第一篇：關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

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關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

一、調查的背景和目的：

農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式 ,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：

二、調查內容：了解我市農村信用社小額貸款的發放情況。

三、調查對象一般情況

我在去年12月在XX鎮黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，--------------------------精品

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目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據統計，全縣私借公用的貸款385戶--------------------------精品

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1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、對策和建議

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（一）對農戶信用等級實行動態管理和合理限額

一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。

（二）糾正認識偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度

一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大群眾，營造良好信用環境

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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔

可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。

（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果

1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。

2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發放“聯系卡”、“監督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業不正之風，形成了一個較為廣泛的監督網，信貸人員在貸款發放過--------------------------精品

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程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。

3.緩解了業務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產生了良好的社會效益和經營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業務規模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業產業結構調整，促進了農業發展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經營效益明顯改善。

六、調查體會

農村信用社如何既承擔起為“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產實現良性循環，是一個急需解決的問題。近--------------------------精品

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年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業生產的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業務的迅速發展，對實現農業增效、農民增收和農村穩定，起到了積極的推動作用。

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第二篇：關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

關于XX農村信用社小額貸款發放情況的調查

一、調查的背景和目的：

農戶小額信用貸款是中國人民銀行和農村信用社逐步探索而成的一套適合農村特點的貸款方式 ,是我國農村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農民貸款難、促進農民增收、調整農村產業結構、改進農村信用社的經營發揮了重要作用。近年來，農村信用社始終堅持為農業、農村和廣大農戶服務的辦社宗旨，立足農村、以農為本，在改進支農服務方式、大力推行農戶小額信用貸款和聯戶擔保貸款，創建信用戶、村、鎮活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農村信用社開辦農戶小額信用貸款、創建信用村(鎮)工作，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現。這一做法簡化了農民貸款手續，切實解決農民貸款難的問題，幫助農民解決了生產生活中的困難和問題，同時，也提高了農村信用社的經營效益，實現了“雙贏”的目標，較好地發揮農村金融主力軍的作用。為了更好的了解農民的需求，更加有效的實施惠農政策，我社在上級領導下，開展了我市信用社小額貸款發放情況調查活動，在這次活動中，我們深入農戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調查情況以下：

二、調查內容：了解我市農村信用社小額貸款的發放情況。

三、調查對象一般情況

我在去年12月在XX鎮黃家村走訪了五個農戶，從調查情況表明，目前農村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證

發放率達到80%以上，基本上能夠滿足農戶生產發展需要。但是也有些農戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內農戶以正確的信用引導，起到表率作用。近年來，信用社對小額農戶信用貸款簡化了手續，憑農戶貸款證發放貸款，得到了廣大農戶的擁護。但是，個別農戶對小額農戶信用貸款產生了一種錯誤認識，認為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農戶貸款作為國家民政資金對待。據統計，近幾年該社發放小額農戶貸款按期收回現金不到60%，結息、延期、換據的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴重的是私借公用的貸款多，造成債務不落實。有的鄉村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據統計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經濟不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至

今全縣共拖欠利息達315萬元。嚴重影響到信用社各項業務的發展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農村經濟的迅猛發展，除個別農戶外，絕大部分戶維持普通的農業生產的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農戶普通生產的資金需求，主要是從事規模種養大戶，他們無有效的擔保抵押物。同時規模項目貸款的高風險也制約放款的積極性，如綠豐果業公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現了很大的風險，至今貸款本息未還。根據貸款政策要求，除農戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔保抵押手續，否則要追究經辦人責任，而農戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。如房產抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續，而縣房地局目前沒有房產評估機構，要通過衡陽市評估公司評估，手續繁瑣。同時評估登記費用過高，目前，各項費用加起來達到了7.5‰，貸款戶負擔加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發放，以致形成一種惡性循環，影響縣域經濟的發展。

五、對策和建議

（一）對農戶信用等級實行動態管理和合理限額

一是在堅持科學評定農戶信用等級和核定貸款額度的基礎上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調查、邊發

放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質押、擔保等方式發放貸款。要根據貸款戶的經濟狀況、信用程度核定貸款額度，對農戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內，超過限額的貸款必須實行擔保抵押，并且要完善手續。

（二）糾正認識偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據外，原則上不予辦理，以維護貸款期限的嚴肅性，防止換據手續缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強制清收，讓其得不償失。

（三）加強貸款管理，落實好“三查”制度

一是貸前調查要重點放在對貸戶品行、道德、經營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產不足的農戶必須從嚴控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F象，要及時到農戶家中調查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大群眾，營造良好信用環境

一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負面影響。二是地方政府和涉農部門要切實負起責任，不能隨便干預信用社的貸款發放，在制定經濟發展規劃時立足當地實際，不

能一轟而起，要根據農民的承受能力，市場前景，科學地規劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風險，以誠信推動當地經濟的快速發展。

（五）簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔

可按照建設部等六家聯合文件的要求，只要借貸雙方協商認可的價格，房地局不再進行評估，只辦理登記手續，從而減少評估環節和評估費用。

（六）推行新的貸款方式，實現了農村信用社增效和農民增收的“雙贏”效果

1.樹立了農村信用社新形象。各信用社在推行小額農貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農戶進一步了解了農村信用社的服務宗旨、業務范圍、貸款程序。同時，進一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農村信用社的外部環境。

2.強化了貸款行為約束。各信用社向農戶發放“聯系卡”、“監督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農戶舉報違反利率政策和行業不正之風，形成了一個較為廣泛的監督網，信貸人員在貸款發放過程中時時處處受到監督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風和違法違紀違規行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風煥然一新，農戶貸款十分順利。

3.緩解了業務面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農戶建立了經濟檔案，進行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了

貸款手續，減少了貸款的風險，信貸人員從繁瑣的手續和環節中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農力度，產生了良好的社會效益和經營效益。一是貸款方式的改進和服務的改善，使廣大農戶對農村信用社的看法轉變了，農民生產生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業務規模擴大。二是加大了支農力度，支農貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農業產業結構調整，促進了農業發展、農民增收。三是推行小額農貸，較好地運用了資金，資金安全系數增加，小額農貸到期收回率達到90%以上，農村信用社效益回報率增長，經營效益明顯改善。

六、調查體會

農村信用社如何既承擔起為“三農”提供全方位信貸服務的重任，又能保證其信貸資產實現良性循環，是一個急需解決的問題。近年來，駐馬店市農村信用社將過去抵押擔保貸款改為農戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農政策，有力地支持了農戶對農業生產的資金投入，促進了全市農村信用社存貸業務的迅速發展，對實現農業增效、農民增收和農村穩定，起到了積極的推動作用。

第三篇：農村信用社小額貸款

前言

目前，農戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農戶擴大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農村信用社操作的農戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發展現狀。據中國人民銀行數據顯示，09年1季度我國涉農貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數據顯示出我國涉農小額信貸正呈現出不斷改善的面貌，數字背后是各相關部門對涉農金融服務工作的不懈努力，是各金融機構響應政策對農村金融工作的持續改善。但是從我國10余年農戶小額信貸運行的總體情況來看，雖然在局部地區或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。

出現這一現象的主要原因在于我國農村商業銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設計、運作和評價都存在著一定的問題，商業銀行在實踐中將小額信貸的功能擴大化，使小額信貸不能充分顯示其應有的制度特征。正確地區分小額信貸和商業銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認識，對小額信貸的實踐起到正確的導向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補農村貧困階層信貸服務體系的空白。本文針對目前農戶小額信貸的現狀，就其中比較普遍和重要的問題進行分析總結，并根據國外的相關經驗和對國內相關政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進農村商業銀行農戶小額信貸的健康發展。

1.我國農村商業銀行發展農戶小額信貸的意義

1.1解決我國農村小額信貸矛盾的必要性

我國城鄉二元經濟結構中以小農經濟為主的農村經濟，在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農業生產如畜牧業，種植業等的發展都和自然密切相關，一旦發生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農戶認為小額信用貸 款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現象都嚴重說明我國農村小額信貸沒有落到實處。

1.2我國農村商業銀行發展的必要性

農村商業銀行由農村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應了農村經濟、金融環境的變化和農村信用社內在發展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農村商業銀行處于一種制度結構非均衡狀態，也就是表現為諸多與股份制商業銀行這一制度安排不相適應的困境和約束。因此，必需以農村商業銀行作為新的起點，深化相關改革，調整有關政策，實現新的制度均衡，才能促進農村商業銀行實現可持續發展。而農戶小額信貸留給農村商業銀行的又一條出路，從農戶小額信貸的實施效果看，農村商業銀行農戶小額信貸促進了農村商業銀行資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村商業銀行已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村商業銀行開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村商業銀行開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。

從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村商業銀行開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

2.農戶小額信貸發展中存在的問題

為了優化我國農戶小額貸款環境，中國人民銀行相繼提出農村商業銀行要適時開辦農戶小額貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望 通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農村小額貸款取得了較大的發展。但是農村商業銀行農民小額貸款仍然存在著很多問題。

2.1 利率的不合理

我國農戶小額信貸發展的現實狀況是還處于探索發展階段，發展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。

首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在我國農戶小額信貸的試點地區，經營小額信貸業務的機構包括：正規金融機構和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現形式，它既反映了金融機構經營小額信貸業務的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關系。農戶小額信貸立足于我國廣大的農村市場，因而操作成本和管理費用都較大，而且，農村金融市場廣闊，本身就容易出現資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當然的，但事實上，我國農戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標準要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產生了比較大的負面影響，它使小額信貸自身所具有的經濟優勢得不到很好的發揮，小額信貸項目本身無法實現收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴重削弱了小額信貸機構持續經營的積極性和主動創新性。

其次，利率市場化意識不強，對貸款利率定價機制建設缺乏全面認識。市場經濟發展到一定階段，利率市場化是貸款定價機制順應市場經濟潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農戶小額信貸利率一般都采取在基準利率的基礎上有適當的浮動幅度的定價方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區別的利率，貸款定價缺乏科學性、系統性。對貸款利率定價機制認識不清，發放貸款前缺乏細致的調查研究分析、發放貸款后缺乏相應的跟蹤反饋機制。利率定價的這種不合理性，影響了農戶小額信貸的可持續發展。如果不進行徹底的利率改革，將會對農村經濟發展不利，進而不利于幫助農民實現脫貧致富的目的，最終影響國家“三農”政策的落實。

2.2 小額信貸的扶貧性質與農村商業銀行商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村商業銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村商業銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村商業銀行的角度來說，太多的利 益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村商業銀行可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村商業銀行開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村商業銀行仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村商業銀行有更多的資金投向渠道。

2.3日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內2萬多家商業銀行資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了商業銀行的資金投放能力。央行為彌補商業銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村商業銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村商業銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村商業銀行小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村商業銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村商業銀行信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。.改革農村商業銀行小額信貸的相關建議

3.1 合理的利率水平

國際經驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續發展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應該是商業化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構愿意擴大并能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村商業銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深 入發展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村商業銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。其實不然，首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說都是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。關于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年后戶均貸款達到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借(例如把郵政儲蓄從農村吸取的 存款返回到農村)都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

3.2 構建完善的保障制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度?？梢越ｉT的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村商業銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村商業銀行，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村商業銀行發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村商業銀行的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村商業銀行多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村商業銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

隨著小額信貸的不斷發展，其覆蓋面會越來越大，單純依賴傳統的、基于定性信息的風險防范措施必然會帶來決策上的失誤，導致風險放大。因此，可模仿商業銀行先進的風險防范手段，對小額信貸風險進行量化衡量與防范，比如使用信用等級評分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明，這一方法確實能夠提高對風險判斷的準確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級評分需要詳盡的歷史數據，對我國來說，當務之急是建立農戶的征信體系。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術、客戶群、競爭和總體經濟環境的不同，以一家貸款機構數據庫為基礎開發出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復雜性的表現。

3.3加強監管

首先，轉變政府職能，優化小額信貸發展的外部環境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實施市場化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運行過程中的所發揮的重要作用。從另一個角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發揮應有的調控作用，因此我們無法單純依托市場機制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調控和監督來實現資源的最優配置。

我們在強調政府所發揮的重要作用的基礎上，也要防止政府部門和機構對農戶小額信貸的干預和限制。政府應把調控的側重點轉向對我國廣大落后農村地區的現代化建設上來，一方面，加強優化農村地區信用體系和市場化建設，為貧困地區的經濟發展尋找商業機遇，使信貸資金實現價值增值的最大化。另一方面，政府要增加對貧困地區的基礎設施如道路、教育等方面的建設資金，加大新農村建設的力度?？傊?，政府要把職能重點放在創造有助于我國小額信貸可持續發展的大環境方面，推動構建和諧穩定的農村金融環境。

其次，加強小額信貸組織貸款利率監測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強對小額信貸利率變化的監控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統，使政府和金融監管部門能夠及時了解小額信貸運行過程中出現的問題，以便迅速采取相應有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機構，要及時有效地向小額信貸組織傳達各種金融信息，通過對其進行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達到引導小額貸款機構規避潛在的經濟風險，控制信用，使貨幣政策發揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系，通過摸索和總結，我國的金融監管機構要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應的監管手段和調控能力，以期達到防范貸款風險、提高資金運營安全性的目的。

參考文獻

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[4] 殷紅霞.農村小額信貸的政策效應及風險防范.[J].理論導刊，2004（9）[5] 鄧金爐.農村小額信貸利率探析.中國商界，2008;(9):18-19 [6] 黃艷艷.發展中國家小額信貸發展模式分析.銀行家,2008;(3)[7] 龐正陽.小額信貸的功能演進與發展創新.西部金融，2008;(11):67-68 [8] 沙瑛.淺析我國農村小額信貸.企業家天地:254-255 [9] 張丞，梁麗紅.我國發展小額貸款業務的相關建議.科技創新導報,2008;33:131 [10] 曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究.金融市場:42-47

致謝

我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導老師熊大生老師,因為有他的指導,我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因為有他的指導,使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經驗,也要有博覽群書,獲取別人更優秀的東西。同時,我也謝謝學習中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導和幫助的人,真心的謝謝您們！

第四篇：關于農村信用社小額貸款現狀的調查

課題名稱：關于農村信用社小額貸款現狀的調查

一、選題背景。

自改革開放以來，我國農村經濟得到了快速發展。但不可否認，在國際農產品市場上，我國的市場份額并不占優勢。而很主要的一個原因就是農產品的科技含量不夠。這我們需要提高農業工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調控生產，而是需要社會對從事農業生產的農戶進行農業工廠化和科技化生產過程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持?，F代農業生產涉及農資經銷，種子經銷研發，農業生產，農業科技運用等多個環節，對金融信貸產品也同樣具有靈活多樣的需求。根據農村發展需求而對應提出的農戶小額貸款正是我們的出入，從而對農戶小額貸款現狀進行研究就顯得很重要了。

二、選題的目的和意義

（一）選題的目的。

不可否認，農戶小額貸款為我國農村經濟的發展帶來了福音，但現實中仍存在比較多的問題。比如，據了解，近年來，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農戶小額貸款案件。這對于社會經濟發展和社會治安發展都是有威脅的，應該被遏制。筆者希望通過對農戶小額貸款現狀進行深入細致的調查研究，找到農戶小額貸款實施過程中存在的問題和問題的成因，從而提供解決小額貸款發展瓶頸的對策。

（二）選題的意義。

首先，從實踐指導作用來看，探索解決農村信用社小額貸款存在的問題有利于我國更好地實施支持農業發展的政策，使農村小額貸款的作用真正落到實處，而不是帶來各種農戶小額貸款案件，從而更好地加快農業工廠化和科技化步伐，推動農村經濟發展。

從學術價值方面來看，就現在而言，隨著我國農村信用社小額貸款的推出，其相應的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過現實效果研究得出的結論可以進一步地完善農戶小額貸款政策和理論，從而可以為進一步地農村金融產品發展提供借鑒經驗。筆者希望其整理和研究能夠極力地發揮最大的效用。

三、國內外研究動態綜述（文獻綜述）。

（一）國外研究概況

（1）對農村小額貸款的理論研究

Jonathan Morduch在The Economics of Microfinance中認為小額貸款是一些具有巨大影響力的小思想的集合。19世紀70年代，穆罕默德開始向當地村名提供小額貸款之初，他自己也不明確小額貸款的發展方向。通過小額貸款，到2002年年底，尤努斯擁有了6500萬客戶，尤努斯“鄉村銀行”的提倡者認為這不僅僅是銀行業的運動，也是脫貧致富及社會變化方面的革命。英國學者Martin對小額貸款做出如下評論：“盡管它們面臨著多數小額信貸的宗旨都承諾減緩貧困的目標，但是它們面臨著不斷增加的壓力。壓力來自三方面：第一，它們需要增長以擴大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長實現操作的規模經濟，一實現金融自負盈虧的目標；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業資金。”（2）對農村小額信貸的實踐研究

小額貸款的成功模式已經被復制到了很多發達國家，尤其是美國和歐洲。其中，美國小額貸款公司運行模式：舉例小額信貸網站Kiva.org的運行模式，貸款人可登陸Kiva 網站瀏覽借款人的信息及創業規劃，然后貸款給那些能夠打動他們的人。Kiva在收到資金后就會立刻匯至當地的金融中介機構，由該機構分配資金并與借款人簽訂協議保證按時償還貸款。

（二）國內研究概況

國內對于農戶小額貸款現狀問題的研究比較多，并已經包括許多相關專題，比如：農村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社 操作風險，婦女小額擔保貸款等等以及關于各地具體小額貸款的專題。據筆者了解，對小額貸款公司的研究始于2005年進行小額貸款公司試點之后，在小額信貸研究成果的基礎上，結合試點中小額貸款公司發展中遇到的障礙展開?？傮w而言，就像茅于軾先生說過：“小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護問題?！?并且國內學界對小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統化的理論。

四、研究思路和方法

（一）研究思路。第一步，收集資料

通過互聯網收集有關農村小額貸款的起源和發展現狀，主要通過對一些學者的論文和各金融媒體的報道的閱讀來獲取信息。其次，通過看一些有關新聞知道各省的小額貸款實施狀況和存在的問題。最后整理得到的信息，得出自己的見解。第二，列出大綱

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1、農戶小額貸款內容和條件

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2、農戶小額貸款案件存在的主要問題 ??

3、農戶小額貸款風險形成的主要原因 ??

4、農戶小額貸款風險的解決措施 第三，開始寫作

（二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻法（3）經驗總結法（4）個案研究法

五、研究內容。

一、農戶小額貸款內容和條件：

農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法。農戶小額信用貸款使用農戶貸款證。貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強、資信狀況良

（三）從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產或經營管理能力的勞動力。

農戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業、養殖業等農業生產費用貸款；

（二）為農業生產服務的個體私營經濟貸款；

（三）農機具貸款；

（四）小型農田水利基本建設貸款。

農戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發貸款證。

貸款的發放與管理：對已核定貸款額度的農戶，在期限和額度內農戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據農戶要求到農戶家中直接發放，逐筆填寫借據；信用社要以戶為單位設立登記臺賬，并根據變更情況更換臺賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據為準；對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉讓貸款證的農戶，應立即取消其小額信用貸款資格；貸款發放后，信貸員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負責。貸款期限與利率：農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災害而造成絕收的，可延期歸還。農戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。農戶小額信用貸款的結息方式與一般貸款相同。

二、農戶小額貸款案件存在的主要問題

1、農村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認真審查當事人的基本情況，有些當事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風險。

2、信貸人員在發放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

3、金融機構貸后監督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發現借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

4、有些信貸人員素質低下，為逃避責任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時，聲稱借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識別真偽，容易形成錯案，導致當事人上訪或申訴。

三、農戶小額貸款風險形成的主要原因

1、自然及市場風險。小額貸款的對象基本上農民，農民貸款主要是用于種植、養殖業的投入，而種養業又是弱質產業，農民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。

2、貸款調查不到位，部分村農戶資信評估存在形式主義現象。目前，農戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農戶，但村委會和其成員作為土生土長的當地人難免摻雜一些人情關系等成分。

3、辦理貸款手續時審查失誤，造成責任落空的風險。農村信用社在辦理農戶貸款手續過程中，未嚴格執行有關規定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續。

4，貸后檢查監督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環節。為降低貸款風險，農村信用社應加強貸后檢查工作。

5，信貸人員素質低下，形成道德風險。農村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續和放大的可能。

四、農戶小額貸款風險的防范措施

1、建立風險補償機制。國家應從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農村信用社在較為寬松的環境中得以發展。如減免信用社支農貸款利息收入營業稅等。對信用社投放的農戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農實力，同時又可以減輕農業負擔。

2、健全信用社內控機制，強化貸前調查工作。貸前調查是農村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農村信用社貸款質量的關鍵。

3、落實信貸分級審批責任，嚴把貸時審查關。從基層農村信用社到縣級聯社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規范信貸審批行為，明確分級審批權限，落實信貸分級審批責任，避免審貸流于形式。

4、落實責任，強化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風險的關鍵。農村信用社要建立科學、完善的農戶貸款貸后管理責任制，將貸后管理責任落實到人，對農戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責任，提高對到期貸款的回收率。

5、加強農村信用社員工的素質建設，農村信用社的第一要務就是要培養一支素質過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風險，加強對不良貸款的清收力度。

6、建立信貸公示制度，加強對農戶貸款的社會監督。充分發揮群眾在農戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監督作用。

六、研究步驟及實施進度安排

方案準備階段（2012年11月）：通過對現象的觀察，準備研究步驟和研究方向。

方案實施階段（2012年12月）：切實實施研究，著實解決實施前形成的問題。

總結驗收和結題（2012年12月）：總結和整理所獲得的信息和數據。

七、研究的預期成果形式

撰寫一篇關于農村信用社小額貸款現狀的論文

十、參考文獻

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【3】張英秋，農村信用社農戶小額貸款風險成因及防范對策，互聯網，2009-07-17 【4】殷紅霞。農村小額信貸的政策效應及風險防范。[J].理論導刊，2004（9）

【5】何廣文。以金融創新促進農村信用社小額貸款業務健康發展[J].中國農村信用合作，2002（2）【6】《證券時報》

第五篇：小額貸款公司調查

小額貸款公司調查：生長中的金融毛細血管“如果說銀行、證券等大機構是推動經濟發展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細血管。”一位小額貸款公司老總如是給自身定位。

需求創造市場，盡管生長過程中面臨著資金、風險、地位等多重困難，但中小企業、微小企業和農村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業如雨后春筍般迅猛生長著。資本激情

小貸公司蓬勃生長

“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因為具備豐富的信貸和風險控制經驗，被挖到小貸公司。”新世紀小額貸款股份有限公司的負責人對中國證券報記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現在都充滿激情地投身小額貸款行業?！?/p>

重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報記者專訪時表示：“保守估計，重慶地區小貸公司的高管團隊中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經擔任銀行行長、行長助理、信貸部負責人等，信貸經驗豐富，風險控制能力較強?！?/p>

作為對小額貸款和民營經濟發展支持力度最大的地區之一，重慶市為了引導合理利用民間資本、活躍民營經濟，在6月初發文促進并小貸行業規范發展，并在重慶市發展民營經濟大會上再次強調了小貸行業之于民營經濟的重要意義。

在政策的合理引導下，民間資本的靈敏嗅覺促進著重慶的小貸公司規范而迅速地發展起來。重慶市金融辦提供的數據顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規模上看，小企業、個體工商戶占比達到87%；期限上看，半年以內的貸款占比80%。

杜剛表示，重慶的工業基礎比較發達，加工制造業、電子信息業等對資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵民間資本，活躍民營經濟。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強，利率大多在基準貸款利率的四倍左右。

重慶地區民間資本的熱情，反映著我國金融市場 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監會和人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對小貸行業進行嚴格規范以來，小貸公司的經營風險得到

一定的控制，市場秩序得到一定的優化，逐步進入有序發展階段。其標志就是小貸公司數目的迅速增長，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達到2614家，2011年底達到4282家?！倍鴣碜匝胄械淖钚聰祿@示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。

不過，在扶持民營經濟的過程中，小貸公司業務的開展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個補充。目前全市信貸資金近1.5萬億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規模。

業態豐富

細分市場有聲有色

小貸公司不僅數目眾多、發展迅速，由于服務對象的差異，它們的業態也各不相同、千姿百態?？傮w而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優勢，針對某些細分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領域里的好口碑。

杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔保的微型金融模式、專業的為某些行業小企業服務的模式、依靠股東優勢做上下游產業鏈的模式、與銀行互補合作的類銀行模式，以及網絡小額貸款模式。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業有較為深入的了解和較強的把握能力。“由于小貸公司要對股東負責，它們的風險控制意識實際上比監管者要強多了?！?/p>

不僅如此，中國證券報記者通過走訪發現，伴隨著小額貸款公司業務的蓬勃發展，市場上衍生出了一系列與小貸公司業務緊密相關的業態，如小貸中介、類小貸業務的投資公司等。這些業務模式類似于小貸公司的業務，或者輔助于小貸業務，體現出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產經紀衍生出來的小額貸款中介公司。由于做房地產中介經驗豐富，公司對當地房地產市場了如指掌，對地產商的資金需求也十分了解。公司總經理榮先生對中國證券報記者表示，公司在經紀業務基礎上成立亞信金控和一家擔保公司，擬做成民間資金撮合平臺，但公司只做有房地產抵押的擔保貸款中介業務，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬元至300萬元的客戶。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現呆賬壞賬時能夠及時處置抵押資產；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產有專業的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司?！睂τ谛≠J中介模式，由于不少公司實質上在從事小額貸款業務，因此金融監管者也不無擔憂：“這些公司實際上游離在我們的監管之外，資金的流動難以監控，風險難以控制。”當然，小貸公司的發展也并不是鐵板一塊，部分公司適應市場快，業務發展迅速，效益

好；也有少部分公司對市場還不太了解，出于謹慎用款用得很慢。

據業內人士介紹，注冊資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業務發展不大，而成本占比相對較高；注冊資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤率不高問題。

融資瓶頸

小貸公司更缺錢

盡管發展激情涌動，但對大多數小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業務發展的重大瓶頸。

杜剛表示：“目前重慶地區小貸公司最大的問題就是資金問題，小額貸款公司開業之后往往在一至兩個月內就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無生意可做的局面?！焙贾菔薪蓞^祐康小額貸款有限公司總經理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業務了?！庇捎趪_行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項還清國開行的貸款?！拔椰F在每天都在看，今天資金回來了多少。有客戶來，我就問他，你要用多少時間，超過1個星期就不行了?！?/p>

杭州市下城區金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題?！皼]有資金開展業務了，公司只剩下日常運行的資金?，F在有十來家企業排隊等著發放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業務。”金昇小貸總經理季曉明有點無奈地說。

中國證券報記者走訪多家小貸公司發現，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。

與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據銀監會、央行有關規定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

為擴大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發布《關于深入推進小額貸款公司改革發展的若干意見》，對堅持服務三農和小企業、合規經營、風險控制嚴、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時候卻遇到了問題?！拔覀儸F在和國開行和農行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用?！钡v康小貸總經理葉惠仙對中國證券報記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從

銀監會50%的規定?！?/p>

遠水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴股擴大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴充到4億元；按照計劃，金昇小貸月內也將完成增資計劃，從2億元增加到4億元。

重慶地區則在嚴控50%紅線的基礎上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產交易所、各種資產管理公司、信托等渠道，實現小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業借款，使得小貸公司的實際可貸資金得以擴大。

方向之爭

村鎮銀行VS金融公司

小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉制改成村鎮銀行，但是隨著發展環境和相關政策的變化，小貸公司的發展方向也發生了微妙的變化?！叭绻D制成村鎮銀行，需要銀行業金融機構控股，就需要我們原股東交出控股權，等于是為他人做了嫁衣?！苯饡N小貸總經理季曉明坦言。

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構，且持股不低于20%。這一門檻隨著5月證監會等部委發布《吸引民資進入金融行業的指導意見》有所降低。意見指出，民營資本可以參與村鎮銀行的發起設立，主發起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權。對于小貸公司的發展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務縣域“三農”和小企業的新型農村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監會規定申報轉制為村鎮銀行。浙江省還鼓勵優秀小貸公司在省內欠發達地區及本市域范圍的鄉鎮設立分支機構，鼓勵符合條件的小額貸款公司通過境內外資本市場上市融資。

杜剛表示，重慶地區小貸公司很多有轉為村鎮銀行的愿望，這個畫出來的“大餅”曾經引起了大家的積極性，但是實際意義并不是很高?？紤]到目前村鎮銀行制度，及轉銀行后受到嚴格監管對業務靈活性的影響，做得好的小貸公司實際上并不愿意轉為村鎮銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發展。

同時，他認為，村鎮銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機制，真正適應市場。而這也是目前村鎮銀行發展緩慢的主要原因。

7月10日，全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發展方向是金融公司?！?/p>

而金昇小貸總經理季曉明對中國證券報記者表示，根據公司規劃，將做好上市前的準備工作，如果時機合適政策允許的話，5年之內上市。不過，季曉明坦言，現在需要做的還是公司的穩健發展。