第一篇：提升全面風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理能力

提升全面風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理能力

2015年11月24日 11點(diǎn)10分 來源：銀行家

作者：郭 軍

字號：T|T [標(biāo)簽]銀行業(yè) 金融研究

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型不斷深化、利率市場化進(jìn)程加快、金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展、金融創(chuàng)新層出不窮的趨勢下，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制、觸發(fā)機(jī)理、傳導(dǎo)路徑呈現(xiàn)出新特征和新變化，各類風(fēng)險(xiǎn)多點(diǎn)多發(fā)、相互交織，風(fēng)險(xiǎn)間的傳染滲透效應(yīng)更為明顯。城商行受經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)資質(zhì)、客戶覆蓋、資金實(shí)力、人才儲備等方面的制約，風(fēng)險(xiǎn)分散能力較差，對經(jīng)濟(jì)周期大幅波動(dòng)的耐受力較弱，風(fēng)險(xiǎn)管理面臨更大壓力，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式具有更加鮮明的特征。城商行只有加倍努力提升全面風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理能力，才能實(shí)現(xiàn)有效經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展，不斷提升服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，完成與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級互動(dòng)發(fā)展的歷史使命。

城商行風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)新特征

行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于上升

新常態(tài)下，銀行負(fù)債成本快速攀升、利差不斷收窄，利潤增速快速下滑，盈利能力有所下降，2014年銀行業(yè)資產(chǎn)利潤率和資本利潤率均值分別為1.2%、17.7%，同比下降0.1和1.6個(gè)百分點(diǎn)。近兩年來，為緩解利差收窄的沖擊，各家銀行紛紛加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，推動(dòng)綜合化經(jīng)營，尋求新的盈利增長點(diǎn)。但在新的運(yùn)營模式和盈利模式形成前的一定時(shí)期內(nèi)，將會在現(xiàn)有盈利模式的慣性牽動(dòng)和考核指標(biāo)體系的導(dǎo)向下，迫于經(jīng)營壓力在高風(fēng)險(xiǎn)收益領(lǐng)域進(jìn)行資產(chǎn)配置，以彌補(bǔ)負(fù)債成本上升引發(fā)的收益下降，行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于上升。城商行受經(jīng)營區(qū)域、金融牌照等“個(gè)性化”因素制約，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型步伐客觀上落后于國有銀行和股份制銀行，資產(chǎn)配置方式和定價(jià)能力受限，風(fēng)險(xiǎn)偏好被迫上升的壓力更為明顯。如果不能帶動(dòng)管理、人才、風(fēng)控等方面的同步提升，城商行發(fā)展將蘊(yùn)含巨大的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

利率風(fēng)險(xiǎn)及其影響凸顯

2014年以來，中國人民銀行5次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別下調(diào)125BP和140BP，存貸款利率波動(dòng)在各金融工具、各金融主體之間快速傳導(dǎo)。大型銀行應(yīng)對降息較為從容，存款利率上浮比例基本維持不變，城商行出于生存競爭需要，不同程度地提高了存款上浮比例，同時(shí)資產(chǎn)定價(jià)受議價(jià)能力和非對稱降息因素影響快速下滑。市場利率的頻繁、大幅波動(dòng)給城商行利率風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了前所未有的全方位沖擊。一是短期負(fù)債支持長期資產(chǎn)的經(jīng)營模式下，資產(chǎn)重定價(jià)滯后于負(fù)債重定價(jià)所形成的風(fēng)險(xiǎn)；二是非對稱降息帶來的基差風(fēng)險(xiǎn)；三是資產(chǎn)與負(fù)債方產(chǎn)品期限不

一、收益率變動(dòng)不一帶來的風(fēng)險(xiǎn)；四是利率下行通道下，借款人傾向于提前還貸、以低利率重新貸款的隱含性期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

城商行產(chǎn)生并成長于穩(wěn)定的利差環(huán)境下，利率風(fēng)險(xiǎn)管理意愿、意識均較為薄弱，普遍僅參照“1104報(bào)表”模擬測算重定價(jià)敏感性缺口對凈利息收益的影響，分析技術(shù)、管理手段單一，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)對沖工具。面對利率市場化的沖擊，凈利差、凈息差快速收窄，凈利潤增幅放緩。此外，金融產(chǎn)品定價(jià)管理基礎(chǔ)薄弱也成為了制約城商行健康發(fā)展的瓶頸。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況更加復(fù)雜

金融服務(wù)提供者更加多元化，投資者對收益率的敏感性逐步提升，供需雙方和同業(yè)競爭者多方博弈帶來貨幣流通速度加快，資金在銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間頻繁流動(dòng)，銀行存款波動(dòng)頻率加快、規(guī)模加大，穩(wěn)定性快速下降。資金來源渠道相對狹窄的城商行群體愈加依賴成本較高、期限較短且不確定性較大的同業(yè)負(fù)債，同業(yè)負(fù)債占比持續(xù)上升，財(cái)務(wù)杠桿普遍偏大，負(fù)債成本偏離存款利率的程度加大。在實(shí)現(xiàn)股東期望回報(bào)率的驅(qū)動(dòng)下，城商行迫于盈利壓力犧牲流動(dòng)性以獲取高收益，資產(chǎn)久期拉長，流動(dòng)性期限缺口加大；同時(shí)，期限錯(cuò)配不僅局限于傳統(tǒng)存貸款領(lǐng)域，迅猛發(fā)展的同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)蘊(yùn)含的錯(cuò)配缺口或許更為突出，全口徑流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識別和管理難度加大。

我國央行陸續(xù)推出了再貼現(xiàn)、常備借貸便利等應(yīng)急流動(dòng)性管理工具，城商行間也正在加快跨省份流動(dòng)性互助機(jī)制建設(shè)，加之準(zhǔn)備金考核方式調(diào)整，允許一定額度的“透支”，流動(dòng)性管理彈性和靈活性進(jìn)一步加強(qiáng)。因此，雖然城商行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況更加復(fù)雜和難以預(yù)測，但從整體上來看，單家銀行出現(xiàn)兌付危機(jī)的可能性不大。

信用風(fēng)險(xiǎn)快速聚集爆發(fā)

面對經(jīng)濟(jì)增長速度換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的沖擊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年一季度至2015年二季度期間，城商行不良貸款率同比增速由13.25%上升至38.38%，不良貸款余額同比增速由16.35%攀升至53.50%（詳見圖1），不良貸款呈加速暴露趨勢。首先，在經(jīng)濟(jì)下行過程中，城商行前期高速的規(guī)模擴(kuò)張和跨區(qū)域發(fā)展所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)；其次，戰(zhàn)略定位缺乏前瞻性、主動(dòng)性，多數(shù)城商行在信貸投放、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新上更多的采取跟隨策略，缺乏相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力；最后，城商行的區(qū)域性特點(diǎn)更易受到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。不良貸款首先在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的長三角、珠三角等東部沿海區(qū)域集中暴露，逐步蔓延至產(chǎn)能過剩行業(yè)集中的環(huán)渤海地區(qū)以及中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)。區(qū)域內(nèi)的城商行也面臨嚴(yán)峻的資產(chǎn)質(zhì)量壓力，城商行區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

金融創(chuàng)新中信息科技風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

近幾年來，城商行開始通過引進(jìn)新技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新，不斷推出融合新科技的新業(yè)務(wù)，在為客戶提供新金融產(chǎn)品和更加便捷快速服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)高度關(guān)注信息科技風(fēng)險(xiǎn)。一是第三方支付、移動(dòng)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，客戶信息安全管理面臨更高的挑戰(zhàn)，因信息泄露而誘發(fā)的銀行卡盜刷等案件頻發(fā)，損害了客戶經(jīng)濟(jì)利益和銀行聲譽(yù)；二是科技創(chuàng)新促使銀行內(nèi)部系統(tǒng)之間以及與證券、通信、交通等公司系統(tǒng)間的互聯(lián)越發(fā)緊密，設(shè)計(jì)疏漏或局部故障將導(dǎo)致整體異常；三是城商行的技術(shù)創(chuàng)新普遍采用與系統(tǒng)開發(fā)商合作的模式，需要重點(diǎn)關(guān)注系統(tǒng)的穩(wěn)定性、可靠性、安全性以及外包人員的技術(shù)能力和職業(yè)素養(yǎng)；城商行科技力量相對薄弱和管理模式相對滯后的現(xiàn)狀與新技術(shù)帶來種類繁多的風(fēng)險(xiǎn)不匹配。如何全面平衡風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)之間的關(guān)系、采取最優(yōu)級化的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，將是城商行今后很長時(shí)間內(nèi)信息科技風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的課題。

風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性顯著上升

新經(jīng)營環(huán)境和業(yè)務(wù)模式使城商行各類風(fēng)險(xiǎn)更易相互轉(zhuǎn)化，風(fēng)險(xiǎn)間關(guān)聯(lián)性上升。例如，銀行資產(chǎn)價(jià)格受到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的共同作用而產(chǎn)生變化，風(fēng)險(xiǎn)之間更容易通過定價(jià)相互轉(zhuǎn)化；過高的集中度風(fēng)險(xiǎn)易于觸發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)；投資者錯(cuò)誤認(rèn)定非保本理財(cái)存在隱形擔(dān)保和剛性兌付，投資標(biāo)的的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)可能危及城商行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)跨市場運(yùn)作，涉及證券、保險(xiǎn)、信托甚至是民間借貸團(tuán)體等多個(gè)參與主體，客觀上導(dǎo)致金融分業(yè)體制下的防火墻作用出現(xiàn)凈損漏，不同市場產(chǎn)品和客戶之間的聯(lián)系更加緊密和多樣化，風(fēng)險(xiǎn)溢出效應(yīng)彰顯。“第三方支付”等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、“表表外業(yè)務(wù)”創(chuàng)新中的局部風(fēng)險(xiǎn)事件可能通過業(yè)務(wù)鏈條隱蔽但迅速地滲透傳染至其他交易主體，乃至整個(gè)金融體系。

切實(shí)提升全面風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管理能力的策略建議

面對新常態(tài)下風(fēng)險(xiǎn)管理新特征和新挑戰(zhàn)，城商行必須自覺接受和主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管政策新標(biāo)準(zhǔn)，充分研究風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)本質(zhì)內(nèi)涵，結(jié)合自身經(jīng)營特色，吸收轉(zhuǎn)化為內(nèi)部管理指標(biāo)。將監(jiān)管約束作為自身風(fēng)險(xiǎn)管理的外在動(dòng)力，切實(shí)遵守競爭發(fā)展的“游戲規(guī)則”，以超越監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系和運(yùn)行機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法從政策授權(quán)管理和經(jīng)驗(yàn)管理向科學(xué)化、數(shù)量化、系統(tǒng)化、精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。

適應(yīng)發(fā)展新常態(tài)，強(qiáng)化戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理

戰(zhàn)略關(guān)乎銀行發(fā)展方向的選擇，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是銀行最具顛覆性、最大的風(fēng)險(xiǎn)。某種意義上，銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題本身就是個(gè)戰(zhàn)略問題，短期和長期的戰(zhàn)略目標(biāo)就意味著不同的風(fēng)險(xiǎn)選擇與風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前在內(nèi)外部因素的共同推動(dòng)下，我國銀行業(yè)步入轉(zhuǎn)軌期，能否依據(jù)內(nèi)外部環(huán)境變化，準(zhǔn)確研判經(jīng)濟(jì)周期，合理取舍規(guī)模與效益、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)重檢與修正自身發(fā)展戰(zhàn)略，把握好銀行發(fā)展方向、目標(biāo)、策略和節(jié)奏，控制住風(fēng)險(xiǎn)，直接關(guān)乎銀行的生死存亡。

優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)對戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理與防范至關(guān)重要。一般而言，城商行主要股東的行為決策對銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向和風(fēng)險(xiǎn)偏好影響顯著，城商行應(yīng)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入和銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向相一致、能夠發(fā)揮戰(zhàn)略協(xié)同作用的股東，防范因股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理引發(fā)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)；“三會一層”的戰(zhàn)略決策和執(zhí)行能力是防范戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，因此要優(yōu)化董事會、監(jiān)事會及高管層的成員構(gòu)成，強(qiáng)化獨(dú)立董事和外部監(jiān)事作用，提升董事、監(jiān)事和高級管理人員戰(zhàn)略決策和風(fēng)險(xiǎn)把控能力，確保銀行構(gòu)建與規(guī)模、業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)與制度，包括風(fēng)險(xiǎn)文化、風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資本管理、壓力測試、風(fēng)險(xiǎn)模型等主要內(nèi)容；要平衡投資者評價(jià)、機(jī)構(gòu)評價(jià)及監(jiān)管評價(jià)，優(yōu)化考核指標(biāo)導(dǎo)向，確保考核指標(biāo)導(dǎo)向與戰(zhàn)略規(guī)劃方向相一致，防范戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

豐富利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)能力

將對利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度提升到新的高度，建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)管理體系，以利率敏感性缺口分析為主，逐步引入反映現(xiàn)金流時(shí)間價(jià)值的久期缺口管理技術(shù)。通過實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP），將利率風(fēng)險(xiǎn)上收到總行層面進(jìn)行集中化管理，實(shí)現(xiàn)資金來源與資金運(yùn)用在規(guī)模、定價(jià)和期限上的合理匹配。同時(shí)建立科學(xué)的利率走勢分析機(jī)制，提高利率走勢判斷的前瞻性和準(zhǔn)確性，對于利率錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)敞口，通過表內(nèi)結(jié)構(gòu)性調(diào)整和表外利率衍生工具進(jìn)行合理對沖。

按照“全面規(guī)劃、分期推進(jìn)”的原則，加快涵蓋FTP、經(jīng)濟(jì)資本、成本分?jǐn)偟软?xiàng)目的管理會計(jì)體系建設(shè)，為強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)能力奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。資產(chǎn)端定價(jià)要覆蓋資本成本、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營成本和稅務(wù)成本：資本成本方面，以監(jiān)管資本風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重作為基本參考，結(jié)合自身戰(zhàn)略發(fā)展導(dǎo)向，依據(jù)擔(dān)保方式、行業(yè)類別、所屬地域等維度調(diào)節(jié)權(quán)重；資金成本方面，內(nèi)部FTP收益率曲線要更好的對接市場利率，要根據(jù)流動(dòng)性管理策略設(shè)置不同的流動(dòng)性期限溢價(jià)；信用風(fēng)險(xiǎn)方面，依據(jù)客戶信用評級等信息設(shè)置階梯式的信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。負(fù)債端定價(jià)要綜合考慮業(yè)務(wù)屬性、資金供需、市場競爭、客戶綜合貢獻(xiàn)度等因素，制定分層次的差異化、個(gè)性化定價(jià)方案，強(qiáng)化成本控制能力和負(fù)債穩(wěn)定性。

完善流動(dòng)性指標(biāo)管理體系，強(qiáng)化限額管理

便捷性手段和復(fù)雜性技術(shù)并軌。制訂更為清晰、便于操作的日常管理指標(biāo)體系，例如，通過跟蹤大額存款資金律動(dòng)規(guī)律，結(jié)合其他各類大宗資產(chǎn)、負(fù)債的結(jié)構(gòu)和到期分布信息，科學(xué)準(zhǔn)確的預(yù)測單日現(xiàn)金凈流出值，做實(shí)日常頭寸預(yù)報(bào)管理；通過同業(yè)業(yè)務(wù)凈融入指標(biāo)監(jiān)測貨幣市場資金依賴度，側(cè)面評估財(cái)務(wù)杠桿水平。將歷史情景模擬、流動(dòng)性壓力測試、資產(chǎn)變現(xiàn)能力估算等復(fù)雜性技術(shù)切實(shí)應(yīng)用于確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)限額、流動(dòng)性資產(chǎn)儲備等戰(zhàn)略層面決策。

在分析自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度的基礎(chǔ)上，對流動(dòng)性指標(biāo)施行全口徑限額管理，重視表外業(yè)務(wù)潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。著力建設(shè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定指標(biāo)警戒值和紅黃藍(lán)三級容忍度，并制定分層次的流動(dòng)性資產(chǎn)儲備和應(yīng)急預(yù)案，以應(yīng)對不同程度的流動(dòng)性壓力事件。此外，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注負(fù)債來源集中度和資產(chǎn)到期集中度，積極研究運(yùn)用大額存單、信貸資產(chǎn)證券化等工具，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債主動(dòng)管理，構(gòu)建多元化的資金來源渠道，調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配缺口，有效降低集中度風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

緊密結(jié)合經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

近年來，整個(gè)銀行業(yè)都承受了來自于經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場化、金融脫媒加速推進(jìn)等多重壓力，傳統(tǒng)信貸需求大幅減弱，客戶結(jié)構(gòu)與客戶行為發(fā)生深刻變化，城商行的信貸投放結(jié)構(gòu)和方式調(diào)整面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。對于增量信貸投放上，城商行應(yīng)緊密契合中國經(jīng)濟(jì)從要素、投資驅(qū)動(dòng)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變，積極主動(dòng)地選擇調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)之路。在強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力和提升內(nèi)力的同時(shí)，發(fā)揮地緣優(yōu)勢，對接地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，深入了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和前景、公司需求模式及政治文化環(huán)境，以及對潛在風(fēng)險(xiǎn)的更貼近地掌控，確定自身的經(jīng)營區(qū)域、目標(biāo)客戶和差異化戰(zhàn)略選擇，切實(shí)抓住結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、消費(fèi)升級等國家戰(zhàn)略帶來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新增長點(diǎn)，加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從而贏得信貸市場的領(lǐng)先地位，同時(shí)在地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中積極踐行社會責(zé)任；對于存量信貸結(jié)構(gòu)，城商行可以借道PSL等結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，將持有的地方債質(zhì)押央行，或者通過資產(chǎn)證券化出售部分資產(chǎn)，由此獲得新的流動(dòng)性，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。

多種方式和措施并舉，快速緩解不良資產(chǎn)處置壓力

信用風(fēng)險(xiǎn)管理目前是城商行最首要和最緊迫的任務(wù)。為防止不良資產(chǎn)高度聚集而引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，城商行必須多措并舉加速不良貸款處置，除了充分利用傳統(tǒng)不良貸款處置方式，更應(yīng)積極探索和創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置模式和方法。一是靈活運(yùn)用代持及變通獲利方式多角度處置不良貸款，在問題資產(chǎn)計(jì)入不良之前，折價(jià)“出售”給資產(chǎn)管理公司，但仍由原債權(quán)銀行進(jìn)行清收處置，兩年內(nèi)未實(shí)現(xiàn)清收的問題資產(chǎn)，由原債權(quán)銀行購回；二是資產(chǎn)證券化及信托處置模式并用，最大化地利用外界手段，快速、高效地批量處理不良資產(chǎn)；三是不良資產(chǎn)處置互聯(lián)網(wǎng)化，擴(kuò)大不良資產(chǎn)交易行為的參與程度，縮短不良資產(chǎn)處置鏈條，最大限度地節(jié)省交易成交和提高處置效率。

適應(yīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理對業(yè)務(wù)發(fā)展的保障作用

對于當(dāng)前面臨的金融新生態(tài)，城商行要適應(yīng)綜合化、多元化的創(chuàng)新發(fā)展需要，切實(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理思維和模式，應(yīng)用現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)，增強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理對業(yè)務(wù)發(fā)展的保障作用。一是完善“跨市場、跨業(yè)務(wù)、跨監(jiān)管、全口徑”的風(fēng)險(xiǎn)管理，力求做到表內(nèi)表外、貸款和大資管信用風(fēng)險(xiǎn)評估與管理統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是隨著“大數(shù)據(jù)時(shí)代”到來，風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)日趨成熟，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量精確度不斷提高，城商行應(yīng)研究在內(nèi)部建立有前瞻性的預(yù)測和分析管理工具來預(yù)測和防范風(fēng)險(xiǎn)，改變現(xiàn)行的依賴人工的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法的科學(xué)化、數(shù)量化和精細(xì)化；三是充分應(yīng)用壓力測試工具，前瞻性的管控經(jīng)濟(jì)周期大幅波動(dòng)帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)，制定有針對性的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)救措施，防范“黑天鵝”事件對銀行帶來的毀滅性打擊。

第二篇：公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升

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提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力

彭志兵

中國的信用擔(dān)保業(yè)起步較晚，從1992年至今不過10余年。2003年《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種股份結(jié)構(gòu)的信用擔(dān)保公司在各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，到2005年6月，全國約有4000家左右的擔(dān)保公司。但是，目前中國的擔(dān)保公司還很脆弱，從擔(dān)保公司出現(xiàn)至今，中國的擔(dān)保業(yè)未能擺脫全行業(yè)虧損的狀況。

那么，目前擔(dān)保公司經(jīng)營的難點(diǎn)是什么?如何造就擔(dān)保公司的核心競爭能力?筆者嘗試從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度著手，探討分析信用擔(dān)保公司通過增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)而提升經(jīng)營能力的思路。

擔(dān)保公司的誕生

信用擔(dān)保公司的誕生源于“中小企業(yè)融資難”這一社會普遍現(xiàn)象和中小企業(yè)是構(gòu)成社會經(jīng)濟(jì)主體的主要群體這一客觀事實(shí)。

擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專業(yè)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取經(jīng)濟(jì)與社會效益。中小企業(yè)信用擔(dān)保是指擔(dān)保公司與銀行等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保的中小企業(yè)沒有履行合同約定的債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司承擔(dān)約定的責(zé)任或履行債務(wù)的行為。擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔(dān)保時(shí)，作

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為

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2、練好內(nèi)功：形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

擔(dān)保公司要提升管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)該在以下五個(gè)方面下大氣力，練就過硬的內(nèi)功，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：

（1）形成完善的內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制

擔(dān)保公司應(yīng)建立制衡的內(nèi)控體系，通過集體智慧、集體廉潔來防控風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司按風(fēng)險(xiǎn)管理的前、中、后三個(gè)階段可設(shè)置三個(gè)部門，擔(dān)保業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)開拓部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部作為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門，綜合管理部作為章證管理、重要檔案管理的部門。不同部門之間按“審保分離”原則，明確職責(zé)與分工，互相制衡。建立完善的決策機(jī)制，主要包括項(xiàng)目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等，并以制度方式將該程序加以落實(shí)。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，建立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、外騁行業(yè)專家共同組成公司的“擔(dān)保決策委員會”，執(zhí)行決策職能是一個(gè)較好的選擇。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系

風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系的建立對擔(dān)保公司來說是十分必要的，它可以對申保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評價(jià)，減少人為的誤差。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系應(yīng)參考銀行的客戶評價(jià)體系，結(jié)合自身客戶群的特色及風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)開拓的需求，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。目前國內(nèi)較大的擔(dān)保公司基本都建立了有自身特色的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，對申保客戶進(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，作為決策的重要依據(jù)。當(dāng)然，對風(fēng)險(xiǎn)的把握不能只看風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的結(jié)果，還應(yīng)結(jié)合客戶的實(shí)際情況，定量與定性結(jié)合，普通評價(jià)與特殊評價(jià)結(jié)合，把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。

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（3）形成科學(xué)的盡職調(diào)查程序

建立科學(xué)的盡職調(diào)查程序?qū)Π押蔑L(fēng)險(xiǎn)有重要意義，目前，較好的盡職調(diào)查程序一般為：“一分析，二看，三聽，四問，五查”五步調(diào)查程序。從分析客戶的申保資料開始，形成問題，帶著問題去企業(yè)看，要聽企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門、供應(yīng)商與客戶對企業(yè)的評價(jià)，要帶問題去企業(yè)尋找答案，要判斷企業(yè)申保資料與財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，針對可疑點(diǎn)，確定核查重點(diǎn)，查清企業(yè)實(shí)際情況。在盡職調(diào)查過程中，發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理AB制的雙人智慧，共同把關(guān)，互相配合，以A角為主形成調(diào)研報(bào)告。

（4）提升對反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力

擔(dān)保公司為申保企業(yè)提供擔(dān)保，一般要求申保企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保措施。但是，中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了其難以提供足額、變現(xiàn)能力強(qiáng)的反擔(dān)保資源。

另一方面，擔(dān)保公司面臨的反擔(dān)保政策環(huán)境差，特別是抵質(zhì)押反擔(dān)保政策環(huán)境差。雖然《擔(dān)保法》已出臺多年了，但《擔(dān)保法》中規(guī)定的許多擔(dān)保措施還難以實(shí)施，特別對擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)而言更是如此。比如，登記機(jī)關(guān)往往不把擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)與銀行同等對待，許多抵質(zhì)押物可以抵押給銀行而禁止抵押給擔(dān)保公司，如土地使用權(quán)、在建工程等。這給原本就缺少有力的反擔(dān)保措施的擔(dān)保機(jī)構(gòu)添加了許多風(fēng)險(xiǎn)控制的障礙。

因此，擔(dān)保公司要控制風(fēng)險(xiǎn)，須具備對中小企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力，即通過對各種反擔(dān)保措施進(jìn)行組合，控制企業(yè)的

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近年來，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)種類不斷增加，出現(xiàn)了一些新的業(yè)務(wù)趨勢：

●非銀行融資擔(dān)保業(yè)務(wù)種類驟增：如工程擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、證券、期貨保證金擔(dān)保、售后服務(wù)擔(dān)保等；甚至，擔(dān)保公司可代替保險(xiǎn)公司的部份職能，如獲得置業(yè)擔(dān)保公司的全程貸款擔(dān)保便無需投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等；

●擔(dān)保業(yè)出現(xiàn)與其他相關(guān)行業(yè)結(jié)合的趨勢：如，擔(dān)保與投資的結(jié)合—擔(dān)保投資業(yè)務(wù)的開展，擔(dān)保公司利用信用優(yōu)勢，由目標(biāo)投資企業(yè)貸款，由擔(dān)保公司提供擔(dān)保并付息，貸款作為擔(dān)保公司對目標(biāo)企業(yè)的投資；再如，擔(dān)保業(yè)與典當(dāng)業(yè)的結(jié)合：不少民營商業(yè)擔(dān)保公司將擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保措施與典當(dāng)業(yè)結(jié)合，除控制風(fēng)險(xiǎn)之外還可謀取典當(dāng)業(yè)的超額利潤，如果申保客戶在債務(wù)到期時(shí)未能履行其債務(wù)，擔(dān)保公司通過典當(dāng)行將反擔(dān)保抵質(zhì)押物進(jìn)行典當(dāng)，由典當(dāng)行向申保客戶收取較高的利息，如果典期內(nèi)申保人仍未能贖當(dāng)，則典當(dāng)行還可取得典當(dāng)品并可能獲取超額回報(bào)。

對此，信用擔(dān)保業(yè)者、銀行機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等各有微詞，褒貶不一。筆者認(rèn)為，擔(dān)保公司經(jīng)營的永恒課題是如何通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來化解風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益：

●創(chuàng)新使擔(dān)保公司信用價(jià)值提升：信用資源是擔(dān)保公司賴以生存的資源，創(chuàng)新使擔(dān)保業(yè)務(wù)的外延擴(kuò)大，業(yè)務(wù)外延擴(kuò)大使擔(dān)保公司擁有更大的信用資源，從而獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益與社會效益。

●創(chuàng)新是擔(dān)保公司控制風(fēng)險(xiǎn)的需要：擔(dān)保公司由于未列入金融機(jī)構(gòu)的范疇，有更大自主性，這便有了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間；由于擔(dān)保業(yè)風(fēng)

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險(xiǎn)大，生存空間小，這便使擔(dān)保公司有了創(chuàng)新的源動(dòng)力。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向非銀行融資轉(zhuǎn)移，也是擔(dān)保公司為謀求生存與發(fā)展的無奈之舉：擔(dān)保公司的主要職能是化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司所面臨的政策環(huán)境并不寬松，許多反擔(dān)保措施無法落實(shí)，因此，將業(yè)務(wù)擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)較低的非銀行融資業(yè)務(wù)以及對反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合都是風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

為此，筆者以為，國家應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保業(yè)在遵守法律、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，靠創(chuàng)新來提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司不能和銀行一樣按部就班，否則擔(dān)保公司本已狹小的生存空間將會更捉襟見肘。

4、擔(dān)保業(yè)的重組：規(guī)模化、專業(yè)化以提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力 中國的擔(dān)保業(yè)還很年輕，擔(dān)保公司數(shù)量多、個(gè)體規(guī)模小、行業(yè)組織不完整、商業(yè)性擔(dān)保公司的股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，從全行業(yè)來講遠(yuǎn)不夠成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在截止2004年8月1日登記注冊的3717家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊資金在1000萬元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有1756家，占總數(shù)的47.24%；注冊資本在1000萬元到1億元的有1776家，占總數(shù)的47.78%；注冊資金在1億元以上的擔(dān)保公司為185家，僅占所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的4.98%。對中國擔(dān)保業(yè)而言，要提升整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)該對擔(dān)保業(yè)進(jìn)行重組，使擔(dān)保公司走上規(guī)模化、專業(yè)化之路。

（1）擔(dān)保公司的規(guī)模化：擔(dān)保業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了其不應(yīng)走零散發(fā)展的道路，應(yīng)通過重組形成以擔(dān)保協(xié)會牽頭，以大型擔(dān)保集團(tuán)為

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龍頭，以少量專業(yè)領(lǐng)域擔(dān)保公司輔助的擔(dān)保業(yè)格局。大型擔(dān)保集團(tuán)的形成主要是由大型擔(dān)保公司對中小擔(dān)保公司進(jìn)行的收購重組。大型擔(dān)保公司具有資本、人才優(yōu)勢，中小擔(dān)保公司具有區(qū)域資源優(yōu)勢，兩者的結(jié)合可以使新的擔(dān)保企業(yè)具有資金、人才、管理、資源四方面優(yōu)勢，從而形成規(guī)模化經(jīng)濟(jì)，從根本上提升擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

大型擔(dān)保集團(tuán)還應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行、典當(dāng)、拍賣行、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團(tuán)化、專業(yè)化、多元化的信譽(yù)卓著的社會信用機(jī)構(gòu)。這樣，擔(dān)保公司便在風(fēng)險(xiǎn)和收益兩方面具有本質(zhì)提升：首先是風(fēng)險(xiǎn)分流的渠道空前豐富，如對抵押物可以拍賣也可以典當(dāng)，對未能履行債務(wù)的被擔(dān)保企業(yè)可以提起訴訟進(jìn)行資產(chǎn)保全，也可以通過投資入主該企業(yè)以獲得超額的投資回報(bào)等；其次是有可能取得超額的經(jīng)濟(jì)效益，如對被擔(dān)保企業(yè)通過投資入主，只要該企業(yè)未來運(yùn)營良好，則擔(dān)保公司作為股東有可能取得企業(yè)的利潤分紅等。

（2）擔(dān)保公司的專業(yè)化：不同類型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和行業(yè)特色，擔(dān)保公司從提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，最終應(yīng)形成具有專業(yè)化分工的專業(yè)擔(dān)保公司，比如科技型中小企業(yè)所對應(yīng)的科技擔(dān)保公司對科技型中小企業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)大、未來前景模糊、具有先進(jìn)的待轉(zhuǎn)化技術(shù)等特點(diǎn)，可以采取與創(chuàng)業(yè)投資相結(jié)合的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，對被擔(dān)保企業(yè)采取有選擇性的債轉(zhuǎn)股或股權(quán)質(zhì)押方式等來化解風(fēng)險(xiǎn)；建筑地產(chǎn)企業(yè)所對應(yīng)的置業(yè)擔(dān)保公司，應(yīng)該具有擔(dān)保時(shí)間長，收費(fèi)低，擔(dān)保額度大等特點(diǎn)，以滿足房地產(chǎn)按揭擔(dān)保的長期性需求等。

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總而言之，擔(dān)保公司的發(fā)展要從感性擔(dān)保走向理性擔(dān)保，這是擔(dān)保公司向深度、廣度、高度進(jìn)軍的過程，是擔(dān)保公司形成風(fēng)險(xiǎn)管理的核心競爭力的過程，也是擔(dān)保公司走向規(guī)模化、專業(yè)化，最終具有可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制的過程。

（作者單位：廈門大學(xué)金融系）

第三篇：提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力

安徽擔(dān)保聯(lián)盟

提升信用擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力

孫皖軍

中國的信用擔(dān)保業(yè)起步較晚，從1992年至今不過10余年。2003年《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》正式實(shí)施以來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入快速發(fā)展階段，各種股份結(jié)構(gòu)的信用擔(dān)保公司在各地如雨后春筍般涌現(xiàn)，到2005年6月，全國約有4000家左右的擔(dān)保公司。但是，目前中國的擔(dān)保公司還很脆弱，從擔(dān)保公司出現(xiàn)至今，中國的擔(dān)保業(yè)未能擺脫全行業(yè)虧損的狀況。

那么，目前擔(dān)保公司經(jīng)營的難點(diǎn)是什么?如何造就擔(dān)保公司的核心競爭能力?本人嘗試從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度著手，探討分析信用擔(dān)保公司通過增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，進(jìn)而提升經(jīng)營能力的思路。

擔(dān)保公司的誕生

信用擔(dān)保公司的誕生源于“中小企業(yè)融資難”這一社會普遍現(xiàn)象和中小企業(yè)是構(gòu)成社會經(jīng)濟(jì)主體的主要群體這一客觀事實(shí)。

擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)中小企業(yè)信用擔(dān)保職能的專業(yè)機(jī)構(gòu)，擔(dān)保公司通過有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取經(jīng)濟(jì)與社會效益。中小企業(yè)信用擔(dān)保是指擔(dān)保公司與銀行等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保的中小企業(yè)沒有履行合同約定的債務(wù)時(shí)，擔(dān)保公司承擔(dān)約定的責(zé)任或履行債務(wù)的行為。擔(dān)保公司在中小企業(yè)自身無力提供足夠的貸款擔(dān)保時(shí)，作為

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2、練好內(nèi)功：形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

擔(dān)保公司要提升管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)該在以下五個(gè)方面下大氣力，練就過硬的內(nèi)功，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：

（1）形成完善的內(nèi)控機(jī)制與業(yè)務(wù)制衡機(jī)制

擔(dān)保公司應(yīng)建立制衡的內(nèi)控體系，通過集體智慧、集體廉潔來防控風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司按風(fēng)險(xiǎn)管理的前、中、后三個(gè)階段可設(shè)置三個(gè)部門，擔(dān)保業(yè)務(wù)部作為業(yè)務(wù)開拓部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部作為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門，綜合管理部作為章證管理、重要檔案管理的部門。不同部門之間按“審保分離”原則，明確職責(zé)與分工，互相制衡。建立完善的決策機(jī)制，主要包括項(xiàng)目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、代償追償程序等，并以制度方式將該程序加以落實(shí)。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)看，建立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、外騁行業(yè)專家共同組成公司的“擔(dān)保決策委員會”，執(zhí)行決策職能是一個(gè)較好的選擇。

（2）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系

風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系的建立對擔(dān)保公司來說是十分必要的，它可以對申保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評價(jià)，減少人為的誤差。擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系應(yīng)參考銀行的客戶評價(jià)體系，結(jié)合自身客戶群的特色及風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)開拓的需求，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系。目前國內(nèi)較大的擔(dān)保公司基本都建立了有自身特色的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，對申保客戶進(jìn)行保前風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)，作為決策的重要依據(jù)。當(dāng)然，對風(fēng)險(xiǎn)的把握不能只看風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的結(jié)果，還應(yīng)結(jié)合客戶的實(shí)際情況，定量與定性結(jié)合，普通評價(jià)與特殊評價(jià)結(jié)合，把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。

（3）形成科學(xué)的盡職調(diào)查程序

建立科學(xué)的盡職調(diào)查程序?qū)Π押蔑L(fēng)險(xiǎn)有重要意義，目前，較好的盡職調(diào)查程序一般為：“一分析，二看，三聽，四問，五查”五步調(diào)查程序。從分析客戶的申保資料開始，形成問題，帶著問題去企業(yè)看，要聽企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門、供應(yīng)商與客戶對企業(yè)的評價(jià)，要帶問題去企業(yè)尋找答案，要判斷企業(yè)申保資料與財(cái)務(wù)指標(biāo)的合理性，針對可疑點(diǎn)，確定核查重點(diǎn)，查清企業(yè)實(shí)際情況。在盡職調(diào)查過程中，發(fā)揮項(xiàng)目經(jīng)理AB制的雙人智慧，共同把關(guān)，互相配合，以A角為主形成調(diào)研報(bào)告。

（4）提升對反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力

擔(dān)保公司為申保企業(yè)提供擔(dān)保，一般要求申保企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保措施。但是，中小企業(yè)的特點(diǎn)決定了其難以提供足額、變現(xiàn)能力強(qiáng)的反擔(dān)保資源。

另一方面，擔(dān)保公司面臨的反擔(dān)保政策環(huán)境差，特別是抵質(zhì)押反擔(dān)保政策環(huán)境差。雖然《擔(dān)保法》已出臺多年了，但《擔(dān)保法》中規(guī)定的許多擔(dān)保措施還難以實(shí)施，特別對擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)而言更是如此。比如，登記機(jī)關(guān)往往不把擔(dān)保公司等非銀行機(jī)構(gòu)與銀行同等對待，許多抵質(zhì)押物可以抵押給銀行而禁止抵押給擔(dān)保公司，如土地使用權(quán)、在建工程等。這給原本就缺少有力的反擔(dān)保措施的擔(dān)保機(jī)構(gòu)添加了許多風(fēng)險(xiǎn)控制的障礙。

因此，擔(dān)保公司要控制風(fēng)險(xiǎn)，須具備對中小企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力，即通過對各種反擔(dān)保措施進(jìn)行組合，控制企業(yè)的

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比如，應(yīng)收帳款質(zhì)押反擔(dān)保、專戶管理與訂單核數(shù)法結(jié)合加上企業(yè)法定代表人及主要管理層的無限責(zé)任保證反擔(dān)保，即通過核算企業(yè)訂單產(chǎn)生的收益及成本，可以估算出企業(yè)的資金需求量，通過對跟蹤企業(yè)訂單履約狀況、與訂單買方企業(yè)簽訂應(yīng)收帳款質(zhì)押確認(rèn)函、與合作銀行建立專戶對企業(yè)訂單回款進(jìn)行封閉管理，從

安徽擔(dān)保聯(lián)盟 的源動(dòng)力。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)向非銀行融資轉(zhuǎn)移，也是擔(dān)保公司為謀求生存與發(fā)展的無奈之舉：擔(dān)保公司的主要職能是化解中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司所面臨的政策環(huán)境并不寬松，許多反擔(dān)保措施無法落實(shí)，因此，將業(yè)務(wù)擴(kuò)大到風(fēng)險(xiǎn)較低的非銀行融資業(yè)務(wù)以及對反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合都是風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。

為此，筆者以為，國家應(yīng)鼓勵(lì)擔(dān)保業(yè)在遵守法律、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，靠創(chuàng)新來提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司不能和銀行一樣按部就班，否則擔(dān)保公司本已狹小的生存空間將會更捉襟見肘。

4、擔(dān)保業(yè)的重組：規(guī)模化、專業(yè)化以提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

中國的擔(dān)保業(yè)還很年輕，擔(dān)保公司數(shù)量多、個(gè)體規(guī)模小、行業(yè)組織不完整、商業(yè)性擔(dān)保公司的股東結(jié)構(gòu)復(fù)雜，多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)還不夠豐富，從全行業(yè)來講遠(yuǎn)不夠成熟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在截止2004年8月1日登記注冊的3717家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，注冊資金在1000萬元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有1756家，占總數(shù)的47.24%；注冊資本在1000萬元到1億元的有1776家，占總數(shù)的47.78%；注冊資金在1億元以上的擔(dān)保公司為185家，僅占所有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的4.98%。對中國擔(dān)保業(yè)而言，要提升整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，應(yīng)該對擔(dān)保業(yè)進(jìn)行重組，使擔(dān)保公司走上規(guī)模化、專業(yè)化之路。

（1）擔(dān)保公司的規(guī)模化：擔(dān)保業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了其不應(yīng)走零散發(fā)展的道路，應(yīng)通過重組形成以擔(dān)保協(xié)會牽頭，以大型擔(dān)保集團(tuán)為龍頭，以少量專業(yè)領(lǐng)域擔(dān)保公司輔助的擔(dān)保業(yè)格局。大型擔(dān)保集團(tuán)的形成主要是由大型擔(dān)保公司對中小擔(dān)保公司進(jìn)行的收購重組。大型擔(dān)保公司具有資本、人才優(yōu)勢，中小擔(dān)保公司具有區(qū)域資源優(yōu)勢，兩者的結(jié)合可以使新的擔(dān)保企業(yè)具有資金、人才、管理、資源四方面優(yōu)勢，從而形成規(guī)模化經(jīng)濟(jì)，從根本上提升擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

大型擔(dān)保集團(tuán)還應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行、典當(dāng)、拍賣行、創(chuàng)業(yè)投資基金等上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)，成為集團(tuán)化、專業(yè)化、多元化的信譽(yù)卓著的社會信用機(jī)構(gòu)。這樣，擔(dān)保公司便在風(fēng)險(xiǎn)和收益兩方面具有本質(zhì)提升：首先是風(fēng)險(xiǎn)分流的渠道空前豐富，如對抵押物可以拍賣也可以典當(dāng)，對未能履行債務(wù)的被擔(dān)保企業(yè)可以提起訴訟進(jìn)行資產(chǎn)保全，也可以通過投資入主該企業(yè)以獲得超額的投資回報(bào)等；其次是有可能取得超額的經(jīng)濟(jì)效益，如對被擔(dān)保企業(yè)通過投資入主，只要該企業(yè)未來運(yùn)營良好，則擔(dān)保公司作為股東有可能取得企業(yè)的利潤分紅等。

（2）擔(dān)保公司的專業(yè)化：不同類型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和行業(yè)特色，擔(dān)保公司從提高效益、控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，最終應(yīng)形成具有專業(yè)化分工的專業(yè)擔(dān)保公司，比如科技型中小企業(yè)所對應(yīng)的科技擔(dān)保公司對科技型中小企業(yè)所具有的風(fēng)險(xiǎn)大、未來前景模糊、具有先進(jìn)的待轉(zhuǎn)化技術(shù)等特點(diǎn)，可以采取與創(chuàng)業(yè)投資相結(jié)合的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，對被擔(dān)保企業(yè)采取有選擇性的債轉(zhuǎn)股或股權(quán)質(zhì)押方式等來化解風(fēng)險(xiǎn)；建筑地產(chǎn)企業(yè)所對應(yīng)的置業(yè)擔(dān)保公司，應(yīng)該具有擔(dān)保時(shí)間長，收費(fèi)低，擔(dān)保額度大等特點(diǎn)，以滿足房地產(chǎn)按揭擔(dān)保的長期性需求等。

總而言之，擔(dān)保公司的發(fā)展要從感性擔(dān)保走向理性擔(dān)保，這是擔(dān)保公司向深度、廣度、安徽擔(dān)保聯(lián)盟

高度進(jìn)軍的過程，是擔(dān)保公司形成風(fēng)險(xiǎn)管理的核心競爭力的過程，也是擔(dān)保公司走向規(guī)模化、專業(yè)化，最終具有可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制的過程。

（作者單位：廈門大學(xué)金融系）

第四篇：管理能力提升心得體會

管理能力提升心得體會3篇

按照晉煤集團(tuán)關(guān)于開展管理人員素質(zhì)提升培訓(xùn)工作的通知要求及礦的統(tǒng)一安排，我參加了居委會組織的管理人員素質(zhì)提升培訓(xùn)學(xué)習(xí)。結(jié)合自身工作實(shí)際，我深深地感悟到，作為一名管理人員自身的素質(zhì)形象是多么的重要，沒有端正的工作態(tài)度，過硬的工作能力，良好的工作狀態(tài)和飽滿的工作熱情，如何投入到工作中去。現(xiàn)就以下幾個(gè)方面談?wù)勛约旱男牡谩?/p>

一、通過學(xué)習(xí)，改變自身的學(xué)習(xí)態(tài)度。

人生有限，學(xué)海無涯。學(xué)習(xí)是一件苦差事，但只要認(rèn)真刻苦，善于鉆研，總能坐得下來，學(xué)得下去，靜心思考。有時(shí)工作繁忙，工作壓力大等，確實(shí)是客觀事實(shí)，但并不是沒有學(xué)習(xí)的時(shí)間。魯迅說過“時(shí)間就像海綿里的水，只要去擠，總是會有的”。毛董必武75歲時(shí)還“趁日翻俄語，開燈讀楚辭”。和他們比起來，我們更沒有理由強(qiáng)調(diào)工作忙而放棄學(xué)習(xí)。

我們社區(qū)工作是一項(xiàng)平凡而偉大、簡單又繁瑣的工作，面對的是大眾百姓，協(xié)調(diào)社會問題，維護(hù)居民利益。隨著改革的深入，社區(qū)將越來越多地承擔(dān)從黨政機(jī)關(guān)企事業(yè)單位轉(zhuǎn)移分化出來的職能部門和任務(wù)，社區(qū)工作的面越來越廣，社區(qū)與居民的關(guān)系越來越密切。我清楚地認(rèn)識到，在這個(gè)“與時(shí)俱進(jìn)”的新時(shí)期下，作為社區(qū)的一名工作者，唯有加強(qiáng)學(xué)習(xí)勤奮學(xué)習(xí)才能保持思想上不落后，行動(dòng)上不落伍，才能更好的勝任本職工作。

二、堅(jiān)定信心，明確目標(biāo)，做好本職工作。

目前，自己負(fù)責(zé)居委會的預(yù)算管理工作。全面預(yù)算管理作為企業(yè)管理當(dāng)局對未來生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的總體規(guī)劃，無論在集團(tuán)企業(yè)管理中，還是在獨(dú)立的法人企業(yè)管理中，都發(fā)揮著重要作用。我深感此項(xiàng)工作的重要性。

通過學(xué)習(xí)培訓(xùn)，我對今后工作有了深刻認(rèn)識全面預(yù)算管理是一個(gè)科學(xué)的系統(tǒng)工程，它包括確定預(yù)算目標(biāo)、編制預(yù)算草案、審批預(yù)算，以及預(yù)算的執(zhí)行、控制、調(diào)整、核算、分析、報(bào)告、考評、獎(jiǎng)懲等必不可少的環(huán)節(jié)。而預(yù)算編制與執(zhí)行互為條件，相輔相成。預(yù)算編制是執(zhí)行的基礎(chǔ)，預(yù)算執(zhí)行以完備和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)念A(yù)算為前提。

這就說明此項(xiàng)工作的嚴(yán)謹(jǐn)性與準(zhǔn)確性是非常高的。所以為了使預(yù)算能夠得到順利執(zhí)行并發(fā)揮應(yīng)有的效能，自己必須端正預(yù)算編制態(tài)度，規(guī)范預(yù)算編制規(guī)程，切實(shí)提高預(yù)算的準(zhǔn)確性。

總之，通過這次培訓(xùn)，吸收了很多新的知識，努力運(yùn)用于現(xiàn)在的工作中，我將不斷的提高自身素質(zhì)，努力工作，盡心盡力為集團(tuán)可持續(xù)發(fā)展奉獻(xiàn)自己的力量。

這次公司組織管理干部能力提升培訓(xùn)，我深刻領(lǐng)悟到做好企業(yè)，管理知識的重要地位，管理的好壞直接影響到企業(yè)的生死存亡。林總在課上生動(dòng)的概括了企業(yè)以后的發(fā)展遠(yuǎn)景和企業(yè)怎樣一步一步發(fā)展到現(xiàn)在這個(gè)規(guī)模。

隨著企業(yè)的壯大，人力資源怎么跟上去，是擺在目前企業(yè)發(fā)展的重大問題之一，企業(yè)要發(fā)展，人力資源必須跟上，這樣就要求大家怎么建立好培訓(xùn)機(jī)制，管理干部結(jié)合實(shí)際情況合理搭配時(shí)間，利用目前有效的人力資源培訓(xùn)好每一個(gè)人，要讓每一位員工都要有責(zé)任感和使命感，不管做任何事都要學(xué)會分析、總結(jié)，只有在總結(jié)中才能吸取不敗的成果，只有在總結(jié)中才能建立起來應(yīng)急機(jī)制，迅速把握問題的實(shí)質(zhì)、提出解決方案，避免同樣的事情再次發(fā)生，保證生產(chǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

企業(yè)的發(fā)展離不開人性化的管理，我們要以朋友的身份去了解關(guān)心下屬，時(shí)常與員工交流溝通，解決員工反應(yīng)較為突出的問題，在不違背公司規(guī)章制度的情況下盡量為員工所想；“想員工之所想”解決人員流失的重要問題，你才能做好有效的管理。

劉總授課給我們解決了很多思維及工作方式的辦法，怎樣才能達(dá)到目的，在某一種事情上遇到困難時(shí)，換個(gè)思維來解決問題，最終達(dá)到目的，凡發(fā)現(xiàn)問題要思考問題全面、有序，把問題進(jìn)行細(xì)化量化，一直量化到最小點(diǎn)，然后從細(xì)節(jié)上一步步抓起，最后達(dá)到解決問題的目的；時(shí)間對每個(gè)人來說都是公平的，一個(gè)成功與不成功的人怎樣利用這8、64萬秒決定這一生的命運(yùn)，因此，在有限的時(shí)間里，我們要做最能出效益的事

所以，我們做任何事情的標(biāo)準(zhǔn)，不是“某件事有沒有意義”，而是“某件事是不是最有意義”。怎樣減少時(shí)間的浪費(fèi)，充分把握時(shí)間的人就能決定他一生的命運(yùn)；統(tǒng)籌安排提高時(shí)間的利用率，多余時(shí)間的充分利用決定人生的軌跡；要想做到不浪費(fèi)每一分每一秒，就是確保每天都在做正確的事情，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)盡可能完成上級下達(dá)的任務(wù)。

每一個(gè)有能力的領(lǐng)導(dǎo)精力都是有限的，要學(xué)會統(tǒng)籌安排、學(xué)會授權(quán)，怎樣把自己手頭的事情授權(quán)給下面的員工，控制授權(quán)不代表放棄權(quán)利，要做到把工作的目標(biāo)成為每一個(gè)人的目標(biāo)，合理安排每個(gè)人的工作，讓每個(gè)人都有責(zé)任感，授權(quán)的每一項(xiàng)工作都能圓滿完成任務(wù)。組織這樣的學(xué)習(xí)是很有必要的，更是必須的。我們必須要不斷的去學(xué)習(xí)和了解，產(chǎn)生較強(qiáng)的效力，推動(dòng)企業(yè)的全面發(fā)展，才能立足于不敗。

3月，暖風(fēng)帶來了春的信息，貴陽供電局在清華大學(xué)舉辦的c級管理人員綜合管理能力提升培訓(xùn)班，我有幸參加此次培訓(xùn)。我十分珍惜這個(gè)難得的培訓(xùn)機(jī)會，充分利用這次學(xué)習(xí)的機(jī)會，進(jìn)行相互溝通、交流，學(xué)習(xí)。同時(shí)，更多的是提高獨(dú)立思考和解決問題的方法；通過這次培訓(xùn)，提高了我的綜合管理能力，開拓了視野，把新的管理理念帶回本職崗位中來，提高執(zhí)行力、提高為基層服務(wù)的水平，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，工作效率大大提升，同時(shí)也更有利于團(tuán)隊(duì)的團(tuán)結(jié)、更具有凝聚力，為企業(yè)更好的工作。

短短的一星期培訓(xùn)，在清華資深教授的指導(dǎo)下，主要學(xué)習(xí)了管理者角色認(rèn)知與能力修煉、項(xiàng)目管理、南網(wǎng)一體化和參觀北京聯(lián)想集團(tuán)，通過對專業(yè)理論知識的闡述再到典型案例的剖析，讓我受益匪淺。

我感悟最深的是在這一次培訓(xùn)將南網(wǎng)文化、南網(wǎng)一體化的學(xué)習(xí)與角色認(rèn)知、項(xiàng)目管理有機(jī)的結(jié)合在一起，讓我能真正體會、領(lǐng)悟南網(wǎng)方略的實(shí)質(zhì)，知道如何立足于本職崗位，找準(zhǔn)定位，細(xì)化管理，注重實(shí)效，求真務(wù)實(shí)。現(xiàn)將我的學(xué)習(xí)心得與大家一起分享

1、確認(rèn)角色，注重溝通。

首先，樹立仁德資本。仁德資本是唯一不是在自己身上的資本，由善良和正義感等因素構(gòu)成，要重視集體榮譽(yù)、重視他人感受，不傳遞不良信息，處理好人情世故。管理主要是針對人的管理，作為一名c級管理者必須具有敬業(yè)精神和服務(wù)意識，還要有解決突發(fā)性事件的能力，最重要的是要靠得住、會辦事、能共事、不出事等各方面的素質(zhì)。

其次，確認(rèn)自己的角色。作為一名c級管理人員，既要與領(lǐng)導(dǎo)、又要與員工進(jìn)行交流溝通，在用管理手段展現(xiàn)自己的仁德資本時(shí)，要具備可高可低的架子，該高的時(shí)候要高，該低的時(shí)候要低，高要恰當(dāng)?shù)馗撸鸵‘?dāng)?shù)氐汀Ｒm當(dāng)打破規(guī)矩和慣例，關(guān)鍵時(shí)刻不能縮頭。學(xué)會掌握溝通技巧，溝通雖不是技術(shù)的問題，但這是保障工作的最基本的職責(zé)。我深深能體會到老師講的這句話。結(jié)合工作中遇到各種情況，讓我深刻體會到溝通在工作及生活中的重要性，高效的溝通可以起到意想不到的效果。

2、立足本職，做好項(xiàng)目管理。

c級管理人員面對最多的就是項(xiàng)目管理，做任何工作都不是孤立存在的，工作不論繁復(fù)，都可以看作是一個(gè)項(xiàng)目，項(xiàng)目具有獨(dú)特性和不確定性需要努力不斷的加以實(shí)現(xiàn)。作為項(xiàng)目的管理者，在有限的資源約束下，運(yùn)用系統(tǒng)的觀點(diǎn)、方法和理論，對項(xiàng)目涉及的全部工作進(jìn)行有效地管理。即從項(xiàng)目的投資決策開始到項(xiàng)目結(jié)束的全過程進(jìn)行計(jì)劃、組織、指揮、協(xié)調(diào)、控制和評價(jià)，以實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目的目標(biāo)。

要完成一個(gè)項(xiàng)目就需要各式各樣的人員整合到一起，扮演不同的角色。如何發(fā)揮這些人的特色，分配適合的角色，從而更快更好的完成各自的分工，就是項(xiàng)目最需要考慮到問題了。因此就需要我們不斷的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)自己的思考力。思考力提高了觀察敏銳了，才能發(fā)掘出他人的特色，并善加利用。

3、強(qiáng)化認(rèn)識，加深“一體化”理解。

南網(wǎng)一體化是這次c級管理人員培訓(xùn)的最后一門課程，通過學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)悟到eam理念的生產(chǎn)管理系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)和實(shí)施應(yīng)用，通過引入eam平臺和系統(tǒng)實(shí)施帶來的管理理念、思想和認(rèn)識的提高，提升了人員素質(zhì)、豐富了企業(yè)文化的內(nèi)涵，為電網(wǎng)的安全生產(chǎn)在管理理念、設(shè)備資產(chǎn)運(yùn)行維護(hù)水平、標(biāo)準(zhǔn)化管理等方面的提高奠定了基礎(chǔ)。

結(jié)合南網(wǎng)公司提出的“一體化”，充分領(lǐng)悟“一體化”內(nèi)涵體現(xiàn)在業(yè)務(wù)、管理、平臺、架構(gòu)、實(shí)施五個(gè)方面，貫穿著業(yè)務(wù)整合、管理提升和信息化建設(shè)三大主題。“一體化”的目標(biāo)是構(gòu)建一個(gè)安全生產(chǎn)管理現(xiàn)代化的業(yè)務(wù)管理體系，以技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)管理提升，以信息共享和安全生產(chǎn)一體化應(yīng)用為核心，形成信息化時(shí)代的業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺和管理監(jiān)控平臺；實(shí)現(xiàn)全生命的管理，全過程的安全。

“一體化”的應(yīng)用，全面推動(dòng)安全生產(chǎn)管理的信息化、業(yè)務(wù)規(guī)范化、決策科學(xué)化，減輕了生產(chǎn)管理人員的勞動(dòng)負(fù)擔(dān)，使各項(xiàng)生產(chǎn)工作更加高效、有序，為使電網(wǎng)運(yùn)行更加安全、經(jīng)濟(jì)提供了有效服務(wù)和保障。通過信息化實(shí)施過程帶來的管理理念、企業(yè)文化和人員素質(zhì)等方面的提升，為企業(yè)、也為我們自己帶來了巨大的無形收益。

由于本次培訓(xùn)的時(shí)間短，只是學(xué)到了一些皮毛，更深的東西還有待我去如何與工作生活結(jié)合起來。因此還得利用點(diǎn)時(shí)間對學(xué)習(xí)的內(nèi)容加以消化與再學(xué)習(xí)。從培訓(xùn)過程中，老師也推薦了不少企業(yè)管理方面的書籍，最后在我們收獲帶給我們的新知識的同時(shí)，也深深感謝為我們授課的教授，他們的精彩課程令我們又向更高的全面項(xiàng)目化管理層次邁進(jìn)了一步。

在今后的工作生活中，我們還需不斷的去學(xué)習(xí)、體會及實(shí)踐，在后續(xù)的工作中，我們要將所學(xué)的知識進(jìn)行揣摩、深入體會，真正運(yùn)用到工作中去，達(dá)到學(xué)以致用。

第五篇：管理能力提升感想

對不起，大學(xué)不能教會你成功 后感

誠然一年七百萬的大學(xué)畢業(yè)生已經(jīng)讓我們深刻的體會到就業(yè)形式的嚴(yán)峻，曾經(jīng)看見過有些高中打著辛苦一陣子幸福一輩子的標(biāo)語鼓勵(lì)高中同學(xué)努力學(xué)習(xí)，高中的時(shí)候并沒有完全的自主學(xué)習(xí)，在老師的壓力下，父母的壓力下，再加上自我的要求學(xué)習(xí)，但是大學(xué)就不同了，在經(jīng)歷了應(yīng)試教育之后對我們，迎來了相對自由的學(xué)習(xí)空間，多半男生的大學(xué)在游戲中度過，有一部分女生的大學(xué)在電視劇中度過，這就是現(xiàn)在的大學(xué)，與最初大家所期盼的是相符還是不符，相符在于和高中老師說的那樣沒有人再來管你，不符在于這樣的大學(xué)并不能對你未來有益處跟別說成功了。

在大學(xué)以前，大部分人在高中倍受壓力，在從各種各樣家長和老師的教導(dǎo)、勸說、幫助、限制，和各種各樣的統(tǒng)考、月考、周考、測驗(yàn)中沉浮。在這個(gè)背景下，高中生的時(shí)間是被一件件精確到分鐘的事件所占據(jù)著的，大部分人需要順從這樣的時(shí)間安排，以一種據(jù)說最有效率的方式來應(yīng)對排名和升學(xué)壓力。這種以高中這樣的規(guī)訓(xùn)機(jī)構(gòu)為中心的生活，實(shí)則是被動(dòng)的而又充實(shí)的，一個(gè)高中生可以用一種機(jī)械的態(tài)度和姿勢來度過它。

在經(jīng)歷了高考這個(gè)轉(zhuǎn)折以后，大學(xué)生似乎瞬間被投入了一種新的生活方式，一種全新的日常生活形態(tài)。我們對此早有期待，以前應(yīng)有不少高中老師都描繪過大學(xué)輕松與放縱的生活，以此來激勵(lì)過度負(fù)重的學(xué)生。我覺得在大學(xué)里的活動(dòng)可以粗略分為四大部分：學(xué)習(xí)與研究、生活與休息、社交與娛樂、工作準(zhǔn)備。這幾種活動(dòng)相互也有關(guān)聯(lián)。到了大學(xué)，時(shí)間不僅僅是不再需要以學(xué)習(xí)為中心，而且像高中階段與此相關(guān)的一系列關(guān)于時(shí)間的安排、分配、被迫、制度都可以被拋諸腦后。在大學(xué)中，學(xué)校的管理和家庭的壓力都幾乎不能影響到學(xué)生對自己生活的時(shí)間安排。這種改變使大學(xué)生們開始擁有一種對自己時(shí)間進(jìn)行支配的近乎完全的權(quán)力。

然而對自己的時(shí)間進(jìn)行支配卻絕對不是一件容易的事。時(shí)間和注意力是很有限的，浪費(fèi)它們卻很容易。擁有了時(shí)間和注意力以后，選擇有價(jià)值的活動(dòng)來參與又取決于自己的目標(biāo)、眼光和價(jià)值觀。因此，在大學(xué)中，我們只要稍微留心觀察，就能夠發(fā)現(xiàn)各種各樣支配自己生活時(shí)間的方案和模式，這些方案和模式也帶來不同的結(jié)果。比如，有的人熱衷于從早到晚地游戲、娛樂；有的人熱衷于參與各種組織以及社交；有的人保持高中的學(xué)習(xí)和考試習(xí)慣；有的人把精力放在打工、實(shí)習(xí)、創(chuàng)業(yè)等職業(yè)準(zhǔn)備上。這些類型并不容易概括，因?yàn)槊總€(gè)人都有著自己的側(cè)重，無論是有意識的還是無意識的。

可以這樣說，大學(xué)生幾乎是時(shí)間意義上的“自由人”，大學(xué)之所以如此得重要，一方面也在于大學(xué)生所擁有的時(shí)間自由。然而自由并不會自動(dòng)地產(chǎn)生好的結(jié)果，事實(shí)上，一個(gè)時(shí)間上的自由人可能更容易受到自己濫用自由的傷害。這就是我想說的時(shí)間與成功相關(guān)的東西，如果一個(gè)人的心智遲遲不能成熟，沒有培育良好的行動(dòng)習(xí)慣，那么他突然擁有的自由反而會讓他不知所措，并且荒廢時(shí)日。作為時(shí)間上的自由人，大學(xué)生應(yīng)該是獨(dú)立自主的，為他的每一個(gè)行動(dòng)負(fù)責(zé)，即便在沒有人引導(dǎo)的情況下，也能掌握自己的生活。

我覺得，在大學(xué)里第一件最重要的事，就是學(xué)會如何不辜負(fù)時(shí)間上的自由。這是再怎么強(qiáng)調(diào)也不為過的。并不是上大學(xué)后在當(dāng)前形勢下很難成功，而是在于大學(xué)的有限時(shí)間內(nèi)都干了些什么，是否研究深了一門學(xué)問是否有了一門專業(yè)強(qiáng)的系統(tǒng)知識。

接下來說說理想，有人說大學(xué)就像一間間商業(yè)公司，一年一批的流水線服務(wù)，學(xué)生是客戶付錢，大學(xué)出售課程和文憑。這個(gè)比喻道出某種中國大學(xué)的現(xiàn)實(shí)，讓人體會到社會對大學(xué)的功能的看法。學(xué)生們好像在購買某種知識，而這種知識就像一種手藝、技術(shù)一般能給學(xué)生帶來金錢的回報(bào)，由此大學(xué)是學(xué)生及其家庭社會階層上升的機(jī)制的一環(huán)。

這樣的想法在我看來絕非是沒有道理的，實(shí)際上以前在國外大學(xué)提供的文憑是一種文化資本，是通常為那些源自中上層家庭的孩子提供的一種特別的憑證。這些孩子的趣味和傾向在家庭中被特別地調(diào)適好，然后再送入各類精英大學(xué)，通過各類儀式打上某種“神圣化”的烙印，使他們之后在社會等級秩序中的特權(quán)合理化。由此文化資本與經(jīng)濟(jì)資本乃至權(quán)力資本就結(jié)合起來。

當(dāng)然現(xiàn)正在也還有不少人保持著對大學(xué)更為傳統(tǒng)的和古典的看法。雅思貝爾斯認(rèn)為大學(xué)的本質(zhì)是由學(xué)者和學(xué)生組成的，致力于尋求真理的學(xué)術(shù)共同體。從雅典的學(xué)院到中世紀(jì)的神學(xué)院，從孔子的學(xué)院到現(xiàn)代遍布世界的綜合性大學(xué)，古今中外的大學(xué)相信其處于人類社會中的特殊地位，在研究與教學(xué)中探索真理、傳播真知并且推動(dòng)整個(gè)社會的進(jìn)步，這是大學(xué)的理想。所以大學(xué)的理想不是教會你賺很多的千，現(xiàn)在的人以為有錢就是成功，但是其實(shí)我們反觀大學(xué)初成的理想并不是這樣，而是對人性，自然，未來的探索。

大學(xué)的根深蒂固的復(fù)雜性時(shí)常將其中的人臵于矛盾之中。很多大學(xué)生對于大學(xué)從沒抱過超越性的期求。通過大學(xué)獲取更高的知識水平、技能以獲取更高的收入和社會地位是無可厚非的理解。那么，在大學(xué)生受教育期間，大學(xué)是否應(yīng)該按照它的理想和功效要求大學(xué)生接受原理性的、倫理性的、審美性的教育呢？尤其是，當(dāng)前一種教育和后一種教育相沖突的時(shí)候？

無論如何，大學(xué)的確一邊能造就出愛因斯坦這樣的偉人，一邊也能造就出韋伯所謂的“沒有靈魂的專家和沒有心肝的縱欲者”；一邊造就文藝復(fù)新式的人物，一邊造就出新式庸眾。應(yīng)該承認(rèn)的只是，真正成功的大學(xué)應(yīng)該獨(dú)立于社會，有著全面的對于社會的認(rèn)知，對于各種流行的不流行的事物的探索求知，充滿了有志于此的教師和學(xué)生，帶著批評精神和創(chuàng)新精神，回應(yīng)于前人的實(shí)踐和當(dāng)代的現(xiàn)實(shí)。

應(yīng)該承認(rèn)，在大學(xué)的理想中的個(gè)體，老師和學(xué)生是排斥隨波逐流和平庸的，他們甚至是排斥平等的。大學(xué)之內(nèi)應(yīng)該追求的是個(gè)人的，繼而是整體的卓越，大學(xué)應(yīng)該是點(diǎn)燃不同人的天賦幫助不同人在其合適的領(lǐng)域獲得最大的發(fā)展，大學(xué)幫助我們積累觀念與手段的進(jìn)步，為社會創(chuàng)造出新的美好觀念和事物。

不過，正如對待一切追求一樣，只有當(dāng)我們能恰當(dāng)?shù)乜紤]這種追求的現(xiàn)實(shí)的時(shí)候，我們才能更好地實(shí)現(xiàn)它的理想。美好而崇高的理念并不是沒有代價(jià)的，至少你不能要求每種給你帶來愉悅或真實(shí)的知識，能同樣給你帶來大把的金錢。一種良好的審慎是有益的。

讀了這篇文章我在想當(dāng)下的人們又是否應(yīng)該，繼續(xù)談?wù)撝髮W(xué)的弊端，讓一些孩子能以此為不讀書的理由自甘墮落，我們?nèi)绾蚊撾x自己加諸自己的不成熟狀態(tài)，開始有勇氣公開使用自己天賦的理智呢？已處于啟蒙時(shí)代的人如何更自覺更高效地學(xué)習(xí)？

有人把一生的知識獲取寄托于老師，但是自然和社會的事實(shí)是更高的老師，是比任何智慧高超、言辭優(yōu)美、身份尊貴的老師更高的老師。它們是老師們的老師。而歷經(jīng)歲月長河洗滌而長存的敏感的心靈，確實(shí)是我們的引導(dǎo)者和啟發(fā)者，也是我們的同學(xué)。而每一代的人，仿佛有一定理解和反思力量的某種探索的“容器”，都可以從自然和社會的事實(shí)中獲得增益。這樣的增益是不間斷的，難望見盡處。

在大學(xué)中如何向老師學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)老師的什么，也是在決定自己如何理解和參與這些通向真實(shí)的爭論的方式。因而，就是關(guān)于大學(xué)教育的最重要的一個(gè)問題。

我比較確信的是，這樣理想的教育絕對不會是單調(diào)無聊的，而是充滿了激動(dòng)人心的趣味。一趟足夠遠(yuǎn)的心靈的探險(xiǎn)，有危險(xiǎn)，有樂趣，有自由。

還有就是現(xiàn)在所學(xué)的專業(yè)不一定就是你以后自己要從事的工作。也許以后你所從事的工作和你現(xiàn)在所學(xué)的專業(yè)風(fēng)牛馬不相識。仔細(xì)觀察一下自己身邊大學(xué)畢業(yè)生畢業(yè)之后從事對口專業(yè)的能有幾人。當(dāng)然這里出醫(yī)學(xué)、法學(xué)等特殊專業(yè)外。所以在大學(xué)無論是否選擇考研，都要有一種不斷學(xué)習(xí)的意識。

一個(gè)貿(mào)易專業(yè)的學(xué)生，如果不會英語或報(bào)表那他是很難在此方面有所作為的。

一個(gè)新聞?lì)悓I(yè)的學(xué)生，不懂得財(cái)經(jīng)類、人文類、科技類的一些常識或名詞。以后又怎樣去寫新聞呢？不要告訴別人，你只會寫一些“娛樂八卦”。因此現(xiàn)在我們要注重的是自我的多方面發(fā)展，社會的發(fā)展瞬息萬變，我們現(xiàn)在在象牙塔里能做的只有充分使用大學(xué)的資源，豐富自己的閱歷，增強(qiáng)自己的實(shí)力，不管將來是否用到，只有這樣才能在未來小有成就，大學(xué)既然已經(jīng)不能教我們成功，我們能做的就只有自己摸出一條成功之路。

管理2013級2班周宇弘 1311450122