第一篇：創新小微企業周轉貸款續貸服務模式業務(精)

為進一步著力解決小微企業“倒貸”問題、降低小微企業融資成本,銀監會24日公布的《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》提出,要積極創新服務模式,對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求且臨時存在資金困難的小微企業,符合條件的,可以辦理續貸,提前開展貸款調查和評審,科學加以風險分類,符合正常類標準的,應當劃分為正常類。

目前,流動資金貸款是小微企業主要融資工具,但銀行業流動資金貸款業務仍存在期限設定不合理、業務品種較單一等問題,有的小微企業甚至需要借助外部高成本搭橋資金續借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業融資成本。

銀監會相關負責人強調,辦理續貸的小微企業應符合幾項條件,包括:生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準等。

銀監會相關人士表示,為了鼓勵銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和循環貸款等創新業務,銀監會對一些政策進行了調整。以前企業借新還舊,貸款風險分類將降為關注類;但現在對于小微企業續貸的,對于符合正常類的標準的,應劃為正常類。

貸款如果進入關注類,需要占用金融機構更多的撥備和資本金,增加貸后管理的成本。

《通知》以優化小微企業貸款管理為核心,鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務,提升貸款服務效率。要合理設定貸款期限,根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素,合理設定流動資金貸款期限,提高貸款期限與小微企業生產經營周期的匹配度。要豐富完善貸款品種,科學運用循環貸款、年審制貸款等業務品種,合理采取分期還款等靈活的還款方式,提高小微企業使用貸款資金的便利程度,減輕小微企業一次性還款壓力。

針對續貸業務,《通知》要求銀行業金融機構切實做好貸款全流程管理,包括多渠道掌握小微企業信息,確保符合新發放貸款條件,加強對續貸業務的內部控制,在信貸系統內單獨標識續貸貸款,加大貸后管理力度,做好對客戶的實地調查回訪,動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況,提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率,防止人為操縱貸款風險分類等。

同時,銀監會要求銀行業金融機構相應地加強貸款風險管理。銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和循環貸款等創新業務,應當制定相應的風險管理制度,建立業務操作流程,明確客戶準入和業務授權標準,合理設計和完善合同等配套文件,改進信息技術系統。

目前,流動資金貸款是小微企業主要的融資工具,但“先還后貸”的還款方式使許多小微企業面臨資金鏈斷裂的壓力,有的小微企業甚至需要借助外部高成本“過橋”資金續借貸款,這種“倒貸”行為增加了小微企業的融資成本。

為解決“倒貸”問題,中國銀監會23日發布了《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》,鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務,提升貸款服務效率。對于“生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況”的小微企業,經其主動申請,銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審,通過新發放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業繼續使用貸款資金。

銀監會的新舉措對一些政策進行了調整,以前企業借新還舊,貸款風險分類將降為關注類;但現在對于小微企業續貸的,對于符合正常類的標準的,應劃為正常類。其核心就是只要企業經營正常,抵押物、擔保物充足,基本面沒有問題,就應該直接續貸,降低企業融資成本。

銀監會五招試通小微融資“血脈”

2014-07-25 01:44:17來源: 第一財經日報(上海有0人參與 分享到

繼7月23日國務院常務會議部署十項措施緩解企業融資成本高難題之后,銀監會昨

日也公布了《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(下

稱《通知》,解決小微企業倒貸問題,降低融資成本。

“貸款到期以后要求企業先還,然后再重新審批貸款,因為企業持續生產經營活動,持續需求資金,再從銀行貸款,這個過程中,很多企業需要從外部借助資金來解決資金周

轉的問題?！?月24日,在銀監會新聞通氣會上,銀監會相關負責人表示,小微企業更多

借助民間資金,如擔保公司、民間借貸等,成本會被推高。

這種借助外部高成本搭橋資金續借貸款,即俗稱的倒貸。根據相關地方企業的介紹,部分地區民間借貸的利息在每月2分至3分,有的甚至高出3分。這大大推高了小微企業的融資成本。

為降低企業融資成本,國務院常務會議提出“縮短企業融資鏈條,清理不必要的環節”、“采取續貸提前審批、設立循環貸款等方式”等要求?！锻ㄖ穭t從合理確定小微企業流動資金貸款期限、符合條件的小微企業可以辦理續貸等五大方面降低小微企業融資成本。

續貸解“倒貸”難題

銀監會表示,目前,流動資金貸款是小微企業主要融資工具。但在銀行業流動資金貸款業務中,還存在期限設定不合理、業務品種較單

一、服務模式不夠靈活等問題,影響小微企業的正常生產經營,有時甚至導致小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題。

解決倒貸的一大措施就是將小微企業還款再借款中間的空檔補上?！锻ㄖ芬?對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求,又臨時存在資金困難的小微企業,經其主動申請,銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。

銀行同意續貸的,銀監會還要求,應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同,需要擔保的簽訂新的擔保合同,落實借款條件,通過新發放貸款結清已有貸款等形式,允許小微企業繼續使用貸款資金。

“嚴格設定續貸貸款的開辦條件,并不是針對任何一類小微企業都開展。”上述銀監會相關負責人稱。

究竟需要符合怎樣的條件,小微企業才可以申請續貸? 《通知》明確了五個方面:依法合規經營;生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準;銀行業金融機構要求的其他條件。

上述銀監會相關負責人表示,《通知》只是提出一個大概的框架,各家商業銀行有詳細的標準。

工行小企業金融業務部副總經理王旭表示,例如貿易類的融資,有自償性和封閉性的特征,根據單據流等去做的,對應的是一筆經營周期的完成,不存在續貸的問題。王旭還表示,下一步會根據銀監會的要求,推出適合的產品和相應的政策規定,一方面進行新的產品創新,另外一方面對已有產品的政策進行調整。

合規續貸納入正常類

看起來并不復雜的小微企業“續貸”業務,還受到貸款分類標準的影響。根據上述銀監會相關負責人的介紹,按照過去的標準,企業因為借新還舊或者是從其他渠道融資還銀行貸款,不是完全自有資金還貸款,要降一級降成關注類。

《通知》則要求合理確定續貸貸款的風險分類,符合正常類標準的,應當劃為正常類。這意味著符合正常類貸款的小微企業續貸,將不再被要求下降分類級別。

除了允許符合條件的小微企業續貸,《通知》還提出合理確定小微企業流動資金貸款期限,避免由于貸款期限與小微企業生產經營周期不匹配增加小微企業的資金壓力。鼓勵銀行運用循環貸款、年審制貸款等便利借款人的業務品種,合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕小微企業還款壓力。

為避免小微企業合規續貸出現道德風險,前述銀監會相關負責人表示,在監管方面,還要求銀行做好續貸資金的全流通管理,多渠道獲取信息,防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

同時,銀行也要加強對續貸業務的內部控制,在信貸系統中單獨標識續貸貸款,建立對續貸業務的監測分析機制,提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率,防止通過續貸人為操縱貸款風險分類,掩蓋貸款的真實風險狀況。

第二篇：小微企業流動資金貸款續貸業務指導意見

關于開展小微企業流動資金貸款

續貸業務的指導意見

為進一步提高小微企業金融服務水平，降低小微企業融資成本，確保小微企業生產經營的持續、穩定，我行擬開辦小微企業流動資金貸款續貸業務，特制定本指導意見。

一、貸款對象及條件

（一）我行存量的小微企業流動資金貸款業務到期后，企業仍有融資需求，又存在資金困難無法按期償還貸款的，經其主動申請，可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審，符合條件的，經審核合格后可以辦理續貸。

（二）符合下列條件的小微企業，可以辦理流動資金貸款續貸業務：

1、依法合規經營；

2、生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況；

3、信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4、原流動資金貸款為正常類，且新發放的貸款條件和標準須滿足我行相關貸款規定；

5、我行要求的其他條件。

（三）貸款額度。新貸款額度不得超過原貸款到期余額。

（四）貸款期限。新貸款應當根據小微企業生產經營特 點、規模、回款周期等合理確定貸款期限。

（五）貸款利率。新貸款利率系數不得低于原貸款利率系數。

（六）貸款擔保。新貸款擔保方式應優于存量貸款的擔保水平，不得出現存量貸款擔保落空的情況。

1、原貸款業務為第三方法人提供保證擔保，續貸業務延續原擔保方式的，經辦行須重新調查核實保證人的保證能力，確保保證擔保的有效性。

2、原貸款業務為我行準入的擔保公司提供保證擔保，續貸業務延續原擔保方式的，擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任余額不得違反《沈陽康平撫銀村鎮銀行擔保機構管理辦法（暫行）》的相關規定；由保證人出具承諾性文件，續貸業務在落實反擔保手續過程中可能發生的一切風險由保證人承擔。

3、原貸款業務為抵押擔保的，如續貸業務延續原抵押物提供抵押擔保的，須同時滿足以下條件方可辦理續貸業務：

（1）原貸款抵押率不超過50%；

（2）原貸款抵押物僅為我行提供抵押擔保，未設置我行抵押權利之外的其他權利，抵押物權屬無瑕疵，無有權機關查封；

（3）辦理續貸業務前，須充分咨詢當地抵押登記管理 部門，確保抵押物可以辦理順位抵押登記，且同時保證我行為第一順位抵押權人及第二順位抵押權人，待續貸業務取得他項權證后方可解除原貸款抵押登記，不得出現存量貸款擔保落空的情況。

原抵押物無法辦理順位抵押登記的，不得辦理續貸業務。

（七）合同簽訂。經審批后我行同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

二、風險控制

（一）業務受理與審批。借款人須提前提出續貸業務申請并備齊我行所需授信資料；經辦行須核實借款人出現還款困難的真實原因，確保貸款資金占用與借款人經營實際相匹配。

續貸業務授信審查審批要求遵照有關法律法規和我行相關管理辦法執行。

（二）續貸業務應遵循的原則：

1、合法合規原則。續貸業務必須符合法律、法規、貸款新規的相關要求;

2、有效性原則。續貸業務應有效控制信貸風險，落實擔保抵押手續，貸款資金占用與借款人經營實際相匹配;

3、規范操作原則。續貸業務必須嚴格按照相關貸款規定的條件和程序進行操作和審查、審批。

4、封閉管理原則。續貸業務資金于到期日前直接用于歸還到期貸款，不得用于其他用途。

5、強化內控原則。續貸業務須有單獨標識，加強對續貸業務的日常監控，提高貸后檢查頻率及風險分類的檢查評估頻率，不得通過續貸業務操縱貸款分類，掩蓋貸款真實風險狀況。對于貸后檢查頻率及風險分類頻率至少每月一次。

三、其他

1、到期一次性還本的個人經營性貸款（資金用于經營周轉）參照本《指導意見》執行。

2、該業務暫定試運行一定時間，在此期間，各分支行可參照本《指導意見》要求開展業務，及時反饋存在的問題或不足。

3、本指導意見由沈陽康平撫銀村鎮銀行負責制定、修改和解釋，自下發之日起施行。

第三篇：小微企業續貸實施細則

小微企業續貸實施細則（試行）

第一條 為進一步做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展，根據《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》（銀監發[2014]36號）及我行小微企業貸款相關規定，結合目前實際，特制定本實施細則。第二條 本細則所指續貸是指向流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金而申請發放的貸款。第三條 小微企業辦理續貸業務時，需在貸款到期1個月前向經辦支行主動提出申請，經辦行可以提前按新發放貸款的要求，按照我行小微企業相關信貸制度規定，開展貸款調查和評審。

第四條 續貸條件。符合下列條件的小微企業，經辦行審核合格后可以辦理續貸： 1．依法合規經營；

2．生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為； 4．抵押品和擔保物沒有變化； 5．原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準；

6．在我行開立結算賬戶，業務往來資金通過我行賬戶結算；

7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調查。凡續貸貸款必須落實雙人實地調查、面談面簽制度。企業提供的相關資料和續貸調查報告A、B角客戶經理應簽字確認，對其真實性負責。

第六條 資料采集。小微企業續貸資料可從簡，對有效相關證件等資料客戶經理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔保方式。小微企業續貸業務各經辦行根據借款人的具體情況采用一種或多種擔保方式（原則上保持原擔保、抵押方式不變；必要時采用新的擔保、抵押方式的，須經總行認可同意），并要求企業主要股東或實際控制人提供無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸款，須出具融資性擔保公司書面同意續貸意見。擔保方式應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行有關規定，確保續貸擔保具有合法性、有效性和可靠性。

第八條 貸款期限。小微企業續貸期限應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不超過6年）。

第九條 貸款用途。續貸貸款用途可用于生產經營，不得用于國家法律法規明確禁止的經營項目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據借款申請人正常經營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔保方式等綜合確定，原則上續貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業續貸利率定價比照小企業正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續貸貸款審查審批按照《XX審貸委員會管理辦法》及其他信貸制度規定執行。

第十四條 續貸簽約。小微企業續貸需簽訂新的借款合同，擔保類貸款簽訂新的擔保合同，簽訂合同必須在總行相關信貸部門落實面簽手續。

第十五條 續貸發放。相關合同經審核簽訂完畢并辦理相關抵押登記或保證擔保手續后，經有權審批部門電子審批，可辦理續貸貸款發放手續。

第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續貸檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單據整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十七條 風險識別。對續貸貸款各經辦行應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十八條 清理分類。經辦行要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小微企業存量客戶進行清理分類。對經營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，擇機退出。

第十九條 風險分類。經辦行應當根據企業經營狀況，嚴格按照信貸資產風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定貸款的分險風類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。

第二十條 內部控制。經辦行要加強對續貸業務的內部控制，建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。第二十一條 風險管控?？傂酗L險管理部應加強小微企業續貸業務的風險控制工作，建立小微企業續貸臺賬監測分析機制，提高對續貸風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況；及時開展續貸業務的違規問責，切實提高客戶經理的風險意識。第二十二條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經理要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度，應于貸款發放后十日內進行貸后實地調查回訪一次，以后每月至少進行貸后實地檢查1次，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，按季做好風險評估和風險預警。對續貸的小微企業情況發生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關部門并采取防范措施。

第二十三條 不良貸款管理。經辦行要建立并落實不良貸款監控臺賬，行長為清收第一責任人，貸款清收責任人與續貸人須保持經常性聯系，隨時掌握續貸小微企業經營及收入變化情況，在法定程序內完成還款手續。

第二十五條 本辦法由XX銀行負責解釋和制定。第二十六條 本辦法自下發之日起執行。

第四篇：小微企業融資服務與模式創新

小微企業融資服務與模式創新

2013-3-

5摘 要：分析和總結我國小微企業信貸發展的現狀與存在的障礙，介紹四種國內小微企業信貸融資模式的創新經驗，提出結合區域經濟特點和小微企業發展狀況選擇融資模式的策略。

關鍵詞：金融創新，小微企業，融資模式

2011年6月，我國將中小企業細分為中型、小型和微型三種類型，并針對不同的行業，依據企業從業人員、營業收入、資產總額明確了中、小、微企業的劃分標準。小微企業是中國實體經濟中最具發展活力的群體，但金融支持的缺位嚴重桎梏著小微企業的健康發展。細分中小企業類型，為提高金融服務的“普惠性”，讓小微企業獲得信貸支持提供了新的機遇。

一、我國小微企業信貸服務體系建設

（一）小微企業信貸扶持政策

為支持小微企業的健康發展，2011年10月國務院出臺了9條金融財稅政策，被稱為“國九條”，其主要內容是重點加大對小微型企業的信貸支持，清理糾正金融服務不合理收費，拓寬小微型企業融資渠道，對小微企業貸款細化差異化監管政策，促進民間借貸健康發展，提高小微企業增值稅和營業稅起征點，擴大中小企業專項資金規模。2012年4月，國務院印發了《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，提出加大對小微企業的財稅支持力度，努力緩解小微企業融資困難，落實支持小微企業發展的各項金融政策，加快發展小金融機構，拓寬小微企業融資渠道，加強對小微企業的信用擔保服務。同時，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會也相繼出臺了一些針對小微企業的信貸扶持政策，引導金融機構積極探索小微企業貸款模式、產品和服務創新，著力解決小微企業融資方面的突出問題。

（二）小微企業信貸服務體系

盡管我國對小微企業標準的認定僅有一年，但近年來部分金融機構積極開展“藍海戰略”，開始關注和建設小微企業信貸服務體系，金融部門對中小微企業的融資持續增長。據中國人民銀行2011年年報，截至2011年末全國金融機構中小企業貸款余額21.8萬億元，同比增長18.6%，增速比大型企業貸款高7.1個百分點。其中，小企業貸款余額10.8萬億元，同比增長25.7%，增速分別高于大型和中型企業貸款14.2和12.5個百分點。

從實踐中看，傳統個人商戶貸款和小企業貸款仍然是小微企業信貸服務主要對象，部分金融機構在此基礎上創新金融工具，如工行推出的小企業循環借款，在合同規定的額度和有效期內，客戶通過網銀自助進行循環借款和還款。郵政儲蓄銀行引入了德國復興開發銀行的小微企業信貸模式，結合國內經濟、信用環境現狀，探索出了一套符合自身經營特點的小微貸款經營模式。包頭商業銀行對微小企業“重信用輕擔保、重經營輕抵押、以現金流為核心”的風險識別判斷技術得到了業內的廣泛贊譽和認同。民生銀行的“商貸通”和招商銀行的“生意貸”等信貸產品在支持小微企業方面做出了一定的貢獻。此外，政府部門還積極推動銀行間債券市場直接融資工具創新，鼓勵符合條件的中小企業在銀行間債券市場運用短期融資券、中小企業集合票據等多種債務融資工具融資，拓寬中小企業融資渠道。

二、小微企業信貸融資：現狀與困境

盡管近年來小微企業信貸服務有了長足的發展，但小微企業畢竟是企業群體中的最弱勢群體，仍然是我國中小企業融資難的核心問題。

（一）金融業支持小微企業發展的現狀

據全國工商聯調查，我國銀行貸款主要集中在大中型企業，其中大型企業覆蓋率為100%，中型企業在90%以上，而小型企業則不足20%，規模或限額以下企業更是不到5%。近80%的中小企業長期處于融資渠道不暢的格局，90%以上的個體私營企業完全靠自籌來解決創業資金問題。

以河南商丘市為例，截至2011年12月末，轄內各項貸款588.28億元，中小企業貸款余額為161.75億元，占全市貸款總量的27.5%，較2010年提高了3.1個百分點。其中，中型企業貸款余額59.90億元，占全市企業貸款總量的17.8%；小型企業貸款余額101.85億元，占全市企業貸款總量的30.2%。近年來，商丘市中小企業貸款呈現小幅增加態勢，2010年增加3.19億元，增幅僅為2.2%，是各項貸款增速的六分之一；2011年增加13.18億元，增幅為8.9%，中小企業貸款增量雖有所增加，但仍不能滿足中小企業的融資需求。

（二）造成小微企業融資難的困境分析

近些年來小微企業發展迅速，創業意愿強烈，但普遍存在融資難度大、融資渠道單

一、政策扶持效果欠佳、自我發展能力欠缺等問題，具體表現為：

一是小微企業融資能力不足。與大中型企業相比，小微企業具有規模小、穩定性差、信用度較低的特點，其資金需求又受到額度小、時效性強、擔保能力弱、用途監控難等的制約，致使小微企業長期處于融資弱勢地位。

二是小微企業信貸管理缺位。長期以來，由于小微企業信貸風險高、成本高、效率低，加上信貸管理體制上的不完善，商業銀行對小微企業的信貸營銷還存在諸多盲點，如缺乏小微企業信貸專營機構，與小微企業特點相適應的信貸產品與金融服務不足等。

三是小微企業增信難度較大。目前針對小微企業的信貸扶持政策中，通過建立政策性擔保、組建“信用共同體”、開展產業鏈融資等方式增強小微企業信用能力，但在實踐中由于小微企業客戶數量多、行業分布廣、擔保物及擔保方式匱乏，以及客戶信息采集較難等，增信效果不明顯，在現有銀行信貸管理體制下難以有效滿足小微企業的貸款需求。

四是小微企業融資成本較高。小微企業由于信用等級、高風險等原因，其貸款利率一般高于市場平均水平。據調查，目前地方金融機構對中小企業的貸款利率一般上浮20%左右，加上擔保、公證等相關費用，綜合融資成本高達12%—14%。此外，小微企業融資往往還被要求過多的附加條件，如存入保證金、預扣利息等，造成實際融資成本比大型企業要高出一倍至數倍。

三、小微企業融資模式探索

盡管小微企業在融資中存在較多的困難，但隨著國家對小微企業重視程度的不斷加深，金融業對小微企業的信貸支持也隨之加強，各地金融機構也在不斷探索小微企業信貸支持模式，以求在防范風險的基礎上實現企業發展和

信貸增長的雙贏。

（一）聯保貸款模式

小微型企業依據一定的規則組成信用共同體，由銀行對信用共同體內的成員進行統一授信、成員之間相互承擔連帶保證責任的一種融資新模式。根據“自愿聯合、依約還款、風險共擔”的原則，當聯保體內任意一家企業無法歸還貸款時，其他企業應替欠債企業償還本息。這種模式能以點連線，以線帶面，增加了銀行客戶存量，實現了社會、銀行以及企業的多贏。能有效解決單個小微企業受規模小、組織化程度低和擔保抵押物不足等因素影響，很難滿足金融機構信貸要求的問題。中國民生銀行近兩年來推出的以自然人聯合擔保為主的“商貸通”已經成為小微企業貸款產品中的領頭羊，在業內獲得了較高的評價。

（二）信貸工廠模式

“信貸工廠”是由新加坡淡馬錫金融控股集團首創、致力于解決中小型企業融資難題的一種業務模式，其核心是對中小企業實行專業化、標準化、流水線式的批處理金融服務。與傳統的小企業貸款管理相比，信貸工廠摒棄了以產品、辦理效率、客戶發展為主的分散經營管理模式，將機構設立、人員配置、目標客戶、融資產品、風險控制、市場銷售等方面合理整合，打造成為中小企業信貸業務的全新模式。目前已經有建設銀行、中國銀行、民生銀行、杭州銀行、北京銀行等銀行已開始采用這一模式。

（三）無抵押小額貸款

渣打銀行推出的無抵押小額貸款是針對中小微企業客戶推出的一種貸款創新產品，其特點是無需抵押，申請流程簡易，審批速度極快，提供一站式融資方案，并與國際銀行建立信用合作關系。目前在渣打銀行已經將這一貸款業務的額度提高至100萬元。在放貸時間上，渣打銀行采用了標準流程運作的方式，符合條件的小微企業從申請到獲得貸款一般只需要10個工作日左右的時間。

（四）微型網商貸款模式

近幾年來，以中小企業和個人為主體的網絡商戶群體迅速成長，2011年底全國網購規模達到7735億元，成為我國商業領域一個具有重要影響力的群體。網商群體的崛起極大改善了網絡購物的環境并拓寬了就業渠道，但與之相伴的周轉資金短缺問題嚴重困擾著網商群體的發展。網商貸款“易融通”業務通過現代化網絡手段，從前期的貸款申請到銀行評估再到貸款發放，全部在網上一站式完成，使企業足不出戶即可完成貸款申請、審批、放款和歸還的全部過程，打破了時間和空間上的限制，特別適應小型及微型企業信貸“短、頻、快”的特點。目前開展小微網商貸款業務的主要有工商銀行的“網貸通”、“易融通”，建設銀行的“敦煌e保通”和“金銀島e單通”，中國銀行的“一達通”等。

以上四種融資模式，雖然運作方式和管理體制有所不同，但都是商業銀行針對小微企業特點而設計的信貸創新，其共同的特點是對小微企業貸款實行批量管理，充分利用企業的行業或產業鏈上的共性，建立信用增強和信用約束機制，有效地簡化貸款手續，提高貸款效率，降低信用風險。

四、構建我國小微企業融資服務的創新機制

前文總結歸納了國內幾個較為成熟的小微企業融資模式，但在有效緩解小微企業融資過程中，還有很多的工作需要做，既要依托區域經濟特點和小微企業發展現狀，選擇相適應的融資模式，又要在多方面加強政策扶持和技術

創新，為開展小微企業融資創造良好的環境。

（一）完善小微企業信貸支持體系

小微企業融資困難的最直接表現就是小微融資服務的缺位。

對此，一是商業銀行要在內部組織制度和管理制度方面有所創新，組織小微企業信貸部門，吸收借鑒先進的小微企業信貸管理模式，建立適合小微企業特點的信用評級、授信制度，逐步建立小微企業融資服務體系。

二是逐步放寬民間資本進入金融領域的門檻，大力發展村鎮銀行、社區銀行、小額貸款公司等新型金融機構，真正為小微企業提供融資等金融服務，為民間資金流向中小企業提供一個合法的渠道。

（二）選擇適宜的小微企業信貸融資模式

商業銀行要因地制宜，選擇適合自身經營特點的小微企業貸款業務模式。從國內現狀看，完全依賴技術、數據和金融工程來開展小微企業貸款業務，我國的數據積累和信用環境還不具備條件。對此，商業銀行可以運用“技術”初選客戶，運用“關系”甄選客戶，建立適合小微企業特點的信貸管理模式，如針對小微企業財務不健全的現狀，探索利用小微企業的“三品三表”（即人品、產品、抵押品，電表、水表、納稅或海關申報表）建立貸款風險模式，從而簡化信貸流程，提高信貸效率。

（三）建立小微企業融資服務與風險分擔體系

由于小微企業生命周期較短，信貸風險仍是制約其融資的主要障礙，需要不斷建立和完善小微企業融資服務與風險分擔體系：

一是政府部門要建立小微企業發展專項基金，對小微型企業產品結構調整和科技成果轉化、技術改造項目進行貼息扶持。

二是加快融資性擔保公司的建設，建立風險分擔機制，信貸風險要由擔保機構、貸款銀行和借款企業分擔風險，充分調動貸款銀行、擔保機構和借貸企業三方的積極性。

三是探索建立小微企業信貸與保險的有機結合，實現風險向專業保險公司的分散。

第五篇：小微企業續貸實施細則

銅陵皖江農村商業銀行股份有限公司

小微企業續貸實施細則

（試行）

第一條 為進一步做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展，根據《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》（銀監發[2014]36號）及《銅陵皖江農村商業銀行股份有限公司小企業貸款實施細則》規定，結合目前實際，特制定本實施細則。

第二條 本細則所指續貸是指向流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業（含個體工商戶）在符合借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金而申請發放的貸款。

第三條 小微企業辦理續貸業務時，需在貸款到期1個月前向經辦支行主動提出申請，經辦行可以提前按新發放貸款的要求，按照我行小微企業相關信貸制度規定，開展貸款調查和評審。

第四條 續貸條件。符合下列條件的小微企業，經辦行審核合格后可以辦理續貸：

1．依法合規經營；

2．生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況； 3．信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

4．抵押品和擔保物沒有變化；

5．原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準；

6．在我行開立結算賬戶，業務往來資金通過我行賬戶結算； 7．本行要求的其他條件。

第五條 貸款調查。凡續貸貸款必須落實雙人實地調查、面談面簽制度。企業提供的相關資料和續貸調查報告A、B角客戶經理應簽字確認，對其真實性負責。支行行長為直接調查主責任人，對經辦的續貸貸款業務負調查管理責任。

第六條 資料采集。小微企業續貸資料可從簡，對有效相關證件等資料客戶經理可實行與原件核對，確保資料的真實性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。

第七條 擔保方式。小微企業續貸業務各經辦行根據借款人的具體情況采用一種或多種擔保方式（原則上保持原擔保、抵押方式不變；必要時采用新的擔保、抵押方式的，須經總行認可同意），并要求企業主要股東或實際控制人提供無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸款，須出具融資性擔保公司書面同意續貸意見。擔保方式應當遵守國家法律、法規、金融規章和我行有關規定，確保續貸擔保具有合法性、有效性和可靠性。第八條 貸款期限。小微企業續貸期限應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，原則上不超過一年。

第九條 貸款用途。續貸貸款用途可用于生產經營，不得用于國家法律法規明確禁止的經營項目或改變貸款用途。

第十條 貸款額度。根據借款申請人正常經營投資活動所需資金的合理范圍、借款人的還款能力、擔保方式等綜合確定，原則上續貸貸款額度不超過原貸款額度。

第十一條 利率定價。小微企業續貸利率定價比照小企業正常貸款定價確定。

第十二條 還款方式。為減輕小微企業還款壓力，可采用按季付息到期一次償清貸款本金、分期償還貸款本息等靈活的還款方式。

第十三條 審查審批。續貸貸款審查審批按照《銅陵皖江農村商業銀行貸款業務操作規程》及其他信貸制度規定執行。

第十四條 續貸簽約。小微企業續貸需簽訂新的借款合同，擔保類貸款簽訂新的擔保合同（擔保合同中應手工特別約定：此筆貸款用途為續貸資金），簽訂合同必須在總行相關信貸部門落實雙人面簽手續。

第十五條 續貸發放。相關合同經審核簽訂完畢并辦理相關抵押登記或保證擔保手續后，經有權審批部門電子審批，可辦理續貸貸款發放手續。第十六條 資金劃轉。放款操作人員根據放款申請書將貸款資金直接劃轉續貸人指定的賬戶，用于歸還我行貸款。

第十七條 資料歸檔。放款操作人員將續貸檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單據整理后需將實物移交保管人員入庫保管，續貸資料、借款合同等交檔案管理人員保管。

第十八條 風險識別。對續貸貸款各經辦行應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。

第十九條 清理分類。經辦行要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小微企業存量客戶進行清理分類。對經營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，擇機退出。

第二十條 風險分類。經辦行應當根據企業經營狀況，嚴格按照信貸資產風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定貸款的分險風類，符合正常類標準的，應當劃為正常類。

第二十一條 內部控制。經辦行要加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款（系統支持下），建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻 率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。

第二十二條 風險管控?？傂酗L險管理部應加強小微企業續貸業務的風險控制工作，建立小微企業續貸臺賬監測分析機制，提高對續貸風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況；及時開展續貸業務的違規問責，切實提高客戶經理的風險意識。

第二十三條 貸后檢查。支行行長要督促A、B角客戶經理要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度，應于貸款發放后十日內進行貸后實地調查回訪一次，以后每季度至少進行貸后實地檢查1次，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，按季做好風險評估和風險預警。對續貸的小微企業情況發生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關部門并采取防范措施。

第二十四條 不良貸款管理。經辦行要建立并落實不良貸款監控臺賬，支行行長為清收第一責任人，貸款清收責任人與續貸人須保持經常性聯系，隨時掌握續貸小微企業經營及收入變化情況，在法定程序內完成還款手續。

第二十五條 本辦法由銅陵皖江農村商業銀行負責解釋和制定。

第二十六條

本辦法自下發之日起執行。