第一篇：西工聯社創新服務模式助力小微企業發展

西工聯社創新服務模式助力小微企業發展

今年以來，洛陽西工聯社積極創新金融產品和金融服務，大力支持小微企業發展，取得了良好的效果。截至10月末，該聯社小微企業貸款余額達16.95億元，今年小微企業貸款新增3.21億元，增幅23.3%，小微企業貸款覆蓋數319戶，較去年增加41戶。

一是該社主動同西工區人大、區工信局、區工商聯等相關部門聯系，采取銀企洽談會等方式為小微企業送貸上門。今年元月份，位于信息科技城的河南本易信息工程有限公司，塑料大棚遠程監控系統后期開發流動資金緊缺，該公司參加了西工聯社組織的銀企會，該聯社陽光辦貸，僅用7天時間，300萬元貸款發放到位，令企業負責人非常感動。

二是開展外部聯合，通過借資、引資這一“借雞生蛋”的方式，解決小微企業貸款難。去年以來，該社先后從人民銀行、省聯社資金清算中心，漯河、周口、駐馬店等地兄弟農信聯社借資引資超過10億元以上。這種信貸新模式不僅有效解決了西工轄內小微企業籌資難，西工聯社優質客戶流失、中間業務下滑等問題，同時也為兄弟聯社拓展了客戶資源，實現了“三贏”。

三是創新擔保方式，緩解小微企業擔保難。為更好地發揮擔保業為小微企業提供貸款擔保綠色通道的職能，該社多次牽頭組織擔保業務座談會，邀請擔保公司、小微企業代表交流溝通，制定出適用性、針對性較強的合作方案，取得較好效果。截至10月末，該社同金駱駝、德力等多家擔保公司簽約合作，累計辦理擔保公司擔保貸款267筆，金額6.72億元。

四是創新推出“N合一”貸款新模式，減輕小微企業負擔。為了讓客戶貸款更便利，該社讓有實力、信用好的多家企業建立風險共擔的“N合一”信用擔保聯合體。洛陽至遠軸承開發有限公司總經理郭金貴為解決資金困難，聯合其它3家企業組成了一個共同體，于4月20日向西工聯社申請授信業務，該社快速辦貸，4月28日便把500萬元貸款打到其賬戶。這一貸款新模式不僅解決了客戶的擔保問題，同時使企業的信用資源轉化為經營資源，減輕了企業的經營負擔。截至10月末，為小微企業節約擔保費用70多萬元。

五是創新信貸品種，支持小微企業發展。該聯社立足西工區“十二五”規劃確定的商貿業、餐飲業、專業市場、樓宇經濟、地產經濟等“十大產業”，開發了“商務通”、“金勺子”、“金算盤”、“金樓梯”、“金鑰匙”等10種適合不同小微企業的信貸產品，提升了小微貸款業務的專業化經營水平。分別為洛陽申誠全聚德酒店有限公司的餐飲、沁園春服務有限公司的“政府早餐工程”等多家公司提供了貸款170余筆，金額2.35億元。（郭彥峰）

第二篇：創新信貸模式助力農村小微企業發展

創新信貸模式助力農村小微企業發展

王月金 郭海

2012-7-20 10:40:40來源：《中國經濟時報》2012年07月19日

改革開放以來，中國農業獲得長足發展，大量農村金融機構獲得大量資金。但由于中國農業發展還主要靠天吃飯、農產品價格彈性大，農村小微企業信用風險大，使得“貸款難、難貸款”成為橫亙在農村金融機構和小微企業之間的一道坎。

江西省農村信用社通過近年來的實踐，創新信用共同體貸款模式，不僅破解了農村小微企業貸款難的問題，在支持“三農”中更具優勢，而且也使得農村信用社在農業現代化的過程中重新找準定位，更具發展前景。正如江西省農村信用社聯合社理事長肖四如所說，“農村信用社完全可以像現代銀行一樣充滿活力”。

“信用共同體”破解小微企業貸款難

近幾年，從中央到地方，重視“三農”問題和支持農村小微企業發展已形成共識，“農村金融是現代農村經濟的核心”也在中央文件中被反復強調。但由于農村小微企業普遍存在規模小、實力弱、財務制度不規范、信息不透明、缺乏有效擔保等問題，農村小微企業融資難問題始終難以解決。

另一方面，大量農村金融機構從農村得到大量資金，卻找不到優質客戶，出現“貸款難”和“難貸款”的矛盾。肖四如對中國經濟時報記者表示，現代銀行所要求的信息對稱和抵（質）押條件，農村小微企業是不具備的。如果能找到一種途徑解決農村金融服務中信息不對稱和抵（質）押不足的問題，就可以解決農村小微企業的融資難問題。

對此，“立足縣域、服務三農”的江西省農信社通過在余江縣等地試點，建立了一種克服信息不對稱和農村金融抵（質）押不足的路徑。具體而言，就是通過發掘各類中介組織、各種專業協會等信用資源，把貸款受益各方組織起來建立“利益共享、風險共擔”的信用共同體，農村信用社給予授信貸款，構建“公司＋基地＋農戶”和“信用合作＋專業合作”的新型信貸模式。

地處鄱陽湖之濱的江西都昌縣周溪鎮虬門村有100多年的珍珠養殖加工歷史，但資金缺乏一直制約著當地珍珠養殖加工業擴大產業規模、創新工藝和品種。而農戶個體實力弱小，不符合商業金融機構大量貸款的條件。但在信用共同體貸款模式之下，貸款難對于擴大珍珠養殖業再也不是難題了。

虬門村村民曹華林是從事珠核加工的專業農戶。他說，去年，當地農村信用社累計為村民發放信用共同體貸款近2000萬元，200多戶農戶受益，為珍珠養殖加工產業帶來了“及時雨”。目前，村民已基本擺脫“小作坊”生產經營模式，逐步走上了聯合規模經營之路。

本報記者了解到，信用共同體貸款的實質是金融企業針對有效益、有還本付息能力但又有風險、不易管理的項目，通過發掘與信貸項目相關的利益相關者，建立一種共擔風險、共享收益的機制。

不僅如此，“我們還通過把同一產業集群的中小企業或某個企業的上下游企業組成商會或其他組織，以及通過工業園區管理共同協作形成信用共同體，創造對一個產業集群貸款的擔保機制?！毙に娜缯f。

江西余江縣小微電機企業專業合作的開展，在全國已經有一定影響，并形成了產業集群，幾十戶微型電機生產廠在全國形成市場。

每一戶中小企業在生產過程中形成對流動資金的需求，就需要貸款，而從銀行角度來看，微型電機設備作為抵押也不能變現，不構成抵（質）押要素，不具備任何抵（質）押價值。余江縣農信社就牽頭組織幾十戶電機生產小企業形成協會，建立一個非盈利的、封閉的擔保基金，為這些中小企業提供貸款。

據江西省農村信用社聯合社信貸管理部總經理段小華介紹，一家微型電機生產中小企業，通過加入信用共同體或擔?；?，可以得到八倍左右的貸款，其他成員幫助其分擔了80%的風險，并通過資金紐帶形成了互相監督，這個信用共同體貸款已有千萬元的余額。

肖四如對本報記者表示，信用共同體貸款模式，有效破解了中小企業、產業經營戶等薄弱經濟實體抵（質）押物不足、獲取金融服務成本高、信息不對稱、管理和分散風險難等諸多難題，揭示出一個金融供給與金融需求之間實現對接的有效方法，探索出一條既有效滿足薄弱經濟實體非正規金融需求又有效防范和分散金融風險、實現“信用為本、合作共贏”的新思路。

截至目前，小微企業信用共同體貸款已經覆蓋江西全省各縣，江西省農信社累計發放此類貸款152億元，支持了6867多戶農村中小企業，新增小微企業貸款占各項貸款的22%。

創新金融產品服務小微企業

隨著農村產業化和專業化進一步發展，所需資金已經不是幾萬元的小額，而是幾十萬、上百萬，小微企業成為縣域經濟發展中不可替代的重要力量。這要求銀行機構轉變產品和服務方式，更要求對農村金融產品進行創新。

江西省農信社通過量身定做信貸產品、創新擔保抵押方式、優化信貸服務方式等多種措施滿足小微企業的融資需求。肖四如說，“我們每年安排30%以上的信貸資金，加大對單戶授信500萬元以下的小微企業的信貸支持，使大部分符合貸款條件的小微企業獲得農信社貸款支持，降低小微企業其他渠道的融資成本?！?/p>

他表示，江西農信社堅持金融服務實體經濟的本質要求，將有限的信貸資源重點投放到在小微企業等實體經濟，加大小微企業的信貸投放，確保實現小微企業貸款增量不低于去年、增幅不低于各項貸款增速的“兩個不低于”目標。

記者了解到，在江西若干戶小微企業可以自愿組成聯保小組，形成信用共同體，不再需要其他擔保，就可以申請貸款?！耙淮问谛拧⒀h使用”，手續簡便，辦理快捷。

不僅如此，在擔保創新上，江西省農信社開辦動產抵押、浮動抵押、股權質押、商標權質押等新擔保組合，對專業性、綜合性市場的商戶，還將采用“商鋪承租權（經營權）質押＋保證擔?！?、“商戶聯保”、“市場開辦方抵押＋保證擔?！钡荣J款業務。

“市場缺什么我們就補什么，客戶需要什么就滿足什么，以變應變?！苯魇∞r村信用社聯合社信貸管理部總經理段小華對記者說，除了辦理傳統的小額信用、擔保、抵押貸款外，他們把獲得權威部門認證、適銷對路、易變現的貨物或

產品納入貸款抵押的范圍，積極開辦了倉單質押貸款、出口退稅質押貸款、超短期貸款等新的貸款業務品種，多樣化滿足小微企業“短、頻、急”的信貸需求。

江西省農信社還深入開展“進園區、進社區、進街道、進協會、進企業”活動，積極通過職能部門找客戶、通過商會找客戶、通過園區找客戶、通過專業市場找客戶、通過門面找客戶、通過核心企業找客戶、通過專業組織找客戶，不斷細化客戶市場，切實開展調查摸底，逐戶落實營銷責任人，制定營銷時間表，有的放矢開展分類營銷，為小微企業融資大開正門。

此外，“根據小微企業特點，創新工作方法，將小微企業‘三品’（法人代表品行、產品、押品）、‘三表’（水表、電表、稅表）等信息作為風險評價的重要補充依據，通過對‘三表’分析驗證，掌握準確、真實的信息，有效解決信息不對稱問題，重點扶持法人代表誠實守信、產品市場競爭力強的小微企業?！倍涡∪A說。

據悉，這幾年來江西省農信社始終堅持以客戶為中心，持續推進金融產品和服務手段創新，通過量身定做信貸產品、創新授信模式、優化信貸服務方式等多種措施，致力于解決小微企業融資難，助力小微企業又好又快發展。八年累放小微企業貸款2560億元，目前小微企業貸款總量達到330億元。

第三篇：P2P 創新融資模式助力小微企業融資

P2P 創新融資模式助力小微企業融資

“小微企業融資難，歸根到底是因為銀行對小微企業的風險無法把握，互聯網大數據將有助于銀行解決這一問題。P2P作為依托互聯網而興起的一種直接融資模式，擺脫了傳統借貸媒介，為解決小微企業融資難提供了全新的思路。與傳統金融模式相比，P2P網絡借貸的信息處理和風險評估都是通過網絡化方式進行，透明度較高;資金供求的期限和數量匹配，不需要通過銀行或券商等中介，供求方直接交易，手續更簡便、審核速度快、交易成本低。更為重要的是，市場參與者更為大眾化，在實現民間金融陽光化的同時，更加普惠于普通民眾。目前，伴隨著中小微企業的快速發展，P2P平臺憑借融資無需抵押、方便、快捷的優點受到了廣大中小企業的青睞，成為其融資的新渠道。作為P2P行業的翹楚，有利網CEO劉雁南表示，P2P作為有別于以銀行為主的集中風險定價的現金融資模式的另外一種直接融資模式，實現了金融脫媒，解決了長期困擾金融行業的幾大問題：第一，代理人問題;第二，信息不對稱問題;第三，非充分競爭問題。他還指出，P2P作為一種直接融資模式，對現行的金融系統起到了一定的補充作用，它的重要意義在于市場化的配置金融資源的模式：第一，資金價格即利率的輔助調整;第二，解決資金流向的問題，可以直接將資金流向小微企業的需求，促進資金的流動。

風險控制是P2P的安身立命之本

中小微企業作為國民經濟中的重要組成部分，一直備受關注。P2P網貸作為傳統金融模式的有益補充，它的出現讓中小微企業看到了解決融資難問題的希望。這種將傳統線下民間借貸的模式轉移到線上平臺，在為廣大投資者開辟了新的投資方式同時，也為中小微企業成功解決了融資難、融資渠道窄的難題，將是未來中小微企業融資的主要方式。中小微企業依賴傳統金融機構的時代已經過去，以P2P為代表的互聯網金融業務的繁盛對于促進中小微企業的發展意義重大。

針對P2P行業的發展，合時代指出，制約P2P行業發展的關鍵是在于風險控制，根據我國目前的發展狀況，風險控制進一步去中心化比較困難，需要和線下的產業合作才能解決，一步到位“去中介化”是不現實的。

第四篇：構建創新文化 助力企業發展

培育創新文化助力企業發展

創新是驅動發展的靈魂和動力，企業是否擁有強勁地創新力來提升核心競爭力，將成為推動自身和行業科學持續健康發展的關鍵。

作為工程設計科研、咨詢服務高科技企業，把創新文化建設放到重要戰略高度，堅持創新理念，不斷完善技術創新機制，積極推進開展創新型人才培育，不斷提升企業自主創新能力并將創新成果轉化為優化設計、提升技術、推動工程的有效手段。

一、構建創新型企業文化與企業發展間的辨證關系

在創新型企業文化中，創新理念要得到員工的普遍認同，企業管理人員和廣大員工都積極創新，勇于進取，創新思想滲透到意識深處，并轉化為行為習慣。

1、創新型企業文化的特征與企業發展的核心要素相統一。一是以人為本，高度重視人的因素。人是創新活力的源頭，人才的聚合是創新型企業生存和發展的前提。人才的知識和創意是企業最主要的資本；二是強調創新意識，保持企業具有較強的技術開發能力。創新型企業把“追求卓越”作為經營理念，積極開展高新技術研究，形成敢于冒險、大膽創新的創新型企業文化；三是創新活動的組織化、制度化。創新活動成為多部門、多成員協作配合的專業化、組織化、制度化的系統工程。同時，重視團隊、平臺和制度建設。

2、創新型的企業文化是推動企業發展的內在動力。

一是從企業的層面上來看，創新型企業文化是企業所依賴的文化

價值觀。文化的價值觀主宰著經濟價值觀，創新型企業文化不以人的意志為轉移地溶入到企業發展中，對企業的長遠發展起著舉足輕重的作用；二是從企業員工個人的層面上來看，企業文化是員工行為的指導思想。創新型企業文化成為全體員工認可和共有的企業核心價值，有利于規劃和形成員工積極的思維模式和行為習慣，并具有延續性和保持性。

二、構建創新型企業文化推動企業發展的具體做法

建設創新型企業需要激發每一位員工的創新意識，以制度保障和人才培育來激活員工創新基因，使創新成為企業的品質，并以企業發展實際檢驗創新成效。

1、培育創新精神，強化競爭意識。

一是以價值為導向，將創新意識融入員工。把創新這個內核植入企業價值觀，全方位融入企業文化諸多要素和建設企業文化的全過程，培育全體員工的創新精神，形成了企業的價值觀和的企業精神，在員工中倡導“緊迫意識；效能意識；業績意識；規范意識；責任意識；效益優先意識；協調發展意識；勇于競爭意識；精細管理意識；著眼長遠意識”十大意識，并把相關內容納入《職工文明守則》、《員工手冊》。同時以“創新”為主題開展活動，引導員工認識到每個人能在各自的崗位上堅持創新。

二是以創新理念推動戰略發展。在激烈的市場競爭中，從戰略高度，突出創新在企業發展中的重要性，始積極貫徹的創新理念。在院“十二五”戰略目標中提出*的目標，還編制制定了《 “十二五”科

技發展規劃綱要》。促進“科學技術是第一生產力”的思想深入人心，“科教興院”戰略得到廣大員工的支持。

2、完善創新機制，營造創新氛圍。

將創新文化的思想輸入企業制度，為創新工作創造良好環境，促進員工擁有良好的創新心態。

一是構建企業科技創新體系。始終把科技創新作為企業宗旨之一，在“十二五”規劃提出“建立技術研發、轉化的創新機制，強調超前技術儲備和推廣應用研究并重”。同時，進一步完善決策層、核心層、管理層和實施層完善的科技創新體系。在投標階段就要求形成亮點、新意，在具體設計中加強使用新技術、新材料、新工藝、新設備。同時結合行業和企業特點探索形成了包括項目創優、科研攻關、技術標準和知識產權等獨特的科技創新途徑，組織制訂一系列等管理程序與制度、指導文件，積極開展科技創新攻關，不斷強化專利工作與成果應用轉化。

二是完善公司治理結構，營造有利授權、參與和快速反應環境。在努力建立和完善創新和科研管理體制的同時，設計出合理的創新組織體系，有效地全方位整合各種資源，提高自主創新能力。院按照設計咨詢業務發展、市場和行業特點以及現代企業管理思想，不斷完善企業的治理結構。及時識別、分析內外部變化帶來的機遇與挑戰，調整、完善相關管理體系，對內外部環境變化作出快速反應。

三是形成“改進與創新”機制。創新就是要找出新的改進方法，我們建立和完善績效評價和管理機制，上下聯動、內外拓展保持創新

動能。根據管理評審、第三方滿意度測評、設計回訪、質量檢查、巡視調研等渠道收集和分析的人力資源、設備信息、項目信息、財務管理、環境職業健康安全管理等方面的情況，制訂改進和創新措施，如制訂風險評估、節能、環保、國產化等專篇與專題的編制要求等。

3、提高員工綜合素質，培養創新型人才。

培養創新型人才是行業未來發展增強核心競爭力的關鍵，為企業培養創造型的領導和創新型的員工，必須不斷拓展學習交流平臺，完善職業發展規劃，使員工形成“善于思考，靈活應變，創新突破”的思維方式來解決工作中的一些問題。

一是大力倡導學習型企業建設。學習是創新的基礎，通過構建學習型企業來建設創新型企業。知識密集型現代服務業，行業技術發展更新快，對領導層和員工的知識結構和知識更新提出更高要求，高層領導大力倡導建設學習型企業，使員工培訓從單一的技能培訓向擴大知識面、提高綜合素質轉變，并取得顯著成效，目前職工通過學習、培訓取得專業技術、管理等各項執業注冊資格不斷增加。

二是全方位搭建學習交流平臺。加強宏觀經濟和建設、企業管理、戰略規劃和發展以及領導力、決策力、工作推進力等培訓，促進領導層形成創新的戰略思維；依托院內外專家、學會和協會組織等作用，開展高層次專業人才培養，組織開展行業技術交流等活動，吸收行業最前沿技術、管理的新知識，培育一批具有綜合能力強、有創新的在本市乃至全國著名的中青年專家以及大型項目負責人；開展專業技術、管理技能培訓、綜合素質、執行力等培訓、項目設計和管理一線鍛煉，同時給青年壓擔子，提供活動展示和鍛煉平臺，培育一批精技術、懂管理、責任強、綜合素質高的技術、管理的年輕骨干。

三是完善人才創新激勵機制。建立人才發展規劃的機制。青年職業生涯導航等機制，促進個人職業生涯規劃與企業發展戰略相結合；建立科學合理的績效評價制度，使創新業績與收入分配制度掛鉤，鼓勵用管理、技術知識、技術創新等要素參與分配，提高創新積極性，開展如“學科帶頭人”等評選，加大科研、專利、技術質量的獎勵，大力評選、報送和表彰先進集體和個人，形成示范作用，形成互相競爭、互相學習的良好氛圍。讓員工在創新中體會到快樂，贏得尊重。

4、加大創新成果轉化，以創新驅動發展。

構建創新文化的落腳點就是要用文化力驅動生產力。把在工作中形成的管理創新、技術創新和服務創新作為提升設計水平、工程品質、確保工程安全性的有效方法，形成知識資產。通過利用好“科研、專利、標準”這三大抓手，提供持續動力。

一是積極開展標準、規范編制。依托承擔大型項目設計咨詢。積極參與國家、行業和地方的技術規范、標準。

二是積極推進專利技術成果轉化。依托工程設計、超前科研攻關和具有國際先進水平的科研項目開展技術攻關，也進一步提高了企業的核心競爭力。在工程實踐中推廣應用新技術、新工藝、新材料、新產品，做到為重大工程建設服務，努力提高我國在該領域的技術水平。

三是積極開展“產學研”合作。建立以企業為主體、市場為導向、產學研相結合，為自主創新爭取更好的社會生態。開展具有行業前瞻

性、指導性研究工作。還分別與國際公司及全國各大高校合作，定期開展各種形式的技術交流討論和研究生聯合培養等工作，進行全方位的項目設計咨詢、科技開發和人才培養。

創新是一個過程，它需要企業多數員工有追求卓越的精神和創造性的心智模式。創新文化是自主創新能力的土壤和源泉，只有實現了創新文化和創新實踐相統一，才能真正實現提高企業自主創新能力，提高核心競爭力，為行業發展、參與國際競爭提高勝算。

第五篇：小微企業發展創新的難題

小企業發展創新的難題？

席卷全球的金融風暴給我國中小企業的發展帶來了前所未有的困難。最近國家出臺了許多扶持中小企業的政策，廣大中小企業是拍手叫好。危中有機，機在哪里？機在創新！我們是家小型的醫藥研發企業，結合企業多年的發展經歷，談談小企業發展難在何處。

1、難在出身

小企業在設立之初，主要資產集中在輕資產，由于沒有足夠的資金及固定資產，在注冊時就給排除在門外了。技術、品牌、自主知識產權等無形資產是創新型公司的核心資產，“輕資產”在資產評估時面臨很大難度，源于國內至今沒有建立起良好的“軟資產“評估機構。連出身都有難度，從何談經營呢？

2、難在行業政策的不確定性及政出多門

如新藥研發前有科技部、衛生部的政策扶持，最終獲得了上市資格——新藥證書和生產批文。新藥價格是國家發改委定價的，市場準入又有藥品招標及醫保目錄限制，到頭來，新藥研發企業落得個“叫好不叫座”。大筆投入，很大的政策風險（在申報新藥四到五年時間內，就要面臨《新藥注冊管理辦法》的兩次變動！，如此頻繁的政策變動從1999年以來每隔兩年發生一次）。國內醫藥行業的經營者苦不堪言。創新主體從某種意義上成了政策頻繁變動的犧牲者。

3、難在融資

一個新藥研發企業好不容易熬到一定規模了，要想融資，企業苦于沒有太多的抵押物。實際上，研發企業資產的存在形式——“新藥證書”與傳統企業有很大不同，它是知識產權存在的一種形式。目前銀行服務只能說與企業需求這個發展趨勢是背離的！銀行有的是數磚頭的人才，而沒有懂科技項目的人才，所以，不少小企業也只是為了融資方便，不得已花銀子去買地，因為只有這樣才能迎合銀行數磚頭的要求。不從根本上解決銀行數磚頭的本性，創新型小企業融資難在短期內實難會有很大突破。

懂專業的不懂金融，懂金融的不懂專業。政策性的科技銀行是解決之道。何況在我國科技銀行還是金融業的空白之處。信托本就是解決之道，信托面臨的問題與銀行一樣，還是缺乏既懂金融又懂實業的專業人才。不然，信托也不會拿著飯碗在找飯碗了。當然，行業投資基金及企業債券也能為企業找到融資方法，今年要開出的創業板又增加了創業投資的退出途徑。

“集結號”、“喜洋洋和灰太郎”、“杜拉拉”所獲得的金融服務讓我們欣喜的看到了銀行業做出的努力和變化，這一縷曙光就是我國創新類企業的希望?！靶『刹怕都饧饨恰?，相信在不久的將來，會有很多新藥研發機構的智力成果成為銀行的抵押品，獲得融資，明天的中國也會有自己的輝瑞、自己的可口可樂！

因此，振興政策的制定需要從創新的源頭抓起，要多開企業參與的政策制定聽證會。創新政策的制定必須服從國家利益，梳理解決好目前部門利益影響整體利益格局的現狀，建立一個有利于創新的制度。這是小企業的心聲，也是危機給我們最大的啟示。