第一篇：項目貸款管理操作規(guī)程

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

中長期項目貸款管理操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強我行農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期項目貸款管理，切實防范各類貸款風(fēng)險，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、銀監(jiān)會《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)操作手冊》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸業(yè)務(wù)無紙化審批管理辦法（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行CM2006系統(tǒng)貸后檢查管理辦法（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行CM2006系統(tǒng)貸后檢查操作指引（試行）》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)合同管理辦法》，以及近期總行出臺的一系列制度、辦法等文件，制定本操作規(guī)程。

第二條 本操作規(guī)程所稱農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期項目貸款（以下，簡稱項目貸款），是指農(nóng)發(fā)行向符合縣域城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、水利建設(shè)、農(nóng)村土地整治、農(nóng)民集中住房建設(shè)等貸款品種準(zhǔn)入條件客戶發(fā)放的，用于借款人新建、擴建、改造、購臵固定資產(chǎn)的貸款。

第三條 農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期項目貸款管理應(yīng)堅持分級負(fù)責(zé)、科學(xué)管理、規(guī)范操作、控制風(fēng)險的原則，全面落實職責(zé)明晰、序時監(jiān)督、科學(xué)考評、全面覆蓋的責(zé)任管理體系要求。

第二章 崗位職責(zé)

第四條 項目貸款必須實行項目經(jīng)理制。項目經(jīng)理應(yīng)由堅持原則、熟悉業(yè)務(wù)、具有專業(yè)知識和項目管理經(jīng)驗的人員擔(dān)任。開戶行應(yīng)逐項目分別指定1名主辦客戶經(jīng)理(由分管客戶經(jīng)理擔(dān)任)、1名主任客戶經(jīng)理(一般由信貸主管擔(dān)任)，負(fù)責(zé)貸前復(fù)查、貸款支付審核、貸后日常監(jiān)管等工作。

第五條 主辦客戶經(jīng)理崗，負(fù)責(zé)項目貸款具體管理工作，對貸后檢查內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性、完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，是貸款管理的經(jīng)辦人。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）負(fù)責(zé)貸前復(fù)查工作，并形成書面核查報告；同時嚴(yán)格按照信貸業(yè)務(wù)電子審批書和上級行有關(guān)規(guī)定要求，做好貸款條件落實工作。

（二）負(fù)責(zé)項目資金支付審核工作。

（三）落實對借款人（擔(dān)保人）的監(jiān)管措施，按規(guī)定時間、頻率進行貸后監(jiān)管和監(jiān)測分析工作。

（四）負(fù)責(zé)登記《信貸資金管理臺賬》和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行中長期項目貸款非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)（PLS系統(tǒng)）》（以下，簡稱非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)）數(shù)據(jù)錄入和上報；對CM2006系統(tǒng)基礎(chǔ)信息進行維護、更新，發(fā)起貸后檢查等各類流程。

（五）項目竣工以后，要督促客戶在規(guī)定時間內(nèi)完成竣工驗收和決算、審計工作；同時要將企業(yè)提供的竣工驗收和決算、審

計報告，與項目可研報告（概算）和項目評估報告進行比較分析，重點審核項目是否調(diào)整項目建設(shè)內(nèi)容，是否增減項目總投資，施工進度是否發(fā)生變化等。如遇特殊情況調(diào)減項目總投資的，要相應(yīng)收回多余的項目貸款；如需調(diào)增總投資，要相應(yīng)增加項目資本金。并協(xié)助上級行做好貸款后評價工作。

（六）及時報告檢查發(fā)現(xiàn)的問題、重大事項，和可能危及信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險預(yù)警信號，并提出監(jiān)管或處臵建議；落實對客戶的風(fēng)險分析會議或其他監(jiān)管意見，反饋執(zhí)行效果。同時做好有關(guān)信貸事項的變更工作。

（七）做好到期貸款本息收回工作。

（八）做好客戶評級授信申報工作。

（九）收集與借款人（擔(dān)保人）和本項目貸款相關(guān)的各種信息、資料（包括項目影像資料）；并對信貸檔案資料進行整理和裝訂工作。

第六條 主任客戶經(jīng)理崗，負(fù)責(zé)貸款管理的組織和推進工作，對主辦客戶經(jīng)理貸后檢查內(nèi)容進行審核，是貸款管理的組織者。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）監(jiān)測借款人信用等級調(diào)整因素及授信方案執(zhí)行情況。

（二）審核項目資金支付工作，對項目貸款信貸資金使用合規(guī)性、真實性負(fù)責(zé)。

（三）監(jiān)測分析本行項目貸款本息到期收回情況。認(rèn)真落實第一還款來源，督促借款人及時將各類收入（補貼）和回籠資金歸集到在我行開設(shè)的專戶。同時，做好項目貸款本息催收工作，并對還本付息資金來源進行分析，是否與項目評估報告中約定的第一還款來源一致。

（四）動態(tài)跟蹤政府債務(wù)狀況。監(jiān)測分析地方政府當(dāng)年應(yīng)歸還到期債務(wù)總額和每月應(yīng)歸還債務(wù)情況，密切關(guān)注當(dāng)?shù)卣呢斄η闆r、信用意識和還款意愿。

（五）審核《信貸資金管理臺賬》登記、《非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)（PLS）》數(shù)據(jù)錄入和上報，以及檢查CM2006系統(tǒng)維護情況。

（六）組織開展貸后檢查工作，對項目客戶經(jīng)理盡職情況進行監(jiān)督。對客戶進行非現(xiàn)場監(jiān)測分析。必要時，應(yīng)走訪借款人、項目參與單位及施工單位，根據(jù)風(fēng)險防控需要延伸監(jiān)管范圍。

（七）審查貸后檢查及分析情況，組織落實風(fēng)險分析會決議或其他監(jiān)管意見。

（八）向行長報告各類檢查情況及貸款管理中發(fā)現(xiàn)的重大問題或重大事項，并及時處臵風(fēng)險預(yù)警信號。

第七條 行長崗，由開戶行“一把手”行長擔(dān)任，對本行項目貸款管理工作質(zhì)量和效果負(fù)責(zé)，是貸款管理的第一責(zé)任人。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）組織落實本行貸后檢查制度，并對執(zhí)行效果負(fù)責(zé)。

（二）監(jiān)督考核本行貸款管理工作的盡職情況。

（三）審查貸后檢查及監(jiān)測分析情況，依據(jù)權(quán)限簽批貸后檢查流程。

（四）對項目貸款信貸資金使用合規(guī)性、真實性和本息收回安全性負(fù)責(zé)。督促本單位信貸部門按月向上級行報告支行上月貸

款收回和本月到期貸款情況。

（五）推動項目完善率評價工作，逐個客戶逐個項目進行動態(tài)監(jiān)測。

（六）定期排查和分析企業(yè)第一還款來源的可靠性和持續(xù)性、第二還款來源的有效性，及早發(fā)現(xiàn)和處臵風(fēng)險，逐個研究管理措施，明確監(jiān)管責(zé)任。

（七）向上級行反映貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，啟動風(fēng)險分析會流程。

（八）組織落實風(fēng)險分析會決議或其他監(jiān)管意見。第八條 管理行客戶服務(wù)部門是貸款管理工作的督導(dǎo)部門。其主要職責(zé)包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督轄內(nèi)機構(gòu)開展貸款管理工作。

（二）開展貸后檢查監(jiān)督，并督導(dǎo)下級行處臵風(fēng)險信息。

（三）做好轄內(nèi)項目貸款后評價工作。

（四）負(fù)責(zé)轄內(nèi)機構(gòu)《非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)》（PLS）數(shù)據(jù)錄入和上報情況的審核。

（五）開展貸后檢查監(jiān)測分析工作。同時對下級行貸款本息的收回工作進行適時監(jiān)測，并協(xié)助開戶行做好貸款本息收回工作。

（六）必要時對重點客戶、重大事項進行現(xiàn)場檢查。第九條 開戶行每季對項目貸款的客戶經(jīng)理履行職責(zé)情況進行一次檢查，二級分行每半年對開戶行行長和信貸主管履行職責(zé)情況進行一次檢查。

第三章 貸款條件落實

第十條 對于信貸業(yè)務(wù)電子審批書審批日至首次申請放款核準(zhǔn)日超過3個月（含）或我行認(rèn)為有必要復(fù)查的項目貸款，開戶行在發(fā)放貸款前應(yīng)進行貸前復(fù)查。復(fù)查后，主辦客戶經(jīng)理要形成借款人是否發(fā)生重大風(fēng)險變化情況的簡要報告，經(jīng)主任客戶經(jīng)理（信貸主管）審核，開戶行行長簽字確認(rèn)。經(jīng)復(fù)查，如果認(rèn)為借款人風(fēng)險狀況已發(fā)生重大變化，可能對農(nóng)發(fā)行債權(quán)安全構(gòu)成威脅或產(chǎn)生實質(zhì)性影響，開戶行有權(quán)停止發(fā)放貸款，并按貸前條件落實作業(yè)監(jiān)督部門的要求，按“變更項目”逐級報有權(quán)審批行重新審批。貸前復(fù)查內(nèi)容包括但不限于以下：

（一）借款人條件是否發(fā)生變化；

（二）評估測算的指標(biāo)是否發(fā)生變化；

（三）擔(dān)保貸款的保證人、抵(質(zhì))押物是否發(fā)生了影響其擔(dān)保效力的變化、是否合法有效并已落實。

第一節(jié) 貸前條件落實作業(yè)監(jiān)督

第十一條 對審批日至首次申請放款核準(zhǔn)日不足3個月且認(rèn)為不必要進行貸前復(fù)查、或雖超過3個月（含）但經(jīng)過開戶行貸前復(fù)查后同意放款的項目貸款，主辦客戶經(jīng)理按照信貸業(yè)務(wù)電子審批書內(nèi)容和上級行有關(guān)規(guī)定要求，通知客戶并按要求逐項落實貸前條件后，填寫《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江蘇省分行放

款核準(zhǔn)申請表》（以下，簡稱《放款核準(zhǔn)申請表》），連同貸前條件落實相關(guān)資料送主任客戶經(jīng)理（信貸主管）核實。主任客戶經(jīng)理（信貸主管）核實無誤后，報開戶行行長復(fù)核。開戶行行長對貸前條件落實情況確認(rèn)無誤后，即安排主辦客戶經(jīng)理將上述資料上報二級分行客戶部門。

開戶行主辦客戶經(jīng)理、信貸主管及相關(guān)行領(lǐng)導(dǎo)均應(yīng)在《放款核準(zhǔn)申請表》的相關(guān)欄目簽署明確意見，并共同對貸前條件落實的真實性、完整性負(fù)責(zé)。

第十二條 有權(quán)審批行為省級分行的，貸前條件落實作業(yè)監(jiān)督流程如下：

（一）二級分行客戶部門收到開戶行上報的貸前條件落實資料后，應(yīng)及時核實。核實無誤后，由二級分行客戶部門負(fù)責(zé)人在《放款核準(zhǔn)申請表》的“二級分行客戶部門意見”欄簽署明確意見，并將材料移送本行信貸管理部門。

（二）二級分行信貸管理部門收到本行客戶部門送來的貸前條件落實資料后，進行信貸作業(yè)監(jiān)督初審，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“二級分行信貸部門作業(yè)監(jiān)督意見”欄簽署初審意見，報經(jīng)二級分行行長簽字同意后，上報省分行信貸管理部門。

（三）省分行信貸管理部門收到二級分行上報的貸前條件落實資料后，通過信貸作業(yè)監(jiān)督審核崗、復(fù)核崗和核準(zhǔn)崗，分別對貸前條件落實情況進行作業(yè)監(jiān)督審核、復(fù)核和核準(zhǔn)，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“有權(quán)審批行作業(yè)監(jiān)督意見”欄簽署明確意見。

（四）相關(guān)人員按照規(guī)定，對貸款發(fā)放進行CM2006信貸管

理系統(tǒng)簽批，完成放款核準(zhǔn)手續(xù)。

第十三條 有權(quán)審批行為總行的，貸前條件落實作業(yè)監(jiān)督流程如下：

（一）二級分行客戶部門收到開戶行上報的貸前條件落實資料后，應(yīng)及時核實。核實無誤后，由二級分行客戶部門負(fù)責(zé)人在《放款核準(zhǔn)申請表》的“二級分行客戶部門意見”欄簽署明確意見，經(jīng)本行行長審定后上報省分行客戶部門。

（二）省分行客戶部門收到二級分行客戶部門上報的貸前條件落實資料后，進行再核實，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“省級分行客戶部門意見”欄簽署核實意見后，將貸前條件落實材料移送本行信貸管理部門。

（三）省級分行信貸管理部門收到本行客戶部門送來的貸前條件落實資料后，進行信貸作業(yè)監(jiān)督初審，并在《放款核準(zhǔn)申請表》的“省級分行信貸部門作業(yè)監(jiān)督意見”欄簽署初審意見后，將貸前條件落實材料上報總行。

第十四條 開戶行對經(jīng)過各級行信貸管理部門經(jīng)信貸作業(yè)監(jiān)督審核后，未能通過信貸作業(yè)監(jiān)督審核的貸前條件落實資料，應(yīng)根據(jù)整改要求及時進行整改。整改不到位的，不得進入下一個流程。

第二節(jié) 賬戶開設(shè)

第十五條 賬戶開設(shè)應(yīng)根據(jù)中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門、總行有關(guān)要求進行。

第十六條 借款人需按信貸業(yè)務(wù)電子審批書或項目調(diào)查評估報告的要求，在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。我行貸款（含本次已審批、擬投放的貸款）占其全部貸款比例超過50%(含)的借款人，原則上應(yīng)在我行開立基本存款賬戶。為建設(shè)、經(jīng)營新開工項目而專門組建的企事業(yè)法人，如向我行申請貸款，原則上應(yīng)在我行開立基本存款賬戶。

第十七條 借款人需分項目在我行開設(shè)項目資本金專戶，專門用于監(jiān)控項目資本金的到位和使用情況。

第十八條 借款人需分項目在我行開立項目資金存款賬戶。項目資金存款賬戶專門用于發(fā)放和管理項目貸款資金。

第十九條 借款人需分項目在我行開立項目收入存款賬戶。項目收入應(yīng)全部存入項目收入存款賬戶，按借款合同約定，我行可從該賬戶中直接扣收貸款本息。對于項目收益主要來源于土地出讓收入返還的項目，借款人須在我行開立土地出讓收入歸集賬戶。土地出讓收入由財政先收后返的，當(dāng)?shù)刎斦块T和土地行政主管部門可在我行開立土地有償使用收入財政專戶和土地資金專戶。

第二十條 借款人需分項目在我行開設(shè)“償債備付金”專戶，專門用于歸集償債備付資金和支付我行到期貸款本金和利息。

第二十一條 項目建設(shè)主要施工方和項目資金主要用于拆遷安臵的拆遷方原則上需在我行開立結(jié)算賬戶。

第三節(jié) 項目進度及項目資本金的核查

第二十二條 貸款發(fā)放前，開戶行應(yīng)對項目實施進度、前期墊付資金、項目資本金到位和使用情況進行核查。檢查后，由主辦客戶經(jīng)理形成檢查報告，經(jīng)主任客戶經(jīng)理（信貸主管）、開戶行行長審核簽字確認(rèn)。

第二十三條 項目實施進度檢查。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放前對項目進度進一步進行核查。主要檢查項目是否開工，以及開工后的工程進度。

第二十四條 項目資本金到位及使用情況的檢查。貸款發(fā)放前，開戶行應(yīng)對項目資本金到位及使用情況進行檢查，檢查要點參照附件1《項目資本金來源分析參考》。在貸款發(fā)放前，項目已開工、借款人已投入的項目資本金，要由中介機構(gòu)進行審計，確認(rèn)已投入的項目資本金數(shù)額。采取增加借款人注冊資本金方式的，還需提供驗資報告與資金入賬證明。通過財政撥款落實項目資本金的，財政撥款應(yīng)明確為無償使用，并提供財政部門關(guān)于撥付財政資金的文件及資金到賬憑證，要在企業(yè)財務(wù)報表中權(quán)益類科目中反映。

第二十五條 項目先期墊款情況的檢查。對貸款發(fā)放前確有合理原因，由借款人先行籌集墊付的資金，要認(rèn)真分析和核實其墊付資金的構(gòu)成、來源、使用等情況，收集相關(guān)墊付資金來源、使用證明，具體包括但不限于：借款協(xié)議、轉(zhuǎn)帳憑證、企業(yè)往來賬、報表等，其中借款協(xié)議要明確借款用途、借款期限、還款時

間、違約責(zé)任等必要要素。

（一）對記載明確、資金走向清晰的，開戶行核實后形成核查報告，經(jīng)行長簽字確認(rèn)的，可直接認(rèn)定本項目已墊付資金的數(shù)額。

（二）對記載不明確、資金走向不清晰的，或開戶行認(rèn)為有必要的，由中介機構(gòu)進行審計并出具審計報告，確認(rèn)本項目已墊付資金的數(shù)額。

第四節(jié) 用地及行政審批手續(xù)落實

第二十六條 對于采用分年度、分批次辦理新增建設(shè)用地(含農(nóng)用地轉(zhuǎn)用、集體土地征收)審批手續(xù)的貸款項目，貸款發(fā)放進度要與貸款項目新增建設(shè)用地正式批復(fù)文件取得情況相匹配，首次發(fā)放前須落實第一批新增建設(shè)用地審批手續(xù)，確保貸款項目土地政策的合規(guī)性。后續(xù)貸款要跟蹤用地指標(biāo)落實情況，確保用地手續(xù)合法。

第二十七條 分期建設(shè)、分期辦理行政審批手續(xù)的項目，應(yīng)嚴(yán)格按照貸款批復(fù)要求和項目建設(shè)進度落實《土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》（或開工報告批準(zhǔn)證明）。分期拆遷的項目，按照拆遷工程進度提供相應(yīng)的拆遷許可證明（農(nóng)村拆遷的不需要提供拆遷行政許可證明）。

第五節(jié) 擔(dān)保措施落實

第二十八條 擔(dān)保審核。貸款發(fā)放前，開戶行根據(jù)不同的擔(dān)保方式對擔(dān)保情況進一步審核。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)同步在CM2006中發(fā)起抵(質(zhì))押品價值評估流程。在貸款合同生成前，應(yīng)完成抵(質(zhì))押品評估價值的認(rèn)定并建立擔(dān)保合同。

第二十九條 對抵押擔(dān)保，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）對抵押物進行實地復(fù)查，重點檢查抵押物是否發(fā)生變化，分析擔(dān)保物（權(quán)）的估值是否下降。同時要到登記機構(gòu)查詢不動產(chǎn)登記簿，核實登記簿上是否記載了預(yù)告登記、抵押登記、地役權(quán)登記和查封登記等其他登記情況，全面了解該不動產(chǎn)的相關(guān)狀況，避免出現(xiàn)可能影響我行抵押權(quán)的有效性和優(yōu)先性的情況，并取得抵押登記部門查詢回執(zhí)。對不動產(chǎn)權(quán)屬證書記載事項與登記簿不一致的，要求抵押人到登記部門進行更正，否則不得以此設(shè)定不動產(chǎn)抵押。

第三十條 對保證擔(dān)保，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）核實保證人擔(dān)保能力是否充足、有效，必要時可進行具有強制執(zhí)行能力的公證。

第三十一條 對質(zhì)押擔(dān)保，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）核實質(zhì)押擔(dān)保能力是否充足、有效。

第三十二條 辦理擔(dān)保手續(xù)。應(yīng)區(qū)別不同方式，開戶行應(yīng)指派兩人（通常由主辦客戶經(jīng)理和主任客戶經(jīng)理）與擔(dān)保人共同辦理以下事宜：

（一）辦理抵押擔(dān)保手續(xù)的，抵押物要到有權(quán)登記部門辦理以農(nóng)發(fā)行為第一順序抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)，并取得他項權(quán)利證書。

（二）以存款單等出質(zhì)的，應(yīng)取得相關(guān)權(quán)利憑證，并依照規(guī)定進行查詢并辦理止付手續(xù)，取得查詢查復(fù)和止付證明。

（三）以依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票及其他質(zhì)押物出質(zhì)的，應(yīng)到有權(quán)登記部門辦理出質(zhì)登記，取得質(zhì)押登記他項權(quán)利證明。

（四）以土地出讓收入返還賬戶質(zhì)押的，應(yīng)在人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)中進行登記，并與相關(guān)銀行和部門簽訂資金歸集協(xié)議。

（五）以本項目貸款形成的在建工程抵押的，應(yīng)根據(jù)貸款的使用情況和工程建設(shè)進度，及時辦理在建工程抵押并辦理抵押登記。工程竣工后應(yīng)及時辦理房產(chǎn)抵押登記，在辦理在建工程抵押時必須同時辦理土地抵押。

第三十三條 權(quán)證收集。擔(dān)保手續(xù)辦理后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)收集相關(guān)權(quán)證：

（一）辦理抵押擔(dān)保手續(xù)的，收集他項權(quán)利證書。

（二）辦理質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)的，應(yīng)收集存款單等權(quán)屬證明、查復(fù)書和止付資料。

（三）以依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)及其他質(zhì)押物出質(zhì)的，應(yīng)收集他項權(quán)利證明。

第三十四條 權(quán)證保管。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將抵押登記他項權(quán)書、止付證明、質(zhì)押登記他項權(quán)利證明、質(zhì)物權(quán)屬證明等收妥，與出質(zhì)人共同辦理權(quán)證、質(zhì)物交接手續(xù)，并按規(guī)定辦理入庫，填寫《抵（質(zhì)）押物清單》，由開戶行與抵押人、出質(zhì)人雙方簽章。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將抵押登記他項權(quán)力證書、止付證明、質(zhì)押登記他項權(quán)利證明、質(zhì)物權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押物清單等交財務(wù)會計部門入庫保管。

第三十五條 辦理保險。擔(dān)保合同簽訂后，貸款行應(yīng)要求借款人就擔(dān)保物辦理以我行為第一受益人的保險。保險期不得短于主合同債務(wù)期限（若保險合同一年一簽的，在貸款期限內(nèi)必須每年均要對擔(dān)保物辦理保險），用動產(chǎn)、應(yīng)收賬款質(zhì)押的，保險金額不得小于所擔(dān)保的貸款本金，保險單中不得有任何限制我行權(quán)益的條款。

第六節(jié) 信貸業(yè)務(wù)合同作業(yè)監(jiān)督流程

第三十六條

信貸業(yè)務(wù)合同，是指農(nóng)發(fā)行各級行與自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

第三十七條

項目資金放款與支取使用前，必須進行信貸作業(yè)監(jiān)督流程操作。信貸業(yè)務(wù)合同的選用、填寫、審查、簽訂納入信貸業(yè)務(wù)合同作業(yè)監(jiān)督流程。

第三十八條

開戶行選用信貸業(yè)務(wù)合同文本時，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

(一)根據(jù)業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)合同文本的使用說明進行選用。

(二)有格式合同文本的，應(yīng)當(dāng)選用格式合同文本。對個別業(yè)務(wù)，農(nóng)發(fā)行有格式合同文本，但在特殊情況下，對方當(dāng)事人提出不使用農(nóng)發(fā)行格式合同文本的，在不損害農(nóng)發(fā)行利益前提下，可以使用對方當(dāng)事人提供的合同文本。

(三)選用非格式合同文本的，優(yōu)先選用農(nóng)發(fā)行制定的業(yè)務(wù)合同文本。

第三十九條 業(yè)務(wù)合同內(nèi)容填寫的要求：

(一)手工填寫業(yè)務(wù)合同文本的應(yīng)當(dāng)使用鋼筆、簽字筆填寫，字跡要端正、清晰。打印填寫業(yè)務(wù)合同文本的，要打印齊整。

(二)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容應(yīng)當(dāng)使用標(biāo)準(zhǔn)文字填寫。

(三)業(yè)務(wù)合同主體的名稱應(yīng)當(dāng)與身份證件、營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證書等主體資格證明文件相一致，并與業(yè)務(wù)合同落款簽章一致。

(四)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容的填寫應(yīng)當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)、周密，避免產(chǎn)生歧義。凡不需填寫的空格，應(yīng)當(dāng)劃線或加蓋空白章，不得留有空白。

(五)業(yè)務(wù)合同內(nèi)容、文字有變動的，應(yīng)當(dāng)由雙方簽章認(rèn)可，不得單方涂改。

(六)主從合同及其附件編號應(yīng)當(dāng)相互銜接。

(七)采用電報、電傳、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件形式的，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、規(guī)章、國際慣例和農(nóng)發(fā)行的有關(guān)規(guī)定。

第四十條 各類業(yè)務(wù)合同在各方當(dāng)事人簽章前均應(yīng)當(dāng)進行業(yè)務(wù)審查。業(yè)務(wù)審查按照有關(guān)制度規(guī)定的權(quán)限和程序由開戶行主辦客戶經(jīng)理進行初審，主任客戶經(jīng)理（信貸主管）進行復(fù)審，行

長進行終審。業(yè)務(wù)審查應(yīng)當(dāng)出具審查意見。審查意見可以采用單獨出具意見書的方式，也可以采用在有關(guān)書面材料中簽字的方式。業(yè)務(wù)審查的事項包括：

(一)業(yè)務(wù)合同文本選用是否正確。

(二)應(yīng)在業(yè)務(wù)合同中落實的相關(guān)文件所規(guī)定限制性條件是否準(zhǔn)確、完備。

(三)格式合同文本的補充條款是否符合農(nóng)發(fā)行有關(guān)制度規(guī)定。

(四)主從合同及憑證等附件是否齊全且相互銜接。(五)業(yè)務(wù)合同的填寫是否符合規(guī)范要求。(六)一式多份業(yè)務(wù)合同的形式內(nèi)容是否一致。(七)其他應(yīng)當(dāng)審查的規(guī)范性內(nèi)容。

第四十一條 業(yè)務(wù)合同的法律審查（又稱出賬前法律審查）應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)發(fā)行法律審查的相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行，由二級分行及以上法律合規(guī)部門（不設(shè)法律合規(guī)部門的，由風(fēng)險管理部門）負(fù)責(zé)，并出具法律審查意見書。下列情形除進行業(yè)務(wù)審查外還應(yīng)當(dāng)進行法律審查：

(一)直接在格式合同文本上修改條款內(nèi)容的。

(二)在格式合同文本“其他事項”中補充約定有關(guān)內(nèi)容的。(三)補充協(xié)議。(四)非格式合同。

(五)變更或解除已經(jīng)成立的業(yè)務(wù)合同。

(六)承諾函、擔(dān)保合同所涉及的貸款擔(dān)保手續(xù)的合法性。

非格式合同中屬于監(jiān)管部門制定的業(yè)務(wù)合同文本不再進行法律審查。

第四十二條 開戶行對法律審查意見不能采納的，須書面說明理由，并由開戶行行長簽字后反饋給上級行法律合規(guī)部門。

第七節(jié) 項目建設(shè)資金使用管理協(xié)議簽訂

第四十三條 在貸款發(fā)放前，開戶行要與政府有關(guān)部門及借款人簽訂《××項目建設(shè)資金使用管理協(xié)議》（參考文本見附件2），明確各方在項目實施過程中對資金使用和監(jiān)管的責(zé)任與權(quán)利，理順項目建設(shè)、資金撥付、貸款發(fā)放、使用和歸還的運作程序。同時，在借款合同履行期間，開戶行要加強與協(xié)議各方的溝通和聯(lián)系，確保協(xié)議各項條款的落實；如有必要，開戶行應(yīng)提請地方政府領(lǐng)導(dǎo)召集“五方”人員會商，重大問題應(yīng)及時向當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)報告。

第八節(jié) 制定金融服務(wù)方案

第四十四條 總行審批的項目，按總行規(guī)定執(zhí)行。第四十五條 省行審批的項目，由二級分行制定金融服務(wù)方案(參考文本見附件3)并組織執(zhí)行。首筆貸款發(fā)放前，各二級分行要將制定的金融服務(wù)方案上報省行備案。各行應(yīng)按金融服務(wù)方案要求抽調(diào)人員組成金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)

項目管理組。金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組主要負(fù)責(zé)對項目金融服務(wù)工作進行指導(dǎo)，協(xié)調(diào)解決項目管理組遇到的重大問題，督導(dǎo)檢查項目管理組的日常工作。項目管理組按照貸款批復(fù)和項目評估報告內(nèi)容落實項目貸款的相關(guān)事項，跟蹤、掌握項目的建設(shè)、用款、決算和運營等情況，督促客戶按還款計劃籌措還本付息資金，確保項目貸款本息按期收回。

第四章 發(fā)放與支付

第四十六條 信貸業(yè)務(wù)電子審批書下達(dá)后，未經(jīng)貸前條件落實作業(yè)監(jiān)督和放款核準(zhǔn)，開戶行不得辦理該筆信貸業(yè)務(wù)；未經(jīng)信貸合同作業(yè)監(jiān)督，開戶行不得正式簽約；未經(jīng)貸款資金支付作業(yè)監(jiān)督，不得對借款人支付貸款資金。

第四十七條 確定支付方式。按銀監(jiān)會固定資產(chǎn)貸款管理要求，開戶行應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對項目貸款資金的支付進行管控。項目貸款原則上采取受托支付。

第四十八條 貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。貸款人在借款人需要支付貸款資金時放款，同時完成支付，放款與支付同步進行。具備以下情形之一的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式：

（一）單筆金額超過項目總投資5%且額度在50萬元人民幣以上的貸款資金支付。

（二）單筆金額超過500萬元人民幣的貸款資金支付。第四十九條 借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第五十條 貸款人受托支付應(yīng)采用事前逐筆審核方式。對借款人自主支付，開戶行應(yīng)根據(jù)借款人特點、信用狀況和對借款人的熟悉程度等，選擇采用事前逐筆審核方式，或者事前批量審核、事后逐筆檢查或抽查等方式。

第五十一條 開戶行接到借款人報送的書面支付委托、支付證明材料和借款憑證后，應(yīng)及時安排主辦客戶經(jīng)理辦理。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在協(xié)調(diào)落實資金頭寸的基礎(chǔ)上進行信貸審核。信貸審核包括但不限于以下內(nèi)容：

(一)審核支付證明材料和書面支付委托的真實性、完整性和有效性。必要時，可到借款人交易對手的經(jīng)營處所或項目所在地進行現(xiàn)場核實，或采用函證、電話詢問等方式核實。

(二)審核資金用途是否符合借款合同約定。重點關(guān)注是否存在可能發(fā)生擠占挪用貸款、是否為虛假交易背景等問題。

(三)審核借款人是否按照規(guī)定選擇貸款資金支付方式，是否存在以“化整為零”等形式規(guī)避貸款人受托支付問題，是否確需現(xiàn)金結(jié)算問題，現(xiàn)金結(jié)算額度等是否符合中國人民銀行和總行相關(guān)制度規(guī)定等。

(四)審核收款人是否為借款人的交易對手，是否與借款合同約定的貸款資金用途相適應(yīng)。

(五)審核付款金額(或本借款合同項下累計付款金額)是否超出借款合同約定額度，是否與借款人購進商品或接受勞務(wù)的數(shù)量、價格相符，是否與施工合同的資金支付條款和工程進度相符，是否與借款人經(jīng)營情況和資金周轉(zhuǎn)等實際情況相符。

(六)審核借款人是否存在擠占挪用先期貸款資金、信用等級下降、生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生重大變化等可能危及我行貸款資金安全的重大信用風(fēng)險。如存在此類問題，應(yīng)停止或?qū)徤髦Ц顿J款資金。

(七)審核借款人名稱是否與法人公章一致；貸款科目、借款種類、用途、到期日期、借款合同編號、利率、借款金額等是否正確，是否與借款合同相符；借款金額大、小寫是否一致；資金屬性碼、存款戶賬號、貸款戶賬號是否正確，是否與財務(wù)會計部門提供的一致；客戶簽章是否清晰，是否與簽章樣本相符等借款憑證要素。

第五十二條 主辦客戶經(jīng)理對支付依據(jù)審核，應(yīng)根據(jù)項目資金（含資本金）的不同用途，收集、整理及審核以下方面資料：

（一）拆遷安臵費用支付審核。借款人應(yīng)提供拆遷安臵補償方案、拆遷許可文件、拆遷協(xié)議、拆遷資金支付明細(xì)表。委托拆遷公司拆遷的還要提供委托拆遷協(xié)議；對借款人用于購買安臵房進行實物安臵費用的，還需提供被安臵人員明細(xì)表、購房協(xié)議等。

支付后還需提供支付到安臵房開發(fā)商、委托的拆遷公司的銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證和稅務(wù)發(fā)票等。支付給被拆遷人所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、村（由其統(tǒng)一發(fā)放給被拆遷人的），要提供支付給鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、村的銀行轉(zhuǎn)賬憑證，并取得被拆遷人簽字確

認(rèn)的收款憑證等。通過銀行轉(zhuǎn)賬支付給被拆遷人的，要提供銀行轉(zhuǎn)賬憑證等。

（二）土地出讓金支付審核。借款人用于支付購臵本項目的土地款項時，應(yīng)提供國有建設(shè)用地出讓合同等。

支付后還需收集稅務(wù)發(fā)票、土地出讓金完稅證明、銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證、土地使用權(quán)證等。

（三）土建工程費用支付審核。借款人應(yīng)提供施工合同、監(jiān)理合同、監(jiān)理方監(jiān)理工程師確認(rèn)的工程量清單和工程進度表（報告）等。同時主辦客戶經(jīng)理要赴工程現(xiàn)場檢查所提供工程量是否與實際情況一致。

支付后還需收集稅務(wù)發(fā)票、銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證等。

（四）購臵機器、設(shè)備費用支付審核。借款人應(yīng)提供購銷協(xié)議、稅務(wù)發(fā)票等。同時，主辦客戶經(jīng)理要赴工程現(xiàn)場或倉庫檢查所購臵設(shè)備數(shù)量、品種、價格、型號、廠家等是否與項目評估報告和報賬憑證所列信息一致。

支付后還需收集銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證等。

（五）其他費用支付審核。應(yīng)提供與本項目相關(guān)的合同或協(xié)議、稅務(wù)發(fā)票等。

支付后還需收集銀行轉(zhuǎn)賬憑證、企業(yè)記賬憑證等。

（六）用于支付需要進行招投標(biāo)的土建工程、拆遷安臵、設(shè)備采購等費用，還應(yīng)提供招投標(biāo)合同、中標(biāo)通知書、施工方資質(zhì)、監(jiān)理方資質(zhì)、招投標(biāo)資質(zhì)等資料。

（七）主辦客戶經(jīng)理要對收集的所有稅務(wù)發(fā)票進行查詢，確

認(rèn)稅務(wù)發(fā)票的真實性、合法性。查詢方式可采取直接去稅務(wù)部門、電話、上網(wǎng)查詢等。查詢內(nèi)容包括稅控代碼、交易對手、交易內(nèi)容、交易金額、完稅情況等。查詢情況要形成書面報告，并經(jīng)信貸主管以上行領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)。

第五十三條 主辦客戶經(jīng)理信貸審核無誤后，應(yīng)及時、如實、準(zhǔn)確填制《貸款資金支付通知單》，明確提出審核意見，將《貸款資金支付通知單》、書面支付委托及借款人支付證明材料，經(jīng)主任客戶經(jīng)理（信貸主管）同意后，逐級報貸款資金支付有權(quán)簽批人簽批。

第五十四條 貸款資金支付有權(quán)簽批人接到報送的《貸款資金支付通知單》、書面支付委托及支付證明材料后，應(yīng)及時進行簽批，決定是否同意支付貸款資金，并簽署意見。貸款資金支付有權(quán)簽批人同意支付貸款資金后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在借款憑證經(jīng)辦人員簽章處簽章，提交主任客戶經(jīng)理（信貸主管）復(fù)核。貸款資金支付有權(quán)簽批人不同意支付貸款資金后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)通知借款人取消支付，退還書面支付委托和支付證明材料，并在《貸款資金支付通知單》原件的備注欄中注明支付取消原因后存檔。

第五十五條 主任客戶經(jīng)理應(yīng)逐項審核借款憑證要素，審核無誤后，報信用發(fā)放有權(quán)簽批人簽批。開戶行信用發(fā)放有權(quán)簽批人應(yīng)審核借款憑證，審核無誤后，在借款憑證上簽章。借款憑證簽批后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)登錄CM2006系統(tǒng)進行電子準(zhǔn)貸證維護和發(fā)送操作。

第五十六條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)將書面支付委托原件、《貸款

資金支付通知單》及支付證明材料的復(fù)印件存檔，將《貸款資金支付通知單》原件和借款憑證、電子準(zhǔn)貸證等資料移送財務(wù)會計部門進行會計審核，通知借款人辦理貸款資金支付手續(xù)。

第五十七條 建立信貸資金管理臺賬。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)序時進行登記本項目信貸資金（含貸款、項目資本金）進入賬戶時間、金額，資金用途、出賬時間等。《農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目信貸資金管理臺賬》（以下，簡稱信貸資金管理臺賬）具體表式見附件4。

第五章 CM2006系統(tǒng)貸后檢查及監(jiān)測分析

第五十八條 CM2006系統(tǒng)貸后檢查（以下簡稱貸后檢查），是指信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，對信貸合同執(zhí)行、客戶經(jīng)營、財務(wù)、項目及擔(dān)保等信息進行收集核實和分析，并通過CM2006系統(tǒng)進行信息維護、查詢分析和流程簽批，以識別信貸風(fēng)險，對較大風(fēng)險進行報告和評議，提出處臵措施的一種貸后管理形式。

第五十九條 貸后檢查采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測分析相結(jié)合的方式，以現(xiàn)場檢查為主，結(jié)合非現(xiàn)場信息查詢和監(jiān)測分析。其中風(fēng)險分析會主要采用非現(xiàn)場監(jiān)測分析的方式。

第一節(jié) 貸后檢查的內(nèi)容、期限和流程

第六十條 在我行有貸款余額的客戶應(yīng)按規(guī)定的檢查內(nèi)容

和檢查頻率進行貸后檢查，并通過CM2006系統(tǒng)完成貸后檢查記錄的維護及簽批。

第六十一條 貸后檢查包括客戶基本信息檢查、風(fēng)險預(yù)警信息檢查、項目貸款檢查、擔(dān)保信息檢查和綜合評價等分項。對檢查發(fā)現(xiàn)影響信貸資金安全重大事項的，應(yīng)啟動風(fēng)險分析會流程，上報管理行集體評議，評價風(fēng)險程度，確定風(fēng)險防控措施。

第六十二條 CM2006系統(tǒng)中貸后檢查各分項的檢查頻率為：

（一）客戶基本信息檢查、風(fēng)險預(yù)警信息檢查和綜合評價為每期貸后檢查的基本內(nèi)容，至少每月進行一次。

（二）項目貸款檢查至少每季度進行一次。

（三）擔(dān)保信息檢查至少每季度進行一次。

貸后檢查記錄的維護及簽批，一般應(yīng)在檢查期次月月底前完成。

第六十三條 貸款發(fā)放的當(dāng)月，應(yīng)作為檢查期進行貸后檢查。新客戶發(fā)放首筆貸款，應(yīng)以發(fā)放月份的上月為檢查期，對客戶基本信息、風(fēng)險預(yù)警信息和綜合評價完成一次檢查及簽批，作為貸后檢查的基期。客戶貸款結(jié)零的當(dāng)期，可不進行貸后檢查。因貸款結(jié)零導(dǎo)致檢查期不連續(xù)的客戶，重新發(fā)放貸款時，視同新客戶進行貸后檢查操作。

第六十四條 貸后檢查的業(yè)務(wù)流程為：客戶信息核查分析→貸后檢查信息維護→貸后檢查調(diào)查→貸后檢查審查→貸后檢查簽批。其中，貸后檢查信息維護、貸后檢查調(diào)查、貸后檢查審查、貸后檢查簽批在CM2006系統(tǒng)中進行操作。貸后檢查認(rèn)為應(yīng)提交

風(fēng)險分析會的，經(jīng)貸后檢查簽批人同意，啟動風(fēng)險分析會流程，報上一級行。

第二節(jié) 客戶基本信息和風(fēng)險預(yù)警信息檢查

第六十五條 客戶基本信息檢查內(nèi)容主要包括企業(yè)的貸款發(fā)放、支付及償還情況、資金營運狀況、財務(wù)報表真實性、財務(wù)狀況、管理層動態(tài)、外部環(huán)境、關(guān)聯(lián)交易及利潤分配、影響償債能力的特別事件等。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查內(nèi)容及時收集客戶財務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息，并核實信息的真實性、完整性和準(zhǔn)確性。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查核實情況，及時如實更新CM2006系統(tǒng)中客戶檔案、財務(wù)報表臺賬和庫存管理數(shù)據(jù)，并錄入檢查及分析結(jié)論，對需要說明的情況應(yīng)逐項詳細(xì)說明。因客觀原因，導(dǎo)致無法按時采集核實財務(wù)數(shù)據(jù)的，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在檢查記錄中予以說明。

第六十六條 貸款風(fēng)險預(yù)警信息主要包括CM2006系統(tǒng)風(fēng)險預(yù)警信息和人工風(fēng)險預(yù)警信號。對于CM2006系統(tǒng)生成的風(fēng)險預(yù)警信息（報表邏輯合理性、償債能力、盈利能力、發(fā)展能力、資產(chǎn)營運能力等指標(biāo)）應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場檢查情況，分析預(yù)警成因，并在CM2006系統(tǒng)錄入分析處臵意見。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)檢查客戶是否存在人工風(fēng)險預(yù)警信號，發(fā)現(xiàn)符合預(yù)警信號特征的風(fēng)險，應(yīng)及時錄入CM2006系統(tǒng)并提出處理意見。

第六十七條 主辦客戶經(jīng)理進行現(xiàn)場檢查前，應(yīng)查詢以下情

況，明確貸后檢查重點：

（一）客戶在農(nóng)發(fā)行授信額度占用及融資發(fā)放和支付情況。

（二）客戶在農(nóng)發(fā)行融資的本息償還和還款計劃執(zhí)行情況。

（三）客戶的風(fēng)險預(yù)警信息。

（四）風(fēng)險分析會對客戶提出的監(jiān)管意見和風(fēng)險處臵方案。

（五）本行或上級行對客戶提出的其他檢查或督辦要求。第六十八條 客戶基本信息及風(fēng)險預(yù)警信息檢查要點，包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）通過現(xiàn)場檢查或訪談，對客戶生產(chǎn)運營、盈利、重大股權(quán)或人事變動、資本構(gòu)成、投資、債務(wù)、外部糾紛、訴訟、環(huán)保排放、交通能耗、年檢登記等情況進行核實，分析對我行信貸資金安全的影響。

（二）查詢客戶檢查期間的銀企明細(xì)賬、銀行對賬單CM2006系統(tǒng)總賬、人民銀行征信系統(tǒng)等，與相應(yīng)的會計分錄、憑證內(nèi)容相對照，核實期末他行貸款、銀行存款的期初余額、期間累計發(fā)生額、期末余額、期末庫存現(xiàn)金、風(fēng)險準(zhǔn)備金等。

（三）根據(jù)銷售合同、發(fā)票、賬面反映的銷售收入及貨款回籠金額等情況，檢查銷售事項的真實性，銷售收入是否足額回籠歸行；對比現(xiàn)金和銀行轉(zhuǎn)賬回籠的銷售現(xiàn)金流入量，判斷客戶銷售及貨款回籠與實際現(xiàn)金流入是否銜接。

（四）主辦客戶經(jīng)理應(yīng)審核客戶財務(wù)報表、會計賬、會計憑證等，分析財務(wù)報表間數(shù)據(jù)是否銜接，勾稽關(guān)系是否符合邏輯，重要會計科目是否真實，往來款項、所有者權(quán)益變化是否合理，是否存在異常情況，審核后應(yīng)及時更新CM2006系統(tǒng)中財務(wù)報表臺賬，并在貸后檢查報告中對會計報表檢查情況進行說明。

（五）根據(jù)客戶的借據(jù)、會計賬、銀行對賬單、支付證明材料，通過賬戶分析、憑證檢查、現(xiàn)場檢查等方式，結(jié)合客戶采取的貸款支付方式，檢查貸款資金用途是否符合合同約定用途，是否形成相應(yīng)數(shù)量和價值的庫存物資、固定資產(chǎn)或工程等，對應(yīng)的商品或勞務(wù)交易是否如約履行。

（六）通過人民銀行征信系統(tǒng)和檢查情況，適時掌握客戶的資金鏈狀況和對外擔(dān)保情況，對其他銀行信貸資金大幅減少或客戶對外擔(dān)保等或有負(fù)債大幅增加的情況，要及時分析原因。

（七）根據(jù)客戶提供的交易憑證、合并報表、關(guān)聯(lián)方的會計報表等信息，檢查客戶與其關(guān)聯(lián)方之間是否存在頻繁、大額資金劃轉(zhuǎn)、相互擔(dān)保、原材料供應(yīng)、產(chǎn)品購銷等關(guān)聯(lián)交易，重點關(guān)注關(guān)聯(lián)交易的真實性、價格合理性，是否存在超期結(jié)算資金或形成其他長期資金占用（股權(quán)投資除外）等。

（八）檢查客戶當(dāng)期利潤分配情況，與客戶應(yīng)收未收貸款本息、權(quán)益資本、上年度凈利潤等進行對比，分析利潤分配是否合理，是否影響財務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)健程度，是否影響償債能力。

（九）關(guān)注客戶法人代表、高級管理層和主要股東的變動情況和信用狀況，必要時通過個人征信系統(tǒng)查詢相關(guān)信息。

（十）利用媒體、網(wǎng)絡(luò)等信息渠道，了解客戶的市場環(huán)境、競爭對手、貿(mào)易伙伴、關(guān)聯(lián)方、涉及糾紛或訴訟、法律法規(guī)、調(diào)控政策、技術(shù)革新等情況。

第六十九條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)檢查情況如實及時更新客戶檔案信息，判斷客戶是否存在影響其償債能力的特別事件及影響程度。并根據(jù)檢查情況對各項風(fēng)險預(yù)警信息進行分析并提出處理意見。

第三節(jié) 擔(dān)保信息檢查與擔(dān)保監(jiān)管

第七十條 主辦客戶經(jīng)理須按季對保證擔(dān)保人以及抵（質(zhì)）押情況進行檢查，主任客戶經(jīng)理應(yīng)對相關(guān)信息進行評價分析，確保在我行債權(quán)存續(xù)期間內(nèi)擔(dān)保持續(xù)有效。

第七十一條 定期核押核保是指按規(guī)定的頻率定期做好對貸款擔(dān)保物和保證擔(dān)保人的擔(dān)保能力分析評價，并以此作為客戶評價、信貸支持的重要依據(jù)，通常由主辦客戶經(jīng)理結(jié)合定期檢查一起完成。定期核押核保時必須由“雙人”來共同完成，并按規(guī)定形成書面核押核保書。核押核保的條件為：

（一）通常應(yīng)每三個月進行一次核押核保。

（二）開戶行根據(jù)監(jiān)管所獲得的信息，認(rèn)為需要進行核押核保的。

（三）上級行或內(nèi)外部監(jiān)管部門要求核押核保的。第七十二條 對保證人擔(dān)保監(jiān)管。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)收集保證人財務(wù)報表，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，核實保證人資產(chǎn)狀況、對外擔(dān)保情況、信用記錄，測評保證人擔(dān)保能力，分析擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、資質(zhì)、能力等是否發(fā)生變化。收集保證人營業(yè)執(zhí)照、在

我行或他行信用等級評定情況、經(jīng)營情況、高管情況、經(jīng)濟糾紛情況，核實保證人主體資質(zhì)是否存續(xù)、經(jīng)營是否正常、是否發(fā)生高管異常變動、重大經(jīng)濟糾紛等影響實現(xiàn)擔(dān)保的情形。主要監(jiān)管包括但不限于以下內(nèi)容：

（一）以法人作為保證擔(dān)保人的，應(yīng)定期分析、監(jiān)測保證人的主體資格、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營情況、對外投資情況、信用履約能力和擔(dān)保意愿等，合理控制保證人擔(dān)保額度。

（二）保證擔(dān)保人在我行用信調(diào)查后，其對外的擔(dān)保是否增加，增加的額度是否影響擔(dān)保人的擔(dān)保額度，是否需要借款人提供補充擔(dān)保等。

第七十三條 對抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保監(jiān)管。

（一）抵（質(zhì)）押物情況監(jiān)管包括但不限于以下內(nèi)容： 1.主辦客戶經(jīng)理應(yīng)現(xiàn)場查看抵押物現(xiàn)狀，比對我行抵押物清單記載事項是否發(fā)生變化，是否出現(xiàn)被查封、扣押、使用狀況改變等情況。定期到登記機構(gòu)查閱登記簿，核實抵押物有無重復(fù)辦理抵押登記、抵押物權(quán)屬是否發(fā)生變更。收集相關(guān)市場信息，了解抵押物實際價值變化情況。對凈地抵押的，在貸款期內(nèi)，如地上新建建筑物的，應(yīng)及時督促土地使用權(quán)人辦理權(quán)證，并在三個月內(nèi)追加抵押。

2.主辦客戶經(jīng)理應(yīng)檢查質(zhì)押物（權(quán)利憑證）保管狀況，質(zhì)押物（質(zhì)押權(quán)利）是否發(fā)生毀損、滅失、過期等情況。定期到登記機構(gòu)查閱登記簿，核實質(zhì)押登記情況、權(quán)屬情況是否發(fā)生變更、過期、失效等情況。對權(quán)證登記權(quán)屬期限不能覆蓋貸款期限的，應(yīng)在權(quán)證登記權(quán)屬期限到期前一個月申請延長登記權(quán)屬期限，并取得相關(guān)登記資料證明。

3.主辦客戶經(jīng)理應(yīng)檢查抵質(zhì)押物保險辦理情況，核實保險是否存續(xù)有效。

（二）貸款抵（質(zhì)）押物重估周期。貸款抵（質(zhì)）押物重評周期按《貸款擔(dān)保押品對應(yīng)折率表》規(guī)定的抵（質(zhì)）押物重評周期執(zhí)行，房地產(chǎn)一般重評周期為12個月、機器設(shè)備重評周期為6個月。主辦客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)通過信貸管理系統(tǒng)中抵（質(zhì)）押貸款擔(dān)保覆蓋率和押品是否超過重評周期等指標(biāo)，對押品價值的變化情況進行實時跟蹤監(jiān)測。逐合同測算抵（質(zhì)）押貸款擔(dān)保覆蓋率，分析押品價值是否足額抵貸。

（三）抵（質(zhì)）押物重估方式。

1.對存單及財政補償所形成的應(yīng)收賬款質(zhì)押等押品價值的重估，可根據(jù)其賬面凈值，可采取內(nèi)部評估的方式予以認(rèn)定，也可根據(jù)其市場價格由借貸雙方協(xié)商認(rèn)定。對房地產(chǎn)、土地使用權(quán)、收費權(quán)等押品價值的重估，在風(fēng)險可控的前提下，可優(yōu)先采取內(nèi)部評估方式，對貸款抵押資產(chǎn)分種類適時開展押品價值重估。重估工作原則上應(yīng)由行內(nèi)有專業(yè)評估資格或經(jīng)過培訓(xùn)達(dá)到相當(dāng)水平的人員進行。對特殊情況，如押品評估價值相對于現(xiàn)行市值大幅下降；借款人或擔(dān)保人發(fā)生資產(chǎn)重組、財務(wù)狀況惡化、信貸違約事件等，影響抵(質(zhì))押權(quán)的實現(xiàn)；其他認(rèn)為有必要重新評估的事項等，應(yīng)采取外部評估方式或與內(nèi)部評估方式相結(jié)合進行價值重估。

2.對采取外部評估方式確定押品價值的，在CM2006系統(tǒng)中應(yīng)采取走一般評估流程的方式認(rèn)定押品價值；對采取根據(jù)其賬面凈值認(rèn)定或根據(jù)其市場價格由借貸雙方協(xié)商認(rèn)定押品價值，或是由我行員工自行完成價值重評的，在CM2006系統(tǒng)中可以采取直接認(rèn)定方式確定押品價值。

第四節(jié) 項目貸款檢查

第七十四條 項目貸款檢查根據(jù)項目所處階段分為項目實施信息檢查、項目竣工情況檢查和項目竣工后檢查。項目貸款檢查應(yīng)根據(jù)客戶貸款項目，逐項目進行。

第七十五條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)按項目所處階段和項目性質(zhì)及時收集相關(guān)貸后檢查信息，核實所收集信息的真實性、完整性和準(zhǔn)確性。項目實施情況檢查，主要包括項目建設(shè)資金到位及使用、工程進度、還款計劃執(zhí)行、本息償還、總投資實施等情況。項目竣工情況檢查，主要包括項目投資整體完成、投產(chǎn)、達(dá)產(chǎn)等情況。項目竣工后檢查，主要包括項目的產(chǎn)成品效益、項目現(xiàn)金流等項目運營情況。

第七十六條 項目實施過程中，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定期限現(xiàn)場查看工程進度、施工記錄、公司賬本、記賬憑證、資金往來賬及憑證、政府職能部門工程備案情況等，訪談項目投資人、管理人員和監(jiān)理人員，核查內(nèi)容主要包括但不限于以下：

（一）核查貸款資金的使用和流向是否合理、是否符合合同

約定，基礎(chǔ)財務(wù)數(shù)據(jù)是否真實，計提等是否合法。有必要的情況下，開戶行要延伸檢查下游單位的項目資金走向。

（二）檢查項目建設(shè)各部分的形象進度，看項目實際投資金額是否超過預(yù)算、是否與實際完成的工程量相符，建設(shè)進度是否符合預(yù)定計劃，預(yù)測項目能否按計劃竣工和投產(chǎn)。對超概算20%以上的項目，應(yīng)督促借款人提供重新編制的可行性研究報告和有權(quán)部門下達(dá)的概算調(diào)整批復(fù)文件，并及時上報貸款審批行，由審批行重新研究貸款意見。

（三）檢查項目建設(shè)內(nèi)容是否與項目立項及評估報告一致，有無更改或增減；主要生產(chǎn)設(shè)備是否及時安裝到位，設(shè)備購臵、安裝和調(diào)試工作是否正常；項目采用的工藝、技術(shù)、設(shè)備等是否按預(yù)定計劃進行，質(zhì)量是否符合設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)等。

（四）檢查項目資本金及其他來源資金是否及時足額到位、后續(xù)來源是否可靠。主要檢查本季度應(yīng)到位的項目資本金及其他資金來源是否按時按比例到位；項目實際完成投資（在建工程+與項目有關(guān)的預(yù)付款項-與項目有關(guān)的應(yīng)付款項）與資金使用進度是否一致；通過往來賬款查看企業(yè)是否有抽逃項目資本金的行為等。

（五）了解貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，掌握其償債能力和意愿的變化。

第七十七條 項目竣工后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)督促客戶及時對項目進行竣工驗收、決算、審計，并收集竣工驗收報告、項目決算報告、審計報告，總結(jié)項目資金到位和財務(wù)支出情況，及時進

行評價，分析項目建設(shè)投資總額、項目建設(shè)規(guī)模及項目資本金來源等情況以及項目工藝技術(shù)實際效果、項目產(chǎn)品的價格、品種、質(zhì)量、數(shù)量、銷售、市場占有等情況，同時分析項目的盈利能力、償債能力，并與項目評估報告進行對比分析，說明是否存在差異、差異原因以及存在的風(fēng)險點。

第七十八條 項目竣工投產(chǎn)進入經(jīng)營期后，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)繼續(xù)進行貸后檢查。

（一）對項目的社會效益、環(huán)境效益、貸款、利息償還等情況進行檢查。對涉及項目建設(shè)后續(xù)資金到位或支出的，應(yīng)進行核實并登記項目實施信息。

（二）對經(jīng)營性項目，應(yīng)按照客戶基本信息和風(fēng)險預(yù)警檢查的要求對項目運營進行檢查，并重點關(guān)注項目主要設(shè)備運轉(zhuǎn)、生產(chǎn)達(dá)產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量、原材料和產(chǎn)品市場變化，成本、費用和利潤等情況，分析項目市場競爭力和效益是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

（三）對地方政府融資平臺類項目貸款，應(yīng)對項目運營情況進行跟蹤了解，并重點關(guān)注財政資金撥付到位情況和后續(xù)來源的可靠性。當(dāng)政府換屆時，應(yīng)及時與借款人落實還款責(zé)任，督促政府及有關(guān)部門按計劃還款。對借款人第一還款來源進行監(jiān)管，重點分析本項目當(dāng)期現(xiàn)金流能否覆蓋當(dāng)期本息。如現(xiàn)金流不能覆蓋當(dāng)期本息的，開戶行要分析原因并采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。開戶行要及時將問題成因及風(fēng)險防范措施逐級報送至省行。

1.對有收費權(quán)的項目，按照簽訂的資金歸集協(xié)議，督促客戶定期將收入歸集到在我行開設(shè)的賬戶上。

2.對以土地出讓收益返還為第一還款來源的，實行“地貸掛鉤、收地還貸、封閉管理”，按照簽訂的還貸協(xié)議，跟蹤落實土地指標(biāo)辦理情況、土地出讓計劃、土地出讓金到位金額和時間，確保返還收入及時足額轉(zhuǎn)入我行賬戶。

3.對以政府財政補貼（含納入政府財政預(yù)算）、租金以及企業(yè)其他自身現(xiàn)金流作為第一還款來源的，要密切關(guān)注政府納入當(dāng)年財政預(yù)算情況，加強對企業(yè)現(xiàn)金流的管理，根據(jù)借款人與我行簽訂的資金回籠歸行協(xié)議，督促借款人按比例回籠資金。

第七十九條 地方政府融資平臺類項目貸款，還應(yīng)對地方政府信用狀況、財政收入、財政負(fù)債變化情況進行檢查，分析評價償債資金到位可靠性。農(nóng)村土地類貸款，還應(yīng)對當(dāng)?shù)赝恋厥袌龊蛢r格變化情況進行檢查分析。對地方財力情況的監(jiān)測，重點關(guān)注內(nèi)容包括但不限于以下：

（一）地方經(jīng)濟發(fā)展水平，包括：上年度GDP、財政收入等指標(biāo)與以前年度變化情況；當(dāng)?shù)刂饕еa(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況；

（二）地方政府信用狀況。包括：政府換屆或領(lǐng)導(dǎo)人更換情況，政府換屆后的政策連續(xù)性，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展政策、發(fā)展戰(zhàn)略與規(guī)劃有無重大調(diào)整；政府的信用意識和還款意愿有無明顯變化，是否配合我行工作；地區(qū)經(jīng)濟增長情況及政府財力狀況，政府財政負(fù)債情況和財政收支變化情況，政府建設(shè)投資計劃，與地方財力是否匹配，是否存在過度舉債問題；當(dāng)期本息支付是否納入財政預(yù)算，是否經(jīng)同級人大審批通過；財政部門是否按時撥付貸款本息，承貸主體是否按時將財政撥款歸還我行貸款本息；

（三）地方財政實力。重點分析上一年度當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展財政承受能力狀況，貸款規(guī)模是否與財政實力相匹配，綜合考慮地方政府性債務(wù)水平和財政出資能力。“二率一額度”有無超過警戒線（上一年度本級政府債務(wù)率不得超過１００％，償債率不得超過１５％，新項目融資額度不得超過區(qū)域融資最高額度）。

（四）國家宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策或金融政策的變化對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展及借款人的影響情況等。

第五節(jié) 綜合評價

第八十條 主辦客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)貸后檢查情況，綜合評價客戶的經(jīng)營情況、發(fā)展前景及貸款風(fēng)險總體情況，并提出具體建議及措施。

第八十一條 對風(fēng)險分析會要求督辦的客戶或上期貸后檢查提出的處理意見，應(yīng)如實逐項反饋落實情況。

第八十二條 對其他需說明的情況或上述要求以外的檢查內(nèi)容，主辦客戶經(jīng)理可在綜合評價中予以說明，必要時可形成相應(yīng)的文字報告，以附件形式上傳至CM2006系統(tǒng)。

第六節(jié) 貸后檢查調(diào)查、審查和簽批

第八十三條 主辦客戶經(jīng)理在完成貸后檢查信息維護后，應(yīng)及時進行貸后檢查調(diào)查，發(fā)起貸后檢查審批流程。

第八十四條 貸后檢查審查人一般由開戶行信貸主管擔(dān)任。貸后檢查審查人應(yīng)對主辦客戶經(jīng)理貸后檢查盡職情況進行評價，審查貸后檢查信息及分析意見。

第八十五條 貸后檢查簽批人一般由開戶行行長擔(dān)任。貸后檢查簽批人應(yīng)及時簽批貸后檢查信息、監(jiān)管意見及處臵建議。對無影響償債能力特別事件的貸后檢查業(yè)務(wù)，可授權(quán)分管客戶部門的行領(lǐng)導(dǎo)簽批。作為簽批人的行領(lǐng)導(dǎo)如兼任客戶部門負(fù)責(zé)人，應(yīng)另行指定人員負(fù)責(zé)貸后檢查審查工作。

第七節(jié) 風(fēng)險處臵及風(fēng)險分析會

第八十六條 貸后檢查發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險事項的，應(yīng)提交風(fēng)險分析會。重大風(fēng)險事項包括但不限于：

（一）在農(nóng)發(fā)行貸款出現(xiàn)逾期。

（二）在農(nóng)發(fā)行貸款出現(xiàn)欠息。

（三）惡意擠占挪用農(nóng)發(fā)行貸款。

（四）關(guān)停破產(chǎn)。

（五）被有關(guān)部門依法查封、凍結(jié)、扣押資產(chǎn)或銀行賬戶等。

（六）法定代表人、董事、高管人員或出資額占注冊資本30％以上的主要股東（出資人）出走死亡、惡意騙貸。

（七）涉及重大經(jīng)濟糾紛（標(biāo)的達(dá)到凈資產(chǎn)的３０％以上）或其他有重大不利影響的訴訟、仲裁或刑事、行政處罰等。

（八）主要關(guān)聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)上述情況。

（九）項目超支２０％以上，建設(shè)工期延長３個月以上。

（十）其他可能危及農(nóng)發(fā)行貸款安全的情況。

第八十七條 開戶行應(yīng)針對貸款客戶出現(xiàn)的重大風(fēng)險事項，及時形成專題報告，說明情況及處臵意見，以附件形式上傳CM2006系統(tǒng)。同時，視風(fēng)險情況采取以下一項或多項監(jiān)管、保全措施：

（一）督促客戶限期整改。

（二）在風(fēng)險情況消除前，停止發(fā)放或支付貸款。

（三）按時催收逾期貸款、欠息。

（四）要求客戶提供或變更擔(dān)保，且需經(jīng)我行認(rèn)可。

（五）按規(guī)定或約定向借款人收取加罰息、違約金等。

（六）提前收回貸款。

（七）向法院起訴、申請財產(chǎn)保全等法律措施。

（八）采取政府協(xié)調(diào)、媒體曝光等合法措施。

（九）其他有助于消除風(fēng)險、降低損失的控制措施。第八十八條 風(fēng)險分析會的業(yè)務(wù)流程為：接收風(fēng)險分析會材料→提請召開風(fēng)險分析會→風(fēng)險分析會評議→風(fēng)險分析會審查→風(fēng)險分析會簽批。其中，風(fēng)險分析會審查和風(fēng)險分析會簽批在CM2006系統(tǒng)中進行操作。

第八十九條 二級分行應(yīng)及時查收風(fēng)險分析會流程和材料，按月召開風(fēng)險分析會進行評議。對上報事項較緊急的，可臨時加開風(fēng)險分析會。對開戶行上報的風(fēng)險分析會流程，一般應(yīng)在１個月內(nèi)完成評議和簽批。

第九十條 風(fēng)險分析會由行長或其授權(quán)的副行長主持，客戶、信貸管理、風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)部門及行領(lǐng)導(dǎo)指定的其他人員參加。

第九十一條 風(fēng)險分析會重點對以下內(nèi)容進行討論評議：

（一）根據(jù)貸后檢查信息，分析客戶風(fēng)險狀況，評議風(fēng)險程度，提出風(fēng)險防控的意見和建議。

（二）分析風(fēng)險誘因，查找管理的薄弱環(huán)節(jié)或存在問題，提出加強管理的工作要求或完善制度的建議。

（三）風(fēng)險分析會主持人認(rèn)為需要討論的其他問題。第九十二條 二級分行應(yīng)加強信貸監(jiān)測，對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險事項，應(yīng)及時要求開戶行進行貸后檢查，分析核查有關(guān)情況，并通過風(fēng)險分析會流程上報。

第八節(jié) 特殊管理規(guī)定

第九十三條 銀團貸款客戶特別規(guī)定。

（一）農(nóng)發(fā)行作為銀團貸款代理行時，負(fù)責(zé)組織和實施銀團貸款貸后檢查工作，并定期向銀團成員行通報。

（二）農(nóng)發(fā)行不作為銀團貸款代理行時，負(fù)責(zé)按照約定配合代理行做好相應(yīng)的貸后檢查工作。

第九十四條 對于劃轉(zhuǎn)客戶，貸后檢查工作以劃轉(zhuǎn)前和劃轉(zhuǎn)后兩個階段進行區(qū)分。客戶劃轉(zhuǎn)工作完成之前，由劃出行負(fù)責(zé)劃出客戶當(dāng)月的貸后檢查；客戶劃轉(zhuǎn)工作完成之后，由劃入行按新客戶貸后檢查要求進行貸后檢查。

第六章 貸款項目后評價

第九十五條 貸款項目后評價是指農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項目進入還款期(達(dá)到合同約定的第一筆貸款本金償還日)后，通過掌握了解項目建設(shè)、使用或運營的實際效果和貸后管理措施落實情況，對照貸款項目評估報告及審批文件內(nèi)容，進行對比分析，總結(jié)貸款項目評估審批與貸后管理的經(jīng)驗教訓(xùn)，提出相應(yīng)風(fēng)險防范對策與建議，不斷提高貸款項目決策和貸后管理水平。

第九十六條 總行審批的貸款項目的后評價工作，按總行要求開展貸款項目后評價。省行審批的貸款項目的后評價工作由二級分行組成貸款項目后評價工作小組，實地開展貸款項目后評價。在每個貸款項目后評價結(jié)束后的一個月內(nèi)，將后評價報告(包括后評價總體情況、重點風(fēng)險項目情況、評價發(fā)現(xiàn)主要問題及相關(guān)工作建議等)上報省行。省行定期匯總分析后，向省行領(lǐng)導(dǎo)提交貸款項目后評價工作報告，并提出政策建議。

第九十七條 貸款項目后評價工作是否按時進行并將后評價報告上報省行，作為同一客戶下一個貸款項目準(zhǔn)入的條件之一。

第九十八條 貸款項目后評價內(nèi)容。貸款項目后評價主要是考察項目建設(shè)情況、項目實施效果、項目目標(biāo)實現(xiàn)程度以及貸款管理運作合規(guī)性等方面，綜合判斷項目是否具備貸款還本付息能力。具體內(nèi)容如下：

（一）項目建設(shè)情況。主要是考察項目工程建設(shè)內(nèi)容、資金

來源及到位、概算執(zhí)行、建設(shè)進度等與貸款項目評估報告是否一致，是否出現(xiàn)重大變化并分析原因。

（二）項目實施效果。主要評價項目建成運營后是否達(dá)到評估報告預(yù)期的技術(shù)水平、財務(wù)及經(jīng)濟效益、社會效益等。農(nóng)村土地類貸款項目主要評價項目出讓土地用地性質(zhì)、出讓單價、出讓數(shù)量及時間是否達(dá)到評估報告預(yù)期，未達(dá)到的說明差距及原因。包含土地復(fù)墾內(nèi)容、有效增加農(nóng)用地(含農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)用地)的項目，評價新增農(nóng)用地(含農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)用地)的質(zhì)量和數(shù)量是否達(dá)到預(yù)期的情況。以財政還本付息或財政籌集項目資金的項目，評價各項補貼資金到位情況。省級以上領(lǐng)導(dǎo)實地考察項目、對項目社會效益評價的情況。

（三）貸款管理情況。主要評價貸款放款、還款與評估報告的差異及原因，開戶行貸后管理措施執(zhí)行情況，包括：客戶是否按照我行要求開立相關(guān)賬戶，貸款是否按照項目建設(shè)進度發(fā)放，項目分期行政審批手續(xù)是否及時辦理，貸款資金支付是否符合有關(guān)規(guī)定，項目收入是否按照約定進入在我行開立的項目收入賬戶，貸款擔(dān)保物及價值是否出現(xiàn)變化，是否出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警，開戶行是否執(zhí)行貸款檢查制度，貸后管理文檔資料是否齊全，開戶行是否履行重大事件報告制度，內(nèi)外部檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否整改等。農(nóng)村土地類貸款項目是否按照政策要求落實土地審批手續(xù)。

（四）客戶經(jīng)營情況。主要評價客戶是否發(fā)生重大變化，包括：公司股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、主要經(jīng)營者、主營業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況等，運營能力是否出現(xiàn)異常及原因，政府融資平臺“名單制”

管理情況，當(dāng)?shù)刎斦岸省笔欠癯鑫倚幸?guī)定。

（五）后評價總體結(jié)論及相關(guān)建議。總體評價項目是否具有重大風(fēng)險點，是否具備按原計劃還本付息的能力，是否需要對貸款發(fā)放計劃、還款計劃及期限等進行調(diào)整。對評價過程中發(fā)現(xiàn)的項目實際情況與評估報告差異較大、具有普遍性的問題或風(fēng)險，全面分析主客觀原因，提出具體措施建議，同時結(jié)合項目后評價對我行項目調(diào)查評估、貸款管理等工作提出改進建議。

第七章 信貸變更事項

第九十九條 信貸事項變更是指對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的已審批信貸事項進行變更。

第一百條 開戶行主辦客戶經(jīng)理和信貸主管及行長要經(jīng)常約談借款人及擔(dān)保人，及時掌握信貸事項變更相關(guān)信息。開戶行在接到企業(yè)變更信貸事項要求后，在向上級行報告的同時，做好信貸事項變更的前期調(diào)查和資料收集等準(zhǔn)備工作。

第一百零一條 信貸事項變更由開戶行提出申請，按信貸項目報批流程逐級上報至審批行。

第一百零二條 涉及到調(diào)整還款計劃、調(diào)整貸后管理措施、項目投資總額較原評估時增加20%(含)以內(nèi)、項目建設(shè)內(nèi)容調(diào)整但投資總額不變等信貸事項的變更，由二級分行客戶部門在認(rèn)真評估，審慎做出風(fēng)險評判的基礎(chǔ)上提出辦理意見，報省行客戶部門審核后，經(jīng)原審批行信貸管理和風(fēng)險管理部門會簽，呈報分管

前臺和后臺的行領(lǐng)導(dǎo)審簽后，由原審批行客戶部門辦理批準(zhǔn)手續(xù)。

第一百零三條 涉及到貸前條件、擔(dān)保事項、利率(費率)下浮、借款人的名稱變更、控股股東變更、注冊資本減少、借款人合并、收購和并購等信貸事項的變更，須經(jīng)有權(quán)審批人審批。其中涉及到增加貸款額度、延長貸款期限、項目總投資較原評估時增加20%(不含)以上等信貸事項的變更，須提交貸款審查委員會審議，并經(jīng)有權(quán)審批人審批。

第一百零四條 開戶行受理信貸事項變更后，在未接到有權(quán)審批行同意信貸事項變更批復(fù)前暫停發(fā)放新的貸款。

第一百零五條 開戶行在接到有權(quán)審批行同意變更信貸事項批復(fù)后，按照有關(guān)規(guī)定和程序及時辦理變更手續(xù)。

第一百零六條 以土地使用權(quán)作為抵押物的變更，擬用于變更的抵押物必須與現(xiàn)抵押物“同質(zhì)、同值”。

第八章 貸款本息收回

第一百零七條 主辦客戶經(jīng)理要及時做好提示歸還貸款本息工作，認(rèn)真督促企業(yè)組織資金，及時劃收貸款本息；對于提前歸還貸款本息的，要及時做好資金拆分、及時通知會計部門，需履行審批手續(xù)的，要辦理有關(guān)手續(xù)；對逾期貸款和欠息，既要履行向借款人和擔(dān)保人的催收手續(xù)，保證法律效力的完整，更要注重效果，采取有效方法收回逾期貸款和欠息，及時維護CM2006

系統(tǒng)。

第一百零八條 對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：

（一）借款人按合同約定的時間提前向經(jīng)辦行遞交提前歸還借款申請。

（二）借款人已結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款利息。

（三）合同另有約定的按合同約定執(zhí)行。

第一百零九條 對農(nóng)村土地類貸款，土地出讓收入返還進入我行賬戶后，必須優(yōu)先用于償還貸款本息，不受貸款合同中分期還款計劃和到期日的限制。在貸款未全部發(fā)放前實現(xiàn)土地出讓收入返還的，按照返還金額抵減未發(fā)放貸款額度后，剩余部分用于收回貸款；在貸款全部發(fā)放后實現(xiàn)土地出讓收入返還的，全部用于收回貸款。

第一百一十條 貸款期間借款人有下列行為之一的，開戶行應(yīng)停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：

（一）拒絕接受農(nóng)發(fā)行貸后檢查的。

（二）提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的。

（三）擠占挪用貸款，拒不改正的。

（四）使用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的。

（五）套取貸款相互借貸，牟取非法收入的。

（六）借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的。

（七）借款使用的建設(shè)項目被取消或緩建等。

（八）其他嚴(yán)重的違法、違約行為。

第一百一十一條 貸款本息到期收回可采用提示歸還和自動扣收兩種方式。

（一）采用提示歸還方式的，貸款到期和結(jié)息日前30個工作日，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人發(fā)送《提示歸還貸款到期通知書》、《提示付息通知書》并取得回執(zhí)。提示借款人提前1個月將資金存入“償債備付金”專戶，用于歸還到期貸款本息。如客戶已在我行存入足額還本付息資金的，可口頭告知。以確權(quán)土地出讓收入作為第一還款來源的貸款，借款人需在貸款到期前3個月在“償債備付金”專戶存入不低于當(dāng)期應(yīng)歸還貸款本息的資金。

（二）采用自動扣收方式的，貸款本息應(yīng)由借款人按照合同約定的期限和還款方式主動歸還；合同約定可自動從借款人的賬戶中予以扣收的，由開戶行按約定劃款。

第一百一十二條 借款人不能按期償還貸款本息，應(yīng)在還款期前60個工作日向開戶行提交書面展期申請，開戶行報有權(quán)審批行審批。對借款人因正當(dāng)理由不能按期履約還款，經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)可辦理一次展期。中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限不得超過3年。

第一百一十三條 借款人在約定的還款日或結(jié)息日未能足

額歸還貸款本息，即為貸款逾期或欠息。開戶行應(yīng)按照我行規(guī)定和借款合同約定對逾期貸款及欠息進行催收，并做出相應(yīng)的處罰。貸款逾期和欠息后，應(yīng)按我行規(guī)定及時進行貸款風(fēng)險分類，并積極采取法律措施，進行資產(chǎn)保全。

第一百一十四條 向借款人催收。借款人在貸款到期日或約定付息日，未能按約定方式足額還本付息的；主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在規(guī)定的時間內(nèi)向借款人發(fā)送《催收逾期貸款通知書》和《催收欠息通知書》，并取得簽章，留存回執(zhí)。在貸款未收回前或相關(guān)資產(chǎn)保全措施未落實前，應(yīng)按季度向借款人進行催收，督促借款人落實還款來源。

第一百一十五條 向擔(dān)保人催收。對擔(dān)保貸款，借款人未能按期歸還貸款本息的，主辦客戶經(jīng)理應(yīng)在向借款人催收的同時，向擔(dān)保人送達(dá)履行擔(dān)保責(zé)任通知書。對保證擔(dān)保貸款，通知書須在與擔(dān)保人約定的保證期間內(nèi)送達(dá)，對未約定保證期間的，在借款合同履行期屆滿后一個月內(nèi)向保證人發(fā)送《履行擔(dān)保責(zé)任通知書》，并取得簽章，留存回執(zhí)。在貸款未收回前或相關(guān)資產(chǎn)保全措施未落實前，應(yīng)按季度向擔(dān)保人進行催收。

第九章 信貸業(yè)務(wù)檔案資料收集與整理歸檔

第一百一十六條 項目貸款信貸業(yè)務(wù)檔案的收集和管理，應(yīng)按照《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸檔案管理辦法（2011年修訂）》（農(nóng)發(fā)銀發(fā)?2011?188號)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。開戶行主辦客戶經(jīng)理應(yīng)

及時收集、維護、更新信貸檔案，確保各類資料有效，并對信貸檔案的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。

第一百一十七條 CM2006系統(tǒng)中的信貸業(yè)務(wù)資料，以電子方式保存，在信貸檔案歸檔時無需打印歸檔。

第一百一十八條 對未納入CM2006系統(tǒng)中無紙化歸檔范圍的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，參照信貸檔案資料歸類歸檔參考內(nèi)容（參照附件5），及時收集并保留紙質(zhì)檔案。每年年底都要對紙質(zhì)的信貸檔案資料，分年度分類別進行整理、編寫頁碼、打印目錄、裝訂，按規(guī)定歸檔并妥善保管。

第一百一十九條 政府文件、會議紀(jì)要、有關(guān)批文等重要原件資料要與信貸資料一并歸檔保管；同時注意收集與項目有關(guān)的如項目前后變化及施工過程中的文字、圖片、影像（視頻）等資料，充實信貸檔案內(nèi)容。

第一百二十條 未經(jīng)批準(zhǔn)，任何部門或個人不得向外泄露貸款的相關(guān)材料和信息。

第十一章 附 則

第一百二十一條 本操作規(guī)程自二〇一三年元月一日執(zhí)行。第一百二十二條 本操作規(guī)程的解釋和修訂權(quán)歸省分行。

附件1

項目資本金來源分析參考

一、項目資本金來源分析。

就是對項目資本金的來源渠道進行分析，通過分析核實項目資本金是否足額到位、來源是否合規(guī)、核算是否準(zhǔn)確和邏輯關(guān)系是否合理。

（一）到位與賬務(wù)處理分析。通過調(diào)閱企業(yè)會計報表、會計賬簿、憑證等，核實項目資本金到位及賬務(wù)核算的準(zhǔn)確性。具體檢查方法：

一是根據(jù)項目投資人的不同，查看來源科目貸方是否有發(fā)生。項目法人投資的，查看“實收資本”或“資本公積”科目；政府的專項撥款的，查看“遞延收益”科目；其他企業(yè)捐贈，包括現(xiàn)金捐贈和實物捐贈，查看“營業(yè)外收入”科目。

二是根據(jù)投資方式的不同，查看資產(chǎn)賬戶借方是否有發(fā)生。以現(xiàn)金投資的，查看“銀行存款”科目；以實物進行投資的，查看“在建工程”或“工程物資”等科目；以工業(yè)產(chǎn)權(quán)、非專利技術(shù)等進行投資的，查看“無形資產(chǎn)”等科目。

三是根據(jù)項目資本金到位額占總投資的比，計算項目資本金到位比例。計算資本金基數(shù)的總投資，是指投資項目的固定資產(chǎn)投資與鋪底流動資金之和，具體核定時以經(jīng)批準(zhǔn)的動態(tài)概算為依據(jù)。需重點關(guān)注的是，如果項目法人同時籌建多個項目或擁有貸款對應(yīng)項目外的其他業(yè)務(wù)時，項目法人自有資金不等同于項目資

本金，核定項目資本金時，應(yīng)根據(jù)法人及項目具體情況，按一定比例或全部扣除其他項目資金占用。

（二）來源與記賬依據(jù)分析。根據(jù)資金投資方式的不同，通過審核原始記賬憑證、檢查資本金來源的合規(guī)性與真實性。具體檢查方法：

一是以貨幣方式投入的項目資本金，通過檢查企業(yè)的公司章程、項目驗資報告、銀行入賬憑證、各股東認(rèn)繳出資額及實際到位金額。

二是以實物、知識產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)等方式投入的項目資本金，通過查看企業(yè)提供的權(quán)屬證明、評估報告等相關(guān)資料，審核其所有權(quán)是否歸投資人所有，是否辦理合法有效的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)，估值是否合理，是否屬于項目建設(shè)需要。

三是出具的驗資報告、評估報告等，審核是否由有資格的驗資機構(gòu)評估出具。

（三）邏輯關(guān)系分析。通過分析有關(guān)內(nèi)外部資料之間項目資本金來源，核實各資料間的邏輯關(guān)系是否合理。具體檢查方法：

一是外部資料。主要包括建設(shè)項目建議書、可行性研究報告及批復(fù)文件、建設(shè)項目初步設(shè)計的批準(zhǔn)文件、建設(shè)項目概(預(yù))算、修改概（預(yù)）算及批復(fù)資料、建設(shè)項目年度投資計劃及資金籌措（含借款）文件和政府部門相關(guān)文件、協(xié)議或承諾等有關(guān)項目資本金來源渠道是否銜接一致。

二是內(nèi)外部資料。主要包括貸前調(diào)查報告、貸款批復(fù)與外部資料之間有關(guān)項目資本金來源是否銜接一致。

三是實際到位的項目資本金是否與文件規(guī)定一致。

二、項目資本金占用分析。

就是對項目資本金的占用形態(tài)進行分析，通過分析核實項目資本金使用是否合規(guī)、核算是否準(zhǔn)確和邏輯關(guān)系是否合理。

（一）賬戶開設(shè)與賬務(wù)處理分析。通過檢查企業(yè)的銀行存款賬、對賬單核實資金支付是否符合規(guī)定。具體檢查方法：

一是檢查銀行對賬單，查看賬戶開設(shè)情況，檢查企業(yè)是否在主要貸款銀行開立基本存款戶或一般存款戶，將項目資本金按投資進度應(yīng)到位數(shù)量存入其在貸款銀行開立的結(jié)算賬戶。

二是檢查企業(yè)資金使用的原始憑證以及在建工程、工程物資、銀行存款等賬戶，查看資本金使用時賬務(wù)核算是否準(zhǔn)確，是否反映“銀行存款”科目的減少，而相應(yīng)的“在建工程”或“工程物資”等科目增加。

（二）使用與記賬依據(jù)分析。通過檢查建設(shè)單位的存款賬戶和有關(guān)的原始憑證、記賬憑證，逐筆審查各項支出是否合法、合理，有無擅自興建計劃外項目，挪用和擠占專項資金的情況、盲目采購設(shè)備現(xiàn)象。具體檢查方法：

一是檢查記賬憑證，看支付的交易對手是否與合同一致。二是檢查工程票據(jù)，審核支付依據(jù)是否充分。支付土建工程類，是否有承包商發(fā)票、施工合同、監(jiān)理合同、監(jiān)理工程師確認(rèn)的工程進度報告或者工程量清單等；支付貨物采購類，是否有購銷合同、供貨商發(fā)票、貨運證明、驗貨單、供貨商簽章的付款通知等；支付咨詢服務(wù)類，是否有服務(wù)提供方發(fā)票、服務(wù)提供方簽

章的付款通知等。

（三）邏輯關(guān)系分析。通過分析內(nèi)外部資料之間有關(guān)項目資本金使用，核實各資料間項目資本金使用的邏輯關(guān)系是否合理。具體檢查方法：

一是檢查建設(shè)單位月（季）度撥款計劃、建設(shè)單位撥付工程款及大項采購審批單、建設(shè)單位預(yù)付工程款資料、其他有關(guān)資料、建設(shè)項目概(預(yù))算、修改概（預(yù)）算及批復(fù)資料、建設(shè)項目年度投資計劃及資金籌措（含借款）文件等資料中關(guān)于項目資本金使用是否銜接。

二是檢查承包單位編制施工總進度計劃及年、季、月進度計劃、工程進度是否與合同銜接。

三是檢查資金的使用是否符合概算和有關(guān)規(guī)定，支付是否按照合同執(zhí)行，概算控制措施是否落實，概算審批和調(diào)整是否符合國家規(guī)定。四是檢查項目資本金的支付依據(jù)是否與招投標(biāo)文件、中標(biāo)通知書、施工合同、監(jiān)理合同、工程量清單、發(fā)票、驗收報告等銜接一致。

三、項目資本金對稱分析。

就是對項目資本金的來源渠道和占用形態(tài)進行對稱分析。一般來講，流動資產(chǎn)與流動負(fù)債及所有者權(quán)益對稱；長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)與所有者權(quán)益、長期負(fù)債的對稱。通過對稱性分析，了解企業(yè)有無自有資金可以作為項目資本金。對稱性分析主要是對流動資產(chǎn)與流動負(fù)債的匹配進行分析，分析企業(yè)營運資金（流動資產(chǎn)與流動負(fù)債的凈額）情況。具體檢查方法：

第二篇：項目管理操作規(guī)程

項目管理操作規(guī)程

[1]檢測室建設(shè)規(guī)程

1)配備腦血流動力學(xué)檢測儀1臺，檢測技術(shù)人員1名。

2)配置輔助檢測器材——身高體重器1個、血壓計1臺、診治床1張、辦公桌1張。

3)制作門牌——“腦血管功能檢測室”

4)制作宣傳壁掛——張貼在檢測室門外墻面（2個）

《怎樣提前預(yù)知中風(fēng)危險？》、《預(yù)防中風(fēng)從今天開始》

[2]門診室建設(shè)規(guī)程

1)診室能容納2名醫(yī)師同時坐診，配固定坐診醫(yī)師2名。

2)配置輔助器材——辦公桌1張、診治床1張、血壓計2臺、聽診器2個、身高體重器1

臺；

3)制作門牌——“中風(fēng)預(yù)防專科門診”；

4)制作宣傳板——張貼在檢測室門外墻面（3個）

《項目簡介》、《什么是中風(fēng)？》、《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)？》

[3]檢測培訓(xùn)規(guī)程

1)由項目專員負(fù)責(zé)與項目點協(xié)調(diào)，安排檢測培訓(xùn)的場所和通知培訓(xùn)對象。

2)由項目點安排2名受培訓(xùn)的對象，要求為神經(jīng)內(nèi)科的醫(yī)生或檢測技師。

3)由學(xué)術(shù)培訓(xùn)部安排培訓(xùn)師對醫(yī)院受訓(xùn)人員進行培訓(xùn)。

4)培訓(xùn)的主要內(nèi)容包括：設(shè)備的基本原理、組成與設(shè)備的操作流程及注意事項，檢測的操作技術(shù)，特殊患者的處理，檢測報告書寫，設(shè)備常見問題的處理。

5)醫(yī)院每天預(yù)約10至20名易患人群，連續(xù)7天，共100人以上。

6)培訓(xùn)實習(xí)確保學(xué)員有50例以上檢測實踐，并能夠獨立完成操作。

7)培訓(xùn)目標(biāo)為每位檢測技術(shù)人員能夠獨立完成檢測，檢測結(jié)果與培訓(xùn)師間的差異控制

在10%以下。

8)學(xué)員學(xué)會對檢測結(jié)果的規(guī)范化文字報告

[4]醫(yī)生培訓(xùn)規(guī)程

1)由項目專員負(fù)責(zé)與項目點協(xié)調(diào)，安排培訓(xùn)的場所和通知培訓(xùn)對象；

2)培訓(xùn)的主要對象為醫(yī)院內(nèi)科系統(tǒng)的醫(yī)生或項目依托科室的醫(yī)生，培訓(xùn)時間為2學(xué)

時；

3)培訓(xùn)的主要內(nèi)容包括：項目的背景與實施的基本流程，卒中預(yù)防的相關(guān)知識，腦血

管血流動力學(xué)臨床應(yīng)用，接診患者與基線調(diào)查的基本內(nèi)容與方法，健康教育授課內(nèi)

容；

4)為專科醫(yī)生演示接診、檢測申請單填寫、出檢測報告、檢測結(jié)果解釋、個體化健康

教育以及健康檔案建立等。

[5]人員組織規(guī)程

1、嘉賓邀請：

由醫(yī)院項目負(fù)責(zé)人分別邀請衛(wèi)生行政領(lǐng)導(dǎo)、醫(yī)療單位領(lǐng)導(dǎo)和社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)，并送邀請函。

2、患者邀請：

1）由專科醫(yī)生從慢病建檔人群中篩選出中風(fēng)易患人群，分批邀請。

2）由專科醫(yī)生通知居委會或社區(qū)熱心人士對中風(fēng)易患人群進行邀請。

3）由專科醫(yī)生門診隨機發(fā)現(xiàn)中風(fēng)易患人群并進行邀請。

[6]會場布置：

? 場外橫幅標(biāo)語：

熱烈歡迎參加++醫(yī)院中風(fēng)篩查與防控項目啟動儀式的領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓

? 場內(nèi)橫幅標(biāo)語：

中風(fēng)可以科學(xué)預(yù)警

預(yù)防腦中風(fēng)，從中風(fēng)預(yù)警開始

? 場內(nèi)展架：五個（項目簡介等）

? 桌面宣傳資料：中風(fēng)可以科學(xué)預(yù)警宣傳彩頁、《如何預(yù)防腦中風(fēng)》科普手冊、檢測預(yù)約登記卡

? 講臺背景噴繪：++醫(yī)院中風(fēng)篩查與防治項目啟動儀式

? 講臺鮮花

[7]外圍宣傳規(guī)程

1)在醫(yī)院宣傳欄、門診大廳張貼喜訊海報。

2)在居委或街道宣傳欄、老年活動室張貼喜訊海報。

[8]啟動儀式流程

1)會前循環(huán)播放中央新聞報道及中風(fēng)科普宣傳光盤

2)醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)發(fā)言——主持

3)腦研所專家發(fā)言

4)行政領(lǐng)導(dǎo)發(fā)言

5)社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)發(fā)言

6)受牌或揭牌儀式

7)健康教育——特邀腦研所專家

主要內(nèi)容：中風(fēng)的概念與危害、危險因素、預(yù)警手段、預(yù)防措施等。

8)發(fā)放預(yù)約檢測卡

9)分批確定檢測時間

[9]資料準(zhǔn)備規(guī)程

1）資料種類：《中風(fēng)可以預(yù)警和預(yù)防》、《中風(fēng)可以科學(xué)預(yù)警》、《中風(fēng)高危個體干預(yù)管理手冊》、《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)》。

2）辦事處向根據(jù)實際需要向公司申請具體資料種類和數(shù)量。

3）公司向辦事處提供所需資料。

[10]禮品準(zhǔn)備規(guī)程

1）由辦事處根據(jù)實際情況制定禮品贈送方案，并向公司提交制作或采購申請。

2）公司審批禮品贈送方案。

3）公司向辦事處下發(fā)禮品或同意辦事處自行采購禮品。

[11] 媒體邀請規(guī)程

1）確定邀請對象：電視臺和報社各1至2家。

2）向記者說明活動意義并提供項目簡介書面材料。

3）向記者提供央視報道、新聞晚報、解放日報參考信息。

4）確定新聞通稿。（或轉(zhuǎn)載解放日報、新聞晚報項目信息，加編者按。）

5）商定媒體費用。

[12]費用申請規(guī)程

1）確定費用支持項目預(yù)算：招待費、禮品費、宣傳費（展板、記者）、住宿費等。

2）填寫費用申請并提交公司項目推廣部。

3）公司領(lǐng)導(dǎo)批復(fù)，財務(wù)部給予落實。

[13]顧客接待規(guī)程

1）醫(yī)院工作人員負(fù)責(zé)接待領(lǐng)導(dǎo)及嘉賓：

①準(zhǔn)備好休息室一間、簽到桌一張、“報到處”臺簽一個、簽到表一本、資料袋和禮品袋。

②簽到時發(fā)放資料袋或禮品袋（禮品可視具體情況靈活發(fā)放）。

③會前將嘉賓引導(dǎo)到休息室休息。

④會議開始時將嘉賓引導(dǎo)至?xí)觥?/p>

⑤會后引導(dǎo)及安排嘉賓到飯店就餐。

2）公司人員負(fù)責(zé)接待患者

會前將患者引導(dǎo)至?xí)霾才啪妥瑫r贈送《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)》科普手冊。

[14]健康教育規(guī)程

1)首次健康教育人數(shù)一般要求在100人以上，對象為社區(qū)的中老年人群；

2)健康教育的基本內(nèi)容為中風(fēng)的概念與危害、危險因素、預(yù)警手段、預(yù)防措施等；

3)健康教育的時間為40分鐘～1小時；

4)健康教育后預(yù)約檢測卡和《中老年人如何預(yù)防中風(fēng)》。

[15] 預(yù)約檢測規(guī)程

1）制作免費檢測卡和檢測預(yù)約卡（收費）兩種類型，數(shù)量視具體情況而定。

2）免費檢測卡的使用：由項目專員向公司申請免費檢測數(shù)量，經(jīng)公司批準(zhǔn)后將免費檢測卡提供給醫(yī)院項目工作組，由醫(yī)院項目工作組將免費檢測卡贈送給指定的患者，并通知免費檢測時間。

3）檢測預(yù)約卡的發(fā)放：健康教育結(jié)束后會后根據(jù)患者自愿的原則發(fā)放預(yù)約檢測卡。

4）根據(jù)預(yù)約檢測卡上的編號分段宣布檢測時間，提醒患者按時進行檢測。

[16]現(xiàn)場檢測規(guī)程

1）患者在門診掛號（或免掛號）。

2）患者按照預(yù)約檢測卡序號到專科門診就診，醫(yī)師為患者測量血壓、身高、體重，并填寫

檢測申請單。

3）患者持檢測申請單到檢測室接受腦血流動力學(xué)檢測。

4）檢測人員用規(guī)范化語言解讀和填寫檢測報告。

5）患者持檢測報告單回診室。

[17]專家坐診規(guī)程

1）為患者查看檢測報告單，給患者進行規(guī)范化的解釋，并提供個體化的健康教育和危險因素治療。對于高危個體進行藥物強化干預(yù)或給出進一步診療的意見。

2）向積分值低于75分的高危個體患者說明危險因素動態(tài)管理及風(fēng)險評估的意義，填寫《中風(fēng)高危個體干預(yù)管理手冊》，建立規(guī)范化的健康檔案，預(yù)約下次復(fù)檢時間。

3）帶領(lǐng)醫(yī)院專科醫(yī)生現(xiàn)場坐診，給醫(yī)院專科醫(yī)生演示和指導(dǎo)高危人群的建檔管理流程，直至專科醫(yī)生能獨立完成中風(fēng)防治診治工作。

[18] 持續(xù)健教計劃規(guī)程

1）由專科醫(yī)生將醫(yī)院慢病建檔人群分為年齡60歲以上和45至60歲之間兩類，然后進行分批，每批50至100名。

2）以居委或街道為單位劃分小片區(qū)，通過居委會分批組織中風(fēng)易人群，每批50至100名。

3）結(jié)合醫(yī)院健教計劃，每1至2周組織健教一次。由醫(yī)院醫(yī)生主講或項目管理員主講。

4）每2至3個月舉行大型健康教育科普一次，每次100至200名。特邀腦研所專家或當(dāng)?shù)刂麑＜抑髦v。

[19]專家坐診規(guī)程

1）專家坐診與大型健教同步，每2至3個月開展一次。

2）提前1個月發(fā)布專家坐診信息，在醫(yī)院門診大廳和社區(qū)宣傳張貼宣傳喜訊。

3）特邀腦研所專家或當(dāng)?shù)刂麑＜摇?/p>

[20]數(shù)據(jù)庫建立規(guī)程

1)項目啟動后為醫(yī)院提供健康檔案數(shù)據(jù)庫，并進行安裝；

2)學(xué)術(shù)培訓(xùn)部為醫(yī)院的數(shù)據(jù)錄入提供技術(shù)培訓(xùn)；

3)項目管理專員每月底將高危個體健康檔案的錄入數(shù)據(jù)庫，并傳回技術(shù)交流中心；

[21] 患者跟蹤隨訪規(guī)程

1)由技術(shù)交流中心為醫(yī)院提供健康檔案數(shù)據(jù)庫。

2)項目管理專員把啟動儀式后完成的健康檔案錄入數(shù)據(jù)庫并傳到技術(shù)交流中心。

3)項目管理專員每月從數(shù)據(jù)庫中篩查出到期復(fù)查的患者名單，并提供給專科醫(yī)生。

4)專科醫(yī)生通知患者到醫(yī)院復(fù)查。

5)專科醫(yī)生根據(jù)復(fù)查結(jié)果調(diào)整干預(yù)方案。

第三篇：基本建設(shè)貸款中央財政貼息項目操作規(guī)程

財政部駐天津市財政監(jiān)察專員辦事處 天津市財政局

關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財政

貼息項目操作規(guī)程》的通知

天津市基本建設(shè)貸款中央財政貼息項目各有關(guān)單位：

為加強和改進中央預(yù)算內(nèi)固定資產(chǎn)投資貼息資金預(yù)算管理，做好我市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款申請中央財政貼息審核工作，提高財政資金使用效率，根據(jù)財政部關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財政貼息資金管理辦法》（財建[2003]421號）的文件規(guī)定，特制定《基本建設(shè)貸款中央財政貼息項目操作規(guī)程》，現(xiàn)予印發(fā)，請遵照執(zhí)行。

附件：基本建設(shè)貸款中央財政貼息項目操作規(guī)程

二〇〇六年十二月七日

基本建設(shè)貸款中央財政貼息項目操作規(guī)程

根據(jù)財政部關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財政貼息資金管理辦法》（財建[2003]421號）的文件規(guī)定，為做好我市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款申請中央財政貼息審核工作，特制定本審核操作規(guī)程。

一、需提供的申報資料

凡符合中央財政貼息的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項目，項目單位將材料上報所屬新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會。經(jīng)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會審核后，由新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會正式文件上報天津市財政局經(jīng)建二處。市財政部門審核并填制基本建設(shè)貸款財政貼息匯總表簽署意見，連同項目單位報送的資料一并報送財政部駐天津市財政監(jiān)察專員辦事處審核蓋章后，由市財政局正式文件上報財政部。在申報時，應(yīng)提供以下資料：

1、第一次申請時，需提供科技部認(rèn)定的高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)文件，高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)的四至范圍文件及范圍地圖、面積；

2、經(jīng)有關(guān)部門批復(fù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目（包括：立項、可行性研究報告）有關(guān)文件；

3、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目合同、建設(shè)項目貸款合同、貸款到位憑證；

4、貸款銀行開具的項目貸款利息支付清單和貸款經(jīng)辦行意見；

5、項目單位按要求填制的基本建設(shè)貸款項目貼息申請表；

6、其他與貸款貼息有關(guān)的資料。

二、天津?qū)T辦審核的主要內(nèi)容

1、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)及其四至范圍、面積是否經(jīng)科技部認(rèn)定；

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款項目是否有項目立項報告和主管部門的項目批準(zhǔn)文件；

3、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目是否已經(jīng)使用或完工；

4、是否全部為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目；

5、是否按規(guī)定分項目申報（不允許打捆）；

6、基礎(chǔ)設(shè)施貸款合同、貸款到位憑證的原件是否齊全；

7、項目貸款利息是否實行先付后貼的原則；

8、貼息時間是否為上年9月21日至本年9月20日；

10、申請的貼息利率是否符合文件規(guī)定；

11、申請項目是否已享受財政部門的其他貼息；

12、貼息項目建設(shè)期限是否均在五年之內(nèi)；

13、貸款項目資金的利息是否有罰息、加息、逾期利息；

14、其他須要審核的內(nèi)容。

三、審核工作要求

1、各項目申報單位要根據(jù)財政部關(guān)于印發(fā)《基本建設(shè)貸款中央財政貼息資金管理辦法》（財建[2003]421號）的文 件規(guī)定進行申報，對不符合規(guī)定的項目要主動剔除，嚴(yán)格按照文件規(guī)定操作。

2、市財政局要嚴(yán)格把關(guān)，對項目單位提交的貼息申報材料進行認(rèn)真審核，在此基礎(chǔ)上，出具審核意見，填制基本建設(shè)貸款財政貼息匯總表，并擬正式文件連同項目單位報送的資料一并報送專員辦。

3、項目單位要在每年的9月30日之前將申報財政貼息所需的資料報送到市財政局，市財政局在每年的10月20日之前將審核意見及項目單位的申報資料等報送專員辦。專員辦在每年的10月27日前將審核批復(fù)意見反饋給市財政局，由市財政局按期上報財政部。

4、專員辦將根據(jù)每年工作安排情況和財政貼息項目申報情況，不定時地對享受中央財政貼息的項目進行檢查或抽查。在檢查或抽查過程中，有關(guān)單位和部門要積極配合，如實提供相關(guān)資料。

本操作規(guī)程自2007年1月1日起執(zhí)行。

第四篇：貸款卡發(fā)放與管理操作規(guī)程

貸款卡發(fā)放與管理操作規(guī)程

第一條

為規(guī)范中國人民銀行實施貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可行為，加強貸款卡使用管理，根據(jù)《中華人民共和國行政許可法》、《國務(wù)院對確需保留的行政審批項目設(shè)定行政許可的決定》、《中國人民銀行行政許可實施辦法》和《貸款卡管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，制訂本規(guī)程。

第二條

貸款卡申請書格式文本的類型按照申請人的類型、規(guī)模分為“中小型企業(yè)法人貸款卡申請書”、“事業(yè)單位法人貸款卡申請書”、“提供擔(dān)保的境外企業(yè)貸款卡申請書”和“其他主體貸款卡申請書”四類。

大型企業(yè)法人、社團法人、非法人企業(yè)、個體工商戶、民辦非企業(yè)單位及其他特殊類型借款人申請貸款卡應(yīng)填寫“其他主體貸款卡申請書”。

第三條 中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)審查借款人提交的貸款卡申請書和以下申請材料：

（一）有效《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》、《營業(yè)執(zhí)照》副本、《事業(yè)單位法人證書》，《社會團體法人登記證書》、《民辦非企業(yè)單位登記證書》或其他注冊登記證件復(fù)印件，并查驗與原件是否一致；

（二）有效《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復(fù)印件，并查驗與原件是否一致；

（三）有效《國稅登記證》、《地稅登記證》復(fù)印件（依法無需辦理稅務(wù)登記證的單位除外），并查驗與原件是否一致；

（四）法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人，以及財務(wù)負(fù)責(zé)人的身份證件復(fù)印件；

（五）經(jīng)辦人的身份證件復(fù)印件，并查驗與原件是否一致。

（六）中國人民銀行規(guī)定的其他材料。

申請人為企業(yè)法人的，除上述材料外，還應(yīng)當(dāng)審查：

（一）注冊資本驗資報告、《國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證》、或其他注冊資本來源證明材料復(fù)印件，并查驗與原件是否一致；

（二）前十位投資自然人的身份證件復(fù)印件或投資單位的《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復(fù)印件；

（三）上及上月度的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤及利潤分配表。

申請人為事業(yè)法人的，除審查第一款所列材料外，還應(yīng)審查上的財務(wù)收支表。

借款人委托經(jīng)辦人代為申辦的，還應(yīng)審查借款人的授權(quán)委托書。

第四條

申請人要求中國人民銀行分支機構(gòu)對其在辦公場所及公共網(wǎng)絡(luò)予以公示的有關(guān)貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可事項的條件、程序、期限，以及需要提交的全部申請材料目錄和申請書格式文本及其電子模版等內(nèi)容予以說明、解釋的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)說明、解釋，提供準(zhǔn)確、可靠的信息。

第五條人民銀行分支機構(gòu)對申請人提交的申請材料，應(yīng)當(dāng)根據(jù)下列情況分別做出處理：

（一）申請事項不需要取得行政許可的，應(yīng)當(dāng)即時告知申請人不受理；

（二）申請材料存在可以當(dāng)場更正的錯誤的，應(yīng)當(dāng)允許申請人當(dāng)場更正；

（三）申請材料不齊全或者不符合法定形式的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)場或者在二個工作日內(nèi)一次告知申請人需要補正的全部內(nèi)容，出具《行政許可申請材料補正通知書》；逾期不告知的，自收到申請材料之日起即為受理；

（四）對申請材料齊全、符合法定形式的，或者申請人按照人民銀行分支機構(gòu)的要求提交全部補正申請材料的，應(yīng)當(dāng)受理行政許可申請。但對未提交電子版申請書的，出具《受理行政許可通知書》

（五）申請材料經(jīng)人民銀行分支機構(gòu)補正通知后仍不符合要求的，或人民銀行分支機構(gòu)發(fā)現(xiàn)申請人提供虛假材料申請貸款卡的，應(yīng)當(dāng)即時作出不予受理的決定，出具《不予受理行政許可通知書》。

第六條

經(jīng)審核，對符合本辦法規(guī)定且申請人提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場做出準(zhǔn)予發(fā)放貸款卡的書面決定，出具《準(zhǔn)予行政許可決定書》并發(fā)放貸款卡；對符合本辦法規(guī)定但申請人未提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理之日起三個工作日內(nèi)做出準(zhǔn)予發(fā)放貸款卡的書面決定，出具《準(zhǔn)予行政許可決定書》并發(fā)放貸款卡。

第七條

對不予發(fā)放貸款卡的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出不予發(fā)放貸款卡的決定，出具《不予行政許可決定書》說明理由，并告知申請人享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。

第八條

中國人民銀行分支機構(gòu)對借款人申請延續(xù)貸款卡有效期的受理程序，適用于第五條受理貸款卡發(fā)放申請的有關(guān)規(guī)定，并根據(jù)第五條規(guī)定的不同情形出具《受理行政許可延續(xù)申請通知書》和《不予受理行政許可延續(xù)申請通知書》。

第九條

經(jīng)審核，對符合本辦法規(guī)定且申請人提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)當(dāng)場完成貸款卡有效期延續(xù)手續(xù)，出具《準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定書》；對符合本辦法規(guī)定但申請人未提交電子版申請書的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起三個工作日內(nèi)辦理完畢貸款卡有效期延續(xù)手續(xù)，出具《準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定書》。

第十條

對不予延續(xù)貸款卡有效期的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)做出不予延續(xù)貸款卡有效期的決定，出具《不予延續(xù)行政許可有效期決定書》說明理由，并告知申請人享有依法申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟的權(quán)利。

第十一條

中國人民銀行分支機構(gòu)對出具的行政許可格式文書應(yīng)當(dāng)加蓋行政許可專用章，并嚴(yán)格按照《中國人民銀行印章管理規(guī)定》保管和使用行政許可專用章。

第十二條 中國人民銀行分支機構(gòu)經(jīng)辦人員對出具的行政許可格式文書應(yīng)當(dāng)作好登記，并復(fù)印后存檔。

第十三條

對不予受理行政許可（或不予受理延續(xù)行政許可有效期），做出準(zhǔn)予行政許可決定（或準(zhǔn)予延續(xù)行政許可有效期決定），及不予行政許可決定（或不予延續(xù)行政許可有效期決定）的，中國人民銀行分支機構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)及時做好登記，認(rèn)真填寫《貸款卡發(fā)放核準(zhǔn)行政許可備案表》，按時向同級法律事務(wù)部門及上級行征信管理部門備案。

第十四條

中國人民銀行分支機構(gòu)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)場或在二個工作日內(nèi)將借款人申請貸款卡所提供的信息及其更新信息及時、完整、準(zhǔn)確地錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡稱“企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫”）。中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)將與信息提供相關(guān)的事項在相關(guān)申請書中書面告知借款人。

第十五條

中國人民銀行分支機構(gòu)復(fù)核人員應(yīng)及時對經(jīng)辦人員錄入企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中的信息與申請人所提交申請材料原件內(nèi)容進行核對，發(fā)現(xiàn)錄入信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)立即進行更正。

第十六條

中國人民銀行分支機構(gòu)為借款人辦理變更的有關(guān)事項包括：（1）借款人名稱；（2）注冊地址；（3）業(yè)務(wù)范圍；（4）法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人；（5）注冊登記證到期日；（6）事業(yè)法人單位經(jīng)費來源；（7）注冊資本或開辦資金；

（8）出資人及出資金額；（9）組織形式。

第十七條 中國人民銀行分支機構(gòu)為借款人辦理有關(guān)事項的變更時，應(yīng)當(dāng)查驗其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡信息變更登記表》和以下材料：

（一）變更后的營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)單位法人證書或其他注冊登記證件復(fù)印件，并查驗與原件是否一致；

（二）有效《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復(fù)印件，并查驗與原件是否一致；

（三）經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件，并查驗與原件是否一致；

（四）中國人民銀行要求的其他相關(guān)證明材料。除上述材料外，變更法定代表人、總經(jīng)理或單位負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人的，還應(yīng)審查變更后的身份證件復(fù)印件；

變更注冊資本、開辦資金或出資人出資金額的，還應(yīng)審查變更注冊資本的驗資報告，變更開辦資金的驗資證明，工商行政管理部門出具的有關(guān)出資證明文書，變更后的《國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記證》，或其他注冊資本來源證明材料復(fù)印件，并查驗與原件是否一致。

變更出資人的，還應(yīng)審查變更后的出資自然人身份證件復(fù)印件，變更后的出資單位《中華人民共和國組織機構(gòu)代碼證書》復(fù)印件。

第十八條

對借款人注冊地發(fā)生變更申請辦理遷址手續(xù)的，新注冊地人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》，原注冊地工商行政管理部門、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督管理部門或其他注冊登記主管部門出具的遷址通知書，以及申請貸款卡所規(guī)定的全部材料。

新注冊地人民銀行分支機構(gòu)將借款人所提交《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》復(fù)印件報送上級人民銀行或征信中心，由上級人民銀行或征信中心在收到該申請書的三個工作日內(nèi)在企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中完成借款人注冊地址遷移操作。上級人民銀行或征信中心完成借款人注冊地址遷移操作后，應(yīng)告知借款人遷出地人民銀行和遷入地人民銀行。

第十九條

持有貸款卡的借款人自愿按季度向中國人民銀行分支機構(gòu)報送季度資產(chǎn)負(fù)債表和利潤及利潤分配表的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》。

第二十條

對貸款卡遺失、損壞的，借款人申請辦理補發(fā)貸款卡時，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審查其提交的《貸款卡業(yè)務(wù)管理申請書》及其重新提交的申請貸款卡所規(guī)定全部材料。

對符合條件的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在二個工作日內(nèi)辦理完畢貸款卡換卡手續(xù)，換卡后的貸款卡編碼不變。第二十一條 貸款卡有效期屆滿，未按期辦理貸款卡延續(xù)的借款人，其貸款卡將被企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫自動注銷。第二十二條

借款人申請注銷貸款卡時，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗其貸款卡，并審查其提交的《貸款卡注銷申請表》，和工商行政管理部門、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督管理部門或其他注冊登記主管部門出具的借款人注銷證明材料復(fù)印件和經(jīng)辦人身份證件復(fù)印件。

對符合條件的，中國人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)在收到相關(guān)材料的二個工作日內(nèi)在企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中完成注銷操作。第二十三條

中國人民銀行分支機構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人采取欺騙等不正當(dāng)手段取得貸款卡的，有權(quán)撤銷貸款卡行政許可決定，出具《撤銷行政許可決定書》，并根據(jù)《貸款卡管理辦法》的相關(guān)規(guī)定給予行政處罰。

第二十四條 本規(guī)程自發(fā)布之日起執(zhí)行。

第五篇：貸款操作規(guī)程(2016-6-29)

貸款操作規(guī)程

第一章 總則

第一條

根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《貸款通則》、《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點管理暫行辦法》等有關(guān)經(jīng)濟金融法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合本公司實際，制定本規(guī)程。本規(guī)程是規(guī)范烏魯木齊市新商路小額貸款股份有限公司（以下簡稱“本公司”）對公司經(jīng)營過程中各項貸款業(yè)務(wù)活動的操作要求。

第二條 本公司發(fā)放貸款應(yīng)堅持貫徹執(zhí)行《中華人民共和國反洗錢法》，在人民銀行、金融辦、市公安局、市銀監(jiān)局等監(jiān)管部門指導(dǎo)下，防范和打擊洗錢活動。

第三條 本公司實行審貸分離、分級審批的制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。

第四條 本公司開展信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《新疆維吾爾自治區(qū)小額貸款公司試點管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，以小額、流動、分散為信貸原則，準(zhǔn)確、高效、安全地運作信貸資金。

第五條 本公司信貸人員應(yīng)嚴(yán)格遵守國家金融法規(guī)和本公司的信貸管理制度，自覺遵循金融職業(yè)道德規(guī)范，廉潔奉公，作風(fēng)正派，辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守本辦法，嚴(yán)禁違規(guī)操作。

第二章 貸款對象及條件

第六條 貸款對象應(yīng)當(dāng)是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第七條 借款人申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

（一）從事的經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息的能力。

（三）必須是獨立經(jīng)濟法人，經(jīng)濟實體或自然人，非獨立法人的分公司需由法人授權(quán)。

（四）必須在金融機構(gòu)開立個人結(jié)算賬戶、基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受本公司信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

（五）非自然人須持有經(jīng)工商行政管理機關(guān)辦理年檢手續(xù)的《營業(yè)執(zhí)照》，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)部門頒發(fā)并經(jīng)過年檢的稅務(wù)登記證。

（六）非自然人須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的機構(gòu)信用代碼證。第八條 信貸限制對象

（一）自然人貸款中一戶家庭（單獨立戶的除外）只允許有一個借款人，不得有二個或二個以上的借款人出面借款。

（二）非自然人在本公司有貸款，其個人股東及其他自然人不得以個人名義 貸款并用于該企業(yè)。

（三）年齡已超六十周歲或未滿十八周歲，身患重癥或絕癥者不得作為借款人或擔(dān)保人。

（四）在本公司有超過十五天逾期記錄的，但因特殊原因并經(jīng)貸款審批委員會審批同意的除外，不得再借。

（五）按貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)，對正常類以下貸款客戶不得準(zhǔn)入及新增貸款。第九條 禁止貸款對象

（一）不具備貸款主體資格和基本條件。

（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目。

（三）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件。

（四）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可、特殊行業(yè)未取得有權(quán)部門頒發(fā)特殊行業(yè)經(jīng)營許可證的。

（五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保；不得向有過逃廢金融債務(wù)行為的借款人發(fā)放貸款（黑名單）。

（六）不得向曾為他人擔(dān)保而不履行擔(dān)保責(zé)任的借款人發(fā)放貸款。

（七）不得向無生產(chǎn)經(jīng)營場地、冒名移用、無固定居住場所的借款人發(fā)放貸款。

（八）不得向有意利用新老身份證在不同機構(gòu)取得貸款的借款人發(fā)放新貸款。

（九）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。

（十）不得對本公司股東、本公司的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的企業(yè)法人和其他組織發(fā)放貸款。

（十一）原則上不得跨區(qū)域發(fā)放貸款。

（十二）有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

第三章 貸款期限和利率

第十條 業(yè)務(wù)部門根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。貸款實行按季（月）結(jié)息。

第十一條 為真實反映資產(chǎn)形態(tài)，原則上不辦理貸款展期手續(xù)。如個別貸戶貸款到期歸還確有困難，且有正當(dāng)理由的，必須在貸款到期日前申請要求辦理展期，一筆貸款展期只準(zhǔn)辦理一次，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，辦理展期貸款手續(xù)須經(jīng)保證人或抵押物產(chǎn)權(quán)共有人、出質(zhì)人書面同意，并到場簽名蓋章，否則一律不得辦理，貸款展期的審批權(quán)限與原貸款審批權(quán)限相同。

第十二條 逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收利息。

第十三條 貼息貸款，應(yīng)根據(jù)利息補貼方法，按規(guī)定計收利息。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第十四條 按照“成本效益、擇優(yōu)限劣、風(fēng)險覆蓋、有利競爭”的貸款利率定位原則，綜合考慮資金成本和供求狀況，及借款人的信用等級、擔(dān)保方式、信貸投向和合作滿意度等因素確定貸款利率，每筆業(yè)務(wù)貸款年利率不超過24%，即月利率不超過2%，實行浮動利率。貸款利率不隨央行調(diào)息而變動。

第十五條

要嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行、新疆維吾爾自治區(qū)人民政府金融辦及 本公司規(guī)定的貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，不得擅自提高和降低貸款利率。

第四章 貸款業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查

第十六條 借款人申請貸款時，業(yè)務(wù)部門須要求借款人填寫貸款申請表（詳見附件

一、附件二），提供以下資料并對資料進行初審，資料齊全、符合要求予以受理：

（一）借款人（自然人）貸款，包括借款人及其配偶有效身份證、戶口簿、婚姻證明文件、銀行流水、銀行征信報告、資產(chǎn)證明文件、貸款用途資料、擬抵（質(zhì)）押資產(chǎn)相關(guān)權(quán)證等其他資料，（詳見附件三）。

（二）借款人（企業(yè)）貸款，包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表（負(fù)責(zé)人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復(fù)印件、公司章程、驗資報告、納稅證明文件、水電（燃?xì)猓┦召M清單、近兩經(jīng)審計的財務(wù)報告（新建企業(yè)除外）以及三個月內(nèi)最近一期財務(wù)報表，有權(quán)機構(gòu)（董事會或股東大會或上級主管機關(guān)）出具的同意向我司申請授信（保證、抵質(zhì)押）的決議、商品采購及銷售（勞務(wù)）合同、發(fā)票或證明文件等。如擔(dān)保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托書及復(fù)印件等。（詳見附件四）

（三）與借款人生產(chǎn)經(jīng)營相匹配的證明材料。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。

第十七條 業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人提供資料的合法性、真實性進行核實，并對核實的過程和結(jié)果予以記錄。核實以實地調(diào)查為主。

業(yè)務(wù)部應(yīng)著重對借款人的實際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實際還款意愿進行調(diào)查。對抵押物、質(zhì)押物的調(diào)查必須全面，既包括對實物的實地調(diào)查，也包括對抵押物、質(zhì)押物的權(quán)利調(diào)查。

第十八條 如有需要，業(yè)務(wù)部應(yīng)對借款人的以下情況進行補充調(diào)查：

（一）業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況，婚姻狀況，家庭大致日常收入、生活開支情況；

（二）業(yè)主或主要股東個人資信情況，信貸登記咨詢系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)信息；借款人在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信用記錄情況；

（三）辦理貸款業(yè)務(wù)時，調(diào)查人員重點調(diào)查以下內(nèi)容：

1.國家或地區(qū)對借款人所屬行業(yè)政策對借款人未來發(fā)展可能產(chǎn)生的重大影響；

2.借款人的經(jīng)營及財務(wù)狀況、主要資產(chǎn)構(gòu)成、主營產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入及利潤來源、財務(wù)管理水平和經(jīng)營現(xiàn)金流量等；

3.借款人及其主要股東、高級管理人員的信譽狀況、借款人的主業(yè)變遷情況和主要關(guān)聯(lián)關(guān)系；

4.貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計劃和重大投資計劃；

5.對采用擔(dān)保方式的，要重點調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和能力等情況。

第十九條 業(yè)務(wù)部根據(jù)調(diào)查結(jié)果對借款人的財務(wù)狀況、償還能力等情況進行分析，并根據(jù)核實、分析結(jié)果，出具書面客戶調(diào)查報告（附件

五、附件六）。調(diào) 查報告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人基本情況及主體資格；

（二）人民銀行等相關(guān)征信系統(tǒng)中有關(guān)小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個人的查詢情況；

（三）財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

（四）申請貸款業(yè)務(wù)的用途；

（五）擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；

（六）收入來源；

（七）還款能力及還款意愿；

（八）本次貸款業(yè)務(wù)的綜合效益分析；

（九）結(jié)論。是否同意辦理此項貸款業(yè)務(wù)；對貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等提出初步意見。

第二十條 業(yè)務(wù)部對調(diào)查報告中所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。

第五章 貸款業(yè)務(wù)審查

第二十一條 風(fēng)控部對業(yè)務(wù)部移交的信貸資料與資料清單進行逐一核對，無誤后，對以下內(nèi)容進行審查：

（一）借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；

（二）借款人及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；

（三）借款人及擔(dān)保人組織機構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；

（四）借款人及擔(dān)保人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄；

（五）信貸用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；

（六）信貸期限、方式、利率等是否符合公司有關(guān)規(guī)定；

（七）審查業(yè)務(wù)部測定的借款人信用等級、授信額度；

（八）分析、揭示借款人的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險等；

（九）抵押物、質(zhì)押物的情況；

（十）借款人的還款能力與還款意愿。

（十一）信貸審查人員除須對借款人的貸款條件進行審查外，還須做好以下工作：

1.對借款人的資產(chǎn)價值、收入利潤、現(xiàn)金流量的歷史穩(wěn)定性及合理性進行分析，并據(jù)此判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營及財務(wù)狀況是否正常；

2.分析借款用途是否真實，是否為生產(chǎn)經(jīng)營所需，該用途項下資金缺口匡算是否合理，審慎判斷借款人的貸款需求量，防止過渡融資；

3．對借款人尚有未到期貸款的，應(yīng)結(jié)合本筆貸款申請，審慎分析借款人對我公司貸款的依存度，防止貸款資金被變相鋪底使用；

4.對借款人的治理結(jié)構(gòu)及管理層的變動情況，貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營計劃，重大投資計劃，業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢，現(xiàn)金流量，籌資能力，還款來源的構(gòu)成及到位時間等因素進行分析預(yù)測。綜合判斷還款計劃是否合理，借款人能否按時償付本息；

5.采用擔(dān)保方式的，須嚴(yán)格按照公司貸款擔(dān)保管理有關(guān)規(guī)定，分析擔(dān)保的合理性、有效性和變現(xiàn)能力；

6.借款人存在以下情況的，辦理貸款時應(yīng)從嚴(yán)掌握： ①成立時間較短；

②借款人的生產(chǎn)經(jīng)營或財務(wù)狀況已出現(xiàn)下滑趨勢。風(fēng)控部應(yīng)著重對借款人的實際還款能力（如：未來現(xiàn)金流狀況）與實際還款意愿進行審查，尤其是在借款人無法提供合格擔(dān)保時，以此降低貸款風(fēng)險。

第二十二條 風(fēng)控部對業(yè)務(wù)部移送的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款業(yè)務(wù)，可要求業(yè)務(wù)部補充完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的貸款業(yè)務(wù)，提出不予發(fā)放貸款的審查意見，報經(jīng)總經(jīng)理審批后，將材料退回業(yè)務(wù)部，并做好記錄。

第二十三條 風(fēng)控部認(rèn)為可以辦理的，根據(jù)審查結(jié)果撰寫審查報告，審查報告包括以下主要內(nèi)容：

（一）借款人財務(wù)狀況評價；

（二）生產(chǎn)經(jīng)營管理情況評價；

（三）產(chǎn)品市場評價；

（四）效益評價；

（五）信貸風(fēng)險評價和防范措施；

（六）審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括貸款業(yè)務(wù)的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款等。

第二十四條 風(fēng)控部對審查報告、審查意見負(fù)責(zé)。

第二十五條 風(fēng)控部審查通過后交主管風(fēng)控副總經(jīng)理審查，副總經(jīng)理審查通過后，提請貸款審查委員會審議（以下簡稱貸審會）。

第六章 貸款業(yè)務(wù)審批

第二十六條 根據(jù)公司貸審會議事規(guī)程對貸款業(yè)務(wù)進行審議。審議的主要內(nèi)容如下：

（一）貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；

（二）貸款業(yè)務(wù)定價及其帶來的綜合效益；

（三）貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險和防范措施；

（四）根據(jù)貸款業(yè)務(wù)特點，需審議的其他內(nèi)容。

第二十七條 公司設(shè)專門人員對貸審會審議過程進行記錄，并在投票表決后，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成貸審會審查審議會表。貸審會審查審議會表作為總經(jīng)理對貸款業(yè)務(wù)審批參考依據(jù)，由總經(jīng)理負(fù)責(zé)最終審批。

第七章 貸款發(fā)放

第二十八條 貸款業(yè)務(wù)審批通過后，相關(guān)部門方可辦理具體的貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十九條 所有貸款都必須簽訂合同，合同內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利、義務(wù)等內(nèi)容。

第三十條 貸款合同必須經(jīng)公司法定代表人或授權(quán)委托人簽署并加蓋公司公章后才能生效。

第三十一條

貸款合同須按規(guī)定使用公司統(tǒng)一制式合同文本。對情況特殊的貸款業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本基本要求的基礎(chǔ)上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂貸款合同。

第三十二條 貸款合同和擔(dān)保合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文 本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（三）業(yè)務(wù)部必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第三十三條 風(fēng)控部對貸款業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一編號，業(yè)務(wù)部按照合同編號的順序依次登記《貸款業(yè)務(wù)登記簿》（詳見附件八），并將統(tǒng)一編制的貸款業(yè)務(wù)號填入貸款合同和擔(dān)保合同。主從合同的編號必須相互銜接。（貸款合同編號由風(fēng)控部統(tǒng)一管理）

第三十四條 風(fēng)控部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與業(yè)務(wù)員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交公司財務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。（詳見附件九）

第三十五條 業(yè)務(wù)部應(yīng)依據(jù)貸款合同約定的用款計劃，一次或分次填制借款《借據(jù)》（詳見附件十），簽字并蓋章。借款借據(jù)的填制要求：

（一）借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容的填制要與貸款業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計金額不得超過相應(yīng)貸款合同的金額。

第三十六條

業(yè)務(wù)部將貸款合同、借款借據(jù)等相關(guān)資料送交風(fēng)控部，風(fēng)控部審查貸款業(yè)務(wù)是否落實貸款批復(fù)要求和條件，借款合同、借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求。審查無誤后，向財務(wù)部出具《放款通知書》。（詳見附件十一）

第三十七條 財務(wù)部根據(jù)《放款通知書》負(fù)責(zé)款項劃轉(zhuǎn)及賬務(wù)處理。

第八章 貸后管理

第三十八條 貸后管理

（一）公司應(yīng)根據(jù)借款人的實際需求合理安排放款進度，加強對貸款用途的跟蹤監(jiān)管，必要時可設(shè)專戶控制貸款資金的支取，防止資金被挪用或被關(guān)聯(lián)企業(yè)占用；

（二）公司要密切關(guān)注借款人的股東、高管人員、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況的變動情況，判斷借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，并跟蹤掌握所約定的還款資金能否按時足額到位；

（三）在貸款期內(nèi)，對借款人發(fā)生下列情形之一的，公司應(yīng)積極采取措施化解貸款風(fēng)險：

1.貸款資金被挪用或占用； 2.信用等級下降；

3.預(yù)計所約定的還款來源不能如期足額到位； 4.業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)審批意見，將放款前提條件納入借款合同，并增加以下保護性條款（包括但不限于）：

如果借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、應(yīng)收賬款、周轉(zhuǎn)率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化或股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營和對外投資發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響，公司有權(quán)宣布貸款提前到期，拒絕新的提款要求，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人追加貸款公司認(rèn)可的合法、足值、有效地?fù)?dān)保。

第九章 貸款擔(dān)保

貸款按有無擔(dān)保分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

第三十九條 保證貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本公司發(fā)放的保證貸款均為連帶責(zé)任保證貸款。

第四十條 保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。下列單位不得作為保證人：

（1）國家機關(guān)不得為保證人

（2）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。

（3）自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證

（4）公司制企業(yè)作為第三方提供保證的，需提供董事會或股東會同意擔(dān)保決議書。

（5）合伙制企業(yè)作為第三人為貸款人借款提供保證的，需提供經(jīng)全體合伙人簽字同意的保證意見書。

第四十一條 保證貸款可采用一戶單保、一戶多保（100萬元以上的保證貸款原則上實行一戶多保；所有自然人貸款夫妻一方提出借款的，另一方必須提供保證）、分組聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。自然人保證資格及代償能力可根據(jù)信用等級評定數(shù)據(jù)確定。簽訂合同時保證人必須當(dāng)面簽字并蓋章或簽字并按手印（右手食指上一節(jié)），并提供有效證件（非自然人為營業(yè)執(zhí)照、自然人為身份證）原件及復(fù)印件。

第四十二條 保證額度的確定

保證額度=N*（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額 其中：（1）（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）的差額分別采用當(dāng)期與上一財務(wù)數(shù)據(jù)計算并取較低值。（2）原則上，N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報公司貸審會審定；自然人為保證人，視其實力一般保證額度按其資產(chǎn)的2倍內(nèi)掌握，原則上最高保證額度不得超過200萬元。超過保證額度的，在貸款五級分類時，相應(yīng)降低借款人及在本公司貸款的保證人的類別。

第四十三條 抵押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

第四十四條 法律規(guī)定允許抵押的財產(chǎn)（1）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（2）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（3）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（4）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；

（5）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（6）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。

注：（1）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國有土地使用權(quán)同時抵押。

（2）以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。

（3）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。

第四十五條 法律規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)（1）土地所有權(quán)。

（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)。

（3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。

（4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)。

（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。

(6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第四十六條 抵押的效力

（1）抵押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)抵押權(quán)的費用。抵押合同另有約定的，按照約定。

（2）抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。

（3）抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權(quán)人可以要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存。超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（4）抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。

（5）抵押人的行為足以使抵押物價值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，抵押人對抵押物價值減少無過錯的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。抵押物價值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔(dān)保。

第四十七條 抵押權(quán)的實現(xiàn)

（1）債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟，抵押物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

（2）同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押物所得的價款按照以下規(guī)定清償：

①抵押合同以登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；

②抵押合同自簽訂之日起生效的，該抵押物已登記的，按照本條第（一）項規(guī)定清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先于未登記的受償。

（3）城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償，依照本法規(guī)定以承包的荒地的土地使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

（4）拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款，在依法繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

（5）為債務(wù)人抵押擔(dān)保的第三人，在抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

（6）抵押權(quán)因抵押物滅失而消滅。因滅失所得的賠償金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財產(chǎn)。

第四十八條 抵押物登記：

以《擔(dān)保法》第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效。取得的他項權(quán)利證、抵押登記證（工商行政管理部門），交主辦會計納入表外科目核算，并由財務(wù)部保管，信貸檔案中保留復(fù)印件。表外科目金額價值按登記權(quán)利價值核算，未經(jīng)評估的按貸款雙方協(xié)議價核算，但抵押價格必需通過內(nèi)部評估后確認(rèn)。

（一）個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房由房管部門登記，并按房管部門要求提供資料辦理，取得他項權(quán)利證后，連同土地證、房產(chǎn)證一并交財務(wù)部保管。

（二）企業(yè)房產(chǎn)證抵押的由房管部門登記。取得房屋他項權(quán)利證后，該房屋占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押，集體土地使用權(quán)不得單獨抵押。

1、如果抵押房屋占用土地面積較多，留下空余土地面積較少（20%以內(nèi)），只要憑已辦理好他項權(quán)利的房產(chǎn)證、借款合同、抵押物清單、土地登記審批表，到土管部門辦理抵押登記即可。（房屋占用范圍土地使用權(quán)必須登記）

2、如果空余土地較多（20%以上），應(yīng)繼續(xù)辦理土地抵押手續(xù)，抵押價值應(yīng)剔除房屋占用范圍面積土地使用權(quán)的價值。

（三）土地使用權(quán)抵押的有土管部門登記。企業(yè)廠房如只有土地證而無房產(chǎn)證，無論土地證是注明出讓、劃撥，還是集體所有，統(tǒng)一到土管部門辦理抵押。抵押價格按照土地性質(zhì)、使用年限、土地估價所的評估價及建議抵押價等綜合因素考慮。（土地證和土地他項權(quán)利證一并移交出納保管）。

（四）尚未辦妥房產(chǎn)證的廠房不得抵押。第四十九條 抵押人應(yīng)當(dāng)提交的資料

（1）以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。

（2）以按份共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對該財產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。

（3）以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會同意抵押的書面決議。

（4）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會或村民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押、同意在實現(xiàn)抵押權(quán)時按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。

（5）以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨資企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會或聯(lián)合管理機構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。

（6）以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。

（7）以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。（8）以非法人聯(lián)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。

（9）以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。

（10）以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。

（11）以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。

（12）以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。

（13）以機動車輛抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書。

（14）以除航空器、船舶、車輛以外的機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

第五十條 質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押的合法性進行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。

第五十一條 質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

1、動產(chǎn)質(zhì)押

（1）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人在合同中不得約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時，質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有。

（2）質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費用。質(zhì)押合同另有約定的，按照約定。

(3)質(zhì)物有損壞或者價值明顯減少的可能，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或者變賣質(zhì)物，并與出質(zhì)人協(xié)議將拍賣或者變賣所得的價款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

(4)債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物。

(5)質(zhì)物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

(6)質(zhì)權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消滅的，質(zhì)權(quán)也消滅。

2、權(quán)利質(zhì)押

可以作為質(zhì)押的權(quán)利有：

①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；

②依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

③依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；

④依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（2）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。

（3）以載明兌現(xiàn)或者提貨日期的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單兌現(xiàn)或者提貨日期先于債務(wù)履行期的，質(zhì)權(quán)人可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款或者提取的貨物用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與出質(zhì)人約定的第三人提存。

（4）以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向證券登記機構(gòu)辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。股票出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股票所得的價款應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存，以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，適用公司法股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。

（5）以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費、許可費應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。

第五十二條 留置

1、因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

2、留置擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用。

3、債權(quán)人與債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定，債權(quán)人留置財產(chǎn)后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)在不少于兩個月的期限內(nèi)履行債務(wù)。債權(quán)人與債務(wù)人在合同中未約定的，債權(quán)人留置債務(wù)人財產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)確定兩個月以上的期限，通知債務(wù)人在該期限內(nèi)履行債務(wù)。債務(wù)人逾期仍不履行的，債權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置物折價，也可以依法拍賣、變賣留置物。留置物折價或者拍賣、變賣后，其價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸債務(wù)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

第五十三條 抵質(zhì)押率（詳見附件十二）第五十四條 業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

（一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交公司財務(wù)部保管；

（二）以存單、國債、債券、保單、股票等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)；

（三）質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，信貸部要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第五十五條 擔(dān)保合同的填寫：

（一）合同必須采用鋼筆或碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，多份文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改；

（二）貸款合同的貸款業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保合同應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

業(yè)務(wù)部必須當(dāng)場監(jiān)督借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章。

（四）保證合同內(nèi)容

保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同，合同應(yīng)當(dāng)包括：

（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（3）保證的方式；（4）保證擔(dān)保的范圍；（5）保證的期間；

（6）雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

（五）抵押合同內(nèi)容

抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

（1）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（2）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（3）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；

（4）抵押擔(dān)保的范圍；

（5）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。

抵押合同不完全具備前款規(guī)定內(nèi)容的，可以補正。

（六）質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

1、被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

3、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；

4、質(zhì)押擔(dān)保的范圍；

5、質(zhì)物移交的時間；

6、當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項。

第五十六條 貸款保險辦理：當(dāng)借款人無法歸還貸款時，債權(quán)人可以從貸款保險中獲得補償。

（1）公司有權(quán)要求乙方為抵押財產(chǎn)投保，保險金額不低于貸款本金的3個月利息總和，保險期限不短于債務(wù)履行期限屆滿后3個月，并應(yīng)指定債權(quán)人為保險權(quán)益的第一受益人。保險手續(xù)辦理完畢后，借款人應(yīng)將保單正本交我公司保管。

（2）抵押期間發(fā)生保險事故的，保險賠償金即作為該抵押財產(chǎn)的代位物。（3）在本合同有效期內(nèi)，乙方應(yīng)按時支付所有保費，并履行維持保險有效存續(xù)所必需的其他義務(wù)。

（4）乙方未按約定投保或續(xù)保的，甲方有權(quán)代乙方投保、續(xù)保，代為繳付保費或采取其他保險維持措施。乙方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)甲方因此支出的保險費和相關(guān)費用。

第五十七條 辦理擔(dān)保流程

（一）通過專業(yè)機構(gòu)對抵押、質(zhì)押物進行評估。

（二）貸款審批通過后，借款人、出質(zhì)人簽訂相關(guān)借款合同及抵（質(zhì)）押合同時必須有我公司雙人陪同面簽，并確保合同印章和法定代表人簽字的真實性。有關(guān)抵(質(zhì))押合同的簽訂涉及自然人的，必須由自然人及抵(質(zhì))押財產(chǎn)共有人現(xiàn)場簽名(加按手印)。如需特別約定，可簽訂補充合同。

（三）辦理抵、質(zhì)押手續(xù)

業(yè)務(wù)部根據(jù)不同的擔(dān)保方式，與法務(wù)專員、借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜：

1、以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的貸款要到相關(guān)的房地產(chǎn)、車輛、海關(guān)、外匯管理、工商行政等有權(quán)登記的職能部門或證券登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，保證類資料由風(fēng)控專員保管，權(quán)證類資料交公司財務(wù)部保管；

2、質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，法務(wù)專員要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第十章 授信業(yè)務(wù)

第五十八條 本公司的授信指對貸款客戶的表內(nèi)授信。

第五十九條 本公司向同一客戶提供的各種融資業(yè)務(wù)都必須納入授信管理范圍；所有與本公司建立融資關(guān)系的客戶都必須納入授信管理范圍（非獨立法人客戶不得授信）。

第六十條 授信額度、期限

（一）根據(jù)企業(yè)財務(wù)報表，計算出資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、總資產(chǎn)報酬率、銷售（營業(yè)）利潤率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率及存貨周轉(zhuǎn)率等財務(wù)指標(biāo)，并分別與客戶所在行業(yè)的平均水平進行比較，對其償債能力、盈利能力和營運能力作總體判斷。

（二）分析客戶的發(fā)展能力，對其發(fā)展質(zhì)量作出判斷。

（三）根據(jù)上述分析，結(jié)合客戶在本公司及他行的融資狀況，及客戶在本公司的信用評級及信用記錄、貸款方式等進行綜合評價確定最高授信額度，最高限額不得超過借款人賬面總資產(chǎn)的60％或所有者權(quán)益的2倍。

（四）授信期限原則上為12月（含）以內(nèi)，授信到期后需重新辦理。

（五）在授信額度及期限內(nèi)，借款人根據(jù)資金需求可循環(huán)使用授信，分次提款及還款，但需逐筆簽訂借款合同。

第六十一條 公司的授信工作包括授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信后管理四個程序。

第六十二條 公司根據(jù)授信工作程序，對授信工作人員有以下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究責(zé)任。

（一）進行虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大疏漏的。

（二）未對客戶資料進行認(rèn)真和全面核實的。

（三）授信決策過程中超越權(quán)限、違反程序?qū)徟摹?/p>

（四）未按照規(guī)定時間和程序?qū)κ谛藕蛽?dān)保物進行授信后檢查的。

（五）授信客戶發(fā)生重大變化和突發(fā)事件時，未及時實地調(diào)查的。

（六）未根據(jù)預(yù)警信號及時采取必要保全措施的。

（七）故意隱瞞真實情況的。

（八）不配合授信盡職人員工作或提供虛假信息的。

（九）其他不盡職行為。

第六十三條 第六十四條 第十一章 附則 本規(guī)程由xxxxx、解釋和修改。本規(guī)程自公司運營之日起實行。