第一篇：合肥破解中小企業融資難調研報告

合肥破解中小企業融資難調研報告

合肥作為后發的省會城市，正面臨著工業化、城鎮化、信息化、市場化、國際化的嚴峻挑戰，正處于厚積薄發、加快崛起的關鍵階段，堅持走工業化發展之路，是合肥市在當前形勢下的必然選擇。加快工業化進程，就必須大力發展“鋪天蓋地”的中小企業。但目前，中小企業在發展加快的過程中尚面臨諸多困難，其中融資難問題就是瓶頸之一，破解融資難問題已刻不容緩。

一、中小企業在工業立市戰略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的戰略機遇，審時度勢，確立了“工業立市”戰略，并制定了《關于優先加快工業發展的行動綱領》，這一戰略的確立，從根本上解決了合肥發展的方向和方式問題，取得了豐碩成果。2005年—2009年，我市規模以上企業從600戶增加到1761戶；規模以上工業總產值從843.1億元增加到2749.2億元，年均增長34.4%；實現增加值由263.7億元增加到767.5億元，年均增長25.4%。2009年工業占全市經濟比重超過40%，對經濟增長的貢獻率為56.3%。

合肥工業的加快崛起，離不開大企業的“領跑”，更離不開廣大中小企業的強力助推。近年來，以民營經濟為主體的中小企業快速發展壯大，成為我市經濟發展中最具活力和創新力的生力軍。2009年，全市規模以上中小企業完成工業總產值1951.98億元，同比增長28.5%；實現工業增加值（GDP）566.2億元，占全市工業的73.8%；實現利稅133.56億元，同比增長30.1%，占全市工業的74.9%；就業人數23.04萬人，同比增長16.2%，占全市工業的77.3%。據省政府研究室披露，去年我省中小企業對國民經濟貢獻50%的稅收、60%的GDP、66%的發明專利、70%的進出口額、74%的技術創新，80%的城鎮就業、82%的新產品開發，中小企業迸發出強大的生命力。因此，加快工業化進展，必須加大對中小企業發展的支持，解決中小企業發展中的問題，這是實現合肥又好又快發展的必然要求，是加快合肥經濟圈發展和皖江城市帶承接產業轉移的內在要求，更是合肥工業做大做強、進一步夯實現代工業基礎的重要措施，對于推動“工業立市”戰略意義重大。

二、中小企業融資現狀

“十一五”以來，我市把支持中小企業發展作為工業立市的重要組成部分，相繼采取了一系列措施，出臺了扶持政策，加大了融資力度，通過銀企對接和實施信用擔保等方式，放大企業的融資空間，增強企業融資能力，護航能力明顯增強。一是抓銀企對接。多層次、分類別舉辦縣區專場、商業銀行專場、行業協會專場銀企對接活動，近年來共舉行86場次，組織推薦了3025戶中小企業參加，簽約項目912個，簽約金額357.2億元，落實各類貸款305.6億元。二是建立政銀溝通協調機制。建立了市政府與人行合肥中心支行、在肥商業銀行聯席會議制度，定期研究解決中小企業融資瓶頸問題，建立解決中小企業融資長效機制。三是組織融資小分隊開展融資對接。組織融資小分隊先后深入工業園區、工業聚集區和創業基地，推動金融機構、擔保公司與中小企業零距離接觸、面對面溝通、一對一服務，近兩年，共幫助525戶企業對接融資需求6.7億元。四是抓優質企業、項目推介。近年會同人行合肥中心支行推介五批計1900余戶中小企業，新增貸款123億元。五是實施“濱湖春曉”中小企業集合資金信托計劃和大力發展小額貸款公司。發行兩期“濱湖春曉”中小企業集合資金2.5億元，支持近百家中小民營企業加快發展。全市共申報成立小額貸款公司73家，目前已開業31家，已發放小額貸款3102筆，貸款總額43億元。六是打造中小企業

金融超市網上平臺。開通合肥市中小企業金融超市網，打造永不落幕的銀企平臺，著力解決中小企業融資信息不對稱問題，促進金融超市成為銀政企對接平臺、金融產品的導購員、金融知識的大課堂。目前金融超市共有70余家金融機構，400余種金融產品在網上展示，為全市中小企業提供有效金融信息服務。

通過上述措施，我市諸多中小企業受益匪淺，例如：合肥常青機械制造有限公司就是通過貸款30萬元逐步成長為江汽最大的汽車零部件配套廠家，2009年固定資產總額超過2億元，銷售收入近8億元，安排2052名員工就業，上繳稅收1500萬元。安徽利華塑料科技有限公司原來由于資金困難，企業產值一直在500萬元左右徘徊，60萬元的擔保貸款造就了我市最有發展潛力的家電配套企業，如今的利華科技已經成為擁有四家子公司、2009年企業銷售收入超過3億元的大型家電配套企業、合肥創新型試點企業。事實證明，只要把資金配置到位，在做大做強和提升產業結構中就會有一大批中小企業脫穎而出。

雖然融資難的問題已在一定程度上得到緩解，但是，我市中小企業產業結構層次整體仍然較低，融資難、貸款難、擔保難等仍然是當前制約我市中小企業發展較為突出的問題。具體表現在：

（一）融資渠道單一。總體來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我市中小企業融資過分依賴商業銀行貸款的現象比較突出；中小企業發行債權等直接融資方式門檻過高。

（二）融資結構不合理。目前，我市對中小企業貸款形式主要有幾種：一是以土地和優良設備為抵押的抵押貸款；二是眾多企業為某一企業聯合擔保。從調查情況看，絕大多數融資成功的基本是靠土地為資本以抵押擔保的形式做貸款。在借款期限方面，銀行對中小企業貸款幾乎全部是1年期以內短期流動資金貸款，以固定資產投資進行科技開發為目的長期貸款很少，嚴重影響著中小企業技術改造、規模擴張和做大做強。這也是導致項目資金擠占流動資金的根本原因。

（三）融資成本較高。企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且銀行在向中小企業發放貸款時一般都要在基準貸款利率基礎上上浮一定比例，以彌補部分貸款風險，因此中小企業的貸款利率高于市場平均水平。同時，由于銀行對中小企業的貸款還需要進行固定資產抵押登記、信用評估、財務審計，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。

三、融資難的主要原因

合肥市工商聯對全市中小企業融資難問題進行的問卷調查表明，有60%的中小企業認為資金緊張，其中融資成本高、渠道不暢是重要因素。接受調查的企業中70%有融資需求，資金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企業融資難的問題由來已久，既有政策方面、歷史方面、體制方面的原因，也有中小企業本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）從政策環境來看。當前支持中小企業融資的政策體系尚不完善。雖然近幾年來，國家和各級政府針對中小企業融資難的問題，相繼出臺了一些政策措施，但尚未形成完整、規范的支持中小企業融資發展的金融政策法規體系，有些已出臺的政策措施落實不到位。特別是在直接融資、民間借貸等方面，我市相關政策存在著管得過死、執行不活、開創不夠等情況，也加劇了中小企業的融資困境。

（二）從銀行方面來看。第一，為加強內部風險控制和管理，金融機構采取了各種措施，如制定金融機構資本金充足率、不良資產率等考核指標，實施信貸管理權限上收、貸款評審責任制等，形成對中小企業的“惜貸”和對大企業、大項目的“青睞”現

象，使銀行貸款向大企業、大項目集中。第二，從銀行的經營管理角度講，由于中小企業經營規模較小，導致銀行對中小企業放貸所發生的單位交易成本，遠比放貸給大企業高，為了達到貸款上的規模效益，銀行更樂意放貸給大型企業。另外，銀行也面臨著經營風險，銀行放貸的風險由于中小企業信用度低而加大。特別在商業銀行的貸款機制中，明確放貸責任終生追究，薪酬與不良貸款比例掛鉤，造成放貸給大企業，即使貸款產生問題，也容易從道德風險方面講清道理，避免或減輕責任，但如果貸款給中小企業特別是民營企業，卻難以從道德風險層面予以厘清，加大職業風險。因此，銀行對中小企業放貸更加謹慎。第三，銀行貸款的門檻較高。商業銀行在評定發放貸款的標準中，其設定就很不利于中小企業融資，沿用的是對大型企業貸款標準評價和操作流程，忽視二者差異，并采用同樣標準，使中小企業空望其門。

（三）從金融服務體系來看。目前，合肥市為中小企業提供專門融資服務的機構不健全。一是缺少切實面向中小企業服務的金融機構，城市商業銀行原來是面向民營企業和中小企業的，但由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業的融資。區域性的中小金融機構發展不規范，不能真正面向中小企業。而以國有商業銀行為主導的“大金融”很難滿足“數量少，批次多”的中小企業的融資需求。直接融資方面，資本市場發育不完善。目前我國資本市場單一的結構層次嚴重制約了資本市場效率和功能的發揮，造成了中小企業融資難的普遍現象。同時，我市中小企業信用擔保體系還不完善，擔保機構和再擔保機構數量不足，運作不夠規范。此外，缺乏為中小企業貸款服務的社會化資信評估、資產評估、投融資咨詢、資產重組和改制、企業管理診斷等咨詢機構。

（四）從中小企業自身來看。中小企業抗風險能力弱、經營變數高、生命周期短，不太符合銀行穩健經營的原則，這是導致一些銀行對中小企業“惜貸”、“慎貸”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多數中小企業是家族企業，單一的家族式管理甚至是家長式管理，增大了企業的生產經營風險。第二，經營不確定。中小企業大多因為規模小、固定資產少，應對市場風險能力弱，增加了投資預期的不確定性。第三，資產狀況存在較大缺陷。金融機構在實際操作中往往要求企業用固定資產來抵押，同時對抵押物的選擇一般僅限于土地、設備、房地產的所有權或使用權。合肥中小企業普遍具有經營規模小，固定資產少，土地、房產等抵押物不足的特點，提供一定數量和質量實物用于貸款抵押難度較大。第四，信譽狀況不佳。許多中小企業財務管理和會計制度不健全，成本核算、資金使用、利潤分配不規范，財務報表真實性差、信譽度低、信息不透明，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況，致使銀行抑制了向其貸款的積極性。

四、解決中小企業融資難的若干建議

解決中小企業融資難問題，必須以科學發展觀為指導，按照金融和經濟發展規律的內在要求，以經濟體制尤其是金融體制改革為突破口，以政府為主導，充分發揮金融機構、行業組織和企業等各方面的積極性，構建一個完整、高效的中小企業融資管理、服務和促進體系。

（一）加大扶持力度，發揮政府在中小企業融資中的引導作用

基于中小企業在促進經濟增長、擴大就業等方面的重要作用和在融資方面的制度缺陷，政府應加大對中小企業的融資支持。一是從政策層面進一步加大扶持中小企業發展的力度并形成機制。2009年，國務院出臺了《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》，2010年5月13日，又出臺了《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》，把促進中小企業發展提升到國家戰略的層面。我市要認真貫徹落實，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通過財政資金貼息扶持辦法，直接介入中小企業的融資活動，支持技術含量高、市場需求大的項目和活力強、管理好、信譽度高的企業，實現資金有效配置，促進企業快速健康發展。二是政府金融部門、各級工商聯組織和商會組織應積極發揮各自的優

勢，搭建破解中小企業融資難的平臺，以組織銀企對接會等有效方式使企業項目、產品、需求等直接與銀行見面，不斷在企業和銀行之間提供信息服務，為金融機構服務地方發展提供條件。三是進一步減少行政審批事項和環節，建立為中小企業提供各種服務的社會服務體系，為中小企業融資創建一個良好的社會服務環境。四是切實減輕企業的稅費負擔，促進中小企業輕裝上陣、良性發展。

（二）以中小企業信用擔保體系建設為重點，搭建銀企合作平臺

一方面，鼓勵商業銀行把扶持中小企業解決融資難題作為重點，發揮商業銀行支持中小企業的重要作用。另一方面，應加快信用擔保體系建設。首先，鼓勵大公司、大集團投資擔保機構，通過財政注資、社會融資、引進外資等多種渠道，采取多元化、多形式、多層次組建融資擔保機構，擴大擔保機構規模，增強擔保機構實力。其次，對由政府主導建立的擔保公司進行整合，增強其實力。同時，支持民營企業設立商業性或互助性信用擔保機構，建立中小企業信用擔保資金和區域性信用擔保機構，為中小企業提供更加有效、方便的融資服務。也可以通過若干個中小企業進行融資聯盟，建立互保體制，互為擔保。政府應當加大對擔保機構的政策支持力度，在市場準入、稅收、業務指導、人員培訓、運行監測、風險警示等方面提供支持，促進擔保機構規范有序發展。同時，為夯實信用擔保體系的基礎，還必須解決企業的信用狀況和銀企的信息不對稱問題，建立一個以政府主導，中小企業管理部門、金融監管部門及金融機構、市縣（區）擔保協會、擔保機構、受保企業等各方參與，具有數據支持、業務監管、征信查詢、風險控制和融資服務作用的開放性中小企業信用擔保信息系統。

（三）創新融資服務體系，進一步促進中小企業融資渠道多元化

改變過去以間接融資模式為主，鼓勵中小企業到資本市場上直接籌集資金，實行證券融資與銀行貸款并舉，形成符合不同企業、不同階段發展需要的投融資體系。一是鼓勵更多的民間資本興辦金融機構。支持民間資本，以入股方式參與商業銀行的增資擴股，參與農村信用社、城市信用社的改制；鼓勵民間資本，發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、信用擔保公司，積極探索和建立適合中小企業發展的多元化金融服務體系。二是大力推進中小企業的上市步伐，讓更多的中小企業能直接利用資本市場特別是創業板上市融資，鼓勵有較強實力的中小企業到境外國外股票市場上市，進行國際資本市場融資。同時支持金融機構開展中小企業貸款證券化試點，為中小企業構建多元化的直接融資渠道。三是積極發揮全省產權交易市場的作用，使中小企業在產權交易市場掛牌上市。四是借鑒在北京、深圳開展集合發債的做法和經驗，為中小企業聯合發行債券、募集資金。五是發展風險投資基金，促進高技術企業成長。六是鼓勵中小企業開展合法的民間融資。對于中小企業來說，在發展初期，非正式金融市場所起的作用往往高于正式的金融市場。要借鑒浙江的經驗，鼓勵我市中小企業開展合法的民間融資。當然，政府要對民間融資活動予以規范，最大限度降低金融風險。此外，融資租賃、硬件經營租賃、產品融資、期權和股權融資、存款融資、專利權、吸引權益性融資等也是中小企業融資有效途徑。

（四）提高企業自身素質，增強融資能力

一是注重信用建設，樹立良好的企業法人形象。要著力提高企業的信用等級，切實做到有借有還、按期還貸，杜絕不良信用記錄；加強與銀行及其他金融機構的聯系和溝通，使銀行及其他金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。二是提高企業的核心競爭力。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，而且還包括企業的產品質量、品牌、市場前景、管理理念以及營銷方式等方面。只有經營穩定、產品有市場、有技術、符合國家產業政策、經營團隊信譽良好的中小企業，銀行才最愿意提供貸款。因此中小企業必須持續錘煉內功，加大技術創新、制度創新、管理創新、文化創新，實行轉型升級，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。三是加強內部管理，規范企業財務制度。要積

極穩妥地推進企業產權制度改革，規范公司治理結構。以此為基礎，自覺規范自身經營管理行為，建立健全財務、會計制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度；要引進優秀管理人才，降低經營風險。四是應根據自身的行業、區域特點建立合適的組織模式。既可以與大企業聯合，同其形成協作配套關系，也可以在中小企業之間開展聯合，組成中小企業聯合體或企業集團，增強抵御風險的能力。

第二篇：如何破解中小企業融資難問題

如何破解中小企業融資難的問題

究竟該如何破解中小企業融資難的問題呢？從長期來說，需要從多方面多管齊下，建立解決中小企業融資難的長效機制。

一是加快發展小型金融機構。盡管近年來我國小型金融機構發展迅速，但仍不發達。今年下半年，我國小型銀行和城鄉信用社貸款余額占各項貸款余額的比重為19.2%，而歐美發達國家大多在30%。小型金融機構力量薄弱，不利于中小企業獲得資金支持。因此，隨著金融機構內部治理結構和外部經營環境不斷改善，應逐步放寬小型金融機構準入條件，適當加快小金融機構發展，逐步緩解小金融機構供給不足的矛盾。

二是要顯著提高直接融資比重，拓寬中小企業融資渠道。今年下半年，企業債券和企業境外股票直接融資占同期社會融資規模的11.9%。遠遠低于各項貸款的占比。從世界各國的情況看，小企業尤其是微型企業的資金來源，主要不是靠銀行貸款，而是通過各種形式自籌資金。要逐步降低直接融資準入門檻，擴大股權融資和債務融資規模，大力發展融資租賃業務，擴展中小企業融資渠道。三是要減輕中小企業稅負，發揮積極財政政策的作用。據財政部統計，今年前7個月，全國財政收入6.67萬億元，比去年同期增加1.56萬億元，增長30.5%，其中一半由中小企業貢獻。而同期財政支出5.14萬億元，收入大于支出1.53萬億元。國家統計局數據也顯示，全國規模以上中小工業企業稅金總額為1.01萬億元，同比增長31.7%，增速超過全部企業4.8個百分點，占全部規模以上工業企業比重達到52%。因此，在國家實施積極財政政策的大背景下，應重點考慮減輕中小企業稅負，加大財政支持中小企業融資力度，咕嚕中小企業發展。四是要加大推進中小企業信用體系建設。要根據地域和中小企業特點，建設中小企業信用體系實驗區，建立中小企業信用檔案，搭建信用信息平臺，提高企業誠信意識，為中小企業信貸融資創造基礎條件。

五是要繼續把控制通脹水平作為宏觀調控的首要任務。物價高漲，通脹預期強烈，加大了企業生產經營的不確定，增加了企業資金占用，擴大了企業資金需求，不利于企業的長期發展。因此要繼續實行穩健的貨幣政策，把穩定物價總水平作為宏觀調控的首要任務，控制通脹預期，為企業生產經營提供穩定的經濟環境。

六是要正確引導輿論。從我們掌握的全國情況看，穩健貨幣政策實施以來，盡管資金狀況有所趨緊，但企業生產經營總體平穩，企業資金周轉基本正常，個別企業由于資金鏈斷裂而倒閉，不少與盲目擴張、涉賭、高利貸等有關，或屬于市場本身正常的優勝劣汰，并沒有出現有些報道所謂由于資金收緊而導致企業破產異常增加的現象。因此，要加強正面宣傳和客觀報道，正確引導輿論，澄清事實真相，避免由于錯誤輿論導致決策失當。

第三篇：農村信用社如何中小企業融資難破解初探

農村信用社如何破解中小企業融資難初探

四、農村信用社解決中小企業融資難的對策及建議

要切實解決中小企業融資難的問題，不是一朝一夕、也不是農村信用社單個的力量能夠解決的，需要加快征信立法、健全信用體系、推行保險制度、完善擔保制度、加大法律懲戒力度等一系列的措施。農村信用社在積極呼吁的同時，應通過創新信貸機制、創新業務品種、簡化操作手續等手段來予以解決。

（一）堅持審慎原則，嚴格準入條件。

目前，各地中小企業的發展速度如雨后春筍，如何從數量眾多、分布廣泛、涉足行業千差萬別的企業中選擇自己的目標客戶，對農村信用社來說相當關鍵。

在小企業市場準入上農村信用社應重點考慮：企業必須有不低于30%的自有資金比例，且已經先期投入；所屬行業要符合國家產業政策；企業、主要投資人及其家庭信用記錄良好，無不良貸款和欠息，并愿意承擔連帶保證責任；具有良好的成長性或實際經營盈利。具體地說，在區域上，重點關注經濟發達地區、經濟強鎮、市級開發區的小企業，主要支持與地方主流經濟相適應、并形成集群優勢的產業和成長性好的新興產業；在產品上，主要以短期中小企業融資業務為主；在客戶上，選擇進入產權明晰、管理規范、有一定自我資金積累、負債率低、成長性好、銷售資金回籠正常、無不良信用記錄、可以培育成為優質客戶的小企業；在方式定位上，通常以提供合法、足值、足額的抵押為主，適當采取保證與設備抵押組合的方式。

良好的成長性是農村信用社是否選擇支持的重要因素。農村信用社應對小企業的成長性有一個評價指標體系。其評價指標可以細分為五個方面——企業發展狀況、盈利水平、經濟效益、償債能力、營運能力。主要涉及十三項指標——銷售收入增長率、凈利潤增長率、凈資產增長率、新產品產值率、內在投資價值、總資產貢獻率、銷售凈利潤率、工資增加值率、資產負債率、速動比率、利息保障倍數、應收賬款周轉率、存貨周轉率。

此外，要成為農村信用社的客戶，還應考慮以下因素：企業是否具備企業法人資格；有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資是否符合國家有關規定；實行公司制的企業

法人申請信用是否符合公司章程，或具有董事會授權或決議。是否持有人民銀行核準發放并經過年檢的貸款卡；是否具有技術監督部門頒發的組織機構代碼；是否經過工商行政管理機關辦理營業執照年檢手續；從事特殊行業的是否持有有權機關頒發的營業許可證。同時，在本區聯社開立存款賬戶，還要自愿接受信用社信貸監督和結算監督。

（二）創新管理機制，簡化業務流程。

1、幫助完善中小企業制度。當前，我國中小企業普遍存在財務制度不健全，財務報告真實性與準確性較低，農村信用社利益難以保障的現象，這些往往都是企業治理結構不健全所致。而建立現代企業制度，提高自身素質是解決中小企業貸款難的重要途徑。應推動中小企業制度的多元化和社會化，實現治理結構合理化。對國有中小企業實行積極的退出戰略，走改制重組道路；對私營企業要引導資本社會化方向，改變家族式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素；對于集體企業要推動產權改革，明晰產權關系。應規范財務制度，按照國家的有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，增加企業財務透明度。

2、業務運作要有新的突破。要按照《重慶市長壽區農村信用聯社小企業信用等級測評計分表》的標準對小企業客戶進行信用等級評定。評級時可根據小企業的實際情況，不單純依賴正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件，必要時，可把借款企業與企業經營者家庭合并為一個社會經濟單位進行調查了解和信用分析，制成財務簡表，全面分析其還款能力和信用情況，但其家庭財產、收入計入企業與企業經營者家庭合并的社會經濟單位的部分應有相應的證明材料。對新建企業、投產未滿2個會計的企業以及只辦理低風險信貸業務的小企業可不評級。小企業信貸業務可不授信，根據提供的抵（質）押等擔保辦理信貸業務，單筆業務審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業務結束時等額減少授信額度。小企業的信用等級評定由本地聯社審批。

3、實行差別化信貸利率定價政策。在信貸利率上，為補償貸款風險，農村信用社在不低于貸款基準利率的前提下，可根據不同行業不同發展周期等因素造成的不同企業風險，上浮不同比例的貸款利率。貸款損失準備計提上，農村信用社在按制度提取貸款損失準備時，可在現行五級分類提取標準的基礎上，根據企業風險情況和放款利率適當增加提取比例。此外，小企業信貸業務主要用于解決小企業生產、經營過程中周轉性、季節性、臨時性的資金需要，期限一般不超過1年，最長不超過3年。小企業貸款應根據借款人生產經營的周期性

和季節性的特點及貸款社風險控制要求確定分期還本的方式，原則上按月（季）結息的方式；貸款期限不超過6個月的，可采取到期一次還本的方式還款。

4、簡化信貸操作流程。針對中小企業融資具有“少、急、頻”的特點，農村信用社要進一步簡化業務流程，適當下移審批權限。要根據地方經濟發展水平、客戶資源情況、信用環境、信貸管理水平、同業競爭等，實行小企業信貸業務差別化的制度、政策和流程。但不要把提高小企業信貸市場競爭力簡單地理解為審批權限的不斷下放和程序的不斷簡化，要通過業務流程再造和機制創新提高運作效率。

（三）創新業務品種，滿足客戶需要。

針對目前小企業金融產品相對單

一、競爭力不強的情況，農村信用社可以根據中小企業的特點和現實需要，因地制宜地創新金融產品。一是循環貸款。以小企業客戶提供足額、有效抵押為前提，在同一借款和抵押合同下，實行一次性審批、一次性簽訂合同，在抵押期間內根據企業實際需要多次提款、隨時歸還、額度循環使用，主要滿足借款人生產經營中經常性、反復的、無法事先計劃的流動資金周轉需求。二是整貸零償。對小企業客戶一次性發放、按月或按季或按年等額還款，主要滿足小企業技改項目、購買機器設備、廠房購建等資金需求。三是自助貸款。對小企業客戶抵質押擔保信用業務，通過營業柜臺或自助設備，在綜合授信額度內循環使用。此外，還可以推出小企業設備抵押貸款、存單質押貸款、應收賬款質押貸款、優良企業保證貸款、法人按揭貸款、個私小型技改貸款、貿易中小企業融資、保理業務、商業承兌匯票保貼、商業承兌匯票保證等多種信貸業務，擴大中小企業貸款的選擇范圍，切實解決中小企業貸款難的實際問題。

（四）加快信用建設，培養誠信意識。

中小企業融資時刻離不開“信用”二字，沒有良好的信用文化和健康的信用環境，中小企業融資很難順利開展，并導致信貸市場的低效配置，中小企業不良貸款比率大大高于大企業不良貸款比率。針對目前社會信用淡薄的問題，農村信用社應盡快幫助中小企業建立健全信用體系，加強信用文化建設。要細化中小企業信用分析方法，農村信用社可通過資本狀況、財務狀況、經營規模、組織結構、銀企關系等方面分析中小企業的總體發展狀況；通過行業現狀、市場占有率、銷售增長率分析中小企業的市場競爭力；通過帳戶收支、現金流量、資

產負債以及還款來源可靠性分析中小企業償還債務的能力；通過對法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項的掌握了解其經營穩定性。

同時，要幫助培育企業家的信用意識，提倡和宣揚信用觀念，在“有借有還”的良好信用環境下改善銀企之間的關系。應建立中小企業信用信息平臺，實現中小企業信用管理監督社會化。還應加大對企業違約的懲罰力度。要減少違約的發生，必須加大對違約的懲罰力度，增加違約人的違約成本，嚴肅懲處逃廢銀行債務的企業及其負責人。

（五）創新擔保方式，突破制約“瓶頸”。

小企業貸款難，難就難在擔保上，這是企業中的“弱勢群體”——小企業由來已久的發展瓶頸問題，它在很大程度上制約著小企業的發展。

目前，中小企業擔保機構存在的主要問題有以下幾個方面：一是擔保機構市場定位問題。目前擔保公司一般將業務定位于大型企業的大額擔保業務，這樣風險小、成本低。還有一部分擔保公司定位于為個人貸款業務提供擔保，此類貸款穩定，風險分散，收益較高。恰恰忽略了中小企業這一市場。二是風險控制問題。一方面目前的擔保機構基金來源少，尚未健全完善必要的風險補償機制，且貸款倍數較高；另一方面，對擔保機構又缺乏統一、有效的業務監管，因而防范風險的任務相當艱巨。三是擔保基金與銀行運作方面存在一定的矛盾，擔保基金提出與銀行“風險共擔，利益共享”，而銀行的經營則必須首先保證信貸資金的安全，這一分歧在實踐中也一定程度地阻礙了擔保基金業務的發展。

鑒于此，在中小企業不具備短期信用貸款的條件下，農村信用社要充分對抵押和擔保方式進行創新。一是可以提供以物權憑證作為擔保的方式，比如通過以市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態的產品提貨單或倉單等作為質押；二是以經營良好的大型企業應收帳款債權也可以作為抵押；三是可以提供經營者或法人財產抵押的連帶責任制度。只要經營者或法人可以提供足額的連帶財產擔保，農村信用社可以為中小企業提供抵押貸款。

（六）加強貸后管理，嚴格控制風險。

小企業業務存在著良好的發展機遇，有著較好的發展前景，但也不能忽視小企業潛在的風險，小企業信貸業務本身是一項高風險業務，存在著管理不規范、產品科技含量低、抗風

險能力低、沒有企業長期經營所需要的規模、企業壽命周期短等致命的弱點，農村信用社不能只顧眼前利益，也不能為了搶占市場而忽視風險控制，必須以科學、理性的思維方式，把加強貸后管理、控制和防范小企業信貸風險放在首位。

一是要加強貸后管理。突出監管重點，可實行“五要素管理法”：即掌握企業法人代表及股東的品行、企業自有資金、貨款歸社率、日均存款余額、銷售納稅額等方面的真實狀況。監管的重點內容為貸款期限內的企業股權結構、業務定位、產銷供應鏈的變化，企業主要負責人的信用狀況和企業現金流量狀況。同時，農村信用社還應建立小企業日常監測預警制度，按月監測，按季做好風險預警分析。

對于風險預警信號，信貸人員應按規定及時報告并采取必要處理措施。貸后管理相關人員應重點關注以下情況：信貸業務審批意見中提出的限制性條款及管理要求落實情況；企業工資發放情況，水、電費繳納情況，納稅情況是否正常；主要投資者、管理人員個人及其家庭資信狀況、健康狀況的變化情況；擔保物價值及變現能力變化情況；保證人資信狀況。二是要切實防范風險。在辦理小企業信貸業務時，要堅持審慎原則，不能跟風，不能盲從，要嚴把操作重點和關鍵環節，嚴防企業經營風險和業務操作風險。在防范小企業的風險上，一方面要關口前移，進入的小企業必須具有生產經營的合法性、經營效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性、擔保方式的安全性、經營者行為和信用的可靠性；另一方面，小企業貸款，必須以土地、廠房、設備、存貨、現金、債權等實有資產為貸款安全保障，對單個客戶信用風險進行總額控制；同時，還要注重小企業的第二還款來源，把借款企業的法定代表人和主要股東的房產及其他財產列入貸款抵押，并追加連帶責任擔保。要根據客戶經營狀況、發展前景、貸款質量、信用記錄等情況對小企業存量客戶進行清理分類。對劣質存量客戶，要制定監管維護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標，明確責任，分期分批，限時退出。對還款記錄良好、忠誠度和綜合回報較高的客戶，可在貸款利率和服務收費等方面適當給予優惠。對有不良還款記錄、出現重大風險預警信號的客戶，除停止放款和加緊催收欠款外，還應對其采取高額罰息、社會曝光、果斷處置抵（質）押物等措施。

綜上所述，要切實解決中小企業融資難問題是一個循序漸進的過程，單靠農村信用社的力量是不夠的，需要政府的支持，司法部門的嚴格執法，社會擔保制度和信用體系的建立健

全，以及中小企業自身的努力來共同解決。相信隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善，對外開放程度的不斷提高，農村信用社信貸管理水平的不斷提高，中小企業融資難問題終將逐步解決。

第四篇：破解中小企業融資難的思考

破解中小企業融資難的思考 宜賓縣縣委常委、常務副縣長 丁應虎

1992年，宜賓縣率先從產權制度改革入手，對縣屬國有企業實施戰略改組，有力地促進了縣域經濟的發展。經過多年的努力，宜賓縣中小企業迅猛發展，現已初步形成了以機械制造、能源電力、飲料食品、建筑建材為支柱的工業體系。但由于內部和外部環境的原因，中小企業的發展也面臨著資金不足、融資困難等諸多困擾企業進一步發展的問題，隨著國際金融危機的爆發，中小企業的發展形勢更為嚴峻，“中小企業融資難”問題更顯突出，已成為制約中小企業生存和發展的瓶頸。

一、中小企業融資現狀

我們對宜賓縣規模以上工業企業中的11戶企業項目融資需求進行了統計，11戶企業計劃總投資19.05億元，而需要銀行貸款多達13.74億元，這突出反映出了中小企業迫切需求融資和融資金額較大的問題。同時，又由于中小企業規模小、有效貸款抵押物不足、貸款審批手續繁瑣等原因，金融機構“惜貸”現象比較突出，存在重視大企業忽視小企業的現象，部分中小企業在生產經營和項目建設上未能得到金融機構及時的信貸支持，導致生產經營、市場開拓、項目建設受到一定影響。

二、中小企業融資難的主要原因

銀行信貸資金是中小企業增加投入、發展生產最直接、最重要的依靠力量。在當前信貸資源有限，銀行又實行企業化經營的模式下，貸款投放更加審慎、理性、規范，盡管金融機構近年來在加大中小企業信貸投入方面做了大量工作，但由于受中小企業發展水平低、銀行信貸管理體制、發展戰略轉變和中小企業社會服務體系不完善的制約，中小企業貸款難尚未根本轉變。

（一）中小企業發展水平低致使貸款難。企業發展水平低，管理落后，達不到評定信用等級要求，致使與銀行建立信貸關系難。目前，宜賓縣除驚雷科技、天工機械、伊力集團、威力化工等少數起支撐作用的企業外，絕大多數中小企業規模小，自有資金不足、資產負債率高，工藝技術落后，產品品種單一，管理水平低，又達不到金融機構評定信用等級的要求，從而無法與銀行建立信貸關系。第一，企業信用等級低致使獲得新增貸款難，目前中小企業由于經濟效益狀況不理想、抗風險能力弱，在金融機構評定的信用等級普遍較低，這類企業在各家銀行現行授信制度中基本上屬于維持現狀或限制壓縮的對象。第二，企業經營效益差、有效資產不足，擔保、抵押不落實致使貸款難。中小企業由于經濟效益較差、自身積累少、經濟實力弱、經營風險大，不僅擔保難覓，且難以得到銀行支持。第三，部分企業信用觀念淡薄、償債意識差，甚至惡意懸空和逃廢銀行債務致使貸款難，少數企業長期拖欠銀行貸款本息甚至借改制惡意懸空和逃廢銀行債務。

（二）金融機構管理體制和運行機制致使貸款難。第一，貸款審批時間長，難解中小企業燃眉之急。中小企業貸款一般具有時間急、頻率高、手續繁的特點。由于銀行審批貸款有嚴格的程序，超過權限的還要報上級行政部門審批，時間上難以及時滿足企業的要求；由于頻率高，信貸工作人員工作量大，在一些不確定因素的影響下，很難每次都讓企業滿意；由于擔保難覓或銀行怕擔保流于形式，而辦理抵押貸款的程序和手續又非常煩瑣。第二，商業銀行發展戰略轉變致使中小企業貸款難度增大。《商業銀行法》頒布以后，各家銀行為改善經營狀況，均對其發展戰略進行了調整，強調集約化、規模化、國際化經營，在具體操作上采取收縮戰線、取消部分經濟落后地區的業務、實行“大城市、大行業、大企業”的發展模式，從而忽視了對中小企業的經營，缺乏與支持中小企業發展相適應的信貸經營模式，增大了中小企業貸款的難度。第三，銀行授權授信管理體制變化，基層銀行信貸授權明顯不足，削弱了對中小企業信貸支持力度。雖然國家有關部委出臺了不少關于支持中小企業發展的政策文件，但各國有商業銀行對基層銀行的授權授信卻步步收緊，貸款審批權日益集中。第四，商業銀行基層機構職能弱化和郵政儲蓄的發展削弱了縣域中小企業發展的信貸資金來源。隨著國家銀行縣級金融機構信貸審批權限的上收，吸收存款已成為縣、鄉基層機構的主要職能。由于這些機構和郵政儲蓄吸收的存款不能用于對當地中小企業發放貸款，農村信用社在支持當地中小企業發展中所扮演的角色就愈顯重要。在農村信用社存貸款規模較小、當地部分存款又被這些機構抽走、信貸資金來源被削弱的情況下其作用難以充分發揮。

三、破解中小企業融資難的對策

（一）加大中小企業誠信建設力度。資金是企業生存的血液，金融是經濟發展的源泉，誠信是企業獲得金融機構支持的基礎。第一，建立中小企業信用檔案，中小企業信用檔案包括企業基本信息、遵紀守法信息、經營情況和財務信息，企業有了信用檔案，就像個人有了身份證一樣，金融機構可以逐步完善企業財務等方面管理，最終讓信用成為中小企業貸款的抵押品；第二，推行中小企業借款評級制度，借款企業評級把信用等級評定與防范風險有機結合起來，把政府引導與市場化運作結合起來，把企業、政府、金融機構和社會中介機構合作緊密結合起來，把企業信用評級推向市場，使政府和社會更多的部門使用中小企業信用產品；第三，建立中小企業信用數據庫，建立中小企業統一信用服務平臺，征集信用信息，分類管理，通過網站的鏈接使相關部門實現中小企業的信用信息查詢和使用，解決好中小企業信息不對稱的問題。

（二）加快中小企業擔保體系建設。中小企業融資難在擔保上，盡快完善中小企業擔保體系，是解決融資難的重要途徑。各類擔保機構要完善法人治理結構，鼓勵和引導社會資金投入擔保領域，不斷完善以政策性擔保機構為主體，商業性和企業互助性擔保機構為補充共同發展的融資擔保體系，可以分別構建三種擔保機構：中小企業貸款擔保基金，地方政府、金融機構和企業共同出資組建的擔保公司，中小企業聯合組建的擔保公司等。同時配套出臺中小企業擔保管理辦法，明確審批和監管部門，規范擔保行業發展，建立擔保機構風險補償和資本金注入機制，充分發揮協會的作用，創新擔保方式，開發適合中小企業融資的擔保品種。

（三）大力發展中小金融機構。發展中小金融機構是解決中小企業間接融資難的比較有效的辦法，中小金融機構主要包括城鄉信用社、城市商業銀行、股份制商業銀行等，由于它們一般是地方性金融機構，專門為地方中小企業服務，對地方中小企業經營狀況和經營者信譽狀況相對比較了解，為中小企業提供服務方面擁有信息上的優勢；加之中小金融機構的經營機制靈活，經營成本低，能有效地為民營中小企業融資提供服務。2009年宜賓縣農村信用聯社為伊力集團融資260萬元，城市商業銀行為成中公司融資1500萬元，為地方企業的發展作出了積極貢獻。

（四）切實改進金融服務。金融機構轉變觀念，改善對中小企業服務至關重要。一是設立中小企業金融業務的專營機構，適當放寬設立中小企業專業支行的審批條件，縮短銀行服務半徑，降低銀行為中小企業服務的成本。二是建立適合中小企業特點的考核機制，制定有別于大企業的中小企業評級標準，科學考核和處置中小企業不良貸款，合理制定中小企業不良貸款控制指標，切實保證新增貸款規模真正用于中小企業。三是開發和創新中小企業的金融產品，主動培育中小企業客戶和市場，為中小企業融資、理財提供輔導和咨詢服務，強化與政府和擔保機構的合作，真正實現中小企業信貸傾斜上有突破。

（五）提升中小企業的信用能力。提升中小企業的信用能力是解決中小企業融資的重要舉措。中小企業信用能力的提升關鍵在于增加中小企業資本性財產的數量和改善中小企業的信譽形象。為此，中小企業主首先要提高自身綜合素質，善于約束自己的投資和擴張行為，要重視發明創新和科技新產品的開發，及時改進落后的設備技術。同時，還應逐步建立健全適應市場經濟發展要求的現代企業制度，進一步完善法人治理結構，健全企業財務管理制度，建設企業誠信文化，從思想上到制度上建立和強化企業家和員工的誠信意識。

第五篇：三招全面破解中小企業融資難問題

德陽信合動態

第37期 四川省農村信用社聯合社德陽辦事處 2011年5月16日

紀念“5.12”特大地震三周年專刊之三

三招 全面破解中小企業融資難題

――“廣漢模式”有效推動黨政企業信用社三滿意目標實現

廣漢聯社作為全省農村信用社解決中小企業貸款難的試點聯社，近年來，積極開拓創新，探索出了互助式會員制擔保公司模式、動產質押第三方監管公司、商城商戶信用共同體貸款等三種新貸款模式，有效解決了中小企業貸款難問題，被省聯社命名為“廣漢模式”。按照蔣省長在省聯社向省政府工作專報上的批示“請對農村信用社正在推廣的三種創新模式進行專題調研評估。如實踐證明切實可行，則研究在面上強化推廣的力度的措施，切實破解中小企業融資難題”，省聯社2010年6月、12月兩次在廣漢召開現場會進行推廣。解決中小企業貸款難的 —

— “廣漢模式”已經成為全省農村信用社服務縣域經濟的一道亮麗風景線，為2010年四川省農村信用社聯合社榮獲“榜樣中國2010傳媒大獎.金融榜”最佳金融創新獎添磚加瓦，省聯社總結廣漢模式經驗編成的《破冰之路-廣漢市農村信用社破解中小企業融資難探索與實踐》一書已經出版。

創新背景

廣漢市地處成德綿經濟區，具有明顯的區域和經濟優勢。近年來，隨著城鄉一體化步伐加快，廣漢市民營經濟發展迅速，但目前廣漢現在不僅有工、農、中、建、發、商、郵儲、村鎮銀行等9家銀行，中信實業銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行、渤海銀行、興業銀行等股份制商業銀行也紛紛滲透到廣漢，金融業競爭十分激烈。農村信用社在滿足“三農”金融服務前提下，如果一成不變，固步自封，顯然潛在著被廣漢經濟迅猛發展這一市場淘汰的風險。怎么辦？廣漢聯社審時度勢，因勢而變，積極跟進城市經濟發展的步伐，及時轉換經營思路，調整經營策略，確立了“全面戰領農村市場，全力拓展城區業務”和“立足城市化和工業化，服務民營經濟和中小企業”的市場定位，直面應對市場變化，主動適應客戶需求，充分發揮農村信用社地方金融主力軍的作用，確保信用社有效益、有速度、有質量發展。作為全省農村信用社破解中小企業貸款難的試點聯社，廣漢聯社從站在肩負歷史使命的社會責任高度，不 —

— 斷研究新情況、解決新問題。在省聯社德陽辦事處指導下，高度重視，切實加強組織領導。一是迅速成立了以理事長任組長，聯社領導班子成員和各部門負責人為成員的試點領導小組。二是及時開展了破解中小企業貸款難、打造核心競爭力的問卷調查活動, 發出問卷調查1500余份，廣泛征求信用社員工、企業和政府相關部門的意見與建議。三是組織試點領導小組成員先后到恒豐銀行、興業銀行、中國銀行、建設銀行、德陽銀行等銀行和浙江、天津、江蘇等商業銀行學習考察。在此基礎上，多次多層次召開專題研討會議，集思廣益，從而全面掌握了廣漢企業所想、所需，基本上了解到信用社與股份制商業銀行的區別、特點和優劣，有針對性研究制定了創新金融產品、支持中小企業發展的工作方案。

圍繞中小企業對金融產品和服務的多元化、個性化需求，廣漢聯社按省聯社用現代金融流程打造現代金融要求，樹立現代銀行經營理念，通過創新信貸服務方式和信貸品種，以客戶為中心，不斷創新、設計個性化產品，增強核心競爭力。

三招制勝

第一招：積極創新互助式會員制擔保公司貸款模式。中小企業具有資產規模較小，抵御風險能力相對薄弱，信貸資金小、頻、急等特點，單靠企業自身提供有效擔保抵押，難以滿足其信貸資金需求。而經濟決定金融，中小企業不發展壯大，金融 —

— 也舉步維艱。為此，廣漢聯社在全面調查、反復論證的基礎上，于2007年11月16日積極引導涉及金屬包裝、化工、機械加工、農副產品加工、建筑建材等9家企業成立了第一家互助式會員制擔保公司——高坪投資擔保有限公司。該貸款模式具有六個特點：一是封閉型。企業入股會員制擔保機構的資金封閉式運作，擔保機構只對會員提供封閉式擔保貸款服務。二是區域化、產業化。會員制度擔保機構的組建以鎮和產業或者行業協會發展為主。三是持續放大。會員制擔保機構根據會員出資額最高放大至10倍提供貸款擔保。四是非盈利。會員制擔保機構為會員企業提供公益性服務，融資成本低。五是快捷性。信用社承諾在收齊申請借款企業資料及擔保公司擔保函后，對符合條件的貸款在3個工作日內完成審批手續，且不再要求借款企業提供其它擔保和交納保證金。六是風險的可控性。通過會員企業之間的封閉性、反擔保、捆綁式的擔保和兩個“一票否定”來控制風險，即會員企業和信用社只要有一方不同意就不能加入擔保公司；會員企業和信用社只要有一方不同意擔保，就不能發放貸款。目前，與廣漢聯社建立戰略合作關系的會員制擔保公司已達4家，截止2011年4月末已為31家會員企業累計發放貸款105127萬元，現有貸款余額37270萬元，無一筆不良，其發展速度快、質量好、競爭力迅速提高。

第二招：大膽探索“動產質押第三方監管”貸款模式。企 —

— 業向金融機構提供抵押物，一般均為房屋、土地等固定資產，而同樣可被用作抵押的大量流動資產，卻往往因缺乏有效的管理控制手段而降低企業融資能力。據調查，現在有較大部分中小企業的流動資產占總資產的比重達70%，其中動產占流動資產的比重多達50%。企業所擁有、可供質押的動產因金融機構缺乏對動產的有效監管，而可供抵押的固定資產和無形資產等資源又有限，因此，融資難的問題長期制約著這類優質中小企業的發展。為切實解決中小企業的融資“瓶頸”，2008年，省聯社德陽辦事處主任余江多次帶隊到廣漢，就推行“動產質押第三方監管”貸款模式的可行性進行多次調研、論證，通過對合作監管公司的資信程度、業務范圍風險控制能力、責任與義務等全面調查研究，并對其經營情況、發展前景、管理水平等作了仔細分析。2008年12月，廣漢聯社最終確定四川上辰物資貿易有限公司作為監管公司。該公司監管手段先進、責任義務明確、風險控制力強。“動產質押第三方監管”貸款模式的主要特點和做法是：聯社對貸款企業出質的動產交由監管公司實施24小時全天侯監管控制其風險，廣漢聯社再根據監管公司、貸款企業、信用社三方簽定的質押物監管協議對企業發放貸款。該貸款模式適宜監管的動產主要是易保管、易清點、易變現的原材料、機械設備、產成品、半成品等。目前，通過“動產質押第三方監管公司”貸款模式，截止2011年4月末，已向6家企業累計 —

— 發放貸款13099萬元，現有貸款余額7240萬元，無一筆不良記錄。

第三招：進一步完善商城商戶信用共同體貸款模式。隨著現代物流業和專業化市場的不斷發展，加之廣漢毗鄰成都的區位優勢，目前已初步進行多個大型專業化商城。廣漢聯社結合其產業特色、客戶需求，認真進行市場調研，捕捉和抓住了分散的經濟主體產生信用共同體的契機，選擇了第一還款來源好、因缺擔保抵押而貸款難的閑置設備行業作為信用共同體，創新推出了“商城商戶信用共同體”貸款。

廣漢是全省最大的閑置設備市場，廣漢市閑置設備市場位于廣漢市108國道旁，交通便利，占地160多畝，其“二手”設備市場規模位居西南地區第一。該市場有商戶126戶，平均每個商戶的機械設備存貨價值日均達102萬元左右，商戶資金占用較大。如遇到較好的二手設備，往往因為沒有足夠流動資金而喪失商機，而商戶們因缺乏擔保抵押而難以融資。另一方面信用社因為對閑置設備的價值判斷存在一定“盲區”，不敢冒然以出售的閑置設備做抵押向商戶貸款。而廣漢聯社創新推出了“商城商戶信用共同體貸款”較好的解決了這一矛盾。商城商戶信用共同體貸款就是以行業協會牽頭，組織商戶結成信用共同體，組成聯保小組共同承擔貸款風險，聯保小組或單個成員均可直接向信用社申請貸款。—

— 截止2011年4月末，廣漢聯社共向廣漢市閑置設備行業組建的信用共同體聯保小組增加發放“商城商戶信用共同體貸款”29筆，累計發放貸款2010萬元，現有貸款余額1020萬元。

成效顯著

搭建了銀企融資的橋梁。以上貸款模式通過企業抱團增信，較好解決了中小企業信用不足的問題，破解了中小企業因缺乏抵（質）押物、尋求擔保難而出現的貸款難困局，是解決中小企業融資難的一項有效方式，受到了企業的普遍歡迎。

降低了企業的融資成本。據測算，通過會員制擔保公司提供擔保，會員企業平均每百萬貸款每年可降低融資成本3-4萬元；通過“動產質押第三方監管”貸款模式，與商業擔保融資公司相比較，企業融資成本減少2%。

提高了企業的融資效率。由于會員制擔保公司對會員經營狀況普遍比較了解，擔保的前期調查工作相對簡化；而信用社因會員制擔保公司擔保，降低了風險，審批的環節相應減少，這樣就大大提高了會員企業的融資效率。聯社規定，對會員擔保企業貸款審批流程必須在3個工作日內完成。企業一般能在2-3個工作日內取得貸款，很好的滿足了中小企業“急、小、頻”的融資需求特點。如廣漢鑫瓏包裝彩印公司生產受原材料供給影響較大，廣漢聯社通過發放互助式擔保貸款，2天內辦結了600萬元貸款發放手續，使該公司及時買回了原材料，減少了因 —

— 原材料漲價而增加的300余萬元成本支出。

促進了中小企業做強做大，提高了客戶忠誠度。通過創新貸款模式，使企業提高了融資效率，增強了發展的動力。目前，會員企業都是廣漢企業界講信譽、產品有競爭優勢、發展前景好的優秀企業，具有跨地區、跨行業的特點。四川省廣漢鑫瓏包裝彩印有限公司生產規模和銷售收入在西南地區排列第一位；廣漢金達隧道機械有限公司被中國水電建設集團公司、鐵道部確定為物資設備合格供應商，年銷售收入2.6億，在全國同行排列第一位；威爾達化工(涂料)有限公司與德國漢高化學公司正式簽訂了技術貿易合作協定，其產品部分指標標準作為全國同類產品的驗收標準；四川金雁煙花爆竹有限責任公司在西南地區銷售量和市場占有率均為第一，其大部分安全生產標準流程由公安部作為同產品生產的檢查標準；四川科力鐵硬質合金有限公司和廣漢金達隧道機械有限公司已進入上市的準備階段。

增強了信用社與企業之間的緊密度。通過這些產品的創新，廣漢聯社不斷滿足客戶的需求，贏得了信用社可持續的競爭優勢，對培育營銷資源、搶奪優質客戶起到了決定性作用。近五年來，共新增公司類客戶 1230戶，平均每年增加246戶；公司類客戶數突破了2220戶，占全市公司類企業總數的69.4%；其中有貸款業務的客戶1,300戶，占全市中小企業貸款客戶34%，—

— 省級以上重點企業客戶26戶，市級以上重點企業客戶178戶；優質客戶920戶，一般客戶380戶。廣漢模式先后被四川日報、四川新華網等十多家媒體報道，該社近兩年先后接待90多位省黨政領導、縣聯社領導到社交流學習，實現了黨政、企業、信用社三滿意目標。

分送：省聯社，市委辦，市府辦，市人大辦，市政協辦，市財貿（金融）辦，人行德陽中支，德陽銀監分局，各縣（市、區）聯社。

（共印7份）—

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