第一篇：南開大學論文：我國家庭財產保險的現狀分析

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南開大學現代遠程教育學院考試卷(專升本)

2011-2012年度秋季學期期末(2012.2)《財產保險》

主講教師： 陳伊維

學習中心：奧鵬遠程教育深圳學習中心（直屬）[22]VIP 專業：保險 姓 名：吳文兵 學 號：103277330001

成績：_______ 一、請同學們在下列題目中任選一題，寫成期末論文。

1、試析侵權責任法對責任保險發展的影響。

2、淺析我國出口信用保險的發展。

3、淺析我國交強險的現狀與問題。

4、試析制約我國財產保險業發展的因素。

5、論我國責任保險發展的現狀與制約因素。

6、論再保險與財產保險公司的財務穩定性。

7、論財產保險公司進行承保控制的原因與手段。

8、淺析恪守誠信原則與財產保險合同履行的關系。

9、我國家庭財產保險的現狀分析。

10、試析網絡保險與財產保險的發展。

二、論文寫作要求

論文 寫作要經過資料收集，編寫提綱，撰寫論文等幾個步驟，同學們應結合課堂講授內容，廣泛收集與論文有關資料，占有一定案例，參考一定 文獻資料。

三、最終提交 論文應包括以下內容：

1、論文題目：論文題目應為授課教師指定題目，論文題目要求為宋體三號字，加粗中。

2、正文：正文是論文 主體，應占主要篇幅。論文字數一般在2500－3000字。論文要文字流暢，語言準確，層次清晰，論點清楚，論據準確，有獨立見解。要理論聯系實際。引用他人觀點要注明出處，論文正文數字標題書寫順序依次為

一、（一）、1、（1）①。正文部分要求為宋體小四號字，標題加粗，行間距為1.5倍行距

3、參考文獻，論文后要標注清楚參考文獻附錄（不少于3個），參考文獻要注明書名作者、（文章題目及報刊名稱）版次、出版地、出版者、出版年、頁碼。序號使用〔1〕〔2〕〔3〕??。

參考文獻部分要求為宋體小四號字。

四、論文提交注意事項：

1、論文一律以此文件為封面，寫明學習中心、專業、姓名、學號等信息。論文保存為word文件，以“課程名+學號+姓名”命名。

2、論文一律采用線上提交方式，在學院規定時間內上傳到教學教務平臺，逾期平臺關閉，將不接受補交。

3、不接受紙質論文。

4、如有抄襲雷同現象，將按學院規定嚴肅處理。

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我國家庭財產保險的現狀分析

摘要：家財險在我國財產保險領域中屬于經營歷史比較悠久，且經營效益也相對較好的業務，但業務總量一直不大，在財產保險業務中的占比也很小。導致我國家財險困境的原因十分復雜，因素眾多，但供給是主要矛盾，具體表現在產品、營銷和經營三個方面，保險公司應在設計條款、拓展新業務、搞好防災理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進家庭財產保險[1]業務的發展。要促進我國家財險持續、健康地發展就要針對存在的問題，開展綜合治理，在解決問題的過程中，要進一步解放思想，創新觀念，夯實基礎，大膽實踐。面對這些問題。

關鍵詞：家庭財產保險；經營模式；解決方案

家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，代理銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

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（1）、國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。（2）、財產保險業務穩步發展時期，家庭財產保險業務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平。（3）、改革深入發展期，家庭財產保險業務徘徊不前，陷入困境。

隨著我國住房制度改革的推進，大多數城鎮居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產保險新的發展契機。家庭財產保險理應進入較好的裝

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發展階段。但是，到目前為止，這項業務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業務發展狀況就是例證。

二、家庭財產保險發展中的主要問題和原因

家庭財產保險由快速發展到急劇下降，目前業務發展比較困難，舉步維艱；業務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產保險業務的2．41％。比重也在下降；產險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％，家庭財產保險業務存在著較嚴重的問題。

分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業手段單調，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是代理途徑不穩定，代理機構、代理人員不能正常開展業務；五是在經濟調整時期，鄉鎮農民收入增長緩慢，特別是農民“減負”期間，“保險”往往被當作農民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

三、家庭財產保險的發展思路和對策

為了適應經濟改革、發展的形勢，滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發展家庭財產保險業務[2]的對策。

（1）、適應市場需求，設計出適應性較強的條款。

一是積極開展市場調研，區別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮、農村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定

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費率，不可一概而論。就目前江蘇省農村而言，江南農村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農村年內將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內。大中城市居民住房可按高級住宅區、安全小區、普通住宅區等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。（2）、調整展業力量和展業方式，搞好新業務拓展。

一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白。可利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調整展業力量，加強展業力度。隨著保險公司經營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業務質量好壞，確定業務人員的工資、獎金分配水平，以調動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續保率。四是努力尋找新的代理途徑，降低展業成本。比如利用銀行、商場、社區服務中心、有線電視收費系統等代理業務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區支公司利用銀行代理房屋保險業務，年收取保費逾百萬元。（3）、搞好防災理賠工作，保證業務正常進行。

出險后，要迅速準確勘查、定損，合理賠款，采取限時賠付，送賠款上門等方法，取信于民。同時，要注意提高理賠質量，適度控制賠付率，防止業務虧損。．（5）、不斷更新觀念，開拓思路，加強服務，促進業務發展。

為了適應市場經濟的新形勢，就要不斷樹立新的觀念。注意利用新的技術和方法來處理業務工作。目前互聯網上保險信息還比較少，隨著保險公司電子化建設進程的加快，保險與網絡關聯越來越密切。不久的將來，企望將家庭財產保險業務進行網上銷售[3]，減少營銷成本，節約費用，讓利于保戶，以便促進家庭財產保險業務的發展。

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參考文獻：

[1]徐春紅，艾小蓮，路正南，我國家庭財產保險的現狀與發展[J]，特區經濟，2008（5）：87.[2]岑敏華，羅向明，以創新推動家庭財產保險業務發展[J]，南方金融，2007（8）：56.[3]王 和，我國家庭財產保險問題研究[J]，保險研究，2008，（3）：34

第二篇：家庭財產保險案例分析

家庭財產保險案例分析

添加時間：2010-06-08 關鍵字：家庭財產保險案例分析

您的房子買保險了嗎？

【導讀】隨著人們保險意識的提高，為保障家庭財產安全，不少人選擇購買家財險。下面以一則家庭險的案例來進行分析，介紹相關家財險知識。

案例

江蘇鎮江一居民在買了家庭財產保險后，家中被盜索賠時卻遭到保險公司的拒絕。保險公司的拒賠理由是：保單中的免責條款且被盜數額無法確定。近日，鎮江市中級人民法院對

此案作出終審判決，保險公司的抗辯理由不成立。

為家庭財產買保險

鎮江市民甄寶珠于1989年11月17日購得6份由中國人民財產保險股份有限公司某市支公司(以下簡稱保險公司)承保的家庭財產還本保險，為其住宅內的家財投保。保險存單上注明保險公司承保的城鎮居民財產保險種類為家財險和盜竊險，保險金額分別為3000元；承保的農村居民財產保險種類為房屋險(保險金額為3000元)、家財險(保險金額為2500元)和場頭火災險(保險金額為500元)。

1992年2月21日，甄寶珠再次向保險公司購買家庭財產還本保險計20份，每份保險金額為6000元，保險的種類包括房屋、家財、附加盜竊和場頭火災險。上述保險存單每份存款本金50元，保險期限1年，到期本金可返還投保人。如期滿后不領取存款，保險存單繼續生效。

財物被盜保險拒賠

2007年4月30日夜，甄寶珠的住宅被盜，當晚便向公安機關報案并隨即提供了被盜物品的品種、數量和價值(酒類按市場價計算、金首飾及紀念手表按購買價計算)。因該盜竊案一直未能偵破，甄寶珠財產損失很大。甄寶珠想起自己購買了十多年的家庭財產還本保險，于是就帶著房產證、財產保險存單、派出所出具的情況說明和信訪回復函等到保險公司申請索賠。

大大出乎甄寶珠的預料，保險公司的人員告訴甄寶珠說，她主張的損失沒有依據。保險公司的理由是：財產保險存單上注明了賠償按出險當年家庭財產保險條款執行，目前保險公司執行的是1997的家庭財產保險條款，該份保險條款規定，煙酒、藝術品和金銀手飾等是屬不保財產，而甄寶珠主張的正是酒、金手飾等損失，因此保險公司可免除賠償責任。

甄寶珠于是向鎮江市丹陽市人民法院起訴，要求保險公司賠償自己的被盜家財損失24452.64元。

“免責條款”被判無效

丹陽法院經審理認為，甄寶珠、保險公司之間的財產保險合同關系，雙方當事人無異議，應予認定。甄寶珠的住宅被盜，屬于合同約定的保險事故，保險公司理應依約對甄寶珠的被盜損失進行理賠。因保險公司無證據證明向甄寶珠提供1997年以及之前的家庭財產保險條款，并就保險公司的責任免除或責任限制條款向甄寶珠明確告知，故責任免除及責任限制條款依法不對甄寶珠產生效力。

2007年5月，丹陽法院作出一審判決：中國人民財產保險股份有限公司某支公司于判決生效后10日內賠償甄寶珠被盜家財損失24452.64元。

保險公司不服上述判決，向鎮江市中級人民法院提出上訴認為，甄寶珠沒有證據證明其家中被盜的財產價值，且被盜的財產不在保險范圍內，請求二審法院公正判決。

鎮江中級法院經審理認為，甄寶珠為避免可能發生的意外情況，使其家庭財產遭受損失，購買了保險公司出售的家庭財產還本保險。每份保險的存單上均注明了保險期限為1年、險種為家財險和盜竊險，同時還注明到期后本金可返還投保人，如到期不領取存款，保險存單繼續有效。因此，雙方的保險合同關系成立。甄寶珠家中被盜的事實，有公安機關所出具的證明予以證實。雖然甄寶珠所提供的被盜財產價值的證據均為間接證據，但保險公司未提供證據證實，其在甄寶珠購買保險時，明確要求甄寶珠提供投保財產的范圍、價值等有關材料；也沒有證據證明在甄寶珠購買保險時，已經向其表明了不承保財產的范圍。故保險公司稱甄寶珠沒有證據證明其家中被盜的財產價值，且被盜的財產不在保險范圍內的上訴理由不成立

財產保險理賠案件：

A打火機廠是生產一次性氣體塑料打火機的私營企業。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當地領取了營業執照進行打火機生產。同年4月，當地消防部門對該廠進行檢查時，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患，責令停業整改。

1995年9月14日中山市消防部門再次進行消防檢查，并給A廠發出了書面停業整改通知書。整改意見明確要求：“①該廠電器與該類場所不符合要求，全部改為防爆型號;②廠區內嚴禁燒明香;③車間內線路重新檢查，線更換殘舊部分并套管;④鑒于上述情況，裝配車間停業整改待消防部門驗收合格后方可復業。②、③項3天內整改完畢;⑤沒有防雷設備，應安裝避雷針;⑥消防審批，待查。如果未經消防部門審批，全面停業，待消防部門審批、驗收合格后方可復業。”但該廠置公安消防部門的“停業整改通知書”不顧，違法私自恢復生產。

1995年9月26日，A打火機廠向保險公司投保企業財產保險，投保項目為固定資產和流動資產，保險金額合計136.2萬元，保險期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時因用力過猛，將帶氣的打火機撞翻到地面。因碰撞產生火花，引燃落地損壞的打火機溢出的氣體，造成特大火災事故，報損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產有關規定，未經消防部門審批同意而非法生產并造成特大火災，公安機關于1995年11月10日對該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。

保險公司在查實上述事實的情況下，于1996年5月21日發出了“拒賠通知書”。打火機廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險公司支付賠款1198595元。保險公司認為，拒賠的理由首先是A廠非法經營，違規生產。被保險人作為生產一次性打火機的企業，沒有向消防部門申請辦理消防安全審批手續，違反國家《易燒易爆化學物品消防安全監督管理辦法》第五條規定，屬非法企業。

根據中國《民法通則》第五十五條第2、3款，《經濟合同法》第四條及第七條第1、2款，《保險法》第四條等規定，保險雙方訂立保險合同，必須遵守國家的法律和行政法規。否則，訂立的合同無效。原告的行為明顯違反了國家有關法律、法規，其非法造成的后果，保險公司有權依法拒絕賠償和解除合同。

A打火機廠在投保時違背了保險的最大誠信原則，隱瞞重大的違法事實。保險合同的訂立要求雙方當事人遵守最大誠信原則，履行如實告知義務。被保險人在投保過程中，未如實告知其非法經營及其被勒令停業整改事項。此外，A打火機廠還有意不履行被保險人的義務，對火災隱患知情放任。中國《經濟合同法》第四十六條第二款，《企業財產保險條款》第十五條、第十八條，中國人民銀行《關于被保險人未履行條款規定義務問題處理意見的請示》等都明確規定：投保方應當遵守國家有關部門制定的保護財產安全的各項規定，對安全檢查中發現的各種災害事故隱患，在接到防災主管部門或保險公司提出的整改通知后，必須認真付諸實施。

投保方如不履行此項義務，由此引起保險事故造成的損失，保險方不負賠償責任。原告有意違抗消防部門發出的停業整改通知，嚴重違反被保險人義務，由此造成的財產損失，保險公司理應拒賠。

法院認為，原、被告簽訂的財產保險合同已予成立，雙方均沒有違反《經濟合同法》第七條所列的條款，應為有效。原告沒有將自己企業在公安消防局監督檢查時發現有火險隱患，勒令其整改并要求待消防部門重新驗收合格后方可復業，現企業雖有整改但未經消防部門驗收合格的情況，如實告知被告，沒有履行告知義務，且這次事故是在原告沒經消防部門驗收合格、私下復業情況下發生的，故被告可以不負賠償責任。

但是，被告在履行自己對保險標的物有關情況詢問職責時，沒有詳盡了解有關消防方面的情況，特別原告是打火機廠這樣一個消防條件要求高的特殊行業，更應在這方面了解清楚，或向有關部門(主要是消防部門)了解，或要求投保人出示這方面有關證明材料，或列幾點內容要求原告填寫清楚，方可決定是否承保或者提高保險費率。故被告也有過錯，應承擔相應責任。

一審法院判決結果：保險公司應按其確認的火災事故損失清單財產損失1109490元的10%承擔賠償責任，計款110949元。

財產保險的保費計算方法有一定難度，本文為您提供一個企業財產保險案例。

企業財產保險可以為可以為企業財產提供安全保障，同時也是為國家提供資源，支援四化建設的表現。對企業來說明確賠償責任非常重要，企業財產保險案例具有較好的說明效果，下面我們就通過一個案例來分析，希望能給您提供幫助。

某公司購買了企業財產保險綜合險，投保金額為100萬元，合同規定的保險有效期為從2013年1月1日至2013年12月31日。

情況1：我們假設，該企業于4月10日發生火災，損失金額為60萬元，保險事故發生時企業財產的實際價值為200萬元，這種情況下，保險公司應賠償多少？

分析：保險公司賠償金額=損失金額×保險保障程度=60×100/200=30萬元。該保險為不足額保險：保險金額低于保險價值的保險，采用比例賠償方式。

情況2：如果被保險人支出施救費用4萬元，又如何計算？

分析：施救費用應計入原損失金額。

保險公司賠償金額=（損失金額+施救費用）×保險保障程度=（60+4）×100/200=32萬元。

情況3：5月18日因發生地震而造成財產損失60萬元，保險事故發生時企業財產的實際價值為160萬元，則保險公司應賠償多少？

分析：地震屬于企業財產保險綜合險的責任免除情況，所以保險公司可以拒絕賠償。其他責任免除還包括：戰爭、軍事行動，核輻射或污染等。

情況4：12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80萬元，此時企業財產的實際價值也為80萬元，則保險公司應賠償多少？

分析：保險公司賠償金額=保險價值=損失金額=80萬元。因為該保險為超額保險，按保險價值（實際損失）賠償。如果保險金額超過保險價值，超過部分無效。總結：

首先，需要根據您投保時的保額，確定是否為不足額投保；

然后，需要查看保險合同是否有擴展條款，可否自動擴展流動資產增加。如果有的話，能有減少您額損失，獲得更多保費。

第三篇：家庭財產保險

一、保險財產范圍

第一條　本保險承保下列家庭財產：

（一）房屋子及其附屬物；

（二）服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。

第二條　下列財產不在保險財產范圍以內：

（一）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、帳冊、技術資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、照像機、音像制品以及其他無法鑒定價值的財產；

（二）處于緊急危險狀態下的財產；

（三）用于生產經營的財產；

（四）其他不屬于第一條所列范圍的財產。

二、保險責任

第三條　保險財產在保險單列明的地址由于下列原因造成的損失，本公司負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉；

（三）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（四）暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌；

（五）存放于室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。

第四條　保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險財產的損失所支付的必要的、合理的費用，本公司負責賠償，但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。

三、除外責任

第五條　保險財產由于下列原因造成的損失，本公司不負賠償責任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用；

（三）核反應、核輻射或放射性污染；

（四）被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失；

（五）保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損。

第六條　本公司對下列各項亦不負責賠償：

（一）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀；

（二）堆放于陽臺或露天的財產，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹桿、帆布等材料為外墻、棚頂的簡陋罩棚下的財產及罩棚，由于暴風、暴雨、盜竊或搶劫所造成的損失；

（三）未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現裂縫、倒塌的損失；

（四）被保險人的家屬或雇傭人員或同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產而造成的損失；

（五）保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；

（六）因門窗未關致使保險財產遭受的盜竊損失；

（七）在發生本條款第三條一、二、三、四項列明的保險事故時保險財產遭受的盜竊、搶劫損失。

四、保險金額及保險費

第七條　保險金額根據保險財產的實際價值確定，并在保險單上分項列明。

第八條　保險費按保險金額的3‰，在簽訂保險合同時一次繳清。

五、賠償處理

第九條　被保險人索賠時，應當向本公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

第十條　保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，本公司按照出險當時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

第十一條　保險財產遭受部分損失經本公司賠償后，保險合同繼續有效，但其保險金額相應減少。減少金額由本公司出具批單批注。

第四篇：家庭財產保險

一、保險財產范圍

第一條本保險承保下列家庭財產：

（一）房屋子及其附屬物；

（二）服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。

第二條下列財產不在保險財產范圍以內：

（一）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、帳冊、技術資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、照像機、音像制品以及其他無法鑒定價值的財產；

（二）處于緊急危險狀態下的財產；

（三）用于生產經營的財產；

（四）其他不屬于第一條所列范圍的財產。

二、保險責任

第三條保險財產在保險單列明的地址由于下列原因造成的損失，本公司負責賠償：

（一）火災、爆炸；

（二）雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉；

（三）空中運行物體墜落、外界物體倒塌；

（四）暴風或暴雨使房屋主要結構（外墻、屋頂、屋架）倒塌；

（五）存放于室內的保險財產，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊、搶劫。

第四條保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險財產的損失所支付的必要的、合理的費用，本公司負責賠償，但此項費用的賠償金額最高不超過保險金額。

三、除外責任

第五條保險財產由于下列原因造成的損失，本公司不負賠償責任：

（一）地震、海嘯；

（二）戰爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用；

（三）核反應、核輻射或放射性污染；

（四）被保險人或其家庭成員的故意行為或重大過失；

（五）保險財產本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損。

第六條本公司對下列各項亦不負責賠償：

（一）家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發熱等原因所造成的自身損毀；

（二）堆放于陽臺或露天的財產，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹桿、帆布等材料為外墻、棚頂的簡陋罩棚下的財產及罩棚，由于暴風、暴雨、盜竊或搶劫所造成的損失；

（三）未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現裂縫、倒塌的損失；

（四）被保險人的家屬或雇傭人員或同住人或寄宿人盜竊或縱容他人盜竊保險財產而造成的損失；

（五）保險財產在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；

（六）因門窗未關致使保險財產遭受的盜竊損失；

（七）在發生本條款第三條一、二、三、四項列明的保險事故時保險財產遭受的盜竊、搶劫損失。

四、保險金額及保險費

第七條保險金額根據保險財產的實際價值確定，并在保險單上分項列明。

第八條保險費按保險金額的3‰，在簽訂保險合同時一次繳清。

五、賠償處理

第九條被保險人索賠時，應當向本公司提供保險單、損失清單和其他必要的單證。

第十條保險財產遭受保險責任范圍內的損失時，本公司按照出險當時保險財產的實際價值計算賠償，但最高不超過保險單分項列明的保險金額。

第十一條保險財產遭受部分損失經本公司賠償后，保險合同繼續有效，但其保險金額相應減少。減少金額由本公司出具批單批注。

第十二條發生保險責任范圍內的損失后，應由第三者賠償的，被保險人可以向本公司或第三者索賠。被保險人如向本公司索賠，應自收到賠款之日起，向本公司轉移向第三者代位索賠的權利。在本公司行使代位索賠權利時，被保險人應積極協助，并向本公司提供必要的文件及有關情況。

第十三條保險事故發生時，如另有其他保險對同一保險財產承保同一責任，不論該保險是否由被保險人或他人投保，本公司僅按比例負責賠償。

第十四條被保險人的索賠期限，自其知道保險事故發生之日起，不得超過兩年。

六、投保人及被保險人義務

第十五條投保時，投保人應向本公司如實告知保險財產的存放地點、狀況和被保險人的有關情況。

第十六條被保險人應遵守國家及有關部門關于消防、安全等方面的規定，采取合理的預防措施，防止保險事故的發生，對本公司及有關部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應認真付諸實施。

第十七條保險事故發出時，被保險人應盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知本公司。

第十八條投保人和被保險人如果不履行第十五條至第十七條規定的各項義務，本公司有權拒絕賠償，或者自書面通知之日起終止保險合同。

七、其他事項

第十九條保險合同成立后，投保人可隨時書面申請解除合同，本公司亦可提前15天發出通知解除保險合同。對保險合同生效期間的保險費，前者本公司按短期費率計收，后者按日計收。

第二十條被保險人和本公司發生爭議不能達成協議時，可向仲裁機關申請仲裁或向法院提起訴訟。

第五篇：財產保險論文

我國財產保險發展現狀

摘要：在改革開放的今天，我國保險事業異軍突起，在社會生活的方方面面發揮了巨大的作用．我國的保險業務與西方保險業務的劃分略有不同，現在國際上大都把保險劃分為壽險與非壽險兩大類而我國將保險直接業務劃分為財產保險與人身保險兩大類．中國財產保險有自身的發展優勢，當然在發展和探索中也產生了種種不利于發展之處．我國的財產保險正在國家的大力支持和自身的不斷完善中，走出困境在全球化浪潮到來之際，中國保險事業沒有在外來壓力前止步，中國財產保險正在調整步伐，不斷在改革中發展壯大，它正以新生保險業的活力，逐步的向世界保險業靠攏．相信在不久的將來，中國財產保險必定會以自身的獨特方式，獲得更大的進步，從而在國際大舞臺上占據一席之地． 關鍵詞：中國財產保險發展現狀困境解決方案

（一）中國財產保險的發展現狀

財產保險起源于共同分擔海損的制度，經過海上保險和火災保險兩個階段發展而來，在１８世紀因汽車保險和工業保險的出現和迅速發展而跨入現代保險階段．中國是財產保險思想萌芽最早的國家，大約在公元前三四千年，中國就已經產生了關于保險的一些思想，其中最主要的是風險分擔思想，利用風險分擔思想古人把貨物放在不同的船只上，以盡可能減少損失．另外，在古代，中國還建立了各種各樣的倉儲制度，它是中國古代原始保險的一個重要標志．但是現代保險事業并不是在中國產生的．現代保險的最先形式是海上保險，它發源于１４世紀中葉經濟活躍的意大利．我國的財產保險事業起步較晚，現在并未出現規模效益，關于我國財產保險的起步時間出現了極大分歧．

中國財產保險雖然起步較晚，但是它在國家相關政策的扶持下，正利用自身的顯著優勢努力發展，在中國公司制改革的今天，在現代化企業制度的推動下，中國的保險事業，包括財產保險，必定會有長足的發展。下面是我國13年1月-8月的保險業經營數據，可以看出財產保險已經在我國眾多保險行業中已占據主導地位。

2013年1－8月保險業經營數據

2013-09-2

2原保險保費收入

1、財產險

2、人身險

（1）壽險

（2）健康險

（3）人身意外傷害險

養老保險公司企業年金繳費

原保險賠付支出

1、財產險

2、人身險

（1）壽險

（2）健康險

（3）人身意外傷害險

業務及管理費

銀行存款

投資

資產總額

單位:萬元 71339913.13 16507359.37 54832553.76 49168722.64 4301728.44 1362102.68--19843920.45 8650233.77 11193686.68 9689276.65 1106497.87 397912.16 6675704.64 71770560.50 200954874.42 304252582.08

（二）財產保險的相關常識

財產保險作為保險業務的組成部分,它與保險有著共同的基本職能,經濟補償是保險的基本職能,也是保險產生與發展的最初目的和最終目標.財產保險作為保險的一個大類,在社會生產和人民生活中發揮了重大作用,但是有些人因此卻把它認為是取得額外利益的一種手段,這種思想是極為不對的.財產保險是指以各種物質和有關利益為保險標的,以補償被保險人或投保人的經濟損失為基本目標的一種社會化經濟補償制度.投保人或被保險人對保險標的的投保是不會帶來額外收益的,它只是在保險標的發生保險事故,并在投保人做出補償的申請時,對被保險人進行相關的經濟補償.在進行經濟補償時,保險人會根據保險標的的實際價值及損失情況進行適當的補償,即使是在重復投保的情況下,保險人也會按照各自實際應該分擔的比例進行經濟補償,不會出現一個保險標的重復補償的情況。我國商業性財產保險業務體系大致包括財產損失保險、責任保險和其它商業性保險三大類，財產保險的性質是組織經濟補償。在保險事故發生之后，保險人會依據保險合同進行相關的經濟補償，以彌補保險事故對保險人帶來的損失。在推定全損的情況下，保險人可以獲得物上代位權取得對被保險物的支配權，同時，保險人還可依法向與事故有關的第三者進行追償，這樣一來，即可以避免了重復賠償，又發揮了財產保險轉架風險，穩定社會秩序，促進市場經濟穩步發展的作用。

二、我國財產保險所面臨的困境

在改革開放的今天，中國保險事業獲得了廣闊的發展空間與機遇，中國保監會的成立，為于我國社會主義市場經濟發展相適應的保險監管體系的完善與發展打下了堅實的基礎；保險業風險評價與預警系統的建立，進一步推動了我國保險事業的改革，有利于防范和化解保險業風險有利于它的穩健經營和業務的發展。但是制約保險業發展的內部和外部隱患依然存在。中國財產保險所面臨的困境大致可以通過以下幾個方面體現出來：

（一）投保人存在謀取私利之心，道德風險大

財產保險的基本職能是經濟補償，從表面上看，被保險人不會獲得額外利益，投保人向保險公司提出投保的請求，經保險人核保，在基本屬實的情況下，簽發保險單，在保險期內，如果保險標的發生了在承保范圍內的保險事故，那么理應有保險公司進行賠償。在這種情況下，保險公司的補償是合情合理的。但是如果一個人低層次的需要沒有滿足時，生理和安全的需要會對他產生強有力的激勵作用，如果一個人片面的追求經濟利益，就會產生一定的道德風險，個人道德因素的敗壞，對財產保險影響是極為巨大的。

（二）雙方信息不對稱，理賠價值增大

保險核保是一項專業性、技術性強的工作，它是保險經營的一個重要環節，核保質量好壞直接關系到公司的理賠和企業效益的高低。如果投保人素質較低，對一些特殊商品的價值估計高于其實際價值，對危險單位的評估缺少必要的認識，出現道德風險，保險人經營水平又較低，缺少專業的知識，那么，他必然會對危險程度的估計出現不符的現象，這樣的話就容易出現保險事故．

（三）保險制度不健全及外來資本的影響

制度的健全是企業發展的靈魂，一個企業制度健全與否直接關系到了企業的長期發展．我國財產保險產生相對較晚，期間又經歷了文化大革命，這嚴重影響了我國保險事業的健康，穩定發展．我國保險市場預警機制并不成熟，保險風險很大；有關部門對保險風險評價信息不對稱，致使保險公司的發展狀況和盈利狀況很不穩定；沒有建立相關的風險防范制度，使保險事故發生的概率上升，賠付率隨之而上升；我國的保險監控機制存在一定漏洞，對保險事業的內部監控力度不足．這一系列制度方面的欠缺嚴重制約了我國財產保險事業的穩健發展．

另外，隨著全球化浪潮及中國加入ＷＴＯ以后，我國保險事業雖然增添了新的發展機遇，但是無形之中，這也給財產保險業的發展帶來了更大的挑戰和壓力．在中國市場大面積的開放和吸引外資政策的影響下，外來資本大量涌入中國財產保險市場，嚴重影響了我國保險深度的進一步提高，如果外資占據中國保險市場份額過大必然在一定程度上會造成金融恐慌．，外資保險可能會利用保險費率的變動壟斷中國財產保險市場，外資企業一般實力雄厚，資本

豐富，而且經營體制健全，比國資保險公司有更大的發展優勢，因而由此看來，外資保險公司是中國財產保險事業發展的一個較大的障礙．

三 中國財產保險突出重圍，解決所面臨困境的辦法

（一）深化體制改革，為財產保險發展提供一個良好的契機

當今世界，保險業和銀行業，證券業并駕齊驅,已經成為現代金融體系的三大支柱．我國的保險業起源于１９世紀，但其真正的發展卻是在近二十年，雖然我們可以毫不夸張的說財產保險是我國改革開放以來發展最快，最有成效的行業之一，但是它在體制建設上還存在一定的漏洞．要實現財產事業的穩步持續發展，必須加強體制建設，并建立相應的監管機制．國家必須充分的發揮保監會對金融機構監管的作用，建立與現代社會主義市場經濟相適應的保險監督體制；相關部門要加強對財產保險業的風險評估，使其能夠在保險事故發生時，如約進行賠償；財產保險公司內部必須建立危險預警機制，使其保險金能夠如約給付與其保險責任相適應的保險賠償；定期對員工進行培訓，建立績效考核制度，對員工進行獎懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現的漏洞加以改正，從而提高財產保險的整體效益．

（二）合理利用外資，學習西方成功經驗

外資的吸引可以為我國財產保險注入新的活力，一定程度上有利于保險事業的發展．但是大力吸引外資并不等于放任自流，稅收減免政策的實施應與外資的流向相統一，如果外資向帶有壟斷性質的行業發展，那么國家就應該嚴格控制，保險業也不例外，外資如果大量涌入保險業，必將會對國內的財產保險業產生極大的沖擊，這一點在我國近代史上已經有極為深刻的教訓．但是沒有外部的壓力就難以形成競爭．西方財產保險業的繁榮有著一整套的方法與經驗，我國財產保險在關注自身發展的同時，應該適當的吸引外資并大力的吸取其它國家財產保險業成功的方法，逐步探索出一條有利于我國財產保險業發展的道路．

（三）提高員工的專業化素質，嚴格控制保險的各個環節

員工素質和專業技能的高低直接關系到企業經營狀況好壞，從事財產保險業的相關人員不單要熟知財產保險業的相關知識，而且要對相關的業務熟悉．

在投保單和保險單等一系列保險憑證擬定時，保險公司必須慎重對保險條款進行分析研究，對保險主體，客體必須注明，注意保險內容的規范性與措辭的嚴密性．在核保時，考察保險人是否對保險標的具有保險利益，投保人是否具有完全的民事權利能力與行為能力，保險人在擬定保險合同的特約條款時必須注意不能與國家的法律沖突，而且要根據實際需要進行協定．

同時，在計算保險費率時，要將特大事故發生的因素也考慮進去．由于危險的因素是不斷的變化的，保險費率也必須不斷修正以反映這些變化．在保險理賠中，保險人必須確切的判斷損失的價值，實事求是的對于將保險標的恢復到原有的使用性能，狀態和水平的費用進行賠償，減少道德危險發生的概率，準確的確定賠償金額．當保險人員自身的素質與專業化技能同步提高時，必然會帶來我國財產保險的迅猛發展．

我國財產保險在社會生活中發揮了巨大的經濟補償的作用，對風險起到了分散作用．相信通過國家相關政策的扶持的自身的不斷完善，我國財產保險一定會與世界發達國家接軌，甚至超過它們，在世界保險行業中占據領先地位。