第一篇：中國農業銀行個人一手住房貸款操作規程

附件3：

中國農業銀行個人一手住房貸款操作規程

一、總 則

第一條 為了規范個人一手住房貸款操作，根據《中國農業銀行個人信貸業務基本規程（試行）》、《中國農業銀行個人住房貸款管理辦法》，制定本規程。

第二條 本規程適用于售房人承擔階段性擔保，且借款人以抵押方式承擔全程擔保的一手住房貸款。

二、操作流程

第三條 借款人申請

借款人申請一手住房貸款，須具有完全民事行為能力和償還貸款本息的能力，按要求填寫《中國農業銀行個人房地產貸款申請表》。調查人員需收集以下資料：

（一）借款人身份證件；

（二）借款人婚姻狀況證明；

（三）借款人還款能力證明；

（四）購房首付款證明；

（五）借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同；

（六）有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關證明文件，并按要求填寫《中國農業銀行個人房地產貸款申請表》；

（七）對資質符合要求的借款人以所購住房之外的其他住房設定抵押的，須提供抵押物房地產權利證書、抵押物所有權人及共有權人的身份證 件及其同意抵押的書面承諾；

（八）農業銀行要求提供的其他資料。

上述資料能夠留存原件的留存原件；不能留存原件的，審核無誤后留存復印件，加蓋“與原件核對無誤”章并簽字。

第四條 貸款受理、調查

（一）調查人員對收集的信貸資料初步審核，同意受理的，應及時進行貸前調查。對大額貸款應由兩名調查人員共同調查。貸前調查主要包括以下內容：

1、貸款資料是否真實、完整；

2、借款人購房行為是否真實。對于售房人員工、建筑企業員工及樓盤銷售企業員工集中購買參與開發、建設及銷售的樓盤的，應特別關注購房行為的真實性，并在調查報告中出具明確的調查意見及風險提示；

3、借款人及配偶信用狀況是否符合規定。須通過查詢人民銀行個人征信系統調查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報告；

4、借款人及配偶還款能力是否充足。調查、核實借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比應在50%（含）以下、月所有債務支出（本筆貸款的月還款額+其他債務月均償付額）與月收入之比應在55%（含）以下；

5、借款人購房首付款比例是否符合總行規定及按揭樓盤準入限定，是否已真實、足額支付；

6、貸款年限是否符合規定；

7、借款人所購住房與周邊同類、同檔次住房價格相比是否處于合理水平；

8、貸款擔保是否合法、足值、有效。抵押物權屬狀況是否清晰，抵押物共有權人是否出具同意抵押的合法文件。對資質符合規定的借款人以所購住房之外的其他住房設定抵押的，須按規定進行價格評估。調查人員 2 要對評估價格是否合理出具明確的調查意見。

（二）調查人員要與借款人至少面談一次，重點了解借款人的基本情況、購房行為及貸款行為的真實性、還款意愿等并做好面談記錄。

（三）調查人員應根據對信貸資料的分析及面談情況確定是否開展實地調查。開展實地調查的，應重點了解借款人家庭狀況、職業特征、收入情況、居住環境等因素并進行綜合評估。

（四）調查人員填寫《中國農業銀行個人房地產貸款內部運作（審查審批）表》，就借款人提供資料的真實性和完整性、購房行為真實性、信用狀況、還款能力、購房首付款真實性、房產交易價格合理性，以及貸款主要要素（金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）、限制性條件等提出調查意見，并出具是否同意貸款的調查結論。

（五）調查人員應按照規定將經調查核實的相關信息數據輸入信貸管理系統（CMS）。

（六）調查人員和調查主責任人均不同意貸款的，可中止貸款程序，及時通知借款人不予貸款的原因，并做好信貸資料歸檔工作。

（七）調查人員同意貸款的，經調查主責任人簽署意見后，報送審查人員進行審查。

第五條 貸款審查

（一）一手住房貸款審查的主要內容包括：

1、信貸資料是否完整、合法、有效；

2、借款人及配偶的信用報告是否完整，信用狀況是否符合規定；

3、借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比、月所有債務支出與月收入之比是否符合規定；

4、購房首付款支付是否符合規定；

5、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等是否符合規定；

6、貸款擔保是否符合規定；抵押物權屬是否清晰，抵押物共有權人 3 是否出具同意抵押的合法文件；借款人以非所購住房設定抵押的，抵押物是否經過價格評估，估價報告是否完整、合法、合規，估價結論是否基本合理；

7、調查結論是否完整、清晰。

（二）審查人員應基于信貸資料，通過盡職審查，對借款人購房風險進行整體評價，并特別關注借款人購房價格合理性。對于售房人員工、建筑企業員工及樓盤銷售企業員工集中購買參與開發、建設及銷售的樓盤的，應特別關注購房行為的真實性。

（三）審查人員認為調查部門移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的，應要求調查人員補充調查或重新調查。

（四）審查人員應在《中國農業銀行個人房地產貸款內部運作（審查審批）表》中，就借款人信用狀況、還款能力、購房首付款支付、貸款主要要素（包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等）及限制性條款提出意見，出具是否同意貸款的審查結論，并經審查主責任人簽署意見后報送有權審批人進行審批。

（五）審查人員應按照規定將審查意見輸入信貸管理系統（CMS）。第六條 貸款審批

（一）有權審批人根據調查意見和審查意見，在授權范圍內，審批一手住房貸款業務，并在《中國農業銀行個人房地產貸款內部運作（審查審批）表》上簽署審批意見。

（二）有權審批人應按照規定將審批意見輸入信貸管理系統（CMS）。第七條 簽訂合同

（一）貸款經有權審批人批準后，應直接或逐級批復至貸款行，由貸款行客戶經理通知借款人提供在農業銀行開立的用于還款的銀行卡（折），并留存復印件。

（二）貸款行客戶經理應依據審批意見，按照《中國農業銀行合同管 4 理辦法》有關規定選用并填寫個人購房擔保借款合同。

（三）在各方當事人簽章前，應當由合同審查員進行規范性審查和/或法律審查。合同審查員應按規定出具審查意見。

（四）合同審查通過的，客戶經理應在核實借款人、擔保人的真實身份基礎上，按照《中國農業銀行合同管理辦法》有關規定與借款人、擔保人當面簽署或公證簽署個人購房擔保借款合同。

第八條 辦理擔保、保險手續

（一）采用抵押擔保的一手住房貸款，原則上以借款人所購的住房設定抵押；對采用借款人家庭擁有所有權的可自由處分的其他住房設定抵押的，須符合總行規定。

（二）由售房人提供階段性保證擔保的，階段性擔保原則上自貸款發放之日起至辦妥抵押登記手續之日止，售房人應在個人購房擔保借款合同保證人簽章處簽章。

（三）保證人繳納保證金的，應在農業銀行“保證金存款——個人住房一手樓貸款保證金”會計科目下為保證人設置保證金專戶，并在借款合同中明確約定以該專戶內的保證金為所擔保的債務設定質押。

（四）貸款行收執已經備案登記的房屋買賣合同，按規定取得抵押（預告）登記證明、抵押（預告）登記受理證明或他項權利證書，并按要求在個人住房貸款抵押物登記管理臺賬中做好記錄。

（五）一手住房貸款保險遵循自愿平等協商原則。在借款人自愿基礎上，貸款行與借款人平等協商選擇是否投保、保險品種、保險金額、保險費繳納方式和保險機構。借款人購買保險的，原則上應在保險單上明確貸款行為第一受益人并由貸款行將保險單作為重要憑證入庫保管。

第九條 貸款發放

（一）貸款發放前必須落實以下條件：

1、有權審批人已經審批同意；

2、房屋買賣合同已經生效并辦理登記備案；

3、貸款擔保已經落實；

4、貸款限制性條款已經全部落實；

5、農業銀行規定的其他條件。

（二）滿足放款條件的前提下，貸款行應按照總行CMS貸款發放實時處理流程有關規定，將貸款資金劃入售房人賬戶。

第十條 檔案管理

（一）個人住房貸款業務檔案按照《中國農業銀行信貸業務檔案管理辦法》有關規定進行管理。

（二）具備條件的分行，應積極推廣電子檔案系統，平時只使用電子檔案，實物檔案實行集中保管。

第十一條 貸后管理

（一）借款人以所購一手住房設定抵押的，貸款行須密切關注按揭樓盤建設進度。按揭樓盤竣工驗收合格后應督促售房人、借款人及時辦理房地產初始登記、轉移登記。貸款行應在住房轉移登記之后三個月內申請辦理抵押登記。抵押登記原則上在房產竣工驗收之日起兩年內辦妥，確因客觀原因無法按時辦妥的，貸款行應采取合理的風險防范措施并立即向上級業務主管部門書面報告。

（二）在辦妥抵押（預告）登記之前發放貸款的，貸款行應在合理期限內辦妥抵押（預告）登記。

（三）貸款風險分類按照《中國農業銀行貸款風險分類管理辦法》、《中國農業銀行貸款風險分類操作規程》有關規定執行。

（四）其他貸后管理工作按照《中國農業銀行個人信貸業務基本規程》有關規定執行，總行另有規定的，從其規定。

第十二條 貸款收回

（一）部分/全部提前還款

1、借款人在提前還款前原則上應向貸款行提交書面申請。

2、貸款行客戶部門應在查詢借款人貸款余額、逾期貸款本息、還款賬戶等基本情況的基礎上，審核提前還款是否符合政策規定和合同約定，并提出是否核準的審核意見。

3、貸款行會計部門根據客戶部門核準意見為客戶辦理提前還款。部分提前還款的應生成新的還款計劃并告知借款人；全部結清貸款的應辦理清戶撤押手續。

（二）正常還款

貸款行應采取適當方式提醒借款人在每期還款日前存入足額資金，并于約定還款日由計算機系統自動扣劃。

第十三條 清戶撤押

借款人償還全部貸款本息后（含提前全部結清貸款），貸款行會計部門出具貸款結清憑證給客戶部門。客戶經理負責通知借款人，持有效身份證件、個人購房借款擔保合同辦理貸款結清手續。貸款行應將已入庫保管的有關法律憑證和文件退給借款人，并由借款人書面簽收。采取抵押擔保方式的，貸款行應協助借款人辦理抵押注銷手續。

三、附 則

第十四條 本規程由中國農業銀行總行負責解釋和修改，各一級分行可制定實施細則，并向總行備案。

第十五條 本規程自2008年9月1日起實行。

第二篇：中國農業銀行個人一手住房貸款操作規程1

中國農業銀行個人一手住房貸款操作要點

各支行：

針對各行在辦理個人一手房貸款（按揭貸款）時遇到的問題，市分行風險管理部根據《中國農業銀行個人信貸業務管理辦法》（農銀規章?2010?64號）及《中國農業銀行個人一手住房貸款操作規程》（農銀規章?２０12?151號）相關規定，對貸款條件及提交資料明確如下：

一、住房按揭貸款準入錄入C3系統

僅可對經有權人審批準入的按揭樓盤辦理個人一手住房貸款，并在Ｃ３中通過“合作項目品種編號”將個人一手住房貸款與合作樓盤建立關聯。

二 貸款條件

（一）年滿18周歲以上具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件。

（二）借款人及配偶符合《個貸管理辦法》第七條規定的信用記錄條件。(申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內不存在連續90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外).“能夠說明合理原因”是指個貸業務的申請、調查、審查以及審批等各環節均認同申請人逾期記錄的產生具有合理原因，可以被農行接受的借款人。

（三）具有固定住所，或穩定的工作單位。

（四）收入來源穩定，具備按期償還信用的能力；

（五）在農業銀行開立個人結算賬戶。

（六）已簽訂合法有效的房屋買賣合同。

（七）有不低于最低規定比例的首付款證明。

（八）本筆貸款申請評分達到規定的準入標準，一手按揭住房495分，雙簽為445分為準入。

三、貸款申請

借款人填寫《中國農業銀行個人信貸業務申請表》，并提供以下資料：

（一）借款人及配偶身份證件。借款人及其配偶有效身份證件。戶籍證明或有效居住證明。提供居民戶口簿原件和復印件。借款人提供的戶口簿復印件應涵蓋首頁、本人頁及信息變更頁。

（二）借款人戶籍證明及婚姻狀況證明。婚姻狀況證明。根據《中國農業銀行個人信貸業務盡職調查操作要點指引（試行）》（農銀黑辦發【2011】402號文件相關規定（1）境內（港澳臺人士除外）人士提供居民戶口簿原件和復印件。借款人提供的戶口簿復印件應涵蓋首頁、本人頁及信息變更頁。已婚/離異/喪偶人士應提供結婚證書/離婚證/離婚判決書/配偶死亡證明原件及復印件。但如果戶口簿上借款人婚姻狀況欄標注配偶姓名，或顯示已婚/離異/喪偶，同時在同一戶口簿上可明確判斷借款人配偶情況，且與貸款申請資料匹配的，可不提供相關證書。對戶口簿上登記為“未婚”或未記載婚姻狀況，且借款人書面聲明未婚的，可直接認定為未婚。（2）、現役軍人、人民武

裝警察，因客觀原因無法提供戶口簿的，可提供部隊政治機關出具的婚姻狀況證明，或提供結婚證/離婚證/離婚判決書/喪偶證明等，經調查核實后認定其婚姻狀況。

（三）借款人還款能力證明。

1、有效收入證明。根據《中國農業銀行個人信貸業務盡職調查操作要點指引（試行）》（農銀黑辦發【2011】402號文件相關規定（1）收入證明書。工薪人士可提供所在工作單位出具的收入證明書（ABC(2007)5006-6），需加蓋單位公章。自雇人士可自行聲明收入情況，并按要求提供其他客觀證明。（2）、收入流水。工薪人士可提供近一年之內不少于連續三個月的代發工資的銀行卡對賬單或代發工資的存折明細。自雇人士可提供其本人或經營實體不短于近半年的銀行對賬單。（3）、住房公積金繳存證明。借款人可提供近一年之內不少于連續三個月的住房公積金繳存證明。調查人員應根據繳存比例推算借款人月均收入。（4）、個人所得稅完稅證明。借款人可提供近一年之內的個人所得稅完稅證明。調查人員可根據納稅比例推算借款人月均收入。（5）、投資經營收入證明。借款人可提供近一年之內所持有的企業股權證明（須經工商登記）和企業凈資產證明，以及近兩年之內股東分紅證明。調查人員可根據股東分紅穩定性及可預期性推算借款人月均收入。

在以上收入證明中，（一）至

（四）項不能累加。第（五）項收入證明與前四項來源于不同的企業的，可以與前四項之一累加。另外，借款人及配偶除自住住房外還擁有用于出租的房產的，可

提供用于出租的房屋權利證書、租賃合同。調查人員可根據同等地段、同等類型的房屋租賃價格，調查判斷租金收入的合理性，并結合空臵率等因素適當折算后（折算比例原則上不超過90%）作為借款人每月收入的合理補充。

2、收入證明的認定：

（1）工薪人士提供單位出具的收入證明書的，調查人員應結合當地經濟發展、借款人年齡、職業、職務等基本情況，判斷收入證明書所列收入是否合理。對收入證明書所列收入遠高于正常水平導致收入真實性難以判斷的,應要求借款人提供收入證明第2－4項收入證明中的任何一項進行佐證。如果佐證收入與收入證明書所列收入差距在（〒30%）合理范圍內，可以采信收入證明書所列收入。（2）自雇人士提供書面收入聲明的，需提供第2—5項收入證明中的任何一項進行佐證。調查人員應結合當地經濟發展、借款人從事行業、收入證明佐證等基本情況，判斷借款人聲明的收入是否合理。對借款人聲明的收入遠高于正常水平導致收入真實性難以判斷的，調查人員應實地調查了解借款人的經營狀況，通過實地觀察借款人的經營場所、經營規模、地理位臵、周邊客戶等了解借款人經營能力、經營項目風險等，通過查看收入流水（財務報表、完稅憑證或購銷合同等）分析現金流狀況，結合市場同行業平均經營水平等綜合分析借款人經營實體的盈利能力，以測算收入認定借款人收入。（3）對借款人每月收入（包含房屋租賃收入，下同）不足的，還可將屬于借款人家庭（含借款人、配偶及其未成年子女，下同）所有的下列形式的流動資產，在扣除應

支付的首付款之后，按照一定的折算比例和貸款月數，折算計入每月收入，即折算月收入=資產凈值〓折算比例〔貸款月數：<1>起息日在三個月之前存期半年以上的本外幣定期存款、憑證式國債、儲蓄式國債。折算比例可為100%。<2>起息日在三個月之前的活期存款賬戶內近三個月的日均存款余額。折算比例可為100%。<3>住房公積金賬戶余額。貸款用途為住房貸款時折算比例為100%，其他用途折算比例酌減。<4>持有期在半年以上的記賬式國債。折算比例原則上不超過90%。<5>合法保險機構出具的保本型人壽保單/保本型投資保單中已支付保費的當前現值或保單現金價值或退保凈值。折算比例原則上不超過90%。<6>證券公司、基金公司或托管機構出具的股票、基金明細清單顯示的市值。股票折算比例原則上不超過50%；股票型基金折算比例原則上不超過60%；債券型基金折算比例原則上不超過80%；貨幣型基金折算比例原則上不超過90%。<7>其他流動資產，如黃金、銀行理財產品等，可根據其風險狀況、變現難易程度等因素進行適當折算，具體折算比例由一級分行明確。

（四）借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同（房產局備案的，可以直接辦理房產證那種）。

（五）購房首付款證明。原則上應為以下四類之一：

１．開發商開具的由稅務機關監制的預收款發票（憑據）。２．開發商開具的首付款收據，以及與首付款收據對應的銀行相關憑證（進賬單、轉賬憑證、匯款憑證、現金繳款憑證或銀行卡付款憑證等），首付金額最低為房屋總價款30%。

３．尚未支付首付款的，提供借款人在我行不低于所需首付款金額的賬戶證明。

（六）申請評分所需其他資料。貸款用于消費的，提供現住房情況證明、學歷證明、贍養人口證明、單位性質證明、職務證明。

中國農業銀行雞西分行風險管理部

二○一三年二月五日

第三篇：個人一手住房貸款

個人一手住房貸款

【產品定義】

個人一手住房貸款是指興業銀行向借款人發放的，用于購買初次交易的商品住房，并以所購房產向興業銀行提供抵押擔保的貸款。

【產品特色】

具有還款寬限期、隨薪供、雙周供等特色功能任您選擇，讓您體驗個性化的貸款服務！

【使用指南】

·申請條件

1、年齡在18周歲（含）以上65周歲（含）以下，有合法有效身份證明、居住證明、收入證明、無不良信用記錄；

2、申請人年齡與貸款期限之和不超過70；

3、有購買住房合同或協議，且借款人支付符合規定的首付款；

4、借款人的職業和經濟收入穩定，具有償還貸款本息的能力；

5、有經興業銀行認可的有效擔保；

6、在興業銀行開立個人結算賬戶，并通過自然人生家庭理財卡辦理貸款支用和償還等結算業務；

7、興業銀行規定的其他條件。

·貸款額度、利率和期限

1、對借款人家庭購買首套商品住房的，首付款比例不低于30%；對貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。具體貸款條件請咨詢當地分行。

2、貸款期限最長不超過30年，且貸款期限加借款人年齡不超過70。

·貸款償還方式

原則上采用按月還本付息的還款方式，或其他本行認可的方式。

·申請資料

1、借款人及配偶有效身份證件、戶籍證明或有效居住證明、婚姻狀況證明；

2、借款人及配偶的收入證明或個人資產狀況證明；

3、《商品房銷（預）售合同》；

4、興業銀行要求提供的其他資料。

（以上內容僅作參考，具體辦理要求以興業銀行當地分行規定為準。在辦理相關手續前，請先詳細咨詢您所在興業銀行機構。）

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第四篇：中國農業銀行置換式個人住房貸款操作規程

發文單位：【總行】

文件編號：農銀辦發〔2009〕50號

關于印發《中國農業銀行置換式個人住房貸款操作規程》的通知

各省、自治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

近期，總行對?置換式個人住房貸款業務操作規程?（農銀辦發〔2007〕252號）進行了修訂，現印發給你們，請認真貫徹執行。執行中如遇問題，請及時報告總行（個人業務部）。

附件：中國農業銀行置換式個人住房貸款操作規程

二○○九年一月十六日

中國農業銀行置換式個人住房貸款操作規程

第一章 基本規定

第一條 為適應個人住房消費信貸市場發展需要，規范置換式個人住房貸款業務，促進業務健康發展，根據?中國農業銀行個人住房貸款管理辦法?，制定本規程。

第二條 本規程所指置換式個人住房貸款是指農業銀行向購買商品住房時全額付款的借款人發放的，用于置換其前期購房非貸款類債務，并以該住房設定抵押的貸款。

第三條 申請置換式個人住房貸款需具備以下條件：

（一）借款人具備償還貸款本息的能力；

（二）抵押物為借款人購買的商品住房（不得為酒店式公寓或產權式物業），未設定抵押或受到其他權利限制，可以直接進入房地產三級市場交易；

（三）借款人申請貸款時，抵押物房屋所有權證書簽發時間不超過3年；

（四）借款人能夠提供其與債權人之間債務（不低于貸款申請金額）的書面證明。

第四條 置換式個人住房貸款金額最高不超過抵押物價值的70％。審慎介入高檔住宅和別墅類置換式貸款。對容積率在1.0以下的低密度住宅樓盤，只能受理總分行級房地產優質客戶開發的商品住房，且貸款金額最高不超過抵押物價值的50％。

一手住房的抵押物價值原則上以成交價為準，但房價波動較大的地區應以成交價與評估價的低者為準；二手住房的抵押物價值以成交價與評估價的低者為準；調查人員應對抵押物價值的合理性出具明確的調查意見。

第五條 置換式個人住房貸款的貸款期限、貸款利率和還款方式按個人住房貸款相關規定執行。

第六條 置換式個人住房貸款納入個人住房貸款科目核算，在進行CMS錄入時，貸款類別按照實際情況登記為“住房一手樓貸款”或“住房二手樓貸款”。

發放貸款之前，在CMS“登記審批記錄”的“貸款用途”應填寫為“購房”＋樓盤名稱＋“置換式”，如：如“購房—萬科城市花園—置換式”。

第七條 置換式個人住房貸款審批流程參照個人住房貸款審批流程進行。

第八條 經營行對同一樓盤受理多筆置換式個人住房貸款時，要充分關注樓盤整體狀況、銷售率情況、抵押物變現能力、借款人群體特征等，防范虛假按揭的發生。

第二章 操作規程

第九條 貸款申請

借款人向我行申請置換式個人住房貸款，填寫?中國農業銀行個人房地產貸款申請表?（ABC〔2008〕5102－1），并提供下列材料：

（一）借款人身份證件；

（二）借款人婚姻狀況證明；

（三）借款人還款能力證明文件；

（四）借款人與售房人簽訂的具有法律效力的商品房買賣合同；

（五）已購住房的房地產權利證書、契稅完稅證明；

（六）借款人與其債權人之間債務（不低于貸款申請金額）的書面證明（包括但不限于雙方簽字確認的合同、借據、債權債務書面聲明等形式），債權人身份證件，以及債權人用于收款的銀行卡／折（債權人應親筆簽字表明真實性）；

（七）農業銀行要求提供的其他資料。第十條 貸前調查、評估

（一）經營行收到借款人貸款申請后，經初步認定同意受理的，安排調查人員進行貸前調查。調查人員通過實地調查、查詢人民銀行個人征信系統、CMS系統等方式，重點調查下列內容：

1、貸款資料是否真實、完整；

2、借款人及配偶信用狀況是否符合規定；

3、借款人及配偶還款能力是否充足；

4、用于抵押的住房是否真實，交易價格是否合理，契稅完稅證明是否真實，抵押物權屬登記和抵押登記情況是否符合要求；抵押物是否具有較強的變現能力；

5、借款人與債權人之間的債權債務關系是否符合置換式貸款要求，債權人提供的收款賬戶信息是否準確。

（二）抵押率在50％以內時，對一手住房，原則上以房產的契稅完稅價格作為抵押物價值，對二手住房，原則上以交易雙方成交價格、契稅完稅價格之中的低者作為抵押物價值，不再進行單獨的價格評估，但調查人員需要初步判定上述價格在當前環境下是否存在嚴重高估，如果存在嚴重虛高的因素則仍需要進行價格評估。

（三）抵押率在50％以上時，必須進行價格評估，并以交易雙方成交價格、評估價格之中的低者作為抵押物價值。

第十一條 貸款審查、審批

貸款審查人員重點審查借款人還款能力、信用狀況、抵押物價格是否合理、抵押物是否符合條件等內容。經審查同意的，報有權審批人。有權審批人在授權范圍內，參考調查、審查意見進行貸款審批。

第十二條 合同簽訂與貸款發放

（一）經有權審批人審批同意的，借款人應提供在農業銀行開立的用于還款的銀行卡／折。經營行與借款人簽訂?個人購房擔保借款合同?、其中劃款方式應選擇將全部貸款直接劃入債權人賬戶，并按規定由合同審查員進行規范性審查和／或法律審查。

（二）借款人協助經營行辦理抵押登記手續，房屋他項權利證書應由經營行調查人員之外的內部員工親自領取。

（三）經營行按照有關規定填制借款憑證、辦理信貸業務發放手續。置換式貸款應依據借貸雙方在借款合同中的約定，直接劃入債權人的收款賬戶。

（四）貸款劃入債權人收款賬戶后，借款人與其債權人應向經營行提交前期購房債務已經結清的書面證明。

第十三條 置換式貸款的貸后管理按照個人住房貸款業務有關規定執行。

第三章 附則

第十四條 本規程實行后，?關于印發〖置換式個人住房貸款業務操作規程〗的通知?（農銀辦發〔2007〕252號）同時廢止。

本規程實行之前的其他文件與本規程不一致的，以本規程為準。本規程未盡事項，按照總行個人住房貸款業務有關規定執行。

第十五條 本規程自下發之日起實行。

第五篇：個人一手住房貸款借款申請人資料清單

個人一手住房貸款借款申請人資料清單

借款人提供：

?有效身份證件原件及復印件（已婚者需同時提供配偶身份證）、戶口薄原件及復印件；港澳臺居民及外國自然人應持有有效居留許可證明并符合當地房屋交易管理相關規定；

?婚姻狀況證明原件及復印件（如：結婚證、離婚證、離婚裁決等），單身狀態的需提供戶口所在地民政局提供的單身證明；

?按銀行格式收入證明原件（已婚者需同時提供配偶收入證明）； ?購房合同原件1本；

?建議提供的其他資料：房產證、土地證、汽車行駛證、銀行對帳單（3-6個月）等資產證明。注：我行可以用在光大銀行的存單代替銀行流水；

?當地房管局出具的房屋套數證明書。

開發商提供：

?首付款發票復印件加蓋公章。

二、光大銀行商業貸款現行貸款政策與利率

1、貸款成數和比例：依據人民銀行政策，海口市戶口的家庭（指借款人為海口戶口）可以進行2套住房貸款；非海口市戶口的家庭，提供一年以上海口市社保或者納稅證明，僅可進行第1套住房貸款。第一套住房貸款可以貸款7成，第二套住房貸款可以貸款4成。

對于家庭實有房屋套數的認定方法：通過夫妻雙方的銀行征信上顯示的住房貸款次數和海口市住房管理局提供的以家庭為單位的房屋實有套數認定書這2個標準來認定。這2個標準中，最大值就是家庭實有房屋套數。