第一篇：P2P理財,一種新型的模式

P2P-一種新型模式的理財方式

作者：Jimmy 1.P2P的定義及其發(fā)展趨勢

P2p理財模式指的通過第三方平臺將投資者和融資者進(jìn)行信息配對，為投資者和融資者進(jìn)行牽線搭橋，專業(yè)提供投融資信息服務(wù)，全方位提供貼身辦理服務(wù)。P2P即peer-to-peer。

2005年3月在英國倫敦開始運營一家名為Zopa的網(wǎng)站，開始提供P2P金融信息服務(wù)。經(jīng)過5年多的發(fā)展，Zopa的業(yè)務(wù)已經(jīng)擴展至意大利、西班牙和日本。隨后，美國的prosper和Lending Club也獲得大規(guī)模融資，發(fā)展勢頭強勁。P2P金融模式在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，許多企業(yè)已紛紛加入到這個行業(yè)中。如融易投，君融等，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強，為中國金融行業(yè)的改革創(chuàng)新和社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)越來越大的力量。

其經(jīng)營模式主要是搭建第三方服務(wù)平臺，為有投資理財需求的客戶和有融資貸款需求的客戶提供信息及相關(guān)服務(wù)。通過P2P線上服務(wù)平臺，借款人可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款;出借人根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。通過P2P線下服務(wù)平臺，借款人向平臺運營商提交融資申請及相關(guān)信息，包括抵押物信息、借款金額、用途、時間、征信報告、現(xiàn)金流水、還款來源等；出借人通過平臺運營商提供的信息，自行決定是否出借，若資金配對成功平臺運營商一般會協(xié)助借貸雙方簽署法務(wù)協(xié)議及辦理相關(guān)抵押手續(xù)。

2.P2P理財模式的積極意義

P2P理財之所以長期處在灰色地帶是因為很多從事這個行業(yè)的人或者機構(gòu)承擔(dān)著一定的法律風(fēng)險，他們大多數(shù)以某個固定收益去向身邊的親戚朋友或不特定人群募集資金，然后以更高的利息去放貸，基本都涉嫌非法集資、非法經(jīng)營兩項罪名，所以一般不會大張旗鼓的宣傳，基本都在地下操作。而P2P模式的出現(xiàn)，為借貸雙方提供了一個直接對接的平臺，平臺的服務(wù)商不吸儲也不放貸，規(guī)避了P2P理財?shù)姆娠L(fēng)險，為P2P理財陽光化提供了可靠的商業(yè)模式。

“高利貸”之所以有一定的市場，一方面是因為能承受這個利率的借款客戶確實各方面資信條件比較差，另一方面借貸信息存在一定的不對稱，比價渠道較少。P2P借貸平臺的增多，使借款人融資渠道越來越多，有了更多比價的機會，行業(yè)市場化程度提高，逐步回歸至風(fēng)險和收益成正比的行業(yè)規(guī)律。使一些優(yōu)質(zhì)的借款企業(yè)融資成本越來越低，促進(jìn)了企業(yè)財務(wù)及借貸關(guān)系的良性循環(huán)發(fā)展。

隨著P2P理財服務(wù)平臺的增多，不僅為資金需求方解決了融資難題，也為國內(nèi)高資產(chǎn)凈值客戶提供了以出借為手段的理財模式。該種模式一般有房產(chǎn)作抵押，相比期市、匯市、股市、樓市、信托等理財渠道風(fēng)險小很多，目前該模式處在市場培育初期，投資人享受改革創(chuàng)新的紅利，收益相當(dāng)可觀。最近平安銀行的委托理財巨虧事件，建設(shè)銀行信托虧損逾半事件，地方政府融資平臺過度融資事件等等，使得銀監(jiān)會表態(tài)叫停銀行代售信托、基金、保險產(chǎn)品，財政部部長謝旭人強調(diào)地方財政不可以為地方融資平臺進(jìn)行擔(dān)保。P2P理財模式隨著這類機構(gòu)的不斷壯大被越來越多的投資人所接受，也將成為中國老百姓重要的理財渠道之一。

P2P借貸服務(wù)平臺不僅為借貸雙方提供融資理財服務(wù)，實現(xiàn)了資本的融通。同時也促進(jìn)了中小微企業(yè)的發(fā)展，提升了地區(qū)經(jīng)濟活力。間接的帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，為地方政府增加稅收和解決就業(yè)做出了突出的貢獻(xiàn)。

3.國內(nèi)P2P理財平臺的發(fā)展現(xiàn)狀及潛在風(fēng)險

P2P線上模式又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)平臺，一般沒有抵押，由于資金門檻較低和較高的理財收益最近幾年發(fā)展速度較快。但由于國內(nèi)信用體系的不健全，發(fā)展受到了一定的制約，風(fēng)險較大。產(chǎn)品的風(fēng)險控制：看所選擇P2P理財產(chǎn)品的產(chǎn)品的平臺是否規(guī)范，是否有一套完善的風(fēng)險管控技術(shù)，是否有抵押，是否有一套嚴(yán)格是信審流 程，是否有一個成熟的風(fēng)險控制團隊，是否有還款風(fēng)險金，是否每一筆的債權(quán)都是非常透明化，是否每個月都會在固定的時間給客戶郵寄賬單和債權(quán)列表等等，以上 是非常重要的一些問題，所以客戶在進(jìn)行選擇的時候一定要了解清楚。所選產(chǎn)品的平臺實力：一般平臺越大，其風(fēng)險管控越嚴(yán)格，因為平臺大，所以每一筆債權(quán)都是經(jīng)過嚴(yán)格審核，才會轉(zhuǎn)讓給出借人，比如融易投就是如此操作。另外，公司的實力和規(guī)模也是衡量一個公司規(guī)范與否一個非常重要的指標(biāo)。還有公司的注冊資金，在全國的營業(yè)部的規(guī)模也都是一個非常重要的指標(biāo)。合同的規(guī)范性：認(rèn)購產(chǎn)品時務(wù)必要把合同中的每一條認(rèn)真的閱讀清楚，摸清每一個條每一個字的具體含義，千萬不要馬馬虎虎的就把合同給簽署了，而對于其中的條條框框一無所知，若將來真的產(chǎn)生風(fēng)險，后悔也來不及了。

4.國內(nèi)P2P理財服務(wù)平臺未來的發(fā)展方向

金融是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，該類平臺首先要體現(xiàn)其專業(yè)性，有沒有一套科學(xué)的風(fēng)控管理體系，有沒有一套流動性管理方法，有沒有金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，有沒有一套完善的內(nèi)控管理制度等等，都是制約該類平臺穩(wěn)定發(fā)展壯大的瓶頸。金融是一個服務(wù)的行業(yè)，該類平臺要體現(xiàn)金融服務(wù)的品質(zhì)性，從業(yè)人員是否有足夠的服務(wù)意識，是否有具備金融行業(yè)應(yīng)有的職業(yè)素質(zhì)，只有全面提高服務(wù)意識和能力，才能有樹立良好的品牌形象。金融是一個涉及面較廣的行業(yè)，該類平臺要實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣性，是否能解決不同情況借款客戶的融資需求，是否能夠解決不同風(fēng)險偏好客戶的理財需求，是否能為客戶提供更多的增值服務(wù)，如企業(yè)管理咨詢、資源對接等等，只有不斷的發(fā)現(xiàn)需求，不斷的進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，平臺才能實現(xiàn)快速穩(wěn)定發(fā)展。國內(nèi)P2P借貸服務(wù)平臺應(yīng)立足于為中小微企業(yè)解決融資難題，為中國高凈資產(chǎn)客戶提供增值保值服務(wù)，擔(dān)負(fù)起時代賦予的社會責(zé)任，為國家經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

第二篇：一種新型的園林模式——生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)

? 簡介：生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)是以農(nóng)業(yè)活動為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)相結(jié)合的新型生態(tài)農(nóng)業(yè)形

式。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為依托，開發(fā)具有旅游價值的農(nóng)業(yè)資源、農(nóng)產(chǎn)、田園風(fēng)光和鄉(xiāng)土文化，通過農(nóng)業(yè)和旅游業(yè)的結(jié)合，突破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式，建立起以農(nóng)業(yè)養(yǎng)旅游、以旅游促農(nóng)業(yè)的互動機制，是一種新型的“農(nóng)業(yè)+旅游業(yè)”性質(zhì)的生態(tài)農(nóng)業(yè)模式，也是一種新型園林形式——觀光農(nóng)業(yè)的形式。廣東梅縣雁南飛茶田度假村的開發(fā)及運? 營的成功，即是特色農(nóng)業(yè)深層開發(fā)的一個范例。關(guān)鍵字：新型的園林模式，生態(tài)旅游農(nóng)業(yè)概況

雁南飛茶田度假村（以下簡稱茶田度假村），位于廣東梅州市梅縣雁洋鎮(zhèn)，距市中心35公里，占地面積453公頃，座落于秀甲潮梅的粵東名勝陰那山麓。四周群山環(huán)抱，山巒起伏，終年云霧繚繞，屬典型的丘陵地區(qū)。土壤深厚肥沃，雨量充沛。植被屬中亞熱帶闊葉林帶，種類豐富，生態(tài)保護(hù)良好。

開發(fā)理念

茶田度假村以“茶田風(fēng)光，旅游勝地”為發(fā)展方向，將“三高農(nóng)業(yè)”與旅游度假緊密結(jié)合，以生態(tài)農(nóng)業(yè)帶動旅游開發(fā)，以旅游業(yè)促農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，二者形成彼此促進(jìn)、良性互動。度假村以茶文化為主題，在青山綠水間融茶葉生產(chǎn)、加工、科研與旅游、度假于一體的山區(qū)“三高農(nóng)業(yè)”、“生態(tài)農(nóng)業(yè)”、“旅游農(nóng)業(yè)”的開放型度假區(qū)。茶田在茶葉種植同時，結(jié)合果樹種植和園林綠化，成片的茶樹與龍眼、荔枝、芒果、枇杷等南國佳果與各式園林景點互相映襯。山區(qū)資源優(yōu)勢和特殊的客家人文地理特征，又有“三高農(nóng)業(yè)”的基礎(chǔ)，可以實現(xiàn)觀光旅游與休閑娛樂、科普教育的有機結(jié)合，經(jīng)濟、社會和環(huán)境效應(yīng)的統(tǒng)一。

景區(qū)設(shè)計布局

規(guī)劃布局立足于茶葉生產(chǎn)示范、經(jīng)營貿(mào)易，為人們提供新型觀光、休閑和旅游場所等主要功能之間的均衡發(fā)展。按照高新技術(shù)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和運作要求，將園區(qū)分為四大景區(qū)：人間仙境、湖光山色、茶田疊翠及民俗鄉(xiāng)情景區(qū)。景區(qū)的布局以自然地形、地貌為特征，以茶為題，通過道路將茶田、林地、景點有機連系在一起。

（1）人間仙境景區(qū)

面積92公頃，景區(qū)入口矗立一座高8.8米的巨石，刻有“雁南飛”3個大字，景區(qū)大門設(shè)計采用傳統(tǒng)與現(xiàn)代相結(jié)合手法，既有濃厚的鄉(xiāng)土氣息，又有時代特征。以休閑娛樂為中心，由風(fēng)味食街、茶情閣、茶藝館、泳池、網(wǎng)球場、食府、購物廊、度假別墅等組成，是該園的接待中心和貿(mào)易廣場。建筑群的風(fēng)格和茶樓的風(fēng)格具有濃郁的客家風(fēng)情。（2）湖光山色景區(qū)面積67公頃，主要包括7個景點，其中有茶廠、百果園、百花園及雁鵝湖等，景區(qū)內(nèi)環(huán)境幽靜、樹木蔥郁、風(fēng)景秀麗。在幽靜處設(shè)望茶亭，該亭精巧秀麗、輕盈靈動，登亭可賞景品茗、觀看茶藝，還可進(jìn)入制茶間參觀或親自制茶。遠(yuǎn)可眺山林湖面。

（3）茶田疊翠景區(qū)

面積240公頃，其中茶園160公頃，果園80公頃，標(biāo)準(zhǔn)化示范種植面積比達(dá)100%，成功開發(fā)了金單叢烏龍茶、金桂蘭烏龍茶等10大系列名茶。為全園的主要區(qū)域，是茶葉生產(chǎn)基地。既有茶葉生產(chǎn)、技術(shù)研究的生產(chǎn)和科研功能，又具有科普教育、科研示范的綜合功能。在劃定區(qū)域內(nèi)游人可親自摘茶DIY，體驗勞動的快樂。

（4）民俗鄉(xiāng)情景區(qū)

景區(qū)面積54公頃，郁郁蔥蔥的森林，潺潺流動的溪水，登高望遠(yuǎn)的云海林、幽林深處的仙茶閣、龍騰閣，還有妙相普濟、疊峰摩巖、客家鄉(xiāng)情民居等景點，其中客家鄉(xiāng)情民居是一道獨特景觀，依山傍水，林木蒼翠，體現(xiàn)了客家民居的典雅古樸，是全園的景觀背景和生態(tài)屏障。

景觀特征

特色原則：以茶文化為主題，貫穿整個園區(qū)，各景點設(shè)有茶閣、茶藝館或茶情美食街等以茶為題的建筑，緊密結(jié)合環(huán)境景觀，增強休閑氣氛。

因地制宜：立足現(xiàn)有自然基礎(chǔ)，重視保護(hù)原有地形地貌、原生態(tài)自然植被，體現(xiàn)田園風(fēng)光、山野情趣。

鄉(xiāng)土文化濃縮：梅州是世界客家近代集散中心，具有濃郁的客家風(fēng)情，圍龍酒店、圍龍食府、客家民居以及客家美食、客家山歌都凸顯深厚的鄉(xiāng)土文化氣息。客家博物館內(nèi)還陳列客家傳統(tǒng)家具、農(nóng)具等。

茶田度假村創(chuàng)建于1995年，以綠色生態(tài)旅游與茶文化為主題樹立了“雁南飛”品牌，每年都吸引海內(nèi)外大批游客來旅游度假，先后被評為全國“三高農(nóng)業(yè)”標(biāo)準(zhǔn)示范區(qū)、國家AAAA級旅游景區(qū)、廣東省農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多項殊榮，并取得良好的效益。

茶田度假村的成功在于堅持以茶為核心和重點，走特色農(nóng)業(yè)之路；重視標(biāo)準(zhǔn)化管理的實施、強化產(chǎn)品質(zhì)量管理和品牌意識，真正起到“示范”作用；重視生態(tài)保護(hù)和環(huán)境管理體系；突出鄉(xiāng)土文化特色。但在園林景觀、綠化方面，植物較多應(yīng)用外來樹種，若采用茶樹作籬或灌木叢會更具特色。主要建筑物色彩與景區(qū)不盡協(xié)調(diào)；茶葉生產(chǎn)區(qū)與游覽區(qū)隔離帶部分不足。總之，茶田度假村成功實施了“希望在山”的發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)行農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)，按照“整體、協(xié)調(diào)、循環(huán)、再生”的生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)原則，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、旅游農(nóng)業(yè)，產(chǎn)生良好的社會效益、經(jīng)濟效益和生態(tài)效益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第三篇：理財其實是一種習(xí)慣

理財其實是一種習(xí)慣

你的收入像一條河，支出是你花出去的錢，收入減去支出中間剩下來的，就是你們家的財。所以我們講財富就像一個水庫，理財理財，就是管好你們家的水庫，開源節(jié)流。

現(xiàn)在很多人不理財?shù)膸讉€原因，第一很多人說理財是有錢人的事兒，我沒錢，理什么財。

有一個富人，認(rèn)識了一個沒錢的窮人，他就發(fā)了善心。他說送給你一頭牛，你拿著它好好去耕地，明年開春了我再給你帶點種子來，你種上糧食，到秋天你就再不用過這種窮日子了。那窮人聽了以后滿心歡喜，白得了一頭牛。就開始耕地，耕了一陣，沒有見到明顯的改善。原來是人要吃飯，現(xiàn)在多了牛要吃草，覺得生活負(fù)擔(dān)就重了。他說不如把這牛賣了，換幾只羊生小羊，這樣拿出去賣，賺錢就會快點。殺了一只羊吃了，吃完了第二只羊，那小羊羔還沒下出來。這怎么得了，不如把羊賣了，換成雞，這樣雞下蛋就會快一點，拿雞蛋去賣。他就把羊換成了一只雞，還是照例回家先殺一只雞。殺了一只，殺兩只，還剩最后一只的時候，蛋還沒下來。這回這個人徹底就絕望了，算了，把這雞也給賣了，換一壺酒，三杯下肚，萬事不愁。到了春天，那個富人興沖沖地拿著種子到他們家來，發(fā)現(xiàn)這個窮朋友坐在屋里，一邊喝著酒，一邊嚼著咸菜。家里還是家徒四壁，還是跟以前一樣窮，吃干花凈，得過且過，今朝有酒今朝醉。正因為你不會理財，所以你才沒什么錢。這個人我覺得是思路上、思維方式上出了問題。不好的思維方式就會導(dǎo)致不好的一種結(jié)果：吃光花凈的月光族。

第二，很多人說我沒多少錢，錢掙起來太慢。我覺得一個很主要的原因是你不了解錢的脾氣。錢是一種什么東西，錢是個長跑運動員，是屬于耐力型的選手。

我們打個比方：一元錢，我讓你投資。比如拿去投資基金，如果是10%的收益率。大家都知道復(fù)利，所謂復(fù)利就是驢打滾，利滾利。如果10%就是1.1元，如果你20歲，一個月存30元，一個月拿30塊錢去投資，按10%的復(fù)利來計算，那么當(dāng)你65歲的時候，你會有多少錢呢？31萬這個數(shù)字很嚇人。投資就是靠這種利滾利富裕起來的。

在股票上講叫拉旗桿子，后邊是加速上揚階段。所以錢是個長跑運動員，而且它跑得越后跑得越有勁，速度越快，這跟一般人不一樣。

數(shù)字是很嚇人的，今天花掉的不是一塊錢，是花掉你的養(yǎng)老金。很多人開車，我說你開的是車嗎？開的是你的退休費。

錢少一樣可以理財，所有的百萬富翁都是從一塊錢開始的。

沒有百萬富翁是從999999塊錢開始的。很多人說，等我有了錢了再理財。他是想從999999塊錢開始，這是不可能的。

第三，忙！這是很多人給自己的想法，忙不是借口。中國社會很多人是缺乏金融知識，如果你是一種積極的生活態(tài)度，你應(yīng)該去學(xué)習(xí)。

其實我們覺得理財不是一件很難的事兒，只不過是一種生活方式生活習(xí)慣。

那我們來看一看世界上那些特別有錢的人，他們都是怎么對待金錢的。

我們先講一個十九世紀(jì)美國石油大王洛克菲勒的故事。

每個人都知道洛克菲勒活到98歲，一生賺了10億美金。在那個年代是不得了的一筆錢，他光捐就捐了7.5億，現(xiàn)在不比比爾·蓋茨少，那是很大的一筆錢。他對待金錢是一種什么態(tài)度：他出去住店，都是挑最便宜的旅館和房間去住。經(jīng)理很不解地說：“先生，你兒子每次來都是挑最豪華的單間住，您為什么住這么便宜的房間？”洛克菲勒說：“因為他有一個有錢的爸爸，但我沒有。”

經(jīng)歷過才懂得，很多有錢人是很摳的，因為他知道錢來之不易。還有一天，洛克菲勒下班準(zhǔn)備坐公車回家，突然發(fā)現(xiàn)兜里零錢少一塊錢，就跟秘書說：“你借給我一塊錢，提醒我，明天把一塊錢還給你。”秘書說：“先生，一塊錢算不了什么。”洛克菲勒非常嚴(yán)肅地說：“誰說一塊錢算不了什么，一塊錢要放在銀行。十年才會變成另外一塊錢。現(xiàn)在我們國家這種存款利率百分之二點幾，你要放在銀行，二三十年才能變成另外一塊錢。誰說一塊錢算不了什么，這是一種生活態(tài)度。”

中國香港最有錢的人李嘉誠，他是華人首富。2006年福布斯全球富豪排行榜，李嘉誠以188億美元的身家名列世界十大首富。他旗下的長江實業(yè)、和記黃埔，2005年的盈利都在140億港元。李嘉誠持有控制性的股份，首富每天做著上千億的交易。

他是怎么看待錢的，李嘉誠的節(jié)儉是盡人皆知的，戴著一塊精工手表，幾十美元；穿著普通的白襯衫一件藍(lán)西服，永遠(yuǎn)是白襯衫搭藍(lán)西服。

有一天李嘉誠從酒店出來，他上車之前一掏兜兒，不小心掉下了一枚硬幣，李嘉誠當(dāng)時彎腰就去撿。這時候旁邊有一個門童搶先把這一個硬幣撿起來了，交給李嘉誠。李嘉誠說：“這個送給你。”然后又從兜里掏出一百港幣，這個也給你。他的隨從問：“先生，不就是一枚硬幣嗎？”李嘉誠說：“我如果不撿，它可能會被后來的汽車和人一腳踢到水溝里，這一枚硬幣就浪費了，而且造它的金屬也都浪費了。要給了那個門童，對他來說是有用的。”“你為什么又給他一百港幣？”他說，“這是兩回事，那是他給我提供服務(wù)，我給他的報酬。”

這種節(jié)儉已經(jīng)成為他生活中的一種習(xí)慣。

世界上最強大的力量就是習(xí)慣，習(xí)慣是你不知不覺中做的事情。

戰(zhàn)爭結(jié)束后，有一個功勛卓著的上尉退伍了，孤身一人，沒有老婆。他的朋友很著急，想給他介紹個女朋友。白天朋友給他講：第一，她下車的時候，你要替她開車門；第二，她坐下的時候，你要幫她拉椅子，送回去；她跟你說話的時候，你應(yīng)該溫柔的看著她；第四，如果她要想做一件什么事情，一定要搶在她之前，你別讓她去動手，這所有的東西你都包了。第二天，他的朋友給退伍的上尉打電話問怎么樣了？他說基本沒戲了，給她開了車門，她特別高興；給她拉椅子，她說我特別紳士；她說話的時候，我一直很溫柔地看著她，她說我的眼神很有魅力；回家的路上，她說口渴了，想喝點飲料，我就趕緊跑去買，可是我拿著飲料，拉開飲料罐上的封口，習(xí)慣性地向她扔了過去，然后迅速地躲在墻的后邊。原來，扔手榴彈已經(jīng)是他的一種習(xí)慣了。

就像抽煙是一種習(xí)慣，喝茶是一種習(xí)慣，好習(xí)慣能成就你，壞習(xí)慣能毀了你。

有一個排名世界第一的推銷大師就要退休了，他要作一場告別演講。當(dāng)天有5000位保險行業(yè)的精英來參加大會，他們都問及大師成功的秘訣。大師笑著說不必多說。這時候全場的燈光暗了下來，四個彪形大漢從一旁閃出來，他們拎了個吊著大鐵球的鐵架子，把它放在臺的中央，大師拿一把錘子走了過去，敲一下，鐵球沒動，每隔5秒鐘又敲了一下，還沒動。敲了半天，這時候臺下的人群開始騷動起來，這是怎么回事兒？有的人甚至開始陸續(xù)離場，大師還在繼續(xù)敲，終于鐵球開始動，大師還繼續(xù)在敲，等敲到40分鐘的時候，鐵球動的力量是任何一個人都沒辦法讓它停下來。這時候大師站出來，和剩下的幾百人分享了他一生的成功經(jīng)驗。成功就是簡單的事兒重復(fù)地去做，當(dāng)成功來的時候，你擋都擋不住。

所以說你應(yīng)該為了未來的美好生活，拋棄不好的習(xí)慣，養(yǎng)成理財?shù)牧?xí)慣。當(dāng)有一天，財如潮水向你涌來的時候，擋都擋不住，就會有錢的。第一個習(xí)慣，要學(xué)會記賬。自己記賬，有時候覺得煩，但一定要學(xué)會記賬。記賬就知道你們家的錢都花哪兒去了？怎么花的？別找借口說每個錢都該花，還有一點要學(xué)會留發(fā)票。我的發(fā)票到現(xiàn)在都留著，買了一件東西，突然用的不合適想去退，沒有發(fā)票，誰會退給你。

第二個習(xí)慣，要節(jié)約。有錢人都那么節(jié)約自己的錢，你也應(yīng)該去節(jié)約。

有人說節(jié)不下來錢，我不信，一個月省下10%的買菜錢，你們家是不是還像以前吃的那么好？我相信99%的答案都是肯定的。

那我們來看看劉女士的例子，劉女士夫妻二人都是外交官，回國之后買一套房，從此陷入了財務(wù)困境。像劉女士這樣的收入就不應(yīng)該去買這樣的房子。無論你買房、買汽車，都應(yīng)該是有計劃的。花前面錢的時候，應(yīng)該想到后邊的事兒，別斷了頓兒。糧草跟進(jìn)不上了，你就完蛋了。

第三個習(xí)慣，要學(xué)習(xí)。學(xué)習(xí)很重要，知識會帶給你很多新的東西。

彼得·林奇是世界上最著名的投資大師，他1977年到1990年管理富達(dá)基金的時候，復(fù)合的復(fù)利增長率是29%，他就講，每天拿出一點時間來去學(xué)習(xí)股票，去研究股票，你會做得比基金經(jīng)理還好。

因為市場上90%的信息都是公開的，剩下的10%就是你的判斷力加你的勤勞和努力。而且為了自己的好日子，為了自己的財富，為什么不可以花一點時間學(xué)習(xí)呢？ 第四個習(xí)慣，要堅持。堅持的結(jié)果：大鐵球來回晃，只要你堅持下去，大鐵球一定會晃起來。很多人家的鐵球永遠(yuǎn)不晃，就是因為他沒敲夠。

要把投資或者理財變成一種習(xí)慣，所謂習(xí)慣就是你看這種事一貫的看法。只要你養(yǎng)成好的習(xí)慣，人人都能理財，人人也都能理好財。希望每家都能理好財，過上幸福安寧的日子。

提起劉彥斌，這位理財界的名人，他冗長的職務(wù)很難讓人記住：什么國家職業(yè)技能鑒定專家委員會委員，或者說理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長，但他的“五個一工程”的理財要訣卻是他理財之道的精髓，讓人記憶深刻。“一生恪守量入為出；不要讓自己變成債務(wù)的奴隸；永遠(yuǎn)別想一夜暴富；一夫一妻一個孩子；一生做好組合投資。”這就是他的“五個一工程”的簡要闡述。

孔子說：“君子愛財，取之有道。”劉彥斌提出，“君子愛財，更應(yīng)治之有道。”“取”是掙錢，“治”是理財。“你的收入像一條河，財富像水庫，花出去的錢就像流出去的水。理財是從你工作收入之后開始的，同樣每月掙3000元，十年后生活會迥異，一個人有房有車供孩子上大學(xué)，一個人還在租房住沒有錢讓孩子讀書，原因是一個人會理財，一個人不會理財。”

在劉彥斌眼中，究竟什么是理財？理財是一個人為了實現(xiàn)自己的生活目標(biāo)而合理管理自己財務(wù)資源的過程。結(jié)婚、生子、養(yǎng)老都是生活目標(biāo)，理財是一個過程。從你獨立掙錢開始，到你死亡離開這個世界是貫徹一生的過程。22歲以前你的生活水平和你父母是離不開的，22歲以后生活水平是由你自己的賺錢能力和理財能力決定的。中國人最沒出息的就是沒錢時向父母要的“啃老族”，理財是要自立，是為了實現(xiàn)生活目標(biāo)管理財務(wù)的過程。“你的收入像一條河，財富是水庫，花出去的錢是流出去的水，只有剩在水庫中的錢才是你家的財富。”

雖說人們現(xiàn)在的理財熱情高漲，卻可能因為沒有基本的知識和技巧，在股票和基金上盲目投資；人們對理財?shù)耐暾w系認(rèn)識不夠，很多人不懂得“開源節(jié)流”；從沒接觸過婚姻理財?shù)母拍睿f不定會讓你的生活困難重重。劉彥斌的理財體系正好解決了這些問題，他的理財要訣可以這樣形容：理財就是修水庫、打水井、筑堤壩。理財要做到未雨綢繆，要讓家庭資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)步增值，與一夜暴富無關(guān)。理財不是為了發(fā)財，你應(yīng)當(dāng)用什么樣的錢做什么樣的投資是第二步。第一步是要攢錢，第二步是生錢，第三步是護(hù)錢。要在你家的水庫建個堤壩，給財務(wù)的缺口補上充足的水源，讓你家的水庫不至于決堤。

理財?shù)拿孛苁恰皭巯уX，節(jié)省錢，錢生錢，堅持不懈”。劉彥斌說，所有的富人都是這樣富起來的。理財與創(chuàng)富是兩回事，理財?shù)拿孛苁呛芎唵蔚模灰惆础皭巯уX，節(jié)省錢，錢生錢，堅持不懈”這個秘密去做，你就會成為有錢的人，當(dāng)然這種“有錢”是相對的，是比現(xiàn)在的生活水平高。一個人不用錢投資、不用錢生錢，那么十年后他仍是窮人。關(guān)于理財?shù)木僬Z言，劉彥斌還整理了不少。“學(xué)會省錢，學(xué)會記賬，學(xué)會投資！當(dāng)這樣成為一種習(xí)慣的時候，財如潮水地向你涌來，想擋也擋不住”；“你不愛財，財就不會愛你。你只有珍惜它，它才會跟你”。關(guān)于記賬——“記賬的目的是讓我們清楚我們每個月的錢都流去哪了，有目的有打算的生活！記賬還可以幫我們查漏補漏！”關(guān)于投資——“讓我們大家來看一下?資?這個字，上面是一個?次?字，下面是一個?貝?字，顧名思義，貝就是錢的意思，加在一起就是次要的錢。所以投資就是拿次要的錢進(jìn)行。你可以買股票、期貨、基金之類的，但有一個原則不熟不做，不懂不投，不要相信天上會掉餡餅這種事！”關(guān)于紀(jì)律——“我們做任何事情要有原則，要堅持。一切事情貴在堅持！我們理財是為了過上好日子，而不是去做苦行僧！”

理財就是一個中心三個基本點：以管錢為中心，以攢錢為起點，以生錢為重點，以護(hù)錢為保障。你會覺得理財并不是那么高深不可測，就和生活當(dāng)中的事是一樣的。

第四篇：P2P理財模式詳解

P2P模式簡介

一、P2P模式的定義

P2P，英文叫做Peer-to-Peer lending，即點對點信貸，或稱個人對個人信貸。而P2P企業(yè)，就是從事點對點信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺，其經(jīng)營模式主要是搭建第三方服務(wù)平臺，為有投資理財需求的客戶和有融資貸款需求的客戶提供信息及相關(guān)服務(wù)。通過P2P線上服務(wù)平臺，借款人可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款;出借人根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。通過P2P線下服務(wù)平臺，借款人向平臺運營商提交融資申請及相關(guān)信息，包括抵押物信息、借款金額、用途、時間、征信報告、現(xiàn)金流水、還款來源等；出借人通過平臺運營商提供的信息，自行決定是否出借，若資金配對成功平臺運營商一般會協(xié)助借貸雙方簽署法務(wù)協(xié)議及辦理相關(guān)抵押手續(xù)。

二、國內(nèi)外P2P模式發(fā)展現(xiàn)狀

1、國外P2P模式發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國外主要有四種運營模式，分別是美國的Prosper、Lending Club模式、英國的Zopa模式及Kiva模式。（1）Prosper模式

2006年，網(wǎng)站prosper.Com在美國成立并運營。Prospe主要是為了幫助人們更方便地相互借貸。借款人要說明自己借錢的理由和還錢的時間，貸款額最低50元。網(wǎng)站就幫助借貸雙方找到自己的需要，實現(xiàn)自己的愿望，而網(wǎng)站靠收取手續(xù)費盈利。與普通的機構(gòu)貸款對借款人過往借款歷史的嚴(yán)格審查標(biāo)準(zhǔn)不同，Prosper出借人是根據(jù)借款人的個人經(jīng)歷、朋友評價和社會機構(gòu)的從屬關(guān)系來進(jìn)行判斷的。對于借款人，可以創(chuàng)建最高2.5萬美元的借款條目，并設(shè)定一個愿意支付給出借人的最高利息率。像拍賣一樣，出借人開始通過降低利息率進(jìn)行競拍，拍賣結(jié)束后，Prosper將最低利率的出借人組合成一個簡單的貸款交給借款人。Prosper負(fù)責(zé)交易過程中的所有環(huán)節(jié)，包括貸款支付和收集符合借貸雙方要求的借款人和出借人。Prosper的收入來自借貸雙方，從借款人處提取每筆借貸款的1%～3%費用，從出借人處按年總出借款的1%收取服務(wù)費。從2006年1月發(fā)布至2008年1月，Prosper已促成了1.17億美元的貸款交易，2007年貸款額比2006年增加了8100萬美元，增長速度達(dá)到了115%;美國國內(nèi)的總注冊會員已達(dá)到58萬人，2007年增加用戶40.5萬人，達(dá)到了230%的增長速度。這個網(wǎng)站最終引起了美國證監(jiān)會的注意，他們認(rèn)為網(wǎng)站實際是在賣投資、賣金融產(chǎn)品，這種P2P(個人對個人)的借貸模式不合法，2008年初，美國證監(jiān)會勒令網(wǎng)站關(guān)閉。不過2009年加州允許該公司重新開業(yè)并重新從事P2P信貸業(yè)務(wù)。這說明P2P信貸模式在美國也是處于動蕩的探索期。Prosper模式是比較單純的信貸中介模式，出售平臺服務(wù)并收取服務(wù)費。

（2）Lending Club模式

Lending Club 是于2007年5月在加州的森尼維爾市上線的貸款俱樂部，其運營理念是網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺的高傳播特性及朋友之間的互相信任，使用Facebook應(yīng)用平臺和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)及在線社區(qū)將出借人和借款人聚合。Facebook是一個類似于MSN的全球網(wǎng)民聯(lián)絡(luò)平臺，擁有千萬用戶。Lending Club具有固定的貸款利率及平均三年的貸款年限。借款人在進(jìn)行貸款交易前必須要經(jīng)過嚴(yán)格的信用認(rèn)證和A-G分級。出借人可以瀏覽借款人的資料，并根據(jù)自己能夠承受的風(fēng)險等級或是否是自己的朋友來進(jìn)行借款交易。Lending Club不采取競標(biāo)方式，而是根據(jù)不同的借款人的信用等級有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook應(yīng)用中發(fā)出借款請求，因為Facebook中多為認(rèn)識多時的朋友或同學(xué)，所以大多數(shù)借款人都覺得將借款請求在此公布會增加成功的可能性，同時也不必將自己的信用歷史公布，增強了私密性。Lending Club的平均貸款額為5500美元。最低1000美元，最高2.5萬美元。目前Lending Club已經(jīng)獲得了來自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners1230萬美元投資。

Lending Club模式除了劃分信用等級外，網(wǎng)站還規(guī)定固定利率，并且利用網(wǎng)民交際平臺為自己服務(wù)，這一點較Prosper模式而言是一個偉大的創(chuàng)新。

（3）Zopa模式

Zopa起源于英國，并在美國日本和意大利推廣。它提供的是P2P社區(qū)貸款服務(wù)。Zopa 提供的是比較小的貸款，在1000美元和25000美元之間，其運用信用評分的方式來選擇相應(yīng)的借款人。首先將借款人按信用等級分為A*、A、B和C四個等級，然后出借人可以根據(jù)借款人的信用等級、借款金額和借款時限提供對應(yīng)的貸款，當(dāng)然，借款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的貸款利率。Zopa在整個交易中代替銀行成為了中間人，責(zé)任包括借貸雙方交易中所有有關(guān)借款的所有事務(wù)、完成法律文件、執(zhí)行借款人的信用認(rèn)證、雇傭代理機構(gòu)為出借人追討欠賬等等。

Zopa的運營理念是希望能用各種保護(hù)措施降低出借人的風(fēng)險，如強制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借人將一筆錢貸給幾位個人借款人。Zopa的收入來源于收取借款人每筆0.5%以及出借人年借款額0.5%的服務(wù)費。Zopa的模式獲得了業(yè)界的認(rèn)可，在2007年分別獲得了Webby Award的“最佳金融/支付網(wǎng)站”獎和Banker Award的“最佳在線項目”獎。成立至今Zopa已經(jīng)獲得包括天使投資在內(nèi)的四輪共3390萬美元的投資。

Zopa模式的特點在于分散貸款、劃分信用等級、強制按月還款，網(wǎng)站擔(dān)負(fù)了更多的工作，較好地控制了風(fēng)險。

（4）Kiva模式

Kiva是2005年成立的一個非營利的P2P貸款網(wǎng)站，主要面對的借款人是發(fā)展中國家收入非常低的企業(yè)。出借人根據(jù)地域、商業(yè)類型、風(fēng)險水平等選擇企業(yè)或企業(yè)家。每一個貼出的貸款請求會詳細(xì)提供各企業(yè)家的簡歷、貸款理由和用途、從其他出借人處借貸的總金額、貸款時限(一般為6-12 個月)，以及貸款的潛在風(fēng)險。Kiva采取的是“批量出借人+小額借貸”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一筆貸款的總金額募集完成，Kiva使用PayPal將貸款轉(zhuǎn)賬給Kiva的當(dāng)?shù)睾匣锶恕．?dāng)?shù)睾匣锶艘话闶前l(fā)展中國家當(dāng)?shù)氐男☆~金融服務(wù)機構(gòu)(MFI)，他們負(fù)責(zé)找尋、跟蹤和管理企業(yè)，同時負(fù)責(zé)支付和收集小額貸款，最后將到期的貸款收集齊后返還給Kiva，Kiva再通過PayPal返還給出借人。

據(jù)此認(rèn)為可以把國外的P2P企業(yè)歸納為：非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和除了是平臺中介還是擔(dān)保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa、Lending Club）三類。

通過以上四種P2P企業(yè)的典型分析可以看出，國外P2P企業(yè)主要是在探索中前進(jìn)，就其運營模式來看：Kiva是非盈利的公益借款平臺；Prosper是典型的借貸中介平臺，在此出借人和借款人完全是自主交易；Zopa做得更多，最主要的是強制借款人每月還款，降低了出借人的風(fēng)險；Lending Club則承擔(dān)了更多責(zé)任，主要表現(xiàn)在根據(jù)借款人信用評級規(guī)定不同的固定利率并利用現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)交際平臺為自己服務(wù)。而其盈利模式是一致的，利潤都是來自中介服務(wù)費。

2、國內(nèi)P2P模式發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)主要有四種運營模式，分別是拍拍貸模式、宜信模式、青島模式和齊放模式。

（1）拍拍貸模式：無抵押無擔(dān)保模式

拍拍貸成立于2007年的上海，是國內(nèi)較為典型的P2P在線信貸平臺，可以作為國內(nèi)一些P2P網(wǎng)站的典型樣本。拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式，采用競標(biāo)方式來實現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標(biāo)人的供需市場決定。

企業(yè)利潤來自服務(wù)費。其操作流程是，借款人發(fā)布借款信息，把自己的借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競標(biāo)，利率低者中標(biāo)。一般多個出借人出借很小的資金給一個借款人，以分散風(fēng)險。網(wǎng)頁上會有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)的顯示。如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人的需求，則他此次的借款宣告成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條，借款人必須按月向放款人還本付息。若未能在規(guī)定期限內(nèi)籌到所需資金，該項借款計劃則流標(biāo)。其風(fēng)險控制的兩個特點是：一，規(guī)定借款人按月還本付息。這樣每月要還的數(shù)額是很小的，還款壓力也小。而出借人可以按月收到還款，風(fēng)險也小。二是信用審核引入社會化因素，即借款人的身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等都可以增加個人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實性難以得到有效保證。所以，拍拍貸認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、用戶網(wǎng)上的朋友圈也是其信用等級系統(tǒng)的重要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中好友、會員好友越多，個人借入貸出次數(shù)越高，信用等級也越高。這樣，網(wǎng)路活躍度也和用戶個人身份、財務(wù)能力、銀行信用度等一起構(gòu)成了一整套的評價系統(tǒng)。拍拍貸發(fā)展迅速，在近一年半的時間內(nèi)，在全國積累了逾8萬名注冊用戶，單2009年3月的放貸金額就接近累計總額的五分之一。

雖然拍拍貸有黑名單公開曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟損失，對于逾期不還的情況，拍拍貸只退還出借人手續(xù)費，所以資金回收的潛在風(fēng)險只能由出借人自行承擔(dān)。

拍拍貸對借款人只有信用要求而無抵押，對出借人也不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只是作為一個見證人和交易平臺存在。所以，事實上這種形式對出借人來說風(fēng)險是比較大的。但是拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對于出借人來說還是有很大的誘惑。所以投資拍拍貸，風(fēng)險較高而收益也較高。因為是以競標(biāo)形式達(dá)成交易，交易雙方自由交易，這些都是Prosper模式的典型特征。因此，拍拍貸屬于單純中介型P2P。而與拍拍貸相類似的是著名的紅嶺模式，雖然多了VIP會員保障金制度，但其高風(fēng)險和拍拍貸是類似的。

（2）宜信模式：無抵押有擔(dān)保模式

宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍貸，宜信采取的不是競標(biāo)方式。而是宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。企業(yè)利潤來自服務(wù)費。操作流程是，宜信將出借人的款項打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項到第三方賬戶，合同正式生效。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同，但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。對于P2P信貸服務(wù)平臺推薦的每個借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，出借人可以在第二個月得到所還本金和利息。當(dāng)然出借人也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個借款人。三年來，宜信快速崛起，目前已經(jīng)在北京以及15個城市設(shè)立了網(wǎng)點，吸納了幾千名投資人的上億資金，成為全國性P2P借貸連鎖中介機構(gòu)。宜信模式主要有兩個特點：一是宜信的保障金制度。從宜信的運作模式看，宜信對借款人的掌控力度更強，出借人一般不參與審核，并且與借款人沒有合同，而只有與宜信第三方的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。這樣，出借人就會有極大的風(fēng)險。所以，為保護(hù)出借人的借款安全，宜信在與出借人的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信從公司提取的保險金里出錢，包賠出借人全部本金和利息。這是對出借人的最大化擔(dān)保。二是風(fēng)險控制的兩個絕招。作為還款的有力保障，宜信采取的分散貸款和每月還款制度，比較大限度地保障了有效還款。除此之外，值得一提的是，宜信對借款人審核時都要求面見。所以，宜信在15個城市設(shè)點，其目的之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況，較好地保證了借款人的真實性。據(jù)稱宜信的壞賬一直控制在2%以下。

從對借貸流程的強大操控力上看，宜信主要借鑒的是Zopa模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同，所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P。其風(fēng)險控制力度較大，投資風(fēng)險比較小，而收益相比拍拍貸低。

（3）青島模式：有抵押有擔(dān)保模式

青島是民間借貸比較發(fā)達(dá)的地區(qū)。據(jù)業(yè)內(nèi)粗略統(tǒng)計，自2003年青島第一家民間借貸中介機構(gòu)成立以來，2006年本市此類機構(gòu)發(fā)展至40多家，隨后以每年50％左右的幅度增長，目前已達(dá)100家左右。而這些民間借貸中介基本都是作為個人對個人的出借和借款平臺存在，所以也基本都可以說是屬于P2P企業(yè)。青島模式由于摸索時間較長而相對成熟。青島模式一個最大的特點是，風(fēng)險小，不良貸款率低。青島P2P公司不良貸款率普遍較低，一個重要原因是基本上都以房產(chǎn)為抵押，汽車、股票、合同等一律不得作為抵押物，以控制風(fēng)險。調(diào)查幾家較大的P2P網(wǎng)站時發(fā)現(xiàn)，其要求的抵押物一律是房產(chǎn)證，而且要求必須是可以看到并準(zhǔn)確估價的青島市區(qū)的房產(chǎn)。所以，青島的P2P企業(yè)是基本不做外地人的生意的。嚴(yán)格的抵押制度的背后是出借人的低風(fēng)險保障。因為有可信的抵押物P2P企業(yè)完全可以為出借人做擔(dān)保。青島P2P借貸利率一般由P2P公司根據(jù)借款人情況決定，平均在12%左右。

青島P2P模式是風(fēng)險最低的，P2P企業(yè)也是擔(dān)負(fù)最大責(zé)任的。所以青島P2P企業(yè)是典型的“復(fù)合中介型”。但是由于其企業(yè)都是民間借貸中介轉(zhuǎn)型而來，所以并不重視網(wǎng)絡(luò)的作用，其網(wǎng)站頁面多半并沒有個人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣傳，旨在讓借款人或者是出借人到其公司面見洽談，而且青島只做本地人生意，由于P2P企業(yè)的主要特點是以網(wǎng)絡(luò)為載體展開運營的，所以青島模式在一定意義還不是典型的P2P企業(yè)。

（4）齊放模式：助學(xué)平臺模式

齊放P2P有更多的公益的色彩，但也有可觀的利潤。齊放網(wǎng)面對經(jīng)濟分層現(xiàn)象嚴(yán)重的大學(xué)生，將自己的目標(biāo)群體鎖定在能交學(xué)費但需要參加大學(xué)之外教育培訓(xùn)和投資的學(xué)生。他們或許在國家和社會的幫助下已經(jīng)能夠邁進(jìn)大學(xué)的門檻，但卻沒有錢購買電腦、參加更多的教育培訓(xùn)等等，而齊放網(wǎng)提供這種可協(xié)商利息的貸款方式，為貸款拓寬了渠道。

齊放的風(fēng)險控制有以下三個特點：一是分散貸款，這與其他P2P企業(yè)是相同的。二是嚴(yán)格審核，齊放有最嚴(yán)格的借款人的身份認(rèn)證。即學(xué)生在發(fā)布求助信息前，需要通過五項相關(guān)的認(rèn)證：網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動電話認(rèn)證、銀行賬號認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證、學(xué)生證認(rèn)證。通過五次認(rèn)證之后，學(xué)生身份才可以確定。三是風(fēng)險共擔(dān)，齊放借款對象主要來自與齊放合作的高校，如四川大學(xué)錦城學(xué)院、寧夏師范學(xué)院等，學(xué)校與齊放共同承擔(dān)風(fēng)險。這樣既可以更好地找到合適的受貸對象，提供受貸學(xué)生的真實有效評估，又容易讓學(xué)生通過齊放找到貸款，還能規(guī)避出借人的風(fēng)險。當(dāng)借款成立后，錢也不會直接劃到學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，保證了借貸的真實使用。

齊放的利潤有三個來源：一是服務(wù)費，大約2%左右。二是網(wǎng)絡(luò)廣告收入。三是培訓(xùn)學(xué)費收入提成。這是比較有特色的一點。齊放通過與培訓(xùn)機構(gòu)或企業(yè)合作，在為無力承擔(dān)培訓(xùn)費用或企業(yè)培訓(xùn)的大學(xué)生提供助學(xué)的同時，也從培訓(xùn)機構(gòu)的學(xué)費收入中分成。齊放網(wǎng)目前還與東方標(biāo)準(zhǔn)人纔服務(wù)公司、杭州新志向教育咨詢公司等國內(nèi)多家優(yōu)秀培訓(xùn)機構(gòu)開展合作，為大學(xué)生提供就業(yè)發(fā)展計劃，將企業(yè)的實習(xí)資源、培訓(xùn)資源和優(yōu)質(zhì)的職業(yè)培訓(xùn)產(chǎn)品相結(jié)合，不但讓大學(xué)生能夠借到錢完成學(xué)業(yè)，還要幫助他們實現(xiàn)以后的就業(yè)，實現(xiàn)財務(wù)獨立，這也在一定程度上降低了借款償還的風(fēng)險。齊放2007 年底啟動，6個月就已經(jīng)處理了2500項借款，平均每筆借款數(shù)目是400美元，還款期限1到2年，齊放提供給貸款人的年利率為5%～15%，根據(jù)借款人公認(rèn)的信用指數(shù)進(jìn)行變動。距公司創(chuàng)始人陳國權(quán)稱迄今為止還沒有拖欠記錄。

齊放的運營模式屬于復(fù)合中介型而其盈利模式也是復(fù)合的，其利潤來源并不是靠單一收取服務(wù)費，這在P2P企業(yè)中式比較特別的一點，也是值得其他P2P企業(yè)借鑒的一點。而又因為其借款人的單一學(xué)生身份使齊放具備公益性質(zhì)，這點又與Kiva有相似之處。

從國內(nèi)的P2P典型企業(yè)的運營模式和運營現(xiàn)狀來看，我國借鑒國外模式是比較成功的。拍拍貸是單純中介型，類似Prosper；宜信和青島屬于復(fù)合中介型，類似Zopa；而齊放則兼具Zopa和Kiva的雙重特征，既是復(fù)合中介型P2P企業(yè)，又有公益性質(zhì)。目前中國缺少像Lending Club這樣利用現(xiàn)成的交際平臺的P2P企業(yè)，但是青島模式和齊放模式則更有中國特色，而且中國P2P企業(yè)的風(fēng)險控制比較成功，整個行業(yè)也正在迅速興起和壯大中。

三、國內(nèi)P2P模式獲得的政策支持

1、國務(wù)院四措施“松綁”民間資本：（1）進(jìn)一步民間投資的領(lǐng)域和范圍；

（2）鼓勵和引導(dǎo)民營企業(yè)通過參股、控股、資產(chǎn)收購等多種方式參與國有企業(yè)改制重組，支持有條件的民營企業(yè)通過聯(lián)合重組等方式進(jìn)一步壯大實力；

（3）推動民營企業(yè)加強自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級；

（4）建立健全全民間投資服務(wù)體系，加強服務(wù)和指導(dǎo)，為民間投資創(chuàng)造良好環(huán)境。

2、國務(wù)院于2010年5月13日再次發(fā)布的“國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見”中的第十八條意見關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域：

允許民間資本興辦金融機構(gòu)。在加強有效監(jiān)管、促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營、防范金融風(fēng)險的前提下，放寬對金融機構(gòu)的股比限制。支持民間資本以入股方式參與商業(yè)銀行的增資擴股，參與農(nóng)村信用社、城市信用社的改制工作。鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制。落實中小企業(yè)貸款稅前全額撥備損失準(zhǔn)備金政策，簡化中小金融機構(gòu)呆賬核銷審核程序。適當(dāng)放寬小額貸款公司單一持股比例限制，對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補貼政策。支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司，完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險補償機制和風(fēng)險分擔(dān)機制。鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機構(gòu)，參與證券、保險等金融機構(gòu)的改組改制。

3、我國合同法明確規(guī)定平臺提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)并收取服務(wù)費是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的：《合同法》第二十三章“居間合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報酬的合同。”平臺作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報酬。金融中介服務(wù)機構(gòu)的存在和服務(wù)費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。

四、P2P理財與銀行理財?shù)膮^(qū)別

1、P2P理財與銀行理財?shù)亩ㄎ徊煌?/p>

P2P理財?shù)亩ㄎ皇强蛻羰找妫y行理財?shù)亩ㄎ皇欠€(wěn)健。所以他們面向的投資人是不同的。一般來說，P2P理財所面臨的客戶是風(fēng)險承受能力較強的人群，而銀行理財卻恰恰相反。

2、P2P理財與銀行理財?shù)牧鲃有圆煌?/p>

總體來說，P2P理財相較銀行理財流動性較強。因此，P2P理財更多適合中短期理財需求的人，而銀行理財則更加適合有中長期理財需求的人。

3、P2P理財與銀行理財?shù)拈T檻不同

就目前而言，P2P理財門檻較低，也許你有50塊錢，就可以實施P2P理財。但是如果你想購買銀行理財產(chǎn)品，一般最低也需要5萬，甚至于更高。

4、P2P理財與銀行理財?shù)氖找嫠讲煌?/p>

銀行理財產(chǎn)品的定位是穩(wěn)健，所以它的利率一般不會很高，P2P理財則會相對高一些，有的甚至年收益率最高可達(dá)15%以上。

第五篇：創(chuàng)新型課堂教學(xué)模式

創(chuàng)新素質(zhì)的培養(yǎng)

——創(chuàng)新型課堂教學(xué)模式

同心路中學(xué) 韓彥軍

創(chuàng)新型課堂教學(xué)模式應(yīng)該是“確定目標(biāo)——質(zhì)疑問難——自主學(xué)習(xí)——主動建構(gòu)——自我評價”為主體框架的課堂教學(xué)模式。

1．確定學(xué)習(xí)目標(biāo)。教師有選擇、有目的地創(chuàng)設(shè)一定的情境，讓學(xué)生自己去領(lǐng)悟應(yīng)該學(xué)什么、怎么學(xué)、要達(dá)到什么樣的要求和目的。來自于學(xué)習(xí)者自身的明確目標(biāo)性，會成為促動學(xué)生學(xué)習(xí)的強大動力。

2．形成疑點難點。教師要善于設(shè)置認(rèn)知沖突，讓學(xué)生通過討論、閱讀、比較、動手操作等，自己去尋找疑點，形成疑問。經(jīng)過學(xué)生自主思考而形成的疑問，會激發(fā)起學(xué)生強烈的學(xué)習(xí)興趣、求知欲望和創(chuàng)新意識，為下一步的學(xué)習(xí)鋪平道路。

3．經(jīng)歷自主學(xué)習(xí)。教師要為學(xué)生創(chuàng)設(shè)一種自主探究的氛圍，允許學(xué)生獨立思考、小組討論、與他人爭辯等，充分發(fā)揮學(xué)生的主體能動性。當(dāng)學(xué)生在探究過程中受阻時，教師要適時點撥，巧妙引導(dǎo)，鼓勵學(xué)生渡過思維難關(guān)。只有讓學(xué)生親身經(jīng)歷自主學(xué)習(xí)，使他們?nèi)硇牡赝度氲秸n堂中，這樣才會把學(xué)生的知、情、意全面調(diào)動與結(jié)合起來，達(dá)到最佳的學(xué)習(xí)效果。

4．建構(gòu)認(rèn)知結(jié)構(gòu)。建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論認(rèn)為：知識不是通過教師傳授而得到，而是學(xué)生在一定的情境下，借助教師和學(xué)習(xí)伙伴的幫助，利用必要的學(xué)習(xí)資料、，通過意義建構(gòu)的方式而獲得的，所以教學(xué)過程應(yīng)是促進(jìn)學(xué)生自主建構(gòu)認(rèn)知結(jié)構(gòu)的過程。教師在創(chuàng)新型的課堂教學(xué)

中，要精心設(shè)計具有綜合性、啟發(fā)性、針對性的訓(xùn)練內(nèi)容，為學(xué)生提供一個立體型的思維空間，讓學(xué)生通過主動建構(gòu)來獲取知識。這樣獲取的知識能夠舉一反三，觸類旁通，實現(xiàn)廣泛遷移。

5．學(xué)會自我評價。應(yīng)充分引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行自主評價，并強化評價本身具有的導(dǎo)向、激勵和診斷功能。強化學(xué)生自我評價，可以使師生間、學(xué)生間產(chǎn)生情感上的共鳴，使學(xué)生在交流時充分體會到成就感、增強自信心，并學(xué)會自我調(diào)控，正確認(rèn)識自己與他人，這對學(xué)生創(chuàng)新人格和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)極為有益。