第一篇：個人理財案例分析報告

個人理財案例分析報告

學 生 姓 名 翁寶國 專 業 工商管理

個人理財案例分析報告

在現實生活中并非所有人都有著充足的財產去實現他們的目標或者達成他們的每個心愿，作為一個收入適中的普通人為了讓生活更加合理、舒適和富有情趣，就必須要對自己的財產狀況有正確的認識，并且能夠有計劃的控制自己的財產，這就需要有個人理財方面的知識。

個人理財是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃一般都較長，有三個核心：

1、財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些，可以控制的部分有哪些，這樣才能實現財產的計劃；

2、生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；

3、要有一系列統一協調的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協調起來都能夠實現。核心內容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足現金流，這就是個人理財的核心內容。

其實，理財是一門很復雜的學問，不是說簡簡單單學弄兩下就可以做到很好的，必須要有一定的方法和知識的積累，甚至是社會的經驗等等，具體的方法有這樣以下幾點：

第一，制定理財目標。這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

第二，回顧自己的資產狀況。就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產是不是符合自身的需求，你的資產負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產狀況。

第三，了解自己的風險偏好。有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養的人口，支出占收入的多少。如果有一個孩子，投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明這沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如在股票方面非常在行，投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇。

第四，進行合理的資產分配。這個資產分配是戰略性的，是在非常理

性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿30%的資產做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產放在銀行里，這就是一種戰略性的資產分配。

第五，進行投資績效的管理，根據市場的變化做調整。即合理安排口袋里的錢

下面來看一下案例，并進行適當的理財分析：

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學位，現在是名自由職業者，收入并不固定。先生是職業經理人，月收入 8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費13000元。家庭總資產120余萬元，其中各項存款和國債75萬元，基金及股票15萬元，現居市內價值約20萬元的一套一室產權房。保險方面，先生的健康和意外險保額10萬元，伊女士自己住院、大病及意外險保額共20萬元。因為孩子是保障的重點，除醫療及意外險保額13萬元外，伊女士還為孩子買了很多有儲蓄理財性質的保險，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。在負債方面，伊女士笑言道：“除了對孩子與生俱來的‘負債’外，家庭沒有任何財務上的債務。”伊女士認同關于“當前形勢下，購房更不必一步到 位”的觀點，準備結合孩子在市內讀書的情況，在市中心買套較大的二手房過渡，現住房出租。考慮購買120平方米左右，3000元／平方米，總價40萬元的 住房。有購

車愿望，希望總價在15萬元以下。伊女士覺得家里的財務結構不太合理，想“將現金盡快投入良性運轉，通過投資組合來規避風險”，但“趨向于穩定投資，不追求高風險高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實有個性”。現希望理財專家對家庭理財規劃提出建議。案例分析：

1、首先可以看出，案例中的主人所期望的目標是很合理的，對于現有條件，經過適當規劃是完全有能力實現的。

2、家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以說是最低因為女主人是自由職業者，還會有不定數目的收入。每年必須的開支13000+3000*12=49000元，另外有可能發生感冒等情況，根據正常情況分析，3人大概需要600元（此處情況是因為感冒不夠保險公司處理，所以只能算作意外支出），其他消費包括買衣服等必需品都包含在月消費中，這樣每年基本凈收入為96000-49000-600=46400元。

3、針對購房問題，可以以40%作為首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保證最長時限為7年的情況下購買住房，此時應該把原來的住房以200000元的價格賣掉，這樣首付款問題解決，而且還能獲得一筆40000元左右的資金，可以作為其他投資。

4、考慮到主人還要購買一部家庭轎車，在家用車方面可以考慮經濟實惠的轎車，可以有以下幾款考慮：北京現代--雅紳特 價格8.98萬元、上海通用---樂風 價格9.98萬元：奇瑞旗云轎車 9.58萬元、還可以有華晨、東風標致等等，價格均在十萬元左右。對于主人來說完

全有能力一次付清，買房剩下40000元，另外去除部分存款，建議取消國債的購買，將國債部分的錢轉為活期，作為他用。

5、針對其家庭情況分析并不適合于定期存款、國債和黃金作為收益儲備，定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。

6、建議女主人可以不用為孩子參加婚嫁保險。

7、剩下的手中的錢，要保證每月在工資中扣除1000元作為活期存款，保證應對緊急狀況。

8、拿出部分國債和存款的錢高基金投資，鑒于存款有75萬元，去掉買車和車庫的錢16萬元還有59萬元，去掉各項保險還可以后6.6萬元。由于已經有各項保險所以這部分錢可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作為活期存款，剩下60000元購買基金。關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理

財”?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。關于基金定投要根據每年不同的情況和市場進行合理選擇。

9、建議主人不要購買股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產品中不可缺少的理財工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構投資者，2 職業操盤手，3 多年的資深股民，4 學會借助別人力量的人。

以上是我對案例的簡短的分析，必然還存在不足之處，但是經過對個人理財課程的學習，已經多少的掌握些在生活中理財的方法，這將對我以后的生活有著很大的益處，不僅可以幫助我更好的利用好現有的資產，更能讓我學會投資，以此讓生活更加充裕。我還會在以后的生活中繼續學習這方面的知識充實自己充實生活！

第二篇：個人理財分析報告

個人理財分析報告

“你不理財，財不理你”成為了人們常掛在嘴邊的一句口頭彈。在我們日常生活中理財規劃的重要性日益凸現。特別是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、理財產品、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善于投資理財的個人，生活將越富裕輕松。

所謂個人投資理財，永利寶投資理財專家這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，適時調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產帳戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。

一 個人投資理財的必要性：

（1）個人投資理財可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態，從而提高生活品質。成功的投資理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經濟能力，可以儲備未來的養老所需。

（2）個人的投資行為是保證社會資金循環，實現社會再生產的關鍵環節。追求個人利益的投資理財活動，不僅使自己得到物質與精神上的滿足，而且個人投資理財的結果是使社會財富結構不斷優化，效率不斷提高，從而推動社會不斷進步。顯然，個人投資理財活動也是對社會的一種貢獻。

二 具體實用的理財方法

（1）制定理財計劃

適當控制過強的消費欲望，減少浪費?？梢詫⑹杖敕殖扇糠?，分別用于消費、儲蓄和投資，為今后戀愛、結婚和購房作準備。即使手上沒有可以投資的閑錢，也需要將手中資金的來龍去脈作詳細的記錄，使自己能全面了解自己的財務狀況。

（2）廣開財源

在日常工作、生活中應注意收集理財信息，并利用業余時間從事第二職業，或者進行股票和郵幣卡投資。

（3）節約理財

單身應盡量住在家里，可節約住房和飲食方面的開銷。若在外租房，最好選擇和同事、朋友合租，分擔費用。買家具、家電可去舊貨市場上購買二手貨，比新的便宜三分之二以上，盡量少去專賣店和豪華商場購物，多去超市和平價商場購買商品，平時注意留心商場打折信息。如此日積月累，節約的金額變十分可觀。

（4）積極投資

要想錢增值，還得去投資。投資一要有先見之明，同時要有耐心。要想使資產活起來，多選擇流動性強的短期投資方式，適當選擇收益高的中長期投資。投資前要做大量準備工作，一經決定，就要迅速行動，全力出擊。比如永利寶最近推出的項目企業經營周轉貸款項目，項目利息為年化收益14.5%，鎖定期限為181。這個做為半年的項目還收益不錯。而且投資的門檻也不錯。而且他有抵押物做擔保。相對來說就是低成本，高收益，并且門檻低。

（5）增加教育支出

社會發展一日千里，知識更新步伐很快，單身一族應趁現在沒有家庭負擔的良機，積極參加各種形式的教育培訓，增長知識，提高素養，掌握技能，為將來求得更大的發展打下基礎，這也是種長遠投資。

三 如何選擇適合自己的理財方式

如何致富，使手中的錢既保值又增值，這是個人投資理財最為關注的問題。為了達到上述目的，首先就是選擇好恰當的理財方式，目前個人投資理財的方式主要有：理財產品、儲蓄、有價證券、保險、收藏、外匯、房地產以及投資求學等等。面對如此眾多的理財方式，又不時看到或聽到別人因進行某種投資而發家了，許多人也想躍躍欲試，孰不知家庭條件的不同，理財方式也應不同，關鍵在于選擇適合你的理財方式。

第一，職業決定理財觀念。有人說個人投資理財首要是時間的投入，即如何將人生有限的時間進行合理的分配，以實現比較高的回報。其中，你的職業決定了你能夠用于理財的時間和精力，而且在一定程度上也決定了你理財的信息來源是否充分，由此也就決定了你的理財方式的取舍。

第二，收入決定理財力度。當家理財，當然要有財可理。對于平常家庭而言就是收入。俗話說，看菜吃飯，量體裁衣。你的收入多少決定的你的理財力度，畢竟超過自身財力，玩“空手道”式的理財方式于一般常人而言是難以成功的。所以人們才會說將收入的1/3用于消費，1/3用于儲蓄，還有1/3用于其它投資。如此，你的收入決定了這最后1/3的數量，并進而決定了你的投資理財選擇。

第三，年齡決定理財思路。年齡就是種閱歷，是種財富。人在不同的年齡階段所承擔的責任不同，需求不同，抱負不同，承受能力也不同。所以有人將人生投資理財分探索期、建立期、穩定期和高原期等四個階段，每個階段各有不同的理財要求和理財方式。如對現代人而言，知識是生存和發展的武器，在人生的每一個階段都必須考慮將一部分資金投資于求學，以獲得更大的發展，但一般而言，年齡大的人這方面的投資可以少些。又如，年輕人未來的路還很長，即使失敗了還有許多機會再重來，而老年人由于受身體的限制，相對而言承受風險的能力要小些，因此，年輕人就可以選擇風險較大、收益也較高的投資理財組合，而老年人一般卻以安全性較大、收益相對穩定的投資理組合為佳。

第四，性格決定理財方式。人的個性決定其興趣愛好以及知識面，也決定其是保守型的，還是開朗型的；是穩健型的，還是冒險型的，而個人理財的方式眾多，各有各的優缺點。比如，儲蓄的特點就在于是一種較傳統的理財方式，而國債卻是最為穩妥的理財方式，股票的魅力就在于其風險與機遇并存，投資房地產卻以其保值性及增值性而誘人，至于保險則以將來受益而吸引民眾，等等。其中的任何一種理財方式都不可能讓所有的人在各方面都得到滿足，于是，只能是就其不同的性格特點選擇不同的投資理財方式。如果你是屬于冒險型的，有足夠的心理能力去承受股市漲落而帶來的忽喜忽憂情緒，那么，你就可以將你的一部分資金投資于股票，去盡情享受股海風潮給你帶來的刺激與歡快。相反，如果你自認為屬于穩健型的，那么，儲蓄、國債、永利寶理財產品、保險以及收藏也許是你的最佳選擇。

現代社會的各種投資理工具已經十分復雜，單純依靠經驗與直覺投身于投資市場將面臨巨大的風險。因此，個人投資理財必須理論與實踐相結合，要有理論知識的武裝和實踐訓練，不斷提高自身的投資理財知識、能力、經驗與心理素質，從這個角度講，成功的投資理財活動并不是每個人都能夠勝任的。

只有具有不斷學習新知識，不斷在失敗與成功中總結經驗與教訓，不斷在資本市場的漲落中磨煉心理素質的人，才能最終成為投資理財的勝利者和成功者。

第三篇：《個人理財規劃》答案案例分析

1、工藝礦物學主要研究對象為：由用物理手段無法進一步分割的單一無機晶體所組成的集合體。

2、混勻常用的方法：鐵鍬拌勻法、環錐法、滾移法、槽型分樣器法。

3、單體解離度是衡量磨礦效果的重要指標。

4、顯微鏡可分為偏光顯微鏡、反光顯微鏡、透射電子顯微鏡、掃描電子顯微鏡。

5、油浸物鏡分辨力比干燥物鏡分辨率強，易于觀測礦物的雙反射、非均質性、內反射等光學性質。

6、礦物的顏色可分為體色和表色，兩者大致互補。

7、按中礦物間的結合關系，可將連生體分為毗鄰型、細脈型、殼層型和包裹型。

8、內反射測定的常用方法：斜照法、正交偏光法。

9、礦相顯微鏡下除了光學性質外，還可以觀察和測定礦物的硬度、磁性、導電性、脆性與塑性、浸蝕鑒定特征以及礦物的某些結晶習性等。

10、元素在礦石中存在形式主要有三種：獨立礦物、類質同象、離子吸附。

11、礦物粒度按分析目的不同，可分為：單晶粒度、集合體粒度、標準粒度、工藝粒度。

12、觀察抗磨硬度時，提升鏡筒（或物臺下降），亮線向低硬度礦物方向移動；下降鏡筒（提升物臺），亮線向高硬度礦物方向移動。

第四篇：個人理財綜合案例分析內容提要

個人理財綜合案例分析內容提要

個人理財綜合案例分析的目的: 幫助同學們在分析經濟的全球化、技術的進步以及社會的發展對理財環境的影響，更好地掌握個人理財規劃、資金管理策略、稅收規劃策略、金融服務、消費信貸以及不同信貸的成本分析、住房與融資決策、健康與醫療保險、金融投資資源包括股票投資、債劵投資、基金投資和房地產投資、教育規劃、退休規劃等內容。通過從事個人理財綜合案例分析，使學生熟練掌握儲蓄、投資、消費借貸等方面的知識組合。為學生在未來的職業生涯中，更好地為客戶提供金融理財服務?？蛻粼谧龀隼碡敍Q策時通常面臨多種選擇，本綜合案例分析將個人理財課程中重點知識運用于案例分析。同學們通過分析案例背景資料，選擇解決問題的各種工具。隨著課程進度循序漸進地運用個人理財決策中的各種步驟，注重理財技術與理財決策實訓相結合，旨在教會學生認識、評估各種選擇，為學生日后的理財活動打下扎實的基礎。主要內容包括以下幾個方面：

1． 為客戶設計個人理財目標。

2． 為客戶設計資金管理策略。

3． 為客戶設計稅收規劃策略。

4． 為客戶制定儲蓄計劃。

5． 為客戶制定購買住房與汽車計劃。

6． 為客戶建立消費信貸等級并為客戶分析信貸渠道。

7． 為客戶設計參加人壽保險計劃。

8． 為客戶設計參加健康保險計劃。

9． 為客戶設計參加個人財產保險計劃。

10． 為客戶設計投資計劃。

11．12．

13．14．

15．16．

17．為客戶設計股票與債劵投資計劃。為客戶設計教育與退休計劃。為客戶設計共同基金投資計劃 為客戶設計房地產投資計劃 個人理財綜合案例分析研究報告匯總 提交研究報告 研究報告答辯

第五篇：個人投資理財的經典案例分析

: 個人投資理財的經典案例分析

財富手記

undefined出于工作的需要，兩人的應酬比較多，所以小兩口每個月的基本生活開銷在5500元左右，平均每月還要負擔200元左右的醫療費。

定存到期欲換新駒

王好夫婦現在只有一輛便宜的奧拓車(目前價值約4萬元)。到今年5月份，他們存的總共21萬元的定期存款就要到期了，目前預備把這部分錢拿出來換一輛20萬元以內的新車。他們想著，掙了那么些錢，還不是為了改善生活質量，換一部好一點的轎車，用起來舒服，面子上也好看些。

投資的房產怎么辦

王好夫婦現有的住房市場價約為85萬元。去年夏天，他們買了一套總價102萬元的新房，今年8月份可以拿到房鑰匙了。由于這套房子買時只交了首付款，余額是向銀行貸款進行的投資，這樣每個月給他們增加了5500元的還款負擔。王好想用那房子開家美容院自己當老板，但丈夫覺得自己做老板也不是那么輕松的，還是租出去坐著收租金比較方便。到現在兩個人還在猶豫中，未做出最后決定。

余錢如何投資

兩人目前除了存錢、買車、買房，基本上還沒怎么接觸過其他理財和投資的手段?；稹⒐善?、債券從未碰過。除了擁有現金和活期存折中的9萬元之外，兩人還各投了一份10萬元保障額的壽險，每年保費支出為5300元。

如何在工作狀況好，收入超出預計的情況下將余錢進行投資，以便保證將來的生活，對于他們來說可以算是家庭理財中根本的困惑了。

家庭資產配置建議

目前家庭財務狀況和理財目標分析

A．財務狀況分析

綜觀王好家庭的收支情況和資產狀況，總體來說還是不錯的。既有不錯的收入(盡管穩定性有所不足)，也積累了相當數量的家庭資產，有房有車，勉強可以算一個中產了。

從家庭資產的配置來看也基本合理，家庭債務屬于良性的合理范圍。但細究起來還是可以看到有兩點不足。一個是房產資產占家庭資產的比重稍高了一點，達到了85％，金融資產比例不到14％。不過因為該家庭的現金流非常充裕，所以流動性問題并不大，而且隨著每年收入的節余，金融資產的比例會逐步增加，該問題將會逐步解決。只是要注意在最近一段時間內不應當再購買大額的固定資產了。一般來說，金融資產在家庭總資產中的比重不應當低于20％；另千個問題是金融資產基本都是在銀行里存著，沒有做適當的投資。

B．理財目標分析

王好沒有比較明確的理財目標，倒是有不少具體的理財問題?？偨Y王好的理財問題大致有以下幾條：

．換一輛好一點的車7

．當寓公還是當老板?

． 如何投資7

．要多少錢才夠維持目前的生活?

其實在明確了解王好家庭未來的生活計劃和理財目標之前要回答這些問題是缺少依據的，因而也是相當困難的。因為任何理財規劃和建議都應當以人生的規劃和目標為依據。比如，當寓公或當老板是完全不同的兩種生活方式，并沒有明確的好壞之分。同樣，家庭投資組合的設計，包括投資品種的選擇當然也應當取決于生活方式和家庭的理財目標。至于維持目前的生活水準的概念也取決于未來生活方式的選擇安排，比如增加家庭成員的考慮、生活地點變遷的考慮等等選擇都會對需要多少錢的問題產生影響。

家庭理財建議

鑒于以上分析，我們在此僅就一般的情況就王好提出的家庭理財問題給一些建議，參考。1 對王好來說-首先要做的是對自己及家庭未來的生活安排要有一個較為明確的考慮。從王好目前的年齡來說，擺在眼前的就有兩件事需要想清楚，一個是是否或什么時候要孩子，第二個是是否考慮改變職業。

2．按照人之常情，假設王好打算近期要孩子，而對目前有相當不錯收入并且已經做了十余年的廣告業也還不厭倦的話，顯然應當當寓公還是當老板就要很好選擇了。

3．至于是否應當換車的問題，其實我們在家庭資產狀況分析中已經提到，短期內我們不建議換車。一方面由于家庭金融資產比例太少，另一方面由于王好家庭未來收入的不確定性，再考慮到該家庭未來預期的支出增加和收入減少(王好懷孕生孩子)。以王好家庭目前的資產水平來看，換車的消費行為就顯得奢侈了一點。

4．如果不打算當老板，當然目前的現金流就不會有太大的變化。這樣目前30萬元的金融資產在近期也就沒有迫切的用途。當然這些資金就可以也應當做一些更積極的安排，考慮到他們的投資經歷和工作特點，我們建議主要采取購買開放式基金的方式來投資。我們推薦的組合比例是，貨幣市場基金：債券市場基金：股票市場基金為2：2：6。今后收入的節余也應當以定期定量的方式投入到這些投資方向中。

5．只要維持目前的生活是很危險的事情，我們只要想一想如果我們還維持十年前的生活水準的話會是什么樣子就清楚了。理財目標應當積極一些，就像我們對待生活的態度應當積極一點一樣。如果王好制訂一個諸如50歲退休時有一千萬元資產的理財目標，我會認為是非常好的目標。

家庭投資建議

廣告人無疑是當今社會最時尚、最活躍的一個群體，收入也較高。王好夫婦倆目前的家庭資產狀況不錯，急于想投資、買車。但針對兩人執業的特殊性，建議最好長遠規劃，作一綜合考慮。

職業規劃應長遠打算

眾所周知，廣告是個“食腦”的行業，講求好創意、好制作。在這個行業打拼，賺錢多但不穩定，而且人員流動性較大，更主要的是信息更新極快，需要不斷地自我充電，工作起來很辛苦，執業人群大都是精力充沛的年輕一族。夫婦倆現在的廣告人生活殷實，但消費水平也很高，而且將來還要安排育兒計劃，這些都將占用很大的精力，需要有一份穩定的收入才能確保生活的質量。夫妻倆現在這樣同時從事高強度的行業，長期來看，不是一個長久之計。建議王好最好擇機對職業重新定位和規劃，至少確保一方的穩定。

重視美容院計劃的轉行良機

目前，房市有降溫趨勢，一定程度上也影響了房子的出租。美容業的經營利潤較大，入行門檻又低，如果使用自有房產還可以免除一大筆租金的支出，相對而言發展潛力較大。針對上面的分析，王好想開美容院的設想倒是一個不錯的改行起點。但能否經營成功，需要衡量很

多方面，比如自身的經營管理能力、美容師的選聘及培訓、美容器械及化妝品的進貨渠道、美容服務特色、室內裝潢設計效果、廣告宣傳等等。而且像王好這樣小區的房子，還要考慮到房子的樓層、地段及房產性質等其他綜合因素。一般來說，加盟連鎖性美容院是條省心的捷徑，有現成可參照的規范化經營模式，操心事少，成功概率也很高，適合于王好這樣開辦初期資金量不大、經驗較少的創業者。

換輛新年成本不高

當然，若王好近期還不打算開辦美容院，也沒有其他的新增負擔的話，想換輛新車也未嘗不可。因為現在的奧拓車子從安全性上說還差了點，而．且每月5500元的消費支出(含用車成本)，夫妻倆也完全能夠承受。如果換車，現在的這輛奧拓大概能折價到3萬左右，而牌照費又省掉了，再加上其他的購置稅、保險費等雜費，一進一出，買輛15萬元左右的中擋車，拿到手需額外增加14萬元左右的凈支出。這對王好夫婦倆來說，沒有什么經濟壓力，無需考慮貸款買車。還有一點，買車時盡量選在月底或季度底，這時候銷車人員要完成一定的銷售額，比較有討價還價的余地。

中國農業銀行上海分行理財中心顧韻

保險投資建議

王好家庭的現行投資計劃從保險角度來看主要有以下幾個方面值得注意：

家庭總收入比較高，且夫妻雙方收入比較平均；

收入波動性大，且工作穩定，除較差；

房產貸款較多，但還款現金流較好；

所購保險集中于壽險，額度不高，且欠缺健康和意外險保障；

欠缺對養老退休及未來可能發生的育嬰保障的安排。

具體來說，首先，以王好夫妻目前兩個人的收入和支出情況看，應付房屋月供及基本生活開銷后每月8000元的節余應屬寬裕。但須考慮的是，由于夫妻雙方收入比較平均，假設一方因健康或意外造成收入減少，每月的現金流就會發生問題。有鑒于此，王好夫妻購買同等額度的保險是對的。這可以防止家庭收入因此種原因驟降造成的財務困境。但根據兩人的收入情況，購買保險的額度顯得不夠。一個家庭的保費一般是家庭年收入總額的十分之一左右比較適宜，保險金額累計是年收入的5—10倍。對于王好一家來說，即是3萬元的年保費、150萬一S00萬元的保險金額。

其次，兩人廣告工作的收入波動性較大，加上工作穩定性也不是很好，因此在選擇保額上應有所考慮，以防固收入波動影響保費的繳付。綜合以上提到的算法，我們建議壽險保費定在每年2萬一2．5萬元比較合適。另外，鑒于比較豐富但不穩定的現金流，可考慮購買兼具壽險保障和投資功能的萬能險。

最后，從保障范圍來看，除了購買普通壽險外，也可考慮針對房屋月供這一主要支出購買房屋貸款人身保險。其好處是保額隨還款余額的減少而降低，比較節省保費。在健康險方面，根據夫妻倆每月平均不算多的200元的醫療費支出，建議主要購買針對較大醫療支出的住院和大病保險，另外，考慮到駕車等意外風險，以較低的保費購買保額較高的意外險也不失為好的投保選擇。

在養老退休保障方面，王好夫婦除了利用儲蓄等投資手段進行積累外，也應考慮購買養老年金保險作為補充。