第一篇：小微企業可無縫續貸(政策速遞)

小微企業可無縫續貸（政策速遞）

銀監會近日出臺《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，解決小微企業倒貸問題，降低小微企業融資成本。《通知》要求，銀行業金融機構創新小微企業流動資金貸款服務模式，對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審，對符合條件的小微企業，在原流動資金周轉貸款到期前辦理續貸。

《通知》規定，能提前辦理續貸的小微企業需要滿足以下條件：依法合規經營；生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況；信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準等。

《通知》規定，銀行業金融機構對小微企業續貸的，應當根據企業經營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸貸款的風險分類；符合正常類標準的，應當劃為正常類。除了“無縫續貸”外，《通知》要求銀行業金融機構要根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定流動資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業生產經營周期的匹配度。其次，要豐富完善貸款品種，科學運用循環貸款、年審制貸款等業務品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業一次性還款壓力。

在優化小微企業融資的同時，仍然要加強貸款風險管理。針對續貸業務，《通知》要求銀行業金融機構做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業信息，確保符合新發放貸款條件，加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統內單獨標識續貸貸款，加大貸后管理力度，做好對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況，提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風險分類等。

此前，小微企業流動資金貸款存在生產經營周期與貸款期限不匹配的問題，部分小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題，“倒貸”既增加了小微企業融資成本，也影響了企業正常生產經營。

據銀監會相關負責人介紹，《通知》督促和引導銀行業完善對小微企業流動資金貸款服務，有利于提高小微企業流動資金貸款可獲得性，減輕小微企業財務負擔，引導民間融資健康發展，也有利于銀行業金融機構客觀準確判斷小微企業貸款質量，防止銀行員工介入“倒貸”活動所引發的道德風險，有效滿足小微企業金融服務需求。

第二篇：小微企業續貸實施細則

小微企業續貸實施細則（試行）

第一條 為進一步做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展，根據《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》（銀監發[2014]36號）及我行小微企業貸款相關規定，結合目前實際，特制定本實施細則。第二條 本細則所指續貸是指向流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金而申請發放的貸款。第三條 小微企業辦理續貸業務時，需在貸款到期1個月前向經辦支行主動提出申請，經辦行可以提前按新發放貸款的要求，按照我行小微企業相關信貸制度規定，開展貸款調查和評審。

第四條 續貸條件。符合下列條件的小微企業，經辦行審核合格后可以辦理續貸： 1．依法合規經營；

2．生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔保物沒有變化； 5．原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準；

6．在我行開立結算賬戶，業務往來資金通過我行賬戶結算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調查。凡續貸貸款必須落實雙人實地調查、面談面簽制度。企業提供的相關資料和續貸調查報告A、B角客戶經理應簽字確認，對其真實性負責。

第六條 資料采集。小微企業續貸資料可從簡，對有效相關證件等資料客戶經理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔保方式。小微企業續貸業務各經辦行根據借款人的具體情況采用一種或多種擔保方式（原則上保持原擔保、抵押方式不變；必要時采用新的擔保、抵押方式的，須經總行認可同意），并要求企業主要股東或實際控制人提供無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸款，須出具融資性擔保公司書面同意續貸意見。擔保方式應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行有關規定，確保續貸擔保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業續貸期限應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續貸貸款用途可用于生產經營，不得用于國家法律法規明確禁止的經營項目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據借款申請人正常經營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔保方式等綜合確定，原則上續貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業續貸利率定價比照小企業正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會管理辦法》及其他信貸制度規定執行。

第十四條 續貸簽約。小微企業續貸需簽訂新的借款合同，擔保類貸款簽訂新的擔保合同，簽訂合同必須在總行相關信貸部門落實面簽手續。

第十五條 續貸發放。相關合同經審核簽訂完畢并辦理相關抵押登記或保證擔保手續后，經有權審批部門電子審批，可辦理續貸貸款發放手續。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續貸檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單據整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風險識別。對續貸貸款各經辦行應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經辦行要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小微企業存量客戶進行清理分類。對經營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，擇機退出。

第十九條 風險分類。經辦行應當根據企業經營狀況，嚴格按照信貸資產風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定貸款的分險風類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。

第二十條 內部控制。經辦行要加強對續貸業務的內部控制，建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。第二十一條 風險管控。總行風險管理部應加強小微企業續貸業務的風險控制工作，建立小微企業續貸臺賬監測分析機制，提高對續貸風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況；及時開展續貸業務的違規問責，切實提高客戶經理的風險意識。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經理要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度，應于貸款發放后十日內進行貸后實地調查回訪一次，以后每月至少進行貸后實地檢查1次，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，按季做好風險評估和風險預警。對續貸的小微企業情況發生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經辦行要建立并落實不良貸款監控臺賬，行長為清收第一責任人，貸款清收責任人與續貸人須保持經常性聯系，隨時掌握續貸小微企業經營及收入變化情況，在法定程序內完成還款手續。

第二十五條 本辦法由XX銀行負責解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發之日起執行。

第三篇：小微企業續貸實施細則

銅陵皖江農村商業銀行股份有限公司

小微企業續貸實施細則

（試行）

第一條 為進一步做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展，根據《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》（銀監發[2014]36號）及《銅陵皖江農村商業銀行股份有限公司小企業貸款實施細則》規定，結合目前實際，特制定本實施細則。

第二條 本細則所指續貸是指向流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金而申請發放的貸款。

第三條 小微企業辦理續貸業務時，需在貸款到期1個月前向經辦支行主動提出申請，經辦行可以提前按新發放貸款的要求，按照我行小微企業相關信貸制度規定，開展貸款調查和評審。

第四條 續貸條件。符合下列條件的小微企業，經辦行審核合格后可以辦理續貸：

1．依法合規經營；

2．生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4．抵押品和擔保物沒有變化；

5．原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準；

6．在我行開立結算賬戶，業務往來資金通過我行賬戶結算； 7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調查。凡續貸貸款必須落實雙人實地調查、面談面簽制度。企業提供的相關資料和續貸調查報告A、B角客戶經理應簽字確認，對其真實性負責。支行行長為直接調查主責任人，對經辦的續貸貸款業務負調查管理責任。

第六條 資料采集。小微企業續貸資料可從簡，對有效相關證件等資料客戶經理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。

第七條 擔保方式。小微企業續貸業務各經辦行根據借款人的具體情況采用一種或多種擔保方式（原則上保持原擔保、抵押方式不變；必要時采用新的擔保、抵押方式的，須經總行認可同意），并要求企業主要股東或實際控制人提供無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸款，須出具融資性擔保公司書面同意續貸意見。擔保方式應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行有關規定，確保續貸擔保具有合法性、有效性和可靠性。第八條 貸款期限。小微企業續貸期限應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，原則上不超過一年。

第九條 貸款用途。續貸貸款用途可用于生產經營，不得用于國家法律法規明確禁止的經營項目或改變貸款用途。

第十條 貸款額度。根據借款申請人正常經營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔保方式等綜合確定，原則上續貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業續貸利率定價比照小企業正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續貸貸款審查審批按照《銅陵皖江農村商業銀行貸款業務操作規程》及其他信貸制度規定執行。

第十四條 續貸簽約。小微企業續貸需簽訂新的借款合同，擔保類貸款簽訂新的擔保合同（擔保合同中應手工特別約定：此筆貸款用途為續貸資金），簽訂合同必須在總行相關信貸部門落實雙人面簽手續。

第十五條 續貸發放。相關合同經審核簽訂完畢并辦理相關抵押登記或保證擔保手續后，經有權審批部門電子審批，可辦理續貸貸款發放手續。第十六條 資金劃轉。放款操作人員根據放款申請書將貸款資金直接劃轉續貸人指定的賬戶，用于歸還我行貸款。

第十七條 資料歸檔。放款操作人員將續貸檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單據整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十八條 風險識別。對續貸貸款各經辦行應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十九條 清理分類。經辦行要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小微企業存量客戶進行清理分類。對經營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，擇機退出。

第二十條 風險分類。經辦行應當根據企業經營狀況，嚴格按照信貸資產風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定貸款的分險風類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。

第二十一條 內部控制。經辦行要加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款（系統支持下），建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻 率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。

第二十二條 風險管控。總行風險管理部應加強小微企業續貸業務的風險控制工作，建立小微企業續貸臺賬監測分析機制，提高對續貸風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況；及時開展續貸業務的違規問責，切實提高客戶經理的風險意識。

第二十三條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經理要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度，應于貸款發放后十日內進行貸后實地調查回訪一次，以后每季度至少進行貸后實地檢查1次，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，按季做好風險評估和風險預警。對續貸的小微企業情況發生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關部門并采取防范措施。

第二十四條 不良貸款管理。經辦行要建立并落實不良貸款監控臺賬，支行行長為清收第一責任人，貸款清收責任人與續貸人須保持經常性聯系，隨時掌握續貸小微企業經營及收入變化情況，在法定程序內完成還款手續。

第二十五條 本辦法由銅陵皖江農村商業銀行負責解釋和制定。

第二十六條

本辦法自下發之日起執行。

第四篇：經濟開發區小微企業續貸過橋資金實施辦法

XX經濟開發區小微企業續貸過橋資金實施辦法

第一條??為支持小微企業和“三農”發展，緩解實體經濟融資難題，促進經濟持續健康發展。根據《XX省財政廳，XX省人民政府金融工作辦公室，XX省經濟和信息化委員會的關于印發《XX省小微企業續貸過橋資金使用管理暫行辦法》的通知（財金〔20XX〕X號）精神，結合我區實際，制定本辦法。

第二條??本辦法所稱小微企業續貸過橋資金是指由省財政安排，區財政配套，委托XX市XX融資擔保有限公司（以下簡稱XX）管理，用于支持小微企業短期過橋的資金。

第三條??申請對象。符合國家產業政策和信貸政策的我區小微企業，銀行貸款到期出現暫時資金周轉困難，合作銀行同意續貸或新發放貸款的，續貸過橋資金向其提供臨時性資金支持。

第四條??資金來源。區小微企業續貸過橋資金規模900萬元，其中省財政300萬元，區財政按照1:2比例配套600萬元。

第五條??XX在合作銀行開設續貸過橋資金專戶。合作銀行根據存入的續貸過橋資金金額，承諾一年內提供12倍以上的續貸額度。

第六條??申請續貸支持的小微企業需符合以下條件：

（一）屬地原則。

工商及稅務注冊登記地須在我區。

（二）產業政策。

符合國家產業政策和環境保護標準，依法合規經營、生產經營正常、具有持續經營能力。

（三）信貸政策。

企業具有良好的財務狀況、信用狀況，還款能力和還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠款欠息等不良行為。原流動資金周轉貸款為正常類，符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準。

第七條??續貸過橋資金只能用于企業還貸、續貸臨時應急，不能用于生產經營和其他用途；使用期限原則上不超過15天，確因特殊原因最長不超過30天。為確保資金安全，只有銀行承諾為企業足額續貸后，才能動用該資金。

第八條??續貸過橋資金使用遵循“總額控制、滾動使用、注意安全、專款專用”的原則，資金周轉率（續貸周轉金累計發生額/周轉金數額）應達到12次以上。

第九條??為保障續貸過橋資金的安全有效運行，需要由金融機構與XX簽訂《續貸過橋資金共同監管協議》，明確責任，金融機構對續貸過橋資金運行過程的安全負責，確保續貸過橋資金安全收回，并對此承擔連帶責任。對非一級法人金融機構簽署《續貸過橋資金共同監管協議》，需報上級銀行同意或授權。

第十條??區經貿局牽頭摸排區內意向企業，梳理后建立安巢經開區續貸過橋資金后備企業資源庫，并推薦給XX。區財政局負責對續貸過橋資金運作等進行指導,XX須與區誠信公司簽訂合作協議，明確雙方責任及義務。

第十一條??申請企業須在貸款到期20個工作日前向XX提出書面申請，按要求提供相關資料，并由企業的主要股東、法定代表人向XX出具連帶責任擔保，承諾以所有資產對續貸過橋資金的歸還承擔連帶責任。XX應在次日給予申請企業答復，同時合理調度使用續貸過橋資金，提高續貸過橋資金使用效率，盡量滿足更多企業的需求，如續貸過橋資金不足，按企業申請先后順序安排。

XX受理企業申請后，對企業提供的資料真實性和完整性進行審查，同時與貸款銀行對接，了解申請企業的賬戶安全及貸款銀行設計的續貸過橋資金封閉管理運行方案，并按程序報批通過后，與申請企業簽署有關法律文件后放款。

第十二條??XX要加強與金融機構的合作，明確責任，共同確保續貸過橋資金高效安全運行。并定期向區財政局報送對賬單、資金使用臺帳等相關資料。合作銀行發生違約不按期歸還續貸過橋資金時，應暫停或終止新業務合作，并進行催收。

第十三條??XX應對續貸過橋資金實行全程跟蹤管理，及時掌握企業風險變化情況，為是否繼續提供小微企業當年使用續貸過橋資金提供依據，有效防范資金風險。由XX與安巢經開區按8︰2比例分擔風險責任。每年收取的資金占用費與過橋資金利息做為工作經費，全額獎勵XX；若出現代償損失，開發區承擔的20%部分由區財政局向主任辦公會報告逾期貸款情況和需代償金額，經主任辦公會研究同意后，由區風險補償資金承擔。并由XX會同誠信公司共同組成追償小組進行債務依法追償。追索回的資金在抵扣費用后，按8︰2比例分配。

XX應嚴格按照有關程序辦理借款審批手續，及時催收還款，自覺接受區財政局的監督管理，并督促相關銀行盡快辦理續貸，及時歸還續貸過橋資金，提高資金使用效率與保證續貸過橋資金安全，合作銀行應將續貸款項直接轉回續貸過橋資金專戶。

第十四條??申請使用需待過橋資金的小微企業，要做到誠實守信，對騙取、挪用、逾期不還或不足額歸還續貸橋資金的企業，將取消各類政策、項目、資金扶持及再次申請續貸過橋資金的資格，并依法追究法律責任。

第十五條??由于承貸銀行自身原因未能有效履行相關監管義務，或出具續貸保證后未兌現續貸承諾，致使續貸過橋資金不能及時、足額收回，將取消該承貸銀行享受政府各項扶持政策資格，區財政及政府相關部門取消在該銀行的全部財政性資金存款業務，停止與該銀行的續貸過橋資金合作。如承貸銀行故意提供虛假續貸證明造成續貸過橋資金不能按時收回的，將依法追究相關單位及責任人的經濟和法律責任。

第十六條??本辦法自公布之日起實施，暫定執行兩年。

第五篇：續貸無縫對接工作管理辦法(精)

常山縣農村信用合作聯社 續貸無縫對接工作管理辦法

第一章 總則

第一條 為進一步改善對小微企業的金融服務，緩解小微企業融資難問題,增強實體經濟經營活力，減輕小微企業財務成本，防范信貸從業人員道德風險，根據衢州銀監分局《關于轄內商業銀行開展續貸(再融資無縫對接工作指導意見》，結合本聯社實際，制定本辦法。

第二條 續貸無縫對接（以下簡稱續貸）是指借款人在原有的貸款到期(含展期后到期后不能按時收回,又重新發放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。

第三條 續貸應當遵循如下原則：

(一合法合規原則：續貸工作必須符合法律、法規，特別是貸款新規的相關要求;(二有效性原則：續貸工作應有效控制信貸風險手續，貸款資金占用與借款人經營實際相匹配;(三規范操作原則：續貸必須嚴格按照規定的條件和程序進行操作和審查、審批。

(四封閉運行原則：續貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途。

(五從嚴控制原則。續貸工作在試點初期實行“名單制”管理，對同一筆貸款續貸次數不得超過２次，且對同一客戶累計續貸次數不得超過4次。

第二章 續貸的對象和范圍

第四條 續貸適用的對象是指小微企業中生產型、科技型、成長性的實體經濟企業（含個人經營性）。

第五條 續貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質押貸款，及貸款以外的其他授信業務。以下貸款不屬于續貸范圍：

(一從事投資、融資、典當、擔保等業務的公司或個人貸款；(二從事房地產業務或個人住房按揭貸款；(三個人消費性貸款；

(四其他非周轉性用途貸款；(五其他非實體經濟貸款。

第三章 續貸適用的條件

第六條 對需要辦理續貸的借款人，必須符合如下條件：

(一投向符合國家產業政策要求和重點扶持的行業；

(二在聯社開立基本存款賬戶，其運營資金往來主要通過基本賬戶結算并與融資規模相匹配；

(三生產經營正常且能按時支付利息，第一還款來源有保障；

(四屬于周轉性貸款，貸款資金占用與借款人經營實際相匹配；

(五重新辦理了貸款手續；(六貸款擔保有效；

(七在原貸款期限內未發生欠息、挪用貸款等情況，經人行征信系統查詢無重大違約；

(八借款人具有持續經營能力，無民間借貸，社會信用良好；(九單筆貸款額度200萬元（含）以上；

(十 資金回籠率在5%（含）以上,資金回籠率是指續貸客戶在續貸前一年銷售貨款日均余額與續貸前貸款最高余額的比例；

(十一符合貸款人規定的其它條件。

第七條 屬于下列情況之一的，不得辦理續貸：(一借款人逃廢債務或惡意欠息；(二借款人已資不抵債、瀕臨破產；

(三借款人本身或關聯企業中涉及房地產等行業；(四原貸款用途存在違規情況的借款人；

(五貸款擔保已出現如保證人實際保證能力及抵押物實際價值發生變化等對貸款償還產生不利影響的情形；

(六借款人賬戶或抵押物已被有關部門凍結、查封、保全等情況；

(七信用貸款，質押貸款，貸款以外的其他授信業務；(八其他法律法規和政策規定禁止辦理續貸的情況。

第四章 續貸申請和受理

第八條 續貸的申報及受理程序。

（一）續貸對象的申報。有續貸需求的客戶提出續貸申請，并填寫《續貸無縫對接需求申請書》（附件1）。

（二）續貸的受理。各社（部）對符合條件的對象，在須續貸的貸款到期前，填制《續貸無縫對接臨時授信申報表》（附件2），向聯社風險管理部門申請臨時授信。

聯社風險管理部門接到《續貸無縫對接臨時授信申報表》，經審查同意續貸的，直接在系統中給予臨時授信。臨時授信期限一般不得超過15天，且授信期限不得跨月末，終止日不得超過原貸款到期日。

第五章 續貸調查、審查和審批

第九條 辦理續貸業務除按照“三個辦法、一個指引”及有關操作規程的要求進行調查外，還應重點調查以下內容：

（一）深入調查、分析權衡即時清收與續貸的利弊，最大限度化解風險和滿足借款人實際生產經營需要；

（二）詳細說明原貸款相關情況、不能按期歸還的原因、辦理續貸的理由及風險控制措施等內容。

第十條 審查部門除按照“三個辦法、一個指引”及有關操作規程對貸款調查報告進行審查外，還應重點審查如下內容：

㈠借款人是否符合本辦法所要求符合的條件； ㈡著重分析續貸的必要性、合規性、預期風險變化情況。第十一條 辦理續貸的信用社（部）按報聯社審批貸款的一般程序，并將《續貸無縫對接臨時授信申報表》一并送信貸管理部門辦理貸款審批。聯社信貸管理部門應著重對貸款資料完整性、真實性進行審查，確保貸款手續合法規范。續貸貸款按普通貸款審批權限審批，經有權審批人（或部門）批準后發放。

第六章 續貸的額度、期限和利率

第十二條 續貸的額度。除符合第六條第(九款之要求外，且不得超過原貸款額度。

第十三條 續貸的期限。不得超過原貸款期限，且最長不得超過一年。

第十四條 續貸的利率。按借款人實際生產經營情況及續貸期限進行利率定價,具體按《常山縣農村信用合作聯社貸款利率定價辦法（試行）》（常信聯[2011]150號）文件執行。第七章 續貸合同的簽訂

第十五條 續貸必須重新簽訂借款合同。

為確保續貸合法有效，續貸在借款申請書、借款借據、借款合同等相關文本的“貸款用途”一欄應填寫“本貸款用于償還×××（原合同編號）合同項下借款人所欠債務”。在借款合同“其他約定事項”中必須含且不限于下列內容的保護

性條款：

（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確；

（二）借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設

定抵（質）押或對外提供保證；

（三）貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：

1、貸款出現欠息、逾期等違約事項；

2、借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；

3、借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金凈流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；

4、保證人生產經營和財務狀況發生重大變化從而喪失保證能力，或抵押物發生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

具體操作時，可只在“其他約定事項”載明“詳見×××（新合同編號）貸款續貸補充協議”條款，并根據貸款擔保方式的不同分別適用附件

3、附件4兩類《補充協議》。

第十六條 續貸必須有效落實擔保手續。

（一）必須延續原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔保，續貸時不得更換。

（二）抵押物必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。

（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續貸之事實，保證人（抵押人）應予確認并同意繼續保證（或抵押）。

（四）抵押合同簽訂后，應重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應按以下步驟進行：

1、貸款人應到抵押登記機關進行查詢，確認抵押財產無查封、凍結等情形；

2、原貸款抵押登記解除與續貸抵押登記同步進行并即時取得他項權證。

第十七條 續貸的柜臺操作。

（一）續貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續）后，進行續貸貸款的發放與原貸款的收回操作；

（二）續貸貸款發放手續按普通貸款發放程序辦理；

（三）續貸貸款發放時必須實行全封閉運行，由臨柜經辦人員即時歸還相對應的原欠貸款，實行無縫對接。

第六章 續貸的管理

第十八條 各社（部）要加強對續貸的日常監控，按續貸對象建立《續貸無縫對接客戶清單》（附件5）。在對續貸客戶進行經常性查訪的基礎上，加大貸后監控力度和頻率,要求借款人定期匯總報告貸款存續期內資金的對外支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第十九條 聯社各相關部門要加強對續貸的管理。

信貸管理部門應建立續貸臺帳，通過非現場監測或現場檢查的方式，加強對續貸的管理。

風險合規部門要定期分析貸款風險和貸款質量情況，采取必要措施防范風險。

第七章 違規責任追究

第二十條 對發生以下情況的續貸行為，聯社按有關“三違”貸款規定對有關責任人進行嚴肅問責：

（一）對不符合續貸條件的貸款辦理續貸手續的；

（二）不依法合規辦理續貸手續，導致風險增加的；

（三）超越范圍，擅自續貸的；

（四）續貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風險的；

（五）未按規定進行貸后跟蹤管理并產生風險的；

（六）其他違反續貸管理規定的情況。

第八章 附則

第二十一條 本辦法由常山縣農村信用合作聯社負責解釋與修訂。

第二十二條 本辦法自發文之日起執行。附件1：續貸無縫對接需求申請表 附件2：續貸無縫對接臨時授信申報表 附件3：保證借款（續貸）補充協議 附件4：抵押借款（續貸）補充協議 附件5：續貸無縫對接客戶清單

附件1

續貸無縫對接需求申請書

單位：萬元

申請人名稱

法人 代表

貸 款證

機構代碼

號

營業執照

授信 余額

期 限

基 本

情 況

申 請

理 由

申請人：（蓋章）法定代表人/負責人：（簽字）

（或代理人）

續貸金額

本申請書一式三份，信用社（部）、聯社風險管理委員會、信貸管理委員會各執一份。

附件2

續貸無縫對接臨時授信申報表

單位：萬元、%

借款人名稱

機構代碼

營業執照

基本賬戶

目前授 信余額 抵押

本次申請 授信額度

保證

法人代表

貸款證號

主營項目

資金回籠率

其 中

質押

信用 承

兌

原授本次授信期信期限 限

年

年 月

月 日

日至至年 年 月 月 日

日

續貸對本次續貸用于歸還 年 月 日到期的（原貸款合同編號）應 合同項下借款人所欠的 萬元債務。貸款

續貸理由

風險點揭示

信用社客戶經理簽字： 信貸風險經理簽字： 意見

信用社主任簽字：

年 月 日

風險管簽字： 年 月 日 理部門審查意見

本申請書一式三份，信用社（部）、聯社風險管理部門、信貸管理部門各執一份。

附件3

保證借款續貸補充協議

協議號: 貸款人：

借款人： 保證人：

經貸款人、借款人、保證人協商一致，根據國家有關法律、法規

和規章的規定，簽訂本協議。第一條 本協議是對貸款人 年 月 日與借款人及保證人簽訂的 借款合同的補充。

第二條 本貸款用于償還 合同項下借款人所欠債務。第三條 借款人承諾：㈠借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確。㈡借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證。㈢貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：1.貸款出現欠息、逾期等違約事項；2.借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；3.借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金凈流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4.保證人生產經營和財務狀況發生重大變化從而喪失保證能力，對貸款安全造成重大不利影響。

第四條 保證人承諾：貸款人已提請保證人對借款合同和本協議各條款作全面、準確的理解，并按保證人的要求對各條款予以充分說明；本協議各條款在訂立前均進行了充分磋商；保證人對本協議各條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解。第五條 本協議自各方簽字（蓋章）之日起生效。

第六條 本協議一式 份，貸款人、借款人、保證人各執一份，效力同等。

借款人 借款人 貸款人 貸款人

法定代表人/法定代負責人：（簽表人/字）負責人：（或代理人）（簽字）

（或代理人）

保證人 保證人

法定代表人/ 負責人：（簽字）

（或代理人）

簽約時間： 年 月 日

附件4

抵押借款續貸補充協議

協議號:

貸款人： 借款人： 抵押人：

經貸款人、借款人、抵押人協商一致，根據國家有關法律、法規和規章的規定，簽訂本協議。

第一條 本協議是對貸款人 年 月 日與借款人及保證人簽訂的 借款合同的補充。

第二條 本貸款用于償還 合同項下借款人所欠債務。第三條 借款人承諾：㈠借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確。㈡借款人未經貸款人書面同意，不得以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證。㈢貸款期內如出現下列情況之一，貸款人有權宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：1.貸款出現欠息、逾期等違約事項；2.借款人未經貸款人書面同意，以其有效資產向他人設定抵（質）押或對外提供保證，致使貸款風險增加；3.借款人的盈利水平、資產負債率、經營活動現金凈流量等指標惡化，或其股權結構、生產經營、對外投資和財務狀況發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4.抵押物發生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。

第四條 抵押人承諾：貸款人已提請抵押人對借款合同和本協議各條款作全面、準確的理解，并按抵押人的要求對各條款予以充分說明；本協議各條款在訂立前均進行了充分磋商；抵押人對本協議各條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解。

第五條 本協議自各方簽字（蓋章）之日起生效。

第六條 本協議一式 份，貸款人、借款人、抵押人各執一份，效力同等。

借款人 借款人 貸款人 貸款人

法定代表人/法定代負責人：（簽表人/負字）責人：（簽（或代理人）字）

（或代理人）

抵押人 抵押人

法定代表人/ 負責人：（簽字）

（或代理人）

簽約時間： 年 月 日

附件5

續貸無縫對接客戶清單

填報單位： 單位：萬元

序號

調查人： 借款人姓名

續貸 擔保 原借款 資金回籠

續貸 率

金額 方式 用 途 理由

上報日期：