第一篇：銀行卡暨網上銀行業務分析（定稿）

隨著銀行卡及科技網絡的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。

一、基本情況

截至2004年10月底，我市發卡總量達到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現銀行卡手續費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網銀個人注冊客戶達到543個，新增181個，企業注冊客戶達到58個，新增17個，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業務發展面臨“內憂外患”

信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑒國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業化經營。對于二級發卡行來說，發行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計劃穩步發展，但其發展極不平衡。在2004年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯后，而要突破目前這種發卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內部制約因素

我行自2001年“新一代”數據集中后，二級分行卡部將發卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、發卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理后，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來說，信用卡的發行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業務中無發卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的發卡積極性。基于上述原因，各支行、網點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業務的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統營銷理念難以滿足信用卡業務發展要求

銀行卡業務已成為國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統一的推廣形象。

2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。

(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兌換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行為業務平臺，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智能卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環境，提高刷卡質量

根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對ATM和pOS的跨行交易分別采取了固定代理行手續費和固定發卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題

我市自2002年10月實現聯網通用以來，已發展銀聯特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農業銀行代理簽約76家。2004年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農業銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續費收入為9萬元。可見，我行在銀行卡業務上的開發力度明顯不足，主要表現在：①發卡質量有待提高。在發卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進行合理劃分并有針對性地進行產品開發和營銷，產生了大量的“無效卡”和“睡眠卡”。②銀行卡消費市場規模不足。商戶回傭是發卡行銀行卡業務收入的主要來源。大多數銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發、零售企業，以便于吸納存款和獲取手續費。對于連鎖超市、專賣店等大

第二篇：銀行卡暨網上銀行業務分析

隨著銀行卡及科技網絡的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。

一、基本情況

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業務發展面臨“內憂外患”

信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑒國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業化經營。對于二級發卡行來說，發行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計劃穩步發展，但其發展極不平衡。在xx年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯后，而要突破目前這種發卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內部制約因素

我行自xx年“新一代”數據集中后，二級分行卡部將發卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、發卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理后，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來說，信用卡的發行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業務中無發卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的發卡積極性。基于上述原因，各支行、網點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業務的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統營銷理念難以滿足信用卡業務發展要求

銀行卡業務已成為國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統一的推廣形象。

2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。

(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兌換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行為業務平臺，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智能卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環境，提高刷卡質量

根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續費和固定發卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題共2頁,當前第1頁12

第三篇：銀行卡暨網上銀行業務分析

隨著銀行卡及科技網絡的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。

一、基本情況

截至XX年10月底，我市發卡總量達到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現銀行卡手續費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網銀個人注冊客戶達到543個，新增181個，企業注冊客戶達到58個，新增17個，交易總量為298億元。

二、工作中存在的主要問題

1.信用卡業務發展面臨“內憂外患”

信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑒國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業化經營。對于二級發卡行來說，發行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計劃穩步發展，但其發展極不平衡。在XX年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯后，而要突破目前這種發卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。

(1)內部制約因素

我行自XX年“新一代”數據集中后，二級分行卡部將發卡權限上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、發卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理后，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由于二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大營銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來說，信用卡的發行仍依賴于各支行的配合與支持。集中管理后，各支行在信用卡業務中無發卡效益、無沉淀資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的發卡積極性。基于上述原因，各支行、網點不愿將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發展成為信用卡客戶。

(2)功能有待完善

銀行卡業務的競爭力在于其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網絡優勢，完善信用卡的使用功能。

(3)傳統營銷理念難以滿足信用卡業務發展要求

銀行卡業務已成為國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、營銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展營銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統一的推廣形象。

2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源

銀行卡收入主要包括發卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。

(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補

一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兌換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行為業務平臺，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智能卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。

(2)改善用卡環境，提高刷卡質量

根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對ATM和pOS的跨行交易分別采取了固定代理行手續費和固定發卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。

(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題

我市自XX年10月實現聯網通用以來，已發展銀聯特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農業銀行代理簽約76家。XX年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農業銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續費收入為9萬元。可見，我行在銀行卡業務上的開發力度明顯不足，主要表現在：①發卡質量有待提高。在發卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進行合理劃分并有針對性地進行產品開發和營銷，產生了大量的“無效卡”和“睡眠卡”。②銀行卡消費市場規模不足。商戶回傭是發卡行銀行卡業務收入的主要來源。大多數銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發、零售企業，以便于吸納存款和獲取手續費。對于連鎖超市、專賣店等大多數消費者經常光顧的場所，由于經營者與銀行在回傭上難以達成一致，經營者拒絕刷卡結算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結算模式抑制了銀行卡消費市場的建設。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現有商戶的扣率水平在0.5%～2%之間。經調查，多家年均刷卡交易額達千萬的大型批發商戶認為扣率太高，不愿意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在5%以內，以銀行卡結算意味著至少有0.5%的利潤被“刷掉”，從而抵制刷卡消費。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現聯網通用前，商戶資金在商業系統內能夠實時到賬。聯網通用后，商戶資金的劃轉需經過銀聯、人民銀行電子聯行、核算中心等多個環節，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商戶的拓展。對于刷卡消費意識強的消費者來說，商戶的不受理將會導致這部分消費群體的流失。

3.網上銀行業務發展現狀及存在的問題

截至XX年10月底，我市網上銀行業務各項指標均呈增長趨勢，

累計新增客戶198個，其中企業客戶17個，動戶率為32%；個人客戶181個，動戶率為20%。本年累計交易額為2 998 293萬元，其中企業客戶為1977筆，交易額為2 982 671萬元；個人客戶為13531筆，交易額為15 622萬元，為原計劃的867.89%。網銀業務的客戶集中度較高，從規模和效益上來看都存在一些問題。一是網銀業務指標發展不平衡的問題依然比較突出，個人、單位客戶交易額都超額完成了全年計劃，而個人、單位客戶數分別完成年計劃的37.78%與32%。主要原因是客戶需在指定的注冊行注冊，增加了注冊申請手續的難度；二是注冊客戶的動戶率不高，個人動戶率為20%，企業動戶率為30%。說明在發展客戶的過程中忽視了對客戶的指導與維護，需要建立相應的定期培訓和客戶回訪機制；三是系統運行的穩定性需進一步提高，功能也需進一步完善。在具體操作中，客戶經常會發現登陸不上或登陸后出現客戶不存在的提示；在進行轉賬交易時，經常出現操作失敗的系統提示，而且轉賬流程復雜，影響了客戶資金的劃轉；四是缺乏統一的營銷機制。目前，我行網上銀行業務的營銷宣傳仍以自制的宣傳單為媒介，缺乏統一的宣傳標識、資料、客戶手冊等基本的營銷工具；五是網上銀行業務收益不明顯。

三、銀行卡及網上銀行業務發展策略

1.完善系統，解決發卡難的問題

在主要依靠卡部和支行發卡的模式下，提高信用卡的發卡數量與質量的關鍵在于理順發卡行與支行在利潤分配及信用卡客戶沉淀資金歸屬上的問題。如果系統能夠清分發卡行與支行的資金歸屬，將有助于對支行高端客戶的拓展。

2.網銀業務需提高綜合競爭力

一是普及注冊行，加大考核力度。保證在各個網點均可進行網上銀行業務的注冊，變被動為主動，形成客戶找銀行辦理網銀業務的局面。同時，將網上銀行業務指標下達至各支行，并納入市分行的考核體系，解決尋找注冊客戶源難的問題。二是強化內部管理，建立完善的培訓機制。加大對網上銀行業務的客戶、客戶經理、網銀科技人員的培訓力度，特別是要建立客戶回訪機制，對提高網銀客戶的動戶率將起到重要作用。三是提高系統穩定性，完善網上銀行業務功能。例如，簡化轉賬流程、收款方的批量維護等，同時還要加大對網上銀行功能的開發力度，以滿足各項新項目的上線，全面提升網上銀行業務的綜合競爭力。四是實現聯網通用，實現跨行交易實時到賬。目前，我行通過網上銀行辦理跨數據中心的跨行交易需2天的時間，如果通過銀聯進行數據交換，實現實時跨行到賬，將能更快捷、更安全地辦理跨行交易。五是特色營銷。網銀業務也可采取年費減免、對大客戶贈送制作的特色光盤、定期與客戶座談等營銷手段，在吸引新客戶的同時，提升老客戶的忠誠度。

3.產品開發和功能創新

銀行卡新產品是在對客戶需求進行市場調查的基礎上，利用現有的技術或新技術而開發的。一張小小的卡片通過加載各種商務功能，涉及到衣、食、住、行等各個領域，可以實現多賬戶、多幣種的自動理財功能。

4.改善用卡環境

無論是從宏觀經濟角度考慮，還是從成本核算角度出發，銀行卡的發展為國家和廣大消費者帶來了諸多便利。政府應積極支持刷卡消費，鼓勵特約商戶受理刷卡消費。

5.改善經營觀念，轉變經營體制，建立專業化的銀行卡隊伍

變則通，通則達，銀行卡業務亦是如此。有些銀行實行銀行卡部掛靠分理處的模式，銀行卡部的發展依托于傳統業務，從而導致卡部員工的工作效率不高。因此，新產品的開發、營銷策略的有效實施均要求有一批專業的銀行卡隊伍。

第四篇：網上銀行業務分析比較

國有四大銀行是中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和中國農業銀行。這四個銀行總體功能上有很多的相似之處。例如個人金融服務、企業金融服務電子銀行等。雖然有很多相似處，但還有很多不同的地方。它們各自負責的區域還是有所不同的。

中國銀行，中國領先的國際化的銀行，其分支機構遍布全球，業務包括傳統的商業銀行、投資銀行和保險業務在內的全面的金融服務。其網絡銀行具有賬戶查詢、網上支付、境外賬戶管理、銀企對接、提供資金匯劃、批量委托、授權模式定制、預約付款、定向支付、歷史交易查詢、代發工資、代理報銷、網上支付通關稅費、異地報關等功能。

優點：85年開始發卡，是中國最早的信用卡發卡行；透支取現算積分；廣東地區積分可以換移動話費；中國的國際銀行，國外網點較多；刷卡有短信提示，安全度高；信用卡綁定已開通網銀的借記卡后，支持支付寶。

缺點：額度低(國有銀行通病)；800只給長城國際卡用；透支取現不支持最低還款；還款業務效率低下，柜臺還款大量客戶排隊等待。

總結：適合經常出國的客戶使用

中國建設銀行，是一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，總部設在北京，在中國境內及各主要國際金融中心開展業務。開設網上銀行服務，網上銀行功能先進、使用便捷，提供帳務查詢、資金轉帳、網上支付和其他各類服務。其網絡銀行具有賬戶查詢、網上繳費、網上支付、賬戶轉賬、網上速匯通、銀證業務、證券業務、外匯買賣、批量業務等功能。

優點：營業網絡點多；相對其他3家國有銀行，申請門檻較低；取現手續費較低(0.5%)，透支取現支持最低還款；服務較好；刷三次免年費；分期不占用額度。

缺點：申請進度超慢；沒有網上進度查詢；額度普遍偏低；各張卡需要分別還款，不會自動統計所有卡的消費總和。

總結：適合于當地沒有股份制商業銀行的朋友。

中國工商銀行，中國工商銀行總資產已超過四萬億元人民幣，金融電子化水平在同業居領先地位，電子化網點覆蓋率達98%以上，全年結算業務量占中國金融業的50%以上。主要辦理：吸收人民幣存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理結算、辦理票據貼現，代理發行、代理兌付、承銷政府債券等業務。同時也開辟了網上業務，直接方便廣大用戶。其網絡銀行具有賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、代理業務、網上支付等功能，提供了動態的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，另外還劃分出了電話銀行、企業銀行、手機銀行。

優點：全國有3萬多家網點，是目前中國網點最多的銀行；支持支付寶，而且可以做到無限額；基本支持所有網銀支付；本地取現無手續費；免溢付款提現費；不同品牌的國際卡額度獨立；支持大部分刷卡業務，特別是其他銀行卡只支持用借記卡的，也可以按消費積分。如廣州的“好易”“繳費易”。可以充羊城通。

缺點：申辦門檻太高，額度太低；銷戶還要去網點；服務態度較差；沒有800電話，400不對個人用戶開放。積分無用，積分計劃按地區執行。只有兌換國航里程的全國通用，10000分換500里程。

總結：適合于當地沒有股份制商業銀行和經常喜歡透支取現的客戶。

中國農業銀行，采用集中統一接入的方式，建立總行統一的網上銀行中心，實現網上銀行客戶信息、操作界面、業務功能、電子數據的集中存放和統一管理，同一客戶在不同地區開立的賬戶能歸入同一客戶號下進行管理。其網站功能相對較簡單，具有賬戶查詢、賬戶密碼修改、網上臨時掛失、轉賬、網上繳費、網上支付等功能。網上支付分為B2B、B2C。

優點：網絡點多；還款方便，支持約定自動扣款，56天超長免息期；有信用卡客戶商旅專業服務。

缺點：申請門檻高，周期長，額度普遍偏低；對信用卡業務支持度不夠；

總結：適合于當地沒有股份制商業銀行的朋友，并且申卡條件優越。

相比較之下發現，個人覺得工商銀行職能比較鍵全,因為它不僅包含了三大銀行的基本功能,而且還提供了動態的演示,使人感到很方便，安全性能是最高的，要安裝補丁和了解安全迷鑰，而且工商銀行另外劃分出了電話銀行、企業銀行、手機銀行!中國銀行的網上銀行提供的功能也不錯，其提供的功能主要是為企業服務的，像代發工資、銀企對接等功能；中國建設銀行的網上銀行提供的功能在個人和企業方面比較平衡，不像中國銀行那樣偏重其中一方；而中國農業銀行的網上銀行的功能最少，只開設了一些基本功能，對其它一些功能，如銀證轉賬、網上匯款、網上質押貸款、國債買賣等，尚未開設。

第五篇：網上銀行業務

一、招商銀行網上銀行主要功能業務：

1、查詢：可查詢各帳戶余額及交易歷史，2、轉帳：可以卡-卡，卡-折及一卡通及信用卡間轉帳。卡和折限同一地區，且卡折轉帳須身份證號同，最低轉帳限額50元。

3、定活互轉：可以實現定活間互轉，定期轉活期必須為到期存款。提前支取需到網點辦理。

4、跨行轉帳

5、異地匯款

6、帳戶管理：網上申請一卡通，更改密碼，掛失

7、網上支付：使用支付卡作為網上支付方式，安全性較好。提供了支付卡理財功能。

8、自助貸款

9、自助繳費：可用一卡通及存折繳納電話及手機費用

10、安全：下載招行根證書即可使用，無個人證書。使用帳號和查詢密碼登錄，輸入密碼后還要輸入附加碼以增加安全性。

11、增值服務：證券，國債服務

12、其它服務：代扣代繳，郵寄發票，網上郵局，銀信通，神州行充值

二、中國工商銀行網上銀行主要功能：

根據信息時代公司金融結算需要，工商銀行網上銀行以網絡為媒介，利用雄厚的技術、業務資源，為企業客戶、特別是集團企業客戶提供強大的功能和豐富的自助金融服務。

1、個人服務：

我的賬戶、繳費站、個人理財、網上匯市、網上證券、網上保險、網上貸款、B2C和e卡(即e通卡)、銀行卡服務、工行信使、客戶服務、存折版、國際卡網銀

2、企業服務：

集團理財

集團總部通過工商銀行網上銀行，實現隨時掌握集團公司在全國范圍內各地分公司賬戶的余額、明細等實時動態情況，另外，特別向集團公司提供主動收款功能，實現在全國范圍內主動回籠各地銷售資金，提高資金使用效率，達到監控各分公司資金運作情況、整個集團資金統一調度管理的目的。集團理財功能包含賬戶管理和主動收款兩項子功能。

（1）.賬戶管理：通過賬戶余額、今日明細、歷史明細模塊，集團企業總公司可對注冊的所有總公司和分公司賬戶進行余額、當日明細、歷史明細的查詢，并提供下載和發送郵件功能，將查詢到的賬戶信息下載到本地電腦中保存，或者通過電子郵件發送給他人。其中，當日明細查詢可提供包括憑證號、用途、借貸標志、發生額、發生時間、對方賬號和對方單位名稱等信息；歷史明細查詢可提供包括借貸標志、發生額、對方賬號、摘要、入賬日期、憑證號等信息。

（2）.主動收款：集團企業總公司可直接從注冊的所有分公司賬戶主動將資金上收至集團企業總公司的賬戶中，而不必事先通知其分公司。

網上結算

工商銀行網上銀行的網上結算功能，可以使客戶改變手工填寫紙制憑證送交銀行的傳統結算模式，采用網上提交更安全高效的電子支付指令，不出辦公室即可以完成同城轉帳和異地匯款等大部分日常結算工作，使您更方便、更輕松，體驗e時代網上辦公新感覺。

此功能模塊中，包括網上結算指令的提交、批準、查詢以及批量支付指令的提交、批準和查詢，分別完成集團財務人員單筆或批量提交電子收款或付款指令，財務主管根據事權劃分原則對指令進行批準或拒絕，查詢每筆指令處理狀態等操作，從而完成網上轉帳或匯款的全部流程。

客戶使用工行企業網上銀行，可以向全國范圍內任何一家銀行開戶的收款人匯款或劃撥資金。同時中國工商銀行遍布全國的三萬多個電子化營業網點，保證客戶匯款和劃撥資金的高效性和安全性。

（1）.指令提交：集團企業總公司可逐筆或批量編輯、填制電子付款指令。指令提交包括“逐筆指令提交”和“批量指令提交”兩種方式。“批量指令提交”是為滿足客戶成批提交電子付款指令的需要而設計的，當客戶需要提交超過一筆以上指令的時候就不用在“提交指令”功能中多次提交，只要按照規定格式上傳一個批量指令文件即可，從而可大大減輕客戶財務人員的工作量。

（2）.指令批準：集團企業總公司可逐筆審核批準每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，經過其他財務人員的審核批準后的指令才真正生效，從而滿足客戶內部控制的需要。

（3）.指令查詢：集團企業總公司可逐筆查詢每一條填妥的電子付款指令或每一個上傳的批量指令文件，查看指令的詳細信息，確定指令的狀態，從而對填制、審批、作廢電子付款指令等活動實現全程監控和管理。

企業網上銀行工具軟件

為進一步方便客戶的網上結算，工商銀行企業網上銀行特提供了個性化的軟件和功能，使您網上結算更方便、更簡單。

使用此軟件不僅可以簡單方便地查看下載的賬戶余額、當日明細和歷史明細，還可以不上網，事先脫機編輯多條網上電子支付指令，再上網一次性批量提交，節省上網時間和費用，加快網上支付指令處理速度，提高賬務處理效率。

收款人名冊

使用此功能，您可以將經常與貴公司發生業務往來的常用收款人賬號維護在收款人名冊中，下次付款時只需輕點鼠標選擇即可，避免重復輸入冗長的收款人賬號戶名，簡化網上支付指令的填制過程，防止出錯。

定制企業常用外部賬號

使用此功能，您可根據貴公司需求，同開戶銀行聯系，設置若干個企業外部的收款人賬號，并關閉客戶企業網上銀行向任意賬號轉帳功能，從而實現客戶通過網上銀行向指定范圍內的收款人付款，嚴格限制資金流向。

組合授權

工行企業網上銀行充分體現企業網上結算的權限級別控制，完善網上銀行財務安全控制，加強企業內部資金管理。

工行企業網上銀行系統，對付款指令及網上購物支付指令的授權采取新型“組合授權”方式來控制操作，根據客戶內部財務管理控制要求，靈活地對每個賬號設置可查詢、可付款、可收款等不同的操作權限，設置每名財務人員可控制的賬號范圍和操作金額大小。企業網上銀行系統中，為滿足部分客戶權限管理的特殊要求，還可將授權人員分為一級授權和二級授權，支持單人付款、雙人復核、三人組合授權等多種付款方式。

網上購物

隨著電子商務的普及，客戶通過電子商務BtoB模式完成采購和銷售的經濟活動也日益增多。工商銀行為此提供網上購物功能，客戶在工商銀行BtoB特約網站訂貨或購買服務并產生定單后，可利用此功能向賣方實時支付貨款，從而迅速完成整個網上購物活動。客戶服務

包括客戶資料的管理、查詢和修改。集團企業總公司可自己在網上定制首頁、修改本單位的地址、聯系電話、傳真、電子郵件、企業名稱、法人代表等企業資料并獲得在線幫助。

（1）.首頁定制：客戶可以選擇登錄工商銀行企業網上銀行后所顯示的首頁面，從而適應自

己的使用習慣，減少登錄等待時間，直接進行業務處理。

（2）.客戶資料管理：客戶可瀏覽和在線修改自己的一些基本資料，如聯系電話、傳真、電子郵件、企業名稱、法人代表等。

(3).在線幫助：客戶在操作中遇到疑難時可在線獲得操作指導和幫助。

(4).客戶證書維護：客戶可隨時脫機修改客戶證書登錄密碼。

金融資訊

當您訪問工商銀行網站時，您會發現我們提供實時證券行情、外匯牌價、基金凈值公告、財經動態等國內外金融資訊，使您不出工行網站就能方便了解金融信息。

本著“您身邊的銀行，可信賴的銀行”的辦行宗旨，工商銀行將為廣大的企業客戶提供更多、更方便的網上金融服務，承諾工行網上銀行服務同樣值得信賴。

三、中國建設銀行網上銀行主要功能：

1、個人服務：

賬戶管理、證券業務、網上支付、外匯買賣、繳費服務

2、企業服務：

賬戶查詢、賬戶交易、財務管理、IC卡管理

3、金融信息：