第一篇：理財案例

陳先生，年齡42歲，某大學經濟學教授，并擔任某上市公司獨立董事和某公司經濟顧問。太太齊女士，年齡36歲，某公司會計。孩子目前12歲，就讀于初中二年級。

陳先生目前稅前月薪收入1.5萬元，每年多發1個月工資當獎金；稿酬月稅前收入約1000元，演講月稅前收入約3萬元；另擔任某上市公司獨立董事，月稅前收入5000元；擔任某公司經濟顧問，年稅前收入10萬元。太太稅前月薪5000元，每年多發2個月工資當獎金。

陳先生目前住房公積金賬戶余額1萬元，醫療險賬戶1萬元，已繳9年，不繳養老保險，比照公務人員退休制度。購買兩全保險 10萬元，年繳保費5200元，20年繳清，已繳5年，現金價值3萬元。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個人養老金賬戶余額16000元，醫療險賬戶2000元，已繳7年。從今年開始，任職企業開始提撥企業年金，依稅前工資的 4%計算，企業相對提撥4%。購買定期壽險 40萬元，年繳保費2000元，應繳費20年，已繳5年。全家生活費支出每月1萬元，每年旅游費支出2萬元，孩子學費每年1萬元。

家庭基本財務現狀

陳先生名下股票市值90萬元，紙黃金市值10萬元。2003年購買價值20萬元的汽車一部。2007年在開發區購買80萬元，現價140萬元的兩居室住宅，商業貸款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陳先生擬將該房出售，已簽訂合同，一周后成交。齊女士名下：婚前父母贈予的某公司原始股5萬元，仍持有，現價50萬元，現有銀行活期存款10萬元，指數型基金30萬元，銀行固定收益理財產品20萬元。另有自住房產一套，于2005年購買，原價120萬元，現價210萬元，貸款七成，其中公積金貸款50萬元，其他為商業貸款，期限均為20年。

理財目標

規劃自己的財務狀況；若兒子能考上國內一流大學，則畢業后再出國留學讀碩士、博士，否則高中畢業后，直接出國留學，直到讀完博士。每年留學學費加生活費現值20萬元人民幣。希望兩人20年后的退休生活費現值能保持在當前水準的70%，并能按現在的旅游費現值水平周游世界。陳先生想捐贈10萬元建一所希望小學。

風險屬性測評

陳先生一家當前正處于家庭成熟期，根據陳先生的風險測試表明，屬于平衡性投資者，合適的投資組合配置為：30% 的浮動收益類產品、61%的準固定收益類產品和9%的現金管理工具，整個投資組合的預期報酬率為5.16%，標準差控制在8.28%左右較為合理。

理財規劃方案(節選)

1、目前陳先生作為獨立董事獲得的勞動報酬，全年納稅為9600元。如和該單位簽訂勞動合同，月收入5000元可成為工資薪金收入，月繳稅625元，年繳稅7500元。此處可節稅2100元。

節稅方案規劃：

2、同樣陳先生作為公司經濟顧問一次性取得顧問費10萬元，應繳納的稅款為25000元，若和該公司簽訂勞動合同并按月領取顧問費，每月為8333元，再按照工資薪金進行納稅，年納稅15500元，按此方案可節稅9500元。

緊急備用金規劃：

按照陳先生一家的情況，設置6個月的緊急備用金的準備，目前，家庭中有10 萬元的資金是活期存款，需準備94860元的備用金：

1、將現有的活期儲蓄，50% 選擇投資于貨幣基金，在兼顧流動性的同時，可獲取更高的投資報酬率；其余50%選擇7天通知存款或7天自動滾續理財，來提高資金使用效率。

2、申請一張具有透支功能的信用卡，利用實際消費日至還款日之間的時間差，減少日常生活開支占用緊急預備金的時間和比例。

教育規劃

經過測算，夫妻兩人收入現值大大超過學費現值，完全可以負擔兒子的所有學費。

保險規劃

雖然陳先生已購買了兩全保險10萬元，但相對他的收入來講還是很低。根據當前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險，支出水準會有下降，以70%的標準測算，通過遺屬需求法計算得出，若陳先生一旦有不利情況，其遺屬生活費現值需求為80萬元，資金缺口約為66萬元，陳先生在現有基礎上需要增加136萬元定期壽險保額，290萬元的意外險保額和100萬元的終身壽險保額，齊女士需要增加1萬元的終身壽險保額，夫妻投保人互相設置對方為保險受益人，另外建議夫妻雙方再增加20萬元的住院醫療保險保額。具體保險產品選擇為：新華人壽定期壽險，平安住院醫療保險、國壽意外傷害險金鉆卡、平安鑫盛終身壽險。

退休養老規劃

考慮到經過整個生涯的仿真，陳先生一家的理財收入將會在退休時累積到客觀數字，可以彌補各種突發和不足狀況，所以退休養老的目標可以實現。

捐建希望小學

陳先生希望捐贈10萬元建立希望小學，根據生涯仿真表，在退休前其家庭現金流量較大，任何一年捐贈都可以實現。具體操作可聯系當地政府或教育部門，并且因為向農村義務教育的捐贈額可以在稅前全部扣除，通過規劃還能實現節稅的目標。比如在一年內分12個月向希望工程捐贈，每個月捐贈8333元，該筆捐贈額在劉向東的演講費中扣除，得到3133元。一年繳稅37901元，比捐贈前的 62400元節省24799元的稅資產配置。

投資規劃

根據陳先生的風險偏好，設定其合適的投資品種以及資產配置情況，其中現金管理工具占比9%，準固定收益類占比61%，浮動收益類占比30%。則整個資產配置預期收益率為

5.16%。

調整分析：每月的凈現金流量，建議其中的 30% 以定期定額的方式投資浮動收益類產品，另外61% 投資準固定收益類產品，9% 投資各類現金管理工具。特別需要指出的是，由于浮動收益類推薦產品的后兩者起點金額較高，當前的資產還不能完全滿足，可以備選等待稍后幾年資產累積的一定程度按照上述比例重新配置，而當前可選擇的股票型基金，建議還是選擇每月定期定投。

各銀行積極備戰

“目前還在選擇案例。”招商銀行青島香港西路支行理財中心貴賓理財經理許雯雯介紹，從理財案例公布后自己做了很多準備工作，“我目前正在針對比賽案例搜集相關資料、信息，將下載的案例跟工作中所接觸過實際案例對比分析，進行初步的案例分析和資產分配。”

招商銀行：積極向前輩學習

在2010青島(首屆)金融理財師專業大賽中，招商銀行理財師們用自己的優秀成績給我們留下了深刻印象，其中劉濤獲得理財師大賽一等獎，“劉濤、郭佳都是實力派的選手，也是我們學習的標桿。在當時，銀行曾經組織過一次賽前預熱，在那次預熱中，我學到了很多經驗。銀行也曾多次組織交流活動，講解優秀的理財規劃書，這些都為優秀理財師們提供展示的平臺。”招商銀行青島市分行相關負責人介紹，近日將會邀請相關專家對參賽理財師提供專業的指導和服務。

據了解，截至2011年6月末，招商銀行青島分行共有“金葵花”理財經理85人，管理客戶總資產近230億元。擁有招商銀行總行“個人理財業務從業資格”認證的85人，擁有“國家理財規劃師”認證資格的共85人，AFP(金融理財師)持證人56人，CFP(國際金融理財師)持證人17人。

青島銀行：開始內部預賽

據了解，為了提前準備理財師大賽，青島銀行在分管行長的帶領下，專門拿出了方案，針對全行范圍內的理財師、專業人才進行了一次活動預賽。在比賽之前，青島銀行自己選擇一份案例要求參與選手在規定時間內做出自己的理財方案，選擇出優秀的理財師作為青島銀行的代表參加2011山東省金融理財師專業大賽。

作為島城總行級法人銀行，青島銀行現擁有一支專業高效、團結敏銳的理財團隊，理財經理服務七區五市40多家網點的貴賓客戶，并于2011年3月開設財富管理中心暨私人銀行，這是全省首家城市商業銀行，其財富管理中心暨私人銀行主要面向個人高端客戶，以顧問式財務規劃為核心，通過針對性地設計整體投資組合配置，幫助需要財富管理的個人高端客戶人群實現保值、增值和避險的目標。

光大銀行：提供最適合的理財方案

“對于該次大賽，我們一直比較重視。”中國光大銀行青島分行財富中心董主任介紹，一直以來光大銀行都將陽光理財作為自己的市場特色，在客戶中有較高的知名度，“希望在這次大賽中將每位理財師的特色都表現出來。”

“目前中國光大銀行青島分行在島城有16個網點，每個網點至少有兩個AFP以上的持證理財師。”董主任介紹，“對于理財師而言，持證只是基本要求，但是每位理財師的水平如何，還需要經過比較和交流，理財師大賽就提供了這樣一個平臺。”

“理財方案不是一成不變的，沒有最好的，只有最合適的。”董主任認為理財方案的操作性才是最重要的，“經過把客戶情況做細分，深入挖掘，來制定最切實可行的方案。”

第二篇：理財規劃案例

理財規劃案例:

一、財務狀況分析

從案例中可以看出，張先生夫妻二人正處于事業的上升階段，未來工資提升的可能性非常大。

從目前家庭狀況來看，夫妻雙方的父母都有退休金，以及醫保，短期暫時不需要很多開銷，而且，夫妻倆人單位均有社會養老保險和醫療保險，所以用在買保險上的理財產品的費用不需很多。張先生家年收入為10.8萬元，年支出為8.16萬元，每年的結余為2.64萬元，同時還有2萬元的存款，及市值4萬元的股票（被套，損失近1.2萬元）。有一部價值10萬元的經濟型轎車，暫時還沒有住房。

二、理財分析

（1）家庭資產狀況分析

根據張先生的家庭狀況，可以分析出：實物資產占家庭總資產的62.5%；金融資產占家庭總資產的25%；貨幣資產占家庭總資產的12.5%。

（2）家庭收入狀況分析

在家庭收入中，劉女士的收入占家庭總收入的33%，張先生的收入占家庭總收入的67%，由此可見，張先生的收入占家庭總收入的大部分。

（3）家庭支出狀況分析

年總支出為8.16萬元，日常生活支出3.12萬元，占總支出的38.2%；養車費支出1.2萬元，占總支出的14.7%；其他支出3.84萬元，占總支出的47.1%。

（4）家庭結余狀況分析

10.8-8.16=2.64萬元

三、理財目標

處置目前被套的股票；2年內購買一套兩居室住房；五年后養育一個孩子。

四、理財規劃

1、鑒于張先生家已持有價值4萬元的股票，風險較大，建議不要再增加過多資金購買股票，因現在股票被套，不要急于離場，造成實際的損失。建議暫時持有股票，遇到持有股票低價是可適當補倉，以此來降低成本，等待時機，現在股市探底回調，后市看好，待股市反彈，價格回調時再解套離場。

2、鑒于現在通脹的壓力，銀行存款是負收益，建議張先生將存款取出，買一些理財產品，為保持一定的流動性和安全性，可以選擇國債和基金的投資組合，利用國債的高安全性穩步增加帳戶中的數值，利用基金博取一定的收益，每年的結余資金可以做基金定投。

3、由于夫妻的父母均有退休金及醫保，夫妻二人也有社會養老保險和醫療保險，所以目前家庭不需要買過多保險產品。

4、兩年內購買一套兩居室的住房，如果選擇地理位置較偏的地方，價值大概在35萬元左右，首付10.5萬元，每月還月供1600元。

5、五年后，若考慮要孩子的話，從現在開始可以為孩子儲備資金，可以買每月1000元的基金定投，五年后資金達8萬元，足夠孩子的短期養育費。如考慮到孩子未來的撫養與教育問題可以做一個專門的教育基金的儲蓄。

第三篇：理財規劃案例

理財規劃案例1：

小王，某大學生在校學生，現擔任班長、學生會副部長、社團部長等職務。小王每月生活費為1200元，但小王每月支出情況為，800元的伙食費，200元購買日常生活用品和學習用品等，另外每月需節省100元購買衣服。作為小王這樣一個身兼數職的學生來說，沒有時間在外做兼職。并且小王每月由于工作需要，要進行例行的聚餐，還有就是朋友間、同事間等的往來，娛樂消費，日常開銷大。為此，小王感到很糾結，他該如何處理好自己的資金問題，讓自己不感到很拮據。請給出合理的理財規劃方案。

理財規劃案例2：

王小姐月均收入6000余元，算上其他獎金和年終獎，年收入10萬元。作為一個80年代初出生的單身女子，工作上好打拼的她，也愛好朋友間往來、娛樂消費，日常開銷較大。除去房租水電交通飲食2500元和生活雜費1500元，每月能省下來2000元。面對理財產品、申購基金、保險訂單、購房合同等“投資方案”，僅有10萬元存款的她感到很糾結。

現狀分析及潛在風險

王小姐年收入10萬元，支出4.8萬元，凈結余為5.2萬元，現有存款10萬。身為80后單身女白領的王小姐，現階段面臨著置業、保險、投資等需求，同時又面臨著人身意外風險以及房地產投資、金融投資固有的投資風險。

針對如何利用閑置資金問題，謝凱建議王小姐首先規劃對于自己既緊急又重要的需求，其次再考慮緊急而不重要的需求，再次才是重要而不緊急的需求。謝凱認為，王小姐首先應解決風險保障的問題，其次是投資規劃問題，再其次是購房置業問題。請給出合理的理財規劃方案。

第四篇：大學生理財案例

大學生理財案例

小張同學，南京工業大學江浦校區某大一學生。21歲。體型偏胖，衣著樸素。家庭經濟情況中等。身為北方人的他不怎么挑食，而且更傾向于面食，比如饅頭、包子、餅、餃子、面條。目前沒有女朋友，也沒有在大學里談戀愛的想法。上學期，剛剛過上住校生活的他比較節省，早飯通常是2塊錢左右，中飯通常是3塊錢左右，晚飯通常在2塊錢左右。可是，話費一直用的比較多，即使在開學不久和爸、媽辦了動感地帶的親情號碼捆綁業務，偶爾和以前的同學打打電話（一般為市話），發發短信，一個月的話費一般也不低于60塊錢，第1個月話費甚至高達100多塊錢，但最低有一次在50塊錢左右。上學期一次班級組織到珍珠泉春游，個人花費60多塊錢（門票15元）。由于飲食不規律等原因，每個月平均下來仍然是600~800塊錢。

這學期，他對學校的環境熟悉了很多，花錢也就有些多了起來。通常，早飯在3塊錢左右，中飯在6塊錢左右，晚飯在3~6塊錢之間徘徊。有時候工作或者學習忙，他會省掉一兩頓飯。話費的花費有了些規律，一般在65塊錢左右。這學期清明節放假時，他和同學一起出去購物，由于自己春季的衣服不多，顯得有些單調。正好假期期間，各商店服飾都有打折優惠，所以他分別在大型購物商場和美特斯邦威專賣店購買了一件運動服、一雙板鞋和兩件衛衣（花費了大約480塊錢），回學校的路上又購買了面包、餅干等儲備零食以及一些生活用品，總共花費了約530塊錢。本學期參與的聚餐多了一些，在鎮上的松子魚館聚餐兩次，分別花費了30塊錢，60塊錢。本學期出游4~5次，車費平均每次大約10塊錢，路上買飲料的花費平均每次出游4塊錢。有一次出游棲霞山，花費50元左右（門票20元）。一來二去，生活費花得更多了，每個月平均下來就有800~1000塊錢了。小張現在也比較苦惱，又開始節衣縮食的生活了……

第五篇：每日理財案例

每日理財案例：工薪之家理財講究目標順序

引言:

王女士夫婦今年都是30歲。先生是一名IT工程師，月薪收入1萬元，年終獎金有3萬元；王小姐是一家滬企的行政管理人員，雖然收入不是很高，算上季度獎金等月收入平均在6000元，年終獎大約1萬元。夫妻倆目前育有一女，已經四歲。按王女士的計算，一家三口每個月基本生活開銷大約4500元，購物娛樂費用大約500元，孩子學費1000元。近兩年同學朋友結婚的不少，800元、1000元的紅包少不了要掏，這筆費用算在開銷里一年大約5000元左右。由于王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽，每年過年或長假等，兩人必定會回鄉探親，每年的探親費大約2萬元。

王女士一家在普陀區一套兩室一廳的住房，市值大約270萬元，去年提前還款10萬元，目前貸款本金余額還有30萬元，期限12年。每月除去兩人的公積金沖貸，現金需還款3000元。金融資產方面目前持有5萬元基金、2萬元活期存款和2萬元定期存款。

理財目標

1、孩子剛上幼兒園，費用大約1000元，以后上了小學、中學，還要學這個學那個，不知道要花多少錢？

2、王女士的先生上班在張江，比較遠，希望能買一輛車。帶孩子出去玩也方便。但現在上海牌照要5萬多，讓他們感覺太貴。即便如此，夫妻倆還是考慮在2年之內買車。

3、王女士現在只顧孩子，根本顧不上考慮自己和先生的養老問題，也不知道該如何準備，希望能獲得一些建議。

兩年內購車壓力不大

三口之家購買車當然能夠為出行帶來便捷，提高生活品質。但是要提醒王女士，買車要考慮養車成本，這樣有車的生活才不會為你帶來過重的負擔。

王女士目前家庭資產共計9萬元，兩年家庭資產約可累積18萬元，屆時兩年后共計27萬元，除去購買牌照的5萬元，王女士有能力購買20萬以內的車。但如果王女士家庭準備提前購車，那么車的總價必須相應降低，否則將無力支付。此外，考慮到汽車后續使用及養車的問題，王女士家庭每月收入中至少約有2000元用于汽車加油、保養等費用。

儲備教育金宜早不宜遲

教育金的儲備有其特殊性，概括來說就是在時間上缺乏彈性。例如與養老金相比，如果在退休的時點發現沒有準備足夠的養老金時，可以通過增加工作年限、延遲退休、或者降低退休后開銷來解決。但是，如果在需要支付教育金的時點上發現沒有足夠的教育金時，那么無論是讓孩子推遲受教育時間、或是降低教育水平，都會讓孩子及父母感到遺憾。所以，教育金的準備帶有強制性，并且一定要提前準備。

王女士的女兒目前還未上小學，開銷還不大，但隨著進入小學、中學、大學，有可能還要參加各種課外學習班、課外活動班等，開銷會比較大。初步估算，女兒從小學到大學畢業，起碼需要準備20萬-25萬元。建議在每月結余中儲備5000元作為教育金，若計算投資回報，約3-4年可以籌夠王女士女兒的教育金。考慮到2年內王女士家庭還有購車需求，且女兒目前只有4歲，還未進入教育金使用高峰，因此可以2年后開始儲備教育金，每月5000元。養老規劃要趁早

我國目前的養老金制度，是個人養老賬戶的繳費標準是本人繳費工資的8%，這意味著一位目前月薪4000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領到770元養老金。顯然，中國目前的社保體系或多或少還需要改進，主要體現在：國家采用廣覆蓋、低水平的原則經營社會保障體系，相應法律和政策沒有完善。并且，養老金的繳費標準是有封頂的，繳費基數一般不超過上年社會平均工資的3倍，因此，像王女士老公這樣的高收入，所繳納的養老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休后的收入會出現較大幅度的降低，也就是說，在我國，越是高收入家庭，退休后的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在職期間就依靠各種投資工具為退休后的生活早做準備。

根據之前的財務規劃，前兩年積累的資金將用于購車，之后4年左右時間的資金積累將用于孩子的教育費用，那么，準備養老金可以放在6年之后開始。屆時，原本用于孩子教育費用的每月積累就可全部轉化為養老金儲備，仍是5000元每月，12年后待房貸還清，就可以有更多的結余投入到養老金儲備中去了。如果以王女士55歲退休來計算，屆時王女士家庭的自備養老金可以以每月補充5000元生活費直至她到85歲。

[理財師手記]

條件有限理財要漸進

王女士的家庭是一個典型的三口工薪之家，收入穩定，家庭幸福，雖然房貸還沒有還清，但他們已經在考慮購車、教育、養老等問題了。本次為王女士家庭推薦財務規劃方案是分階段實現理財目標，也稱目標順序法——根據目標實現的先后順序，在不同時間段做準備。用兩年的時間實現購車目標，4年的時間完成教育金儲備，接下去的任務是積累養老金。

根據王女士家庭以及其理財目標的特點，目標順序法還是挺適合她的，這樣操作，每一個階段理財目標明確，財務安排上壓力不大，不會對當下生活造成不利影響。但是并不是所有家庭都要用這種理財方式實現目標，具體方案還是要因人而異、因情況而異的。

保險規劃

買保險要了解人生必要條件

數學里面有一種邏輯關系，叫做必要條件。它反映的是在某一目標達成過程中必須要有另一個事物作為條件，才能實現。在人生規劃中也是存在同樣的邏輯關系。每個人的理財目標都很多，比如本案例中的王女士，目前就有三大目標：買車、準備子女教育金以及未來養老規劃。這當中，子女教育金和養老規劃可以稱為實現幸福人生的必要條件，因為它是人一生當中必然會遇到的問題，且決不能推延，決不能討價還價。

先談談教育金部分。據統計，目前養育一個子女完成大學本科教育平均費用約為50萬元。所以，對于王女士這樣的工薪家庭來說，需要有一個長期持續的儲備計劃。子女教育金的準備有很多方式，在用到保險這種方式的時候，我都會推薦附加一份價廉物美的“保險的保險”，即“豁免保費保險”。這種豁免保險的優點在于，當投保人因為疾病或意外導致身故或殘疾的時候，可以由保險公司代為支付后續的各期保費，不再增加家庭的負擔。

第二部分來談談養老，根據我國目前的養老金制度，未來社保養老金的給付水平與王女士目前的生活水平會有較大的差異。建議最好先在專業人士的指導下計算出一個相對合理的養老缺口，然后就能測算出目前每月需要儲蓄的金額。可以選擇一些終身給付型的養老年金產品。年金類產品能夠為未來提供持續而穩定的現金流，是養老生活的可靠保障。終身給付型的養老年金產品其交費的總額是固定的，活得越長“收益”也越高。

在完成了上述兩大目標的規劃以后，接下來王女士可以考慮是否還有“閑錢”來提高當前的生活品質，譬如購買私家汽車等等。理財是為生活而服務的，設定了清晰的生活目標以后，合理有序地進行規劃，將更有助于各個目標的實現。

通脹讓理財很糾結

□多多

目標順序法的好處是每一個階段理財目標清晰，便于實現，而人生本來就是一程一程的旅行，每個階段我們不用想太多，只要在享受生活的同時，努力實現主要目標就行，這有利于快樂生活。

現實生活中，理財的困惑不在于如何設計，而在于日后理財環境會怎樣變化以及變化有多大，因為，理財方案中有很多的假設條件。比如通脹，就是理財的死敵。30年前，30元就能置辦一桌喜宴；10年前，1000多元的酒席就很體面；而今年，五星級酒店的喜宴已經漲到“萬”字頭了。如今的年輕人，置辦一場新婚秀，動輒要花費二三十萬元，而這點錢要在上世紀90年代中，都可以買一套房了。

通脹，讓生活成本快速攀升，也讓理財很無奈。記得八十年代初保險剛面世時，曾經有個每月1元買的什么險，當時銷售人員給我們的愿景是，當我們退休時能得到400元，可以好好旅游一番了。后來這個險種不了了之。但如今400元又能去哪里旅游呢？

物價通常與人們的收入水平相匹配，在低收入年代，我們省吃儉用存點錢為了將來用，結果證明很蠢。如今，持續的高通脹，也讓我們感覺很糾結：“月光族”生活自然無以應對日后可能遇到的各類大額支出，比如子女留學、結婚、買房等，但如今省下的錢，今后還值不值錢？又比如，在收入水平不變而物價不斷上漲的今天，我們還要辛苦存錢給將來用，那么我們又怎么來保證當下的生活質量呢？

理財，其實是對家庭財務做一個時間上的平衡，在我們年富力強能掙錢的時候多攢點錢，以便于今后需要大額支出或治病養老時能瀟灑應對。而要實現這個理財愿景，治理通脹，穩定物價真的很重要