文體活動要寓教于樂豐富多彩?熏通進舉辦知識講座會、報告會、演講會、智力競賽會，歌詠比賽會、體育比賽會等多種文體活動，更好地凝聚員工，振作士氣，團結協作，以展現農發(fā)行的蓬勃生機。■

第五篇：關于農發(fā)行信貸文化及其建設的思考

關于農發(fā)行信貸文化及其建設的思考

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細分析了農發(fā)行信貸文化的三大特性和四項基本功能，并結合農發(fā)行發(fā)展實際，就如何建設優(yōu)良的信貸文化提出了合理化建議。關鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設

1.農發(fā)行信貸文化

1.1 農發(fā)行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業(yè)文化的重要組成部分，是銀行在長期的信貸業(yè)務活動中所形成、沉淀和積累的有關信貸經營管理的行為規(guī)范和價值的總和，主要包括信貸對象選擇、信貸風險認知、信貸業(yè)務取向等內容。①

農發(fā)行信貸文化是一種共識，它是指農發(fā)行所有的管理經營層面、操作環(huán)節(jié)都清楚地認識到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農發(fā)行信貸文化也是一種意識，它是指農發(fā)行所有的管理經營層面、操作環(huán)節(jié)都應該有大局意識、市場意識、客戶意識、風險意識、服務意識、創(chuàng)新意識、效益意識、成本意識和憂患意識。信貸文化還是一種機制，它是指農發(fā)行所有的管理經營層面、操作環(huán)節(jié)都是在同一目標指引下開展自己的工作，使銀行的每一個層面和環(huán)節(jié)的工作動機和努力方向必須符合銀行的發(fā)展目標。②

1.2 農發(fā)行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國唯一的一家農業(yè)政策性銀行，農發(fā)行的所有貸款都體現了國家支持“三農”發(fā)展的政策意圖，這是農發(fā)行履行農業(yè)政策性銀行職能的基本要求。農發(fā)行的商業(yè)性貸款，同樣具有較強的政策性，只能說是執(zhí)行了商業(yè)性的操作手段和管理方式而已，它的支農政策性特色沒有改變。具體表現在以下四個方面：

在貸款決策上，農發(fā)行注重以政府信用為基礎，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎。農發(fā)行所有貸款的發(fā)放與管理，都是以執(zhí)行國家政策為前提，政府的規(guī)定性意味著貸款投向、投量的規(guī)定性，最終的風險負擔也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉貸款中相當一部分是為執(zhí)行中央和地方政府調控市場、保護農民利益政策的，部分企業(yè)本身并不具備農發(fā)行貸款條件和資格，但經地方政府指定，農發(fā)行也須為其發(fā)放商業(yè)性的糧食收購貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統(tǒng)業(yè)務，農發(fā)行在借鑒商業(yè)化貸款管理經驗的基礎上，更多地是注重政府信用。

在還款來源上，農發(fā)行注重第一還款來源，而不完全依賴于第二還款來源。農發(fā)行貸款結構以短期貸款為主，貸款企業(yè)業(yè)務經營以流通領域為主，由于歷史和現實多方面的原因，企業(yè)本身的積累有限，相對于所需貸款數額，企業(yè)能夠用于抵押擔保的有效資產遠遠不夠，第二還款來源相當有限。加之，經過十多年的實踐和探索，農發(fā)行對糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農發(fā)行貸款的還款來源主要來自于第一還款來源，加強對庫存物資的管理仍然是農發(fā)行信貸管理的重點。

在貸款方式的選擇上，農發(fā)行多選用信用貸款方式，而不是不顧實際地強調擔保貸款方式。農發(fā)行客戶主要以糧棉油流通的貿易經營為主，流動資金需求量大，季節(jié)性強，固定資產相對較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產有限，而且糧棉油全行業(yè)的企業(yè)基本上同是農發(fā)行的客戶，相關企業(yè)之間的擔保實質上是互保。因此，農發(fā)行依據客戶的實際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監(jiān)督上，農發(fā)行注重資金運動的全程監(jiān)督，而不是風險形成后的控制與化解。

1.2.2 營銷性

隨著農發(fā)行貸款業(yè)務范圍的逐年擴大，樹立客戶意識、市場意識、服務意識，建立農發(fā)行特色貸款營銷體系，對于農發(fā)行改革和今后的可持續(xù)發(fā)展，具有重要的現實意義。其一，貸款營銷是提升農發(fā)行核心競爭力，保持可持續(xù)發(fā)展的有力手段。核心競爭力是農發(fā)行成長和發(fā)展的重要保證，客戶營銷能力作為核心競爭力的重要方面，在農發(fā)行改革和保持可持續(xù)發(fā)展中起重要的支撐和保障作用。按現代銀行要求打造農發(fā)行，構建農發(fā)行特色營銷體系，針對不同客戶，實施多目標營銷策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務，以滿足客戶需求為目標，保證實現客戶價值，從而更好地為農發(fā)行創(chuàng)造利潤，提升農發(fā)行的核心競爭能力，保證商業(yè)性貸款業(yè)務的順利拓展，促進農發(fā)行改革和可持續(xù)發(fā)展。

其二，貸款營銷是樹立以客戶為中心的信貸管理理念、實施優(yōu)質客戶戰(zhàn)略的重要措施。以客戶需求為導向，通過客戶營銷，積極主動了解客戶需求，營銷信貸產品和服務，培育忠誠客戶和挖掘客戶價值，發(fā)現和鞏固優(yōu)質客戶，重點支持一批管理能力強、經濟效益和社會效益好、發(fā)展前景好的貸款客戶，成為農發(fā)行新的業(yè)務增長點和利潤增長點。

其三，貸款營銷是貸款決策流程的首要環(huán)節(jié)，也是防范信貸風險的首要關口。通過客戶營銷，全面認識和掌握我行貸款對象的情況，了解和掌握客戶經營管理、資信狀況，以及客戶所屬行業(yè)狀況，為貸款決策提供依據，從而有效防范和控制信貸決策風險。

其四，貸款營銷是實現農發(fā)行信貸職能的有效途徑。通過客戶營銷，對我行貸款支持對象進一步細分，針對不同類型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個性化、差異化服務；同時，通過客戶營銷，為我行信貸服務關口前移，向客戶傳遞農發(fā)行信貸產品和服務理念，廣泛傳播農發(fā)行的社會形象和農業(yè)政策性銀行品牌形象，充分發(fā)揮農業(yè)政策性金融的職能作用，進一步加大支農力度。1.2.3 創(chuàng)新性

創(chuàng)新是指各種形式的創(chuàng)造、革新和發(fā)展。金融創(chuàng)新，概括地說，是整個金融領域的金融產品、金融服務、金融資源和管理制度等構成要素的重新組合；具體地說，是由于運用新技術和新理念來開展融資服務活動，而引致支付系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和技術管理水平的變化，導致金融產品、金融管理手段、管理機制和管理制度，以及整個金融體系的變革。③農發(fā)行貸款產品的創(chuàng)新就是不斷調整和開發(fā)新的貸款產品，增加金融產品的數量和多樣性，或根據不同地區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，向客戶提供新的產品類型，或提供只在某些地區(qū)和市場范圍的新產品，或在原有產品線上開發(fā)和延伸各種新產品，滿足客戶不同融資或交易需求，豐富業(yè)務范圍、經營工具和市場競爭手段，進而推動貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。金融創(chuàng)新，尤其是貸款產品的創(chuàng)新對于農發(fā)行貸款業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

第一，貸款產品的創(chuàng)新是按照現代銀行要求打造農發(fā)行的需要。當前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新日新月異，金融工具層出不窮，銀行業(yè)競爭日益激烈，農發(fā)行只有投入到金融創(chuàng)新的浪潮中，才能按照現代銀行要求打造農發(fā)行、實現可持續(xù)發(fā)展。

第二，貸款產品的創(chuàng)新是加快業(yè)務發(fā)展、增強支農能力的需要。當前，中央一號文件對進一步發(fā)揮政策性金融的支農作用提出了新的更高的要求，農發(fā)行的貸款業(yè)務范圍也隨之進一步擴大。但由于農發(fā)行長期從事糧棉油貸款封閉管理等傳統(tǒng)貸款業(yè)務，貸款產品相對比較單一，不能很好地滿足貸款業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的多方面需求。因此，加大貸款產品創(chuàng)新力度，為客戶提供多層次、全方位、多形式的服務，是增強農發(fā)行支農能力的需要。

第三，貸款產品的創(chuàng)新是農發(fā)行提高自我發(fā)展能力的需要。金融產品都有一定的生命周期，為保持銀行可持續(xù)發(fā)展，就必須不斷開發(fā)新產品。這是農發(fā)行加快金融創(chuàng)新、提高自我發(fā)展能力的基本理論依據。特別是當前隨著糧食流通體制改革的進一步深化，糧棉油購銷主體越來越呈現多元化，原有的以糧棉油購銷貸款為主的政策性貸款產品業(yè)務量有所收縮，來自于政策性產品的收益降低，傳統(tǒng)購銷貸款業(yè)務進入成熟期甚至衰退期。為提高農發(fā)行自我發(fā)展能力，發(fā)揮好農發(fā)行的政策性金融職能，必須加快貸款產品創(chuàng)新。

1.3 農發(fā)行信貸文化的功能

一是引導員工行為規(guī)范的功能。信貸文化通過統(tǒng)一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標，符合信貸產品創(chuàng)新的需要并最終實現個人目標與銀行目標的一致。

二是提升信貸管理水平的功能。當前，我行在信貸管理方面存在著許多認識上和操作上的誤區(qū)，而構建健康的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區(qū)，使得每一個客戶經理都懂得怎樣分析現金流量、怎樣判斷企業(yè)的盈利能力、怎樣來了解企業(yè)的償債能力，它對現有信貸管理模式的改造是揚棄的和科學的。

三是整合金融產品的功能。健康的信貸文化能激發(fā)員工創(chuàng)新金融業(yè)務、改進金融服務、追求利潤最大化和風險最小化的愿望。不符合市場經濟規(guī)律、盈利水平低、風險相對較高的信貸產品將被擯棄退出或重新整合。

四是塑造農發(fā)行形象的功能。通過健康信貸文化的社會滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到農發(fā)行通過信貸產品、信貸衍生產品以及中間業(yè)務的優(yōu)質服務，使人們的工作和生活更加簡便、高效、豐富；感受到農發(fā)行為農業(yè)經濟的繁榮發(fā)展、農村社會的文明進步承擔的責任和義務；也讓員工感受到農發(fā)行對員工長遠利益的回報，使農發(fā)行形象在健康信貸文化的襯托下，散發(fā)出迷人的光環(huán)。

健康的信貸文化是在信貸管理工作中所形成的良好價值取向、行為規(guī)范，具備企業(yè)文化功能的主要特征，是企業(yè)文化建設不可缺少的組成部分。而不健康的信貸文化，或者根本沒有信貸文化，極有可能助長借款人賴賬風氣的滋生和蔓延，使農發(fā)行的資金和信譽蒙受損失。

2.建設農發(fā)行優(yōu)良信貸文化的途徑

銀監(jiān)會劉明康主席曾經說：“在市場經濟條件下，要從根本上提高銀行風險管理水平，必須積極培育和建立健康的信貸文化”。信貸文化的培育是一個漸進的漫長過程，需要經歷“全行倡導——制度強化——經營管理過程中潛移默化影響——信貸人員自覺地在工作中詮釋”這樣一個過程。因此，構建良好的信貸文化不可能一蹴而就，它需要農發(fā)行長期地、持久地倡導和培育，著力建立“六種機制”。

2.1 規(guī)范管理，建立科學的信貸審貸機制

信貸需求的復雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農發(fā)行建立一個分權集權適宜、專業(yè)分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學和專業(yè)；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要講問責。特別是要改革和完善現有的信貸審批流程，逐步建立具有農發(fā)行特色的審貸分離、專業(yè)審貸、獨立決策的貸款審批機構，最大限度地防范信貸審批過程中的道德風險，避免信貸決策過程中的經驗主義和行政色彩。

2.2 獎罰分明，建立有效的員工激勵機制

農發(fā)行應根據自身實際明確信貸業(yè)務評估標準，包括業(yè)績評估定性指標和定量指標，此

外，還應有明確的業(yè)績評估程序，通過實行“按業(yè)績取酬、憑貢獻領薪”的分配制度及“賽馬場上選駿馬”的用人制度，運用內部利潤核算、內部價格轉移、市場成本和資產質量等指標，核算信貸人員的業(yè)績并與其收入、晉升掛鉤。同時，全面推行信貸責任認定和追究制度，對違規(guī)者嚴加追究、從嚴懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。

2.3 以防為主，建立系統(tǒng)的風險預警機制

對于信貸風險，應堅持預防為主，因此，農發(fā)行要以推行十二級貸款分類法為切入點，建立一套科學合理的信貸風險預警和評估機制。十二級貸款分類法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發(fā)生，有助于在信貸風險出現之前爭取主動。同時，還要對信貸風險進行準確的估價，早做處置準備。信貸風險預警和評估機制涉及信貸操作的相關個體，系統(tǒng)的風險預警機制無疑是調整和統(tǒng)一個體行為的有效方法，通過這種方法，可以將信貸風險最大限度地量化，使農發(fā)行內部相關個體對信貸風險的預測和評估最大限度地形成共識、統(tǒng)一尺度。

2.4 規(guī)范處置，建立系統(tǒng)的風險處置機制

信貸風險具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風險，而且還應當允許一定限度的信貸風險存在，這是銀行業(yè)自身的經營特點所決定的，是客觀的現實，也是銀行經營與發(fā)展的需要。因信貸風險的產生有其復雜的原因，除非不經營，否則就會有風險；但不經營、不發(fā)展，本身就是最大的風險。但農發(fā)行應以信貸風險預警為基礎，對信貸風險進行全程控制、適時處置，同時，對信貸風險的處置應建立統(tǒng)一的操作規(guī)范，并且形成體系，使涉及信貸風險處置的相關業(yè)務都有章可循。

2.5 樹立品牌，建立現代的營銷服務機制

農發(fā)行的信貸營銷應積極推行信貸品牌戰(zhàn)略，實現從“以產品為中心”到“以客戶為中心”、從“請客戶注意”到“請注意客戶”、從“業(yè)務營銷”到“服務營銷”的轉變。在細分市場的基礎上，通過充分利用內部可控因素，對外部可控因素做出積極的動態(tài)反應，用已有的或積極創(chuàng)新新的金融產品為客戶提供系列化金融服務，即從客戶的實際需求出發(fā)，以互利雙贏、共同發(fā)展為原則，提供客戶所需要的個性化信貸服務，從而持久地贏得客戶、強化客戶的忠誠度、樹立農發(fā)行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓機制

任何文化的出發(fā)點和歸結點都是人，信貸文化也不例外。因此，構建良好的信貸文化，必須重視農發(fā)行信貸隊伍的建設，重點抓好二個方面：首先是“德”，即職業(yè)道德和職業(yè)忠誠，誠信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業(yè)務素質和學習能力，員工素質和能力的提升才能保證信貸文化有質的飛躍。為此，一是要強化文化同化，通過感官感知型和行為感知型相結合的培訓方式，讓信貸人員對農發(fā)行的信貸文化實現從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強信貸人員專業(yè)素質培訓，培訓應側重于財務分析、政策解讀、創(chuàng)新能力、市場營銷及法律知識等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識結構、提高員工的職業(yè)技能。

參考文獻：

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