第一篇：個人住房消費貸款的操作規程

個人住房消費貸款的日常操作規程如下：

合理評價，選擇貸款。

在向銀行申請貸款以前，首先要對自己的家庭收入，支出狀況進行準確評價，確定實際清償能力。其次要掌握兩類貸款之間的區別。一般而言，個人住房公積金貸款與個人住房商業性貸款之間的年利率相差一個百分點，目前公積金貸款可貸的最高限額為10萬元，具體金額是根據貸款申請人及直系親屬的月工資之和的百分之三十五再乘以貸款年限加以確定，商業性貸款可貸的最高限額為80萬元，具體是根據每戶家庭月收入總額的30%～40%（根據貸款年限有適當浮動）再乘以貸款年限加以確定；第三，在簽訂了購房合同或者協議以后，根據實際需要，填列《個人住房借款申請書》。

申請受理，審批貸款。

銀行會對購房者的《個人住房借款申請書》從形式與實體兩方面加以審核，若申請書在形式要件上與銀行要求不相吻合，銀行會不予以受理。通過形式上的審查以后，銀行會著重對借款人的清償貸款能力，資信狀況，所購房屋的產權歸屬及有無權利瑕疵，房產開發商的信用狀況等幾方面加以審核，對符合貸款條件的再報呈主管科長、行長最后加以審批。對公積金貸款，由于上海市公積金管理中心對每年公積金貸款的使用量有規模上的限制，因此對已超乎規模的公積金貸款申請將會被安排到下一年度加以解決，這一點也值得廣大購房者加以注意。

簽訂合同，辦理公證。

對已經通過審批的個人住房消費借款，銀行會安排購房者（借款者）簽訂《住房公積金借款合同》或者《個人商業性借款合同》，并同時要求購房者訂閱有關房產的抵押合同。然后，銀行會統一向當地公證部門申請借款合同、抵押合同公證，并將有關的公證事項，手續及結果向購房者進行通知。

設立抵押、辦理保險

借款合同，抵押合同經過公證以后，銀行會要求購房者（借款者）配合，提供購房合同，房地產權利證書，向當地的房地產交易中心提出房產抵押申請，辦理房地產其他權利證明。而后，借款者還須在銀行指定的保險公司對已設置抵押的房產進行保險，約定根據借款的年限長短確定保險費，保險期限自抵押之日起至還清貸款本息止。保險受益人為銀行。在抵押期間，保險單正本須交予銀行保管。

發放貸款

在辦妥合同公證、抵押登記、設置保險等手續以后，銀行會以書面或者電話方式通知借款者發放有關的貸款，具體操作是銀行按照借款合同約定，在得到了借款者書面委托后，以貸記方式直接將款項劃入至房產開發商的帳戶，用于支付購房者的房款。

第二篇：中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程

中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程（試行）1999-06-16 00:00 【大 中 小】【我要糾錯】 發文單位：中國建設銀行 文

號：建總發[1999]78號 發布日期：1999-6-16 執行日期：1999-6-16 生效日期：1900-1-第一章 總則

第二章 貸款對象和條件

第三章 貸款額度、期限和利率

第四章 貸款申請的受理和審查

第五章 貸款的審批與發放

第六章 貸款擔保

第七章 貸款的管理與回收

第八章 違約與糾紛的處理

第九章 附則

第一章 總則

第一條 為滿足居民住房裝修融資的需要，根據《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關規定，制定本操作規程。

第二條 個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛設備款等。

第三條 住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。

第四條 住房裝修貸款由零售業務網點受理并初審，支行零售業務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。

第二章 貸款對象和條件

第五條 住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。

第六條 凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）有當地常住戶口或有效居住身份證件，裝修的房屋是自住房屋；

（二）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式；

（四）與裝修企業簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，有家庭裝修預算書；

（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶；

（六）建設銀行規定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第七條 住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70％；采用質押方式擔保的，貸款額度不超過質押財產價值的80％；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。

第八條 貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。

第九條 住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行規定利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第四章 貸款申請的受理和審查

第十條 借款人應到經辦行指定的零售業務網點辦理貸款申請手續。經辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關規定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調查時給予協助。

第十一條 借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：

（一）有效身份證件的原件和復印件；

（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明；

（三）與裝修企業等簽訂的《家庭裝修工程合同》、《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，以及家庭裝修預算書；

（四）裝修企業的營業執照和資格證書復印件；

（五）以抵押和質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料；

（六）貸款行要求提供的其他材料。

營業網點應審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經當前審查后退還貸款申請人。

第十二條 貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調查，調查限定在10個工作日內并給予借款人答復。具體調查內容如下：

（一）借款人按規定提供的材料是否齊全；

（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；

（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；

（四）抵押物或質押財產的所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵（質）押及其他相關情況；

（五）保證是否符合《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。

第五章 貸款的審批與發放

第十三條 對符合貸款條件的，經辦人審查后，應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經部門負責人簽署意見后，按審批權限報批。

第十四條 經審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質押或抵押物的處理方式和其他有關事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執到貸款銀行辦理貸款手續，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。

第十五條 經辦行與借款人簽訂借款合同后，依據《借款合同》，將貸款劃轉到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。

第六章 貸款擔保

第十六條 借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。

第十七條 借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。

抵押物必須經評估并辦理抵押登記手續，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續，其相關費用由借款人承擔，在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。

第十八條 借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業債券；

（二）建設銀行簽發的個人定期儲蓄存單；

（三）建設銀行認可的其他資產。

貸款到期日不得長于質押權利憑證的到期日。

第十九條 借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

法人必須是經國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續，具有代為清償能力的企業法人、公司法人或者其他經濟組織。

公民應當是國家行政機關、事業單位、經濟管理部門和金融企業職工。

第二十條 在資產抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。未經貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。

第七章 貸款的管理與回收

第二十一條 貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。

第二十二條 在合同有效期內，借款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。

檢查結果應當有書面貌一新記錄，并歸檔保存。

第二十三條 貸款的償還。

（一）貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。

計算公式如下：

還款總期數

月利率×（１＋月利率）

每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額

還款總期數

（１＋月利率）

－１

第二十四條 建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

（一）貸款銀行根據借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶。

（二）借款人到建設銀行營業網點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

第二十五條 借款人提前歸還全部貸款本息應當提前15天通知貸款行，經貸款行同意后辦理提前還款手續。借款人提前還款，應當到原貸款經辦網點辦理手續，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。

第二十六條 借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后20日之內辦理抵押或質押登記注銷手續，并將財產或權利等憑證退還給借款人。

第二十七條 住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規定計收復利。在逾期貸款償還之前，經辦行每月向借款人及保證人及時發送書面催收通知，直至貸款本息收回。

第八章 違約與糾紛的處理

第二十八條 《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協議未達成之前，原《借款合同》繼續有效。

第二十九條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十條 借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應主動向人民法院主張權利，由借款人的合法繼承人或財產代管人在借款人的財產范圍內繼續履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產代管人，或繼承人或財產代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經辦行應當及時處分抵押物和質押財產。

第三十一條 借款人有下列行為之一的，屬于違約：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）向貸款人提供虛假文件和資料；

（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查的；

（四）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（五）借款式用于抵押、質押的財產不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的；

（六）違反本辦法或《借款合同》規定的其他行為。

第三十二條 借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按中國人民銀行規定收取逾期貸款利息；

（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）按合同約定處分抵押物、質押財產，清償貸款本息；

（五）依法追索保證人連帶責任；

（六）解除合同，并提前收回原發放的貸款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三條 經辦行應當按照本規程及時辦理貸款，由于經辦行的責任影響借款人按《借款合同》規定使用借款，經辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關規定追究行內有關當事人責任。

第三十四條 借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

第三十五條 借款人因住房裝修質量與裝修企業發生糾紛以及因建材或廚房設備質量與銷售商發生糾紛時，雙方應自行協商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。

第九章 附則

第三十六條 本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。

第三十七條 經批準開辦個人住房裝修貸款業務的一級分行可根據本辦法制訂實施細則，并報總行備案。

第三十八條 本規程自發布之日起執行。

附式1：

中國建設銀行個人住房裝修貸款申請書

NO：編號

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┃

一、申請人情況

┃

┠─────┬────┬────┬──────┬────┬────────┨

┃ 姓

名 │

│出生年月│

│性

別│

┃

┠─────┼────┴────┴──────┼────┼────────┨

┃ 身份證號 │

│婚姻狀況│

┃

┠─────┼────────────────┼────┼────────┨

┃ 工作單位 │

│聯系電話│

┃

┠─────┼────────────────┼────┼────────┨

┃現家庭住址│

│郵政編碼│

┃

┠─────┴────────────────┴────┴────────┨

┃

二、擬裝修住房的情況

┃

┠──────────┬───────────┬────┬────────┨

┃

裝修企業名稱

│

│資格等級│

┃

┠──────────┼───┬───────┼────┴────────┨

┃ 擬裝修房屋的位置 │

│擬裝修及購裝修│

┃

┃

│

│ 材料的總金額 │

┃

┠──────────┴───┴───────┴─────────────┨

┃

三、申請貸款情況

┃

┠─────┬─────┬────┬────┬─────────┬────┨

┃ 貸款金額 │

│貸款期限│

│

存款賬號

│

┃

┠─────┴─────┴────┴────┴─────────┴────┨

┃

四、還款資金及還款計劃

┃

┠───────────┬─────────┬─────────┬────┨

┃ 家庭月平均經濟收入 │

元 │

│

┃

┞───────────┼─────────┤

每月歸還借款

│

┃

│

易變現資產

│

元 │

占收入比例

│

% ┃

┟───────────┼─────────┤

│

┃

┃

每月可歸還借款

│

元 │

│

┃

┠───────────┴─────────┴─────────┴────┨

┃

五、擔保方式

┃

┠─────┬──────┬──┬─────┬───┬──────┬───┨

┃ 抵押方式 │抵押物品名稱│

│抵押物價值│

元│有無評估文件│

┃

┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨

┃ 質押方式 │ 質物名稱 │

│ 質物件數 │

│ 質物價值 │

┃

┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨

┃第三方保證│ 保證人名稱 │

│ 保證金額 │

元│

│

┃

┠─────┼──────┴──┴─────┴───┴──────┴───┨

┃

│ 1.以上填寫信息完全屬實，銀行可以審查本人的收入、財產狀況及┃

┃

│就業經歷。

┃

┃

六、借款申│ 2.本人與裝修企業、材料銷售商之間的任何糾紛與貸款銀行無關。┃

┃請人申明：│ 3.無論建設銀行是否貸款，均有權保留此申請。

┃

┃

│

┃

┃

│

簽名：

****年**月**日

┃

┠─────┼──────────────────────────────┨

┃

七、保證人│ 愿意為申請人本次個人住房裝修貸款承擔連帶責任擔保。

┃

┃申請：

│

┃

┃

│

保證人簽名：

****年**月**日

┃

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附式２：中國建設銀行個人住房裝修貸款審批表

┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓

┃

現有個人住房裝修貸款申請人（以下簡稱申請人）______________與裝修企業┃ ┃__________簽訂了住房裝修合同，總價款為人民幣____________元，因自有資金不┃

┃足，特向本行申請個人住房裝修貸款，貸款金額人民幣（大寫）____________元，┃

┃借款期限____月。

┃

┃

經審查，上述申請人收入穩定，其月收入總額為__________元，家庭人口____┃

┃人，家庭月收入總額為___________元，每月可還款金額_______元，每月還款額占┃

┃家庭月收入比例為_____%。

┃

┃

申請人已在我行開立存款賬戶，戶名：_________，賬號：_________。

┃

┃

┃

┃

申請人已按我行要求提交材料，材料齊全、真實

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

申請人以________________作為貸款抵（質）押，抵（質）押物具 ┃

┃體情況：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ □申請人以_____________提供第三方連帶責任擔保，該擔保人情況：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

綜上所述，本人認為申請人具有償還能力，擔保措施落實，按期還款有保障，┃

┃擬同意貸給申請人民幣（大寫）________元，借款期限______月，月利率_______%┃

┃，妥否，請審批。

┃ ┃

┃

┃

經辦人：

┃

┃

****年**月**日

┃

┃

┃

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┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓

┃支行零售業務部門審查意見：

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

負責人簽字：

┃

┃

****年**月**日

┃

┠────────────────────────────────────┨

┃支行審批意見

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃ ┃

┃

┃

┃

┃

┃

┃審批人（簽字）：

支行（公章）

┃

┃

****年**月**日

┃

┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛

第三篇：中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程(試行)

中國建設銀行個人住房裝修貸款操作規程（試行）第一章總則

第一條為滿足居民住房裝修融資的需要，根據《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》和有關規定，制定本操作規程。

第二條個人住房裝修貸款（以下簡稱住房裝修貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。

住房裝修貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料款、廚衛設備款等。

第三條住房裝修貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。

第四條住房裝修貸款由零售業務網點受理并初審，支行零售業務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。

第二章貸款對象和條件

第五條住房裝修貸款對象為年滿十八周歲至六十周歲具有完全民事行為能力的中國公民。

第六條凡申請住房裝修貸款的借款人必須符合以下條件：

（一）有當地常住戶口或有效居住身份證件，裝修的房屋是自住房屋；

（二）有穩定、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力；

（三）能夠提供建設銀行認可的擔保方式；

（四）與裝修企業簽訂有《家庭裝修工程合同》，或與裝修材料供應商簽訂有《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》，有家庭裝修預算書；

（五）在建設銀行開立活期儲蓄賬戶；

（六）建設銀行規定的其他條件。

第三章貸款額度、期限和利率

第七條住房裝修貸款起點人民幣5000元（含5000元），最高不得超過人民幣15萬元（含15萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不超過抵押物價值的70%；采用質押方式擔保的，貸款額度不超過質押財產價值的80%；采用保證方式擔保的，貸款額度不超過5萬元。

第八條貸款最短期限為半年，最長期限不超過5年（含5年）。

第九條住房裝修貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在1年以內（含1年）的，實行規定利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。

第四章貸款申請的受理和審查

第十條借款人應到經辦行指定的零售業務網點辦理貸款申請手續。經辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行個人住房裝修貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的各項費用等，解釋住房裝修貸款的有關規定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調查時給予協助。

第十一條借款人申請住房裝修貸款應填寫《中國建設銀行個人住房裝修貸款申請表》（附式1），并提供如下資料：

（一）有效身份證件的原件和復印件；

（二）建設銀行認可部門出具的借款人收入證明；[!--empirenews.page--]

（三）與裝修企業等簽訂的《家庭裝修工程合同》《購買家庭裝修材料合同》、《購買廚衛設備合同》、，以及家庭裝修預算書；

（四）裝修企業的營業執照和資格證書復印件；

（五）以抵押和質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、權屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料；

（六）貸款行要求提供的其他資料。

營業網點應審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經當面審查后退還貸款申請人。

第十二條貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經辦人應對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調查，調查限定在10個工作日內并給予借款人答復。具體調查內容如下：

（一）借款人按規定提供的材料是否齊全；

（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合；

（三）借款人的資信及收入狀況是否能夠按時償還貸款本息，保證人是否有保證能力；

（四）抵押物或質押財產的所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵（質）押及其他相關情況；

（五）保證是否符合《中國建設銀行個人住房裝修貸款管理辦法》的要求。

第五章貸款的審批與發放

第十三條對符合貸款條件的，經辦人審查后，應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《建設銀行個人住房裝修貸款審批表》（附式2），經部門負責人簽署意見后，按審批權限報批。

第十四條經審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質物或抵押物的處理方式和其他有關事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執到貸款銀行辦理貸款手續，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。

第十五條經辦行與借款人簽訂借款合同后，依據《借款合同》，將貸款劃轉到借款人在我行開立的儲蓄存款賬戶。

第六章貸款擔保

第十六條借款人向建設銀行申請住房裝修貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。

第十七條借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。

抵押物必須經評估并辦理抵押登記手續，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續，其相關費用由借款人承擔，在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。

第十八條借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質押合同》，可以質押的權利憑證包括：

（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和AAA級企業債券；[!--empirenews.page--]

（二）建設銀行簽發的個人定期儲蓄存單；

（三）建設銀行認可的其他資產。

貸款到期日不得長于質押權利憑證的到期日。

第十九條借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。

法人必須是經國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續，具有代為清償能力的企業法人、公司法人或者其他經濟組織。

公民應當是國家行政機關、事業單位、經濟管理部門和金融企業職工。

第二十條在資產抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。未經貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、變賣、饋贈或重復抵押。

第七章貸款的管理與回收

第二十一條貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。

第二十二條在合同有效期內，貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化情況、性能狀況等進行監督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。

檢查結果應當有書面記錄，并歸檔保存。

第二十三條貸款的償還。

（一）貸款期限在1年以內（含1年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清；

（二）貸款期限在1年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。

計算公式如下: 還款總期數月利率×（１＋月利率）每月等額還款額＝－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額&n bsp;還款總期數（１＋月利率）－１

第二十四條建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。

（一）貸款銀行根據借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶。

（二）借款人到建設銀行營業網點償還。

借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。

第二十五條借款人提前歸還全部貸款本息應當提前15天通知貸款行，經貸款行同意后辦理提前還款手續。借款人提前還款，應當到原貸款經辦網點辦理手續，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。

第二十六條借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后20日之內辦理抵押或質押登記注銷手續，并將財產或權利等憑證退還給借款人。[!--empirenews.page--] 第二十七條住房裝修貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規定計收復利。在逾期貸款償還之前，經辦行每月向借款人及保證人及時發送書面催收通知，直至貸款本息收回。

第八章違約與糾紛的處理

第二十八條《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協義未達成之前，原《借款合同》繼續有效。

第二十九條保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第三十條借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，借款行應主動向人民法院主張權利，由借款人的合法繼承人或財產代管人在借款人的財產范圍內繼續履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產代管人，或繼承人或財產代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經辦行應當及時處分抵押物和質押財產。

第三十一條借款人有下列行為之一的，屬于違約：

（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（二）向貸款人提供虛假文件和資料；

（三）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查的；

（四）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押的；

（五）借款人用于抵押、質押的財產不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的；

（六）違反本辦法或《借款合同》規定的其他行為。

第三十二條借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按中國人民銀行規定收取逾期貸款利息；

（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；

（四）按合同約定處分抵押物、質押財產，清償貸款本息；

（五）依法追索保證人連帶責任；

（六）解除合同，并提前收回原發放的貸款；

（七）依法采取其他必要措施。

第三十三條經辦行應當按照本規程及時辦理貸款，由于經辦行的責任影響借款人按《借款合同》規定使用借款，經辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關規定追究行內有關當事人責任。

第三十四條借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。

第三十五條借款人因住房裝修質量與裝修企業發生糾紛以及因建材或廚房設備質量與銷售商發生糾紛時，雙方應自行協商解決，與貸款行無關。借款人及擔保人不得以糾紛為由，拒絕履行《借款合同》以及擔保合同項下的義務。

第九章附則

第三十六條本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。

第三十七條經批準開辦個人住房裝修貸款業務的一級分行可根據本辦法制訂實施細則，并報總行備案。[!--empirenews.page--] 第三十八條本規程自發布之日起執行。

第四篇：八章 個人住房、綜合消費及經營貸款 知識點

八章 個人住房、綜合消費及經營貸款

1、個人住房貸款的種類：①按利率：固定利率和浮動利率貸款；②按期限：短期、中期和長期貸款；③按資金金額：普通的貸款和大額貸款；④按貸款用途：新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款、住房轉按揭貸款、商用房貸款；⑤按貸款信用：擔保貸款和階段性抵押的信用貸款。

2、個人住房貸款的基本要求：①在貸款人所在地有常駐戶口或有效居民身份證；②有穩定的職業和收入；③信用良好，有按期償還貸款本息的能力；④有貸款人認可的資產作為抵押或質押；⑤有購買住房的合同；⑥繳納了貸款人要求的首付款；⑦在同一家銀行的貸款購房不超過三套。

3、個人住房貸款結構：貸款額度、期限、利率和還款方式。

4、個人住房貸款的業務流程：借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續→貸款收回

5、個人住房貸款的特征:①單筆貸款規模不大；②相對于一個家庭而言，住房貸款數額很大，相對于一個家庭很多年的儲蓄；③貸款周期長；④貸款的抵押性。

6、個人住房貸款的風險：包括信用風險、利率風險、提前償付風險、抵押物風險、法律風險，以及銀行工作人員的道德風險、政策風險等。

7、個人住房貸款證券化：指把缺乏流動性但具有未來現金流的住房貸款匯集起來，通過結構重組和信用增級，將其轉變為可以在金融市場上出售和買賣的證券來融通資金的過程。

8、個人綜合消費貸款:在個人貸款中，除了住房貸款、個人經營貸款和信用卡透支外，各種用途的貸款都歸屬于綜合消費貸款，主要用于住房裝修、購置耐用消費品（汽車、冰箱、彩電）、教育支出、旅游和醫療等種類的消費。

9、個人綜合消費貸款對借款人的要求：①有完全民事行為能力，年齡在65歲以下；②有正當的職業和穩定的收入，有還款能力；③信用良好，沒有信用方面的不良記錄；④能夠提供合法、有效、可靠的擔保；⑤貸款用途明確。

10、個人綜合消費貸款結構：擔保方式、貸款額度、貸款期限、貸款利率。

11、個人綜合消費貸款流程: 借款人提出申請→貸款受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→貸款發放→貸款收回

12、個人綜合消費貸款新發展：汽車貸款；非銀行個人消費貸款：汽車金融公司貸款、小額貸款公司貸款、消費金融公司貸款。

13、個人經營貸款：指銀行發放的、用于借款人合法經營活動所需周轉資金的人民幣貸款，其用途是以營利為目的的經營活動的資金需求。

14、信用卡：也稱貸記卡，是指具有循環信貸、轉賬結算、存取現金等功能和“先消費，后還款”、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。

15、信用卡種類：按發行對象不同，分為單位卡（商務卡）和個人卡；按信用等級不同，分為普卡、銀卡、金卡、白金卡、鉆石卡；按品牌不同，分為銀聯卡、威士卡、萬事達卡、運通卡和其他品牌卡；按信息載體不同，分為磁條卡、芯片卡和磁條芯片復合卡；按是否享有免息還款期，分為貸記卡和準貸記卡；按賬戶

幣種不同，分為人民幣卡和雙幣卡；按是否聯名，分為聯名卡和非聯名卡。

第五篇：個人住房公積金貸款

一、什么是個人住房公積金貸款

個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

二、申請住房公積金貸款應具備的條件

1、貸款人須有本市城鎮常住戶口或有效居留身份；

2、自申請之日向前推，連續足額繳存住房公積金12個月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）；

3、有符合法律規定的購房、建房、大修自住住房的合同（協議）及有關材料；

4、具有一定比例的自籌資金。購買商品房、經濟適用住房的，自籌資金不低于總房價的20%（購買二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房價的30%）；

5、具有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力(由所在單位出具月收入證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質押，或由貸款銀行認可的法人、組織或第三人提供保證。

三、如何申請住房公積金貸款

借款人申請貸款時，應準備以下資料：

1、借款人及配偶身份證明（身份證、戶口簿、結婚證或離婚證、法院判決書、裁定書，單位出具的未婚或離婚未再婚證明等）；

2、穩定的經濟收入證明材料（單位工資收入證明等）；

3、繳存住房公積金的證明；

4、與售房單位簽訂的購房合同、協議（自建住房的需要提供土地、規劃部門的批件）；

5、本人及配偶共同填寫好的借款申請審批表；

6、要有不低于總房價20%的房款（首付款）收據（購買私產房，建造、大修自住住房需出具不低于總房款30%的自籌資金證明）；

7、借款人出具的質押權利清單、權屬證明文件（或保證人出具的同意提供擔保的書面承諾）。

四、住房公積金貸款的期限、利率和限額

個人住房公積金貸款的期限為1至20年。但原則上不得超過借款人自貸款發放之日起到國家法定離退休年齡的年限（男60歲，女55歲）。

推算公式為： 貸款年限≤借款人法定離退休年齡—借款人現年齡（周歲）

個人住房公積金貸款的利率執行國家規定的優惠利率，比銀行按揭貸款利率平均低1個百分點。其中1—5年期貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；5年以上期貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%。遇法定利率調整，于下年初開始按相應利率檔次執行。

個人住房公積金貸款的最高限額一般不超過20萬元。超過20萬元的由中心審貸委員會審批。一般以借款人月還款額不超過其家庭收入的50%的比例確定貸款額（但還款能力強的,條件可適當放寬）。

五、貸款程序

第一步：申請

1、購買商品房、經濟適用房的，在與售房單位簽訂購房合同的同時，在售房單位領取《住房公積金貸款申請審批表》按表填寫并準備相關材料，確定貸款金額；

2、建造、大修自住房的，憑土地、規劃管理部門的批準文件，到長春市住房公積金管理中心辦理貸款申請；

3、購買具有完全產權的私有住房（即二手房）的，到長房置換擔保有限公司辦理申請。

第二步：審核

售房單位或擔保公司將借款人資料連同購房合同、首付款收據等材料報市住房公積金管理中心審批。第三步：簽訂貸款合同

住房公積金管理中心審批同意后，通知借款人與銀行簽訂借款合同。并辦理合同公證、抵押物保險等相關手續。

第四步：擔保

1、購買與中心簽訂《住房公積金貸款合作協議》的開發商所建的商品房、經濟適用房的，在房屋未正式辦理抵押手續前由開發商為借款人承擔階段性連帶責任保證；

2、購買有產權證、土地證的二手住房的，直接到市房地產交易中心抵押科辦理抵押登記，帶相關手續到產權登記發證中心辦理房屋他項權證；

3、購買有產權證、無土地證的二手住房的，需由擔保公司承擔保證責任。第五步：銀行放款

借款人以上所有手續辦理完畢后，由中心向委托銀行發出《準予放款決定書》，通知銀行放款。

第六步：還款

借款人按借款合同中月還款額的約定，按月向銀行還款。

六、貸款的償還

借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

1、等額本息還款方式，貸款期內每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

每月償還本息金額=[月利率×（1+月利率）還款月數]/[（1+月利率）還款月數—1]×貸款本金

2、等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

每月還款額 = 貸款本金/貸款總期數 ＋（本金—累計已還本金）×月利率

七、關于提前還款

借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應還利息按剩余本金實際占用天數及借款合同約定利率計算。

借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續。

八、還款方式

1、委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結息日從借款人在貸款銀行開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶中直接扣劃還款。

2、柜面還款方式，即借款在還款期內的任何一個工作日直接到貸款銀行規定的營業柜臺以現金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還款。

九、貸款的擔保

借款人可選擇以下擔保形式：

（一）用所購自住住房、具有完全產權的自有住房或第三人住房進行抵押；

（二）用國債、銀行定期存單等有價證券進行質押；

（三）用中心認可的法人、其他組織或自然人提供保證。

抵押、質押、保證發生的相關費用由借款人負擔。

十、關于用住房公積金還款

借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公積金帳戶內的資金用于償還住房公積金貸款。

十一、住房公積金貸款的特點：

一是貸款利率低。公積金貸款比銀行貸款利率平均低1個百分點。

1—5年期公積金貸款利率為：月利率3.0‰，年利率3.6%；銀行貸款利率為：月利率3.975‰，年利率4.77%。5年以上期公積金貸款利率為：月利率3.375‰，年利率4.05%；銀行貸款利率為：月利率4.2‰，年利率5.04%。

二是保險費低。投保額低：公積金貸款按貸款額投保，銀行貸款按購房款全額投保；保險費率低：公積金貸款保險費率為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式：保險費 = 貸款本金×費率×貸款年限。

三是公證費低。公積金貸款每筆只收費80元。

四是工本費低。公積金貸款每筆只收取工本費35元。

五是公積金貸款無律師費或代理費。

參考資料：http:///bmfw_ywzn1.htm 個人住房公積金貸款指南