第一篇：政府在信用卡業務發展中的作用

政府在信用卡業務發展中的作用

信用卡是指“真正意義上的信用卡”是集結算和信貸兩項功能為一體的銀行業務按《銀行卡業務管理辦法》銀行卡可以分為借記卡、準貸記卡、貸記卡其中后兩者又合稱為信用卡但是按國際規范只有貸記卡才是“真正意義上的信用卡”銀行卡可謂是20世紀最成功的零售金融產品問世后的短短40年時間信用卡業務在全球范圍內得到了長足的發展隨著我國加入WTO步伐的加快信用卡業務必將成為中外資銀行競爭的焦點業務之一因此全面把握信用卡業務發展規律深入分析信用卡業務面臨的機遇和挑戰及時制訂應對策略是一項十分緊迫的任務根據國外的經驗發展信用卡業務除了銀行及相應配套服務商的努力外政府發揮了不可替代的作用相關部門通過立法、政策、指導等措施有力地推動了信用卡業務的快速健康發展

一、政府政策在信用卡業務發展中的作用

（一）完善法規規范運作以美國為例美國是世界上信用交易額最高的國家每個月的信用交易和消費信貸都在200億美元之上美國也是世界上信用管理產業最發達的國家美國信用交易和信用管理產業健康發展的根本保證正是那些與社會信用建設有關的法律制度和規范美國是奉行自由市場經濟體制的國家信

用立法的初衷是為了解決隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展所帶來的社會問題如公平授信問題、保護消費者隱私權問題美國的法律屬于自然法系法案往往一事一定針對性強美國關于信用管理的法律開始制訂于20世紀60年代經過不斷的修改、補充80年代趨于完善形成了較完整的框架體系這些法規的主要目標有三個一是穩定經濟秩序如《信用卡發行法》規定除非客戶的書面申請銀行等發卡機構不得主動發卡這項規定主要是針對當時各發卡機構為擴大市場份額主動投遞大量的未經申請的信用卡而造成風險上升的現象該法律也明確規定持卡人對于卡片被盜或丟失以后產生“盜用”情況可以不承擔責任又如《公平信用記賬法》、《公平債務催收作業法》、《高利貸法》、《貸款真實性法》、《公平信用和記賬卡公開法》、《電子資金轉賬法》等對信用卡業務的各個方面都作了規定確保其規范、穩健運作二是保護消費者隱私權信用卡業務是以社會征信制度為基礎的要對個人的信息進行處理和傳播而美國社會的價值觀是非常強調個人隱私的保護因此在《公平信用報告法》、《公平信用記賬法》等法規中對個人隱私數據和社會征信數據加以明確區分三是解決信用卡業務發展中涉及的其他問題如歧視的問題《平等信用機會法》規定銀行不得因信用卡申請人的性別、婚姻、種族、宗教信仰、年齡等采取不同的授信標準；《社區再投資法》鼓勵銀行向中低收人群體發卡滿足他們對金融服務的需求這些關于信

用發展的立法可以分成兩大類一類是對銀行的信貸、發卡的規范主要由聯邦儲備委員會負責執法、監督；另一類是關于信用行為的規范由聯邦貿易委員會執法主要是對征信、催收等的規范高度發達的信用卡業務發映出成熟的信用文化和完善的信用管理體系而法律規范的配套和“與時俱進”是其穩健發展的前提

（二）積極引導促進發展以韓國、英國為例這些國家的政府機構在采取引導性政策促進信用卡業務發展方面措施是多種多樣的從1995年開始尤其是1997年亞洲金融風暴之后韓國政府認識到促進信用卡業務發展是解決經濟衰退、漏稅瞞稅現象等問題的一劑良藥一方面抓監管制訂新的發卡守則嚴格規范營運資格對信用卡貸款的利率和額度進行限制避免無序競爭；另一方面則是積極采取一系列鼓勵持卡消費、鼓勵商家接受信用卡的措施如為了改善受理環境強制要求每年營業額達到35000韓元的商戶必須接受信用卡否則就對其進行審計若發現有限制使用信用卡行為的就加重稅收處罰而對于積極接受信用卡的商戶則給予抽獎和稅收減免等優惠政策為普及用卡增加用卡人數量政府明確要求降低申請條件廢除各種限制強制減低向用卡人的收費對持卡消費除了規定免稅獎勵以外每次持卡消費40韓元以上的都可參加全國性的抽獎活動政府為此開發了信用卡抽獎系統每月的抽獎活動都通過國家電視臺現場轉播以提高公眾的覺悟2002年后韓國的信用卡產業出現新的特點信用卡現金透支款項增加過

快、比例過大拖欠率上升風險管理的壓力增大政府與時俱進頒發新的法律和守則開始實行有限制的發卡活動阻止銀行信用卡業務的過快增長限制透支現金款項實現在較短時間內提現與整體應收款的比例從65%降到50%；改善信息和數據共享避免多重欠債的情況英國是偽卡欺詐比較猖獗的地區之一從偽卡損失絕對量排名來看2000年一季度排在前十名的發卡銀行偽卡損失共計2500萬美元收單中的偽卡損失為1800萬美元分別較同期增長66%及50%.目前發卡銀行的偽卡欺詐損失每年以100%的速度增長從收單損失來看已占整個歐洲地區的70%.針對這種大幅度增長的風險損失一方面政府加大司法力量對詐騙犯進行打擊；另一方面政府和行業組織出面努力推進帶個人身份信息資料的IC卡的發行加快收單終端機具的改造主要是銀行增加投入對商戶的終端改造給予適當的補助在政府推動下各發卡銀行和相關機構達成了實施責任轉移的一致意見即從2004年開始凡發卡行不發行帶芯片的銀行卡則由此產生的偽卡風險損失由發卡行承擔同樣如果受理終端不能受理帶芯片的銀行卡則產生的偽卡風險損失由擁有受理終端的銀行和商戶承擔責任轉移措施的實施加快了英國銀行發行的磁條卡向芯片卡的轉換目前英國已發行IC卡1000多萬張占整個銀行卡發卡量的10%預計2005年國內的4400萬張貸卡將全部轉換成IC卡

（三）保護民族產業以中國臺灣地區為例在信用卡業務發展的初期中國臺灣地區有關監管部門就

認為發行信用卡若不加強保護盲目地對外開放易滋生流弊于是臺灣當局積極介入到信用卡業務的發展中走了一條先聯合后競爭的道路早在1983年臺灣地區正式成立聯合信用卡處理中心負責處理信用卡消費受理及資金清算等并通過法律規定收單業務必須由該中心獨家經營所有特約商戶的拓展與管理由該中心統一負責商業銀行只負責發卡業務這對規范信用卡受理市場、發展民族支付產業提升居民生活品質非常重要盡管1996年以后允許各發卡銀行發展了自己的收單業務但該中心仍然是臺灣地區最大的收單業務處理中心目前該中心擁有會員42家發展特約商戶6.3萬家安裝POS5萬多臺通過該中心信用卡消費額占全島信用卡總消費額的63%.同時臺灣當局通過成立于1984年的財金資訊公司（原名金融資訊服務中心）建立ATM共同服務系統實現各銀行14863臺ATM交易的聯網通用為島內所有發卡銀行提供24小時的信用卡跨行提款、轉賬、余額查詢、跨國提款、繳納稅費、信用卡預借現金服務等功能為信用卡的使用提供了良好的環境另外島內還設有聯合征信中心為各銀行發卡審批提供信用查詢支持通過臺灣當局的積極引導和近10年的努力既培育了良好的信用卡（貸記卡）市場大家對信用卡服務及其透支消費已經非常認同促進了信用卡業務整體上的成熟又促進了本土信用卡機構的快速成長在開放的同時保護了民族產業

二、幾點啟示我國各商業銀行盡管已發行了4億多張的銀行卡但真正屬于信用卡（貸

記卡）的才百萬余張遠遠達不到產業化經營和市場潛力需求的規模仍處于信用卡業務發展的起步階段目前我們快速發展信用卡業務的主要障礙有一是受理市場發展緩慢聯合發展的機制不健全能夠接受銀行卡的商戶10萬多個僅占商戶總數的2.5%.銀行卡的聯網通用雖然經歷了“314”212程進步非常大但跨行、跨地區的通用仍不夠普及交易成功率不夠高多數銀行的ATM功能較為單一跨行轉賬、自動繳費等服務項目尚有待開發二是對信用卡的認同度不高由于技術上的不成熟以及傳統習慣的影響持卡人和商家對信用卡交易的成功率和安全性存在較大的不信任積極性不高導致了持卡消費占社會商品零售額的比例很小目前還不及3%而在美國該比例為25%中國香港地區也達到18%.另一方面由于受傳統思想的影響和對未來收入的不確定性客戶追求超前消費、使用信用卡貸款功能的還不多信用卡的功能體現得不到充分發揮三是缺乏有效的全社會個人征信體系信用卡的發展缺乏必要的保障信用卡貸款是信用放貸無抵押擔保在缺乏有效的個人征信體系的情況下銀行出于風險管理的需要不得不為申領者制造繁瑣的手續、嚴格的條件這又打擊了申領者的積極性使信用卡業務陷入一種僵局結合我國信用卡業務發展的上述弱點分析各國政府在促進信用卡業務發展中的積極作用筆者認為我國監管部門應主要從以下方面制訂政策采取措施一是要有遠見明確發展規劃制訂統一標準提高宏觀管理能力第一要加快《銀行卡

條例》的起草和頒發并以此為基礎完善各項管理制度明確信用卡的發行、使用、受理等各個環節中各方當事人的權利、責任和義務使信用卡業務的發展做到“有法可依”第二繼續按照聯網通用、聯合發展的要求全面加強電子化網絡和通訊基礎設施建設提高銀行卡業務系統的處理能力徹底完成ATM、POS等受理系統的標準化改造二是采取一定的保護措施扶持“銀聯”標識卡和銀聯網絡的發展實現各類卡片、受理終端、業務處理流程和服務質量的統一和規范建立合理的業務收費和行際利益分配機制調動各方面積極性發揮整體優勢盡快擴大持卡消費和信用消費量共同打造具有民族品牌的支付產業三是介入用卡環節通過抽獎、征（免）稅等措施促進持卡消費的比重持卡消費是信用卡產業發展的重點環節連接發卡、受理兩大市場促進持卡消費對加快信用卡產業的發展作用非常大我國上海、北京等地紛紛制訂了信用卡產業發展規劃明確提出要利用5年左右的時間使持卡消費占社會商品零售總額的比例從目前的5%提高到25%這必將帶動相關產業的快速發展四是促進征信系統的建立健全征信系統具有經濟外部性及統一性在早期宜采用政府投入、獨家經營的方式以加快速度避免資源浪費從整合行政資源人手把銀行、證券、保險、公安、工商、稅務、交通、海關、法院等各相關部門中的個人信息數據集中起來建立數據庫由專業性的公司經營實施市場化運作利用宣傳渠道大力傳播先進的信用理念和價值觀培

育積極的信用文化五是促進商業銀行的經營體制改革尤其是公司化運作管理體制的建立信用卡業務的經營思想和理念不同于銀行的其他傳統業務國外的商業銀行往往設立專門的附屬公司經營信用卡業務即使留在銀行以內隸屬于零售金融部門其經營管理方式也相對獨立我國工商銀行等在進軍信用卡業務市場時都采用了信用卡中心的操作模式實施公司化管理、市場化經營但與銀行母體之間委托代理機制、內部企業化管理機制等還不健全需要進一步完善只有實現真正意義上“經濟人”特性的市場微觀主體才能在競爭的環境下不斷把信用卡業務做大、做深促使其走上良性循環的道路

第二篇：淺談政府在旅游經濟發展中的作用

淺談政府在旅游經濟發展中的作用

劉向紅

摘要：旅游經濟是當前我國經濟增長的重要動力。其發展包括市場、政府等因素，但政府發揮著主導作用，包括推動、規劃、協調、管理等。這種主導作用一方面推動了旅游經濟的發展，同時也帶來的一些問題。

關鍵詞：旅游經濟：政府：主導作用

進入21世紀，旅游成為經濟增長的重要動力，在中國尤其如此。旅游經濟的發展帶動了我國經濟的發展。很多城市為打造旅游城市進行了很多努力。在這個過程中，如何能夠更好地發展旅游經濟？一個不爭的事實是在目前我國發展旅游經濟，政府發揮著巨大的主導作用，而市場的自由競爭和調節處于從屬地位。這種主導作用一方面推動了旅游經濟的發展，同時也帶來了一些問題。

一、旅游經濟發展概述

在地方經濟發展中，旅游業是國民經濟體系的重要組成部分。為加快經濟發展，很多地方政府在旅游業上做文章，將旅游業作為支柱產業，發揮國際旅游的創匯能力以及國內旅游在拉動內需方面的作用，從而帶動整個地方經濟的發展。

二、旅游經濟發展需要多方面的因素

旅游業是我國市場經濟體制建立來，發展很快且市場化進程也很快的行業，無論是從市場的構建、運作，海事從旅游價格反應市

場運作的靈敏度和即時性看都如此。然而旅游業也存在自發性和盲目性，這就是所謂“市場失靈”，由此就需要“無形之手”與“有形之手”的聯手介入，旅游資源才能實現合理的優化配置。

1、市場因素

旅游業作為一種經濟類型，在市場經濟體制下受到市場因素地制約，主要表現為市場提供和需求兩個方面：

（1）市場需求

隨著經濟的不斷發展人民生活水平不斷提高，在滿足了生存和發展需求外，人們的需求越來越轉向娛樂、休閑等精神方面的追求，而旅游就是人們追求的一個重要方面。這點我們從“五一”和“十一”黃金周的旅游火爆場面就可以明顯地感覺出來。人們的需求直接導致旅游業的不斷升溫，這就是旅游經濟發展的最基本動力。

（2）市場供給

目前我國旅游行業處于飛速發展中，但仍滿足不了人們的需求，或者說其發展在旅游產品的質量、價格方面都存在一些問題，使得旅游行業成為人們投訴的對象之一。一方面，人們需求各種類型的旅游品種，如觀光型、體驗型、療養型等多種，為市場供給提供了需求；另一方面，旅游業自身所存在的問題要求其自身不斷完善，這必然刺激旅游經濟的發展。

2、政府因素

政府主導型旅游發展戰略也是當今世界許多國家政府所采納的旅游發展戰略。這主要是由旅游業自身的特性決定的：

(1)從旅游產品的特點來看，旅游產品具有綜合性、信息性和公共性特點，需要政府對其生產環節進行有效協調。旅游需要涉及旅游者的游、購、娛、食、住、行等方方面面的消費活動，涵蓋園林、旅游、城建、能源、郵電、商業、建筑、教育和文化等部門，需要有關部門的大力支持與配合。

(2)從旅游產品的銷售來看，無論是旅游地的形象宣傳海事旅游產品的宣傳都需要政府出面或政府幫助。旅游宣傳包括對國家和地方旅游形象的宣傳以及旅游線路、景區景點、旅游飯店和旅行社、交通設施公司等旅游企業形象以及旅游產品本身的宣傳。這些工作由政府來做具有其他企業所不具備的優勢，因為政府是唯一能從宏觀上有效整合各感知要素的主體，能全面有效地協調各類社會資源。

三、政府在旅游經濟發展中扮演著重要的角色

1、政府在發展旅游業中的基本職能

（1）政策規劃、產業協調

旅游經濟的發展必須與城市規劃和其他產業規劃相銜接，而這需要政府來協調，處理好與工業、農業、商業、文化、體育和其他產業的關系。

2、政府在旅游經濟發展中起到促進作用的表現

（1）推動作用

為了大力發展旅游業，各級政府需要調動各個方面的力量積極推動，從領導到普通市民、從行政管理部門到旅游企業，要做好充足的思想準備、物資準備、政策準備、精神面貌準備等，保障旅

游經濟的發展。

（2）管理作用

旅游由于直接是人員的一種流動，被視為城市的“窗口”行業，政府行使管理和監督職能是非常必要的。整治旅游市場秩序，推廣個性化、細微化服務，旅游產業素質明顯提高。

3政府在旅游經濟發展中起著阻礙作用的表現

（1）政府在發展旅游業中的缺位與錯位

旅游對政府的依賴性較強，它要求政府管理是全面得，能覆蓋各有關行業；要求管理師各方位的，透及市場各個層次；要求管理是權威的，能掃除各種非市場和市場障礙，這樣很容易帶來政府的缺位與錯位。政府“缺位”行為是指政府在旅游經濟發展中管理不到位，如沒有發揮其協調作用、監督管理作用等；政府的“錯位”行為主要表現在政府對旅游發展中“該管的沒有管，不該管的偏要管“的行為。

（2）政府大包大攬行為與旅游開發的市場競爭機制的矛盾

旅游是一種特殊的產業，涉及面廣，競爭性強，它屬于經濟的范疇產業。而政府采取“三包“政府，包辦一切的方針，首長拍板的指揮模式，則忽略了旅游業的市場競爭機制，往往由于行政關卡過多，地域限制過嚴，違背市場經濟規律，喪失強占市場的有利時機，看似轟轟烈烈卻勞民傷財，導致 “面試工程”、“形象工程”、“政績工程”等比比皆是，造成大量國有資產的流失。

四、促進旅游經濟發展的途徑

1、優化行政干預手段使政府與旅游

在構建和諧社會的大背景下，政府的和諧行為成為關鍵性的要素。對于旅游經濟而言，政府的和諧行為就是：政府在旅游發展中實施遵循旅游經濟特性和發展規律以促進和保障旅游發展的所有合理、科學、遠瞻、有效和可持續性的管理行為，這種和諧行為主要表現在制度的合理性、管理的科學性、政策的遠瞻性、措施的有效性和發展的可持續性。

3、政府實施和諧行為促進旅游經濟和諧發展的途徑

（1）引導行為

政府要積極通過各種政策和文件，引導旅游經濟的健康發展，表現為：一是從觀念上引導，對旅游者的消費觀念、投資者的投資觀念和建設者的旅游產品開發觀念通過各種途徑進行引導；二是從政策上引導，政府制定相關的產業政策引導旅游產業經營，提高闡明質量，增強市場競爭力，避免各種經營主體在市場上的惡性競爭。

（2）協調行為

政府的行為應當成為協調旅游市場的主體，需要協調好以下幾個關系：一是政府行為與市場行為的關系；二是旅游市場中投資者、消費者和建設者之間的關系；三是旅游業與其他行業的關系；四是政府內部各個管理部門之間的關系等。

（3）控制行為

政府的和諧行為還表現在控制方面：一是控制旅游行業中不規范的行為，保障旅游市場健康穩定；二是控制旅游經濟中破壞生態環境的行為，保障旅游的持續發展。

總之，我們要認清政府的作用和優勢劣勢，引導政府的和諧行為，科學地規劃旅游產業，擴展發展空間，推動管理創新，升華旅游形象，不斷推動旅游經濟發展和國民經濟發展。

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第三篇：工會組織在企業發展中作用

工會組織在企業發展中作用

【摘要】隨著市場經濟的發展和現代企業制度的建立，企業工會面臨著前所未有的錯綜環境和嚴峻的挑戰。因而，面對企業發展中的困難，企業工會必須要進行職能創新，對員工進行教育和輔導，以適應時代特色和自身特點。

【關鍵詞】工會職能，企業，職工

工會組織聯系的對象是廣大職工，是生產力中最活躍、最關鍵的因素。工會工作必須著力于激發和調動廣大職工的積極性和創造性，推進經濟和社會的全面發展，通過解放思想，擴大開放，實事求是，發展從根本上實現好、維護好廣大職工的利益。我廠目前正面臨著許多的困難，面對困難，工會更應該從根本上發揮作用，站在企業長遠發展的角度，鼓勵企業員工的創造性，團結帶領職工參與企業技改，產品結構調整中發揮作用。

一、企業工會職能內容的移位和創新

經濟體制改革、勞動關系的變化決定了工會職能從“政治”向“經濟”移位和創新，為保障企業的健康發展，其職能內容必須有所創新。

（一）加強職工的思想教育，增強企業凝聚力

在新的形勢下，公司工會在教育方面，也進行政治思想教育，但現在的思想教育總是與職工的切身利益和企業的效益、發展掛鉤，主要是為了增強職工的覺悟及團隊、企業的凝聚力，以便促進職工努力工作提高企業的經濟效益，從而使職工獲得更好的發展機會，提高薪資、福利等。例如：企業工會可以在生產工作中，實踐“三個代表”重要思想，工會可以通過豐富多彩的集體活動和靈活的思想教育工作，增強了企業的活力和凝聚力，創新自由創新的氛圍。同時，工會負責對黨員、干部、職工進行黨的路線、方針、政策教育和形勢、任務、法治教育，組織開展以”凝聚力工程”為主體的職工思想政治工作，培養職工團隊精神，增強企業凝聚力。這樣可以有效地調動了職工的積極性，并通過開展思想政治教育和文娛活動，增強了企業的凝聚力和戰斗力。將思想教育與企業的凝聚力緊密聯系起來，這正是新時期工會教育職能的創新。.（二）要組織職工開展群眾性技術創新活動

組織職工開展群眾性技術創新活動，是調動職工積極性和創造性的有效方法，是工會工作融入企業經營管理的基礎，是實現企業職工雙贏的重要途徑。當前，工會的群眾性技術創新活動更具時代性，要在認真總結以往成功經驗和有效做法的基礎上，適應新技術革命和知識經濟時代的社會化大生產特點，更加卓有成效地開展技術協作、技術攻關、技術創新。要以推動企業技術進步，提高企業經濟效益為中心，以發動廣大職工參與并為職工群眾所歡迎為標準，與企業的科技、經營、流通、信息等方面的工作相結合，突出技術創新，注重科技成果向現實生產力轉化。要創新社會主義勞動競賽的形式和方法，設計好載體，打造工會系統的名牌，在活動中建立起有效的激勵機制，實現精神鼓勵與物質利益并重、晉職晉級與利益掛鉤并舉、成果推廣與社會宣傳共濟，最大限度地調動廣大職工群眾的積極性和創造性，在全面建設小康社會的事業中充分發揮工人階級的主力軍作用。

（三）加強對員工培訓，增強員工主人翁精神

為適應市場經濟發展的要求，增強員工的主人翁態度，從而更好的促進企業的持續發展，現代企業工會對職工教育的重心需要向實用技能上轉移?，F代企業中，專家學者及企業人員都己認識到:企業的競爭力決定企業的發展，而企業的競爭力來自于企業人員素質、技術技能等各方面的支持。不僅如此，職工的就業能力、收入待遇、發展前途等，都與其知識水平和技術技能素質密切相關。加強技能培訓和教育，培養造就高素質的職工隊伍，才能適應經濟發展的需要。例如某企業將2005年作為職工的培訓年，把職工的培訓根使用、待遇直接掛鉤，從而增強了職工的危機意識和學習的積極性，逐漸提高了全廠的職工素質，我們就可以

借鑒該企業的做法。

現代企業工會對職工教育的重心需要向實用技能上轉移也是職工面對“失業”危機的實際需要。加入WTO后，我國將按照世界的經濟規則實施并進行一系列重大改革。實施產業結構性調整必然帶來結構性“失業”。據有關資料表明，第三產業吸納就業的能力為第二產業的4~5倍，以同樣的投資計，小企業吸納就業量為大企業的14倍，這就必然要求國企職工提高素質、技能適應新崗位的需要，否則很可能面臨失業。加入WTO初期，我國失業率有可能比目前水平提高4個百分點，達到7%左右。在當前就業競爭十分激烈的情況下，提高職工的知識文化水平和職業技能，實際上是對職工就業權利、經濟利益的維護。這也正體現了工會適應市場的需求，與時俱進的將教育職能從政治領域想經濟領域移位和創新。

二、企業工會職能實現方式的創新

面對企業發展中存在的內容，工會的職能，除了在內容上有所創新外，在實現方式上也有創新的必要和可能，才能在最大程度上調動員工主人翁的精神，參與企業的建設和發展中。

（一）進行有效的溝通

溝通是員工參與管理重要途徑。當前的治理結構理論學者普遍認為，企業應該由所有的利益相關者共同治理。員工也是企業的利益相關者，企業經營的好壞直接關系到員工的切身利益。因此，為了維護自身的利益，員工也應該參與企業的管理。由于員工自身所處的不利地位:談判力量不對等，管理者獨裁，經濟地位無保障(理查德·伊利)，很難能直接參與企業管理。員工要實現對企業管理的參與，途徑就是與管理層溝通，迫使管理者接受員工的意見。這種溝通需要有以下幾個條件:如果員工沒有統一的組織，單個的員工在管理者面前顯得微不足道，所以溝通時應該有統一的組織，形成強大的力量，迫使管理層重視員工的管理意見;由于員工自身素質的制約，員工的意見并非都是合理的，需要一個組織對員工的提議進行管理;需要有一個組織對提出意見的員工進行保護。

某市對企業員工的一份調查顯示，有72.6%員工認為自己在企業中的愿望表達不夠，有62.2%企業員工渴望提高自己的主人地位。企業員工對于沒有充分行使做主人的權利表示不滿，表現出較強的參與意識。如果這樣的需求得不到滿足，員工就會感到不滿，感到自己的利益受到了損害，就對企業的發展不夠關心，從而可能導致積極性下降的行為，反而不利于企業的發展了。

（二）工會要積極的實施輔助職能

由工會職能的復雜性、多樣性，以及工會職能的移位，我們可以看到:工會參與經濟管理，應該有一個限度，有些工作工會起主導作用，有些工作工會起輔助作用。對起輔助做也能夠的，工會也應該積極參與，帶動員工的積極性，促進企業的發展。

企業經營的好壞直接關系到員工個人的利益。不能因為企業的委托代理式管理就否定企業員工的主人地位。所以本企業員工有對生產經營的知情權和參與權。作為“職業團體”，工會是工人階級的自發自助組織，組建工會的目的，就是為了將分散的員工組織起來，以使自己有力量代表替員工說話。員工參與管理在國外己經司空見慣，隨著社會的發展，工會職能從政治向經濟的移位，員工素質越來越高，企業員工也越來越迫切希望自己能夠參與管理，而且他們也有能力參與管理。但是，員工畢竟不是管理者，由于員工自身素質不夠、信息不對稱等原因，他們的意見未必都是可行的，甚至是錯誤的。這就需要身為員工代言人的工會將員工組織起來，以企業一個強大階層的身份參與管理。但是，這種參與只能起輔助作用。首先，工會參與經營管理，是因為工會有維護職工權利的職責。工會參與經營管理是從維護職工權利出發的，員工參與管理的目的也在于維護自己的權利。一旦超出這一范圍，工會的工作就不合法了。其次，企業經營管理的各項工作，都有各自的職能部門，工會不能覆蓋其他職能部門的工作，工會只能尋找維護職工權利這一切入點，輔助職能部門完成工作。

三、結論

工會作為職工群眾自愿結合的組織，代表和維護職工的具體利益，是工會性質的基本要求，也理所當然地成為工會組織的基本宗旨。在計劃經濟時代，工會的一切職能和工作都應當圍繞維護職工的利益，反映職工的意愿這個中心展開。但是，隨著市場經濟的發展，職工已經和企業的命運緊緊聯系起來，工會作為企業的一個組成部門，有責任調動員工的積極性和責任感，為企業的發展貢獻力量。因此，本文對新形勢下工會的職能定位和手段進行了探討。參考文獻

1、劉世錦.企業治理結構中經營者“定位”問題分析.改革，2008(5)

2、李劍銘.公司化改造以來我國企業治理結構的實證分析.改革，2007(4)

3、盧嘉，時勘.如何調查員工滿意度.人力資源開發，2007(6)

第四篇：信用卡業務

銀行業務之信用卡業務

摘要：信用卡是隨著商品經濟的發展和科學技術的進步而產生的一種現代化支付工具，是銀行或其他金融機構簽發給資信較好的公司和個人的信用憑證，持卡人可憑卡在發卡機構約定的商戶購物和消費，也可以在指定的銀行營業網點存取現金。同時，信用卡也已經成為當今發展最快的一項金融業務之一，信用卡它是一種可在一定范圍內替代傳統現金流通的電子貨幣；信用卡同時具有支付和信貸兩種功能。持卡人可用其購買商品或享受服務，還可通過使用信用卡從發卡機構獲得一定的貸款；信用卡是集金融業務與電腦技術于一體的高科技產物。近年來，為了適應經濟時代的發展和入世的要求，我國商業銀行紛紛擴大，創新和改革在信用卡業務領域有不少改革。下面將對信用卡的基本知識和我國的具體情況進行分析： 關鍵詞：信用卡 監管制度 第二額度 信用額度 中國招商銀行 中國工商銀行CRM系統 貸記卡

一、基本概念：

信用卡（英文：Credit Card）是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結帳日時再行還款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。信用額度是指銀行在批準你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。信用額度是依據您申請信用卡時所填寫的資料和提供的相關證明文件綜合評定核定的，主卡、附屬卡共享同一額度。一般情況下，雙幣信用卡的額度中人民幣額度和美元額度是可以互相換算的，例如：您的額度是30000人民幣，當你在境外用卡時，您的信用額度就大約等值于3600美元。

信用額度將由銀行定期進行調整，但您可以主動提供相關的財力證明要求調整信用額度。此外，當您在出國旅游、喬遷新居等情況在一定時間內需要較高額度時，可要求調高臨時信用額度。第二額度，也就是所謂的要分期才用的上的額度，他是一個不占用你原本額度的一個外用額度。據ME愛卡了解到目前支持分期使用第二額度的銀行還有光大銀行、中國銀行。

二、基本特征

信用卡相比普通銀行儲蓄卡來說，最方便的使用方式就是可以在卡里沒有現金的情況下進行普通消費，在很多情況下只要按期歸還消費的金額就可以了

1、不需存款即可透支消費，并可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。

2、購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。

3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。

4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。

5、通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。

6、全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。

7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。

8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。

9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。

10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。

三、銀行之間的比較：

由于每個金融機構所擁有的其各自的客戶和業務都不同，并且每個公司都有其適合其自身的公司的章程。針對這些，下面就對其具有代表性的兩個不同性質的金融機構的信用卡業務進行對比： 招商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡6次免次年年費(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年費方式，商務信用卡需要根據協議約定執行)取現手續費：境內：人民幣 含電話預借現金）預借現金交易金額1％，最低收取RMB 10元/筆

境外（含港、澳、臺）預借現金交易金額的3%，最低收取RMB30元/筆，USD3元/筆(有取現行為即收取，不分同城異地)利息為每天的萬分之五 最長免息期：50天

多帳戶管理：額度帳單還款日均共享 網絡支付：支付寶：單筆限額499.99元,單日額度信用卡最大額度(其他網站取決于各商戶的限額)分期業務：(信用額度外)支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。支持賬單分期，賬單分期金額最低1000元，并不超過信用額度的80%，帳單日次日到最后還款日兩個工作日之前期間可電話申請

帳單日：每月5、10、15、20、25日為帳單日，持卡人可以在每半年更改一次 卡類別：普卡(額度0-1萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元 招商銀行信用卡 優點：

1、申辦門檻極低，積分永久有效;

2、網銀功能強，操作方便，支持支付寶;

3、經常有超值的團購商品，活動和花樣比較多;

4、一卡通功能不錯，理財各方面也不錯;

5、所有卡合一個賬單(還款方便);

6、卡片種類多，圖案設計美觀 缺點：

1、積分政策非常不人性(20元積一分，不計零);

2、免息期所有發卡行中最短，最短是18天;

3、所有卡合一個賬單(不靈活);

4、網付限額太低(500元)中國工商銀行

免年費政策：普卡金卡刷卡5次免次年年費

取現手續費：按金額的1%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元。最高50元人民幣或50港幣，10美元(含境內外)(此為異地取款手續費。本地本行取現免費)最長免息期：56天

多帳戶管理：額度獨立帳單日獨立還款獨立 網絡支付： 需先到銀行柜臺開通。U盾客戶單筆和單日限額均為信用卡最大額度；柜面注冊靜態密碼客戶總累計額度為300元與信用卡本身限額孰低；

電子銀行口令卡客戶單筆限額為1000元與信用卡本身限額孰低，單日限額5000元與信用卡本身限額孰低

分期業務：支持特定商戶免息分期(3期、6期、12期)。人民幣600元、港幣600元、美元100元、歐元100元以上消費后即可電話申請自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根據分期數不同均產生不同的手續費 帳單日：每月月底日是帳單日，不可以更改

卡類別：普卡(額度0-2萬元)、金卡(額度1萬-5萬元)、白金卡(額度5萬元以上)幣種：人民幣、人民幣/美元、人民幣/歐元、人民幣/港幣 特別提示：卡片有歸屬地，且目前無法更改，只能銷卡重新申請 優點：

1、運通卡每年刷5次或消費5000元免當年年費，或以2000積分兌換人民幣普卡一年年費;

2、取現手續費免費;

3、溢繳款領回免手續費;

4、掛失僅需20元;

5、網點多 缺點：

1、短信服務費2元/月;

2、兌換禮品所需積分高，禮品種類少

由以上我們可以看出國有銀行和非國有銀行在信用卡業務上也存在很大的區別，都各自有著各自的優缺點。所以，在我們以后業務的選擇上應該多方面的考慮其問題，選擇最適合自己的。

四、監管體制：

8月11日，中國銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》（下稱“《辦法》”）公開征求意見，信用卡行業有望迎來統一監管標準；而上述困擾信用卡領域的諸多問題也有望得到厘清和解決 據銀監會相關人士介紹，銀監會經過反復研究協調，從2009年開始，就啟動《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》的制定。

上述人士介紹，“《辦法》幾乎涉及到從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

1、嚴禁盲目發卡

據銀監會相關負責人介紹，《辦法》最重要的一個原則，便是信用卡發展必須符合商業銀行經營發展策略和戰略，不能盲目發展信用卡；其根本目的在于保護持卡人利益。

“從境外經驗看，信用卡發行到實現盈利需要一定時間和規模，如果銀行不顧及自身發展，盲目發卡，必然損害持卡人利益。”上述信用卡資深人士分析。

《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務、資料保存備查6個方面明確了監管要求。

最引人注目的便是明令商業銀行不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式。

“不得進行誤導性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對宣傳材料的真實性和可靠性有任何疑問時，應當提供相關信息查詢渠道。”

“營銷人員不得向客戶承諾發卡，不得以快速發卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡?！?/p>

另外，常見的信用卡客戶信息泄露事件，也從制度上做了“嚴防死堵”——《辦法》第36條明文規定營銷人員應嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉包或分包??不得在未征得信用卡申請人書面同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售。

另外，在業務準入方面，銀監會明確金融機構開辦發卡/收單業務、設立營運中心、市場退出等事項實施審批制；而對新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等實施報告制。

2、三類人不得發卡

近年來，學生信用卡被過度透支、惡意消費的案件頻頻發生；此次，《辦法》在信用卡發行方面，明令三類人不得發放信用卡：即沒有民事行為能力的人、未成年人及沒有穩定還款來源的人發卡，不過在有擔保人的情況下，可以發附屬卡?！掇k法》第42條規定，向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發放學生信用卡之前，發卡銀行必須落實第二還款來源，需取得第二還款來源方（父母、監護人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。

辦法還規定，發卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權，在得到授權之前必須提供關于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權的權利，一個賬單周期內不得重復收取超限費。

“過去，商業銀行往往將信用卡業務做成獨立于其他業務的業務，造成扭曲的激勵機制，因此，不允許激勵機制與發卡數量掛鉤，不能將信用卡做成完全獨立于內控之外的業務。”上述信用卡資深人士坦言。

3、權利義務對等

此次，在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規則以外，對不當催收行為做出了禁止性規定。同時，《辦法》對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

上述規定，背后體現《辦法》制定者的又一大主導原則，一改過去持卡人與發卡行權利義務不對等現象。

據銀監會相關人士介紹，該《辦法》著重解決發卡銀行、收單銀行及相關利益群體和持卡人之間權利義務對等問題，“不能把任何一方的利益，凌駕到其他一方之上。”

權利與義務對等體現之下，之前普遍詬病的銀行亂收費現象或許能得到遏制。在激活用卡方面，《辦法》規定信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用、以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。

再比如公務信用卡，持卡人作為被動的接受者，之前普遍存在的收取年費現象也被認為是不合理的。

另外，此前信用卡領域普遍存在一條陷阱——凡使用密碼交易視同持卡人交易，因此信用卡被盜后，責任更多由持卡人承擔。新規之下，責任則更多由銀行來承擔。

同時，對于信用卡業務的其他參與方，諸如收單銀行權利職責均有明確規定。比如第79條規定，對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應及時采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理，列入黑名單，與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。

中國銀監會宣布，１１日起對《商業銀行信用卡業務監督管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，對單一采用發卡量計件提成的考核方式將被禁止。

征求意見稿從管控風險的角度對商業銀行信用卡業務進行規范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

根據征求意見稿，中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關機構開辦發卡／收單業務、設立營運中心、市場退出等事項將實施審批制；新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設受理渠道、授權分支機構開辦業務等將實施報告制。

在信用卡業務退出機制方面，銀行應采取提請審批、提前３個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，以充分保護持卡人合法權益。在規范營銷行為方面，征求意見稿對單一采用發卡量計件提成的考核方式、片面介紹業務信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規定。

在激活信用卡方面，信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權扣收的費用以及換卡時已形成的債權債務關系除外）。在加強對年輕消費者和學生消費者的保護方面，禁止對１８周歲以下未成年人發卡（附屬卡除外）。

在催收管理方面，除明確催收管理規則以外，征求意見稿還對不當催收行為作出了禁止性規定。同時，對商業銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創新性安排，允許商業銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，以保護具備還款意愿持卡人的權益。

銀監會還要求銀行必須對特約商戶進行現場調查和資質審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風險控制措施，糾正特約商戶違規行為。同時，明確要求銀行在不同業務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權；交易憑條必須對卡號進行部分屏蔽；銀行及其合作機構不得超過業務需求存儲信用卡相關信息，充分保護客戶的隱私權。

五、我國信用卡業務的發展前景和挑戰

根據以上幾個方面的討論，我認為中國的信用卡業務發展應該有以下幾種法則策略。

（一）以借記卡為大眾化產品，進一步擴大國內市場近幾年，借記卡網絡日趨成熟，功能不斷完善，營銷手段豐富多彩，已經成為我國銀行 卡中的優勢產品。國內銀行應該進一步穩固并擴大借記卡的市場份額，使外資銀行進入中后，在借記卡市場上的競爭無立足之地，不戰已敗。

1.運用CRM系統細分市場，突出差異營銷，實現深度效益。

CRM系統即客戶關系系統，通過信息的采集、信息的分析及決策，對現有的客戶進行 準確分類，識別對于銀行來講最有利可圖的客戶群，占領目標市場，并針對不同的客戶群體 提供個性化的服務，達到提高客戶忠誠度的目的。運用CRM系統所帶來的親情營銷和貼心 服務將會為銀行拓展更大的市場和創造更多的收益。

2.創造中華民族品牌——銀聯卡，提高國際競爭力。

2002年3月，中國銀聯股份有限公司正式掛牌成立，使中國銀行卡“聯網通用，聯合發 展”的進程進一步加快。從目前“銀聯卡”的發行看，社會各界對“銀聯卡”有很高的認同感和申辦熱情，將會促使中國的銀行卡產業高速發展。創立中華民族品牌銀行卡是與外資銀行競爭的必然選擇，也是中國銀行卡提高國際競爭力、占領市場的明智之舉。

（二）以貸記卡為核心產品，培育優質客戶群

1.借鑒國外經驗，實現貸記卡業務的快速發展。

西方國家貸記卡的發行已有50多年的歷史了，國內會員銀行應該借助VISA和 MasterCard兩大信用卡國際組織的優勢，盡快學習借鑒國外銀行發行貸記卡方面的成功經 驗，迅速縮短與國外發卡機構服務水平的差距，實現我國貸記卡業務的快速發展。

2.建立一流的科技平臺，與國外發卡機構站在同一起跑線上。

目前，貸記卡核心處理系統已經成為一種通用的解決方案，國內銀行可以借助IT公司 合作開發、自行購買或采用戰略外包等方式建立一流科技平臺，使國內銀行短期內在系統硬 件、軟件和應用系統等方面與國外發卡機構站在同一起跑線上。由于我國個人信用制度還很 不健全，使得我國貸記卡業務的發展面臨諸多困難。為降低貸記卡業務的經營風險，在中國 目前的狀況下，銀行可首先引進國外的“信用卡征信管理系統”（Credit Information System）和“信用卡的欺詐辨別系統”（Credit Card Fraud Detection System），根據中國貸記卡市場的特 點，對系統業務參數進行適合中國國情的改造和設置，以達到建立一流科技支撐平臺的目的。

3.培養和造就一批高素質的信用卡從業人員

面對新的業務領域、新的零售市場，沒有一批懂管理、會經營、具有強烈的市場營銷 意識、超強創新能力和敬業精神的高素質信用卡從業人員，國內銀行業仍無法與外資銀行在 零售業務領域抗衡。為盡快掌握國外銀行在貸記卡領域的管理模式和經營之道，國內商業銀 行應采取多種方式吸收和培養人才。

4.解決好貸記卡發行初期的兩大矛盾。

（1）.是解決好借記卡功能豐富和貸記卡功能單一的矛盾。目前，借記卡的功能越來越 豐富，客戶使用借記卡的范圍相當廣泛。而貸記卡的功能除了循環消費信貸以外，只有小額 的ATM取現（作為透支）功能。因此，增加貸記卡的功能成為貸記卡市場拓展初期的首要 問題。增加貸記卡的功能，首先應從改善特約商戶結構做起，只有拓寬特約商戶領域，貸記 卡的循環消費信貸功能才能得到充分發揮。其次，國外貸記卡的發行經驗表明，大力開拓貸 記卡的聯名卡業務，可以為貸記卡創新出豐富多彩的新功能。貸記卡的功能還應與目前的消 費信貸業務結合起來，充分利用貸記卡手續便捷的特點，發展具有明確貸款用途的項目。貸 記卡的功能創新，一定要與服務功能的創新相結合，如提供網上購物通道、自助刷卡交費、手機銀行、電話銀行預約購物等，使貸記卡形成對客戶包圍式的電子化服務格局。

（2）.是解決好國內銀行價格機制僵化與外資銀行價格機制靈活的矛盾。貸記卡的價格 競爭主要表現在年費收入和貸款利率兩個方面。由于外資銀行實行的是市場化的利率政策，貸款利率可以隨行就市，市場拓展初期肯定會調低貸款利率以吸引持卡人，同時保持較高的 年費收入。一旦占有市場，為了提高客戶的忠誠度，外資銀行將會在減免年費上做文章，而 保持較高的貸款利率。國內銀行由于貸款利率沒有放開，只能采取調低年費的價格策略。在 貸記卡市場拓展的初期，由于貸記卡消費具有臨時性、應急性、小額性的特征，盡管使用頻 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范風險的前提下，擴大貸記卡客戶群體，增 加年費收入將是各商業銀行提高收益的主要渠道。因此，我國貸記卡業務的發展如果要與外 資銀行展開公平競爭，就必須擁有寬松的政策環境，在人民幣存、貸款利率一再下調的情況 下，貸記卡的透支利率也該由懲罰性利率，納入正常的貸款利率項下進行管理，因為貸記卡 的循環消費信貸業務本應屬于資產業務范疇。只有價格機制由僵化變得靈活，國內的銀行業 才有可能與外資銀行展開公平競爭，我國貸記卡業務的生存和發展空間才會越來越寬，銀行 卡產業化的步伐才會越邁越大。但在目前的狀況下，國內銀行可以先采取一些隱性的價格策 略與外資銀行展開競爭。如提高計點積分的獎勵額度等，此外國內銀行業可以將免息還款期 的政策用足用好，制定合理的最低還款額。還可以通過產品創新與商戶聯合發卡等降低利率。如中國銀行北京分行與莊勝崇光百貨公司聯合發行的中銀消費信用卡，采取商家貼息的方式 發放貸款，客戶不用支付貸款利息，盡享消費的便利，該項業務深受廣大客戶的歡迎。

（三）堅持借記卡與貸記卡互動發展的經營策略

國內銀行業應盡快建立以借記卡和貸記卡為主的銀行卡產品體系，改變過去以賬戶為中 心的管理模式，實現以客戶為中心的管理模式，通過對客戶的信息分析，了解不同客戶的特 點，努力為客戶提供多樣化的金融服務，將借記卡的支付結算功能和貸記卡的消費信貸功能 有機地結合起來，通過互動發展實現銀行卡產品量的擴張與質的提高。

1.堅持借記卡與貸記卡理財功能的互動。

堅持借記卡與貸記卡的互動理財，可以為持卡人提供更為全面的、更加完善的組合理財 服務。首先，借記卡的理財功能可以依存于貸記卡得到擴展和延伸。其次，貸記卡的還款方 式可以通過借記卡來完成。貸記卡內的消費信貸，可以通過現金償還，也可以利用借記卡通 過銀行代扣完成，還可以由客戶利用自助設備、電話銀行、網上銀行等現代化的金融手段通 過借記卡的轉賬支付功能實現。國內銀行應充分研究借記卡與貸記卡的理財功能，使其不斷 豐富，不斷完善，并盡可能為客戶設計出貸記卡與借記卡的最佳理財組合方案，使借記卡與 貸記卡優勢互補，理財功能更加強大，最終實現良性循環和互動發展。

2.堅持借記卡與貸記卡客戶群體的互動。

現在國內已有幾十家發卡銀行，4億多張銀行卡中，僅有100多萬張真正意義的貸記卡，卡均直接消費僅334元。實現借記卡與貸記卡客戶群體的互動發展，可以使國內銀行充分利 用現有的借記卡客戶資源，促進貸記卡業務的飛速發展。我國銀行現有的優質借記卡客戶對 銀行的經營理念、服務方式、信用卡功能有了較深入的了解，用卡意識較強，加上自身在業 務經營、商務往來中的整體和多元化服務需求，只要銀行營銷宣傳和服務到位，借記卡客戶 便會很快接受貸記卡。

六、總結：

隨著零八年金融危機的發生，華爾街丑聞的不斷出現，似乎真個世界的金融體系都處在恐怖之中。股票市場的動蕩更是加深了這一恐懼。然而，我國也不例外，雖然也有很多的人說此危機對我國來說是挑戰更是機遇，但是，我們也應該看到其中帶來的消極的影響，就拿信用卡來說吧！以上我們也可以了解到關于信用卡業務的相關情況，和我國以后關于此業務應該注意的地方，而此階段針對一些樂觀的消費者來說他們使用信用卡消費有所增加，悲觀的消費者卻有放棄使用信用卡的想法。我覺得我們應該“知己知彼，百戰百勝”，從各個方面去了解信用卡的相關知識，找出各個銀行針對信用卡業務的優缺點，再找出最適合自己業務的。就像以上所說的先了解其基本知識，監管體制和不同銀行之間的不同之處。就銀行來說，也應該更多的了解其同業之間針對此業務的不同之處，每隔一段時間針對其業務對客戶進行回饋，聽取他們的意見，來不斷的完善其自身的業務。同時我國的相關機構也應該更加注意對其的監督和管理，使我國銀行的信用卡業務越來越完善。參考文獻：

1戴國強《商業銀行經營學》第三版

2.張輝《信用卡業務發展分析與策略》 金時網 理論動向專題 2003版 3 吳正治《在餐廳遇見巴菲特》2007-12-01 第1版

第五篇：建行個人業務在支持中國城鎮化發展中的作用

摘要: 2012年中央經濟工作會議提出城鎮化是我國現代化建設的歷史任務，也是擴大內需的最大潛力所在。在我國農村城鎮化發展進程中，非農化的農民需要大量資金的需求，在政府支持的同時，個人金融服務的支持不可或缺。結合建設銀行現有的相關一些個人金融服務，探討了如何通過這些個人金融產品滿足非農化人口的資金需求，并提出了產品改進的相關建議。

關鍵詞: 城鎮化;建設銀行； 個人金融支持

一、引言

2012年中央經濟工作會議提出城鎮化是我國現代化建設的歷史任務，也是擴大內需的最大潛力所在。然而在廣大農村，金融在服務理念、經營機制和政策支持等方面與國家進一步推進城鎮化戰略對金融服務的需求還有很大差距。筆者所在的建設銀行在個人業務上有著自身獨特的優勢，可以將一些成熟的個人產品進行優化，使其適應非農化人口的金融需求，從而實現城鎮化進程中金融的助推作用。

二、城鎮化中非農化農民的資金需求

農村人口非農化是指農村人口中，非農業人口所占比例逐漸上升，農業人口所占比例逐漸下降，以及農村居民生活水平不斷提高，生產方式不斷更新的變化過程。農民非農化后，對于資金的需求不斷增強，其原因在于：

（1）農民非農化后，伴隨著農民生產經營規模的擴大，大規模的農地經營需要得到金融服務的支持，如農業貸款、農業保險等；

（2）農民非農化意味著農民失去土地的保障，農民的養老、醫療、子女教育需要得到金融服務的支持，如養老、醫療保險，教育基金、助學貸款等；

（3）農民非農化也意味著部分農民需要自謀出路，滿足農民進行自主創業、就業的金 融服務需求就成為了農民非農化金融支持的重要內容，如創業貸款、風險投資等；（4）農民非農化的金融支持還有一個重要方面是農民生活方式轉變的金融服務需求，如結算、匯兌、信托、消費信貸和證券投資等服務。

總之，金融支持可以滿足進城農民對消費信貸服務的需求；可以滿足進城農民對個人財產保險和醫療社會保障等方面的需求；可以滿足進城農民在自主創業，自謀職業等方面對銀行信貸資金的需求。

當前，我國農村城鎮化進程中金融支持政策的制定基本上都是圍繞“政府主導、市場輔助”的金融服務管理模式展開的，但隨著我國農村城鎮化進程速度的加快，傳統的金融支持體系已經不能完全適應新的經濟形勢需要，必須改變目前“政府主導型”格局，逐步向“市場主導型”過渡。與此相適應，融資模式也應該由“政策性”為主過渡到“商業性”為主。在這個進程中，作為國有大型商業銀行的建設銀行，在其個人業務發展中，有著一系列成熟的個人金融產品，對于解決非農化人口的資金需求問題有很大的幫助： 1.個人消費額度貸款

是中國建設銀行對個人客戶發放的用于指定消費用途的人民幣貸款。貸款可用于住房裝修、購買耐用消費品、旅游、教育等。貸款對象為年滿十八周歲并具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲。其.貸款額度根據借款人資信狀況和所提供的擔保情況來確定。其中，以房產做抵押的，貸款額度不超過抵押物評估價值的70％；以信用或保證做擔保的，貸款額度根據借款人或保證人的信用等級確定。貸款的有效期最長為10年（含）；信用額度有效期最長為2年（含）。擔保方式以建設銀行認可的抵押、第三方保證或信用方式。

個人消費額度貸款作為建行主推的個人消費貸款產品，得到了廣大客戶的一致好評，可以作為解決非農化人口資金需求的重要途徑。但是，我們也要看到，個人消費額度貸款產品現階段主要針對城市人口，因此，其核定貸款額度的資信證明主要是如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單等材料，而非農化人口一般都無法提供此類的材料證明。因此，優化產品流程，在需要提供的申請材料方面進行改進十分必要。2.國家助學貸款

近年來，隨著高校擴招進程的深入，非農化人口子女入學的費用也成為其重要支出。國家助學貸款是指中國建設銀行向中華人民共和國境內的（不含香港和澳門特別行政區、臺灣地區）高等學校中經濟確實困難的全日制普通本、?？粕ê呗毶⒀芯可偷诙W士學位學生發放的，用于支付學費、住宿費和生活費用的人民幣貸款。可以為全日制普通本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學士學位學生提供每人每學年最高不超過6000元的標準，總額度按正常完成學業所需乘以學年所需金額確定，具體額度由借款人所在學校按本校的總貸款額度，學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定。貸款期限最長不得超過10年。只需提供借款人有效身份證件、學生證或入學通知書的原件和復印件、教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料等即可，有力的解決了非農人口子女就學的問題。3.4.個人助業貸款

1.貸款對象：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲。

2.貸款額度：最低額度10萬元，最高授信額度500萬元。3.貸款期限：貸款期限一般為1年（含），額度有效期限最長不超過5年； 4.貸款利率：按照中國建設銀行的貸款利率規定執行；

5.擔保方式：擔保采取抵押、質押和保證方式，但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔保。

6.還款方式：貸款期限在一年以內的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經辦行與借款人協商并在借款合同中約定。

7.需要提供的申請材料：

（1）借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；（2）借款人配偶承諾共同還款的證明；

（3）從事生產經營的營業執照，從事許可制經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；合伙或公司制企業還應出具企業合伙經營協議或章程及驗資報告、出資協議原件及復印件；

（4）貸款用途證明（如購貨合同等）；（5）生產經營活動的納稅證明；

（6）借款人獲得質押、抵押貸款額度所需的質押權利憑證、抵（質）押物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

（7）建設銀行二級分行（含）以上認可的評估部門出具的抵押物估價報告；（8）建設銀行需要的其他資料。辦理流程：

1.客戶申請。客戶向銀行提出申請，書面填定申請表，同時提交相關資料； 2.簽訂合同。銀行對借款人提交的申請資料調查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續等；

3.發放貸款。經銀行審批同意發放的貸款，辦妥所有手續后，銀行以轉賬方式向借款人指定個人結算賬戶發放貸款；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息； 5.貸款結清。貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。①正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款；②提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。

貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。