第一篇：關系型貸款是破解海南省中小企業融資難的有效途徑

關系型貸款是破解海南省中小企業融資難的有效途徑

http://

摘要：中小企業作為經濟發展的一個重要組成部分，對于工業產值和就業等方面的貢獻率都很高，但是海南省中小企業融資難的問題仍然比較明顯。本文從國內外中小企業融資難的相關理論出發，分析了海南省中小企業融資難的現狀。在此基礎上，提出解決海南省中小企業融資難的有效途徑是實施關系型貸款，并就實施方案和關系型貸款的退出機制提出了具體的對策建議。

關鍵詞：中小企業；信息不對稱；關系型貸款

一、關系型貸款的內涵及基本理論

關系型貸款是指銀行通過和借款企業長期多種渠道的接觸，積累了大量和企業及企業業主相關的私有信息，并主要依據這些私有信息而發放的貸款。銀行發放關系型貸款的主要決策依據是其積累的關于借款企業及其業主的私有信息，而不是企業能否提供足額的抵押擔保或者合格的財務報表信息。這些私有信息通常是反映企業特殊風險的“軟信息”，如企業業主的品行和企業的行為、信譽等，是無法通過公開市場渠道獲得，而主要通過銀行信貸員與企業業主之間的多種渠道的接觸或通過銀行為企業提供的多種服務獲得，也有部分軟信息是通過銀行信貸員對企業所在社區和企業的利益相關者(如供貨商、客戶、雇員等)的走訪獲得。貸方和借方之間長期的接觸有助于貸方收集關于借方發展前景和貸款償還概率等方面的信息，進而就為作出貸款決策提供了便利。關系型貸款的主要目的是建立長期的銀企關系，消除信息不對稱帶來的風險。企業與金融機構建立長期合作關系有利于利率成本的降低，伴隨著中小金融機構與中小企業的長期合作，軟信息成為關系銀行的特有優勢，這些信息有利于銀行確定貸款利率和進行事后監督，解決信貸中的逆向選擇和道德風險。

關系型融資是20世紀90年代引起經濟學和企業管理實踐重視的理論。在國外，Petersen和Rajan(1994)利用由美聯儲和美國中小企業管理局聯合發起、資助的關于小企業貸款狀況的三次調查(即“全國小企業融資調查”)的相關數據研究發現，對小企業來說，與某一金融機構存在緊密關系將增進其融資的可得性，并且這也能輕微地降低其借款成本。他們還發現，在越是集中性的信貸市場中，貸款人就越傾向于對借款人提供更多的貸款，且利率也較低，其原因在于借款人所處的信貸市場越具有集中性的特點，貸款人就越能保證與借款人的關系得以持久化Ⅲ。在關系型融資中，銀行追求的是長期效益的最大化，而不是短期效應。

二、海南省中小企業融資難的現狀

(一)銀行對中小企業的貸款不足

從海南省商業銀行的信貸投放情況來看，偏重于大企業的現象非常突出。2007年末，全省銀行中小企業貸款余額441.85億元，占全省貸款總額的36.0％；2007年全年，全省中小企業貸款發生額79.3億元，占全部貸款累計發生額的37.4％。從鄉鎮企業來看，鄉鎮企業貸款額占總貸款余額比重不高，并且呈現不斷下降趨勢，在2005年達到最低，后雖有所好轉，但是比例仍然不到1％。尤其自金融危機以來，中小企業授信戶數和貸款余額都不容樂觀，在2008年12月31號統計的小企業授信情況，戶數同比減少5790戶，貸款余額同比減少224621萬元。

(二)中小企業融資渠道單一

雖然中小企業可通過股票、債券、集資以及民間借貸等方式融資，但限制較多，海南省中小企業直接融資非常困難，主要資金來源仍是銀行貸款。2004年5月。我國專門設立面向中小企業提供直接上市融資平臺的深圳中小企業板塊。然而迄今為止。海南尚沒有一家企業進入。2005年海南省城市調查總隊對海南省300家中小企業抽樣調查的結果顯示，72.7％的企業存在資金缺口，其中只有33.7％的企業能夠通過各種渠道取得融資，還有39.0％的企業無法取得資金來源。在融資渠道上，66％的企業首先選取銀行借款的方式，僅有0.3％的企業通過公開發行股票、債券、票據等金融工具在金融市場上融資。

(三)為中小企業服務的金融機構數量較少

中小商業銀行只有光大銀行和深發展銀行，2006年光大銀行和深發展銀行的分支機構數分別只有1家和4家，2007年這兩家股份制銀行的分支機構數分別只有6家和4家。四大國有商業銀行在商業化過程中，不斷上收機構。基層機構網點基本退出了縣鄉和社區。而且在鄉鎮企業起重要作用的農村信用社數量也從2000年以來不斷銳減。小額貸款公司數量欠缺。只有瓊海農信社格萊珉項目和瓊中縣等幾個小額貸款項目。由于金融業整合所導致的銀行貸款決策層次普遍上移，基于硬信息和抵押品的市場交易型貸款成為銀行對企業貸款的主流。加上信用擔保體系尚未建成。導致的結果就是信貸資金向大企業和大項目集中，中小企業貸款面臨嚴重困難。

(四)中小企業外部審計不足，導致資信等級低

盡管《海南省征信和信用評估管理暫行規定》早在2005年末就已出臺，但是很多中小企業并沒有參加信用評估。一方面，緣于企業缺乏信用評級意識，沒有認識到其重要性，認為企業經營情況屬于個人隱私；另一方面，由于中小企業公布信息要經歷與大公司一樣的程序。單位審計成本較高。導致中小企業資信等級低，提高了銀行貸款交易成本，使得很多企業被銀行放棄貸款。

(五)中小企業缺乏可用于抵押擔保的財產，難以取得貸款支持

處于發展和創業中的中小企業通常不具備較大的資產規模，也不具備良好的歷史經營業績記錄和銀行認可的擔保和抵押，在資信評級中一般不能獲得較高的資信等級。目前以企業財務報表真實性為前提的道德信用尚未建立，中小企業很難滿足銀行的資產規模、財務狀況和信用記錄等要求。銀行為了貸款安全，只好減少信用貸款的比例，增加抵押和擔保貸款的比重，但是中小企業普遍具有經營規模小、固定資產少、房產等抵押物不足的特點。提供一定數量和質量的實物用于貸款抵押難度較大，使得中小企業很多只能通過非正規金融或朋友借款來獲得資金。

三、運用關系型貸款解決海南省中小企業融資難的優勢

(一)關系型貸款有助于提高中小企業貸款的可得性

在解決中小企業融資過程中信息不對稱問題時，相對于交易型貸款來說，關系型貸款擁有先天的信息優勢。關系型貸款領域主要集中在特定區域，通過長期的合作關系，關系型銀行對本地區的中小企業經營和財務狀況逐漸熟悉，可以擁有其他金融機構所不具有或只能通過高成本才擁有的信息，例如借款人的人品、信譽、性格特征、家庭構成、家族歷史、市場、產品、生活開銷以及企業的有關決策和許多重要的、不公開的軟信息等，在很大程度上可以替代財務數據等硬信息，有利于降低中小企業缺少合格財務信息和實物抵押而受到的融資約束。憑借與當地企業和社區之間長期密切聯系所積累的相關信息對信息不透明的中小企業發放關系型貸款，可以有效地緩解中小企業的融資困難的問題。

(二)軟信息更有助于商業銀行迅速決策

關系型貸款不像交易型貸款那樣依賴易獲取、易量化、易驗證的“硬信息”(如企業的資產抵押品、企業的財務報表信息等)，他們在發放貸款上有更大的靈活性，給予財務比率的權重較小，更注重通過獲取“軟信息”來印證客戶財務指標，達到“客戶信息充分披露”的目的。而獲取軟信息的具體執行者就是銀行的客戶區域經理人。作為土生土長的銀行客戶區域經理人隊伍來說，他們可以利用地緣、人緣優勢來開展信貸工作，便于充分了解一個企業業主的道德品質、資本積累、經營狀況等“軟信息”。基層支行可以不專設審查崗，審查程序由信貸員和區域經理在調查和審批決策中完成，以減少流程環節，提高效率；沒有繁復的客戶等級評定及評估程序，區域經理可直接進行再調查：審批權限直接授予個人，實行區域經理負責制。關系型貸款在很大程度上依賴于區域經理和信貸員對企業的專有信息與貸款決策權的匹配，決策可以快速便捷。

(三)有利于降低銀行貸款的風險

在關系型貸款中，關系銀行與企業之間建立了長期密切關系，掌握了大量企業專有信息，從而可以及時了解和監督企業行為。關系型融資可以更少地依賴市場和法律，在法律制度和市場體系不完善的情形下，通過市場搜集信息成本較高而通過長期交易關系和組織內部收集信息成本較低。關系型融資制度下，銀行能夠根據其掌握的信息來監督借款人，避免逆向選擇和道德風險。關系型貸款在解決銀企間信息不對稱方面具有突出的優勢。并且隨著金融機構服務時間的增加，對中小企業經營狀況、信譽程度的了解也逐漸加深，獲得中小企業信息的成本則逐漸遞減，軟信息比“硬信息”更能了解借款人的情況，更能保證貸款資金的安全。

四、運用關系型融資解決海南省中小型企業融資難的具體措施

(一)增加中小金融機構的供給

海南省中小金融機構數量很少，中小商業銀行僅光中國大銀行和深圳發展銀行，信用社數量也在逐年減少，信托公司、擔保公司、小額貸款公司、財務公司幾乎一片空白。要建立中小企業與中小金融機構的關系型貸款首先要增加中小金融機構的數量，針對海南省的具體情況，在經濟發達地區建立小額貸款公司，并適當降低注冊資本，資本金主要由企業入股，為更有利的調動民間資本，也可向地方公眾公開募集，貸款對象主要向本地區的企業。在經濟不發達地區，市場嚴重失靈，此時政府介入是最有效的解決辦法，充分發揮現有農村信用社作用，甚至每村一個村貸部，由政府注資或給予一定的補貼，建立半政府依賴性的、地方經營的農村金融機構，解決小企業、小商戶短期資金的需求。除此之外，還應積極建立政策性和股份制擔保公司，為中小企業貸款提供擔保，擔保額度大時可以實行聯合擔保，平時獨立經營。

(二)金融機構要建立中小企業貸款服務中心

1，設立地區信用評估人，減少信息成本。中小企業貸款服務中心在各鄉鎮選取村長、鎮長等作為區域代理人，這些地方代理人長期居住本地，對中小企業的建立、發展的整個過程都非常了解。在與中小企業的長期接觸過程中，對于企業的經營狀況，領導人的素質和品質，產品的質量，銷路等情況都很熟悉。通過地方代理人提供的資信服務，中小金融機構等于從一開始就獲得了銀企長期合作中才能擁有的內部信息優勢。并且還可以通過地方代理人有效監督借款人事后的行為，減少貸款后的道德風險。地方代理人甚至可以代理多個中小金融機構的業務，將不履約者記錄下來，有利于資金的優化配置。

2，設立區域經理人，下放權利減少交易成本。中小企業貸款服務中心可選擇基層業務經理，作為區域經理。區域經理之下可設3、4名職員，會計員、出納員及文書。隨著業務量的增加，員工可以適當增加。賦予區域業務代理人其決策監督權，只要是貸款符合一定的要求，且在一定額度范圍之內，加上有地區信用評估人的資信證明，區域經理人就可直接審批，省去中小企業貸款的復雜程序，減少交易成本。基層業務經理除了負責貸款審核，還負責查帳、定期向上層報告等工作。另外，區域經理人作為決策者，也要考察已借款者、發掘潛在的借款者，并負責傳達上級的指示和說明。由于海南省地域語言的復雜性，建議基層業務經理人選應為本地生活多年，并且有一定經驗的人擔任。

3，激勵機制。通過設立區域信用評估人和區域經理人，可以降低信貸過程中產生的交易成本和信息成本，但不可避免的又會產生委托代理問題，借款者可能會通過賄賂信用評估人和區域經理人來獲得貸款。為解決委托代理問題需要一定的激勵機制，區域信用評估人和區域經理人要與其業績掛鉤，按一定的比例在借款人還款以后給予提成，讓其明白長期的收益遠遠大于當前的誘惑。

(三)創新中小企業融資的信用工具

1，開立中小企業負責人信用卡業務。為一些資信較好的中小企業主開立一定額度的信用卡業務，企業資金也可以通過個人信用來獲取，保證中小企業主隨需隨借、隨借隨還，提高金融系統和實體系統的運作效率。對于多次以上都能按時還款的企業主可以延長其信用卡的免息期，并給予利息優惠政策。

2，利用應收帳款債權的質押解決抵押難問題。中小企業融資難主要難在抵押擔保，中小企業價值很高的不動產數量很少，卻有相當豐富的動產資源，包括知識產權、原材料、機器設備、應收帳款等都可以作為中小企業融資的質押的物資或物權。尤其是應收帳款，海南全省企業約有200--500億元的應收賬款處在“睡眠”之中，如果海南省中小企業能夠充分利用這些資源，借助“中國人民銀行應收賬款登記公示系統”這一平臺。形成有效的信貸擔保質地，就能通過商業銀行進行信貸融資，可以降低中小企業的融資成本。

(四)建立關系型貸款的風險防范機制

由于關系型融資較多地依賴于意會信息，而非數字信息，不可避免地存在軟預算約束過度傾向，并且商業銀行必須被確信救助困難企業的一切不利后果將由商業銀行自己承擔。如何進一步提高小企業融資滿足率、同時有效控制融資風險，是商業銀行長期需要面對的問題。

1，完善中小企業信貸管理制度。考慮小企業財務制度簡單、銀企間信息不對稱等實際問題，通過信用評級、激勵機制等進行全方位的改造，專門開發信用評估體系，制定標準化的作業規范和授信標準。信貸員可以走訪企業。按風險評定標準將潛在客戶分類，實現主動上門營銷。

2，堅持雙人授信調查、實地調查、實質重于形式的原則，以收集企業“軟信息”。基層經理、信貸員在開展授信調查時注重從多角度、多渠道收集信息。并通過向知情人士、行業協會、上下游客戶等進行外圍調查，對產業鏈條上中小企業客戶的基本情況進行交叉印證，以提高信息的可靠程度。

3，建立授后預警機制。銀行應通過授信后監測手段，及時將小企業違約信息及其關聯企業信息錄入本行信息管理系統或在內部進行通報，對惡意逃廢銀行債務的小企業予以聯合制裁或公開披露

第二篇：如何破解中小企業融資難問題

如何破解中小企業融資難的問題

究竟該如何破解中小企業融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業融資難的長效機制。

一是加快發展小型金融機構。盡管近年來我國小型金融機構發展迅速，但仍不發達。今年下半年，我國小型銀行和城鄉信用社貸款余額占各項貸款余額的比重為19.2%，而歐美發達國家大多在30%。小型金融機構力量薄弱，不利于中小企業獲得資金支持。因此，隨著金融機構內部治理結構和外部經營環境不斷改善，應逐步放寬小型金融機構準入條件，適當加快小金融機構發展，逐步緩解小金融機構供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業融資渠道。今年下半年，企業債券和企業境外股票直接融資占同期社會融資規模的11.9%。遠遠低于各項貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業尤其是微型企業的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準入門檻，擴大股權融資和債務融資規模，大力發展融資租賃業務，擴展中小企業融資渠道。三是要減輕中小企業稅負，發揮積極財政政策的作用。據財政部統計，今年前7個月，全國財政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業貢獻。而同期財政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統計局數據也顯示，全國規模以上中小工業企業稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業4.8個百分點，占全部規模以上工業企業比重達到52%。因此，在國家實施積極財政政策的大背景下，應重點考慮減輕中小企業稅負，加大財政支持中小企業融資力度，咕嚕中小企業發展。四是要加大推進中小企業信用體系建設。要根據地域和中小企業特點，建設中小企業信用體系實驗區，建立中小企業信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業誠信意識，為中小企業信貸融資創造基礎條件。

五是要繼續把控制通脹水平作為宏觀調控的首要任務。物價高漲，通脹預期強烈，加大了企業生產經營的不確定，增加了企業資金占用，擴大了企業資金需求，不利于企業的長期發展。因此要繼續實行穩健的貨幣政策，把穩定物價總水平作為宏觀調控的首要任務，控制通脹預期，為企業生產經營提供穩定的經濟環境。

六是要正確引導輿論。從我們掌握的全國情況看，穩健貨幣政策實施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業生產經營總體平穩，企業資金周轉基本正常，個別企業由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴張、涉賭、高利貸等有關，或屬于市場本身正常的優勝劣汰，并沒有出現有些報道所謂由于資金收緊而導致企業破產異常增加的現象。因此，要加強正面宣傳和客觀報道，正確引導輿論，澄清事實真相，避免由于錯誤輿論導致決策失當。

第三篇：農村信用社如何中小企業融資難破解初探

農村信用社如何破解中小企業融資難初探

四、農村信用社解決中小企業融資難的對策及建議

要切實解決中小企業融資難的問題，不是一朝一夕、也不是農村信用社單個的力量能夠解決的，需要加快征信立法、健全信用體系、推行保險制度、完善擔保制度、加大法律懲戒力度等一系列的措施。農村信用社在積極呼吁的同時，應通過創新信貸機制、創新業務品種、簡化操作手續等手段來予以解決。

（一）堅持審慎原則，嚴格準入條件。

目前，各地中小企業的發展速度如雨后春筍，如何從數量眾多、分布廣泛、涉足行業千差萬別的企業中選擇自己的目標客戶，對農村信用社來說相當關鍵。

在小企業市場準入上農村信用社應重點考慮：企業必須有不低于30%的自有資金比例，且已經先期投入；所屬行業要符合國家產業政策；企業、主要投資人及其家庭信用記錄良好，無不良貸款和欠息，并愿意承擔連帶保證責任；具有良好的成長性或實際經營盈利。具體地說，在區域上，重點關注經濟發達地區、經濟強鎮、市級開發區的小企業，主要支持與地方主流經濟相適應、并形成集群優勢的產業和成長性好的新興產業；在產品上，主要以短期中小企業融資業務為主；在客戶上，選擇進入產權明晰、管理規范、有一定自我資金積累、負債率低、成長性好、銷售資金回籠正常、無不良信用記錄、可以培育成為優質客戶的小企業；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足額的抵押為主，適當采取保證與設備抵押組合的方式。

良好的成長性是農村信用社是否選擇支持的重要因素。農村信用社應對小企業的成長性有一個評價指標體系。其評價指標可以細分為五個方面——企業發展狀況、盈利水平、經濟效益、償債能力、營運能力。主要涉及十三項指標——銷售收入增長率、凈利潤增長率、凈資產增長率、新產品產值率、內在投資價值、總資產貢獻率、銷售凈利潤率、工資增加值率、資產負債率、速動比率、利息保障倍數、應收賬款周轉率、存貨周轉率。

此外，要成為農村信用社的客戶，還應考慮以下因素：企業是否具備企業法人資格；有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資是否符合國家有關規定；實行公司制的企業

法人申請信用是否符合公司章程，或具有董事會授權或決議。是否持有人民銀行核準發放并經過年檢的貸款卡；是否具有技術監督部門頒發的組織機構代碼；是否經過工商行政管理機關辦理營業執照年檢手續；從事特殊行業的是否持有有權機關頒發的營業許可證。同時，在本區聯社開立存款賬戶，還要自愿接受信用社信貸監督和結算監督。

（二）創新管理機制，簡化業務流程。

1、幫助完善中小企業制度。當前，我國中小企業普遍存在財務制度不健全，財務報告真實性與準確性較低，農村信用社利益難以保障的現象，這些往往都是企業治理結構不健全所致。而建立現代企業制度，提高自身素質是解決中小企業貸款難的重要途徑。應推動中小企業制度的多元化和社會化，實現治理結構合理化。對國有中小企業實行積極的退出戰略，走改制重組道路；對私營企業要引導資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素；對于集體企業要推動產權改革，明晰產權關系。應規范財務制度，按照國家的有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，增加企業財務透明度。

2、業務運作要有新的突破。要按照《重慶市長壽區農村信用聯社小企業信用等級測評計分表》的標準對小企業客戶進行信用等級評定。評級時可根據小企業的實際情況，不單純依賴正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件，必要時，可把借款企業與企業經營者家庭合并為一個社會經濟單位進行調查了解和信用分析，制成財務簡表，全面分析其還款能力和信用情況，但其家庭財產、收入計入企業與企業經營者家庭合并的社會經濟單位的部分應有相應的證明材料。對新建企業、投產未滿2個會計的企業以及只辦理低風險信貸業務的小企業可不評級。小企業信貸業務可不授信，根據提供的抵（質）押等擔保辦理信貸業務，單筆業務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業務結束時等額減少授信額度。小企業的信用等級評定由本地聯社審批。

3、實行差別化信貸利率定價政策。在信貸利率上，為補償貸款風險，農村信用社在不低于貸款基準利率的前提下，可根據不同行業不同發展周期等因素造成的不同企業風險，上浮不同比例的貸款利率。貸款損失準備計提上，農村信用社在按制度提取貸款損失準備時，可在現行五級分類提取標準的基礎上，根據企業風險情況和放款利率適當增加提取比例。此外，小企業信貸業務主要用于解決小企業生產、經營過程中周轉性、季節性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。小企業貸款應根據借款人生產經營的周期性

和季節性的特點及貸款社風險控制要求確定分期還本的方式，原則上按月（季）結息的方式；貸款期限不超過6個月的，可采取到期一次還本的方式還款。

4、簡化信貸操作流程。針對中小企業融資具有“少、急、頻”的特點，農村信用社要進一步簡化業務流程，適當下移審批權限。要根據地方經濟發展水平、客戶資源情況、信用環境、信貸管理水平、同業競爭等，實行小企業信貸業務差別化的制度、政策和流程。但不要把提高小企業信貸市場競爭力簡單地理解為審批權限的不斷下放和程序的不斷簡化，要通過業務流程再造和機制創新提高運作效率。

（三）創新業務品種，滿足客戶需要。

針對目前小企業金融產品相對單

一、競爭力不強的情況，農村信用社可以根據中小企業的特點和現實需要，因地制宜地創新金融產品。一是循環貸款。以小企業客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內根據企業實際需要多次提款、隨時歸還、額度循環使用，主要滿足借款人生產經營中經常性、反復的、無法事先計劃的流動資金周轉需求。二是整貸零償。對小企業客戶一次性發放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業技改項目、購買機器設備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業客戶抵質押擔保信用業務，通過營業柜臺或自助設備，在綜合授信額度內循環使用。此外，還可以推出小企業設備抵押貸款、存單質押貸款、應收賬款質押貸款、優良企業保證貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿易中小企業融資、保理業務、商業承兌匯票保貼、商業承兌匯票保證等多種信貸業務，擴大中小企業貸款的選擇范圍，切實解決中小企業貸款難的實際問題。

（四）加快信用建設，培養誠信意識。

中小企業融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環境，中小企業融資很難順利開展，并導致信貸市場的低效配置，中小企業不良貸款比率大大高于大企業不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，農村信用社應盡快幫助中小企業建立健全信用體系，加強信用文化建設。要細化中小企業信用分析方法，農村信用社可通過資本狀況、財務狀況、經營規模、組織結構、銀企關系等方面分析中小企業的總體發展狀況；通過行業現狀、市場占有率、銷售增長率分析中小企業的市場競爭力；通過帳戶收支、現金流量、資

產負債以及還款來源可靠性分析中小企業償還債務的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經營穩定性。

同時，要幫助培育企業家的信用意識，提倡和宣揚信用觀念，在“有借有還”的良好信用環境下改善銀企之間的關系。應建立中小企業信用信息平臺，實現中小企業信用管理監督社會化。還應加大對企業違約的懲罰力度。要減少違約的發生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴肅懲處逃廢銀行債務的企業及其負責人。

（五）創新擔保方式，突破制約“瓶頸”。

小企業貸款難，難就難在擔保上，這是企業中的“弱勢群體”——小企業由來已久的發展瓶頸問題，它在很大程度上制約著小企業的發展。

目前，中小企業擔保機構存在的主要問題有以下幾個方面：一是擔保機構市場定位問題。目前擔保公司一般將業務定位于大型企業的大額擔保業務，這樣風險小、成本低。還有一部分擔保公司定位于為個人貸款業務提供擔保，此類貸款穩定，風險分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業這一市場。二是風險控制問題。一方面目前的擔保機構基金來源少，尚未健全完善必要的風險補償機制，且貸款倍數較高；另一方面，對擔保機構又缺乏統一、有效的業務監管，因而防范風險的任務相當艱巨。三是擔保基金與銀行運作方面存在一定的矛盾，擔保基金提出與銀行“風險共擔，利益共享”，而銀行的經營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔保基金業務的發展。

鑒于此，在中小企業不具備短期信用貸款的條件下，農村信用社要充分對抵押和擔保方式進行創新。一是可以提供以物權憑證作為擔保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態的產品提貨單或倉單等作為質押；二是以經營良好的大型企業應收帳款債權也可以作為抵押；三是可以提供經營者或法人財產抵押的連帶責任制度。只要經營者或法人可以提供足額的連帶財產擔保，農村信用社可以為中小企業提供抵押貸款。

（六）加強貸后管理，嚴格控制風險。

小企業業務存在著良好的發展機遇，有著較好的發展前景，但也不能忽視小企業潛在的風險，小企業信貸業務本身是一項高風險業務，存在著管理不規范、產品科技含量低、抗風

險能力低、沒有企業長期經營所需要的規模、企業壽命周期短等致命的弱點，農村信用社不能只顧眼前利益，也不能為了搶占市場而忽視風險控制，必須以科學、理性的思維方式，把加強貸后管理、控制和防范小企業信貸風險放在首位。

一是要加強貸后管理。突出監管重點，可實行“五要素管理法”：即掌握企業法人代表及股東的品行、企業自有資金、貨款歸社率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實狀況。監管的重點內容為貸款期限內的企業股權結構、業務定位、產銷供應鏈的變化，企業主要負責人的信用狀況和企業現金流量狀況。同時，農村信用社還應建立小企業日常監測預警制度，按月監測，按季做好風險預警分析。

對于風險預警信號，信貸人員應按規定及時報告并采取必要處理措施。貸后管理相關人員應重點關注以下情況：信貸業務審批意見中提出的限制性條款及管理要求落實情況；企業工資發放情況，水、電費繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個人及其家庭資信狀況、健康狀況的變化情況；擔保物價值及變現能力變化情況；保證人資信狀況。二是要切實防范風險。在辦理小企業信貸業務時，要堅持審慎原則，不能跟風，不能盲從，要嚴把操作重點和關鍵環節，嚴防企業經營風險和業務操作風險。在防范小企業的風險上，一方面要關口前移，進入的小企業必須具有生產經營的合法性、經營效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性、擔保方式的安全性、經營者行為和信用的可靠性；另一方面，小企業貸款，必須以土地、廠房、設備、存貨、現金、債權等實有資產為貸款安全保障，對單個客戶信用風險進行總額控制；同時，還要注重小企業的第二還款來源，把借款企業的法定代表人和主要股東的房產及其他財產列入貸款抵押，并追加連帶責任擔保。要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小企業存量客戶進行清理分類。對劣質存量客戶，要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，限時退出。對還款記錄良好、忠誠度和綜合回報較高的客戶，可在貸款利率和服務收費等方面適當給予優惠。對有不良還款記錄、出現重大風險預警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應對其采取高額罰息、社會曝光、果斷處置抵（質）押物等措施。

綜上所述，要切實解決中小企業融資難問題是一個循序漸進的過程，單靠農村信用社的力量是不夠的，需要政府的支持，司法部門的嚴格執法，社會擔保制度和信用體系的建立健

全，以及中小企業自身的努力來共同解決。相信隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，農村信用社信貸管理水平的不斷提高，中小企業融資難問題終將逐步解決。

第四篇：破解中小企業融資難的思考

破解中小企業融資難的思考 宜賓縣縣委常委、常務副縣長 丁應虎

1992年，宜賓縣率先從產權制度改革入手，對縣屬國有企業實施戰略改組，有力地促進了縣域經濟的發展。經過多年的努力，宜賓縣中小企業迅猛發展，現已初步形成了以機械制造、能源電力、飲料食品、建筑建材為支柱的工業體系。但由于內部和外部環境的原因，中小企業的發展也面臨著資金不足、融資困難等諸多困擾企業進一步發展的問題，隨著國際金融危機的爆發，中小企業的發展形勢更為嚴峻，“中小企業融資難”問題更顯突出，已成為制約中小企業生存和發展的瓶頸。

一、中小企業融資現狀

我們對宜賓縣規模以上工業企業中的11戶企業項目融資需求進行了統計，11戶企業計劃總投資19.05億元，而需要銀行貸款多達13.74億元，這突出反映出了中小企業迫切需求融資和融資金額較大的問題。同時，又由于中小企業規模小、有效貸款抵押物不足、貸款審批手續繁瑣等原因，金融機構“惜貸”現象比較突出，存在重視大企業忽視小企業的現象，部分中小企業在生產經營和項目建設上未能得到金融機構及時的信貸支持，導致生產經營、市場開拓、項目建設受到一定影響。

二、中小企業融資難的主要原因

銀行信貸資金是中小企業增加投入、發展生產最直接、最重要的依靠力量。在當前信貸資源有限，銀行又實行企業化經營的模式下，貸款投放更加審慎、理性、規范，盡管金融機構近年來在加大中小企業信貸投入方面做了大量工作，但由于受中小企業發展水平低、銀行信貸管理體制、發展戰略轉變和中小企業社會服務體系不完善的制約，中小企業貸款難尚未根本轉變。

（一）中小企業發展水平低致使貸款難。企業發展水平低，管理落后，達不到評定信用等級要求，致使與銀行建立信貸關系難。目前，宜賓縣除驚雷科技、天工機械、伊力集團、威力化工等少數起支撐作用的企業外，絕大多數中小企業規模小，自有資金不足、資產負債率高，工藝技術落后，產品品種單一，管理水平低，又達不到金融機構評定信用等級的要求，從而無法與銀行建立信貸關系。第一，企業信用等級低致使獲得新增貸款難，目前中小企業由于經濟效益狀況不理想、抗風險能力弱，在金融機構評定的信用等級普遍較低，這類企業在各家銀行現行授信制度中基本上屬于維持現狀或限制壓縮的對象。第二，企業經營效益差、有效資產不足，擔保、抵押不落實致使貸款難。中小企業由于經濟效益較差、自身積累少、經濟實力弱、經營風險大，不僅擔保難覓，且難以得到銀行支持。第三，部分企業信用觀念淡薄、償債意識差，甚至惡意懸空和逃廢銀行債務致使貸款難，少數企業長期拖欠銀行貸款本息甚至借改制惡意懸空和逃廢銀行債務。

（二）金融機構管理體制和運行機制致使貸款難。第一，貸款審批時間長，難解中小企業燃眉之急。中小企業貸款一般具有時間急、頻率高、手續繁的特點。由于銀行審批貸款有嚴格的程序，超過權限的還要報上級行政部門審批，時間上難以及時滿足企業的要求；由于頻率高，信貸工作人員工作量大，在一些不確定因素的影響下，很難每次都讓企業滿意；由于擔保難覓或銀行怕擔保流于形式，而辦理抵押貸款的程序和手續又非常煩瑣。第二，商業銀行發展戰略轉變致使中小企業貸款難度增大。《商業銀行法》頒布以后，各家銀行為改善經營狀況，均對其發展戰略進行了調整，強調集約化、規模化、國際化經營，在具體操作上采取收縮戰線、取消部分經濟落后地區的業務、實行“大城市、大行業、大企業”的發展模式，從而忽視了對中小企業的經營，缺乏與支持中小企業發展相適應的信貸經營模式，增大了中小企業貸款的難度。第三，銀行授權授信管理體制變化，基層銀行信貸授權明顯不足，削弱了對中小企業信貸支持力度。雖然國家有關部委出臺了不少關于支持中小企業發展的政策文件，但各國有商業銀行對基層銀行的授權授信卻步步收緊，貸款審批權日益集中。第四，商業銀行基層機構職能弱化和郵政儲蓄的發展削弱了縣域中小企業發展的信貸資金來源。隨著國家銀行縣級金融機構信貸審批權限的上收，吸收存款已成為縣、鄉基層機構的主要職能。由于這些機構和郵政儲蓄吸收的存款不能用于對當地中小企業發放貸款，農村信用社在支持當地中小企業發展中所扮演的角色就愈顯重要。在農村信用社存貸款規模較小、當地部分存款又被這些機構抽走、信貸資金來源被削弱的情況下其作用難以充分發揮。

三、破解中小企業融資難的對策

（一）加大中小企業誠信建設力度。資金是企業生存的血液，金融是經濟發展的源泉，誠信是企業獲得金融機構支持的基礎。第一，建立中小企業信用檔案，中小企業信用檔案包括企業基本信息、遵紀守法信息、經營情況和財務信息，企業有了信用檔案，就像個人有了身份證一樣，金融機構可以逐步完善企業財務等方面管理，最終讓信用成為中小企業貸款的抵押品；第二，推行中小企業借款評級制度，借款企業評級把信用等級評定與防范風險有機結合起來，把政府引導與市場化運作結合起來，把企業、政府、金融機構和社會中介機構合作緊密結合起來，把企業信用評級推向市場，使政府和社會更多的部門使用中小企業信用產品；第三，建立中小企業信用數據庫，建立中小企業統一信用服務平臺，征集信用信息，分類管理，通過網站的鏈接使相關部門實現中小企業的信用信息查詢和使用，解決好中小企業信息不對稱的問題。

（二）加快中小企業擔保體系建設。中小企業融資難在擔保上，盡快完善中小企業擔保體系，是解決融資難的重要途徑。各類擔保機構要完善法人治理結構，鼓勵和引導社會資金投入擔保領域，不斷完善以政策性擔保機構為主體，商業性和企業互助性擔保機構為補充共同發展的融資擔保體系，可以分別構建三種擔保機構：中小企業貸款擔保基金，地方政府、金融機構和企業共同出資組建的擔保公司，中小企業聯合組建的擔保公司等。同時配套出臺中小企業擔保管理辦法，明確審批和監管部門，規范擔保行業發展，建立擔保機構風險補償和資本金注入機制，充分發揮協會的作用，創新擔保方式，開發適合中小企業融資的擔保品種。

（三）大力發展中小金融機構。發展中小金融機構是解決中小企業間接融資難的比較有效的辦法，中小金融機構主要包括城鄉信用社、城市商業銀行、股份制商業銀行等，由于它們一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業服務，對地方中小企業經營狀況和經營者信譽狀況相對比較了解，為中小企業提供服務方面擁有信息上的優勢；加之中小金融機構的經營機制靈活，經營成本低，能有效地為民營中小企業融資提供服務。2009年宜賓縣農村信用聯社為伊力集團融資260萬元，城市商業銀行為成中公司融資1500萬元，為地方企業的發展作出了積極貢獻。

（四）切實改進金融服務。金融機構轉變觀念，改善對中小企業服務至關重要。一是設立中小企業金融業務的專營機構，適當放寬設立中小企業專業支行的審批條件，縮短銀行服務半徑，降低銀行為中小企業服務的成本。二是建立適合中小企業特點的考核機制，制定有別于大企業的中小企業評級標準，科學考核和處置中小企業不良貸款，合理制定中小企業不良貸款控制指標，切實保證新增貸款規模真正用于中小企業。三是開發和創新中小企業的金融產品，主動培育中小企業客戶和市場，為中小企業融資、理財提供輔導和咨詢服務，強化與政府和擔保機構的合作，真正實現中小企業信貸傾斜上有突破。

（五）提升中小企業的信用能力。提升中小企業的信用能力是解決中小企業融資的重要舉措。中小企業信用能力的提升關鍵在于增加中小企業資本性財產的數量和改善中小企業的信譽形象。為此，中小企業主首先要提高自身綜合素質，善于約束自己的投資和擴張行為，要重視發明創新和科技新產品的開發，及時改進落后的設備技術。同時，還應逐步建立健全適應市場經濟發展要求的現代企業制度，進一步完善法人治理結構，健全企業財務管理制度，建設企業誠信文化，從思想上到制度上建立和強化企業家和員工的誠信意識。

第五篇：三招全面破解中小企業融資難問題

德陽信合動態

第37期 四川省農村信用社聯合社德陽辦事處 2011年5月16日

紀念“5.12”特大地震三周年專刊之三

三招 全面破解中小企業融資難題

――“廣漢模式”有效推動黨政企業信用社三滿意目標實現

廣漢聯社作為全省農村信用社解決中小企業貸款難的試點聯社，近年來，積極開拓創新，探索出了互助式會員制擔保公司模式、動產質押第三方監管公司、商城商戶信用共同體貸款等三種新貸款模式，有效解決了中小企業貸款難問題，被省聯社命名為“廣漢模式”。按照蔣省長在省聯社向省政府工作專報上的批示“請對農村信用社正在推廣的三種創新模式進行專題調研評估。如實踐證明切實可行，則研究在面上強化推廣的力度的措施，切實破解中小企業融資難題”，省聯社2010年6月、12月兩次在廣漢召開現場會進行推廣。解決中小企業貸款難的 —

— “廣漢模式”已經成為全省農村信用社服務縣域經濟的一道亮麗風景線，為2010年四川省農村信用社聯合社榮獲“榜樣中國2010傳媒大獎.金融榜”最佳金融創新獎添磚加瓦，省聯社總結廣漢模式經驗編成的《破冰之路-廣漢市農村信用社破解中小企業融資難探索與實踐》一書已經出版。

創新背景

廣漢市地處成德綿經濟區，具有明顯的區域和經濟優勢。近年來，隨著城鄉一體化步伐加快，廣漢市民營經濟發展迅速，但目前廣漢現在不僅有工、農、中、建、發、商、郵儲、村鎮銀行等9家銀行，中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、渤海銀行、興業銀行等股份制商業銀行也紛紛滲透到廣漢，金融業競爭十分激烈。農村信用社在滿足“三農”金融服務前提下，如果一成不變，固步自封，顯然潛在著被廣漢經濟迅猛發展這一市場淘汰的風險。怎么辦？廣漢聯社審時度勢，因勢而變，積極跟進城市經濟發展的步伐，及時轉換經營思路，調整經營策略，確立了“全面戰領農村市場，全力拓展城區業務”和“立足城市化和工業化，服務民營經濟和中小企業”的市場定位，直面應對市場變化，主動適應客戶需求，充分發揮農村信用社地方金融主力軍的作用，確保信用社有效益、有速度、有質量發展。作為全省農村信用社破解中小企業貸款難的試點聯社，廣漢聯社從站在肩負歷史使命的社會責任高度，不 —

— 斷研究新情況、解決新問題。在省聯社德陽辦事處指導下，高度重視，切實加強組織領導。一是迅速成立了以理事長任組長，聯社領導班子成員和各部門負責人為成員的試點領導小組。二是及時開展了破解中小企業貸款難、打造核心競爭力的問卷調查活動, 發出問卷調查1500余份，廣泛征求信用社員工、企業和政府相關部門的意見與建議。三是組織試點領導小組成員先后到恒豐銀行、興業銀行、中國銀行、建設銀行、德陽銀行等銀行和浙江、天津、江蘇等商業銀行學習考察。在此基礎上，多次多層次召開專題研討會議，集思廣益，從而全面掌握了廣漢企業所想、所需，基本上了解到信用社與股份制商業銀行的區別、特點和優劣，有針對性研究制定了創新金融產品、支持中小企業發展的工作方案。

圍繞中小企業對金融產品和服務的多元化、個性化需求，廣漢聯社按省聯社用現代金融流程打造現代金融要求，樹立現代銀行經營理念，通過創新信貸服務方式和信貸品種，以客戶為中心，不斷創新、設計個性化產品，增強核心競爭力。

三招制勝

第一招：積極創新互助式會員制擔保公司貸款模式。中小企業具有資產規模較小，抵御風險能力相對薄弱，信貸資金小、頻、急等特點，單靠企業自身提供有效擔保抵押，難以滿足其信貸資金需求。而經濟決定金融，中小企業不發展壯大，金融 —

— 也舉步維艱。為此，廣漢聯社在全面調查、反復論證的基礎上，于2007年11月16日積極引導涉及金屬包裝、化工、機械加工、農副產品加工、建筑建材等9家企業成立了第一家互助式會員制擔保公司——高坪投資擔保有限公司。該貸款模式具有六個特點：一是封閉型。企業入股會員制擔保機構的資金封閉式運作，擔保機構只對會員提供封閉式擔保貸款服務。二是區域化、產業化。會員制度擔保機構的組建以鎮和產業或者行業協會發展為主。三是持續放大。會員制擔保機構根據會員出資額最高放大至10倍提供貸款擔保。四是非盈利。會員制擔保機構為會員企業提供公益性服務，融資成本低。五是快捷性。信用社承諾在收齊申請借款企業資料及擔保公司擔保函后，對符合條件的貸款在3個工作日內完成審批手續，且不再要求借款企業提供其它擔保和交納保證金。六是風險的可控性。通過會員企業之間的封閉性、反擔保、捆綁式的擔保和兩個“一票否定”來控制風險，即會員企業和信用社只要有一方不同意就不能加入擔保公司；會員企業和信用社只要有一方不同意擔保，就不能發放貸款。目前，與廣漢聯社建立戰略合作關系的會員制擔保公司已達4家，截止2011年4月末已為31家會員企業累計發放貸款105127萬元，現有貸款余額37270萬元，無一筆不良，其發展速度快、質量好、競爭力迅速提高。

第二招：大膽探索“動產質押第三方監管”貸款模式。企 —

— 業向金融機構提供抵押物，一般均為房屋、土地等固定資產，而同樣可被用作抵押的大量流動資產，卻往往因缺乏有效的管理控制手段而降低企業融資能力。據調查，現在有較大部分中小企業的流動資產占總資產的比重達70%，其中動產占流動資產的比重多達50%。企業所擁有、可供質押的動產因金融機構缺乏對動產的有效監管，而可供抵押的固定資產和無形資產等資源又有限，因此，融資難的問題長期制約著這類優質中小企業的發展。為切實解決中小企業的融資“瓶頸”，2008年，省聯社德陽辦事處主任余江多次帶隊到廣漢，就推行“動產質押第三方監管”貸款模式的可行性進行多次調研、論證，通過對合作監管公司的資信程度、業務范圍風險控制能力、責任與義務等全面調查研究，并對其經營情況、發展前景、管理水平等作了仔細分析。2008年12月，廣漢聯社最終確定四川上辰物資貿易有限公司作為監管公司。該公司監管手段先進、責任義務明確、風險控制力強。“動產質押第三方監管”貸款模式的主要特點和做法是：聯社對貸款企業出質的動產交由監管公司實施24小時全天侯監管控制其風險，廣漢聯社再根據監管公司、貸款企業、信用社三方簽定的質押物監管協議對企業發放貸款。該貸款模式適宜監管的動產主要是易保管、易清點、易變現的原材料、機械設備、產成品、半成品等。目前，通過“動產質押第三方監管公司”貸款模式，截止2011年4月末，已向6家企業累計 —

— 發放貸款13099萬元，現有貸款余額7240萬元，無一筆不良記錄。

第三招：進一步完善商城商戶信用共同體貸款模式。隨著現代物流業和專業化市場的不斷發展，加之廣漢毗鄰成都的區位優勢，目前已初步進行多個大型專業化商城。廣漢聯社結合其產業特色、客戶需求，認真進行市場調研，捕捉和抓住了分散的經濟主體產生信用共同體的契機，選擇了第一還款來源好、因缺擔保抵押而貸款難的閑置設備行業作為信用共同體，創新推出了“商城商戶信用共同體”貸款。

廣漢是全省最大的閑置設備市場，廣漢市閑置設備市場位于廣漢市108國道旁，交通便利，占地160多畝，其“二手”設備市場規模位居西南地區第一。該市場有商戶126戶，平均每個商戶的機械設備存貨價值日均達102萬元左右，商戶資金占用較大。如遇到較好的二手設備，往往因為沒有足夠流動資金而喪失商機，而商戶們因缺乏擔保抵押而難以融資。另一方面信用社因為對閑置設備的價值判斷存在一定“盲區”，不敢冒然以出售的閑置設備做抵押向商戶貸款。而廣漢聯社創新推出了“商城商戶信用共同體貸款”較好的解決了這一矛盾。商城商戶信用共同體貸款就是以行業協會牽頭，組織商戶結成信用共同體，組成聯保小組共同承擔貸款風險，聯保小組或單個成員均可直接向信用社申請貸款。—

— 截止2011年4月末，廣漢聯社共向廣漢市閑置設備行業組建的信用共同體聯保小組增加發放“商城商戶信用共同體貸款”29筆，累計發放貸款2010萬元，現有貸款余額1020萬元。

成效顯著

搭建了銀企融資的橋梁。以上貸款模式通過企業抱團增信，較好解決了中小企業信用不足的問題，破解了中小企業因缺乏抵（質）押物、尋求擔保難而出現的貸款難困局，是解決中小企業融資難的一項有效方式，受到了企業的普遍歡迎。

降低了企業的融資成本。據測算，通過會員制擔保公司提供擔保，會員企業平均每百萬貸款每年可降低融資成本3-4萬元；通過“動產質押第三方監管”貸款模式，與商業擔保融資公司相比較，企業融資成本減少2%。

提高了企業的融資效率。由于會員制擔保公司對會員經營狀況普遍比較了解，擔保的前期調查工作相對簡化；而信用社因會員制擔保公司擔保，降低了風險，審批的環節相應減少，這樣就大大提高了會員企業的融資效率。聯社規定，對會員擔保企業貸款審批流程必須在3個工作日內完成。企業一般能在2-3個工作日內取得貸款，很好的滿足了中小企業“急、小、頻”的融資需求特點。如廣漢鑫瓏包裝彩印公司生產受原材料供給影響較大，廣漢聯社通過發放互助式擔保貸款，2天內辦結了600萬元貸款發放手續，使該公司及時買回了原材料，減少了因 —

— 原材料漲價而增加的300余萬元成本支出。

促進了中小企業做強做大，提高了客戶忠誠度。通過創新貸款模式，使企業提高了融資效率，增強了發展的動力。目前，會員企業都是廣漢企業界講信譽、產品有競爭優勢、發展前景好的優秀企業，具有跨地區、跨行業的特點。四川省廣漢鑫瓏包裝彩印有限公司生產規模和銷售收入在西南地區排列第一位；廣漢金達隧道機械有限公司被中國水電建設集團公司、鐵道部確定為物資設備合格供應商，年銷售收入2.6億，在全國同行排列第一位；威爾達化工(涂料)有限公司與德國漢高化學公司正式簽訂了技術貿易合作協定，其產品部分指標標準作為全國同類產品的驗收標準；四川金雁煙花爆竹有限責任公司在西南地區銷售量和市場占有率均為第一，其大部分安全生產標準流程由公安部作為同產品生產的檢查標準；四川科力鐵硬質合金有限公司和廣漢金達隧道機械有限公司已進入上市的準備階段。

增強了信用社與企業之間的緊密度。通過這些產品的創新，廣漢聯社不斷滿足客戶的需求，贏得了信用社可持續的競爭優勢，對培育營銷資源、搶奪優質客戶起到了決定性作用。近五年來，共新增公司類客戶 1230戶，平均每年增加246戶；公司類客戶數突破了2220戶，占全市公司類企業總數的69.4%；其中有貸款業務的客戶1,300戶，占全市中小企業貸款客戶34%，—

— 省級以上重點企業客戶26戶，市級以上重點企業客戶178戶；優質客戶920戶，一般客戶380戶。廣漢模式先后被四川日報、四川新華網等十多家媒體報道，該社近兩年先后接待90多位省黨政領導、縣聯社領導到社交流學習，實現了黨政、企業、信用社三滿意目標。

分送：省聯社，市委辦，市府辦，市人大辦，市政協辦，市財貿（金融）辦，人行德陽中支，德陽銀監分局，各縣（市、區）聯社。

（共印7份）—

—