第一篇：堅(jiān)果理財(cái)：白領(lǐng)階層特點(diǎn)及理財(cái)案例分析

倍

壹

咨

詢 BAYII CONSULTING

堅(jiān)果理財(cái)：白領(lǐng)階層特點(diǎn)及理財(cái)案例分析

一、白領(lǐng)階層的范圍界定：

白領(lǐng)職業(yè)階層的主體是25到40歲之間的人群，白領(lǐng)是指有教育背景和工作經(jīng)驗(yàn)的人士，是西方社會(huì)對(duì)企業(yè)中不需要做大量體力勞動(dòng)的工作人員的統(tǒng)稱。他們一般工作條件比較整潔，穿著整齊，衣領(lǐng)潔白，包括技術(shù)人員、管理人員、辦事員、推銷員，打字員、速記員、文員、會(huì)計(jì)、店員及教師、醫(yī)生、律師、普通職員等等。這些人的經(jīng)濟(jì)收入條件和工作條件較好。盡管如此，由于不掌握生產(chǎn)資料，他們?nèi)匀惶幱谑芄陀玫匚弧Ｔ诂F(xiàn)代社會(huì)，白領(lǐng)階層福利好，收入高，職業(yè)穩(wěn)定，是令人羨慕的階層。

二、白領(lǐng)階層的時(shí)代特征：

特征一，追求生活的多樣化及高質(zhì)量。目前，白領(lǐng)職業(yè)階層的主體是25-40歲之間的人群，許多人的思想觀念、價(jià)值觀、人生觀定型于改革開(kāi)放以后。對(duì)這些白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，高收入的工作機(jī)會(huì)和高品質(zhì)的生活方式同等重要。白領(lǐng)喜歡多樣化的生活形式，不斷地尋找新的時(shí)尚，通過(guò)自己的服飾、住房等來(lái)表明自身對(duì)生活質(zhì)量的追求。

特征二，職業(yè)的高流動(dòng)性。由于具備良好的教育背景、工作經(jīng)驗(yàn)、白領(lǐng)階層相對(duì)于其他的社會(huì)階層來(lái)講，有更多的選擇機(jī)會(huì)，這一切為自身的“流動(dòng)”創(chuàng)造了條件。

特征三，強(qiáng)烈的務(wù)實(shí)主義精神。對(duì)于白領(lǐng)階層而言，在現(xiàn)實(shí)生活中，他們考慮更多的是如何獲得更多的利益機(jī)會(huì)。比之國(guó)內(nèi)其他地區(qū)，上海的白領(lǐng)會(huì)更多關(guān)心金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)那闆r或是股市的波動(dòng)。因?yàn)檫@些變化直接與自身的經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)。這種務(wù)實(shí)主義的價(jià)值取向，貫穿著白領(lǐng)職業(yè)階層的生活態(tài)度。

特征四：關(guān)注個(gè)人職業(yè)發(fā)展。大部分白領(lǐng)在選擇職業(yè)時(shí)，發(fā)展前景成為決定性因素，其次才是薪水和福利。白領(lǐng)求職者首先關(guān)注的是能否發(fā)揮自己的個(gè)人特長(zhǎng)和能力，是否有利于個(gè)人今后的職業(yè)發(fā)展。

特征五：普遍具有緊張感和焦慮感。普遍具有緊張感和焦慮感這是白領(lǐng)階層的一個(gè)顯著特征。在白領(lǐng)的職業(yè)領(lǐng)域里，大多數(shù)崗位的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。今天的高薪職位，明天可能因?yàn)橐豁?xiàng)新的人事變動(dòng)，或者行業(yè)的變化而變得一文不值。

三、堅(jiān)果理財(cái)給白領(lǐng)的理財(cái)建議

1、立足于工資余額管理

許多白領(lǐng)，每個(gè)月收入豐厚，卻總是讓工資在卡上睡覺(jué)。活期儲(chǔ)蓄要交20%的利息稅，稅后1天1萬(wàn)元才有0.15元的利息。哪怕放在堅(jiān)果理財(cái)?shù)膱?jiān)果寶里，一天1萬(wàn)元也有2-3元左右的收益。每天的利息收入，日積月累，也會(huì)是一筆不小的財(cái)富。

2、克制自己的消費(fèi)欲望。

倍

壹

咨

詢 BAYII CONSULTING

白領(lǐng)們的另一個(gè)問(wèn)題是，往往判斷很正確，“執(zhí)行”卻很隨意。明明想好了到多少點(diǎn)位就贖回，真的到這個(gè)點(diǎn)位時(shí)卻往往忘記執(zhí)行。或者計(jì)劃每月攢多少錢(qián)買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房，卻總在不經(jīng)意間就把薪水花掉了。這時(shí)，不妨給自己定些規(guī)矩，甚至用電腦系統(tǒng)來(lái)強(qiáng)制執(zhí)行。比如，定期定額投資，每月工資一發(fā)就自動(dòng)把一定的金額先扣掉買(mǎi)成貨幣基金，只留一些零用錢(qián)，確認(rèn)要消費(fèi)前再贖回一定的金額，控制自己的非理性消費(fèi)。

3、找到好的線上理財(cái)平臺(tái)

白領(lǐng)的工作一般非常繁忙，一看到銀行排著長(zhǎng)隊(duì)，心里就發(fā)怵。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展和APP應(yīng)用市場(chǎng)的成熟。隨時(shí)隨地可以看到自己的收益，網(wǎng)上操作就可以投資理財(cái)，一些白領(lǐng)擔(dān)心網(wǎng)上理財(cái)?shù)陌踩裕鋵?shí)你需要找到合適的理財(cái)平臺(tái)，比如資金存管、風(fēng)控嚴(yán)格的產(chǎn)品，安全系數(shù)大大提高。

4、巧用信用卡

建議考慮辦1-2張信用卡，除了能夠享受信用卡積分、外出消費(fèi)打折之外，一些朋友每個(gè)月把工資全部放理財(cái)平臺(tái)中購(gòu)買(mǎi)短期產(chǎn)品，平時(shí)消費(fèi)全部用信用卡，等到還款日前贖回，用于償還信用卡的費(fèi)用，等于讓自己的錢(qián)生錢(qián)，先消費(fèi)信用卡的錢(qián)。

四、白領(lǐng)理財(cái)案例分析

堅(jiān)果理財(cái)分析師為第一批白領(lǐng)用戶李先生定制了全面的投資理財(cái)規(guī)劃：

1、個(gè)人情況：李先生，26歲，江蘇連云港人士，未婚，任職于一家規(guī)模較大的外資企業(yè)，擔(dān)任IT開(kāi)發(fā)的崗位。月收入約8000元，年底約有20000元的年終獎(jiǎng)。

每月花在交通、房租的費(fèi)用差不多在3000元左右，外出就餐、購(gòu)買(mǎi)玩具手辦，偶爾沖動(dòng)消費(fèi)大約每月花費(fèi)3000-4000元，目前銀行儲(chǔ)蓄定期存款30000元，年化4.5%；剛剛開(kāi)始接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，投資了新興的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“堅(jiān)果寶”10000元，年化11%左右。

2、用戶理財(cái)需求：準(zhǔn)備2年內(nèi)與女友結(jié)婚，希望到時(shí)有十五萬(wàn)元資金可以籌備婚禮，改變自己的理財(cái)方式，適當(dāng)增加理財(cái)渠道。

3、情況診斷：

綜合評(píng)價(jià)：堅(jiān)果理財(cái)專家指出，李先生的收入情況屬于中等偏上水平，每年有4-5萬(wàn)元的結(jié)余，結(jié)余比率為38%，收支結(jié)構(gòu)尚屬合理。目前，李先生理財(cái)方式是將大部分節(jié)余下來(lái)的錢(qián)存于銀行，雖然資金的變現(xiàn)應(yīng)急能力很強(qiáng)，但沒(méi)有讓閑置資金最大程度地發(fā)揮增值作用，同時(shí)還要遭受通貨膨脹的侵蝕，很不劃算，應(yīng)該通過(guò)投資使資產(chǎn)增值，學(xué)會(huì)進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，除積攢自己的結(jié)婚費(fèi)用外，還應(yīng)考慮到以后的醫(yī)療、養(yǎng)老問(wèn)題，及早進(jìn)行準(zhǔn)備。

資產(chǎn)負(fù)債比率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=0/3=0% 這項(xiàng)數(shù)據(jù)反映了李先生綜合還債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)證表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以50%較為適宜。負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小，一般不會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 5 流動(dòng)性比率的理想值在3-6 之間。目前李先生的流動(dòng)資產(chǎn)比率在5，說(shuō)明至少能維持5個(gè)月的開(kāi)

倍

壹

咨

詢 BAYII CONSULTING

銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。但是，由于流動(dòng)性資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于李先生這樣工作十分穩(wěn)定，收入有保障的個(gè)人來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)流動(dòng)性比例可以相對(duì)較低，建議可以將流動(dòng)性資產(chǎn)保留部分，從而將更多的資金用于投資，以獲得更高的投資收益。

1)資產(chǎn)負(fù)債情況 ：暫無(wú)資產(chǎn)和負(fù)債

2)資金流動(dòng)性情況：流動(dòng)現(xiàn)金較多，流動(dòng)能力強(qiáng) 3)儲(chǔ)蓄能力：擁有一定儲(chǔ)蓄

4)投資能力：由于對(duì)投資不是太了解，就沒(méi)有大的投資 5)保障能力：流動(dòng)現(xiàn)金多，保障能力強(qiáng)

6)收入支出平衡性：收入支出趨于平衡，能有少量的存款

4、對(duì)于李先生的理財(cái)建議：

1)改變消費(fèi)模式，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，減少不必要的支出，每月將支出控制在4000元以內(nèi)，每月可結(jié)余4000元左右進(jìn)行投資。由于李先生希望兩年后可以有15萬(wàn)元左右的資金用于結(jié)婚，按照孫先生目前的收入情況，如果可以控制消費(fèi)的話，平時(shí)積累96000元，兩年的年終獎(jiǎng)即有40000元，投資后積累到150000元的壓力不大。2)改變理財(cái)模式，尤其需要合理利用年底的獎(jiǎng)金收入以及現(xiàn)有的固定存款。短期來(lái)看（1年內(nèi)），短期內(nèi)可以充分利用閑余資金，進(jìn)行理財(cái)投資，建議關(guān)注10-11%的穩(wěn)健型短期投資，如堅(jiān)果理財(cái)“堅(jiān)果寶”等類似產(chǎn)品，除此以外，還建議采取逐步將手中銀行存款轉(zhuǎn)為購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的方式來(lái)進(jìn)行債券、股票的投資，以加快財(cái)富積累。

3)除了資金理財(cái)以外，建議李先生增加部分資金用于自我提升與規(guī)劃，盡早提升業(yè)務(wù)能力與工作能力，實(shí)現(xiàn)升值加薪的目的，將獲得更多的流動(dòng)資金用于個(gè)人開(kāi)支以及投資理財(cái)資本，提高生活水平的同時(shí)提高個(gè)人財(cái)富值。

第二篇：理財(cái)規(guī)劃案例分析

綜合案例
馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個(gè) 8 歲男孩，馬先生每月稅前收入 20000 元，董女士每月稅前收入 14000 元。2010 年夫婦倆購(gòu)買(mǎi)了一套總價(jià)為 90 萬(wàn)元的復(fù)式住宅，其中 貸款 60 萬(wàn) 20 年還清。夫婦倆在股市的投資約為 70 萬(wàn)（現(xiàn)值）。銀行存款 25 萬(wàn)元左右;每月 用于補(bǔ)貼雙方父母約為 2000 元； 家庭日常開(kāi)銷在 3000 元左右，孩子教育費(fèi)用 1 年約 1 萬(wàn)元 左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約 12000 元左右。夫婦倆對(duì)保險(xiǎn)不了解，希望得到專家?guī)椭６坑性谖磥?lái) 5 年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭 計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為 80 萬(wàn)元）。此外，為接送孩子讀書(shū)與自己出行方便，夫婦倆有購(gòu)車(chē)的想 法，目前看好的車(chē)輛總價(jià)約在 30 萬(wàn)。夫婦倆想在十年后（2021 年）送孩子出國(guó)讀書(shū)，綜合 考慮各種因素后每年需要 10 萬(wàn)元各種支出，共 6 年（本科加碩士）。問(wèn)：馬先生一家需要理財(cái)規(guī)劃師為其提供哪幾方面的規(guī)劃建議？應(yīng)如何規(guī)劃？（不考 慮通貨膨脹因素，假定各項(xiàng)貸款利率均為 5%。）

一、客戶財(cái)務(wù)狀況分析：
1.編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表
客戶資產(chǎn)負(fù)債表 日期： 資產(chǎn) 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià) 物 活期存款 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià) 物小計(jì) 其他金融資產(chǎn) 個(gè)人實(shí)物資產(chǎn) 資產(chǎn)總計(jì) 250,00 0 250,00 0 700,00 0 900,00 0 1,850,0 00 計(jì) 凈資產(chǎn) 負(fù)債與凈資產(chǎn)總 00 1,250,0 00 1,850,0 金額 負(fù)債 住房貸款 其他負(fù)債 負(fù)債總計(jì) 0 0 600,00 0 姓名： 金額 600,00

2.編制客戶現(xiàn)金流量表
稅后收入 馬先生 16880 董女士 12380 年總收入 351120 客戶現(xiàn)金流量表(等額本息)日期： 收入 金額 百 分 姓名： 支出 金額 百 分

比 工資+獎(jiǎng)金 投資收入 收入總計(jì)（+）支出總計(jì)（-）結(jié)余 351120 129517 221603 100% 37% 63% 351120 100% 按揭還貸 日常支出 其他支出 支出總計(jì) 47517 36000 46000 129517

比 37% 28% 35% 100%

客戶現(xiàn)金流量表(等額本金)日期： 收入 工資+獎(jiǎng)金 投資收入 收入總計(jì)（+）支出總計(jì)（-）結(jié)余 351120 141313 209807 100% 40% 60% 金額 351120 百 分 比 100% 姓名： 支出 按揭還貸 日常支出 其他支出 支出總計(jì) 金額 59313 36000 46000 141313 百 分 比 42% 25% 33% 100%

3.客戶財(cái)務(wù)狀況的比率分析
○客戶財(cái)務(wù)比率表 1 等額本息 結(jié)余比率 投資與凈資產(chǎn)比率 清償比率 負(fù)債比率 即付比率 負(fù)債收入比率 63% 56% 68% 32% 42% 14% 等額本金 結(jié)余比率 投資與凈資產(chǎn)比率 清償比率 負(fù)債比率 即付比率 負(fù)債收入比率 60% 56% 68% 32% 42% 14%

○客戶財(cái)務(wù)比率分析 2 從以上的比率分析中，我們可以看出，客戶的各項(xiàng)指標(biāo)較好。等額本息結(jié)余比率高達(dá) 63%，等額本金結(jié)余比率高達(dá) 60%，說(shuō)明客戶有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和

投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在 20%左右，

這位客戶高達(dá) 56%。清償比率高達(dá) 68%，處于 60%—70%的適宜水平。負(fù)債收入比率為 14%，遠(yuǎn)低于 40%的臨界點(diǎn)。客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè) 客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。考慮到通貨膨脹，現(xiàn)有的支出會(huì)按一定的比例增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有 所增加。另外，購(gòu)車(chē)后，每年會(huì)有一筆較大的開(kāi)銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時(shí)間 的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來(lái)越小。考慮到未來(lái)購(gòu)買(mǎi)二套房與孩子出國(guó)要有較大的開(kāi)銷，未來(lái)會(huì) 面臨一定的資金壓力。客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià) 總體看來(lái)，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占 總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。

二、確定客戶理財(cái)目標(biāo)
1.理財(cái)目標(biāo)的規(guī)范化與分類（按期限分）
（1）保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。（短期）（2）消費(fèi)支出規(guī)劃——購(gòu)車(chē)：近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛總價(jià)在 30 萬(wàn)的車(chē)。（短期）（3）消費(fèi)支出規(guī)劃——購(gòu)房：在未來(lái) 5 年購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭計(jì)劃（總價(jià)格預(yù)計(jì)為 80 萬(wàn)元）（中期）。（4）子女教育規(guī)劃：十年后（2015 年）送孩子出國(guó)念書(shū)，每年需要 10 萬(wàn)元各支出，大約 6 年（本科加碩士研究生），共需要 60 萬(wàn)元。（長(zhǎng)期）

2.理財(cái)目標(biāo)的可行性分析
（1）建議客戶每年購(gòu)買(mǎi)不超過(guò) 4.5 萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)用，具體如下： A．壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)保障約 500 萬(wàn)，預(yù)計(jì)年保費(fèi)支出 30，000 元。B．意外保障保險(xiǎn)：保障額約 250 萬(wàn)（意外保障額度等于未來(lái)支出的總額）。預(yù)計(jì)年保 費(fèi)支出 5，000 元 C．醫(yī)療保障保險(xiǎn)：（主要是重大疾病保險(xiǎn)，額度按住院每天 80 元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每 人每次 1 萬(wàn)元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。D．住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保障（作為重大疾病的保險(xiǎn)補(bǔ)充保險(xiǎn)，額度按住院每天 80 元 的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次 1 萬(wàn)元，其他費(fèi)用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。（2）以客戶目前的經(jīng)濟(jì)壯況來(lái)看，建議客戶在半年內(nèi)買(mǎi)車(chē)，可以從存款中支取 200，000 元，另外 100，000 從股票中支取。（3）子女教育總共需要 600，000 元的資金，假定投資回報(bào)率為 6%，則每年投入 50，000 元即可。（4）由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年后一次性付清第二套房的房款 80 萬(wàn)元，缺額 30 萬(wàn)元從股票中減持取得。（5）預(yù)計(jì)每年的汽車(chē)花費(fèi)為 30，000 元。（6）這樣，在等額本息法下每年會(huì)有 95,000 元的現(xiàn)金結(jié)余。在等額本金法下，第一年 剩余 85,000，在后續(xù)會(huì)剩余更多。

三、制定理財(cái)方案
1.客戶資產(chǎn)配置方案 客戶現(xiàn)有資產(chǎn)

產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，一般來(lái)說(shuō)保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度，建議保留 50，000 元錢(qián)的活期存款，將其余的 200，000 用于購(gòu)車(chē)。由于客戶收入較高，每年有大量結(jié)余，考慮到要一次性買(mǎi)房，需動(dòng)用現(xiàn)有金融資產(chǎn)才可 實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。由于個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)比較大，建議改為投資于指數(shù)型基金。客戶人處中年，建議 采取較為保守的投資策略，考慮到客戶收入較高，因此，將剩余的 30 萬(wàn)股票保留，預(yù)計(jì)年 均收益率 5% 2.客戶理財(cái)組合方案 客戶新增資產(chǎn)理財(cái)組合方案 品種 壽險(xiǎn) 意外保障保險(xiǎn) 醫(yī)療保障保險(xiǎn) 住院醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用保 障 子女教育 購(gòu)買(mǎi)第二套房子 增值 10 年 5年 長(zhǎng)期 投入 30,000 5,000 4,000 4,000 用途 收入保障 支出保障 醫(yī)療保障 住院醫(yī)療保障 期限

四、理財(cái)方案的預(yù)期效果分析
等額本息法： 假設(shè)客戶閑余資金全部用于銀行存款銀行存款利率為 3%，股票投資收益率為 5%.在實(shí)行此規(guī)劃后，第一年末，客戶買(mǎi)車(chē)之后，5.15 萬(wàn)活期存款，有 95000 現(xiàn)金結(jié)余，63.5 萬(wàn)股票資產(chǎn)；第五年，客戶有 6.38 萬(wàn)活期存款，50 萬(wàn)銀行存款，77 萬(wàn)股票資產(chǎn)，買(mǎi)房之后，客戶有 6.38 萬(wàn)活期存款，47 萬(wàn)股票資產(chǎn)；再五年之后，客戶有 8 萬(wàn)活期存款，50 萬(wàn)銀行存 款，60 萬(wàn)股票資產(chǎn)；十年之后，房貸還完，此夫婦有活期存款 13 萬(wàn)，銀行存款 177 萬(wàn)，股 票資產(chǎn) 98 萬(wàn)，此后如果繼續(xù)工作，每年收入增加 4.8 萬(wàn)。等額本金法： 假設(shè)客戶閑余資金全部用于銀行存款銀行存款利率為 3%，股票投資收益率為 5% 在實(shí)行此規(guī)劃后，第一年末，客戶買(mǎi)車(chē)之后，5.15 萬(wàn)活期存款，有 85000 現(xiàn)金結(jié)余，63.5 萬(wàn)股票資產(chǎn)；第五年，客戶有 6.38 萬(wàn)活期存款，45 萬(wàn)銀行存款，77 萬(wàn)股票資產(chǎn)，買(mǎi)房之后，客戶有 6.38 萬(wàn)活期存款，42 萬(wàn)股票資產(chǎn)；再五年之后，客戶有 8 萬(wàn)活期存款，45 萬(wàn)銀行 存款，54 萬(wàn)股票資產(chǎn)；十年之后，房貸還完，此夫婦有活期存款 13 萬(wàn)，銀行存款 158 萬(wàn)，股票資產(chǎn) 88 萬(wàn)，此后如果繼續(xù)工作，每年收入增加 5.9 萬(wàn)。

第三篇：理財(cái)案例

理財(cái)案例

陳先生，年齡42歲，某大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，并擔(dān)任某上市公司獨(dú)立董事和某公司經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)。太太齊女士，年齡36歲，某公司會(huì)計(jì)。孩子目前12歲，就讀于初中二年級(jí)。

陳先生目前稅前月薪收入1.5萬(wàn)元，每年多發(fā)1個(gè)月工資當(dāng)獎(jiǎng)金；稿酬月稅前收入約1000元，演講月稅前收入約3萬(wàn)元；另?yè)?dān)任某上市公司獨(dú)立董事，月稅前收入5000元；擔(dān)任某公司經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)，年稅前收入10萬(wàn)元。太太稅前月薪5000元，每年多發(fā)2個(gè)月工資當(dāng)獎(jiǎng)金。

陳先生目前住房公積金賬戶余額1萬(wàn)元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶1萬(wàn)元，已繳9年，不繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，比照公務(wù)人員退休制度。購(gòu)買(mǎi)兩全保險(xiǎn) 10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)5200元，20年繳清，已繳5年，現(xiàn)金價(jià)值3萬(wàn)元。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額16000元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶2000元，已繳7年。從今年開(kāi)始，任職企業(yè)開(kāi)始提撥企業(yè)年金，依稅前工資的 4%計(jì)算，企業(yè)相對(duì)提撥4%。購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn) 40萬(wàn)元，年繳保費(fèi)2000元，應(yīng)繳費(fèi)20年，已繳5年。全家生活費(fèi)支出每月1萬(wàn)元，每年旅游費(fèi)支出2萬(wàn)元，孩子學(xué)費(fèi)每年1萬(wàn)元。

家庭基本財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

陳先生名下股票市值90萬(wàn)元，紙黃金市值10萬(wàn)元。2003年購(gòu)買(mǎi)價(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)一部。2007年在開(kāi)發(fā)區(qū)購(gòu)買(mǎi)80萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)140萬(wàn)元的兩居室住宅，商業(yè)貸款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陳先生擬將該房出售，已簽訂合同，一周后成交。齊女士名下：婚前父母贈(zèng)予的某公司原始股5萬(wàn)元，仍持有，現(xiàn)價(jià)50萬(wàn)元，現(xiàn)有銀行活期存款10萬(wàn)元，指數(shù)型基金30萬(wàn)元，銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元。另有自住房產(chǎn)一套，于2005年購(gòu)買(mǎi)，原價(jià)120萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)210萬(wàn)元，貸款七成，其中公積金貸款50萬(wàn)元，其他為商業(yè)貸款，期限均為20年。

理財(cái)目標(biāo)

規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)狀況；若兒子能考上國(guó)內(nèi)一流大學(xué)，則畢業(yè)后再出國(guó)留學(xué)讀碩士、博士，否則高中畢業(yè)后，直接出國(guó)留學(xué)，直到讀完博士。每年留學(xué)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)現(xiàn)值20萬(wàn)元人民幣。希望兩人20年后的退休生活費(fèi)現(xiàn)值能保持在當(dāng)前水準(zhǔn)的70%，并能按現(xiàn)在的旅游費(fèi)現(xiàn)值水平周游世界。陳先生想捐贈(zèng)10萬(wàn)元建一所希望小學(xué)。

風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)評(píng)

陳先生一家當(dāng)前正處于家庭成熟期，根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表明，屬于平衡性投資者，合適的投資組合配置為：30% 的浮動(dòng)收益類產(chǎn)品、61%的準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品和9%的現(xiàn)金管理工具，整個(gè)投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為5.16%，標(biāo)準(zhǔn)差控制在8.28%左右較為合理。

理財(cái)規(guī)劃方案(節(jié)選)

1、目前陳先生作為獨(dú)立董事獲得的勞動(dòng)報(bào)酬，全年納稅為9600元。如和該單位簽訂勞動(dòng)合同，月收入5000元可成為工資薪金收入，月繳稅625元，年繳稅7500元。此處可節(jié)稅2100元。

節(jié)稅方案規(guī)劃：

2、同樣陳先生作為公司經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)一次性取得顧問(wèn)費(fèi)10萬(wàn)元，應(yīng)繳納的稅款為25000元，若和該公司簽訂勞動(dòng)合同并按月領(lǐng)取顧問(wèn)費(fèi)，每月為8333元，再按照工資薪金進(jìn)行納稅，年納稅15500元，按此方案可節(jié)稅9500元。

緊急備用金規(guī)劃：

按照陳先生一家的情況，設(shè)置6個(gè)月的緊急備用金的準(zhǔn)備，目前，家庭中有10 萬(wàn)元的資金是活期存款，需準(zhǔn)備94860元的備用金：

1、將現(xiàn)有的活期儲(chǔ)蓄，50% 選擇投資于貨幣基金，在兼顧流動(dòng)性的同時(shí)，可獲取更高的投資報(bào)酬率；其余50%選擇7天通知存款或7天自動(dòng)滾續(xù)理財(cái)，來(lái)提高資金使用效率。

2、申請(qǐng)一張具有透支功能的信用卡，利用實(shí)際消費(fèi)日至還款日之間的時(shí)間差，減少日常生活開(kāi)支占用緊急預(yù)備金的時(shí)間和比例。

教育規(guī)劃

經(jīng)過(guò)測(cè)算，夫妻兩人收入現(xiàn)值大大超過(guò)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值，完全可以負(fù)擔(dān)兒子的所有學(xué)費(fèi)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

雖然陳先生已購(gòu)買(mǎi)了兩全保險(xiǎn)10萬(wàn)元，但相對(duì)他的收入來(lái)講還是很低。根據(jù)當(dāng)前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險(xiǎn)，支出水準(zhǔn)會(huì)有下降，以70%的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，通過(guò)遺屬需求法計(jì)算得出，若陳先生一旦有不利情況，其遺屬生活費(fèi)現(xiàn)值需求為80萬(wàn)元，資金缺口約為66萬(wàn)元，陳先生在現(xiàn)有基礎(chǔ)上需要增加136萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)保額，290萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保額和100萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保額，齊女士需要增加1萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保額，夫妻投保人互相設(shè)置對(duì)方為保險(xiǎn)受益人，另外建議夫妻雙方再增加20萬(wàn)元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額。具體保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇為：新華人壽定期壽險(xiǎn)，平安住院醫(yī)療保險(xiǎn)、國(guó)壽意外傷害險(xiǎn)金鉆卡、平安鑫盛終身壽險(xiǎn)。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到經(jīng)過(guò)整個(gè)生涯的仿真，陳先生一家的理財(cái)收入將會(huì)在退休時(shí)累積到客觀數(shù)字，可以彌補(bǔ)各種突發(fā)和不足狀況，所以退休養(yǎng)老的目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。

捐建希望小學(xué)

陳先生希望捐贈(zèng)10萬(wàn)元建立希望小學(xué)，根據(jù)生涯仿真表，在退休前其家庭現(xiàn)金流量較大，任何一年捐贈(zèng)都可以實(shí)現(xiàn)。具體操作可聯(lián)系當(dāng)?shù)卣蚪逃块T(mén)，并且因?yàn)橄蜣r(nóng)村義務(wù)教育的捐贈(zèng)額可以在稅前全部扣除，通過(guò)規(guī)劃還能實(shí)現(xiàn)節(jié)稅的目標(biāo)。比如在一年內(nèi)分12個(gè)月向希望工程捐贈(zèng)，每個(gè)月捐贈(zèng)8333元，該筆捐贈(zèng)額在劉向東的演講費(fèi)中扣除，得到3133元。一年繳稅37901元，比捐贈(zèng)前的 62400元節(jié)省24799元的稅資產(chǎn)配置。

投資規(guī)劃

根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定其合適的投資品種以及資產(chǎn)配置情況，其中現(xiàn)金管理工具占比9%，準(zhǔn)固定收益類占比61%，浮動(dòng)收益類占比30%。則整個(gè)資產(chǎn)配置預(yù)期收益率為5.16%。

調(diào)整分析：每月的凈現(xiàn)金流量，建議其中的 30% 以定期定額的方式投資浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，另外61% 投資準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品，9% 投資各類現(xiàn)金管理工具。特別需要指出的是，由于浮動(dòng)收益類推薦產(chǎn)品的后兩者起點(diǎn)金額較高，當(dāng)前的資產(chǎn)還不能完全滿足，可以備選等待稍后幾年資產(chǎn)累積的一定程度按照上述比例重新配置，而當(dāng)前可選擇的股票型基金，建議還是選擇每月定期定投。各銀行積極備戰(zhàn)

“目前還在選擇案例。”招商銀行青島香港西路支行理財(cái)中心貴賓理財(cái)經(jīng)理許雯雯介紹，從理財(cái)案例公布后自己做了很多準(zhǔn)備工作，“我目前正在針對(duì)比賽案例搜集相關(guān)資料、信息，將下載的案例跟工作中所接觸過(guò)實(shí)際案例對(duì)比分析，進(jìn)行初步的案例分析和資產(chǎn)分配。”

招商銀行：積極向前輩學(xué)習(xí)

在2010青島(首屆)金融理財(cái)師專業(yè)大賽中，招商銀行理財(cái)師們用自己的優(yōu)秀成績(jī)給我們留下了深刻印象，其中劉濤獲得理財(cái)師大賽一等獎(jiǎng)，“劉濤、郭佳都是實(shí)力派的選手，也是我們學(xué)習(xí)的標(biāo)桿。在當(dāng)時(shí)，銀行曾經(jīng)組織過(guò)一次賽前預(yù)熱，在那次預(yù)熱中，我學(xué)到了很多經(jīng)驗(yàn)。銀行也曾多次組織交流活動(dòng)，講解優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃書(shū)，這些都為優(yōu)秀理財(cái)師們提供展示的平臺(tái)。”招商銀行青島市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近日將會(huì)邀請(qǐng)相關(guān)專家對(duì)參賽理財(cái)師提供專業(yè)的指導(dǎo)和服務(wù)。據(jù)了解，截至2011年6月末，招商銀行青島分行共有“金葵花”理財(cái)經(jīng)理85人，管理客戶總資產(chǎn)近230億元。擁有招商銀行總行“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格”認(rèn)證的85人，擁有“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”認(rèn)證資格的共85人，AFP(金融理財(cái)師)持證人56人，CFP(國(guó)際金融理財(cái)師)持證人17人。光大銀行：提供最適合的理財(cái)方案

“對(duì)于該次大賽，我們一直比較重視。”中國(guó)光大銀行青島分行財(cái)富中心董主任介紹，一直以來(lái)光大銀行都將陽(yáng)光理財(cái)作為自己的市場(chǎng)特色，在客戶中有較高的知名度，“希望在這次大賽中將每位理財(cái)師的特色都表現(xiàn)出來(lái)。”

“目前中國(guó)光大銀行青島分行在島城有16個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少有兩個(gè)AFP以上的持證理財(cái)師。”董主任介紹，“對(duì)于理財(cái)師而言，持證只是基本要求，但是每位理財(cái)師的水平如何，還需要經(jīng)過(guò)比較和交流，理財(cái)師大賽就提供了這樣一個(gè)平臺(tái)。”

“理財(cái)方案不是一成不變的，沒(méi)有最好的，只有最合適的。”董主任認(rèn)為理財(cái)方案的操作性才是最重要的，“經(jīng)過(guò)把客戶情況做細(xì)分，深入挖掘，來(lái)制定最切實(shí)可行的方案。”

第四篇：理財(cái)案例

陳先生，年齡42歲，某大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，并擔(dān)任某上市公司獨(dú)立董事和某公司經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)。太太齊女士，年齡36歲，某公司會(huì)計(jì)。孩子目前12歲，就讀于初中二年級(jí)。

陳先生目前稅前月薪收入1.5萬(wàn)元，每年多發(fā)1個(gè)月工資當(dāng)獎(jiǎng)金；稿酬月稅前收入約1000元，演講月稅前收入約3萬(wàn)元；另?yè)?dān)任某上市公司獨(dú)立董事，月稅前收入5000元；擔(dān)任某公司經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)，年稅前收入10萬(wàn)元。太太稅前月薪5000元，每年多發(fā)2個(gè)月工資當(dāng)獎(jiǎng)金。

陳先生目前住房公積金賬戶余額1萬(wàn)元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶1萬(wàn)元，已繳9年，不繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，比照公務(wù)人員退休制度。購(gòu)買(mǎi)兩全保險(xiǎn) 10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)5200元，20年繳清，已繳5年，現(xiàn)金價(jià)值3萬(wàn)元。太太齊女士住房公積金賬戶余額1000元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額16000元，醫(yī)療險(xiǎn)賬戶2000元，已繳7年。從今年開(kāi)始，任職企業(yè)開(kāi)始提撥企業(yè)年金，依稅前工資的 4%計(jì)算，企業(yè)相對(duì)提撥4%。購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn) 40萬(wàn)元，年繳保費(fèi)2000元，應(yīng)繳費(fèi)20年，已繳5年。全家生活費(fèi)支出每月1萬(wàn)元，每年旅游費(fèi)支出2萬(wàn)元，孩子學(xué)費(fèi)每年1萬(wàn)元。

家庭基本財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

陳先生名下股票市值90萬(wàn)元，紙黃金市值10萬(wàn)元。2003年購(gòu)買(mǎi)價(jià)值20萬(wàn)元的汽車(chē)一部。2007年在開(kāi)發(fā)區(qū)購(gòu)買(mǎi)80萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)140萬(wàn)元的兩居室住宅，商業(yè)貸款七成，20年期限，出租，每月租金4000元。陳先生擬將該房出售，已簽訂合同，一周后成交。齊女士名下：婚前父母贈(zèng)予的某公司原始股5萬(wàn)元，仍持有，現(xiàn)價(jià)50萬(wàn)元，現(xiàn)有銀行活期存款10萬(wàn)元，指數(shù)型基金30萬(wàn)元，銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元。另有自住房產(chǎn)一套，于2005年購(gòu)買(mǎi)，原價(jià)120萬(wàn)元，現(xiàn)價(jià)210萬(wàn)元，貸款七成，其中公積金貸款50萬(wàn)元，其他為商業(yè)貸款，期限均為20年。

理財(cái)目標(biāo)

規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)狀況；若兒子能考上國(guó)內(nèi)一流大學(xué)，則畢業(yè)后再出國(guó)留學(xué)讀碩士、博士，否則高中畢業(yè)后，直接出國(guó)留學(xué)，直到讀完博士。每年留學(xué)學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)現(xiàn)值20萬(wàn)元人民幣。希望兩人20年后的退休生活費(fèi)現(xiàn)值能保持在當(dāng)前水準(zhǔn)的70%，并能按現(xiàn)在的旅游費(fèi)現(xiàn)值水平周游世界。陳先生想捐贈(zèng)10萬(wàn)元建一所希望小學(xué)。

風(fēng)險(xiǎn)屬性測(cè)評(píng)

陳先生一家當(dāng)前正處于家庭成熟期，根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表明，屬于平衡性投資者，合適的投資組合配置為：30% 的浮動(dòng)收益類產(chǎn)品、61%的準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品和9%的現(xiàn)金管理工具，整個(gè)投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為5.16%，標(biāo)準(zhǔn)差控制在8.28%左右較為合理。

理財(cái)規(guī)劃方案(節(jié)選)

1、目前陳先生作為獨(dú)立董事獲得的勞動(dòng)報(bào)酬，全年納稅為9600元。如和該單位簽訂勞動(dòng)合同，月收入5000元可成為工資薪金收入，月繳稅625元，年繳稅7500元。此處可節(jié)稅2100元。

節(jié)稅方案規(guī)劃：

2、同樣陳先生作為公司經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)一次性取得顧問(wèn)費(fèi)10萬(wàn)元，應(yīng)繳納的稅款為25000元，若和該公司簽訂勞動(dòng)合同并按月領(lǐng)取顧問(wèn)費(fèi)，每月為8333元，再按照工資薪金進(jìn)行納稅，年納稅15500元，按此方案可節(jié)稅9500元。

緊急備用金規(guī)劃：

按照陳先生一家的情況，設(shè)置6個(gè)月的緊急備用金的準(zhǔn)備，目前，家庭中有10 萬(wàn)元的資金是活期存款，需準(zhǔn)備94860元的備用金：

1、將現(xiàn)有的活期儲(chǔ)蓄，50% 選擇投資于貨幣基金，在兼顧流動(dòng)性的同時(shí)，可獲取更高的投資報(bào)酬率；其余50%選擇7天通知存款或7天自動(dòng)滾續(xù)理財(cái)，來(lái)提高資金使用效率。

2、申請(qǐng)一張具有透支功能的信用卡，利用實(shí)際消費(fèi)日至還款日之間的時(shí)間差，減少日常生活開(kāi)支占用緊急預(yù)備金的時(shí)間和比例。

教育規(guī)劃

經(jīng)過(guò)測(cè)算，夫妻兩人收入現(xiàn)值大大超過(guò)學(xué)費(fèi)現(xiàn)值，完全可以負(fù)擔(dān)兒子的所有學(xué)費(fèi)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

雖然陳先生已購(gòu)買(mǎi)了兩全保險(xiǎn)10萬(wàn)元，但相對(duì)他的收入來(lái)講還是很低。根據(jù)當(dāng)前家庭年支出的情況，考慮到一旦出險(xiǎn)，支出水準(zhǔn)會(huì)有下降，以70%的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，通過(guò)遺屬需求法計(jì)算得出，若陳先生一旦有不利情況，其遺屬生活費(fèi)現(xiàn)值需求為80萬(wàn)元，資金缺口約為66萬(wàn)元，陳先生在現(xiàn)有基礎(chǔ)上需要增加136萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)保額，290萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保額和100萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保額，齊女士需要增加1萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保額，夫妻投保人互相設(shè)置對(duì)方為保險(xiǎn)受益人，另外建議夫妻雙方再增加20萬(wàn)元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)保額。具體保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇為：新華人壽定期壽險(xiǎn)，平安住院醫(yī)療保險(xiǎn)、國(guó)壽意外傷害險(xiǎn)金鉆卡、平安鑫盛終身壽險(xiǎn)。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

考慮到經(jīng)過(guò)整個(gè)生涯的仿真，陳先生一家的理財(cái)收入將會(huì)在退休時(shí)累積到客觀數(shù)字，可以彌補(bǔ)各種突發(fā)和不足狀況，所以退休養(yǎng)老的目標(biāo)可以實(shí)現(xiàn)。

捐建希望小學(xué)

陳先生希望捐贈(zèng)10萬(wàn)元建立希望小學(xué)，根據(jù)生涯仿真表，在退休前其家庭現(xiàn)金流量較大，任何一年捐贈(zèng)都可以實(shí)現(xiàn)。具體操作可聯(lián)系當(dāng)?shù)卣蚪逃块T(mén)，并且因?yàn)橄蜣r(nóng)村義務(wù)教育的捐贈(zèng)額可以在稅前全部扣除，通過(guò)規(guī)劃還能實(shí)現(xiàn)節(jié)稅的目標(biāo)。比如在一年內(nèi)分12個(gè)月向希望工程捐贈(zèng)，每個(gè)月捐贈(zèng)8333元，該筆捐贈(zèng)額在劉向東的演講費(fèi)中扣除，得到3133元。一年繳稅37901元，比捐贈(zèng)前的 62400元節(jié)省24799元的稅資產(chǎn)配置。

投資規(guī)劃

根據(jù)陳先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定其合適的投資品種以及資產(chǎn)配置情況，其中現(xiàn)金管理工具占比9%，準(zhǔn)固定收益類占比61%，浮動(dòng)收益類占比30%。則整個(gè)資產(chǎn)配置預(yù)期收益率為

5.16%。

調(diào)整分析：每月的凈現(xiàn)金流量，建議其中的 30% 以定期定額的方式投資浮動(dòng)收益類產(chǎn)品，另外61% 投資準(zhǔn)固定收益類產(chǎn)品，9% 投資各類現(xiàn)金管理工具。特別需要指出的是，由于浮動(dòng)收益類推薦產(chǎn)品的后兩者起點(diǎn)金額較高，當(dāng)前的資產(chǎn)還不能完全滿足，可以備選等待稍后幾年資產(chǎn)累積的一定程度按照上述比例重新配置，而當(dāng)前可選擇的股票型基金，建議還是選擇每月定期定投。

各銀行積極備戰(zhàn)

“目前還在選擇案例。”招商銀行青島香港西路支行理財(cái)中心貴賓理財(cái)經(jīng)理許雯雯介紹，從理財(cái)案例公布后自己做了很多準(zhǔn)備工作，“我目前正在針對(duì)比賽案例搜集相關(guān)資料、信息，將下載的案例跟工作中所接觸過(guò)實(shí)際案例對(duì)比分析，進(jìn)行初步的案例分析和資產(chǎn)分配。”

招商銀行：積極向前輩學(xué)習(xí)

在2010青島(首屆)金融理財(cái)師專業(yè)大賽中，招商銀行理財(cái)師們用自己的優(yōu)秀成績(jī)給我們留下了深刻印象，其中劉濤獲得理財(cái)師大賽一等獎(jiǎng)，“劉濤、郭佳都是實(shí)力派的選手，也是我們學(xué)習(xí)的標(biāo)桿。在當(dāng)時(shí)，銀行曾經(jīng)組織過(guò)一次賽前預(yù)熱，在那次預(yù)熱中，我學(xué)到了很多經(jīng)驗(yàn)。銀行也曾多次組織交流活動(dòng)，講解優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃書(shū)，這些都為優(yōu)秀理財(cái)師們提供展示的平臺(tái)。”招商銀行青島市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近日將會(huì)邀請(qǐng)相關(guān)專家對(duì)參賽理財(cái)師提供專業(yè)的指導(dǎo)和服務(wù)。

據(jù)了解，截至2011年6月末，招商銀行青島分行共有“金葵花”理財(cái)經(jīng)理85人，管理客戶總資產(chǎn)近230億元。擁有招商銀行總行“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格”認(rèn)證的85人，擁有“國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師”認(rèn)證資格的共85人，AFP(金融理財(cái)師)持證人56人，CFP(國(guó)際金融理財(cái)師)持證人17人。

青島銀行：開(kāi)始內(nèi)部預(yù)賽

據(jù)了解，為了提前準(zhǔn)備理財(cái)師大賽，青島銀行在分管行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，專門(mén)拿出了方案，針對(duì)全行范圍內(nèi)的理財(cái)師、專業(yè)人才進(jìn)行了一次活動(dòng)預(yù)賽。在比賽之前，青島銀行自己選擇一份案例要求參與選手在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做出自己的理財(cái)方案，選擇出優(yōu)秀的理財(cái)師作為青島銀行的代表參加2011山東省金融理財(cái)師專業(yè)大賽。

作為島城總行級(jí)法人銀行，青島銀行現(xiàn)擁有一支專業(yè)高效、團(tuán)結(jié)敏銳的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，理財(cái)經(jīng)理服務(wù)七區(qū)五市40多家網(wǎng)點(diǎn)的貴賓客戶，并于2011年3月開(kāi)設(shè)財(cái)富管理中心暨私人銀行，這是全省首家城市商業(yè)銀行，其財(cái)富管理中心暨私人銀行主要面向個(gè)人高端客戶，以顧問(wèn)式財(cái)務(wù)規(guī)劃為核心，通過(guò)針對(duì)性地設(shè)計(jì)整體投資組合配置，幫助需要財(cái)富管理的個(gè)人高端客戶人群實(shí)現(xiàn)保值、增值和避險(xiǎn)的目標(biāo)。

光大銀行：提供最適合的理財(cái)方案

“對(duì)于該次大賽，我們一直比較重視。”中國(guó)光大銀行青島分行財(cái)富中心董主任介紹，一直以來(lái)光大銀行都將陽(yáng)光理財(cái)作為自己的市場(chǎng)特色，在客戶中有較高的知名度，“希望在這次大賽中將每位理財(cái)師的特色都表現(xiàn)出來(lái)。”

“目前中國(guó)光大銀行青島分行在島城有16個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少有兩個(gè)AFP以上的持證理財(cái)師。”董主任介紹，“對(duì)于理財(cái)師而言，持證只是基本要求，但是每位理財(cái)師的水平如何，還需要經(jīng)過(guò)比較和交流，理財(cái)師大賽就提供了這樣一個(gè)平臺(tái)。”

“理財(cái)方案不是一成不變的，沒(méi)有最好的，只有最合適的。”董主任認(rèn)為理財(cái)方案的操作性才是最重要的，“經(jīng)過(guò)把客戶情況做細(xì)分，深入挖掘，來(lái)制定最切實(shí)可行的方案。”

第五篇：個(gè)人理財(cái)案例分析報(bào)告

個(gè)人理財(cái)案例分析報(bào)告

學(xué) 生 姓 名 翁寶國(guó) 專 業(yè) 工商管理

個(gè)人理財(cái)案例分析報(bào)告

在現(xiàn)實(shí)生活中并非所有人都有著充足的財(cái)產(chǎn)去實(shí)現(xiàn)他們的目標(biāo)或者達(dá)成他們的每個(gè)心愿，作為一個(gè)收入適中的普通人為了讓生活更加合理、舒適和富有情趣，就必須要對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)狀況有正確的認(rèn)識(shí)，并且能夠有計(jì)劃的控制自己的財(cái)產(chǎn)，這就需要有個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)。

個(gè)人理財(cái)是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃一般都較長(zhǎng)，有三個(gè)核心：

1、財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些，可以控制的部分有哪些，這樣才能實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的計(jì)劃；

2、生活目標(biāo)，要對(duì)自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)；

3、要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不會(huì)沖突，協(xié)調(diào)起來(lái)都能夠?qū)崿F(xiàn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足現(xiàn)金流，這就是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

其實(shí)，理財(cái)是一門(mén)很復(fù)雜的學(xué)問(wèn)，不是說(shuō)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單學(xué)弄兩下就可以做到很好的，必須要有一定的方法和知識(shí)的積累，甚至是社會(huì)的經(jīng)驗(yàn)等等，具體的方法有這樣以下幾點(diǎn)：

第一，制定理財(cái)目標(biāo)。這個(gè)理財(cái)目標(biāo)要量化，比如說(shuō)要買(mǎi)一個(gè)房子，這是不是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)？這不是。要買(mǎi)一個(gè)價(jià)值多少錢(qián)的房子，要三年以后買(mǎi)房子，還是明年就要買(mǎi)房子，這才是一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，就是說(shuō)要量化，要有一個(gè)時(shí)間的概念。同時(shí)，還可以想象一下，住在這個(gè)房子里會(huì)是一個(gè)什么樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)你的理想目標(biāo)。真正的理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。

第二，回顧自己的資產(chǎn)狀況。就是看一看你到底有多少財(cái)可以理。一個(gè)是你過(guò)去有多少資產(chǎn)，再一個(gè)你未來(lái)會(huì)有多少收入，這都屬于有多少財(cái)可理的范疇的問(wèn)題。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理，這都是回顧資產(chǎn)狀況。

第三，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有三個(gè)方法，首先要考慮你的個(gè)人情況，有沒(méi)有成家，有沒(méi)有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少。如果有一個(gè)孩子，投資行為還是非常進(jìn)取非常高風(fēng)險(xiǎn)的，只能說(shuō)明這沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，因?yàn)橐?fù)擔(dān)的家庭責(zé)任已經(jīng)不一樣了。其次，考慮投資的趨向。比如在股票方面非常在行，投資方面是非常進(jìn)取的人等等。最后，還要考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇。

第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理

性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能今天突然聽(tīng)朋友說(shuō)一個(gè)股票非常好，就把所有的資產(chǎn)都放在股票上。應(yīng)該首先把資產(chǎn)做一個(gè)很好的分配，比如說(shuō)從戰(zhàn)略的角度講，只拿30%的資產(chǎn)做股票投資，不管別人怎么說(shuō)，就固定在30%，20%的資產(chǎn)放在銀行里，這就是一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。

第五，進(jìn)行投資績(jī)效的管理，根據(jù)市場(chǎng)的變化做調(diào)整。即合理安排口袋里的錢(qián)

下面來(lái)看一下案例，并進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)分析：

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻讀博士學(xué)位，現(xiàn)在是名自由職業(yè)者，收入并不固定。先生是職業(yè)經(jīng)理人，月收入 8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費(fèi)13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬(wàn)元，其中各項(xiàng)存款和國(guó)債75萬(wàn)元，基金及股票15萬(wàn)元，現(xiàn)居市內(nèi)價(jià)值約20萬(wàn)元的一套一室產(chǎn)權(quán)房。保險(xiǎn)方面，先生的健康和意外險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，伊女士自己住院、大病及意外險(xiǎn)保額共20萬(wàn)元。因?yàn)楹⒆邮潜Ｕ系闹攸c(diǎn)，除醫(yī)療及意外險(xiǎn)保額13萬(wàn)元外，伊女士還為孩子買(mǎi)了很多有儲(chǔ)蓄理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養(yǎng)老金2000元／月，55歲以后終身保障金80000元。在負(fù)債方面，伊女士笑言道：“除了對(duì)孩子與生俱來(lái)的‘負(fù)債’外，家庭沒(méi)有任何財(cái)務(wù)上的債務(wù)。”伊女士認(rèn)同關(guān)于“當(dāng)前形勢(shì)下，購(gòu)房更不必一步到 位”的觀點(diǎn)，準(zhǔn)備結(jié)合孩子在市內(nèi)讀書(shū)的情況，在市中心買(mǎi)套較大的二手房過(guò)渡，現(xiàn)住房出租。考慮購(gòu)買(mǎi)120平方米左右，3000元／平方米，總價(jià)40萬(wàn)元的 住房。有購(gòu)

車(chē)愿望，希望總價(jià)在15萬(wàn)元以下。伊女士覺(jué)得家里的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不太合理，想“將現(xiàn)金盡快投入良性運(yùn)轉(zhuǎn)，通過(guò)投資組合來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”，但“趨向于穩(wěn)定投資，不追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實(shí)有個(gè)性”。現(xiàn)希望理財(cái)專家對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃提出建議。案例分析：

1、首先可以看出，案例中的主人所期望的目標(biāo)是很合理的，對(duì)于現(xiàn)有條件，經(jīng)過(guò)適當(dāng)規(guī)劃是完全有能力實(shí)現(xiàn)的。

2、家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以說(shuō)是最低因?yàn)榕魅耸亲杂陕殬I(yè)者，還會(huì)有不定數(shù)目的收入。每年必須的開(kāi)支13000+3000*12=49000元，另外有可能發(fā)生感冒等情況，根據(jù)正常情況分析，3人大概需要600元（此處情況是因?yàn)楦忻安粔虮ｋU(xiǎn)公司處理，所以只能算作意外支出），其他消費(fèi)包括買(mǎi)衣服等必需品都包含在月消費(fèi)中，這樣每年基本凈收入為96000-49000-600=46400元。

3、針對(duì)購(gòu)房問(wèn)題，可以以40%作為首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保證最長(zhǎng)時(shí)限為7年的情況下購(gòu)買(mǎi)住房，此時(shí)應(yīng)該把原來(lái)的住房以200000元的價(jià)格賣(mài)掉，這樣首付款問(wèn)題解決，而且還能獲得一筆40000元左右的資金，可以作為其他投資。

4、考慮到主人還要購(gòu)買(mǎi)一部家庭轎車(chē)，在家用車(chē)方面可以考慮經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的轎車(chē)，可以有以下幾款考慮：北京現(xiàn)代--雅紳特 價(jià)格8.98萬(wàn)元、上海通用---樂(lè)風(fēng) 價(jià)格9.98萬(wàn)元：奇瑞旗云轎車(chē) 9.58萬(wàn)元、還可以有華晨、東風(fēng)標(biāo)致等等，價(jià)格均在十萬(wàn)元左右。對(duì)于主人來(lái)說(shuō)完

全有能力一次付清，買(mǎi)房剩下40000元，另外去除部分存款，建議取消國(guó)債的購(gòu)買(mǎi)，將國(guó)債部分的錢(qián)轉(zhuǎn)為活期，作為他用。

5、針對(duì)其家庭情況分析并不適合于定期存款、國(guó)債和黃金作為收益儲(chǔ)備，定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬(wàn)以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來(lái)保值。

6、建議女主人可以不用為孩子參加婚嫁保險(xiǎn)。

7、剩下的手中的錢(qián)，要保證每月在工資中扣除1000元作為活期存款，保證應(yīng)對(duì)緊急狀況。

8、拿出部分國(guó)債和存款的錢(qián)高基金投資，鑒于存款有75萬(wàn)元，去掉買(mǎi)車(chē)和車(chē)庫(kù)的錢(qián)16萬(wàn)元還有59萬(wàn)元，去掉各項(xiàng)保險(xiǎn)還可以后6.6萬(wàn)元。由于已經(jīng)有各項(xiàng)保險(xiǎn)所以這部分錢(qián)可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作為活期存款，剩下60000元購(gòu)買(mǎi)基金。關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買(mǎi)股票型基金，后一種買(mǎi)債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)選擇。一般而言，開(kāi)放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理

財(cái)”。基金定期定額投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成本，因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長(zhǎng)，投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益，不必再為入市的擇時(shí)問(wèn)題而苦惱。關(guān)于基金定投要根據(jù)每年不同的情況和市場(chǎng)進(jìn)行合理選擇。

9、建議主人不要購(gòu)買(mǎi)股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產(chǎn)品中不可缺少的理財(cái)工具之一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢(qián)的只有四種人，1 機(jī)構(gòu)投資者，2 職業(yè)操盤(pán)手，3 多年的資深股民，4 學(xué)會(huì)借助別人力量的人。

以上是我對(duì)案例的簡(jiǎn)短的分析，必然還存在不足之處，但是經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，已經(jīng)多少的掌握些在生活中理財(cái)?shù)姆椒ǎ@將對(duì)我以后的生活有著很大的益處，不僅可以幫助我更好的利用好現(xiàn)有的資產(chǎn)，更能讓我學(xué)會(huì)投資，以此讓生活更加充裕。我還會(huì)在以后的生活中繼續(xù)學(xué)習(xí)這方面的知識(shí)充實(shí)自己充實(shí)生活！