第一篇：票據(jù)案例

票據(jù)的基本特性：

A和B之間一筆葡萄酒交易通過遠(yuǎn)期票據(jù)清算（出票后30天付款）。該票據(jù)A為收款人，B為出票人，而B的開戶行C為付款人。此后A將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給D。

1）試問如果票據(jù)的金額項(xiàng)目欠缺（或者出票人簽章欠缺），C是否有義務(wù)付款給D？

2）試問如果A與B之間的葡萄酒交易因?yàn)橐欢ㄔ蚨屏眩珻是否有義務(wù)付款給D？ 3)如果A和B之間的交易沒有通過票據(jù)清算，這樣就形成了30天到期應(yīng)收賬款，假如A將應(yīng)收賬款（發(fā)票）向銀行D貼現(xiàn)，試問發(fā)生2）情形，C將付款給D嗎？

1.國內(nèi)A公司持有一張經(jīng)由建設(shè)銀行某分行承兌的遠(yuǎn)期匯票，在票據(jù)到期之前它向本地的工商銀行申請貼現(xiàn)，但是所作背書為空白背書。匯票到期工商銀行向本地建設(shè)銀行提示付款，但本地建設(shè)銀行拒絕付款給工商銀行，并支付款項(xiàng)給A公司，試問本地建設(shè)銀行是否有理由對工商銀行拒付，其對A公司的付款是否構(gòu)成正當(dāng)付款？ 我國票據(jù)法規(guī)定空白背書無效。

2.高某、葛某、姜某均系個(gè)體經(jīng)營者，高某因從葛某處進(jìn)貨而拖欠3萬余元貨款，葛某又因借貸而拖欠姜某3萬元，現(xiàn)離借款到期日還有4個(gè)月，葛某在征得姜某、高某同意后，決定以匯票結(jié)清他們之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，葛某做出票人，高某做付款人，姜某做收款人，票據(jù)金額3萬元，出票后4個(gè)月付款。高某與葛某之間匯票結(jié)算后的尾數(shù)使用現(xiàn)金了結(jié)，姜某拿到匯票后便于流通便找高某進(jìn)行承兌。此后，姜某在從某鋁廠進(jìn)貨時(shí)，將匯票背書轉(zhuǎn)讓給了鋁廠。鋁廠接收匯票時(shí)距到期日期還有近3個(gè)月，遂又決定用該匯票采購鋁材，采購員冀某攜帶已在票據(jù)背面書欄簽有本單位章的匯票外出時(shí)不慎丟失，冀某將將丟失匯票的情況反映給鋁廠，鋁廠立即向高某辦理了持失止付的手續(xù)，但未采取其他措施。該丟失匯票被趙某撿到，趙某發(fā)現(xiàn)票據(jù)背面的最后一次背書未過期充被背書人，持匯票到某掌上電腦公司購置了一臺(tái)價(jià)值3萬元的掌上電腦，并將匯票背書后交給了掌上電腦公司，掌上電腦公司未進(jìn)行票據(jù)的轉(zhuǎn)讓，現(xiàn)匯票到期，掌上電腦公司持匯票請求高某付款，高某以匯票已經(jīng)掛失止付為由拒絕付款。掌上電腦公司只好追索并對所有前手發(fā)出通知，鋁廠接到通知后提出自己是票據(jù)權(quán)利人，掌上電腦公司的票據(jù)權(quán)利有缺陷，請求返還票據(jù)，雙方發(fā)生爭議，訴至法院。問：

（1）掌上電腦公司有無票據(jù)權(quán)利？為什么？

（2）掌上電腦公司對所有前手發(fā)出追索通知的做法是否妥當(dāng)？為什么？（3）高某作為承兌人能否以掛失止付為由拒絕付款？為什么？ 掛失止付：

《票據(jù)法》第十五條規(guī)定，票據(jù)喪失，失票人可以及時(shí)通知票據(jù)的付款人掛失止付，但是未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)除外。從這一規(guī)定包含兩層涵義，其一票據(jù)喪失，就可掛失止付；其二．但未記載付款人或者無法確定付款人及其代理付款人的票據(jù)除外。可見，掛失止付適用于付款人及代理付款人明確的票據(jù)。

1)失票人的權(quán)利通知付款人或代理付款人掛失止付；

(2)失票人的義務(wù)：A．按照規(guī)定填寫掛失止付通知書并簽章；B、失票人應(yīng)當(dāng)在通知掛失止付后3日內(nèi)，依法向人民法院申請公示催告或提起訴訟。

(2)付款人的義務(wù)：

收到掛失止付通知書后，立即暫停支付，直到法定止付期限屆滿或收到有關(guān)司法文書。

掛失止付法律關(guān)系的當(dāng)事人如果違反以上權(quán)利義務(wù)，會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。根據(jù)不同的情形，相應(yīng)的法律責(zé)任按以下方式承擔(dān)：

1.如果失票人在票據(jù)喪失后未及時(shí)通知付款人或代理付款人掛失止付，付款人或代理付款人兌付票據(jù)的，產(chǎn)生的損失由失票人自行承擔(dān)。

2.如果失票人未按規(guī)定向付款或代理付款人提供票據(jù)喪失的時(shí)間、事由，票據(jù)種類等事項(xiàng)的，造成付款人或代理付款人無法實(shí)施暫停兌付，而產(chǎn)生的損失由失票人自行承擔(dān)。

3.失票人在掛失止付后，未及時(shí)向人民法院申請公示催告或提起訴訟，超過法定期限，付款人或代理付款人兌付票據(jù)的，付款人或代理付款人不再承擔(dān)責(zé)任。

4.付款或代理付款人在收到失票人的掛失止付通知后，在法定期限內(nèi)兌付已掛失止付的票據(jù)給失票人造成損失的，付款人或代理付款人應(yīng)對失票人承擔(dān)賠償責(zé)任。

(五)掛失止付的有效期限及期滿的法律后果 當(dāng)失票人通知付款人或代理付款人掛失止付后，并不是在任何時(shí)間，付款人或代理付款人都不得支付該票據(jù)。為了維護(hù)整個(gè)票據(jù)制度的有效運(yùn)行，法律法規(guī)規(guī)定了掛失止付的期限。《票據(jù)管理實(shí)施辦法》規(guī)定，付款人或代理付款人自收到掛失止付通知書之日起12日內(nèi)沒有收到人民法院的止付通知書的，自第13日起，掛失止付通知書失效。可見，掛失止付的有效期限為12日，自付款人或代理人收到掛失止付通知書之日起計(jì)算．超過這一期限．掛失止付自動(dòng)解除。

3.xx市申容商廈向本市工商銀行申請銀行承兌匯票，金額300萬元，用于支付給解放路商場，購買某品牌彩電。解放路商場將匯票背書轉(zhuǎn)讓給富達(dá)有限公司購買彩電以滿足申容商廈的需求。富達(dá)公司在這張匯票到期時(shí)，向承兌人工商銀行提示付款，承兌人付款。但是與此同時(shí)富達(dá)公司無貨供應(yīng)。于是當(dāng)工商銀行向富達(dá)公司追討300萬元之際，被告知解放路商場已經(jīng)通過訴訟程序收回富達(dá)公司的欠款，故匯票款項(xiàng)為解放路商場獲得。于是工商銀行向法院起訴，要求解放路商場償還匯票金額。試問工商銀行是否有此權(quán)利？ 工商銀行應(yīng)該向申容商廈追回資金。

4.A市的甲和B市的乙達(dá)成協(xié)議，由甲交給乙一張銀行承兌匯票，金額400萬元。其中200萬元用于償還原先所欠債務(wù)，200萬元用于聯(lián)營投資。三天后，甲、乙和A市的丙銀行三家達(dá)成協(xié)議，由丙銀行出具銀行承兌匯票400萬元給乙，乙將400萬元資金一次性匯入丙銀行存儲(chǔ)。協(xié)議達(dá)成后，丙銀行開出銀行承兌匯票400萬元給了乙，但是乙并未劃款給丙，卻持這張匯票到了B市的丁銀行辦理抵押貸款400萬元，并由B市公證處出具公證書。這時(shí)，丁銀行幾次向丙銀行查詢所出匯票的真?zhèn)危诘玫綔?zhǔn)確有效答復(fù)后貸款400萬元給乙。丙銀行在收不到資金的情況下，便去人去函索要所開匯票。在該匯票將到期的前兩天，丙銀行和甲以乙不按協(xié)議劃款、不退匯票為由，丁銀行以追索對乙的貸款為由分別向A、B二市法院起訴，二市法院競相凍結(jié)該匯票，B市法院搶先實(shí)現(xiàn)，但A市法院先行認(rèn)定匯票無效，并且判決由乙賠償有關(guān)損失，丁銀行退還匯票給丙銀行。乙已經(jīng)喪失償債能力，貸款抵押匯票又難以兌付，丁銀行400萬元貸款面臨損失的危險(xiǎn)。

問：根據(jù)票據(jù)法相關(guān)規(guī)定對案例進(jìn)行分析（可從票據(jù)效力、法院判決等角度分析）。評

析

本案中丙銀行和甲的訴訟理由以及A市法院的判決是錯(cuò)誤的。本案的關(guān)鍵問題在于，甲、乙和丙銀行三方達(dá)成了協(xié)議，而乙并未遵守，這是否影響到匯票的效力。我國票據(jù)法第十條規(guī)定：“票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。”本案中甲簽發(fā)400萬元的銀行承兌匯票給乙，其中200萬元于償還原先所欠乙的債務(wù)，另外200萬元用作聯(lián)營投資，都屬于真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并不違法，至于后來甲、乙、丙三方達(dá)成的協(xié)議，即乙應(yīng)將400萬元資金一次性匯入丙銀行存儲(chǔ)，實(shí)質(zhì)上是丙銀行對乙提出條件，作為自己承兌該匯票的代價(jià)，這在票據(jù)法上沒有任何規(guī)定，因而不受票據(jù)法的保護(hù)。因此，乙后來違反了這個(gè)三方協(xié)議，也不會(huì)對該匯票的效力發(fā)生任何影響。只要該匯票的記載事項(xiàng)符合票據(jù)法的要求，甲作為出票人就應(yīng)當(dāng)對乙承擔(dān)擔(dān)保承兌和擔(dān)保付款的義務(wù)，丙銀行作為承兌人，亦難逃付款之責(zé)。

基于以上分析，我們認(rèn)為，A市法院的判決沒有法律依據(jù)，應(yīng)予撤銷。B市法院可以判決丙銀行依照匯票文義付款，鑒于乙已經(jīng)無力償還了銀行的貸款，而丁銀行握有該匯票作抵押，丙銀行應(yīng)當(dāng)向丁銀行支付400萬元。

銀行未按規(guī)定對違反結(jié)算制度的單位、個(gè)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰的，人民銀行或上級管理行對其應(yīng)作同額的處罰。

被處于罰沒款的單位和個(gè)人，由開戶銀行從其帳戶中扣款，并向其開出扣款通知書。

被裁決應(yīng)付結(jié)算款項(xiàng)和被處以賠償金、賠款、罰款的銀行，應(yīng)在接到處罰決定通知書之日起５日內(nèi)主動(dòng)償付和交納。對不主動(dòng)償付和交納的，由人民銀行開出扣款通知書從其帳戶中強(qiáng)行扣款。

5.A公司從B紡織廠購進(jìn)一批羊毛衫。為支付貨款，A向B廠開具了10萬元貨款的匯票，匯票付款人為C銀行，付款期限為出票后15天。B廠經(jīng)銷員拿到匯票后，聲稱不慎于第3日遺失。B廠隨即向C銀行所在地的區(qū)人民法院申請公示催告。人民法院接到申請后第2天即受理，并通知了付款人停止支付。第3天發(fā)出公告，限利害關(guān)系人在公告之日起三個(gè)月內(nèi)到人民法院申報(bào)，否則，人民法院將根據(jù)申請人的申請，宣告票據(jù)無效。后來D持匯票到人民法院申報(bào)，并聲稱匯票是用6萬元從經(jīng)銷員手里買的。人民法院接到申報(bào)后，裁定終結(jié)公示催告程序，并通知B廠和C銀行。于是，B廠向人民法院起訴。問：（1）匯票遺失后，B廠向人民法院申請公示催告是否正確？（2）區(qū)法院的公示催告程序是否正確？ 評

析

1.匯票遺失后，B廠向人民法院申請公示催告是正確的。我國票據(jù)法第十五條第三款規(guī)定：失票人可以在票據(jù)喪失后，依法向人民法院申請公示催告。另外我國民事訴訟法第一百九十三條第一款也規(guī)定：按照規(guī)定可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)持有人，因票據(jù)被盜、遺失或者滅失，可以向票據(jù)支付地的基層人民法院申請公示催告。在本案中，B廠所持有的匯票屬于可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，因匯票遺失，B廠可以向C銀行所在地的區(qū)人民法院申請公示催告。

2.區(qū)法院的公示催告程序合法正確。《民事訴訟法》第一百九十四條規(guī)定：“人民法院決定受理申請，應(yīng)當(dāng)同時(shí)通知支付人停止支付，并在三日內(nèi)發(fā)生公告，催促利害關(guān)系人申報(bào)權(quán)利。公示催告的期間，由人民法院根據(jù)情況決定，但不得少于六十日”。在本案中，人民法院受理的當(dāng)天就通知付款人停止付款，并在第三天發(fā)布了限利害關(guān)系人三個(gè)月內(nèi)申報(bào)的公告，其程序和步驟是合法正確的。

3.D持匯票向法院申報(bào)后，法院裁定終結(jié)公示催告程序，B廠向法院起訴都是正確的。《民事訴訟法》第一百九十六條第二款規(guī)定：“人民法院收到利害關(guān)系人的申報(bào)后，應(yīng)當(dāng)裁定終結(jié)公示催告程序，并通知申請人和支付人”。在本案中，D是持票人，票據(jù)被宣告無效與否直接涉及其權(quán)利，其有權(quán)申報(bào)。法院接到D的申報(bào)后，由于票據(jù)糾紛難以在催告程序中解決，所以依法裁定終結(jié)公示催告程序。但是，公示催告程序終結(jié)并不等于票據(jù)糾紛就不解決了。《民事訴訟法》第一百九十六條第三款規(guī)定：“申請人或申報(bào)人可以向人民法院起訴”，《票據(jù)法》第十五條第三款也有類似規(guī)定。因此，B廠在公示催告程序終結(jié)后，向人民法院起訴是合法正確的。

6.xx年12月，香港商人林某持兩張本票，分別為260萬港幣和240萬港幣，本票的出票人為香港某銀行，收款人空白。林某將票據(jù)賣給中南公司，在收款人處填上中南公司的名稱。中南公司請求其開戶銀行中國工商銀行鑒別其真?zhèn)危捎谥袊y行是香港某銀行的海外聯(lián)行，工商銀行遂要求中國銀行鑒定，并且中南公司同時(shí)向中國銀行申請貼現(xiàn)。中國銀行檢查票據(jù)以后，認(rèn)為要件相符，密押相符，在本票上蓋上印押相符章，但對于貼現(xiàn)，中國銀行要求以工商銀行擔(dān)保為前提。于是，中南公司和工商銀行分別在背面作背書簽章，然后中國銀行將款項(xiàng)劃入中南公司帳戶，此后，中南公司劃款項(xiàng)入林某的帳戶中國銀行由于疏忽一直未向香港某銀行提示付款，等到次年8月，有關(guān)人員檢查后發(fā)現(xiàn)，才提示付款。同月，卻接到退票通知，稱兩張本票系偽造，拒絕付款。中國銀行于是向工商銀行退回本票，此時(shí)，林某已不知去向。

問：中國銀行遂向工商銀行和中南公司行使追索？試問，能否實(shí)現(xiàn)追索權(quán)？ 追索權(quán)的前提是在法定期限內(nèi)提示承兌 p47 7.甲公司于2000年元月15日因業(yè)務(wù)原因向乙(個(gè)體戶)開具轉(zhuǎn)賬支票—份，金額為壹仟元整。乙將該支票金額涂改后變造為拾萬元整，并持該支票按規(guī)定程序從甲公司的開戶行丙銀行將款轉(zhuǎn)入自己賬戶，元月20日乙從其賬戶中提出拾萬元現(xiàn)金后下落不明。甲公司發(fā)現(xiàn)后要求丙銀行賠償，丙銀行認(rèn)為：其一，銀行嚴(yán)格按規(guī)定履行了審查手續(xù)，由于乙變造手法高明，銀行職員無法用肉眼直觀看出票據(jù)被變造過，銀行無過錯(cuò)，因此，銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任；其二，甲公司帳戶中的拾萬元是乙用變造的支票騙領(lǐng)的，乙的行為涉嫌詐騙，應(yīng)當(dāng)在乙被抓捕后，查證事實(shí)，由乙向甲公司賠償。甲公司在與丙銀行多次協(xié)商未果的情況下，將丙銀行訴至法院。

評析：

本案屬于由票據(jù)而引起的賠償糾紛案件。《中華人民共和國票據(jù)法》第9條第2款規(guī)定：“票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效。”本案中，乙將支票金額涂改，應(yīng)屬于無效票據(jù)，按照法律規(guī)定不能付款。《中華人民共和國票據(jù)法》第57條第2款規(guī)定：“付款人或其代理付款人以惡意或有重大過失付款的，應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任”。

最高人民法院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第69條第1款規(guī)定：“付款人或代理付款人未能識(shí)別出偽造、變造的票據(jù)或身份證件而錯(cuò)誤付款的，屬于《票據(jù)法》第57條規(guī)定的 ‘重大過失’。給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變造者追償”。丙銀行對于乙變造的支票未能識(shí)肘，導(dǎo)致甲公司賬戶資金損失，按照上述法律規(guī)定，丙銀行具有重大過失，依法應(yīng)向甲公司承擔(dān)民事責(zé)任，另外，雖然乙變造支票涉嫌詐騙，也是乙的行為才引起甲公司賬戶資金的損失，但乙是詐騙丙銀行，而不是甲公司，因此，乙除承擔(dān)刑事責(zé)任外，依法還必須向丙銀行承擔(dān)民事責(zé)任，而不會(huì)直接向甲公司承擔(dān)民事責(zé)任，甲公司的損失是由于丙銀行的重大過失直接造成的，丙銀行應(yīng)依法向甲公司承擔(dān)民事責(zé)任即賠償損失。

最高人民法院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第74條規(guī)定：“人民法院審理票據(jù)糾紛案件時(shí)，發(fā)現(xiàn)與本案存有牽連但不屬于同一法律關(guān)系的票據(jù)欺詐犯罪線索的，應(yīng)及時(shí)將犯罪嫌疑線索提供給有關(guān)公安機(jī)關(guān)，但票據(jù)糾紛案件不應(yīng)因此而中止審理。”本案中甲公司和丙銀行的賠償糾紛與乙涉嫌詐騙丙銀行資金不屬于同一法律關(guān)系，依據(jù)上述法律規(guī)定，甲公司與丙公司的賠償糾紛不必等到將乙抓捕后再審理，而應(yīng)依法及時(shí)審理。

總之，在本案中依據(jù)事實(shí)和法律，丙銀行應(yīng)承擔(dān)賠償甲公司賬戶資金損失的民事責(zé)任。

8.２００１年６月１７日，永茂公司與匯源公司簽訂皮革買賣合同向匯源公司訂購服裝革，一次付給匯源公司定金承兌匯票１００萬元。次日，黎納公司開出票面金額為６０萬元的銀行承兌匯票，收款人是永茂公司，由中國銀行Ａ支行承兌。永茂公司當(dāng)日取得匯票即用于支付購貨定金，并在背書人處簽章后交付給匯源公司。６月２０日，匯源公司將匯票交付給某原皮中心用于購買豬原皮，但匯源公司未在匯票上作任何簽章。原皮中心次日給匯源公司發(fā)送了豬原皮。原皮中心將所持的匯票的第一被背書人補(bǔ)記為原皮中心，同時(shí)在第二被背書人欄內(nèi)簽章，于６月２５日持匯票去其開戶銀行城區(qū)信用社申請貼現(xiàn)，城區(qū)信用社委托中國銀行Ｂ支行用電報(bào)向承兌人Ａ支行查詢。Ａ支行于６月２８日回電稱銀行承兌匯票屬實(shí)。同日，城區(qū)信用社為原皮中心辦理了匯票的貼現(xiàn)手續(xù)，將匯票金額６０萬元扣除利息后，支付給原皮中心。城區(qū)信用社于１０月１５日提示付款時(shí)，遭拒付。城區(qū)信用社訴至法院。

法院判決

法院認(rèn)為，城區(qū)信用社通過貼現(xiàn)，以背書轉(zhuǎn)讓的方式取得的銀行承兌匯票，票面記載事項(xiàng)齊全，文義表述清楚，補(bǔ)記內(nèi)容合法，應(yīng)屬有效匯票。其取得匯票的程序亦不違反法律禁止性規(guī)定，城區(qū)信用社是匯票的合法持有人，應(yīng)享有匯票的票據(jù)權(quán)利。城區(qū)信用社在行使付款請求權(quán)時(shí)，遭承兌人拒付，有權(quán)向出票人、背書人、承兌人行使票據(jù)追索權(quán)。據(jù)此，法院判決，原皮中心、永茂公司、黎納公司、中國銀行Ａ支行支付城區(qū)信用社票據(jù)金額６０萬元并承擔(dān)自匯票到期日至清償之日的利息，上述各被告間承擔(dān)連帶責(zé)任。

審判透析

本案是一起因銀行承兌匯票到期不獲付款而引起的持票人行使票據(jù)追索權(quán)糾紛。從票據(jù)的形式要件看，無論是其書面的形式要求，還是票據(jù)簽章、款式均符合我國票據(jù)法的規(guī)定，各方對此均無異議。本案爭議焦點(diǎn)在于：城區(qū)信用社是否對其經(jīng)貼現(xiàn)所持有的銀行承兌匯票享有票據(jù)權(quán)利，城區(qū)信用社主張票據(jù)追索權(quán)依法能否成立。

一、票據(jù)的文義性、無因性和流通性是票據(jù)的主要特征，已經(jīng)背書流轉(zhuǎn)的票據(jù)的債務(wù)人不能以基礎(chǔ)關(guān)系抗辯善意持票人

１．票據(jù)的文義性在于票據(jù)上的一切權(quán)利義務(wù)，必須依照票據(jù)上記載的文義而定，文義之外的任何事由、事項(xiàng)均不得作為根據(jù)。票據(jù)法第四條第三款特別規(guī)定，出票人之外的票據(jù)債務(wù)人在票據(jù)上簽章的，按照票據(jù)記載的事項(xiàng)承擔(dān)責(zé)任。也就是說，只有在票據(jù)上簽章的人才是票據(jù)的當(dāng)事人，如果沒有在票據(jù)上簽章，即使是與票據(jù)的當(dāng)事人之間存在基礎(chǔ)關(guān)系的人，也不能以票據(jù)上的記載抗辯，票據(jù)當(dāng)事人同樣不能以與票據(jù)當(dāng)事人之外的人的抗辯事由來對抗其他票據(jù)當(dāng)事人。本案匯源公司雖與永茂公司、原皮中心之間有交易關(guān)系，但由于其未在票據(jù)上簽章，不是票據(jù)當(dāng)事人，永茂公司與原皮中心在票據(jù)已經(jīng)背書流通的情況下，均不能以他們之間的交易理由來行使票據(jù)抗辯權(quán)。

２．票據(jù)的無因性是指票據(jù)如果具備票據(jù)法上的條件，票據(jù)權(quán)利就成立，至于票據(jù)行為賴以發(fā)生的原因有效與否，與票據(jù)債權(quán)的存在無關(guān)（直接當(dāng)事人之間當(dāng)然可以因原因無效為由抗辯）。票據(jù)法第十條有關(guān)“票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系”、“票據(jù)的取得，必須給付對價(jià)”的規(guī)定雖對票據(jù)的無因性作了限制，但最高人民法院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱票據(jù)法司法解釋）第十四條進(jìn)一步作了規(guī)定：“票據(jù)債務(wù)人以票據(jù)法第十條、第二十一條的規(guī)定為由，對業(yè)已背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)的持票人進(jìn)行抗辯的，人民法院不予支持。”即票據(jù)法司法解釋將以“真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系”作為理由抗辯限定在直接當(dāng)事人之間針對尚未背書轉(zhuǎn)讓流通的票據(jù)而行使的情形，即其他票據(jù)當(dāng)事人不能以“是否具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系”對抗其他票據(jù)持票人。本案永茂公司與城區(qū)信用社并非直接前后手的票據(jù)當(dāng)事人，其以城區(qū)信用社直接的前手原皮中心與原皮中心的直接前手之間不存在真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系作為抗辯理由對抗持票人沒有法律依據(jù)。

３．票據(jù)的流通性是指票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓更靈活、方便，票據(jù)權(quán)利依背書或直接交付方式轉(zhuǎn)讓，而無需通知債務(wù)人，“債務(wù)人不得以自己與出票人或者持票人的前手之間的抗辯事由對抗持票人”。正是由于票據(jù)具有此流通性，才使得一張票據(jù)可以在許多人之間輾轉(zhuǎn)，在更大的領(lǐng)域里發(fā)揮著票據(jù)的多種經(jīng)濟(jì)職能，如果一味地強(qiáng)調(diào)票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系，票據(jù)的流通性將大大削弱。

二、票據(jù)法規(guī)定的重大過失主要應(yīng)針對對票據(jù)瑕疵作形式上的審查，貼現(xiàn)銀行未按人民銀行行政規(guī)章的規(guī)定盡審查義務(wù)，不屬重大過失取得票據(jù) 我國票據(jù)法第十二條第二款規(guī)定：“持票人因重大過失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利。”票據(jù)法司法解釋第十五條第（四）項(xiàng)也規(guī)定，因重大過失取得票據(jù)的，票據(jù)的債務(wù)人可以依據(jù)票據(jù)法第十二條、第十三條以持票人不享有票據(jù)權(quán)利或持票人明知票據(jù)債務(wù)人與出票人或者與持票人的前手之間存在抗辯事由進(jìn)行抗辯。但何為重大過失，法律和國務(wù)院行政法規(guī)均未作具體的規(guī)定。結(jié)合我國票據(jù)法的基本規(guī)定以及票據(jù)的法律特性分析，取得票據(jù)時(shí)如果負(fù)起普通人的謹(jǐn)慎義務(wù)就能得知票據(jù)上的瑕疵，因怠于審查故而未知的心理狀態(tài)即應(yīng)為重大過失，即取得票據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)按照票據(jù)法規(guī)定的要求對票據(jù)上的以及票據(jù)外的瑕疵進(jìn)行形式上的審查，票據(jù)上的瑕疵主要針對的應(yīng)是票據(jù)的形式要件以及票據(jù)是否背書連續(xù)、是否被偽造、變造；票據(jù)外的瑕疵主要針對的應(yīng)是前手使用票據(jù)是否符合法律規(guī)定，是否有利用票據(jù)從事違法交易的情形以及是否有遺失、被盜、被搶等情形，如果上述情形持票人在取得票據(jù)時(shí)事實(shí)上不知道也不可能知道的話，則不應(yīng)稱之為惡意或重大過失而取得票據(jù)。永茂公司沒有任何證據(jù)證實(shí)城區(qū)信用社具有上述重大過失，且城區(qū)信用社已經(jīng)盡到了票據(jù)法所要求的謹(jǐn)慎義務(wù)。中國人民銀行《票據(jù)管理辦法》第十條、《支付結(jié)算辦法》第九十二條等行政規(guī)章雖對貼現(xiàn)的具體條件作了規(guī)定，只是人民銀行從票據(jù)管理部門的角度對銀行業(yè)務(wù)所進(jìn)行的規(guī)范性的管理，有關(guān)行政規(guī)章并未明確其具體的法律后果，即違反行政規(guī)章是否就導(dǎo)致貼現(xiàn)行為無效或貼現(xiàn)銀行不享有票據(jù)權(quán)利，作為行政規(guī)章也不可能作此規(guī)定。而按我國合同法第五十二條第（五）項(xiàng)規(guī)定，“違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”的合同以及民事行為才無效。因此，永茂公司以城區(qū)信用社未按有關(guān)行政規(guī)章盡審查義務(wù)，即屬重大過失取得票據(jù)，城區(qū)信用社進(jìn)而不享有票據(jù)權(quán)利的抗辯理由缺乏法律依據(jù)。

9.司徒先生是某研究所的研究員，因?qū)＠l(fā)明獲得了大量收入，銀行為其開了支票帳戶。2002年因家庭生活，受到剌激，導(dǎo)致精神失常。

2002年4月1日司徒先生簽了一張60萬元的轉(zhuǎn)帳支票給某房地產(chǎn)公司購買有關(guān)房屋，某房地產(chǎn)公司希望有保證人進(jìn)行保證。司徒先生找到其朋友鐘女士保證。房地產(chǎn)公司收受支票后，4月15日以背書的方式將該支票轉(zhuǎn)讓給了某租賃公司以支付所欠的建筑機(jī)械租金。4月19日某租賃公司持該支票向某現(xiàn)代商城購置計(jì)算機(jī)設(shè)備。

4月26日某現(xiàn)代商城通過其開戶銀行提示付款時(shí)，開戶銀行以超越提示付款期為由作了退票處理。某現(xiàn)代商城只好通知其前手進(jìn)行追索。

在追索的過程中，租賃公司和房地產(chǎn)公司均以有保證人為由推卸自己的責(zé)任，保證人鐘女士以司徒先生系精神病人，其簽發(fā)支票無效為由，拒不承擔(dān)責(zé)任。經(jīng)鑒定，司徒先生確屬精神不正常，屬無行為能力人。我們討論如下幾個(gè)問題：

1、無行為能力人的票據(jù)行為是否有效？

2、其所簽發(fā)的票據(jù)是否有效？

3、在有保證人存在的情況下、票據(jù)行為人應(yīng)否負(fù)票據(jù)責(zé)任？

4、本案中的保證人應(yīng)否承擔(dān)保證責(zé)任？

本案參考結(jié)論

1、無行為能力人的票據(jù)行為無效。

2、其所簽發(fā)的票據(jù)有效。

3、在有保證人存在的情況下，票據(jù)行為人應(yīng)承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。

4、本案中的保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

參考理論分析

一、《中華人民共和國民法通則》第十三條規(guī)定：“不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動(dòng)。

不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。”

《中華人民共和國票據(jù)法》第6條規(guī)定：“無民事行為能力人或者限制民事行為能力人在票據(jù)上簽章的,其簽章無效,但是不影響其他簽章的效力。” 應(yīng)該說，無民事行為能力人和限制民事行為能力人的票據(jù)行為是無效的，但票據(jù)行為彼此之間是各自獨(dú)立的，如果在一張票據(jù)上有眾多的票據(jù)行為，某一行為的無效不影響其他行為的效力。

本案中的司徒先生經(jīng)鑒定為無民事行為能力人，其完成的出票行為是無效的。但出票行為的無效不等于票據(jù)無效。如果票據(jù)的必須記載事項(xiàng)是齊全的，出票行為無效票據(jù)依然有效，當(dāng)然,如果票據(jù)上欠缺要項(xiàng)，出票行為無效，票據(jù)也無效。

本案中的當(dāng)事人和關(guān)系人均未對司徒先生簽發(fā)的支票記載事項(xiàng)提出異議，因此，應(yīng)當(dāng)推定司徒先生出票無效，但所簽支票有效。

二、對于票據(jù)行為人的票據(jù)責(zé)任,《中華人民共和國票據(jù)法》第68條第一款規(guī)定：“匯票的出票人、背書人、承兌人和保證人對持票人承擔(dān)連帶責(zé)任。”

《中華人民共和國票據(jù)法》第94條規(guī)定：“支票的背書、付款行為和追索權(quán)的行使,除有特殊規(guī)定外，適用匯票的規(guī)定。”

支票沒有保證和承兌行為，本案中鐘女士所做的保證只是一般的民事保證，民事保證的存在只是使票據(jù)的付款在票據(jù)法的保障之外又多了一道民法的保障。這種保障是第二順序的，只有在票據(jù)法的保障發(fā)揮怠盡，權(quán)利人的利益仍不能得到充分實(shí)現(xiàn)時(shí)，才能起作用。

三、司徒先生的出票行為無效，但房地產(chǎn)公司和租賃公司的背書行為都是有效的，他們應(yīng)該對現(xiàn)代商城承擔(dān)連帶責(zé)任。

它們以有保證人為由推卸自己的票據(jù)責(zé)任是不能成立的。鐘女士進(jìn)行的保證屬民事保證，民事保證的效力受被保證行為的影響，由于司徒先生的出票行為無效，鐘女士在此基礎(chǔ)上的保證行為也是無效的，鐘女士無須承擔(dān)保證責(zé)任。

乙：通過上面的案例，我對出票有了一定的理解。所有票據(jù)行為中的第一個(gè)票據(jù)行為就是出票。甲：你說得對。不過這僅僅是了解票據(jù)的開始。要掌握的東西還很多。乙：下面我談那點(diǎn)？

甲：票據(jù)是無因證券，這點(diǎn)很重要。乙：我們就看無因證券。

案例三

一、案情介紹

2000年12月18日，A省甲公司與B市乙公司簽訂《聯(lián)營協(xié)議》,協(xié)議約定甲公司負(fù)責(zé)組織供應(yīng)煤炭,乙公司負(fù)責(zé)銷售。同年12月22日，雙方簽訂《工礦產(chǎn)品購銷合同》，約定甲公司供應(yīng)乙公司混煤6000噸，單價(jià)190元/噸，總金額1140000元。2001年1月5日簽訂《補(bǔ)充協(xié)議》約定：2001年1月《工礦產(chǎn)品購銷合同》生效，單價(jià)隨行就市。乙公司給付編號CB/01—00132629銀行承兌匯票一張作為預(yù)付貨款。該匯票票面記載：出票人乙公司，承兌行丙銀行，票面金額200萬元，出票日期和到期日分別為2000年12月29日和2001年3月29日。

協(xié)議簽訂后，甲公司未能按時(shí)供貨，且后來所供煤炭質(zhì)量根本不符合雙方約定。實(shí)際上，在雙方簽訂協(xié)議時(shí)，甲公司就根本沒有貨源，更沒有履行協(xié)議的能力。甲公司在拿到匯票后，意圖利用貼現(xiàn)后所得現(xiàn)金購買煤炭，以便進(jìn)行供貨。

2001年1月16日，甲公司持銀行承兌匯票向丁銀行申請貼現(xiàn)。丁銀行受理了甲公司的貼現(xiàn)申請，并分別于2001年1月日和1月日兩次將貼現(xiàn)款項(xiàng)197萬元全部支付完畢，成為該銀行承兌匯票的持有人。其后，丁銀行在該銀行承兌匯票法定提示付款期限內(nèi)向承兌人丙銀行提示付款，但該行拒付該票據(jù)金額，將票據(jù)退回。后，丁銀行將拒付事實(shí)在法定期限內(nèi)通知了背書人甲公司。

二、審判過程

2001年4月2日，丁銀行依據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》（簡稱“票據(jù)法”）第61條、第68條、第70條的規(guī)定，向A省C區(qū)人民法院（簡稱一審法院）起訴，要求該承兌匯票的全部票據(jù)債務(wù)人（出票人乙公司、背書人甲公司、承兌人丙銀行）清償匯票金額及利息，并承擔(dān)連帶責(zé)任。

一審法院經(jīng)審理認(rèn)為：本案所涉銀行承兌匯票，形式完備，各項(xiàng)必要記載事項(xiàng)齊全，符合票據(jù)法及相關(guān)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為有效票據(jù)；乙公司與甲公司簽訂購銷合同后，乙公司預(yù)付貨款，甲公司陸續(xù)供貨，建立了真實(shí)的買賣關(guān)系；丁銀行未在留存于該行的貼現(xiàn)協(xié)議上簽章，但履行了貼現(xiàn)協(xié)議約定的支付貼現(xiàn)款的義務(wù)，其付款行為明示貼現(xiàn)協(xié)議已生效；丁銀行雖未審查雙方交易的增殖稅發(fā)票復(fù)印件即受理貼現(xiàn)申請，是審查中的不足之處，但是票據(jù)本身的真實(shí)性及雙方存在的真實(shí)交易關(guān)系，決定丁銀行為甲公司辦理貼現(xiàn)手續(xù)，與票據(jù)法并不違背，不存在票據(jù)法規(guī)定的重大過失取得不符合票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)的情形，依法享有票據(jù)權(quán)利，匯票到期后，丁銀行有權(quán)向背書人甲公司、承兌人丙銀行、出票人乙公司行使追索權(quán)，要求清償匯票金額及從匯票到期日起到清償日止按中國人民銀行規(guī)定的利率計(jì)付利息，各票據(jù)債務(wù)人承擔(dān)連帶清償責(zé)任。法院根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》（簡稱“民事訴訟法”）第120條、“票據(jù)法”第10條、第12條、第22條、第54條、第61條第2款第1項(xiàng)、第68條、第70條之規(guī)定做出一審判決：

一、丙銀行支付丁銀行CB/01—00132629號銀行承兌匯票，金額 200萬元及從2001年3月29日至清償之日止按中國人民銀行規(guī)定的利率計(jì)付的利息；

二、甲公司、乙公司對上述票據(jù)債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

丙銀行不服一審判決，于2001年底，向A省二審人民法院（簡稱二審法院）遞交《民事上訴狀》要求：

一、撤銷一審法院判決；

二、駁回丁銀行要求丙銀行承擔(dān)連帶清償責(zé)任的訴訟請求。二審法院認(rèn)為，該匯票是有效票據(jù)，因沒有法律規(guī)定取得票據(jù)無效的情形，丁銀行就成為該匯票的合法持有人，丙銀行應(yīng)履行義務(wù)，原判丙銀行承擔(dān)的責(zé)任符合票據(jù)法的有關(guān)規(guī)定。并認(rèn)為，乙公司與甲公司之間的聯(lián)營協(xié)議與購銷合同屬另一法律關(guān)系。2002年4月，二審法院依照“民事訴訟法”第153條第1款第1項(xiàng)之規(guī)定，駁回上訴，維持原判。

三、法理分析

本案焦點(diǎn)是：丁銀行是惡意取得票據(jù)，還是善意取得票據(jù)。如果是前者，丙銀行對丁銀行的惡意享有抗辯權(quán)；如果是后者，丁銀行受善意取得制度保護(hù)并依法享有票據(jù)權(quán)利。丙銀行對丁銀行可否行使抗辯權(quán)。我國“票據(jù)法”第13條第3款規(guī)定：“本法所稱的抗辯，是指票據(jù)債務(wù)人根據(jù)本法規(guī)定對票據(jù)債權(quán)人拒絕履行義務(wù)的行為。”這是關(guān)于票據(jù)抗辯的法定概念。因此，所謂票據(jù)抗辯是指，債務(wù)人針對債權(quán)人的請求，提出一定的合法事由予以拒絕履行的行為。票據(jù)的債務(wù)人依法享有的這樣的權(quán)利，稱之為票據(jù)抗辯權(quán)。

票據(jù)抗辯權(quán)是票據(jù)義務(wù)人所擁有的、與票據(jù)權(quán)利人的請求權(quán)相對立的一項(xiàng)權(quán)利。建立票據(jù)抗辯制度，其最主要功能在于由法律賦予票據(jù)債務(wù)人行使一定自我保護(hù)措施的權(quán)利，以維護(hù)其合法權(quán)益。票據(jù)權(quán)利與票據(jù)抗辯權(quán)在票據(jù)法領(lǐng)域形成對應(yīng)的概念，兩者既相互制約，又互相依存，從而有助于票據(jù)法對票據(jù)債權(quán)人與票據(jù)債務(wù)人的利益進(jìn)行平衡保護(hù)。

票據(jù)抗辯具有一定的特殊性。在一般法律上，通常對于抗辯權(quán)，并無特別的限制，承認(rèn)所有的民事權(quán)利主體均享有平等的抗辯權(quán)。與民法上的一般抗辯制度相比，票據(jù)抗辯雖然與之存在著許多共同之處，但也存在一定差異。主要表現(xiàn)在：在民法中，出于保護(hù)債務(wù)人的目的，發(fā)生債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，債務(wù)人能夠?qū)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓人行使的抗辯權(quán)，均可以對債權(quán)受讓人行使。也就是說，債務(wù)人對原債權(quán)人的抗辯轉(zhuǎn)移于新的債權(quán)人，債權(quán)流轉(zhuǎn)的次數(shù)越多，累積的抗辯事由越多，債務(wù)人的抗辯權(quán)就越大，發(fā)生所謂抗辯的累積性效果。但在票據(jù)法領(lǐng)域，對于票據(jù)抗辯來講，則存在著不同情況。這主要由于票據(jù)作為流通證券，主要依靠票據(jù)的流通功能來發(fā)揮作用，如果票據(jù)債務(wù)人享有過多的抗辯權(quán)，票據(jù)的信用會(huì)受到嚴(yán)重影響，以至于可能妨礙票據(jù)的流通。因此，與一般抗辯相比，票據(jù)抗辯具有一定的特殊性。主要表現(xiàn)在：第一、票據(jù)法對于票據(jù)義務(wù)人的抗辯權(quán)進(jìn)行了相應(yīng)的限制，明確規(guī)定了可以行使抗辯權(quán)的情況以及不能行使抗辯權(quán)的情形。“票據(jù)法”第13條第1款規(guī)定：“票據(jù)債務(wù)人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對抗持票人。”也就是說，票據(jù)的抗辯是直接對抗持票人的抗辯，任何對抗出票人或持票人前手的抗辯，都不影響持票人的權(quán)利。第二、票據(jù)法還特別規(guī)定了有關(guān)抗辯切斷制度，即票據(jù)受讓人在從前手受讓票據(jù)權(quán)利時(shí)，并不同時(shí)受讓就該權(quán)利所存在的抗辯事由，票據(jù)義務(wù)人在通常情況下，不得以該事由對抗受讓人。[①]第三、票據(jù)的抗辯通常是對票據(jù)金額的全額抗辯。我國“票據(jù)法”第4條第5款規(guī)定：“本法所稱票據(jù)責(zé)任，是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù)金額的義務(wù)。”也就是說，票據(jù)債務(wù)是指票據(jù)債務(wù)人向持票人支付票據(jù)金額的義務(wù)。同時(shí)第54條規(guī)定：“持票人依照前條規(guī)定提示付款的，付款人必須在當(dāng)日足額付款。”也就是說，票據(jù)的付款只能是足額支付。以上規(guī)定表明，我國的票據(jù)抗辯只能是全額抗辯。在一般債權(quán)領(lǐng)域，債務(wù)人可以全部部分拒絕履行，而票據(jù)債務(wù)人只能在完全履行和完全拒絕履行之間作出選擇。[②] 票據(jù)抗辯可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。通常依據(jù)抗辯事由的不同和抗辯效力的不同進(jìn)行分類。所謂票據(jù)抗辯事由，又稱為票據(jù)抗辯原因，是指法律規(guī)定票據(jù)債務(wù)人可以對票據(jù)債權(quán)人進(jìn)行抗辯的情勢。從我國票據(jù)法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定來看，票據(jù)抗辯原因的規(guī)定比較明確具體，范圍比較寬泛。總的來說，“票據(jù)法”規(guī)定的票據(jù)抗辯原因可分為物的抗辯和人的抗辯兩種。

第二篇：票據(jù)案例

票據(jù)業(yè)務(wù)案例

案例1：票據(jù)的無因性

案情

永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司從麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司購進(jìn)2000噸水泥，總價(jià)款50萬元。水泥運(yùn)抵后，永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司為麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司簽發(fā)了一張以永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司為出票人和付款人、以麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司為收款人的三個(gè)月后到期的商業(yè)承兌匯票。

一個(gè)月后，麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司從吉祥有限責(zé)任公司購進(jìn)木材一批，總價(jià)款45.5萬元，麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司就把永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司開的匯票背書轉(zhuǎn)讓給吉祥有限責(zé)任公司，余下的4.5萬元用支票方式支付完畢。

后來，永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司發(fā)現(xiàn)2000噸水泥中有一半質(zhì)量不合格，雙方發(fā)生糾紛。

匯票到期時(shí)，吉祥有限責(zé)任公司把匯票提交永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司要求付款，永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司拒絕付款，理由是麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司供給的水泥不合格，不同意付款。問題

永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司是否可以拒絕付款？ 分析

永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司不可以拒絕付款。永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司的做法是違反法律規(guī)定的。

根據(jù)(票據(jù)法)原理，票據(jù)行為特征之一是票據(jù)行為的無因性，票據(jù)是無因證券。

票據(jù)的無因性是指票據(jù)關(guān)系雖然需要基于一定的原因關(guān)系才能成立，但是票據(jù)關(guān)系一經(jīng)成立，就與產(chǎn)生或轉(zhuǎn)讓票據(jù)的原因關(guān)系相分離，兩者各自獨(dú)立。票據(jù)具備票據(jù)法上的條件，票據(jù)權(quán)利就成立，至于票據(jù)行為賴以發(fā)生的原因關(guān)系是否存在和有效，在所不問。

原因關(guān)系是否存在和有效，對票據(jù)關(guān)系不發(fā)生影響，票據(jù)債權(quán)人只要持有票據(jù)即可行使票據(jù)權(quán)利。票據(jù)債務(wù)人不得以原因關(guān)系無效為理由，對善意的持票人進(jìn)行抗辯。對于票據(jù)的無因性有兩種理解：

一種意見認(rèn)為，只要票據(jù)行為具備法定要件，縱使票據(jù)行為有瑕疵，票據(jù)關(guān)系依然有效。此意見是從維護(hù)票據(jù)流通的安全性出發(fā)來理解無因性的。票據(jù)制度發(fā)達(dá)因家常常采用此意見。另一種意見認(rèn)為，票據(jù)關(guān)系只有在合法成立以后，才能與原因關(guān)系相分離，如果當(dāng)事人是以欺詐、盜竊、脅迫手段取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。此意見是從票據(jù)活動(dòng)的合法性理解無因性的。我國采用此意見。

《中華人民共和國票據(jù)法》第十三條對此也有明確規(guī)定；“票據(jù)債務(wù)人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對抗持票人。”

本案中，麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司與永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司之間的水泥購銷關(guān)系是本案匯票的原因關(guān)系。匯票開出后，永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司就與票據(jù)持有人產(chǎn)生票據(jù)關(guān)系。原因關(guān)系與票據(jù)關(guān)系是相互分離的。永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司提出水泥質(zhì)量不合格，是原因關(guān)系有瑕疵。其拒絕付款就是用原因關(guān)系來對抗票據(jù)關(guān)系。

但現(xiàn)在匯票已被背書轉(zhuǎn)讓，持票人不再是原因關(guān)系的當(dāng)事人，所以永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司不得以水泥不合格為由來對抗吉祥有限責(zé)任公司，永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司必須付款。

付款后票據(jù)關(guān)系消滅，原因關(guān)系不消滅，永固房地產(chǎn)有限責(zé)任公司仍可根據(jù)原因關(guān)系的瑕疵請求麗德貿(mào)易進(jìn)出口公司賠償損失。

案例2：偽造票據(jù)糾紛

案情

某年12月24日，某合作公司與香港商人陳某約定：合作公司用400萬港元從陳某手中購買香港某銀行開出的本票兩張，金額分別為260萬和240萬港元。，陳某在上述兩張本票的收款人空白欄內(nèi)填入合作公司后，合作公司當(dāng)日即持票到某工商銀行辦理兌付。由于該行與香港某銀行無直接業(yè)務(wù)關(guān)系，便建議合作公司到某中國銀行辦理兌付。12月25日，某工商銀行與合作公司一起到某中國銀行辦理兌付業(yè)務(wù)。某中國銀行(是香港某銀行在海外的聯(lián)行)審查后，認(rèn)為該兩張本票票面要件相符，密押相符，便在本票上蓋了“印押相符”章，合作公司與某工商銀行分別在兩張本票后背書鑒章。某中國

銀行即將500萬港元?jiǎng)澣肽彻ど蹄y行賬內(nèi)，某工商銀行又將此款劃入合作公司賬戶。合作公司見款已人賬，在認(rèn)為沒有問題的情況下將400萬港元?jiǎng)澋疥惸持付ǖ馁~戶上。某中國銀行工作人員在劃出500萬港元匯賬后，便把兩張本票留做存根歸檔，直到次年8月22日，有關(guān)人員在檢查中發(fā)現(xiàn)后，方從檔案中取出這兩張本票，并向香港某銀行提示付款。8月30日，某中國銀行接到香港某銀行的退票通知書，稱此兩張本票系偽造，拒絕付款。某中國銀行即日向某工商銀行退回本票并說明理由，要求其將500萬港元?dú)w還。某工商銀行接票后當(dāng)日即函復(fù)某中國銀行請求控制合作公司在某中國銀行的港元賬戶。此時(shí)陳某已不知去向。某中國銀行以某工商銀行與合作公司為共同被告向中國某法院提起訴訟。

法院認(rèn)為，本案涉訴本票系偽造，無偽造人簽名、無陳某簽名、出票人香港某銀行的鑒章系偽造，因此，偽造人陳某、香港某銀行均不負(fù)票據(jù)上的責(zé)任，香港某銀行可以拒絕承擔(dān)付款義務(wù)；某工商銀行與合作公司在支票上背書鑒章，應(yīng)對票據(jù)上的債務(wù)負(fù)連帶責(zé)任；持票人某中國銀行未在有效付款提示期限內(nèi)向香港某銀行提示付款，喪失了對其前手某工商銀行和合作公司的追索權(quán)，但其仍然有權(quán)請求民事賠償，某工商銀行和合作公司應(yīng)根據(jù)過錯(cuò)大小承擔(dān)民事賠償?shù)姆韶?zé)任。問題

本案各方當(dāng)事人的權(quán)責(zé)如何？ 分析

這是一起因涉外本票被偽造而引發(fā)的糾紛案，案件比較復(fù)雜，需依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定圍繞本案爭議重要問題逐一解決。

首先，應(yīng)當(dāng)區(qū)分本案涉及的兩個(gè)法律關(guān)系，即票據(jù)關(guān)系和票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系。票據(jù)關(guān)系是票據(jù)當(dāng)事人之間基于票據(jù)行為而發(fā)生的關(guān)系；而票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系屬于非票據(jù)關(guān)系，即不是基于票據(jù)行為本身而發(fā)生，但與票據(jù)行為有聯(lián)系的法律關(guān)系。票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系就是導(dǎo)致票據(jù)當(dāng)事人之間發(fā)生票據(jù)行為的法律關(guān)系。根據(jù)票據(jù)的獨(dú)立性和無因性原理，票據(jù)關(guān)系與票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系是彼此獨(dú)立和相分離的，即

使票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系不存在或無效或被撤銷，只要出票、背書等行為依法成立，則票據(jù)關(guān)系仍然成立。因此，票據(jù)關(guān)系的準(zhǔn)據(jù)法和票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系的準(zhǔn)據(jù)法也應(yīng)當(dāng)依照不同標(biāo)準(zhǔn)確定。

其次，對于本案的票據(jù)關(guān)系，屬于涉外票據(jù)糾紛，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國《票據(jù)法》中的沖突規(guī)范來確定準(zhǔn)據(jù)法。

第一，本案本票效力認(rèn)定。票據(jù)是要式證券，它必須具備票據(jù)法規(guī)定的形式。根據(jù)我國《票據(jù)法》第九十八條，本票的形式要件應(yīng)當(dāng)適用出票地法律，即香港法律。香港法律也承認(rèn)票據(jù)的獨(dú)立性和無因性，即只要票據(jù)在形式上符合票據(jù)法的要求，票據(jù)即生效，至于出票人有無票據(jù)能力、意思表示是否真實(shí)、鑒章是否真實(shí)等均不能引起票據(jù)的無效。不能因?yàn)樵摫酒睂?shí)際上并不是由香港某銀行作出的而否定其效力。這是因?yàn)椋浜蟮钠睋?jù)受讓人不可能從票據(jù)的形式及文義來判斷出票行為的實(shí)質(zhì)情況，為保護(hù)善意票據(jù)受讓人的利益，維護(hù)票據(jù)的流通性，此時(shí)應(yīng)適用票據(jù)行為獨(dú)立性原則，即出票行為因欠缺實(shí)質(zhì)要件而無效的，并不導(dǎo)致票據(jù)無效，也不影響其他票據(jù)行為的效力。第二，本案票據(jù)的背書、承兌和保證行為，根據(jù)我國《票據(jù)法》第九十九條，應(yīng)適用行為地法律，即我國法律。根據(jù)《票據(jù)法》第三十七條、第七十條和第七十一條的規(guī)定，某工商銀行和合作公司以背書轉(zhuǎn)讓本票后，即承擔(dān)保證其后手所持本票付款的責(zé)任，在本票得不到付款時(shí)，應(yīng)當(dāng)向持票人清償有關(guān)利息。

第三，票據(jù)的提示期限、有關(guān)拒絕證明的方式、出具拒絕證明的期限，根據(jù)《票據(jù)法》第一百零二條，應(yīng)適用出票地法律。本案本票付款提示期適用香港法律。根據(jù)香港票據(jù)法，某中國銀行已經(jīng)超過了有效付款提示期限。香港某銀行出具拒絕證明的方式和期限也適用香港法律。

第四，根據(jù)我國《票據(jù)法》第九十九條，本案中香港某銀行向某中國銀行的付款行為，應(yīng)當(dāng)依據(jù)付款地法律，即香港法律。香港某銀行以票據(jù)系偽造為由拒絕付款，符合香港法律規(guī)定。

第五，依據(jù)票據(jù)法原理，當(dāng)持票人向第一債務(wù)人提示請求付款遭拒絕后，可向票據(jù)上的背書人及其他債務(wù)人行使追索權(quán)，但持票人追索權(quán)的行使也有時(shí)間上的限制，即當(dāng)持票人不在有效的付款提示期內(nèi)行使權(quán)利，便會(huì)喪失對其前手的追索權(quán)。我國《票據(jù)法》第二百條規(guī)定：“票據(jù)追索權(quán)的行使期限，適用出票地法律。”《香港票據(jù)條例》第九十二條規(guī)定：“凡已背書之即期本票須于背書后合理時(shí)間內(nèi)，作出付款提示；如不作上述提示，則背書人責(zé)任即告解除。”本案中某中國銀行未在合理期限內(nèi)提示付款，喪失對前手的追索權(quán)。對于本案的票據(jù)關(guān)系，某中國銀行負(fù)有嚴(yán)重過錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)《票據(jù)法》上的責(zé)任。同時(shí)，某工商銀行和合作公司應(yīng)承擔(dān)票據(jù)法上的保證責(zé)任。而偽造人陳某和香港某銀行不應(yīng)負(fù)有票據(jù)上的責(zé)任。

但是，盡管本案中某中國銀行喪失了票據(jù)權(quán)利，但并不影響其行使其他民事權(quán)利，其仍有權(quán)要求有過錯(cuò)的當(dāng)事人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。本案票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系系陳某非法倒賣偽造票據(jù)引起，因此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民法上的侵權(quán)責(zé)任，若構(gòu)成刑法上的詐騙或偽造有價(jià)證券罪，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。合作公司以不正當(dāng)方式購買本票，非法買賣外匯，其違法過錯(cuò)行為是本案發(fā)生的初始原因，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。某工商銀行盡管已免除了票據(jù)上的被追索義務(wù)，但由于背書所具有的擔(dān)保性質(zhì)，其應(yīng)對合作公司的債務(wù)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

案例3：匯票金額大小寫不一致

案情

A銀行向B銀行開出不可撤銷信用證，受益人交單后B銀行通過快遞將單據(jù)寄交A銀行，A銀行審單后發(fā)現(xiàn)下述不符點(diǎn)，遂對外拒付。

匯票上小寫金額為USD905000.00，大寫金額為HONG KONG DOLLARS NINE HUNDRED AND FIVE THOUSAND ONLY，金額不一致。

收到A銀行的拒付電后，B銀行認(rèn)為所述不符點(diǎn)僅是打字手誤，非實(shí)質(zhì)性不符點(diǎn)。分析

1930年6月7日，日內(nèi)瓦《統(tǒng)一匯票本票法公約》第二章第一節(jié)第6條規(guī)定；“匯票金額同時(shí)以文宇及數(shù)字記載者，于兩者有差異時(shí)，文字記載之?dāng)?shù)額為付款數(shù)額。” 匯票金額以文字或數(shù)字記載在一次以上，而先后有不符時(shí)，其較小數(shù)額為付款數(shù)額。”

《國際匯票和國際本票公約（草案）》第二章第二節(jié)第7條(1)款規(guī)定：“票據(jù)上以文字表明的金額與以數(shù)碼表明的金額不符時(shí)，應(yīng)以文字金額為準(zhǔn)。”

英國《1882年票據(jù)法》第二章第一節(jié)第9條(2)款規(guī)定：“票面所列數(shù)額，如用文字及數(shù)字并書時(shí)，若兩者有不符時(shí)，應(yīng)以文字金額為準(zhǔn)。”

本案例中，匯票票面金額同時(shí)以文字及數(shù)字記載，文字金額即大寫金額為HONG KONG DOLLARS NINE HUNDRED AND FIVE THOUSAND ONLY，這與小寫金額不一致，根據(jù)上述規(guī)定，開證行只能按文字金額即大寫金額照付。

實(shí)際票據(jù)操作業(yè)務(wù)中，須嚴(yán)格按照大小寫金額一致的原則處理票據(jù)事務(wù)。消除僥幸心理，必免不必要的麻煩。倘收到的票據(jù)確遇大小寫金額不一致，則票據(jù)事務(wù)的處理應(yīng)嚴(yán)格按照《票據(jù)法》執(zhí)行。

案例4：匯票的轉(zhuǎn)讓

案情

某年5月6日，韋金華攜帶以自己為收款人的中國工商銀行四川001403號150萬元銀行匯票和中國農(nóng)業(yè)銀行四川304100號50萬元匯票各一張到坪南市，計(jì)劃購買貨物。

次日，韋金華委托石頭城酒店業(yè)務(wù)員陳建到石頭城酒店開立臨時(shí)轉(zhuǎn)賬的坪南市信用社辦理兩張匯票的有關(guān)手續(xù)，將匯票暫時(shí)存在該處。

該社的業(yè)務(wù)員張新利對銀行匯票進(jìn)行核對后，陳建將韋金華身份證交給張新利，由張新利代為在該兩張匯票背面寫上其姓名、住址、證件號碼、發(fā)證機(jī)關(guān)，陳建在該兩張匯票背面被背書人欄加蓋預(yù)留印鑒“石頭城酒店財(cái)務(wù)專用章”和“孫世杰印”。張新利收下兩張銀行匯票后，填寫一張送款單回單給陳建和韋金華。送款單上收款單位為坪南市信用社，賬號8235，款項(xiàng)來源為韋金華匯票轉(zhuǎn)入，合計(jì)金額200萬元。坪南市信用社收下兩張匯票的當(dāng)日，即在兩張匯票上加蓋坪南市票據(jù)交換章后送坪南市河南西路票據(jù)交換所辦理票款解付。

5月11日，坪南市信用社用轉(zhuǎn)賬付出傳票將200萬元匯票款從其8235賬號轉(zhuǎn)入石頭城酒店轉(zhuǎn)賬。6月，韋金華發(fā)現(xiàn)此事，即以200萬元轉(zhuǎn)給石頭城酒店不妥向坪南市信用社提出異議。坪南市信用社認(rèn)為，其是依匯票背書及銀行規(guī)定將款劃入石頭城酒店的，并無不妥，雙方就此發(fā)生爭議。韋金華遂于10月20日向法院提起訴論。問題

此案中匯票是否屬合法轉(zhuǎn)讓？ 分析

匯票屬合法轉(zhuǎn)讓。

本案匯票糾紛，同題爭執(zhí)的焦點(diǎn)是匯票屬合法轉(zhuǎn)讓還是寄存。

匯票轉(zhuǎn)讓是指持票人可以將匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人或者將一定的匯票權(quán)利授予他人行使、持票人行使匯票轉(zhuǎn)讓權(quán)利時(shí)，應(yīng)當(dāng)背書并交付匯票。認(rèn)定票據(jù)行為時(shí)，應(yīng)先正確理解何謂“票據(jù)行為’”。票據(jù)行為分為：狹義票據(jù)行為與廣義票據(jù)行為。

狹義票據(jù)行為是指承擔(dān)票據(jù)債務(wù)的要式法律行為，包括出票、背書、承兌，保證、參加承兌、保兌等六種。根據(jù)我國《票據(jù)法》的規(guī)定，在我國，票據(jù)行為僅包括出票、背書、承兌、保證、付款。

廣義票據(jù)行為是指以發(fā)生、變更或消滅票據(jù)關(guān)系為目的而為的法律行為，除包括以上各種狹義的票據(jù)行為外，還包括參加付款、見票、劃線、涂銷等。在有些國家包括付款。

我們所指的票據(jù)行為僅為狹義的票據(jù)行為。票據(jù)行為有自己的特性：(1)票據(jù)行為具有無因性，票據(jù)行為只要符合法定形式要件即可生效，不論其實(shí)質(zhì)關(guān)系如何，這種性質(zhì)稱為票據(jù)行為的無因性。(2)票據(jù)行為具有獨(dú)立性。票據(jù)上有多個(gè)法律行為時(shí)，各個(gè)票據(jù)行為各自獨(dú)立，互不影響。一旦行為生效，不影響其他票據(jù)行為的效力，如無行為能力人或限制行為能力人的簽名，不影響其他人簽名的效力。

票據(jù)轉(zhuǎn)讓的方式有：(1)單純交付。單純交付是持票人以轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利為目的而將票據(jù)交付與他人的一種票據(jù)行為。(2)背書交付。背書交付即作成背書后并將票據(jù)交付于他人。

本案持票人韋金華，案外人石頭城酒店陳建共同前往坪南市信用社交付兩張銀行匯票，經(jīng)該社業(yè)務(wù)員張新利核對后、韋金華將其身份證交張新利，并由張新利代其在該兩張銀行匯票背面書寫韋金華姓名、身份證號碼、住址、發(fā)證機(jī)關(guān)。陳建在該兩張銀行匯票背面被背書人欄加蓋預(yù)留印鑒。至此，韋金華背書轉(zhuǎn)讓匯票的法律行為完成。

韋金華稱此為寄存匯票，既無事實(shí)依據(jù)，又不符合寄存的法律特征。韋金華匯票寄存之說不能成立，應(yīng)視為背書轉(zhuǎn)讓。

匯票一經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓就產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。如前所述，韋金華有意將持有的兩張匯票權(quán)利讓與石頭城酒店，又被石頭城酒店接受。此后，雙方共同提示坪南市信用社，請求該社辦理有關(guān)銀行手續(xù)，以使韋金華與石頭城酒店合意的法律后果發(fā)生。

坪南市信用社在此過程中處于辦理匯票轉(zhuǎn)賬者的地位，只對轉(zhuǎn)賬手續(xù)是否合法、轉(zhuǎn)賬結(jié)果是否錯(cuò)誤負(fù)責(zé)，而不是坪南市信用社能否辦理轉(zhuǎn)賬。這是因?yàn)椋?/p>

1．韋金華、石頭城酒店之間的背書轉(zhuǎn)讓真實(shí)意思表示已授權(quán)坪南市信用社轉(zhuǎn)賬。

2.坪南市信用社當(dāng)石頭城酒店業(yè)務(wù)員面，代韋金華在澮爭兩張匯票背面書寫其姓名、身份證號、住址、發(fā)證機(jī)關(guān)等，這種行為符合《票據(jù)法》的規(guī)定，也符合《民法通則》第六十六條“本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意”的規(guī)定。韋金華對坪南市信用社的此行為，應(yīng)視為認(rèn)可。韋金華持有匯票已作背書轉(zhuǎn)讓他人，由此產(chǎn)生的法律后果自應(yīng)由韋金華承擔(dān)。3.坪南市信用社作為匯票受讓人開立轉(zhuǎn)賬的金融機(jī)構(gòu)，依職責(zé)審查了轉(zhuǎn)讓匯票記載事項(xiàng)及匯票權(quán)利受讓人的預(yù)留印鑒。坪南市信用社的這些行為，符合銀行的有關(guān)規(guī)定。

案例5：對于支票期限的理解

案情

甲開立100英鎊的支票給乙，授權(quán)乙向丙銀行取款，乙拿到支票后拖延很久不去取款，恰在此時(shí)，丙銀行倒閉，甲在丙銀行轉(zhuǎn)賬里的存款分文無著。乙在未獲支票款項(xiàng)的情況下，找到了甲，要甲負(fù)責(zé)。甲以支票已過期為由拒絕對乙負(fù)責(zé)。

分析

甲可以對乙拒絕負(fù)責(zé)，但理由并不是因?yàn)橹边^期。支票不同于即期匯票，即期匯票的持票人如不在合理的時(shí)間內(nèi)向付款人提出付款，出票人和所有背書人均得解除責(zé)任。但支票的持票人如不在合理時(shí)問內(nèi)提示付款，出票人仍必須對支票負(fù)責(zé)，除非持票人因延遲提示而使出票人受到損失。

在上例中，由于乙的晚提示致使甲受到損失，那么甲就可不對該支票負(fù)責(zé)，因?yàn)橐胰绻皶r(shí)去取款，甲就不會(huì)受到損失，所以他可對支票不負(fù)責(zé)任。如果丙銀行倒閉清理時(shí)，所有債權(quán)人尚能分到一定比例的償付金，那么，甲作為存戶債權(quán)人應(yīng)把所分到的償付金付還給乙，如甲按30％的比例分到了償付金，他應(yīng)按同樣的比例付給乙，而對其余的70％可不負(fù)責(zé)任。

支票雖為見票即付的銀行匯票，但其在票據(jù)過期追索權(quán)行使方面卻與匯票不一樣，但即使是這種寬泛的規(guī)定也必須符合一定的原則，即在一定程度上保護(hù)出票人的正當(dāng)權(quán)益。

第三篇：票據(jù)背書案例

從一起確認(rèn)票據(jù)權(quán)利案談票據(jù)的幾個(gè)法律問題

張家良

南天進(jìn)出口有限公司1998 年10 月23 日開出一張以自己為出票人,臨益實(shí)業(yè)有限公司為收款人,工商銀行寶安支行為付款人的銀行承兌匯票,匯票金額為人民幣一百萬元正,該匯票1999 年3 月19 日到期。1998 年10 月27 日,臨益實(shí)業(yè)有限公司將匯票背書轉(zhuǎn)讓給鋼鐵股份有限公司,后鋼鐵股份有限公司又將匯票背書轉(zhuǎn)讓給甲市某電冶廠。1999 年3 月1 日電冶廠為付該市電力公司的電費(fèi),背書轉(zhuǎn)讓此銀行匯票給電力公司,但在轉(zhuǎn)讓過程中,由于填寫筆誤,在填寫被背書人時(shí),誤填為電力公司的托收行第三人“甲市農(nóng)村信用聯(lián)社”,后更正為“電力股份有限公司”。雙方均在更改處簽章證明。電力公司取得匯票后,背書委托甲市農(nóng)村信用聯(lián)社代收款。在托收過程中,付款銀行工商銀行寶安支行分別于1999 年3 月7 日、3月24 日、4 月15 日三次以“背書不符合規(guī)定或背書不連續(xù)”、“其他可更改事項(xiàng)更改,原記載人未簽章證明”等理由發(fā)出退票理由書,拒付票款。為此,電力公司以電冶廠為被告起訴至法院要求確認(rèn)該銀行承兌匯票的權(quán)利屬于自己。這是一起典型的因背書更改而引發(fā)的票據(jù)權(quán)利確認(rèn)案件。本文試圖結(jié)合該案例,談?wù)勂睋?jù)權(quán)利的幾個(gè)法律問題。

一、票據(jù)權(quán)利的法律性質(zhì)及其內(nèi)容

票據(jù)權(quán)利從一般意義上來講,屬于民事權(quán)利的一種,即票據(jù)權(quán)利人有請求他人支付一定數(shù)額金錢的權(quán)利。但是票據(jù)作為一種特殊的債權(quán)憑證,決定了票據(jù)權(quán)利不同于一般的民事金錢債權(quán),票據(jù)權(quán)利在權(quán)利內(nèi)容、權(quán)利的取得及消滅和票據(jù)權(quán)利的救濟(jì)等方面的規(guī)定都不同于一般民事金錢債權(quán)。也正因?yàn)槠睋?jù)權(quán)利的這種獨(dú)特性質(zhì),使票據(jù)在商業(yè)活動(dòng)流轉(zhuǎn)過程中,產(chǎn)生很多問題。但是不可否認(rèn),票據(jù)有助于資金的流轉(zhuǎn)和交易的簡便,從金融機(jī)構(gòu)的角度出發(fā),票據(jù)的兌付作為中間業(yè)務(wù)往往又能帶給金融機(jī)構(gòu)一筆可觀的利益,因而票據(jù)在商業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中又大量存在。減少票據(jù)的糾紛,更好的實(shí)現(xiàn)票據(jù)權(quán)利,無疑將進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

票據(jù)權(quán)利包括付款請求權(quán)和追索權(quán)兩項(xiàng)請求權(quán),付款請求權(quán)是指持票人向票據(jù)主債務(wù)人或其他付款義務(wù)人提示票據(jù),請求支付票據(jù)金額的權(quán)利。付款請求權(quán)是第一次請求權(quán)。票據(jù)的主債務(wù)人是指承擔(dān)票據(jù)債務(wù)的人,也就是依照付款請求而付款的人。在本案中銀行承兌匯票的主債務(wù)人是工商銀行寶安支行。甲市農(nóng)村信用聯(lián)社接受電力公司的委托,向工商銀行寶安支行代為收款的行為應(yīng)當(dāng)視為電力公司行使付款請求權(quán)的行為。但由于工商銀行寶安支行以不同的理由發(fā)出退票理由書,拒絕付款,這意味著電力公司的第一次請求權(quán)沒有實(shí)現(xiàn)。在付款請求權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的情況下,持票人還擁有第二請求權(quán),也就是追索權(quán),這個(gè)權(quán)利是指持票人行使第一次請求權(quán)不能實(shí)現(xiàn)或有其他法定原因時(shí),向票據(jù)債務(wù)人行使的請求償還票據(jù)金額及其他法定費(fèi)用的權(quán)利。追索權(quán)只能是持票人在行使付款請求權(quán)未能得到滿足時(shí)才能行使。追索權(quán)的當(dāng)事人包括追索人和被追索人,追索人是指持票人,被追索人包括出票人、承兌人、背書人、保證人等票據(jù)上的債務(wù)人。就本案而言，電力公司請求付款時(shí)被銀行拒付，其就擁有了追索權(quán)，可以向票據(jù)上的背書人、承兌人請求付款。由于背書的原因,導(dǎo)致銀行拒付,但該票據(jù)仍然具有票據(jù)上的效力,所以票據(jù)上的債務(wù)人仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)票據(jù)上的責(zé)任。但是電力公司并沒有直接向其前手要求支付票據(jù)上的款項(xiàng),而是請求法院確認(rèn)其具有票據(jù)上的效力,其目的是希望通過法院確認(rèn)自己的票據(jù)權(quán)利的判決,請求工商銀行寶安支行向自己支付票據(jù)金額,以使自己的付款請求權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。

這里可能就產(chǎn)生這樣一個(gè)問題:背書人在背書時(shí),如果誤填被背書人,能否直接在票據(jù)上進(jìn)行涂改,涂改后票據(jù)的效力如何? 這就需要從票據(jù)權(quán)利和背書的關(guān)系來探討。

二、票據(jù)權(quán)利和背書的關(guān)系

票據(jù)的背書轉(zhuǎn)讓是一種單方法律行為,僅由轉(zhuǎn)讓人單方意思表示即可完成,背書是指背書人在票據(jù)背面或者粘單上記載有關(guān)事項(xiàng)并簽章的票據(jù)行為。背書按目的可分為轉(zhuǎn)讓背書和非轉(zhuǎn)讓背書兩類。非轉(zhuǎn)讓背書又包括委托收款背書和設(shè)定質(zhì)押背書。背書的方式不同,產(chǎn)生的效果也不同。我國票據(jù)法要求,對記名票據(jù)必須通過背書的方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)權(quán)利,也就說對于記名票據(jù)一旦背書,票據(jù)權(quán)利就由背書人轉(zhuǎn)移給被背書人。對于沒有通過背書方式而取得票據(jù)的持票人,票據(jù)上的所有債務(wù)人均可以背書不連續(xù)而抗辯。但對于另一種委托收款背書,即委任背書,則不能產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓的法律后果。委任背書的主要目的就是使被背書人取得代理背書人請求付款的權(quán)利。票據(jù)背書的主要作用就是通過票據(jù)上的記載事項(xiàng)證明持票人為票據(jù)的合法持有人,而背書的連續(xù)性恰恰起到了權(quán)利證明的效力。本案中的背書涉及到轉(zhuǎn)讓背書和委托收款背書兩種。銀行拒付的理由中,并沒有對委任背書產(chǎn)生異議,而是認(rèn)為由于電冶廠在背書轉(zhuǎn)讓時(shí)筆誤,重新更正,因而導(dǎo)致背書不具有連續(xù)性。銀行的做法是否正確,需要進(jìn)行具體分析。

票據(jù)屬于完全有價(jià)證券,只要背書具有連續(xù)性,其合法持有票據(jù)者就可以行使票據(jù)權(quán)利。但是票據(jù)具有要式性,也就是說票據(jù)必須具有一定的格式,為了保護(hù)持票人的權(quán)利,必須禁止他人對票據(jù)進(jìn)行更改。我國《票據(jù)法》第9 條對票據(jù)變更的內(nèi)容加以限制,規(guī)定:對于票據(jù)金額、票據(jù)日期、收款人名稱不得進(jìn)行變更,否則無效。對票據(jù)的其他記載事項(xiàng),原記載人可以變更,更改時(shí)應(yīng)當(dāng)由原記載人簽章證明。這里的原記載人為有票據(jù)變更權(quán)的人,他只能在票據(jù)發(fā)出前更改票據(jù)上的內(nèi)容。也就說票據(jù)一旦開出并發(fā)給相對方,則任何人都不能再對票據(jù)進(jìn)行變更,否則就屬于票據(jù)變造。就《票據(jù)法》第9條規(guī)定從文義上理解,此處的收款人應(yīng)特指票據(jù)簽發(fā)時(shí),出票人在收款人欄中所簽寫的收款人。有人提出第9 條的收款人還包括最后一位被背書人,理由是在票據(jù)轉(zhuǎn)讓的受讓人實(shí)際是收款人。但一旦票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓,其就成為背書人而不是收款人,則不再屬于票據(jù)法第9 條規(guī)定的收款人。因此票據(jù)被背書人名稱可以更改,但最后一位被背書人(即持票人)的名稱不得更改。這種觀點(diǎn)是值得商榷的,因?yàn)橐来朔N看法,作為名稱變更的被背書人在其為收款人時(shí)票據(jù)無效,但其如果不請求付款,而是背書轉(zhuǎn)給后手,則該票據(jù)又變?yōu)橛行У钠睋?jù)。這種矛盾說法的產(chǎn)生就是對《票據(jù)法》第9 條規(guī)定中所指的收款人誤讀造成的。《票據(jù)法》第31 條第2 款規(guī)定,背書連續(xù),是指在票據(jù)轉(zhuǎn)讓中,轉(zhuǎn)讓匯票的背書人與受讓匯票的被背書人在匯票上的簽章依次前后銜接。本案中電冶廠在背書簽章時(shí)發(fā)生錯(cuò)誤,因而進(jìn)行更改,變更為電力公司,雙方在更改處簽章證明。對此更改行為,要從兩方面來理解。一方面,雙方在背書更改處簽章的行為無效。因?yàn)殡p方在修改處的簽章應(yīng)視為一種說明性文字。由于票據(jù)行為具有要式性、無因性、文義性等特點(diǎn),因而這種說明性文字不能產(chǎn)生票據(jù)上的效力。另一方面,背書更改影響背書的連續(xù)性,但并不導(dǎo)致背書無效。依據(jù)《票據(jù)法》第31 條規(guī)定:“持票人以背書的連續(xù),證明其匯票權(quán)利”。對此條規(guī)定,法學(xué)界普遍的認(rèn)識(shí)是:背書連續(xù)的匯票最后被背書人,只要其持有票據(jù),就推定他是合法的票據(jù)權(quán)利人;最后被背書人在行使票據(jù)權(quán)利過程中,沒有證明票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓過程的義務(wù),票據(jù)債務(wù)人亦無權(quán)利向他索要其他證據(jù);票據(jù)債務(wù)人對形式上連續(xù)的背書即使不是真正所有人(明知的除外)付款后可以免責(zé)。但這并不能反推出背書不連續(xù)導(dǎo)致背書無效。因?yàn)楸硶贿B續(xù)意味著持票人不能證明其擁有票據(jù)權(quán)利,但并不表示其沒有票據(jù)權(quán)利。只要持票人能證明其是合法的被背書人,那其依然就應(yīng)當(dāng)是票據(jù)權(quán)利享有人。從票據(jù)業(yè)務(wù)操作實(shí)踐來看,各金融機(jī)構(gòu)對于背書更改的票據(jù)并沒有視為無效票據(jù)。凡持票人在提示付款時(shí),既出具了票據(jù),又提交了背書人背書變更的情況說明書,金融機(jī)構(gòu)均將該票據(jù)視為背書連續(xù)的票據(jù)。這主要是因?yàn)閷?shí)踐中經(jīng)常發(fā)生背書人背書錯(cuò)誤后,更改背書的情況。如果只要背書更改就導(dǎo)致背書無效,必將不利于票據(jù)的流通和社會(huì)交易的發(fā)展。因此不管從票據(jù)法理論和票據(jù)實(shí)務(wù)來看,都不能把背書連續(xù)作為判斷持票人享有票據(jù)權(quán)利的唯一標(biāo)準(zhǔn)。背書不連續(xù)只是不能證明票據(jù)權(quán)利但持票人并不絕對喪失票據(jù)權(quán)利,可用其他證明方式的證明效力來補(bǔ)救,以最終決定持票人享有票據(jù)權(quán)利。本案中,如果電力公司持有背書變更的票據(jù)向銀行提示付款,同時(shí)提交了背書人電冶廠的背書變更情況說明書,銀行當(dāng)予以付款。但從案情來看,電力公司只是委托甲市農(nóng)村信用聯(lián)社代收款,并沒有出具背書人的背書變更情況說明書,工行寶安支行當(dāng)然有權(quán)以背書不連續(xù)拒付票款。

三、票據(jù)權(quán)利的救濟(jì)

我國《票據(jù)法》第15 條對票據(jù)喪失規(guī)定了三種救濟(jì)措施:掛失止付、公示催告和普通訴訟。掛失止付是票據(jù)喪失后,失票人采取的臨時(shí)救濟(jì)措施,公示催告屬于確認(rèn)票據(jù)權(quán)利之訴,普通訴訟包含確認(rèn)票據(jù)權(quán)利的內(nèi)容,后兩者的行使使票據(jù)權(quán)利得到最終補(bǔ)救。本案中,票據(jù)沒有發(fā)生喪失,產(chǎn)生爭議的原因來自于銀行認(rèn)為背書存在問題拒絕承認(rèn)電力公司為合法票據(jù)權(quán)利人進(jìn)而拒絕付款的行為。電力公司提起票據(jù)權(quán)利確認(rèn)之訴,是對自己權(quán)利救濟(jì)的一種方式。這種確認(rèn)票據(jù)權(quán)利之訴不同于票據(jù)法規(guī)定在票據(jù)喪失時(shí),失票人提出的票據(jù)權(quán)利確認(rèn)之訴。

票據(jù)權(quán)利的確認(rèn)不屬于請求權(quán)確認(rèn),而屬于對權(quán)利存在的確認(rèn),原告可以提起給付之訴,也可以提起確認(rèn)之訴。確認(rèn)之訴只具有既判力,而沒有執(zhí)行力。就本案而言,在銀行拒絕付款的情況下,電力公司認(rèn)為其拒絕理由不合法,可以向人民法院提起訴訟,直接請求法院判決銀行承擔(dān)支付票據(jù)款項(xiàng)的責(zé)任。這種給付之訴的判決效力具有執(zhí)行力。但由于電力公司只是進(jìn)行確權(quán)判決,所以只能根據(jù)判決向銀行請求支付自己票款金額如果銀行仍然拒絕支付,其還需向人民法院提起給付之訴,法院作出銀行付款的判決后,方才具有執(zhí)行的效力。

當(dāng)然就電力公司而言,它還可以采取其他方式實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利,比如向其前手進(jìn)行追索等。但從實(shí)踐而言,銀行的資信擔(dān)保責(zé)任無疑是最優(yōu)的,選擇銀行為給付人,最有助于自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。金融與保險(xiǎn)

2005.5（175）

第四篇：票據(jù)業(yè)務(wù)審計(jì)案例

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票據(jù)業(yè)務(wù)審計(jì)案例

票據(jù)案一波未平一波又起，業(yè)務(wù)混亂引發(fā)關(guān)注

1、某分行再曝票據(jù)窟窿，涉案金額**億

據(jù)報(bào)道某分行出現(xiàn)近**億元票據(jù)案件，引發(fā)市場對銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的擔(dān)憂。銀行1月28日16時(shí)左右回應(yīng)稱：我行某分行發(fā)生票據(jù)無法兌付風(fēng)險(xiǎn)事件，經(jīng)核查，涉及風(fēng)險(xiǎn)資金金額為**億元。目前，公安機(jī)關(guān)已立案偵查，并已凍結(jié)相應(yīng)資金和相關(guān)資產(chǎn)。我行還在積極配合公安機(jī)關(guān)開展資金追查工作，最大限度保證資金安全。

經(jīng)調(diào)查某分行是被杭州的票據(jù)中介非法套取了資金，涉案金額近**億元。中信銀行某分行跟杭州這家票據(jù)中介有長期合作關(guān)系，已經(jīng)約定好了利率和出票規(guī)模，開票企業(yè)也聯(lián)系好了。但是中介挪用了票據(jù)資金，銀行的票賣出去了，但是資金沒還給銀行。知情人士透露，中介挪用資金的用途之一，是去配資炒股。跟農(nóng)行票據(jù)案一樣，中信票據(jù)案也是多個(gè)環(huán)節(jié)出題。

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2、票據(jù)貼現(xiàn)規(guī)模暴增，行業(yè)混亂

數(shù)據(jù)顯示，2015年1-11月，新增未貼現(xiàn)承兌匯票同比減少1萬億元。12月未貼現(xiàn)承兌匯票增1545億元，同比增944億元。在2015年流動(dòng)性較為寬松的環(huán)境下，仍然有55%的銀行承兌匯票屬于未貼現(xiàn)票據(jù)。截至2015年底，貼現(xiàn)票據(jù)余額為4.57萬億，占人民幣貸款總額的4.87%。票據(jù)融資減少，但是貼現(xiàn)規(guī)模增加，表明銀行表內(nèi)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的需求有限，有大量票據(jù)游離在銀行表外，也就催生了負(fù)責(zé)撮合、加快流轉(zhuǎn)的票據(jù)中介。

有部分中介不滿足賺取日漸攤薄的差價(jià)，利用“同業(yè)戶”、驗(yàn)票疏漏等環(huán)節(jié)，通過向銀行做短期賣出回購、不斷地期限錯(cuò)配提高周轉(zhuǎn)率以賺取更多的利差，有的甚至把票據(jù)套出來的資金投入股市，最后股價(jià)下跌無法回本，銀行也牽扯其中。

許多銀行認(rèn)為票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)沒有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴幌窠o企業(yè)做直貼，到期需要還款，到期如果無法還款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大，但是如果做轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，保管的銀行獲得一部分利潤，雖然利潤比較少，但是中間不涉及成本，又不用攬存款，相當(dāng)于無本生利。中介與銀行同業(yè)之間的趨利而違規(guī)操作使票據(jù)業(yè)務(wù)非常混亂，并且涉及票據(jù)的官司特別難打，涉及環(huán)節(jié)太多，很多環(huán)節(jié)不明晰，可能每個(gè)環(huán)節(jié)都存在不同的責(zé)任。

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利率走高短期內(nèi)對銀行略有利好，可以在票據(jù)融資業(yè)務(wù)中獲取更高的利息收入，但使用貼現(xiàn)票據(jù)融資的企業(yè)將面臨更高的利率。票據(jù)在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中一直都是重要的融資工具，但是國內(nèi)市場不承認(rèn)票據(jù)的融資屬性。再加上票據(jù)市場經(jīng)過多道人工交付驗(yàn)收環(huán)節(jié)、票據(jù)電子化占比較低，每一個(gè)人工環(huán)節(jié)都可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

票據(jù)案內(nèi)幕解析

所謂票據(jù)業(yè)務(wù)，目前使用較多的是銀行承兌匯票，實(shí)質(zhì)是一種貸款業(yè)務(wù)。如A企業(yè)需要購買B企業(yè)的貨物，但資金不夠，就可通過到銀行存保證金的方式，要求銀行開具承兌匯票付款給B企業(yè)。承兌匯票最長期限為6個(gè)月。在這其中，B企業(yè)可能不希望到6個(gè)月后才拿到錢，就可到銀行或者第三方機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)，提前拿到錢。由此衍生開，票據(jù)可能多次轉(zhuǎn)手，變成一種融資工具。

銀行給企業(yè)貼完票據(jù)，將票據(jù)打包，類似于同業(yè)拆借，而這個(gè)票據(jù)就是抵押物，收到的同業(yè)銀行一般不會(huì)開封，票據(jù)到期前一個(gè)月左右銀行再取回包，銀行一般不會(huì)打開票據(jù)，也不用背書，到期前銀行就取回，就算企業(yè)不給賠付，同業(yè)的銀行也要還款。

基于同業(yè)銀行的信用背書，尤其是在貼現(xiàn)業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中，法律咨詢s.yingle.com

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買入返售的銀行票據(jù)業(yè)務(wù)人員通常不會(huì)驗(yàn)票。驗(yàn)票疏漏為票據(jù)中介進(jìn)行一票多賣提供機(jī)會(huì)。在沒驗(yàn)票的情況下，中介還可以去另一家銀行做貼現(xiàn)，甚至拿著票據(jù)實(shí)物去其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。這些流轉(zhuǎn)都在線下完成交易、無法線上查證，不通過驗(yàn)票則無法辨別該票據(jù)的狀態(tài)。這種一票多賣是通過其他銀行的同業(yè)戶走了過橋通道實(shí)現(xiàn)的，所以這個(gè)業(yè)務(wù)至少要有三家銀行參與。

而此次某分行曝出的案件，就是有人利用偽造的銀行存款單等文件，以虛假的質(zhì)押擔(dān)保方式在銀行辦理存單質(zhì)押銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

難以平息的票據(jù)案，不可估量的大損失

票據(jù)問題往往涉及內(nèi)外勾結(jié)，窩案或?yàn)橹饕问健Ｈ谫Y方平倉資金不出問題的情況下，核查難度較大，銀行自查需一段較長時(shí)間，其間金額較大的黑天鵝案件或逐漸暴露，銀行利潤也可能受到影響。案件爆發(fā)后相關(guān)銀行監(jiān)管是否存在漏洞，信用是否仍然核心，資金是否依舊安全都引發(fā)了社會(huì)的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑。自身信用與客戶價(jià)值認(rèn)同的重建恐需要未來相當(dāng)長一段時(shí)間。部分股份制銀行通過票據(jù)開展銀行間市場業(yè)務(wù)較多，因此可能受到的負(fù)面影響也相對較大。

讓市場人士更擔(dān)心的是，這些被盜取的票據(jù)是否重新貼現(xiàn)抑或被打包成互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品賣給了普通投資者，套現(xiàn)進(jìn)入了股票市場。與

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此前票據(jù)詐騙資金大多用于放貸不同，此次套取的資金是否流入股市成為監(jiān)管最大隱憂：如果票據(jù)貼現(xiàn)資金高杠桿流入股市，可能真的血本無歸，而流入股市的規(guī)模到底有多大，又基本無從統(tǒng)計(jì)。根據(jù)中國人民銀行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2015年12月底，金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)融資規(guī)模是45838.17億元，占各項(xiàng)貸款的5%左右，較2014年底的29232.99億元，增加了16600多億元。但真實(shí)的民間票據(jù)交易規(guī)模可能是央行數(shù)據(jù)的10倍以上，銀行票據(jù)在票據(jù)中介手中可能層層快速倒手，傳統(tǒng)的票據(jù)中介可能是賺票據(jù)貼現(xiàn)的差價(jià)，非法的做法則是套取資金放放高利貸抑或進(jìn)入股市。

由于票據(jù)融資期限較短，投資資產(chǎn)流動(dòng)性通常較強(qiáng)。一旦預(yù)計(jì)監(jiān)管收緊，這些資產(chǎn)就可能會(huì)提前出售。在此情景下，相關(guān)違規(guī)資金就可能及早平倉脫身或提前賣出相關(guān)資產(chǎn)，以收回現(xiàn)金，確保票據(jù)融資資金鏈不斷。因此，股市、債市可能面臨短期資金外流。通過票據(jù)貼現(xiàn)余額與上證指數(shù)的對比，兩者間也確實(shí)有強(qiáng)烈的正相關(guān)性，如2010年-2011年票據(jù)下滑幅度相對較大，是由于限貸令對貸款總額的限制。所以進(jìn)入股市的巨量違規(guī)票據(jù)融資資金被迫清倉退出，或也是股市近日連續(xù)大跌的原因之一。對此，一票據(jù)中介稱2015年確有不少票據(jù)融資資金作為場外配資資金進(jìn)入股市，杠桿最高者甚至達(dá)到1：15，配股指的杠桿甚至可能更高。也就是說，如果銀行全面收緊了票據(jù)融資，可能會(huì)給股市帶來蝴蝶效應(yīng)。

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并且票據(jù)案應(yīng)該只是剛剛開始暴露，前些年瘋狂放貸留下的壞帳要消化、從上往下壓業(yè)績的時(shí)候，股市瘋漲帶來的誘惑無疑是巨大的，當(dāng)股市自高處崩落，違規(guī)貼現(xiàn)再貼現(xiàn)票據(jù)的資金無法償還，數(shù)額大到再也無法通過做帳來隱藏時(shí)就暴露出來。

票據(jù)案頻發(fā)之后銀行的舉措

銀行要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和內(nèi)控管理，從內(nèi)部人員著手杜絕暗流，減少違規(guī);要警惕為中介提供過多的杠桿資金，加強(qiáng)對票據(jù)真實(shí)性的檢驗(yàn);進(jìn)一步推動(dòng)可以有效解決透明度和道德風(fēng)險(xiǎn)問題的電票的占有率;加強(qiáng)對票據(jù)中介行為的監(jiān)督和督促。

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拘

禁

已

立

案

怎

么

辦

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禁

最

新

司

法

解

釋

是

什

么

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則的規(guī)

定

(2018)

是

如

何的

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事

罪

立

案

后

還

能

調(diào)

解

嗎

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貸

詐

騙

如

何

防

范

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詐

騙

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會(huì)

坐

牢

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詐

騙

罪的既

遂

和

未

遂

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關(guān)

如

何

辦

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法

拘

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禁

取

保

候

審

會(huì)

怎

么

判

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資

金

罪的認(rèn)

定

和

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么

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第五篇：票據(jù)融資案例

案例

某高速公路企業(yè)將一高速公路建設(shè)分包給了中鐵建、中建二局等多家建筑企業(yè)專門設(shè)立的項(xiàng)目部，由這些項(xiàng)目部承擔(dān)高速公路的建設(shè)。根據(jù)他們簽訂的建筑協(xié)議及原材料采購協(xié)議，建設(shè)項(xiàng)目部自行向高速公路企業(yè)指定的幾家材料供應(yīng)商采購公路建設(shè)材料，材料供應(yīng)商將根據(jù)與各項(xiàng)目部及高速公路企業(yè)簽訂的原材料采購協(xié)議及各項(xiàng)目部進(jìn)度要求安排發(fā)貨，并出具發(fā)票給各項(xiàng)目部，相關(guān)采購款按季結(jié)算。

另根據(jù)高速公路企業(yè)與各項(xiàng)目部簽訂的高速公路建設(shè)合同，高速公路企業(yè)與各項(xiàng)目部的付款安排為每半年一次。

現(xiàn)各項(xiàng)目部需支付材料采購費(fèi)用，但其資金緊張，且總公司不會(huì)借用其在銀行的授信和現(xiàn)金，但高速公路企業(yè)在我行有充足的授信額度，請問怎樣解決各項(xiàng)目部的對外融資支付需求，并明確在我行操作的業(yè)務(wù)流程及細(xì)節(jié)。