第一篇：關(guān)于民營(yíng)小企業(yè)信貸管理模式的探索

隨著民營(yíng)資金的啟動(dòng)和開(kāi)放式經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，宜春市民營(yíng)小企業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。但在國(guó)家加強(qiáng)宏觀調(diào)控和加快國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造步伐的大背景下，市級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款審批權(quán)進(jìn)一步被上收，長(zhǎng)期困擾市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小企業(yè)貸款難問(wèn)題未能得到有效緩解。如何在當(dāng)前信貸管理體制的框架下，探索適合市情的民營(yíng)小企業(yè)信貸管理模式是擺在全市金融機(jī)構(gòu)面前的一

個(gè)迫切課題。××農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)此做了有益的嘗試，通過(guò)信貸方式創(chuàng)新，摸索出一條金融支持民營(yíng)小企業(yè)發(fā)展的新路子，并取得較為顯著的成效。

一、具體做法

與全市其他縣市一樣，受制于信貸管理體制和自身抵押擔(dān)保物不足，××縣民營(yíng)小企業(yè)獲貸率一直偏低，要破解貸款難問(wèn)題必須創(chuàng)新方式，另辟蹊徑。××農(nóng)村信用社利用農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人貸款審批相對(duì)寬松的便利，參照“農(nóng)戶小額信用貸款”操作辦法，于2003年在全縣范圍內(nèi)推出“工商富”授信貸款（以下簡(jiǎn)稱“工商富貸款”），將對(duì)民營(yíng)小企業(yè)的公司貸款轉(zhuǎn)化為對(duì)民營(yíng)小企業(yè)主的個(gè)人貸款，在現(xiàn)有貸款權(quán)限下，規(guī)避對(duì)企業(yè)貸款審批較嚴(yán)、信貸準(zhǔn)入門檻較高的癥結(jié)，努力滿足小企業(yè)對(duì)貸款的合理需求。在具體實(shí)施中，××農(nóng)村信用聯(lián)社根據(jù)民營(yíng)小企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù)，所屬企業(yè)資產(chǎn)總額、年銷售收入及所能提供的擔(dān)保情況對(duì)其核定一授信額度（一般為5萬(wàn)元以內(nèi)），并核發(fā)《貸款證》，按照“一次核定、隨用隨貸、限額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則進(jìn)行管理。授信額度一年一定。在授信額度范圍內(nèi)，借款人憑《貸款證》、身份證即可直接在網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需經(jīng)過(guò)聯(lián)社審批。貸款主要用于生產(chǎn)、流通領(lǐng)域的民營(yíng)小企業(yè)所需流動(dòng)資金需要。

新型貸款方式的成功有賴于切實(shí)防范可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。××農(nóng)村信用聯(lián)社在簡(jiǎn)化貸款手續(xù)的同時(shí)，設(shè)置三道風(fēng)險(xiǎn)防線，有效地構(gòu)建起一套兼顧增加信貸投入與防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的雙向平衡機(jī)制。一是授信控制。授信額度的多少與民營(yíng)小企業(yè)所能提供的擔(dān)保物和個(gè)人信用度成正比，最大貸款金額不得突破授信額度，保證了貸款具有較好的償還基礎(chǔ)。二是責(zé)任制度。建立起完善的臺(tái)帳和信息通報(bào)制度，嚴(yán)格貸款使用方向，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控性；實(shí)行“三包一掛鉤”管理原則。即，信貸員要對(duì)其發(fā)放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益與收入掛鉤。三是風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。××農(nóng)村信用聯(lián)社要求每個(gè)“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)標(biāo)的金額與貸款金額相當(dāng)?shù)摹Ｔ谫J款期內(nèi)，若借款人發(fā)生意外傷害，所獲保險(xiǎn)金優(yōu)先償還農(nóng)村信用社貸款。

二、主要成效

經(jīng)過(guò)2年的運(yùn)作，“工商富”貸款由試點(diǎn)至推廣，發(fā)放規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為該聯(lián)社一項(xiàng)拳頭產(chǎn)品，在簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，緩解中小企業(yè)貸款難，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為農(nóng)村信用社贏得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

2003年至2004年間，××縣農(nóng)村信用聯(lián)社共對(duì)2000余戶民營(yíng)小企業(yè)主授予信用額度7267萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放“工商富”貸款1.5億元。2004年末，××農(nóng)村信用聯(lián)社“工商富”貸款余額7500萬(wàn)元，較年初增加1230萬(wàn)元，增長(zhǎng)19.6%，占當(dāng)年該聯(lián)社全部新增貸款的9.8%。“工商富”貸款不但推動(dòng)了有效信貸投入的增加，還帶來(lái)企業(yè)存款的快速增長(zhǎng)。據(jù)測(cè)算，2004年末，“工商富”借款者在××農(nóng)村存款余額達(dá)到1800萬(wàn)元，較2003年增加240萬(wàn)元，增長(zhǎng)15.4%，占其當(dāng)年全部企業(yè)性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚嘆的是，由于健全的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，小額責(zé)任貸款實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作，2004年本息回收率均達(dá)100%，實(shí)收利息641萬(wàn)元，占當(dāng)年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，“工商富”貸款的推出，還產(chǎn)生巨大的社會(huì)效應(yīng)。將貸款審批時(shí)間由原來(lái)平均4天以上縮短到半天以內(nèi)，較好地適應(yīng)了民營(yíng)小企業(yè)貸款金額小、次數(shù)頻、時(shí)間急的特點(diǎn)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張問(wèn)題，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一些企業(yè)主深有感觸地說(shuō)“‘工商富’富工商，是支持企業(yè)發(fā)展的好助手啊”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅40戶授信企業(yè)2004年就實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值7950萬(wàn)元、利稅841萬(wàn)元，比2003年分別增長(zhǎng)23%、17%，一大批企業(yè)在“工商富”貸款的支持下擺脫經(jīng)營(yíng)困境，走上良性發(fā)展軌道。

三、問(wèn)題和對(duì)策建議

“工商富”貸款是對(duì)傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款方式的一次突破和創(chuàng)新，并取得良好效果。但作為一個(gè)新舉措，仍有一些地方有待完善。一是授信額度較小。每個(gè)借款者最高授信額度僅5萬(wàn)元，即使考慮民營(yíng)小企業(yè)一般有3-4個(gè)股東，每個(gè)企業(yè)最多獲取貸款量也不過(guò)20萬(wàn)元，不能完全滿足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬(wàn)元，能大大緩解這一問(wèn)題，提高該

貸款品種的適應(yīng)性。二是審批權(quán)限較為分散。各基層信用社均可開(kāi)辦“工商富”貸款業(yè)務(wù)，自主核定授信額度。由于“工商富”貸款無(wú)需逐筆審批，因而風(fēng)險(xiǎn)較大，這種分散式管理在農(nóng)村信用社具備較高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的信貸員相對(duì)缺乏的情況下，潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，可考慮建立客戶經(jīng)理制。在縣聯(lián)社建立“工商富”貸款客戶中心，通過(guò)競(jìng)聘方式挑選一批業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的信貸員作為客戶經(jīng)理，并加以相應(yīng)的培訓(xùn)，專事“工商富”貸款客戶的信用等級(jí)評(píng)定及授信額度確定工作，提高專業(yè)化管理程度。三是未能有效利用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用。“工商富”貸款實(shí)施過(guò)程中沒(méi)有充分利用××縣業(yè)已建立起中小企業(yè)擔(dān)保中心和下崗失業(yè)貸款擔(dān)保基金的分散風(fēng)險(xiǎn)作用，雖然引入風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，但信貸風(fēng)險(xiǎn)仍主要集中于農(nóng)村信用社自身。作為相應(yīng)的改進(jìn)措施，××農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，與之建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，從而降低“工商富”貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提高貸款的穩(wěn)健性。擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)適當(dāng)簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)，增加擔(dān)保基金數(shù)量，充分發(fā)揮其信貸放大作用，為進(jìn)一步擴(kuò)大“工商富”貸款規(guī)模提供有利條件。

第二篇：關(guān)于民營(yíng)小企業(yè)信貸管理模式的探索

關(guān)于民營(yíng)小企業(yè)信貸管理模式的探

索

隨著民營(yíng)資金的啟動(dòng)和開(kāi)放式經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，宜春市民營(yíng)小企業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。但在國(guó)家加強(qiáng)宏觀調(diào)控和加快國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造步伐的大背景下，市級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款審批權(quán)進(jìn)一步被上收，長(zhǎng)期困擾市域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小企業(yè)貸款難問(wèn)題未能得到有效緩解。如何在當(dāng)前信貸管理體制的框架下，探索適合市情的民營(yíng)小企業(yè)信貸管理模式是擺在全市金融機(jī)構(gòu)面前的一

個(gè)迫切課題。××農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)此做了有益的嘗試，通過(guò)信貸方式創(chuàng)新，摸索出一條金融支持民營(yíng)小企業(yè)發(fā)展的新路子，并取得較為顯著的成效。

一、具體做法

與全市其他縣市一樣，受制于信貸管理體制和自身抵押擔(dān)保物不足，××縣民營(yíng)小企業(yè)獲貸率一直偏低，要破解貸款難問(wèn)題必須創(chuàng)新方式，另辟蹊徑。××農(nóng)村信用社利用農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人貸款審批相對(duì)寬松的便利，參照“農(nóng)戶小額信用貸款”操作辦法，于2003年在全縣范圍內(nèi)推出“工商富”授信貸款（以下簡(jiǎn)稱“工商富貸款”），將對(duì)民營(yíng)小企業(yè)的公司貸款轉(zhuǎn)化為對(duì)民營(yíng)小企業(yè)主的個(gè)人貸款，在現(xiàn)有貸款權(quán)限下，規(guī)避對(duì)企業(yè)貸款審批較嚴(yán)、信貸準(zhǔn)入門檻較高的癥結(jié)，努力滿足小企業(yè)對(duì)貸款的合理需求。在具體實(shí)施中，××農(nóng)村信用聯(lián)社根據(jù)民營(yíng)小企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù)，所屬企業(yè)資產(chǎn)總額、年銷售收入及所能提供的擔(dān)保情況對(duì)其核定一授信額度（一般為5萬(wàn)元以內(nèi)），并核發(fā)《貸款證》，按照“一次核定、隨用隨貸、限額控制、周轉(zhuǎn)使用”的原則進(jìn)行管理。授信額度一年一定。在授信額度范圍內(nèi)，借款人憑《貸款證》、身份證即可直接在網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)，無(wú)需

經(jīng)過(guò)聯(lián)社審批。貸款主要用于生產(chǎn)、流通領(lǐng)域的民營(yíng)小企業(yè)所需流動(dòng)資金需要。

新型貸款方式的成功有賴于切實(shí)防范可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。××農(nóng)村信用聯(lián)社在簡(jiǎn)化貸款手續(xù)的同時(shí)，設(shè)置三道風(fēng)險(xiǎn)防線，有效地構(gòu)建起一套兼顧增加信貸投入與防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的雙向平衡機(jī)制。一是授信控制。授信額度的多少與民營(yíng)小企業(yè)所能提供的擔(dān)保物和個(gè)人信用度成正比，最大貸款金額不得突破授信額度，保證了貸款具有較好的償還基礎(chǔ)。二是責(zé)任制度。建立起完善的臺(tái)帳和信息通報(bào)制度，嚴(yán)格貸款使用方向，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控性；實(shí)行“三包一掛鉤”管理原則。即，信貸員要對(duì)其發(fā)放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益與收入掛鉤。三是風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。××農(nóng)村信用聯(lián)社要求每個(gè)“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)標(biāo)的金額與貸款金額相當(dāng)?shù)摹Ｔ谫J款期內(nèi)，若借款人發(fā)生意外傷害，所獲保險(xiǎn)

金優(yōu)先償還農(nóng)村信用社貸款。

二、主要成效

經(jīng)過(guò)2年的運(yùn)作，“工商富”貸款由試點(diǎn)至推廣，發(fā)放規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為該聯(lián)社一項(xiàng)拳頭產(chǎn)品，在簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，緩解中小企業(yè)貸款難，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為農(nóng)村信用社贏得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

2003年至2004年間，××縣農(nóng)村信用聯(lián)社共對(duì)2000余戶民營(yíng)小企業(yè)主授予信用額度7267萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放“工商富”貸款億元。2004年末，××農(nóng)村信用聯(lián)社“工商富”貸款余額7500萬(wàn)元，較年初增加1230萬(wàn)元，增長(zhǎng)%，占當(dāng)年該聯(lián)社全部新增貸款的%。“工商富”貸款不但推動(dòng)了有效信貸投入的增加，還帶來(lái)企業(yè)存款的快速增長(zhǎng)。據(jù)測(cè)算，2004年末，“工商富”借款者 在××農(nóng)村存款余額達(dá)到1800萬(wàn)元，較2003年增加240萬(wàn)元，增長(zhǎng)%，占其當(dāng)年全部企業(yè)性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚嘆的是，由于健

全的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，小額責(zé)任貸款實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作，2004年本息回收率均達(dá)100%，實(shí)收利息641萬(wàn)元，占當(dāng)年全部利息收入的%，成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，“工商富”貸款的推出，還產(chǎn)生巨大的社會(huì)效應(yīng)。將貸款審批時(shí)間由原來(lái)平均4天以上縮短到半天以內(nèi)，較好地適應(yīng)了民營(yíng)小企業(yè)貸款金額小、次數(shù)頻、時(shí)間急的特點(diǎn)，在一定程度上緩解了中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張問(wèn)題，有力地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。一些企業(yè)主深有感觸地說(shuō)“‘工商富’富工商，是支持企業(yè)發(fā)展的好助手啊”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅40戶授信企業(yè)2004年就實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值7950萬(wàn)元、利稅841萬(wàn)元，比2003年分別增長(zhǎng)23%、17%，一大批企業(yè)在“工商富”貸款的支持下擺脫經(jīng)營(yíng)困境，走上良性發(fā)展軌道。

三、問(wèn)題和對(duì)策建議

“工商富”貸款是對(duì)傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款方式的一次突破和創(chuàng)新，并取得良好效果。但作為一個(gè)新舉措，仍有一些

地方有待完善。一是授信額度較小。每個(gè)借款者最高授信額度僅5萬(wàn)元，即使考慮民營(yíng)小企業(yè)一般有3-4個(gè)股東，每個(gè)企業(yè)最多獲取貸款量也不過(guò)20萬(wàn)元，不能完全滿足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬(wàn)元，能大大緩解這一問(wèn)題，提高該12全文查看

第三篇：銀行小企業(yè)信貸工作總結(jié)

**支行2014年2月總結(jié)

一、小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

我支行本月小企業(yè)貸款發(fā)放0萬(wàn)元，回收0萬(wàn)元,實(shí)際增長(zhǎng)0萬(wàn)元。目前貸款余額為3985萬(wàn)元，全年凈增1000萬(wàn)元。貸款本息回收正常，貸款為正常類。

二、業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程

1、我行存量客戶某某有限公司申請(qǐng)300萬(wàn)元增信貸業(yè)務(wù)，目前資料已上報(bào)審批；

2、實(shí)地走訪了甲工業(yè)園區(qū)、乙工業(yè)園區(qū)部分企業(yè)，營(yíng)銷成果不明顯，后續(xù)跟進(jìn)部分有貸款意向的企業(yè)。

3、完成了2月的貸后檢查等工作。

三、下步安排及打算

1、跟進(jìn)有貸款意向企業(yè)的營(yíng)銷工作，摸排客戶在他行貸款情況，分析我行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)營(yíng)銷客戶。

2、繼續(xù)加大營(yíng)銷力度，具體措施為電話營(yíng)銷和上門營(yíng)銷，大力發(fā)展新客戶。

3、加深與園區(qū)企業(yè)的交流，了解園區(qū)管委會(huì)相關(guān)會(huì)議活動(dòng)，爭(zhēng)取參與園區(qū)舉行的推薦會(huì)，拓展新客戶。

4、對(duì)存量客戶進(jìn)行深入營(yíng)銷，營(yíng)銷現(xiàn)有客戶上下游企業(yè)，擴(kuò)大存量客戶的貢獻(xiàn)率。

5、深入與白酒工業(yè)園區(qū)企業(yè)的溝通和交流，爭(zhēng)取把此商圈白酒類行業(yè)確立為我行互惠貸項(xiàng)目。**支行：*** 二0一四年二月二十八日篇二：xx銀行(信用社)2012年信貸工作總結(jié) xx銀行（信用社）2012年信貸工作總結(jié) 2012年從1月份至今，在上級(jí)部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和科學(xué)決策下，我縣以科學(xué)發(fā)展為主題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險(xiǎn)管控為重點(diǎn)，以擴(kuò)增貸款規(guī)模、實(shí)現(xiàn)安全效益為目標(biāo)，取得了一定的信貸工作實(shí)效，現(xiàn)將工作總結(jié)如下。

一、信貸指標(biāo)完成情況

（一）各項(xiàng)貸款增量情況。各項(xiàng)貸款余額xx萬(wàn)元，較年初余額xx萬(wàn)元增加xx萬(wàn)元，增速xx%，完成增量計(jì)劃xx元的xx%，我縣聯(lián)社存貸比為xx%。其中：

1、涉農(nóng)貸款余額xx萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總量的99.91%。較年初增加928萬(wàn)元。其中：農(nóng)戶小額信用貸款余額7萬(wàn)元，較年初上升3萬(wàn)元；一般農(nóng)戶貸款5752萬(wàn)元，較年初上升1528萬(wàn)元。

2、農(nóng)村企業(yè)貸款余額xx萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總量的41.05%，較年初下降600萬(wàn)元。具體增加情況為：京川公司余額1615.12萬(wàn)元；隆山公司余額1997.36萬(wàn)元；建興公司余額400萬(wàn)元。

3、其它貸款余額9萬(wàn)元，與年初持平。

（二）各項(xiàng)貸款累放情況。今年各項(xiàng)貸款累放額39868萬(wàn)元。其中：

1、農(nóng)業(yè)貸款累放額xxxx萬(wàn)元；

2、農(nóng)村企業(yè)貸款累放額0元。

3、其它貸款累放額0萬(wàn)元。累計(jì)投放農(nóng)戶貸款的戶數(shù)292戶。其中發(fā)放支農(nóng)再貸款186戶39120萬(wàn)元，婦女小額創(chuàng)業(yè)貸款90戶668萬(wàn)元，青年小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)

貸款16戶80萬(wàn)元。

（三）各項(xiàng)貸款累收情況。各項(xiàng)貸款累收額xx萬(wàn)元。其中：

1、農(nóng)業(yè)貸款累收額xx萬(wàn)元；

2、農(nóng)村企業(yè)貸款累收額xx萬(wàn)元；

3、其它貸款累收額0萬(wàn)元。

（四）到期貸款回收情況。當(dāng)年累計(jì)到期貸款金額xx萬(wàn)元，累計(jì)收回xx萬(wàn)元，因天災(zāi)人禍等多種不可預(yù)見(jiàn)原因，尚有xx萬(wàn)元到期貸款未能及時(shí)收回，到期貸款回收率xx%。

（五）貸款利息收入情況。期末各項(xiàng)貸款利息收入725萬(wàn)元，占總收入的66.70%。

（六）不良貸款情況。至今不良貸款余額xx萬(wàn)元，占比xx%。

二、工作措施及成效

（一）完善制度，做到有章可循。

為防控貸款風(fēng)險(xiǎn)和強(qiáng)化信貸管理，適應(yīng)新形勢(shì)、新任務(wù)的客觀需求，我行對(duì)照銀監(jiān)會(huì)和省聯(lián)社貸款新規(guī)的要求，結(jié)合全行信貸工作實(shí)際，不斷完善原有的信貸管理制度，為全行信貸工作有章可循、有章必循、遵章必嚴(yán)、違章必究奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。我行按照銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”要求，對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核與激勵(lì)管理，將客戶數(shù)、業(yè)務(wù)量、資產(chǎn)質(zhì)量、授信收益等作為考核客戶經(jīng)理業(yè)績(jī)的主要指標(biāo)，同時(shí)建立盡職貸前調(diào)查、貸后檢查和問(wèn)責(zé)、免責(zé)制度，有效規(guī)范了小企業(yè)客戶經(jīng)理的工作職責(zé)和行為道德。同時(shí)，我社還打破往年的傳統(tǒng)慣例，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，將全轄各

分支機(jī)構(gòu)劃分為3個(gè)檔次，按不同比例確定信貸增長(zhǎng)計(jì)劃，收到了科學(xué)務(wù)實(shí)的效果。

（二）按需設(shè)崗，實(shí)現(xiàn)流程再造。

為貫徹落實(shí)《信貸管理工作意見(jiàn)》精神，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量精細(xì)化管理水平，我行本著“夯實(shí)基礎(chǔ)、穩(wěn)步推進(jìn)、務(wù)求實(shí)效、確保質(zhì)量”的宗旨，認(rèn)真開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)分離及信貸資產(chǎn)質(zhì)量十級(jí)分類工作，取得了良好成效。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，精心組織，把該兩項(xiàng)工作納入階段性重點(diǎn)工作扎實(shí)推進(jìn)；二是整章建制，規(guī)范操作；三是強(qiáng)化培訓(xùn)，提高素質(zhì)；四是按需設(shè)崗，調(diào)配人員，成立公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人與農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)我，設(shè)立授信審查審批流程，成立貸審會(huì)；五是認(rèn)真交接，平穩(wěn)過(guò)渡，確保前中后臺(tái)業(yè)務(wù)順利移交和銜接。

（三）從嚴(yán)管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量。

1、嚴(yán)把審貸關(guān)口。一是對(duì)貸款報(bào)審資料的合法性、合規(guī)性、真實(shí)性、完整性、有效性、一致性、合理性進(jìn)行認(rèn)真審查，充分識(shí)別客戶和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，溝通相關(guān)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)信息。二是嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家信貸政策，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)貸款實(shí)行有保有壓，對(duì)國(guó)家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)及高耗低效項(xiàng)目不予支持。

2、督導(dǎo)貸后管理。一是對(duì)新增大額貸款，我社派專人逐筆實(shí)地進(jìn)行再調(diào)查和再核保，并逐戶進(jìn)行貸后跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、分析并解決存在的問(wèn)題，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)中。二是對(duì)重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目貸款，我社指定專人定期進(jìn)行調(diào)查分析，適時(shí)掌握企業(yè)運(yùn)行質(zhì)態(tài)，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。

3、加大檢查力度。一是制定信貸檢查計(jì)劃，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，而且檢查有底稿、有現(xiàn)場(chǎng)檢查人員及被檢查單位負(fù)責(zé)人簽字、有處罰意見(jiàn)、有總行下發(fā)的通報(bào)、有分支機(jī)構(gòu)的整改報(bào)告、有回頭看，并對(duì)屢次檢查屢出問(wèn)題者給予從重處罰。二是利用信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，對(duì)各類信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，把監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)匯報(bào)給主管領(lǐng)導(dǎo)并傳達(dá)給現(xiàn)場(chǎng)檢查人員，對(duì)存在問(wèn)題的業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤記錄，直至問(wèn)題徹底解決后將資料歸檔管理。

4、做好其它工作。一是對(duì)逾期、到期、欠息等貸款進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)警提示、清理與督導(dǎo)。二是成立貸款清收小組，專門負(fù)責(zé)不良貸款清收和到期貸款清收。三是做好全轄信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化及風(fēng)險(xiǎn)狀況分析，監(jiān)測(cè)和檢查大額貸款和突發(fā)性信用風(fēng)險(xiǎn)。四是做好信貸管理系統(tǒng)、個(gè)人征信及企業(yè)征信系統(tǒng)等日常維護(hù)與管理工作，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供良好的信息保證。

三、存在的問(wèn)題

1、不良貸款占比仍偏高，回收有明顯難度。

2、貸款凈增額過(guò)小，完成全年任務(wù)不到50%。篇三：銀行信貸工作總結(jié)

銀行信貸工作總結(jié)

銀行信貸>工作總結(jié)

（一）上半年，xx支行的信貸工作在行領(lǐng)導(dǎo)和信貸處的統(tǒng)一安排部署下，全行上下齊心協(xié)力，以加快發(fā)展為主題，以擴(kuò)增存貸規(guī)模、提高資產(chǎn)質(zhì)量為核心，以加強(qiáng)信貸管理為重點(diǎn)，以各項(xiàng)信貸制度的落實(shí)為基礎(chǔ)，經(jīng)過(guò)了一季度的“非常奉獻(xiàn)6+1”和二季度的“星光大道”等競(jìng)賽活動(dòng)，xx支行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)，截止6月末，支行各項(xiàng)存款余額21307萬(wàn)元，較年初增加 2145萬(wàn)元；各項(xiàng)貸款余額 11344萬(wàn)元，較年初增加 2527萬(wàn)元，存貸比例 53%；不良貸款余額 1.6萬(wàn)元，較年初下降 0.9萬(wàn)元；辦理銀行承兌匯票金額8849? 萬(wàn)元；辦理貼現(xiàn)金額 5507萬(wàn)元；利息收入 584 萬(wàn)元，半年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 377 萬(wàn)元，全面完成上級(jí)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，信貸管理也逐步向規(guī)范化、制度化邁進(jìn)。

一、認(rèn)真執(zhí)行政策，嚴(yán)格按照規(guī)范化管理要求，切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，確保各項(xiàng)指標(biāo)圓滿完成。

半年來(lái)，我行認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解總行會(huì)議和文件精神，適時(shí)分析形勢(shì)，認(rèn)真執(zhí)行政策，從嚴(yán)監(jiān)管企業(yè)，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)責(zé)任考核指標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風(fēng)險(xiǎn)管理，采取的具體措施是：⑴嚴(yán)格執(zhí)行總行下達(dá)的《信貸風(fēng)險(xiǎn)控制指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，對(duì)授信行為進(jìn)行規(guī)范。嚴(yán)密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。⑵嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制管理體系，全面實(shí)行審貸分離，規(guī)范了貸審會(huì)，實(shí)行了貸審例會(huì)制，嚴(yán)格按照貸審會(huì)議事規(guī)程召開(kāi)會(huì)議，明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人職責(zé)。(3)扎實(shí)細(xì)致地開(kāi)展貸后檢查工作，定期和不定期地對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和抵押物狀況進(jìn)行檢查和分析，認(rèn)真填報(bào)貸后管理表。(4)切實(shí)做好貸款五級(jí)分類工作，制定了五級(jí)分類的具體操作實(shí)施細(xì)則，對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一分類，從而提高了信貸管理的質(zhì)量。(5)對(duì)流動(dòng)資金貸款、貼現(xiàn)貸款，承兌匯票在上報(bào)審批過(guò)程中嚴(yán)格執(zhí)行總行要求的調(diào)查、審查、審批環(huán)節(jié)的統(tǒng)一格式，切實(shí)從源頭上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一例違規(guī)現(xiàn)象，信貸工作得到肯定和好評(píng)。

二、通過(guò)信貸杠桿作用，搶占市場(chǎng)份額，壯大資金實(shí)力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

上半年，我支行繼續(xù)圍繞開(kāi)拓信貸業(yè)務(wù)、開(kāi)展信貸營(yíng)銷、積極組織存款等方面做文章，切實(shí)做好大戶的回訪工作，密切關(guān)注并掌握貸款單位的資金運(yùn)行狀況和經(jīng)營(yíng)情況；大力組織存款，積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)，挖掘客戶。

1、上半年，我行信貸資金重點(diǎn)投放于優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大中型項(xiàng)目，繼續(xù)重點(diǎn)扶持信用好、經(jīng)營(yíng)好、效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如中聯(lián)巨龍水泥有限公司、億人城建有限公司、利瑪置業(yè)有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散信貸風(fēng)險(xiǎn)、搶占市場(chǎng)份額、維持持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施，信貸結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步優(yōu)化。而且，通過(guò)優(yōu)化信貸

結(jié)構(gòu)，信貸資金正確的投放，使我行的優(yōu)質(zhì)客戶不斷增加。既降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又取得了良好的社會(huì)效益。

2、上半年，我行堅(jiān)持業(yè)務(wù)發(fā)展多元化，加快票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，重點(diǎn)增加對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風(fēng)險(xiǎn)度，而且?guī)?lái)了豐厚的利息收入，隨著相對(duì)獨(dú)立核算的實(shí)行，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，今年一至六月份實(shí)現(xiàn)利息收入584萬(wàn)元，超過(guò)去年全年收息水平，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)377萬(wàn)元，有效地壯大了資金實(shí)力，增強(qiáng)了發(fā)展后勁，呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭

三、加大信貸營(yíng)銷力度，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)空間，加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

1、上半年，我行在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中取得了一定的突破，特別在汽車消費(fèi)貸款方面也取得了一定的成效。我行還特別注重加強(qiáng)銀企合作，協(xié)調(diào)處理好銀企關(guān)系。根據(jù)形式發(fā)展和工作實(shí)際的需要，積極開(kāi)展調(diào)查研究，與企業(yè)互通信息，加強(qiáng)理解與配合，共同協(xié)商解決問(wèn)題的途徑，加大對(duì)企業(yè)的支持力度，構(gòu)筑新型銀企關(guān)系。三月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦了銀企聯(lián)誼活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)，加強(qiáng)了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關(guān)系。

2、上半年，我行進(jìn)一步提高對(duì)信貸營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)，不斷推進(jìn)文明信用工程建設(shè)，最大限度地?fù)屨际袌?chǎng)份額，建立穩(wěn)固的客戶群體，加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)、居民個(gè)人的營(yíng)銷力度，選擇信用好、還貸能力強(qiáng)的個(gè)體企業(yè)和城鎮(zhèn)居民做為我行信貸營(yíng)銷的對(duì)象，把信貸營(yíng)銷與綠色文明信用生態(tài)工程相結(jié)合，通過(guò)一系列的社會(huì)文明信用創(chuàng)建活動(dòng)，打造我行獨(dú)特的信貸營(yíng)銷品牌。

三、建立完善的內(nèi)部管理機(jī)制，業(yè)務(wù)操作有條不紊，提高辦事效率，推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

我行在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時(shí)，還注重加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，以便能在業(yè)務(wù)操作中得心應(yīng)手，提高工作質(zhì)量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項(xiàng)結(jié)轉(zhuǎn)工作，實(shí)行一戶一檔，建立完整系統(tǒng)的客戶信息檔案，以便于及時(shí)查閱和調(diào)用。對(duì)于信貸臺(tái)帳和報(bào)表，能夠完整、準(zhǔn)確地反映數(shù)據(jù)，及時(shí)上報(bào)各項(xiàng)報(bào)表，做好信貸登記工作，及時(shí)提供信息。在搞好管理的同時(shí)，我行還不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)手段，積極開(kāi)展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹立“窗口”形象，以服務(wù)留住儲(chǔ)戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為客戶服務(wù)，提高我行的對(duì)外形象，并以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、下半年工作思路

1、立足當(dāng)前，抓好各項(xiàng)階段性工作，在上半年打下的基礎(chǔ)上，下半年全面啟動(dòng)。下半年，我們要做好信貸各項(xiàng)業(yè)務(wù)的安排和落實(shí)，對(duì)于上半年已有意向的項(xiàng)目，下半年力爭(zhēng)做好、做實(shí)，例如要做好新港國(guó)際和華茵>房地產(chǎn)的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加強(qiáng)貸款企業(yè)的資金回籠款統(tǒng)計(jì)工作，鞏固老客戶，發(fā)展新客戶，全面開(kāi)展信貸營(yíng)銷工作，努力完成信貸業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)任務(wù)。

2、做好企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。

認(rèn)真調(diào)查核實(shí)企業(yè)情況，開(kāi)展企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定工作認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻領(lǐng)會(huì)有關(guān)文件和總行信用等級(jí)評(píng)定與管理辦法的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照總行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算辦法，確保客觀、公正、準(zhǔn)確地評(píng)定企業(yè)的信用等級(jí)，真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)程度，為我行衡量開(kāi)戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、實(shí)行信貸準(zhǔn)入機(jī)制建立基本依據(jù)。

3、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，切實(shí)加強(qiáng)管理。

進(jìn)一步加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強(qiáng)信貸檔案完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性和保密性的管理，建立健全信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬、授信臺(tái)賬、抵質(zhì)押品臺(tái)賬和不良貸款監(jiān)管臺(tái)賬。確立支行經(jīng)營(yíng)和管理目標(biāo)的最佳組合，確保支行資產(chǎn)質(zhì)量始終保持穩(wěn)定狀態(tài)。

上半年各項(xiàng)工作雖然取得了一定的成績(jī)，但距行領(lǐng)導(dǎo)要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業(yè)務(wù)規(guī)范化管理工作有待進(jìn)一步加強(qiáng)，要將制度規(guī)定全面落實(shí)到業(yè)務(wù)工作的各個(gè)崗位各個(gè)環(huán)節(jié)中去；二是業(yè)務(wù)開(kāi)拓范圍還需不斷擴(kuò)大，涉及的領(lǐng)域要更廣，更深，以促進(jìn)業(yè)務(wù)快速持續(xù)發(fā)展。

以上問(wèn)題將是我行以后工作完善和改進(jìn)的重點(diǎn)，今后，我們將嚴(yán)格加強(qiáng)管理，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，在行領(lǐng)導(dǎo)和信貸處的正確指導(dǎo)下不斷改進(jìn)，不斷提高，努力做好下半年各項(xiàng)工作任務(wù)。

銀行信貸工作總結(jié)

（二）一年來(lái)，本人認(rèn)真貫徹國(guó)務(wù)院金融改革的方針、政策，學(xué)習(xí)江總書記“七一”重要講話精神和六中全會(huì)精神，以“>三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，根據(jù)人行和上級(jí)聯(lián)社下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)，帶領(lǐng)員工開(kāi)展各項(xiàng)工作。

一、本人能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)信用社業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識(shí)，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時(shí)定期組織員工學(xué)習(xí)上級(jí)有關(guān)文件精神，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)習(xí)，加強(qiáng)員工廉潔自律教育，法律教育和安全意識(shí)教育，使本社各項(xiàng)工作遵章依法運(yùn)行。

二、努力健全和完善>規(guī)章制度并狠抓落實(shí)、不僅按照上級(jí)規(guī)定的執(zhí)行，同時(shí)又能根據(jù)本社的實(shí)際制定相應(yīng)的工作準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進(jìn)，達(dá)到各項(xiàng)工作順利開(kāi)展又取得一定的效益。

三、工作方面：

1、根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，及時(shí)抓好存款組織工作，做到全員有任務(wù)，全員齊抓吸儲(chǔ)存款。今年前三個(gè)季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全區(qū)第一。

2、及時(shí)抓好“清非”化險(xiǎn)和收息工作。年初做好“清非”總布署、總動(dòng)員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時(shí)落實(shí)清收工作，并于對(duì)蝦收入旺季組織了“百日清非”大行動(dòng)，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。

四、效益業(yè)績(jī)方面：年底存款余額7430萬(wàn)元，凈增額324萬(wàn)元，完成計(jì)劃的85.3%,各項(xiàng)貸款余額5696萬(wàn)元，增加129萬(wàn)元，存貸76.66%,控制在合理比例之內(nèi);不良貸款余額2735萬(wàn)元，下降16萬(wàn)元，占比48%,下降1.4個(gè)百分點(diǎn);利潤(rùn)帳面數(shù)為25.2萬(wàn)元，(實(shí)際數(shù)為34.7萬(wàn)元)完成計(jì)劃的347%.五、不足方面：本人業(yè)務(wù)水平、管理能力不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不良貸款居高不下，清收速度緩慢，“兩呆”貸款上升，潛在風(fēng)險(xiǎn)加大，有超比例貸款企業(yè)四戶，資本充足率嚴(yán)重不足，賬面273萬(wàn)元的虧損額，辦公條件，防范設(shè)施及員工生活條件、工作環(huán)境沒(méi)有改善。

六、改進(jìn)措施：加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和管理能力，加大“清非”力度，尤其是清收“兩呆”貸款，努力扎實(shí)支持“三農(nóng)”貸款，壓縮大額超比例貸款，增收節(jié)支，提高經(jīng)營(yíng)效益，提高資本充足率和貸款抵補(bǔ)率，盡快降低和化解風(fēng)險(xiǎn)。

銀行信貸工作總結(jié)

（三）xxxx年我行干部職工心往一處想，勁往一處使，緊緊圍繞年初職代會(huì)所確定的方針目標(biāo)，以更扎實(shí)的工作和更有效的措施，向管理要效益，以服務(wù)求創(chuàng)新，調(diào)動(dòng)一切積極因素，迎難而上促發(fā)展，圓滿完成了上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)，現(xiàn)將一年來(lái)工作總結(jié)如下：

一、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，時(shí)刻筑牢風(fēng)險(xiǎn)防線

截止到去年底，我行各項(xiàng)貸款余額為 萬(wàn)元，其中不良占 %。針對(duì)清收難度大的實(shí)際，我們采取了多項(xiàng)措施強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和提高清收力度，并取得了一定效果。主要做到了如下三點(diǎn)：

（一）認(rèn)真防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

一是發(fā)揮評(píng)級(jí)授信管理在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的先導(dǎo)作用。嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)、按程序核定客戶信用等級(jí)，切實(shí)按上級(jí)行的要求，提高評(píng)級(jí)質(zhì)量，杜絕失真現(xiàn)象，真正扼制住道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格把住“第一關(guān)”。其次調(diào)查、審查人員時(shí)刻恪盡職守，主任作為重要責(zé)任人更是加強(qiáng)了前瞻性研究，提高對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的超前防控能力。所有信貸人員都認(rèn)真執(zhí)行《授信工作盡職管理指引》，按照上級(jí)“行為獨(dú)立、資料真實(shí)、內(nèi)容完整、結(jié)論準(zhǔn)確”的基本要求，通過(guò)多種形式，認(rèn)真驗(yàn)證所提供資料的真實(shí)性和全面性，同時(shí)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行充分揭示，主任和分管主任及時(shí)提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，為后續(xù)決策環(huán)節(jié)提供詳實(shí)的基礎(chǔ)資料，把住“第二關(guān)”。三是繼續(xù)執(zhí)行好信貸責(zé)任追究制度，對(duì)逾期貸款責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，凡是職權(quán)范圍內(nèi)的毫不掩飾、毫不留情地堅(jiān)決處理，屬于職權(quán)范圍外的及時(shí)上報(bào)，請(qǐng)示上級(jí)行處理，把住“第三關(guān)”。對(duì)違規(guī)辦貸人員的嚴(yán)

肅處理，不僅震懾了少數(shù)違規(guī)人員的失職所為，同時(shí)起到了對(duì)“大眾”的警示作用，有效防范和控制了信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，確保了信貸資金安全。四是，結(jié)合上級(jí)行開(kāi)展的“貸后管理規(guī)范年”活動(dòng)，完善貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。及時(shí)組織全員認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)文件和市分行領(lǐng)導(dǎo)講話精神，積極認(rèn)真地做好“結(jié)合”的文章，對(duì)過(guò)去信貸工作中存在的問(wèn)題不掩不遮，對(duì)號(hào)入座認(rèn)真反思，找出差距和漏洞，采取強(qiáng)有力措施解決本行貸后管理流于形式的問(wèn)題。同時(shí)，在每周兩次的全員集體學(xué)習(xí)時(shí)，號(hào)召大家有緊迫感、危機(jī)感和憂患意識(shí)，人人都要防范風(fēng)險(xiǎn)，人人都要身體力行對(duì)全行安全經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)，尤其各重要崗位的把關(guān)人員應(yīng)切實(shí)履行好職責(zé)，全員加大貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度。今年，我行又在市分行信貸工作考核辦法的基礎(chǔ)上，制定和完善了過(guò)去考核辦法，嚴(yán)格加大對(duì)信貸人員的考核力度，要求分管領(lǐng)導(dǎo)和信貸人員（客戶經(jīng)理）要切實(shí)擔(dān)當(dāng)起>市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重責(zé)任，明確貸后管理重點(diǎn)，切實(shí)提高管理水平。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)賬戶、信貸資金流向及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)所有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素做到持續(xù)監(jiān)測(cè)，及時(shí)報(bào)告。主任和分管信貸的負(fù)責(zé)人都能以身作則，嚴(yán)格要求，在信貸管理工作中身先干卒。同時(shí)，我們還采取多種形式，進(jìn)一步探索和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作用，在下企業(yè)入貸戶檢查監(jiān)測(cè)貸后工作時(shí)，進(jìn)一步做好了延伸檢查（了解企業(yè)、個(gè)體貸戶的左鄰右舍和對(duì)貸戶知情人、貸戶近期經(jīng)營(yíng)情況，并找貸戶談話，了解真情和第一手材料等）和現(xiàn)場(chǎng)檢查，并及時(shí)督導(dǎo)了管理制度落實(shí)，對(duì)重點(diǎn)客戶定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)并向行貸審委匯報(bào)，通過(guò)對(duì)重點(diǎn)客戶的“雙線”管理，增強(qiáng)了客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警的能力。

（二）積極化解存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

面對(duì)不良資產(chǎn)的實(shí)際，我行高度重視不良資產(chǎn)清收工作，實(shí)行專人、專職、專車、專項(xiàng)費(fèi)用清收，責(zé)任到人后，按日進(jìn)度實(shí)行獎(jiǎng)罰，主任除組織帶頭清收外，還動(dòng)員引導(dǎo)其他信貸崗位的人員協(xié)助清收；對(duì)過(guò)去內(nèi)退和調(diào)出本行的有“任務(wù)”的原萬(wàn)達(dá)客戶經(jīng)理每天最低電話分系一次，落實(shí)責(zé)任，不怕得罪人找其談話，嚴(yán)明紀(jì)律和本人本行的態(tài)度，對(duì)該扣收的只要有條件堅(jiān)決扣收，在高壓態(tài)勢(shì)下，個(gè)別調(diào)出和內(nèi)退有信貸風(fēng)險(xiǎn)賬的人員主動(dòng)來(lái)行配合清收，效果較為明顯。對(duì)有些不好找的貸戶，一律復(fù)印欠貸本息單送到貸戶親屬手中，讓其限期交給本人，主動(dòng)來(lái)行還貸；為加大清收力度，鼓勵(lì)全員大力清收，除實(shí)行“管理到戶、責(zé)任到人”的清收方法外，還在市行考核辦法基礎(chǔ)上制訂下發(fā)了《不良資產(chǎn)清收考核辦法》。對(duì)貨幣收回2005年底前形成的損失類及可疑類貸款本息，分別按收回額的2%和1%獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)貨幣收回2005年和2006年新形成的不良貸款，按收回的1%獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)貨幣收回案存帳銷的已核銷呆帳貸款本息，按收回額的10%獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)對(duì)以上收回的貸款匹配一定的獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用。年末，再次清收工作成績(jī)突出的單位及個(gè)人進(jìn)行重獎(jiǎng)，并作為上報(bào)先進(jìn)工作者的重要依據(jù)。由于該行班子高度重視，全員上陣，方法對(duì)路，措施得力，克服了等靠要的思想，并采取了法律、行政、經(jīng)濟(jì)和感情等多種切實(shí)有效的措施，加大對(duì)不良資產(chǎn)的清收處置力度。

通過(guò)以上措施，我行今年以來(lái)共以貨幣形式收回不良貸款 筆，金額 萬(wàn)元。不良貸款余額和占比雙下降的清收任務(wù)目標(biāo)向我們?cè)絹?lái)越近。

（三）全力防范操作風(fēng)險(xiǎn)。

首先教育全員牢固樹立四種新理念，即“以執(zhí)行制度為天職、合規(guī)操作是崗位工作的第一要義”的理論，“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，“合規(guī)人人有責(zé)”的理念，“主動(dòng)合篇四：銀行信貸個(gè)人工作總

銀行信貸個(gè)人工作總 2012年，在x行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在部門領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，我與本部門同仁一起共同學(xué)習(xí)、努力工作、主動(dòng)履責(zé)，在不斷提高個(gè)人綜合能力的同時(shí)，熱忱為支行及條線工作提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，推動(dòng)全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康發(fā)展。現(xiàn)將一年來(lái)的工作總結(jié)如下：

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高個(gè)人綜合素質(zhì)

作為x行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門的一名員工，必須有較高的道德素養(yǎng)和較高的政策及業(yè)務(wù)水平，才能有效履行指導(dǎo)服務(wù)支行的職責(zé)。在工作中，我時(shí)刻嚴(yán)格要求自己，不斷加強(qiáng)政治學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，積極參加總行舉辦的各項(xiàng)培訓(xùn)，虛心聽(tīng)取領(lǐng)導(dǎo)及同事的意見(jiàn)和建議，樹立大局意識(shí)和科學(xué)發(fā)展觀，在提高思想政治索質(zhì)的同時(shí)，不斷提高個(gè)人業(yè)務(wù)技能，全面提升個(gè)人綜合索養(yǎng)。

二、具體工作

（一）做好條線推動(dòng)工作、促進(jìn)條線業(yè)務(wù)發(fā)展。2012年第一次行務(wù)會(huì)后，我部以落實(shí)第一次行務(wù)會(huì)議精神為宗旨，以推進(jìn)全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展為核心，提出了“建機(jī)制、創(chuàng)產(chǎn)品、優(yōu)流程”的小微企業(yè)條線工作意見(jiàn)，以實(shí)現(xiàn)全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的建康快速發(fā)展。條線工作意見(jiàn)提出后，我對(duì)照本崗位工作職責(zé)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)全行小微企業(yè)條線工作精神，制定切實(shí)有效的崗位工作方案和措施，在分管領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心下、在部門領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下、在同事的幫助配合下，不斷加強(qiáng)與支行條線部門的溝通、聯(lián)系，努力做好條線業(yè)務(wù)推動(dòng)工作，促進(jìn)條線業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）深入市場(chǎng)調(diào)研，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。2012年，受歐債危機(jī)影響，在全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的背景下，部分小微企業(yè)面臨訂單減少、銷售收入下降、生產(chǎn)成本增高、用工困難、利潤(rùn)下滑的困難局面，在不同程度上對(duì)本行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。為此，在部門領(lǐng)導(dǎo)的安排、指導(dǎo)下，我?guī)ш?duì)對(duì)xx支行小企業(yè)聯(lián)保貸款比較集中的鋼材貿(mào)易行業(yè)展開(kāi)調(diào)查，并撰寫了《對(duì)xx支行鋼貿(mào)企業(yè)聯(lián)保貸款的調(diào)查報(bào)告》，從行業(yè)宏觀政策、行業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、行業(yè)及我行對(duì)該行業(yè)發(fā)放的聯(lián)保貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行了揭示，并用以指導(dǎo)相關(guān)業(yè)務(wù)支行，對(duì)有效防范鋼貿(mào)行業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）編寫、修訂制度辦法，指導(dǎo)服務(wù)條線業(yè)務(wù)。

為了規(guī)范本行小微企業(yè)授信調(diào)查業(yè)務(wù)的開(kāi)展，提高授信調(diào)查質(zhì)量和效率，明確職責(zé)，防控風(fēng)險(xiǎn)，保證資產(chǎn)質(zhì)量，在部門領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下、部門同事的幫助下，我著手撰寫了《xx銀行小企業(yè)授信調(diào)查指引》，對(duì)小企業(yè)授信調(diào)查的基本流程、主要方式和調(diào)查內(nèi)容等進(jìn)行了明確和規(guī)范，讓全行小企業(yè)條線從業(yè)人員知道小微企業(yè)貸前調(diào)查應(yīng)該做些什么、怎么去做，應(yīng)把哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、怎么把握，在規(guī)范調(diào)查行為的同時(shí)，也提高了小微企業(yè)條線人員的業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)把控水平。為了適應(yīng)全市微型企業(yè)金融扶持政策的調(diào)整，做好微企業(yè)金融扶持工作，在部門領(lǐng)導(dǎo)的安排下，我主動(dòng)與信貸、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)等部門聯(lián)系，及時(shí)對(duì)“xx貸款管理辦法及操作規(guī)程”進(jìn)行了修訂，為小微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定了制度基礎(chǔ)，使全行微型企業(yè)金融扶持工作走在了同業(yè)的最前列。

（四）做好條線業(yè)務(wù)培訓(xùn)

為了提高條線從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能，在條線制度、辦法制定、修訂出臺(tái)后，在本部門領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，我利用休息時(shí)間，收集案例資料、編寫培訓(xùn)課件，和部門同事一起對(duì)全行小微企業(yè)條線從業(yè)人員分六期進(jìn)行了全覆蓋培訓(xùn)，同時(shí)分別對(duì)提出需求的支行從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)還應(yīng)邀對(duì)云南xx分銀行的客戶經(jīng)理隊(duì)伍進(jìn)行了小微企業(yè)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，得分行在場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)的肯定和好評(píng)。

三、下一年的工作打算

（一）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷提高自身綜合素質(zhì)

在來(lái)年的工作中，我將利用一切可利用的時(shí)間，在工作中學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中工作，把領(lǐng)導(dǎo)和同事當(dāng)成自己的良師誼友，不斷學(xué)習(xí)他人之長(zhǎng)，彌補(bǔ)自己之短。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策及本行各項(xiàng)制度的學(xué)習(xí)，了解熟悉宏觀經(jīng)濟(jì)政策，提高自身業(yè)務(wù)技能，積累工作經(jīng)驗(yàn)，全面提升個(gè)人綜合素養(yǎng)，為能更好地指導(dǎo)服務(wù)支行奠定理論和實(shí)踐基礎(chǔ)。

（二）進(jìn)一步做好對(duì)支行的指導(dǎo)、服務(wù)工作，推動(dòng)全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展。

下一年，我將和部門同事一起，積極配合本部門領(lǐng)導(dǎo)，在總行黨委及分管行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心、指導(dǎo)下，不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，進(jìn)一步做好對(duì)支行的指導(dǎo)、服務(wù)工作，進(jìn)一步推進(jìn)全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康，不斷提高條線業(yè)務(wù)的資本回報(bào)水平，在推動(dòng)全行小微企業(yè)業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，為本行未來(lái)發(fā)展拓展、培育一批忠實(shí)的客戶群體。

二o一二年十二月三十一日篇五：銀行信貸員年終工作總結(jié) 2010工作總結(jié)

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事，大家下午好：

緊張忙碌的2010年已經(jīng)過(guò)去，對(duì)于這過(guò)去的一年，每個(gè)人的心情都是不一樣的，有人滿意，有人遺憾，既有欣慰，也有彷徨。而對(duì)我來(lái)說(shuō)，這一年是我工作生涯的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折，也將會(huì)是我未來(lái)的一個(gè)里程碑。

進(jìn)入中行參加工作以來(lái)，我遵照行里的安排，在基層網(wǎng)點(diǎn)參與了一年的柜面工作。普通柜員的工作是平淡而又忙碌的，從剛開(kāi)始的不適應(yīng)到后來(lái)的從容，這個(gè)過(guò)程中并沒(méi)有特別驚人的成績(jī)，卻讓我在這個(gè)過(guò)程中懂得了工作的不易以及一個(gè)員工所應(yīng)肩負(fù)的責(zé)任。

自今年9月以來(lái)，我有幸來(lái)到分行公司業(yè)務(wù)部參加工作，并加入了我們營(yíng)銷五團(tuán)隊(duì)這個(gè)優(yōu)秀的工作團(tuán)隊(duì)。剛來(lái)的那段時(shí)間，整個(gè)人都是興奮而又充滿新奇感的，能夠從事銀行的核心業(yè)務(wù)工作無(wú)疑是一種幸運(yùn)。但是我也明白，作為新加入部門的實(shí)習(xí)員工，我們的主要工作還是學(xué)習(xí)。于是在最初的這段時(shí)間，指導(dǎo)性材料，相關(guān)文件以及過(guò)往的業(yè)務(wù)檔案就成了我最親密的“戰(zhàn)友”。在各位優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的幫助下，我逐漸對(duì)銀行的公司業(yè)務(wù)有了全新的認(rèn)識(shí)，也理清了我后續(xù)學(xué)習(xí)的思路，并對(duì)將來(lái)的工作情況有了進(jìn)一步的規(guī)劃，那就是踏踏實(shí)實(shí)，打好基礎(chǔ)，從一點(diǎn)一滴做起，不斷的積累充實(shí)自己，做一個(gè)優(yōu)秀的員工。10月初，我按照行里的安排參與了銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織的“貸款新規(guī)知識(shí)競(jìng)賽”活動(dòng)。在培訓(xùn)過(guò)程中主要學(xué)習(xí)了“三個(gè)辦法，一個(gè)指引”

及相關(guān)文件，再結(jié)合之前在部門里的實(shí)習(xí)工作，使我對(duì)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)情況有了系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)，之前難以理解的一些操作流程也都得到了合理的解釋。雖然最后競(jìng)賽取得的成績(jī)并不理想，但這對(duì)我后續(xù)的實(shí)習(xí)工作將大有裨益，加深我對(duì)于信貸工作的理解。

具備了理論知識(shí)就要走向?qū)嶋H操作了，近兩個(gè)月內(nèi)，在各位老員工的指導(dǎo)下，我逐漸熟悉了解了公司業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品，掌握了公司信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程。并實(shí)際操作了公司短期貸款、銀行承兌匯票，限額申請(qǐng)、切分、企業(yè)資金流向監(jiān)控、貸后檔案管理等工作。并在近期撰寫了授信總量年審、新增、以及擔(dān)保變更等相關(guān)報(bào)告，同時(shí)在幾位老客戶經(jīng)理的帶領(lǐng)下拜訪客戶，學(xué)習(xí)營(yíng)銷及客戶維護(hù)。這一切對(duì)我來(lái)說(shuō)都是新鮮且充滿挑戰(zhàn)的。我知道，銀行的核心是盈利，而客戶經(jīng)理的首要工作就是營(yíng)銷。豐富的業(yè)務(wù)知識(shí)和產(chǎn)品就是我們開(kāi)展?fàn)I銷的各種“武器”，面對(duì)各種不同行業(yè)的客戶，擁有越多越好的“武器”才能更好的迎合客戶的心理，滿足客戶的需求。而這一切都需要我長(zhǎng)時(shí)間的虛心學(xué)習(xí)，并在不斷的實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)、完善自己，盡快的成長(zhǎng)為一名合格的客戶經(jīng)理，為中國(guó)銀行的發(fā)展進(jìn)獻(xiàn)自己微薄的助力。現(xiàn)如今，半年的實(shí)習(xí)期已經(jīng)過(guò)去大半，在近4個(gè)月的學(xué)習(xí)工作中，我犯過(guò)不少業(yè)務(wù)上的錯(cuò)誤，但讓我非常感謝的是我們這個(gè)熱情而又團(tuán)結(jié)的集體，正是各位領(lǐng)導(dǎo)、同事長(zhǎng)期以來(lái)耐心的指導(dǎo)和幫助，才讓我盡量擺脫誤區(qū)、糾正錯(cuò)誤，最終取得進(jìn)步。在此我表示深深的感謝。雖然取得了一些成績(jī)，但我也知道，實(shí)踐的不足以及對(duì)業(yè)務(wù)的不熟練是我的致命傷，在今后的工作中我依舊不能放松，抓緊一切機(jī)會(huì)充實(shí)

拓寬自己的業(yè)務(wù)知識(shí)，積累更多成功的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，盡快為這個(gè)光榮的集體貢獻(xiàn)自己的力量。

新的一年已經(jīng)開(kāi)始，我們面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈，在這樣的時(shí)刻我只有更加努力的提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，才能在這個(gè)充滿挑戰(zhàn)的行業(yè)立足、進(jìn)步，我將用飽滿的熱情和積極的心態(tài)去面對(duì)工作的困難和艱辛。我相信，新的一年，在大家的共同努力下，我們這個(gè)偉大的集體一定會(huì)取得更加輝煌的成績(jī)。

第四篇：小企業(yè)發(fā)展階段與管理模式

小企業(yè)發(fā)展階段與管理模式

一般民營(yíng)企業(yè)建設(shè)、發(fā)展大都走過(guò)四大階段：

1.熟人子弟和無(wú)業(yè)游民及民工，管理方式簡(jiǎn)單粗放。

2.操作術(shù)逐漸成熟，但人員流動(dòng)大，管理人才少，缺乏有效管理

3.促使擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模同時(shí)相應(yīng)改進(jìn)管理方法，提高人員技能、素養(yǎng)，建立適宜的組織與流程，形成自己的管理模式。

4.管理團(tuán)隊(duì)，用服務(wù)樹立良好的品牌形象；用自己的企業(yè)文化打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

企業(yè)文化與管理理念：

市場(chǎng)決定前途，品行決定命運(yùn)，團(tuán)隊(duì)決定成敗。（錢從何來(lái)？）（工資誰(shuí)發(fā)？）素養(yǎng)決定層次，（收入多高？）（薪酬多大？）

建立企業(yè)初始的文化理念：

與市場(chǎng)共存亡，與團(tuán)隊(duì)共榮辱，與品質(zhì)共興衰，與企業(yè)共成長(zhǎng)。

團(tuán)隊(duì)文化核心思想：打鐵先要自身硬，眾人劃槳開(kāi)大船！

華輝玻璃企劃部：高福利

第五篇：小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)問(wèn)答(培訓(xùn)資料)

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)支持小企業(yè)發(fā)展

近年來(lái)，中央高度重視以小企業(yè)為主的非公有制經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用，出臺(tái)了一系列政策措施鼓勵(lì)小企業(yè)發(fā)展。2005年銀監(jiān)會(huì)頒布了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求各商業(yè)銀行要加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度。新時(shí)期、新形勢(shì)賦予了小企業(yè)信貸工作新的內(nèi)涵，如何把國(guó)家、社會(huì)支持小企業(yè)發(fā)展的要求與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念、目標(biāo)、方式有機(jī)結(jié)合起來(lái)，更好地發(fā)揮銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)社會(huì)的雙重職能，農(nóng)業(yè)銀行在探索、總結(jié)的基礎(chǔ)上，針對(duì)小企業(yè)融資需求“急、少、頻”的特點(diǎn)，制定出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理辦法（試行）》，農(nóng)行貴州省分行結(jié)合貴州小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行小企業(yè)信貸管理實(shí)施細(xì)則（試行）》為支持小企業(yè)發(fā)展提供了專門的制度規(guī)范。

該細(xì)則根據(jù)小企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)決策和財(cái)務(wù)管理規(guī)范程度低、企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、單筆貸款金額小、時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象、基本條件、信用評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信、辦理程序、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等進(jìn)行了明確規(guī)定，與以往農(nóng)業(yè)銀行對(duì)大、中客戶和一般信貸客戶的信貸制度有較大的差別。細(xì)則主要有幾個(gè)特點(diǎn)：一是體現(xiàn)了分級(jí)授權(quán)、動(dòng)態(tài)管理的原則，縮短了經(jīng)營(yíng)鏈條，提高了辦貸效率。二是專門針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了專門的小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定指標(biāo)體系，舍棄了部分不能真實(shí)反映企業(yè)資質(zhì)的財(cái)務(wù)指標(biāo)。三是根據(jù)擔(dān)保情況和銷售收入歸行情況來(lái)核定授信額度，改變了過(guò)去以財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算為主的授信方式。四是對(duì)單戶融資總額在200萬(wàn)元以內(nèi)且落實(shí)有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保的微型企業(yè)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化操作，可不評(píng)級(jí)、不授信，直接根據(jù)小企業(yè)客戶提供的擔(dān)保辦理信貸業(yè)務(wù)，單筆業(yè)務(wù)審批通過(guò)后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時(shí)等額減少授信額度。五是明確小企業(yè)貸款主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的資金需要。

支持小企業(yè)發(fā)展既是貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和銀監(jiān)會(huì)有關(guān)要求的重要舉措，也是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)快速、持續(xù)發(fā)展的要求。《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理辦法（試行）》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省分行小企業(yè)信貸管理實(shí)施細(xì)則（試行）》的出臺(tái)、實(shí)施，將進(jìn)一步解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題，對(duì)助推小企業(yè)做大做強(qiáng)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要意義。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

畢節(jié)分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)問(wèn)答

一、什么是農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)? 答: 農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)指農(nóng)業(yè)銀行向小型企業(yè)法人客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的客戶標(biāo)準(zhǔn)是什么? 農(nóng)業(yè)銀行目前主要是以國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等有關(guān)部門頒布的相關(guān)規(guī)定作為農(nóng)行小企業(yè)客戶的劃分標(biāo)準(zhǔn)，其參考指標(biāo)主要是小企業(yè)的“資產(chǎn)”、“銷售收入”、“職工人數(shù)”等，具體內(nèi)容如下表: 各行業(yè)小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)

行業(yè)名稱 指標(biāo)名稱

計(jì)算單位

小型企業(yè)

工業(yè)企業(yè)

從業(yè)人員

人

300以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

資產(chǎn)總額

萬(wàn)元

4000以下

建筑業(yè)企業(yè)

從業(yè)人員

人

600以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

資產(chǎn)總額

萬(wàn)元

4000以下

批發(fā)業(yè)企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

零售業(yè)企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

1000以下

交通運(yùn)輸業(yè)企業(yè)

從業(yè)人員

人

500以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

郵政業(yè)企業(yè)

從業(yè)人員

人

400以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

住宿和餐館業(yè)企業(yè)

從業(yè)人員

人 400以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

農(nóng)林牧漁企業(yè)

從業(yè)人員

人

500以下

銷售額

萬(wàn)元

1000以下

倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

1000以下

房地產(chǎn)企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

1000以下

金融企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

500以下

地質(zhì)勘查和水利環(huán)境管理企業(yè)

從業(yè)人員

人

600以下

銷售額

萬(wàn)元

2000以下

文體、娛樂(lè)企業(yè)

從業(yè)人員

人

200以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

信息傳輸企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

計(jì)算機(jī)服務(wù)及軟件企業(yè) 從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

3000以下

租賃企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

1000以下

商務(wù)及科技服務(wù)企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額 萬(wàn)元

1000以下

居民服務(wù)企業(yè)

從業(yè)人員

人

200以下

銷售額

萬(wàn)元

1000以下

其他企業(yè)

從業(yè)人員

人

100以下

銷售額

萬(wàn)元

1000以下

三、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)定位是什么? 當(dāng)前農(nóng)行開(kāi)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)定位分為區(qū)域定位和客戶定位。

區(qū)域定位主要是：省會(huì)城市、地（州、市）級(jí)城市以及其他民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，小企業(yè)客戶資源豐富，金融生態(tài)環(huán)境較好的地區(qū)。客戶定位主要是：優(yōu)先營(yíng)銷有多元化金融需求和深度開(kāi)發(fā)價(jià)值的小企業(yè)客戶。重點(diǎn)營(yíng)銷分布在大企業(yè)上下游的配套型小企業(yè)；地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群中績(jī)效突出居前的優(yōu)勢(shì)小企業(yè)；市場(chǎng)定位明確、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特色型小企業(yè)；業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定，業(yè)績(jī)優(yōu)良的出口導(dǎo)向型小企業(yè)；品牌優(yōu)勢(shì)突出，現(xiàn)金流量充足的服務(wù)型小企業(yè)；擁有核心技術(shù)，市場(chǎng)前景良好的科技型小企業(yè)。

四、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要有哪些？

目前農(nóng)行畢節(jié)分行經(jīng)貴州省分行授權(quán)可以開(kāi)展的小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要有：

1、流動(dòng)資金貸款。主要滿足小企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中臨時(shí)性、季節(jié)性流動(dòng)資金不足而為其提供一般在3年以內(nèi)的本外幣貸款。

2、承兌匯票貼現(xiàn)。即小企業(yè)將持有的承兌匯票在票據(jù)到期日前，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給我行而取得資金的票據(jù)行為。該產(chǎn)品能夠滿足小企業(yè)客戶持有的承兌匯票快速變現(xiàn)的需求，手續(xù)方便，融資成本低。

3、通匯寶。即實(shí)時(shí)匯兌，指小企業(yè)客戶作為匯款人，委托和通過(guò)我行實(shí)時(shí)匯兌系統(tǒng)將其款項(xiàng)即時(shí)匯給異地收款人的一種電子化資金匯劃結(jié)算方式。

4、托收。小企業(yè)客戶作為收款人可委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。

5、網(wǎng)上銀行。指我行以因特網(wǎng)為媒介，以小企業(yè)客戶發(fā)出的電子指令為依據(jù)，為小企業(yè)客戶提供方便、快捷、安全、高效的網(wǎng)上金融服務(wù)。

6、代發(fā)工資。指我行受小企業(yè)客戶的委托，通過(guò)轉(zhuǎn)帳方式，將其員工工資按照約定的時(shí)間劃轉(zhuǎn)到員工在我行開(kāi)立的帳戶上的一種中間業(yè)務(wù)。

7、代收代繳。指我行接受小企業(yè)客戶作為收款單位和付款人的委托，將付款人在銀行帳戶的資金按當(dāng)期付款人應(yīng)繳納的金額在約定時(shí)間劃付給收費(fèi)單位帳戶的資金結(jié)算產(chǎn)品。

由于受到條件限制，許多產(chǎn)品在我行還不能開(kāi)展，但隨著條件的不斷成熟，我行還會(huì)推出許多更為完善、快捷、方便的小企業(yè)產(chǎn)品，使廣大小企業(yè)客戶得到更周到、更精細(xì)化、更人性化的服務(wù)。如：

1、應(yīng)收帳款融資。指我行以小企業(yè)與買方簽定正常商務(wù)合同產(chǎn)生的應(yīng)收帳款為基礎(chǔ)，為小企業(yè)提供融資，并進(jìn)行帳戶管理、應(yīng)收帳款催收、信用風(fēng)險(xiǎn)控制等為一體的綜合性金融服務(wù)。該產(chǎn)品的功能主要是能夠滿足小企業(yè)因應(yīng)收帳款占用造成短期流動(dòng)資金不足的融資需求。

2、單位活期存款帳戶透支。即我行給予小企業(yè)在約定期限與額度內(nèi)，通過(guò)指定的活期存款帳戶（人民幣帳戶）辦理支付結(jié)算的可撤消循環(huán)融資便利。即在約定的透支額度和期限內(nèi)，當(dāng)小企業(yè)客戶在我行開(kāi)立的活期存款帳戶余額不足以支付結(jié)算時(shí)，允許小企業(yè)客戶以透支方式進(jìn)行支付，以該帳戶回籠款項(xiàng)自動(dòng)償還。

3、電話銀行。利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信、多媒體等信息技術(shù)手段，采用電話自動(dòng)語(yǔ)音和人工坐席等方式可為小企業(yè)客戶提供全天候金融服務(wù)的系統(tǒng)。

4、保管箱。指我行受小企業(yè)客戶的委托，按照有關(guān)規(guī)定和當(dāng)事人雙方約定的條件，提供以出租保管箱的形式，代客戶保管文件、有價(jià)證券以及貴重物品的服務(wù)項(xiàng)目。

5、自助可循環(huán)貸款。指在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，為小企業(yè)客戶確定一個(gè)可撤消的貸款額度，并就此額度與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在核定的額度內(nèi)可循環(huán)使用、可自助使用的銀行貸款品種。

6、簡(jiǎn)式快速貸款。即按照小企業(yè)客戶提供的有效抵押、質(zhì)押擔(dān)保的一定比率，并結(jié)合銷售收入歸行額核定貸款額度，簡(jiǎn)化審批流程的貸款產(chǎn)品。

7、轉(zhuǎn)帳電話。指通過(guò)簽約將小企業(yè)客戶的銀行卡帳戶與專用轉(zhuǎn)帳電話設(shè)備綁定，并依據(jù)銀行卡密碼為簽約客戶和持卡人提供銀行卡相關(guān)服務(wù)的一種新型金融自助業(yè)務(wù)。

8、擇期票現(xiàn)通。指小企業(yè)客戶出現(xiàn)短期流動(dòng)資金需求或臨時(shí)性資金短缺，以所持有的未到期商業(yè)匯票作為交易載體，以貼現(xiàn)利率為資金價(jià)格，向我行融通資金，并在雙方約定的、匯票到期日前的某一時(shí)間將票據(jù)購(gòu)回。

五、小企業(yè)客戶申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的基本條件有哪些？ 小企業(yè)客戶向我行申請(qǐng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需要具備以下基本條件：

（一）具備企業(yè)法人資格，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家政策，產(chǎn)品或服務(wù)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性；

（二）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；

（三）持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；

（四）經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢手續(xù)，從事特殊行業(yè)的須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；

（五）在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（六）銷售回籠正常，具備還款意識(shí)和償債能力；

（七）主要管理人員具有1年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；企業(yè)盈利，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信用等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì)分表》評(píng)定的信用等級(jí)在A＋級(jí)（含）以上；

（八）信用記錄良好，無(wú)不良貸款和欠息；企業(yè)主要投資人和管理人員遵紀(jì)守法、信譽(yù)良好；

（九）能夠提供合法、足值、有效的擔(dān)保，符合信用貸款條件的除外。

其中第七條由我行客戶經(jīng)理根據(jù)小企業(yè)客戶提供的資料和實(shí)地調(diào)查情況進(jìn)行評(píng)定。

六、小企業(yè)客戶申請(qǐng)辦理貸款時(shí)應(yīng)提供哪些資料？

小企業(yè)客戶向我行申請(qǐng)辦理生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款應(yīng)提供以下資料：

（一）經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡。特殊行業(yè)需提供相關(guān)部門核發(fā)的行政許可證、核準(zhǔn)書或備案書、環(huán)保許可證明等；

（二）公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；

（三）董事會(huì)（或股東會(huì)）同意申請(qǐng)信用授權(quán)書（公司章程未作此項(xiàng)規(guī)定的可不提供）；

（四）法定代表人身份證明書，自然人股東身份證復(fù)印件，企業(yè)及法定代表人的預(yù)留印鑒；

（五）企業(yè)近二年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（新建企業(yè)可不提供）；

（六）企業(yè)上及本年納稅申報(bào)表或有效匯總納稅申報(bào)資料（新建企業(yè)可不提供）；

（七）企業(yè)（或個(gè)人）房產(chǎn)、土地及主要設(shè)備清單、原始購(gòu)置發(fā)票（或付款憑證）；

（八）企業(yè)近二年及近期電費(fèi)、水費(fèi)繳納清單或有效匯總繳納憑證（新建企業(yè)可不提供）；

（九）購(gòu)銷合同等證明貸款用途的資料；

（十）擔(dān)保資料等。

七、小企業(yè)客戶辦理貸款有哪些程序？

目前我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要是按照以下程序進(jìn)行：

小企業(yè)客戶申請(qǐng)→受理和調(diào)查→審查、審批→簽定合同→辦理?yè)?dān)保手續(xù)→放貸。在小企業(yè)客戶進(jìn)入我行信貸程序后，我行客戶經(jīng)理實(shí)行的是雙人實(shí)地調(diào)查制度，小企業(yè)客戶對(duì)我行客戶經(jīng)理提出的有關(guān)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、抵押物情況、企業(yè)員工素質(zhì)和其他財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)等信息方面的問(wèn)題有如實(shí)告知的義務(wù)，并應(yīng)按照客戶經(jīng)理的要求提供相關(guān)貸款資料。我行客戶經(jīng)理對(duì)小企業(yè)客戶提供的所有信息有對(duì)外保密的義務(wù)。我行客戶經(jīng)理有將小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定如實(shí)告知客戶的義務(wù)，包括產(chǎn)品介紹、申請(qǐng)貸款條件、需要提供資料、貸款抵押擔(dān)保規(guī)定、貸款期限、利率規(guī)定、貸款限制性條件、貸款辦理時(shí)限等，并應(yīng)嚴(yán)格遵守客戶經(jīng)理的職業(yè)道德操守。

八、農(nóng)行小企業(yè)貸款的用途、期限、利率有何規(guī)定？

貸款主要用于解決小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中周轉(zhuǎn)性、季節(jié)性、臨時(shí)性的資金需要。期限一般不超過(guò)1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。

貸款利率（費(fèi)率）實(shí)行上浮，上浮幅度在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，按照農(nóng)業(yè)銀行貸款定價(jià)的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款成本、目標(biāo)收益以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平與客戶協(xié)商確定。

九、農(nóng)行小企業(yè)貸款的抵押擔(dān)保有哪些規(guī)定？ 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保以抵（質(zhì)）押為主、保證為輔，優(yōu)先選擇價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)的抵、質(zhì)押物。具體為：優(yōu)先選擇產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)房、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押，抵押率不超過(guò)60％；以機(jī)器設(shè)備抵押的，抵押率不超過(guò)30％；以其他資產(chǎn)抵押的，抵押率按照農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；原則上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器設(shè)備，以及其他價(jià)值難以確定、不易變現(xiàn)的資產(chǎn)抵押。

抵押物價(jià)值由我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定，或參照市場(chǎng)價(jià)格、賬面凈值和變現(xiàn)難易程度等因素與抵押人協(xié)商確定，并由審批行按照信貸程序?qū)彾ā?/p>

十、農(nóng)行小企業(yè)貸款客戶是否需要進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信管理？ 小企業(yè)客戶需要進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和授信管理。

信用等級(jí)評(píng)定是按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信用等級(jí)測(cè)評(píng)計(jì)分表》的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。該信用等級(jí)測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)分方法舍棄了銀行原有部分傳統(tǒng)的對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)的方法，通過(guò)調(diào)整和改進(jìn)后，測(cè)評(píng)結(jié)果更加切合和能夠真實(shí)反映小企業(yè)的實(shí)際信用水平狀況。授信管理是執(zhí)行“先授信，后貸款”。小企業(yè)授信額度原則上按照客戶提供有效抵、質(zhì)押擔(dān)保的一定比率，并結(jié)合銷售收入歸行額核定；也可按照他人提供的保證擔(dān)保，并結(jié)合銷售收入歸行額核定。

十一、農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還有其他哪些規(guī)定？ 農(nóng)行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還有一些特殊規(guī)定，如：

（一）對(duì)單戶融資總額在200萬(wàn)元以內(nèi)且落實(shí)有效抵（質(zhì)）押擔(dān)保的微型企業(yè)，可不評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信，根據(jù)提供的抵（質(zhì)）押物辦理信貸業(yè)務(wù)。

（二）總資產(chǎn)或年?duì)I業(yè)收入超過(guò)500萬(wàn)元，符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但不具備法人資格的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)比照小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理。

十二、在農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)要找哪個(gè)部門？

各縣小企業(yè)客戶需要辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可在所屬縣農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展部申請(qǐng)辦理；畢節(jié)城區(qū)小企業(yè)客戶可到畢節(jié)市支行、金興支行（金融超市）和畢節(jié)分行農(nóng)業(yè)信貸部申請(qǐng)辦理。