第一篇：農村信用社小額貸款

前言

目前，農戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農村信用社操作的農戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發展現狀。據中國人民銀行數據顯示，09年1季度我國涉農貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數據顯示出我國涉農小額信貸正呈現出不斷改善的面貌，數字背后是各相關部門對涉農金融服務工作的不懈努力，是各金融機構響應政策對農村金融工作的持續改善。但是從我國10余年農戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。

出現這一現象的主要原因在于我國農村商業銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設計、運作和評價都存在著一定的問題，商業銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應有的制度特征。正確地區分小額信貸和商業銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識，對小額信貸的實踐起到正確的導向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農村貧困階層信貸服務體系的空白。本文針對目前農戶小額信貸的現狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結，并根據國外的相關經驗和對國內相關政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農村商業銀行農戶小額信貸的健康發展。

1.我國農村商業銀行發展農戶小額信貸的意義

1.1解決我國農村小額信貸矛盾的必要性

我國城鄉二元經濟結構中以小農經濟為主的農村經濟，在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農業生產如畜牧業，種植業等的發展都和自然密切相關，一旦發生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農戶認為小額信用貸 款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現象都嚴重說明我國農村小額信貸沒有落到實處。

1.2我國農村商業銀行發展的必要性

農村商業銀行由農村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應了農村經濟、金融環境的變化和農村信用社內在發展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農村商業銀行處于一種制度結構非均衡狀態，也就是表現為諸多與股份制商業銀行這一制度安排不相適應的困境和約束。因此，必需以農村商業銀行作為新的起點，深化相關改革，調整有關政策，實現新的制度均衡，才能促進農村商業銀行實現可持續發展。而農戶小額信貸留給農村商業銀行的又一條出路，從農戶小額信貸的實施效果看，農村商業銀行農戶小額信貸促進了農村商業銀行資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村商業銀行已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村商業銀行開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村商業銀行開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。

從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村商業銀行開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

2.農戶小額信貸發展中存在的問題

為了優化我國農戶小額貸款環境，中國人民銀行相繼提出農村商業銀行要適時開辦農戶小額貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望 通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農村小額貸款取得了較大的發展。但是農村商業銀行農民小額貸款仍然存在著很多問題。

2.1 利率的不合理

我國農戶小額信貸發展的現實狀況是還處于探索發展階段，發展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。

首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在我國農戶小額信貸的試點地區，經營小額信貸業務的機構包括：正規金融機構和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現形式，它既反映了金融機構經營小額信貸業務的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關系。農戶小額信貸立足于我國廣大的農村市場，因而操作成本和管理費用都較大，而且，農村金融市場廣闊，本身就容易出現資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當然的，但事實上，我國農戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標準要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產生了比較大的負面影響，它使小額信貸自身所具有的經濟優勢得不到很好的發揮，小額信貸項目本身無法實現收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴重削弱了小額信貸機構持續經營的積極性和主動創新性。

其次，利率市場化意識不強，對貸款利率定價機制建設缺乏全面認識。市場經濟發展到一定階段，利率市場化是貸款定價機制順應市場經濟潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農戶小額信貸利率一般都采取在基準利率的基礎上有適當的浮動幅度的定價方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區別的利率，貸款定價缺乏科學性、系統性。對貸款利率定價機制認識不清，發放貸款前缺乏細致的調查研究分析、發放貸款后缺乏相應的跟蹤反饋機制。利率定價的這種不合理性，影響了農戶小額信貸的可持續發展。如果不進行徹底的利率改革，將會對農村經濟發展不利，進而不利于幫助農民實現脫貧致富的目的，最終影響國家“三農”政策的落實。

2.2 小額信貸的扶貧性質與農村商業銀行商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村商業銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村商業銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村商業銀行的角度來說，太多的利 益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村商業銀行可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村商業銀行開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村商業銀行仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村商業銀行有更多的資金投向渠道。

2.3日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內2萬多家商業銀行資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了商業銀行的資金投放能力。央行為彌補商業銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村商業銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村商業銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村商業銀行小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村商業銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村商業銀行信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。.改革農村商業銀行小額信貸的相關建議

3.1 合理的利率水平

國際經驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應該是商業化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村商業銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深 入發展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村商業銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。其實不然，首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說都是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。關于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借(例如把郵政儲蓄從農村吸取的 存款返回到農村)都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

3.2 構建完善的保障制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度?？梢越ｉT的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村商業銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村商業銀行，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村商業銀行發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村商業銀行的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村商業銀行多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村商業銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

隨著小額信貸的不斷發展，其覆蓋面會越來越大，單純依賴傳統的、基于定性信息的風險防范措施必然會帶來決策上的失誤，導致風險放大。因此，可模仿商業銀行先進的風險防范手段，對小額信貸風險進行量化衡量與防范，比如使用信用等級評分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明，這一方法確實能夠提高對風險判斷的準確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級評分需要詳盡的歷史數據，對我國來說，當務之急是建立農戶的征信體系。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術、客戶群、競爭和總體經濟環境的不同，以一家貸款機構數據庫為基礎開發出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復雜性的表現。

3.3加強監管

首先，轉變政府職能，優化小額信貸發展的外部環境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實施市場化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運行過程中的所發揮的重要作用。從另一個角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發揮應有的調控作用，因此我們無法單純依托市場機制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調控和監督來實現資源的最優配置。

我們在強調政府所發揮的重要作用的基礎上，也要防止政府部門和機構對農戶小額信貸的干預和限制。政府應把調控的側重點轉向對我國廣大落后農村地區的現代化建設上來，一方面，加強優化農村地區信用體系和市場化建設，為貧困地區的經濟發展尋找商業機遇，使信貸資金實現價值增值的最大化。另一方面，政府要增加對貧困地區的基礎設施如道路、教育等方面的建設資金，加大新農村建設的力度?？傊?，政府要把職能重點放在創造有助于我國小額信貸可持續發展的大環境方面，推動構建和諧穩定的農村金融環境。

其次，加強小額信貸組織貸款利率監測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強對小額信貸利率變化的監控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統，使政府和金融監管部門能夠及時了解小額信貸運行過程中出現的問題，以便迅速采取相應有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機構，要及時有效地向小額信貸組織傳達各種金融信息，通過對其進行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達到引導小額貸款機構規避潛在的經濟風險，控制信用，使貨幣政策發揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系，通過摸索和總結，我國的金融監管機構要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應的監管手段和調控能力，以期達到防范貸款風險、提高資金運營安全性的目的。

參考文獻

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致謝

我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導老師熊大生老師,因為有他的指導,我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因為有他的指導,使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經驗,也要有博覽群書,獲取別人更優秀的東西。同時,我也謝謝學習中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導和幫助的人,真心的謝謝您們！

第二篇：農村信用社和小額貸款之間的區別

快易貸指出小額貸款組織與農村信用社的差異：

1、業務范圍不同，試點設立的小額貸款組織結構業務單一，只能提供貸款服務，農信社業務范圍較廣，可以提供存款、貸款、票據、結算、代理等服務。

2、機構性質不同，試點設立的小額貸款組織是商業性的機構，拿自己的錢投資，只發放貸款，不吸收存款；農村信用社是金融機構，發揮著金融機構的中介作用。及吸收存款業貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農再貸款。

3、貸款對象解讀不同，小額貸款組織主要是農戶、小鎮居民、個體工商戶，為農村小企業提供小額貸款，而農信社可以為城鄉居民提供不同額度的貸款。

4、貸款的利率不同，小額貸款組織實行市場化利率，靈活確定貸款利率；農村信用社貸款利率實行浮動區間管理。最大上浮系數為貸款基準利率的2.3倍，貸款下浮幅度為貸款基準利率的0.9倍。

5、貸款的發放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強調擔?；蚴堑盅浩罚袝r甚至可以無抵押品，農村信用社為部分農戶提供小額信用貸款，對企業和超出信用額度的農戶都要求提供相應的擔保和抵押品。

第三篇：農村信用社小額貸款存在的問題及對策

農村信用社小額貸款存在的問題及對策

摘要：農村信用社作為農村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進農業結構調整和農民增收，改善農村信用環境，發展地方經濟起到了積極的作用。只有各級農村信用社采取有效措施，增加對農戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發揮，才能真正意義上改善和提高農村金融服務，支持地方經濟的發展。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進行分析，并就如何做好農戶小額信用貸款發放工作提出對策建議。

關鍵詞：農村信用社小額貸款農戶

前 言

近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。但農村信用社在農戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農戶小額信用貸款作用的進一步發揮，需要采取有效措施加以解決。

一、農村信用社小額貸款存在的問題

（一）農戶小額信用貸款的性質，與資金運營的基本原則有所沖突，使農戶小額信用貸款難以形成良性循環，發展缺乏后勁。

1．貸款的安全性與農業生產的風險性相沖突。目前，我國社會經濟發展仍處于社會主義初級階段，以農戶家庭經營為基礎的生產方式還將繼續存在下去，這 一生產方式的基本特點是規模小、抗風險能力弱，一旦遇到較大的自然災害或農產品市場價格的大幅波動，生產和生活將受到很大的影響。而對農村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當前農業生產的高風險、低收入，導致農村信用社往往會高估農業經營的風險，出現“懼貸”現象，而農戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農業經營的風險，出現“盲貸”現象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發揮效用。、2．信用擔保方式在中國農村現有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農戶小額信用貸款的貸前調查，在很大程度上依賴鄉村黨政組織的推薦、介 紹，對農戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認識而非理性分析的基礎上。信譽低者偏好賴賬，發展潛力小的農戶對資金需求大，需求最急切，有些農戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務人類型，同時，農村信用社在給農戶發放貸款后，由于農戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數多、戶頭多、工作量大，使得監督農戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進而影響信用社收益行為，導致農戶小額信用貸款的發放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農民資信的評定，把關不嚴，敷衍了事，結果使評出的信用等級與實際情況嚴重不符，信用村農戶貸款到期償還率較低，甚至出現有些農村信用社對借款逾期多年的農戶也發給“貸款證”的情況。

3．農民認識上的偏差，使農戶小額信用貸款的道德風險更為突出。目前在農村，還有一些農民認為，農戶小額信用貸款既是“支農”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農民發展生產，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發展生產，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。

4．小而分散的經營模式存在缺陷。在市場經濟條件下，規模經營對商品生產者來說是一個十分重要的理念，農村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一 樣需要規模經營。分散放貸，固然是分散了一定的風險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。

（二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農戶小額信用貸款“變味”，優勢難以顯現，社會效益削弱。

1．貸款目標群體選擇缺陷。農戶小額信用貸款是指以農戶自然人為對象，基于農戶的信譽，在核定的額度內向農戶發放的不抵押、擔保的貸款。一方面，農戶 小額信用貸款規定發放的對象是有信譽的農戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農戶的信譽有關。另一方面，按照農村的傳統習慣和經營意識，農民較為保守，擔心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規定原欠貸款的農戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農村信用社小額信用貸款目標群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。

2．貸款期限與農業生產相對較長的周期不一致。農戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統農業是可行的，但對于海南熱帶高效農業的種植，如胡椒、橡膠等長期經濟作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。

3．農村信用社管理農戶小額信用貸款力量薄弱。從當前發放農戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉鎮農戶一般都在一千戶以上，多的達到4—5千戶，如果按10％的農戶得到小額貸款的支持，農戶最多的要達到400--500戶，平均一名信貸員要負責200多戶，從貸款的調查到發放，都顯得力不從心，選不能滿足農戶的貸款需求，直接影響了農戶小額信用貸款工作的開展。

（三）各方認識的“錯位”，使農戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力。

由于農戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規模較小，只能解決農戶一般性的生產、生活資金困難。它對農村經濟發展的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現基層黨政領導的政績，因此，部分急功近利的地方政府領導對推廣農戶小額信用貸款和創建信用村(鎮)活動表現“冷淡”。同時，部分農村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義，認為這項工作費時費力，畏苦畏難，不積極主動發動農戶小額信用貸款，出現了“怕逾期、怕難收、怕超標”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態度應付上級的工作部署。貸款利率較高，也影響了農戶借款的積極性?！掇r村信用社農戶小額貸款管理辦法》規定，農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率的浮動幅度適當優惠。但信用社在執行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執行，不符合農戶小額信用貸款利率規定，也損害了農戶的切身利益，影響了農戶借款的積極性。

二、對策

這些問題的出現，要求我們從自身出發，按照有關文件要求，結合各自地區實際，加以解決規范，使農戶小額信用貸款走上快速、正規的發展軌道。

（一）以塑造農民信用為根本，致力于建立農戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農戶小額信用貸款經濟效益與社會效益的充分發揮。

1．優化農戶信息資源，建立農戶信用體系。在農村，農民之間的長期交往、多次交易即重復博弈中，關于個人資信的信息已經充分外化，沉淀在民間關于個人資信的信息存量是很多的，只不過對于信用社而言，其現有的管理方式要發現這些信息顯然成本過高。可以借鑒國內外小額貸款扶貧的實踐經驗，以自然村為單位，建立村貸款中心，實現對散落于民間的關于農民個人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個村干部和農民組成，并定期召開中心會議，會議內容包括督促社員按期還款、交流經驗、相互激勵、互通信息、提供和傳授實甩農業技術、傳達有關貸款政策內容。通過村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀、不講民間道德的人，而且對農戶貸到款后的行為選擇也可以進行充分而有效的民間監督。這樣，可以促進農戶小額信用貸款的發生或增加發放量，并為實現資金安全構筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經濟效益。同時，農村信用社應不斷完善現有的農戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細記錄農戶用款、還款情況，為做好農戶信用評估和有效控制信貸風險提供依據。這種制度安排，實際上也就是把樸素的、不太規范的民

間信用規范化、制度化，由不太正規的制度變為正規的制度，村貸款中心相當于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監督，農戶和信用社之間的信息結構得以優化，信用社間接地有限介入農戶生產過程，減少了信用社的成本。同時“道德風險”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。

2．充分發揮農村基層黨支部、村委會的作用，推進信用村(鎮)建設。傳統的支農貸款的發放一般都是信用社“孤軍作戰”，在貸款發放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農民貸款難的原因之一，同時也造成了農村信用社自主發放貸款與發揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農村信用社“獨 撐門面”和行政干預貸款等現象。充分發揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農戶小額信用貸款的重要環節，發揮基層黨組織、村委會熟悉農戶情況的優勢，在貸款目標群體的選擇上，以支持農民奔小康為目標，對那些忠厚的低收入群體給予適當支持，增強“造血”功能，通過村貸款中心，對農戶的信用情況進行評 定，并以此作為核定貸款限額的依據，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農民，熟悉農民，了解農民的疾苦，與農民打成一片。同時，也要求農民群眾充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯系，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農民緊密聯系，極大地提高農民的信用意識，逐步加強“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產生農民增收，信用社增盈的效果，促進信用村(鎮)的建設，也促進農村精神文明和先進文化的建設。

（二）以農業生產的基本規律和農民的實際需求為立足點，不斷豐富、完善農戶小額信用貸款的操作方式。

1．貸款期限要與貸款用途相結合。農村信用社要認真做好貸前調查工作，深入農村及時了解農戶的資金需求和生產經營情況。根據不同的貸款用途、農作物的生長周期，科學合理地確定貸款期限。

2．建立農業信息預測體系和貸款保障機制，有效地防范貸款風險。由于受自然風險和市場風險的雙重影響，農業是一個低收益的弱勢產業。自然災害是不 以人的意志為轉移的，而市場風險存在著許多人為因素，要由地方政府、農業部門和信用社建立農民信息中心，通過增加對農民的產前、產中、產后服務，增強對市場的分析、預測功能，為農民提供必要的信息咨詢服務，通過信息咨詢和市場價格的調節，加強農民對市場的認識和了解，種什么、不種什么，由農民自己來決定，不能采取行政化的手段強制農民，更不能采取壟斷經營的手段侵害農民的利益。這樣才能充分調動農民的積極性，使農民增產義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農業發展的高度和從農民的利益出發，與農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款保險基金，以解決農戶小額信用貸款風險的補償問題，確保農民增收和信用社發展。

3.進一步完善信貸服務網絡。農村信用社既要為廣大分散的農戶提供信貸服務，方便農民借貸，又要講求經濟核算觀念，盡量精簡人員，這就對農村信用社的服

務提出了很高的要求。農戶小額信用貸款工作量大，需要農村信用社一方面要減少內勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經理制，加大對農戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發揮村黨支部、村委會的作用，并發展培養農戶聯絡員，吸收農村社會中有影響力的人員幫助信用社發展業務，逐步形成縣、鄉、村、組各層次都有農村信用社信貸服務人員的服務網絡體系。

4.理順農戶小額信用貸款的外部政策環境。一是建立健全和完善有關法律法規，明確農村信用社的性質、職能定位，使農村信用社業務經營在法律保障下正常開展。二是理順農村信用社發展農戶小額信用貸款的政策環境，對農村信用社辦理的農戶小額信用貸款要免征營業稅，通過這種機制鼓勵農村信用社增加對農戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農資金供應。

以優惠政策吸引更多的農民，給農戶小額信用貸款注入活力。

（五）三、結語

開展農戶小額信用貸款及創建信用村(鎮)活動是一項復雜的系統工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩步有序進行，為促進農業和農村經濟發展和增加農民收入作出新的貢獻。

參考文獻：

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[3] 楊威.淺析我國小額信貸存在的問題及對策[J]廣西金融研究, 2007,(09).[4] 林麗瓊.小額信貸:近期文獻述評[J]福建教育學院學報, 2007,(04)

[5] 何敏峰.完善農戶小額信用貸款制度的政策建議[J]黑龍江金融, 2005,(06).[6] 王群琳.論中國農村小額信貸的可持續發展[J]湖南農業大學學報(社會科學版), 2004,(05).[7] 楊序琴.小額信貸發展的占優均衡:福利主義宗旨與制度主義機制的有機融合[J]金融理論與實踐, 2007,(02)

第四篇：河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法

河北省農村信用社農村青年創業小額貸款管理辦法（試行）

第一章總則

第一條為解決農村青年創業過程中的資金瓶頸問題，完善農村青年創業服務體系，引導和幫助農村青年成為農村創業和致富的帶頭人，促進廣大農村青年就業創業、增收致富，根據共青團中央、中國銀監會《關于實施農村青年創業小額貸款的指導意見》（中青聯發〔2008〕42號）精神，結合我省農村實際，制定本辦法。

第二條 農村青年創業小額貸款是農村信用社向具有創業愿望和一定經濟基礎的，符合貸款條件的農村青年發放的小額貸款。

第三條 農村青年創業小額貸款辦理遵循“規范操作，風險可控，農村信用社獨立決策，共青團輔助辦理”的原則。

第二章組織機構及職責

第四條成立省農村青年創業小額貸款項目協調工作領導小組（以下簡稱協調小組），由省聯社和團省委組成。協調小組下設辦公室，辦公室設在團省委農村青年工作部。各設區市也要成立相應的機構。

協調小組的主要職責是研究解決我省農村青年創業小額貸款工作實施過程中出現的問題，協調關系，組織宣傳政策，督促工作落實。

第三章貸款條件

第五條貸款對象為年齡在40周歲（含）以下，身體健康，具有完全民事行為能力，遵紀守法，誠實守信，無不良信用記錄，有創業愿望和一定基礎的農村青年。對被評為省級以上（含省級）創業致富帶頭人稱號的青年農民典型、河北省農民合作經濟組織青年領辦人協會會員要優先給予信貸支持。

第六條借款人應具備下列條件：

（一）從事的生產、經營活動合法合規，符合國家產業政策和社會發展規劃要求；

（二）有具體創業項目、經營場所和一定自有資金；

（三）借款人在當地農村信用社開立個人結算賬戶并有一定業務量發生，自愿接受信貸監督和結算監督；

（四）資信良好，具有清償貸款本息能力，無不良信用記錄；

（五）農村信用社規定的其他貸款條件。

第七條農村青年創業小額貸款可采用小額信用、抵押、質押、自然人擔保和法人擔保等擔保形式。

第八條農村青年創業小額貸款的貸款額度要根據借款申請人的創業投資規模、道德品質、信用記錄、自有資金、經營能力、償債能力等因素進行評級授信。符合信用戶條件的可實行信用貸款，但額度原則上控制在3萬元以內，最高不超過5萬元；抵押、質押和保證擔保（含聯保）貸款額度視借款人的實際情況確定。

第九條 農村青年創業小額貸款期限要與貸款實際用途、生產周期、還款來源相匹配，最長不超過3年。

第十條 農村青年創業小額貸款利率原則上不超過人民銀行公布的同期同檔次的基準利率上浮20％。

第十一條 農村青年創業小額貸款只能用于具體創業項目的經營。

第四章貸款的調查、審批發放和貸后管理

第十二條 各級農村信用社對農村青年創業小額貸款，要及時納入貸款營銷范圍，在控制風險、擇優扶持、獨立審貸的原則下，應優化審批流程，提高審批效率，縮短貸款操作時間，做到優先受理、優先調查評估、優先安排信貸資金，建立農村青年創業小額貸款的“綠色通道”。

第十三條 各級農村信用社和團組織要共同組織農村青年創業小額貸款。按以下步驟操作：

（一）挖掘推薦。由村黨支部、村委會（居委會）深入挖掘推薦農村青年優質創業項目。被推薦的借款人填寫《河北農村青年創業小額貸款項目申報表》（一式兩份）分別交當地基層農村信用社和鄉鎮（街道）團委。

（二）初步篩選?；鶎愚r村信用社會同鄉鎮（街道）團委對借款人進行初步篩選。鄉鎮（街道）團委將篩選結果報團縣委，團縣委進行篩選后，將對項目的意見通知鄉鎮（街道）團委。鄉鎮（街道）團委按照團縣委通知將項目推薦給基層信用社。

第五篇：小額貸款公司與農村信用社的比較與啟示

小額貸款公司與農村信用社的比較與啟示

2010年，陜西省漢中市漢臺區境內成立了兩家小額貸款公司，小額貸款公司的服務對象主要是農戶、個體工商戶和中小企業，服務對象與農村信用社極為相似。漢臺區境內正規金融機構分布較為密集，其分支機構多達156家，僅農村信用社的分支機構就有49家。小額貸款公司在如此激烈的競爭環境中，何以立足生存，其優勢何在呢？為此，我們選取了規模相當、地域接近、服務對象類似的農村信用社分支機構和小額貸款公司進行了調查了解和比較。

農村信用社與小額貸款公司的比較

本文選取的調查對象為漢中市漢臺區農村信用社XX分社和XX小額貸款公司，其地域均在漢臺區城區，貸款客戶均為農戶、個體工商戶和中小企業。鑒于農村信用社實行縣區一級法人管理體制，我們引用的數據為其全區平均值或人均值。以下我們從六個方面對二者進行對比分析。

(一)資金來源及成本

漢臺區農村信用社XX分社，2010年底各項存款余額為3800 萬元，利息支出51.68 萬元。其存款的平均利息率約為1.36%，考慮到其64.47萬元的業務及管理費支出，該信用分社組織資金的成本率約為3.06%。

XX小額貸款公司注冊資本金3000萬元，資金由5個自然人和1位法人企業出資入股構成。股東出資的目的是為了獲取效益、追逐利潤，股東愿意承受的資金最低收益率為7%。以此為依據計算，XX小額貸款公司最低籌資成本是漢臺區農村信用社XX分社的5.14倍，考慮到其67萬元的業務及管理費支出后，小額貸款公司的資金成本率約為9.23%，資金成本率是農村信用社的3.02倍。

(二)資金運用及資金價格

漢臺區農村信用社XX分社，2010年底貸款余額為2100萬元，貸存比為55.26%。在調查中，他們反映目前貸款營銷比較難，前來辦理貸款的客戶較少，貸款的滿足率在90%以上。從其發放的貸款期限、利率上看：1~3個月期限的幾乎沒有，3~6個月的占20.61%，6個月至1年期的占66.08%，1至3年期的占13.32%；6個月以內的貸款加權平均利率為8.81%，6個月至1年期的貸款加權平均利率為11.27%，1至3年的貸款加權平均利率為11.31%。

XX小額貸款公司2010年6月底開業，4個月后，其貸款余額接近3000萬元，資金幾乎一直處于滿負荷運轉中。調查中，該公司經理說：短短5個月，他們已累計接待客戶800多戶，但最終只受理了200多個客戶的借款申請，未受理的客

戶多達600多戶，信貸滿足率僅25%左右。從該公司發放的貸款期限、利率上看：1個月以內的貸款占54.06%，1~3個月的占15.02%，3~6個月的占27.14%，6個月至1年期的占3.78%；1個月以內的貸款加權平均利率為18.10%，1~3個月的貸款加權平均利率為20.76%，3~6個月的貸款加權平均利率為19.87%，6個月至1年的貸款加權平均利率為20.99%。

(三)貸款質量與流動性

據調查，漢臺區農村信用社XX分社，2010年底貸款質量按五級分類統計，其不良貸款余額665萬元，占比高達31.64%。雖然該社不良貸款中70%以上為多年積累而成，但2009年以來新增貸款不良率也在10.5%。從貸款周轉情況看，漢臺區農村信用社XX分社，信貸資金的平均周轉天數為325.06天，也就是說信貸資金的年周轉率僅為1.12次。

XX小額貸款公司從2010年6月底開業到2010年底，經營時間為186天，因其貸款主要以1個月以內的短期貸款為主，信貸資金的平均周轉天數為76.68天，也就是說信貸資金年周轉率高達4.8次以上。從貸款質量看，按五級分類統計，不良貸款占比不到1%。

(四)內部管理與風險控制

漢臺區農村信用社XX分社無貸款審批權，只負責收集、上報當地借款客戶借款申請及相關資料，由上級部門篩選、審批。擔保貸款在存量貸款中占比較多，2009年至2010年的新增貸款主要是抵押貸款，審批貸款的條件較為審慎、苛刻，專用設備的抵押率不得超過評估價值的30%，住宅的抵押率不得超過評估價值的50%，商用房的抵押率不得超過評估價值的70%。然而，在貸后管理方面，信息不靈，一直處于滯后、被動地位，缺乏及早發現、防范貸款潛在風險的能力，等貸款到期不能順利收回時，只好被動展期或采取借新還舊的方法，把風險及不良貸款向下遞延。

XX小額貸款公司有在編人員16人，另外，聘請了6名臨時協貸人員，這6名人員來自當地周邊群眾中，他們人脈資源廣泛，信息靈通，對當地周邊群眾的財力、還款能力、信譽、道德品質等信息掌握較多。能較早地察覺貸款的潛在風險，及早收回貸款或及時采取措施予以防范、化解。調查中，XX小額貸款公司的經理說，放出的貸款，90%均在到期日能正常收回，10%的貸款到期后經過催收，其中：95%的貸款由第一借款人歸還，剩余5%的貸款大多由擔保人予以歸還，不能收回的貸款幾乎是鳳毛麟角。

(五)經營效益與稅賦

漢臺區農村信用社XX分社在冊職工為5人，貸款的平均利息收益率為8.7%。在現行稅收優惠政策下，對社會的稅收貢獻為6.02萬元，職工的人均稅收貢獻額為1.2 萬元，2010年經營的凈利潤為54.94 萬元，職工人均創造的利潤為10.99萬元。根據國家相關政策，農村信用社目前享受國家的稅收優惠政策，營業稅減按3%征收，由于地處西部地區，所得稅是享受全免優惠待遇。2010年，漢臺區農村信用社XX分社納稅額約占其營業收入的3.62%。

XX小額貸款公司的在編職工16人，年底貸款余額為2720萬元，貸款的年平均利息收益率為17.43%。半年間對社會的稅收貢獻為46萬元，職工的人均稅收貢獻額為5.75萬元，2010年經營半年的凈利潤為99萬元，職工人均產生的利潤額為12.38萬元。若XX小額貸款公司也享受與農村信用社一樣的稅收優惠政策，其2010年經營半年的凈利潤應為136.74萬元，職工人均產生的利潤額為17.09萬元。由于小額貸款公司不屬于金融機構，稅務部門按一般工商企業對待，對其征收5%的營業稅、25%的所得稅，對股東紅利征收20%的個人所得稅。XX小額貸款公司納稅額(不考慮個人所得稅)占營業收入的19.41%。

(六)客戶訪談與反映

XX機械廠2010年8月份從XX小額貸款公司借款40萬元，期限6個月，利率20.04%。該廠財務負責人說，好不容易接到一批訂單，采購原材料急需資金，也曾與銀行、農村信用社聯系過，商業銀行因信貸審批權限上收，中小企業很難邁入其信貸門檻，農村信用社對中小企業基本只發放抵押貸款。而企業要申請抵押貸款，需進行資產評估、登記，不僅費用高，而且抵押率只是抵押設備評估價值的30%左右。周期長、費用高、手續繁，企業為抓住稍縱即逝的商機，只好轉而求助小額貸款公司。此時，企業急需的是資金，考慮的是資金如何能盡快到位，而利率(資金的價格)已居于次要地位。

漢中XX農業化開發有限責任公司是省內農產品加工龍頭企業，2010年從XX小額貸款公司借款30萬元，期限3個月，利率20.04%。財務人員反映，以前公司主要從農業發展銀行貸款，利率也非常優惠，但需提前3個月提交申報材料，加上層層審批，取得貸款大約要半年時間，且對貸款的用途限制較死?？量痰馁J款條件、大量的申報材料、煩瑣的審批手續、長時間的貸前審查，使急需資金的客戶不勝其煩，寧愿付高息到條件限制較少、手續簡便、速度較快的小額貸款公司借款。

一些借款客戶說，中小企業、個體工商戶及部分農戶要想從銀行、信用社取得貸款難度較大，要找熟人、托關系、請客送禮，手續繁瑣，耗時費力。如果考慮到這些隱性成本，對貸款金額不大的中小企業和個人來說，有時候小額貸款公司的利率更加實惠。

此外，到金融機構借款，地位不對等，總覺得是在求人，似乎低人一等。到小額貸款公司借款，價雖高點，但明碼標價，不需求人，也沒有隱性成本，純商業化運作，讓借款人感覺到是一種地位對等的資金買賣關系，心情很舒暢。幾點啟示

經濟欠發達地區，中小企業、個體工商、農戶的信貸需求滿足率較低，市場始終處于賣方掌控之中，在強烈的資金需求下，借款人考慮更多的是從什么渠道能盡快獲取資金，而對資金價格(利率)考慮較少。這也是這類地方高利貸、地下錢莊盛行的原因，有需求就會有市場。

(一)小額貸款公司對短期貸款的市場細分填補了金融機構的空白

金融機構對1年期以內的短期貸款分為兩個檔次：6個月以內；6個月至1年。小額貸款公司則將1年期以內的短期貸款細分為五個檔次：1個月以內；1~3個月；3~6個月；6~9個月；9~12個月。從其發放的貸款看：1個月以內的貸款占全部貸款的50%以上。在商品流轉速度加快，有時訂單要求的期限就1個月甚至更短的情況下，特別是商貿、批發流通環節貨物、資金周轉更快，對短期信貸市場的細分更吻合借款客戶的需求。

(二)快捷、透明、純市場化操作更受客戶青睞

調查的情況反映出在現行條件下，許多借款人之所以愿意付高利率到小額貸款公司借款，除覺得金融機構門檻高，還有就是覺得金融機構貸款手續繁瑣、流程長、操作不透明、不夠市場化，讓人覺得地位有差異，心理有落差。小額貸款公司雖說利率高點，但不需要再花費隱形成本，速度快、效率高，純市場化的操作，讓人覺得借貸雙方地位是平等的。

(三)因地制宜、靈活高效的貸款管理方式更利于提高信貸資產質量

小額貸款公司面對的許多客戶是被金融機構拒之門外的，他們沒有規范的財務報表及相關資料，也沒有過硬的抵押物，但小額貸款公司憑借靈活的貸款管理方式，就地取材，通過協貸員掌握的借款客戶沉淀在民間的還款能力、信譽、道德品質等軟信息，既滿足了部分客戶的資金需求，同時貸款質量也遠好于當地金融機構。