第一篇：中國農業銀行個人助業貸款操作規程

附件1：

中國農業銀行個人助業貸款操作規程

第一章 總則

第一條 為支持個體私營經濟、小企業的發展，滿足個私業主、小企業主的信貸需求，規范個人助業貸款操作與管理，根據國家有關法律法規和《中國農業銀行信貸管理基本制度》、《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》（以下簡稱《基本規程》）等農業銀行規章制度，制定本規程。

第二條

個人助業貸款是指農業銀行向自然人發放的，用于合法生產經營的人民幣貸款。

個人商用房貸款、個人商用車貸款、農戶貸款等業務不適用本辦法。第三條

個人助業貸款堅持“擇優、規范、效率、安全”的原則。擇優指定位重點區域、優選客戶；規范指堅持基本制度、鼓勵創新；效率指優化業務流程、便捷服務；安全指依法規范操作、控制風險。

第四條

個人助業貸款決策流程按照《基本規程》相關規定執行。第五條 個人助業貸款歸入“個人助業貸款”會計科目核算，在信貸管理系統個人貸款子系統“個人助業貸款”類別統計和管理。

第二章 基本規定

第六條

個人助業貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產經營活動的自然人，包括個體工商戶經營者、個人獨資企業投資人、合伙企業合伙人、小企業主等。

小企業主是指所在行業發展潛力較大、具有一定經營規模和經濟實力 1 的小企業所有者、經營者，主要指借款人經營實體的實際控制人，且符合以下條件之一：

1、借款人持股比例不低于50% ；

2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。

第七條

申請個人助業貸款的借款人須同時具備以下基本條件：

（一）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，在當地有固定住所，持有合法有效身份證件；

（二）具有合法有效的生產經營證明，從事特種行業的應持有有權批準部門頒發的特種行業經營許可證；

（三）貸款用途明確、合法；

（四）具有本行業經營管理經驗并從事本行業經營2年以上，具備一定的經營管理能力；生產經營符合國家政策，產品或服務具有較強的市場競爭力或成長力，銷售回籠好；

（五）具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；

（六）擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保；

（七）借款人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件，借款人經營實體符合法人信貸信用記錄條件；

（八）在農業銀行開立結算賬戶，愿意接受農行信貸監督和結算監督，并承諾由我行貸款支持產生的結算資金往來應通過我行進行結算；借款人經營實體要在農行開立基本賬戶或一般結算賬戶，借款人為小企業主的，我行批準辦理個人助業貸款后，須承諾在我行開立基本賬戶；

（九）借款人經營實體目前在我行無非低風險信貸業務關系；

（十）貸款行規定的其他條件。

第八條

信用貸款的借款人信用等級須在AAA級（含）以上；采用單一自然人保證擔保或商戶聯保的，借款人和自然人保證人的信用等級均 2 為AA級（含）以上；采用信用擔保機構擔保、市場管理方擔保的，借款人信用等級須在A級（含）以上。

第九條

貸款額度。個人助業貸款單戶（同一借款人）額度起點為5萬元，最高貸款金額原則上不超過1000萬元，權利憑證質押貸款金額不受最高額度的限制。其中：

（一）信用貸款額度僅給予信用等級在AAA級（含）以上的我行存量個人助業貸款客戶，且信用貸款最高額度=借款人在經辦行的單筆抵押類個人助業貸款最高審批額度的20%－借款人已在我行辦理的各類信用類貸款余額，且最高不超過100萬元。信用類個人助業貸款僅可在上述公式中注明的經辦行辦理。

（二）擔保貸款的最高額度＝抵押貸款額度＋質押貸款額度＋保證貸款額度。

1、抵押擔保方式的，貸款額度根據抵押物評估價值及不同類別抵押物的抵押率來確定。

2、權利憑證質押擔保方式的，貸款額度根據《中國農業銀行個人質押貸款管理辦法》來確定。

3、保證擔保方式的，保證擔保貸款額度視借款人的還款能力與擔保方擔保能力綜合確定，單戶最高貸款額度不得超過100萬元，貸款額度上不因追加保證而增加。

借款人可以申請個人助業最高額可循環貸款，在合同有效期限內，隨用隨借，到期歸還，循環使用。

第十條

貸款期限。含信用、保證方式的期限最長不超過2年，且信用貸款到期日不超過核定信用額度的關聯抵押貸款的到期日；全額抵質押方式的貸款期限最長不超過5年。最高額可循環貸款期限按照本規程第二十六條規定執行。

第十一條

貸款利率。根據總行利率定價相關規定執行。第十二條

還款方式。

（一）貸款期限在一年以內（含）的，可以選擇會計核算系統提供的各種還本付息方式。

（二）貸款期限在一年以上的，應從貸款發放日的次月（季）開始，按月（季）分期償還貸款本息，可以選擇等本遞減或等額本息還款法分期償還貸款本息。

第十三條 個人助業貸款實行實地調查和面談制度。

第三章 貸款擔保

第十四條

抵押擔保的抵押物應為借款人本人、第三人（限自然人）或貸款投向經營實體名下的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設用地使用權，抵押物應權屬清晰、易于轉讓和變現。

商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產所處環境條件較好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。

別墅、自建房、排屋、商鋪或寫字樓抵押的，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區或集鎮中心的主要街道。

通用廠房和國有建設用地使用權的抵押率最高不超過評估價值的50%。以廠房抵押的，廠房應為磚混結構、預制結構或鋼架結構，內部設施功能齊全，通用性較強，且已投入使用，禁止以簡易結構的廠房作抵押。以國有建設用地使用權抵押的，貸款期限最長2年，但不得超過建設用地使用權的剩余期限；土地所處位臵應在城市規劃區域、經濟開發區或工業園區內，并以出讓方式取得，已全部繳清地價款、取得合法土地使用權證 4 書，對未按合同約定超過2年未動工開發的閑臵用地不得辦理抵押。

抵押擔保應辦理抵押登記手續，確保抵押登記合法有效。

一級分行可視情況確定商品住房（含別墅）、商鋪、寫字樓等是否辦理保險手續。

抵押物為通用廠房的，須辦理保險手續，保險期限不得短于貸款期限。其他情況一級分行可視情況是否辦理保險手續。

第十五條

抵押物價值可采取內部評估或外部評估的方法確定。第十六條

質押物參照《中國農業銀行個人質押貸款管理辦法》有關規定執行。

第十七條

自然人保證擔保的，要按照《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》相關規定核定保證擔保額度，且保證人信用等級為AA級（含）以上的，擔保額度最高不超過50萬元；保證人信用等級為AAA級（含）以上的，擔保額度最高不超過100萬元。

不得接受借款人家庭成員（配偶、子女，及夫妻雙方父母）或同一企業的股東或合伙人提供的保證擔保。

自然人保證擔保人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件。第十八條

采用商戶聯保方式的，僅在總行確定的區域或經總行批準后開辦，且同時具備以下條件：

（一）原則上要求由3-5個（含）自然人商戶自愿組成聯保小組，所有聯保小組成員為任一成員的貸款提供連帶擔保責任，且聯保人僅可參加一個農行聯保小組。

（二）聯保小組成員須在本行業從業5年以上，各成員(及其配偶名下)自有凈資產（包括不動產和動產）均不得低于100萬元。

（三）聯保小組整體最高授信額度不超過150萬元（含），單戶貸款金額不得超過50萬元。

（四）聯保小組成員必須在貸款行存入不低于貸款金額的10%作為保證金，并為所有聯保成員的貸款提供擔保。

貸款行應在“保證金存款——其他保證金”會計科目下為聯保小組設臵保證金專戶，并在合同中明確約定以該專戶內的保證金為聯保小組所擔保的債務設定質押。

第十九條

采用信用擔保機構擔保的，須同時具備以下條件：

（一）經政府有關部門批準，依法設立，并獨立承擔擔保責任的專業化融資擔保服務機構；

（二）僅為個人助業貸款客戶提供擔保的擔保機構，實繳到位的資本金必須在1000萬元以上，跨地市經營的信用擔保機構實繳到位的資本金必須在3000萬元以上，跨省域（含直屬分行所在地）經營的信用擔保機構實繳到位的資本金必須在1億元以上；

（三）資金使用和財務結構合理，注冊資本金主要留存銀行或投資國債等高安全性和高流動性品種；

（四）具有良好的客戶管理系統和個人資信評級管理辦法，有對借款人資信進行現場調查的專業隊伍，且業務人員的數量要合理，以確保對借款人進行貸后檢查；

（五）具備對違約客戶貸款處臵的能力，有協助貸款行做好不良貸款清收工作的專職管理人員。

第二十條

采用市場方保證擔保的，須同時具備以下條件：

（一）各類大型專業批發市場的市場方提供法人保證擔保的，要符合《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》相關規定，且同時滿足以下條件：

1、市場方須為市場物業的實際控制人，市場物業應持續經營5年（含）以上，出租率要達到80%（含）以上，且市場經營正常、交易活躍；

2、市場方信用等級在AA級（含）以上，上年度資產總額不低于10000 6 萬元，凈資產不低于1000萬元；

3、市場在同一省域范圍內具有一定的知名度和影響力；

（二）借款人必須是在市場內經營時間達2年以上、信譽度高、無拖欠市場管理費記錄的商戶。

（三）單一客戶采用市場方保證擔保的貸款最高額度不得超過100萬元，且借款人信用等級為A級、A+級的，貸款額度最高不超過30萬元；借款人信用等級為AA級的，貸款額度最高不超過50萬元；借款人信用等級為AA+級的，貸款額度最高不超過70萬元；借款人信用等級為AAA級（含）以上的，貸款額度最高不超過100萬元。

（四）市場方保證擔保貸款期限最長1年，且不得超過借款人與市場方租賃協議的到期日。

第二十一條

對信用擔保機構和市場擔保方的管理。

（一）信用擔保機構保證擔保、市場管理方保證擔保僅在總行確定的區域或經總行批準后辦理。

（二）信用擔保機構、市場管理方的首次合作須由一級分行進行資格準入審批，以后的合作由一級分行根據授權管理規定執行。準入流程為：有權審批行下一級行調查，并由本行行長或經授權的副行長簽字同意后出具正式調查報告；有權準入行客戶部門起草簽報，會簽本行信貸管理部門及其他有關部門，并報有權審批人；有權審批人可視具體情況并報經貸審會主任委員同意后交由貸審會審議；有權審批人簽署準入審批意見。

（三）與信用擔保機構、市場方的合作協議的審查、簽訂須按法律審查和合同文本管理有關規定辦理。合作協議應包括合作范圍、期限、額度、合作事項（保證擔保及其他合作事項）、保證金擔保條款（包括交存的比例或金額、賬戶賬號、下限、補繳）等內容，并明確約定貸款逾期的，農業銀行有權從擔保方保證金賬戶直接扣劃款項用以償還貸款，不足償還部 7 分仍由擔保方繼續承擔連帶保證責任。與擔保方的合作協議有效期限原則上最長不超過一年；擔保貸款逾期超過一定期限（最長不超過3個月）的，經辦行應從擔保方保證金賬戶直接扣劃款項用以償還貸款，不足償還部分仍要求擔保方繼續承擔連帶保證責任。

（四）擔保額度管理。

1、信用擔保機構保證擔保最高額度=N *（所有者權益-合理預計的可能會形成損失但未反映在資產負債表的或有負債）－已為他人提供的各類擔保余額；或者= N *資產中高安全性和高流動性金融資產余額－已為他人提供的各類擔保余額。N為擔保放大倍數，一般不超過8倍，最高不得超過10倍；

2、市場方擔保須納入統一授信管理，擔保額度要占用對市場方的統一授信額度，同時不得超過《中國農業銀行信貸業務擔保管理辦法》核定的擔保額度。

（五）擔保方應按不低于擔保金額10%的比例存入保證金，出現不足時要及時補繳。未經貸款行同意，擔保方不得使用保證金。

貸款行應在“保證金存款——其他保證金”會計科目下為其設臵保證金專戶，并在合作協議中明確約定以該專戶內的保證金為擔保方所擔保的債務設定質押。

（六）實行動態管理。

1、同一擔保方所擔保的個人助業貸款不良率超過2％（含）時，應停止受理該擔保方擔保的貸款；不良率下降達到標準需恢復合作的，應由二級分行或以上行批準后方可繼續受理業務。

2、保證金比例可與貸款資產質量掛鉤，對于上一年合作項下個人助業貸款不良率低于1%的擔保方，確因業務發展需要的，經一級分行住房金融與個人信貸部門審核可適當降低其保證金比例，但原則上不低于5%。

（七）經辦行應根據貸后管理相關規定，對信用擔保機構和市場方定期進行檢查核保；對發生以實物資產臵換現金性資產等影響信用擔保機構代償能力的，要終止與其合作。

第二十二條

禁止以下列擔保方式發放個人助業貸款：

（一）異地保證、抵押、質押擔保（經總行批準的區域除外）。異地擔保是指擔保人或擔保物與貸款行不在同一地級市行政管轄區。

（二）以法人客戶提供保證擔保（總行批準的情況除外）。

（三）產權式酒店抵押擔保。

（四）以未成年人財產擔保。

（五）集體土地使用權及該土地上的建筑物抵押擔保（總行規定的特定區域除外）。

（六）未經總行批準的其他擔保方式。

第二十三條

以組合方式擔保的，各擔保人應承諾不分先后順序承擔擔保責任。

第四章

最高額可循環貸款

第二十四條

為滿足個人優質客戶的助業資金需求，貸款行可以根據借款人信用狀況、經營情況和所提供的擔保，確定最高額可循環貸款額度，在合同有效期和最高額度內，簡化用款審批程序，隨用隨借、到期歸還、循環使用。

第二十五條

最高額可循環貸款額度內單筆貸款金額起點為5萬元。可用貸款額度=已核定最高額可循環貸款額度-已用貸款額度 第二十六條

最高額可循環貸款額度的有效期最長不超過3年，其中保證方式可循環額度有效期最長不超過2年；每筆貸款的發放日期應在額 9 度有效期內，貸款最遲到期日不超過額度有效期。

第二十七條

抵押物需辦理保險的，保險期限不得短于額度有效期。第二十八條

最高額可循環貸款應簽訂《最高額擔保個人借款合同》，在合同約定的期限內無需逐筆簽訂借款合同，每筆貸款的金額、期限、利率和還款方式等以借款憑證為準。

第二十九條

借款人可通過自助方式和非自助方式申請用款和還款，自助方式在符合總行規定條件后方可開辦。

第三十條

非自助方式

（一）在最高額可循環貸款額度內，可以向一級支行（或直管支行）有權審批人轉授一定額度的用款審批權限。

（二）借款人申請用款時，填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》，并提供《最高額擔保個人借款合同》、有效身份證件和貸款用途證明資料或用途聲明。

（三）經辦機構審批權限內的單筆用款流程為：客戶部門負責人對借款人提供的資料進行審核，重點審核貸款額度、期限和用途是否符合合同約定，有無發生合同約定或本辦法規定的凍結、調減和終止額度等事項，查詢人民銀行征信系統和我行CMS系統，檢查客戶在全部金融機構是否存在不良信用記錄等情況。有權審批人在授權范圍內對用款進行審批。

第三十一條

自助方式包括網上銀行、電話銀行、自助終端和柜臺等交易渠道理自助方式循環貸款的額度審批、簽約及單筆用款操作流程按照《中國農業銀行個人自助循環貸款業務操作規定（試行）》執行。

第三十二條

最高額可循環貸款額度內的貸款不得辦理展期和貸新還舊。

第三十三條

借款人申請提前終止《最高額擔保個人借款合同》，須結清最高額可循環貸款額度內的所有貸款本息。

第三十四條

最高額可循環貸款應按謹慎性原則將額度內所有貸款的風險分類歸為同一級次。

第三十五條 經營行客戶部門負責人應每年對最高額可循環貸款額度進行審核，決定是否維持原額度。審核主要內容包括：

（一）查詢人民銀行征信系統和我行CMS系統，檢查客戶在全部金融機構是否存在不良信用記錄等情況；

（二）現場檢查客戶的生產經營情況是否正常，是否存在影響貸款安全的因素。

第三十六條

發生下列情況之一的，由經營行客戶經理調查、客戶部門負責人審核、有權審批人同意后，可凍結、調減、終止部分或全部最高額可循環貸款額度：

（一）借款人生產經營和收入狀況等發生重大變化，影響償還能力；

（二）借款人擅自改變貸款用途、拒絕或阻撓銀行對貸款使用情況進行監督檢查等違約行為；

（三）抵押物價值或變現能力明顯下降，或抵押房產被列入拆遷范圍，可能影響銀行債權的；

（四）《中國農業銀行個人自助循環貸款業務操作規定（試行）》規定的其他情形；

（五）貸款行認為有必要的其他情況。

借款人資信狀況好轉，還款來源充足，經有權審批人同意，可以解凍、恢復部分或全部最高額可循環貸款額度。

第三十七條

最高額可循環貸款的額度調整、額度凍結和解凍、額度終止、貸后管理等環節的業務規定和系統操作按照《中國農業銀行個人自助循環貸款業務操作規定（試行）》執行。

第五章 操作流程

第三十八條 貸款申請與受理。申請人向經營行客戶部門或營業網點的調查崗提出借款申請,填寫《中國農業銀行個人信貸業務申請表》（以下簡稱《業務申請表》），并提供如下資料：

（一）申請人及其配偶有效身份證件原件及復印件；

（二）現住所證明（可選擇戶口簿、房產證等）原件及復印件；

（三）營業執照原件及復印件, 從事特種行業的同時提供有權批準部門頒發的特種行業經營許可證原件及復印件；合伙企業合伙人還須提供合伙協議原件及復印件，如合伙協議中對借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業主須提供公司章程、驗資報告和貸款卡原件及復印件，如公司章程對借款有限制性條款的,須提供董事會(或股東會)同意借款的證明文件;承包租賃企業承包人或承租人還須提供承包租賃協議原件及復印件，所承包（或承租）企業的營業執照；

（四）還款能力證明，近3個月的銀行對帳單、完稅憑證、個人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產證明、購銷合同等之一或若干，生產型經營實體還應以電費單（水費單）等作為還款能力的輔助性依據；

（五）借款人及其配偶個人征信業務授權資料（可在《業務申請表》上簽字授權）、貸款使用計劃、或符合個貸基本規程規定的用途證明或聲明。

（六）擔保資料：

1、以自然人保證擔保的，提供保證人有效身份證件原件及復印件、現住所證明、個人征信業務授權資料（可在《業務申請表》上簽字授權）以及個人信用等級評定所要求的其他相關資料；以信用擔保機構、市場方保證擔保的，擔保方必須已與我行簽訂合作協議，并提供同意擔保的 12 書面證明；

2、以房地產抵押擔保的，需提供抵押房產的有效產權證件原件及復印件，有權處分人同意抵押的證明材料；以第三方自然人房地產抵押擔保的，同時提供房地產所有人和共有人的有效身份證件原件、復印件以及同意抵押的證明材料；以法人房地產抵押擔保的，同時提供公司章程原件及復印件，并出具合法有效的股東（大）會或董事會同意擔保的書面文件；以出租物抵押的，承租人須出具銀行處臵房產時同意解除租賃合同的書面承諾；

3、以質押方式擔保的，提供權利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債和具有現金價值的人壽保險單）原件及復印件，以第三方自然人權利憑證質押的，還需提供出質人有效身份證件原件、復印件以及同意質押的證明材料。

（七）貸款行規定的其他資料。

對于申請人提供的資料能留存原件的留存原件，不能留存原件的，將復印件與原件進行核對，核對無誤的留存復印件，并加蓋“與原件核對無誤”章并簽字。

第三十九條 貸款調查。

（一）受理借款申請后，調查人員通過實地調查方式對借款人所提供資料的真實性和有效性進行及時調查，確保借款人所提供資料完整。調查人員要與借款人進行面談，填寫《中國農業銀行個人助業貸款談話筆錄》。調查人員應通過現場查看、與相關人員座談等方式，多渠道收集有關申請人的經營情況等信息，全面了解申請人經營動態和資信狀況等情況，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。對于大額貸款（由一級分行確定），需2名及以上人員共同調查，并由雙人對抵押物進行實地核實；但對單筆貸款金額200萬元以上的貸款必須按大額貸款政策執行。調查內容主要包括：

1、合規合法性調查

（1）核實申請人及相關當事人身份證件的合法有效性（可通過人民銀行聯網核查公民身份信息查詢系統）、申請人和擔保人是否具有完全民事行為能力，主體資格是否符合規定；

（2）申請人提供的營業執照、特種行業經營許可證、合伙協議、公司章程、驗資報告、承包租賃協議等資料是否真實、有效，是否按規定辦理年檢手續，有無被吊銷、注銷、聲明作廢、內容變更等情況；承包或承租經營的，還需調查承包（或承租）企業經營的合法性；申請人從事本行業經營是否2年以上，可通過營業執照、稅務登記證等認定，也可由客戶經理通過調查核實認定，但須提供相應的證明材料；

（3）申請人填寫的《業務申請表》等相關資料中的電話號碼（包括住宅電話、營業場所電話和移動電話等）是否真實有效；

（4）通過人民銀行全國個人征信系統和信貸管理系統（CMS）查詢申請人及其配偶和自然人保證擔保人的信用狀況是否符合個貸基本規程規定；對于小企業主申請貸款的,通過人民銀行全國企業征信系統和信貸管理系統（CMS）查詢經營實體的信用記錄。對信用記錄不符合我行信貸條件或經營實體當前與我行有信貸業務關系的，中止業務調查程序；

（5）貸款用途是否合法、合規、合理。

2、第一還款來源充足性調查

（1）實地調查了解客戶的生產經營狀況和經營管理能力和經營實體近年來發展狀況及未來發展前景，并通過觀察客戶的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人是否有足夠的經營能力、經營項目有無行業風險等；

（2）客戶經理通過查看借款人或其經營實體的銀行對帳單（財務報表、完稅憑證或購銷合同等）分析其現金流狀況，測算借款人年銷售收入，14 并根據借款人年資金周轉次數判斷其借款金額是否合理，同時根據周邊市場同行業平均經營水平、借款人的經營現金流，綜合分析是否具備盈利能力；對于生產型企業，客戶經理還應依據經營企業電費單（水費單）判斷企業生產經營是否正常。

如難以取得客戶銀行對帳單或財務報表等材料的，可以根據借款人既往的經營能力對其還款意愿和還款能力作出評價，借款人既往經營能力的評價主要是依據其家庭有效資產，并以此作為分析其還款能力的重要依據；借款人為企業股東的，如借款人及配偶名下有效資產無法達到上述比例要求，可按股權占比折算其所擁有的經營實體有效資產。有效資產主要包括：一是實物資產，即未經抵押的房地產、交通工具；二是在我行或他行近6個月內的日均存款；三是其他流動資產，包括起息日在三個月之前存期半年以上的憑證式國債、持有期已在半年以上的記賬式國債、合法保險機構出具的保本型人壽保單/保本型投資保單中已支付保費的當前現值或保單現金價值或退保凈值以及證券公司、基金公司或托管機構出具的股票、基金明細清單顯示的市值。

（3）通過對借款申請人經營收入、資產狀況等方面的分析，綜合判斷其第一還款來源是否真實、穩定，收入水平是否合理，是否具備按期足額償還貸款本息的能力。

3、擔保情況調查

（1）以自然人保證方式擔保的,應核實保證人是否具備擔保資格，擔保的金額是否超過其擔保能力，并按個人客戶信用等級評定管理辦法規定收集和確認各項資信證明材料的真實性；商戶聯保方式的，調查核實聯保小組成員擔保意愿是否真實，是否具備擔保資格和擔保能力等；以信用擔保機構、市場方保證擔保的，核實擔保方的擔保意愿是否真實，合作協議是否有效;15（2）以房地產抵押方式擔保的，應調查抵押房產的土地性質并實地考察抵押房地產基本現狀，包括其品質、年限、地理位臵和市場均價等情況，綜合判斷抵押房地產的變現能力；實地核實抵押物與有效權屬證件、申請表上記載的內容是否相符；如評估報告中沒有抵押物影像資料的，應實地拍攝必要的影像資料（例如房屋外觀、內部建筑結構等）作為調查資料之一；以法人房地產抵押擔保的，同時核實股東（大）會或董事會同意擔保的書面文件是否符合公司章程規定；以出租物抵押的，承租方是否簽署了銀行處臵房產時同意解除租賃合同的書面承諾；

采取評估公司評估方式的，需審核評估公司是否為按規定進行準入的中介機構，審核評估公司的評估報告是否符合建設部、人民銀行和銀監會發布的《房地產抵押估價指導意見》有關規定，客戶經理應對抵質押物的評估方式和評估價值進行審核確認；采用內部評估方式的，符合《中國農業銀行押品管理辦法》相關規定；

（3）以權利憑證質押的，應核實質押物權屬的真實性和質押物價值，調查質押權利憑證是否存在凍結、止付或掛失，其是否存在爭議或法律糾紛。

（4）確定抵（質）押率

4、信用等級評定

按照個人客戶信用等級評定管理辦法進行信用等級評定。

（二）調查人員要對調查情況進行綜合分析，就調查核實的情況提出調查意見，并明確是否同意辦理貸款、貸款金額（或最高額可循環貸款額度）、期限、利率、擔保方式、還款方式、用款方式、抵（質）押物價值和抵（質）押率等。

（三）調查人員整理好全套資料后，按規定將調查核實的相關信息數據錄入信貸管理系統（CMS），并將審查審批環節需要的客戶資料掃描上傳 16 至CMS。

（四）調查不同意的，經具有調查確認權的人員確認后可終止信貸程序，并及時通知借款申請人。

第四十條 貸款審查。審查崗應審查資料的完整性和有效性，主要從基本要素、主體資格、信貸政策、信貸風險等方面進行審查，同時還應注重對客戶非財務信息和擔保情況的審查。

（一）基本要素審查

1、申請人及擔保人有關資料是否齊全；

2、信貸業務內部運作資料是否齊全；

3、相關資料的要素填寫是否完整。

（二）主體資格審查

1、申請人和擔保人是否具有完全民事行為能力、有關證明資料是否符合規定；

2、申請人是否具有有效營業執照，從事特種行業的是否具有有權批準部門頒發的特種行業經營許可證；申請人為合伙人的，還應同時審查合伙協議；申請人為小企業主的，還應同時審查經營實體的公司章程、驗資報告等；承包租賃企業還應同時審查承包租賃協議，該企業是否符合個人助業貸款管理辦法規定；

3、申請人及其配偶和保證擔保人是否有不良信用記錄，經營實體信用記錄是否符合規定。

（三）信貸政策審查

1、貸款用途是否合規合法，是否符合國家有關政策；

2、貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式和用款方式等是否符合農業銀行相關政策規定，利率定價是否合理，是否綜合考慮了業務風險和綜合收益情況。

（四）信貸風險審查

1、復測信用貸款、保證擔保貸款的申請人和自然人保證擔保人的信用等級，審查調查崗的信用評分是否正確，并提出明確的復測意見；

2、分析申請人的職業背景、經營管理能力和生產經營情況；

3、分析還款來源、還款能力和擔保情況，并提出風險防范措施；

4、信用擔保機構、市場方合作協議是否已到期，是否已超過合作協議的擔保額度，保證金是否足額，不良率是否超過規定。

（五）經審查認為信貸資料不齊全、調查內容不完整、不清晰的，可要求調查部門或下級行補充完善；對不符合國家產業政策、信貸政策的貸款，經有權審批人批準后，可終止信貸業務辦理程序，將材料退回調查部門或下級行，并做好登記。

（六）審查意見

審查人員（或審查部門）要根據申請人資格、資信狀況、償債能力和擔保等情況，分析第一還款來源是否充足和第二還款來源是否足值有效，就是否同意貸款及限制性條款提出明確的審查意見（包括貸款金額（或最高額可循環貸款額度）、期限、利率、擔保方式、還款方式、用款方式和限制性條款等），并按規定將相關數據信息和審查意見及時輸入CMS。

一級分行要求撰寫審查報告的，應撰寫審查報告。

（七）需提交合議會或貸審會審議的（由一級分行確定審議范圍），按規定進行審議。

第四十一條 貸款審批。

（一）有權審批人根據調查和審查意見或審議情況進行審批，并通過CMS直接下達批復。對審批同意的貸款要明確貸款金額（或最高額可循環貸款額度）、期限、利率、擔保方式、還款方式、用款方式、限制性條款及信貸管理措施等。

（二）對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知申請人。

第四十二條 簽訂合同。經營行或營業網點取得同意辦理貸款業務的批復后，客戶經理根據有關規定與客戶簽訂《個人借款合同》；對于申請個人助業最高額可循環貸款的，與客戶簽訂《最高額擔保個人借款合同》。信用貸款須單獨簽訂《個人借款合同》, 并在合同其他事項中增加“借款人歸還編號為 合同項下借款前，應全額償還本合同項下借款本息、罰息及相關費用，否則貸款人有權拒絕借款人提前歸還編號為 合同項下借款”條款（合同編號為與信用貸款相關聯的抵押貸款合同號）。采用商戶聯保方式的，在簽訂借款合同基礎上，還應與聯保小組成員簽訂聯保協議（該協議可由分行制定制式合同在本行內使用）。一級分行可視情況確定是否辦理強制執行公證。

（一）借款合同填制后，交法律審查崗（或信貸審查崗）按照《合同管理辦法》的規定進行審查。

法律審查崗（或信貸審查崗）審查后，將借款合同交有權簽字人簽章，（二）簽訂合同

1、借款合同必須按規定使用統一的合同文本；

2、合同必須采用鋼筆、簽字筆(藍黑或碳素墨水)填寫或使用打印機加蓋信貸合同專用章或公章。

打印，內容填制必須完整，多份合同文本的內容必須一致；

3、借款合同的金額、期限、利率、還款方式等與貸款審批的內容應一致；

4、面簽合同。申請人和抵押人(含共有人)、出質人、保證人或授權代理人在合同文本上簽字蓋章時客戶經理必須在場，客戶經理應通過審核 19 身份證件等方式審核申請人的身份真實性，確保簽字人即為申請人，且所簽姓名與身份證上的姓名一致。

5、對于多頁合同以及添加的附頁，應當加蓋騎縫章、由自然人在騎縫處簽字。

第四十三條 辦理抵（質）押擔保手續。抵質押登記人員（調查人員以外的人員）根據不同的擔保方式，親自辦理以下事宜：

（一）抵押方式擔保的要到抵押登記部門辦理抵押登記手續；

（二）儲蓄存單、憑證式國債、人壽保險單等權利憑證質押的應參照《中國農業銀行個人質押貸款管理辦法》的有關規定辦理止付和交接手續；

（三）按規定辦理保險手續的，明確抵押期間貸款行為保險賠償第一受益人，且保險期限不得短于貸款期限；

（四）抵質押登記人員應按押品管理辦法有關規定移交辦理登記手續取得的他項權證（或其他有關證明）、抵押物保險單及儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單等權利憑證，分別按有價單證入庫和現金入庫管理的相關規定執行。

第四十四條 貸款發放。

（一）貸款發放前，應進行放款審核。審核的內容主要包括：抵押物是否已依法辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付；是否按規定辦理保險；信用擔保機構、市場方擔保的，保證金賬戶內保證金額度是否符合規定；商戶聯保的，是否按照規定存入保證金；限制性條款是否落實，核實放款賬戶等。

（二）貸款發放。貸款資金支付管理按照銀監會相關規定執行。在落實貸款發放條件后，客戶經理在信貸管理系統（CMS）中準確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關規定，打印《個人借款憑證》 20 和《放款通知書》，并將合同、借款憑證、《放款通知書》提交會計運營部門辦理賬務處理。借款憑證的填制應符合以下要求：

1、借款人名稱、借款金額、利率、期限等內容應與借款合同約定的內容一致，借款日期應在借款合同生效日期之后；

2、借款憑證的大、小寫金額必須一致，借款憑證金額不得超過借款合同的金額。

會計運營部門審查貸款是否經有權審批人簽字同意，借款憑證和放款通知單要素填寫是否完整，填制內容是否符合要求，審核無誤后，辦理貸款賬務處理手續。

（三）最高額可循環貸款的發放

合同生效后，在最高額可循環貸款額度和有效期限內，借款人可通過非自助方式和自助方式申請用款。

1、非自助方式。（1）CMS系統登記。

取得他項權利證書或辦妥質物止付手續后，客戶經理在CMS系統錄入合同信息和循環額度管理信息。

（2）申請用款

借款人填寫《最高額擔保個人借款合同用款申請書》，并提供《最高額擔保個人借款合同》、有效身份證件和貸款用途證明資料或用途聲明。

（3）單筆用款

客戶經理對借款人提供的資料進行審核，重點審核貸款額度、期限和用途是否符合合同約定、有無發生凍結、調減和終止額度等事項；有權審批人在授權范圍內對用款進行審批。

（4）發放貸款

客戶經理根據《最高額擔保個人借款合同》和《最高額擔保個人借款 21 合同用款申請書》，在信貸管理系統（CMS）中準確錄入借款憑證信息，按照借款憑證管理的有關規定，制作《個人借款憑證》，提交會計運營部門發放貸款。

2、自助方式。

（1）最高額可循環自助貸款系統簽約。合同生效后，客戶經理將《最高額擔保個人借款合同》和《自助循環貸款額度簽約/修改通知單》交給會計營運部門。會計人員核對無誤后，根據《自助循環貸款額度簽約/修改通知單》的內容逐項輸入合約要素，提交后系統自動進行合約信息核對，核對無誤后即為客戶建立合約，打印記賬憑證，由客戶簽字確認，并打印回單給客戶。

（2）借款人在電子渠道申請自助用款，根據系統提示進行操作，經系統確認后自助辦理放款。借款人還可到營業網點的柜臺辦理單筆用款。借款人持本人身份證件，填寫《自助循環貸款用款申請單》后，交銀行柜員要求辦理放款手續。會計運營部門根據借款人提供的簽約借記卡、合約號和密碼為其辦理放款手續，并打印記賬憑證，由借款人簽字確認，并打印回單給客戶。

借款人通過自助渠道可以進行提前還款操作，包括部分提前還款和全部提前還款。借款人也可直接到營業網點通過柜員辦理提前還款業務。

第四十五條 貸后管理。

個人助業貸款的貸后管理按《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》有關規定執行。

（一）首次跟蹤檢查。

一級分行認為有必要的，應進行首次跟蹤檢查。

（二）定期檢查

1、檢查頻率

22（1）對一次性還本的貸款，至少每半年檢查一次。（2）對分期還款的貸款，實行逾期催收檢查制度。

2、檢查方式和內容

客戶經理應按照個貸基本規程規定進行實地貸后檢查。

3、客戶經理在貸后檢查中應結合借款人的風險預警信號，有針對性地了解客戶風險狀況；若發現風險信號應立即進行跟蹤檢查，及時采取措施提前化解風險。風險預警信號主要有：

（1）生產經營發生重大不利變化；（2）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息；（3）卷入經濟糾紛；

（4）有賭博、吸毒等違法行為。

4、客戶經理按照規定進行貸后檢查后，在CMS中錄入檢查信息。對于最高額可循環貸款，借款人生產經營和收入狀況發生重大變化、擅自改變貸款用途或擔保物變現能力明顯下降影響償還能力等情況，經有權人同意，可凍結、調減、終止部分或全部最高額可循環貸款額度。

（三）檔案管理

個人助業貸款業務檔案按照《中國農業銀行信貸業務檔案管理辦法》有關規定進行管理。

具備條件的地區，應積極推廣電子檔案系統，平時只使用電子檔案，實物檔案實行集中保管。

（四）信用貸款管理

經辦行應建立信用貸款管理臺帳，逐筆記錄信用貸款相關信息，以及與該筆信用貸款相關聯的抵押貸款信息。如信用貸款、抵押貸款發生提前還款、違約等情況的，客戶經理要及時登記臺帳，并按照合同約定和本規程規定采取相應的措施，確保貸款安全。

第四十六條 還款計劃變更。

（一）提前還款

借款人征得貸款行同意可以部分或全部提前歸還貸款。信用貸款借款人提前歸還抵押類貸款的，應先結清該筆信用貸款。

（二）貸款展期

個人助業貸款原則上不得展期，對1年期以下的個人助業貸款，借款人因不可預見原因導致不能按期償還貸款需要展期的，須在貸款到期前15日向貸款行提出展期書面申請。借款人申請貸款展期須結清全部利息，并取得擔保人書面同意，貸款展期不得低于原貸款發放條件，并按以下要求辦理展期手續：

1、借款人應在貸款到期前15日向經營行提交《借款展期申請書》，原貸款的保證人、抵押人(含共有人)或出質人應在《借款展期申請書》上簽署同意展期的意見并簽章。

2、經營行客戶經理應對貸款展期的原因和還款來源等情況視同新發放貸款進行調查，按新發放貸款審批程序和權限報有權審批行審批。貸款展期不得降低原擔保標準。

3、貸款展期經審批同意后，經營行客戶經理與借款人、擔保人簽訂《借款展期協議》，并由有權簽字人簽章，加蓋信貸合同專用章或公章。

4、客戶經理填制借款憑證并簽章后，送會計結算部門辦理賬務處理手續，展期后的貸款根據期限歸屬相應會計科目核算。

（三）其他還款計劃的變更。借款人征得貸款行同意可以改變還款計劃，但采用分期還款方式的不得改為一次性還本方式。第四十七條 到期處理。

（一）到期收回

1、對一次性還本方式的貸款，客戶經理在每筆貸款到期前20日填制《貸款到期通知書》或采取其他有效方式及時通知借款人、擔保人，辦理相關還款手續；對采用分期還款方式的，貸款行應督促借款人按期還款。

2、借款人歸還抵押貸款前，必須還清與該筆抵押貸款關聯的信用貸款。借款人到期未歸還信用類個人貸款的，客戶經理可依據合同約定，宣布借款人與我行簽訂的其他合同到期，并承擔相應的違約責任。

3、借款人還清貸款本息后，經營行應將抵（質）押權利憑證交還抵（質）押人并做簽收登記，辦理注銷登記和解付手續。

（二）逾期催收

貸款逾期后，客戶經理要及時進行催收；對逾期超過2個月或60天的貸款，客戶經理要進行實地催收，并向借款人和擔保人分別發送《貸款逾期催收通知書》和《擔保人履行責任通知書》，由借款人和擔保人分別簽字后收回回執。確實無法找到借款人及擔保人本人的，采用親屬簽收、留存掛號信回執、公告等其他有效方式進行催收，同時要督促客戶落實還款計劃，登記貸款催收登記簿。

（三）提前收回

1、借款人或擔保人有下列行為之一的，貸款行應提前收回貸款，依法處分抵（質）押物或要求保證人履行連帶保證責任：

（1）以虛假證件和資料取得貸款的；（2）改變貸款用途或挪用貸款資金的；（3）有違法經營行為的；

（4）未經貸款行書面同意擅自處分抵（質）押物，已經或可能造成貸款損失的；

（5）抵押物在保險期限內發生保險責任以外的損毀無法恢復，或保證擔保能力下降，并且不能提供其他有效擔保的；

25（6）企業發生破產、生產經營惡化等情況；（7）影響貸款行權益的其他行為。

2、提前收回貸款。發生合同約定事項應提前收回貸款的，須經營行行長或有權審批人同意，向借款人和擔保人發出《貸款提前到期通知書》，辦理還款手續。

第六章 其他規定

第四十八條

對于在大型商場或專業市場實際一直從事合法正當生產經營活動，但不具備符合辦法規定的營業執照的商戶，在滿足下列條件情況下，可比照個體工商戶按照本規程執行：

（一）從事經營活動2年以上，從業經驗豐富，效益良好、信譽度較高；

（二）由商場或市場管理方提供商戶承租商鋪的合同，或其他證明商戶在市場內經營時間超過2年的證明材料；

（三）以全額抵（質）押的方式辦理。

第四十九條 對于符合本辦法規定條件的私營企業承包人或承租人，可按照本規程執行。

第五十條

個人助業貸款屬于個人經營類信貸業務，本辦法未盡事宜執行《基本規程》的相關規定。

第七章 附則

第五十一條

本辦法由中國農業銀行總行制定、解釋和修訂。第五十二條

本辦法自下發之日起執行。《中國農業銀行個人生產經 26 營貸款管理辦法》和《中國農業銀行個人生產經營貸款操作流程》（農銀發[2007]286號）同時廢止。

第二篇：中國農業銀行個人助業貸款操作規程

中國農業銀行個人助業貸款操作規程

一、個人助業貸款對象

個人助業貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產經營活動的個人工商戶和小微企業主。

小微企業主包括個人獨資企業投資人、合伙企業合伙人、公司主要股東。其中合伙人合伙份額須高于50%（含）；公司主要股東須符合以下條件之一：

1、借款人持股比例不低于50%（含）；

2、借款人持股比例不低于30%（含），且借款人與其一致行動人共同持股比例不低于50%（含）。

一致行動人是指在利益與決策行為上與借款人始終保持一致的企業股東。在貸款申請時，應追加一致行動人作為連帶責任保證擔保人。

二、保證貸款的最高額度

信用擔保機構擔保方式單戶貸款額度原則上最高不超過300萬元。

需要突破上述保證貸款額度限制的，可按下列方式控制單戶保證貸款的最高額度：

1、居住用房抵押貸款額度+信用擔保機構保證貸款額度≤抵押物價值的120%。

2、商業用房抵押貸款額度+信用擔保機構保證貸款額度≤抵押物價值的100%。

三、貸款額度核定

對于保證擔保方式或組合擔保方式的貸款，應分別按照周轉資金測算法及家庭資產負債比測算法進行測算，并根據孰低原則核定可貸額度。

1、周轉資金測算法

客戶經理應通過調查借款人上銷售情況，測算其本銷售計劃，同時根據借款人年資金周轉次數核定本貸款資金需求，可貸額度≤本年銷售計劃/上年資金周轉次數×70%，并應與借款人實際生產經營活動產生的現金流相匹配。

對于借款人有存量個人經營性貸款余額的，應相應調減貸款額度。

2、家庭資產負債比測算法

對于借款人能夠提供銀行認可的家庭資產的，可根據借款人家庭資產負債比核定貸款額度。原則上要求借款人家庭資產負債比不超過60%；對于以抵押方式申請貸款且信用評分在495分（含）以上的借款人，借款人家庭資產負債比最高不超過70%。

其中，接任人家庭資產負債比=（家庭負債+本筆貸款）÷（家庭資產+本筆貸款）。

第三篇：中國農業銀行個人助業貸款2

中國農業銀行個人助業貸款

(一)借款人

1.個人助業貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產經營活動的自然人，包括個體工商戶經營者、個人獨資企業投資人、合伙企業合伙人、小企業主等。

2.小企業主是指所在行業發展潛力較大、具有一定經營規模和經濟實力的小企業所有者、經營者，主要指借款人經營實體的實際控制人，且符合以下條件之一：

1、借款人持股比例不低于50% ；

2、借款人持股比例不低于30%，且借款人及配偶共同持股比例不低于50%。

3.年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，在當地有固定住所，持有合法有效身份證件；

4.行業經營許可證；具有合法有效的生產經營證明，從事特種行業的應持有有權批準部門頒發的特種

5.具有本行業經營管理經驗并從事本行業經營2年以上，具備一定的經營管理能力；生產經營符合國家政策，產品或服務具有較強的市場競爭力或成長力，銷售回籠好；具有穩定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足；

6.借款人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件，借款人經營實體符合法人信貸信用記錄條件；

7.擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保；

8.信用等級評級結果在AA（含）以上的（二）貸款擔保方式

1.抵押擔保方式: 抵押擔保的抵押物應為借款人本人、第三人（限自然人）或貸款投向經營實體名下的商品住房、別墅、自建房、排屋、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設用地使用權，抵

押物應權屬清晰、未設定抵押的房產。

商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產所處環境條件較好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。

別墅、自建房、排屋、商鋪或寫字樓抵押的，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區或集鎮中心的主要街道。

2.權利憑證質押擔保方式：提供權利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債和具有現金價值的人壽保險單）。

3.自然人保證擔保的，保證人信用等級為AA級（含）以上的，擔保額度最高不超過50萬元；保證人信用等級為AAA級（含）以上的，擔保額度最高不超過100萬元。

不得接受借款人家庭成員（配偶、子女，及夫妻雙方父母）或同一企業的股東或合伙人提供的保證擔保。

自然人保證擔保人及配偶符合個貸基本規程規定的信用記錄條件

(三)貸款年限

1.保證方式的期限最長不超過2年；全額抵質押方式的貸款期限最長不超過5年。最高額可循環貸款額度的有效期最長不超過3年，其中保證方式可循環額度有效期最長不超過2年。

（四）貸款用途

個人助業貸款是指向自然人發放的，用于合法生產經營的人民幣貸款。

（五）貸款利率

個人助業貸款利率的利率按人行公布的同期同檔次貸款基準利

率至少上浮40%執行。

（六）貸款額度及區域

1.個人助業貸款單戶（同一借款人）額度起點為5萬元，最高貸款金額原則上不超過1000萬元，權利憑證質押貸款金額不受最高額度的限制。其中：保證擔保貸款額度視借款人的還款能力與擔保方擔保能力綜合確定，單戶最高貸款額度不得超過100萬元，貸款額度上不因追加保證而增加。

2.借款人可以申請個人助業最高額可循環貸款，在合同有效期限內，隨用隨借，到期歸還，循環使用。

3.抵押擔保方式的貸款區域為市內四區的抵押物。

（七）抵押物評估

1抵押物的評估機構需經過農行大連分行準入。評估費用約為抵押物評估值千分之一。

個人助業貸款申請人提供如下資料：

（一）申請人及其配偶有效身份證件原件及復印件；

（二）現住所證明（可選擇戶口簿、房產證等）原件及復印件；

（三）營業執照原件及復印件, 從事特種行業的同時提供有權批準部門頒發的特種行業經營許可證原件及復印件；合伙企業合伙人還須提供合伙協議原件及復印件，如合伙協議中對借款有限制性條款的,須提供全部合伙人同意借款的證明文件；小企業主須提供公司章程、驗資報告和貸款卡原件及復印件，如公司章程對借款有限制性條款的,須提供董事會(或股東會)同意借款的證明文件;承包租賃企業承包人或承租人還須提供承包租賃協議原件及復印件，所承包（或承租）企業的營業執照；

（四）還款能力證明，近3個月的銀行對帳單、完稅憑證、個人有效分紅證明、租金收入證明、有效資產證明、購銷合同等之一或若干，生產型經營實體還應以電費單（水費單）等作為還款能力的輔助性依據；

（五）借款人及其配偶個人征信業務授權資料（可在《業務申請表》上簽字授權）、貸款使用計劃、或符合個貸基本規程規定的用途證明或聲明。

（六）擔保資料：

1、以自然人保證擔保的，提供保證人有效身份證件原件及復印件、現住所證明、個人征信業務授權資料（可在《業務申請表》上簽字授權）以及個人信用等級評定所要求的其他相關資料。

2、以房地產抵押擔保的，需提供抵押房產的有效產權證件原件及復印件，有權處分人同意抵押的證明材料；以第三方自然人房地產抵押擔保的，同時提供房地產所有人和共有人的有效身份證件原件、復印件以及同意抵押的證明材料；以法人房地產抵押擔保的，同時提供公司章程原件及復印件，并出具合法有效的股東（大）會或董事會同意擔保的書面文件；以出租物抵押的，承租人須出具銀行處置房產時同意解除租賃合同的書面承諾；

3、以質押方式擔保的，提供權利憑證（包括同城未到期的本、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債和具有現金價值的人壽保險單）原件及復印件，以第三方自然人權利憑證質押的，還需提供出質人有效身份證件原件、復印件以及同意質押的證明材料。

第四篇：個人助業貸款

于印發《秦皇島市商業銀行個人助業貸款管理暫行辦法》《秦皇島市商業銀行個人助

業貸款操作流程》的通知

文號：秦商銀〔2010〕36號點擊數：52更新時間：2010-4-30文章錄入：xb

各支行、營業部、總部各部室：

總部研究制定了《秦皇島市商業銀行個人助業貸款管理暫行辦法》、《秦皇島市商業銀行個人助業貸款操作流程》現印發給你們，并提出以下要求，請遵照執行。

一、利率按照不低于基準利率上浮30%執行。

二、對于個人助業貸款支行的審批權限為50萬元。

三、根據我行實際，個人助業貸款接受質押擔保和房產抵押擔保；

四、對于該種貸款產品要嚴格執行貸款面談面簽制度。

五、由于該種信貸產品為我行新的產品，因此請各支行嚴格執行信貸程序，密切關注可能產生的信貸風險，在實際操作中如遇問題請及時向總部反饋，總部將結合實際不斷修訂完善。

二○一○年四月二十七日

秦皇島市商業銀行個人助業貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條為規范個人助業貸款管理，保障信貸資金安全，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等法律、法規及我行信貸管理制度，特制定本辦法。

第二條個人助業貸款，是指借款人向貸款人申請的用于補充生產經營活動中流動資金不足的貸款業務。

第三條本辦法所稱借款人是指在秦皇島市有固定住所、為我市常住居民、具有完全民事行為能力的自然人。

第四條本辦法所稱貸款人是指我行開辦個人助業貸款業務的支行。

第二章 借款人條件

第五條申請個人助業貸款的借款人須符合以下條件：

（1）在秦皇島市有固定住所、有常住戶口，具有完全民事行為能力的自然人，身體健康，年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下；

（2）持有有效的工商行政管理機關核發的營業執照等證照以及其他能證明借款用途的材料；

（3）經營項目真實合法，經營狀況良好；

（4）遵紀守法，沒有違法行為；

（5）能夠提供我行認可的擔保；

（6）借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；對于征信報告中有逾期未還貸款本息余額或近期（2年內）有累計5次以上違約記錄的不得辦理。

（7）貸款用途符合我行規定；

（8）抵、質押物價值必須經我行認可的評估機構評估；

（9）在我行開立個人結算帳戶，并同意從其個人結算帳戶中扣收貸款本息；

（10）我行規定的其他條件。

第三章 貸款用途、額度、期限和利率

第六條 貸款用途

我行發放的個人助業貸款必須具備真實、明確的貸款用途，貸款只能用于補充個人

在生產、經營活動中的流動資金不足，不得發放以下用途的貸款：

（1）權益性投資、流入證券市場、期貨市場，用于借貸謀取非法收入；

（2）生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目；

（3）其他我行認為違反國家法律、法規或可能形成信貸風險的貸款用途。

第七條貸款期限

貸款的期限根據借款人的借款用途、生產經營周期和還款能力綜合、合理確定，最長不超過3年。

第八條 貸款額度

貸款額度根據貸款用途、擔保情況、抵押物年限、借款人及其經營還款能力和還款周期綜合確定。其中抵押物為個人住房的，房齡在10年（含）以內，最高可申請房產評估價值的60%；房齡在10年（不含）以上15年（含）以內的，最高可申請房產評估價值的50%，但房齡最高不得超過15年。最高額度不超過300萬元。

第九條 貸款利率

貸款利率根據我行相關規定及借款人的資信狀況、擔保情況、風險和效益綜合確定。

第四章 貸款擔保及還款方式

第十條 貸款擔保

借款人須提供我行認可的抵押、質押中的一種或抵押、質押、保證組合的擔保方式，不接受單純的保證擔保，抵押物或質物應符合我行相關規定。

采用房產抵押的，抵押房產房齡原則上不超過15年，貸款期限不得超過抵押房產剩余的土地使用年限。

以個人房產做抵押的，必須滿足以下條件：

（1）抵押房產須位于我市海港區、北戴河區、山海關區、開發區、南戴河濱海新區城區或昌黎、撫寧、盧龍、青龍城區的主要繁華街道，已取得完整產權，未設定抵押，無產權爭議，易于變現；

（2）不得接受不具備上市交易條件的經濟適用房、房改房及其他劃撥土地或集體土地上建造的房產用于抵押；

（3）不得接受產權式公寓、產權式酒店（指只轉讓使用權、不轉讓所有權或采取售后返租等形式銷售的房

屋）及其他存在產權糾紛、不易變現的房產用于抵押；

第十一條 還款方式

貸款期限在一年以內（含一年）的，實行按月結息到期一次性償還本金的還款方式；貸款期限一年以上的，可實行按月結息到期一次性償還本金的還款方式，也可實行按月分期還款，采取等額本息還款方式償還貸款本息。

第五章貸款程序

第十二條 貸款受理

借款申請人須向我行提供申請材料，由我行客戶經理受理。

第十三條 貸款調查、審查

經辦人員收妥貸款申請資料后，對資料的真實性、完整性、合法性及時進行調查。對調查符合我行貸款條件的，客戶經理撰寫貸款調查報告，明確貸款條件并簽署意見后按規定程序上報審查審批。

第十四條 貸款審批

支行應在審批權限內對貸款進行審批，超過審批權限的報總部有權審批人審批。第十五條 貸款發放和支付

貸款發放和支付按照《秦皇島市商業銀行貸款發放和支付操作規程（暫行）》執行。第十六條 貸后管理

經辦人員按我行貸后管理的有關規定，做好貸款的檢查、日常監控、催收、風險預警、五級分類、撰寫檢查報告等工作，加強對借款人經營等情況的監控，確保貸款資金的安全。

第十七條 貸款回收

貸款人根據借款合同的約定及時、足額回收貸款本息。

第六章債權保護

第十八條 借款人在使用貸款期間不得有下列行為：

（1）不按合同約定的還款計劃歸還貸款本息；

（2）擅自改變貸款用途或挪用貸款；

（3）將設定抵、質押權的財產拆遷、出售、轉讓、饋贈或重復抵、質押；

（4）拒絕或阻撓貸款人對貸款使用情況進行監督檢查；

（5）提供虛假文件、資料，造成貸款損失；

（6）與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議；

（7）抽逃、隱匿、私分、違法出讓、不合理低價變賣財產，危害貸款安全；

（8）在抵押物因意外損毀不足以清償債權的情況下，未按要求提供新的擔保措施；

（9）借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；

（10）違反本辦法和借款合同規定的其他行為。

第十九條 借款人有本辦法第十八條所列行為之一時，貸款人應采取下列一種或數種債權保護措施：

（1）限期糾正違約行為；

（2）中止借款人提取貸款，收回部分或全部貸款；

（3）按規定處以罰息；

（4）從借款人賬戶中扣款，償還貸款本息；

（5）按照合同約定提前處分抵、質押物，清償貸款本息；

（6）依法追償貸款本息；

（7）貸款人認為適當的其他處置方式。

第二十條 貸款形成不良，處分抵、質押物時，借貸雙方協商解決，如協商不成的，可依法向人民法院提起訴訟，拍賣價款不足以清償貸款本息的，貸款人應當向借款人或保證人追索應償還的部分；其價款超過貸款本息，貸款人應將剩余部分退還抵押人或出質人。

第七章附則

第二十一條 本辦法由秦皇島市商業銀行制訂，解釋、補充、修改亦同。

第二十二條 本辦法自發布之日起實行。

秦皇島市商業銀行個人助業貸款操作流程

為規范我行個人助業貸款操作程序，嚴密操作手續，制定本流程。

一、貸款申請

借款人應直接向貸款行提出貸款書面申請，填寫《個人借款申請表》，內容包括：借款人概況、個人收入狀況、借款數額、借款用途、期限和還款計劃等；并如實向貸款人提交下列資料：

（一）借款申請書；

（二）借款申請人及配偶的居民身份證、戶口簿或我行認可的其他有效身份及居留證件；

（三）借款申請人的有效居住證明（如房屋產權證或房屋租賃合同、近期水電費、電話費繳交憑證等）；

（四）借款申請人婚姻狀況證明文件（已婚的提供結婚證、離婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供未婚證明）；

（五）營業執照、稅務登記證等證照，屬于特殊行業的，須提供有關行業管理部門頒發的經營資格證明；

（六）借款人及配偶收入、資信情況證明資料：所在工作單位出具的收入證明和其他能證明收入的資料（如：工資單及代發工資的存折、完稅憑證、銀行帳單流水、商品購銷記錄等）；

（七）個人信用查詢授權書；

（八）劃扣款授權書；

（九）貸款用途證明材料，如購銷合同、運輸合同、加工承攬合同、與上下游客戶結算往來憑證等；

（十）抵、質押物權利人有效身份證件、權屬證明文件和全部有處分權人同意抵押或質押的書面證明文件；

（十一）我行認可的評估機構出具的抵押物評估報告；

（十二）我行要求提供的其他文件或資料。

二、貸款的調查、審查

客戶經理收妥貸款申請資料后，對資料的真實性、完整性、合法性及時進行調查。貸款行受理借款人申請后，應及時安排信貸人員對借款人經營情況、信用狀況、抵（質）押物情況等著重調查，并對借款人的經營場所和經營情況進行實地調查調查內容主要包括但不限于：

（一）借款人生產、經營、服務活動是否合法；

（二）借款人所從事行業；

（三）借款人往年和近期的經營業績、收益情況；

（四）借款人是否有違法、違紀記錄；

（五）借款人申請貸款的用途是否真實、合法；

（六）借款人提供的抵、質押物是否足值，是否具備較強的變現能力。抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權時不影響我行權利實現的書面

文件；

（七）以第三人財產設定為抵、質押物的，須核對權利人的身份證件、權屬證明文件，權利人及權利共有人提供的同意抵、質押書面文件是否真實、有效；

（八）以共有財產設定為抵、質押物的，須財產共有人共同出具同意抵、質押的書面文件；

（九）抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主張抵押權時不影響我行權利實現的書面文件。

支行信貸人員調查完畢撰寫調查報告，經支行審貸小組審查同意后按審批權限報有權審批人審批。

三、貸款的審批

支行應在審批權限內對貸款進行審批，超過審批權限的報總部貸審會審批。

四、貸款發放

（一）簽訂合同

經辦人員雙人與借款人簽訂借款合同，與抵、質押人簽訂抵、質押合同，與保證人簽訂保證合同。

（二）辦妥抵、質押登記等手續

經辦人員按照我行有關規定辦妥抵、質押登記手續。

（三）辦理貸款發放和支付

落實上述手續取得相關權利證明后，貸款發放和支付按照《秦皇島市商業銀行貸款發放和支付操作規程（暫行）》執行。

五、資料歸檔

貸款檔案歸集整理。貸款發放后，經辦員應對貸款文件材料進行復查和清理，對文件進行整理，合理編排順序，填寫檔案清單（卷內目錄）和案卷封面，房屋及土地他項權利證書等重要憑證須按照會計制度有關規定入庫保管。

貸款檔案主要包括：

（一）借款人相關資料

1、借款人及配偶或抵押人的身份證件（居民身份證、戶口本或其他有效證件）、婚姻狀況證明原件及復印件；

2、借款人的經濟收入和償債能力證明；

3、營業執照、稅務登記證、可行性報告等；

4、個人信用報告；

5、抵押物產權證書復印件；

6、抵、質押物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押和質押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明；

7、保證人資信證明及同意提供擔保文件；

8、抵押物他項權利證明書；

9、個人借款申請審批表；

10、借款用途相關資料；

11、借款合同和抵、質押合同及保證合同；

12、調查報告原件；

13、個人貸款憑證（信貸部門存聯）；

14、借款申請人的有效居住證明；

15、抵押物出租情況證明文件原件；

16、根據我行需要提供的其他借款人資料；

（二）貸后管理相關資料

1、貸后檢查記錄和檢查報告；

2、逾期貸款催收通知書；

3、貸款制裁通知書；

4、法律仲裁文件；

5、依法處理抵押物等形成的文件；.6、貸款核銷文件。

（三）其他有關文件材料

六、貸后檢查

按我行規定進行貸后檢查，撰寫檢查報告。

（一）主要內容

1、借款人依合同約定歸還貸款本息情況；

2、借款人有無騙取銀行信用的行為；

3、借款人品行、職業、收入和經營場所等影響還款能力因素的變化情況；

4、借款人經營情況和盈利能力變化情況；

5、抵、質押物保管及其價值變化情況；

6、有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無需要變更、修改和補充的；

7、貸款資產風險程度、變化情況及趨勢；

8、其他關系人對債權實現的保障的情況。

貸款發放后，經辦人員要與借款人建立固定聯系方式，以保證貸款的安全收回。

（二）違約管理

1、借款人首期未按合同約定時間歸還貸款本息時，經辦員應在5個工作日內對客戶進行電話提示；

2、借款人連續2次未按期歸還貸款本息時，經辦員要向客戶發出催收通知書；

3、借款人連續3次未按期歸還貸款本息時，經辦員要約見客戶或上門催收，督促客戶落實可行的還款計劃；

4、借款人連續4次未按期歸還貸款本息時，經辦員要及時向客戶發出催收函。

5、對于發生突發性、嚴重性問題的貸款應及時采取措施，制定強制清收貸款的處理方案，報主管領導批準實施。

七、貸款收回

根據借款合同的約定及時、足額回收貸款本息。

八、清戶撤押

借款人償還全部本息后，持其有效身份證件、貸款行會計部門出具的貸款結清憑證、抵、質押物清單取回由我行保管的有關法律憑證及文件，借款人簽署收到文件的回執，由貸款行和借款人共同辦理抵押注銷登記手續。

第五篇：個人助業貸款

個人助業貸款

所屬機構：建設銀行北京分行

貸款類型：個人助業貸款

最低貸款利率：按央行規定執行

最長貸款年限：5年

最高貸款額度：70%

審批時間：15到25天

適用人群：個人助業貸款的貸款對象為臨時資金周轉需要和從事生產經營的個人。

詳細描述

（一）產品定義

個人助業貸款是建行對以個人名義申請，為臨時資金周轉需要和從事生產經營的個人發放的貸款，用于解決個人的中短期資金需求。

（二）貸款對象

個人助業貸款的貸款對象為臨時資金周轉需要和從事生產經營的個人。主要為：

1.具備經營實體、從事合法生產經營的個體工商戶、個人獨資、個人合伙企業的經營者、合伙人等；

2.依據《中華人民共和國公司法》（簡稱《公司法》，下同）規定設立的有限責任公司、股份有限公司的股東、董事或法人企業、合伙制企業實際控制人等。實際控制人的認定需經公司出具全體股東簽名并加蓋公章的證明材料加以證明。

（三）貸款條件

1.年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款額度有效期限之和不超過65周歲；

2.有北京市常住戶口或北京市長期居住證明，有固定的住所；

3.有穩定、合法的收入來源和預期收益，有按期償還貸款本息的能力；

4.信譽良好，無主觀故意造成的不良記錄；

5.具備建設銀行認可的信用資格（即信用評定在BBB級及以上），并能夠提供建設銀行認可的有效擔保；

6.在建行北京市分行下轄支行開立個人銀行結算賬戶。

7.具有合法有效的生產經營證明（包括營業執照、經營許可證明、納稅憑證等）；

8.具有從事合法生產經營的能力和滿兩年以上的該行業從業經驗；

9.所經營的產品符合國家產業政策和區域經濟發展政策，具有較好的經濟效益和社會效益。

10.建設銀行規定的其他條件。

（四）貸款用途

個人助業貸款不能用于以下用途：

1.生產、經營國家明令禁止的產品；

2.從事股本權益性投資，以貸款作為注冊資金、注冊驗資或增資擴股；

3.從事股票、期貨、金融衍生產品投資；

4.國家明確規定的其它禁止用途。

（五）貸款額度

貸款總額度最低為10萬元，最高為1000萬元。貸款額度超過300萬元的借款主體必須為我行總分行級VIP客戶。

個人助業貸款的貸款額度分為可循環支用和不可循環支用兩種方式。貸款額度可一次性支用，也可分次支用

循環支用指在額度有效期內，借款人已支用貸款金額在償還后還可再次支用。分次支用指在額度有效期內，借款人可將所獲得的貸款額度分多次進行支用。

（六）貸款期限

個人助業貸款中，不循環支用的，貸款額度有效期限最長為5年；循環支用的，貸款額度有效期限最長為2年。貸款額度有效期滿，尚未使用的額度失效。

（七）抵押物規定

1.自然人名下可上市交易的商品住房、商鋪及別墅抵押，其中以第三方資產做抵押的，所有權人應為借款人配偶、直系親屬或所經營企業的關系人。對于我行總分行級VIP客戶，在個人資產抵押的基礎上，可接受部分以法人資產做抵押，具體為法人名下的商品住房、商業用房、別墅和寫字樓；以法人資產抵押的，應取得董事會、股東會或股東大會同意抵押的書面決議，確保抵押權利的有效性。

2.以住房抵押的，貸款金額不超過抵押物價值的70%；以商鋪、別墅、寫字樓抵押的，貸款金額原則上不超過抵押物價值的50%。

（八）貸款利率

個人助業貸款利率原則上應當在中國人民銀行規定的基準利率基礎上實行上浮。

（九）償還方法

個人助業貸款的還款方式包括：按月還息，按計劃表還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式。

（十）償還方式

可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。

（十一）貸款資料（客戶提供）

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關系證明的原件和復印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長期居住證明材料；

3.從事生產經營的營業執照，從事許可制經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

4.生產經營活動的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業還應出具企業合伙經營協議或章程及驗資報告、出資協議原件及復印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔保物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意抵押并在借款申請表上簽字確認，以公司財產抵押的，應依公司章程規定出具同意抵押的書面文件或在借款申請表上簽字確認；

8.建設銀行需要的其他資料。

9.抵押擔保方式還應提供：

（1）抵押物權屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關材料

10.建設銀行規定的其他條件

貸款流程

客戶提交貸款申請資料

↓

銀行指定評估公司評估抵押房產

↓

銀行進行貸款審批

↓

審批通過

↓

客戶配合銀行辦理房產抵押登記

↓

貸款發放與支用

資料清單

1.借款人及配偶有效身份證件、婚姻關系證明的原件和復印件；

2．借款人及配偶的北京常住戶口或北京長期居住證明材料；

3.從事生產經營的營業執照，從事許可制經營的，應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

4.生產經營活動的納稅證明；

5.借款人有效收入證明；

6.合伙或公司制企業還應出具企業合伙經營協議或章程及驗資報告、出資協議原件及復印件；

7.借款人獲得抵押貸款額度所需的擔保物清單及權屬證明文件、權屬人及財產共有人同意抵押并在借款申請表上簽字確認，以公司財產抵押的，應依公司章程規定出具同意抵押的書面文件或在借款申請表上簽字確認；

8.建設銀行需要的其他資料。

9.抵押擔保方式還應提供：

（1）抵押物權屬證明材料

（2）抵押物評估報告

（3）有權處分人同意抵押的書面文件

（4）抵押物是否出租的證明文件及承租人承諾

（5）辦理抵押登記的有關材料

10.建設銀行規定的其他條件。