第一篇：政策給力小微企業銀行多渠道發展小微貸民生商貸通

政策給力小微企業，銀行多渠道發展小微金融

近年來尤其是2011年，中央及監管部門出臺多項政策支持小微企業，由此，銀行紛紛設小微信貸部門、建專營小微企業支行、發用于支持小微企業的金融債，銀行金融機構的小微金融信貸業務正如火如荼地展開。

（一）多政策支持小微金融

2011年以來，幫扶小微企業的金融政策密集出臺。2011年6月7日，銀監會向銀行發布了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，簡稱“銀十條”，對單戶金額500萬元(含)以下的小企業貸款出臺10項優惠政策，包括貸款類型劃分、存貸比考核、不良率等各項考核指標，并與銀行網點擴張相掛鉤，小企業貸款視同零售貸款。

2011年8月15日，銀監會起草了《商業銀行資本管理辦法（征求意見稿）》，下調了對符合條件的微小企業債權的風險權重（從100%下調到75%），引導商業銀行加大對微小企業信貸支持。

2011年10月12日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，研究確定支持小型和微型企業發展的九大金融、財稅政策措施，簡稱“國九條”。

2011年10月25日，銀監會正式出臺《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》，對之前發布的“銀十條”進行細化，明確支持商業銀行發行專項用于小型微型企業貸款的金融債，對商業銀行提出了更加具體的差別化監管和激勵政策，注重加大對單戶授信總額500萬元（含）以下小型微型企業的信貸支持，鼓勵和支持商業銀行積極通過制度、產品和服務創新支持科技型小型微型企業成長，以促進小微企業融資。

2012年1月6日至7日舉行的全國金融工作會議，指出金融回歸服務實體經濟，重點支持小微企業融資。

此外，銀監會主席尚福林也多次強調要更好地支持小微企業發展，持續加強小微企業金融服務。2011年年末，銀監會主席尚福林走訪金融機構時再次強調，要更加注重扶持小微企業發展，加強行業研究，不斷創新產品和服務。同時，要處理好防范風險和加強服務的關系，切實履行社會責任，減輕小微企業的財務負擔，要通過創新來加強風險管控。

（二）多渠道發展小微金融

在“給力”的政策之下，多家銀行紛紛設立小微企業信貸部門、小微企業專業支行以及申請發行小微企業專項金融債，銀行金融機構的小微金融業務正如火如荼地展開。

1、設小微企業專營部門或支行

在支持小微企業政策的春風下，中外資銀行對小微企業業務的前景表示出了極大的興趣，相繼成立小微信貸部門或設立小微企業專營支行。

自上海銀監局下發《關于進一步改進小企業金融服務的通知》，規定不同層級的銀行在專營支行方面都將獲得不同的政策支持。政策性銀行、大型銀行、外資銀行開設專營支行將給予個性化的政策支持；上海銀行、上海農商行需滿足現有同城支行中指定一定比例的支行專營小微業務；異地來滬城商行上海分行，滿足現有同城支行中指定不少于50%的支行專營小微業務，則允許上述銀行開業一年后同時申請籌建多家專營小微企業支行。

上海銀行業已在小企業集聚地改建和開設小微企業專營支行共74家。同時，上海還設立了浦發銀行、民生銀行和上海銀行3家持牌小企業專營機構，并引進了泰隆、民泰和稠州銀行上海分行3家專營小微企業分行，均定位小微企業。中信銀行目前已在25家分行設立區域小企業金融中心，各級業務中心及營銷團隊超過75家。

此外，外資銀行方面，2011年12月6日，渣打中國宣布其上海閔行廣通路支行正式營業，這是外資銀行在華設立的首批小微企業專營支行。12月8日，東亞銀行（中國）也宣布，其在中國內地設立的第100家網點、同時也是東亞中國首家小微企業專營支行—上海張江支行正式開業。

2、發小微企業專項金融債

2011年12月26日至12月28日，興業銀行率先完成小微企業貸款專項金

融債券的發行，其300億元債券為5年期固定利率債券，票面年利率為4.2%。

據不完全統計，截至目前，上市銀行中的民生銀行、興業銀行、浦發銀行、北京銀行、交行、招行、深發展等共申請發行小微金融債2350億元，廣發銀行、杭州銀行、重慶銀行、哈爾濱銀行等未上市銀行共申請發行435億元小微金融債。預計更多的銀行還將加入到申請發行小微金融債的隊伍中。

中小銀行存貸比普遍較高，發行小微企業專項金融債可以扣減存貸比的新規，意味著發行多少金融債即可對應發放多少小微企業貸款，且不受存貸比限制，這對中小銀行來說是一場及時雨，也有望成為年報時業績表現的新增長點。相比較于集中做大客戶業務，在負債成本上有優勢的大型銀行，中小銀行為了盈利，在申請發行小企業貸款專項金融債方面，表現得更為積極。

（1）小微金融債可提升銀行收益水平，增加貸款規模

對銀行而言，小微金融債的發行成本低于同期存款利率成本。興業銀行4.2%的票面利率，遠低于市場預期6%左右的同期債券利率，甚至低于央行2011年7月7日加息之后的5年期存款基準利率5.5%。假設考慮發行成本之后，小微金融債的實際年利率為4.5%，則其成本比吸收5年期存款所需的顯性成本低1個百分點。考慮到在當前存款資源緊張環境下銀行為吸收存款所需的費用，商業銀行發行小微金融債，更有利于提升自身的收益水平。

鑒于小微企業貸款多為短期貸款，假設小微企業貸款利率在1年期貸款利率的基礎上上浮30%，那么小微金融債對應貸款的利差在4%之上。而其實，小微企業貸款的實際利率上浮幅度有些都在30%之上，因此，小微企業貸款的實際利差可達到更高的水平，發行小微金融債有利于提升銀行的凈利差和凈息差。

發行小微金融債，除了能降低銀行的資金成本，提升銀行凈息差，還能增加銀行的貸款規模。這一方面歸因于債券市場的融資功能，另一方面，國務院常務會議曾明確，對商業銀行發行金融債所對應的單戶500萬元以下的小型微型企業貸款，在計算存貸比時可不納入考核范圍，并且，允許商業銀行將單戶授信500萬元以下的小型微型企業貸款視同零售貸款計算風險權重，降低資本占用。

對小微企業的貸款專項金融債可以不受銀監會存貸比的限制，對銀行不會造成較大的資產負擔，緩解了銀行信貸額度緊張的局面。不過，小微金融債需對應新發放的小型微型企業貸款，并需經監管部門審核同意后，才可在計算存貸比時扣除。因而，小微金融債發行成功后，并不能立即降低銀行存貸比，對存貸比的正面影響將逐步釋放。

（2）銀行應嚴格監管小微金融債資金流向，注意風險

雖然小微企業金融債受到銀行追捧，但對于如何確保發債募集的資金全部用于支持小微企業目前業界尚存擔憂。

根據《補充通知》，申請發行小微企業專項債券的銀行應書面承諾，將發行金融債籌集的資金全部用于發放小微企業貸款。銀監會也要求，各級監管機構應在日常監管中對獲準發行小微企業貸款專項金融債的銀行進行動態監測和抽樣調查，嚴格監管發債募集資金的流向，確保資金全部用于發放小微企業貸款。

銀行在發行小微企業金融債過程當中，應當要堅持風險控制、堅持定向寬松的目標。對于那些需要被救助、救急的企業，不能盲目地一刀切。當然這也需要監管部門有更多細則規定，引導這些錢的流向。一定要對這筆資金的投向有比較嚴格、審慎的監管。這樣才能避免這筆資金被浪費，或者是進了不該進的地方，造成更大的風險。

銀行的積極申請對小微企業無疑是利好。由于小微金融債將在很大程度上釋放銀行的存貸比以及資本壓力，多家銀行已預計將繼續加大對小微企業的扶持力度，加大授信額度。銀行投入的加大意味著來年小微企業領域競爭壓力的加大，銀行應注意競爭背后可能蘊藏的風險。

此外，小微企業授信審查效率低下可能會毀了一些銀行，一是這些銀行沒有針對小企業的授信審查審批機制，而是按照大型企業流程和標準進行審核；二是專業人員奇缺，客戶經理和審批人員辦理小微企業授信不熟；三是審查效率低，不適應小微企業短平快的資金需求特點。因此，銀行在發展小微金融的同時，更要注意其風險。

（3）銀行應做好小微金融債發行工作

專項金融債對緩解小微企業資金困難無疑將起到重要作用。但如何確保金融債流進小微企業血管里，卻是一件值得研究的大事。發債銀行應培育社會責任意識，把好扶持小微企業“篩選關”，形成自我約束力。

當前小微企業遭遇融資困難與銀行“重大輕小”信貸觀念有一定關系，需要發債銀行自覺擔當起扶持小微企業的社會重任。因此，發債銀行應做好以下三個方面：

一是不可沽名釣譽，即不可以發債之名行攬存款之實，不可以增加金融債之名行降低存貸比過高壓力之實，不可以增加金融債之名行向大型企業貸款之實。

二是扶持小微企業要通盤考慮，并嚴格篩選和把關，把金融債投向有市場發展潛力、有創新能力、有經營效益的小微企業身上，防止撒“胡椒面”式投放及投放不準造成資金損失。

三是對金融債實行專戶管理，做到資金專用，建立支持小微企業詳細名單，及時向銀監部門和相關部門報送，以備檢查，從源頭上堵塞金融債被挪以他用。

第二篇：民生銀行企業商貸通政策

民生銀行企業商貸通政策

1、抵押物要求：私產房；20年以內，2、借款人要求：年滿18周歲；借款人年齡+貸款年限女不超過60周歲,男65不超過周歲

3、貸款利率：利率上浮30%起

4：貸款成數：1.住房：最高七成； 2.別墅、商鋪和寫字樓--五成5：貸款年限：最長10年，最低1年，可做循環貸5年；

6：還款方式：1.等本息 2.循環貸款按月付息到期還本（每次支用時間不能超過1年）7：貸款用途：企業生產經營

8：款的去向：經營類放到供貨方賬戶

9、借款人的征信：連續不超3次，累計不超7次，如超出以上次數，打印以前的還款記錄，可視借款人逾期的情況而定。

10、第三方抵押：可以做第三方抵押，不要求借款人與抵押人的關系，會考慮抵押人的征信情況

11、借款人所需的資料：借款人夫妻雙方身份證，戶口本，婚姻證明（結婚證、未婚證、離婚證、房產分割清晰的離婚協議書、未再婚證明），收入證明（原件），個人銀行流水，其他資產證明：行車證、房產證、租賃合同、定期存單；一存照片2張

12、用途資料：經營性：企業基本資料（需提供營業執照、稅務登記證、公司章程、組織機構代碼證、驗資報告、近三年財務報表及當期財務報表、企業近半年流水、歷史購銷合同），去向合同

第三篇：小微企業續貸實施細則

小微企業續貸實施細則（試行）

第一條 為進一步做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展，根據《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》（銀監發[2014]36號）及我行小微企業貸款相關規定，結合目前實際，特制定本實施細則。第二條 本細則所指續貸是指向流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金而申請發放的貸款。第三條 小微企業辦理續貸業務時，需在貸款到期1個月前向經辦支行主動提出申請，經辦行可以提前按新發放貸款的要求，按照我行小微企業相關信貸制度規定，開展貸款調查和評審。

第四條 續貸條件。符合下列條件的小微企業，經辦行審核合格后可以辦理續貸： 1．依法合規經營；

2．生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔保物沒有變化； 5．原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準；

6．在我行開立結算賬戶，業務往來資金通過我行賬戶結算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調查。凡續貸貸款必須落實雙人實地調查、面談面簽制度。企業提供的相關資料和續貸調查報告A、B角客戶經理應簽字確認，對其真實性負責。

第六條 資料采集。小微企業續貸資料可從簡，對有效相關證件等資料客戶經理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔保方式。小微企業續貸業務各經辦行根據借款人的具體情況采用一種或多種擔保方式（原則上保持原擔保、抵押方式不變；必要時采用新的擔保、抵押方式的，須經總行認可同意），并要求企業主要股東或實際控制人提供無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸款，須出具融資性擔保公司書面同意續貸意見。擔保方式應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行有關規定，確保續貸擔保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業續貸期限應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續貸貸款用途可用于生產經營，不得用于國家法律法規明確禁止的經營項目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據借款申請人正常經營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔保方式等綜合確定，原則上續貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業續貸利率定價比照小企業正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會管理辦法》及其他信貸制度規定執行。

第十四條 續貸簽約。小微企業續貸需簽訂新的借款合同，擔保類貸款簽訂新的擔保合同，簽訂合同必須在總行相關信貸部門落實面簽手續。

第十五條 續貸發放。相關合同經審核簽訂完畢并辦理相關抵押登記或保證擔保手續后，經有權審批部門電子審批，可辦理續貸貸款發放手續。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續貸檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單據整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風險識別。對續貸貸款各經辦行應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經辦行要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小微企業存量客戶進行清理分類。對經營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，擇機退出。

第十九條 風險分類。經辦行應當根據企業經營狀況，嚴格按照信貸資產風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定貸款的分險風類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。

第二十條 內部控制。經辦行要加強對續貸業務的內部控制，建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。第二十一條 風險管控。總行風險管理部應加強小微企業續貸業務的風險控制工作，建立小微企業續貸臺賬監測分析機制，提高對續貸風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況；及時開展續貸業務的違規問責，切實提高客戶經理的風險意識。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經理要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度，應于貸款發放后十日內進行貸后實地調查回訪一次，以后每月至少進行貸后實地檢查1次，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，按季做好風險評估和風險預警。對續貸的小微企業情況發生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經辦行要建立并落實不良貸款監控臺賬，行長為清收第一責任人，貸款清收責任人與續貸人須保持經常性聯系，隨時掌握續貸小微企業經營及收入變化情況，在法定程序內完成還款手續。

第二十五條 本辦法由XX銀行負責解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發之日起執行。

第四篇：小微企業可無縫續貸(政策速遞)

小微企業可無縫續貸（政策速遞）

銀監會近日出臺《關于完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，解決小微企業倒貸問題，降低小微企業融資成本。《通知》要求，銀行業金融機構創新小微企業流動資金貸款服務模式，對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審，對符合條件的小微企業，在原流動資金周轉貸款到期前辦理續貸。

《通知》規定，能提前辦理續貸的小微企業需要滿足以下條件：依法合規經營；生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況；信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準等。

《通知》規定，銀行業金融機構對小微企業續貸的，應當根據企業經營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸貸款的風險分類；符合正常類標準的，應當劃為正常類。除了“無縫續貸”外，《通知》要求銀行業金融機構要根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定流動資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業生產經營周期的匹配度。其次，要豐富完善貸款品種，科學運用循環貸款、年審制貸款等業務品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業一次性還款壓力。

在優化小微企業融資的同時，仍然要加強貸款風險管理。針對續貸業務，《通知》要求銀行業金融機構做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業信息，確保符合新發放貸款條件，加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統內單獨標識續貸貸款，加大貸后管理力度，做好對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況，提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風險分類等。

此前，小微企業流動資金貸款存在生產經營周期與貸款期限不匹配的問題，部分小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題，“倒貸”既增加了小微企業融資成本，也影響了企業正常生產經營。

據銀監會相關負責人介紹，《通知》督促和引導銀行業完善對小微企業流動資金貸款服務，有利于提高小微企業流動資金貸款可獲得性，減輕小微企業財務負擔，引導民間融資健康發展，也有利于銀行業金融機構客觀準確判斷小微企業貸款質量，防止銀行員工介入“倒貸”活動所引發的道德風險，有效滿足小微企業金融服務需求。

第五篇：小微企業貸前調查及技巧

單選題

1.以下哪類借款用途的風險最低？（）√

A B C D 取得資產

償還債務

替代股權

風險水平都一樣

正確答案： A

2.消費者貸款，借款人每個月的還款不應超過其所得的（）√

A B C D 二分之一

三分之一

四分之一

五分之一

正確答案： B 多選題

3.以下屬于信貸業務流程后臺工作內容的是（）√

A B C D 貸后監控

產品設計

逾期催收

不良處置

正確答案： A C D

4.銀行對借款企業進行征信調查的步驟包括（）√

A B C D 擬定征信計劃

搜集征信資料

調查分析

進行實地征信 E 撰寫征信調查報告

正確答案： A B C D E

5.銀行對小微企業信用評估的5P包括（）√

A B C D E 借款客戶

資金用途

還款來源

債權保障

借款企業授信展望

正確答案： A B C D E

6.以下哪種做法會增加盈余（）√

A B C D 虛增營業收入

虛減營業成本

降低營業收入

虛增營業成本

正確答案： A B

7.以下屬于產品管理內容的是（）√

A B C D 產品調研

產品設計

營銷技巧

團隊建立

正確答案： A B 判斷題

8.借款客戶無不良信用記錄，則其誠信度必定很高。√

正確 錯誤 正確答案： 錯誤

9.還款來源是確保授信債權本利回收的前提要件。√

正確

錯誤 正確答案： 正確

10.銀行確保債權的時候，應將外部保障列為優先考慮的主要因素。√

正確 錯誤

正確答案： 錯誤