第一篇：淺析我國商業銀行網上銀行業務

黑龍江外國語學院學院 2011-2012學年 第1學期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

淺析我國商業銀行網上銀行業務

網上銀行又稱網絡銀行,其實質是為各種通過Internet進行商務活動的客戶提供電子支付、結算手段。網上銀行以其方便、快捷、跨時空、低成本的特點,極大的提高了銀行業的服務效率和服務質量。以高科技、高智能為支持的AAA式銀行,即任何時候(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)為客戶提供服務的網絡電子銀行。在中國,1996年6月,中國銀行在Internet上設立網站,開始通過國家Internet向社會提供服務。我國開始通過國家Internet向社會提供服務。之后,我國各大商業銀行陸續開通了網上銀行業務。

目前國際金融界的發展狀況表明,盡管不同的銀行有其不同的發展戰略,目前正處在不同的發展階段,但有一點是肯定的,即隨著Internet的不斷發展,隨著金融業的不斷創新,網上銀行必將包含銀行所有的業務,成為銀行主要的業務手段。

一、商業銀行網上銀行的概述

（一）網上銀行的定義及特點

網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行。采用Internet數字通信技術,以Internet作為基礎的交易平臺和服務渠道,在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的商業銀行和金融機構,也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數字終端設備,采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式,登陸Interne,t享受網上銀行服務。它用互聯網上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業網點，但沒有改變傳統銀行作為信用中介和支付中介的根本性質。

網上銀行是電子銀行的代表。流通的是執行支付“預付支付機制”即通常稱為的“數字現金”的電子貨幣。

網上銀行的特征可概括為5W：實現為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結算。具有以下五大優點：提高工作效率、改善服務質量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉、提高經營管理水平，因而在世界范圍內迅猛發展。

與傳統銀行的比較主要有一下幾個方面的不同：

1、挑戰傳統銀行理念；

2、網上銀行將極大的降低銀行服務的成本；

3、可以更大范圍內實現規模經濟；

4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體；

5、網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化。

（二）網上銀行的運行特點

1、金融業務創新的平臺。

2、業務智能化、虛擬化。

3、服務個性化。

二、我國商業銀行網上銀行發展歷程及現狀

網上銀行的發展可分為4 個階段。第一階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的 1

重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。

2010年以來中國網上銀行市場發展迅速，交易額規模實現爆發式增長，各大銀行將所有的銀行業務都搬到了互聯網上，并以交易量為主。近年來網銀交易額也保持了持續增長。

目前使用網銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網銀的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者”。對此，《2010年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當前網銀發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心;只有當網銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

三、網上銀行存在的問題及應對措施

（一）目前我國網上銀行存在的問題

除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。

1、安全性和易用性的博弈

網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網絡的“易用性”。

2、我國網上銀行的市場發展不均衡

從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發展，因而網上業務發展起步早，逐漸替代傳統業務渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。

3、我國有關網上銀行的法律法規不完善

雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。

（二）解決我國網上銀行存在的問題的措施

1、針對安全性和易用性問題

銀行應當引導用戶正確認識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。銀行在為客戶辦理網銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當指導。此外，要完善客戶服務，在客戶安裝證書出現技術難題時，提供適當的上門服務援助。同時網上銀行需要加強金融創新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的人性化。以網銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2、針對我國網上銀行發展不平衡問題

加強網上銀行業務合作及技術開發，在業務上,各商業銀行在發展電子化進程中要加強交流與合作,統一的發展規劃、統一的標準和統一的規范。

3、針對我國網上銀行法律法規問題

加強網絡系統安全的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全;防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度,以減少網絡銀行的交易風險,促進網絡銀行的規范發展，此外還要完善網絡系統安全保護條例, 發展網絡安全產品。

四、商業銀行網上銀行未來的發展趨勢

（一）網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。

網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務。

（二）網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。

（三）網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。

隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家。

當代經濟社會中，銀行業務呈現出“全球趨同”化的特征。我國加入WTO 后，金融業的國際接軌是一個必然的趨勢，這使得我們可以借鑒西方發達國家的情況和國內業務的特殊性，對網上網銀系統做一些前瞻性的規劃。網上銀行不僅僅體現在網絡化的實現，更重要的是為銀行創造新的商業機會。網絡技術的應用打破了傳統銀行的專業分工，模糊了銀行業、證券業、保險業之間的界限，網絡銀行不僅克服了銀行在時間、空間上的限制，而且實現了銀行業、證券業、保險業以及資訊業的交叉。

我國網上銀行的發展毫無疑問取得了令人矚目的成就，雖然我國上銀行發展過程中還存在著許多懸而未解的問題，但總體看來我國網上銀行的發展前景的美好的，前途是光明的。

參考文獻：

[1] 張福德.電子商務與網絡銀行[M].北京:中國城市出版社, 2007

[2] 中國金融認證中心.《2009中國網上銀行調查報告》

[3] 張庭模:網絡銀行的營銷問題及對策[J].商業時代，2010年12月

[4] 王向東,李成增.未來幾年我國網上銀行的發展方向[J].商業文化(學術版),2009,2

第二篇：我國商業銀行網上銀行業務論文

摘要：網絡新經濟正在席卷全球，作為國民經濟核心部門的銀行業在這股浪潮的沖擊下，也發生了翻天覆地的變化。網上銀行的出現與發展是時代的需要，它必將促使銀行業轉型，使網上銀行業務不斷得到更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。本文分析了網上銀行業務的現狀和存在的問題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發展中的網上銀行業務帶來幫助。

關鍵詞：商業銀行網上銀行

一、我國商業銀行發展網上業務的現狀

自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發展。近年來，國內多家商業銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發展網上銀行業務無疑已成為當前商業銀行競爭的新熱點。

從1996年中國銀行首次將傳統銀行業務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規模最大的50家商業銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業務的商業銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業務正保持著快速發展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業銀行實現業務創新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。

在網上銀行數量和規模擴張的同時，網上銀行業務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、代理支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業集團客戶還能夠提供資金監控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。

二、我國商業銀行發展網上業務中存在的問題

對我國商業銀行來說，網上銀行業務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業銀行去摸索和總結。

1.我國商業銀行安全性與立法制度的滯后

網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰,相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》這一部門規章,致使銀行在可能發生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規定。

2.我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環境存在技術風險

按照《網上銀行管理暫行辦法》規定，金融機構要開辦網上銀行業務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業務發展在前，《網上銀行業務管理暫行辦法》發布在后，金融機構開展網上銀行業務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。

3.我國還沒有就網上銀行業務制定可行的技術規范和實施標準

對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術，傳輸數據包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業銀行系統內部也不統一，其各省級分行自行開發運行網上銀行業務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業銀行自建認證中心，自己為客戶頒發數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發生法律糾紛，商業銀行將處于被動局面。

4.行業的經營水平不高

我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。同時，我國的網絡金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網絡化程度大大高于保險業及信托業，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩定及健康發展。

三、我國商業銀行發展網上業務的對策分析

1.加強銀行內部使用網上銀行的管理

要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：

(1)建立開辦網上銀行業務的準入機制。如同中央銀行對商業銀行開辦網上銀行業務必須進行審核一樣，商業銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業務的營業機構也需具有相應的報批和驗收手續，進行業務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規定技術條件和具有良好風險防范措施的營業機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發起的各種交易的資格。

(2)對網上銀行業務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發起，但進入銀行內部網和業務主機系統后，一般仍需由銀行內部業務人員進行相關的后續處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯行等資金匯劃渠道將付款人的指令發送收款人。例如中行的網上報稅業務，因為是時實走帳，選擇的業務人員就是熟悉網絡和業務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。

2.加強銀行對網上銀行客戶的管理

銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環節，筆者認為主要應從以下方面入手：

(1)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業務的風險性，商業銀行應對申請使用網上銀行的客戶規定嚴格的申請和審批手續。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據《合同法》等法規，制定規范、嚴密的網上銀行業務服務協議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。

(2)網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創造重要條件，頻繁使用網上銀行業務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業務的交叉產生，所以，帶動金融業務范圍逐步向資本市場邊緣業務、部分核心業務甚至衍生業務拓展。3.加強網上銀行業務的宣傳和營銷

網上業務創新應該從方方面面體現，而體現的是否完美就只能從實踐入手，使網絡銀行可以提供更具價格競爭力的金融產品。

隨著社會信息化程度的不斷提高，電子商務活動逐漸開展起來，廣大商家和消費者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產品和服務，對使用新型的電子金融工具產生了強烈欲望和要求。借助網絡銀行，各種新的金融工具、金融服務項目不斷產生，從而最大限度地滿足客戶的各種產品需求和多樣化服務需要。

四、結語

網絡銀行的產生和發展引發了一場深刻的革命，網絡銀行業務創新的出現向傳統銀行業提出了嚴峻挑戰，同時也給銀行業發展帶來了新的機遇。它正在改變銀行現有的結構以及銀行與客戶的關系，并進而對金融業的發展產生深遠的影響。作為一名從事金融工作的人員，筆者衷心地希望我國商業銀行網上業務能有更好、更大的發展，我國金融業有更美好的未來。

第三篇：網上銀行業務

一、招商銀行網上銀行主要功能業務：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉帳。卡和折限同一地區，且卡折轉帳須身份證號同，最低轉帳限額50元。

3、定活互轉：可以實現定活間互轉，定期轉活期必須為到期存款。提前支取需到網點辦理。

4、跨行轉帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網上申請一卡通，更改密碼，掛失

7、網上支付：使用支付卡作為網上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財功能。

8、自助貸款

9、自助繳費：可用一卡通及存折繳納電話及手機費用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個人證書。使用帳號和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務：證券，國債服務

12、其它服務：代扣代繳，郵寄發票，網上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網上銀行主要功能：

根據信息時代公司金融結算需要，工商銀行網上銀行以網絡為媒介，利用雄厚的技術、業務資源，為企業客戶、特別是集團企業客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務。

1、個人服務：

我的賬戶、繳費站、個人理財、網上匯市、網上證券、網上保險、網上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務、工行信使、客戶服務、存折版、國際卡網銀

2、企業服務：

集團理財

集團總部通過工商銀行網上銀行，實現隨時掌握集團公司在全國范圍內各地分公司賬戶的余額、明細等實時動態情況，另外，特別向集團公司提供主動收款功能，實現在全國范圍內主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。集團理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發送給他人。其中，當日明細查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標志、發生額、發生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細查詢可提供包括借貸標志、發生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

（2）.主動收款：集團企業總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網上結算

工商銀行網上銀行的網上結算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統結算模式，采用網上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉帳和異地匯款等大部分日常結算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網上結算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成集團財務人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務主管根據事權劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態等操作，從而完成網上轉帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業網上銀行，可以向全國范圍內任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業網點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團企業總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務人員的工作量。

（2）.指令批準：集團企業總公司可逐筆審核批準每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經過其他財務人員的審核批準后的指令才真正生效，從而滿足客戶內部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團企業總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細信息，確定指令的狀態，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現全程監控和管理。

企業網上銀行工具軟件

為進一步方便客戶的網上結算，工商銀行企業網上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網上結算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當日明細和歷史明細，還可以不上網，事先脫機編輯多條網上電子支付指令，再上網一次性批量提交，節省上網時間和費用，加快網上支付指令處理速度，提高賬務處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經常與貴公司發生業務往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網上支付指令的填制過程，防止出錯。

定制企業常用外部賬號

使用此功能，您可根據貴公司需求，同開戶銀行聯系，設置若干個企業外部的收款人賬號，并關閉客戶企業網上銀行向任意賬號轉帳功能，從而實現客戶通過網上銀行向指定范圍內的收款人付款，嚴格限制資金流向。

組合授權

工行企業網上銀行充分體現企業網上結算的權限級別控制，完善網上銀行財務安全控制，加強企業內部資金管理。

工行企業網上銀行系統，對付款指令及網上購物支付指令的授權采取新型“組合授權”方式來控制操作，根據客戶內部財務管理控制要求，靈活地對每個賬號設置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權限，設置每名財務人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業網上銀行系統中，為滿足部分客戶權限管理的特殊要求，還可將授權人員分為一級授權和二級授權，支持單人付款、雙人復核、三人組合授權等多種付款方式。

網上購物

隨著電子商務的普及，客戶通過電子商務BtoB模式完成采購和銷售的經濟活動也日益增多。工商銀行為此提供網上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網站訂貨或購買服務并產生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網上購物活動。客戶服務

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團企業總公司可自己在網上定制首頁、修改本單位的地址、聯系電話、傳真、電子郵件、企業名稱、法人代表等企業資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業網上銀行后所顯示的首頁面，從而適應自

己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業務處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯系電話、傳真、電子郵件、企業名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導和幫助。

(4).客戶證書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當您訪問工商銀行網站時，您會發現我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經動態等國內外金融資訊，使您不出工行網站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業客戶提供更多、更方便的網上金融服務，承諾工行網上銀行服務同樣值得信賴。

三、中國建設銀行網上銀行主要功能：

1、個人服務：

賬戶管理、證券業務、網上支付、外匯買賣、繳費服務

2、企業服務：

賬戶查詢、賬戶交易、財務管理、IC卡管理

3、金融信息：

第四篇：我國商業銀行的投資銀行業務發展分析

我國商業銀行的投資銀行業務發展分析

【摘 要】隨著世界經濟一體化的發展，在于2001年《商業銀行中間業務暫行規定》出臺后，商業銀行經人民銀行總行審批備案后可以辦理金融衍生業務、代理證券、各類投資基金托管和信息咨詢等投資銀行業務。由此，我國商業銀行有了發展中間業務的法律依據和巨大空間。因此積極發展投資銀行業務是我國商業銀行應對融資格局變化和優化盈利結構的現實需要。但在快速發展的過程中我們也發現了一系列的問題。

【關鍵詞】投資銀行業務；面臨問題；優化改進

一、我國商業銀行投資銀行業務發展現狀：

隨著銀行業競爭日益激烈市場環境和客戶金融意識的逐步增強，更多的客戶已經不僅僅滿足于銀行提供的存貸款等傳統服務，而要求銀行提供包括重組并購、企業理財等投行業務在內的一系列綜合金融服務。因此大力發展投行業務是推進綜合化經營和提高自身的核心競爭力。也是我國個大商業銀行的普便共識。中間業務的大力發展帶來的營業收入的快速上升，也越來越引起我國各個商業銀行的重視。投行業務也在逐步的調整與發展中與其他傳統業務，商業銀行信貸業務相互補充、相互促進，從而提高市場競爭力，迎接更好的發展。

二、我國商業銀行開展投資銀行業務存在的問題

在投行業務快速的發展過程的情況下，隨著市場需求的改變與發展和一系列的潛在或者是一些偶然或者不可控因素的出現，在積極發展投行業務的同時，也出現了許多的問題和一些發展的瓶頸以至于和預計效果產生較大的出入。因此在對于這種出現的不利的結果進行分析。即發現出現這種情況的主要原因有以下3種：1.市場經濟體制不健全，2.經營理念不先進，3.產品創新力度較差因此分別對于這3種原因進行簡潔的解釋與闡述。

（一）市場經濟體制不健全

首先我國經濟市場起步較晚，國民綜合對市場經濟的了解不夠深入，也對大部分的投行業務不太熟悉從而引起對某些投行業務的一部分抵觸和誤解，因此對部分投行業務的發行帶來不利的潛在因素。其次對于在經濟市場中信息的不對稱和傳遞的丟失性所帶來滯后性的操作和對市場及時判斷也是對投行業務的發展的一個重大的不利因素。我國社會主義市場經濟發展要依賴統一、開放、競爭、有序的市場體系和完善市場價格機制。但我們市場上壟斷現象、市場分割現象依然比較嚴重。此外，我國也在不斷的為經濟市場的穩定和有序性，提供法律保障但由于起步較晚或新問題的出現，也還需要不斷的完善，當市場波動性較大時，民眾多以觀望為主，而參與性的積極性不太高。因此對投行業務的發展也帶來或多或少的問題。

（二）經營理念不先進

1.對于我國來講，投資銀行業務屬于一類新型具有巨大發展潛力的業務類型，也在逐步發展之中逐步變得越來越重要。但在我國商業銀行之中普遍存在一種共同的現象與弊端，從事投行業務的工作人員除總行以外其他普遍分支機構專業性人才不足，而其分支機構也未對這類業務如人員的專門的分化和培訓。以至于在工作人員在其宣傳過程之中引起的關鍵信息的缺少。從而缺乏市場競爭力。在各個分支機構之中相較于當地的市場需求來講也缺乏相當匹配的從業人員和專職人員。2.對于投行業務的開展對于從職人員業務分配和獎勵的機制也存在相當大的缺陷，機構員工對于一件成功的投行業務的辦理所得到的獎勵，由于制度的模糊性從而員工的積極性要受到一定程度的打擊。3.對于目標客戶和潛在客戶的選擇和培養上，還存在許多的局限性，由于機構業務的授權和從業人員員工素質的原因從而會使一大部分的潛在客戶和目標客戶的流失。4.由于投資業務也具有一定的風險性而相對于我國商業銀行傳統銀行業務的風險控制標準來講具有很大的差異性。因此要建立一套二者兼顧的標準也是至關重要的一點。

（三）產品創新力度較差

我國經濟體制在不斷的完善與發展，投行業務所帶來的收益和地位也不斷的提高，但隨著投行業務的品種的增多，但各個品種直接的差異性較小，各個品種之間沒有確定的標志性。因此提高產品的創新性也是一個重要的一點。

三、我國商業銀行投資銀行業務發展措施

對于以上出現的種種現象，對此經營發展過程中提出一些合理化的建議措施：

（一）創新經營模式

對參與投行業務機構進行合理的劃分，明確當前經濟市場的發展前景與趨勢，利用充分發揮資金、客戶、網絡、信息等強大資源優勢，去提升自身業務的差異性和核心競爭力，對于各個機構部門明確一套合理化的激勵機制。以提高員工的積極性，根據市場的需求和對信息的集中，各個機構設立專業化的部門，集中機構的優勢，去提高投行業務的品質，提高其各種投行業務的差異性，利用集中化的優勢去打造其各自的專屬特點。

（二）創建監督管理體系

由于投行業務的風險性的控制標準與其他傳統業務有所差異，如果按照同一的標準開辦業務，不僅會造成投行業務在市場上的缺失，還會帶來一些比較大的風險危害。因此職門部門的專業性分化，和專門性的監督管理的辦法也由為重要。在嚴格按照規范我國商業銀行不規范的措施辦法以外，合理處理在投行業務辦理的過程中出現的一些問題與關系，堅持客戶自愿的原則和物有所值的理念。在業務辦理的前中后期三個階段，進行有力的監督和規范。防止一些不和諧的現象發生和一些人為因素所帶來的額外的風險。將開辦的每筆業務都要記錄在案，保障做到有帳可查可依。

（三）培養專業化人才

我國商業銀行各分支機構普遍現象是專業化人員配備不足，在業務的宣傳辦理之中，不可避免的造成業務的流失，對于專業化人員的培訓也尤為重要，根據市場的需求，打造專業化的團隊，根據不同的市場行情，進行專門的分析研究，提供更優質的服務和更加有競爭力創新力的品種。

結語：

在我國市場體制不斷的完善之中，投行業務的發展的迅速和所帶來的經濟效益。對于社會各個階層都有很大的認識，投行業務的發展也成為各個商業銀行提高自身核心競爭力的一個有力措施。雖在發展之中出現了許多的問題但也在不斷的改善，相信以后也會有更多具有標志性的投行業務品種和更多具有創新意義的運行模式的出現。我國金融市場正在發生深刻變化，資本市場得以較快發展，直接融資比例不斷擴大，證券市場股票、債券和資產管理計劃等直接融資產品發行額不斷提高，商業銀行應深入拓展以直接融資市場為主戰場的投行業務，通過參與銀行間市場和交易所市場直接融資，發展資產證券化、直接投資等創新業務，更好地滿足企業多元化的金融服務需求。

【參考文獻】

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[3]汪橋紅.我國證券公司投資銀行業務現狀及創新方向研究[D].東南大學，2006

第五篇：淺談我國商業銀行發展投資銀行業務的模式

淺談我國商業銀行發展投資銀行業務的模式

隨著我國金融業改革繼續向縱深發展，面對加入WTO后日益激烈的國內外金融形勢，國內商業銀行不斷創新，鑄就持久競爭力。開展投資銀行業務成為國內商業銀行普遍采用的重要創新途徑之一。目前，國內主要商業銀行都紛紛成立了投資銀行部，并逐步探索出了一條適合目前國內監管框架、金融市場環境以及內外部經營約束條件的投行業務發展道路。

一、發展投行業務，是商業銀行的必然選擇

投資銀行業務是一個動態發展的概念。從國際上來看，各大投行早期業務主要是承銷、交易和經紀業務，隨后逐漸擴展到重組并購、財務顧問、結構化融資、資產證券化、資產管理、衍生產品交易、股權直接投資等業務。

當前，我國銀行業已對外資全面開放，以工商銀行、中國銀行、建設銀行為代表的大型國有銀行也已成功實現上市，金融業綜合化經營正在穩步推進，利率市場化改革正逐步實施。面對這些新形勢和新挑戰，商業銀行有必要大力發展投資銀行業務。

應對融資格局變化和收益結構優化調整的必然選擇。我國金融市場正在發生深刻變化，資本市場得以較快發展，直接融資比例不斷擴大。證券市場股票、債券和資產管理計劃等直接融資產品發行額不斷提高。從國外銀行的情況來看，直接融資對銀行的沖擊首先體現在大型優質客戶信貸業務方面。與西方國家轉型階段的情況相似，隨著我國直接融資的發展，大型優質企業對銀行貸款的需求將逐步降低，用貸款價格競爭大型優質客戶的效果將大打折扣。商業銀行應深入拓展以直接融資市場為主戰場的投行業務，通過參與銀行間市場和交易所市場直接融資，發展資產證券化、直接投資等創新業務，更好地滿足企業多元化金融服務需求。

應對經濟金融發展形勢的必然選擇。目前，流動性過剩的矛盾依舊突出。今年國際收支雙順差可能會進一步加劇，人民幣升值預期以及國內資本市場、房地產市場的高位運行，繼續刺激國外資金通過各種渠道涌入，有可能造成資產價格的膨脹。這為國內商業銀行提高資金營運效率、控制信用風險提出了新的要求。利用投行業務撬動資產業務，拓展新的盈利來源就顯得更為重要。國內銀行提高其核心競爭力，投資銀行業務是重要的利潤增長點。如果能夠充分運用現有的各類優勢，選擇好清晰的發展思路和平臺，商業銀行將迎來投行業務做大做強的時代。

完善服務功能及培育核心競爭力的必然選擇。隨著銀行業競爭日益激烈，傳統業務同質化現象已經越來越嚴重，加快發展知識密集、高附加值的投行業務，健全企業服務功能，成為商業銀行擺脫低水平同質競爭、培育核心競爭力的必然選擇。

推進綜合化經營和應對國際競爭的必然選擇。我國金融市場已經按照WTO協定全面向外資開放，花旗、匯豐、德意志銀行、瑞士銀行、高盛、美林等國外大型金融集團將以各種方式參與國內金融市場的競爭，為高端客戶提供銀行、證券、保險等全方位金融服務，這進一步擠占了國內銀行的業務和利潤空間。為了更好地應對外資的挑戰，有必要組建能夠同國外金融集團抗衡的大型綜合化經營金融企業。以國有控股大型商業銀行為主體收購或設立證券公司，全面開展投資銀行業務，是較為可行的一種綜合化經營模式。

二、發展投行業務，要有自己的特色和亮點

相比其他金融機構而言，國內大型商業銀行發展投資銀行業務具有自身獨特的比較優勢。首先是品牌和產品優勢。大型商業銀行在多年的經營過程中已經形成了品牌和知名度，易于提高客戶對投行業務的認知度和認同感，增強市場開拓能力。其次是資金優勢。大型商業銀行資金實力雄厚，在風險隔離的情況下適當互動，可以為開展投行業務提供有力的支持。第三是銀行間市場的主導地位。大型商業銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、資產證券化以及將來的中長期企業債券業務創造了非常有利的條件。第四是客戶和網絡優勢。大型銀行擁有完備的海內外機構網絡和先進的信息網絡，在長期的業務經營中與大部分客戶和地方政府建立了穩定、互信的關系，對于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應能力。

盡管與國際頂尖投行相比，國內大型銀行尚不具備機制、人才、經驗以及國際化網絡等方面的優勢，暫時還難以與其在特大型企業的海外上市、重組并購等領域進行直接的正面競爭，但在企業境內資產證券化、銀團安排與結構化融資、重組并購、股權私募、上市發債顧問、常年財務顧問和企業資信服務等方面仍具有相對優勢。

三、發展投行業務，要處理好的幾個問題

目前，國內商業銀行還必須依據自身條件，處理好以下幾方面的問題和關系。

1、發展路徑選擇

國內商業銀行發展投資銀行業務，必須要在借鑒國外銀行業的經驗下，充分考慮自身的特殊性，例如：國內監管政策取向、金融市場趨勢以及內部經營約束條件等。利用行內設立的投行機構全面開拓股票債券發行承銷交易經紀、直接投資、資產管理等傳統牌照類投行業務，促進行內外各項投行業務齊頭并進，行內外投行機構協調配合、相互促進，形成完整的投行產品體系，逐步使投行業務成為與傳統商業銀行業務并列的重要業務板塊，投行業務成為大客戶金融服務的主要手段及盈利來源。

2、資金優勢與投行業務的關系

國際金融機構往往將過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業務的手段，反過來投行業務也能成為拉動貸款和其他融資需求的重要因素。國內商業銀行在擔當優勢企業的并購活動時，可以在合規經營和風險可控的前提下，考慮單獨拿出一定的專項并購貸款額度，嚴格經信貸決策流程審批通過后用于并購等業務。此外，商業銀行還應在有效防范風險的前提下利用擔保業務資源撬動投行業務機會，提高綜合收益。一方面在所有與資產收益計劃、企業發債、結構化融資（如信托貸款）等投行業務相關的擔保業務審批流程中，將投行部門出具的投行結構審查意見作為必須的輔助審查環節，從投行業務角度防范擔保業務風險；另一方面可變被動為主動，合理利用擔保資源配合直接融資業務的發展，為企業設計可以替代資產收益計劃、企業發債等的融資方案，提升商業銀行在企業直接融資中的參與程度和角色地位，提高銀行的整體收益。

3、人才和機制

投資銀行是智力密集型的業務，優秀的人才和有效的機制至關重要。要促進投資銀行業務的更好更快發展，國內商業銀行有必要進一步完善和優化組織結構，加快投行專業人才的培養和引進工作。對于優秀的投行人員，要借鑒國外先進投行和國內證券公司等機構的經驗，真正實現收入與業績掛鉤的機制，做到能吸引人、培養人、留住人，發揮人才在競爭中的核心作用。

4、風險防范與協同效應

首先是要從組織和體制上實現業務風險隔離，要確保商業銀行各業務主體相互獨立，風險自擔；其次是要在商業銀行內建立整體的、自上而下的風險控制體系，增設專門的投資銀行業務風險管理體系，負責監控和管理資本市場直接融資類業務的風險管理；此外還要有效控制操作風險，理順業務流程，加強制度管理，并強化從業人員的職業道德和風險防范意識。