第一篇：海南省農村信用社十二種小額貸款產品簡介20101119

1.海南農信小額貸款利率定價制度

為鼓勵農民講誠信，我們采取浮動優惠利率定價機制。講誠信利息低，不講誠信利息高，到我們農信社存款可以得到利息優惠。

每個月需要交的錢固定是12‰，也就是貸10000塊錢每個月都要交120塊錢。這120塊錢有兩部分組成，一部分是利息，一部分是誠信保證金。誠信保證金要在你結清貸款的時候退還給你。退還多少根據你還款的情況決定，你還得好就退得多，你還得不好就退得少甚至不退。以貸款10000塊錢為例：

1.只要你每個月都能夠按時還你的貸款利息和誠信保證金120塊錢，最后要退給你每個月39塊，相當月你每個月只交了81塊錢利息。

2.如果你有貸款要求你還利息的時候你推遲了幾天還但沒有超過當月的月底，那這個月你的120塊錢一分錢都不退給你，而且以前每個月都要算你99塊錢利息，而不是81塊錢利息；以后每個月也是要收你99塊錢利息。

貸款本金到期了，如果你暫時沒有那么多錢還本金，只要你能夠還是每個月按時還120塊錢給我。最后我會給你每個月退21塊錢，而不是39塊錢。因為你拖欠本金了。

3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每個月都收取120塊錢利息。

4.你有錢了，就要存到信用社來，可以幫你減少利息。如果你有足夠的存款，可以幫你把存款金額的那部分貸款抵成6‰的利息。

海南省農村信用社小額貸款主要產品

2.“一小通”整貸整還模式

特點：無需任何抵質押擔保，只需5戶聯保。

對象：有信譽及有生產能力的婦女（20-55周歲）。

額度：最高3萬元。

貸款期限：3個月至10年。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）還款方式:按月還息,到期一次性還本。

3.大海卡綁定貸款

特點：“一次核定，余額控制，隨借隨還”。

額度：根據農戶信用等級確定貸款額度，一般控制在20000元以內，最高不超過30000元。

期限：根據生產經營活動的實際周期確定，原則上不超過一年，最長不得超過兩年。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）還款方式:按月還息,到期一次性還本。

4.“一抵通”小額貸款

貸款方式：用房產或其他抵押物進行抵押貸款。

貸款金額：根據抵押物的金額確定。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）還款方式:根據客戶與信用社商定的還款方式進行。

5.黨員“雙帶致富”小額貸款

（一）聯保貸款。

對象：由黨員或者村干部帶頭組建的五戶聯保小組，小組內至少有一名黨員或者村委會干部。小組組建好后，由鄉鎮黨委、村黨支部進行推薦。

金額：30000元以下。

（二）擔保貸款。

對象：擔保貸款的貸款對象必須是黨員或者村委會干部，可以不組建聯保小組，單戶貸款即可。但必須由村黨支部書記、市縣擔保公司、國家公務員、參照公務員管理干部、教師和醫生提供擔保。

金額：5萬元以下。

6.農村誠信青年創業小額貸款

對象：40周歲以下的誠信城鄉青年。

額度：每人或單戶貸款額度一般在10000元（含）以內，最多不超過50000元。貸款金額在10000元（含）以下的可不提供擔保手續；10000元以上50000元（含）以下的必須提供擔保手續。

貸款方式：五戶聯保或者團員干部擔保。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）還款方式:按月還息,到期一次性還本。

7.農民自建住房小額貸款

貸款對象與條件:

（一）借款人申請貸款建造的房屋，需經有權部門批準，符合國家住房產業政策和地方發展規劃。

（二）誠實信用，20-55周歲的農戶，原則上為婦女。借款人無不良信用記錄，品行端正，遵紀守法。

（三）除信用貸款外，能提供符合要求的擔保。

（四）借款人須在信用社開立個人結算賬戶，并自愿接受信貸監督和結算監督。

貸款用途：貸款必須用于舊村改造、農民自建房、農民安臵房、農村住房改造等項目。

貸款方式：農民住房小額貸款除小額信用貸款外必須提供有效擔保，貸款方式分為聯保貸款、擔保貸款和抵質押貸款。

貸款金額：農民住房小額貸款的額度應根據借款人的合理資金需求、資信情況、償債能力等情況綜合確定，一般不超過建房資金總額的50%。3戶聯保單戶最高貸款5萬元，5戶聯保單戶最高貸款8萬元；有擔保人員擔保的貸款最高10萬元；抵質押貸款按照抵質押物的價值確定。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）貸款期限：根據借款人的還款能力約定，最長期限不得超過

5年。

8.林權抵押小額貸款

林權抵押小額貸款主要以借款人的林權證及其所屬林地林木資源作為抵押物，為客戶提供小額度、持續不斷的貸款支持，以及其它的金融服務，提高農戶自主創業、自我發展的能力，使農民擺脫貧困，走上共同富裕的道路。

對象和條件：以縣級以上人民政府林業主管部門確認的、農村信用社認可的本人或第三人合法擁有的森林資源資產及使用權證作為抵押物的農戶。

額度：貸款金額根據林權評估價值確定。

期限：貸款期限最長不超過二年。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）

9.農民專業合作社小額貸款

對象：依法登記、規范運行、合法合規、正常經營的合作社社員，過去在信用社貸過款且無不良記錄。

額度：最高可貸50000元。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）貸款方式：同一合作社的5名社員構成聯保小組；合作社提供擔保；合作社理事長提供無限責任擔保。

10.工資擔保小額貸款

貸款對象：個人工資擔保貸款的對象，自保的借款人必須是有固定、可靠工資收入的國家機關、企事業單位的在崗工作人員；

擔保人可以是在崗工人員或社會統籌的離退休人員，但離退休人員必須在年齡70歲以下。

貸款期限：五年以內。

貸款利率：根據不同貸款金額及實施項目不同。

貸款額度：10萬元以下。

還款方式：等額本金或等額本息。

11.“惠民一卡通”小額貸款

貸款對象：擁有“惠民一卡通”的農戶。

貸款期限：3個月-10年。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）貸款金額：2萬元以內。

還款方式：按月還息，到期還本。

12.商戶聯保貸款

特點：無需第質押擔保，只需3-5戶聯保，方便、快捷。對象：經營年限在三年以上，具備合法有效的營業執照及其他證件的個體工商戶；

額度：一次性最高2萬元。

期限：一年以內。

利率：按農信社統一利率定價機制執行。（見掛歷第二頁）還款方式：按月結息，到期一次性還本。

第二篇：農村信用社小額貸款

前言

目前，農戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農村信用社操作的農戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發展現狀。據中國人民銀行數據顯示，09年1季度我國涉農貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數據顯示出我國涉農小額信貸正呈現出不斷改善的面貌，數字背后是各相關部門對涉農金融服務工作的不懈努力，是各金融機構響應政策對農村金融工作的持續改善。但是從我國10余年農戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。

出現這一現象的主要原因在于我國農村商業銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設計、運作和評價都存在著一定的問題，商業銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應有的制度特征。正確地區分小額信貸和商業銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識，對小額信貸的實踐起到正確的導向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農村貧困階層信貸服務體系的空白。本文針對目前農戶小額信貸的現狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結，并根據國外的相關經驗和對國內相關政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農村商業銀行農戶小額信貸的健康發展。

1.我國農村商業銀行發展農戶小額信貸的意義

1.1解決我國農村小額信貸矛盾的必要性

我國城鄉二元經濟結構中以小農經濟為主的農村經濟，在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農業生產如畜牧業，種植業等的發展都和自然密切相關，一旦發生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農戶認為小額信用貸 款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現象都嚴重說明我國農村小額信貸沒有落到實處。

1.2我國農村商業銀行發展的必要性

農村商業銀行由農村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應了農村經濟、金融環境的變化和農村信用社內在發展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農村商業銀行處于一種制度結構非均衡狀態，也就是表現為諸多與股份制商業銀行這一制度安排不相適應的困境和約束。因此，必需以農村商業銀行作為新的起點，深化相關改革，調整有關政策，實現新的制度均衡，才能促進農村商業銀行實現可持續發展。而農戶小額信貸留給農村商業銀行的又一條出路，從農戶小額信貸的實施效果看，農村商業銀行農戶小額信貸促進了農村商業銀行資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村商業銀行已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村商業銀行開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村商業銀行開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。

從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村商業銀行開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

2.農戶小額信貸發展中存在的問題

為了優化我國農戶小額貸款環境，中國人民銀行相繼提出農村商業銀行要適時開辦農戶小額貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望 通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農村小額貸款取得了較大的發展。但是農村商業銀行農民小額貸款仍然存在著很多問題。

2.1 利率的不合理

我國農戶小額信貸發展的現實狀況是還處于探索發展階段，發展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。

首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在我國農戶小額信貸的試點地區，經營小額信貸業務的機構包括：正規金融機構和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現形式，它既反映了金融機構經營小額信貸業務的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關系。農戶小額信貸立足于我國廣大的農村市場，因而操作成本和管理費用都較大，而且，農村金融市場廣闊，本身就容易出現資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當然的，但事實上，我國農戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標準要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產生了比較大的負面影響，它使小額信貸自身所具有的經濟優勢得不到很好的發揮，小額信貸項目本身無法實現收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴重削弱了小額信貸機構持續經營的積極性和主動創新性。

其次，利率市場化意識不強，對貸款利率定價機制建設缺乏全面認識。市場經濟發展到一定階段，利率市場化是貸款定價機制順應市場經濟潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農戶小額信貸利率一般都采取在基準利率的基礎上有適當的浮動幅度的定價方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區別的利率，貸款定價缺乏科學性、系統性。對貸款利率定價機制認識不清，發放貸款前缺乏細致的調查研究分析、發放貸款后缺乏相應的跟蹤反饋機制。利率定價的這種不合理性，影響了農戶小額信貸的可持續發展。如果不進行徹底的利率改革，將會對農村經濟發展不利，進而不利于幫助農民實現脫貧致富的目的，最終影響國家“三農”政策的落實。

2.2 小額信貸的扶貧性質與農村商業銀行商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村商業銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村商業銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村商業銀行的角度來說，太多的利 益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村商業銀行可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村商業銀行開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村商業銀行仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村商業銀行有更多的資金投向渠道。

2.3日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內2萬多家商業銀行資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了商業銀行的資金投放能力。央行為彌補商業銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村商業銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村商業銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村商業銀行小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村商業銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村商業銀行信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。.改革農村商業銀行小額信貸的相關建議

3.1 合理的利率水平

國際經驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應該是商業化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村商業銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深 入發展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村商業銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。其實不然，首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說都是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。關于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借(例如把郵政儲蓄從農村吸取的 存款返回到農村)都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

3.2 構建完善的保障制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村商業銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村商業銀行，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村商業銀行發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村商業銀行的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村商業銀行多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村商業銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

隨著小額信貸的不斷發展，其覆蓋面會越來越大，單純依賴傳統的、基于定性信息的風險防范措施必然會帶來決策上的失誤，導致風險放大。因此，可模仿商業銀行先進的風險防范手段，對小額信貸風險進行量化衡量與防范，比如使用信用等級評分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明，這一方法確實能夠提高對風險判斷的準確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級評分需要詳盡的歷史數據，對我國來說，當務之急是建立農戶的征信體系。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術、客戶群、競爭和總體經濟環境的不同，以一家貸款機構數據庫為基礎開發出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復雜性的表現。

3.3加強監管

首先，轉變政府職能，優化小額信貸發展的外部環境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實施市場化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運行過程中的所發揮的重要作用。從另一個角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發揮應有的調控作用，因此我們無法單純依托市場機制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調控和監督來實現資源的最優配置。

我們在強調政府所發揮的重要作用的基礎上，也要防止政府部門和機構對農戶小額信貸的干預和限制。政府應把調控的側重點轉向對我國廣大落后農村地區的現代化建設上來，一方面，加強優化農村地區信用體系和市場化建設，為貧困地區的經濟發展尋找商業機遇，使信貸資金實現價值增值的最大化。另一方面，政府要增加對貧困地區的基礎設施如道路、教育等方面的建設資金，加大新農村建設的力度。總之，政府要把職能重點放在創造有助于我國小額信貸可持續發展的大環境方面，推動構建和諧穩定的農村金融環境。

其次，加強小額信貸組織貸款利率監測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強對小額信貸利率變化的監控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統，使政府和金融監管部門能夠及時了解小額信貸運行過程中出現的問題，以便迅速采取相應有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機構，要及時有效地向小額信貸組織傳達各種金融信息，通過對其進行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達到引導小額貸款機構規避潛在的經濟風險，控制信用，使貨幣政策發揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系，通過摸索和總結，我國的金融監管機構要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應的監管手段和調控能力，以期達到防范貸款風險、提高資金運營安全性的目的。

參考文獻

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致謝

我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導老師熊大生老師,因為有他的指導,我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因為有他的指導,使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經驗,也要有博覽群書,獲取別人更優秀的東西。同時,我也謝謝學習中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導和幫助的人,真心的謝謝您們！

第三篇：十二種詩歌題材

十二種詩歌題材

1.懷舊詩

是詩人講述了過去的人生經歷，表達懷念之情，或者人生的感嘆。2.離別詩

詩人表達了與親朋好友離別時的情景以及不舍之情或者思念和希望3.詠物詩 4.詠史詩 5.景物詩 6.山水詩 7.田園詩 8.邊塞詩 9.敘事詩 10.懷古詩11.抒情詩12.閨怨詩13.比體詩 之情。

是詩人描述了一個物的生長狀態，表達自己的情感，表達志向。是詩人記敘了一段歷史。一方面表示難忘，另一方面與當今的時代作比較。

作者描述了某個風景，氣候，季節。發泄胸中的不快，或者抒發熱愛之情。

詩人描述了祖國名山大川的風景之美。表達自己胸懷天下，熱愛祖國河山或者贊美熱愛之情。（創始人：南北朝 謝靈運）

是詩人描述了生活所在地的田園風光或者農人的勞動情景。表達了作者對故鄉田園的熱愛。（創始人：晉朝 陶淵明）

詩人描述了邊塞的自然風光以及戰爭的場面和將士們愛國作戰思鄉的情感。（創始人：唐 王維 孟浩然）

詩人敘述了生活中的一段經歷，在結尾處點明道理。

詩人在詩文中記敘了古代某個歷史人物的經歷或者某個歷史事件或者某個典故傳說，一般來說是用來與當今時代作比較的。（懷古諷今）

詩人表達對人、物、景、事深切的，發自內心的情感。

是詩人借一個古代閨房女子的口吻表達了女子對丈夫的思念或者對情郎

的思念，或者對束縛在閨房里不得自由的不滿和怨恨。

整首詩是一個借喻，其中真正本體不出現，作者借一個喻體來生動

形象地表示本體的意思。

第四篇：十二種簡筆畫教學法

十二種簡筆畫教學法

運用簡筆畫教英語，不僅形象直觀，生動活潑，能激發學生的學習興趣，而且能做到視聽說結合，有助于學生直接理解所學語言，提高運用語言的能力，這種用簡筆畫提供情景進行英語教學的方法叫做簡筆畫情景教學法，它可以用在復習、介紹、操練、練習和鞏固等各個教學環節，下面提供十二種簡筆畫教學法給教師們。

一、用簡筆畫教字母

英語的大小寫字母有52個符號，要讓學生識別并記住這些符號是比較枯燥的。但是如果引進了簡筆畫，頓時會使學生興趣倍增。下面是教C, b, d, O, P, h, H, J, o, Q, c, U, S, V, Z等字母的一些實例：

二、用簡筆畫教語音

語音教學是比較抽象的，不易引起學生的興趣。直呼法是初學者學習英語語音的捷徑。直呼法主要是采取漢英對比來學習一些輔音字母的發音，如“菠蘿，漢語b,英語b”“蘋果，漢語p,英語p”。如果配上了簡筆畫，抽象的語音會立刻變得具體，不僅會學得更快，還會記得更牢。

三、用簡筆畫教單詞

教單詞可以用實物和圖片進行直觀教學。但許多實物是無法搬進課堂的，圖片也并非應有盡有。如果掌握了簡筆畫，就可以把廣闊世界的萬千景象搬進課堂。大到鯨魚大象，小到老鼠螞蟻，遠到埃及的金字塔，近到窗外的鮮花，都可以在幾秒鐘內用寥寥數筆一揮而就，省去許多不必要的口舌。課堂上頓時氣氛活躍，學生學習興趣明顯提高。

利用簡筆畫教名詞，是最為方便也最為常用的。教師可以把要教的名詞用簡筆畫畫在黑板上或紙上，然后用“What's this?”“Is this...?”等句子提問。在復習名詞時，可以利用簡筆畫組織學生做游戲。例如，教師在小黑板或紙上畫上學生學過的名詞20個，讓學生看一分鐘后收起來，然后進行競賽，讓學生寫出看到的東西，看誰寫得多。這樣就把枯燥的背單詞變成了有趣的游戲。

四、用簡筆畫教句型句型操練如果組織得不好，往往比較枯燥。但如果配上了簡筆畫 再把對話中的關鍵詞寫在畫下，由于有畫面的情景作提示，操練起就 容易得多，效果也好得多。

例如：教“Is this/that...?”和“What's this?”等句型時，如果用簡筆 畫配合，可以非常輕松地組織操練，方法是畫一個近處的物體(稍大)和一個遠處的物體(稍小)。操練時可指較近的物體問“Is this a...?”和 “What's this?”指較遠的物體問“Is that a...?”和“What's that?”

（1）

— Is this a book? — Yes, it is.— Is that a pencil? — No, it isn't.It's a pen.(2)— What's this? — It's a pear.— What's that? — It's a banana.又如：教“Can you see...?”“What can you see...?”和“How many can you see?”等句型時，如果用簡筆畫配合，操練起來會方便得多。

（3）

— Can you see a bird in the tree? — Yes, I can.— Can you see a frog in the river? — No, I can't.But I can see a fish.(4)— What can you see on the table? — I can see some apples.— How many can you see? — Four.五、用簡筆畫教語言知識

教材中的許多語言知識，要用英語來解釋很難說清，倒不如畫上幾幅簡筆畫，一看就明白了。例如，教“in the tree”和“on the tree”的區別，通過右面三幅簡筆畫，就一目了然了。

又例如教“bring,take”和“fetch”的區別

六、簡筆畫教不定代詞

用簡筆畫教不定代象的概念具體化。

詞，可以使抽

七、用簡筆畫教人稱代詞

教人稱代詞，如果用了簡筆畫，可以使概念更明確，意思更清楚。

八、用簡筆畫教語法

用簡筆畫配合講解語法，可以使抽象的語法概念變得具體、容易理解。例如教過去時態、現在時態和將來時態。

九、用簡筆畫教形容詞的反義詞

教形容詞的反義詞，引進了簡筆畫，可以產生對比聯想，使枯燥的內容變得生動。

十、用簡筆畫教介詞

教介詞用簡筆畫配合，可以使抽象的概念變得生動具體。

十一、用簡筆畫教比較級和最高級

教形容詞和副詞的比較級和最高級，簡筆畫也是一個好助手。

十二、、用簡筆畫教對話和課文

用簡筆畫教對話和課文，可把對話和課文分成若干個小段，然后把每段的情節用簡筆畫表示出來，讓學生根據簡筆畫提供的情景看圖說話，達到用自己的語言復述的目的。這是把視聽說結合起來的一種新的教學方法，是把課文作為整體來教、通過教學培養學生運用語言的能力的教學方法，因此叫做簡筆畫情景教學法。它的具體操作過程可以用“一情一景，三五句話，給關鍵詞，看圖復述”四句話概括。

現以《小學英語》第一冊第六課Let抯 act“小兔送信”為例，說明用簡筆畫教對話的操作過程。這篇對話大體包含以下信息：小兔要把信送給熊先生，但不認識他，因此一路詢問，先后遇見了狗先生、豬先生、鴨先生，最后終于找到了熊先生，將信交到了他手中。

根據對話內容，我們可以將它分成五個小段，這樣每一段就只含一個信息點，我們就可以根據這個信息點畫簡筆畫，這就是“一情一景”。例如第一幅畫就可以畫小兔遇見狗先生，問他是不是熊先生，第二、三幅畫可以畫小兔遇見豬先生和鴨先生，第四、五幅畫小兔找到了熊先生，并把信交給他。要注意每幅畫不可以含太多的信息，因此要盡量多設計幾幅畫。

一般每幅畫可以用三至五句話說明，初學時的短對話，可以只用一兩句話說明，這就是“三五句話”。例如本篇對話的第一幅畫就可以用書中的原話“Hi!Are you Mr Bear?”和“No, I am not.”來說明，其他四幅也可用書中的原話。

為了便于學生復述，還可以在圖下寫上每句話的關鍵詞，使學生看了關鍵詞能想起句子，看了圖想起整段，這就是“給關鍵詞”。例如本篇對話的第一幅畫，可寫關鍵詞“Are, Bear / No”。學生根據簡筆畫和關鍵詞，能不費力地復述出整段對話。本篇對話配的圖和關鍵詞如下：

以上三步都是為課堂上“看圖復述”做準備的。“看圖復述”是簡筆畫情景教學法的主要操練過程，大體上可以采取以下步驟進行：1.看圖聽音1~2遍；2.逐句跟說2~3遍；3.看圖跟說1~2遍；4.自己說或倆倆對話一分鐘；5.在教師帶領下集體復述；6.讓4~5個學生逐個復述。所有的畫都復述完以后，找幾個學生從頭到尾復述。用這樣的方法教對話和課文，學生是從整體上理解，并通過簡筆畫提示的情景，用自己的話把課文復述出來。這是由詞到句到段再到文的立體式的教學，因此不僅充分調動了學生的積極性和創造性，還使他們得到聽說讀寫的全面鍛煉，提高了運用語言的能力。

第五篇：魏書生的十二種習慣

培養學生十二個良好的學習習慣

教育就是培養良好的習慣。

教育歸根結底是培養習慣形成品質，品質決定命運。

我們要以學習為中心，培養十二個良好的學習習慣。

1、記憶習慣。一分鐘記憶，反記憶和時間聯系起來。這里還含有注意的習慣。一分鐘寫多少字，讀多少字，記多少字，時間明確的時候，注意力一定好。學生的智力，注意力是最關鍵的。一定反學習任務和時間聯系起來，通過一分鐘注意、記憶來培養學習習慣。

2、演講習慣。讓學生整理、表達自己的思想，演講是現代人應該具有的能力。、讀的習慣。讀中外名著或偉人傳記，與高的思想對話，每天讀一兩分鐘，有好處，同學們所處的這個年齡可塑性大，偉人的感染力、教育力，遠遠超過家長、教師，我們與大師為伍、與偉人為伍的時候，很多教育盡在不言中，一旦形成習慣，同學們會終生受益。4寫的習慣。寫日記，有則長，無話則短，通過日記可以看出一個老師有沒有能力，有沒有思想，有沒有一以貫之的品質，看日記看出教師的水平，更能看出同學們的水平，一分鐘、三五十個字，堅持住、寫下去，這就是決心。

5、訂計劃的習慣。凡事預則立、不預則廢。后進生毛病都出在計劃性不強，讓人家推著走，而優秀的學生長處就在于明白自己想要干什么。所以，我們就要培養同學訂計劃的習慣。

6、預習習慣。教師們把講的時間讓出一部分，還給學生，學生自己去看一看，想一想，預習預習。感受學習的快樂、探索的快樂、增長能力的快樂。我們廣大教師一定要培養學生預習習慣。

7、適應教師的習慣。一個學生同時面對各學科教師，長短不齊、在所難免。一方面努力提高自己的能力水平，適應學生：一方面不能馬上把所有的教師都提高到一個適應學生要求的地步。同學們也要適應教師，從現在適應教師，長大了適應社會。不會稍不如意就埋怨環境。不同層次的教師，同學們用不同的方式，眼睛向內、提高自我的方式去適應，與教師共同進步。

8、大事做不來，小事趕快做的習慣。這也是非常要緊的一個習慣。大的目標夠不到，趕快定小的目標。難題做不了，挑適合你的容易做的題去做。人生最可怕的就是大事做不來、小事不肯做，高不能成、低不能就，上得去、下不來，富得起、窮不起，所以要讓我們永不言敗。

9、自己留作業的習慣。老師留的作業不一定同時適應所有的學生，如果都要求去做，就是反教育。老師要和學生商量，讓學生做到腳踏實地、學有所得。會的做對，不會的通過請教別人、查資料自學，學會一點是一點。

10、整理錯題集的習慣。每次考試之后，90多分的、50多分的、30多分的學生，如何整理錯題？扔掉的分數就不要了，這次30分，下次40分。這就是偉大的成績。找到可以接受的類型題、同等程度的知識點研究下一次提高的辦法。整理錯題集是很多同學公認的好習慣。

11、出考試題的習慣。學生應該覺得考試不神秘。高中學生應該會出考試題，初中學生會出中考試題。

12、篩選資料、總結的習慣。學生要會根據自己實際，選擇學習資料。

十二個習慣，快樂要建立在養成這些良好習慣的基礎上。讓教師以教書為快樂，讓學生以學習為快樂，在快樂中學習，在快樂中成長。