第一篇：貸款操作規程(2016-6-29)

貸款操作規程

第一章 總則

第一條

根據《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權法》、《貸款通則》、《新疆維吾爾自治區小額貸款公司試點管理暫行辦法》等有關經濟金融法律法規規定，結合本公司實際，制定本規程。本規程是規范烏魯木齊市新商路小額貸款股份有限公司（以下簡稱“本公司”）對公司經營過程中各項貸款業務活動的操作要求。

第二條 本公司發放貸款應堅持貫徹執行《中華人民共和國反洗錢法》，在人民銀行、金融辦、市公安局、市銀監局等監管部門指導下，防范和打擊洗錢活動。

第三條 本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業務過程中，將調查、審查、審批、放款、貸后管理等環節的工作職責分解，由不同經營層次和不同部門承擔，實現其相互監督和制約。

第四條 本公司開展信貸業務必須遵循國家法律法規，應嚴格執行《新疆維吾爾自治區小額貸款公司試點管理暫行辦法》的相關規定，以安全性、流動性、效益性為經營原則，以小額、流動、分散為信貸原則，準確、高效、安全地運作信貸資金。

第五條 本公司信貸人員應嚴格遵守國家金融法規和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業道德規范，廉潔奉公，作風正派，辦理信貸業務應嚴格遵守本辦法，嚴禁違規操作。

第二章 貸款對象及條件

第六條 貸款對象應當是本公司服務轄區內經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的中、小、微型企業法人（包括農業企業）、其他經濟組織、個體工商戶、農戶或本公司服務轄區內具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第七條 借款人申請信貸業務應當具備下列基本條件：

（一）從事的經營活動合法合規，符合國家產業政策和社會發展規劃要求。

（二）有穩定的經濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息的能力。

（三）必須是獨立經濟法人，經濟實體或自然人，非獨立法人的分公司需由法人授權。

（四）必須在金融機構開立個人結算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監督和結算監督。

（五）非自然人須持有經工商行政管理機關辦理年檢手續的《營業執照》，特殊行業須持有有權機關頒發的營業許可證，以及技術監督部門頒發并經過年檢的組織機構代碼證、稅務部門頒發并經過年檢的稅務登記證。

（六）非自然人須持有人民銀行核準發放并經過年檢的機構信用代碼證。第八條 信貸限制對象

（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款。

（二）非自然人在本公司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義 貸款并用于該企業。

（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔保人。

（四）在本公司有超過十五天逾期記錄的，但因特殊原因并經貸款審批委員會審批同意的除外，不得再借。

（五）按貸款五級分類標準，對正常類以下貸款客戶不得準入及新增貸款。第九條 禁止貸款對象

（一）不具備貸款主體資格和基本條件。

（二）生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目。

（三）建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件。

（四）生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可、特殊行業未取得有權部門頒發特殊行業經營許可證的。

（五）在實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保；不得向有過逃廢金融債務行為的借款人發放貸款（黑名單）。

（六）不得向曾為他人擔保而不履行擔保責任的借款人發放貸款。

（七）不得向無生產經營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發放貸款。

（八）不得向有意利用新老身份證在不同機構取得貸款的借款人發放新貸款。

（九）有其他嚴重違法經營行為。

（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬投資或者擔任高級管理職務的企業法人和其他組織發放貸款。

（十一）原則上不得跨區域發放貸款。

（十二）有關法律法規規定的其他情形。

第三章 貸款期限和利率

第十條 業務部門根據客戶貸款用途、生產周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。貸款實行按季（月）結息。

第十一條 為真實反映資產形態，原則上不辦理貸款展期手續。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當理由的，必須在貸款到期日前申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續須經保證人或抵押物產權共有人、出質人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權限與原貸款審批權限相同。

第十二條 逾期貸款和擠占挪用貸款應按規定計收利息。

第十三條 貼息貸款，應根據利息補貼方法，按規定計收利息。除國家法律法規另有規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息。

第十四條 按照“成本效益、擇優限劣、風險覆蓋、有利競爭”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，每筆業務貸款年利率不超過24%，即月利率不超過2%，實行浮動利率。貸款利率不隨央行調息而變動。

第十五條

要嚴格執行中國人民銀行、新疆維吾爾自治區人民政府金融辦及 本公司規定的貸款利率標準，不得擅自提高和降低貸款利率。

第四章 貸款業務的受理與調查

第十六條 借款人申請貸款時，業務部門須要求借款人填寫貸款申請表（詳見附件

一、附件二），提供以下資料并對資料進行初審，資料齊全、符合要求予以受理：

（一）借款人（自然人）貸款，包括借款人及其配偶有效身份證、戶口簿、婚姻證明文件、銀行流水、銀行征信報告、資產證明文件、貸款用途資料、擬抵（質）押資產相關權證等其他資料，（詳見附件三）。

（二）借款人（企業）貸款，包括借款人有效營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、法人代表（負責人）身份證和復印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權委托書及復印件、公司章程、驗資報告、納稅證明文件、水電（燃氣）收費清單、近兩年度經審計的財務報告（新建企業除外）以及三個月內最近一期財務報表，有權機構（董事會或股東大會或上級主管機關）出具的同意向我司申請授信（保證、抵質押）的決議、商品采購及銷售（勞務）合同、發票或證明文件等。如擔保貸款還需提供保證人的有效營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權委托書及復印件等。（詳見附件四）

（三）與借款人生產經營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業的，屬業主貸款的，需提供營業執照，非業主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協議。

第十七條 業務部應對借款人提供資料的合法性、真實性進行核實，并對核實的過程和結果予以記錄。核實以實地調查為主。

業務部應著重對借款人的實際還款能力（如：未來現金流狀況）與實際還款意愿進行調查。對抵押物、質押物的調查必須全面，既包括對實物的實地調查，也包括對抵押物、質押物的權利調查。

第十八條 如有需要，業務部應對借款人的以下情況進行補充調查：

（一）業主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開支情況；

（二）業主或主要股東個人資信情況，信貸登記咨詢系統和個人征信系統信息；借款人在工商、稅務、海關等部門的信用記錄情況；

（三）辦理貸款業務時，調查人員重點調查以下內容：

1.國家或地區對借款人所屬行業政策對借款人未來發展可能產生的重大影響；

2.借款人的經營及財務狀況、主要資產構成、主營產品結構、收入及利潤來源、財務管理水平和經營現金流量等；

3.借款人及其主要股東、高級管理人員的信譽狀況、借款人的主業變遷情況和主要關聯關系；

4.貸款期內借款人的經營計劃和重大投資計劃；

5.對采用擔保方式的，要重點調查抵（質）押物的權屬、價值和變現難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。

第十九條 業務部根據調查結果對借款人的財務狀況、償還能力等情況進行分析，并根據核實、分析結果，出具書面客戶調查報告（附件

五、附件六）。調 查報告包括以下主要內容：

（一）借款人基本情況及主體資格；

（二）人民銀行等相關征信系統中有關小企業及其業主或主要股東個人的查詢情況；

（三）財務狀況、經營效益及市場分析；

（四）申請貸款業務的用途；

（五）擔保情況和信貸風險評價；

（六）收入來源；

（七）還款能力及還款意愿；

（八）本次貸款業務的綜合效益分析；

（九）結論。是否同意辦理此項貸款業務；對貸款業務種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等提出初步意見。

第二十條 業務部對調查報告中所含信息的真實性及調查結論負責。

第五章 貸款業務審查

第二十一條 風控部對業務部移交的信貸資料與資料清單進行逐一核對，無誤后，對以下內容進行審查：

（一）借款人及擔保人有關資料是否齊備；

（二）借款人及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定；

（三）借款人及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰；

（四）借款人及擔保人法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄；

（五）信貸用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；

（六）信貸期限、方式、利率等是否符合公司有關規定；

（七）審查業務部測定的借款人信用等級、授信額度；

（八）分析、揭示借款人的財務風險、經營管理風險、市場風險等；

（九）抵押物、質押物的情況；

（十）借款人的還款能力與還款意愿。

（十一）信貸審查人員除須對借款人的貸款條件進行審查外，還須做好以下工作：

1.對借款人的資產價值、收入利潤、現金流量的歷史穩定性及合理性進行分析，并據此判斷借款人生產經營及財務狀況是否正常；

2.分析借款用途是否真實，是否為生產經營所需，該用途項下資金缺口匡算是否合理，審慎判斷借款人的貸款需求量，防止過渡融資；

3．對借款人尚有未到期貸款的，應結合本筆貸款申請，審慎分析借款人對我公司貸款的依存度，防止貸款資金被變相鋪底使用；

4.對借款人的治理結構及管理層的變動情況，貸款期內借款人的經營計劃，重大投資計劃，業務發展趨勢，現金流量，籌資能力，還款來源的構成及到位時間等因素進行分析預測。綜合判斷還款計劃是否合理，借款人能否按時償付本息；

5.采用擔保方式的，須嚴格按照公司貸款擔保管理有關規定，分析擔保的合理性、有效性和變現能力；

6.借款人存在以下情況的，辦理貸款時應從嚴掌握： ①成立時間較短；

②借款人的生產經營或財務狀況已出現下滑趨勢。風控部應著重對借款人的實際還款能力（如：未來現金流狀況）與實際還款意愿進行審查，尤其是在借款人無法提供合格擔保時，以此降低貸款風險。

第二十二條 風控部對業務部移送的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的貸款業務，可要求業務部補充完善；對不符合國家產業政策、信貸政策的貸款業務，提出不予發放貸款的審查意見，報經總經理審批后，將材料退回業務部，并做好記錄。

第二十三條 風控部認為可以辦理的，根據審查結果撰寫審查報告，審查報告包括以下主要內容：

（一）借款人財務狀況評價；

（二）生產經營管理情況評價；

（三）產品市場評價；

（四）效益評價；

（五）信貸風險評價和防范措施；

（六）審查結論。提出明確的審查意見，包括貸款業務的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等。

第二十四條 風控部對審查報告、審查意見負責。

第二十五條 風控部審查通過后交主管風控副總經理審查，副總經理審查通過后，提請貸款審查委員會審議（以下簡稱貸審會）。

第六章 貸款業務審批

第二十六條 根據公司貸審會議事規程對貸款業務進行審議。審議的主要內容如下：

（一）貸款業務是否合法合規，是否符合國家產業政策、信貸政策；

（二）貸款業務定價及其帶來的綜合效益；

（三）貸款業務的風險和防范措施；

（四）根據貸款業務特點，需審議的其他內容。

第二十七條 公司設專門人員對貸審會審議過程進行記錄，并在投票表決后，根據貸審會記錄和表決結果，形成貸審會審查審議會表。貸審會審查審議會表作為總經理對貸款業務審批參考依據，由總經理負責最終審批。

第七章 貸款發放

第二十八條 貸款業務審批通過后，相關部門方可辦理具體的貸款發放手續。

第二十九條 所有貸款都必須簽訂合同，合同內容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式、合同雙方的權利、義務等內容。

第三十條 貸款合同必須經公司法定代表人或授權委托人簽署并加蓋公司公章后才能生效。

第三十一條

貸款合同須按規定使用公司統一制式合同文本。對情況特殊的貸款業務，在不違背制式合同文本基本要求的基礎上，合同雙方可以在協商一致的前提下簽訂貸款合同。

第三十二條 貸款合同和擔保合同的填寫和簽章應符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內容填制必須完整，多份文 本的內容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業務種類、金額、期限、利率、還款方式和擔保合同應與貸款業務審批的內容一致；

（三）業務部必須當場監督借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第三十三條 風控部對貸款業務進行統一編號，業務部按照合同編號的順序依次登記《貸款業務登記簿》（詳見附件八），并將統一編制的貸款業務號填入貸款合同和擔保合同。主從合同的編號必須相互銜接。（貸款合同編號由風控部統一管理）

第三十四條 風控部根據不同的擔保方式，與業務員、借款人、抵押人或質押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質押擔保的貸款要到相關的房地產、車輛、海關、外匯管理、工商行政等有權登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質押登記手續，并將他項權證交公司財務部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質押的權利憑證應辦理止付手續；

（三）質押擔保的質物交接應填制“質物交接清單”，信貸部要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。（詳見附件九）

第三十五條 業務部應依據貸款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款《借據》（詳見附件十），簽字并蓋章。借款借據的填制要求：

（一）借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內容的填制要與貸款業務合同的內容一致；

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發放的，借款借據的合計金額不得超過相應貸款合同的金額。

第三十六條

業務部將貸款合同、借款借據等相關資料送交風控部，風控部審查貸款業務是否落實貸款批復要求和條件，借款合同、借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求。審查無誤后，向財務部出具《放款通知書》。（詳見附件十一）

第三十七條 財務部根據《放款通知書》負責款項劃轉及賬務處理。

第八章 貸后管理

第三十八條 貸后管理

（一）公司應根據借款人的實際需求合理安排放款進度，加強對貸款用途的跟蹤監管，必要時可設專戶控制貸款資金的支取，防止資金被挪用或被關聯企業占用；

（二）公司要密切關注借款人的股東、高管人員、經營狀況、財務狀況的變動情況，判斷借款人的生產經營是否正常，并跟蹤掌握所約定的還款資金能否按時足額到位；

（三）在貸款期內，對借款人發生下列情形之一的，公司應積極采取措施化解貸款風險：

1.貸款資金被挪用或占用； 2.信用等級下降；

3.預計所約定的還款來源不能如期足額到位； 4.業務部應根據審批意見，將放款前提條件納入借款合同，并增加以下保護性條款（包括但不限于）：

如果借款人的盈利水平、資產負債率、流動比率、應收賬款、周轉率、經營活動現金凈流量等指標惡化或股權結構、生產經營和對外投資發生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響，公司有權宣布貸款提前到期，拒絕新的提款要求，并要求借款人提前償還已發放的部分或全部貸款，或要求借款人追加貸款公司認可的合法、足值、有效地擔保。

第九章 貸款擔保

貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款。

第三十九條 保證貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。本公司發放的保證貸款均為連帶責任保證貸款。

第四十條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：

（1）國家機關不得為保證人

（2）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。

（3）自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證

（4）公司制企業作為第三方提供保證的，需提供董事會或股東會同意擔保決議書。

（5）合伙制企業作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第四十一條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保（100萬元以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證）、分組聯保、擔保公司擔保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據信用等級評定數據確定。簽訂合同時保證人必須當面簽字并蓋章或簽字并按手印（右手食指上一節），并提供有效證件（非自然人為營業執照、自然人為身份證）原件及復印件。

第四十二條 保證額度的確定

保證額度=N*（資產總額-負債總額）-已為他人提供的各類擔保余額 其中：（1）（資產總額-負債總額）的差額分別采用當期與上一年度財務數據計算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應報公司貸審會審定；自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產的2倍內掌握，原則上最高保證額度不得超過200萬元。超過保證額度的，在貸款五級分類時，相應降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。

第四十三條 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

第四十四條 法律規定允許抵押的財產（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；

（3）抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；

（5）抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；

（6）依法可以抵押的其他財產。

注：（1）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。

（2）以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應當將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

（3）鄉（鎮）、村企業的土地使用權不得單獨抵押。

（4）以鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押。

第四十五條 法律規定不得抵押的財產（1）土地所有權。

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權。

（3）學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施。

（4）所有權、使用權不明或者有爭議的財產。

（5）依法被查封、扣押、監管的財產。

(6）依法不得抵押的其他財產。第四十六條 抵押的效力

（1）抵押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。

（2）抵押人將已出租的財產抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續有效。

（3）抵押期間，抵押人轉讓已辦理登記的抵押物的，應當通知抵押權人并告知受讓人轉讓物已經抵押的情況；抵押人未通知抵押權人或者未告知受讓人的，轉讓行為無效。轉讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權人可以要求抵押人提供相應的擔保；抵押人不提供的，不得轉讓抵押物。抵押人轉讓抵押物所得的價款，應當向抵押權人提前清償所擔保的債權或者向與抵押權人約定的第三人提存。超過債權數額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。

（4）抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。

（5）抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權人有權要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權人有權要求抵押人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保，抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內要求提供擔保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權的擔保。

第四十七條 抵押權的實現

（1）債務履行期屆滿抵押權人未受清償的，可以與抵押人協議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟，抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務人清償。

（2）同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規定清償：

①抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；

②抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項規定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。

（3）城市房地產抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權人無權優先受償，依照本法規定以承包的荒地的土地使用權抵押的，或者以鄉（鎮）、村企業的廠房等建筑物占用范圍內的土地使用權抵押的，在實現抵押權后，未經法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

（4）拍賣劃撥的國有土地使用權所得的價款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款額后，抵押權人有優先受償權。

（5）為債務人抵押擔保的第三人，在抵押權人實現抵押權后，有權向債務人追償。

（6）抵押權因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應當作為抵押財產。

第四十八條 抵押物登記：

以《擔保法》第四十二條規定的財產抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項權利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由財務部保管，信貸檔案中保留復印件。表外科目金額價值按登記權利價值核算，未經評估的按貸款雙方協議價核算，但抵押價格必需通過內部評估后確認。

（一）個人住房及集鎮臨街營業用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項權利證后，連同土地證、房產證一并交財務部保管。

（二）企業房產證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項權利證后，該房屋占用范圍內的土地使用權同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權不得單獨抵押，集體土地使用權不得單獨抵押。

1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內），只要憑已辦理好他項權利的房產證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權必須登記）

2、如果空余土地較多（20%以上），應繼續辦理土地抵押手續，抵押價值應剔除房屋占用范圍面積土地使用權的價值。

（三）土地使用權抵押的有土管部門登記。企業廠房如只有土地證而無房產證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統一到土管部門辦理抵押。抵押價格按照土地性質、使用年限、土地估價所的評估價及建議抵押價等綜合因素考慮。（土地證和土地他項權利證一并移交出納保管）。

（四）尚未辦妥房產證的廠房不得抵押。第四十九條 抵押人應當提交的資料

（1）以共同共有的財產抵押的，還應有全體共有人同意以該財產設定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

（2）以按份共有的財產抵押的，還應有抵押人對該財產占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設定抵押的書面文件。

（3）以集體所有制企業的財產抵押的，還應有該企業職工（代表）大會同意抵押的書面決議。

（4）以鄉（鎮）、村企業的廠房及其占用范圍內的集體土地使用權抵押的，還應有鄉（鎮）、村出具并經村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現抵押權時按照法律規定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面文件。

（5）以中外合資企業、合作經營企業和外商獨資企業的財產抵押的，還應有該企業董事會或聯合管理機構依企業章程作出的同意抵押的書面決議。

（6）以有限責任公司、股份有限公司的財產抵押的，還應有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

（7）以承包經營企業的財產抵押的還應有發包方同意抵押的書面文件。（8）以非法人聯營企業的財產抵押的，還應有聯營各方同意抵押的書面文件。

（9）以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設定本次抵押告知承租人的書面文件。

（10）以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證或房地產權證及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應有房屋共有權證。

（11）以在建工程抵押的，應有國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建設工程規劃許可證、建設許可證、開工證明、建筑工程規劃圖紙；證明已交納的土地使用權出讓金或需交納的相當于土地使用權出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設工程承包合同及證明建設工程價款預、決算及拖欠情況的書面材料。

（12）以船舶抵押的，還應有船舶所有權證書、未先期抵押給其他債權人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。

（13）以機動車輛抵押的，還應有機動車登記證書。

（14）以除航空器、船舶、車輛以外的機器設備、原輔材料、產品或商品以及其他動產抵押的，還應有抵押物的所有權或者使用權證明以及抵押物的存放狀況資料。

第五十條 質押貸款是指按《中華人民共和國擔保法》規定的質押的合法性進行審查，與出質人簽訂質押合同，并辦理相關的登記或移交手續。

第五十一條 質押分為動產質押和權利質押。

1、動產質押

（1）出質人和質權人在合同中不得約定在債務履行期屆滿質權人未受清償時，質物的所有權轉移為質權人所有。

（2）質押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用和實現質權的費用。質押合同另有約定的，按照約定。

(3)質物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質權人權利的，質權人可以要求出質人提供相應的擔保。出質人不提供的，質權人可以拍賣或者變賣質物，并與出質人協議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔保的債權或者向與出質人約定的第三人提存。

(4)債務履行期屆滿質權人未受清償的，可以與出質人協議以質物折價，也可以依法拍賣、變賣質物。

(5)質物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸出質人所有，不足部分由債務人清償。

(6)質權與其擔保的債權同時存在，債權消滅的，質權也消滅。

2、權利質押

可以作為質押的權利有：

①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

②依法可以轉讓的股份、股票；

③依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權；

④依法可以質押的其他權利。

（2）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人。質押合同自權利憑證交付之日起生效。

（3）以載明兌現或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現或者提貨日期先于債務履行期的，質權人可以在債務履行期屆滿前兌現或者提貨，并與出質人協議將兌現的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔保的債權或者向與出質人約定的第三人提存。

（4）以依法可以轉讓的股票出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，并向證券登記機構辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。股票出質后，不得轉讓，但經出質人與質權人協商同意的可以轉讓。出質人轉讓股票所得的價款應當向質權人提前清償所擔保的債權或者向與質權人約定的第三人提存，以有限責任公司的股份出質的，適用公司法股份轉讓的有關規定，質押合同自股份出質記載于股東名冊之日起生效。

（5）以依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產權出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。出質人不得轉讓或者許可他人使用，但經出質人與質權人協商同意的可以轉讓或者許可他人使用。出質人所得的轉讓費、許可費應當向質權人提前清償所擔保的債權或者向與質權人約定的第三人提存。

第五十二條 留置

1、因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發生的債權，債務人不履行債務的，債權人有留置權。債權人按照合同約定占有債務人的動產，債務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照本法規定留置該財產，以該財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優先受償。

2、留置擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費用和實現留置權的費用。

3、債權人與債務人應當在合同中約定，債權人留置財產后，債務人應當在不少于兩個月的期限內履行債務。債權人與債務人在合同中未約定的，債權人留置債務人財產后，應當確定兩個月以上的期限，通知債務人在該期限內履行債務。債務人逾期仍不履行的，債權人可以與債務人協議以留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權數額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人清償。

第五十三條 抵質押率（詳見附件十二）第五十四條 業務部根據不同的擔保方式，與借款人、抵押人或質押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質押擔保的貸款要到相關的房地產、車輛、海關、外匯管理、工商行政等有權登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質押登記手續，并將他項權證交公司財務部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質押的權利憑證應辦理止付手續；

（三）質押擔保的質物交接應填制“質物交接清單”，信貸部要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。

第五十五條 擔保合同的填寫：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內容填制必須完整，多份文本的內容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業務種類、金額、期限、利率、還款方式和擔保合同應與貸款業務審批的內容一致；

業務部必須當場監督借款人、保證人、抵押人、質押人的法定代表人或授權委托人在合同文本上簽字、蓋章。

（四）保證合同內容

保證人與債權人應當以書面形式訂立保證合同，合同應當包括：

（1）被保證的主債權種類、數額；（2）債務人履行債務的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔保的范圍；（5）保證的期間；

（6）雙方認為需要約定的其他事項。

（五）抵押合同內容

抵押合同應當包括以下內容：

（1）被擔保的主債權種類、數額；

（2）債務人履行債務的期限；

（3）抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；

（4）抵押擔保的范圍；

（5）當事人認為需要約定的其他事項。

抵押合同不完全具備前款規定內容的，可以補正。

（六）質押合同應當包括以下內容：

1、被擔保的主債權種類、數額；

2、債務人履行債務的期限；

3、質物的名稱、數量、質量、狀況；

4、質押擔保的范圍；

5、質物移交的時間；

6、當事人認為需要約定的其他事項。

第五十六條 貸款保險辦理：當借款人無法歸還貸款時，債權人可以從貸款保險中獲得補償。

（1）公司有權要求乙方為抵押財產投保，保險金額不低于貸款本金的3個月利息總和，保險期限不短于債務履行期限屆滿后3個月，并應指定債權人為保險權益的第一受益人。保險手續辦理完畢后，借款人應將保單正本交我公司保管。

（2）抵押期間發生保險事故的，保險賠償金即作為該抵押財產的代位物。（3）在本合同有效期內，乙方應按時支付所有保費，并履行維持保險有效存續所必需的其他義務。

（4）乙方未按約定投保或續保的，甲方有權代乙方投保、續保，代為繳付保費或采取其他保險維持措施。乙方應當承擔甲方因此支出的保險費和相關費用。

第五十七條 辦理擔保流程

（一）通過專業機構對抵押、質押物進行評估。

（二）貸款審批通過后，借款人、出質人簽訂相關借款合同及抵（質）押合同時必須有我公司雙人陪同面簽，并確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。有關抵(質)押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵(質)押財產共有人現場簽名(加按手印)。如需特別約定，可簽訂補充合同。

（三）辦理抵、質押手續

業務部根據不同的擔保方式，與法務專員、借款人、抵押人或質押人共同辦理以下事宜：

1、以抵押、質押擔保的貸款要到相關的房地產、車輛、海關、外匯管理、工商行政等有權登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質押登記手續，保證類資料由風控專員保管，權證類資料交公司財務部保管；

2、質押擔保的質物交接應填制“質物交接清單”，法務專員要與出質人共同簽章辦理質物交接手續。

第十章 授信業務

第五十八條 本公司的授信指對貸款客戶的表內授信。

第五十九條 本公司向同一客戶提供的各種融資業務都必須納入授信管理范圍；所有與本公司建立融資關系的客戶都必須納入授信管理范圍（非獨立法人客戶不得授信）。

第六十條 授信額度、期限

（一）根據企業財務報表，計算出資產負債率、流動比率、速動比率、總資產報酬率、銷售（營業）利潤率、應收帳款周轉率及存貨周轉率等財務指標，并分別與客戶所在行業的平均水平進行比較，對其償債能力、盈利能力和營運能力作總體判斷。

（二）分析客戶的發展能力，對其發展質量作出判斷。

（三）根據上述分析，結合客戶在本公司及他行的融資狀況，及客戶在本公司的信用評級及信用記錄、貸款方式等進行綜合評價確定最高授信額度，最高限額不得超過借款人賬面總資產的60％或所有者權益的2倍。

（四）授信期限原則上為12月（含）以內，授信到期后需重新辦理。

（五）在授信額度及期限內，借款人根據資金需求可循環使用授信，分次提款及還款，但需逐筆簽訂借款合同。

第六十一條 公司的授信工作包括授信調查、授信審查、授信審批、授信后管理四個程序。

第六十二條 公司根據授信工作程序，對授信工作人員有以下情節的，將依法、依規追究責任。

（一）進行虛假記載、誤導性陳述或重大疏漏的。

（二）未對客戶資料進行認真和全面核實的。

（三）授信決策過程中超越權限、違反程序審批的。

（四）未按照規定時間和程序對授信和擔保物進行授信后檢查的。

（五）授信客戶發生重大變化和突發事件時，未及時實地調查的。

（六）未根據預警信號及時采取必要保全措施的。

（七）故意隱瞞真實情況的。

（八）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。

（九）其他不盡職行為。

第六十三條 第六十四條 第十一章 附則 本規程由xxxxx、解釋和修改。本規程自公司運營之日起實行。

第二篇：貸款業務操作規程

貸款業務操作規程

第一章 總 則

第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風險，根據銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》《銀監發(2008)23號》的精神和要求，制定本規程。

第二條 公司貸款業務始終遵守國家法律、法規，自愿接受金融監管部門的監督和指導，始終豎持“風險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農”、個體工商戶和中小企業服務的宗旨。

第二章 貸款業務程序

第三條 申請貸款業務程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質)押登記(六)貸款發放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回

第三章 借款申請和貸款受理

第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。

(一)借款人應提供的材料：

1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.組織機構代碼證； 3.法人代表授權書；

4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告；

6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 7.資信證明； 8.公司章程；

9.申請借款的董事會(股東會)決議；

10.當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等；

11.與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議； 12.項目可行性報告及主管部門批件； 13.生產經營情況；

14.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表；

15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；

17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據； 19.企業和個人征信資料； 20.其他有關材料。(二)擔保人應提供的材料：

1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.法定代表人授權書；

3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告；

5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 6.資信證明；

7.公司章程及公司合同；

8當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等；

9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債明細表；

10、股東會或董事會同意擔保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關材料。

（三）擔保方式為抵押或質押應提供的材料 1.抵押物、質物清單； 2.抵押物、質物權利憑證；

3.抵押物、質物評估資料； 4.保險單；

5.董事會同意抵押、質押的決議；

6.抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵(質)押的聲明； 7.抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明； 8.抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押的證明；

9.其他有關材料。(四)注意事項

1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 2.提供的材料復印件要加蓋公章；

3.法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權；

4.公司受理人可根據借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。

第五條 公司信貸業務部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人)，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。

第六條 貸款受理條件

(一)具備企業法人資格并已通過年檢；

(二)合法經營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產負債比例合理，有連續的盈利能力和償債能力。

第四章 貸款項目初審和實地調查

第七條 公司實行雙調查人制度，第一調查人為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協辦人(以下簡稱協辦人)協助責任人工作。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業外，還應從其他途徑獲取，如與企業和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。

第十條 資料審核要點

(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；

(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規；

(三)財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。

(四)對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地)及有關抵(質)押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬(權力憑證)是否明晰。

第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協辦人應到借款人和擔保人以及有關部門實地調查。公司負責人根據具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。

第十二條 實地調查要點

(一)訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業管理團隊的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面)，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。

(二)對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對。

(三)考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。

(四)對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

1.了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；

4.有保留意見的審計報告的保留意見部分； 5.或有損失和或有負債情況。

(五)察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。

第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。

(二)分析經濟環境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位；產品經濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。

財務分析的主要內容：

1.償債能力(財務杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產質量； 5.資金結構；

6.預測近3年的發展趨勢。

7.現金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量償還公司貸款。

(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性。

(五)基本風險度分析。

第十四條 項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報告》。《貸款調查報告》的主要內容：

(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預測及銷售分析；(四)財務狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；

(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調查結論。

第十五條 項目初審過程中發現借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續進行時，責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出

處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經理)審批。責任人將處理結果告知借款人。

因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項目自正式受理開始，一般應在3個工作日完成，如超過3個工作日，責任人應向信貸業務部負責人說明原因，信貸業務部負責人逐級向公司董事長(總經理)報告。

第五章 貸款項目評審與決策

第十七條 貸款項目的評審包括兩個環節，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調查報告》提交信貸業務部，信貸業務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。

信貸業務部初審的主要內容：

(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；

(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；

(五)對企業的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論，信貸業務部初審一般應在2個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。

第十九條 信貸業務部初審完畢后，將《貸款調查報告》和《貸款項

目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業務部提供的《貸款調查報告》的結論，進行再次復審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審)，復審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進行會議評審。

第二十條 會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經理)、副總經理、風險總監及外聘專家等組成。

評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協辦人；(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序

(一)評委會至少在會議召開前1天將會議內容通知參加會議人員，會議資料由項目責任人負責提交。

(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。

(三)責任人報告項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明。(四)部門負責人報告部門審核意見。

（五）風險控制部把審核、考察情況，對貸款項目作出風險評估意見。(五)評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意

見。

(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協辦人不參加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。

會議評審和審批一般應在1個工作日完成。

第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經理)審批。

第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經理)只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。

第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條 發生以下情形的項目需進行復議

(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經理)決定復議的項目；

(二)多數評審人員質疑，公司董事長(總經理)認為有必要進一步調查的項目。

復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責任人。

第六章 貸款合同的簽訂

第二十六條 項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有關簽約手續

第二十七條 信貸業務部安排專人辦理簽約手續，一般情況下責任人為經辦人，簽約程序如下：

(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。

(二)由信貸業務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與有關當事人協商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經理)審定。

(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字。

須注意的事項：需要抵(質)押人對抵(質)押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明公司為保險賠償第一受益人，保單正本須存放在公司。

(四)對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；

(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現場。

(六〉法定代表人、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質)押合同及抵(質)押登記證件等須移交財務部管理。

第七章 擔保措施

第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。

第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第三十一條 負責人負責準備抵(質)押登記資料和借款人一同辦理抵(質)押登記手續。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵(質〉押登記部門發放的《他項權力證書》或經抵(質)押登記部門簽章的《抵(質)押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產質押率(按凈值計算)不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。

第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規定的擔保資格；(二)資產負債率不超過70%；(三)連續3年(含當期)以上盈利；(四)企業資信和經濟實力要優于借款人；(五)企業在承保期必須參加保險。

第八章 利息收取和貸款發放

第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規定。不高于銀行同

期貸款利率的4倍。

第三十五條 貸款利息按合同約定收取。

第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質)押登記手續后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。

第三十八條 責任人須將抵(質)押登記手續完備情況送信貸業務部、風險控制部、財務部、董事長(總經理)審核。財務部在發放貸款時須要求項目責任人提供：

1.填寫《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經理)簽字同意；

2.提供《借款合同》、《保證合同》、《抵(質)押合同》、借款借據原件查驗并作為記賬憑據。

財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發放貸款。

第九章 貸后管理和貸款收回

第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。

第四十條 貸后的日常管理由信貸業務部負責；風險控制部進行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上

每月進行一次，對于用機器設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部門提供的資料，報公司董事長(總經理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。

第四十一條 貸后檢查的內容：(一)借款人是否按合同規定使用貸款；(二)借款人生產經營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發現借款人和擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經理)。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經理)，董事長(總經理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。

第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

第四十四條 每月月末前，信貸業務部應向公司董事長(總經理)提交當月《逾期項目統計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。

第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前10天向公

司提出貸款展期書面申請，信貸業務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公司董事長(總經理)審批。

第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業務部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經理)審批。

第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業務部和財務部確認后報公司董事長(總經理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

第四十八條 貸款項目責任人和信貸業務部負責人在辦理貸款業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統計和管理。

第十章 貸款的追償

第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除合同。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應及時與借款人、擔保人落實公司向借款人(擔保人)追償債務的權利。

第五十條 追償項目的管理

①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態情況。

②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。

③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。

第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業務部、風險控制部審核后報公司董事長(總經理)審定。項目責任人為追償的具體經辦人，負責填制《追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。

第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經信貸業務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準。

第十一章 責任和罰則

第五十三條 責任人、協辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規定承擔相應比重的責任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司有關規定進行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項貸款業務完成后1天內，責任人應填制《貸款業務資料清單》并按《貸款業務資料清單》的順序將資料整理立卷后移交給公司會計（負責檔案管理）。

第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍，業務事項處理完畢后及時移交公司會計歸案管理。

第十三章 附 則

第五十七條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。

二○一二年八月十九日

第三篇：住房公積金貸款操作規程

住房公積金貸款操作規程

發布時間：2010/3/22閱覽次數:483來源：本站

住房公積金貸款操作規程

為進一步規范住房公積金貸款（以下簡稱貸款）業務，防范貸款風險，維護借貸雙方權益，提高貸款的管理服務效能，結合貸款工作實際，制定本規程。

一、貸款申請人條件

凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工，因購買、建造、大修自住住房資金不足，符合下列條件的均可申請貸款：

（一）借款人或所在單位建立住房公積金制度滿一年，并連續足額繳存了住房公積金；或者借款人及配偶已連續繳存了住房公積滿半年；

（二）信用良好。征信系統記錄非惡意拖欠連續逾期不超過6期，累計逾期不超過12期，或最近兩年內累計逾期超過12期，但連續逾期未超過3期；

（三）收入穩定，有償還貸款本息的能力；

（四）借款人有配偶的,已獲得貸款的借款人及配偶，在沒有還清貸款前，不得再次申請貸款；

（五）同意辦理貸款的擔保手續。

二、貸款種類

（一）期房按揭貸款。購買已與市公積金中心和擔保公司簽訂《按揭合作協議》的樓盤商品住房可以申請貸款，必須提供經房管部門備案的購房合同和首期付款收據。簽定按揭協議的房地產開發商應具備下列證照：

1．工商管理機關頒發的企業法人營業執照

2．房地產開發企業資質等級證

3．企業稅務登記證

4．組織機構代碼證

5．《土地使用權證》

6．《建設用地規劃許可證》

7．《建設工程規劃許可證》

8．《施工許可證》

9．《商品房銷（預）售許可證》

10．法人代表身份證和銀行開戶證明

（二）購買現房貸款。憑辦證日期在3年以內的《房屋所有權證》，提供《房屋所有權證》、分戶《國有土地使用證》、《契稅完稅證》（或購房發票、辦證的相關票據）。所購住房的共有權人（僅限夫妻雙方的父母、子女）中有一人具備貸款資格的，可申請貸款，但共有權人必須自愿授權給借款人。購買拆遷安置房的，提供與拆遷辦簽定的《拆遷安置協議》和有拆遷辦、村委會蓋章的《安置基地住房資料統計表》。

（三）建造自住住房貸款。城區內須提供《國有土地使用證》、《國有土地規劃許可證》、《建筑工程規劃許可證》、《建筑工程施工許可證》和工程預算及費用支付憑證；城區外提供《土地證》、《建房證》和工程預算及費用支付憑證。兩者要求主體封頂。

（四）大修、擴建自住住房貸款，提供房屋質量監督部門和房地產管理部門出具的鑒定

批準文件與施工單位簽訂的合同，大修、擴建住房的預算及費用支付憑證。

（五）二手房貸款。提供買賣雙方簽定的房屋買賣協議原件、買方已支付的30%預付款

憑證和賣方（原產權人）的《房屋所有權證》、分戶《國有土地使用證》。貸款發放前，擔保

公司先代借款人付清剩余購房款，協同買賣雙方辦理權證過戶相關手續。

（六）商業住房貸款轉公積金貸款。提供原貸款的借款合同、《購房合同》、《房屋所有權

證》和商業銀行出具的貸款余額證明。

（七）申請異地（公積金繳存在外地）貸款的，提供異地公積金中心出示的公積金繳交

情況、貸款情況證明和一名本地聯系人或保證人。

三、貸款額度和期限

（一）貸款額度。在規定的抵押率范圍內全市購買小高層、高層住房最高貸款額度為30

萬元，購買多層住房最高貸款額度為20萬元。

1．土地使用權類型為出讓的，抵押率一般不超過70%。所購住房面積在144平方米以

下、工資收入穩定、征信系統無不良信用記錄的，抵押率最高可達80%。

2．土地使用權類型為租賃或劃撥的，抵押率一般不超過60%。公積金繳存較高、工資

收入穩定、征信系統無不良信用記錄的，抵押率最高可達70%。

3．大修、擴建住房貸款額度在房屋評估價值70%范圍內，最高額度不得超過8萬元。

4．購買拆遷安置房貸款額度在抵押物評估價值70%范圍內，最高額度不得超過購建安

置房當時當地的市場建安價。

5．對已利用住房公積金貸款且還清了貸款本息，又再次申請貸款的，貸款首付比例不

得低于40%。

6．商業住房貸款轉公積金貸款，貸款額度不超過原商業貸款所剩本金余額。

（二）貸款期限。最長不超過30年，最后還款日男性不超過65周歲，女性不超過60

周歲。同時不得超過抵押房屋土地使用的終止日期。貸款期限超過國家法定退休年齡的須提

供一名保證人。

四、抵押物的設定與評估

（一）貸款抵押物的的設定

1．原則上以所購房屋為抵押物。

2．縣（市）區所購期房貸款、拆遷安置房貸款和建造自住住房貸款不能辦理抵押的，可以用借款人的其它住房或父母的住房作抵押。經辦人必須對購買、建造住房行為的真實性

負責，對不能以所購、建住房作抵押的貸款須報市公積金中心貸審會審批。

3．符合規定的貸款可以用銀行定期存款、憑證式國債、國家重點建設債券、住房公積

金存儲余額作質押，純質押貸款不需要提供保證擔保和設定房產抵押，質押率90%。

4．購買二手房貸款只能以所購二手房作抵押，不能用其他住房作抵押。

（二）抵押物資產的評估

1．已辦理《房屋所有權證》、《國有土地使用證》的現房評估，按房地產主管部門發布的指導價為評估基準價，評估價格應考慮房屋的新舊程度、所處樓層、地段環境、結構等因

素并參考周圍市場價格進行綜合評估。

2．以所購期房為抵押物的，以備案合同的合同價為評估參考價。購房合同中價格過高，超過房地產市場價值的，公積金中心或擔保公司可以對所購住房的價值進行評估，以評估價

值確認房屋價值或抵押價值。

五、貸款工作程序

（一）申請受理。借款人提出借款申請，提供如下資料和證明（原件和復印件）：

1．夫妻雙方住房公積金聯名卡或最近一年的繳存明細單；

2．夫妻雙方居民身份證、結婚證或能夠證明夫妻關系的戶口簿，離異者提供婚姻登記

部門出具的離婚證或法院的離婚判決書和未再婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明。未婚

者由本人作出未婚申明或婚姻登記部門出具的未婚證明；

3．現房貸款：房產證、土地證、契稅完稅憑證或購房發票、辦證的相關票據。期房貸

款：備案購房合同（原件），土地證、商品房預售許可證和首期付款收據。房地產開發商要

在保證書一欄蓋上公章、法人代表簽名或蓋私人印章，注明資金轉入的戶名與賬號。

4．單位的工資收入證明及其他收入證明。

5．公積金中心和擔保公司貸款經辦人要核對所有復印件與原件的真實性，并在復印件

上簽名，準確、完整填寫《貸款資料清冊》。

（二）資格審查

貸款資格審查人要認真填寫《貸款資格審查意見表》，準確核對姓名，公積金帳號、月

繳存額和余額，明確提出貸款資格審查意見。貸款資格審查人要對申請人的貸款資格審查負

責。

（三）貸前調查和審核

公積金中心和擔保公司貸款經辦人對借款人的信用及借款的合法性、真實性、安全性等

情況進行全面深入調查。對申請人身份、經濟收入、信譽狀況等，必須到申請人所在單位或

打電話的方式調查核實。現房貸款必須到現場開門入戶落實抵押物情況，并注明抵押房產座

落位置。期房貸款要核實所購住房的開發商是否簽定按揭合作協議。建造、大修、擴建自住

住房貸款要到現場落實工程進度，現場查勘抵押物，并作出調查結論。以有價證券質押的，必須核實證券的真實性。調查建議欄要說明征信記錄情況、月還款額（不得超過家庭經濟收

入的50%）以及其他需要說明的事項。貸款經辦人對申請人和抵（質）押物的真實性負責，并承擔調查失誤和評估失準的責任。

（四）法規審查

法規審查人要仔細查看貸款資料，審查貸款資料中有關權證是否具備法律效力，根據有

關的法律、法規、政策規定，審查貸款是否規范，結合貸款初審意見和貸款擔保意向書，對

貸款的合法性提出明確審查意見。法規審查人要對貸款的合法性、規范性負責。

（五）貸款審批

主管貸款的領導根據經辦人調查結論、擔保公司意見、個貸初審意見和法規審查意見進

行貸款審批，確定貸款額度和期限，并對貸款的程序是否完整，各程序的意見（建議）處置

是否落實負責。為進一步明確公積金中心和擔保公司在貸款管理中的責、權、利。貸款審批

人為中心及各授權機構，擔保公司在風險可控的情況下必須按照審批意見辦理相關手續。對

擔保公司提出可能出現風險損失的貸款，按照“誰介紹、誰辦理、誰負責”的原則落實責任。

（六）合同簽訂、辦理抵押

同意貸款的，由公積金中心、擔保公司、受托銀行、借款人、抵押人和配偶簽訂《個人

住房借款.擔保.反擔保合同》。合同的簽訂必須完整、準確、規范。抵押人到房地產管理部門

辦理抵押登記手續。

（七）資產收押、貸款發放

1．《房屋他項權證》和《預約抵押權證》由擔保公司指定專人到房屋抵押權證登記部門

直接領取，嚴禁借款人私自領取和攜帶相關權證辦理放款手續。

2．貸款經辦人核對擔保公司領回的《房屋他項權證》或《預約抵押函》、借款人提供的質押憑證后，完整填寫《個人貸款情況信息表》，開出放款通知書并由個貸科或管理部負責

人審核簽字或蓋章后，交擔保公司蓋章和簽字。

3．財務部門憑貸款部門出示的放款通知書和領回的《房屋他項權證》或《預約抵押函》的原件、質押憑證放款，同時權證保管人在《房屋他項權證》或《預約抵押函》的復印件上

簽收后，將復印件退回擔保公司。

4．受托銀行根據借款合同、放款通知書和轉帳支票將資金劃轉到合同中約定的賬戶。

（八）貸款資料入檔

貸款發放后，貸款經辦人對借款人的相關信息輸入電子臺賬和貸款管理系統，并按放款順序

整理歸檔。

（九）貸款償還

1．借款人應按合同中約定的還款賬戶償還貸款，并授權經辦銀行按月從賬戶中代扣還

貸，在貸款未還清前不得停止授權。

2．借款人在取得借款的次月起，在放款對應日前將應償還的貸款本息足額存入還貸賬

戶，并保證賬戶余額比當月應還款額多出1元，銀行扣款日即放款對應日。

3．最后一個月的還款額如與合同約定月還款額有差異，系還貸期內利率調整、提前部

分還貸及借款人還款逾期等因素造成。

4．借款人提前部分還本，可商受委托貸款銀行：A、月還款額不變，縮短借款期限；B、借款期限不變，確定新的月均還款額。

5．借款人可用本人及產權共有人的住房公積金償還貸款本息。

6．借款人可在借款期限內的任何時間用住房公積金以外的自有資金一次性提前償還貸

款本息。提前還款的，貸款利息只按實際占用時間計收，且不收取提前還款手續費。

7．按時還款是借款人的基本義務，應自覺及時履行。一旦發生拖欠，借款人不僅將承

擔逾期罰息，還會在人民銀行個人征信系統留下不良信用記錄，為以后融資造成不便。

8．借款人一旦發生拖欠，公積金中心和擔保公司將采取電話催收、上門催收、通報單

位、媒體曝光、報送紀委（監察局）、提起訴訟等方式催收。如因借款人違約而進入訴訟的，借款人除償還全部貸款本息（包括罰息）外，還將向擔保公司支付10%的違約金，并承擔

由此而發生的一切費用。

（十）還清貸款撤銷抵押程序

①銀行：出具《貸款結清證明》——②擔保公司：出具核對簽字后的《貸款結清證明》

復印件和《解除抵押函》——③公積金中心：留擔保公司簽字的《貸款結清證明》復印件，出具《房屋他項權證》或《預約抵押函》、質押憑證——④房管部門：撤押退還《房屋所有

權證》——⑤質押部門：返還質押票款。

貸款流程示意圖：①申請受理→②資格審查→③貸前調查和審核→④法規審查→⑤貸款

審批→⑥合同簽訂、領取抵（質）押憑證→⑦資產收押、貸款發放→⑧貸款資料入檔→⑨銀

行結清貸款→⑩貸款結清復核、退還抵（質）押憑證→11撤銷擔保。

六、注意事項

（一）借款人不得提供虛假文件、證明或資料。

（二）不擅自改變貸款用途，挪用貸款。

（三）未經公積金中心和擔保公司同意，不得將已設定抵押的房屋出售、轉讓、贈予或

重復抵押。

（四）擔保公司保證的貸款，借款人需按物價部門核定的標準向擔保公司一次性交足擔

保服務費，不論貸款是否提前償還，擔保服務費不再退還。

（五）申請貸款按公積金繳存或抵押物屬地原則受理。

（六）借款人提供的抵押房產用地屬集體土地、村民宅基地的，不能受理貸款申請。

（七）提高辦理貸款業務的工作效率。公積金中心各貸款辦理網點受理完整的個人貸款

資料后，要會同擔保公司在五個工作日內完成審批。超出管理部授權額度的貸款（市直個貸

科和赫山、資陽二個管理部貸款授權審批最高額度為20萬、桃江、沅江、安化、南縣四個

管理部貸款授權審批最高額度為15萬元，大通湖管理部貸款授權審批最高額度為10萬元），各管理部須在五個工作日完成初審并上報，貸審會須在五個工作日完成審批。批量貸款由個人貸款科或管理部與樓盤開發商協商制定工作方案，保證按規定程序在最短時間內將貸款辦理完畢。

（八）市直及各管理部對存在疑點、難點或把握不準的貸款，應報貸審會審批。

本操作規程自2010年4月1日起開始實行，原有貸款規定與本規程不符的，以本規程為準。

第四篇：貸款業務操作規程(時限)專題

附件1.1 黑龍江省農村信用社貸款業務操作規程

第一章 總 則

第一條 為進一步規范信貸業務管理，防范和控制信貸風險，提高信貸資產質量，完善貸款業務操作程序，根據國家有關法律法規和《黑龍江省農村信用社信貸管理辦法》，制定本規程。

第二條 本規程是全省農村信用社（含農村商業銀行，下同）在信貸業務活動中應遵循的基本規則。

第三條 本規程中的經營社是指有權辦理和經營信貸業務的縣級聯社（含農村商業銀行、股份制聯社，下同）及其分支機構（含農村商業銀行分支行、基層信用社，以下簡稱信用社）。管理社是指省、市地聯社（含辦事處，下同）。各級農村信用社要成立信貸審批（咨詢）機構，其中，信用社成立信貸審批小組（以下簡稱貸審組）；縣級聯社成立信貸審批委員會(以下簡稱貸審會)；省聯社及市地聯社成立信貸咨詢委員會(以下簡稱貸委會)。

第二章 基本程序

第四條 貸款業務基本流程。

第七條 貸款業務的受理。信貸客戶經理負責接受貸款業務的申請，對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性及項目可行性等情況進行初步調查，認定客戶是否具備借款的基本條件。對同意受理的通知客戶提供相關資料。

第八條 客戶申請辦理貸款業務需提供的資料。

（一）法人客戶提供的資料：

1、法定代表人或授權委托人身份證明；

2、法人營業執照，特殊行業的企業須提供有權部門頒發的特殊行業生產經營許可證或企業資質等級證書及其年檢證明；

3、合資、合作的合同和驗資證明；

4、人民銀行頒發的有效貸款卡，技術監督部門頒發的組織機構代碼證；

5、公司制企業法人的公司章程；董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本。若為有限責任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶，要求提供董事會或發包人同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。股東大會關于利潤分配的決議。企業注冊資金及資金來源；

6、近三年經審計的資產負債表、損益表、現金流量表、業主權益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交

（三）農戶客戶需提供的資料：

1、二代有效身份證、戶口、結婚證明（結婚證缺失，無法補辦的，要由信貸客戶經理調查，村委會主任及村民兩人以上簽字證明夫妻關系，信用社主任審批同意）等；

2、土地使用權、承包經營權及其他重要生產資料權屬證明；

3、抵（質）押物或保證人收入等；

4、需提供的其他資料。

（四）擔保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業執照，特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書，有限責任公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務報告等；國家公職人員及教師為保證人的，需提供工資證明及工資卡明細。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物所有權證書，有限責任公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函等。

3、質押人提供的資料：身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限責任公司或股份有限公司的《同意質押意見書》等。

第四章 信貸業務的調查

第九條 信貸客戶經理負責對客戶及擔保人相關情況進

2、客戶目前借款、其他負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出了客戶的承受能力等；

3、客戶法定代表人及財務、銷售等主要部門負責人的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。

（四）對客戶及其擔保人的資產、生產經營狀況和市場前景情況進行調查，分析貸款需求、還款能力和還款方案等。

1、查閱客戶及其擔保人財務報告、賬簿等資料，對客戶及其擔保人的資產負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉率、所有者權益、收入、支出、利潤等情況進行分析；

2、分析客戶及其擔保人生產經營的主要產品技術含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔保是否符合擔保條件，并確定其擔保能力；

7、測算貸款的風險度。

第十條 對個人客戶，應調查分析其個人家庭的經濟收入是否真實、穩定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔保的，還要對擔保人的經濟收入和擔保能力等情況進行調查。其中農戶貸款調查按照《黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法》規定執行。

級聯社風險管理部門對信貸業務管理部門復查或現場調查后的信貸業務進行審查。各級審查部門對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人員的盡職情況及借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。主要審查以下內容：

（一）基本要素的審查。客戶及擔保人有關資料是否齊備。貸款調查資料是否齊全；

（二）主體資格的審查。客戶及擔保人主體資格、法定代表人有關證明材料是否符合規定。客戶及擔保人組織機構是否合理，產權關系是否明晰。客戶及擔保人的法定代表人、主要部門負責人有無不良記錄；

（三）信貸政策的審查。貸款用途是否合規合法，是否符合國家有關政策。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農村信用社信貸政策。客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本凈額規定的監管比例；

（四）信貸風險的審查。審查信貸客戶經理盡職調查情況以及測定的客戶信用等級、授信額度。分析、揭示客戶的財務風險、經營管理風險、市場風險、貸款風險度等；

（五）風險評價。貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。經營社應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

（一）省、市地聯社（辦事處）成立貸委會，負責對縣級聯社須咨詢貸款的審查，并提出咨詢意見。

（二）省、市地聯社貸委會主任委員分別由省聯社、市地聯社主任擔任，委員由相關業務部門負責人組成。貸委會辦公室設在風險管理部門，負責貸委會的日常工作。省、市地聯社理事長可列席貸委會，但不參與表決，對申報咨詢的信貸項目可行使否決權，理事長行使否決權后，該項目不得實施。對貸委會咨詢未通過的項目，理事長沒有實施權。

（三）市地聯社信貸業務咨詢的流程為：超縣級聯社審批權限的貸款，由縣級聯社信貸業務管理部門上報市地聯社信貸業務管理部門審查，主要是對貸款檔案資料的合法性、合規性和完整性進行審查，無異議后出具審查意見后移交貸委會辦公室；由貸委會辦公室對相關材料進行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發審議咨詢意見或組織超權限信貸業務上報咨詢材料。

（四）省聯社信貸業務咨詢的流程為：超市地聯社權限的貸款，須經市地聯社信貸業務管理部門報省聯社信貸業務管理部門審查，無異議后出具審查意見移交貸委會辦公室，由貸委會辦公室對相關資料進行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發審議咨詢意見。第十七條 報備咨詢應報送以下資料：

（一）縣級聯社提請報備咨詢的報告。報備咨詢報告必

生產經營許可證、企業資質等級證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務報表。

2.抵押人提供的資料：身份證明，抵押物產權證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產管理部門同意的抵押函。

3.質押人提供的資料：身份證明，質物鑒定和價值評估報告，有限公司或股份有限公司的《同意質押意見書》。

（五）縣級聯社的審查報告。報告內容主要包括法人機構對客戶申請貸款的調查評估情況，對客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會審議意見等。

第十八條 貸審會(貸委會)要定期或不定期召開會議，對提請報備、審批或咨詢的信貸業務進行審議。會議由主任委員主持，與會人員討論、發表意見，最后由主持人綜合與會人員的初步意見，組織投票表決。

第十九條 貸審會(貸委會、貸審組)在審議貸款時，要采取記名投票方式表決，三分之二（含）以上有表決權委員投“同意”票方為通過；“同意”票數和“復議”票數之和達到有表決權委員人數三分之二（含）以上，可以進行復議；“同意”票數和“復議”票數之和達不到有表決權委員人數三分之二（含）以上的，即被否決。

第二十條 審議咨詢結果的回復。貸審會(貸委會)后，辦公室要向上報單位下達審批（咨詢）意見。

主從分離的借款合同、擔保合同；

（三）同一信貸業務簽訂多份借款合同、擔保合同時，必須保證合同使用、內容及要素一致齊全。簽訂多份借款合同包括但不限于：借貸雙方、擔保人、抵（質）押登記、強制執行公證等。

（四）合同必須采用鋼筆或黑色碳素筆書寫或打印，內容填制必須完整，不得涂改；

（五）相關條款應與貸款業務審批的內容一致；

（六）風險監管員當場監督借款人、擔保人的法定代表人或授權委托人在信貸合同上簽字、蓋章或按手印，核對預留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效；

（七）新制式借款合同、擔保合同印刷后，相關舊借款合同、擔保合同停止使用。

第二十六條 合同填制完成后，交有權簽字人簽章,并按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十七條 信貸客戶經理就不同擔保方式，要求客戶、抵押人或質押人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔保的信貸客戶經理要與抵押人共同到相關的房管、土管、林業、車輛、工商行政等有權登記的部門辦理抵押登記手續，并將他項權證交經營社保管；

（二）以權利質押的信貸客戶經理要與質押人共同辦理存單、國債、債券、保單、股票等權利憑證質押止付手續或

51、采用貸款人受托支付的，風險監管員應根據約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應的商務合同等證明材料相符。審核同意后，授權綜合業務柜員將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

2、采用借款人自主支付的，由風險監管員授權，以轉賬方式將信貸資金劃轉至借款人在信用社開立的結算賬戶。信貸客戶經理應按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

（二）受托支付與自主支付標準。

1、固定資產貸款支付。對于單筆金額超過項目總投資5%或超過五百萬元的固定資產貸款的資金支付，必須采取貸款人受托支付方式。

2、流動資金貸款支付。對于流動資金貸款，除“與借款人新建立信貸業務關系且借款人信用狀況一般”的情形要采取受托支付方式外，明確采取自主支付方式的單筆限額不得超過五百萬元（含），超過單筆限額的資金支付必須采取受托支付方式。

3、個人貸款支付。有下列情形之一的個人貸款，經貸

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

第三十三條 信用社應配備專職或兼職檔案管理員，負責信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用。信貸檔案要長期保管，檔案管理人員承擔檔案資料的保管責任，并做好與信貸客戶經理相關信貸資料的交接、登記及其保管工作。

第三十四條 信貸業務管理部門在貸款發放后，要及時對貸款進行跟蹤檢查。檢查客戶是否按照合同約定的用途使用信貸資金；對未按合同約定用途使用的，應查明原因并提出處理意見。

第三十五條 信貸業務管理部門應定期或不定期對客戶生產經營等情況進行貸后檢查，檢查的主要內容：

（一）客戶及其擔保人生產經營、財務狀況是否正常，主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益；

（二）了解掌握客戶及其擔保人的資產、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定；

（四）檢查固定資產建設項目進展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招標規定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目

第十章 貸款到期的處理

第三十八條 貸款業務到期前20天，要下達《貸款到期通知書》或者以公告等其他方式提示借款人、擔保人按期償還貸款本息。

第三十九條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中約定直接劃收的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第四十條 客戶還清全部貸款后，信用社應將抵（質）押的權利憑證交還抵（質）押人，并做好簽收登記。

第四十一條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，并嚴格按照信貸資產風險五級分類進行管理，信用社信貸業務管理部門(或信貸客戶經理)應填制一式三聯《貸款逾期催收通知書》進行催收，一聯發送客戶并取得回執，一聯發送擔保人并取得回執，一聯留存備查。會計結算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

第四十二條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應在借款到期前一個月向信用社提交《貸款展期申請書》，原擔保人應在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續擔保”的意見并簽章；

（二）貸款展期的調查、審查、審批及審核與辦理貸款的

類，定期編制信貸資產監測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況、原因和趨勢，提出清收、盤活不良貸款的措施。

貸款風險分類認定。按風險分類，貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

實行不良貸款認定和監測考核制度。嚴格標準，真實反映信貸資產質量。新發生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責任、分級審批、規范運作的原則，按規定權限和程序認定。對不良貸款實行直接監管和重點監管，嚴格責任考核。

第四十六條 債權保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢信用社債權、侵蝕信貸資金和逃避信貸監督以及其他不利于償還債權本息的行為，參與銀監部門和人民銀行組織的同業聯合制裁行動。

經營社信貸業務管理部門(或信貸客戶經理)負責不良貸款的清收盤活。有專業清收機構的，專業清收機構和信貸業務管理部門負責不良貸款清收盤活。

第四十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規定提取呆賬準備金，并按規定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。

除國務院批準外，任何單位和個人無權要求農村信用社豁免貸款。

第十二章 責任界定

第十三章 附 則

第五十一條 本規程由黑龍江省農村信用社聯合社負責制定、解釋和修訂。

第五十二條 違反本規程的，按照省聯社有關處罰規定處理。

第五十三條 本規程在實施過程中，遇有與之相悖的以本辦法為準。

第五十四條 本規程自印發之日起實施。《黑龍江省農村信用社貸款業務操作規程》（黑農信聯發?2005?40號）自本規程印發之日起廢止。

第五篇：銀行質押貸款操作規程

銀行個人存單和憑證式 國債質押貸款操作規程

第一章

總則

第一條

為規范質押貸款的業務操作，防范信貸風險，根據國家有關法律、法規，結合全區實際，制定本操作規程。

第二條

質押貸款操作程序包括：貸款申請與受理、調查與止付、審批與發放、貸后管理與貸款收回。

第三條

質押貸款實行貸款上柜臺。

第四條

本操作規程所指貸款包括個人存單質押貸款、憑證式國債質押貸款。

第二章 貸款受理與調查

第五條

借款人必須是具備完全民事行為能力的自然人，并持有合作銀行系統內簽發的個人存單或憑證式國債、本人身份證明、質押借款申請書。

第六條

支行接到申請后，客戶經理填制《合作銀行質押憑證止付通知書》，由質權人簽字、蓋章捺手印后，辦理止付手續。是本機構簽發的存單，即可辦理止付手續；屬其它機構簽發的存單，客戶經理要親自到證券簽發機構辦理止付手續。辦妥止付手續后，止付通知書一份附借款資料內，一份客戶經理留存，一份交出質人。

借款人持他人存單或憑證式國債申請貸款的，質押憑證止付通知書出質人簽字欄內，由存款人或憑證式國債所有人簽字、蓋章、捺手印。

第三章

貸款審批與發放

第七條

辦完止付手續后，客戶經理在質押申請書貸款調查欄簽署意見并簽字蓋章，報信貸專柜審查。貸款金額原則上控制在存單、憑證式國債票面金額的90%以內。

第八條

信貸專柜接到客戶經理報來的《質押借款申請審批表》后，審查借款人身份證明、止付通知書的真實性、貸款金額是否超比例、審查貸款審批表填寫是否齊全完整、調查責任人是否簽字蓋章，并在責任書上簽名，然后報行長簽署審批意見。

第九條

簽訂質押借款合同。對審批同意的質押貸款，信貸專柜人員及時與借款人、出質人簽訂質押借款合同。

第十條

質押借款合同的填寫和簽章應符合下列要求：

（一）合同必須套寫，內容要填制完整，不得涂改。

（二）質押借款合同中的貸款種類、金額、期限、利率，必須與貸款審批的內容一致。

（三）合同簽約時必須在支行的信貸專柜進行，借款人、出質人要全部到場，并在合同文本上簽字、蓋章、捺手印，柜面人員核對印簽，保證質押合同的真實、有效。

合同的蓋章，支行要使用行政公章。

第十一條

質押憑證移交。質押借款合同簽訂后，信貸專柜人員填制《質押憑證清單》，一式三份，附借款資料中一份，附質押品保管一份，交出質人一份。質押憑證清單各欄必須填寫齊全，特別是憑證密碼要索取。出質人、質權人、經辦人必須親自簽字、蓋章、捺手印，不得代替；然后將質押憑證交給信貸專柜人員。

第十三條

簽訂《借款憑證》。信貸專柜人員根據質押借款合 同約定的用款計劃，填制《借款憑證》，由借款人簽字、蓋章、捺手印。《借款憑證》要符合下列要求：

（一）借款人名稱、借款金額、還款日期、利率等內容要與《質押借款合同》中填寫的完全一致。

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致。

（三）《借款憑證》的簽章必須與《質押借款合同》的簽章一致。

第十四條

憑證傳遞。信貸專柜人員在填好《借款憑證》后，將《借款憑證》的第一聯“債權憑證”留存，將第二（回單）、三（記帳）、四（記帳）移交會計人員，將第五聯（便查卡）交客戶經理保管。

第十五條

質押憑證的保管和登記。信貸專柜人員將質押憑證及質押憑證清單交會計，會計人員填制“有價證券保管證”一式兩份，一份會計留存，憑以登記“抵押及質押有價物品”表外科目；一份交出納復核后交出質人保管。出納復核質押憑證、質押清單后登記“質押物品入庫保管登記簿”，會計、出納人員共同封存后，按規定入庫保管。

第十六條

支付貸款。出納人員接到會計人員交來的借款憑證第三聯后，將借款轉入借款人存款帳戶。

第十七條

客戶經理根據信貸專柜人員移交的《借款憑證》第五聯（便查卡），登記質押貸款臺帳。

第四章

貸后管理與貸款收回

第十八條

質押貸款實行“包發放、包管理、包收回”的辦法，由客戶經理負全責，保證到期及時收回。第十九條

貸款發放后15日內，客戶經理要進行貸后檢查，檢查貸款的用途是否真實，經營項目是否合規合法，并針對生產經營活動進行跟蹤服務。

第二十條

貸款收回。客戶經理在貸款到期前7天向借款人發出《貸款到期通知書》，提醒借款人籌款償還。

質押貸款還清后，支行應當及時通知出質人領回質押物。出質人憑收回貸款憑證第四聯和有價證券保管證到支行領回質押物，并在相關的“質押憑證清單”的“歸還質物欄”簽字、蓋章、捺手印。已辦理《質押憑證止付通知書》的，要對證券簽發機構發出《合作銀行質押憑證處理通知書》，解除止付。

質押貸款如有逾期，原則上在逾期后一個月內處理質物償還貸款，防止加重風險損失。已辦理《質押憑證止付通知書》的，要對證券簽發機構發出《合作銀行質押憑證處理通知書》，辦理劃款或提款。

第五章 附則

第二十一條

本操作規程由XX銀行負責制定、解釋，修改亦同。

第二十二條

本操作規程自公布之日起施行。