第一篇：關于農發行信貸文化及其建設的思考(精)

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細分析了農發行信貸文化的三大特性和四項基本功能，并結合農發行發展實際，就如何建設優良的信貸文化提出了合理化建議。

關鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設

1.農發行信貸文化

1.1 農發行信貸文化概述

信貸

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細分析了農發行信貸文化的三大特性和四項基本功能，并結合農發行發展實際，就如何建設優良的信貸文化提出了合理化建議。

關鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設

1.農發行信貸文化

1.1 農發行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業文化的重要組成部分，是銀行在長期的信貸業務活動中所形成、沉淀和積累的有關信貸經營管理的行為規范和價值的總和，主要包括信貸對象選擇、信貸風險認知、信貸業務取向等內容。①

農發行信貸文化是一種共識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都清楚地認識到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農發行信貸文化也是一種意識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都應該有大局意識、市場意識、客戶意識、風險意識、服務意識、創新意識、效益意識、成本意識和憂患意識。信貸文化還是一種機制，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都是在同一目標指引下開展自己的工作，使銀行的每一個層面和環節的工作動機和努力方向必須符合銀行的發展目標。②

1.2 農發行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國唯一的一家農業政策性銀行，農發行的所有貸款都體現了國家支持“三農”發展的政策意圖，這是農發行履行農業政策性銀行職能的基本要求。農發行的商業性貸款，同樣具有較強的政策性，只能說是執行了商業性的操作手段和管理方式而已，它的支農政策性特色沒有改變。具體表現在以下四個方面：

在貸款決策上，農發行注重以政府信用為基礎，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎。農發行所有貸款的發放與管理，都是以執行國家政策為前提，政府的規定性意味著貸款投向、投量的規定性，最終的風險負擔也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉貸款中相當一部分是為執行中央和地方政府調控市場、保護農民利益政策的，部分企業本身并不具備農發行貸款條件和資格，但經地方政府指定，農發行也須為其發放商業性的糧食收購貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統業務，農發行在借鑒商業化貸款管理經驗的基礎上，更多地是注重政府信用。

在還款來源上，農發行注重第一還款來源，而不完全依賴于第二還款來源。農發行貸款結構以短期貸款為主，貸款企業業務經營以流通領域為主，由于歷史和現實多方面的原因，企業本身的積累有限，相對于所需貸款數額，企業能夠用于抵押擔保的有效資產遠遠不夠，第二還款來源相當有限。加之，經過十多年的實踐和探索，農發行對糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農發行貸款的還款來源主要來自于第一還款來源，加強對庫存物資的管理仍然是農發行信貸管理的重點。

在貸款方式的選擇上，農發行多選用信用貸款方式，而不是不顧實際地強調擔保貸款方式。農發行客戶主要以糧棉油流通的貿易經營為主，流動資金需求量大，季節性強，固定資產相對較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產有限，而且糧棉油全行業的企業基本上同是農發行的客戶，相關企業之間的擔保實質上是互保。因此，農發行依據客戶的實際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監督上，農發行注重資金運動的全程監督，而不是風險形成后的控制與化解。

1.2.2 營銷性

隨著農發行貸款業務范圍的逐年擴大，樹立客戶意識、市場意識、服務意識，建立農發行特色貸款營銷體系，對于農發行改革和今后的可持續發展，具有重要的現實意義。

其一，貸款營銷是提升農發行核心競爭力，保持可持續發展的有力手段。核心競爭力是農發行成長和發展的重要保證，客戶營銷能力作為核心競爭力的重要方面，在農發行改革和保持可持續發展中起重要的支撐和保障作用。按現代銀行要求打造農發行，構建農發行特色營銷體系，針對不同客戶，實施多目標營銷策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務，以滿足客戶需求為目標，保證實現客戶價值，從而更好地為農發行創造利潤，提升農發行的核心競爭能力，保證商業性貸款業務的順利拓展，促進農發行改革和可持續發展。

其二，貸款營銷是樹立以客戶為中心的信貸管理理念、實施優質客戶戰略的重要措施。以客戶需求為導向，通過客戶營銷，積極主動了解客戶需求，營銷信貸產品和服務，培育忠誠客戶和挖掘客戶價值，發現和鞏固優質客戶，重點支持一批管理能力強、經濟效益和社會效益好、發展前景好的貸款客戶，成為農發行新的業務增長點和利潤增長點。

其三，貸款營銷是貸款決策流程的首要環節，也是防范信貸風險的首要關口。通過客戶營銷，全面認識和掌握我行貸款對象的情況，了解和掌握客戶經營管理、資信狀況，以及客戶所屬行業狀況，為貸款決策提供依據，從而有效防范和控制信貸決策風險。

其四，貸款營銷是實現農發行信貸職能的有效途徑。通過客戶營銷，對我行貸款支持對象進一步細分，針對不同類型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個性化、差異化服務；同時，通過客戶營銷，為我行信貸服務關口前移，向客戶傳遞農發行信貸產品和服務理念，廣泛傳播農發行的社會形象和農業政策性銀行品牌形象，充分發揮農業政策性金融的職能作用，進一步加大支農力度。摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細分析了農發行信貸文化的三大特性和四項基本功能，并結合農發行發展實際，就如何建設優良的信貸文化提出了合理化建議。

關鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設

1.農發行信貸文化

1.1 農發行信貸文化概述

信貸

本篇論文由網友投稿，讀書人只給大家提供一個交流平臺，請大家參考，如有版權問題請聯系我們盡快處理。2.2 獎罰分明，建立有效的員工激勵機制

農發行應根據自身實際明確信貸業務評估標準，包括業績評估定性指標和定量指標，此外，還應有明確的業績評估程序，通過實行“按業績取酬、憑貢獻領薪”的分配制度及“賽馬場上選駿馬”的用人制度，運用內部利潤核算、內部價格轉移、市場成本和資產質量等指標，核算信貸人員的業績并與其收入、晉升掛鉤。同時，全面推行信貸責任認定和追究制度，對違規者嚴加追究、從嚴懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。

2.3 以防為主，建立系統的風險預警機制

對于信貸風險，應堅持預防為主，因此，農發行要以推行十二級貸款分類法為切入點，建立一套科學合理的信貸風險預警和評估機制。十二級貸款分類法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發生，有助于在信貸風險出現之前爭取主動。同時，還要對信貸風險進行準確的估價，早做處置準備。信貸風險預警和評估機制涉及信貸操作的相關個體，系統的風險預警機制無疑是調整和統一個體行為的有效方法，通過這種方法，可以將信貸風險最大限度地量化，使農發行內部相關個體對信貸風險的預測和評估最大限度地形成共識、統一尺度。

2.4 規范處置，建立系統的風險處置機制

信貸風險具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風險，而且還應當允許一定限度的信貸風險存在，這是銀行業自身的經營特點所決定的，是客觀的現實，也是銀行經營與發展的需要。因信貸風險的產生有其復雜的原因，除非不經營，否則就會有風險；但不經營、不發展，本身就是最大的風險。但農發行應以信貸風險預警為基礎，對信貸風險進行全程控制、適時處置，同時，對信貸風險的處置應建立統一的操作規范，并且形成體系，使涉及信貸風險處置的相關業務都有章可循。

2.5 樹立品牌，建立現代的營銷服務機制

農發行的信貸營銷應積極推行信貸品牌戰略，實現從“以產品為中心”到“以客戶為中心”、從“請客戶注意”到“請注意客戶”、從“業務營銷”到“服務營銷”的轉變。在細分市場的基礎上，通過充分利用內部可控因素，對外部可控因素做出積極的動態反應，用已有的或積極創新新的金融產品為客戶提供系列化金融服務，即從客戶的實際需求出發，以互利雙贏、共同發展為原則，提供客戶所需要的個性化信貸服務，從而持久地贏得客戶、強化客戶的忠誠度、樹立農發行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓機制

任何文化的出發點和歸結點都是人，信貸文化也不例外。因此，構建良好的信貸文化，必須重視農發行信貸隊伍的建設，重點抓好二個方面：首先是“德”，即職業道德和職業忠誠，誠信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業務素質和學習能力，員工素質和能力的提升才能保證信貸文化有質的飛躍。為此，一是要強化文化同化，通過感官感知型和行為感知型相結合的培訓方式，讓信貸人員對農發行的信貸文化實現從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強信貸人員專業素質培訓，培訓應側重于財務分析、政策解讀、創新能力、市場營銷及法律知識等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識結構、提高員工的職業技能。

參考文獻：

中國農業發展銀行研究室.農業政策性金融改革與發展[M].北京：中國金融出版社，2007.尉士武 等.商業性貸款業務知識讀本[M]．北京：中國農業發展銀行，2005．

湖南省銀行業協會.健康的信貸文化 城商行的生命工程.中國金融網，2010.農業發展銀行信貸文化建設構想.http://.2010.③尉士武 等.商業性貸款業務知識讀本[M]．北京：中國農業發展銀行，2005, P36-

第二篇：淺議農發行信貸文化建設

2010年07月08日 16:10:11 來源：中國金融界網

隨著市場經濟體系的逐步完善，銀行間競爭日趨激烈。現在的競爭已從傳統的業務領域擴展到文化領域，從單一經營業務向全方位多層面滲透。在企業文化建設的基礎上，建立先進的信貸文化已成為現階段農發行信貸業務科學、快速發展的決定性因素。

一、先進信貸文化建設是農發行改革發展的客觀需要

信貸文化是金融企業文化的重要組成部分，是企業在長期的信貸業務辦理過程中，通過領導主動倡導和精心培育，并為全體信貸人員所認同和遵守的群體意識和價值觀念。以人為本是信貸文化的核心和精髓。隨著農發行改革發展的不斷深入，客觀上需要導入以人為本的管理思想、管理行為和管理手段，增強農發行內部的凝聚力和外部的競爭力。

先進的信貸文化有利于進一步提高農發行的管理水平。信貸文化作為一種“文化生產力”，對企業發展的作用正在日益顯現。強調以人為中心的人本文化，對信貸人員的價值取向、行為規范具有強烈的導向作用。成功企業的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，農發行經營行主要實施的是以績效考核為主的硬性管理模式，有一定的正效應，但也誘發了一切向錢看的偏差，使部分信貸人員奉獻意識喪失。而信貸文化則能從精神層面，通過培育行為規范，使員工個人行為向有益于農發行發展總目標的方面趨同。信貸文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。信貸管理成效主要取決于兩大因素，即權力和文化。權力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規范引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養信貸人員素質和形成良好的職業道德具有潛在作用，是發自內心的認同。

先進的信貸文化有利于增強農發行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業能夠長期獲得競爭優勢的能力，它是一個企業能夠基業長存的關鍵因素。技術、人才及管理是企業在某段時期內相對競爭優勢而已。真正能夠經得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不渝地信奉它，是企業獲得核心競爭力的根本法則。銀行業作為服務性行業，生存與發展靠的是優質的和不斷作出創新的服務。農發行如何在激烈的金融競爭中立于不敗之地、脫穎而出？需要所有的農發行人冷靜思考，審時度勢。“人為企業之本，德是興業之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農發行才會立于不敗之地，才會有發展后勁。人是生產力最活躍的因素，人才是金融企業最大的財富和資本。信貸文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規章制度、組織形式，也不是單純的資金、設備和技術，而是以人為本，充分調動信貸人員的積極性和創造性的信貸文化。在科技信息技術飛速發展的今天，金融企業提供的產品和服務在技術支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業形象的認同，只要農發行真正擁有優秀的人才和富有戰斗力的隊伍，就意味著農發行擁有服務，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發展壯大。

二、農發行信貸文化建設現狀分析

重視人力資源，充分發揮人的潛能，是信貸文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識并具備創造力的信貸人員，是金融企業的第一戰略資源。但目前農發行信貸文化還存有不少問題：

認識上存在偏差。少數信貸人員對信貸文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于農發行機構層級過多，作為政策性銀行，機關作風較濃，且信貸政策多變，加大了信貸文化建設的難度。

隊伍素質亟待提高。主要表現為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人力、法律人才、復合型人才與創新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內容缺乏前瞻性和文化性。

激勵約束機制有待完善。分配機制不靈活，員工之間收入檔次沒有真正拉開；費用分配不盡合理，盈利支行與虧損支行費用分配差距較小；指標考核不盡合理，有些脫離實際。考核側重于結果而忽視過程，側重于靜態而忽視動態，側重于目標而忽視態度。人財物的配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現“效益優先，業務量優先，貢獻優先”的原則，且員工收入和商業銀行差距明顯，難以調動員工的積極性。

文化氛圍不濃。部分單位和領導對信貸文化建設缺乏足夠的思想認識，有人認為業務工作求實，文化建設務虛，抓業務有經濟效益，搞文化建設浪費錢。目前，農發行企業文化建設雖已取得一定成效，但信貸文化還缺乏相應的群眾基礎，先進典型也未能真正起到示范作用，各類檢查、審計的重點主要放在業務經營、制度執行上，還沒有對信貸文化的檢查、督促和評估。

三、農發行先進信貸文化建設途徑

信貸文化建設是一項龐大的、長期的、動態的系統工程，必須精心組織，扎實推進。

(一)信貸文化建設應構筑核心價值觀。

信貸文化建設要以構筑核心價值觀為抓手，精心培育發展動力。一要實施人本戰略和人本管理。通過激發信貸人員潛能。發揮他們的最大作用，讓農發行的每一名信貸人員通過服務在獲得社會認可和信任中實現自身價值。二要把農發行核心價值與個人價值有機統一起來。要使核心價值觀深入人心，尊重員工的個人選擇，使其與農發行的發展戰略和經營目標趨于一致，在單位與信貸人員之間培植一種榮辱與共、水乳交融的緊密聯系。大力倡導“農發行是我家，愛行靠大家”的團隊精神和團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我榮，行衰我恥”，企業利益逐漸與員工利益趨于一致，企業向心力得到增強。三要把工作業績與信貸人員的前途發展結合起來。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現與實績重于一切”的觀念，建立并實行公開、公平、公正的人才選撥機制，以價值觀、才能和業績為標準招聘和選用各類人才，做到人盡其才。實現績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向信貸人員提供教育培訓、職位提升、崗位交流等均等發展的機會，形成干部能上能下、收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業留人，將優秀人才留在農發行。

(二)信貸文化建設應緊扣業務經營中心。

信貸文化建設應遵循以下原則：一是堅持信貸文化為業務經營服務的原則。應當把信貸文化植根于農發行濃厚的業務經營土壤。農發行經營發展戰略和崗位目標實質是以經營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應把它作為一種意念、符號、信號傳達給信貸人員，制定的經營戰略和崗位目標必須具備三個特點：經營目標數量化、戰略指標成果化、發展指標觀念化，使職工的信貸文化意識在具體業務實踐中潛移默化地成長和發展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農發行發展過程中，信貸文化來源于業務經營，又反過來對業務經營起促進作用。要將這一辯證過程走向良性循環的軌道。三是堅持信貸文化與業務經營一體化的原則。信貸文化建設的目的與業務經營的最終目的從某種意義上是一致的，應明確農發行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內涵的基石上應把“資產質量是第一選擇”這種理念放在最重要的位置，以“德大行遠、用心則成”的行訓去滲透影響信貸人員的行為。要用文化的思路來解決任務觀念和自我加壓的矛盾。

(三)信貸文化建設應貼近基層信貸人員。

1.用先進的文化思想熏陶人。通過學習教育，幫助員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助信貸文化建設這一載體，去影響大環境，去占領企業內外的陣地。

2.用有效的競爭機制激勵人。一要實行公開競聘。讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調動未入庫人員的工作性。實行全系統、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發現、培養各類優秀人才。二要堅持科學考核。考核要堅持定性與定量相結合過程與結果相結合。根據員工對激勵的價值觀點，設置不同類型、不同層次的激勵方式，探索目標激勵、文化激勵、情感激勵等多種行之有效的激勵方式。三要建立留人機制。規范員工價值取向，依托信貸文化建設，激發員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業、感情、制度、待遇拴住人心。對新招收的大學畢業生，采用定向、限期的鍛煉和培養方法。積極創造條件，在政治、工作、生活上加大對信貸人員的關心力度，最大限度地激發員工潛能，增強員工的凝聚力和向心力。四要對信貸文化建設情況進行檢查評估，并列入總體工作考核。

3.用模范人物的先進事跡教育人。廣泛開展職業道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在信貸人員中營造學習先進、爭當先進的良好氛圍。大力弘揚吃苦在前、享樂在后、無私奉獻的精神，勤奮敬業、埋頭工作的務實態度，勇挑重擔的高尚品質，使尊重勞動、尊重知識、尊重創造成為全體信貸人員的共識共為。(四)信貸文化建設應常抓不懈。

1.信貸文化建設必須樹立“大文化”觀念。不斷完善宣傳工具，廣泛宣傳信貸文化知識。建立交流平臺，研討信貸文化建設理論，交流建設經驗和信息。豐富文化內容，實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進。優化宣傳形式，實行系統文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結合、內部文化宣傳與社會文化宣傳相結合、文字與聲像相結合，把握主題，突出重點，整體聯動，利用各種載體做好信貸文化宣傳工作。

2.信貸文化建設必須做到全員參與。在信貸文化建設中，每位員工都是信貸文化的被升華和熏陶的對象，又是信貸文化的推動者。新形勢要求農發行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發揮員工創造力，能繼續創新發展的學習型組織。通過理論灌輸、閱讀書籍、心得交流、集中培訓、理論研討、學歷教育和資質考試相結合等多種形式，倡導全員學習，促進員工規范工作行為，提高參與建設先進信貸文化的自覺性、積極性和創造性。

3.信貸文化建設必須一把手親歷親為。要制定規劃，明確目標，持之以恒，穩步推進。其次把信貸文化建設納入全行的工作日程，貫穿到各項信貸業務中。要注意避免出現文化建設與業務工作“兩張皮”現象，上下聯動，齊抓共管。重視“一把手文化”。從某種程度上講，信貸文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業績的的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時，都要把信貸文化建設意識和能力作為重要因素。

第三篇：對構建農發行企業信貸文化建設的思考

對構建農發行企業信貸文化建設的思考

作者：夏鵬編輯：studa20

[摘要]關于如何通過政策性信貸杠桿作用進一步落實中央精神,積極支持和服務“三農”,實現政府的意圖和政策目標,本文提出了企業信貸文化觀點,就是要通過實現信貸業務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統一,建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規范化,從意識形態層面對信貸人員的行為產生影響,在組織中營造濃厚的尊重知識和知識共享的文化氛圍,為農業發展銀行知識管理和和諧有效發展起到一種無形的拉力,把中國農業發展銀行真正辦成支持建設新農村的銀行。

[關鍵詞]企業信貸文化 知識管理 有效發展

一、企業信貸文化的概念

企業信貸文化是通過實現信貸業務基本理念、組織架構、信貸操作、檢查反饋的全局或局部統一,逐步建立起對外服務和經營標準化,對內管理和操作規范化的一系列的以信貸從業人員共同價值觀為核心的一整套信貸質量文化體系。當前,農發行正處于內部改革的關鍵時期,信貸業務以及相應的信貸政策也做了重大調整,如何面對和化解轉型時期的各類矛盾,預防信貸業務中存在的風險,有效發展業務,打造現代銀行筆者認為應以加強農發行企業信貸文化建設為著力點,來實現這一目標。

二、農發行企業信貸文化建設的作用及意義

1.樹立良好的公眾形象帶來良好的綜合效益

一是可以確保收購資金的封閉運行。農發行的良好形象可以給客戶安全感、信賴感，客戶也將按封閉管理要求營運收購資金，從而確保收購資金不流失。二是有利于保留和吸納人才。名牌企業之所以享譽國內外，作為企業形象組成部分的企業職工素質是一個重要因素，而良好的企業形象所產生的職工主人翁自豪感，不僅使原有人才能更好地發揮聰明才干，也使外部人才愿意來企業效力。三是可以得到政府和公眾的支持與諒解。良好的形象使公眾對銀行有一種預期的好感，即使農發行一時有公眾不滿意的地方，也會得到諒解。同時，在農發行困難時期也能得到政府的支持，則更顯得重要和可貴。

2.細化企業文化,突出企業信貸文化建設的核心地位的意義

企業信貸文化是信貸與文化的有機結合,是在踐行中形成的價值觀念、思維方式和行為規范的總和,具有豐富的內涵、外延和鮮明的行業特點。企業文化建設在增強農發行的凝聚力、提高核心能力、促進可持續發展中的地位與作用已為大家認可,達成共識,但如何把企業文化建設落到實處,更具操作性筆者認為,應該按農發行職能部門設置來進一步把企業文化細分,使其具體化和崗位化,并重點突出企業信貸文化建設的核心作用。當前,農發行面對著以信貸業務為核心內容的各類矛盾,諸如：政策性經營范圍定位的鋼性造成的經營業務相對萎縮與內部迫切需要尋求新的業務支撐點和增長點之間的矛盾;銀行自身和主體服務對象兩個改革過程中新舊觀念轉換之間的矛盾；國家認定的虧損掛賬貸款占比高與政策性消化滯后信貸資產流動性受阻之間的矛盾；企業風險承受能力低與農發行防化信貸風險及其生存、發展和盈利目標實現之間的矛盾,等等。

三、農發行的企業信貸文化建設的主要內容

農發行的企業信貸文化建設的主要內容可以概述為：一是執行政策,履行職能。這是由農發行的政策性銀行性質決定的；二是生存、發展和盈利。這是由農發行的企業性質決定的。各級農發行必須堅持“發展是硬道理”這個大原則,結合各地各行實際,貼近《中共中央關于國民經濟發展第十一個五年規劃的建議》,把發展作為第一要務;三是誠實守信,以質量求生存。各級農發行要始終抓住信貸服務質量和信貸資產質量兩個基本點,樹立“質量是發展的第一主題”的經營理念,提高信貸經營管理水平,從根本上預防和控制信貸風險；四是敬業、勤業、精業、創業,創新進取。這一點著重強調農發行廣大信貸從業人員面對機遇和挑戰,要永葆良好的精神風貌和堅定“以高質量信貸立行”的信念。

四、如何構建農發行企業信貸文化建設

1.以人力資源開發為保障,強化企業信貸文化的廣泛性

機制、技術和文化被譽為現代銀行信貸管理的“三駕馬車”。其中,機制是組織保證,技術是管理手段,文化是實施的前提。可以說,理念和文化是信貸管理的血液,制度和機制是信貸管理的骨骼。但,歸根結底“人”是信貸管理全過程中起決定性作用的主要因素。因此,各級發行要著重打造出全新的“學習型員工,學習型領導,學習型部門、學習型銀行”。一是對信貸技術人員進行專業管理,使信貸隊伍管理水平向高質量方向發展,并始終保持生機和活力；二是建立規范化的培訓體系,鼓勵現有信貸從業人員通過培訓和自學改善知識結構,徹底改變在營銷和評估項目上的不科學做法；三是建立業績評估制度,正確評價和衡量信貸經營單位與人員的經營業績,實現業績標準制定、監督、評估與反饋的科學化。這樣就會營造出“一種風正氣順心齊,想干會干干好,為民務實清廉,團結一致干工作,一心一意謀發展的良好氛圍”。

2.以風險點管理為基礎,強化企業信貸文化的針對性

《巴塞爾新資本協議》把銀行風險分為三大類:信用風險,市場風險,操作風險。所以,各級經營行要善始善終地突出企業信貸文化的針對性,首先對信貸業務流程進行細化,有效識別各風險點；其次明確信貸流程中的各相關點；再次是建立全員參與、全體相關人員監督的內控機制。要使信貸業務的上下部門或各崗位的接口得到控制、確認。通過建立風險的預警機制,對風險點迅速進行識別、衡量和處理,使銀行風險降到最低點。

3.以組織機制建設為著力點,強化企業信貸文化的系統性

要保證企業信貸文化建設在全系統得到實施,必須制定分層次的實施策略,明確各級行的工作重點和職責。首先，從上級行、各級經營行的領導和主管、主抓、主辦人員抓起,為全行提供強大的支持平臺；其次,要強化對企業信貸文化的學習,結合各行實際,廣泛開展討論,汲取已有企業信貸文化的精華,擯棄其不合理以及愚昧無知或落后的部分,使新的企業信貸文化內涵、目標和內容在全體信貸從業人員中得到廣泛的認同,并自覺地滲透到實際工作中；再次,要突出管理者在企業信貸文化建設中各個環節的作用。領導要以身作則,率先垂范,就會徹底改變部門間,工作人員間以及企業內部管理間推諉、扯皮現象的發生。

第四篇：關于農發行信貸文化及其建設的思考

關于農發行信貸文化及其建設的思考

摘 要：本文從信貸文化的概念入手，詳細分析了農發行信貸文化的三大特性和四項基本功能，并結合農發行發展實際，就如何建設優良的信貸文化提出了合理化建議。關鍵詞：信貸文化 特性 功能 建設

1.農發行信貸文化

1.1 農發行信貸文化概述

信貸文化是銀行企業文化的重要組成部分，是銀行在長期的信貸業務活動中所形成、沉淀和積累的有關信貸經營管理的行為規范和價值的總和，主要包括信貸對象選擇、信貸風險認知、信貸業務取向等內容。①

農發行信貸文化是一種共識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都清楚地認識到政策、市場和客戶的重要性，都正確樹立了市場和客戶的觀念。農發行信貸文化也是一種意識，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都應該有大局意識、市場意識、客戶意識、風險意識、服務意識、創新意識、效益意識、成本意識和憂患意識。信貸文化還是一種機制，它是指農發行所有的管理經營層面、操作環節都是在同一目標指引下開展自己的工作，使銀行的每一個層面和環節的工作動機和努力方向必須符合銀行的發展目標。②

1.2 農發行信貸文化的特性

1.2.1 政策性

作為我國唯一的一家農業政策性銀行，農發行的所有貸款都體現了國家支持“三農”發展的政策意圖，這是農發行履行農業政策性銀行職能的基本要求。農發行的商業性貸款，同樣具有較強的政策性，只能說是執行了商業性的操作手段和管理方式而已，它的支農政策性特色沒有改變。具體表現在以下四個方面：

在貸款決策上，農發行注重以政府信用為基礎，而不僅僅以客戶的自身信用為基礎。農發行所有貸款的發放與管理，都是以執行國家政策為前提，政府的規定性意味著貸款投向、投量的規定性，最終的風險負擔也具有較濃的政府信用色彩。如糧食流轉貸款中相當一部分是為執行中央和地方政府調控市場、保護農民利益政策的，部分企業本身并不具備農發行貸款條件和資格，但經地方政府指定，農發行也須為其發放商業性的糧食收購貸款。因此，在貸款決策上，特別是傳統業務，農發行在借鑒商業化貸款管理經驗的基礎上，更多地是注重政府信用。

在還款來源上，農發行注重第一還款來源，而不完全依賴于第二還款來源。農發行貸款結構以短期貸款為主，貸款企業業務經營以流通領域為主，由于歷史和現實多方面的原因，企業本身的積累有限，相對于所需貸款數額，企業能夠用于抵押擔保的有效資產遠遠不夠，第二還款來源相當有限。加之，經過十多年的實踐和探索，農發行對糧棉油貸款的封閉管理被證明行之有效。因此，農發行貸款的還款來源主要來自于第一還款來源，加強對庫存物資的管理仍然是農發行信貸管理的重點。

在貸款方式的選擇上，農發行多選用信用貸款方式，而不是不顧實際地強調擔保貸款方式。農發行客戶主要以糧棉油流通的貿易經營為主，流動資金需求量大，季節性強，固定資產相對較少是其共有的特征，能夠提供作為抵押的有效資產有限，而且糧棉油全行業的企業基本上同是農發行的客戶，相關企業之間的擔保實質上是互保。因此，農發行依據客戶的實際情況，貸款方式多采用信用貸款方式。

在貸款的使用監督上，農發行注重資金運動的全程監督，而不是風險形成后的控制與化解。

1.2.2 營銷性

隨著農發行貸款業務范圍的逐年擴大，樹立客戶意識、市場意識、服務意識，建立農發行特色貸款營銷體系，對于農發行改革和今后的可持續發展，具有重要的現實意義。其一，貸款營銷是提升農發行核心競爭力，保持可持續發展的有力手段。核心競爭力是農發行成長和發展的重要保證，客戶營銷能力作為核心競爭力的重要方面，在農發行改革和保持可持續發展中起重要的支撐和保障作用。按現代銀行要求打造農發行，構建農發行特色營銷體系，針對不同客戶，實施多目標營銷策略，把客戶作為重要的資源，完善客戶服務，以滿足客戶需求為目標，保證實現客戶價值，從而更好地為農發行創造利潤，提升農發行的核心競爭能力，保證商業性貸款業務的順利拓展，促進農發行改革和可持續發展。

其二，貸款營銷是樹立以客戶為中心的信貸管理理念、實施優質客戶戰略的重要措施。以客戶需求為導向，通過客戶營銷，積極主動了解客戶需求，營銷信貸產品和服務，培育忠誠客戶和挖掘客戶價值，發現和鞏固優質客戶，重點支持一批管理能力強、經濟效益和社會效益好、發展前景好的貸款客戶，成為農發行新的業務增長點和利潤增長點。

其三，貸款營銷是貸款決策流程的首要環節，也是防范信貸風險的首要關口。通過客戶營銷，全面認識和掌握我行貸款對象的情況，了解和掌握客戶經營管理、資信狀況，以及客戶所屬行業狀況，為貸款決策提供依據，從而有效防范和控制信貸決策風險。

其四，貸款營銷是實現農發行信貸職能的有效途徑。通過客戶營銷，對我行貸款支持對象進一步細分，針對不同類型客戶，以及客戶在我行貸款支持的不同階段，為客戶提供個性化、差異化服務；同時，通過客戶營銷，為我行信貸服務關口前移，向客戶傳遞農發行信貸產品和服務理念，廣泛傳播農發行的社會形象和農業政策性銀行品牌形象，充分發揮農業政策性金融的職能作用，進一步加大支農力度。1.2.3 創新性

創新是指各種形式的創造、革新和發展。金融創新，概括地說，是整個金融領域的金融產品、金融服務、金融資源和管理制度等構成要素的重新組合；具體地說，是由于運用新技術和新理念來開展融資服務活動，而引致支付系統、清算系統和技術管理水平的變化，導致金融產品、金融管理手段、管理機制和管理制度，以及整個金融體系的變革。③農發行貸款產品的創新就是不斷調整和開發新的貸款產品，增加金融產品的數量和多樣性，或根據不同地區的區位優勢和資源優勢，向客戶提供新的產品類型，或提供只在某些地區和市場范圍的新產品，或在原有產品線上開發和延伸各種新產品，滿足客戶不同融資或交易需求，豐富業務范圍、經營工具和市場競爭手段，進而推動貸款業務的可持續發展。金融創新，尤其是貸款產品的創新對于農發行貸款業務的可持續發展具有重要的意義。

第一，貸款產品的創新是按照現代銀行要求打造農發行的需要。當前商業銀行金融創新日新月異，金融工具層出不窮，銀行業競爭日益激烈，農發行只有投入到金融創新的浪潮中，才能按照現代銀行要求打造農發行、實現可持續發展。

第二，貸款產品的創新是加快業務發展、增強支農能力的需要。當前，中央一號文件對進一步發揮政策性金融的支農作用提出了新的更高的要求，農發行的貸款業務范圍也隨之進一步擴大。但由于農發行長期從事糧棉油貸款封閉管理等傳統貸款業務，貸款產品相對比較單一，不能很好地滿足貸款業務可持續發展的多方面需求。因此，加大貸款產品創新力度，為客戶提供多層次、全方位、多形式的服務，是增強農發行支農能力的需要。

第三，貸款產品的創新是農發行提高自我發展能力的需要。金融產品都有一定的生命周期，為保持銀行可持續發展，就必須不斷開發新產品。這是農發行加快金融創新、提高自我發展能力的基本理論依據。特別是當前隨著糧食流通體制改革的進一步深化，糧棉油購銷主體越來越呈現多元化，原有的以糧棉油購銷貸款為主的政策性貸款產品業務量有所收縮，來自于政策性產品的收益降低，傳統購銷貸款業務進入成熟期甚至衰退期。為提高農發行自我發展能力，發揮好農發行的政策性金融職能，必須加快貸款產品創新。

1.3 農發行信貸文化的功能

一是引導員工行為規范的功能。信貸文化通過統一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使員工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合銀行發展的戰略目標，符合信貸產品創新的需要并最終實現個人目標與銀行目標的一致。

二是提升信貸管理水平的功能。當前，我行在信貸管理方面存在著許多認識上和操作上的誤區，而構建健康的信貸文化有利于從根本上消除這些誤區，使得每一個客戶經理都懂得怎樣分析現金流量、怎樣判斷企業的盈利能力、怎樣來了解企業的償債能力，它對現有信貸管理模式的改造是揚棄的和科學的。

三是整合金融產品的功能。健康的信貸文化能激發員工創新金融業務、改進金融服務、追求利潤最大化和風險最小化的愿望。不符合市場經濟規律、盈利水平低、風險相對較高的信貸產品將被擯棄退出或重新整合。

四是塑造農發行形象的功能。通過健康信貸文化的社會滲透和宣傳，讓廣大客戶感知到農發行通過信貸產品、信貸衍生產品以及中間業務的優質服務，使人們的工作和生活更加簡便、高效、豐富；感受到農發行為農業經濟的繁榮發展、農村社會的文明進步承擔的責任和義務；也讓員工感受到農發行對員工長遠利益的回報，使農發行形象在健康信貸文化的襯托下，散發出迷人的光環。

健康的信貸文化是在信貸管理工作中所形成的良好價值取向、行為規范，具備企業文化功能的主要特征，是企業文化建設不可缺少的組成部分。而不健康的信貸文化，或者根本沒有信貸文化，極有可能助長借款人賴賬風氣的滋生和蔓延，使農發行的資金和信譽蒙受損失。

2.建設農發行優良信貸文化的途徑

銀監會劉明康主席曾經說：“在市場經濟條件下，要從根本上提高銀行風險管理水平，必須積極培育和建立健康的信貸文化”。信貸文化的培育是一個漸進的漫長過程，需要經歷“全行倡導——制度強化——經營管理過程中潛移默化影響——信貸人員自覺地在工作中詮釋”這樣一個過程。因此，構建良好的信貸文化不可能一蹴而就，它需要農發行長期地、持久地倡導和培育，著力建立“六種機制”。

2.1 規范管理，建立科學的信貸審貸機制

信貸需求的復雜性、多樣性和差異性，客觀上要求農發行建立一個分權集權適宜、專業分工明確、縱橫相互制約的多層次信貸管理體系。信貸審批、操作各流程既要講程序和制約，更要講科學和專業；既要講控制，也要講效率；既要講民主，也要講問責。特別是要改革和完善現有的信貸審批流程，逐步建立具有農發行特色的審貸分離、專業審貸、獨立決策的貸款審批機構，最大限度地防范信貸審批過程中的道德風險，避免信貸決策過程中的經驗主義和行政色彩。

2.2 獎罰分明，建立有效的員工激勵機制

農發行應根據自身實際明確信貸業務評估標準，包括業績評估定性指標和定量指標，此

外，還應有明確的業績評估程序，通過實行“按業績取酬、憑貢獻領薪”的分配制度及“賽馬場上選駿馬”的用人制度，運用內部利潤核算、內部價格轉移、市場成本和資產質量等指標，核算信貸人員的業績并與其收入、晉升掛鉤。同時，全面推行信貸責任認定和追究制度，對違規者嚴加追究、從嚴懲處，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責、享其利。

2.3 以防為主，建立系統的風險預警機制

對于信貸風險，應堅持預防為主，因此，農發行要以推行十二級貸款分類法為切入點，建立一套科學合理的信貸風險預警和評估機制。十二級貸款分類法將貸后管理的要求加以制度化，有助于從流量上減少不良貸款的發生，有助于在信貸風險出現之前爭取主動。同時，還要對信貸風險進行準確的估價，早做處置準備。信貸風險預警和評估機制涉及信貸操作的相關個體，系統的風險預警機制無疑是調整和統一個體行為的有效方法，通過這種方法，可以將信貸風險最大限度地量化，使農發行內部相關個體對信貸風險的預測和評估最大限度地形成共識、統一尺度。

2.4 規范處置，建立系統的風險處置機制

信貸風險具有不可回避性，銀行不僅不可能完全杜絕信貸風險，而且還應當允許一定限度的信貸風險存在，這是銀行業自身的經營特點所決定的，是客觀的現實，也是銀行經營與發展的需要。因信貸風險的產生有其復雜的原因，除非不經營，否則就會有風險；但不經營、不發展，本身就是最大的風險。但農發行應以信貸風險預警為基礎，對信貸風險進行全程控制、適時處置，同時，對信貸風險的處置應建立統一的操作規范，并且形成體系，使涉及信貸風險處置的相關業務都有章可循。

2.5 樹立品牌，建立現代的營銷服務機制

農發行的信貸營銷應積極推行信貸品牌戰略，實現從“以產品為中心”到“以客戶為中心”、從“請客戶注意”到“請注意客戶”、從“業務營銷”到“服務營銷”的轉變。在細分市場的基礎上，通過充分利用內部可控因素，對外部可控因素做出積極的動態反應，用已有的或積極創新新的金融產品為客戶提供系列化金融服務，即從客戶的實際需求出發，以互利雙贏、共同發展為原則，提供客戶所需要的個性化信貸服務，從而持久地贏得客戶、強化客戶的忠誠度、樹立農發行的信貸品牌。

2.6 以人為本，建立立體的員工培訓機制

任何文化的出發點和歸結點都是人，信貸文化也不例外。因此，構建良好的信貸文化，必須重視農發行信貸隊伍的建設，重點抓好二個方面：首先是“德”，即職業道德和職業忠誠，誠信和道德的重建是信貸文化確立的根本；其次是“能”，即業務素質和學習能力，員工素質和能力的提升才能保證信貸文化有質的飛躍。為此，一是要強化文化同化，通過感官感知型和行為感知型相結合的培訓方式，讓信貸人員對農發行的信貸文化實現從“了解”到“理解”，直至“溶解”的文化同化；二是要加強信貸人員專業素質培訓，培訓應側重于財務分析、政策解讀、創新能力、市場營銷及法律知識等方面，不斷改善員工的心智模式、更新員工的知識結構、提高員工的職業技能。

參考文獻：

[1] 中國農業發展銀行研究室.農業政策性金融改革與發展[M].北京：中國金融出版社，2007.[2] 尉士武 等.商業性貸款業務知識讀本[M]．北京：中國農業發展銀行，2005．

[3] 湖南省銀行業協會.健康的信貸文化 城商行的生命工程.中國金融網，2010.[4] 農業發展銀行信貸文化建設構想..2010.③尉士武 等.商業性貸款業務知識讀本[M]．北京：中國農業發展銀行，2005, P36

第五篇：農發行2004信貸工作總結

隨著糧棉流通體制改革和農發行職能的逐步調整，農發行改革與發展進入一個新階段。我部根據支行和上級行的統一部署和安排，認真學習、深刻理解上級行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，從嚴監管企業，規范內部管理，切實防范信貸風險，為保證圓滿完成全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎，使收購資金封閉管理保持了良好的態勢。

一、認真執行政策，確保各項指標圓滿完成㈠、新發放貸款與新增庫存值保持一致。截止本月，我行累計發放糧油收購貸款XX萬元，累計收購糧食價值XX萬元，用于收購的存款和現金XX萬元，當年新發放糧油貸款與新收購增加庫存值比率達到xx%。㈡、糧油貸款收回率XX%。截止本月，我行累計收回貸款xx萬元，其中收回銷售回籠款xx萬元，其它來源收回xx萬元，退耕還林收回xx萬元，實際收回專項補貼應收貸款xx萬元，糧油銷售收入中應收回貸款xx萬元,糧油貸款收回率xx%,高于省行核定指標xx個百分點，同比去年提高xx個百分點。㈢、貸款利息收回率xx%截止本月，我行應計貸款利息xx萬元，實際收回貸款利息xx萬元，收息率為xx%，比去年同期上升xx個百分點。㈣、其它不合理占用貸款及擠占挪用貸款下降xx萬元。截止本月，我行其它不合理占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元；擠占挪用占用貸款xx萬元，較年初下降xx萬元。㈤、信貸資金運用率xx%。1-11月份,按旬平均余額統計計算,我行信貸資金運用率為xx%，高出上級行核定指標xx個百分點。㈥、企業消化本息掛賬貸款未發生變化。截止本月未，我行企業消化本息掛賬貸款xx萬元。較年初未發生變化。㈦、全面完成代理保險業務。截止本月我部已完成保險任務，實現保費xx萬元，其中車險xx萬元，財產險xx萬元。

二、嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作一年來，我部人員群策群力，開拓創新，狠抓業務規范化管理，井井有條地把規范化管理要求落到實處，切實提高了信貸管理水平。㈠、按“控制風險，擇優扶持，全程監管，按期收回”基本原則，并考慮到流轉貸款的新特點、新要求，狠抓貸款投放、庫存監管和收貸收息三個關鍵環節的管理。首先，在貸款投放上，我部狠抓貸款投放風險管理，采取的具體措施是：⑴嚴密了貸前調查、審查及審批手續。在收購初期制定了《當前收購指導意見》和《收購資金貸款管理暫行規定》，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，特別是對企業風險準備金來源調查進行詳細規定，確保信貸調查材料真實有效。⑵及時按上級行要求成立了貸款審查委員會及貸審辦，實現了審貸分離的管理機制。(3)為增進企業法人代表經營管理意識，實行“公貸私抵”---企業法人代表住宅抵押手續，截止本月共辦理抵押貸款xx筆，抵押貸款金額為xx萬元。(4)實行了流轉糧收購最高限價管理辦法。根據省行不同時期下發的信貸支持參考價格，我行及時調整貸款投放標準。四季度，我部先后兩次調整信貸支持價格，水稻由原來堅持xx元/斤調整到xx元/斤；玉米由原來xx---xx元/斤；大豆由xx下調到xx元/斤；超出支持價格的資金由企業自行解決。⑹堅持貸款申請報賬制。信貸員按日核打企業收購碼單，序時登記銀行臺賬，確保收購貸款投放與糧食收購進度相一致。其次，在庫存監管上，在繼續堅持出庫報告制度和定期查庫制度及倉單管理基礎上，采取了如下作法：⑴明確了今年投放的不同種類貸款形成的庫存糧食要分品種分倉垛單獨保管、單獨核算，不得與“老糧”及其他糧食混放。⑵實行了每日巡查庫存制度。信貸員對新收購糧食每日必須巡查一次，熟悉新糧存放地點，切實做到心中有數。⑶及時設置臨時倉單，對新收購糧食進行倉單管理。⑷健全了庫存核查記錄單及工作底稿的實用性，按期核查庫存，杜絕企業私自銷售及挪用農發行貸款行為發生。第三，在收貸收息環節上，信貸員及時跟蹤企業銷售活動，確保銷售貨款及時足額歸行。同時按相關規定及時準確地分解相應的貸款本金、利息和費用，跟蹤管理企業銷售賬、商品賬及應收賬款，保證貸款本息及時、足額收回，做到應收盡收。㈡、明確了各崗位人員職責，制定了本部考核方案、加強了內部管理，規范化驗收取得喜人成績。按照省市行人事制度改革的精神，我部根據具體情況設置了8個崗位，分別為：主任崗、副主任崗、資金計劃崗、信貸綜合崗、代理保險管理崗、財政補貼管理崗、駐庫信貸員崗、檔案管理崗。同時根據崗位制定了相應量化考核方案，明確到人、責任到崗。信貸部副主任主抓本部人員考核，堅持按月打分，按季兌現，采取獎勵制約機制，提高了工作質量。同時針對信貸外勤人員工作特點，制定了《信貸員下鄉考核辦法》，有效地加強了勞動紀律管理。按照今年上級行對實施流轉貸款過程中遇到的新情況新特點，我部及時調整工作思路，及時有序地出臺了收購旺季工作要求（1－4），同時根據流轉貸款特點修改了信貸規范化文本，軋實了信貸業務的規范化業務操作。2004年3月份，在省行組織信貸規范化驗收中，我部以較優秀成績名列全省前茅。今年雞西市行信貸科先后四次對我部的規范化工作進行檢查驗收，我部均取得較優秀的成績名列xx地區各行之首，受到了xx行高度評價和表彰。㈢、強化基礎管理，發揮服務功能，有效發揮報表、數據在全行業務經營中“晴雨表”的作用。首先，按時準確上報各類固定統計信貸報表，并根據上級行要求及時完成了2000多份臨時報表的上報工作。大家都知道，臨時報表的特點是要把動態的數據在較短的時間內，及時準確地上報。由于我行業務量較大，業務數據反饋參差不齊，經常給審核、匯總帶來困難。為了不延誤上報，加班就成了家常便飯。“老糧、老賬”，“三查一落實”的認定及審計需要的報表是今年臨時報表的工作重點，進入秋糧收購時

期，臨時報表更是與日俱增，平均一天就上報數份臨時報表，而且每個臨時報表都要有說明。據初步統計我部今年形成較有價值的臨時套表200多套，撰寫了近百萬字的各類臨時報表的說明材料。同時按照信貸部提出的臨時性報表要“完整性、及時性、真實性”的管理要求，加強和完善信貸計劃臨時報表檔案化管理，將臨時報表全部裝訂成冊，檔案化管理，真正做到“讓數據說話，為決策服務”的思想，建立健全了信貸計劃、現金計劃、財政補貼等統計臺賬，及時、真實、全面記錄資金信貸計劃管理活動情況，即為今后信貸資金計劃管理提供了依據，也為全行的經營決策提供報務。其次做好信貸人員臺賬、月報等統計分析工作。使其按規定分職責及時準確登記電腦臺賬并匯總形成月報表，并就每個企業的資金使用情況，企業財務狀況，商品銷售等情況，寫出較有質量的購銷企業信貸運營分析報告。㈣、認真測算信貸資金需求情況，力求準確、及時編制資金計劃。嚴格資金規模管理,專項貸款規模按筆申請，確保無超規模、無計劃發放貸款現象發生，實時監控資金規模使用情況；加強資金調度，確保資金運用率保持較高水平;嚴格資金頭寸限額管理，堅持提前上報資金需求計劃，小額勤調信貸資金，確保信貸資金及時、足額供應，減少閑置資金占用，確保信貸資金運用率保持在較高水平。(五）、以業務經營分析要做到“分析致用”為目標，提高分析質量，不斷完善業務經營分析手段。首先采取專項分析與全面分析相結合的方法，提高業務經營分析的針對性與指導性。根據今年糧食體制改革及農發行業務調整的新情況，我部適時提出的業務分析要做到分析致用的原則,今年以來,除按月對全行業務經營情況進行全方位分析以外,著重對各月按照不同時期的工作重點,進行了專項分析。如1-2月份是糧食收購的季節，針對今年非保護價收購的新特點，就非保護價貸款風險進行了分析,對風險成因進行了剖析并提出了防范風險的對策與意見；3－6月份是糧食銷售回籠季節,著重就糧食銷售情況進行了分析, 分析了糧食銷售管理中存在的問題，提出了糧食銷售出庫核查辦法。并針對今年非保護價玉米銷售行情不好的情況。適時提出了加強非保護價玉米促銷,努力實現今年非保護價貸款結零的工作意見。并根據當前影響糧棉市場價格變動的主要因素進行了深入分析,提出了經營管理的策略與建議；7-8月份著重對我行“三查一落實”整改過程進行分析，分析虧損原因，提出下一步商品糧食庫存監管的重點；10月份結合企業陳化糧認定，對全行糧食購銷資產質量狀況進行了專題分析，提出了加強資產管理的具體措施。其次加強調查研究，為業務分析提供確鑿資料，使業務分析更切合實際。沒有調查就沒有發言權，調查研究對做好業務經營分析具有極其重要的作用。2004年，我部組織信貸人員開展多種形式的調研活動。①針對當前糧食改革面臨新情況、新問題及時向上級行提交專項調研材料“農發行面對當前糧改中所遇到的新情況新問題應如何開展工作”。②按照“區別對待、分類指導”的要求，研究流轉貸款業務中如何進一步加強信貸計劃管理，發揮計劃的宏觀調控作用，防范和化解信貸風險。③就當前儲備糧輪換出現的新問題，要求信貸員調查了解儲備糧油的庫存結構、貸款結構及正常經營管理情況，探討儲備糧油貸款今后的發展趨勢及市場化條件下，如何根據“區別對待、分類指導”的原則，改進現有的儲備貸款管理方法，進一步防范信貸風險。通過調研，有利于分析業務經營活動的新變化，解決封閉管理活動中出現的新問題。

（六）、以推動現金、利率管理邁上規范化軌道為目標，加強檢查監督，嚴格賬戶管理，認真糾錯改偏。我部按照年初制度規范化管理要求，按季對轄區內購銷企業的現金使用、利率、商品庫存、銷售情況進行全面檢查。在信貸員自查的基礎上，全年共分四次組織信貸人員開展信貸基礎工作大檢查，并將檢查結果及時向支行作了專題匯報。對在檢查中發現的問題，我部能及時采取措施進行糾錯、改偏，使各項管理措施落到實處。其次做好現金、利率政策的宣傳解釋工作。2004年我行會計科目及存貸款利率均作了重大調整，引起貸款利率政策的相應變化。為了使行信貸人員準確執行貸款利率政策，我部結合（農發銀發［2004］238號文件精神，對每個貸款會計科目的利率執行標準進行了明確，制成表格下發給每個信貸員參照執行，受到信貸人員的普遍歡迎。同時做好利率政策的上傳下達工作，及時與營業部溝通，將利率管理落到實處。今年以來，我部認真執行當地人民銀行和上級行下達的現金投放計劃，自覺做好現金投放工作。嚴格掌握支取現金范圍，按照人民銀行和上級要求認真建好現金分析日報表，分清來源，用途逐日登記；堅持加強大額現金管理，完善內部審批制度,杜絕不合理大額提現；同時,認真執行了賬戶管理規定，加強對開戶企業庫存現金的管理，對收儲企業庫存現金按規定核定了限額。始終把正確貫徹執行各項利率政策作為促進收購資金封閉運行，保證農發行經營成果的一項重要工作來抓。正確執行各項利率政策，按照要求規范操作，較好地發揮了利率的杠桿作用。

三、立足當前，抓好各項階段性工作隨著糧食流通體制改革進一步深入，農發行信貸工作遇到新的問題和困難，工作重點隨之變化，階段性任務較多較重。我部嚴格按照上級行各文件、會議精神和行務會決議精神，及時召開專題業務研究會議，對相關工作進行詳細布置，經過緊張而高效的工作，圓滿地完成了各項階段性任務。㈠、結舊轉新，做好資料歸檔和各項結轉工作對2003年所有文件、報表、臺賬、單據、有關資料等逐一整理分類、裝訂歸檔，達到整齊有序、便于查找的現實效果，為去年的工作打上圓滿的句號；根據上級行的有關規定，認真細致地對信貸月報和項目電報進行結轉，確保數據銜接一致和利于操作，為全年的計劃信貸報表等系列工作打下良好的鋪墊。㈡、集中開展商品糧油結算資金貸款清理工作，完善信貸監管，堵塞管理漏洞為了防范和化解信貸風險，提高收購資金封閉管理水平，按照省市分行的統一布置，我部于3月份集中精力、扎實徹底地開展了商品糧油結算資金貸款清理工作，取得了預期成效。我部集中力量逐企業逐筆認真核查企業賬務，不僅包括已

反映在各結算資金占用貸款科目中的結算資金占用貸款，還全力清查了是否存在隱含在庫存占用貸款、各類專項補貼占用貸款等各個環節中的結算資金占用貸款，將貸款科目余額與企業貸款占用的實際情況逐一核對，真正做到全面、徹底。通過清理未發現與臺賬和報表不符及結算資金占用貸款反映不準確的項目。通過本次結算資金占用貸款清理工作，我部加大了對結算資金占用貸款的日常管理力度，根據企業貨款占用情況的變化，及時準確登記臺賬，反映結算資金占用貸款的真實情況，加強我行的相關管理；進一步加強對企業銷售和貨款回籠情況的監管，將從糧食出庫到貨款回籠歸行的全過程嚴格置于我行信貸監管之中，嚴防企業利用貨款結算套取、挪用收購資金，確保我行貨款回籠收貸工作順利完成。㈢、做好企業信用等級評定工作，為信貸決策提供科學依據對糧油企業實施統一授信管理，是為了適應糧油購銷市場化，加強糧油貸款管理，更好地防范和控制信貸風險，提高我行信貸管理水平和金融服務水平的需要。我部根據上級行文件精神要求，認真調查核實企業情況，規范操作程序，精確測算企業授信額度，為信貸決策提供科學依據，促使企業進一步樹立信用意識，改善經營管理，優化貸款條件，按照省市行的統一布置，我部于5月份集中力量開展了糧油貸款企業信用等級評定工作，圓滿完成了工作任務，取得了預期成效。⑴、加強領導，周密組織部署市分行文件下發后，行長非常重視，召開行務會及時部署此項工作，將其擺上主要工作日程，要求信貸部集中力量按期按質搞好此項工作。分管行長督促指導計劃信貸部全體人員明確分工，各司其職集中開展信用等級評定工作，切實加強了對此項工作的組織領導，提高了對此項工作的認識，形成了行長親自抓，信貸人員具體抓，集中力量搞好工作的積極局面。⑵、及時宣傳，密切銀企協作我部將開展信用等級評定工作的有關精神，迅速向相關企業傳達，強調我行嚴格搞好信用等級評定工作的慎重態度。企業信用等級評定是在糧食購銷市場化條件下，農發行衡量開戶企業風險承受能力，實行區別對待、分類管理的主要依據，也是促使企業強化風險承受能力，增強誠信觀念，改善經營管理的主要措施，取得了糧食企業的理解和配合，督促企業積極申請信用等級評定，促進了信用等級評定工作的按期順利開展。⑶、精心部署，圓滿完成任務我部嚴格按照上級行的具體要求，將信用等級評定工作作為目前階段性的主要工作，集中力量扎實開展。①是確定信用等級評定企業范圍。通過學習文件，請示上級行核準，我行將現有十六個糧食購銷企業全部作為授信評定企業，同時增加對密山市冰燈米業有限公司和綠華米業有限公司的信用等級評定。②是集中力量逐企業開展信用等級評定工作。我們在認真學習、深刻領會有關文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎上，嚴格按照總行規定的統一標準和計算辦法逐企業、逐項目評定打分，并且創造性地設置了復核程序，確保客觀、公正、準確地評定企業的信用等級，真實地反映企業的經營管理、財務狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業風險承受能力、實行信貸準入機制建立基本依據。我們明確職責，細化分工，將報表數據提取、帶入公式計算、電腦錄入數據、按評定標準打分、評分審核、撰寫評估報告、整理資料裝訂成冊等環節工作分階段逐一落實到人，提高效率，形成合力，有效克服了人手少、時間緊的客觀困難，保證了按期按質完成工作任務。通過評定，xx和xx信用等級為A級企業，xx為B級企業，xx等級為C級企業。⑷、總結經驗，切實加強管理通過本次信用等級評定工作，我們認識到必須認真落實信用等級評定的有關精神，切實加強企業信用等級管理。要根據此次信用等級評定結果，樹立以客戶為中心的管理理念，按照因企制宜、因企施策的原則，對開戶企業實行分類管理，根據企業信用等級，擇優扶持，實施精品客戶管理。同時加大對糧食加工企業的信貸傾斜力度，支持其做大做強。㈣、做好“三查一落實”的階段性檢查工作，及時進行賬務處理，提高信貸資產質量。今年3-8月份，按照總行的統一部署，根據省、市行要求，我們繼續開展了“查企業庫存、查企業財務、查貸款風險和落實貸款管理制度辦法”的活動，在行長和分管行長的組織帶領下，我部克服了時間緊、任務重等許多困難，嚴格按照上級行規定的檢查內容和程序，多次深入企業，集中檢查，核實企業庫存，清查企業賬務，掌握了企業的第一手資料，規范了企業經營管理行為。首先逐筆核查企業會計賬，重點放在現金賬、銀行賬、往來賬以及三項費用、庫存糧油、銷售收入上。二是本著“有倉必到、有糧必查、查必徹底”的原則，核實企業實際庫存，并結合企業的保管賬、實物賬和倉單，搞清庫存的數量、性質、品種、成本和權屬。三是結合賬務和企業實物，綜合分析我行貸款風險。四是現查現糾，根據xx省糧食局和xx省分行聯合文件《關于轉發國糧調[2004]89號文件的通知》（黑糧計字[2004]30號）文件精神，我行及時與糧食行政管理部門和購銷企業溝通，使銀企雙方嚴格按照有關制度規定，對糧食銷售發生的損失損耗，要隨發生，隨處理，隨記賬。截止到2004年8月未銀企雙方共處理商品擠占挪用及損失損耗xx萬公斤，金額為xx萬元。其中：小麥損耗xx萬公斤，金額xx萬元；水稻損耗xx萬公斤，金額xx萬元；玉米損耗xx萬公斤，金額xx萬元；大豆xx萬公斤，金額xx萬元；其它商品損耗xx萬公斤，金額xx萬元。通過多次庫存核查，有效地化解我行信貸風險，為提高收購資金管理水平打下了堅實的基礎。㈤、積極配合審計工作，摸清底數，確保全面真實地掌握和反映企業情況今年8月份，根據《xx省人民政府關于進一步深化糧食流通體制改革的實施意見》（黑政發［2004］55號）文件精神，為切實摸清企業家底，查實虧庫原因，進而搞好糧食購銷企業財務掛賬的清理認定工作。由xx審計部門牽頭，財政局、糧食局、農發行參加，成立了密山市國有糧食購銷企業掛賬清理審計工作小組。我行副行長xx任審計副組長，直接參與企業審計認定工作。從8月16日至9月25日分兩個階段對xx市xx個糧食購銷企業19

持的價格上限，嘗試授信管理，推廣風險保證金，探索信用等級管理等做法，有效控制了增量貸款風險。積極與財政配合，促進有關補貼政策的落實，盤活了庫存占用貸款。支持企業改革改制，并督促企業在改革中落實銀行債權，有效保全了存量信貸資產；加強對貸款風險預警、監測與反映，促使信貸資金運營步入良性循環。今年，我部各項工作雖然取得了一定的成績，但距行領導和上級行的要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業務規范化管理工作有待進一步加強，要將制度規定全面落實到業務工作的各個崗位各個環節中去；二是業務學習培訓還有薄弱環節，信貸員素質有待進一步提高，以適應不斷變化的新形勢需要；三是由于財政補貼到位率的影響，貸款利息收回率指標的完成還存在難度。以上問題將是我部以后工作完善和改進的重點，今后，我們將嚴格加強管理，增強培訓力度，高標準嚴要求，在上級行和行領導的正確指導下不斷改進，不斷提高，努力做好各項工作任務。xx農業發展銀行信貸部2004年12月17日