第一篇：個人理財綜合案例分析內容提要

個人理財綜合案例分析內容提要

個人理財綜合案例分析的目的: 幫助同學們在分析經濟的全球化、技術的進步以及社會的發展對理財環境的影響，更好地掌握個人理財規劃、資金管理策略、稅收規劃策略、金融服務、消費信貸以及不同信貸的成本分析、住房與融資決策、健康與醫療保險、金融投資資源包括股票投資、債劵投資、基金投資和房地產投資、教育規劃、退休規劃等內容。通過從事個人理財綜合案例分析，使學生熟練掌握儲蓄、投資、消費借貸等方面的知識組合。為學生在未來的職業生涯中，更好地為客戶提供金融理財服務。客戶在做出理財決策時通常面臨多種選擇，本綜合案例分析將個人理財課程中重點知識運用于案例分析。同學們通過分析案例背景資料，選擇解決問題的各種工具。隨著課程進度循序漸進地運用個人理財決策中的各種步驟，注重理財技術與理財決策實訓相結合，旨在教會學生認識、評估各種選擇，為學生日后的理財活動打下扎實的基礎。主要內容包括以下幾個方面：

1． 為客戶設計個人理財目標。

2． 為客戶設計資金管理策略。

3． 為客戶設計稅收規劃策略。

4． 為客戶制定儲蓄計劃。

5． 為客戶制定購買住房與汽車計劃。

6． 為客戶建立消費信貸等級并為客戶分析信貸渠道。

7． 為客戶設計參加人壽保險計劃。

8． 為客戶設計參加健康保險計劃。

9． 為客戶設計參加個人財產保險計劃。

10． 為客戶設計投資計劃。

11．12．

13．14．

15．16．

17．為客戶設計股票與債劵投資計劃。為客戶設計教育與退休計劃。為客戶設計共同基金投資計劃 為客戶設計房地產投資計劃 個人理財綜合案例分析研究報告匯總 提交研究報告 研究報告答辯

第二篇：個人理財案例分析報告

個人理財案例分析報告

學 生 姓 名 翁寶國 專 業 工商管理

個人理財案例分析報告

在現實生活中并非所有人都有著充足的財產去實現他們的目標或者達成他們的每個心愿，作為一個收入適中的普通人為了讓生活更加合理、舒適和富有情趣，就必須要對自己的財產狀況有正確的認識，并且能夠有計劃的控制自己的財產，這就需要有個人理財方面的知識。

個人理財是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃一般都較長，有三個核心：

1、財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些，可以控制的部分有哪些，這樣才能實現財產的計劃；

2、生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；

3、要有一系列統一協調的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協調起來都能夠實現。核心內容就包括保險計劃、投資計劃、教育計劃、所得稅計劃、退休計劃、房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協調所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足現金流，這就是個人理財的核心內容。

其實，理財是一門很復雜的學問，不是說簡簡單單學弄兩下就可以做到很好的，必須要有一定的方法和知識的積累，甚至是社會的經驗等等，具體的方法有這樣以下幾點：

第一，制定理財目標。這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以后買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，還可以想象一下，住在這個房子里會是一個什么樣的狀況，這樣有助于實現你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

第二，回顧自己的資產狀況。就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產，再一個你未來會有多少收入，這都屬于有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產是不是符合自身的需求，你的資產負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產狀況。

第三，了解自己的風險偏好。有三個方法，首先要考慮你的個人情況，有沒有成家，有沒有供養的人口，支出占收入的多少。如果有一個孩子，投資行為還是非常進取非常高風險的，只能說明這沒有清醒的認識，因為要負擔的家庭責任已經不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如在股票方面非常在行，投資方面是非常進取的人等等。最后，還要考慮個人性格的取向。不同性格的人在面對一些事情的時候，會做出截然不同的選擇。

第四，進行合理的資產分配。這個資產分配是戰略性的，是在非常理

性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿30%的資產做股票投資，不管別人怎么說，就固定在30%，20%的資產放在銀行里，這就是一種戰略性的資產分配。

第五，進行投資績效的管理，根據市場的變化做調整。即合理安排口袋里的錢

下面來看一下案例，并進行適當的理財分析：

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學位，現在是名自由職業者，收入并不固定。先生是職業經理人，月收入 8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費13000元。家庭總資產120余萬元，其中各項存款和國債75萬元，基金及股票15萬元，現居市內價值約20萬元的一套一室產權房。保險方面，先生的健康和意外險保額10萬元，伊女士自己住院、大病及意外險保額共20萬元。因為孩子是保障的重點，除醫療及意外險保額13萬元外，伊女士還為孩子買了很多有儲蓄理財性質的保險，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。在負債方面，伊女士笑言道：“除了對孩子與生俱來的‘負債’外，家庭沒有任何財務上的債務。”伊女士認同關于“當前形勢下，購房更不必一步到 位”的觀點，準備結合孩子在市內讀書的情況，在市中心買套較大的二手房過渡，現住房出租。考慮購買120平方米左右，3000元／平方米，總價40萬元的 住房。有購

車愿望，希望總價在15萬元以下。伊女士覺得家里的財務結構不太合理，想“將現金盡快投入良性運轉，通過投資組合來規避風險”，但“趨向于穩定投資，不追求高風險高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實有個性”。現希望理財專家對家庭理財規劃提出建議。案例分析：

1、首先可以看出，案例中的主人所期望的目標是很合理的，對于現有條件，經過適當規劃是完全有能力實現的。

2、家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以說是最低因為女主人是自由職業者，還會有不定數目的收入。每年必須的開支13000+3000*12=49000元，另外有可能發生感冒等情況，根據正常情況分析，3人大概需要600元（此處情況是因為感冒不夠保險公司處理，所以只能算作意外支出），其他消費包括買衣服等必需品都包含在月消費中，這樣每年基本凈收入為96000-49000-600=46400元。

3、針對購房問題，可以以40%作為首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保證最長時限為7年的情況下購買住房，此時應該把原來的住房以200000元的價格賣掉，這樣首付款問題解決，而且還能獲得一筆40000元左右的資金，可以作為其他投資。

4、考慮到主人還要購買一部家庭轎車，在家用車方面可以考慮經濟實惠的轎車，可以有以下幾款考慮：北京現代--雅紳特 價格8.98萬元、上海通用---樂風 價格9.98萬元：奇瑞旗云轎車 9.58萬元、還可以有華晨、東風標致等等，價格均在十萬元左右。對于主人來說完

全有能力一次付清，買房剩下40000元，另外去除部分存款，建議取消國債的購買，將國債部分的錢轉為活期，作為他用。

5、針對其家庭情況分析并不適合于定期存款、國債和黃金作為收益儲備，定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業的炒家或者是有百萬以上資產，否則不建議資產低的人去持有黃金來保值。

6、建議女主人可以不用為孩子參加婚嫁保險。

7、剩下的手中的錢，要保證每月在工資中扣除1000元作為活期存款，保證應對緊急狀況。

8、拿出部分國債和存款的錢高基金投資，鑒于存款有75萬元，去掉買車和車庫的錢16萬元還有59萬元，去掉各項保險還可以后6.6萬元。由于已經有各項保險所以這部分錢可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作為活期存款，剩下60000元購買基金。關于基金定投，是要高風險高收益還是穩健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據基金業績、基金經理、基金規模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理

財”。基金定期定額投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得一個比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場的波動性。只要選擇的基金有整體增長，投資人就會獲得一個相對平均的收益，不必再為入市的擇時問題而苦惱。關于基金定投要根據每年不同的情況和市場進行合理選擇。

9、建議主人不要購買股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產品中不可缺少的理財工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機構投資者，2 職業操盤手，3 多年的資深股民，4 學會借助別人力量的人。

以上是我對案例的簡短的分析，必然還存在不足之處，但是經過對個人理財課程的學習，已經多少的掌握些在生活中理財的方法，這將對我以后的生活有著很大的益處，不僅可以幫助我更好的利用好現有的資產，更能讓我學會投資，以此讓生活更加充裕。我還會在以后的生活中繼續學習這方面的知識充實自己充實生活！

第三篇：理財規劃師課件(綜合案例分析)

案例1 ? 楊先生夫婦都是研究生畢業的醫生，楊先生31歲，太太30歲，楊先生每月收入15000元，太太8500元。有一個可愛的寶寶男孩2歲，目前的開銷還不大，有父母帶養在內地每月大概1000元；家庭的每月基本生活開銷維持在7000元左右，有一套90平米的房子，房屋貸款上每月2700元，還有17年，房屋物業管理費每月250元。算下來，每個月還能有的結余16500元。年終，楊先生和太太還可以拿到總共100000元的獎金。

? 雖然收入還行，但由于工作繁忙，這個家庭平常對理財方面并不在行，總覺得金融投資風險不可控。余錢方面，有15萬元的定期存款和5萬元的活期存款，都老老實實放在銀行，沒有炒股也沒有買過基金或債券。? 楊先生的家庭是屬于什么時期：

? 家庭成長期

? 家庭與事業形成期 ? 家庭與事業成長期 ? 事業成長期

? 你認為楊先生的風險偏好類型是： ? 中庸型 ? 進取型 ? 激進型 ? 保守性

? 你認為下列目標中，楊先生家庭最重要的目標是： ? 買房 ? 父母贍養 ? 退休計劃 ? 兒子學費

? 楊先生想在10年內換一套復式樓160平米的新房以便跟內地父母一起同住。現在160平米左右的復式樓房大約為每平米20000元，房價每年增長9％，10年后，楊先生的目標住房的價格將會是多少？ ? 7575563.8 ? 7844342.7 ? 3438260.1 ? 344826401 ? 如果首付30％，貸款70％，按揭20年，貸款利率為6.81％，10年后楊先生將每月末要為新房子定額還款多少錢？ ? 39869.4 ? 40510.7 ? 40282.1 ? 39651.1 ? 楊先生想用每年的獎金作投資用以10年后為新房子付首付，那么楊先生的獎金的必要投資收益率是多少？ ? 14.5％ ? 17.3％ ? 18.0％ ? 15.1％ ? ? ? ? ? ?

? ? ? ? ? ? ? ?

? ? ? ? 案例2

? 劉葉先生，今年43歲，2004年開始自主投資創辦了一家生產型企業，經過幾年的積累發展，該企業正步入快速成長期，目前劉先生擁有自營企業股權價值60萬，近幾年的股權分紅收入每年約35萬，估計三年后可增加到50萬；太太今年40歲，是一名稅務師，年收入較穩定有20萬，還有咨詢費收入4.56萬，夫妻倆有一個12歲的女兒，讀初中一年級，聰明伶俐，劉太非常希望女兒讀完高二就能出國深造，至少讀完碩士。目前夫妻雙方父母都在各自的家鄉生活，劉太每月定時寄1500元給老人們。前年一家三口從兩居室搬進現在的高尚住宅蔚藍海岸小區，去年又購置了價值25萬的第二部家庭用車。家中事務由劉太打理，基本上她認為自己屬于中庸偏積進型投資者。

? 1.你認為劉氏家庭目前最不關心的理財問題是：

? 解決資產增值問題 ? 為養老提供生活保障 ? 解決資產保值問題 ? 女兒婚嫁計劃

? 2.作為理財師的你，你認為難以幫助劉氏家庭實施的理財計劃是：（）? 子女教育計劃 ? 家庭保險計劃 ? 退休計劃

? 企業經營計劃

? 3.劉氏家庭現在處于以下哪個階段： ? 單身期 ? 家庭形成期 對于楊先生的家庭財務問題，你覺得分析正確的有

（）關鍵是選好一個投資計劃，獲得足夠高的收益率，買房不是問題。楊先生的購房計劃過于奢侈，應該深思熟慮。

楊先生應該為太太買一份保險，以避免太太意外事故為家庭帶來生活沖擊。楊先生現在的收入情況完全可以保障家庭過上理想的生活得。

夫妻兩人希望25年后都可以安安心心退休，并且能維持現有的生活水平（僅基本生活費支出，每年8萬元，通貨膨脹率為3％，活20年）。崔先生應為自己的退休生活準備多少錢？

A

2492010.3

B

4684091.1

C

4543568.3

D

25566770.1 假設楊先生準備的退休資金預期有8％的投資收益率，崔先生應準備多少錢？ 2216062.1 2113466.6 2087448.1 2191820.5 楊先生決定現在每月為自己的退休生活進行定期定額投資，預期收益率為8％，那么他每個月末應投資多少錢才能保證自己的舒適的退休生活？ 2422.4 2437.9 3848.5 3833.2 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 家庭成長期 退休期

4.在分析他們家庭的壽險需求時，你不會考慮哪個因素： 意外傷害保險 定期人壽保險 健康保險 養老保險

5.你為劉氏家庭制定理財計劃時，你不會重點考慮以下哪個因素：

年齡

未來收入水平個人凈資產 教育水平

6.希望你能為他提供投資建議，你為他們選擇金融產品時，參考的依據是(B)距孩子上大學的時間長度 終生的風險承受度

家庭為子女教育儲蓄的能力 孩子的消費需求

7.在分析他們家庭的壽險保障需求時，你不會重點考慮的因素是： 家庭的收入來源 家庭的生活開銷 家庭已有的壽險保障 社會福利及政府補貼

8.劉先生計劃3年后購置價值100萬的商鋪，一次性付清，則現在應該每月定期定額投資多少錢？（投資收益率為8％）

24615.3 24773.7 24669.7 24506.3 9.計劃5年后送女兒出國讀書，直至完成碩士學位(一共7年)，現在留學的費用為170000元/每年，學費增長率忽略不計，如果采用定期定額的投資方法，劉先生每月末要投資多少錢才夠女兒留學的費用？（投資收益率為8％）16313.7 16209.4 16088.3 16195.6 10.計劃20年后一起退休，希望保持目前舒適生活水平，每月費用估計現值1.5萬元；劉先生應該每月末定期定額投資多少錢才能保證自己20年的舒適的退休生活？(通話膨脹為3%,投資收益率為8％)7559.0 7510.7 7253.7 7302.1 ? ? ? ? ?

? ? ? ? 論述題

? 陳小姐今年32歲，離異，帶一個八歲的小孩，目前家庭資產狀況為儲蓄12萬元，定期定額購買基金每月3000元，股票市值36萬元，投資連結保險（激進型）每年6000元，萬能壽險每年2000元，陳小姐最擔心兩件事情，孩子的教育和自己的養老，陳小姐現在每月支出6000元，退休后由于沒有小孩負擔，她想至少需要每月4000元，她希望孩子至少能大學畢業（22歲），現在國內高校的學費需要每年1萬元（學費增長率為6%），陳小姐不知道她現在的資產配置能否滿足自己養老和孩子大學費用，你作為一名理財規劃師，請你幫她分析她的目標并做出合理的資產配置。（假設陳小姐55歲退休，預計壽命80歲，通貨膨脹率為4%，假設退休后投資收益率剛好抵御通貨膨脹率）? 答題要點：

?（1）計算陳小姐的養老以及孩子教育的總費用（養老296萬元，孩子大學費用7.2萬元）。

?（2）根據陳小姐現有資產，分別對養老和子女教育進行資產配置（此題有多種方法，可用一次性資產配置法，定期定額投資法或兩者相結合，重點在于收益率的計算以及實現的現實性）。

? 小王今年22歲，大學剛畢業，獨自來深圳打工，現在有存款2萬元，月工資收入5000元，月支出2000元，小王最大的人生夢想就是在他30歲時成為百萬富翁，請你就小王的目標進行分析并給出合理化建議。? 答題要點：

?（1）計算小王要在30歲擁有100萬元的投資收益率（27%）。?（2）根據投資收益率做出合理的資產配置。?

? 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分鐘情于房產投資，目前有可投資房產一套，成本價120萬元，是三年以前10年期按揭付款，首期已付三成（銀行貸款利率6.52％），現在用于出租，租價每月6000元，隨著近幾年房價的上漲，杜先生的房子已升值為市價260萬元，杜先生現在很矛盾，不知道是應該賣掉房子去買基金（假設基金年平均收益率6％），還是繼續出租（租期共20年，租金收益率3%，假定20年后此房產價格80萬），為此，杜先生特來向你尋求理財咨詢服務，請你向杜先生說明你提供的理財建議

?（3）分析小王目標是否合理并作出調整。

? 答題要點：

?（1）計算杜先生可用于基金投資的總額（先算三年利息23萬元，則杜先生可投資基金的總額為260萬-120萬-23萬=117萬）。

?（2）計算杜先生租房總收入及房產價值（196萬+80萬=276萬）。?（3）計算基金投資17年后總價值（315萬）。

?（4）綜上比較，杜先生現在賣房合算，但前提是基金收益要保證在6%以上）.? 王海是某銀行的理財規劃師，上個星期去拜訪了一位客戶馬太太，經過交談后，馬太太希望王海能夠為他提供一份綜合的理財規劃建議書：

（10分）? 說明提供的建議書的結構及主要內容 ? 理財規劃建議書的特點 ? 答題要點

? 1．建議書的結構和主要內容 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?

(1)封面

(2)致客戶函（基本假設）(3)客戶基本信息表

(4)客戶基本財務狀況及分析

(5)客戶的理財目標，風險偏好分析

(6)客戶特殊財務問題（大額消費，買房，融資，遺產）

(7)客戶基本財務規劃（子女教育規劃，保險規劃，養老規劃）(8)規劃總結

(9)反饋，監控

2．建議書的特點：

建議書結構合理、語言親切、友好、可讀性強

客戶財務問題診斷正確、理財目標界定清晰、理財邏輯嚴謹、結論明確 各種理財需求分析思路正確，需求分析計算正確，假設條件合理

所選方案最大效率實現資源配置與平衡，注意風險收益均衡并進行風險提示 產品推薦思路清晰、滿足客戶需求導向，有操作性，易于監控和執行

? 小趙有一套他擁有產權的單身公寓，價值30萬元。由于害怕遭受火災而蒙受損失，小趙準備為這套公寓購買火災保險。但小趙估計公寓遭受20萬以上的損失可能性很小，因此小趙計劃購買保額為20萬的火災保險，這樣公寓遭受20萬以下的火災損失都可以獲得全額賠償。小趙的保險目標能實現嗎？如果不能，他可能的選擇有哪些？請你按照制作理財規劃建議書的一般步驟說明如何單獨制作一份保險規劃建議書。

? 答案：小趙的保險目標不能實現。當小趙購買20萬的火災保險時，公寓遭受的損失只有2/3能獲得賠償，并且賠償限額在20萬以內，即使公寓遭受的損失在20萬以下。小趙的選擇，要么是購買30萬保額的火災保險，要么是自己承擔部分風險。?

保險規劃建議書的制作步驟：①、收集客戶信息②、分析客戶現有保單③、分析保險需求④、提供產品選擇方案⑤、及時根據市場及客戶目標調整保險規劃與方案

? 該題包含的知識點及分量：

? 你是一家獨立理財顧問公司的理財顧問，準備在某高檔社區舉辦一場高端客戶的理財講座，由于該社區客戶多以私營企業主為主，他們都對于個人理財規劃十分陌生，但他們都 迫切需要理財規劃服務，請你從為高端客戶服務入手，說明什么是個人理財規劃，個人理財規劃的能為客戶提供什么服務，并為客戶解釋個人理財規劃的流程和步驟。

?（1）個人理財規劃是通過對個人（或家庭）財務資源的安排，實現人生目標的過程；

?（2）個人理財規劃提供的服務內容 ?

一份清晰、書面和個人化的財務規劃 ?

討論為了達到財務目標所承擔的風險 ?

改善現金管理的特定建議 ?

投資選擇和產品方案 ?

其他專業人士的幫助

財務規劃的特定時間表（3）理財工作流程

第一步: 建立客戶—規劃關系: 第二步: 收集客戶數據:

第三步: 通過分析和評價客戶數據來確定客戶的財務狀況 第四步: 制定理財計劃: 第五步: 實施理財計劃:

第六步: 包括監督和評價投資建議的合理性;

孫女士是一家集團公司的財務，今年41歲，去年同前夫離婚現在單身并帶有一女，孫小姐現在有房有車，還有一筆不小的資金在炒股。孫女士為正在念高一的女兒留了一筆足夠的教育資金，孫小姐不想再婚，想著再過四五年就退休，不希望自己的退休生活為女兒造成任何負擔。請你從退休規劃入手向孫女士解釋理財規劃服務和理財規劃服務的內容，并向孫女士介紹理財規劃師職業。? 答題要點：

?（1）為什么要做退休規劃，退休規劃與個人理財規劃的關系

?（2）什么是個人理財規劃，個人理財規劃就是合理運用財務資源，幫助客戶達到理財目標

?（3）理財規劃服務的主要內容

（4）理財規劃師職業介紹（理財規劃師服務理念、理財規劃師職業精神、理財規勤勞的蜜蜂有糖吃

? 劃師服務內容）? ? ? ? ? ? ? ? ?

第四篇：《個人理財規劃》答案案例分析

1、工藝礦物學主要研究對象為：由用物理手段無法進一步分割的單一無機晶體所組成的集合體。

2、混勻常用的方法：鐵鍬拌勻法、環錐法、滾移法、槽型分樣器法。

3、單體解離度是衡量磨礦效果的重要指標。

4、顯微鏡可分為偏光顯微鏡、反光顯微鏡、透射電子顯微鏡、掃描電子顯微鏡。

5、油浸物鏡分辨力比干燥物鏡分辨率強，易于觀測礦物的雙反射、非均質性、內反射等光學性質。

6、礦物的顏色可分為體色和表色，兩者大致互補。

7、按中礦物間的結合關系，可將連生體分為毗鄰型、細脈型、殼層型和包裹型。

8、內反射測定的常用方法：斜照法、正交偏光法。

9、礦相顯微鏡下除了光學性質外，還可以觀察和測定礦物的硬度、磁性、導電性、脆性與塑性、浸蝕鑒定特征以及礦物的某些結晶習性等。

10、元素在礦石中存在形式主要有三種：獨立礦物、類質同象、離子吸附。

11、礦物粒度按分析目的不同，可分為：單晶粒度、集合體粒度、標準粒度、工藝粒度。

12、觀察抗磨硬度時，提升鏡筒（或物臺下降），亮線向低硬度礦物方向移動；下降鏡筒（提升物臺），亮線向高硬度礦物方向移動。

第五篇：個人投資理財的經典案例分析

: 個人投資理財的經典案例分析

財富手記

undefined出于工作的需要，兩人的應酬比較多，所以小兩口每個月的基本生活開銷在5500元左右，平均每月還要負擔200元左右的醫療費。

定存到期欲換新駒

王好夫婦現在只有一輛便宜的奧拓車(目前價值約4萬元)。到今年5月份，他們存的總共21萬元的定期存款就要到期了，目前預備把這部分錢拿出來換一輛20萬元以內的新車。他們想著，掙了那么些錢，還不是為了改善生活質量，換一部好一點的轎車，用起來舒服，面子上也好看些。

投資的房產怎么辦

王好夫婦現有的住房市場價約為85萬元。去年夏天，他們買了一套總價102萬元的新房，今年8月份可以拿到房鑰匙了。由于這套房子買時只交了首付款，余額是向銀行貸款進行的投資，這樣每個月給他們增加了5500元的還款負擔。王好想用那房子開家美容院自己當老板，但丈夫覺得自己做老板也不是那么輕松的，還是租出去坐著收租金比較方便。到現在兩個人還在猶豫中，未做出最后決定。

余錢如何投資

兩人目前除了存錢、買車、買房，基本上還沒怎么接觸過其他理財和投資的手段。基金、股票、債券從未碰過。除了擁有現金和活期存折中的9萬元之外，兩人還各投了一份10萬元保障額的壽險，每年保費支出為5300元。

如何在工作狀況好，收入超出預計的情況下將余錢進行投資，以便保證將來的生活，對于他們來說可以算是家庭理財中根本的困惑了。

家庭資產配置建議

目前家庭財務狀況和理財目標分析

A．財務狀況分析

綜觀王好家庭的收支情況和資產狀況，總體來說還是不錯的。既有不錯的收入(盡管穩定性有所不足)，也積累了相當數量的家庭資產，有房有車，勉強可以算一個中產了。

從家庭資產的配置來看也基本合理，家庭債務屬于良性的合理范圍。但細究起來還是可以看到有兩點不足。一個是房產資產占家庭資產的比重稍高了一點，達到了85％，金融資產比例不到14％。不過因為該家庭的現金流非常充裕，所以流動性問題并不大，而且隨著每年收入的節余，金融資產的比例會逐步增加，該問題將會逐步解決。只是要注意在最近一段時間內不應當再購買大額的固定資產了。一般來說，金融資產在家庭總資產中的比重不應當低于20％；另千個問題是金融資產基本都是在銀行里存著，沒有做適當的投資。

B．理財目標分析

王好沒有比較明確的理財目標，倒是有不少具體的理財問題。總結王好的理財問題大致有以下幾條：

．換一輛好一點的車7

．當寓公還是當老板?

． 如何投資7

．要多少錢才夠維持目前的生活?

其實在明確了解王好家庭未來的生活計劃和理財目標之前要回答這些問題是缺少依據的，因而也是相當困難的。因為任何理財規劃和建議都應當以人生的規劃和目標為依據。比如，當寓公或當老板是完全不同的兩種生活方式，并沒有明確的好壞之分。同樣，家庭投資組合的設計，包括投資品種的選擇當然也應當取決于生活方式和家庭的理財目標。至于維持目前的生活水準的概念也取決于未來生活方式的選擇安排，比如增加家庭成員的考慮、生活地點變遷的考慮等等選擇都會對需要多少錢的問題產生影響。

家庭理財建議

鑒于以上分析，我們在此僅就一般的情況就王好提出的家庭理財問題給一些建議，參考。1 對王好來說-首先要做的是對自己及家庭未來的生活安排要有一個較為明確的考慮。從王好目前的年齡來說，擺在眼前的就有兩件事需要想清楚，一個是是否或什么時候要孩子，第二個是是否考慮改變職業。

2．按照人之常情，假設王好打算近期要孩子，而對目前有相當不錯收入并且已經做了十余年的廣告業也還不厭倦的話，顯然應當當寓公還是當老板就要很好選擇了。

3．至于是否應當換車的問題，其實我們在家庭資產狀況分析中已經提到，短期內我們不建議換車。一方面由于家庭金融資產比例太少，另一方面由于王好家庭未來收入的不確定性，再考慮到該家庭未來預期的支出增加和收入減少(王好懷孕生孩子)。以王好家庭目前的資產水平來看，換車的消費行為就顯得奢侈了一點。

4．如果不打算當老板，當然目前的現金流就不會有太大的變化。這樣目前30萬元的金融資產在近期也就沒有迫切的用途。當然這些資金就可以也應當做一些更積極的安排，考慮到他們的投資經歷和工作特點，我們建議主要采取購買開放式基金的方式來投資。我們推薦的組合比例是，貨幣市場基金：債券市場基金：股票市場基金為2：2：6。今后收入的節余也應當以定期定量的方式投入到這些投資方向中。

5．只要維持目前的生活是很危險的事情，我們只要想一想如果我們還維持十年前的生活水準的話會是什么樣子就清楚了。理財目標應當積極一些，就像我們對待生活的態度應當積極一點一樣。如果王好制訂一個諸如50歲退休時有一千萬元資產的理財目標，我會認為是非常好的目標。

家庭投資建議

廣告人無疑是當今社會最時尚、最活躍的一個群體，收入也較高。王好夫婦倆目前的家庭資產狀況不錯，急于想投資、買車。但針對兩人執業的特殊性，建議最好長遠規劃，作一綜合考慮。

職業規劃應長遠打算

眾所周知，廣告是個“食腦”的行業，講求好創意、好制作。在這個行業打拼，賺錢多但不穩定，而且人員流動性較大，更主要的是信息更新極快，需要不斷地自我充電，工作起來很辛苦，執業人群大都是精力充沛的年輕一族。夫婦倆現在的廣告人生活殷實，但消費水平也很高，而且將來還要安排育兒計劃，這些都將占用很大的精力，需要有一份穩定的收入才能確保生活的質量。夫妻倆現在這樣同時從事高強度的行業，長期來看，不是一個長久之計。建議王好最好擇機對職業重新定位和規劃，至少確保一方的穩定。

重視美容院計劃的轉行良機

目前，房市有降溫趨勢，一定程度上也影響了房子的出租。美容業的經營利潤較大，入行門檻又低，如果使用自有房產還可以免除一大筆租金的支出，相對而言發展潛力較大。針對上面的分析，王好想開美容院的設想倒是一個不錯的改行起點。但能否經營成功，需要衡量很

多方面，比如自身的經營管理能力、美容師的選聘及培訓、美容器械及化妝品的進貨渠道、美容服務特色、室內裝潢設計效果、廣告宣傳等等。而且像王好這樣小區的房子，還要考慮到房子的樓層、地段及房產性質等其他綜合因素。一般來說，加盟連鎖性美容院是條省心的捷徑，有現成可參照的規范化經營模式，操心事少，成功概率也很高，適合于王好這樣開辦初期資金量不大、經驗較少的創業者。

換輛新年成本不高

當然，若王好近期還不打算開辦美容院，也沒有其他的新增負擔的話，想換輛新車也未嘗不可。因為現在的奧拓車子從安全性上說還差了點，而．且每月5500元的消費支出(含用車成本)，夫妻倆也完全能夠承受。如果換車，現在的這輛奧拓大概能折價到3萬左右，而牌照費又省掉了，再加上其他的購置稅、保險費等雜費，一進一出，買輛15萬元左右的中擋車，拿到手需額外增加14萬元左右的凈支出。這對王好夫婦倆來說，沒有什么經濟壓力，無需考慮貸款買車。還有一點，買車時盡量選在月底或季度底，這時候銷車人員要完成一定的銷售額，比較有討價還價的余地。

中國農業銀行上海分行理財中心顧韻

保險投資建議

王好家庭的現行投資計劃從保險角度來看主要有以下幾個方面值得注意：

家庭總收入比較高，且夫妻雙方收入比較平均；

收入波動性大，且工作穩定，除較差；

房產貸款較多，但還款現金流較好；

所購保險集中于壽險，額度不高，且欠缺健康和意外險保障；

欠缺對養老退休及未來可能發生的育嬰保障的安排。

具體來說，首先，以王好夫妻目前兩個人的收入和支出情況看，應付房屋月供及基本生活開銷后每月8000元的節余應屬寬裕。但須考慮的是，由于夫妻雙方收入比較平均，假設一方因健康或意外造成收入減少，每月的現金流就會發生問題。有鑒于此，王好夫妻購買同等額度的保險是對的。這可以防止家庭收入因此種原因驟降造成的財務困境。但根據兩人的收入情況，購買保險的額度顯得不夠。一個家庭的保費一般是家庭年收入總額的十分之一左右比較適宜，保險金額累計是年收入的5—10倍。對于王好一家來說，即是3萬元的年保費、150萬一S00萬元的保險金額。

其次，兩人廣告工作的收入波動性較大，加上工作穩定性也不是很好，因此在選擇保額上應有所考慮，以防固收入波動影響保費的繳付。綜合以上提到的算法，我們建議壽險保費定在每年2萬一2．5萬元比較合適。另外，鑒于比較豐富但不穩定的現金流，可考慮購買兼具壽險保障和投資功能的萬能險。

最后，從保障范圍來看，除了購買普通壽險外，也可考慮針對房屋月供這一主要支出購買房屋貸款人身保險。其好處是保額隨還款余額的減少而降低，比較節省保費。在健康險方面，根據夫妻倆每月平均不算多的200元的醫療費支出，建議主要購買針對較大醫療支出的住院和大病保險，另外，考慮到駕車等意外風險，以較低的保費購買保額較高的意外險也不失為好的投保選擇。

在養老退休保障方面，王好夫婦除了利用儲蓄等投資手段進行積累外，也應考慮購買養老年金保險作為補充。