第一篇：我國商業銀行的私人銀行業務經營模式

我國商業銀行的私人銀行業務經營模式

內容摘要:伴隨經濟的高速發展,我國居民私人財富亦不斷增長,個人財富管理服務的需求強勁,私人銀行業務正越來越顯示出巨大的增長潛力。我國私人銀行業務應該通過增強產品創新,加強配套體系的建設,加強風險控制、增強混業合作,采用多形式、全方位的產品銷售等措施來促進其發展。

關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務

財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。

一、私人銀行業務的基本界定

私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價值鏈。

二、我國發展私人業務的必要性與可行性

(一)我國開展私人銀行業務的必要性

西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。

1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎

我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此

同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上。現金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。

2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點

從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。

3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要

自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。

(二)開展私人銀行業務的現狀

1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪

為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富裕客戶”的營銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。

2.我國商業人銀行私人業務水平低

對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。

私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。

3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制

私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。

4.營銷體系不健全,售后服務不到位

目前仍有商業銀行對營銷的認識存在偏差,沒有設置專門的營銷部門,沒有配備專業的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產品往往無人問津。此外,商業銀行私人銀行業務不斷創新,相關的業務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后,使得許多居民個人對個人金融服務項目一知半解,無法真正享有服務。

5.客戶對對金融機構的信任程度不高

在西方,全權委托理財是盈利最大、成本最低的服務項目,因此往往被作為推銷的重點和客戶服務的目標。但在中國,金融機構的專業理財水平和信譽還沒有達到令客戶全權委托的程度。

6.開展私人銀行的一些基礎性工作尚未做好

例如,我國尚未建立個人信用評估機構,也沒有全社會統一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,整個金融系統又缺乏一套合理的個人信用衡量監督制度.因此,商業銀行開展私人銀行業務承擔著相當大的風險。

三、國外私人銀行發展經驗對我國的啟示

截止2007年,全球私人銀行業共管理著超過7萬億美元的資產,分布在日內瓦、蘇黎世、倫敦、紐約、邁阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早開展私人銀行業務的國家,也是當今世界的離岸私人銀行中心,其私人銀行業務的發展歷史對我們具有較多的參考價值。美國的私人銀行業務雖然開始時間較瑞士晚,但美國卻是當前世界最大的在岸私人銀行市場,規模位居世界第一,代表著私人銀行業務的發展趨勢,通過了解和分析西方商業銀行的私人銀行業務,為我國發展私人銀行業務得出以下啟示:

(一)發展以零售業務為基礎的私人銀行業務

美國20世紀發展私人銀行的環境與目前的中國有很多的相似之處,如金融行業的分業監管,居民個人財富大幅增加,個人理財方興未艾等。從2004年開始,我國銀行業務出現了大舉由批發向零售轉移的趨勢,個人理財業務得到迅猛發展,個人理財產品不斷豐富,各商業銀行開發了大量的金融創新產品和服務,通過這些年來的發展,我國各商業銀行都已經積累了一定的個人理財業務經驗,為將來開展私人銀行業務打下了良好的基礎。

(二)我國應以發展在岸私人業務為主

瑞士是全球富人的“避稅天堂”,幾個世紀以來能夠一直保持世界金融中心的地位,絕非偶然。仔細審視瑞士私人銀行的成功要素,顯然其中有很多條件都是目前的中國所不具備的,比如說政治中立,客戶保密制度,低稅收體制,貨幣的自由兌換以及長期以來形成的良好的銀行業聲譽等,而這些都是開展離岸私人銀行業務所必不可少的,所以客觀的說,我國銀行業的現狀,決定了我們暫時尚不具備開展離岸私人銀行業務所必須的一些基本條件。

四、我國發展私人銀行業務的策略

由于我國市場的特殊性,全套照搬目前西方的服務模式、業務種類和組織架構是不可行的,發展西方意義上的“私人銀行業務”在短期內也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“個人銀行服務”。

(一)增強產品創新

由于國內銀行私人銀行業務發展比較晚,在產品創新方面也應該循序漸進。首先應該完善各種產品體系,包括:優化普通銀行產品服務、完善資產管理服務、提供專業化高端產品、咨詢顧問服務等。

(二)加強配套體系的建設

首先,是建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭,在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群,而為獲得這組客戶群,就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制,并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。

其次,是建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系.由于現代商業銀

行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展,從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。

(三)加快培養和引進私人銀行業務專業人才

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才,如證券人才、會計師人才等。對我國銀行來說,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍,積極引入和完善國際個人理財規劃師(CFP)資格認證制度,同時,更重要的是還要解決我國金融機構如何保證私人銀行業務私密性的問題,這些都將成為未來我國私人銀行業務健康發展的關鍵。

(四)加強風險控制

2004 年9月,花旗銀行因涉嫌從事洗錢等多項違法業務被日本金融廳勒令關閉其在日本的私人銀行業務。2004年10月,花旗銀行的私人銀行業務在韓國也受到了監管機構的調查。因此,面對未來中國私人銀行的迅猛發展,必須學習借鑒國外的先進監管經驗,依法規范私人銀行業務,嚴格控制經營風險。

(五)加強混業合作,拓展金融產品

在混業經營已成為我國金融業大勢所趨的情況下,各商業銀行必須努力加強與保險、證券等非銀行金融機構及其他非金融機構的合作,進一步拓展服務的范圍,提升服務的層次。商業銀行應按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,開發出能夠滿足中高層個人客戶增值、保值資產及安全、方便投資需求的個人綜合金融產品,努力為客戶提供綜合化、全能化、個性化的私人銀行服務。

(六)多形式全方位進行產品銷售

在銀行的各種業務中,由于私人銀行私密性、個性化的特點,其對營銷的要求也是最高的,可以說,如果沒有卓有成效的營銷,發展私人銀行只能是紙上談兵。對我國商業銀行而言,私人銀行的產品大多是新產品,被人們所接受更要建立在營銷的基礎上。

參考文獻:

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第二篇：淺談我國商業銀行發展投資銀行業務的模式

淺談我國商業銀行發展投資銀行業務的模式

隨著我國金融業改革繼續向縱深發展，面對加入WTO后日益激烈的國內外金融形勢，國內商業銀行不斷創新，鑄就持久競爭力。開展投資銀行業務成為國內商業銀行普遍采用的重要創新途徑之一。目前，國內主要商業銀行都紛紛成立了投資銀行部，并逐步探索出了一條適合目前國內監管框架、金融市場環境以及內外部經營約束條件的投行業務發展道路。

一、發展投行業務，是商業銀行的必然選擇

投資銀行業務是一個動態發展的概念。從國際上來看，各大投行早期業務主要是承銷、交易和經紀業務，隨后逐漸擴展到重組并購、財務顧問、結構化融資、資產證券化、資產管理、衍生產品交易、股權直接投資等業務。

當前，我國銀行業已對外資全面開放，以工商銀行、中國銀行、建設銀行為代表的大型國有銀行也已成功實現上市，金融業綜合化經營正在穩步推進，利率市場化改革正逐步實施。面對這些新形勢和新挑戰，商業銀行有必要大力發展投資銀行業務。

應對融資格局變化和收益結構優化調整的必然選擇。我國金融市場正在發生深刻變化，資本市場得以較快發展，直接融資比例不斷擴大。證券市場股票、債券和資產管理計劃等直接融資產品發行額不斷提高。從國外銀行的情況來看，直接融資對銀行的沖擊首先體現在大型優質客戶信貸業務方面。與西方國家轉型階段的情況相似，隨著我國直接融資的發展，大型優質企業對銀行貸款的需求將逐步降低，用貸款價格競爭大型優質客戶的效果將大打折扣。商業銀行應深入拓展以直接融資市場為主戰場的投行業務，通過參與銀行間市場和交易所市場直接融資，發展資產證券化、直接投資等創新業務，更好地滿足企業多元化金融服務需求。

應對經濟金融發展形勢的必然選擇。目前，流動性過剩的矛盾依舊突出。今年國際收支雙順差可能會進一步加劇，人民幣升值預期以及國內資本市場、房地產市場的高位運行，繼續刺激國外資金通過各種渠道涌入，有可能造成資產價格的膨脹。這為國內商業銀行提高資金營運效率、控制信用風險提出了新的要求。利用投行業務撬動資產業務，拓展新的盈利來源就顯得更為重要。國內銀行提高其核心競爭力，投資銀行業務是重要的利潤增長點。如果能夠充分運用現有的各類優勢，選擇好清晰的發展思路和平臺，商業銀行將迎來投行業務做大做強的時代。

完善服務功能及培育核心競爭力的必然選擇。隨著銀行業競爭日益激烈，傳統業務同質化現象已經越來越嚴重，加快發展知識密集、高附加值的投行業務，健全企業服務功能，成為商業銀行擺脫低水平同質競爭、培育核心競爭力的必然選擇。

推進綜合化經營和應對國際競爭的必然選擇。我國金融市場已經按照WTO協定全面向外資開放，花旗、匯豐、德意志銀行、瑞士銀行、高盛、美林等國外大型金融集團將以各種方式參與國內金融市場的競爭，為高端客戶提供銀行、證券、保險等全方位金融服務，這進一步擠占了國內銀行的業務和利潤空間。為了更好地應對外資的挑戰，有必要組建能夠同國外金融集團抗衡的大型綜合化經營金融企業。以國有控股大型商業銀行為主體收購或設立證券公司，全面開展投資銀行業務，是較為可行的一種綜合化經營模式。

二、發展投行業務，要有自己的特色和亮點

相比其他金融機構而言，國內大型商業銀行發展投資銀行業務具有自身獨特的比較優勢。首先是品牌和產品優勢。大型商業銀行在多年的經營過程中已經形成了品牌和知名度，易于提高客戶對投行業務的認知度和認同感，增強市場開拓能力。其次是資金優勢。大型商業銀行資金實力雄厚，在風險隔離的情況下適當互動，可以為開展投行業務提供有力的支持。第三是銀行間市場的主導地位。大型商業銀行是銀行間債券市場的最主要參與者，這為開展短期融資券、資產證券化以及將來的中長期企業債券業務創造了非常有利的條件。第四是客戶和網絡優勢。大型銀行擁有完備的海內外機構網絡和先進的信息網絡，在長期的業務經營中與大部分客戶和地方政府建立了穩定、互信的關系，對于客戶需求具有較高的敏感度和快速的反應能力。

盡管與國際頂尖投行相比，國內大型銀行尚不具備機制、人才、經驗以及國際化網絡等方面的優勢，暫時還難以與其在特大型企業的海外上市、重組并購等領域進行直接的正面競爭，但在企業境內資產證券化、銀團安排與結構化融資、重組并購、股權私募、上市發債顧問、常年財務顧問和企業資信服務等方面仍具有相對優勢。

三、發展投行業務，要處理好的幾個問題

目前，國內商業銀行還必須依據自身條件，處理好以下幾方面的問題和關系。

1、發展路徑選擇

國內商業銀行發展投資銀行業務，必須要在借鑒國外銀行業的經驗下，充分考慮自身的特殊性，例如：國內監管政策取向、金融市場趨勢以及內部經營約束條件等。利用行內設立的投行機構全面開拓股票債券發行承銷交易經紀、直接投資、資產管理等傳統牌照類投行業務，促進行內外各項投行業務齊頭并進，行內外投行機構協調配合、相互促進，形成完整的投行產品體系，逐步使投行業務成為與傳統商業銀行業務并列的重要業務板塊，投行業務成為大客戶金融服務的主要手段及盈利來源。

2、資金優勢與投行業務的關系

國際金融機構往往將過橋融資、擔保資源作為撬動并購顧問、承銷等投行業務的手段，反過來投行業務也能成為拉動貸款和其他融資需求的重要因素。國內商業銀行在擔當優勢企業的并購活動時，可以在合規經營和風險可控的前提下，考慮單獨拿出一定的專項并購貸款額度，嚴格經信貸決策流程審批通過后用于并購等業務。此外，商業銀行還應在有效防范風險的前提下利用擔保業務資源撬動投行業務機會，提高綜合收益。一方面在所有與資產收益計劃、企業發債、結構化融資（如信托貸款）等投行業務相關的擔保業務審批流程中，將投行部門出具的投行結構審查意見作為必須的輔助審查環節，從投行業務角度防范擔保業務風險；另一方面可變被動為主動，合理利用擔保資源配合直接融資業務的發展，為企業設計可以替代資產收益計劃、企業發債等的融資方案，提升商業銀行在企業直接融資中的參與程度和角色地位，提高銀行的整體收益。

3、人才和機制

投資銀行是智力密集型的業務，優秀的人才和有效的機制至關重要。要促進投資銀行業務的更好更快發展，國內商業銀行有必要進一步完善和優化組織結構，加快投行專業人才的培養和引進工作。對于優秀的投行人員，要借鑒國外先進投行和國內證券公司等機構的經驗，真正實現收入與業績掛鉤的機制，做到能吸引人、培養人、留住人，發揮人才在競爭中的核心作用。

4、風險防范與協同效應

首先是要從組織和體制上實現業務風險隔離，要確保商業銀行各業務主體相互獨立，風險自擔；其次是要在商業銀行內建立整體的、自上而下的風險控制體系，增設專門的投資銀行業務風險管理體系，負責監控和管理資本市場直接融資類業務的風險管理；此外還要有效控制操作風險，理順業務流程，加強制度管理，并強化從業人員的職業道德和風險防范意識。

第三篇：淺析我國商業銀行網上銀行業務

黑龍江外國語學院學院 2011-2012學年 第1學期Term 12011-2012 Academic YearHeilongjiang International University

淺析我國商業銀行網上銀行業務

網上銀行又稱網絡銀行,其實質是為各種通過Internet進行商務活動的客戶提供電子支付、結算手段。網上銀行以其方便、快捷、跨時空、低成本的特點,極大的提高了銀行業的服務效率和服務質量。以高科技、高智能為支持的AAA式銀行,即任何時候(Anytime)、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)為客戶提供服務的網絡電子銀行。在中國,1996年6月,中國銀行在Internet上設立網站,開始通過國家Internet向社會提供服務。我國開始通過國家Internet向社會提供服務。之后,我國各大商業銀行陸續開通了網上銀行業務。

目前國際金融界的發展狀況表明,盡管不同的銀行有其不同的發展戰略,目前正處在不同的發展階段,但有一點是肯定的,即隨著Internet的不斷發展,隨著金融業的不斷創新,網上銀行必將包含銀行所有的業務,成為銀行主要的業務手段。

一、商業銀行網上銀行的概述

（一）網上銀行的定義及特點

網絡銀行又稱為網上銀行、在線銀行。采用Internet數字通信技術,以Internet作為基礎的交易平臺和服務渠道,在線為公眾提供辦理結算、信貸服務的商業銀行和金融機構,也可以理解為Inter-net上的銀行柜臺。用戶可以通過個人電腦、掌上電腦、手機或者其他數字終端設備,采用撥號連接、專線連接、無線連接等方式,登陸Interne,t享受網上銀行服務。它用互聯網上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業網點，但沒有改變傳統銀行作為信用中介和支付中介的根本性質。

網上銀行是電子銀行的代表。流通的是執行支付“預付支付機制”即通常稱為的“數字現金”的電子貨幣。

網上銀行的特征可概括為5W：實現為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結算。具有以下五大優點：提高工作效率、改善服務質量、有利于提供更多金融服務項目和支付手段、加速資金周轉、提高經營管理水平，因而在世界范圍內迅猛發展。

與傳統銀行的比較主要有一下幾個方面的不同：

1、挑戰傳統銀行理念；

2、網上銀行將極大的降低銀行服務的成本；

3、可以更大范圍內實現規模經濟；

4、網上銀行擁有更廣泛的客戶群體；

5、網上銀行將會使傳統的銀行競爭格局發生變化。

（二）網上銀行的運行特點

1、金融業務創新的平臺。

2、業務智能化、虛擬化。

3、服務個性化。

二、我國商業銀行網上銀行發展歷程及現狀

網上銀行的發展可分為4 個階段。第一階段，銀行在互聯網上開設網站，宣傳經營理念，介紹銀行的業務，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供信息層面的服務。第二階段，商業銀行將傳統銀行業務移植到互聯網渠道上，通過互聯網渠道提供更高效率的服務，同時降低成本，延長服務時間，這個階段網上銀行的特點是為客戶提供基本交易服務。第三階段，銀行傳統業務網絡化已經基本成熟和完備，網上銀行已經成為銀行服務不可缺少的 1

重要組成部分，客戶對網上銀行產生嚴重的依賴，這個階段網上銀行的特點是能夠提供成熟和完備的交易服務。第四階段，網上銀行要建立以網絡渠道為核心的運營平臺，以網絡經濟為服務對象或者主要服務對象，建立新型的網絡金融服務體系，創新業務品種，經營范圍大量涉及非銀行金融業務以及商貿、工業等其他相關領域。

2010年以來中國網上銀行市場發展迅速，交易額規模實現爆發式增長，各大銀行將所有的銀行業務都搬到了互聯網上，并以交易量為主。近年來網銀交易額也保持了持續增長。

目前使用網銀服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網銀的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者”。對此，《2010年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當前網銀發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網銀的信心;只有當網銀用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

三、網上銀行存在的問題及應對措施

（一）目前我國網上銀行存在的問題

除了看到我國網上銀行蓬勃發展的態勢外，不能否認，我國網上銀行的發展也面臨著很多的問題和挑戰。

1、安全性和易用性的博弈

網上銀行越來越普及，人們在享受網上銀行便利性的同時，對網上銀行的安全性也感到擔憂。網上銀行在如今存在鎖與鑰匙的博弈：鎖，就是銀行設置的各類安全措施，鑰匙則是通過便捷方式讓用戶享受網絡的“易用性”。

2、我國網上銀行的市場發展不均衡

從網銀的經營主體來看，國有銀行和股份制商業銀行網上業務占比較高，而小型銀行及金融機構的網上業務占比普遍低于10%。招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業務發展的第一梯隊，在客戶群、業務發展上形成了一定的業務規模。原因主要是由于一方面，大中型銀行資金實力強，投入多，更注重信息化國際化發展，因而網上業務發展起步早，逐漸替代傳統業務渠道。另一方面，大中型銀行的客戶相對更為高端，對網上銀行等較為現代化的服務接受程度高，普及推廣相對容易。

3、我國有關網上銀行的法律法規不完善

雖然我國在網上銀行的監管方面有所創新，但與網上銀行的發展相比，還是相對滯后。

（二）解決我國網上銀行存在的問題的措施

1、針對安全性和易用性問題

銀行應當引導用戶正確認識電子銀行以及掌握基本的安全使用常識。銀行在為客戶辦理網銀時，最好先對客戶電腦有初步了解，做出適當指導。此外，要完善客戶服務，在客戶安裝證書出現技術難題時，提供適當的上門服務援助。同時網上銀行需要加強金融創新，提升硬件技術和設施，提升軟件服務的人性化。以網銀安全性為借口犧牲操作的便利性。

2、針對我國網上銀行發展不平衡問題

加強網上銀行業務合作及技術開發，在業務上,各商業銀行在發展電子化進程中要加強交流與合作,統一的發展規劃、統一的標準和統一的規范。

3、針對我國網上銀行法律法規問題

加強網絡系統安全的金融監管，加強網上銀行風險控制，建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全;防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度,以減少網絡銀行的交易風險,促進網絡銀行的規范發展，此外還要完善網絡系統安全保護條例, 發展網絡安全產品。

四、商業銀行網上銀行未來的發展趨勢

（一）網絡銀行業務將向多樣化、創新化發展。

網絡銀行利用現代金融技術，大力開展網上交易，網上支付和清單業務，拓寬業務范圍、增加業務收入，利用網上銀行為企業和居民進行資金余額查詢、賬戶轉移、第三方支持，銀行業務通知等基本業務服務，還利用互聯網作為營銷渠道，交叉出售產品和服務。

（二）網絡銀行業務的創新將會推動金融市場網絡化發展。

（三）網絡銀行全球化、國際化發展趨勢明顯。

隨著經濟全球化和金融國際化發展步子的加快，世界各國銀行業運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“打出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業務，占領世界市場。目前，我國海外銀行的分支機構多達600多家，引進外資金融機構200多家。

當代經濟社會中，銀行業務呈現出“全球趨同”化的特征。我國加入WTO 后，金融業的國際接軌是一個必然的趨勢，這使得我們可以借鑒西方發達國家的情況和國內業務的特殊性，對網上網銀系統做一些前瞻性的規劃。網上銀行不僅僅體現在網絡化的實現，更重要的是為銀行創造新的商業機會。網絡技術的應用打破了傳統銀行的專業分工，模糊了銀行業、證券業、保險業之間的界限，網絡銀行不僅克服了銀行在時間、空間上的限制，而且實現了銀行業、證券業、保險業以及資訊業的交叉。

我國網上銀行的發展毫無疑問取得了令人矚目的成就，雖然我國上銀行發展過程中還存在著許多懸而未解的問題，但總體看來我國網上銀行的發展前景的美好的，前途是光明的。

參考文獻：

[1] 張福德.電子商務與網絡銀行[M].北京:中國城市出版社, 2007

[2] 中國金融認證中心.《2009中國網上銀行調查報告》

[3] 張庭模:網絡銀行的營銷問題及對策[J].商業時代，2010年12月

[4] 王向東,李成增.未來幾年我國網上銀行的發展方向[J].商業文化(學術版),2009,2

第四篇：私人銀行業務

在成都繁華路段，隱藏著一家家看不見的“富人俱樂部”，那就是私人銀行，專門為金字塔頂端的人提供金融服務的地方。專屬設施、專屬服務，私人銀行進入成都以來，哪些人在享受，又是怎樣的頂級金融服務？為此，記者近日對我市私人銀行進行了解，為投資者揭開其神秘的面紗。

外表

豪華裝修 個性服務

銀行的“SVIP”服務

幾十位精英管家，“多對一”服務，涉及法律稅務咨詢、不動產、藝術品投資、慈善公益等，寬敞的房間里，放置著精致的紅木辦公桌，遙控器一按，桌面中間升起六臺電腦，客戶坐在正中，幾位分別擅長證券、股權、財務規劃、跨境投資的財富顧問和投資專家分坐幾邊。通過多媒體講解，客戶的各種理財需求解決方案便一一呈現在大屏幕上。這是我市某私人銀行頂級Super VIP服務的一個片段，對于普通人來說，這樣的場景像電影大片，過于戲劇化了，但作為私人銀行貴賓、個人資產過億元的戴先生卻不斷點頭：“這正是我需要的服務，專屬、專業、高效。”

對象

客戶均是富豪

800萬是入級門檻

據悉，目前工行、中行、招行、中信銀行均在成都開設有私人銀行業務，門檻從800萬——1000萬元金融資產(人民幣)不等，外資銀行的類似業務開戶金額底限通常在100萬美元以上。由于企業、房子等不動產不能算作金融資產，那么在成都，這部分私人銀行客戶是什么群體呢？

記者了解到，私人銀行客戶資料是需要嚴格保密的，屬于銀行特別保密的信息。費盡周折后，記者通過相關渠道了解到，我市私人銀行客戶中，私企業主占的比例最大，差不多占到6成至8成，這些私企老板就是傳統定義下的“富豪”。“我市的貿易流通比較發達，經過多年的發展，積累了一大批身家數千萬元的中小企業主，這部分人構成了成都各私人銀行的重要客戶群。”某財富中心一位管理人員分析說，四川的富人多為白手起家，投資力求穩健，低風險，能保證預期收益的產品很合他們的口味，而在10年—15年內完成了財富積累過程的部分富豪老板，目前仍然處在創造財富的階段，對于資產升值的要求比較高，所以對于銀行金融的需求上，以財富升值創造為主。

服務

精兵強將

提供個性化財富解決服務

我市南門某私人銀行，客戶辦理業務前已與銀行電話預約，客戶到達銀行，專人已等候接待，等客戶乘坐專屬的電梯直達私人銀行中心后，熱毛巾、香濃的咖啡已經同時遞到了客戶手中??在專屬理財室，多對一地交談服務，整個過程非常隱蔽，為了保證客戶的隱私，銀行甚至沒有掛出私人銀行的招牌。據中信銀行成都分行私人銀行業務管理人員介紹，與銀行普通貴賓理財服務相比，私人銀行更注重客戶需求和個性化服務，更注重與客戶建立長期密切的關系，其服務范圍由客戶個人延伸到客戶家庭，除金融服務外，還涉及法律稅務咨詢、不動產投資、藝術品投資、子女財富教育、慈善等非金融領域，據了解，私人銀行業務是該行為高凈值客戶提供的以資產管理與顧問咨詢為核心的財富管理服務。包括財務管理、資產管理、顧問咨詢、私人增值與跨境金融服務五大系列服務。

據中信銀行成都分行私人銀行業務管理人員介紹，私人銀行通過對其境內外資源的大力整合，依托較為強大的本外幣資金交易系統、為私人銀行客戶遴選和投資全球金融產品。除了充分整合利用銀行現有的服務能力外，還與基金公司、信托公司、保險公司、投資銀行等第三方機構密切合作，針對客戶的個性化需求，專業地為客戶遴選適合他們的金融服務，為客戶提供整合的、定制的、一攬子的金融解決方案。

前景

成都市場

私人銀行業務大有可為

“在成都，資產上千萬的人不少，而且他們越來越重視理財，這是私人銀行發展的基礎。”業內人士表示，成都作為中國西部經濟圈的核心地區，西部金融中心，加上凸現的市場機遇，在私人銀行業務市場發展方面具有明顯的資源集聚優勢、市場擴張戰略優勢和區域輻射優勢。據悉，2007年3月28日，中國銀行聯合蘇格蘭皇家銀行(RBS)推出私人銀行業務，拉開了中國私人銀行業務的序幕。隨后招行、中信、工行等國內商業銀行紛紛成立私人銀行部，踏上私人銀行業務之路。目前，國內商業銀行中已開展私人銀行業務的有中行、交行、招行、中信、工行、建行、民生、農行、浦發共九家銀行，國內商業銀行進軍私人銀行領域已掀起了一個高潮。

第五篇：我國商業銀行發展投資銀行業務的模式及創新

我國商業銀行發展投資銀行業務的模式及創新

（二）姜海軍 惠嘵峰 2009-10-12 15:36:08 中國工商銀行的投行業務模式

中國工商銀行充分發揮資金、客戶、網絡、信息等強大資源優勢，依靠專業化的投資銀行附帶 國工商銀行在重組并購、銀團貸款及結構化融資、資產證券化等主要投行業務領域全面出擊，經營運作了一批技術含量高、市場影響力大的項目。2002年，中國工商銀行成立投資銀行部，當年境內分行實現投行1.9億元，2003年，2004年，2005年，2006年，2007年分別實現投行收入，4.82億元，10.34億元，18.02億元，27.6億元，45億元，投行業務收入快速增長，由1.9億元到場45億元中間中隔4年。

2003年~2007年投資銀行業務收入占全行中間業務比分別為6%，9%，13%，14%，13%。2005年以來，投行業務收入戰史間業務收入的比例穩定在13%左右，投行業務與中間業務呈同步增長的態勢。

中國民生銀行的投行業務模式

民生銀行投行部目前已形成傳統業務、次新業務和新業務三個業務層次。其中，傳統業務主要包括投行部承擔的不良資產清收、貸款重組等業務，這完全是商業銀行的業務；次新業務主要包括房地產融資、顧問擔保與信用增級、過橋融資等業務，這部分業務同傳統業務緊密聯系，但完全是投行思維運作；新業務主要包括結構融資、資產證券化、并購重組、股本融資顧問、債務重組顧問、銀團貸款、機構理財、受托不良資產處置及處置顧問等業務。民生銀行把房地產封閉金融作為自己的品牌業務，建立了穩定的業務模式和收費方式。在民生銀行內部，為了保證投行項目能在有效控制風險的前提下高效審批，2006年還專門成立了投行業務審批委員會，對投行項目進行審批決策。

中國光大銀行的投行業務模式

中國光大銀行把投資銀行業務作為創新業務加以重點扶持和培育，以短期融資為突破口，通過政策支持短期內實現了投資銀行業務突破，確立了光大銀行短期融資券業務品牌。目前，光大銀行的業務除短期融資券承銷以外，在銀行同業占比都不超過5%，短期融資券承銷金額在銀行同業中占比卻超過16%，2007年承銷金額達543.55億元，名列第二，與第一名中國建設銀行的承銷額596.75億元差距不大，中國光大銀行短期融資券承銷業務在銀行同業處于領先地位，樹立了短券承銷業務品牌。

在“做大做強”和“做多做大”這兩類投資銀行業務模式中，“做大做強”模式適合具有龐大資金、客戶、網絡和信息優勢的國有商業銀行，例如中國工商銀行攜強大的商業銀行資源優勢，在投資銀行業務領域全面開花，通過運營大項目和有影響力的項目，對專業投資銀行形成了強有力的競爭。而新興的中小股份制銀行則適合采用“做多做大”模式發展投資銀行業務，從自身具有比較優勢的業務資源出發，圍繞提高為企業提供綜合金融服務的能力，通過對傳統商業銀行價值鏈的分解整合，有效地融合商業銀行業務和投資銀行業務資源，發揮想象力地打造具有差異化和行業競爭力的價值鏈條，通過做多投資銀行業務，逐步培養運營重大項目的能力。

二、我國商業銀行發展投行業務所處的階段及特征

要分析我國商業銀行投行業務所處的階段，首先要分析國際商業銀行發展投行業務的情況，下面選取有代表性的花旗銀行為例。

（一）2007年前花旗銀行投行業務的情況

目前花旗集團的收入結構按照部門的角度劃分大致為全球零售與消費者部門收入占比約50%，全球企業與投資銀行部門收入占比約30%；按照收入性質的角度劃分，利息收入占比約60%，非利息收入占比約40%。

花旗集團的利息收入主要來自中小企業信貸，投資銀行業務成為為大企業服務的主要手段和收入主要來源，大企業的利息收入萎縮的同時，非收入在穩步增加，信貸業務成為撬動對大企業投資銀行業務和留住客戶的手段。近年來，盡管大企業客戶的貸款業務占比有所下降，但花旗通過對大企業提供以投資銀行為主的綜合服務增加了非利息收入，穩定了客戶的貢獻度。

（二）我國商業銀行發展投行業務所處的階段及特征

2006年花旗銀行企業與投資銀行集團凈收益結構中，資本市場和銀行占80%，交易業務占比20%。基中，資本市場和銀行部門收益結構中，貸款利息收入只占9%，投行類收入，包括固定收益市場、股票市場和投資銀行占91%。說明花旗銀行完成了兩個轉變，一是為大企業的服務方式由信貸業務向投行業務轉變；二是投行業務由財務顧問業務向投資和交易業務轉變。

財務顧問業務和投資及交易業務是商業銀行發展投行業務的兩個階段。在財務顧問業務階段，商業銀行發揮資金、客戶、網絡和信息等資源優勢，順應企業金融需求由信貸市場向資本市場的轉變，為企業提供飾物信貸市場和資本市場的多元化金融服務。此時的投行業務主要與傳統商業銀行業務結合。

在投資和交易業務階段，商業銀行在金融脫媒和資本快速發展的推動下，投資銀行業務強調多樣化的資產組合，獲取與投資風險相稱的收益。此時的投行業務主要與資金交易業務結合。

如果按照以上角度劃分商業銀行發展投行業務的階段，我國商業銀行處于第一階段，即財務顧問業務階段。

（三）2007年花旗投行業務情況

2007年是花旗銀行特殊的財務年份，營業收入、凈利潤、每股凈收益、凈資產回報率等主要經營指標下降。2006年的營業凈收入和凈利潤分別為896億元和215億元，2007年兩項指標分別下降為817億元和36億元。2006年市場和銀行集團的營業收入和凈利潤分別為272億元和71.2億元，2007年這兩項指標分別將為了105億元和-52.3億元。

2007年花旗銀行的虧損來自證券和銀行部門，營業收入和凈利潤分別為27億元和-76億元，2006年的相應數字為212億元和58億元。

受次貸危機的影響，在證券和銀行部門虧損的帶動下，花旗銀行的主要經營指標大幅下降。2006年花旗銀行的每股凈收益為4.33元，2007年降為0.73元。2006年花旗銀行的凈資產收益率為18.8%，2007年為2.9%。

2007年代謝銀行資產減值損失204億美元，截至2007年12月牙31日，還有373億美元與次貸相關的風險敞口，信用成本同比增加了106億美元，所有者權益同比下降62億美元，近期籌集了約300億美元充實資本金。

花旗銀行2007年的經營實踐表明商業銀行由信貸市場業務向資本市場業務轉變，投行業務由財務顧問業務向投資和交易業務轉變，其過程中防控風險的重要性。

三、我國商業發展投行業務的創新

創新是發展投行業務的活水源頭，針對我國商業銀行在發展投行業務過程中存在的幾方面突出的問題，結合我國商業銀行發展投行業務階段特征，以下從發展戰略、激勵機制、政策配套措施、業務模式等創新方面提出有針對性的措施。

（一）理清思路，制定科學合理的投行業務發展戰略

商業銀行開展投資銀行業務，發展應該緊緊圍繞結構調整、增長方式轉變和戰略轉型，充分發揮商業銀行的資金、客戶、品牌、信息等資源優勢，逐步健全投資銀行產品體系，完善投資銀行業務功能，著眼于提高為客戶提供綜合化金融服務的能力。

當前，綜合化經營已經成為國際商業銀行經營模式的主流，隨著監管政策的松動，商業銀行綜合化經營正在穩步推進，商業銀行大多把業務綜合化作為突出的戰略重點，正在大力發展中間業務，提高業務收入中非利息收入占比，減少對利差收入的依賴，加快推進由傳統商業銀行向現代商業銀行的轉變。

投資銀行業務作為連接資金市場和資本市場的橋梁和紐帶，是商業銀行在國內資本市場快速發展、企業客戶的金融需求逐漸轉向資本市場的情況下，介入資本市場為企業客戶提供多元化服務的突破口，投資銀行業務是綜合業務結構中不可缺少的重要組成部分；是為企業提供綜合化服務密切銀企關系的重要手段；是非利息收入增長的重要來源；是推動結構調整和戰略轉型的重要力量。

根據國外商業銀行的成功經驗，商業銀行發展投資銀行業務應走投資銀行業務與信貸業務等傳統業務互動發展的模式。即走投資銀行業務與商業銀行業務相互推動、協調發展之路。立足于發揮商業銀行的資金、客戶、品牌、信息等資源優勢，以投資銀行業務為突破口，從開展與信貸業務相關的投資銀行業務入手，通過投資銀行業務撬動信貸業務的發展并帶動其他業務的發展；同時商業銀行的資金、客戶、資源等優勢可以對發展投資銀行業務形成強有利地推動。尤其在目前國家宏觀調控形勢趨緊，信貸規模緊縮，以及直接融資工具對信貸業務形成明顯替代效應的情況下，商業銀行更應調整信貸資金投向，積極發揮資金優勢支持投行業務的發展，提高資金使用的綜合效益，在獲得利息收入的同時，增加非利息收入，走投行業務與傳統業務互動、協調發展之路。

由此，可以確立商業銀行開展投資銀行業務的戰略指導方針為：依托商業銀行的資金、客戶、品牌和信息等資源優勢，順應企業客戶金融需求向資本市場的轉變，立足于為客戶提供包括跨金融市場多元化業務的綜合解決方案。提高為企業客戶提供綜合金融服務的能力，推動商業銀行業務結構和收益結構的轉變，進而加快推進商業銀行的戰略轉型。

（未完待續）