第一篇：個人理財案例

案例二：我國的傳統(tǒng)上家長對于子女的教育就比較重視。但隨著教育費用越來越高，為了保證子女的上學費用，址分有必要做好子女教育規(guī)劃。客戶鄭女士有一個在讀初中三年級的女兒，就此她向理財規(guī)劃師就子女教育規(guī)劃方面的問題進行了咨詢。

1.教育規(guī)劃方案的最終確立是在理財規(guī)劃師對客戶家庭財產(chǎn)狀況，收入能力，承受風險能力以及子女教育目標都已明確的前提下制定的，下列（）不屬于進行教育規(guī)劃的必要步驟。

A．了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務狀況

B．確定客戶對子女教育目標

C．估計教育費用

D．確定工作地點

解析：A答案錯誤原因為教育規(guī)劃第一步是了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財務狀況 B答案錯誤原因為教育規(guī)劃第二步是確定客戶對子女教育目標 C答案答案錯誤原因為教育規(guī)劃第三步是估計教育費用

所以選D.D答案子女工作地點要在完成教育后才確定。超出教育規(guī)劃范圍。浙江省本科教育收費標準

2.在理財規(guī)劃師的幫助下，鄭女士于2006年3月1日參加了教育儲蓄，當時約定的存期為6年。如果鄭女士到2012年3月2日支取本金和利息，那么教育儲蓄的計息方式為（）。

A．三年期整存整取定期存款利率計息

B．四年期整存整取定期存款利率計息

C．五年期整存整取定期存款利率息息

D．六年期整存整取定期存款利率計息

解析：A答案錯誤原因為三年期整存整取定期存款利率計息不是回報最大的投資方式

B答案錯誤原因為四年期整存整取定期存款利率計息不是回報最大的投資方式 D答案錯誤原因為整存整取最高年限為5年，6年超過年限了

所以選擇C.整存整取最高年限為5年。其優(yōu)點為一是利率較高,定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財工具。定期存款存期越長，利率越高。二是可約定轉(zhuǎn)存,儲戶可在存款時約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期后的本金和稅后利息將自動按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。三是可質(zhì)鉀貨款.如果定期存款臨近到期。但又急需資金，儲戶可以辦理質(zhì)押貸款。以避免提前支取造成的利息損失。

3.接上題，鄭女士支取本金和利息時，為了享受免稅待遇，不需要帶的資料為（）。

A．身份證

B．戶籍證明

C．學校證明

D．家庭情況證明

解析：D.家庭情況證明不具有法律效益。免稅是指按照稅法規(guī)定不征收銷項稅額，同時進項稅額不可抵扣應該轉(zhuǎn)出。是對某些納稅人或征稅對象給予鼓勵、扶持或照顧的特殊規(guī)定，是世界各國及各個稅種普遍采用的一種稅收優(yōu)惠方式。免稅所需要的資料，根據(jù)國稅發(fā)[2005]182號有關(guān)規(guī)定“教育儲蓄到期前，儲戶必須持存折（或復印件，復印件僅適用于在外地讀書的學生）、戶口簿（戶籍證明）或身份證到所在學校開具“證明”。

4.如果理財規(guī)劃師向鄭女士推薦教育保險，關(guān)于教育保險，下列說法不正確的是（）。

A．現(xiàn)對而言變現(xiàn)能力較低

B．每戶本金最高限額為2萬元

C．教育保險具有強制儲蓄功能

D．投保人出意外，保費可豁免

解析：A答案錯誤原因為教育保險的特點之一就是現(xiàn)對而言變現(xiàn)能力較低 B答案錯誤原因為教育保險規(guī)定每戶本金最高限額為2萬元 C答案答案錯誤原因為強制儲蓄功能是教育保險的基本功能之一

所以選D.教育保險保費在投保人要豁免前提要交一定費用。保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。

5.大額存單也是長期教育規(guī)劃中的重要工具，關(guān)于大額存單的特點，下列四項中不正確的是（）。

A．固定面額

B．固定期限

C．不可轉(zhuǎn)讓

D．收益高于一般定期存款

解析：A答案錯誤原因為固定面額是大額存單特點之一

B答案錯誤原因為固定期限是大額存單特點之一

D答案錯誤原因為收益高于一般定期存款是大額存單特點之一

所以選C.大額存單可以轉(zhuǎn)讓。大額存單是由商業(yè)銀行發(fā)行的一種金融產(chǎn)品，是存款人在銀行的存款證明。可轉(zhuǎn)讓大額存單與一般存單不同的是，期限不低于7天，金額為整數(shù)，并且，在到期之前可以轉(zhuǎn)讓。大額可轉(zhuǎn)讓存單比小額的定期存單的優(yōu)點：1.它有規(guī)定的面額，面額一般很大。而小額的定期存款數(shù)額由存款人決定。2.它可以在二級市場上轉(zhuǎn)讓，具有較高流動性。而小額定期存款只能在到期后提款，提前支取要支付一定的罰息。3.大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的利率通常高于同期限的定期存款利率，并且有的大額可轉(zhuǎn)讓存單按照浮動利率計息。4.通常只有規(guī)模較大的貨幣中心銀行才能發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存款單

6.如果鄭女士的女兒還有四年上大學，目前大學及碩士費用12萬元，以5%的學費上漲率計算，到鄭女士的女兒上大學時，其大學碩士期間共需（）元的學費。

A．128632.75

B．128794.15

C．132670.25

D．145860.75 解析:D.A=F*(1+i)n 12*（1+5%）=145860.75

7.如果鄭女士以2萬元作為教育金的初始資金，以6%的投資報酬率計算，那么到女兒上大學時，這筆錢可以積累至（）元。

A．24694.45

B．25167.91

C．25249.54

D．26714.78 解析：C.A=F*(1+i)n

2*（1+6%）=25249.54

8.如果鄭女士每月月初固定拿出一筆資金進行定投，則鄭女士每月需投（）元，方可彌補教育金缺口。

A．1925.31

B．1967.12

C．2179.54

D．2218 解析：D 缺口=145860.75-25249.54=120611.21元 因為月初定投，所以為先付年金 根據(jù)P44的先付年金計算公式：F=A*[（1+i）-1](1+i)/i 已知F=120611.21 i=1/200 n=4*12=48 所以A=2218

n 9.如果鄭女士因急需資金，將2萬元啟動資金挪為他用，改為每年年末定期定投的方式各累教育金，則鄭女士每年需投入（）元。

A．32134.19

B．33342.53

C．34618.78

D．35102.97

解析：B.根據(jù)P43的普通年金計算公式F=A*(1+i)-1/i 已知i=6% n=4 F=145860.75 所以A=33342.53

n

第二篇：個人理財實訓案例

案例一

白領(lǐng)家庭理財規(guī)劃

一、客戶基本家庭情況

馬先生今年40歲，在一家公司擔任高級管理人員，每月稅后收入10，000元。其妻劉女士為某高校知名教授，每月稅后收入8000元。馬先生夫婦孩子今年12歲，正在讀小學六年級。馬先生一家目前居住在其2003年貸款購置的第二套房中，市值90萬元，目前貸款余額尚余15萬元，計劃兩年還清。他們原來居住的房屋現(xiàn)值110萬元，目前租給了一對外籍白領(lǐng)夫婦，每月可獲租金收入6，000元(稅后)。現(xiàn)在他們除了兩處房產(chǎn)外，他們還有30萬元的國債，每年可獲利息10，000元。此外，他們還購買了20萬元的信托產(chǎn)品，每年的收益也為10，000元。另有銀行活期存款約40萬元（活期，不考慮利息收入）。

馬先生家庭的支出情況如下：每月按揭還款額為6，000元，全家每個月的日常支出約為5，000元左右，每月保留的應付各類臨時支出的備用現(xiàn)金大約為3，000元。此外，馬先生夫婦有每年舉家外出旅行的習慣，一家每年還要發(fā)生10，000元左右的旅游支出。為了小孩的前途，夫婦倆決定在未來6年孩子高中畢業(yè)后（2014年）送其出國念書，共6年（本科加碩士），綜合考慮各種因素后預計每年約需要10萬元左右各種費用支出。為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆打算明年孩子上初中后購買一臺約20萬元的汽車。由于夫婦倆對保險和股票市場都不了解，所以目前并沒有購買任何股票和保險

產(chǎn)品，但希望得到專家?guī)椭?/p>

二、實訓要求

根據(jù)上述資料，逐步分析并回答以下問題：

（一）請您分析該客戶的財務狀況

1、請您填寫客戶資產(chǎn)負債表

2、請您填寫客戶現(xiàn)金流量表

3、請您進行客戶財務狀況的比率分析

（1）計算客戶財務比率

（2）請您對該客戶財務比率進行分析

4、請您對客戶財務狀況進行總體評價分析

（二）請你就客戶的理財需求作一份綜合理財規(guī)劃方案。（包括消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、投資規(guī)劃）

案例二

421家庭該理財規(guī)劃

一、客戶基本家庭情況

“上有4老，下有1小”，俗稱“421家庭”，這個族群該如何理財？ 蔡先生今年30歲，在云南昆明一家事業(yè)單位工作，妻子同歲，就職于當?shù)匾患覈衅髽I(yè)。女兒今年2歲。蔡先生和妻子都沒有兄弟姐妹，雙方父母均為國有企業(yè)退休職工，收入微薄。蔡先生家庭年收入合計170000元，家庭年開銷86000元左右，其中包括每年投

資3000元基金作為女兒上大學之前的教育費用。家庭新購190平米住房一套，價值42萬；私家車一輛，市值5萬；銀行活期存款1萬，開放式基金2萬。蔡先生夫婦曾為女兒購買5萬的意外險，自己沒有購買其它的商業(yè)保險。

蔡先生家庭近幾年理財目標如下：從07年開始每年預算5000-8000元的旅游費用；3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，蔡先生還希望通過長期投資，能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。

實訓六案例三

高收入家庭的理財規(guī)劃方案

一、客戶基本情況

這是一個令人羨慕的三口之家，李先生夫妻生活在一個中等城市，今年均為34歲，有一個讀小學一年級的女兒，今年7歲。李先生在外資企業(yè)做管理工作，月薪5，000元(稅前)，年終獎金64，375元(稅后)：妻子是某事業(yè)單位財務主管，月薪4，000元(稅前)。年終獎3，800元(稅后)。李先生有一套自有產(chǎn)權(quán)住房，每年的租金收入9，600(稅后)元，如現(xiàn)在出售市價為18萬元：如l0年后出售，由于年代較久，預計屆時價值僅為10萬元。一家人目前居住的住房購于2005年1月，目前的市場價值40萬元。李先生當年首付16萬元，貸款24萬元，從購買當月即開始還款。考慮到女兒的教育支出

會越來越高，為減少后期開支所以選擇了以等額本金方式還款，還款期限15年。

李先生家庭財務支出比較穩(wěn)定，除了基本的伙食、交通、通訊費用外，還有不定期的服裝購置和旅游支出。女兒一年的教育費用(含特長班支出)在1萬元左右，太太辦的美容卡每年需要8，000元，一家人平均每月的日常生活開支為3，000元，家庭應酬支出平均每月500元，每年旅游支出1萬元。

因工作繁忙加上對理財并不在行，所以夫妻兩人沒有炒過股票，只是三年前經(jīng)人介紹以20，000元買入一只債券型基金，目前市值為21，500元，其中近一年的收益是1，000元。家里有即將到期的定期存款15萬元，活期存款2萬元。李先生夫妻除房貸外目前無其他貸款。除了單位繳納的“三險一金”外夫妻二人沒有投保其他商業(yè)保險，女兒的人身意外保險是學校統(tǒng)一繳納的。

目前，李先生想請理財規(guī)劃師為其解決以下問題：

1、李先生夫妻覺得最近兩年房價已經(jīng)漲得比較高了，因此考慮用于出租的這處房產(chǎn)是現(xiàn)在出售還是10年后出售。他們想請理財規(guī)劃師為他們分析一下，如果每年租金收入不變，以年投資回報率4％計，是否應賣掉此房產(chǎn)。

2、李先生想知道目前只依靠單位福利的風險保障是否完備，如果不足，還需要補充哪些保險。

3、孩子是夫妻二人的希望，他們希望女兒能茁壯成長，接受良好的教育。由于小學和中學階段教育開支并不太大，因此李先生想請

理財規(guī)劃師著重為其解決女兒的高等教育費用問題。由于家庭財力一般，因此夫妻二人希望女兒在國內(nèi)讀到研究生畢業(yè)，暫不考慮讓其出國留學。他們的女兒到讀大學還有11年時間，目標額度為50萬元。

4、盡管李先生夫妻二人單位福利不錯，但考慮到養(yǎng)老費用是一筆不小的開支，同時想在身后能夠為女兒留下遺產(chǎn)，所以夫妻二人還是想在退休時積累下一筆財富。夫妻二人希望25年后退休，屆時積累資金的目標額度為80萬元。

5、能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動資產(chǎn)進行有效管理。

提示：信息收集時間為2006年12月31日。

不考慮存款利息收入。

月支出均化為年支出的十二分之一。

工資薪金所得的免征額為1，600元。

貸款利率為4．59％。

計算過程保留兩位小數(shù)，計算結(jié)果保留到整數(shù)位。

第三篇：個人理財規(guī)劃案例分析題

李女士，今年30歲，某股份制私營企業(yè)中層干部，其夫大學教師，有一個2歲的女兒，家庭年收100200元(年終獎約30000元)，居住在重慶。目前有一套120平方米的按揭房貸款10.5萬元(貸款年限10年)，每月支付1130元，已付5年。另有學校分配住房一套，50平方米，現(xiàn)出租年租金1萬元。到目前只有存款4萬元。平時家庭開支(含房屋按揭)：4500元，個人開支1500元。先生單位有養(yǎng)老保險、住房公積金，無商業(yè)保險；李女士有養(yǎng)老保險，另購有重大疾病商業(yè)保險7萬元(保額)，年繳費2700元；女兒有重大疾病保險5萬元(保額)，年繳費1500元。

家庭理財目標:

1、保險規(guī)劃。買教育基金至大學畢業(yè)和住院費用保險金額5萬元的保險。

2、投資規(guī)劃：用2萬元進行理財投資。

3、購房計劃：三年后換一套面積為130平的集資房，總價約為26萬元。

4、創(chuàng)業(yè)基金：女兒25歲時，留有創(chuàng)業(yè)基金2萬元。

理財分析：

經(jīng)過對李女士家庭的分析，我們認為李女士的家庭的經(jīng)濟狀況還是良好的，能夠承受一定的風險。但是王先生的單項理財目標時間較短，對風險應回避。現(xiàn)階段王先生應該選擇風險比較小，比較穩(wěn)健，收益水平比較好的短期投資品種進行投資。待這些目標實現(xiàn)后，對以后的長遠目標可以選擇風險較高收益較大的投資產(chǎn)品進行投資。家庭財務狀況綜合評論

1、李女士的家庭處于成長期。這個時期家庭的最大開支是生活基本支出，李女士家庭投資能力由于資料有限無法判斷。

2、李女士家庭負債比較小，沒有什么壓力。在必要的情況下，可以適當?shù)倪\用一下自己的信用額度，來更好的實現(xiàn)生活目標。

3、李女士家庭的資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定，且通貨膨脹率也處于較高的情況下，暫時維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況。

第四篇：個人理財?shù)睦碡斀ㄗh案例

1.駱先生，年薪4萬元。。。。

理財建議：(1)開源節(jié)流、積累財富駱先生與女友應積極尋找收入來源，將個人資產(chǎn)不斷升值。另一方面節(jié)流，駱先生和女友可以合租，來減少房租的支出，另外可以通過建立家庭收支表來合理消費，不讓財富流失。

(2)巧用信用卡負債，提高資金使用效率建議客戶在明年結(jié)婚前辦理信用卡，結(jié)婚物品可刷卡消費。信用卡都有50天以上的免息期，可提高資金使用效率，減輕還透支額的壓力。(3)投資股票基金，提高家庭收入駱先生和女友可每月再增加500元購買定投基金，將發(fā)薪日設(shè)為自動扣款日，強制儲蓄，積累財富。

(4)增加風險保障，解除后顧之憂建議駱先生和女友在結(jié)婚后每年購買1萬元左右的商業(yè)保險，首選意外、醫(yī)療、大病等險種，增加家庭風險保障。

2.小吳已經(jīng)24歲。。。

理財建議：(1)培養(yǎng)記賬習慣，規(guī)劃日常消費建議小吳可以逐漸培養(yǎng)自己花費記賬的習慣。每月進行總結(jié)，逐漸減少不必要的花銷。

(2)保留信用卡，暫不提高額度因信用卡特有的優(yōu)勢可以繼續(xù)保留，但建議嚴格控制信用消費額度，可以暫時不提高信用額度。

(3)留足備用，定投增值除去必備的現(xiàn)金流7500元，余下的2500元建議小吳可以做些基金投資，選擇一些比較穩(wěn)健類型的基金，一次性投入或者分幾次買入。

(4)適當補充基礎(chǔ)保障建議適當補充些保障型的保險產(chǎn)品，每年總保費控制在年收入的十分之一左右。

(5)“成家立業(yè)”不矛盾建議小吳如果在感情穩(wěn)定的情況下可以考慮早些結(jié)婚，家庭對她來說都是一種穩(wěn)定的支撐。

3.王女士26歲。。。

理財規(guī)劃：(1)現(xiàn)金規(guī)劃為了達到買房結(jié)婚的目標，兩人需開源節(jié)流，在收入增長的同時，控制好每月的必要支出，最好將每月節(jié)余提高至2700元左右。

(2)保險規(guī)劃建議配置短期的消費型保險為主，包括意外險和重大疾病險。保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。

(3)支出規(guī)劃可以考慮四環(huán)外的小戶型，以一居室為優(yōu)先考慮。同時應與父母簽訂借款協(xié)議，在未來資金充裕的情況下返還，也是對父母養(yǎng)老的一個保障。

(4)投資規(guī)劃應投資于較為穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。考慮到未來兩人結(jié)婚、買車以及子女的教育問題，可以分別進行投資。

4.左先生今年23歲。。。。

理財建議：(1)現(xiàn)金規(guī)劃建議左先生留出1萬元作為個人的緊急預備金，其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場基金。由于左先生剛參加工作，且現(xiàn)階段資金比較緊張，也可以采用申請信用卡的方式來建立緊急預備金。

(2)保險規(guī)劃建議左先生選擇年繳保費的重大疾病保險（附加住院費用保險），保額10萬元，每年支出566元左右。定期壽險方面，建議左先生選擇保額為30萬元，年繳保費1260元的定期壽險。

(3)創(chuàng)業(yè)規(guī)劃假設(shè)選擇購房，可以提高左先生目前的居住質(zhì)量，同時還可以分享房產(chǎn)增值的機會，為自己未來成家打下基礎(chǔ)。缺點缺乏流動性，若急需用錢時，可能要被迫降價出售該房產(chǎn)。假設(shè)選擇租房并創(chuàng)業(yè)，可以讓張先生有很大的選擇空間，尋找更有利的運用渠道。缺點是租房時，房主可能不選擇續(xù)租或房租可能增加，存在被迫搬家的風險。無論是選擇創(chuàng)業(yè)還是買房，最重要的是左先生應該做做好自己的職業(yè)規(guī)劃，衡量一下是繼續(xù)自己的職業(yè)生涯，還是選擇離職并創(chuàng)業(yè)。

第五篇：個人理財案例分析報告

個人理財案例分析報告

學 生 姓 名 翁寶國 專 業(yè) 工商管理

個人理財案例分析報告

在現(xiàn)實生活中并非所有人都有著充足的財產(chǎn)去實現(xiàn)他們的目標或者達成他們的每個心愿，作為一個收入適中的普通人為了讓生活更加合理、舒適和富有情趣，就必須要對自己的財產(chǎn)狀況有正確的認識，并且能夠有計劃的控制自己的財產(chǎn)，這就需要有個人理財方面的知識。

個人理財是通過對財務資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設(shè)計的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計劃。這個計劃一般都較長，有三個核心：

1、財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些，可以控制的部分有哪些，這樣才能實現(xiàn)財產(chǎn)的計劃；

2、生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；

3、要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協(xié)調(diào)起來都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產(chǎn)計劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足現(xiàn)金流，這就是個人理財?shù)暮诵膬?nèi)容。

其實，理財是一門很復雜的學問，不是說簡簡單單學弄兩下就可以做到很好的，必須要有一定的方法和知識的積累，甚至是社會的經(jīng)驗等等，具體的方法有這樣以下幾點：

第一，制定理財目標。這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現(xiàn)你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產(chǎn)，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

第三，了解自己的風險偏好。有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果有一個孩子，投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明這沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如在股票方面非常在行，投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇。

第四，進行合理的資產(chǎn)分配。這個資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理

性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應該首先把資產(chǎn)做一個很好的分配，比如說從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第五，進行投資績效的管理，根據(jù)市場的變化做調(diào)整。即合理安排口袋里的錢

下面來看一下案例，并進行適當?shù)睦碡敺治觯?/p>

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學位，現(xiàn)在是名自由職業(yè)者，收入并不固定。先生是職業(yè)經(jīng)理人，月收入 8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬元，其中各項存款和國債75萬元，基金及股票15萬元，現(xiàn)居市內(nèi)價值約20萬元的一套一室產(chǎn)權(quán)房。保險方面，先生的健康和意外險保額10萬元，伊女士自己住院、大病及意外險保額共20萬元。因為孩子是保障的重點，除醫(yī)療及意外險保額13萬元外，伊女士還為孩子買了很多有儲蓄理財性質(zhì)的保險，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養(yǎng)老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。在負債方面，伊女士笑言道：“除了對孩子與生俱來的‘負債’外，家庭沒有任何財務上的債務。”伊女士認同關(guān)于“當前形勢下，購房更不必一步到 位”的觀點，準備結(jié)合孩子在市內(nèi)讀書的情況，在市中心買套較大的二手房過渡，現(xiàn)住房出租。考慮購買120平方米左右，3000元／平方米，總價40萬元的 住房。有購

車愿望，希望總價在15萬元以下。伊女士覺得家里的財務結(jié)構(gòu)不太合理，想“將現(xiàn)金盡快投入良性運轉(zhuǎn)，通過投資組合來規(guī)避風險”，但“趨向于穩(wěn)定投資，不追求高風險高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實有個性”。現(xiàn)希望理財專家對家庭理財規(guī)劃提出建議。案例分析：

1、首先可以看出，案例中的主人所期望的目標是很合理的，對于現(xiàn)有條件，經(jīng)過適當規(guī)劃是完全有能力實現(xiàn)的。

2、家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以說是最低因為女主人是自由職業(yè)者，還會有不定數(shù)目的收入。每年必須的開支13000+3000*12=49000元，另外有可能發(fā)生感冒等情況，根據(jù)正常情況分析，3人大概需要600元（此處情況是因為感冒不夠保險公司處理，所以只能算作意外支出），其他消費包括買衣服等必需品都包含在月消費中，這樣每年基本凈收入為96000-49000-600=46400元。

3、針對購房問題，可以以40%作為首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保證最長時限為7年的情況下購買住房，此時應該把原來的住房以200000元的價格賣掉，這樣首付款問題解決，而且還能獲得一筆40000元左右的資金，可以作為其他投資。

4、考慮到主人還要購買一部家庭轎車，在家用車方面可以考慮經(jīng)濟實惠的轎車，可以有以下幾款考慮：北京現(xiàn)代--雅紳特 價格8.98萬元、上海通用---樂風 價格9.98萬元：奇瑞旗云轎車 9.58萬元、還可以有華晨、東風標致等等，價格均在十萬元左右。對于主人來說完

全有能力一次付清，買房剩下40000元，另外去除部分存款，建議取消國債的購買，將國債部分的錢轉(zhuǎn)為活期，作為他用。

5、針對其家庭情況分析并不適合于定期存款、國債和黃金作為收益儲備，定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。

6、建議女主人可以不用為孩子參加婚嫁保險。

7、剩下的手中的錢，要保證每月在工資中扣除1000元作為活期存款，保證應對緊急狀況。

8、拿出部分國債和存款的錢高基金投資，鑒于存款有75萬元，去掉買車和車庫的錢16萬元還有59萬元，去掉各項保險還可以后6.6萬元。由于已經(jīng)有各項保險所以這部分錢可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作為活期存款，剩下60000元購買基金。關(guān)于基金定投，是要高風險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理

財”。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。關(guān)于基金定投要根據(jù)每年不同的情況和市場進行合理選擇。

9、建議主人不要購買股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產(chǎn)品中不可缺少的理財工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構(gòu)投資者，2 職業(yè)操盤手，3 多年的資深股民，4 學會借助別人力量的人。

以上是我對案例的簡短的分析，必然還存在不足之處，但是經(jīng)過對個人理財課程的學習，已經(jīng)多少的掌握些在生活中理財?shù)姆椒ǎ@將對我以后的生活有著很大的益處，不僅可以幫助我更好的利用好現(xiàn)有的資產(chǎn)，更能讓我學會投資，以此讓生活更加充裕。我還會在以后的生活中繼續(xù)學習這方面的知識充實自己充實生活！