第一篇：關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

一、調(diào)查的背景和目的：

農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點的貸款方式 ,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實施惠農(nóng)政策，我社在上級領(lǐng)導(dǎo)下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動，在這次活動中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：

二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。

三、調(diào)查對象一般情況

我在去年12月在XX鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證

發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個別農(nóng)戶對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認(rèn)識，認(rèn)為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至

今全縣共拖欠利息達(dá)315萬元。嚴(yán)重影響到信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風(fēng)險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費(fèi)用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，要通過衡陽市評估公司評估，手續(xù)繁瑣。同時評估登記費(fèi)用過高，目前，各項費(fèi)用加起來達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對策和建議

（一）對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額

一是在堅持科學(xué)評定農(nóng)戶信用等級和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)

放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對農(nóng)戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

（二）糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

（三）加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度

一是貸前調(diào)查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現(xiàn)象，要及時到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境

一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙嶋H，不

能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險，以誠信推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價格，房地局不再進(jìn)行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費(fèi)用。

（六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果

1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。

2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農(nóng)戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。

3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了

貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報率增長，經(jīng)營效益明顯改善。

六、調(diào)查體會

農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)，是一個急需解決的問題。近年來，駐馬店市農(nóng)村信用社將過去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動作用。

第二篇：關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

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關(guān)于XX農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查

一、調(diào)查的背景和目的：

農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點的貸款方式 ,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實施惠農(nóng)政策，我社在上級領(lǐng)導(dǎo)下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動，在這次活動中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：

二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。

三、調(diào)查對象一般情況

我在去年12月在XX鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，--------------------------精品

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目前農(nóng)村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。

四、貸款難的原因分析：

1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個別農(nóng)戶對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認(rèn)識，認(rèn)為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。

2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶--------------------------精品

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1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬元。嚴(yán)重影響到信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。

3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風(fēng)險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2003年至2006年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。

4、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費(fèi)用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級房地局辦理評估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，要通過衡陽市評估公司評估，手續(xù)繁瑣。同時評估登記費(fèi)用過高，目前，各項費(fèi)用加起來達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

五、對策和建議

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（一）對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額

一是在堅持科學(xué)評定農(nóng)戶信用等級和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對農(nóng)戶一級信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。

（二）糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為

在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。

（三）加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度

一是貸前調(diào)查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異常現(xiàn)象，要及時到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。

（四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境

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一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險，以誠信推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價格，房地局不再進(jìn)行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費(fèi)用。

（六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果

1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。

2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農(nóng)戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過--------------------------精品

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程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。

3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。

4.推動了貸款營銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報率增長，經(jīng)營效益明顯改善。

六、調(diào)查體會

農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實現(xiàn)良性循環(huán)，是一個急需解決的問題。近--------------------------精品

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年來，駐馬店市農(nóng)村信用社將過去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評審工作，實施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動作用。

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第三篇：農(nóng)村信用社小額貸款

前言

目前，農(nóng)戶小額信貸已在全國各地推行，授信對象由原來只有農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來看，由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，09年1季度我國涉農(nóng)貸款余額為7.59萬億元，同比增長11.9%，占各項貸款余額的20.8%。其中，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額為2518.6億元，同比增長17.5%。這些近期的數(shù)據(jù)顯示出我國涉農(nóng)小額信貸正呈現(xiàn)出不斷改善的面貌，數(shù)字背后是各相關(guān)部門對涉農(nóng)金融服務(wù)工作的不懈努力，是各金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)政策對農(nóng)村金融工作的持續(xù)改善。但是從我國10余年農(nóng)戶小額信貸運(yùn)行的總體情況來看，雖然在局部地區(qū)或在個別時段收到了一定的效果，形成了各具特色的小額信貸模式，但客觀地講，小額信貸在我國并沒有取得真正的成功。小額貸款在國外也不乏失敗的教訓(xùn)。各國政府每年為小額貸款提供大量的資金，但真正成功的并不多。

出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸的思維模式仍然停留在一般商業(yè)銀行信貸模式中，在對小額信貸中的設(shè)計、運(yùn)作和評價都存在著一定的問題，商業(yè)銀行在實踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化，使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯誤的認(rèn)識，對小額信貸的實踐起到正確的導(dǎo)向作用，而且在一定程度上還可以完善我國的小額信貸制度，填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。本文針對目前農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀，就其中比較普遍和重要的問題進(jìn)行分析總結(jié)，并根據(jù)國外的相關(guān)經(jīng)驗和對國內(nèi)相關(guān)政策的理解有的放矢地提出了一系列對策，以便更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的健康發(fā)展。

1.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)戶小額信貸的意義

1.1解決我國農(nóng)村小額信貸矛盾的必要性

我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸 款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒有形成還款能力造成無法還貸。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重說明我國農(nóng)村小額信貸沒有落到實處。

1.2我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必要性

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成，這是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。但是，股份制改革并非是制度變遷的全部。實質(zhì)上，股份制改革恰恰是破壞了原來的制度均衡，使改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行處于一種制度結(jié)構(gòu)非均衡狀態(tài)，也就是表現(xiàn)為諸多與股份制商業(yè)銀行這一制度安排不相適應(yīng)的困境和約束。因此，必需以農(nóng)村商業(yè)銀行作為新的起點，深化相關(guān)改革，調(diào)整有關(guān)政策，實現(xiàn)新的制度均衡，才能促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而農(nóng)戶小額信貸留給農(nóng)村商業(yè)銀行的又一條出路，從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。

從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

2.農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題

為了優(yōu)化我國農(nóng)戶小額貸款環(huán)境，中國人民銀行相繼提出農(nóng)村商業(yè)銀行要適時開辦農(nóng)戶小額貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望 通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在近年來農(nóng)村小額貸款取得了較大的發(fā)展。但是農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)民小額貸款仍然存在著很多問題。

2.1 利率的不合理

我國農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的現(xiàn)實狀況是還處于探索發(fā)展階段，發(fā)展過程中的問題還是顯而易見的，其中貸款利率方面就存在一些不合理之處。

首先，我國小額信貸實施利率管制，貸款利率過低。在我國農(nóng)戶小額信貸的試點地區(qū)，經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和“只貸不存”的小額信貸公司，同時，中國人民銀行對小額信貸的貸款利率做出規(guī)定：“貸款利率超過法定利率4倍為高利貸”。貸款利率作為信貸資金價格的表現(xiàn)形式，它既反映了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的各項成本，也反映了小額信貸市場的資金供求關(guān)系。農(nóng)戶小額信貸立足于我國廣大的農(nóng)村市場，因而操作成本和管理費(fèi)用都較大，而且，農(nóng)村金融市場廣闊，本身就容易出現(xiàn)資金的供小于求的狀況，因此利率較高是理所當(dāng)然的，但事實上，我國農(nóng)戶小額信貸利率由國家管制，利率較國際上的小額信貸利率一般標(biāo)準(zhǔn)要低。我國對于小額信貸實施的這種利率管制產(chǎn)生了比較大的負(fù)面影響，它使小額信貸自身所具有的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢得不到很好的發(fā)揮，小額信貸項目本身無法實現(xiàn)收支平衡，這種“入不敷出”的狀況嚴(yán)重削弱了小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營的積極性和主動創(chuàng)新性。

其次，利率市場化意識不強(qiáng)，對貸款利率定價機(jī)制建設(shè)缺乏全面認(rèn)識。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，利率市場化是貸款定價機(jī)制順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)潮流的必然要求和趨勢，然而目前，我國農(nóng)戶小額信貸利率一般都采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有適當(dāng)?shù)母臃鹊亩▋r方法，利率定價方式簡單，檔次偏少，沒有根據(jù)不同的貸款客戶群體的不同情況制定有區(qū)別的利率，貸款定價缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性。對貸款利率定價機(jī)制認(rèn)識不清，發(fā)放貸款前缺乏細(xì)致的調(diào)查研究分析、發(fā)放貸款后缺乏相應(yīng)的跟蹤反饋機(jī)制。利率定價的這種不合理性，影響了農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。如果不進(jìn)行徹底的利率改革，將會對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，進(jìn)而不利于幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富的目的，最終影響國家“三農(nóng)”政策的落實。

2.2 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來說，太多的利 益外溢，因為其經(jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村商業(yè)銀行開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村商業(yè)銀行仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因為發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會成本會很高，農(nóng)村商業(yè)銀行有更多的資金投向渠道。

2.3日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國商業(yè)銀行不良貸款5千多億元，占總貸款額的約37%，已由近期內(nèi)2萬多家商業(yè)銀行資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了商業(yè)銀行的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村商業(yè)銀行來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村商業(yè)銀行來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村商業(yè)銀行的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。.改革農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸的相關(guān)建議

3.1 合理的利率水平

國際經(jīng)驗表明，合理的利率水平是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補(bǔ)償管理費(fèi)用、資金成本、與通貨膨脹有關(guān)的資金損失及貸款損失，因此小額信貸利率應(yīng)該是商業(yè)化的利率。首先，要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)能贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并能持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深 入發(fā)展下去。世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結(jié)之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補(bǔ)助不無關(guān)系。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)能賺錢，國際經(jīng)驗證明，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負(fù)贏虧。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測算后確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

看似有這樣一個矛盾。一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢群體，一方面又要收高利率。其實不然，首先，我們應(yīng)該指出農(nóng)村信用社的小額信貸是商業(yè)貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經(jīng)營，是最起碼的商業(yè)要求。第二，國內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。最后，由小額信貸利率造成的負(fù)擔(dān)與對農(nóng)民所加的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)是兩個根本不同的概念。稅費(fèi)對農(nóng)民來說是強(qiáng)制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農(nóng)民有選擇的權(quán)力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創(chuàng)造出更多的財富，當(dāng)農(nóng)民認(rèn)為利息太高，不劃算，他們可以不借。關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當(dāng)重要的課題。各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經(jīng)過了多年的實踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經(jīng)放開了小額貸款的利率限制。由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來決定利率水平。制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%-70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到5000元左右，那么一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達(dá)到3500億-5000億人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社的現(xiàn)行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農(nóng)村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機(jī)構(gòu)的拆借(例如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的 存款返回到農(nóng)村)都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

3.2 構(gòu)建完善的保障制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進(jìn)行了試點，但由于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村商業(yè)銀行的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行多發(fā)放小額貸款。同時，進(jìn)一步加大對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。

隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其覆蓋面會越來越大，單純依賴傳統(tǒng)的、基于定性信息的風(fēng)險防范措施必然會帶來決策上的失誤，導(dǎo)致風(fēng)險放大。因此，可模仿商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險防范手段，對小額信貸風(fēng)險進(jìn)行量化衡量與防范，比如使用信用等級評分模型。目前，該模型已在一些國家使用，如玻利維亞、哥倫比亞等 6 國。實踐證明，這一方法確實能夠提高對風(fēng)險判斷的準(zhǔn)確性，從而提高小額信貸的成功率。但必須注意的是，等級評分需要詳盡的歷史數(shù)據(jù)，對我國來說，當(dāng)務(wù)之急是建立農(nóng)戶的征信體系。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術(shù)、客戶群、競爭和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開發(fā)出來的模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。

3.3加強(qiáng)監(jiān)管

首先，轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。由于小額信貸本身具有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實施市場化的前提下，也不能忽視政府在小額信貸運(yùn)行過程中的所發(fā)揮的重要作用。從另一個角度講，小額信貸所具有的扶貧的社會屬性使得其具有正外部性，這種外部性要求政府發(fā)揮應(yīng)有的調(diào)控作用，因此我們無法單純依托市場機(jī)制來解決扶貧問題，必須依靠政府的調(diào)控和監(jiān)督來實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。

我們在強(qiáng)調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上，也要防止政府部門和機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶小額信貸的干預(yù)和限制。政府應(yīng)把調(diào)控的側(cè)重點轉(zhuǎn)向?qū)ξ覈鴱V大落后農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)上來，一方面，加強(qiáng)優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用體系和市場化建設(shè)，為貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展尋找商業(yè)機(jī)遇，使信貸資金實現(xiàn)價值增值的最大化。另一方面，政府要增加對貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金，加大新農(nóng)村建設(shè)的力度。總之，政府要把職能重點放在創(chuàng)造有助于我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境方面，推動構(gòu)建和諧穩(wěn)定的農(nóng)村金融環(huán)境。

其次，加強(qiáng)小額信貸組織貸款利率監(jiān)測管理。中國人民銀行要利用自己在金融體系中的特殊地位，加強(qiáng)對小額信貸利率變化的監(jiān)控，建立起暢通快捷的利率信息反饋系統(tǒng)，使政府和金融監(jiān)管部門能夠及時了解小額信貸運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題，以便迅速采取相應(yīng)有效的措施；另一方面，中國人民銀行作為貨幣政策的制定和實施機(jī)構(gòu)，要及時有效地向小額信貸組織傳達(dá)各種金融信息，通過對其進(jìn)行道義勸告，影響其小額信貸款的投入方向，從而達(dá)到引導(dǎo)小額貸款機(jī)構(gòu)規(guī)避潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，控制信用，使貨幣政策發(fā)揮最大的作用。將小額貸款利率納入國家利率管理體系，通過摸索和總結(jié)，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要逐步形成與我國的市場化利率體系相適應(yīng)的監(jiān)管手段和調(diào)控能力，以期達(dá)到防范貸款風(fēng)險、提高資金運(yùn)營安全性的目的。

參考文獻(xiàn)

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[4] 殷紅霞.農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范.[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）[5] 鄧金爐.農(nóng)村小額信貸利率探析.中國商界，2008;(9):18-19 [6] 黃艷艷.發(fā)展中國家小額信貸發(fā)展模式分析.銀行家,2008;(3)[7] 龐正陽.小額信貸的功能演進(jìn)與發(fā)展創(chuàng)新.西部金融，2008;(11):67-68 [8] 沙瑛.淺析我國農(nóng)村小額信貸.企業(yè)家天地:254-255 [9] 張丞，梁麗紅.我國發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)建議.科技創(chuàng)新導(dǎo)報,2008;33:131 [10] 曹鳳岐，郭志文.我國小額信貸問題研究.金融市場:42-47

致謝

我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導(dǎo)老師熊大生老師,因為有他的指導(dǎo),我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因為有他的指導(dǎo),使我的論文能夠順利地完成.雖然我的論文也還存在一些問題,但我在寫作過程中對論文的寫作有了很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經(jīng)驗,也要有博覽群書,獲取別人更優(yōu)秀的東西。同時,我也謝謝學(xué)習(xí)中心的老師,他們能夠及時地給我信息和提醒我寫作時間,使我沒有因為工作而疏忽了論文寫作。不管我的論文成績怎么樣,但我已經(jīng)盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導(dǎo)和幫助的人,真心的謝謝您們！

第四篇：關(guān)于農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)狀的調(diào)查

課題名稱：關(guān)于農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)狀的調(diào)查

一、選題背景。

自改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。但不可否認(rèn)，在國際農(nóng)產(chǎn)品市場上，我國的市場份額并不占優(yōu)勢。而很主要的一個原因就是農(nóng)產(chǎn)品的科技含量不夠。這我們需要提高農(nóng)業(yè)工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調(diào)控生產(chǎn)，而是需要社會對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)工廠化和科技化生產(chǎn)過程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)涉及農(nóng)資經(jīng)銷，種子經(jīng)銷研發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)科技運(yùn)用等多個環(huán)節(jié)，對金融信貸產(chǎn)品也同樣具有靈活多樣的需求。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需求而對應(yīng)提出的農(nóng)戶小額貸款正是我們的出入，從而對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行研究就顯得很重要了。

二、選題的目的和意義

（一）選題的目的。

不可否認(rèn)，農(nóng)戶小額貸款為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了福音，但現(xiàn)實中仍存在比較多的問題。比如，據(jù)了解，近年來，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農(nóng)戶小額貸款案件。這對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會治安發(fā)展都是有威脅的，應(yīng)該被遏制。筆者希望通過對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究，找到農(nóng)戶小額貸款實施過程中存在的問題和問題的成因，從而提供解決小額貸款發(fā)展瓶頸的對策。

（二）選題的意義。

首先，從實踐指導(dǎo)作用來看，探索解決農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題有利于我國更好地實施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，使農(nóng)村小額貸款的作用真正落到實處，而不是帶來各種農(nóng)戶小額貸款案件，從而更好地加快農(nóng)業(yè)工廠化和科技化步伐，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從學(xué)術(shù)價值方面來看，就現(xiàn)在而言，隨著我國農(nóng)村信用社小額貸款的推出，其相應(yīng)的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過現(xiàn)實效果研究得出的結(jié)論可以進(jìn)一步地完善農(nóng)戶小額貸款政策和理論，從而可以為進(jìn)一步地農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗。筆者希望其整理和研究能夠極力地發(fā)揮最大的效用。

三、國內(nèi)外研究動態(tài)綜述（文獻(xiàn)綜述）。

（一）國外研究概況

（1）對農(nóng)村小額貸款的理論研究

Jonathan Morduch在The Economics of Microfinance中認(rèn)為小額貸款是一些具有巨大影響力的小思想的集合。19世紀(jì)70年代，穆罕默德開始向當(dāng)?shù)卮迕峁┬☆~貸款之初，他自己也不明確小額貸款的發(fā)展方向。通過小額貸款，到2002年年底，尤努斯擁有了6500萬客戶，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的提倡者認(rèn)為這不僅僅是銀行業(yè)的運(yùn)動，也是脫貧致富及社會變化方面的革命。英國學(xué)者M(jìn)artin對小額貸款做出如下評論：“盡管它們面臨著多數(shù)小額信貸的宗旨都承諾減緩貧困的目標(biāo)，但是它們面臨著不斷增加的壓力。壓力來自三方面：第一，它們需要增長以擴(kuò)大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長實現(xiàn)操作的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，一實現(xiàn)金融自負(fù)盈虧的目標(biāo)；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業(yè)資金。”（2）對農(nóng)村小額信貸的實踐研究

小額貸款的成功模式已經(jīng)被復(fù)制到了很多發(fā)達(dá)國家，尤其是美國和歐洲。其中，美國小額貸款公司運(yùn)行模式：舉例小額信貸網(wǎng)站Kiva.org的運(yùn)行模式，貸款人可登陸Kiva 網(wǎng)站瀏覽借款人的信息及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，然后貸款給那些能夠打動他們的人。Kiva在收到資金后就會立刻匯至當(dāng)?shù)氐慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)分配資金并與借款人簽訂協(xié)議保證按時償還貸款。

（二）國內(nèi)研究概況

國內(nèi)對于農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀問題的研究比較多，并已經(jīng)包括許多相關(guān)專題，比如：農(nóng)村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社 操作風(fēng)險，婦女小額擔(dān)保貸款等等以及關(guān)于各地具體小額貸款的專題。據(jù)筆者了解，對小額貸款公司的研究始于2005年進(jìn)行小額貸款公司試點之后，在小額信貸研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合試點中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開。總體而言，就像茅于軾先生說過：“小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護(hù)問題。” 并且國內(nèi)學(xué)界對小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統(tǒng)化的理論。

四、研究思路和方法

（一）研究思路。第一步，收集資料

通過互聯(lián)網(wǎng)收集有關(guān)農(nóng)村小額貸款的起源和發(fā)展現(xiàn)狀，主要通過對一些學(xué)者的論文和各金融媒體的報道的閱讀來獲取信息。其次，通過看一些有關(guān)新聞知道各省的小額貸款實施狀況和存在的問題。最后整理得到的信息，得出自己的見解。第二，列出大綱

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1、農(nóng)戶小額貸款內(nèi)容和條件

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2、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題 ??

3、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因 ??

4、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的解決措施 第三，開始寫作

（二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻(xiàn)法（3）經(jīng)驗總結(jié)法（4）個案研究法

五、研究內(nèi)容。

一、農(nóng)戶小額貸款內(nèi)容和條件：

農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：

（一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；

（二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良

（三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；

（四）家庭成員中必須有具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力。

農(nóng)戶小額信用貸款用途及安排次序：

（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；

（二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)濟(jì)貸款；

（三）農(nóng)機(jī)具貸款；

（四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。

農(nóng)戶資信評定、貸款額度確定步驟：

（一）農(nóng)戶向信用社提出貸款申請；

（二）信貸人員調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，掌握借款人的信用條件，并提出初步意見；

（三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。

貸款的發(fā)放與管理：對已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)；信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準(zhǔn)；對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格；貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負(fù)責(zé)。貸款期限與利率：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。

二、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題

1、農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險。

2、信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

3、金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責(zé)任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時，聲稱借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識別真?zhèn)危菀仔纬慑e案，導(dǎo)致當(dāng)事人上訪或申訴。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因

1、自然及市場風(fēng)險。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。

2、貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分。

3、辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。

4，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。

5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。

四、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的防范措施

1、建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實力，同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。

2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。

3、落實信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。

4、落實責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。

5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險，加強(qiáng)對不良貸款的清收力度。

6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用。

六、研究步驟及實施進(jìn)度安排

方案準(zhǔn)備階段（2012年11月）：通過對現(xiàn)象的觀察，準(zhǔn)備研究步驟和研究方向。

方案實施階段（2012年12月）：切實實施研究，著實解決實施前形成的問題。

總結(jié)驗收和結(jié)題（2012年12月）：總結(jié)和整理所獲得的信息和數(shù)據(jù)。

七、研究的預(yù)期成果形式

撰寫一篇關(guān)于農(nóng)村信用社小額貸款現(xiàn)狀的論文

十、參考文獻(xiàn)

【1】茅于軾，小額貸款機(jī)構(gòu)的所有權(quán)[J]，農(nóng)村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動態(tài)，生產(chǎn)力研究，2012（5）

【3】張英秋，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險成因及防范對策，互聯(lián)網(wǎng)，2009-07-17 【4】殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范。[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）

【5】何廣文。以金融創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展[J].中國農(nóng)村信用合作，2002（2）【6】《證券時報》

第五篇：小額貸款公司調(diào)查

小額貸款公司調(diào)查：生長中的金融毛細(xì)血管“如果說銀行、證券等大機(jī)構(gòu)是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大動脈，那么我們小貸公司就是金融毛細(xì)血管。”一位小額貸款公司老總?cè)缡墙o自身定位。

需求創(chuàng)造市場，盡管生長過程中面臨著資金、風(fēng)險、地位等多重困難，但中小企業(yè)、微小企業(yè)和農(nóng)村的巨大融資貸款需求，仍催生著小額貸款企業(yè)如雨后春筍般迅猛生長著。資本激情

小貸公司蓬勃生長

“我們公司高層管理人員用的銀行人員相對較多，大家不少是從銀行辭職出來，或者是退休下來，因為具備豐富的信貸和風(fēng)險控制經(jīng)驗，被挖到小貸公司。”新世紀(jì)小額貸款股份有限公司的負(fù)責(zé)人對中國證券報記者如是說，其驕傲與激情溢于言表，“大家在原來的單位都看到了很多資金短缺的狀況，但是卻受很多限制不能去做，現(xiàn)在都充滿激情地投身小額貸款行業(yè)。”

重慶市金融辦地方金融處處長杜剛在接受中國證券報記者專訪時表示：“保守估計，重慶地區(qū)小貸公司的高管團(tuán)隊中有八成以上是銀行出來的，不少人曾經(jīng)擔(dān)任銀行行長、行長助理、信貸部負(fù)責(zé)人等，信貸經(jīng)驗豐富，風(fēng)險控制能力較強(qiáng)。”

作為對小額貸款和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度最大的地區(qū)之一，重慶市為了引導(dǎo)合理利用民間資本、活躍民營經(jīng)濟(jì)，在6月初發(fā)文促進(jìn)并小貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展，并在重慶市發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)大會上再次強(qiáng)調(diào)了小貸行業(yè)之于民營經(jīng)濟(jì)的重要意義。

在政策的合理引導(dǎo)下，民間資本的靈敏嗅覺促進(jìn)著重慶的小貸公司規(guī)范而迅速地發(fā)展起來。重慶市金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示，到今年3月底，重慶共有152家小貸公司，開業(yè)了147家，資本金205億元，其中外資、合資的小貸公司有17家。而從客戶規(guī)模上看，小企業(yè)、個體工商戶占比達(dá)到87%；期限上看，半年以內(nèi)的貸款占比80%。

杜剛表示，重慶的工業(yè)基礎(chǔ)比較發(fā)達(dá)，加工制造業(yè)、電子信息業(yè)等對資金需求旺盛，因此一直在想辦法鼓勵民間資本，活躍民營經(jīng)濟(jì)。而目前看來，小貸公司的盈利能力較強(qiáng)，利率大多在基準(zhǔn)貸款利率的四倍左右。

重慶地區(qū)民間資本的熱情，反映著我國金融市場 的一股新力量正在迅速崛起。重慶藍(lán)洋小額貸款股份有限公司總裁胡定核表示：“自2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行出臺《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，對小貸行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范以來，小貸公司的經(jīng)營風(fēng)險得到

一定的控制，市場秩序得到一定的優(yōu)化，逐步進(jìn)入有序發(fā)展階段。其標(biāo)志就是小貸公司數(shù)目的迅速增長，2009年底小貸公司有1334家，2010年底達(dá)到2614家，2011年底達(dá)到4282家。”而來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月末，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。

不過，在扶持民營經(jīng)濟(jì)的過程中，小貸公司業(yè)務(wù)的開展還僅僅是其中很小的一部分。杜剛表示，小額貸款只能解決小額、急需的資金問題，只能是融資市場的一個補(bǔ)充。目前全市信貸資金近1.5萬億，小額貸款公司僅僅只有幾百億的規(guī)模。

業(yè)態(tài)豐富

細(xì)分市場有聲有色

小貸公司不僅數(shù)目眾多、發(fā)展迅速，由于服務(wù)對象的差異，它們的業(yè)態(tài)也各不相同、千姿百態(tài)。總體而言，這些公司都以放款快速、期限靈活的優(yōu)勢，針對某些細(xì)分市場做得有聲有色，樹立起了在某些領(lǐng)域里的好口碑。

杜剛對中國證券報記者表示，目前重慶的小貸公司模式多樣，主要有免抵押免擔(dān)保的微型金融模式、專業(yè)的為某些行業(yè)小企業(yè)服務(wù)的模式、依靠股東優(yōu)勢做上下游產(chǎn)業(yè)鏈的模式、與銀行互補(bǔ)合作的類銀行模式，以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款模式。這些小貸公司針對的客戶群體、貸款規(guī)模各不相同，但都對自己所針對的客戶和行業(yè)有較為深入的了解和較強(qiáng)的把握能力。“由于小貸公司要對股東負(fù)責(zé)，它們的風(fēng)險控制意識實際上比監(jiān)管者要強(qiáng)多了。”

不僅如此，中國證券報記者通過走訪發(fā)現(xiàn)，伴隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，市場上衍生出了一系列與小貸公司業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)態(tài)，如小貸中介、類小貸業(yè)務(wù)的投資公司等。這些業(yè)務(wù)模式類似于小貸公司的業(yè)務(wù)，或者輔助于小貸業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出民間智慧的活躍。重慶亞信金融控股公司是一家從房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)衍生出來的小額貸款中介公司。由于做房地產(chǎn)中介經(jīng)驗豐富，公司對當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場了如指掌，對地產(chǎn)商的資金需求也十分了解。公司總經(jīng)理榮先生對中國證券報記者表示，公司在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上成立亞信金控和一家擔(dān)保公司，擬做成民間資金撮合平臺，但公司只做有房地產(chǎn)抵押的擔(dān)保貸款中介業(yè)務(wù)，而且出于資金安全考慮，公司只做50萬元至300萬元的客戶。他信心滿滿地說：“公司客戶資源充足，且有自己的銷售渠道，在出現(xiàn)呆賬壞賬時能夠及時處置抵押資產(chǎn)；而且，公司的注冊資本金超過2億元，對客戶及抵押資產(chǎn)有專業(yè)的判斷，資金的安全性甚至好過了許多小貸公司。”對于小貸中介模式，由于不少公司實質(zhì)上在從事小額貸款業(yè)務(wù)，因此金融監(jiān)管者也不無擔(dān)憂：“這些公司實際上游離在我們的監(jiān)管之外，資金的流動難以監(jiān)控，風(fēng)險難以控制。”當(dāng)然，小貸公司的發(fā)展也并不是鐵板一塊，部分公司適應(yīng)市場快，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，效益

好；也有少部分公司對市場還不太了解，出于謹(jǐn)慎用款用得很慢。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊資本在2-3億元的小額貸款公司在成本收益、資金利用率等方面綜合效率較高，毛利率較高；注冊資本在1億元的小貸公司，受可貸資金限制，業(yè)務(wù)發(fā)展不大，而成本占比相對較高；注冊資本在4-5億元的公司，也面臨部分資金閑置帶來的利潤率不高問題。

融資瓶頸

小貸公司更缺錢

盡管發(fā)展激情涌動，但對大多數(shù)小貸公司來講，可貸資金的匱乏是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重大瓶頸。

杜剛表示：“目前重慶地區(qū)小貸公司最大的問題就是資金問題，小額貸款公司開業(yè)之后往往在一至兩個月內(nèi)就把資金用完了，隨后就面臨著缺乏資金、無生意可做的局面。”杭州市江干區(qū)祐康小額貸款有限公司總經(jīng)理葉惠仙無奈表示：“基本上是以前放貸的資金回來了，才能再繼續(xù)放貸，從5月開始，基本上就沒有資金開展業(yè)務(wù)了。”由于國開行1億元的融資貸款就要到期，葉惠仙需要先收回之前的放貸款項還清國開行的貸款。“我現(xiàn)在每天都在看，今天資金回來了多少。有客戶來，我就問他，你要用多少時間，超過1個星期就不行了。”

杭州市下城區(qū)金昇小額貸款股份有限公司也面臨著同樣的問題。“沒有資金開展業(yè)務(wù)了，公司只剩下日常運(yùn)行的資金。現(xiàn)在有十來家企業(yè)排隊等著發(fā)放資金，只有等之前放貸資金回來之后才能開展業(yè)務(wù)。”金昇小貸總經(jīng)理季曉明有點無奈地說。

中國證券報記者走訪多家小貸公司發(fā)現(xiàn)，缺乏資金是小貸公司普遍面臨的問題。

與銀行不同的是，小額貸款公司不能吸收公眾存款。根據(jù)銀監(jiān)會、央行有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

為擴(kuò)大融資比例，去年11月2日，浙江省政府發(fā)布《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，對堅持服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)、合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險控制嚴(yán)、利率水平合理的小額貸款公司，其融資比例可放寬到資本凈額的100%。但是在具體操作的時候卻遇到了問題。“我們現(xiàn)在和國開行和農(nóng)行合作，銀行的授信額度也批給我了，但是我不能用。”祐康小貸總經(jīng)理葉惠仙對中國證券報記者坦言，“雖然浙江省把融資比例放寬到100%，但是銀行必須服從

銀監(jiān)會50%的規(guī)定。”

遠(yuǎn)水解不了近渴，更多小貸公司股東通過增資擴(kuò)股擴(kuò)大資本金的方式來解決目前面臨的資金難題。祐康小貸去年注冊資本金從2億元擴(kuò)充到4億元；按照計劃，金昇小貸月內(nèi)也將完成增資計劃，從2億元增加到4億元。

重慶地區(qū)則在嚴(yán)控50%紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵多家銀行對小額貸款公司貸款；同時，通過重慶市金融資產(chǎn)交易所、各種資產(chǎn)管理公司、信托等渠道，實現(xiàn)小額貸款公司資金的回籠。除了外部渠道外，重慶市小貸公司還通過主要股東借款、小貸公司之間的同業(yè)借款，使得小貸公司的實際可貸資金得以擴(kuò)大。

方向之爭

村鎮(zhèn)銀行VS金融公司

小貸公司成立之初，其股東多是希望日后能轉(zhuǎn)制改成村鎮(zhèn)銀行，但是隨著發(fā)展環(huán)境和相關(guān)政策的變化，小貸公司的發(fā)展方向也發(fā)生了微妙的變化。“如果轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)控股，就需要我們原股東交出控股權(quán)，等于是為他人做了嫁衣。”金昇小貸總經(jīng)理季曉明坦言。

根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%。這一門檻隨著5月證監(jiān)會等部委發(fā)布《吸引民資進(jìn)入金融行業(yè)的指導(dǎo)意見》有所降低。意見指出，民營資本可以參與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，主發(fā)起行的最低持股比例降為15%。雖然條件降低，但是想變成村鎮(zhèn)銀行，小貸公司大股東依然需要交出控制權(quán)。對于小貸公司的發(fā)展方向，浙江省政府文件也指出，把小額貸款公司培育成為特色鮮明的金融性貸款公司以及服務(wù)縣域“三農(nóng)”和小企業(yè)的新型農(nóng)村金融組織。具備條件的小額貸款公司可按照中國銀監(jiān)會規(guī)定申報轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。浙江省還鼓勵優(yōu)秀小貸公司在省內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)及本市域范圍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，鼓勵符合條件的小額貸款公司通過境內(nèi)外資本市場上市融資。

杜剛表示，重慶地區(qū)小貸公司很多有轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的愿望，這個畫出來的“大餅”曾經(jīng)引起了大家的積極性，但是實際意義并不是很高。考慮到目前村鎮(zhèn)銀行制度，及轉(zhuǎn)銀行后受到嚴(yán)格監(jiān)管對業(yè)務(wù)靈活性的影響，做得好的小貸公司實際上并不愿意轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，更愿意朝著金融控股公司的方向發(fā)展。

同時，他認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行若是能由民間資本控股或者相對控股，或許還有可能保持靈活的機(jī)制，真正適應(yīng)市場。而這也是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢的主要原因。

7月10日，全國人大財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈在“第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇暨首屆全國金融辦主任圓桌會議”上表示：“小貸公司下一步發(fā)展方向是金融公司。”

而金昇小貸總經(jīng)理季曉明對中國證券報記者表示，根據(jù)公司規(guī)劃，將做好上市前的準(zhǔn)備工作，如果時機(jī)合適政策允許的話，5年之內(nèi)上市。不過，季曉明坦言，現(xiàn)在需要做的還是公司的穩(wěn)健發(fā)展。