第一篇：誰能破解中小企業(yè)貸款難題

誰能破解中小企業(yè)貸款難題

汪遠炎、以私營為主的中小企業(yè)是國民經(jīng)濟中最富活力的部分，但很多地方的中小企業(yè)發(fā)展受阻，原因何在？筆者認為主要原因是中小企業(yè)貸款困難。中小企業(yè)貸款究竟難在何處？

一、擠出效應困擾中小企業(yè)。多年來，各家商業(yè)銀行競相追逐下列5種形式的貸款業(yè)務：國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點項目貸款；各級市政基礎設施建設貸款；國有壟斷行業(yè)的貸款；上市公司及三資企業(yè)的貸款。上述貸款數(shù)額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數(shù)十億元，國家支持，短期內沒有風險可言。因此，銀行業(yè)積極主動，千方百計追大成風，久而久之，金融貸款產(chǎn)生了對國有大型企業(yè)貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業(yè)貸款和小筆貸款失去了興趣。許多商業(yè)銀行認為，中小企業(yè)的幾十萬元貸款既有風險又無大利可圖，而國有大型企業(yè)貸款表面上無風險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業(yè)發(fā)展。這種喜大厭小的情形反過來養(yǎng)成了商業(yè)銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業(yè)的擠出效應。

二、貸款成本高。商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款審批手續(xù)繁多，門檻高，工作量大。一個貸款項目，企業(yè)申請后要經(jīng)過中介部門評估、信貸員審查、縣支行審核、市分行評審、貸委會審定等等多道程序，每道程序企業(yè)都要承擔相關的費用，加之中介部門收費高，貸款成本很

難降低。辦理時間長，使企業(yè)失去了瞬息萬變的市場機遇，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

三、銀行貸款權力過度集中。中小企業(yè)申請貸款，縣級支行沒有審批權，要報市分行審批，且關卡多，手續(xù)繁，耗時長。權力過分集中，容易導致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業(yè)錯失發(fā)展機遇；二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經(jīng)濟的情況，多數(shù)情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越?jīng)]有具體人員負責，惜貸和亂貸都容易出現(xiàn)。權力高度集中，下面經(jīng)過若干層次的討論、審批，名義上是集體負責，實際上是集體免責。

要解決中小企業(yè)貸款難的問題，必須要銀行部門對中小企業(yè)給予重新認識。

中小企業(yè)不是銀行呆壞賬的制造者。銀行給誰貸款都可能存在風險，近些年，商業(yè)銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經(jīng)濟的積累以及計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡形成的。造成呆賬死賬的企業(yè)1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。所謂“老三戶”，一是國有企業(yè)，二是城鎮(zhèn)集體企業(yè)，三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)?！袄先龖簟绷粝碌拇糍~死賬是在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡中企業(yè)改制、轉型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責任主要在計劃經(jīng)濟體制。所謂“新三戶”，一是指投機戶，他們鉆政策法規(guī)的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關系戶，他們利用各種關系獲得貸款，由于不會經(jīng)營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業(yè)及

國家明令關停的企業(yè)，如輕紡業(yè)及小煤礦等?！靶氯龖簟毙纬傻拇糍~是建立市場體制過程中階段性的特點。無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業(yè)規(guī)模而言，多數(shù)是中小型企業(yè)；就經(jīng)濟成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數(shù)，“新三戶”經(jīng)濟成分復雜，各種經(jīng)濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業(yè)本身。中小企業(yè)究竟守不守信，筆者調查了信用社及國有商業(yè)銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉制后的經(jīng)營型企業(yè)（不包括投機型和關系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業(yè)都能遵守信譽，歸還本息。

中小企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。中小企業(yè)大多集中在縣鄉(xiāng)，銀行惜貸會遏制縣鄉(xiāng)經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)連接著兩頭：一頭連著國有大型企業(yè)，一頭連著城鄉(xiāng)經(jīng)濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業(yè)的下游產(chǎn)品，又能接納城鎮(zhèn)失業(yè)人員，對于消化農(nóng)村勞動力有無可比擬的優(yōu)勢。據(jù)測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業(yè)，可提高財政收入12萬—15萬元。例如竹山縣2011年度近21億元存貸差，如果增貸10億元來支持中小企業(yè)，既可給2萬人提供就業(yè)機會，10萬人脫貧變富，又可使財政增收1.2億元以上。正確認識中小企業(yè)的重要性，支持中小企業(yè)貸款，對推動地方經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

中小企業(yè)是基層銀行生存與發(fā)展的基礎。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟的棟梁，是地方社會穩(wěn)定的基礎，也是縣域金融生存和發(fā)展的根基。只有中小企業(yè)發(fā)展了，經(jīng)濟才能繁榮，社會才能穩(wěn)定、銀行資金才沒有

真正的風險。銀行認為放貸給中小企業(yè)成本過高。如果按基層信貸員一個人管20家中小企業(yè)，貸款余額2000萬元，中小企業(yè)現(xiàn)行貸款月息6.56‰，一個信貸員在縣、鄉(xiāng)的工資及其費用最高10萬元，一個信貸員一年會創(chuàng)造利潤近150萬元！因此，金融決策的負責人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調查，制定出相應的銀行、企業(yè)、國家、社會多贏的金融政策，不能放棄對中小企業(yè)的支持。

綜上所述，破解中小企業(yè)貸款難題關鍵在銀行，現(xiàn)階段國民經(jīng)濟正處于低谷，如果銀行能轉變觀念，適當增加支持中小企業(yè)發(fā)展的貸款指標，改革系統(tǒng)內部貸款審批制度，適度擴大基層銀行審貸權，在風險可控范圍內及時支持中小企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展所需資金，既能擴大銀行經(jīng)營規(guī)模盤活基層銀行，又能促進國民經(jīng)濟穩(wěn)定增長，繼而從根本上降低銀行風險。（作者系政協(xié)竹山縣委員會經(jīng)濟委員會主任）

第二篇：移動營銷破解中小企業(yè)營銷難題

移動營銷破解中小企業(yè)營銷難題

國的移動營銷市場起步于2000年，目前正處于發(fā)展初期和市場培育期。移動營銷是把傳統(tǒng)的營銷手段和移動通行技術相結合的產(chǎn)物，增強了企業(yè)營銷活動的針對性和互動性，為企業(yè)創(chuàng)造出了一個新的營銷手段，也為增值業(yè)務運營商帶來了新的增長空間。世界第三大廣告公司BBDO 的CEO安德魯·羅伯遜就曾經(jīng)預測：手機和其他無線通信設備即將成為廣告主們首選的投放媒體。目前移動營銷主要采用短信、WAP、搜索以及客戶端等方式，短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，具有低成本的特點，非常適用于對營銷成本敏感的中小企業(yè)。未來由數(shù)量龐大的中小企業(yè)“長尾”將成為移動營銷的主要市場。瞄準“長尾”中小企業(yè)

經(jīng)過最近幾年的發(fā)展之后，移動營銷規(guī)模逐年擴大，2007年是移動營銷發(fā)展的關鍵年，移動營銷工具成為企業(yè)開展差異化競爭的重要手段。目前短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，在各種移動營銷方式發(fā)展中占據(jù)了主流地位。億美滿意通副總裁于光輝告訴《中國電子報》記者：“短信的低成本使得移動營銷門檻大大降低，可以讓對成本敏感的中小企業(yè)放心使用。在我們目前數(shù)量為16萬的客戶群中，中小企業(yè)的數(shù)量占據(jù)絕大多數(shù)?！?/p>

據(jù)艾瑞市場咨詢對無線廣告市場的研究數(shù)據(jù)顯示，2006年中國無線廣告市場規(guī)模達到5億元，其中短信方式為3.3億元，占整個無線廣告市場比重的66%。2007年無線廣告市場規(guī)模預計將達到7.1億元，2008年無 線廣告市場規(guī)模預計將達到11億元，2005年-2008年的年平均復合增長率為50%。

在移動營銷領域，“長尾”理論也是起作用的。由于短信是移動營銷的主要載體，所以造就了移動營銷的低成本，絕大多數(shù)中小企業(yè)都可以負擔得起，占據(jù)企業(yè)總數(shù)超過90%的“長尾”中小企業(yè)將會是移動營銷的最重要市場。

短信雖然簡單，但是它卻可以承載很多營銷功能，具有移動通信獨有的精準性和互動性，可以全面滿足中小企業(yè)的營銷需求?！巴ㄟ^應用短信客服軟件建立一個客服平臺，短信營銷就可以應用于產(chǎn)品宣傳推廣、業(yè)務跟蹤、促銷信息、會員管理、顧客詢問、售后調查等領域。比如在市場營銷宣傳上可以面向目標用戶群大批量、大范圍地發(fā)送產(chǎn)品宣傳短信廣告，利用短信廣告到達率/瀏覽率高、費用低廉等宣傳特點傳播廣告信息；在銷售業(yè)務跟蹤方面利用短信平臺與客戶之間建立一個雙向互動的短信息平臺，形成持續(xù)的業(yè)務跟進；利用短信進行企業(yè)客戶管理，通過短信平臺向自己的會員或客戶宣傳自己或進行信息溝通?！卑鹗袌鲎稍冑Y深分析師周軍偉說。

服務為主商業(yè)模式更有效

移動營銷發(fā)展初期，大多數(shù)移動營銷企業(yè)都是提供簡單短信群發(fā)產(chǎn)品，而沒有相應的增值性服務。這種方式一方面可能會引起用戶的反感，造成投訴；另一方面僅有短信群發(fā)，營銷效果也有限，所以移動營銷就需要和企業(yè)的整體營銷方案相結合，把移動營銷納入到企業(yè)的業(yè)務流程中去。

于光輝說：“億美滿意通通過把短信平臺和自己開發(fā)的CRM系統(tǒng)相結合為企業(yè)提供移動營銷服務，把移動營銷和企業(yè)的客戶管理結合在一起大大增加了客戶轉移率達，提升了移動營銷效率。我們的基本商業(yè)模式是CRM軟件免費提供，收益主要來自于企業(yè)用戶使用我們的平臺對自己客戶發(fā)送的營銷短信。這就相當于我們每銷售一套移動營銷系統(tǒng)，就獲 得了一個持續(xù)不斷的'提款機'?！彼硎緝|美軟通的產(chǎn)品成本主要來自于CRM軟件開發(fā)，而短信是通過和移動運營商開展戰(zhàn)略合作，以行業(yè)網(wǎng)關接入，成本非常低，保證了企業(yè)有較高的利潤水平。

在移動營銷上加載更多的服務一方面提升了移動營銷對企業(yè)用戶的使用價值，另一方面也讓移動營銷運營企業(yè)可以通過服務獲取長期性的收益。

In-Stat高級分析師李敏對《中國電子報》記者評價說：“這種移動營銷商業(yè)模式和電信運營商推出的商務領航、商務新動力等企業(yè)行業(yè)服務非常類似，實際上相當于為中小企業(yè)提供了CRM'租用'服務，降低了中小企業(yè)的使用成本，移動營銷公司成為運營企業(yè)通過服務賺取收益?！?/p>

實際上，把賣產(chǎn)品變成賣服務在整個ICT行業(yè)中已經(jīng)成為一種潮流，許多企業(yè)都正在向服務轉型，比如IT 巨頭IBM已經(jīng)變成了一家“服務” 公司，服務產(chǎn)生的收入遠超過硬件銷售；阿爾卡特朗訊把服務業(yè)務集團作為五大業(yè)務集團之一，努力增大電信專業(yè)服務收入比率，所以未來移動營銷中服務占據(jù)的份額應該也會越來越大。

對行業(yè)理解決定成敗

千千萬萬的中小企業(yè)是移動營銷的最重要發(fā)力點，他們從屬于不可計數(shù)的行業(yè)領域，如果對所有類型的中小企業(yè)采用一種服務方式，肯定會難以滿足企業(yè)需求。

賽迪顧問通信產(chǎn)業(yè)研究中心分析師陳暢對《中國電子報》記者說： “通過短信開展移動營銷的重點是應該針對行業(yè)用戶特點在提供基本服務的基礎上增加增值功能，把移動營銷整合到企業(yè)的業(yè)務流程之中。這種整合需要移動營銷企業(yè)對行業(yè)用戶有著深刻的理解，對行業(yè)用戶理解程度高低將成為決定移動營銷企業(yè)成敗的關鍵之一。這種整合的難度在于移動營銷涉及的行業(yè)太多，很難實現(xiàn)對所有行業(yè)的支持。”

未來隨著移動營銷市場逐漸擴大，移動營銷運營企業(yè)之間的競爭也將會更加激烈，競爭的升級就會要求他們對行業(yè)細分市場更加關注，對行業(yè)用戶需求的理解將會越來越重要。

目前，移動營銷市場尚處于導入階段，還遠沒有成熟，還有許多問題需要解決。首先，業(yè)界相同的感受是，在中國，移動營銷還遠沒有形成一個完整的、受關注的產(chǎn)業(yè)鏈，尚缺乏移動營銷龍頭企業(yè)、明星企業(yè)；其次，利用登記詳細的手機用戶信息開展移動營銷活動，尚沒有完善的法律法規(guī)來加以規(guī)范，有時候難免會被當作“垃圾短信”看待；此外還 有移動營銷和其他營銷方式整合需要更加完善等。不過作為一種新型的營銷手段，移動營銷的發(fā)展前景是毋庸置疑的，這些困擾移動營銷成長的問題在發(fā)展過程中應該會逐漸得到解決。

第三篇：農(nóng)信社如何破解中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)貸款需求具有要得急、期限短、頻率高、數(shù)額少、風險大的特點。由于其風險與收益的不對稱度普遍偏高，中小企業(yè)“貸款難”和“難貸款”，是銀行與小企業(yè)雙邊關系的普遍現(xiàn)狀。

**的民營銀行—**商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款實踐方面做出了成功典范：不良貸款率只有0.76%。**商業(yè)銀行成立于1993年，當時叫**信用社，2006年

改名為**商業(yè)銀行。剛開始時只有七個人，100萬的注冊資本金。從成立的那一天，**銀行就明確了市場定位：服務中小企業(yè)。如果按照一般方法，信息很難對稱，原因在于中小企業(yè)的數(shù)字化信息不全也不準。一方面，企業(yè)的財務報表不能準確反映企業(yè)的資產(chǎn)負債信息，比如朋友之間的借貸往往賬面無法看出。另一方面，小企業(yè)沒有能力請四大會計師事務來進行審計財務報表。

**在解決信息對稱的問題上，總結出了以下經(jīng)驗：“知根知底，眼見為實，祖宗三代了解”。**對客戶的了解主要以“軟信息”為主，輔以數(shù)字化信息。**所涉及了解的“軟信息”主要是“三品”，即企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品、企業(yè)及企業(yè)主擁有的物品。對于企業(yè)主的了解范圍甚至包括了企業(yè)主健康狀況、婚姻狀況、個人嗜好等。對企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等信息，因為這些信息比較真實。

**有接近40%的人員是客戶經(jīng)理。每個經(jīng)理都有自己精確的地域分配，對于自己負責區(qū)域內有多少個中小企業(yè)、企業(yè)主人品等各個方面都了如指掌?？蛻艚?jīng)理甚至可以做到：“一個客戶來我這里我就知道他要借多少錢”。在這樣的機制運行下，**對客戶的了解程度高得驚人。信息透明程度高，對于貸款風險的評估就準確。“軟信息”的全備是**的不良貸款率低的重要原因。

相比較而言，農(nóng)村信用社目前發(fā)放中小企業(yè)貸款存在以下幾種弊端：

一是過于注重企業(yè)財務報表。財務報表虛假因素較多，無法真實反映企業(yè)資產(chǎn)負債信息。

二是忽視企業(yè)主人品等軟因素。注重經(jīng)濟實力，忽視健康婚姻狀況、個人嗜好等軟因素。

三是一味強調抵、質押物品，保證及信用貸款根本不予考慮。

四是沒有專門的中小企業(yè)貸款營銷人員，專業(yè)知識匱乏。沒有像對農(nóng)村進行信用戶評定工作一樣，調查了解中小企業(yè)，對他們知之甚少。

結合**的成功經(jīng)驗，反思自身存在的問題，農(nóng)村信用社應在以下幾方面作出努力和嘗試：

第一，建立專業(yè)的中小企業(yè)貸款營銷隊伍。通過招聘、培訓等形式，建立專業(yè)的營銷隊伍。營銷人員不僅要看得懂，更要看得透財務報表；還要具有一定的市場預測、分析能力。

第二，對企業(yè)的了解主要靠企業(yè)的用水、用電和納稅等真實信息，不能僅僅依靠財務報表，避免信息失真。

第三，適當考慮中小企業(yè)保證、信用貸款。在**的所有貸款中：有93%是保證貸款，針對創(chuàng)業(yè)初期資金實力薄弱、抵押資產(chǎn)不足的小企業(yè)；6%的是抵押貸款，針對具備相當經(jīng)濟實力并擁有一定固定資源的小企業(yè)發(fā)放；最后的1%是信用貸款，發(fā)放對象是少數(shù)資金實力強、信譽度高的小企業(yè)。貸款的還款率最終取決于資金的使用效率。資金的使用效率取取決于項目的前景、產(chǎn)品的銷路。只要是具有廣闊市場前景的貸款項目，無需過多考慮抵、質押品的問題。

第四，在轄區(qū)內開展中小企業(yè)信用評定工作。借此建立中小企業(yè)信用檔案，全面掌握了解企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售等情況；并實行動態(tài)管理，隨時跟蹤變化情況。

第五，對中小企業(yè)實行跟蹤式、保姆式服務。在企業(yè)剛開始在工商部門注冊的時候就開始關注，對企業(yè)從小到大、由弱到強全過程提供全方位服務，包括貸款、咨詢、結算、匯兌、貼現(xiàn)等服務。不單單是被動地提供服務，更要主動地提出建議。借此培育忠誠的客戶群體。

第四篇：世界各國破解中小企業(yè)融資難題之道

世界各國破解中小企業(yè)融資難題之道

【文章摘要】金融危機沖擊下，抗擊風險能力相對較弱的中小企業(yè)面臨更加嚴峻的融資難題：銀行“惜貸如金”，小額貸款公司“僧多粥少”，灰色地帶“高利貸”陷阱重重??相關調查數(shù)據(jù)顯示：國內66%的中小企業(yè)面臨融資困難。

無獨有偶，在美國，在歐盟國家，在亞洲的其他國家，中小企業(yè)融資都在不同程度上存在難度。比如在歐盟有13%的企業(yè)認為融資是首要問題，相比中國的66%，顯然他們的解決方法有值得中國借鑒的地方。

美國破解中小企業(yè)融資難的途徑

一、美國中小企業(yè)融資結構：

通常，美國中小企業(yè)的長期融資額中有25%～85%來自企業(yè)內部積累。20世紀90年代中期，企業(yè)內部融資占全部資金來源的比重由61.5%上升到82.8%，由此看出，美國中小企業(yè)取得商業(yè)融資的比重并不高，主要是股權融資和債權融資方式。

二、政府鼓勵中小企業(yè)發(fā)展的配套措施如下：建立健全扶持中小企業(yè)融資的法規(guī)；設立財政專項基金；建立專門機構，為中小企業(yè)的融資提供擔保及援助等。

三、完善的資本市場

美國金融結構的發(fā)展直接促進了美國中小企業(yè)的發(fā)展。發(fā)達的商業(yè)銀行體系是中小企業(yè)融資的保障;非銀行金融機構的發(fā)展促進了中小企業(yè)融資渠道的擴張,使中小企業(yè)的多樣化融資渠道得以形成;多樣化的資本市場的發(fā)展為中小企業(yè)融資提供了更廣闊的渠道。美國金融結構發(fā)展是中小企業(yè)發(fā)展的重要原因。

美國的非銀行金融機構在企業(yè)融資過程中扮演著重要的角色。其發(fā)展的歷史已經(jīng)有幾百年，一般包括契約型儲蓄機構和投資性金融中介機構，其中契約型儲蓄機構包括保險公司等，投資性金融中介機構包括互助基金和金融財務公司等。美國非銀行金融機構貸款總數(shù)占市場份額的比例一直保持在30%左右，可見，非銀行金融機構在美國信貸市場中起著十分重要的作用。

歐盟金融工程項目破解中小企業(yè)融資難

一、“金融工程”定義：

所謂“金融工程為”是指利用公共資金支持中小企業(yè)，使之得到循環(huán)利用，并發(fā)揮杠桿作用，幫助企業(yè)取得私人部門的融資。

金融工程所采用的融資支持形式多種多樣，包括貸款、權益融資、夾層融資以及擔保。在體制融資項目框架內，歐盟委員會鼓勵成員國為中小企業(yè)開發(fā)多樣化的公共金融工具。金融工具而非撥款的使用，不但使公共部門能夠收回他們的投資，而且增強了政府資源在引導可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)造就業(yè)方面的能力。

雖然金融工程在歐盟項目指南(2000-2006)當中受到明確的推介，歐盟體制基金會在風險基金項目上的支出占全部支出的比例還是相對較低。無疑，如果由公共部門和私人部門共同出資建立的金融工程公司進行投資，金融工程對中小企業(yè)的支持會運行得更為有效率。最近，一項歐盟資助項目(2002-2004)——促進地方發(fā)展的金融工程：為地方和區(qū)域政府提供機會——由來自6個歐盟成員國的合作機構共同運作。該項目旨在向地方和區(qū)域政府以及企業(yè)發(fā)展促進機構推廣最有效的創(chuàng)新金融工具的設計與使用，形成良好的示范效應，解決金融工程資金使用的無效率問題。

二、整體性推進政府政策和融資工具：

金融工具和商業(yè)支持之外，歐盟認為還需要一個“友好的”小額信貸環(huán)境以及特定領域內支持性的公共政策，如法律和法規(guī)、福利政 策、銀行政策以及產(chǎn)業(yè)政策等必須到位。在這種思想的指導下，歐盟形成了其特有的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資政府支持體系。

從中小企業(yè)的前種子期(pre-seed phase)到發(fā)展壯大期(development phase)，不同規(guī)模的企業(yè)可以選擇不同政策組合下與之相對應的金融工具。處在前種子期的企業(yè)，風險高、投入高，往往要經(jīng)歷一段營業(yè)額為負數(shù)的“死亡谷地”階段。啟動企業(yè)的原始資本往往很難從正式機構的投資者以及風險投資人那里得到。商業(yè)天使(又稱為天使投資或天使投資人)在這個時期發(fā)揮越來越重要的作用。在這個過程中，中小企業(yè)可以根據(jù)歐盟所推出的高成長創(chuàng)新性中小企業(yè)計劃(GIF)，申請種子期以及初創(chuàng)期的風險資本基金。

當企業(yè)進入創(chuàng)業(yè)期，需要尋求更廣范圍內的融資渠道。一方面，歐盟致力于在成員國范圍內形成統(tǒng)一的資本市場，吸引國內外投資者的加入。另一方面，鼓勵對中小企業(yè)的小額信貸。同時，隨著企業(yè)的成長，企業(yè)逐漸從非正式的風險融資轉向債務融資。為了增進銀行和企業(yè)之間的相互了解，歐盟委員會定期召開中小企業(yè)及銀行家圓桌會議，并形成制度和備忘。當企業(yè)的規(guī)模進一步擴大，在政府擔保的前提下，正式的風險資本基金也將進人中小企業(yè)資本市場。最終，為滿足企業(yè)發(fā)展壯大的需要，中小企業(yè)趨勢上會尋求上市融資的渠道。

三、來自歐盟成員國的經(jīng)驗

英國擁有強大而不斷增長的小額信貸部門，由不同層面、不同范圍的機構所構成。這些機構包括社會資本、信貸聯(lián)盟、小額信貸機構以及社區(qū)發(fā)展風險資本等。這一部門早在1998年起就吸引了公共政策的關注，由此推出的公共支持措施包括支持社區(qū)發(fā)展金融機構的鳳凰基金，該基金提供稅收、資金以及擔保方面的支持；另外，還有稅收貸款用于推進私人在社區(qū)發(fā)展金融機構的投資，后者為弱勢企業(yè)提供貸款。

在比利時，占大多數(shù)是公共部門經(jīng)營的小額信貸機構，但也不乏公共部門與私人之間的合資機構。新成立的中小企業(yè)一直以來都能獲得融資擔保，這反過來又促進了公共小額信貸機構的發(fā)展。這其中包括一個聯(lián)邦政府機構，該機構鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，這種鼓勵政策是失業(yè)保險體系的組成部分。另外，還存在一些地方性的更小規(guī)模的扶助項目，這些項目由非營利性機構和團體來管理和經(jīng)營。

在德國，儲蓄銀行擁有信貸市場超過50％的份額。這些銀行在不斷壓縮他們對小型企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)群體的投資，而后者的人數(shù)在快速的增長當中，這在弱勢客戶群體當中形成一個巨大的市場缺口。伴隨這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，自2001年開始，大量由地方性非政府組織經(jīng)營的小額信貸項目相繼出臺。雖然政府通過擔保和補貼鼓勵投資者向微型企業(yè)提供貸款，但是在鼓勵專門的小額信貸方面，只有小部分的公共措施能發(fā)揮作用。因此，在小額信貸市場上，仍然表現(xiàn)為供給不足。除此之外，德國的銀行規(guī)制非常嚴格，專門的小額信貸機構的運行也受到約束。不過，情況已經(jīng)發(fā)生了明顯的改善。

總體來看，歐盟致力于幫助中小企業(yè)獲得間接融資渠道，重視企業(yè)本身融資能力的培育。具體措施主要是完善、充實和發(fā)展各類中小企業(yè)信貸擔保機制，以及推動定期的半官方銀企對話機制；與此同時，歐盟積極為新企業(yè)及高成長性企業(yè)開辟直接融資渠道，其工作重點是完善直接投資環(huán)境、鼓勵創(chuàng)業(yè)投資，并爭取以政府少量投入帶動民間直接投資，具體做法包括推動企業(yè)孵化器建設、政府有選擇地入資部分創(chuàng)業(yè)投資基金、推廣和完善商業(yè)天使計劃等。

日本：政府專門成立了以中小企業(yè)為對象的金融機構

為保障中小企業(yè)融資，日本政府除了直接為中小企業(yè)提供符合產(chǎn)業(yè)政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業(yè)服務的金融機構，以較民間金融機構更有利的條件向中小企業(yè)直接貸款。

目前，這樣的金融機構有“中小企業(yè)金融公庫”、“國民金融公庫”、“商工組合中央金庫”、“環(huán)境衛(wèi)生金融公庫”等。它們向中小企業(yè)提供低于市場2至3個百分點的較長期的優(yōu)惠貸款。

為了鼓勵和規(guī)范中小企業(yè)組建合作性質的金融機構，以滿足他們融通資金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會員主要限定為中小企業(yè)或者個人，主要為其會員提供金融服務。此外，日本的企業(yè)共濟制度也具有互助合作的性質。中小企業(yè)組建的這些互助合作型的金融機構在企業(yè)的融資活動中有著十分重要的地位和作用。

日本政府還以立法的形式設立“信用保證協(xié)會”和“中小企業(yè)信用公庫”，向中小企業(yè)從民間銀行所借信貸提供擔保。日本政府還在各都道府縣的商工會聯(lián)合會內增設了“防止企業(yè)倒閉特別顧問室”，實施了旨在加強中小企業(yè)體制的“經(jīng)營穩(wěn)定對策信貸制度”。

日本的風險基金也很發(fā)達。上世紀70年代后，日本開始實施中小企業(yè)現(xiàn)代化政策，進一步提出了中小企業(yè)要實現(xiàn)知識密集化、高技術化的政策，同時鼓勵政府金融機構向新興的高技術型中小企業(yè)提供“風險投資”。目前，日本“風險企業(yè)”已達2萬多家，“風險企業(yè)”已成為日本機器人的主要需求者。

另外，普通商業(yè)銀行對中小企業(yè)的資金融通也起到很大作用。隨著資金的寬松、銀行競爭的加強，20世紀70年代后，除了地方銀行和專門性的金融機構如互助銀行、信用金庫外，都市銀行也開始向中小企業(yè)開展業(yè)務，到90年代初期，向中小企業(yè)的貸款額已占其貸款總額的50％以上。

韓國：創(chuàng)新模式破解中小企業(yè)融資難題

一、“民官合作”推動中小企業(yè)融資

經(jīng)濟全球下，韓國中小企業(yè)面臨著如何強化國際競爭力、走出國內市場的問題。為此，韓國政府改變了單邊扶植政策，將政策轉換為中小企業(yè)通過競爭與合作。這是一種民官攜手，共同推進建立的機制，特別是加大民間機構的參與力度，充分發(fā)揮它們的資源和能力，使中小企業(yè)通過市場調節(jié)功能自主地提高自身的競爭力，不斷發(fā)展。同時，政府為了不影響民間機構的能力和自律性，不采取直接干涉的方式，而是扮演著支持者和合作者的角色

二、“大小企業(yè)合作”推動技術創(chuàng)新

自2002年開始，韓國政府與三星、浦項制鐵等大企業(yè)及公共機構簽訂了民官合作的“MOU”計劃，促進“以購買為前提的新技術開發(fā)事業(yè)”，即以中小企業(yè)的技術研發(fā)取得成功時，大企業(yè)就要購買該企業(yè)所研制的產(chǎn)品為條件，同時，政府向中小企業(yè)支持部分研發(fā)費用。

韓國希望大中小型企業(yè)攜手合作，越來越多的大企業(yè)參與進來，推動了中小企業(yè)的技術創(chuàng)新，尋求共贏。據(jù)了解，目前這種“以購買為前提的新技術開發(fā)事業(yè)”參與企業(yè)數(shù)已經(jīng)由2007年的51家增加到69家。

同時，韓國政府計劃將大中小型企業(yè)合作模式由“制度上的共贏”轉換為“文化上的共贏”，共同發(fā)展壯大。為了促進中小企業(yè)的創(chuàng)新技術研發(fā)，韓國政府大力引進海外技術，并在其資金及資源方面予以援助。另外，企業(yè)與大學、研究機構等也開展了各種聯(lián)合的技術開發(fā)，如從2008年開始，韓國推行了國際產(chǎn)學研聯(lián)合技術開發(fā)事業(yè)，由韓國國內外的大學與研究機構共同參與。

三、借助機構力量推進國際戰(zhàn)略

對比中國中小企業(yè)還在為提高產(chǎn)品質量及科技含量，提升“中國制造”的國際形象而苦苦追尋的時候，韓國的中小企業(yè)卻在國際化的道路中尋找有效的渠道，這就是類似于KOTRA（大韓貿(mào)易投資振興公社）這種非贏利性政府機構。

它為海外的韓國中小企業(yè)提供了溝通、資訊、開拓市場、促進技術轉讓等諸多便利，尤其是幫助尚不具備海外營銷能力的中小企業(yè)打開銷路。在中國，包括每年的中國進出口商品交易會、“中博會”等，都可以看到該政府機構的身影。

同時，韓國政府將國外具有豐富當?shù)亟?jīng)驗和堅實網(wǎng)絡的優(yōu)秀民間咨詢公司和營銷公司指定為“民間海外支持中心”，幫助推廣中小企業(yè)，尋找購買方，調查海外投資的可行性，協(xié)助技術合作。

此外，加拿大、日本、英國、法國、新加坡等國家和臺灣、香港等地區(qū)為中小企業(yè)融資上市建立了二板市場，創(chuàng)新民間融資制度、中小企業(yè)金融服務制度等都是值得中國參考和借鑒的。

盡管中小企業(yè)融資難問題并非只是“中國特色”，但就中國自己來說，無論以上各種經(jīng)驗模式如何“看上去很美”，關鍵是要找尋和探索適合中國自己國情的解決之道，構建獨具中國特色的金融生態(tài)，更好的推動中小企業(yè)的發(fā)展。

第五篇：中小企業(yè)貸款難題

中小企業(yè)的貸款并沒有因為國家放松了銀根而有所緩解，相反，在金融危機的沖擊下，銀行為了規(guī)避責任，加強了對中小企業(yè)的收貸力度，不僅沒有為遭受經(jīng)濟衰退的中小企業(yè)雪中送炭，而是仍然在釜底抽薪。

為什么中央的政策到下面就會走樣變味，原因很簡單，就是現(xiàn)在銀行也是企業(yè)，國有銀行也已經(jīng)不是政策性銀行，貸不貸款不是政策說了算，而是效益和責任說了算，金融危機讓銀行的風險意識更加濃厚，而且中國特色的銀行更是對責任追究不分理由，國有銀行的業(yè)務人員寧可不貸，也不會主動去承擔貸款回收難的風險。

現(xiàn)在銀行的錢多數(shù)都貸給壟斷性的大企業(yè)，或者有政府背景的央企，民營企業(yè)和中小企貸款難的問題并沒有過得到很好的解決，經(jīng)濟危機的出現(xiàn)讓許多小企業(yè)關門走人，這里面有市場的因素，而一些銀行的惜貸也是讓中小企業(yè)走向滅亡的罪魁禍首之一。

解決中國的經(jīng)濟復蘇的問題不能僅僅依靠投資的拉動，修鐵路、修公路、修機場可以讓gdp保持8%的增長速度，但是依賴這個速度質量不高gdp增長，啟動不了整個中國經(jīng)濟，內需仍然不會旺盛，因為這些工程的乘數(shù)效應較小，而且對就業(yè)的拉動力不足。中國的經(jīng)濟仍然需要成千上萬的中小企業(yè)去支撐，而且這些中小企業(yè)才是解決百姓就業(yè)的中堅力量。

中小企業(yè)面臨最大的困難就是資金問題，開拓市場需要資金，更新品種需要資金，技術進步更需要資金，而目前經(jīng)濟非常的困難，中小企業(yè)依靠自籌資金解決上述問題顯然有很大的難度，可是貸款無門又讓中小企業(yè)有苦難言，銀行對中小企業(yè)貸款的苛刻的要求，讓中小企貸款的可能性非常之小，雖然現(xiàn)在許多城市建立了中小企業(yè)貸款擔保中心，但是作用也并非顯著，一是手續(xù)繁雜和費用高，二是并非中小企業(yè)都能得到擔保中心的信任，三是銀行對擔保中心也并非完全信任，所以，設想很好的方案而在實施過程中大打折扣，中小企業(yè)貸款難的問題并沒有得到解決。

解決中小企業(yè)的貸款單純依靠目前的商業(yè)銀行的運行模式絕對不行，因為中小企業(yè)缺乏信用保證，尤其是一些加工類型的中小企業(yè)，贏利能力和資產(chǎn)狀況都并非優(yōu)良，這些企業(yè)最大的貢獻是解決社會的就業(yè)問題，其能夠維持正常的生存已經(jīng)非常的不易，如果這些中小企業(yè)能夠賺大錢，也輪不到銀行貸款給他們，許多資本大鍔早就把它們納入囊中，真正缺錢的恰恰是那些贏利水平不高，但是又能夠解決就業(yè)問題（尤其是農(nóng)民工和城市普通百姓）的一般加工企業(yè)。

所以，解決這個問題需要政府承擔責任和義務，需要由政府出面組織國有商業(yè)銀行為這類企業(yè)提供優(yōu)惠性的政策貸款，在經(jīng)濟遇到困難的時候，政府的干預也許是解決問題的最有效率的辦法（實際上美國和一些發(fā)達國家在遇到經(jīng)濟危機時也加大了政府的干預力度）。當然為了保證貸款的安全，政府對享受優(yōu)惠貸款的中小企業(yè)可以進行財務監(jiān)督，防止中小企業(yè)對貸款的挪用和濫用。沒有政府的直接干預，中小企業(yè)貸款難的問題不可能得到真正解決，而解決不了中小企業(yè)的復蘇問題，百姓就業(yè)難的問題就不會得到解決，和諧社會和拉動內需只能成為一句空話。

中小企業(yè)貸款難題